贷款公司考核办法

贷款公司考核办法（精选8篇）

贷款公司考核办法 篇1

小额贷款公司绩效考核办法

小额贷款公司为全面完成董事会下达的经营目标，提高本公司的资金使用效率，在增加营业收入的同时，严格控制业务风险，充分调动各个部门的积极性，特制定如下绩效考核办法：

一、管理层的绩效考核

1.考核指标和权重

（1）资本回报率13%-15%。占考核权重的45%。

（2）贷款损失率为0，占考核权重的45%。

（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，占考核权重的10%。

2.考核办法

（1）资本回报率不到13%，按实际完成的回报率与指标的比率乘以45%为本项得分。超过13%不到15%，本项得分为45%。

（2）贷款损失为零，本项得分45%，出现贷款损失，本项得分为零，贷款损失率大于1%，考核总分为零。

（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，本项得分为10%。超过5%不超过15%，每超过1%，本项得分降低1%。超过15%考核总分为0。

（4）三项相加总分为考核得分做为奖金系数，乘以应发奖金为被考核人的实际奖金。

（5）资本回报率超过15%，按超出部分的20%提取奖金奖励全公司由管理层根据实际情况发放。

3.考核阶段和考核部门

（1）管理层考核为考核。

（2）综合管理部负责初评。（3）董事会负责最终评价。

二、贷款业务部的绩效考核 1.考核指标和权重

（1）业务员每月的工资发放保底业务收入考核指标为10万元。占考核权重的60%。

（2）贷款损失率占考核权重的20%。

（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，占考核权重的10%。

（4）劳动纪律和贷后管理占考核权重的10%

2.考核办法

（1）业务员业务收入达不到考核指标按完成比率乘以权重60%为本项得分，超过考核指标本项得分为60%，超出部分按照3%提取奖金，当月计算，次月发放。

（2）贷款损失为零，本项得分20%，出现贷款损失，本项得分为零，贷款损失率大于1%，考核总分为零，并按照责任追究制度追究，同时收入指标超出考核指标部分的奖金暂停发放，责任追究完毕后再予以处理。

（3）逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过5%，本项得分为10%，超过5%不超过15%。每超过1%。本项得分降低1%。超过15%考核总分为0。同时收入指标超出考核指标部分的奖金暂停发放，等逾期贷款处理完毕后再予以处理。

（4）业务员的劳动纪律和贷后管理由主管领导和综合管理部共同考核，得分80分以上，本项得分为10%。80分以下60分以上，本项得分为5%。60分以下本项得分为0。连续3个月60分以下，予以辞退。

（5）四项相加总分为月度得分，乘以应发工资为被考核人的实际工资。加上奖金为业务员实际收入。

（6）部门经理负责部门的总体工作参考业务员考核指标执行。

3.考核阶段和考核部门

（1）贷款业务部考核为月度考核。（2）综合管理部和主管领导负责初评。（3）总经理负责最终评价。（4）部门经理负责部门的总体工作参考业务员考核指标执行。

三、风险管理部的绩效考核

1.考核指标和权重

（1）风险识别占考核权重的30%。

（2）风险控制占考核权重的30%。

（3）贷款审批或部门评价占考核权重的30%

（4）劳动纪律和贷后管理占考核权重的10%

2.考核办法

（1）风险管理员本人审核出现应发现未发现风险，每笔风险管理员本项得分降低3%。部门出现应发现未发现风险，每笔风险管理员本项得分降低3%,风险管理部经理本项得分降低2%。（应发现未发现风险指出现风险后，风险分析确定为风险管理部责任的）

（2）风险管理员没有按照风险管理的要求及时执行风险控制的手段，每次风险管理员本项得分降低3%。部门没有按照风险管理的要求及时执行风险控制的手段，每次风险管理部经理本项得分降低2%。

（3）风险管理部经理贷款审批不及时，风险判断不准确，每次风险管理部经理本项得分降低3%。风险管理部每月对风险管理员进行业务评价。

（4）风险管理员的劳动纪律由风险管理部经理和综合管理部共同考核，风险管理部经理的劳动纪律由主管领导和综合管理部共同考核。得分80分以上，本项得分为10%。80分以下60分以上，本项得分为5%。60分以下本项得分为0。连续3个月60分以下，予以辞退。

（5）四项相加总分为月度得分，80分以上，按本人标准工资发放，低于80分，高于60分，按本人标准工资80%发放，低于60分，按本人标准工资60%发放。连续3个月60分以下，予以辞退。

3.考核阶段和考核部门

（1）风险管理部考核为月度考核。

（2）综合管理部和主管领导负责初评。

（3）总经理负责最终评价。

四、稽核财务部的绩效考核

1.出纳的考核指标、权重和考核办法

（1）现金及有价证券保管安全，盘点及时，支票填写规范，开出支票无差错，考核权重为20%。每次出现差错除按相关的规定处罚外，根据差错性质和涉及金额大小，本项的得分降低1%-20%。由稽核财务部负责考核。

（2）根据综合管理部提供的资料及时准确的编制工资表及个人所得税表，工资发放及时准确。考核权重为10%。每次出现不及时或差错，本项的得分降低1%。由稽核财务部负责考核。

（3）相关记录凭证编制及时规范完整。考核权重为10%。每次出现不合格，本项的得分降低1%。由稽核财务部负责考核。

（4）利息收入计算及时准确，和业务部门沟通及时。考核权重为10%。每次出现差错或经财务总监认定业务部门有效投诉，本项的得分降低1%。由稽核财务部负责考核。

（5）贷款发放和收回的银行手续及时准确，考核权重为20%，每出现一次差错本项的得分降低1%。由稽核财务部负责考核。

（6）保守公司机密，考核权重为10%。经公司办公会认定有泄密行为并造成严重后果的，本项的得分为0并追究相应的责任。

（7）劳动纪律占考核权重的10%，得分80分以上，本项得分为10%。80分以下60分以上，本项得分为5%。60分以下本项得分为0。连续3个月60分以下，予以辞退。由稽核财务部和综合管理部负责考核。

（8）工作评价占考核权重的10%，由部门负责人及财务总监进行评价，评价得分乘以权重10%，为本项得分。

（9）考核为月度考核，八项相加总分为月度得分，80分以上，按本人标准工资发放，低于80分，高于60分，按本人标准工资80%发放，低于60分，按本人标准工资60%发放。连续3个月60分以下，予以辞退。

2.会计的考核指标、权重和考核办法

（1）会计稽核及时准确，考核权重为20%。每次出现差错除按相关的规定处罚外，根据差错性质和涉及金额大小，本项的得分降低1%-20%。由稽核财务部负责考核。

（2）会计记账、报表编制及时、准确、规范。考核权重为20%。每次出现不及时或差错，根据差错性质和涉及金额大小，本项的得分降低1%-20%。由稽核财务部负责考核。

（3）纳税申报及时准确，税款缴纳及时。考核权重为10%。每次出现不及时或差错，本项的得分降低5%。由稽核财务部负责考核。

（4）利息收入计算审核及时准确，和业务部门沟通及时。考核权重为20%。每次出现差错或经财务总监认定业务部门有效投诉，本项的得分降低1%。由稽核财务部负责考核。

（5）保守公司机密，考核权重为10%。经公司办公会认定有泄密行为并造成严重后果的，本项的得分为0并追究相应的责任。

（6）劳动纪律占考核权重的10%，得分80分以上，本项得分为10%。80分以下60分以上，本项得分为5%。60分以下本项得分为0。连续3个月60分以下，予以辞退。由稽核财务部和综合管理部负责考核。

（7）工作评价占考核权重的10%，财务总监及总经理进行评价，评价得分乘以权重10%，为本项得分。

（8）考核为月度考核，七项相加总分为月度得分，80分以上，按本人标准工资发放，低于80分，高于60分，按本人标准工资80%发放，低于60分，按本人标准工资60%发放。连续3个月60分以下，予以辞退。

五、综合管理部的绩效考核

1.考核指标和权重

（1）人事管理有效，绩效考核及时、准确、公平、公正，工资及补助计算资料及时准确，占考核权重的30%。

（2）综合服务占权重的30%。

（3）档案管理及时、完整、准确占考核权重的30%

（4）劳动纪律占考核权重的10%

2.考核办法

（1）人事管理由其他部门进行评价（包括总经理，财务总监，业务部门负责人，风险管理部经理）平均评分乘以权重30%为综合管理部经理评分。综合管理部经理对文员进行业务评价。

（2）管理由其他部门进行评价（包括总经理，财务总监，业务部门负责人，风险管理部经理）平均评分乘以权重30%为综合管理部经理评分。综合管理部经理对文员进行综合业务评价。

（3）档案管理不及时、完整、准确的，每次责任文员本项得分降低3%。管理部经理本项得分降低2%。

（4）综合管理部文员的劳动纪律由综合管理部经理考核，综合管理部经理的劳动纪律由主管领导考核。得分80分以上，本项得分为10%。80分以下60分以上，本项得分为5%。60分以下本项得分为0。连续3个月60分以下，予以辞退。

（5）四项相加总分为月度得分，80分以上，按本人标准工资发放，低于80分，高于60分，按本人标准工资80%发放，低于60分，按本人标准工资60%发放。连续3个月60分以下，予以辞退。

3.考核阶段和考核部门

（1）综合管理部绩效考核为月度考核。

（2）综合管理部和主管领导负责初评。

（3）总经理负责最终评价。

贷款公司考核办法 篇2

近年来, 随着国家扶持“三农”政策的深入贯彻实施, 我国农村地区经济发展水平不断提高, 银行业信贷支农力度持续加大。作为涉农贷款重要组成部分, 农户贷款的规模也在逐年稳步增长。截至2012年6月末, 金融机构农户贷款余额34840亿元, 比2007年末增长160%, 占涉农贷款的比例达21.4%。

随着我国农村经济的发展和城乡一体化进程不断加快, 当前农户贷款日益呈现出业务模式多元化、贷款用途多样化和风险类型复杂化等新特点和新趋势。此次出台的《管理办法》, 较好适应了农村经济发展新特点, 有利于进一步指导金融机构规范发展农户贷款业务, 强化风险管控水平, 提高农户贷款资产质量和效益。

《管理办法》结合农户贷款业务特点, 按照手续便利性与业务规范性相结合、贷款可获得性与风控严密性相结合的原则, 充分考虑农户所在地域、农林牧渔生产、农户消费等不同贷款需求特点, 并吸收借鉴了国际小微贷款管理技术, 对业务发展与风险管理提出了具体要求。

贷款公司考核办法 篇3

一、小额贷款公司存在的问题

（一）尴尬身份融资难，小额贷款公司资金匮乏

当前小额贷款公司发展存在的最大问题是后续资金匮乏，主要是由于制度设计带来的“后遗症”。小额贷款公司从诞生起，资金困境就如影相随。公司大部分资金属于自有资金，以大股东有限注资补充为主，身戴融资枷锁，很多小额贷款公司成立两三个月后就把全部资金都贷出去了。

按照人民银行再贷款的管理办法，小额贷款公司无法获得人民银行的再贷款；实践中，小额贷款公司的开户银行大都以其不属于金融机构为由不愿为其融资。而小额贷款公司仅仅依靠有限的股本金和一点有限的融资去发放贷款支持“三农”经济，无异于杯水车薪，自身发展壮大更无从谈起。

（二）政府只生不养，小额贷款公司经营成本高

经营成本高主要表现在三个方面，一是小额贷款公司经营的是金融业务，但目前定性为一般工商企业，而非金融机构，享受不到农村信用社等农村金融机构在运营中的优惠待遇。二是在税收方面赋税太重，小额贷款公司没有按照金融机构的赋税，而按照一般的工商企业机构纳税，25％的所得税，5％的流转税、营业税，还有5‰的印花税。小额贷款公司的资金周转非常快，比如一两个月就完成一个还贷周期，因为资金转得很快，每一个还贷都要收一笔税，这样收的税就比一般的商业银行大得多。商业银行一年一般就贷一次还一次，收一次税，小额贷款公司两三个月做一次，一年要收五六次税，这样对小额贷款公司非常不合理。三是由于小额贷款公司尚处于摸索发展阶段，管理经验不足，所以势必缴更多的“学费”。四是小额多笔的贷款模式增加了人力成本。

（三）该管不管，不该管乱管，小额贷款公司无所适从

《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定省级政府应明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理，并承担小额贷款公司的风险处置责任。我国银行业金融机构及其业务活动的监督管理机构为银监会，小额贷款公司无需取得《经营金融业务许可证》，在法律层面上不是金融机构，不受银监会的监管。《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》规定，各级政府金融办或政府指定的机构(目前为工业和信息化局)为小额贷款主管部门，各市县政府金融办作为政府指定的监管机构，普遍只有1至2名工作人员，难以履行监管职责。目前，由地方金融办牵头，同市工信局、工商、公安、人行、银监局等职能部门组成联合监管协调小组，负责小额贷款公司的监督管理，而其管理职责并不十分明确，这种监管模式很容易形成多头监管、无人监管或该管不管、不该管乱管、小额贷款公司不知该听谁找谁的尴尬局面。

（四）内控缺乏规范，小额贷款公司自身风险犹存

目前小额贷款公司除了在政策方面存在的一些问题外，其自身也存在着一些不容忽视的问题。一是小额贷款公司从事金融业务，在贷款管理、内控制度建设等方面，都还未能形成成熟的模式和经验。二是从业人员大多是临时招聘上岗，没有经过全面、系统、专业的业务培训，内控管理难度较大。三是从贷款管理看，小额贷款公司缺乏贷款风险管理的技术和人才。四是贷款管理大多还处在封闭式、手工处理阶段，目前小额贷款公司客户数据未纳入人民银行征信系统管理，同时小额贷款公司也没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，这无形中加大了贷款风险控制的难度，增大了小额贷款公司的经营风险。

二、推进小额贷款公司健康快速发展的对策

（一）进一步明确小额贷款公司的性质和市场定位

小额贷款公司到底是什么机构，说它是金融机构，却没有纳入金融机构监管体系，说它不是金融机构，它又经营金融机构业务。从法律上讲，工商局不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。可见，适时出台小额信贷组织的法律法规，界定它的法律地位，明确对它的监管，不仅是非常必要的，也是十分重要的。

根据小额贷款公司的经营性质，应将小额贷款公司明确为非银行农村金融机构，其市场定位是主要服务“三农”、城乡个体经济和中小企业。小额贷款公司可朝专业贷款公司的方向发展，即贷款零售公司，在我国是经中国银监会批准设立，由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司，按照《公司法》设立和运作，拥有规范的法人治理结构，经营贷款发放业务，依据自身条件从正规金融机构批发贷款，专营贷款的“批发”与“零售”，并具有自身的市场定位于目标客户群的商业化可持续经营的现代公司。

（二）打开枷锁，拓宽小额贷款公司的发展空间

第一，放宽小额贷款公司的资金来源渠道。一方面是社会融资中，除了不能吸收公众存款外，小额贷款公司可以和其他金融机构一样融入人民银行的再贷款、可以向其他金融机构拆入资金等，并且融资比例可根据小额贷款公司的经营年限、规模、资产质量等放宽到资本金的1～3倍，融资超过资本金一倍以上的可要求有适当的抵押或担保。另一方面是向企业单位融资，其融资额控制在资本金的1～3掊。此外，对于小额贷款公司的注册资金取消上限的限制，重点放在监督注册资金来源的合法性上。

第二，让小额贷款公司也享受到农村金融机构享受的甚至更优惠的政策。如农村信用社减免营业税、所得税的税收优惠政策、农村金融机构支农贷款的补贴政策等等。

第三，利率政策方面，一是小额贷款公司在金融机构存入或融入资金，要享受银行同业存贷款利率待遇；二是小额贷款公司的贷款利率的上限可根据融资成本及市场承受情况适当提高一些。

（三）明确各监督管理部门的职责

小额贷款公司的性质确定为非银行金融机构后，社会各监督管理部门的职责的划分就容易多了，除少部分特殊要求外，各监督管理部门只用比照过去对非银行金融机构的管理方式就基本可以了，同样小额贷款公司也是按非银行金融机构的管理要求去规范自身的行为。

（四）加强对从业人员的管理，从关键部位上防止风险的发生

一是小额贷款公司的所有人员都要加强金融法规的学习，不断提高遵守各项政策法规的自觉性。二是小额贷款公司在经营管理中，要注意人才队伍的建设，通过多种方式、多种渠道，尽早培养出一支懂业务会管理的人才队伍。三是制定完善各项规章制度，加强内部管理，提高抗风险能力。四是抓住机遇，加快发展壮大的步伐。五是积极创造条件，早日使小额贷款公司升级为“村镇银行”。

总之，小额贷款公司一方面可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接。另一方面可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾。为进一步促进小额贷款公司大发展，需要内外多方面的共同努力。只有这样，才能让民间信贷真正走向合法、健康发展的道路，成为我国金融体系的重要补充，只有这样，才能实现我国设立小额贷款公司的目的，即为全面落实科学发展观，有效配置资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义建设。

农村信用社贷款绩效考核管理办法 篇4

第一条为了保障我市农村信用社信贷资金的安全性、流动性和效益性，增强信贷从业人员的责任心、使命感和提高贷款营销积极性，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规规定，特制订本指导意见。

第二条按照权、责、利相结合的原则，实行贷款授信、发放、管理、收回与信贷人员（主

要包括各级信用社从事信贷业务的人员，含信用社主任、主管信贷的副主任）的经济利益挂钩的“四包一挂”制度，即包授信、包发放、包管理、包收回，绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。

第三条本指导意见中“四包一挂”的考核范围是：信贷人员主张办理的客户授信、发放贷款业务。

第四条包授信。信贷人员要对辖内优质客户进行主动营销，挖掘优质客户资源，帮助客户完善授信资料，使其纳入农村信用社客户评级授信范围内。联社应根据本辖经营实际情况对信贷人员制定授信客户数量、质量最低任务等指标考核，并且制定具体办法进行量化考核。

第五条包发放。

（一）在农村信用社上级规定的贷款范围内，信贷人员在经过对客户情况的详细调查研究后，可根据情况发放农村小额贷款、公司类等形式的贷款。

（二）本着提高贷款营销效率的原则，对信贷人员提出的授信业务及发放的“四包一挂”贷款，相关人员要及时审核并且提交信用社贷款审批小组集体审批。

（三）信用社主任对信贷人员主张发放的“四包一挂”贷款负有监督、管理责任。

（四）县联社应根据本辖农村信用社实际经营情况对信贷人员包发放的贷款数量给予最低任务指标考核，并制定具体的考核办法和考核指标。

第六条包管理。信贷人员对其主张发放的“四包一挂”贷款负有贷后管理的责任，应及时对客户经营、贷款使用等情况进行了解回访，按期进行贷后检查，如发现影响贷款按期偿还的风险因素，要及时向社主任和上级管理机关汇报，采取必要的资产保全措施。联社要制定相关的管理考核办法，确定具体的量化指标，考核信贷人员的管理质量。

第七条包收回。贷款责任人对其主张发放的“四包一挂”贷款的本息负有按期全额收回的责任。贷款到期后不能按期收回本息的2按所欠本金和利息的一定比例对信贷人员处以罚金，并签订限期清收责任书，到期仍不能收回的，按照不良贷款责任清收的办法实行责任清收。

第八条绩效挂钩。

（一）坚持责任、风险、利益相一致的原则，以信贷资产盈利水平、资产质量和人均利润为核心进行考核，信贷人员收入水平与其担负的职责、承担的责任和风险相挂钩。

（二）信贷人员绩效薪酬冀奖励：

1、对信贷人员主张发放管理的贷款本金、利息收回率达到任务要求、并达到规定的收回比例以后，联社根据实际情况返还绩效工资。收回率达到100％的，除全额返还本人的绩效工资，并提高绩效的工资档次，给予鼓励，连续两年既能超额完成任务又能全部收回本息的，可评为优秀信贷员，享受提高0.2系数绩效工资的待遇；本息收回率在98％以上的，返还本人全额绩效工资，但未收回部分要实行责任清收；本息收回率低于98％的，按照一定比例扣发本人的绩效工资，并实行未收回部分的责任清收。

2、根据信贷人员完成“四包”任务的情况确定对信贷人员个人专项奖励。对超额完成县级联核(来源：公务员在线 http://）定或季度“四包”任务的，按照客户资源、利润等其对信用社的贡献度对信贷人员进行专项奖励。如信贷人员所发放的贷款产生不良后又在时限内清收回的，可视清收情况适当降低奖励比例。信贷人员专项奖励基本同清非压户专项奖励、揽储专项奖励基本一样，由县级联社从工资总额中统一提取、按月考核、按季兑付。

3、对没有完成核定“四包”任务的信贷人员，根据县级联社制定的办法给予处罚或调离信贷人员队伍。

第九条免责贷款。对“四包一挂”贷款出现以下情形的，经信贷人员申请、联社审计稽核部门认定、联社不良贷款责任认定委员会核准后，不予追究责任：

（一）有充足理由证明因宏观经济政策调整、自然灾害等不可抗力因素产生的不良贷款；

（二）责任人已经调离河北省农村信用社系统或已经死亡的；

（三）存在其他省联社规定的免责情况，且经上一级责任认定机构认可的。

（四）各联社对信贷人员形成的免责贷款要逐笔说明情况，并附有关资料上报办事处。信贷人员按规定免除责任追究后，仍对“四包一挂”贷款负有清收管理责任。

第十条各联社薪酬管理委员会或具体职能部门负责对信贷人员进行考核，按半年将考核结果报市办事处备案。

第十一条本意见由河北省联社**办事处负责解4释和修订。

第十二条各联社根据本辖情况制订具体实施细则，并报市办事处备案后施行。

贷款公司考核办法 篇5

第一条 贷款对象

（一）经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、经济组织；

（二）个体工商户；

（三）具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第二条 贷款担保方式：连带责任保证、抵押、质押；目前不办理信用贷款。第三条 贷款业务：贷款的新增、展期业务。

第二章 贷款额度、用途、期限、利率

第四条 贷款额度：人民币1万元至600万元（含），超出600万元须报董事会审批。第五条 贷款用途要合法合规，必须有明确的用途，贸易背影真实。第六条 贷款期限：15天至1年。

第七条 贷款利率执行固定利率，即国家法定利率或公司利率调整后，调整前签订的合同利率不随之浮动。第八条 贷款业务允许展期，但不得借新还旧。展期期限不超过原贷款期限。

第九条 还款方式：采用“一次性贷款，一次性归还，按月结息”和“一次性贷款，分次还款，按月结息，利随本清”等方式。第三章 申请人基本条件

第十条 借款人申请贷款业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件。并且符合以下要求：

（一）有按期还本付息的能力；

（二）除自然人外，企业或个体工商户应当经过工商行政管理机关注册并年检有效；

（三）主要经营者具备丰富的行业经验；

（四）能够提供当地产权清晰的抵押物作全额抵押，或变现能力较强的存单、有价证券等作全额质押，或我公司认可的保证人作保证。

第十一条

优先支持具有以下特征的中小企业：

（一）产权关系清晰；

（二）符合区域经济特色，且经过一段时间经营，具备一定抗风险能力；

（三）财务制度健全，财务报表准确可信；

（四）主要经营者从事本行业3年以上，且经营稳健，管理规范。

第十二条

有下列情况之一的中小企业及个人，不得办理贷款业务：

（一）国家命令禁止行业及淘汰企业；

（二）有恶意行为的不良信用记录的企业及个人。

第四章 借款人所需提供的材料

第十三条

公司贷款需要提供的资料清单：

1、经年检的营业执照副本原件及复印件；

2、经年检的组织结构代码证副本原件及复印件（若有）；

3、经年检的税务登记证副本原件及复印件；

4、开户许可证原件及复印件；

5、贷款卡原件、复印件以及密码（若有）；

6、法定代表人身份证原件及复印件；

7、公司章程复印件（须加盖公章及骑缝章）；

8、股东会。董事会贷款决议；

9、近两年的财务报表：资产负债表、损益表、现金流量表（若有）；

10、往来账明细及账龄分析；

17、贷款申请书（包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；

18、其他需要提供的资料。

第十七条 借款人提供第三方抵押、质押、保证且第三方为自然人的：

1、身份证原件及复印件；

2、户口本原件及复印件；

3、工资（收入）证明（夫妻双方）；

4、结婚证原件及复印件；

5、纳税凭证（若有）；

6、贷款申请书（包括单步限于个人资产负债情况、还款来源、贷款用途等情况）；

7、夫妻双方同意担保的共同声明；

8、其他需要提供的资料。

第十八条

条件：

1、凡公司类文件复印件必须加盖公章，两页以上的加盖骑缝章。

2、个人申请贷款，有配偶的，夫妻双方必须是共同申请人。

第五章 担保管理

第十九条

抵押物、质押物的价值评估可由风险管理部或专门的评估机构做。第二十条

抵押率不得超过百分之五十。

第二十一条 以房地产抵押的须按照规定办理抵押登记手续（要求抵押物上无其他抵押权利设定），并且抵押物保险时，以我公司为第一受益人，以有价证券等质押的应确保质押物入库保管，需登记的，做好登记手续。第二十条

自然人保证人须为事业单位公职人员。大中型企业高管人员，或其他公司认可的有担保能力者。

第六章 贷款流程 第二十三条 贷前管理是指从接到客户申请到最终审批人审批完毕的整个过程，包括贷款的调查、各环节的审查、审批。（具体流程见本方法第二十四至三十条）

第二十四条 借款申请和受理。客户（主动上门客户和营销客户）向业务部提出书面借款申请（见附件2《贷款申请表》）及相关材料（见本办法第四章），业务经理在接到客户申请的一个工作日进行审查。对于不符合条件的，业务经理应在接到申请材料的两个工作日内通知申请人，同事将申请材料转审查员存档。对于符合条件的，应在接到材料后的两个工作日内完成调查。

第二十五条 业务经理通过电话、面谈、实地调查等方式对申请人及担保情况相关情况进行调查、核实、分析（调差内容见下表），并得出初步结论，调查完毕后填写《贷款审批表》（见附件3）“业务经理意见栏”，并编写《调查报告书》，业务经理对调查结果的真实性承担责任，并在借款人资料上加盖“与原件相符”章。必要时可请财务人员提供咨询帮助，但财务部提供书面意见。

第二十六条 业务经理将客户资料及《贷款审批表》交给业务部长。业务部长调查结果进行审核、分析，主要审核申请人信用记录、是否符合基本条件、用途合法合规及担保的有效性，审查完毕后在《贷款审批表》上填写意见。

第二十七条 业务部长意见为业务部最终意见。业务部长同意发放的，将调查材料上报风险管理部；不同意发放的及时通知客户并说明理由，同时将申请材料转审查员存档。第二十八条 风险管理部审查员接到贷款材料后，对贷款材料的完整性及合规性进行审查，评估并披露风险点，填写《贷款审批表》“审查员审查意见栏”，审查工作在两个工作日内完成。在授权范围内的，交风险总监审批意见；超出授权的，上报审批意见。

第二十九条 通过审核的贷款业务，交总经理终审；超出授权的，交董事会终审。未通过审核的贷款业务，由风险管理部在审批表上说明未通过的理由后，将贷款全部资料交审查员存档。第三十条

业务部对风险管理部否决的贷款，认为有异议的，可持贷款材料向总经理提出复议；没有异议的将贷款材料由审查员存档。

第三十一条 放款操作是指业务部接到总经理或董事会同意放款的批复后，按审批意见，协同申请人办理相关手续，到贷款资金发放的整个过程。包括相关材料的手机、合同的签订、担保手续的办理、借款凭证的制作等。（具体流程见本办法第三十二条至三十六条）

第三十二条

总经理或董事会同意放款后，由风险管理部审查员在OA上发起《关于***贷款申请审批意见》，经总经理签批后发文。

第三十三条

业务经理见到发文后，起草借款合同及担保合同，然后经业务部长审批。行政秘书见业务部长签字，并与发文核对后，结合同施印。

第三十四条

业务经理与客户签订合同，办理担保手续并办理公证手续，填写借款凭证（见附件6）等一切手续办理完毕后，将贷款资料交给审查员审查。审查员仔细审查贷款手续的合法性、合规性及完整性，确认无误后在借款凭证上签字并将材料报风险总监审查。

第三十五条

风险总监主要审查贷款手续是否完善，相关材料是否合法合规。审查未通过，退回业务部重新将材料补充完成；审查通过，在借款凭证上签字。贷款资料交审查员存档，借款凭证交财务部放款；如超授权，报总经理审批。

第三十六条

财务部接到借款凭证后，审查借款凭证内容是否完整有效、签批是否合规。如审查不合格，退回业务重新办理；如审查合格则按借款凭证的金额、期限、利率发放贷款。第三十七条

贷款流程的时间规定：

（一）从业务人员填写贷款申请表开始到业务部长审核并签署意见，不得超过两个工作日。超过两个工作日的，需向业务部长说明情况；超过四个工作日的，需向总经理书面说明情况。

（二）从审查员开始合规合法性审查到总经理签署意见，不得超过两个工作日。超过两个工作日的，需向总经理书面说明情况。

（三）从审查员在OA上发文到行政秘书在合同上施印，不得超过4个工作小时。

（四）从业务经理与客户填写借据到财务放款，不得超过8个工作小时。

（五）办理异地贷款业务，不受以上时间限制。

第七章

贷后管理

第三十八条 贷后管理是指从贷款发放之日起，到贷款本息全部收回的整个过程，包括对贷款用途的监控、借款人及保证人经营状况的评价、担保物的状况、贷款利息的催收。到期贷款的催收、以及逾期贷款的清收化解等。

第三十九条 业务部（贷后管理责任人）和风险管理部（贷后管理尽职情况的监督者、评价者）共同负责对发放后的贷款进行贷后管理。

第四十条

业务部要定期和不定期对借款人和担保人、担保物进行现场检查。自贷款发放之日起每两个月至少做一次贷后检查，并按要求填写贷后检查表，检查表放入贷款档案。第四十一条 贷款人影按时交纳月利息。对于不能按时交纳月利息的贷款人，由经办的业务经理负责按照借款合同的约定进行催收。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第四十二条 风险管理部每季度对存量贷款进行一次贷后检查及评估，检查内容为存量贷款的质量及重点客户（风险客户和大客户），并将检查结果形成文字报告报总经理。第四十三条 贷款到期前一个月，业务经理应电话通知借款人和担保人贷款到期情况；贷款到期前半个月，向借款人和担保人发送《贷款到期通知书》（见附件4），经借款人和担保人盖章签字确认后，通知书放入贷款档案。

第四十四条 贷后检查中发现借款人和担保人的经营状况、财务状况、及其他关系信贷资产安全的情况发生变化，对信贷资产安全高效运行已构成不利影响的贷款，或贷款到期前7日，经业务经理与借款人充分的沟通、分析，认为到期不能按时还本付息的，业务部要研究确定清收方案，形成文字报告后报风险管理部。

第四十五条 风险管理部认真研究业务部上报的清收方案，会同业务部进一步研究化解风险的对策，上报总经理。总经理批准后，由风险管理部与业务部一同对贷款进行清收，直至贷款收回。

第四十六条 在贷后管理环节中，业务部负责对贷款进行贷后管理，风险管理部负责督促业务部进行贷后管理，负责协助业务部对逾期贷款进行清收。

第十章 附 则

第四十七条 本业务管理办法自颁布之日起施行。第四十八条 本业务管理办法由业务部负责解释。

呼和浩特市新城区东信小额贷款股份有限公司 2009年1月6日 附件目录：

1、《贷款流程图》

2、《公司类贷款申请表》、《个人类贷款申请表》、《个体工商户类贷款申请表》

3、《贷款审批表》

4、《贷款业务到期通知书》

5、《逾期贷款催收通知书》、《承担担保责任通知书》

6、《借款凭证》

7、《贷款利息凭证》

8、《还款凭证》

9、《贷款对账函》

小额贷款公司风险控制管理办法 篇6

风险控制管理办法

第一章 总则

第一条 为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。

第二条 本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。

第二章 基础管理

第三条 贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。

第四条 台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。

第五条 借款人信用管理：

1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；

2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；

3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。

第三章 贷款风险控制

第六条 借款受理：

1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；

2、应当从事合法的工商业经营活动；

3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说 1

明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。

第七条 贷前调查：

1、坚持双人调查的原则；

2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；

3、实地调查担保人资格及担保能力；

4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；

5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；

6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。

第八条 贷款审批：

1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。

2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。

3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。

第九条 签订合同与放款：

1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；

2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；

3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。

第十条 贷后跟踪检查

（一）检查内容：

1、质押类贷款应当坚持一个月检查一次质押物的保管情况，并在《质押类贷款

重要权证检查登记薄》记载检查情况，防止出现损毁情况；

2、抵押类贷款期限超过半年的，客户经理每三个月进行一次贷后检查，主要检查借款人经营状况及抵押物状况有无发生变化；

3、保证类贷款，客户经理每月进行一次贷后检查，主要检查借款人及保证人经营状况有无发生变化，是否有不利于贷款安全的因素出现；

（二）贷款到期前十五天，客户经理应当电话催收，落实还款资金及还款时间，如可能发生逾期，必须立即采取措施。

第十一条 贷款催收

1、客户经理要建立逐户催收登记簿，随时记录催收过程；

2、贷款期限超过半年的，要求借款人制定还款计划，并监督施行；

3、客户经理应当及时发送《逾期贷款催收通知书》，并由借款人和担保人签收后取得回执，保证诉讼时效的连续性；

4、收集和掌握借款人、担保人的资产情况。

第十二条 诉讼保全

1、贷款逾期后经两次催收，并协商做工作，借款人和担保人无正当理由，并不配合的，应当及时对借款人及保证人提起诉讼；

2、由信贷业务部门整理诉讼资料，并由公司法律顾问协助风险管理部进行立案、诉讼；

3、信贷业务部门应当结合担保方式的不同，及时调查清楚被执行人的资产及被执行资产的状况，拿出具体的执行的方案，并报公司批准。

第四章 内部风险控制

第十三条 印鉴管理

1、管理机构：公司综合财务部是印章使用管理部门，负责印章的刻制、颁发及管理工作；

2、刻制、作废：刻章应当有公司批文；作废印章应当交回综合财务部进行销毁；

3、使用：严格按有权人批示和用印范围使用各种印章，并设专人监印。

第十四条 档案管理

1、管理机构：公司综合业务部是档案的管理机构，负责权证类（抵质押权证、有价证券、存单等）、贷款档案、贷后管理资料及各类报表分析材料的保管；

2、管理程序：每笔贷款业务在业务发生后，由客户经理自行整理妥善保管，其中，权证类原件应于贷款业务发生当日交综合财务部入库保管，并办理好交接手续，贷款业务结束后5日内应当按照要求进行装订后方能移交，移交时应当有移交手续。

3、本公司人员查阅信贷档案必须填写“借阅登记簿”，外部人员借阅，应当经公司总经理签字同意后方可；所有信贷档案无特殊原因均不得外借，遇公检法、税务等部门查阅信贷档案，应当在检查相关手续后，经公司总经理同意后方可办理。

第五章 附则

贷款公司考核办法 篇7

摘要：本文阐述了我国经济市场中中小型企业的自身特点以及围绕中小企业信用担保贷款而开展的信用担保机构与银行合作的现状，通过对现象的分析总结了我国信用担保行业发展，担保机构与银行合作两方面所存在的诸多问题，并针对所发现的问题，从完善市场环境，壮大担保机构，提高银行合作的主动性三个方面提出了几点建议。

关键词：银行；信用担保机构；合作

一、引言

自改革开放以来，我国中小企业取得了巨大发展，并在解决就业、贡献税收、技术创新、区域经济协调发展以及新农村建设中发挥着重要作用。但是在我国，由于市场机制还不完善和不成熟，社会信用环境不完善，中小民营企业进行融资时受到的限制比较多，融资困境也同样阻碍着我国中小企业的发展。

而信用担保是解决中小企业融资难的有效途径，近几年我国担保行业得到了广泛的发展，全国各地大大小小的担保机构如雨后春笋般成立，为中小企业的融资难问题开辟了新的解决途径。但在实际操作中，银行与担保机构合作不畅成了阻碍中小企业融资的新障碍。

二、银保合作存在的问题

目前市场的融资环境中，加强银行与担保机构的合作能够有效的改善中小企业的融资环境，降低中小企业的融资成本，促进中小企业的发展和壮大，从而改善就业状况，为社会经济增长注入新的动力，但其中也存在一定的问题，具体而言主要有三个方面。

（一）担保行业缺乏相关法律的规范

纵观发达国家开展信用担保的情况，其完善的法律环境对担保体系构成强有力的支持，信用担保的运作需要有专门的法律来调整。而目前我国担保公司与银行的合作依据是1995年颁布的《担保法》，当时国内担保公司很少，《担保法》的立法背景是为解决企业间的债务及保护银行的债权，立法的目的是保护债权人的利益，对担保人要求相对苛刻，对专业性担保公司业务开展有一些不利影响。因此，在外部法律、法规没有到位的情况下，商业银行对与担保机构的合作在实质问题上很难有大的突破。

（二）担保机构自身水平的良莠不齐

我国担保机构数量多，规模小，资金分散，缺乏规模效应。首先，我国众多的担保机构是各级地方政府为促进地方的经济发展，一次性注资或者带头成立的，担保机构的规模引因所处省、市、县层级的不同而不同，担保机构虽数量众多但资金实力小。担保业务的开展遵循大数定理，只有当业务覆盖到足够多的行业时才能够有效的分散风险。小规模的担保机构难以分散风险，一旦发生代偿往往会使得自身资不抵债而代偿违约，同时使银行遭受损失。

其次，我国担保行业起步较晚，市场对担保机构的监管不完善，许多担保机构都存在担保资金使用不规范，这也降低了银行对担保机构的信任程度。同时担保机构的管理和人才队伍的建设尚不完善。许多担保机构的工作人员往往是政府派员，并无相关的专业技能。这使得担保机构在开展担保业务时无论是筛选优质中小型企业还是贷款后的跟踪管理中，都不能发挥应有的作用，从而增加了偿还贷款的风险。

除此之外，我国对担保机构没有统一的信用评级标准，这使得银行在与担保机构合作时，需要花费相当长的时间和相当的成本来与担保机构达到信息对称，这无疑会增加成本，降低效率。这也会打击银行与担保机构合作开展贷款业务的积极性。

（三）部分银行没有主动地承担起应有的社会责任

部分银行出于成本和风险的考虑，更愿意给大型企业贷款。中小型企业为改善就业，促进经济发展同样做出了突出贡献。中小型企业贷款规模小，数量多，使得银行的放贷成本增加，但是在有担保机构信用担保的情况小，许多银保合作项目的坏账比率都低于正常的贷款的坏账率。作为市场经济的重要部门，银行应当主动地承担起更多的社会责任，为中小型企业的发展提供便利，以便实现整体经济更好地发展。

同时，金融创新能够极大的提高市场的融资能力，面对中小型企业贷款存在的种种困难，部分银行也没积极的创新出新的模式及思路来克服困难，这也是银行中小型企业贷款业务一直停滞不前的原因之一。

三、银保合作问题的解决办法

（一）改善市场环境

在目前担保行业秩序混乱的形势下，我国应加强针对担保业务的立法。通过完善法律体系，明确惩罚措施，对于担保机构虚假注资，非法运作资本金，等行为给予严厉的打击，从而改善担保行业的市场环境。

市场职能部门应就促进相关行业的发展出现更多的优惠政策。如今年银监会批准民生银行500亿人民币金融债用于小微企业贷款，并且该项单笔500万以下不计入银行存贷比考核。类似的措施能够大大的提高银行参与中小型企业贷款的积极性。财政部也应为优质的担保机构提供更多的财力补助，使担保机构能够发挥资金放大作用，为更多的中小型企业提供信用担保，从而改善中小企业的融资环境。

（二）壮大，规范担保机构

首先针对鱼龙混杂的担保机构，我国应建立严格的市场准入制度，从一开始在资金实力，管理团队上严格把关，确保担保机构的整体实力。同时需要在全国范围内制定统一的担保机构信用评级机制，规定与银行有合作业务的担保机构必须参与评级，提高市场整体的透明度，降低银保合作成本。同时担保机构也应该对自己有正确的定位。担保机构不只是提供信用担保，无论是在前期筛选适合放贷的中小型企业，还是后期对贷款的跟踪管理，担保机构都需要有专业的管理团队来保证业务的质量。只有担保机构真正做到消除中小型企业与银行之间的信息不对称的状况，为银行提供优质的贷款对象，同时能够进行有效的贷款跟踪管理，这才能够打开担保机构与银行合作的大门。

（三）银行仍需加强合作的主动性

在担保机构与银行的合作中，银行处于主导地位。往往都是银行现根据自身需要制定好相关合作政策，然后担保机构在就此确定相关对策。银行作为经济市场中的职能机构，应该积极的利用自身的这种主導地位，引导银行与担保机构合作的良性发展。

通过担保机构与银行合作，担保机构能够有效地帮助银行分担贷款风险，同时担保机构还会对贷款进行积极的贷后管理，这些都能够让银行降低贷款的管理成本。因此银行应该改变以往的转嫁风险的不公平做法，积极的寻求与优质担保机构的合作，抢占中小企业贷款的市场，在扩大自身贷款规模的同时，扶持中小型企业的发展。这一步的市场前提是担保机构能够为银行提供优质的中小型企业客户，并对贷款进行妥善的管理，保证贷款及利息的按时收回。同时银行也应该发挥自身能动性在中小企业贷款领域有所创新，以促进中小企业融资市场的发展。（作者单位：西南财经大学法学院）

参考文献

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[2]史志贵.担保业与银行合作制度建立及协调机制探索[J].生产力研究，2010，10：93-94.

[3]李荣俊.对商业性担保机构与银行关系的定性分析[J].商业经济，2010，12：66-67.

[4]马晓辉.对中小企业信贷业务风险管理的思考[J].现代经济信息.

[5]农行福建分行课题组.合作共赢支持农村中小企业发展——基于农业银行与担保机构合作的实践思考[J].金融纵横，2010，1：19-21.

甘肃省小额贷款公司管理试行办法 篇8

第一章 总 则

第一条 为加强对小额贷款公司的监督管理，促进小额贷款试点工作健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及国家相关法律法规的规定，结合实际，制定本办法。

第二条 本办法所称小额贷款公司，是指经省人民政府金融工作办公室（以下简称省政府金融办）按照中国银行业监督管理委员会 中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》批准，由自然人、企业法人与其他组织投资在甘肃省境内设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

第三条 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第四条 小额贷款公司应执行国家金融方针政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第二章 管理职责

第五条 省政府金融办是全省小额贷款公司的主管部门，会同省工商行政管理局、人民银行兰州中心支行和甘肃银监局建立联席会议制度，负责组织对全省小额贷款公司的评审核准和监督管理工作，其主要职责：

2第十条 申请设立小额贷款公司，由申请人所在地县市区政府金融管理部门对申请材料进行初审汇总，逐级上报省政府金融办审查后，提交省小额贷款公司联席会议评审核准，并下发批复。

第十一条 小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司不得虚假出资或者抽逃出资。

第十二条 小额贷款公司可向当地人民银行申领贷款卡。小额贷款公司应逐级向县市区政府金融管理部门和市州政府金融办及兰州新区管委会金融办报送融资信息；向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送人民银行分支机构和银行监管部门，并跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。

第十三条 小额贷款公司主发起人的持股比例不得超过注册资本的30%，不得低于注册资本的10%；单个自然人、企业法人和其他经济组织持股比例不超过小额贷款公司注册资本的10%，不得低于注册资本的5‰。

第十四条 设立小额贷款公司应具备下列条件：

（一）有符合法律法规规定的公司章程；

（二）有符合要求的主发起人；

（三）股东具备相关资质条件，入股资金来源真实合法，主要发起人及其关联方合计持股比例不得超过40%；

（四）小额贷款有限责任公司在县市设立的注册资本不低于1000万元，在区设立的注册资本不低于3000万元，在兰州市城关区设立的注册资本不低于10000万元，在七里河区、安宁区、西固区、兰州新区设立的注册资本不低于5000万元；小额贷款股份有限公司注册资本在上述额度上依次增加2000万元；

（五）有符合任职资格要求的董事、监事及高级管理人员。其人选除应符合《中华人民共和国公司法》规定的条件外，还应具备大专以上（含大专）学历，从事相关经济工作5年以上或从事银行业工作2年以上并取得甘肃省小额贷款公司高管人员培训证书，年龄在65周岁以下，具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；

（六）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（七）有健全的内部组织机构和管理制度；

（八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（九）国家和省规定的其他条件。

第十五条 小额贷款公司的主发起人应当为企业法人。主发起人须具备以下条件：

（一）企业市场信誉良好、经营管理规范、实力较为雄厚，企业及其法定代表人无违法犯罪和不良信用记录；

（二）企业连续经营3年以上，最近一个会计净资产不低于1000万元且不低于其出资额；

（三）企业资产负债率不高于70%；

（四）最近三个会计连续赢利且累计净利润总额不得低于其出资额的2倍。

第十六条 小额贷款公司其他企业法人股东，应具备以下条件：

（一）具有法人资格；

6第二十二条 省政府金融办会同省工商行政管理局、人民银行兰州中心支行、甘肃银监局，自收到申请开业资料后7个工作日内，召开开业评审会，进行评审核准，对因故不能按期办理的及时回复并说明情况，最长不超过10个工作日。

第二十三条 通过开业评审的小额贷款公司筹备工作小组自开业批复文件（此文件为工商行政管理部门登记的前臵批准文件）下发之日起进入筹备开业期，为期两个月，并在当地工商行政管理部门办理注册、登记等手续，领取营业执照后，开始对外营业。小额贷款公司在领取营业执照后，应在5个工作日内向当地公安机关、人民银行分支机构和银行业监管部门报送相关资料。

因故不能按期开业的，须在期满前5个工作日内逐级向省政府金融办提交延期申请，延期期限最长为30天，期满后仍不能开业的将取消资格，收回批复文件。

第二十四条 小额贷款公司在工商行政管理部门登记后，有限责任公司向股东签发出资证明书，股份有限公司向认缴股本的股东签发记名股权证，作为股东所持股份和分红的凭证。

第二十五条 小额贷款公司应在当地税务部门办理税务登记，并依法缴纳各类税费。

第二十六条 对于绩优企业（指自向省政府金融办申请之日前成立满4年以上，企业注册资本不低于1000万元，入股前上一末企业资产总额不低于2亿元，企业净资产不低于5000万元，资产负债率不高于60%，入股前上两连续盈利，两年利润总额之和不低于1000万元的企业，下同）可作为主出资企业或主发起企业，在组建的第一家小额贷款公司开业满一年且考核综合评级达到规定条件后，可申请组建第二家小额贷款公司。第二家小额贷款公司注册资本不得低于当地最低注册资本的2倍。同一企业最多可组建2家小额贷款公司，2家小额贷款公司注册地不得在同一县市区内。

第二十七条 小额贷款公司有下列变更事项之一的，由申请人所在地县市区政府金融管理部门对申请材料进行初审汇总后，逐级上报省政府金融办审批。审批通过后由工商行政管理部门办理变更登记。

（一）变更名称；

（二）变更注册资本；

（三）股东变更和股份转让；

（四）修改章程；

（五）变更组织形式。

第二十八条 小额贷款公司申请变更事项，应向所在地县市区政府金融管理部门提交以下资料：

（一）变更申请；

（二）营业执照副本复印件；

（三）上由省政府金融办出具的《年审合格通知书》；

（四）上审计报告；

（五）涉及变更的决议、决定及相关证明性文字材料。

第四章 经营管理

第二十九条 小额贷款公司经营的业务范围：

（一）办理各项小额贷款；

（二）办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；

10计提比例为当期贷款余额的1%），及时冲销坏账，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

第四十一条 小额贷款公司应每月向所在地县市区政府金融管理部门，市州政府金融办和兰州新区管委会金融办报送会计报告、统计报表及其他资料；各市州政府金融办和兰州新区管委会金融办每季度应向省政府金融办汇总上报。

第四十二条 小额贷款公司应建立信息披露制度，定期向公司股东、政府金融办、为其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时要向社会披露。

第五章 监管措施

第四十三条 省政府金融办每年对省内小额贷款公司进行审核、筛选，对管理特别规范、经营业绩特别突出、为县域经济做出突出贡献的小额贷款公司提请给予表彰和奖励，推荐颁发省长金融奖。

第四十四条 对于规范经营、运行良好、需补充资本金的且设立满一个的小额贷款公司，可以申请增资扩股，经县市区金融管理部门，市州政府金融办和兰州新区管委会金融办推荐，省政府金融办批准后，持同意增资扩股批复文件到工商行政管理部门办理变更手续。

第四十五条 未经批准，任何单位和个人不得设立小额贷款公司，不得从事小额贷款业务，不得在名称中使用“小额贷款”字样。法律、行政法规另有规定的除外。

第四十六条 小额贷款公司应在经营场所适当醒目位臵张挂市州、县市区监督栏（牌），公布监督电话，主动接受社会监督。

第四十七条 小额贷款公司违反相关规定，有下列行为之一的，由市州政府金融办和兰州新区管委会金融办采取风险提示、约谈、监管质询等方式对其提出警告，并限期整改：

（一）对变更事项不报批；

（二）未经许可跨区域经营；

（三）对同一借款人的贷款超过规定比例；

（四）向本公司股东、董事及高管人员发放贷款；

（五）“三农”和中小微企业贷款比例低于70%；

（六）多头开户；

（七）对日常监管中发现的问题未按规定进行整改；

（八）政府金融管理部门认定的其他违规行为。

第四十八条 小额贷款公司有下列情形之一的，由省政府金融办收回批复文件，工商行政管理部门吊销其营业执照；构成犯罪的，由司法机关依法追究企业及相关责任人员的刑事责任：

（一）被认定从事非法集资、变相非法集资、集资诈骗、吸收公众存款、洗钱等违法犯罪活动；

（二）发生暴力催贷、金融诈骗等违法犯罪行为；

（三）变卖小额贷款公司批文；

（四）通过擅自变更法人、股东及股东结构、增资扩股、签订内部转让协议等方式转让主发起人所持股份及小额贷款公司50%以上股权；

（五）抽逃资本金；

（六）擅自设立分支机构；

（七）违反利率政策；