保证金质押合同银行

保证金质押合同银行（通用9篇）

保证金质押合同银行 篇1

保证金质押合同

合同编号：

出质人（甲方）： 住所： 邮政编码：

法定代表人（负责人）： 传真： 电话：

质权人（乙方）： 住所： 邮政编码： 负责人： 传真： 电话：

为确保（以下称“债务人”）与乙方签订的编号为 的《 》（以下称“主合同”）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供保证金质押担保。根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守。

第一条 甲方以本合同约定的保证金专户中的保证金提供质押担保。第二条 保证金专户

甲方应在本合同签订之日起 个工作日内将（币种）

（金额大写）的保证金存入保证金专户。非经乙方同意，甲方不得对保证金专户内资金进行支用、划转或做其他任何处分。保证金专户名称： ；保证金专户账号： ；开户银行：。

甲乙双方约定，以下列利率标准对保证金计息：。利息由乙方直接计入甲方保证金专户，也为乙方的债权提供质押担保。

如保证金专户被司法机关或其他有权机关冻结或扣划，甲方应提供乙方认可的其他担保。

第三条 质押担保范围

本合同的担保范围为以下第 种：

一、主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。

二、主合同项下本金（币种）（金额大写）及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。

第四条 主合同变更

一、如果乙方与债务人协议变更主合同条款（包括但不限于变更偿还币种、还款方式、贷款账号、还款账号、用款计划、还款计划、起息日、结息日、在债务履行期限不延长的情况下债务履行期限的起始日或截止日变更），甲方同意对变更后的主合同项下债务承担担保责任。

但未经甲方事先同意，乙方与债务人协议延长债务履行期限或增加债权本金金额的，甲方仅依照本合同的约定对变更前的主合同项下债务承担担保责任。

二、甲方的担保责任不因出现下列任一情况而减免：

（一）乙方或债务人发生改制、合并、兼并、分立、增减资本、合资、联营、更名等情形；

（二）乙方委托第三方履行其在主合同项下的义务。

三、主合同项下债权转移给第三人的，甲方应协助乙方及该第三人办理相关手续。

四、主合同项下债权或债务的转移行为未生效、无效、被撤销、被解除，甲方仍按照本合同对乙方承担担保责任。

第五条 质权的实现

一、债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项。

二、甲方不得以任何方式（包括作为或不作为）妨碍乙方实现质权。

三、无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均有权直接从上述保证金专户中划收相应款项，甲方不应提出任何异议。

四、如果甲方只对主合同项下的部分债务提供担保，则甲方同意，即使因债务人清偿、乙方实现其他担保权利或任何其他原因导致主合同项下的债务部分消灭，甲方仍应按照本合同的约定在担保范围内对尚未消灭的债务承担担保责任。

五、如果甲方只为主合同项下的部分债务提供担保，甲方在其承担担保责任后主合同项下的债务仍未获完全清偿的，则甲方承诺，其向债务人或其他担保人主张（包括预先行使）代位权或追偿权，不应使乙方利益受到任何损害，并同意主合同项下债务的清偿优先于甲方代位权或追偿权的实现。

具体而言，在乙方债权未被全部清偿前，（一）甲方同意不向债务人或其他担保人主张代位权或追偿权；如因任何原因，甲方实现了上述权利，则应将所获款项优先用于清偿乙方尚未获偿的债权；

（二）主合同项下的债务如有物的担保，甲方同意不以行使代位权为由或任何其他原因对该担保物或其处分后所得价款提出权利主张，上述担保物及所得价款应优先用于清偿乙方尚未获偿的债权；

（三）若债务人或其他担保人为甲方提供了反担保，则甲方基于上述反担保而获得的款项应优先用于清偿乙方尚未获偿的债权。

六、甲方已充分认识到利率风险。如果乙方根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，对增加部分，甲方也承担担保责任。

七、如果主合同不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除，且甲方与债务人不是同一人，则甲方在本合同约定的担保范围内对债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务与债务人承担连带责任，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项。

八、如果除主合同项下的债务外，债务人对乙方还负有其他到期债务，乙方有权划收债务人在中国建设银行系统开立的账户中的人民币或其他币种的款项首先用于清偿任何一笔到期债务，甲方的担保责任不因此发生任何减免。

第六条 违约责任

一、甲方违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，乙方有权采取以下一项或多项措施：

1.要求甲方限期纠正违约行为； 2.要求甲方提供新的担保； 3.要求甲方赔偿损失；

4.从上述保证金专户中划收相应款项； 5.法律许可的其他救济措施。

二、如果因甲方原因导致质权未有效设立，或者导致保证金专户被冻结、扣划，或者导致乙方未及时且充分实现质权，且甲方与债务人不是同一人，乙方有权要求甲方在本合同担保范围内对担保的债务与债务人承担连带责任，乙方有权从上述保证金专户中划收相应款项。

第七条 其他条款

一、应付款项的划收

对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权从甲方在中国建设银行系统开立的账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知甲方。需要办理结售汇或外汇买卖手续的，甲方有义务协助乙方办理，汇率风险由甲方承担。

二、甲方信息的使用

甲方同意乙方向中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库或有关单位、部门查询甲方的信用状况，并同意乙方将甲方信息提供给中国人民

银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库。甲方并同意，乙方为业务需要也可以合理使用并披露甲方信息。

三、公告催收

对甲方发生违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。

四、乙方记录的证据效力

除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的债务人办理还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收的记录、凭证，均构成有效证明主合同项下债权关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议。

五、权利保留

乙方在本合同项下的权利并不影响和排除其根据法律、法规和其它合同所享有的任何权利。任何对违约或延误行为施以任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同项下的任何权利，均不能视为对本合同项下权利、权益的放弃或对任何违反本合同行为的许可或认可，也不影响、阻止和妨碍对该权利的继续行使或对其任何其它权利的行使，也不因此导致乙方对甲方承担义务和责任。

即使乙方不行使或延缓行使主合同项下的任何权利或未用尽主合同项下的任何救济，甲方在本合同项下的担保责任并不因此减免，但是乙方若减免主合同项下债务，甲方在本合同项下的担保责任相应减免。

六、甲方如发生分立、解散、进入破产程序、被撤销、被注销工商登记、被吊销营业执照，保证金专户的资金权属发生争议，均应立即通知乙方。

七、债务人解散或破产

甲方知道债务人进入解散或破产程序后，应当立即通知乙方申报债权，同时自己应及时参加解散或破产程序，预先行使追偿权。甲方知道或者应当知道债务人进入解散或破产程序，但未能及时预先行使追偿权的，其损失由甲方自行承担。尽管有本条第五款第二项的约定，在债务人破产程序中，如果乙方与债务人达成和解协议，或者同意重整计划，本合同项下乙方的权利不因和解协议或重整计划而受到损害，甲方的担保责任不予以减免。甲方不得以和解协议、重整计划规定的条件对抗乙方的权利主张。乙方在和解协议、重整计划中对债务人作出让步而

未能获得清偿的债权部分，仍有权要求甲方承担担保责任。

八、甲方解散或破产

甲方发生解散或破产的，即使乙方在主合同项下债权尚未到期，乙方也有权参加甲方清算或破产程序，申报权利。

九、甲方的通讯地址或联系方式如发生变动，应立即书面通知乙方，因未及时通知而造成的损失由甲方自行承担。

十、若甲方或债务人未遵守有关环境和社会风险管理的法律、法规或规章，或者在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来危害及相关风险（包括但不限于与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态保护、节能减排、气候变化等有关的环境与社会问题），乙方有权提前行使本合同项下的担保权利，并采取本合同约定或法律允许的其他救济措施。

十一、其他约定事项。

十二、合同争议解决方式

本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，按以下第 种方式解决，在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。

（一）向乙方住所地人民法院起诉。

（二）提交 仲裁委员会（仲裁地点为）,按照申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的，对双方均有约束力。

十三、合同的生效

本合同经甲方法定代表人（负责人）或授权代理人签字或加盖公章及乙方负责人或授权代理人签字或加盖公章后生效。

十四、本合同一式 份。第八条 甲方陈述与保证

一、甲方清楚地知悉乙方的经营范围、授权权限。

二、甲方已阅读本合同及主合同所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同及主合同做了相应的条款说明。甲方对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。

三、甲方具备担保人的合法资格，甲方在本合同项下的担保行为符合法律、行政法规、规章和甲方章程或内部组织文件的规定，且已获得公司内部有权机构及/或国家有权机关的批准。因甲方无权签署本合同而产生的一切责任均由甲方承担,包括但不限于全额赔偿乙方因此遭受的损失。

四、甲方确认自己对债务人的资产、债务、经营、信用、信誉等情况、是否具备签订主合同的主体资格和权限以及主合同的所有内容已经充分了解。

五、甲方提供本质押担保不损害任何第三人的合法利益，不违背甲方的法定与约定义务。

六、保证金专户的资金为甲方合法拥有，不存在任何权属争议。

七、保证金专户的资金不存在其他共有人，或者虽然存在其他共有人，但该质押担保行为已经获得其他共有人的书面同意。

八、甲方提供给乙方的与保证金质押有关的资料和信息均是真实合法、准确完整的。

甲方（公章）：

法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）： 年 月 日

乙方（公章）：

负责人或授权代理人（签字）： 年 月 日

保证金质押合同银行 篇2

以存货质押融资业务为核心的物流金融业务产生较早,国外对此业务的研究有很多。其中Lacroix和Varangis[1]对比了美国和发展转型国家的物流金融业务,认为现阶段开展物流和金融的整合创新在转型发展中国家具有重要意义,并具体介绍了相关业务模式及推进业务发展的具体措施。Poe[2]介绍了物流金融业务中的一种重要现实模式,即基于资产融资业务,指出存货与应收账款是基于资产的融资业务所主要考虑的担保物。Miller[3]介绍了物流金融业务模式在20世纪七、八十年代变革时期的新特征,其中很多观点对现代物流与金融整合创新下业务的开展具有启示作用。Wright[4]指出基于存货的物流金融业务中,对存货的价值评估和严密的监控是重要环节,认为在基于存货的借贷中,对存货最终实现价值的准确估计较为困难,因为存货的事前评估价值可能因为一系列的原因而不能实现。

在国内与存货质押有关的研究有很多。陈宝峰,冯耕中和李毅学[5]从质押物的价值随时间的变化的角度出发研究了质押物的价值风险因素,提出了存货质押业务的价值风险的构成以及形成机理。韩钢,李随成[6]给出在动态控制存货价值下限的模式下,物流企业和银行必须实施监控质押物的及时市场价格,同时提出了存货价格的运动模型和最优的变现策略和变现时间,但是在探讨交易对价格影响关系时,假定交易量对价格的影响为线性的,这与实际可能有差别。涂川,冯耕中和高杰[7]讨了物流企业参与下的动产质押融资的优点和模式,提出物流企业与金融机构共建信息共享系统、投资服务机构和建立信用担保体系的思想,在保证金融机构信贷安全的前提下,提高贷款企业的运作效率。马中华和何娟[8]分析了物流企业参与下的库存质押融资中,在银行与企业的收益的基础上,给出了银行与企业的委托代理模型,确定了代理成本。通过对比在信息对称和不对称情况下,投资激励与物流企业监管下银行的收益,确定了物流企业在库存质押融资中的监管程度的取值范围,说明了物流企业在这一融资模式中的作用,给出了各方由于信息不对称而付出的成本费用。

本文从商业银行的角度,分析期货与现货的交易中的异同点,挖掘设置存货质押的初始保证金的关键环节,为商业银行开展该业务提供参考。

1存货质押下现货保证金与期货保证金的相互关系

存货质押的保证金和期货的保证金都是贷款人和期货投资者在进行交易前需要重点考虑的资金约束,他们都是贷款人和投资者的履约保证,只有贷款人资金实力大于贷款总额和其他的交易费用时,银行的贷款风险才是可以控制的。对期货交易的投资者而言也是如此,即投资者的资金实力大于保证金和其他交易成本时,期货交易所的风险才是可以控制的。但是,期货保证金与存货质押的保证金有如下区别:

①服务对象不同。期货的初始保证金的主要服务对象是监管者(一般指交易所)控制风险的重要工具;而存货质押的保证金的服务对象是银行控制风险的重要工具。

②风险大小不同。首先,由于存货质押的货物流动性比期货的流动性差,其次,期货交易是场内交易,而存货质押业务是场外交易,所以存货质押业务的风险相对而言更大。

③杠杆作用不同。为了增大期货市场的流动性和活跃市场,期货的保证金能发挥明显的杠杆效应;而存货质押的货物由于其流动性差,并且主要针对的是信誉不高的中小企业,所以其保证金杠杆效应不明显或者不存在杠杆效应。

④超额的保证金是否可取出。根据现有商业银行的存货质押业务的保证金的规定如果客户保证金账户中的资金大于银行要求的保证金,那么客户也不能把多余钱取出;而在期货交易所中,投资者可以把超出规定保证金的钱取出以备他用。

⑤使用时间不同。根据华夏银行存货质押业务管理办法,存货质押的融资的期限最长不得超过一年;而期货投资的交割时间相对灵活,可以是当月、下月、及接下来2个季月。

2设置存货质押保证金的关键环节

通过上述对比分析,可将存货质押初始保证金设置表述为:体现长期市场条件,在给定或可接受的违约概率下,单日价格变动风险的最佳资金需求。所以设置存货质押保证金的关键环节是:

①体现长期市场条件,即对长期市场价格的体现。可通过波动率预测方法体现长期市场条件,在期货市场上,波动率的预测方法有历史波动率、EWMA方法、GARCH方法、SV等方法。

②在给定或可接受的违约概率下,是指在设定保证金时,可根据银行对风险的厌恶程度设置初始保证金水平,即不同的银行根据风险厌恶程度不同可以设置不同的初始保证金。

③单日价格变动风险是指关注每日价格波动。可以根据货物价格每天的对数收益率的变动,计算每日存货质押的货物的市场风险。

3结论

本文主要分析了期货交易和现货交易的异同点,进而为商业银行开展存货质押的初始保证金的设置提供参考。但是文章还存在很多的不足,比如本文只是对存货质押保证金进行了定性分析,并没有建立适合该业务的保证金的计量模型。

参考文献

[1][1]Lacroix R,Varnangis P.Using Warehouse Receipts inDeveloping and Transition Economies[J].Finance&Development,1996,(9):36-39.

[2]PoeTR.Subjective Judgements and the Asset-based Lender[J].Commercial Leading Review,1998,13,(2):67-70.

[3]Miller RA.MAS consultant's role asset-based financing[J].The CAP Journal,1982,52:24-29.

[4]Wright J F.Accounting:Inventory-based lending[J].Commercial Lending Review,1988,4,(3):97-99.

[5]陈宝峰,冯耕中,李毅学.存货质押融资业务的价值风险度量[J].系统工程,2007,25,(10):21-26.

[6]韩钢,李随成.动态质押模式下的存货质押融资业务风险控制[J].系统工程,2010,28,(12):18-23.

[7]涂川,冯耕中,高杰.物流企业参与下的动产质押融资[J].预测.2004,5:68-72.

保证金质押合同银行 篇3

为明确《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）关于应收账款质押登记的规定，2007年9月30日，中国人民银行制定并颁布了《应收账款质押登记办法》（中国人民银行令[2007]第4号）（以下简称《登记办法》），与《物权法》同时自2007年10月1日起施行。《物权法》第223条将“应收账款”明确列为可以质押的财产，并在第228条规定“以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立”。针对《物权法》的上述规定，为使中国人民银行征信中心更好履行应收账款质押登记的职责，保障应收账款融资业务的顺利开展，中国人民银行制定颁布了《登记办法》，对应收账款的范围、登记的程序和内容及征信中心的职责等进行了规定。2007年10月8日，与《登记办法》相配套的“应收账款质押登记公示系统”（以下简称“登记公示系统”）上线并投入运行，《中国人民银行征信中心应收账款质押登记操作规则》也颁布实施。

《登记办法》的主要内容

《登记办法》分总则、登记与查询、征信中心的职责和附则四章，共32条，对应收账款质押登记的机构与系统、应收账款的范围、登记、查询等内容做了规定。其要点概述如下：

应收账款质押登记的机构与系统

在《物权法》第228条的基础上，《登记办法》第2条进一步明确中国人民银行征信中心是应收账款质押的登记机关，征信中心建立應收账款质押登记公示系统办理应收账款质押登记和查询。

应收账款的范围

《物权法》第223条虽然将应收账款列为可出质的财产，但没有明确应收账款的含义。为进一步细化《物权法》的规定，《登记办法》在第4条规定了应收账款的含义，并以列举的方式明确了应收账款的范围。应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。《登记办法》所称的应收账款包括下列权利：(1)销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等；(2)出租产生的债权，包括出租动产或不动产；(3)提供服务产生的债权； (4)公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；(5)提供贷款或其他信用产生的债权。同一应收账款上可以设立多个质权，质权人应当按照登记的先后顺序行使质权。

应收账款质押的登记

《登记办法》第二章详细规定了应收账款质押的登记事宜，包括登记办理、登记变更和注销及登记异议三部分。

登记办理。《登记办法》第7条明确应收账款质押登记的主体是质权人，同时质权人应当就质押登记事宜同出质人签订协议。登记的内容则包括质权人和出质人的基本信息、应收账款的描述、登记期限。质权人应将质押登记协议作为登记附件提交登记公示系统。出质人或质权人为单位的，应填写单位的法定注册名称、注册地址、法定代表人或负责人姓名、组织机构代码或金融机构代码、工商注册码等信息。出质人或质权人为个人的，应填写有效身份证件号码、有效身份证件载明的地址等信息。对于主债权的金额是否作为登记内容，《登记办法》没有强制性规定，可以由质权人和出质人约定。登记的期限最长为5年，登记期限届满，质押登记失效。

登记变更和注销。应收账款质押登记的变更包括登记展期、登记内容变更等。在登记期限届满前90日内，质权人可以申请展期，登记可以多次展期，但每次展期不得超过5年。登记内容存在遗漏或登记内容发生变化的，质权人应当办理变更登记。《登记办法》第15条规定，质权人办理登记时所填写的出质人法定注册名称或有效身份证件号码变更的，质权人应当在变更之日起4个月内办理变更登记，未办理的，质押登记失效。同时，在办理展期、变更事项时，还应提交质权人与出质人就变更登记达成的协议。

《登记办法》第17条以列举的形式规定了应办理注销登记的情形，包括(1)主债权消灭；(2)质权实现；(3)质权人放弃登记载明的应收账款之上的全部质权；(4)其他导致所登记质权消灭的情形。上述情形产生之日起10个工作日内，质权人应办理注销登记。

登记异议。出质人或其他利害关系人对登记内容、变更登记和注销登记有异议的，可以进行异议登记。自异议登记15日内不起诉的，征信中心撤销异议登记。征信中心按照出质人或其他利害关系人、质权人的要求，根据生效的法院判决或裁定撤销应收账款质押登记或异议登记。

应收账款质押登记的查询

应收账款质押登记的查询是实现担保物权公示原则的重要途径。《登记办法》第25条至28条规定了任何单位和个人可以在注册为登记公示系统的用户后，查询应收账款质押登记信息。

征信中心的职责

依据《登记办法》第三章的规定，征信中心的职责主要有三个方面，一是登记公示系统的安全和正常运行，二是制定质押登记操作规则和内部管理制度，三是登记注销或期满后保存登记信息。

银行面对《登记办法》的困惑

应收账款的范围与司法解释及其他相关规定之间存在不一致之处

《登记办法》第3条列举了“应收账款”的范围，其中第4项为“公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权”，这与《担保法》司法解释和其他相关部门规章或规定之间存在不一致之处。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第97条规定“以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照《担保法》第75条第4项的规定处理”，即属于“依法可以质押的其他权利”。在《物权法》颁布之后，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》并没有被废止，与《物权法》不相冲突的条款仍被司法实践所适用。《登记办法》将“公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权”列入应收账款范围，有待于《物权法》司法解释加以确认。此外，《国务院关于收费公路项目贷款担保问题的批复》（国函[1999]28号）中明确规定公路建设项目法人用收费公路的收费权质押方式向国内银行申请抵押贷款，以地市级以上交通主管部门作为公路收费权质押的登记部门。《登记办法》规定的登记机关与国务院规定不一致，使相关当事人可能面临难以确定登记机关的困扰。

《登记办法》规定的登记程序存在不合理之处

《登记办法》第三章根据应收账款质押登记公示电子系统的设置，设计了登记的基本程序。由于电子系统程序的局限性，登记程序存在较多不合理之处。

首先，应收账款质押登记的义务人仅为质权人。质权人负责登记办理、展期、变更和注销等事宜。应收账款质押属于双方当事人之间的合意行为，单方当事人办理登记，一方面对登记的内容和对方当事人的利益难有保证，另一方面，也加重了质权人在质押登记方面的义务。为解决前者的弊端，《登记办法》规定质权人和出质人应签署登记协议，就登记的办理、展期、变更和注销等内容达成协议，并作为附件上传登记公示系统。这使得双方当事人之间除签订质押合同外，还需对登记事项做特别或单独约定，使得登记程序显得繁琐。

其次，质押款项的登记内容不够明确。《登记办法》对应收账款的种类、支付期限、相关主体，以及主债权的内容、金额和债务人等有关质押登记内容的重要信息均没有具体规定，仅简单概括为“应收账款”描述，不利于登记内容的规范统一。此外，该条还规定“质权人可以与出质人约定将主债权金额等项目作为登记内容”。在同一应收账款上可以设立多个质权的情形下，每个质权所担保的主债权金额是各质权人受偿比例的重要依据，将主债权金额的登记列为当事人自由协商的事项，对登记的公示效果产生不利影响。

再次，《登记办法》规定登记期限最长不得超过5年，登记期限届满，质押登记失效。5年的登记期限与主债权的担保期间没有必然联系，其科学性有待证实。每5年进行展期也增加了程序的复杂性，与《物权法》第13条规定登记机构“不得以年检名义进行重复登记”的精神也不尽一致。此外，虽然《物权法》规定应收账款质押自登记时设立，但依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第12条的规定，当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。《登记办法》规定登记期限届满后，质押登记失效与此不一致。

第四，出质人法定注册名称或有效身份证件号码变更，未在规定期间内办理变更登记，质押登记失效。此项规定确立了登记内容形式真实的公示效果。其弊端在于没有区分由于何种原因引起的出质人法定注册名称或有效证件号码的变更。特别是在出质人为单位的情形下，出质人改制、重组或合并等事项引起出质人名称发生变更，但更名后的单位仍承继原有所有债权债务，在这种情形下，如果不进行变更登记，质押登记即失效，不利于交易的安全和穩定。

征信中心不承担审查的职责，登记内容由登记办理人负责

依据《登记办法》第三章和其他条款的规定，征信中心的职责只限于程序方面，例如系统维护、资料保管等职责，对登记的内容不承担审查职责。登记信息的真实性完全由登记人负责。此种规定不利于防范当事人滥用登记系统进行虚假登记，对登记信息的可信赖性产生不利影响。

商业银行适用《登记办法》应注意的问题

注意准确界定应收账款的范围，正确选择质押登记机关

《登记办法》在规章层面首次对应收账款进行了界定，商业银行首先应准确理解应收账款的含义和范围。特别注意知识产权许可使用产生的应收账款与《物权法》第223条第5项规定的知识产权质押相区分。知识产权质押是对知识产权中财产权进行质押，应由知识产权的主管部门登记，出质后未经质权人同意，出质人不得转让或许可他人使用知识产权。《登记办法》的规定为知识产权许可使用所产生债权的质押，是基于知识产权许可使用协议产生的，其登记应按照《登记办法》的规定在征信中心登记公示系统进行。对于《登记办法》施行以后设立的公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权质押登记，建议商业银行与交通主管部门和人民银行征信中心进行沟通，在未有明确答复前，商业银行可在交通主管部门办理登记后，同时遵照《登记办法》的规定在征信中心进行登记，以防范质押效力难以确定的风险。

及时办理质押登记，并按时办理登记的变更、展期和注销等事宜

《登记办法》将应收账款质押登记的义务施加于质权人，作为商业银行应更加注重办理质押登记，并及时办理登记展期和登记变更等事宜，以免影响应收账款质押的效力。另一方面，也应关注与商业银行有利害关系的应收账款的质押登记，对登记有错误的，可以依照《登记办法》的规定提出异议登记，并经相关诉讼或仲裁对错误登记进行修改。

注意防范同一应收账款上存在多个质权的风险

《登记办法》明确了同一应收账款可以设立多个质权，质权人按照登记的先后顺序行使质权。这就要求商业银行在接受应收账款质押前应对应收账款是否已出质进行调查。对于已出质的应收账款，则根据已担保主债权的金额、应收账款的金额等内容对应收账款的担保能力进行评估。登记公示系统为查询应收账款是否出质提供了途径，商业银行在利用登记公示系统进行登记的同时，也应重视其查询功能，用以防范应收账款多次质押的风险。

进一步完善与出质人之间的质押和登记相关协议

《登记办法》要求质权人与出质人对质押登记的办理、展期、登记变更等事项达成协议。商业银行应根据《登记办法》修改和完善应收账款质押合同或者与出质人签署单独的质押登记协议。质押合同或质押登记协议中应明确质权人办理登记、登记展期和登记变更的权利，以避免在发生展期或变更情形时，双方难以达成新的协议，影响展期或变更登记。其次，应明确出质人提供相关登记信息的义务，并保证提供的信息准确、真实和完整。包括提供出质人法定注册名称、注册地址、法定代表人或负责人姓名，或者当出质人为个人时，提供有效身份证件号码等基本信息，在出质人法定注册名称或有效身份证件号码发生变更时，应及时通知质权人。再次，还应在协议中明确出质人不及时提供信息或提供的信息不准确的，应承担相应的违约责任。

保证金质押合同银行 篇4

借款人（甲方）：

贷款人（乙方）：中国工商银行股份有限公司（简称：中国工商银行）

甲、乙双方根据有关法律法规，本着平等、真实、自愿的原则，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。

第一条 甲方自愿申请乙方网上银行个人质押贷款，并承诺所获贷款不进入

证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不用于借贷牟取非法

收入以及其他国家法律法规规定明令禁止的活动。

乙方有权监督贷款的使用。甲方如违反上述贷款用途约定，乙方有权提前终

止贷款合同并收回贷款本息，或采取法律规定的其他措施。

第二条 甲方自愿对本合同项下的债务向乙方提供质押担保，质物为甲方网

上银行注册账户中的无折定期存款、记账式国债、储蓄国债（凭证式）或乙方规

定可以出质的其他财产权利，质物详细信息为：

账户户名账号账户序号/产品代码质物价值币种

00028人民币

甲方保证其是质物的唯一所有人，该质物不存在任何权属争议、未被挂失、未被冻结止付且依法可设定质押。

第三条 网上银行个人质押贷款为人民币贷款，每笔贷款最低金额为5000

元（含），最高金额为1000000元（含），贷款余额不得超过1000000元（含），网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。

第四条 甲方同意乙方在双方签订贷款合同后，冻结甲方提供的质物。鉴于

甲方提供的质物在乙方的控制下，双方同意将乙方冻结该账户的行为视为质物的交付。

甲方如有需要可申请置换质物，但用于置换的质物须符合前款规定的质物质

押担保要求，且须以大于或等于原有质物价值的担保物出质。

置换质物并不改变本贷款合同中约定的贷款金额、贷款期限、贷款利率等权

利义务关系。

对于甲方申请置换质物的，乙方在冻结甲方置换的质物成功后，原有质物即

可解冻。

第五条 本合同项下的贷款利率根据国家有关利率规定，确定为年利率%。

利息自贷款发放之日起计算。本合同履行中如遇中国人民银行调整利率，仍执行

本合同利率，不分段计息。

第六条 甲方接受本合同后，可在其质物的可用贷款金额（以下简称可贷金

额）内分次申请发放贷款。

第七条 可贷金额及贷款期限

可贷金额（大写）：

贷款期限：(6)个月，2011年04月24日至2011年10月24日

每笔贷款实际金额、放款日和到期日以网上银行借款借据为准，贷款的到期

日不得晚于质物的到期日。网上银行借款借据为本合同的组成部分，与本合同具

有同等法律效力。

第八条 甲方申请发放的贷款，乙方将以转账方式发放到甲方在开立个人综合贷款账户时指定的放款账户。

第九条 甲方按到期一次还本付息方式归还贷款本息。

第十条 甲方授权乙方在到期还款日自动从甲方在开立个人综合贷款账户时指定的还款账户中扣收贷款本息。

第十一条 甲方应按期偿还贷款本息，对逾期网上银行个人质押贷款，乙方有权按以下规则处置质物归还贷款本息：未按期偿还，则乙方自甲方逾期日起30天（含），按国家规定对逾期贷款每日计收罚息，罚息按本合同载明的贷款利率加收30%计算。贷款逾期超过30天或者贷款逾期虽未超过30天但质物已到期的，乙方有权处理质物。处分质物的所得在偿还质押范围内甲方的全部债务后还有剩余的，乙方应将剩余部分退还甲方。乙方无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。

第十二条 本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，甲方应立即提供其他有效的质押担保。对于甲方无法立即提供其他有效质押担保的，未到期的贷款自动提前到期，乙方有权从甲方在乙方（包括乙方其他分支机构）的存款账户中扣收贷款本息、罚息及其他相关费用等。

第十三条 甲方可通过乙方网上银行提前归还贷款，甲方提前归还全部贷款的，应按实际贷款天数和本合同第五条确定的贷款利率计算利息。

第十四条 甲方提前在线自助归还全部贷款本息的，乙方自动为甲方解除质物的冻结；贷款到期未偿还的，乙方从甲方指定还款账户中扣收贷款本息后，甲方可到柜面办理解除质物的冻结。

第十五条 甲、乙双方在履行本合同过程中，如发生争议应协商解决。协商不成的，双方同意按照双方签订的《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》中约定的方式解决。

保证金质押合同银行 篇5

出质人（甲方）：____________________

住所：______________________________

通讯地址：__________________________

电话：______________________________

存款金融机构及账号：________________

质权人（乙方）：中国建设银行

住所：______________________________

电话：______________________________

授权代理人：________________________

为确保____________号《中国建设银行个人消费借款合同》（以下简称《借款合同》）的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作质押，乙方经审查，同意接受甲方的财产质押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：

第一条　甲方以“质押财产清单”（附后）所列之财产设定质押。

第二条　甲方质押担保的贷款金额（大写）__________________元，贷款期限为______年，自乙方将借款划入《借款合同》规定的账户之日起计算，即________年____月____日至________年______月____日。

第三条　甲方保证对质押财产依法享有所有权或经营管理权。

第四条　甲方应于________年______月____日将质押财产交付乙方占有，并同时向乙方支付保管费 ________元。

第五条　质押担保的范围：贷款金额（大写）______________元及利息、违约金（包括罚息）、赔偿金、质押财产保管费用及实现贷款债权和质权的费用（包括诉讼费、律师费等）。

第六条　本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效不影响本合同的效力。

第七条　本合同项下有关的评估、鉴定、保险、保管、运输等费用均由甲方承担。

第八条　质押期间，乙方有妥善保管质押财产的义务，因乙方的过错导致质押财产的价值减少的，应当：

1．在借款人全部履行借款合同债务后，乙方向甲方赔偿；

2．如借款人未能全部履行借款合同债务，乙方的赔偿责任可因未得到履行的借款合同债务而部分或全部抵消。

第九条　乙方认为质押财产在质押期间需办理财产保险的，甲方应办理质押财产在质押期间的财产保险。

甲方在财产保险单上应填写或注明乙方为被保险人，并与保险人在保险单中特别约定，一旦发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付至乙方指定的账户。

甲方应将保险单证交由乙方代为保管。

第十条　质押期间内，质押财产因第三人的行为导致质押财产价值减少的，损害赔偿金应作为质押财产。

第十一条　非因乙方过错致质押财产价值减少，甲方应在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保。

第十二条　质押期间内，经乙方书面同意，甲方转让质押财产所得的价款应优先用于向乙方提前清偿其所担保的债权。

第十三条　借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，乙方有权以质押财产折价或以拍卖、变卖、兑现质押财产所得的价款优先受偿，实现质权。

第十四条　质押期间内，发生下列情况之一，乙方有权提前处分质物实现质权、停止发放借款合同项下贷款或者提前收回借款合同项下已发放的贷款本息：

1．甲方违反本合同第九条、第十一条、第十二条、第十三条的约定或发生其他严重违约行为；

2．借款人被宣告失踪，而其财产代管人拒绝履行本合同的；

3．借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行本合同的；

4．借款人死亡或被宣告死亡而其财产合法继承人拒绝继续履行本合同的；

5．借款人连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意的行为；

6．借款人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力。

第十五条　甲方因隐瞒质物存在共有、争议、被查封、被扣压或已设定质押等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额 %的违约金。

违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。

乙方有权就甲方应承担的违约金、赔偿金直接从甲方存款账户中的资金予以相应的扣划。

第十六条　乙方依法处分质押财产所得的价款，按下列顺序分配：

1．支付处分质押财产所需的费用；

2．清偿借款人所欠乙方贷款本息；

3．清偿借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金等；

4．支付其他费用。

第十七条　其他约定事项

1．____________________________________________________________

2．____________________________________________________________

3．____________________________________________________________

第十八条　合同争议的解决

本合同在履行过程中发生争议，各方可以协商解决，也可直接向乙方所在地的人民法院提起诉讼。

在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款各方仍须履行。

第十九条　本合同满足以下条件后生效：

1．质押财产移转占有或依法办理出质登记；

2．本合同经双方签字或盖章。

第二十条　本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份。

甲方（签字）：________________________

授权代理人（签字）：__________________

____________年__________月__________日

乙方（公章）：________________________

授权代理人（签字）：__________________

____________年__________月__________日

附件

______号《质押合同》项下　质押财产清单

质押财产名称

规格型号

单位

数量

质押财产状况

产权证书或权利凭证编号

质押财产评估价值（万元）

备注

质押人：（公章）______________________

法定代理人或

授权代理人（签字）：__________________

质押权人：（公章）建设银行__________行

法定代理人或

保证金质押合同银行 篇6

借款人：_______________________________

贷款人：中国农业发展银行_______________

保证人：（1）__________________________

（2）__________________________

（3）__________________________

借款人因___________需要，向贷款人申请___________借款，经保证人保证担保，贷款人同意向借款人发放上述贷款。经各方协商一致，根据有关法律法规和银行贷款管理规定，签订本合同，共同遵守。

第一条　主要借款内容

1．借款金额、用途、种类、利率、期限：

金额（大写）

用途

种类

利率

期限

年个月（自年月日起至年月日止）

2．本合同项下借款按日计息，按___________结息。在本合同有效期内，如遇利率调整，按中国人民银行有关规定执行。

第二条　提款和还款

1．分期提款、还款计划：

分期提款计划

分期还款计划

年

月

日

金额

年

月

日

金额

2．借款人在提款前应向贷款人递交具体的提款计划，并提供表明借款合理用途的书面文件。

3．贷款人按提款计划办理借款凭证手续，在___________个营业日内将贷款放出。在本合同期限内，实际放款日、还款日和实际借款额以借款凭证为准。

4．借款人和保证人负责偿还贷款本息。贷款人依照本合同规定收回或提前收回贷款本息时均可直接从借款人或保证人帐户中扣收。

第三条　还款资金来源

借款人应用下列资金，但不仅限于下列资金，归还本合同项下借款本息。

1．__________________________________________________________________。

2．__________________________________________________________________。

3．__________________________________________________________________。

4．__________________________________________________________________。

第四条　担保内容

1．保证人保证期间：自本合同生效之日起至本合同项下贷款本息全部还清为止。

2．保证人保证范围：本合同项下借款本金、利息、违约金以及贷款人实现债权的费用。

3．保证人和借款人承担连带责任；有两个以上保证人的，保证人承担连带责任。当借款人未按本合同约定支付借款本息和相应费用时，保证人保证在接到贷款人书面索款通知后15日内无条件地代为偿付。

4．保证人接受贷款人对其资金和财产状况的调查了解，并应及时提供财会报表等资料。

5．在本合同保证期间内，保证人如再向他人提供担保，不得损害贷款人的利益，并须征得贷款人的同意。

6．在本合同保证期间内，保证人的保证责任不因借款人与其他单位签订有关协议和借款人财力状况的变化，以及本合同涉及借款人和贷款人的条款无效而受到任何影响或免除。

7．保证人应予赔偿因自身过失而造成的贷款人损失，向贷款人支付借款金额________％的赔偿金。

第五条　权利、义务及违约责任

1．借款人必须遵守中国人民银行和中国农业发展银行关于政策性贷款帐户管理及资金结算管理的规定；否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。

2．借款人必须严格按本合同约定的用途使用贷款；否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。同时，对违约使用部分，按日利率___________计收利息。

3．借款逾期而又未签订延期还款协议，贷款人对借款逾期部分按日利率___________计收利息。

4．借款人应及时向贷款人提供真实完整的财会报表和统计报表等资料，配合贷款人的调查、审查、检查；否则，贷款人有权采取包括停止发放贷款、提前收回已发放贷款等相应的信贷制裁措施。

5．借款人有承包、租赁、合并、分立、联营等改变经营方式行为，均应最迟于变更前30天书面通知贷款人，并积极落实债务；否则，贷款人有权采取相应的制裁措施和使贷款免受损失的防范措施。

6．借款人不得擅自对他人债务提供担保，以保证政策性贷款得安全。借款人对外任何担保均应提前30天通知贷款人，并以不超过其净资产总额为限。否则，贷款人有权采取相应的制裁措施和使贷款免受损失的防范措施。

7．借款人发现有危及贷款人债权安全的情况时，应及时通知贷款人，并应及时采取保全措施。

8．贷款人应按本合同第二条约定向借款人提供贷款，未能及时提供贷款的，应按违约金额和违约天数，每日付给借款人________违约金。

9．对贷款人的违约行为，借款人有权向贷款人的上级行反映；因贷款人的违约行为而受到损失的，有权要求贷款人给予赔偿。

10．承担政策性任务的借款人，有权享受政策性贷款的各项优惠政策；贷款人不得擅自提高贷款利率，不得无故提前收回贷款。

第六条　合同的变更

1．本合同生效后，各方不得擅自变更或解除合同。

2．借款人因客观原因造成不能还清贷款的，应在贷款到期前10天向贷款人提出书面展期申请，经保证人同意后由贷款人决定是否延期。同意延期还款的，签订延期还款协议。

3．各方不得擅自将本合同项下的权利、义务转让给第三者。

4．在合同有效期内，借款方、保证方更换法定代表人，改变住所时，应在变更后10天内书面通知贷款人。

第七条　争议的解决

在本合同履行中发生的争议，由各方协商或者通过调解解决；协商或者调解不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。

第八条　合同附件

借款申请书、借款凭证、延期还款协议书、授权委托书、变更本合同条款的协议和贷款人要求借款人、保证人提供的其他有关材料，均为本合同的组成部分。

第九条　其他事项

1．__________________________________________________________________。

2．__________________________________________________________________。

3．__________________________________________________________________。

4．__________________________________________________________________。

第十条　本合同未尽事宜，按有关法律法规和银行贷款规定办理。

第十一条　本合同正本一式___________份，借款人、贷款人、保证人各持一份。本合同自各方签章之日起生效。

借 款 人

借款人 公 章

（或合同专用章）

法定代表人 章

（或授权代理人）

开户银行_____________________

住所_____________________

帐号_____________________

贷 款 人

贷款人 公 章

（或合同专用章）

负责人 签章

（或授权代理人）

住所_____________________

保 证 人

（１）（２）（３）

保证人 公章

（或合同专用章）

法定代表人 签章

（或授权代理人）

开户银行_____________

签约日期：_______年_____月_____日

保证金质押合同银行 篇7

根据本保证书，我们(单位名称)注册地址为(详细地址)(以下称承包人)，和(保证人姓名)注册地址为(详细地址)(以下称保证人)在此以担保全额为(货币名称、数额)共同格守对(业主名称)(以下称为业主)的义务。根据本保证书，承包人与保证人应保证自己，以及其继承人和受让人承担共同的及各自的对该项支付的义务。

根据以业主为一方，承包人为另一方所达成的协议，承包人已承担了合同义务(以下称为所签合同)去实施并完成某项工程，并在工程出现任何缺陷时，按上述合同中有关条款规定进行修补。

兹将上述书面保证的条件表述如下：如果承包人正确地履行和遵守所签合同中规定的承包人一方按合向的真实主旨、意向和含义应履行和遵守的所有条款、条件及规定，或者如果承包人违约则保证人就赔偿业主因此而蒙受的损失，直到达到上述保证金总额，届时，本保证书所承担之义务即告终止和失效。否则仍保持完全有效。但所签合同条款，或对工程的实施。完成及修补其缺陷的性质和范围的任何变更，以及业主或监理工程师根据所签合同给予的时间宽限或业主或上述监理工程师方面对所签合同有关事宜所做的任何容忍或宽恕均不解除保证人所承担之上述保证书规定的义务。但只在下述情况下保证人才承担清偿业主蒙受损失之义务：

(a)收到业主与承包人双方书面通知，说明业主与承包人已一致同意应向业主支付这一笔损失赔偿费;或者(b)保证人收到一份与所签合同条款规定相一致的、按仲裁程序签发的、并在法律上证明的裁决书副本，说明应向业主支付这一笔损失赔偿费。

代表(承包人名称) 代表(保证人姓名)由(签字人姓名) 由(签字人姓名)

以_____的资格 以_____的资格

在(证明人)证明下 在(证明人)证明下

保证金质押合同银行 篇8

作者：程玉鸿

保证金质押作为一种担保措施，在实践中特别是在银行金融机构办理信贷业务时经常被使用，是指借款人将金钱交存于其在银行开立的专用账户，并承诺以该账户中的款项作为偿还借款的保证。当借款人不履行债务时，贷款银行有权在保证金专用账户中直接扣划保证金用于偿还贷款的担保方式。目前，由于法律规定的不完善及实践中业务操作的不规范等原因，使得保证金质押担保下的质权实现起来具有较大的不确定性，面临多方面的法律风险。

一、保证金质押的法律依据

金钱作为种类物，是一种特殊的物，取得占有即取得了所有权。然而动产质权以转移占有为生效要件，但其并不需要转移所有权。显然以金钱质押是有悖于动产质押规定的，为此，最高人民法院《关于适用(担保法)若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”根据该规定，保证金质押是有法律依据的，但是必须具备以下两个条件：一是作为保证金的金钱必须特定化，可以以特户、封金、保证金等形式；二是存放在账户内的金钱必须移交债权人占有。质权自质物转移质权人占有时设立。

除了上述规定以外，最高人民法院《关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定》(法释[1997]4号)第一条：“人民法院在审理或执行案件时，依法可以对信用证开证保证金采取冻结措施，但不得扣划。如果当事人认为人民法院冻结和扣划的某项资金属于信用证开证保证金的，应当提供有关证据予以证明。……”；最高人民法院、中国人民银行《关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》(法发[2000]21号)第九条：“人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施，但不得扣划。如果金融机构已对汇票承兑或者已对外付款，根据金融机构的申请，人民法院应当解除对银行承兑汇票保证金相应部分的冻结措施；银行承兑汇票保证金丧失保证功能时，人民法院可以依法采取扣划措施。”从前述司法解释中也可看出，对特定化后的保证金质押，例如信用证开证保证金、银行承兑汇票保证金等是合法有效的，保证金可以出质。

二、保证金质押的规范性要求

1、保证金出质应符合《公司法》的规定

根据《公司法》第十六条的规定，公司为他人提供担保应依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议。保证金质押属于担保的方式之一，同样应当遵守《公司法》的相关规定，出质人应向质权人出具公司董事会或者股东会、股东大会同意担保的决议。

2、签订书面的保证金质押合同

根据《担保法》第六十四条和《物权法》第二百一十条的规定，以保证金出质担保，出质人与质权人应当订立书面质押合同。质押合同自成立时生效，质权自保证金交存质权人且将保证金专用账户交质权人托管之日起设立。实践中，担保合同常常被简化成业务协议当中的条款，而未能与出质人签订“保证金质押合同”，就出质人、质权人的权利义务等内容未做出详尽约定，一旦发生纠纷，双方分歧很大，质权人将面临举证不能的法律风险。

3、开立保证金专用账户并由质权人托管

保证金质押合同银行 篇9

[日期：2012年03月来源：省联社发展研究处 作者：宜城市农村信用联社 刘小鹏

15日08时26分]

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试探住房按揭贷款质押保证金被强制扣划的成因及救济措施

近年来，随着农信社业务品种及业务范围的不断拓展与深入，商用（个人）房按揭贷款业务得以迅猛发展，作为一种新型的业务，由于自身没有成熟健全的制度予以规制，加之在我国现有法律体系下亦无相关的法律规定，以至于在办理此贷款业务时存在一定的随意性，尤其是按揭贷款保证金能否被法院扣划的问题。为了有效的防范和化解此类风险，结合相关的法学理论知识与司法实践及其他专业银行的相关经验，笔者试图从以下几个方面作浅要解构，希望对业务发展有所裨益。

一、问题的提出——住房按揭贷款保证金是什么

住房按揭贷款（质押）保证金，是指开发商在办理房地产开发贷款过程中按照购房人贷款总额的一定比例向农信社存入以保障在他项权证落实前购房人不能正常还款的款项。开发商通过与农信社签订住房按揭贷款质押保证金合同，承诺自购房人办理按揭贷款之日起至正式办理完房屋产权抵押登记期间，对购房人依借款合同所产生的债务承担阶段性的连带保证责任。

依据《担保法司法解释》第八十五条规定“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行

债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”由此可以明确两个事实：第一，金钱可以作为质押物设定担保；第二，设定银行质押保证金账户是金钱质押的一种表现形式。

作为保证金的种类之一（其他还有诸如信用证保证金、银行承兑汇票质押保证金等）的住房按揭贷款保证金在实际操作中，其在设定及“账户特定化”方面并不是十分严格，因为在实际操作中，基于经济价值最大化及前台操作的方便性考虑，在办理住房按揭贷款业务中，保证金账户中的资金总是不断变化的。随着按揭贷款的发放，保证金账户中的资金可能会不断增多；同样，随着房屋抵押权登记的办理，账户中的资金也在不断返还给出质人即开发商，因此，对于按揭贷款保证金是否是上述《司法解释》中“特定化的保证金”，司法界和银行界并未形成统一的认识，加之法院执行人员的执法素质参差不齐，往往司法人员对于此类专业性很强的业务理解也不到位，依据第三人的申请将保证金予以强制扣划；由此给我们尚未办理他项权证情形下的住房按揭贷款造成风险敞口，损害我社的将来之债权。

二、问题的成因——住房按揭贷款质押保证金被强制扣划的原因

（一）法律上的成因

法院强制扣划住房按揭贷款质押保证金由主要基于以下三种理由，一是认为法律没有规定住房按揭贷款质押保证金不得扣划。信用证开证保证金和银行承兑汇票保证金不得扣划是最高人民法院司法解释予以明确了的，但对于住房按揭贷款质押保证金，由于民事诉讼法及相关司法解释并没有任何程序性和实体性的规定，因此法院有权予以扣划。二是认为银行与开发商约定设定按揭贷款保证金的行为不足以产生质押的法律效力。从形式上看，房地产开发商提供的质押资金仍

保留在其单位账户中，不能构成动产意义上“交付”这个质押生效要件，因此不能产生对第三人的公示效力，质押行为无效。加之，账户上的资金不是特定化的，而是随着按揭贷款的发放与收回或他项权证的办理而具有流动性。三是认为保证金在债务人没有“不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形”时，银行不应享有优先受偿权。在银行没有享受质押权时法院有权扣划保证金。

（二）实务上的成因

在实际操作中，大部分前台工作人员缺乏必要的法律素质与维权意识，面对法院扣划时无法立即拿出相关证据，不知道要利用法律武器维护自身的合法权益，另外，由于缺乏统一性，无论是在合同的订立、账户的开立或者账户管理方面各个网点均存在不规范、不严谨的情况。

三、问题的解决——住房按揭贷款质押保证金被扣划的救济措施

（一）充分地沟通，耐心解释，有理有利有节

遇到法院进行冻结或扣划按揭贷款保证金时，相关人员首先要在统一认识，规范操作的基础上积极地与之进行有效的沟通，态度要积极、接待要热情，并及时提供相关的能够证明此保证金质押的性质的证明材料；其次，要立即向相关的职能部门反映情况，以赢得有效解决问题的最佳时机；最后，相关人员可以提请法院保护农信社的优先受偿权，建议其继续寻找开发商其他的可供执行的财产。

（二）提出执行异议，注意时效，积极申诉

我国《民事诉讼法》第二百零四条规定“执行过程中，案外人对执行标的提出书面异议的，人民法院应当自收到书面异议之日起十五日内审查，理由成立的，裁定中止对该标的的执行；理由不成立的，裁定驳回。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。”又依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第十六条的规定“案外人异议审查期间，人民法院不得对执行标的进行处分。”因此，如果在先行沟通不能奏效，法院仍要强行扣划的情况下，应当向执行法院提出执行异议，并一并提交相关证明材料；人民法院如驳回申请，应于10日内向做出裁定的上级人民法院申请复议一次；如对上级人民法院裁定有异议的应在收到裁定十五日内，以强制扣划申请人为被告，向强制扣划人民法院提起诉讼，主张质押权优先；待法院判决，经正常的民事审判程序。如果法院判决确认质押保证金为有效，会通过执行回转的形式，返还质押保证金账户。对此，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第十七条、第十八条有明确规定，案外人提起诉讼，对执行标的主张实体权利，并请求对执行标的停止执行的，应当以申请执行人为被告；被执行人反对案外人对执行标的所主张的实体权利的，应当以申请执行人和被执行人为共同被告，并由执行法院管辖。

四、问题的防范——办理此类业务应注意的问题

（一）完善住房按揭贷款合同（包括主合同、从合同）内容

据笔者调查部分农信社与开发商签订的《按揭贷款合作协议》中仅明确了开发商对购房人的债务承担阶段性的连带保证责任，并没有明确规定承担此担保责任的方式及保证金的性质，而仅仅是在《协议》之后另行附上开发商提供的《承诺书》：“同意在此期间存入贷款金额百分之十比例保证金”。至于该保证金以什么形式存在、保证金账号、担保范围、具不具有质押的性质等关键问题亦无明确的界定。此种约定的方式，恐为日后埋下了风险隐患，从而使农信社维护自身权益时处于不利地位。因此，“控制风险要从源头上抓起”，要结合实际情况进

一步规范并完善合同的内容，将按揭贷款保证金专户的特点及质押的性质文字化、合同化，当有权机关冻结、扣划时应及时能够拿出相应的质押合同并做好沟通。

（二）规范保证金账户的开立

据了解，目前部分农信社保证金账户开立的现状是：即使是一个联社下辖的不同网点在办理按揭贷款保证金账户开立的业务时均有不同的操作方法，有的是以开发商的名义开立一般存折账户（开户后在存折上手工注明为保证金账户，不能支取），开发商存入足额保证金后交由贷款人保管；有的是在存款2511保证金科目开立该开发商的保证金账户，由信用社进行实时监控等。这就需要相关部门综合考虑风险点后，深入研究，从上而下制定统一的操作规程，为全社提供科学统一的指导。

（三）加强保证金账户的管理