保险重点总结

保险重点总结（精选6篇）

保险重点总结 篇1

1.货币是商品交换中充当一般等价物的特殊商品。M0 = 流通中现金。狭义货币M1：M1 = M0 + 商业银行活期存款。广义货币：M2，M2 = M1 + 定期存款 + 储蓄存款。定期存款包括单位定期存款、个人定人期储蓄存款，活期存款包括单位活期存款、个人活期储蓄存款。中国的货币计量：M1 = M0 + 企业活期存款 + 农村存款+ 机关团体存款；M2 = M1 + 企业定期存款 + 自酬基本建设存款 + 个人储蓄存款 + 其他存款。2.货币的职能：（1）价值尺度:价格（2）流通手段:货币量（3）储蓄手段:财富（4）支付手段:单方（5）世界货币:1）赋予价格形态，是观念的货币；2）用于购买支付，是现实的货币，流通的；3）用于积累保存，是现实的货币，不流通的。

3.劣币驱逐良币“格雷欣法则” ：当金银市场比价与法定比价发生偏差时，法律上评价过低的金属铸币就会推出流通领域，而法律上评价过高的金属铸币则充斥市场。3.信用的本质1）特殊的借贷行为：以偿还为条件2）特殊的价值运动：商品与货币让渡在时间、空间上不统一，没有等价交换只有单方面价值转移3）债权债务关系：体现了一种现代经济关系。

4.信用的基本形式：1）商业信用：工商企业之间直接提供；2）银行信用：银行等金融机构提供。3）国家信用: 政府参与的信用。4）消费信用: 为消费者提供、用于满足消费需求。5)租赁信用: 租赁机器设备。6)其他：国际信用、民间信用、社会信用。5.商业信用形式：①赊销——延期支付。②预付。此外还有：①分期付款；②委托代销；③预付定金；④补偿贸易．国家信用的基本形式：①公债②国库券③专项债券④财政透支或借款。消费信用形式：①赊销②分期付款③消费贷款。

6.汇票是：出票人签发的，委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。银行汇票基本当事人只有两个：即出票银行和收款人，银行既是出票人，又是付款人。商业汇票一般有三个当事人，即出票人付款人收款人。本票:银行本票申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理同一票据交换区域内转账或支取现金的票据。本票的基本当事人有两个，即出票人和收款人。支票: 基本当事人有三个，出票人、付款人和收款人。债券：债务人向债权人承诺在指定日期偿还本金并支付权息的有价证券。债券分政府债券、公司债券和金融债券。政府债券又包括公债（建设筹资）和国库券（弥补赤字）。公司债券和金融债券是为了筹资。股票：股份公司为筹措资金而发给投资者的入股凭证。

7.股票与债券的区别：发行主体不同；性质不同；权力不同；是否可退不同收益不同；破产清算资产分配不同；价格波动不同；风险不同。

8.利息的本质：通货膨胀，违约风险补偿，流动性补偿，时间补偿。

年利率＝12×月利率＝360×日利率。名义利率：用货币数量所表示的利率，常指借贷合同书面规定的利率或证券的票面利率。实际利率：是指名义利率扣除通货膨胀率之后的利率。

名义利率和实际利率关系: 实际利率名义利率通货膨胀率。当名义利率>通货膨胀率，实际利率为正；当名义利率=通货膨胀率，实际利率为零；当名义利率<通货膨胀率，实际利率为负。9.1）单利：只按本金计算利息，利息部分不再计息。单利公式: F = P•（1＋in）。2）复利：除本金计算利息外，上期利息在下期转为本金计息。复利公式： F＝P(1+i)n。复利计算中，当名义利率相同时，利率周期内计息次数越多，实际利率越大。两个贷款方案：第一方案年利率16％，每年计息一次；第二方案年利率15％，每月计息一次，应选择哪个？

解：方案1的实际利率i=16％；方案2的实际利率i=(1+15%/12)12-1=16.08%；贷款方案1归还的本利和小于方案2，应选择方案1。10.按对利率的管制程度划分：1）市场利率：由市场供求关系决定的利率。2）法定（官方）利率：国家金融当局规定的利率（作用：对市场利率指导和参考；货币政策）。3）基准利率：在整个利率体系中起主导作用的利率.按照利率是否固定：1）固定利率：借贷双方确定一个利率，借贷期限内不随资金供求状况或其它因素的变化而变化。2）浮动利率：在借贷发生时共同确定一个参考利率，在借贷期限内可以随着市场变化情况进行相应的调整。

市场利率变动大时，固定利率会承受较大的利率风险。市场利率上升，借方减少借款成本，贷方则损失；市场利率下降则刚好相反。浮动利率可减少市场利率波动风险，但是计算较复杂。由于市场利率变化频繁，各国已越来越普遍地采用浮动利率。

11.利率的决定因素：①资金供求，利率实际上是借贷资本的价格②平均利润率，利息是借贷资本的伴生物③借贷期限，贷款期限越长，银行受损可能性越大④预期价格，通货膨胀会引起物价上涨，纸币贬值⑤银行费用，银行经营有经营费用⑥国家宏观经济政策，利率政策是国家宏观经济政策的一部分。12.利率的经济杠杆功能：宏观角度看，利率的经济杠杆功能：1）积累资金。吸引闲置资金投入生产2）调节信用规模3）调节国民经济结构4）抑制通货膨胀5）平衡国际收支。微观角度讲，利率杠杆功能：1）激励企业提高资金使用效率。2）影响家庭和个人的金融资产投资。3）作为租金计算基础

13.金融市场的分类1）货币市场和资本市场：货币市场:又称短期金融市场。1年期以内短期信用工具的发行与转让市场的总括。交易对象:是短期(1年以内)的票据和有价证券。一般具有“准货币”的性质，流动性强，安全性大，收益较资本市场交易对象为低。主要功能:是进行短期资金融通。资本市场：又称长期金融市场交易对象一般是1年以上的有价证券。如股票、债券等。长期有价证券大都具有投资性质，以筹集、运用长期资金为特点。2）一级市场和二级市场：一级市场（发行市场或初级市场）：新证券发行市场:证券发行者与承购者之间的交易市场。不论是否通过中介。是新发行的股票、债券的初次认购，以及包销后转手的市场。二级市场（流通市场或次级市场）：证券发行之后，其持有者转让证券的交易市场。3）现货市场和期货市场：现货交易指即期买卖，买卖双方成交后立即交割，钱货两清。实际交易中，成交和交割不可能在同一个时点上完成，一般都允许有一个较短的交割期限。各国对此规定不一，有的成交后第二个工作日交割，有的成交后4～5日内完成交割（一般当日或3日内）。具体交割期限，一般都按规定办理或沿袭惯例。期货交易期货市场：先行成交，在以后某一约定时间，按契约中规定的价格和数量进行远期交割。

14.货币市场的子市场：银行短期信贷市场；同业拆借市场；商业票据市场；国库券市场；可转让定期存单市场。资本市场的子市场：中长期信用贷款，长期证券市场（包括股票市场、债券市场和投资基金），基金市场。

15.同业拆借市场：1）含义：金融机构之间进行短期临时性资金融通活动的总称。2）特点：①期限较短。短的半天，长的达1年。期限多为1星期以内。较普遍的为1天。②不需缴纳存款准备金③只允许金融机构参加。为金融机构之间提供了有效和便利的短期资金调剂市场。3）A:一般非金融机构不参与拆借。除金融机构外，还有两种中介机构/中介人参加：①专门办理拆借业务的中介机构，如日本的短期融资公司；②兼做拆借中介业务的中介机构，这种兼营中介机构通常是一些大的商业银行。B:金融开放国家，外国中央银行及商业银行也可以参加同业拆借市场。16.商业银行的业务：资本业务：现金资产，贷款，证券投资，其他资产。负债业务：支票存款，非交易存款，其他负债。

17.商业银行的经营原则:流动性，安全性，盈利性。流动性指银行具有随时以适当的价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满足客户合理贷

款需求的能力。安全性指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。盈利性指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行价值最大化目标。18.为什么要有中央银行：1）国家对财富的控制2）货币统一的需要3）票据清算的需要4）最后贷款人的需要5）金融管理的需要。19.再贴现：商业银行和其他金融机构将已贴现的未到期票据，转让给中央银行以换取资金的行为。再贴现一般为3个月，最长不超过6个月。对央行：再贴现是买进票据，让渡资金。对商业行：再贴现是卖出票据，获得资金。

20.央行的证券买卖业务不能在一级市场上购买，只能在二级市场上购买；不能购买流动性差的有价证券，主要是政府债券。

21.货币需求的动机1）交易动机2）预防动机3）投机动机。22.货币供给途径：极端的假设，流通领域中没有货币，央行发行基础货币，商业银行进行扩张。23.货币供求与社会总供求的关系：商品的供给决定了一定时期的货币需求，货币的需求决定了货币的供给，货币的供给形成对商品的需求。

24.通货紧缩的危害：加速经济的衰退；加大债务人负担，企业不敢贷款，银行出现呆坏账；失业率升高。治理措施：刺激消费；加大投资；加大出口。

25.货币政策工具：

（一）法定存款准备金率：中央银行通过调整存款准备金比率来影响商业银行的信用能力，从而达到控制货币供应量的目的。调节过程：通货放松时，提高存款准备金率；通货紧缩时，降低存款准备金率。作用：可调节货币供应量；货币机构的资金的流性；限制商业银行体系创造派生存款的能力。优点：对所有存款货币银行的影响是平等的；对货币供给量有极强的影响力，力度大、速度快、效果明显。局限性：对经济的振动太大；会影响公众的心理预期；不易把握货币政策的效果。

（二）再贴现政策：指中央银行通过提高或降低再贴现率的办法，影响商业银行的信用扩张能力，达到调控货币供应量的目的。作用：影响商业银行的准备金和资金成本；可产生告示效应，影响公众的预期；可以防止金融恐慌。优点：体现中央银行的政策意图；既可以调节货币总量，又可以调节信贷结构。局限性：其告示效应是相对的；控制货币供应量的主动权不完全在中央银行；再贴现率的调整有一定的限度。

（三）公开市场业务：指中央银行在金融市场上买卖有价证券，以改变商业银行等存款货币机构的准备金，进而影响货币供应量和利率，实现的政策目标业务。作用：可调控商业银行的准备金和货币供应量；影响利率水平和利率结构；与再贴现政策配合使用，可以提高货币政策效果。优点：操作的主动权完全掌握在中央银行手中；可以灵活精巧地进行，不会对经济产生过猛烈的冲击；可进行经常性的、连续性操作，具有较强的伸缩性；具有极强的可逆转性；可迅速进行操作。局限性：作用细微，政策意图的告示作用弱；需要以发达的证券市场为前提。

基本操作：通货膨胀（总需求>总供给）提高法定存款准备金比率；提高再贴现率；卖出证券，回笼基础货币。经济萧条（总需求<总供给）降低法定存款准备 金比率降低再贴现率买进证券，投放基础货币。

26.通货膨胀的定义：指流通中货币过多而引起的商品和服务的一般价格水平的持续显著的上涨现象。

27.通货膨胀的危害：使货币贬值，妨碍货币职能的正常发挥；降低借款成本，诱发过度的资金需求；降低固定收入者实际收入水平；生产成本增加，使资金流向非生产部门；阻碍出口；助长投机行为；国家采取治理措施又削弱经济活力。治理措施：假设供给大于需求（压缩供给）:货币政策、商行信贷、财政政策、税收政策等。需要不足（增加商品供给，刺激货币需求）：增加商品供应、增加进口、提高商品价格。混合型（双管齐下）；逆向型调节（特殊情况）未充分利用生产要素、短线产品、“短、平、快”项目。

28.汇率的标价方法：1.直接标价法：以一定单位外国货币为标准折算为一定数额的本国货币。外币数固定不变，本币数额随外币或本币币值的变化而改变。2.间接标价法：以一定单位本国货币为标准折算为一定数额的外国货币。本币数固定不变，外币数额随外币或本币币值的变化而改变。3.美元标价法：以一定单位的美元为标准来计算应该兑换多少其他国家货币。金融中心，国际外汇市场，打银行之间报价采用。

29.1）从银行买卖外汇的角度分类：买入汇率：指银行向客户或同业买入外汇时使用的汇率。卖出汇率：指银行向客户或同业卖出外汇时使用的汇率。中间汇率：买入+卖出/2。现钞汇率：用现钞买卖的价格，与现汇有区别。2）按交易的期限分类：即期汇率：外汇交易达成后，在2个营业日内交割。远期汇率：外汇交易达成并签订契约，按契约规定在将来某个时日办理交割。

30.远期汇率的标价方法：1.直接标明远期汇率银行直接远期汇率标出（日本、瑞士）2.间接标明远期汇率标明即期汇率及远期差价（日本、瑞士）

a.升水、贴水、平价b.在直接标价法下：远期汇率=即期汇率＋升水（－贴水）c.在间接标价法下：远期汇率=即期汇率－升水（＋贴水）d.以点数标价：在实务中，外汇汇价最小变动单价为1个点，是万分之一。31.合理运用汇率的买入价和卖出价： 假设英镑/人民币：买入价为1：10，卖出价为1：11

例：某商品原来报价为11000元，现对方要求英镑报价,如果报价1000英镑，到银行重新换回人民币为10000元。

1）由本币报价折算为外币报价时，应按买入价折算。

2）由外币报价折算为本币报价时，应按卖出价折算。

3）以一种外币报价折算为另一种外币报价时，按国际外汇市场牌价折算。32.即期汇率与进口报价：

（1）外商以两种货币报价时，折算成人民币进行比较

例：我公司从瑞士进口小仪器，瑞士出口商瑞士法郎报价为SFR100，美元报价为US$66，应接受何种报价？

人民币对两种货币牌价 买入价卖出价 SFR15.03175.0468 US$18.26718.2919 瑞士法郎折算为人民5.0468*100=504.68 美元折算为人民币： 8.2919*66=547.27 假设纽约外汇市场：US$1=SFR1.6449 将瑞士法郎折算为美元100/1.6449=60.79

应接受瑞士法郎报价

（2）将同一种商品不同货币的进口报价，按国际外汇市场的即期汇率统一折算比较 1）汇率表中远期贴水点数，作为延期收款的报价标准

例1：我方出口机床，每台即期报价2000美元，现美进口商要求以瑞士法郎报价，并于货物发运后3个月付款，应报多少？

纽约外汇市场：即期远期美元/瑞士法郎 1.6030-40135-140 解：远期汇率：1.6030+0.0135=1.6165(卖出价)；1.6040+0.0140=1.6180(买入价)；纽约外汇市场，美元视为本币

2000*1.6180=3236

例2：我方对欧洲出口某商品，原即期报价为US$485/箱，外商要求改用英镑报价，延期三个月付款，如何报价？

伦敦外汇市场：即期3个月远期英镑/美元1.5790-1.5806200-240 解：即期付款时：485/1.5790= ￡307.16；延期付款时：485/(1.5790+0.02)= ￡303.32。同即期相比延期付款不利于资金周转，报价又低，故报价应按即期下报出￡307.16

结论：我方出口，外商在延期付款条件下，要求我方以两种外币报价，若甲为升水，乙为贴水，以甲报价按按即期汇率报出；以乙报价，应加上贴水，即按远期汇率。

2）在两种货币进口报价中，远期汇率是确定贴水货币加价幅度的根据。例3：我方从瑞士进口零件，延期3个月付款。出口商报价100瑞士法郎，若我方要求美元报价，可以接受怎样的报价？

苏黎世外汇市场： 即期3个月远期美元/瑞士法郎1.70001.6500

解：100/1.6000=60.61美元；超过60.61美元则不接受，而接受瑞士法郎报价

33.风险的组成要素：1）风险因素：指引起或增加风险事故发生的机会，或在风险发生的情况下，使损失扩大的条件。2）风险事故：风险发生的可能性变为现实，而导致损失。3）损失：指非计划、非故意、非预期的经济价值的减少。

34.风险管理方法：回避：回避损失发生的可能性减少和防止损失：减少损失发生的可能性和防止损失扩大。自留：承认风险的存在任其保留。转移：将风险以一定代价转移给他人。风险管理的步骤：1）识别2）目标3）评级衡量4）决策5）实施6）检查评估。35.保险深度：保险业收入占国内生产总值(GDP)的比。例。它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。.保险密度：平均每人每年保险消费金额。它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平

36.保险成立的条件：1）多数单位和个人的集合：符合大数法则。2）特定风险事故的确认：风险是可保的。3）科学的计算方法：统计数据。4）保险专用基金的建立：有一定偿付能力。5）保险合同的订立：确定双方权利和义务。

37.可保风险条件：纯粹的风险；风险的发生须是偶然的；风险必须是意外的；风险是大量、同质、可测的；损失重大且分散。38.（1）最大诚信原则

1）含义：双方在签订和履行合同的整个过程中，必须诚实守信，以最大的诚意恪守信用，如实告知重要情况，不欺骗，不隐瞒并保证正确履行各自的权利和义务。

投保人：投保时对标的有所隐瞒，保险人有权解除合同。保险人：保险人应履行向投保人说明合同有关条款的内容的义务，否则也要承担法律责任。2）具体内容：

告知：双方当事人就标的物的有关情况如实向对方加以陈述或说明。

申请投保时，如实申报；签订时如实回答；签订后标的情况发生变化，及时通知。保险公司在决定是否承保和确定费率时，与投保人的信用情况和道德水平有密切的关系。

保证：保险人要求投保人在某种事情的作为和不作为，某种状态的存在或不存在作出承诺。

按人寿保险的一般经验，已婚者和未婚者的风险是不一样的。在其他条件相同情况下，已婚者的风险小于未婚者，反映在保费上，对已婚者收取的保费要低于未婚者。保证比告知更严格，一旦保险人把某一方面的询问列为保证条款，投保人必须遵循。不管是有意还是无意，不管对保险人有利或不利，一旦投保人违反了，保险人都有权取消合同。弃权和禁止反言： 弃权：合同的一方当事人放弃了他在原来合同中可以主张的某项权利。禁止反言：既然合同的一方当事人已经放弃了合同中的某项权利，那么以后他就再也不能重新主张这项权利。主要用于规范保险人的行为

某投保人在投保时隐瞒重大疾病隐患，保险人了解这一情况，但由于保险市场竞争激烈，出于对市场份额的占有欲望，同时也抱有侥幸心理，承保了这项业务。当被保险人发生保险事故时，保险人就再也不能以投保人在投保时违反最大诚信原则来解除合同。（2）可保利益原则

1）含义：投保人对要求保障的保险标的，必须具有法律上认可的经济利益。

2）各险种的可保利益：

财产保险：首先，投保人对他所拥有的标的具有可保利益。其次，投保人对他受委托保管经营的标的具有可保利益。再次，投保人对他所租赁的标的具有可保利益最后，投保人对别人抵押给他的标的具有可保利益。

甲向房东乙租借了一间房，租期10个月，租金1200美元。在签下租赁合同后，甲向财产保险公司A以所租房产为保险标的投保了火灾保险，保险期限为1年。10月后，因租赁合同到期，甲搬走了。就在甲搬走10天后，该房屋因遭受雷击发生火灾。甲、乙谁有权向A索赔？A该不该赔偿？

解析：甲租赁赁合同到期，没有可保利益，所以无权索赔。乙虽有可保利益，但并没投保，也无权索赔。责任保险：首先，依法应承担的民事损害赔偿责任具有可保利益。其次，对他应承担的合同责任享有可保利益。

信用保险：以义务人的信用为保险标的。

与责任保险不同，责任保险是法定的责任，而信用保险是合同约定的责任。

人身保险：

本人、配偶、子女、父母；与投保人有抚养赡养关系的其他家庭成员；债权人对债务人；被保险人同意也可以；（3）补偿原则

1）含义：保险人对被保险人的补偿只能使他在经济上基本恢复到受损前的状态，而不是使他通过索赔获得不当利益。恢复而不是改善；受损前而不是投保时。2）具体体现：

补偿以被保险人的实际损失为限，赔款的金额最高不能超过标的出险时的实际价值。实际价值=市价(月饼、圣诞礼品)实际价值=重置成本-折旧（机械设备）。补偿以保险金额为限，赔款不超过约定金额。投保后标的涨价。补偿以可保利益为限。

甲有一批货物价值20万元，暂存在某仓库等待合适的买主。以防万一，甲以这批货物为保险标的向保险公司投保火灾险，保额为20万元。后甲找到买主乙，乙只买走一半的货，双方办理了货物所有权转让的手续。就在乙前来运走货物的前一天晚上，仓库失火，标的全损。甲进行索赔。

解析：尽管保单注明金额20万元，但由于出险时一半的货物所有权已经转让给乙，甲对标的只有一半的可保利益，保险公司最多赔偿10万元。

甲、乙两人合买了一辆汽车，若甲为这辆车投保了车辆损失险，保险金额为该车的购置价。在保险期限内因事故车辆损坏。

解析：保险人对甲的补偿金额最多为车辆价值的一半，因为甲对车辆有一半的所有权，可保利益也只有一半。

3）补偿方式：支付现金：最常见。修复：部分毁损，派人修理或指定修理厂。换置：修理费用高，以旧换新

4）不适用于补偿原则的情况：人身保险，文物珠宝艺术品等只能按约定价值

（4）代位求偿原则

1）含义：标的的损失是由第三者责任所引起的，保险人在赔偿了被保险人的损失之后，就有权取代被保险人向第三者进行追偿。防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。

甲公司以FOB价格进口一批玉米，与承运人A签订运输合同，又与保险公司B签订保险合同，约定保险金额为102万美元。后货物在海上遭遇海水湿损40%。经调查是由于船舱破损严重导致。甲向保险公司B索赔。

解析：（40%-0.5%）*102=40.29万美元。A违反运输合同，甲签署一份代位书，B取得向A代位求偿的权利。

2）代位求偿成立的条件： 损失必须是由于第三者责任所引起的，且损失必须是承保范围内的；

一辆汽车雨天路滑，失控后撞在路旁隔离栏上，导致车辆严重损坏，保险人按合同进行赔偿，但由于没有第三责任者。必须先赔后偿；

被保险人必须对第三责任者有索赔权，一旦放弃或丧失，保险人不赔偿；

保险人对第三责任者的追偿权益，必须与他对被保险人履行的赔偿等价。超出部分要还给被保险人（5）分摊原则

1）含义：投保人对同一标的、同一可保利益重复保险时，承保的各家保险公司按相应责任，共同公平分摊损失赔偿，并使总赔款与实际损失相等。2）分摊办法：

比例分摊：各家保险公司承担的赔款=（该保险人的保险金额/各保险人保险金额总和）X损失额

某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？

解析:甲公司承担的赔偿金额=80×20/（20+80+100）=8万元；乙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+100）=32万元；丙公司承担的赔偿金额=80×100/（20+80+100）=40万元。

限制责任：各家保险公司承担的赔款=（该保险人责任限额/各保险人责任限额总和）X损失额； 首要保险：(顺序负责)按出单时间顺序

某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？

解析：在没有重复保险的情况下，甲公司应承担20万元的赔偿责任，乙公司应承担80万元的赔偿责任，丙公司应承担80万元的赔偿责任。甲公司承担的赔偿金额=80×20/（20+80+80）=80/9万元；乙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+80）=320/9万元； 丙公司承担的赔偿金额=80×80/（20+80+80）=320/9万元。某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？

解析：假定三家公司的出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔偿20万元；乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损失60万元；丙公司不需承担赔偿责任。

（6）近因原则

含义：指造成标的损失起决定作用的，有支配力的或直接促成后果的原因，而不是从表面上看在时间和空间上离损失最近的原因。案例13：一辆汽车撞在大树上，大树不堪撞击，倒向建筑物，建筑物不堪重负倒塌，室内居民死伤。该居民的死因到底是什么？该居民是被汽车撞死的一英国人在购买了意外伤害保险后独立外出狩猎，因爬树而意外摔断腿难以行走，原计划当天返回，所以没有多带衣物，在慢慢爬行很长时间终于获救，但由于受凉得了肺炎，最后肺炎恶化死亡。其家人请求按最高标准进行意外伤害保险金给付，保险人只按断腿标准支付。解析：如果没有断腿其不会着凉，所以死亡的近因是意外伤害事件。39.保险合同的主体和客体：

（1）主体：当事人、关系人及中介人 1）当事人：合同权利与义务的承担者 保险人（保险公司）：大多数为法人，只有英国劳合社为自然人。投保人（客户）：可以是自然人，也可以是法人。必须具有完全民事行为能力；必须对保险标的具有可保利益；必须有支付保险费的能力； 2）关系人：被保险人、受益人

被保险人：（对标的具有可保利益）是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。投保人与被保险人同一主体：大多数财产险 投保人与被保险人非同一主体：大多数人身险。

不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付条件的人身保险，父母为未成年子女投保除外，但有限额5万元。

受益人（不要求对标的具有可保利益）：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求的人，投保人、被保险人可以为受益人。

财产险一般不作受益人规定，因为财产险中标的受损，保险人直接赔给被保险人。受益人由被保险人或投保人指定；人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时须被保险人同意。受益人可以变更；受益人变更必须通知保险人；受益权只能由受益人独享，受益权不能继承，受益人死亡，该受益人享有的受益权自然终止。

遗产按照下列顺序继承第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。

受益人根据保险合同领取的保险金不属于被保险人的遗产，因此不能用来抵偿被保险人生前的债务，同时也不必缴纳遗产税。当没有受益人或受益人死于被保险人之前，保险金就作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人来继承，需缴纳遗产税并应清偿被保险人生前债务。

成为受益人一般没什么限制；法人、自然人，未成年人、精神病人、完全无民事行为能力人，胎儿（活着出生），甚至西方可指定其宠物为受益人

3）中介人：代理人，经纪人。

（2）客体：是可保利益，而非标的。投保人是为了产生损失或满足条件时得到补偿与支付，并不是保障标的本身不受损失。

40、建设工程一切险、安装工程一切险、社会保险、机动车辆险、十年责任险。

其中社会保险：养老保险；失业保险；医疗保险；工伤保险；生育保险

保险重点总结 篇2

城乡居民基本医疗保险总体上属于社会保险模式,公平性和互济性是基本准则。将城镇居民基本医保和新农合整合为统一的城乡居民基本医疗保险,符合社会保险运行规律,党中央国务院作出这一重大部署完全正确。

当前,推进这一改革争议的焦点之一是要不要统一管理体制。答案是肯定的而且是必须的。众所周知,管理体制问题是决定资源配置和责权利的重要问题。体制决定机制,体制决定运行模式和效率。城乡居民基本养老保险制度的整合,首先是要整合管理体制,这是决定整合是否有效,是否能够实现公平可持续的医疗保险体系的主要矛盾和关键环节。同其它社会保险制度一样,城乡居民基本医疗保险的管理问题,主要集中在筹资机制、待遇标准和基金管理三个方面。只有在由同一个部门管理,城乡居民医保才能有统一的筹资标准、筹资结构、筹资渠道和筹资调整办法;才能有统一的定点机构、统一的三个目录、统一的支付标准和调整办法;才能实现对基金从预算到支付和监督的有效管理。管理体制不统一,只能是各自为政,“公公婆婆”各自制定“游戏”规则,增大管理协调成本,给居民的医保福利划出了一条鸿沟。不利于新型城镇化的推进,更不利于医保制度本身的公平,也有违互助共济的社会保险原则。其次是如何整合,说白了是整合到哪里,整合给谁?作为城乡居民而言,他们并不关心谁来管理。保费都是交给政府,待遇也是政府给的。他们关心的是缴费是不是便利、办理转移接续是不是快捷、报销和待遇享受是不是方便。城乡居民有养老保险和医疗保险,在同一个部门缴费和领取待遇是最大的便利。目前社会保险经办机构服务网络已经遍布城乡街道和社区(村),很多地方实现了社会保险服务的“十五分钟”服务圈,人社部门制发管理全国统一的社会保障卡,人社部门管理的优势不言而喻;从医疗服务提供者(医院和零售药店)看,他们更关心如何便捷地同经办机构结算费用,医院使用一个网络平台、向一家经办机构结算费用最为方便。前不久,笔者在某地区调研时,一些医院就抱怨,需要分别向不同的部门结算费用很不方便,希望有一个部门管理,与一家机构结算。人社部门管理着城镇(职工和居民)医保,将新农合划归人社部门,对医疗机构更为方便;从政府看来,覆盖全民的医疗保险制度是一个完整的体系,一个部门管理有利于统一规划,更加合理配置资源,节省行政成本,便于百姓和推进健康中国保障体系建设。社会保险的五个险种都在人社部门管理,单独划出居民医保给其它部门,不符合行政效能原则,更违背社会保险的同一性。

同任何改革一样,整合城乡居民基本医疗保险管理体制需要解决三个问题:一是动力问题,整合改革的动力来自于民众,来自于中央,来自于医疗保险事业的长期可持续发展需要。坚定不移地推进城乡居民基本医疗保险管理体制整合,是十三五时期必须完成的改革任务;二是阻力问题,目前整合城乡居民医疗保险的阻力来自于狭隘自私的部门利益。有的部门仍然抱着“先入为主”式的思维方式,把为人民群众谋福利的事业,当成是自家的“权力和势力范围”,造成城乡居民医保整合中的种种阻力。遇到问题就绕着走的改革时代已经过去,应当顺势而为,积极主动地推进将新农合的管理整合到统一的城乡居民医保体系中,实现由人社部门对医疗保险的集中统一管理;三是发展问题,建立更加公平和可持续的社会保障制度是十八大提出的重要改革任务,这其中包含着城乡居民基本医疗保险管理体制的整合和统一。这需要政府各部门齐心协力,人社部门集中统一管理各项社会保险事务,卫生部门着力改革完善医疗服务体系建设,齐心协力共同推进医疗保障改革事业发展。

抓住四大重点看清保险合同 篇3

有人抱怨说，保险条款就像“天书”，密密麻麻的文字，晦涩难懂的术语，让投保者望而却步，于是，索性采取了最为消极的态度，不加阅读，直接签字了事，可这样到了理赔时更容易发生纠纷。

即便有心在投保前就仔细阅读保险条款的投保人，也会碰到不少难题，最主要的问题是条款中专业术语过多，字数又长，普通的非专业人士很难有信心和能力去琢磨透。

虽然，近几年保险监管部分一直在倡导保单通俗化的工作，保险公司通俗化保单在印刷上更符合人体的阅读习惯，比如在文字上也把“投保人”换成了“你”，把“保险公司”改称为“我们”，但作为最严肃、最严密的民事合同之一，保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。

为此，专家建议不妨抓住保险条款中的关键词语和要点，来准确理解条款中最重要的事项，这可能是投保人值得一试的办法。

保险责任：保险利益关键所在

阅读保险条款，最重要的大概莫过于“保险责任”那一条。保险责任是指保险公司要承担的保障责任范围，就是发生什么样事情保险公司负责赔偿、按什么办法赔偿、什么情况下可以赔多少比例，这是保险条款中最重要的部分。事关投保人和被保险人的最核心利益。

首先，投保人心里要有一个基本概念：没有一份保险可以做到无所不保，每一份保险条款都有一定的责任范围，按承担责任类别的不同，人寿保险也可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。

消费者经常发生的误解是扩大保险责任的范围，比如明明买的是意外险附加意外伤害医疗保险，按照保险合同条款规定，被保险人因意外事故住院治疗，保险公司可以给予赔偿医疗费，但投保人却理解成只要住院了，保险公司就会买单，这就大大扩大了保单的责任范围，实际上又赔不到，容易引起纠纷。

投保者面对每一份即将签字投保的合同，都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。比如，在意外险条款中，我们要着重看看，意外伤害身故是怎么赔的，意外伤害残疾是怎么赔的。在定期寿险和终身寿险条款中，我们要特别看看，是否有对身故或残疾按照合同生效时间来进行差别赔偿。比如有的定期寿险条款会规定，180天内身故或全残的，做退还保费处理；180天后身故或全残的，才按照约定的保险金额给付。

在定期寿险、终身寿险、养老保险和两全保险条款中，还要特别留意，是否有针对意外事故和疾病事故的区别条款。在万能险、投连险的“保险责任”中，通常也会对意外身故和疾病身故做不同的赔偿规定，这都要事先看清楚。

在健康医疗类保险中，则特别要留意什么情况下，能给付多少比例的保险金。比如一些医疗保险会在“保险责任”一项中列明，“二类疾病或手术”下只能给付70％的基本保险金额，“一类疾病或手术”下可以获得100％的保险金，投保前一定要先看清楚，既有利于比较选择，同类产品，更不至于到最后理赔时有上当的感觉。

除外责任：什么情形下不赔付

除了上述的“保险责任”之外，还要仔细阅读“除外责任”这一项条款，也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔(或仅做退还保费处理)的各种事故状况，消费者若对其有异议，可以趁早放弃选购。若仍然打算购买，则在保障期内要尽量遵守规则，小心回避这些免责状况，以免影响理赔的效力。

通常，被保险人违法、故意犯罪或拒捕，故意自伤、醉酒、斗殴，服用、吸食或注射毒品，无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具，战争暴乱等等，都会被列在“除外责任”项目下。

特别要注意的是，2年以内的自杀也都是不保的，但投保两年以后的自杀行为保险公司是负责的。

而另一条，关于投保人或受益人对被保险人的故意伤害和杀害，以往也被列为大部分寿险除外责任中，也就是一旦发生这样的情况，保险公司就不承担赔偿金。但即将从2009年10月1日起执行的《新保险法》，在这方面有所变更，可能会给“没有对被保险人做出伤害行为的其他受益人”保留理赔权，或者将保险理赔金作为被保险人的遗产供继承分配，这方面大家要特别注意。

保险金额：看清利益数额

再者，要看一看“保险金额和保险费”那一条，特别是其中的“保险金额”(有些条款称为“基本保险金额”)这个概念。

保险金额，我们通常简称为“保额”，是由保险合同的当事双方事先确定，并在保单上载明的保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。一般来说，保险金额就是保险公司赔付的上限。

在大部分保险条款中，发生了保险责任中约定的主要保险事故，通常都是赔偿一倍的保险金额，但有时保险单上规定的保险金额和实际可能获得的赔偿金额不一致。比如，太平洋人寿的定期寿险和终身寿险条款中，就提出对不同年龄范围内发生的责任事故，进行不同倍数于基本保险金额的赔偿。又如中国人寿的康宁终身保险，实际最高赔偿额基本保额的三倍。

对于这类赔偿金额和基本保额不一致的情况，投保人也要特别提防。因为在代理人营销过程中，有些代理人可能会过分渲染“我们的这款保险能够获得两倍(三倍)保险金的赔偿呢，特别划算”。其实，这属于偷换概念，因为在精算过程中，精算师已经考虑了这一因素，并不会因为这样的条款涉及而少收取保险费，这样的条款，主要是产品结构设计上的一种特殊处理而已。

同时，因为存在这种种因素，我们建议“保险金额”这一条最好能要和“保险责任”那一条联合阅读，这样投保人才更容易把握和理解自己真正能够获得的保险利益有多少。

时间条款：注意合同效力状态

在保险条款阅读中，还要特别留意几个和“时间”有关的项目，以便保护自己的保险合同有效状态。

保险期间其中要特别留意保险责任开始的时间。因为保险不是在签名后即时生效，也不一定是交了钱马上就会得到保险保障的，保险责任一般从保险公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，但有时候也会在收取保费前(投保人签署了投保单之时起)就开始了，到底从哪一天开始，会通过保险条款和投保单上的记录显示出来。提醒大家一下，在现在各家公司对于保险生效日在理论和实际操作上还存有一些出入的情况下，投保者和保险公司最好能事先书面约定好保险生效时间，因为民法上“有约定从约定”的法则，免得发生纠纷不好处理。

同时，由于一些保险保障的特殊性，保险合同生效的日期和保险责任开始的时间有时候是不一致的，保险合同已经生效。但保险责任还没有开始承担，比如对于疾病保险责任，为了防止被保险人在投保前已经生病，保险公司会规定一个免责期(又称观察期或等待期)，一般会是30天、60天、90天或180天。因此，这一观察和免责期限的长短，也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。

合同中止和合同复效通常，长期的保险我们会选择分期缴费。如果某一期没能按时缴费，保险公司会给一个“宽限期”(自缴费日次日起60天)。宽限期内发生的保险事故，保险人仍负保险责任，投保人逾宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式，则保险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。

保险营销学复习重点 篇4

保险需求的特性:客观性、多样性、差异性、层次性、渐进性、波动性、选择性、隐蔽性、非迫切性。影响保险需求的因素：（1）经济发展水平，伴随经济发展而产生的风险扩大了保险需求、以及带来人们收入的变化，从而影响保险需求；（2）人口结构及数量；

（3）社会因素，包括参考群体、家庭、社会角色或地位；（4）地区结构，经济地带、行政区、城乡的不同也会带来保险需求的不同；(5)社会保险的实施力度和制度；6）保险商品价格的变化；（7）银行利息率的高低。购买动机：理智型（求的较高回报或最佳保障效果）、诱发型、感情型、被迫型、时髦型、投机型。保险营销：就是在变动的市场环境中，以保险为产品，以市场交换为中心，以满足被保险人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动。顾客总价值：指顾客从企业提供的产品或服务中获取的全部利益，它由产品价值、服务价值、人员价值、形象价值和个人价值五方面组成。顾客总成本：在获得一系列价值的同时，顾客必须付出一定的代价，这就是顾客总成本。包括货币成本，时间成本、精力成本、心理成本。

商品的整体概念：核心商品、有形商品和附加商品。保险商品组合：指保险公司根据市场需求、保险资料、公司的经营能力和市场竞争等因素，确定保险商品保障技能的结合方式。

保险市场竞争及其类型：保险市场竞争是指在同一目标市场范围内，对其他的保险公司产生一定影响的一种经济行为。按竞争程度不同，可以分为自由竞争市场、垄断市场、垄断竞争市场和寡头市场。竞争强度的影响因素：行业内现有竞争者、潜在加入者、替代品生产者、讨价还价的购买者、讨价还价的供应者。波士顿矩形：问题类，指市场增长率高而相对市场份额低的公司业务;明星类，市场增长率高且相对市场份额高的公司业务；金牛类。市场增长率在10%以下但仍保持较大市场份额的公司业务；狗类，市场增长率低，市场份额小、投资回报率低，损失大的公司业务。同行业竞争的五种基本形式：份额、均势、差别、规模、多元化竞争。

总成本领先策略是指企业尽可能的降低自己的经营成本，在同行业中取得领先优势。具体途径有;

1、进行成本构成分析，明确降低方向；

2、加强银保融通，获取规模经济效应；

3、运用价值链。市场领先者保护现有市场份额的三种措施：阵地防御、进攻性防御、运动防御。市场细分的作用:有利于保险企业发掘新的市场机会、有利于调整经营策略。细分保险市场需要考虑的因素：

1、地理因素，包括地区、气候、行政区域、人口密度等；

2、人口因素，包括性别、年龄、收入水平、文化程度、职业、民族等；

3、心理因素，包括社会阶层、个性和生活方式等；

4、行为因素，包括消费者的投保时机、利益驱动、忠诚度以及对保险的态度等等。如何进行保险市场细分：首先市场调查，然后分析资料，找出明显差异，进而细分市场，并结合公司和险种特征，选择目标市场。选择目标市场的依据：

1、目标市场的规模和潜力

2、目标市场结构的吸引力3公司的目标。进入目标市场策略：无差异市场策略、差异性市场策略、集中性市场策略。保险定价策略：成本驱动定价策略、竞争对手驱动定价策略、客户驱动定价策略、产品组合及其定价策略、产品组合及其定价策略、新产品定价策略。

保险广告传递信息、沟通供求的策略：增强保险广告的刺激程度、加大保险广告信息刺激的对比度、提高保险信息刺激的重复率。如何利用广告激发保险需求：充分发挥保险广告的诱导和说服的作用；以保险广告的长期计划性挖掘需求；以保险广告的艺术性诱发需求。告知性保险广告的内容与类型：告知公众的信息主要有：公司名称、徽标、重大保险事故的理赔情况，新险种面世的时间及内容。类型：实力、信誉、庆贺、谢意、声势、解释、响应、倡议、公益、赞助广告。

保险重点总结 篇5

我国个人抵押贷款房屋保险的最长保险期限是（）。

A．1年

B．5年

C．20年

D．与抵押合同规定同

答案：C

在我国的利润损失险中，营业额减少是指（）。

A．标准营业额减去保险期内的正常营业额的差额

B．标准营业额减去赔偿期内的正常营业额的差额

C．标准营业额减去保险期内的非正常营业额的差额

D．标准营业额减去赔偿期内的非正常营业额的差额

答案：D

1．国内运输货物保险规定，保险货物运抵保险凭证所载明的目的地的收货人当地第一个仓库或储存处所时起，被保险人向当地保险机构申请并会同检验受损货物的时间限制是（10天）。

2．下列货物中，属于国内运输货物保险所承保的货物是（机器设备）

3．生产者及销售者因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任（产品责任）

4．承保被保险人依法对第三者应负的民事损害赔偿责任的保险是（责任保险）

5．我国的公众责任保险合同中规定的免赔额形式是（绝对免赔额）

6．因被保险人风险程度较高而不能按照标准保险费率承保，但可以附加条件承保的人身保险被称为（特优体保险）

7．某人购买了10万元的终身保险。在保险期间，不幸被一辆汽车撞死。按照有关法律规定，肇事司机应赔偿其家属5万元。事后该保险人的配偶持保单位向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（赔偿10万元）。

8．从世界各国人寿保险业务发展的历史来看，传统人寿保险的最主要特征是（固定利润和固定给付）。

9．人身保险的作用之一是它可以作为一种投资手段。下列人身保险中，可以作为投资手段的是（投资连接保险）。

10．在人身保险经营中，有许多未来因素是通过预测得出的。通常保险人在对长期因素的预测上所采取的策略是（保守策略）。

11．在人身保险经营中，有许多未来因素是通过预测得出的。通常保险人在对长期因素的预测上所采取的策略是（类比策略）。

12．以两个或两个人以上的被保险人均生存作为年金给付条件的年金保险称为（联合年金）。

13．当年金的给付始终与被保险人的生存与否无关时，这种年金称为（确定年金）。

14．在团体人寿保险中，受保险合同保障的被保险人是（团体中的在职人员）。

15．在万能寿险中，其各期保险费收入之和扣除各种分摊之后的累积价值等于（现金价值）

16．投保人原保单积存的责任准备金作为趸缴保费，将原保险单改为定期寿险，而保险金额不变，保险期限缩短（或不变）的保险称为（展期保险）。

17．每期计算利息时，对本金和之前产生的利息合并计算利息的计息方法被称为（复利计息法）

18．已知20岁人的生存人数是10000人，21岁人的生存人数是9980人，22岁人的生存人

数是9920人。则20岁的人两年后生存的概率是（0．992）。

19．下列所列人身保险业务中，最适合采用团体投保方式投保的险种是（意外伤害保险）。

20．在人身意外伤害保险中，无论从保险原理来看，还是从法律的角度来看，保险人都不应该承保的意外伤害被称为（不可保意外伤害）。

21．个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险两类。这种分类的分类标准是（险种结构）。

22．在意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内多次遭受意外事故并导致残疾，那么，保险人的正确理赔结果是（每次均给付残废保险金，但累计不得超过保险金额）

23．在人身意外伤害保险实务中，保险认区分和把握不可保意外伤害的要点是（如果承保，是否将损害公众利益或违反法律要求）

24．保险人厘定人身意外伤害保险费率时考虑的主要因素（职业）

25．以小团体作为投保人，对小团体的成员以个人方式予以承保，保险单由被保险人领取的团体健康保险被称为（集团健康保险）

26．在残疾收入补偿保险中，其给付期限可以是短期的也可以是长期的。通常，长期给付期限规定的给付上限是（60周岁）。

27．对被保险人因疾病住院所发生的医疗费用（主要包括住院房间费、住院治疗费用、手术费用、医药费用、检查费用等）提供专门保障的健康保险被称为（住院医疗保险）

28．在人身保险中，人们通常将由于人体内在的原因而造成精神上或肉体上的痛苦或不健全称为（疾病）。

29．在意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内多次遭受意外事故并导致残疾，那么，保险人的正确理赔结果是（每次均给付残废保险金，但累计不得超过保险金额）

30．在医疗费用类健康保险中，对于超出免赔额以上部分的医疗费用，通常规定由保险人和被保险人共同分摊。规定具体分摊比例的健康保险条款被称为（比例给付条款）。

31．家庭财产保险有多种附加险，最普通的附加险是（盗窃险）

32．某超市投保了企业财产保险综合险，某日发生火灾，烧毁了店内部份待销售商品。那么，保险人确定保险赔款的价格基础是（商品的进货价格）

33．按照财产保险基本险条款规定，“火灾”责任是指保险财产（因燃烧失去控制并蔓延扩大造成的损失）。

34．财产保险是以（利益）为标的的保险。

35．根据我国家庭财产综合保险条款的规定，属于事故原因的除外责任有（暴动）。

36．按照车辆保险条款的规定，受本车所载货物的撞击损失，从责任归属上属于（车辆损失险的责任免除）。

37．王某将自己怕私车投保了机动车辆保险，保险金额为20万元，在保险期限内发生交通事故，导致汽车全损，经交通大队裁决王某负70％的责任。如果是足额保险，不计残值，那么，保险公司应该赔偿的金额是（11．9万元）。

39．机动车辆保险属于（不定值保险）

40．国内运输货物保险中保险责任的开始，须具备（A、签发保险单、B、保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库货储存所??也就是A和B都是）

41．根据国内运输货物保险的规定，如果收货人未及时提货，保险责任终止期限为（以收货人接到到货通知单后15天为限）。

42．国内货物运输保险的保险金额通常按(成本价加运杂费、保险费)来确定。

43．在财产保险业务中，有一种以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险被称为（责任保险）

44．在责任保险中，保险人的直接赔偿对象是（被保险人）

45．下列人员中适合投保职业责任保险的是（药剂师）

47．下列人身保险业务中，具有保费低廉、保障充分和投保简便等特点的险种是（人身意外伤害保险）。

48．在条件相同的情况下，分红保险费率和不分红保险费率之间的大小关系是（分红保险费率大于不分红保险费率）。

49．人身保险保险标的价值无法用货币衡量这一特点决定了人身保险的特性（健康保险中的医疗费用保险除外）之一是（给付性）。

保险公司识破酒驾顶包骗赔案重点 篇6

查勘工作是理赔流程中的重要环节，也是发现骗赔案件的前沿阵地。现场查勘环节中发现的一些蛛丝马迹往往为查处整个骗赔案件提供了关键证据。虚假案件中的当事人在案件造假过程初期，有些细节考虑并不是特别周全，容易犯一些低级错误，如：异常的言谈、行为举止等。只要保险公司的查勘工作做得仔细，问询笔录做得详细，调查及时充分，运用技术手段合理，证据掌握有效，同时取得相关部门的支持，就能有效提升查处此类虚假案件的成功率。人保财险河北省沧州市分公司黄骅分中心运用综合手段查处一起酒驾顶包骗赔案充分证明了此点。

案情及查处情况

2013年4月17日，人保财险河北省沧州市分公司接到王先生报案称：一辆别克轿车当天22时在黄骅市博爱医院南1公里左右处撞路墩，三者不需赔付，车上一人受伤（已经送博爱医院治疗）。查勘员接到95518调度后迅速到达现场，发现肇事车辆撞在路边隔离墩上，车辆损失严重，前排双气囊弹出，副驾驶座位有较多血迹，主副驾驶安全带全部锁死。现场驾驶员自称叫高某，态度、神情等极为平静，并没有出现发生重大案件带来的惊慌、紧张等情绪特征。查勘人员告知客户因此案为重大案件并有人伤，为方便后期案件处理需要报警，但驾驶员高某坚决拒绝，并称伤者伤情不重，不用保险公司赔偿，要求按单方事故处理。

人保财险沧州市分公司黄骅分中心查勘员针对此案中的一些不合常理的疑点进行了详细的问询，当场填制了问询笔录，并由驾驶员高某签字确认。查勘员向分中心主管领导汇报后，经过共同分析，总结出此案件的五方面疑点。

一是驾驶员高某提供的驾驶路线模糊不清，交接车辆地点、乘车人当时情况说不清。

二是驾驶员高某称接到同事邓某电话，打车去接车地点，但当时时间段手机通话记录显示，是高某打给邓某（已拍照取证）。

三是驾驶员高某称出事后联系朋友和处理事故都是用车主张某的电话，但是他们并不认识，只是受朋友邓某委托帮忙的，不合情理。

四是在问询中，驾驶员高某坚称自己上车后立刻系好安全带，自己平时就有这样的习惯，但是主副座位安全带全部锁死，显示驾驶员和前排成员均未系安全带。

五是驾驶员高某称送车主张某回家，当时车上只有两人，后经查勘员进行医疗跟踪，伤者增至4人，高某明显说谎。

针对这些疑点，人保财险黄骅分中心立刻进行了调查核实。首先，前去高某说的接人地点黄骅市海景花园酒店，结果发现该酒店正在歇业装修，根本没有开业经营。其次，对事故车辆进行了更为详细的痕迹勘验，发现前排中央通道有呕吐物，询问驾驶员高某和车主张某，两人回答不一致。高某称张某坐在副驾驶位置，张某称自己坐在后排，吐到了前排上，前后矛盾。再次，加大了对几名伤者的跟踪力度，发现其中3名伤者受伤较重，有骨折及颅脑损伤的情况，与高某此前说的伤情不重明显不符。在事实面前，高某也难圆其说，只能进行无力的狡辩。

人保财险黄骅分中心向理赔中心领导详细汇报了此案情况，理赔中心领导十分重视此案进展，经过研究，果断决定向公安机关报案，加大对涉案人员的查处力度。经过与公安机关密切合作，调取了几个涉案电话记录，并且通过公安机关传讯当事人，最后此案客户承认酒后出险后更换驾驶员，并向人保财险公司提出放弃索赔的申请。在该案中，涉案车辆车损金额经核定为15万元，4名伤者医药费用已超出车上人员责任险保额4万元，此案的成功查处为公司减少损失近20万元。

案件启示

查勘工作必须认真仔细，不能放过任何一点蛛丝马迹。查勘环节要注意以下几点要素：

望——查看驾驶员的状态神情是否慌张，行为举止是否有酒后迹象等。

闻——事故车内部是否有酒味，驾驶人员是否有酒味，气囊弹出的车辆内部是否有火药的味道，否则要确定事故真实时间和地点，寻找疑点。

问——现场查勘是发现疑点的关键环节，通过询问驾驶人员情况、车辆情况、车辆归属、驾驶路线、报案报警联系方式、是否有目击证人，以及向三者方询问本车情况等等，发现疑点，调查核实。

切——通过触摸发动机温度，气囊情况，车内是否有水渍等，发现事故时间、地点是否存在隐瞒、转移现场等情况。

拍——如在现场发现明显疑点的案件，在固定好证据的同时，可以向造假人讲明利害关系，晓之以理，减少当事人后期的负担，并尽量做工作让对方主动放弃索赔。