网上信用贷款申请

网上信用贷款申请（精选13篇）

网上信用贷款申请 篇1

学生申请生源地信用助学贷款网上申请流程（2010年）

学生申请生源地信用助学贷款网上申请流程

（7月23日后可以开始网上申请）

一、学生在线申请系统使用对象1、08年、09年办理过生源地信用助学贷款，2010年继续申请贷款学生；

2、2010年新考取大学，需要办理贷款学生；

3、以前未办理，2010年需要办理贷款的高校在校学生；

2007年办理贷款学生暂时不用此系统。

二、国家开发银行生源地信用助学贷款学生在线申请系统操作流程 １、登陆系统：贷款申请启动后正式申请必须通过.cn登录，录入申请信息。

Ａ：续贷学生登陆系统（针对08、09年已经获得贷款，2010年再次申请的学生）

（1）点击登陆网址，在请选择您的贷款类型中选择“生源地助学贷款”。

（2）选择“使用身份证登陆”。

（3）选择“省”“市”（如所属“市”在列表内没有，可以选择省直辖县级行政区划，以下同此操作）“县”（如所属区在列表中没有，可以选择“市辖区”，以下同此操作），“资助中心”（例：学生在武汉市江岸区办理的生源地贷款，则依次选择“湖北省”“武汉市”“江岸区”“武汉市江岸区学生资助管理中心”）。

（4）输入个人18位数身份证号码，密码为8位数生日（如：19900101）。

（5）输入验证码即可登陆系统。

Ｂ：新贷学生登陆系统（针对新录取大学新生、以前未办理过贷款的高校在校学生）

（1）点击登陆网址.cn，在请选择您的贷款类型中选择“生源地助学贷款”。

（2）点击“注册”。

（3）注册用户协议条款中，点击“同意”。

（4）输入姓名（中间不能空格），18位数真实有效身份证号码，选

择贷款办理所在地的资助中心（如所属“市”在列表内没有，可以选择省直辖县级行政区划，如所属区在列表中没有，可以选择“市辖区”，以下同此操作）。例：学生要在武汉市江岸区办理生源地贷款，则依次选择“湖北省”“武汉市”“江岸区”“武汉市江岸区学生资助管理中心”。

（5）输入“毕业中学”。

（6）输入就学信息，点击“高校名称”后面“选择高校”，输入就读学校名称，点击“查询”，点击就读高校前面“选择”按钮，点击“确定”。依次录入“院系名称”，“专业名称”、选择“专业科类别”（可在“湖北助学网”《专业科类别》中查询http://zzpt.e21.edu.cn/news.php?id=1233），录入学号、入学年份、学制、学历。（注：

1、高校名称、院系名称、专业名称都要严格按照通知书内容填写；

2、新录取学生学号可以不填；

3、入学年份为考取大学的时间，即进入大一阶段时间）。

（7）点击下一步，设臵“登录名”、“密码”、“安全信息”。（登录名和密码用于登录系统，注册后请牢记。安全信息用于找回密码和保护个人信息，务必填写）。

（8）依次录入“个人信息”“通讯信息”“家庭信息”“联系人信息”，以上各类信息尽量填写完整，以免影响贷款审批，“联系人信息”可以填写直系亲属有关信息。所有信息填写完成后点击“提交”。因信息填写不完整，导致学生贷款审批被拒绝，由学生自己负责（注：联系电话填写方式为区号加号码，如02788888888，以下均同此方式）。

（9）页面弹出提示“注册成功”，点击“返回”，使用刚注册的登录名和密码登陆。

（10）登录系统之后，上述“个人信息”，“就学信息”等信息都可以修改，修改之后点击提交。

２、在线申请

（1）点击左侧选择栏目中“贷款申请”，点击“新增”，选择“贷款金额”，“贷款年限”“申贷原因”依次录入“贷款原因描述”（注：贷款金额只能选择输入6000，贷款年限最长14年，具体计算方法：新生=学制+10（计算结果大于14的填写14）；高校在校生=学制—已读年限+10（计算结果大于14的填写14）。

“贷款证明出具单位”（至少为乡镇政府、街道办事处一级）、“出具日期”、“联系人”、“联系电话”。（如在录入以上信息时，不能确定出具单位名称、出具日期、联系人及联系电话，可以暂时不填。等打印出申请表格、盖完章后在补录到系统中去）

（2）输入共同借款人信息（续贷学生可以在下拉框选择原来的共同借款人，也可以选择新增，重新增加一个共同借款人，新贷学生直接选择新增共同借款人，共同借款人原则必须是学生的父母或直系近亲属）。

（3）账户信息，代理结算机构选择“支付宝（湖北）”（注：支付宝账号将在贷款申请被受理后，录入合同信息时系统会自动生成，并打印到合同上，学生在合同上可以知道自己的支付宝号码，支付宝操作办法在签订合同时发放）。

（4）点击“提交”，系统会弹出提示，表明申请提交成功，点击“返回”后，点击“选择”选中所列申请表，再点击“导出申请表”，另存为word文档后，直接打印申请表（一式两份）。

３、加盖公章。学生持申请表到乡镇政府、街道办事处等部门加盖公章。

点击下载Word文档学生申请生源地信用助学贷款网上申请流程

网上信用贷款申请 篇2

关键词：云南省,生源地信用助学贷款,问题,建议

生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生 (以下简称学生) 发放的, 学生和家长 (或其他法定监护人) 向学生入学户籍所在县 (市区) 的学生资助管理中心或金融机构申请办理的, 帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款, 不需要担保和抵押, 学生和家长 (或其他法定监护人) 为共同借款人, 共同承担还款责任。

云南省生源地信用助学贷款自2009年启动以来至2011年6月, 全省共发放贷款金额5.28亿, 资助学生9.6万人。生源地信用助学贷款对于帮助家庭经济贫困的大学生顺利完成学业具有十分重要的意义, 但在办理申请生源地信用助学贷款的过程中, 依然面临很多实际问题和困难。为了更好地了解在校大学生申请生源地信用助学贷款存在的实际问题, 探索改进和完善助学贷款工作的方法, 我们选取了云南民族大学申请办理过生源地信用助学贷款的在校本专科学生作为调查对象, 进行问卷调查, 共发放调查问卷450份, 收回有效问卷404份, 回收率为89.7%。其中男女生比例为4∶6, 大一、大二、大三的年级比例为4∶4∶2, 生源地户口城镇与农村比例为2∶8。

一、问卷调查结果基本情况及分析

(一) 生源地信用助学贷款限额6000元基本符合在校大学生的学费和住宿费总额。

目前每生每年申请的生源地信用助学贷款原则上不超过6000元, 用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。在被调查的404人中, 学费和住宿费加起来总额在4000—6000元的学生占调查总人数的64%, 10000元以上的约占调查总人数的21%。

(二) 生源地信用助学贷款能基本解决大部分高校困难学生上学难问题。

在被调查的404人中, 认为自己家庭经济条件能全部承担学费和住宿费的学生为5%, 能承担一半的为37%, 能承担一半以下的为30%, 完全不能承担的为18%。140人申请过1次生源地信用助学贷款, 占被调查人数的35%;114人申请过2次, 占被调查总人数的28%;39人申请过但没成功;116人没有申请过。学生申请贷款的成功率达63%, 这说明生源地信用助学贷款工作取得了一定的成效。此外, 62%的同学打算申请2011—2012学年的生源地信用助学贷款, 这说明很大一部分学生希望通过贷款帮助其完成学业, 减轻家庭经济负担。所以大力开展生源地信用助学贷款是进一步完善高校家庭经济困难学生资助政策体系的一条有效途径。

(三) 学生了解生源地信用助学贷款相关政策的途径多种多样。

学生主要通过学校录取通知书里附上的材料 (65%) 、生源地学生资助管理中心 (37%) 和学校宣传 (30%) 等途径了解这一政策。学校和生源地学生资助管理中心应加强运用网络、电视、广播和报纸杂志等媒体对政策进行宣传和详细解读, 让学生清楚地了解政策的细枝末节, 解除学生的后顾之忧。

(四) 学生对生源地信用助学贷款提出的希望和建议。

调查中, 29%的学生希望“能够一次性申请, 连续几年放贷”。此外, 学生期待程度的排序为:生源地学生资助中心及学校能及时通知自己是否申请到贷款和其他基本情况;贷款总额能更大一些, 除了学费和住宿费外, 还能贷生活费;手续能够更简化, 有关单位工作效率能提高, 服务态度能改善;加大相关政策的宣传力度, 政策变更能及时告知;银行方面能提供个性化的还款方式等。

二、实施过程中存在的问题

(一) 学生对生源地信用助学贷款的相关政策了解程度不够。

在被调查的404人中, “完全不了解”的为6%, “了解一些”的为66%, “听说过但不了解”的为16%, “深入了解过”的为10%。正因为对生源地信用助学贷款了解程度不够, 学生对申请信用助学贷款就存有顾虑和担忧。据调查数据显示, 51%的同学最担心“贷款名额不够而不能申请贷款”, 17%的学生最担忧由于“信息掌握不及时, 错过办理时机”;8%的学生最担忧的是“对还款方面的注意事项一无所知”。所以必须加大对生源地信用助学贷款的政策解析和宣传工作, 才能促进生源地信用助学贷款顺利开展, 才能让更多高校困难学生成为这一项政策的真正受益者。

(二) 所需证件过多, 办理程序复杂。

2010年与2009年相比, 申请生源地信用助学贷款添加了网上注册申请, 其程序和所需证件为:

1. 网上进行申请, 信息填写正确后导出申请表打印 (一式两份) 。

2. 学生持申请表到乡镇政府、街道办事处等部门签字并加盖公章 (一式两份) 。

3. 学生持申请表和符合贷款条件要求的有效的贫困证明、在校学生需要所在高校出具的未办理过国家助学贷款的证明材料和其他证明原件复印件 (一式两份) 学校到资助中心现场确认, 并签订4份合同。 (贷款资格由学生资助中心进行审查) 。

4. 学生持贷款合同和贷款证明到学校办理回执。并将回执 (一式两份) 寄回当地资助中心。

在调查中, 我们了解到, 由于很多同学家住农村, 办理所需证明材料需要从家到县城来回跑3次左右, 才能成功签约。在被问及“如果不打算申请2011—2012学年的生源地信用助学贷款的原因”时, 30%的学生是因为“贷款手续麻烦”, 39%的学生是因为“希望获得助学金、学费减免等资助”。所以只有简化办理程序, 缩短办理时间, 才能提高办理生源地信用助学贷款的效率。

(三) 申请贷款的学生较多, 但名额有限, 申请率远远大于成功签约率。

调查结果显示, 55%的同学认为办理生源地信用助学贷款遇到的实际困难是“生源地名额有限, 申请贷款的学生较多, 担心争取不到名额”。独立性是当代大学生的显著特征, 很多同学都想通过贷款缴纳学费以此来减轻家庭经济负担。很多为了显示独立性但家庭可以支付学费的同学, 还有存在“不贷白不贷”心理的同学也加入申请大军中来, 促使申请人数较多, 导致信息掌握不全、不了解办理程序的部分贫困学生没有争取到贷款名额。

(四) 高校与生源地学生资助中心协调度不够, 导致办理时间较长。

在整个办理过程中, 高校的工作是提供在校未办理过国家助学贷款和在校表现情况的证明材料、回执证明材料。但在办理过程中, 学生遇到的实际困难有:学校宣传不到位;办理工作人员不够, 高峰期人员拥挤, 办理时间较长;学校出具的证明材料不符合相关规定, 导致补办或生源地学生资助管理中心审核不通过。

三、改进和完善生源地助学贷款的建议

(一) 加大政策宣传力度, 详细剖析和解读政策。

1. 高校对于入学新生继续采取在录取通知书里加寄生源地信用助学贷款相关材料的方法, 确保入学新生和家长第一时间内了解到相关政策。对于在校学生, 应及时告知相关政策的变更、办理程序及注意事项, 以便能更快更高效地申请到贷款。

2. 国家开发银行等金融机构应与高校相配合, 积极组织专业人士在高校进行生源地信用助学贷款政策的相关解读及剖析, 分析利弊。特别是还款方面, 要让每一位想申请贷款的学生清楚了解贷款及还款的程序和注意事项, 增强学生理性贷款的意识。

3. 生源地学生资助管理中心要充分利用当地广播、电视、报纸, 以及网络进行政策宣传。特别是充分利用当地电视节目进行专场政策宣传, 介绍办理程序注意事项, 确保贫困学生可以第一时间掌握办理信息, 真正受益。同时也加深家长对政策的了解度, 为日后催款、还款工作奠定基础。

(二) 减少申请所需材料, 简化办理程序。

《财政部、教育部与银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》 (财政[2008]196号) 明确规定:“高校在读学生在高校获得了国家助学贷款, 不得同时申请生源地信用助学贷款。”目前, 国家助学贷款申请名额较少, 但申请生源地信用助学贷款时必须提供在校未申请到国家助学贷款的证明材料。这一点就造成了材料的冗杂和手续的多余。各高校可以主动将在学校办理过国家助学贷款的同学名单和详细情况告知生源地学生资助管理中心, 即“提供少数, 避免大头”, 这样就减免了一份材料和一道手续。

(三) 提供个性化服务窗口, 提高工作效率。

1. 办理回执时, 高校应提供咨询窗口, 告知学生办理回执的所需材料和程序。

应增设“回执代寄”窗口, 帮助同一生源地学生集中代寄回执给学生资助管理中心, 这样不仅能帮助学生节约邮寄回执的费用, 而且能方便生源地资助中心统计回执情况。可以聘用学生作为临时工作人员, 按学院, 分时段分批进行办理, 避免拥挤现象, 提高工作效率。

2. 资助管理中心可以提供咨询窗口、网上申请窗口、材料复印窗口和等候休息区等。

据调查, 65%学生建议学生资助管理中心应增加办理人员和窗口, 提高服务态度和质量。部分新生在高中时接触网络较少, 网上申请窗口可为其提供方便。

(四) 完善贫困学生评判标准, 努力做到公平公正审核。

现行的助学贷款制度是通过乡镇级民镇办和街道办事处开具的贫困证明和家庭经济情况调查表来评定的。相关单位在开具证明材料的时候, 由于种种原因, 相关民政部门普遍存在“谁来都盖章, 谁来都签字”的情况, 这样学生所提供的贫困证明材料就缺乏有效的真实性。生源地学生资助中心由于人员少, 工作繁重, 没有时间和精力对学生的贫困程度进行深入摸底考察, 在审核的时候也只能根据其提供的材料进行审核, 申请者中存在许多伪贫困学生。相关单位如民政办的领导应重视严格审核贫困证明材料, 尽量做到公平公正, 确保贫困材料的真实性, 确保在有限的贷款名额内, 让真正贫困的学生申请到贷款, 顺利入学, 促进教育公平。

(五) 根据各地实际情况, 合理按需分配贷款名额。

作为办理生源地信用助学贷款的金融机构, 国家开发银行应联合当地教育局、财政局、民政局等相关部门进行实地情况调研, 根据地方经济状况, 合理增加贷款名额, 确保“应贷尽贷”的落实。

生源地信用助学贷款刚刚起步, 存在实际困难是正常的。只有不断发现问题、总结问题、解决问题, 才能促进生源地信用助学贷款工作顺利开展, 使更多的贫困生享受到这一惠民政策, 顺利完成学业。

参考文献

[1]云南省教育厅、国家开发银行股份有限公司云南省分行.关于开展2010-2011学年生源地信用助学贷款工作有关事项的通知.云教贷[2010]27号.2010-07-19.

[2]王新国, 姜旭萍.生源地信用助学贷款的现状研究[J].2009-09.

[3]柯尊韬.全面推行国家生源地信用助学贷款可行性研究[J].2007-08.

农户如何申请小额信用贷款？ 篇3

所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。

1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。

2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。

3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。

4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。

5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。

信用贷款申请资料 篇4

1、身份证明资料；

2、婚姻证明资料：结婚证、离婚证、未婚声明等；

3、本地居住证明资料：近一年任意3个月固定电话缴费清单，或水电费缴费清单等公用事业收费单据，或其他可以证明住址的资料；

4、担保证明资料；

5、用途证明资料：在贷款发放前提供全额购车发票，或提供购车协议（合同）加首付款发票（或加盖经销商公章的收据）。贷款发放后必须提供全额购车发票（如发放前未提供）、车辆购置完税证明；

6、还款能力证明资料：我行代发工资客户可以直接提供其代发工资账户流水；社保账户流水或个人纳税单等。

网上信用贷款申请 篇5

2011学年首次申请国家助学贷款上海市网上申请说明

（10、09、08级学生）

首次申请国家助学贷款的同学请先进行网上注册，后办理申请。

一、国家助学贷款网上注册操作流程

步骤一：

请登录：

教育网：http://202.120.198.16

电信：

步骤二：

进入上述网站后直接点击“注册”，用户名和密码都设置为自己的学号，注：由于网页对登录时间有所限制，请同学们尽快完成注册。如出现“登陆超时”的情况，请以注册的用户名和密码重新登录，完成申请。另外，请同学们务必保存好自己的用户名和密码，如有遗忘情况发生，可至辅导员处查询用户名，并对密码进行修改。

步骤三：

学生注册信息填写：按要求选择学校，学院、专业及身份证号（以上信息不得有误）等，完成注册。

二、国家助学贷款网上申请操作流程

步骤一：

输入本人用户名及密码，登入学生用户门户，如图：

步骤二：

点击“我要申请贷款”→“新建申请表”，进入申请页面，如图：

 选择贷款年份：2011年

 专升本的同学可点击“重新确认申请学校”进行学校院系更改

 确认信息无误后，点击“确认并开始填写基本信息”

步骤三：

填写在校信息

项目后面打“*”号的都是必填项，所填项目必须属实，其中考生号必须属实，高考准考证号可与考生号可一致，（如遗忘考生号可至学院辅导员处查询），学号为本科、高职、研究生在读学号，“学费”请于贷款金额保持一致，住宿费及生活费一律填“0”（非必填项可不填）。

填写完毕后点击“确认所填内容并进入下一步”。

步骤四：

填写家庭信息

项目后面打“*”号的都是必填项，所填项目必须属实，父母姓名必须与户口本一致，其身份证号码可在父母户口复印件上查找；父母存在离异、已故情况请在一方姓名处写明，无需提供姓名；没有填“无”，数字类型没有填“0”（例如：家庭人口，月收入等）。

填写完毕后点击“确认所填内容并进入下一步”。

步骤五：

填写申请表补充资料

 项目后面打“*”号的都是必填项，所填项目必须属实；

 “学费住宿费申请金额”填写金额与实际贷款金额一致；

 “生活费申请金额”一律填写为“0”；

 “发放期限”：在校剩余年数（如：大二3年）；

 “贷款期限”：在校年数+6年（如：大二9年）；

 “还本付息方式”一律勾选“月等额还款”；

 “按月还贷起始年月”与《国家助学贷款最高额借款及首笔用款申请表》

内“按月还本付息起始年月”保持一致；

 “是否申请还款宽限期”一律勾选“否”；

 填写确认完毕后点击“确认申请信息”，完成申请。

步骤六：

点击“修改/打印申请表”，如图：

 红框内为“申请号”（申请书编号），即为学工信息系统中填写《国家助学

贷款最高额借款及首笔用款申请表》中所需“网上贷款申请号”

上海理工大学学生资助管理中心

论农户小额信用贷款 篇6

1、增强了农户信用观念, 促进了农村信用关系的改善。在推行农户小额信用贷款和创建信用村 (镇) 过程中, 信用社将“信用度”作为发放农户小额信用贷款的唯一标准和条件, 通过公开评定信用等级和发放贷款证, 将“有借有还, 再借不难”的信用观念重新加以确立和弘扬。同时, 农户小额信用贷款的发放也有效地遏制了农村高利贷的蔓延, 正确引导了民间借贷。

2、密切了与地方党政和农民的关系, 激发了社会各界关心和支持信用社工作的积极性。农户小额信用贷款的推广和信用村 (镇) 的创建, 充分体现了农村信用社支农的服务宗旨, 得到了地方党政和农民极大的欢迎。

3、改进了员工的工作作风。农户小额信用贷款的推行和信用村 (镇) 的创建, 促使信贷员转变坐门等客的做法, 树立营销贷款的思想, 主动深入农村, 贴近农民, 逐村逐户进行调查摸底, 逐户写出信用等级评估报告, 核定信用金额, 积极开展送贷、送技术、送信息上门活动, 改变了过去等储上门, 等贷上门的官办作风, “挎包银行”精神得以恢复和发扬。

4、强化了信贷管理, 有效地防范和分散了信贷风险。在推行农户小额信用贷款中, 将集中调查, 公开评审和分散发放相结合, 信贷员深入一线调查摸底, 资料评审具体, 增强了贷款的安全性;村干部和社员群众参与监督, 公开评审, 使农户贷款的管理更加规范化和具体化, 增强了贷款的公正性, 有效地控制了跨区, 多头贷款, 人情贷款及信贷人员吃、拿、卡、要等违规行为, 强化了对贷款的监督和管理。此外, 发放农户小额信用贷款, 充分体现了信用社“宽、小、快、高” (贷款面宽, 额度小、周转快、效益高) 的信贷原则, 防止了因资金过度集中而诱发的信贷风险。

二、制约农户小额信用贷款的推广和信用村镇创建的瓶颈

农户小额信用贷款的推广和信用村 (镇) 的创建为支持农民增收和当地农村经济发展做出了贡献。但在小额农贷运作中, 还存在一些认识上的不足, 影响了小额农贷的投放。

1、信贷约束机制与激励机制不配套, 基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。一是对小额农贷的重要性认识不到位。信用社不少员工把农户小额贷款简单理解为信用社内部调整信贷结构, 甚至是应付“差使”的权宜之计, 没有上升到小额农贷是端正信用社经营方向, 巩固生存阵地, 促进业务发展, 防范金融风险的高度。二是对农户小额贷款的内涵理解过于狭窄。三是对农民群众的信用状况认可存在偏见。信用社少数员工认为农民信用程度差, 发放农户小额贷款风险大。加之目前, 农村信用社实行了贷款责任终身追究制度, 谁发放贷款, 谁负责收回, 到期收不回的轻则扣工资, 重则下岗清收。

2、社会信用环境欠佳, 影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性。主要原因, 一是农民的信用意识不强, 个别农民存在恶意欠贷的行为。二是少数地方政府对如何利用小额农贷认识不高, 重视不够。三是管理水平跟不上。小额农户贷款多、额小、面广、工作量大。一个信贷员平均要面对2000多户贷款农户, 一年之中, 对贷款农户走访次数屈指可数。农村信用社对农民信用等级的评定多是依靠村委会提供的情况, 而一些村干部不负责任的行为, 难免会造成信用等级的误差, 从而影响到逾期贷款的回收, 制约了农户小额信用贷款的推广。

三、农户小额信用贷款的推广和信用村镇创建的有效途径

统一思想, 提高认识。一是认识要有高度。要从“三个代表”的高度认识小额农贷推广和创建信用村 (镇) 工作。二是宣传要有广度, 要让农民家喻户晓。三是要积极寻找推广农户小额信用贷款与防范化解贷款风险之间的平衡点, 以支持当地农业产业结构调整为突破口, 在现有抵押贷款和农户联保贷款方式的基础上, 面向广大农民大力开展小额信用贷款营销活动。

转变观念, 消除偏见。一是要正确理解农户小额贷款的内涵, 扩大农户小额贷款发放的范围, 由单纯为农民发放生产方面的小额贷款扩大到满足农民生产、生活、消费、养殖、加工、运输、经商、助学等各方面的贷款要求。二是要消除对农民的信用偏见。要看到绝大多数农民是讲信用的, 只要多加强与农民群众联系, 建立联系户制度, 达到加强了解, 沟通感情, 增进信任, 消除偏见支持工作的目的。三是抓激励机制, 促进信贷人员的放贷行为。

规范程序, 强化管理。一是深入调查, 规范建档。农村信用社在推广农户小额信用贷款中, 要采取合法手段、有效方式对农户的生产经营, 家庭收入, 财产及债务, 个人品行等情况进行调查摸底, 建立规范的农户资信档案。二是公开民主, 增强透明度, 保证信用等级评定工作公平、公正、公开。三是统一标准, 合理授信。四是便民利民, 手续简化。五是落实责任, 加强管理。六是对信用户、信用村 (镇) 实行动态管理。加强对农户贷款使用、归还情况跟踪监督和考核, 以及对信用村 (镇) 有关指标的定期监控, 根据农户资信及信用村 (镇) 指标的变化及时做出相应的调整。

密切配合, 确保效应。推行农户小额信用贷款, 创建信用村 (镇) 工程是一项政策性很强, 工作量大, 涉及千家万户的民心工程, 也是一项全局性的系统工程。信用社作为业务部门, 既要凭借村组干部的组织功能, 又需要村组干部的信息功能, 离开了这种行政支持是难以推行和长期巩固的。因此, 一是农村信用社要加强与地方政府的沟通和协作。积极争取地方党政部门, 村、支两委的关心和支持, 努力克服农村信用社业务量大, 信贷人员少的矛盾, 切实提高对农户信用等级评定的准确性, 确保小额农户信用贷款良性循环。二是地方政府要树立“一盘棋”的思想。一方面要积极协助信用社开展农户信用等级评定工作, 大力推广小额农户信用贷款业务;另一方面要积极协助农村信用社加大不良资产的清收和盘活力度, 严厉打击恶意逃废金融债务行为, 为农村信用社发放小额信用贷款营造良好的信用环境。

参考文献

[1]、农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务.北京:中国农业出版社, 2005.

积极推广农村小额信用贷款 篇7

关键词：小额信用贷款；农村金融；小额信贷机构；金融生态

全面建设小康社会，重点难点在农村；实现国民经济又好又快发展，最根本保障在农业；提高人民生活水平，最关键在农民。今年的政府工作报告指出，要加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。

一、我国农村小额信用贷款发展现状

建立健全农村金融体系，加强农村金融服务，重点在积极推广农村小额信用贷款。自1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷作为一种制度安排和技术创新借鉴到中国，经过三个阶段的探索发展，农村小额信用贷款逐步取得了一定进展。统计数据显示，从农户小额信用贷款的发放情况看，截至2009年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5％，增速同比增加1.9个百分点；农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6％，增速同比增加13.4个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额已经达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16亿元，发放农户贷款6947万元。小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面做出了积极贡献。

二、我国农村小额信用贷款目前存在问题

1.农村小额信贷资金不足，融资渠道狭窄。现阶段，我国小额信贷资金来源主要靠政府资金注入和社会捐赠。

2.农村金融生态环境差，小额信用贷款发展没有良好的信用基础。一方面农村金融机构内部缺乏信用管理机制和监督激励机制；另一方面部分农村经济主体缺乏诚信意识，认为“不贷白不贷，贷了也白贷”，还款意愿淡薄。

3，小额信贷利率管制过严，利率市场化发展困难，缺乏灵活性。人民银行规定小额贷款利率不能超过基准利率的4倍。此外，小额信贷产品种类单一，创新能力差。

因此，积极推广农村小额信用贷款，做好农村金融工作，对实现农村经济平稳良性发展，有不可替代的作用。

三、我国推广小额信用贷款政策建议

1.要做好农村小额信贷业务，着力拓展农村小额信贷机构融资渠道，逐步放宽小额信贷利率浮动空间，创新小额信贷产品。具体应努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融资为主，间接融资为辅的多层次，多样化，全面的融资结构，突破融资瓶颈。目前，我国小额信贷处于起步发展阶段，应以政府资金注入为基础，逐渐建立以发行金融债券为主的融资方式。鼓励农民以自愿自助方式筹集资金。吸引更多资金到农村参股金融机构。二是逐步放松对小额信贷机构利率的管制，促使信贷利率市场化。三是提高农村小额信贷创新能力。例如，社區发展基金(CDF)是小额信贷创新的体现。它最大的特点就是“由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，实现农民自主管理的运行机制。同时，灵活制定贷款额度、利率和期限，特别在贷款期限上，应充分考虑当地农业生产的季节周期、农户贷款项目生产收益周期等因素。四是将农村小型金融机构建设和农民技能培训结合，形成提供融资，技术培训一条线的新型金融机构经营方式。放贷期间，定期考察贷款情况，对贷款人进行科技帮扶。

2.要建设良好的金融生态环境，规范农村信用评级制度，促进农村金融可持续发展。一方面，要建立健全规范的机构内部信用评级制度和激励监督机制，完善农村小型金融机构信用评价体系，提高机构工作人员的金融素养，形成规范、高效、可持续的现代运营模式；另一方面，要设立贷款人信用系统。构建以乡村风俗、社会关系为基础的信用审核方式，定期对贷款人资金使用情况监督审查。同时，要加大对小额信贷宣传力度，构筑电子信息平台，广泛开展多种形式的金融培训，培养农民金融意识，培育新型农民，建立多渠道、多层次、多形式的农民教育和培训体系。

3.要大力发展灵活多样的小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，培育机构多元、适度竞争、规范的小额信贷市场体系。要坚持普惠金融建设理念，不断完善以政策金融为导向、以合作金融为基础、以商业金融为主体、以民间金融为补充的农村金融制度建设，巩固小额信贷发展基础，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。特别要加强广大西部农村地区金融体制建设，完善包括保险、证券、担保机构在内的农村金融机构体系。

4.要提高农村小额信贷服务“三农”水平，充分发挥农村小额信贷“滴灌功能”，提高小额信贷资金使用率，拓展小额信贷覆盖面。要优先加大农村小额信贷扶持粮食生产力度，加大对农业科技建设的金融支持，为农业现代化建设提供有力的金融支撑。

四、结束语

网上信用贷款申请 篇8

随着时代的发展，和消费观念的变化，对别人的信用卡消费带来方便和便宜，但非法分子也瞄准了信用卡，在网上发布虚假办理信用卡网站。不久前，家住温岭箬横的张女士就为此交了22300元的“学费”。

12月23日早晨，张女士打算算在网上申请一张信用卡。她通过百度偶然发现一个叫“国腾企业”的网站。然后，张女士通过网站上的QQ号码与对方取得联系，并选择了华夏银行10万元额度的信用卡。对方称办卡需收取300元的工本费。张女士就通过网上银行往对方的账户汇了300元。

此后，对方频繁以保险费等各种理由要求张女士汇款。而张女士在支付了总计22300元后，渐生疑虑。在咨询了朋友后，发现自己上当受骗了，马上到温岭太平派出所报案。

无独有偶，12月25日，家住滨海镇的林女士也在网上申请信用卡被骗走5900元。

警方称，信用卡办理请去正规的银行，切不可轻信网上的虚假广告。

对农户小额信用贷款的思考 篇9

为适应市场定位和发展的需要，自2011年开始就对辖内农户开展农户评级授信，至2014年6月累计参评乡镇26个乡镇，农户14.9万户，公开授信28.1亿元，累计发放小额农户信用贷款6.8亿元，惠及农户1.12万户，有效改善了辖区信用环境，支持了三农经济的发展壮大，获得了地方党政和农户的一致好评。

一，农户信用等级评定的意义

（一）有利于优化地方信用环境，提升农户信用意识。在农户信用等级评定过程中我行注重宣传引导和典型带动作用，发挥宣传引导作用，着力改善农村信用环境，提高农民信用意识。截止2014年末，在全县15万户农户中内开展了农户评级授信，共评出一级信用农户1.8万户、二级信用农户4.6万户、三级信用农户5.3万户。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的转变。目前，辖内农户普遍感受到信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，已成为生活中的一张名片。

（二）有利于提升信贷资产质量，实现社农双赢。通过信用评级，农村信贷需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。农民人均纯收入越来越高。小额农贷改善了农村信用环境，调整了县域农业产业化结构，加快了农民致富步伐，全县农民人均纯收入逐年呈上升趋势，2013年人均收入达到了14522元。贷款大户在信贷资产中集中度较高，因此存在一定的结构性风险，而且贷款大户通常风险缓释能力较差，一旦出现违约将使农商行面临巨大损失。而小额农贷有客户多、投向广、单笔额度小、流动性强的特点，大力发展小额农贷可以有效的分散农商行信贷资产的结构性风险。

（三）有利于提升农村金融服务水平，加快地方经济发展。结合农户信用评级，大力开展信用村镇、信用农户评选活动。截止2014年12月末，全县村镇参评率达到98%，己建立农户信用档案15万户，己评定信用农户12万户，农户信用评级遍及全县26个乡（镇）的357个行政村。通过农户信用评级，引导涉农金融机构开展农村金融创新活动，大力营销“福惠农”“福祥便民卡”，等信贷产品，农户贷款大幅增加，有力地促进了地方经济的发展。

二、农村小额信贷营销存在的问题

（一）信贷客户经理存在惧贷心态。小额农贷单笔金额小，户数众多，涉及各行各业，情况千差万别，而基层网点客户经理数量有限，业务能力有待提高，所以在发展小额农贷业务时往往力不从心，贷后管理更容易滞后，出现不良。小额农贷因为户数多，手续繁琐，单户收息少，不易完成考核指标等原因，造成部分客户经理有“懒贷”的心态；而且由于贷款追责日益严格，部分客户经理怕发放小额农贷之后难以收回，有“惧贷”的心态。

（二）绩效考核工资分配有待完善。在这个抢占市场的转型跨越关键的时期，怎样让那些信贷人员以一个积极的态度营销个人小额贷款，是一个很重要的问题。我社自2010年开始绩效工资改革以来，考核制度日益完善，但对一线信贷人员工资的倾斜力度还有待提高。当信贷工作人员去面对最具挑战性的信贷工作时，却得不到与之相匹配的薪资待遇，信贷工作人员就会借口工作风险大而变得消极，不去拓展客户。另外，部分基层支行还存在吃“大锅饭”的思想，在实际分配绩效的工资时，仍然不能走出平均主义禁锢。

（三）评级授信“规定动作”不严谨。农户评级授信是一项系统工程，任务重，工作量大，联社对评级授信有一套完整的流程，各信用社在评级授信年检的过程中特别要做实公告发布、集中年检、上门调查、张榜公布、凭证放贷等关键环节，以保证评级授信年检结果的真实与准确。但部分信用社合规意识不强，评级授信流程不严谨，相关“规定动作”没有做实，以至于不敢凭证放贷。

三，对发放农户信用贷款明启示

（一）加强培训，提升员工素质，组建贷款营销团队。可以借鉴保险公司培训员工的做法，加强员工对于社会关系学和心理学等方面知识了解，提高员工的营销意识和营销技能，强化对员工营销内涵的认知，使自己营销行为达到客户满意的要求，创造相应的营销价值。鼓励信贷营销人员主动学习相关专业知识和进行市场调查，深入了解所在地区的经济状况，尽可能掌握客户实质的经营状况以及在生产过程中中对资金的实际需求等，尽快适应新时期信贷营销工作的需要。同时，建立专门的营销队伍，可以通过考试竞聘选拔选拔一些有能力、素质全面的大学生员工补充到营销队伍，让这批人员在信贷管理、吸收存款的目标上努力。

（二）赏罚明确，明确岗位职责，建立科学的考核机制。完善考核管理机制，增大信贷人员认真工作的积极性。对信贷客户经理来说，要建立权、责、利对等的营销考核管理机制，三者要有机统一。合理评估信贷人员放贷的风险以及获益的比例，实现信贷人员按劳取酬，确保其在营销贷款方面的积极性。考核指标要多样化，在考核中要考核与贷款有直接关系的各项指标，也要考核存款、电子银行等中间业务营销能力，并将信贷员的收入完全与管理考核制度挂钩，实行超额加收入的原则。

我国农村小额信用贷款问题和对策 篇10

一、我国现阶段农村小额信用贷款存在的问题

(一)农村金融信用环境差

1. 农民对贷款认识的观念陈旧。

很多农民认为贷款是扶贫救济,对贷款的利用率和偿还率低,甚至在云南某地出现将贷款买酒,将扶贫物资换酒喝的现象。

2. 社会整体信用危机严重。

政府部门以行政命令或者行政干预的方法管理社会和经济事物,使政府行为经常前后不一,从而失信于民等等。这些都对农业信贷产生了很大的影响。

3. 赖账户的影响。

赖账户在贷款户中形成了不良影响,使许多贷款户也抱着观望态度,能拖就拖,拖不过才还,又没有相应而有效的制裁措施,降低了贷款回收率。

(二)农村小额信用贷款的风险多元化

1. 自然风险。

农业是弱质产业,农民是弱势群体,受自然条件影响较大,存在着较大的自然风险。长期以来,种植业是我国农民收入的最主要的经济收入来源。种植业对土地、气候等外部条件具有很强的依赖性,农村农业基础设施、交通设施落后,农业靠天吃饭的现象还很严重。一旦农业受灾,减产,产品销售受阻,将直接导致农民减产,还贷能力减弱,农业的自然风险将直接转化为贷款风险。

2. 市场风险。

农产品的销售及其价格受市场影响较大,由于信息不对称,农民素质低,农民对市场的认识不足,农产品价格波动大,导致农业收益不稳定。

3. 政策风险。

由于政策具有导向性,随着国家农业政策的变化,农产品的种植品种和规模也随之变化,农民的收入就存在不稳定性。例如:国家取消农业税这一政策,直接使农民减轻了税费负担,也从一定上增加了农民的收入。

(三)农民还贷能力低

1. 农业利润不稳定。

农业利润极其微薄。虽然国家以保护价收购农民余粮并给予农业补贴,但农产品价格的增长总是被随之而来的农药、化肥、地膜等农资产品价格的膨胀而消耗殆尽。随着市场经济的发展特别是加入WTO以后面临的新形势,使得农民必须承受自然风险和市场风险的双重考验,再加上中国传统农业小规模的农户经营的不规模经济造成农民收入低。所以农业利润起伏波动较大,利润空间小。

2. 农民负担沉重。

一是各种收费多。农业税虽然被取消,但其他收费渠道依然存在,农业排灌、修路建桥、农用车管理、生猪屠宰、农民建房等都可以是乡村两级乱集资、乱摊派、乱收费的源头,以及“上有政策下有对策”中出现的新的收费项目和形式极易成为农民新的负担。二是化肥、农药、种子及其他农业生产资料的提价,谷贵伤农。三是一方面教育产业化,使农民对子女教育的投入比重过大;另一方面是农民看病难、买书难、培训难、受教育难已是不争的事实。四是事务性负担依然沉重,政府某些职能部门对农民的不公正心态和某些公职人员的“官老爷”思想,使农民说话难、办事难。五是借新还旧隐藏风险。大多数信用社为完成新增贷款回收任务,要求借款的农户将原欠贷款本息合计,重立新借据,这种做法不仅虚增账面利润,掩盖信贷管理风险,极易助长不良农户的逃债、赖债行为,进一步恶化农村信用环境,也与推广小额农贷的初衷背道而驰。六是单纯追求贷款规模增长,重发放,轻风险。由于农村小额贷款涉及的农户面广,且地域分散、金额小、笔数多,信用社的人力有限,部分信用社贷后管理松懈,有的农村信用社没有制订相关的风险控制措施,对小额农贷推广工作缺乏长远规划,缺乏主动和创新,给小额农贷的推广工作带来了潜在风险。

(四)农村小额信用贷款期限和额度不合理

农作物生长周期长,资金回笼慢,随着农村经济的发展,农村出现的养殖业、经济作物种植业、非农产业的资金利用周期和使用额度各异。《中国农业银行“小额贷款”扶贫到户贷款管理办法》、《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》均将贷款期限界定为“一般不超过1年”,执行结果是多为半年;据调查,农信社发放的小额农业贷款一般额度在1万元以下,一般在500-3000元。《中国农业银行“小额贷款”扶贫到户贷款管理办法》规定,农业银行小额贷款规模规定最高贷款额度为2000元;如此小的贷款额度只能满足小规模种植业的农户群体和短时间的资金需求。对产业大户和民营经济显然不足。

(五)银行的内控机制不完善

在贷款的审批中,由于信息不对称,关系借贷现象严重造成了银行贷富不贷穷现象,较多的基层农业银行和信用合作社,农户贷款中的信用贷款一般仅占20%-30%,抵押贷款和质押贷款一般占50%-70%,部分抵押贷款和质押贷款的占比甚至达到90%以上;贷后缺乏对贷款使用的监督,资金的被侵占,私自改变用途现象严重。

二、我国农村小额贷款的对策和建议

(一)政策上重视农村小额信用贷款

农村金融改革包括中国农业银行当前进行的股份制改造和中国邮政储蓄银行的组建。银监会2006年12月31日正式批准中国邮政储蓄银行开业,同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司,并核准《中国邮政储蓄银行有限责任公司章程》。自此,中国邮政储蓄将告别此前只吸纳存款不能放贷的历史,依托其遍布农村的广大网络,将为我国新农村建设提供信贷支持。

(二)积极引导农民的贷款投资方向,降低坏账率

由于农村小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大,必须经过调查摸底、评级授信、发证放贷和贷款回收、贷后检查等多个环节的工作,其中调查摸底是基础,是评级授信的重要参考依据。农户基本情况的真实与否,直接关系到农户信用等级评定的客观公正;决定着信用贷款发放、使用与回收的风险评估及其控制。农村信用社要注重发挥当地镇、乡、村级行政组织的作用,充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件,与农村信用社一道做好信贷资料的收集和信用等级的初评工作,做到依靠而不依赖。同时在工作协调,规范操作程序,强化后续管理等方面注重发挥其作用,使农村小额信用贷款的营运切实纳入规范管理的轨道。

各农村信用社要在对农户信用评定等级的基础上,实行限额核定,随用随贷,周转使用。要主动加强与村两委的联系,取得支持和配合,依靠村两委推动信用评定制度的建设。地方政府要积极支持农村信用社工作,为其创造良好的经营环境,对一些“钉子户”、“赖债户”要协助上门做工作,或通过法律、教育等手段,保护信用社债权。

(三)制定优惠政策

可以根据实际,合理确定对不同资信情况农户的贷款方式:对经济实力强、信誉高、从事生产项目效益好的农户,要克服“惧贷”心理,对其发放小额信用贷款;对经济实力较差、有实干精神、从事生产经营效益一般的农户,也可在实行抵押担保贷款的同时,小额度地试行信用贷款;对超过小额信用贷款限额、借款者本人又无法提供有效抵押、担保的农户贷款,可采取联户联保的办法;对于市场前景难以把握的较大规模生产和经营的农户的大额资金需求,应按《贷款通则》的有关规定,坚持审贷分离,逐笔核贷,确保信贷资金安全。

(四)增加贷款的透明度

由于小额信用贷款发放流程具有高度分权特性,应用于一般商业银行监管的现场检查手段,不适用于农村信用社。因此,对农村信用社监管的重心应从对各笔贷款的具体分析转向考察农村信用社是否有合格的信贷人员,是否建立了对信贷人员有效的奖惩机制,以及监督、评估和控制信贷人员业绩表现的完善机制,是否建立了完善的内控制度和风险管理体系,即将重心由现场监管转向非现场监管,这样才能够在降低监管成本的同时提高监管效率。

参考文献

[1]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村观察,2004(8)

[2]何广文.中国农村金融转型与金融机构多元化[J].中国农村观察,2004(2)

[3]崔玉清.小额信贷探索“双赢”之路[N].经济日报,2007-05-12

网上信用贷款申请 篇11

深圳金融联小额贷款同行贷申请条件、手续

额度范围：2~30 万元

受理地区：广东-深圳 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 2.30% 贷款期限：6～24 个月

放款时间：5个工作日（审批为3个工作日）产品特点：信用贷款

额度较高

速度较快

贷款申请条件

收入稳定、征信良好、在同业小贷公司贷款过

1、薪金贷近2个月在同业小贷公司批款4万及以上，我司可根据同业贷款材料批6-8成

2、生意贷近3个月在同业小贷公司批款8万及以上（必须考察过），我司可根据同业贷款材料批6-8成

贷款所需资料

1、身份证（已婚需提供结婚证）

2、同业批款合同

3、放款流水

4、营业执照、税务登记证、办公场地租赁合同、交租单

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用 同业小贷公司有批款，我司即可批款

加速贷官网

网上信用贷款申请 篇12

申请人需要具备以下申请条件：

1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18(含)到60(含)周岁之间。

2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明(或有效居留证明)。

3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

5.在该行零售内部评级系统中取得B级(含)以上风险等级。

6.该行存量客户，客户星级应在4星级(含)以上。

7.在该行开立个人结算账户。

8.银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

(1)该行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为该行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限3年(含)以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校(含)以上人员。

(2)该行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有该行理财金账户卡1年(含)以上，且近1年内本人名下在该行的金融资产价值季度日均余额在20万元(含)以上。

(3)在该行非质押类个人贷款累计金额100万元(含)以上，且最近连续2年(含)以上没有逾期记录(含已结清贷款)。

(4)本人家庭拥有净资产(不动产和金融资产)达300万元(含)以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元(含)以上。

(5)不低于该行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

(6)个人税前年收入20万元(含)以上。

商业型小额贷款公司信用风险防范 篇13

关键词：小额贷款公司,信用风险,防范

一、商业型小额贷款公司的基本特征

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织多方投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务, 受银监局或工商局监管的有限责任公司或股份有限公司。相对于商业银行来说, 小额贷款公司更为便捷、迅速, 能够满足中小企业、个体工商户的资金需求;相对于民间借贷来说, 小额贷款更加规范、贷款利息的设定比较灵活。

自2005年日升隆和晋湄泰作为我国第一批小额贷款公司在山西平遥挂牌成立以来, 在相关政策和国家的支持下, 全国小额贷款公司的数量不断增加, 机构数量与从业人员不断增加。但是目前就小额贷款公司的发展形势来看, 由于诸多因素的影响, 在信用风险管控上面还是存在很多漏洞, 其中最主要的就是相关贷款人结构复杂带来的信用风险。

二、当前小额贷款公司所面临的信用风险

小额贷款公司的客户一般都是信用条件较差的小商户或者个体人员, 因此它的贷款风险的形成有他的特殊性。

(一) 贷款人信用条件较差

由于银行相对来说资本比较雄厚, 并且利率相对来说较低, 所以贷款人多数都是首先向银行贷款, 但是银行的审核标准比较严格, 但是中小型企业及个体工商户大多营业规模较小、文化程度不高、信用意识淡薄, 并且中小企业倒闭的可能性极大, 这样就给小额贷款公司带来了更大的经营风险。这样对于一些自身条件差的中小企业来说, 是很难从银行贷到款项的。那么这些中小企业就会选择贷款利率相对来说比较高的小额贷款公司, 小额贷款公司的审核条件没有银行那么严格, 为了盈利可能会给一些相对来说信用条件不好的小企业和个人贷款, 因此会对小额贷款公司的资金安全产生影响。

(二) 征信系统不健全, 抵押机制不完善

当前, 小额贷款公司的经营区域、规模都存在局限性, 缺乏专门的技术人员和风险评估人员, 信用评定和授信额度缺乏统一的标准, 我国小额贷款公司信用评价体系建设仍然处于相对滞后状态, 因而, 借贷前的信用审核风险、贷款中的管控风险以及贷后的资金得不到偿还的风险得不到有效控制。如果小额贷款公司期望通过提高贷款利率来平衡信用风险所带来损失, 那么在实际上是对信用风险的降低是无用的, 甚至它自身的有效贷款的数量也会减少。同时, 由于抵押担保手续相对来说比较繁琐, 因此对于一些抵押物足值的企业和个人也很难实现担保, 在我国的现有信用评级体系下, 小额贷款公司面临较大的信用风险。

(三) 小额贷款公司内部缺乏专业技术人员

目前小额贷款公司普遍存在着人员结构复杂、专业技能弱、知识水平较低等问题, 信用风险评估人员尤其匮乏。并且小额贷款公司的出资人也大多是一些大中型企业的企业家, 他们接触的行业多数与金融行业关系不大, 因此风险防范意思普遍较弱。加上我国的小额贷款行业刚刚起步, 大多没有建立起完善的内部控制和激励机制, 没有完善的业务流程和信贷审核流程, 也是导致信用风险无法防范的一个原因。与此同时, 多数小贷公司为了追求利润和贷款的数额, 往往盲目追求对外的扩张, 而忽视公司内部的规范与建设。

(四) 业务品种单一, 风险分散能力弱

小额贷款公司只能发放贷款, 不能吸收存款, 因此能够经营的范围有限, 资金规模小, 应对风险的能力较, 而且由于其行业界定比较模糊, 对于其属于金融企业还是工商企业的划分不是很明确, 不能按照国家规定享受金融行业的相关优惠政策, 使其盈利性得到限制。同时, 小贷款公司经营地域性较强, 小额贷款公司贷款投向集中, 结构单一。有些小额贷款公司为了片面的追求利润的最大化, 没有严格的按照风险规避的流程来执行, 因此影响了自身的风险控制能力, 这样一旦贷款风险出现, 必然将危及自身的正常经营。

三、小额贷款公司信用风险防范的措施

(一) 提高小额贷款公司内部人员素质

一个公司的兴盛与衰败和优质的领导者分不开, 同时也需要有一个高技术水准的团队。因此, 对于公司内部的人员安排也要十分的谨慎, 公司的高级管理人员一定要具备较强的行业技能及多年的从业经验, 对基层信贷人员的选拔也要提高标准, 并且由于行业的信息更新的快速性, 要加强对员工的基本业务知识及风险防控知识的培训, 提高员工专业素质。同时, 制定和完善对员工的绩效考评制度, 把发放贷款的数额和绩效直接挂钩, 对于不良贷款也要对相应的贷款负责人做出相应的处罚, 并力求公开、透明、通过直接的量化考核, 把信贷质量安全这个概念深入到公司内部。

(二) 完善小额贷款公司的内部控制机制

小贷公司的内部控制机制的研究, 是现在理论界一个热点的议题。因此, 应从小额贷款公司内部着手, 建立健全的内部控制制度, 使各个部门之间相互牵制, 避免由于单方追求利润最大化, 而忽视资金安全的短期行为。在内部管理架构中, 设置风险控制岗位, 对信贷业务进行监管。如果公司内部控制得到有效实施, 则可以较大程度上控制风险。

(三) 完善客户的评定机制

小额贷款公司在对贷款客户进行审核时应严格遵循评定程序:在放贷前, 信贷人员应对客户的个人基本情况及信用情况作出全面的调查。调查的集体内容包括:

基本信息:姓名、年龄、工作单位、身份证件号码、住址、联系方式等;

资产情况:收入、房车、经营行业等;

借贷历史:历史还款情况, 银行贷款情况, 其他贷款公司的借款情况, 信用卡申请及还款情况;

社会联系:家庭状况、父母的状况等。

调查后, 小额贷款公司根据客户基本情况, 采用相关的指标制定信用评定办法, 将客户划分为三大类信用等级:诚信客户, 偶尔违约客户及不良客户。

(四) 建立分期还款制度

为了给贷款人充足的时间偿还贷款, 为其减轻还贷压力。可以给客户一些宽松的偿还政策, 比如分期偿还贷款, 意思是贷款人可一次性的获取全额的贷款, 但是在还款的时候可以分期进行偿还, 如果共贷款10万元, 贷款期限是1年, 利率是8%, 那么一年后应该偿还的本金和是10.8万元, 一年以后可以分12月进行偿还, 每个月还9000元, 这样不但可以降低小贷公司的贷款的坏账率, 还可以扩大小贷公司放贷的规模。

(五) 实行团体贷款机制

团体贷款具有特殊的信用风险控制功能, 有利于客服单一贷款人信用条件差及偿还能力不足的问题, 有助于减少单一方面承担的高额交易成本。团体贷款机制在不同市场环境中都可应用, 例如共有三个贷款人分别向金融机构贷款10万元, 在他们之间实行联保责任制, 其中有一个人的贷款不能偿还, 其他的两个人要帮他来偿还这笔贷款。

(六) 制定高效便捷的信用评估制度

目前小额贷款公司经营所面临的主要问题就是建立一套保证资金安全、控制资金成本、控制信用风险的行之有效的信用评估体系。除了人民银行的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库、工商部门的公司登记信息系统以及公安部门的个人身份信息系统之外, 还可以借鉴许多非正规的信用信息库。比如大型商场的供应客户的信息, 网络交易平台的交易信息等。

参考文献

[1]何康.对商业银行的信贷风险控制的探讨[J].现代商业, 2010 (17) .

[2]王静, 朱满红.基于突变理论的农户小额信贷信用风险评价方法研究[J].金融理论与实践, 2011 (7) .