信用社贷款申请书样板

信用社贷款申请书样板（共13篇）

信用社贷款申请书样板 篇1

关键词：云南省,生源地信用助学贷款,问题,建议

生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生 (以下简称学生) 发放的, 学生和家长 (或其他法定监护人) 向学生入学户籍所在县 (市区) 的学生资助管理中心或金融机构申请办理的, 帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款, 不需要担保和抵押, 学生和家长 (或其他法定监护人) 为共同借款人, 共同承担还款责任。

云南省生源地信用助学贷款自2009年启动以来至2011年6月, 全省共发放贷款金额5.28亿, 资助学生9.6万人。生源地信用助学贷款对于帮助家庭经济贫困的大学生顺利完成学业具有十分重要的意义, 但在办理申请生源地信用助学贷款的过程中, 依然面临很多实际问题和困难。为了更好地了解在校大学生申请生源地信用助学贷款存在的实际问题, 探索改进和完善助学贷款工作的方法, 我们选取了云南民族大学申请办理过生源地信用助学贷款的在校本专科学生作为调查对象, 进行问卷调查, 共发放调查问卷450份, 收回有效问卷404份, 回收率为89.7%。其中男女生比例为4∶6, 大一、大二、大三的年级比例为4∶4∶2, 生源地户口城镇与农村比例为2∶8。

一、问卷调查结果基本情况及分析

(一) 生源地信用助学贷款限额6000元基本符合在校大学生的学费和住宿费总额。

目前每生每年申请的生源地信用助学贷款原则上不超过6000元, 用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。在被调查的404人中, 学费和住宿费加起来总额在4000—6000元的学生占调查总人数的64%, 10000元以上的约占调查总人数的21%。

(二) 生源地信用助学贷款能基本解决大部分高校困难学生上学难问题。

在被调查的404人中, 认为自己家庭经济条件能全部承担学费和住宿费的学生为5%, 能承担一半的为37%, 能承担一半以下的为30%, 完全不能承担的为18%。140人申请过1次生源地信用助学贷款, 占被调查人数的35%;114人申请过2次, 占被调查总人数的28%;39人申请过但没成功;116人没有申请过。学生申请贷款的成功率达63%, 这说明生源地信用助学贷款工作取得了一定的成效。此外, 62%的同学打算申请2011—2012学年的生源地信用助学贷款, 这说明很大一部分学生希望通过贷款帮助其完成学业, 减轻家庭经济负担。所以大力开展生源地信用助学贷款是进一步完善高校家庭经济困难学生资助政策体系的一条有效途径。

(三) 学生了解生源地信用助学贷款相关政策的途径多种多样。

学生主要通过学校录取通知书里附上的材料 (65%) 、生源地学生资助管理中心 (37%) 和学校宣传 (30%) 等途径了解这一政策。学校和生源地学生资助管理中心应加强运用网络、电视、广播和报纸杂志等媒体对政策进行宣传和详细解读, 让学生清楚地了解政策的细枝末节, 解除学生的后顾之忧。

(四) 学生对生源地信用助学贷款提出的希望和建议。

调查中, 29%的学生希望“能够一次性申请, 连续几年放贷”。此外, 学生期待程度的排序为:生源地学生资助中心及学校能及时通知自己是否申请到贷款和其他基本情况;贷款总额能更大一些, 除了学费和住宿费外, 还能贷生活费;手续能够更简化, 有关单位工作效率能提高, 服务态度能改善;加大相关政策的宣传力度, 政策变更能及时告知;银行方面能提供个性化的还款方式等。

二、实施过程中存在的问题

(一) 学生对生源地信用助学贷款的相关政策了解程度不够。

在被调查的404人中, “完全不了解”的为6%, “了解一些”的为66%, “听说过但不了解”的为16%, “深入了解过”的为10%。正因为对生源地信用助学贷款了解程度不够, 学生对申请信用助学贷款就存有顾虑和担忧。据调查数据显示, 51%的同学最担心“贷款名额不够而不能申请贷款”, 17%的学生最担忧由于“信息掌握不及时, 错过办理时机”;8%的学生最担忧的是“对还款方面的注意事项一无所知”。所以必须加大对生源地信用助学贷款的政策解析和宣传工作, 才能促进生源地信用助学贷款顺利开展, 才能让更多高校困难学生成为这一项政策的真正受益者。

(二) 所需证件过多, 办理程序复杂。

2010年与2009年相比, 申请生源地信用助学贷款添加了网上注册申请, 其程序和所需证件为:

1. 网上进行申请, 信息填写正确后导出申请表打印 (一式两份) 。

2. 学生持申请表到乡镇政府、街道办事处等部门签字并加盖公章 (一式两份) 。

3. 学生持申请表和符合贷款条件要求的有效的贫困证明、在校学生需要所在高校出具的未办理过国家助学贷款的证明材料和其他证明原件复印件 (一式两份) 学校到资助中心现场确认, 并签订4份合同。 (贷款资格由学生资助中心进行审查) 。

4. 学生持贷款合同和贷款证明到学校办理回执。并将回执 (一式两份) 寄回当地资助中心。

在调查中, 我们了解到, 由于很多同学家住农村, 办理所需证明材料需要从家到县城来回跑3次左右, 才能成功签约。在被问及“如果不打算申请2011—2012学年的生源地信用助学贷款的原因”时, 30%的学生是因为“贷款手续麻烦”, 39%的学生是因为“希望获得助学金、学费减免等资助”。所以只有简化办理程序, 缩短办理时间, 才能提高办理生源地信用助学贷款的效率。

(三) 申请贷款的学生较多, 但名额有限, 申请率远远大于成功签约率。

调查结果显示, 55%的同学认为办理生源地信用助学贷款遇到的实际困难是“生源地名额有限, 申请贷款的学生较多, 担心争取不到名额”。独立性是当代大学生的显著特征, 很多同学都想通过贷款缴纳学费以此来减轻家庭经济负担。很多为了显示独立性但家庭可以支付学费的同学, 还有存在“不贷白不贷”心理的同学也加入申请大军中来, 促使申请人数较多, 导致信息掌握不全、不了解办理程序的部分贫困学生没有争取到贷款名额。

(四) 高校与生源地学生资助中心协调度不够, 导致办理时间较长。

在整个办理过程中, 高校的工作是提供在校未办理过国家助学贷款和在校表现情况的证明材料、回执证明材料。但在办理过程中, 学生遇到的实际困难有:学校宣传不到位;办理工作人员不够, 高峰期人员拥挤, 办理时间较长;学校出具的证明材料不符合相关规定, 导致补办或生源地学生资助管理中心审核不通过。

三、改进和完善生源地助学贷款的建议

(一) 加大政策宣传力度, 详细剖析和解读政策。

1. 高校对于入学新生继续采取在录取通知书里加寄生源地信用助学贷款相关材料的方法, 确保入学新生和家长第一时间内了解到相关政策。对于在校学生, 应及时告知相关政策的变更、办理程序及注意事项, 以便能更快更高效地申请到贷款。

2. 国家开发银行等金融机构应与高校相配合, 积极组织专业人士在高校进行生源地信用助学贷款政策的相关解读及剖析, 分析利弊。特别是还款方面, 要让每一位想申请贷款的学生清楚了解贷款及还款的程序和注意事项, 增强学生理性贷款的意识。

3. 生源地学生资助管理中心要充分利用当地广播、电视、报纸, 以及网络进行政策宣传。特别是充分利用当地电视节目进行专场政策宣传, 介绍办理程序注意事项, 确保贫困学生可以第一时间掌握办理信息, 真正受益。同时也加深家长对政策的了解度, 为日后催款、还款工作奠定基础。

(二) 减少申请所需材料, 简化办理程序。

《财政部、教育部与银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知》 (财政[2008]196号) 明确规定:“高校在读学生在高校获得了国家助学贷款, 不得同时申请生源地信用助学贷款。”目前, 国家助学贷款申请名额较少, 但申请生源地信用助学贷款时必须提供在校未申请到国家助学贷款的证明材料。这一点就造成了材料的冗杂和手续的多余。各高校可以主动将在学校办理过国家助学贷款的同学名单和详细情况告知生源地学生资助管理中心, 即“提供少数, 避免大头”, 这样就减免了一份材料和一道手续。

(三) 提供个性化服务窗口, 提高工作效率。

1. 办理回执时, 高校应提供咨询窗口, 告知学生办理回执的所需材料和程序。

应增设“回执代寄”窗口, 帮助同一生源地学生集中代寄回执给学生资助管理中心, 这样不仅能帮助学生节约邮寄回执的费用, 而且能方便生源地资助中心统计回执情况。可以聘用学生作为临时工作人员, 按学院, 分时段分批进行办理, 避免拥挤现象, 提高工作效率。

2. 资助管理中心可以提供咨询窗口、网上申请窗口、材料复印窗口和等候休息区等。

据调查, 65%学生建议学生资助管理中心应增加办理人员和窗口, 提高服务态度和质量。部分新生在高中时接触网络较少, 网上申请窗口可为其提供方便。

(四) 完善贫困学生评判标准, 努力做到公平公正审核。

现行的助学贷款制度是通过乡镇级民镇办和街道办事处开具的贫困证明和家庭经济情况调查表来评定的。相关单位在开具证明材料的时候, 由于种种原因, 相关民政部门普遍存在“谁来都盖章, 谁来都签字”的情况, 这样学生所提供的贫困证明材料就缺乏有效的真实性。生源地学生资助中心由于人员少, 工作繁重, 没有时间和精力对学生的贫困程度进行深入摸底考察, 在审核的时候也只能根据其提供的材料进行审核, 申请者中存在许多伪贫困学生。相关单位如民政办的领导应重视严格审核贫困证明材料, 尽量做到公平公正, 确保贫困材料的真实性, 确保在有限的贷款名额内, 让真正贫困的学生申请到贷款, 顺利入学, 促进教育公平。

(五) 根据各地实际情况, 合理按需分配贷款名额。

作为办理生源地信用助学贷款的金融机构, 国家开发银行应联合当地教育局、财政局、民政局等相关部门进行实地情况调研, 根据地方经济状况, 合理增加贷款名额, 确保“应贷尽贷”的落实。

生源地信用助学贷款刚刚起步, 存在实际困难是正常的。只有不断发现问题、总结问题、解决问题, 才能促进生源地信用助学贷款工作顺利开展, 使更多的贫困生享受到这一惠民政策, 顺利完成学业。

参考文献

[1]云南省教育厅、国家开发银行股份有限公司云南省分行.关于开展2010-2011学年生源地信用助学贷款工作有关事项的通知.云教贷[2010]27号.2010-07-19.

[2]王新国, 姜旭萍.生源地信用助学贷款的现状研究[J].2009-09.

[3]柯尊韬.全面推行国家生源地信用助学贷款可行性研究[J].2007-08.

农户如何申请小额信用贷款？ 篇2

所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。

1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。

2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。

3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。

4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。

5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。

信用社贷款申请书2 篇3

尊敬的良田信用社领导

我名叫杜孟，男，布依族，已婚，1982年4月16日出生，家住良田乡坝草村坝草组，身份证号码：***615

本人目前在坝草村坝草组拥有一栋三层楼房，其中包括两个门面。还有一辆价值约5万元的大货车，目前从事运营。

因我计划扩大运营，需要买一辆价值14万元的重车从事运营，现目前资金不足，特向贵社申请贷款叁万元整（￥30000元）作补足，期限两年，到期后本息一次还清，望贵社领导给予审批为谢！

致此

申请人：杜孟

个人信用贷款申请书 篇4

个人信用贷款要素

1.贷款对象

商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：

①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民;

②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

③在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息);

④各行另行规定的其他条件。

2.贷款利率

个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

3.贷款期限

个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

4.还款方式

个人信用贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

5.贷款额度

银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

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个人信用贷款依不同银行有不同的准入门槛。

生源地信用助学贷款申请书 篇5

xx县农村信用合作联社xx信用社：

本人为福州大学管理学院财政金融类专业2012级学生，来自xx县xx镇xx村农民家庭，家中人口x人，爸爸在家务农，收入不稳定且较低，妈妈患有xxx，在家持理家务，姐姐妹妹都在上学，家里难以支付我上大学的费用。为完成学业，我向贵社申请生源地信用助学贷款用于缴纳在校的学费和住宿费，每年约6000元，现一次性申请四年费用总金额为24000元，毕业后延长宽限期限两年，计划2022年前全部还清贷款本息，本人父母也同意申请贷款，并由本人大姐xxx作为共同借款人承担连带保证责任。本人诚实守信，共同借款人信用良好，保证按合同约定还本付息，并感谢贵社的支持，望批准为盼。

申请人：

农村信用社贷款风险的综合评价 篇6

一、利用AHP—模糊综合评价方法建立农村信用社贷款风险评价模型

农村信用社贷款风险的影响因素众多, 有的容易量化, 有的不易量化, 而且评价的结论具有模糊性, 诸如贷款流动性的强弱, 内部管理能力的强弱等, 评价结论只能是定性的, 运用模糊手段来处理这个问题, 会使评价结果更合理, 便于进行风险控制。

1、选取评价指标和评语, 建立多层次评价指标体系

设为 刻画被评价对象的m个评价指标, 设 为描述每一因素的n种评语。确定评价指标后, 即可将要解决的问题进行分解, 形成不同的层次, 建立多层次的评价指标体系。

2、构造评判矩阵

对因素u (i=1, 2, …, m) 做出单因素评判。因素ui对评语vj (j=1, 2, …n) 的隶属度为rij, 这样就得出第i个因素ui的单因素评判集ri= (ri1, ri2, …rin) 。m个因素的单因素评判集就构造出总的评价矩阵R。

其中, rij表示因素ui能被评为vj的程度, 一般将其归一化, 使之满足, 。 。

在模糊综合评价方法中, 确定评价指标的评语, 可使用隶属度函数, 但是出于对可操作性的考虑, 本文采用专家评定法对各指标做出评判。

3、确定权重

各因素在综合评价中具有不同的地位和作用, 需要对每个因素赋予不同的权重, 可表示为U上的一个模糊子集A= (a1, a2, …, am) , 并且。 。

层次分析法 (AHP) 是一种定量分析和定性分析相结合的方法, 与德尔菲法的专家打分相比, 受主观判断影响小, 因此本文采用A H P法确定各指标的权重。

AHP法确定权重的步骤: (1) 构造两两比较判断矩阵。在已建立多层次评价指标体系的基础上, 从最高层到最低层, 采用1-9标度法, 在每一层次上分别进行两两比较判断, 得到判断矩阵。它表示针对上一层次因素, 本层次与之有关的因素之间相对重要性的比较。 (2) 计算指标的单排序数值。通过求解判断矩阵的最大特征根及其相对应的特征向量, 得出指标体系中各层指标相对于上一层次中某对应指标的相对重要性, 并进行一致性检验, 检验的目的是避免因指标多、规模大而出现“甲比乙重要, 乙比丙重要, 丙又比甲重要”等逻辑性错误。

4、进行模糊合成, 得到综合评价结果

从指标体系的最低层开始, 将对应于同一个上层指标的各指标的权重与其评判矩阵进行模糊合成。重复本步骤, 直到最高层, 得到最终的合成结果, 并按最大隶属度原则确定评价对象所属的评语, 从而得到综合评价结果。

二、实例分析

1、建立农村信用社贷款风险评价指标体系, 确定模糊评语集。

该指标体系如图所示, 流动性指标、安全性指标、效益性指标为定量指标, 内部管理能力为定性指标。定量指标的数据可以从财务报表中获取。

考虑到人们的评价区分能力, 确定模糊评语集V={优良, 一般, 差}。

2、构造评判矩阵。

选定评定组成员。评定组成员由农信社的上级联社相关领导、本社负责人、农村金融方面研究的专家、学者等一共二十人组成, 由他们根据同行业水平、该信用社实际情况、个人观点等, 对各定量指标和定性指标进行评判, 给出评语, 具体做法可采用问卷调查的形式。

对调查结果进行统计的方法是将各指标的各评语出现次数除以专家总人数 (20人) , 如资产流动性比例, 给出“优良”这一评语的专家有5人, 给出“一般”的有11人, 给出“差”的有4人, 则资产流动性的评判向量为, 其它指标依次类推, 可得到各评判矩阵。

流动性 (B1) 的评判矩阵

3、确定权重。

在层次分析法中, 常根据一定的比率标度将判断定量化, 如标度1表示i、j两元素同等重要, 标度3表示i元素比j元素稍重要, 标度5表示i元素比j元素明显重要, 标度1/3表示i元素比j元素稍不重要。

由上述专家按照1—9标度法, 对每一层次上各指标之间的相对重要程度进行两两比较判断, 顺序是由上到下, 采用求平均值的方法进行数据统计, 得到各判断矩阵。

农村信用社贷款风险 (A) 为最高层指标, 将其下一层四个指标进行两两比较, 得到判断矩阵A—B。

本文采用方根法计算矩阵的最大特征 根及其对应特征向量。该判断矩阵每一行 元素的乘积所形成的向量为 中各元素开四次方(次数即为 该 矩 阵 的 阶 数 ) ， 得 到 ，对 进行归 一化，

， 从而得到该判断 矩阵的特征向量A= (0.136, 0.470, 0.280, 0.114) T，即流动性 (B1) 等四个指标相对于 最高层指标的权重分别为0.136, 0.470, 0. 280, 0.114。

最大特征根

当判断矩阵的阶数n大于2时, 需要进行一致性检验。

矩阵阶数n=1时, 平均随机一致性指标RI=0;n=2时, RI=0;n=3时, RI=0.58;n=4时, RI=0.90;n=5时, RI=1.12;n=6时, RI=1.24;n=7时, RI=1.32。

随机一致性比率

C.R.值为0.012, 小于0.10, 具有满意的一致性。否则需要专家重新做出判断。

同理可求出其它判断矩阵的特征向量、最大特征根, 并进行一致性检验, 如下所示。

4、进行模糊合成, 得到综合评价结果流动性 (B1) 的模糊综合评价向量

即专家组认为该信用社贷款的流动性属于“优良”的程度为0.2335, 属于“一般”的程度为0.5005, 属于“差”的程度为0.266, 其它指标同理。

根据专家的意见, 该信用社的贷款风险评价为“优良”的程度为0.209, 评价为“一般”的程度为0.483, 评价为“差”的程度为0.308。由最大隶属度原则可知该信用社的贷款还是存在一定的风险的。

5、评价结果分析

若要探究被评为“一般”的原因, 需回到评价过程中进行分析。如评判矩阵R1所示, 流动性指标下的资产流动性比例 (B11) 被评为“一般”。如权重向量A和评判矩阵R2所示, 安全性指标的权重高达0.470, 而该社安全性之下的所有指标均被评为“一般”或“差”。效益性的两个指标均被评为“一般”。内部管理能力只有一个指标被评为“优良”。该信用社需要从以上被评为“一般”或“差”的指标入手, 加强对贷款风险的控制。

摘要：农村信用社贷款风险的高低, 直接关系到农村经济的健康发展、农业产业结构调整、农民增收及自身的长远发展。为了便于农村信用社更有针对性地对贷款风险进行评价与控制, 本文设计了定性指标与定量指标相结合的“农村信用社贷款风险评价指标体系”;运用层次分析法 (AHP) 确定各指标权重, 采用模糊综合评价方法对贷款风险进行综合评价;并进行了实例评价, 对评价结果进行了分析。

关键词：农村信用社,贷款风险,综合评价,层次分析法

参考文献

[1]、王莲芬, 许树柏.层次分析法引论[M].北京:中国人民大学出版社, 1990.

[2]、杜栋, 庞庆华.现代综合评价方法与案例精选[M].北京:清华大学出版社, 2005.

[3]、薛志林.化解农村信用社金融风险的对策研究[J].哈尔滨市委党校学报, 2006, 4.

信用社贷款申请书样板 篇7

一、农村信用社贷款信用风险生成机理

（一）贷款主体分析

1、农村信用社体制、机制分析。农村信用社底子薄、基础差、历史欠账较多，先天性的内外部制度缺陷形成了独特的风险机理，虽然通过几年的改革，经营情况有极大的好转，但长期困扰其发展的体制、机制矛盾并未从根本上得到解决，这种体制、机制上存在的问题不但影响了农村信用社的经营效率也降低了风险管理的有效性。

2、农村信用社技术操作分析。农村信用社贷款信用风险的识别、管理手段不健全，在很多情况下，信贷经理判断是否存在贷款的风险大都凭经验，或是靠抵押、担保是否充足来发放贷款，完全忽视了按贷款的第一还款来源和客户自身的信用程度来判断贷款风险程度。实际技术操作粗糙，把关不严，使得可以防范的贷款信用风险不能得到及时的发现和处理，最终导致损失。

（二）贷款对象分析

1、农业为风险大的弱质性产业。农村信用社的主要服务对象是“三农”，而农业生产和农村经济又易受自然灾害影响，因而每当有大的自然灾害发生，极易造成大批贷款户因财产、生产的严重损失而难以偿还借款。另外，由于我国农业保险机制正处于健立和健全阶段，因此，自然灾害造成的巨大损失无法得到有效的补偿，最后往往被直接转嫁到农村信用社身上。

2、农业生产经营部规范。农业生产的基本投资单位实际上是经营农户，他们的资金活动一般游离于银行结算渠道之外，也没有账表进行完整的反映。农户货币收支和实物收支的同时并存和相互转化，贷款和储蓄的同时并存和相互转化，使得资金活动更加盘根错节，资金运用轨迹十分模糊，难以分辨出银行贷款的真实占用位置。贷款是被生产占用了还是被生活挤用了，是占用于实物还是占用于货币，或是转化成储蓄；货币收支是表现为可以归还贷款还是表现为需要贷款，等等。对于这些，农村信用社很难全面准确地加以监督掌握，从而给农村信用社贷款的管理和清收带来了极大的风险。

3、农民保险意识淡薄。如今我国农业保险已经有对养殖业的保险项目，山东省人保目前共有农险类条款22个，但有保费收入的仅仅是小麦雹灾、火灾以及林木保险等几个险种，农民长久以来形成的定势思维，对保险持不信任态度，只关注投保所花费的费用，不去考虑如果产生风险可能带来的后果，不愿意投保，一旦产生风险引起损失就转嫁给农村信用社带来损失。

（三）贷款环境分析

1、信息不对称的委托代理关系形成的信用风险。农村信用社与借款人之间是一种信息非对称条件下的一种信用关系，也是农村信用社与借款人间的一种委托代理关系，而作为委托人一农村信用社，明显处于信息不利地位，而作为代理人一借款人，却处于有利地位，特别是这种信息非对称，往往是恶性（主观）违约发生的一般基础。正是由于这些非共有信息的存在，使得农信社放出贷款的实际风险要大于所观察到的风险，存在着信用风险。而其农信社出于债权保障的考虑，当借款人贷款时为减低风险往往会要求其抵押、质押或者第三方担保等措施来预防贷款风险，而农村信用社对企业抵押、质押的资产的真实价值却处于信息弱势状态。从上述分析来看，这种信息的非对称性也构成了农信社与贷款人信贷博弈中贷款人发生恶性违约的一个不可缺少的条件。

2、社会信用体系不健全。目前我们社会，尤其是农村地区普遍存在对信用不重视的现象，虽然近几年已经加大了宣传力度，但由于种种原因一旦借款人不守信用赖账不还，农村信用社将会花费大量人力物力进行追缴，而且追回的比例不高，目前对借款人也没有非常明确的惩罚措施，起诉至法院后是否能够追回贷款也是未知数，因此当不守信用所带来额外受益大于所受到的惩罚时，借款人自然选择赖账不还。

3、社会体系保障不健全。新型农村合作医疗制度目前覆盖而还太小，并且主要限于经济较发达地区，而经济欠发达和落后贫困地区约大部分农业人口依然处于医疗无保障的境地。据我们在东平地区的调查，在农村的大部分地区，尤其是在城乡结合部地区，消费性信贷占有较大比例的，这部分贷款主要用于婚丧嫁娶，助学贷款以及重大疾病等贷款，助学贷款由于大学毕业生就业的不稳定性以及流动性较强的特点，造成了一定的收回困难，而由于社会保障体系的不健全，重大疾病贷款的按时归还率较低，据调查，重大疾病贷款有60%—70%都无法按时偿还，成为农村信用社贷款信用风险的重要来源之一。

二、完善农村信用社贷款信用风险管理的对策建议

（一）加大对贷款对象的扶持力度。建立以政策性农业保险公司为主体，以商业性农业保险公司为辅的组织体系，并允许外资保险公司涉足农业保险领域，以帮助农民减少自然灾害和市场风险造成的经济损失，有效增强农民抵御和防范风险的能力，化解农村信用社的信贷风险。因此，要根据农村的实际需要，适时推出农业保险的保障制度，一是保障农民的利益免受损失，二则保障农村信贷资金的安全性，又有利于保护和调动信用社信贷资金真正向农业转移的积极性。

（二）创建良好的贷款环境。良好的信用环境是创建和谐社会的重要内容，是农村信用社持续健康发展的基础。首先应充分发挥政府的作用，努力推动社会信用文化建设，为信用社会的建立提供政策环境。要搞好征信建设，建立起真实、准确的客户信息档案是其基础和前提条件，从而创建良好的贷款环境。

（三）加强信用风险管理。防范农村信用社贷款信用风险的发生需要包括政府部门在内的各有关机构的通力合作，加大对农业的扶持力度，加强农村金融环境的建设，优化农村信用环境，为农村信用社的健康发展提供一个良好的社会环境。为此，应当做到以下几点：第一、加大农村信用社体制改革力度，使农村信用社管理体制与经营现状及环境相适应；第二、提高农村信用社信用风险识别和管理能力，充分利用信用风险工具，客观评价风险与收益之间的关系，提高决策水平；第三、加大对农业、农村的扶持力度，推进客户及社会的信用生态环境建设，使农村信用社面临的外部环境不断好转。

信用社贷款申请书样板 篇8

《国家开发银行生源地信用助学贷款学生在线申请系统操作流程》

一、登陆系统：贷款申请启动后正式申请必须通过.cn登录，录入申请信息。

Ａ：续贷学生登陆系统（针对已经获得贷款的学生）

（1）点击登陆网址，在请选择您的贷款类型中选择“生源地助学贷款”。

（2）选择“使用身份证登陆”。

（3）选择“省”“市”（如所属“市”在列表内没有，可以选择省直辖县级行政区划，以下同此操作）“县”（如所属区在列表中没有，可以选择“市辖区”，以下同此操作），“资助中心”（例：学生在武汉市江岸区办理的生源地贷款，则依次选择“湖北省”“武汉市”“江岸区”“武汉市江岸区学生资助管理中心”）。

（4）输入个人18位数身份证号码，密码为8位数生日（如：19900101）。

（5）输入验证码即可登陆系统。

Ｂ：新贷学生登陆系统（针对新录取大学新生、以前未办理过贷款的高校在校学生）

（1）点击登陆网址.cn，在请选择您的贷款类型中选择“生源地助学贷款”。

（2）点击“注册”。

（3）注册用户协议条款中，点击“同意”。

（4）输入姓名（中间不能空格），18位数真实有效身份证号码，选择贷款办理所在地的资助中心（如所属“市”在列表内没有，可以选择省直辖县级行政区划，如所属区在列表中没有，可以选择“市辖区”，以下同此操作）。例：学生要在武汉市江岸区办理生源地贷款，则依次选择“湖北省”“武汉市”“江岸区”“武汉市江岸区学生资助管理中心”。

（5）输入“毕业中学”。

（6）输入就学信息，点击“高校名称”后面“选择高校”，输入就读学校名称，点击“查询”，点击就读高校 1

前面“选择”按钮，点击“确定”。依次录入“院系名称”，“专业名称”、选择“专业科类别”（可在“湖北助学网”《专业科类别》中查询http://zzpt.e21.edu.cn/news.php?id=1233），录入学号、入学年份、学制、学历。（注：

1、高校名称、院系名称、专业名称都要严格按照通知书内容填写；

2、新录取学生学号可以不填；

3、入学年份为考取大学的时间，即进入大一阶段时间）。

（7）点击下一步，设臵“登录名”、“密码”、“安全信息”。（登录名和密码用于登录系统，注册后请牢记。安全信息用于找回密码和保护个人信息，务必填写）。

（8）依次录入“个人信息”“通讯信息”“家庭信息”“联系人信息”，以上各类信息尽量填写完整，以免影响贷款审批，“联系人信息”可以填写直系亲属有关信息。所有信息填写完成后点击“提交”。因信息填写不完整，导致学生贷款审批被拒绝，由学生自己负责（注：联系电话填写方式为区号加号码，如02788888888，以下均同此方式）。

（9）页面弹出提示“注册成功”，点击“返回”，使用刚注册的登录名和密码登陆。

（10）登录系统之后，上述“个人信息”，“就学信息”等信息都可以修改，修改之后点击提交。

二、在线申请

（1）点击左侧选择栏目中“贷款申请”，点击“新增”，选择“贷款金额”，“贷款年限”“申贷原因”依次录入“贷款原因描述”（注：贷款金额只能选择输入6000，贷款年限最长14年，具体计算方法：新生=学制+10（计算结果大于14的填写14）；高校在校生=学制—已读年限+10（计算结果大于14的填写14）。

“贷款证明出具单位”（至少为乡镇政府、街道办事处一级）、“出具日期”、“联系人”、“联系电话”。（如在录入以上信息时，不能确定出具单位名称、出具日期、联系人及联系电话，可以暂时不填。等打印出申请表格、盖完章后在补录到系统中去）

（2）输入共同借款人信息（续贷学生可以在下拉框选择原来的共同借款人，也可以选择新增，重新增加一个共同借款人，新贷学生直接选择新增共同借款人，共同借款人原则必须是学生的父母或直系近亲属）。

（3）账户信息，代理结算机构选择“支付宝（湖北）”（注：支付宝账号将在贷款申请被受理后，录入合同信息时系统会自动生成，并打印到合同上，学生在合同上可以知道自己的支付宝号码，支付宝操作办法在签订合同时发放）。

（4）点击“提交”，系统会弹出提示，表明申请提交成功，点击“返回”后，点击“选择”选中所列申请表，再点击“导出申请表”，另存为word文档后，直接打印申请表（一式两份）。

信用社贷款申请书样板 篇9

【关键词】信用社；抵押贷款；风险

一、农村信用社抵押贷款存在的主要问题

（一）抵押贷款手续不完善

相对于信用贷款而言，农村信用社抵押贷款手续更加烦琐，风险较大。办理抵押贷款，需要经过各个相关部门的配合批准，并且具有较高的税费。例如依法处理一起抵押房产贷款，就要经过法院、房产管理、土地、税务部门等各个相关部门的批准审核，除此之外，还有较高的税费，抵押贷款的人员需缴纳40%转让费、3%的契约费，公证处的评估收费通常为0.5元/m2，还有地籍测绘费和房屋丈量费等，具有较高的处理成本。这些都增加了借款人的负担，因此在抵押贷款办理过程中，常出现手续不完善的情况，相关部门疏忽，简化办理手续，不能认真考察借款人的法人资格、偿还实力、经济关系等，也有很多出现了所谓的“关系户”、“人情款”等情况，不走正规办理抵押贷款的流程，致使贷款后期出现很多问题，带来了较大的风险。长沙市房管局在办理抵押手续时要求较严，而县市一级代签代办现象时有出现。

（二）农村信用社抵押贷款管理

农村信用社在办理抵押贷款的过程中，存在着较多管理方面的问题，管理上的疏漏，也使得农村信用社实施的抵押贷款存在着许多潜在风险，具体主要有以下几个方面。

1.先放贷后办不了抵押又没能及时收回款项

现在农村信用社存在很多先放贷后办理抵押的情况，其本质就是没能按照正规的手续办理抵押贷款。这主要是由于信用社对抵押贷款所存在的风险认识不够，因此不能够形成良好的管理制度。许多信用社或者信贷人认为抵押贷款不存在风险，抵押物可以补偿所需偿还的款项，因此不严格遵守办理流程。先放贷后处理抵押物便成为许多农村信用社或者信贷人办理抵押贷款的方式之一，表面上看提高了贷款的效率，缩短了抵押贷款的时间，为贷款人或者企业提供了较为宽松便利的贷款环境，实际上存在着许多问题，未经严格审查借贷人的抵押品而提前放贷，会导致事后处理抵押品时发现抵押物不能够办理贷款的情况，提前放贷，又不能够对所贷款项及时收回，导致在此过程中抵押贷款形成呆滞甚至失去依法保护而流失。

2.贷款到期没收回

贷款到期不能够积极予以催收，没及时上诉或者超过了诉讼时效等，这都是由于农村信用社对抵押贷款制度的管理不善引起的。同时也与信贷人的责任心密切相关，部分农村信用社的信贷人思想意识薄弱，只办理抵押贷款，而不能够在贷款到期时尽职尽责地处理好贷款事宜，导致到期没能及时收回，使款项形成呆滞或流失，也为农村信用社抵押贷款带来一定的人为因素的风险。

3.抵押物的处置

抵押物品的处置也是抵押贷款的一项重要内容，同时也存在着一定的风险。

（1）贷前抵押物的评估

在信用社抵押贷款的办理过程中，许多具体操作很难到位，抵押物品的评估作价难也是其中一项。在信用社抵押贷款的实施办法中，没有对抵押物做出明确的规定，因此这对界定符合贷款的抵押物品产生了一定的困难。并且借贷人要对抵押物支付一定的费用，手续较为繁杂，所以大多借贷人不愿申请评估。这就为抵押贷款带来了一定的风险。

（2）抵押物的处置

抵押物的处置包括抵押物品的过户、抵押物品的保管等，均存在一定的难度。例如以房屋作抵押，必须经过相关部门（房管部门）的批准过户，在履行完合法手续后，其房屋的产权才能够归属于贷款方（这里既是农村信用社），并收取一定的费用，由于办理过户手续，借贷双方均需要支付一定的费用，为贷款人增加了额外的经济负担，因此为处理抵押物品的过户造成了一定的困难。抵押物品的保管也是难题，许多抵押物品是以流动资产等处于运转的价值形态作抵押的，因此抵押物品难以封存或者保管。

4.贷前抵押贷款

贷前抵押贷款调查不到位，为信用社抵押贷款带来了一定的风险。很多信用社不能够对借款人或者单位提供的担保单位、现有财产以及偿还能力的可行性和合法性进行认真的调查核实；缺乏对借款人提供的抵押物品的合理性，是否符合规定，是否能够满足偿还款项等内容的审查。除此之外，还存在另外的情况，例如某些贷款企业将自己的房屋作为抵押品进行贷款，而同时将作为抵押品的房屋作为其他企业的担保资产，这就大大影响了抵押贷款的顺利进行。还有企业为企业作担保的资产被用来继续作为担保，这被称之为“循环保”，还有欺诈担保，由于人情或关系而产生的担保贷款等各种抵押贷款中出现的问题，都是由于贷前调查不够严谨造成的，信用社或者信贷人对抵押贷款存在的风险认识不够，对工作不负责任，使工作不到位，均会造成抵押贷款产生以上问题，这些问题会使抵押贷款产生许多弊端，借贷人偿还能力不足，担保名存实亡等，构成了对贷款安全的潜在威胁。

5.贷中抵押贷款

贷款时审查不足，主要表现在担保贷款手续不完善，抵押物品担保资产等不易保管封存，借款合同内容不明确，担保方没有签注担保的具体意见，不能够明显区分抵押贷款和担保贷款的方式差异，等等。这些都构成了在处理抵押贷款过程中的潜在风险，必然会导致抵押贷款不能顺利进行，存在的弊端必会造成部分贷款的资金滞后甚至流失。

二、农村信用社抵押贷款的措施及对策

要解决农村信用社抵押贷款中存在的风险问题，就必须依法办理抵押贷款，能够正确运用法律武器，对抵押贷款进行保护，以保证农村信用社抵押贷款的安全运作和资金的合理支配。

（一）增强风险意识

要想最大限度地防范抵押贷款中存在的风险问题，首先就要求信用社及广大信贷借贷人员增强风险意识，在市场经济的调控下，要树立正确的市场观念，在信用社抵押贷款的过程中，规范相关法律法规并严格遵守，不走人情债，公平公正合理地进行抵押贷款，以法律作为基础，增强农村信用社抵押贷款的安全性。

（二）加强规范抵押贷款管理

在正确认识抵押贷款的风险性的基础上，要进一步加强规范抵押贷款的管理制度，对到期的抵押货款予以及时的收回，通知抵押人清偿款项，若协议不成，应及时向人民法院提起诉讼，以避免资金的滞后或者流失。规范签署的合同，减少合同中存在的风险。同时信贷人应熟知抵押贷款的法律法规，依法放贷，规范操作流程。并且实行目标责任制的管理制度，划分责任贷款，将各抵押贷款落实到个人，增强信贷人员的责任心，确保抵押贷款合法合理的进行。

（三）建立完善抵押品管理制度

针对抵押品评估作价难以及封存保管难等问题，建立相应的抵押品管理制度，首先明确符合抵押的抵押物品的要求，确保作为担保的抵押品都能够顺利办理抵押；其次，严格按照抵押品管理的相关条款，对抵押物品进行过户保管等，使抵押品能够物尽其责，而避免出现抵押品闲置或者虚拟抵押等现象。

（四）加强法律法规意识

农村信用社的工作人员部分存在责任心较差、整体素质不高等特点，因此农村信用社应当把法律法规的学习作为员工培训的一项重要内容，通过集中办班、开展讲座、自学等各种形式来加强工作人员的法律法规意识，特别是对信贷人员的培训，增强其依法从贷的理念更是加强法律法规工作的重中之重。信用社或者相关部门可以联系实际，结合具体案例，对信贷人员进行辅导培训，提高其知法用法的自觉性，真正做到依法办贷，用法律保护资产，从根本上防范农村信用社抵押贷款所存在的风险。

参考文献

[1]杨年生.对农村信用社支农问题的一些探讨[J].安防科技，2010（01）.

[2]李键.论农信社小额农贷存在的问题及对策和建议——以巷口信用社为例[J].金融经济，2009（18）.

刍议农村信用社不良贷款风险控制 篇10

一、农村信用社不良贷款的现状分析

1. 贷款集中现象十分突出。

众所周知,对于大多数的金融机构而言,贷款过于集中在某一行业,其风险也是相当大的,大额的不良贷款产生几率也会大大提高。农村信用社在经营过程中具有规模小、经营对象呈现地域集中、主要面对第一产业等特点,贷款集中的问题十分普遍。其贷款集中主要来源于借款人、行业和地区。一方面,农村地区缺乏优质企业,而对农户发放贷款,效果不佳,顶名贷款现象严重。另一方面,农村信用社主要位于农村地区,农民和小微企业为主要的贷款客户,贷款所用于的行业也主要用于农牧业或者小微企业的经营,行业有限,经营类型单一,一旦发生不良贷款的问题,农村信用社本身难以靠自己的力量进行风险化解。此外,农村信用社在受到上述因素的影响之外,在跨区域贷款问题上也受到了严格的控制。所有贷款均集中于本地区,一旦发生严重的自然灾害,对于农村信用社的打击必然是毁灭性的。

2. 法制环境缺失,借款人诚信问题缺失严重。

诚信缺失是农村信用社贷款风险直接的形成因素。在发放贷款之前,对贷款对象的信用审核工作必不可少,但是由于信息不对称,征信系统不够完善,信用社负责信用审核的工作人员不能真实、全面掌握债务人的信用状况。还有很多政府工作人员不能树立正确的思想观念,将信用社的资金等同于国家的资金,对于贷款资金的使用有一种理所当然的态度,还款意愿有待进一步提高,农村信用社的大量坏账由此产生,从而形成大量的不良贷款。

3. 中央政府部门的扶持工作不到位,而地方政府的干预性强。

一方面,为了积极响应国家新型城镇化建设的发展,促进三农问题的解决,维护国家整体利益,农村信用社为农业发展承担了部分政策性金融的职责,但是,中央政府部门并没有对农村信用社法外开恩,采取优惠政策,依然在税收、财政以及不良资产剥离等方面严格要求。同时还要承担各种附加费用和地方摊派款项,农村信用社的贷款利率也与其他商业银行差异不大,在经济发展薄弱的农村地区,贷款回收困难,农村信用社的经营受到限制。另一方面,农村信用社直接受到地方政府的管辖,在地方政府的要求下,指定贷款、减少企业负债等问题也强制信用社执行,经营压力巨大。地方政府的借款,往往不能按时还款,诚信缺失严重,财务困难,导致信用社的经营雪上加霜,不利于信用社的发展和经营。

二、农村信用社不良贷款风险控制措施

1. 大力发展农村金融,深化农村信用社的改革。

由于我国农村信用社的金融面临很大的风险问题,为了解决农村信用社的不良贷款风险问题,应该不断深化改革,将处于经济发展劣势的农村信用社的风险问题得到科学、合理的控制。通过改革,提高广大人民群众对农村信用社的信任度,使得信用社的金融活动同广大人民群众的生活紧密结合起来,稳定社会公众的信心。只有通过对农村信用社原有体制的改革,才能改变现状,提升信用社在农民心目中的满意程度。

2. 诚信教育,创设良好的信用环境。

首先,为了加强对农村信用社不良风险的控制,必须加强对广大农民的诚信教育,使得信用观念在广大农村地区深入人心。诚实守信是我国的优良传统之一,为了弘扬传统美德,在农村精神文敏建设的过程中,加强诚信教育势在必行。其次,农村信用社还应该不断强化支农意识,为三农问题服务。要知道,农村信用社的根基在于农村,为了使自身获得可持续发展,就必须紧紧依赖农民。为此,农民增产增收、农村经济发展和信用社发展是密切相关的,必须得到重视并加以利用。再次,通过科学信用形式的利用,能够创造良好的信用环境,为农村经济发展做出贡献,在实践中,应该根据农村发展现状,强化小额信用贷款的业务,并建立信用村、信用镇,强化农村信用管理制度,促进农村信用社和农村地区的协同发展。

三、结语

随着现阶段农村经济的发展,农村信用社的发展也是不断进步,但是与之而来的是不良贷款问题日益严重。随着新型城镇化建设的不断推进,农村信用社应该不断加强对不良贷款的风险控制,促进农村经济的发展,实现信用社的良好经营。

参考文献

[1]原韬.试论当前农村信用社信贷风险控制体系[J].新西部(下半月),2009(12):77-79.

[2]刘加森.农村信用社不良贷款风险控制研究[D].山东大学,2014.

[3]杨国勇,李凤祥浅谈农村信用社关联企业保证担保贷款的风险防范[J].河北金融,2010(4)28-29.

信用社贷款申请书样板 篇11

广州广州银行消费贷申请条件、手续

额度范围：5~30 万元

受理地区：广东-广州 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：12～36 个月

放款时间：5个工作日（审批为5个工作日）产品特点：信用贷款

无需担保

利率较低

速度较快

贷款申请条件

25-60周岁、现单位任职满半年、税前收入5000以上

1、年龄要求：男性25-60周岁、女性25-55周岁

2、行业要求：公务员、行政事业单位、金融机构、大众传媒等优质企业

3、收入要求：税前月收入5000元以上，需提供月打卡工资流水

4、工作年限：在现单位连续工作满6个月

贷款所需资料

1、身份证明：申请人第二代身份证复印件（已婚人士需提供结婚证）

2、工作证明：仅限我行认可的工作证明文件（如工牌复印件或加盖公章的工作证明原件等）

3、收入证明：申请人近六个月的银行代发工资账户流水

4、房产证明：房屋房产证明文件及产权人身份证（宅基地、集资房、商品房，房产可以是直系亲属名下）如有请提供

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

加速贷官网

“消费贷款”是指银行或其他金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款

信用社贷款申请书样板 篇12

1．首次申请、办理生源地信用助学贷款程序

借款学生凭有效身份证件、录取通知书、生源地信用助学贷款申请书和贷款人要求的有关资料向县级学生资助管理中心提出申请，县级学生资助管理中心初审、推荐→向县农村信用社提出贷款申请→贷款人受理→贷款人调查、审查、审批→与借款学生及其共同借贷人签订借款合同→高校确认→贷款发放、划款到就读高校→贷后管理等其他工作。

2．首次申请、办理生源地信用助学贷款需要提供材料

（1）《福建省生源地信用助学贷款高校回执单》包含《生源地信用助学贷款证明书》（附件：7）和《福建省生源地信用助学贷款高校回执单》(附件：8)各一份。注意：《生源地信用助学贷款证明书》由县农村信用合作社盖章后入学时交高校，《福建省生源地信用助学贷款高校回执单》由高校填写盖章后寄回县教育局学生资助管理中心。

（以下提供的材料一式两份）

（2）《生源地信用助学贷款管理中心审查推荐表》；

（3）《福建省农村信用社生源地信用助学贷款申请审批表》，请．严格按照填表说明来填写； ．．．．．．．．．．．（4）《福建省生源地信用助学贷款学生有关情况调查表》;

（5）在校生（大二及以上并未办理过高校助学贷款的学生）提供《福建省生源地信用助学贷款高校确认表》；注意：确认表中的开户行、开户名、账号是高校生源地贷款的帐户，不是学生本人的储蓄卡．．．．．．．．．．帐号。（高校帐户一定要在就读高校财务处问清楚再填）；．．．．．．．．（6）新生提供高校录取通知书原件及复印件，不需提供《福建省生源地信用助学贷款高校确认表》；

（7）学生及共同借款人的身份证原件及复印件；

（8）学生及共同借款人的户口本及复印件（含有派出所公章的第1页、家庭索引页和共同借款人、学生个人页）；

（9）学校相关收费标准及高校开户行名称和账号。

3．第二学年（含）以后贷款发放程序

信用社贷款申请书样板 篇13

1.1 天时

首先从宏观环境分析, 2007年海南省农村信用联社成立之后, 在法人治理结构、产权、制度、机制和提高员工素质等方面将会产生积极影响。2008年及2009年资产质量改善等重要指标进步度全国农村中小金融机构排名第一。制度机制的健全、人才技术的引进、“票据置换”等国家助推政策的实施都是加快推进农信社贷款利率定价的有利条件。

其次, 随着金融体制改革的深化和我国金融市场的逐步放开, 各国有银行和股份制银行利率市场化改革推进较快, 尤其在贷款利率方面, 也能给海南农信社提供可以借鉴的管理经验。

再次, 利率市场化给农信社贷款定价带来了新的契机, 农信社最高贷款利率比基准利率上浮了2.3倍, 上浮幅度居各金融机构之首, 在市场经济环境下, 无疑是贷款市场营销不利因素。因此, 加快推进农村信用社贷款利率定价机制建设, 积极参与金融机构利率市场化改革已势在必行。

1.2 地利

抓住省政府建设国际旅游岛和发展现代农业的契机, 例如养蜜蜂、种桑养蚕等新兴产业, 具有发展短平快、贷款周期短的特点, 又不破坏生态环境, 符合海南经济发展思路, 农信社的信贷资金支持这些产业, 既保证现代特色产业长足发展, 又保证了信贷资金的安全。切准地方的特色产业和小额信贷就像两只翅膀, 助推“三农”经济快速发展。

“琼中模式”得以成功, 就在于充分发挥了政府的组织力量。政府成立担保公司, 极大地简化和方便了农民的贷款, 政府拿出少量的资金用于小额贷款贴息和担保, 一元抵十元、二十元使用, 真正解决了农村、农业、农户发展经济资金不足的难题。政府的金融助力行为, 也使得扶持方式直接向农村经济机体输血, 转为提高农村经济机体造血功能的转变。农信社信贷产品的创新和丰富为其定价提供了可操作的空间。

1.3 人和

加强政策引导和监督管理, 形成服务“三农”的合力。省政府、人行海口中心支行和海南省银监局引导和监管海南农村信用社进行科学的贷款定价机制改革, 鼓励其进行利率市场化的有益尝试。在模版的设计和贷款定价管理办法的出台等方面加强政策引导和监督管理。推进农村信用社贷款定价制度化、科学化、合理化。海南农村信用社在贷款定价方面进行积极有效的探索和尝试, 小额贷款的经验已经在全国推广。

2 海南省农村信用社贷款定价现状

2.1 贷款利率定价模式:同类同价、同期同价

虽然海南农村信用各县联社在制定定价模型时, 把贷款风险、信用程度等因素进行综合考量, 但在制定具体执行标准时, 仅从贷款的期限和贷款种类进行区分, 实行“同类同价, 同期同价”。以保亭县农村信用为例 (见表1) , 从执行情况来看, 不能因地制宜地合理确定贷款利率标准, 贷款利率浮动按期限与种类“一刀切”。在各县级联社内部, 实行辖属信用社利率水平“一刀切”做法, 执行统一的利率标准。虽然统一的利率标准有利于内部管理和考核, 但同时也制约了基层信用社自主经营的权利。且各地经济发展水平千差万别, 利率水平“一刀切”做法, 有悖于市场利率调节机制。

2.2 贷款定价水平

2.2.1 利率水平呈上升趋势。2004年以来海南农村信用社的贷款利率水平呈波状上升趋势, 2005年海南农信社累计发放各项贷款的加权平均利率为9.1480%。2008年海南农信社累计发放各项贷款的加权平均利率为10.6193%, 分别比2005年、2006年和2007年的加权平均利率上升了1.4713、1.0447和0.5893个百分点, 增幅分别为16.08%、10.91%和5.87% (见图1) 。

2.2.2 利率水平与其他金融机构相比明显偏高。与海南各商业银行的贷款利率相比, 海南农信社的贷款利率水平明显偏高。2008年海南农信社的贷款加权平均利率水平相当于商业银行同一指标水平的1.45倍, 但低于民间借贷的平均利率水平。以海南农信社2008年第4季度的加权平均利率7.9977%为例, 这一平均利率加上办理贷款抵押登记等相关手续的费用后, 其实际贷款利率已达11%, 低于本地同时期农户民间借贷的加权平均利率18.1052% (见表2) 。

海南农信社利率高于其他农村金融机构, 使得农民获得信贷的成本较高, 压抑农村信贷需求。2006年, 农村信用社的贷款加权浮动利率为1.6%, 远高于其他农村金融机构浮动利率0.6个百分点;借款者中, 农户贷款和农村个体工商户贷款浮动利率分别高达1.59%、1.70%, 也远高于民营企业贷款浮动利率。

2.3 贷款利率浮动情况

2.3.1 以传统的比例浮动方式为主。目前海南农信社贷款利率定价主要是在央行规定的基准利率基础上上下浮动, 定价机制比较简单, 定价时考虑的因素较少, 基本上没有体现扶优限劣、风险度量、区别对待、综合评价等原则。由于贷款利率定价方式固定不变, 对利率风险的敏感性不强。

2.3.2 浮动幅度受基准利率的影响。2008年前三季度金融机构人民币贷款利率水平稳中小幅上升, 四季度受五次下调贷款基准利率的影响, 各期限贷款实际利率快速下降, 降息效应明显。为应对同业竞争, 金融机构普遍采取了减少上浮利率的方法, 2008年执行上浮利率的贷款比重比上年减少19.3%。农村信用社贷款利率浮动区间在[0.9~1.0]的贷款占比为61.2%。

2.3.3 利率浮动区间集中趋势明显。从2007年11月起至2008年底, 海南省农信社累计发放农业贷款52亿元。截至2008年末贷款余额90.52亿元, 其中农业贷款余额35.82亿元, 占全省各家金融机构发放农业贷款总数的88.9%。2008年前三季度, 省农信社已发放小额贷款8亿多元, 惠及41.2万农户, 占全省农户总数的38%, 惠及个体工商户5.64万户, 占全省个体工商户的40%。2008年, 省农信社累计发放各项中小企业贷款15.24亿元, 同比翻了一番, 实现了历史上的最大增量, 中小企业贷款余额占到全部贷款总量的20%, 中小企业贷款规模占新增贷款规模的比例高达49%。其中贷款利率上浮区间在[l.3, 1.5]的贷款发生额占贷款总额的72.47%。自2005年下半年以来, 利率浮动在[l.3, 1.5]区间内的贷款发生额占比均在65%以上, 利率浮动区间集中趋势明显。

2.3.4 各区间上浮幅度差异日益缩小。2007年以来, 海南农信社各期限区间贷款利率上浮幅度的差异显著缩小。以万宁市农信社信用贷款为例, 在2007年5月19日开始执行的贷款利率表中, 各期限贷款上浮幅度最高的是3年 (1年以上含3年) 期贷款的加权平均利率 (基准利率的1.95倍) , 上浮幅度最低的是6个月 (3个月以上含6个月) 期限贷款的加权平均利率 (基准利率的1.72倍) , 最高与最低上浮幅度之间仅相差0.23倍;在2009年3月开始执行的贷款利率表中, 各期限贷款上浮幅度最高的是3年 (1年以上含3年) 期贷款的加权平均利率 (基准利率的1.95倍) , 上浮幅度最低的是6个月 (3个月以上含6个月) 期限贷款的加权平均利率 (基准利率的1.72倍) , 最高与最低上浮幅度之间仅相差0.13倍。说明各农信社在对贷款对象进行有效细分、拉开定价差距方面仍有待进一步增强。

3 海南农村信用社贷款定价模式选择

贷款利率定价的建立和完善是一项复杂的系统工程。因此, 海南农村信用社应结合县域实际, 充分考虑自身资金成本、盈利水平、同业市场竞争、当地农村经济发展状况以及贷款利率需求弹性等因素, 积极探索建立符合自身特点的贷款利率定价模式。结合海南农村信用社贷款定价的现状, 建议在传统的贷款利率定价方法即在央行规定的基准利率基础上上下浮动的基础上加以改进。

3.1 基准利率的计算

基准利率的计算和确定是基于这样的思路:如果一定时期内发放的贷款平均利率达到这一水平, 并且百分之百地收回贷款利息, 则可以取得预定的目标利润。沿着这一思路分析, 贷款利率应该涵盖两个部分, 即贷款成本和预期利润。贷款成本由资金成本和贷款管理费用以及分摊的管理费用构成。公式为:贷款的基准利率= (1+营业税率) × (税负成本率+管理费用率+资金成本率+风险溢价+目标利润率)

对于一般自然人的贷款的基准利率, 可以采用农村信用社内部自己制定的贷款基准利率。对于企事业单位的贷款, 可以根据以往的信用情况利用客户管理的A、B、C分类方法, 分出优质客户和一般客户以及关键的、具有潜质的客户, 对他们可以实施不同的贷款利率。上述公式中, 税负成本率主要指的是营业税率。营业税是按农村信用社营业收入的一定比例征收, 无论盈利与否, 只要发放贷款取得了利息收入就要缴纳营业税, 因此, 营业税是农村信用社贷款的成本组成。资金成本是指农村信用社在发放贷款时向贷款当事人收取的各种费用, 也构成贷款成本。例如管理费、咨询费、合同费等。同时还需要从市场利率、风险度、资金成本、管理成本、存款量和结算量、期限、资信、目标收益策略等各个方面进行合成计算。只有贷款利率≥存款利率, 才能保证信用社不亏损。由于一般情况下, 金融机构的资金运用与资金来源之间不存在一一对应关系, 所以在确定某笔贷款的筹资成本时, 往往采用按“加权平均法”计算成本。信用社资金有多种来源, 如农户存款、央行借款、同业拆借、股东投入等。不同的资金来源, 其资金成本也不同。信用社的整体资金成本是各类资金成本的总和, 它是以各类资金在中资金中所占的权重而形成的加权平均成本。农村信用社创造利润的资金主要分成自有资金和借款两个方面。因此在计算目标利润时应该考虑产权资本目标收益率。

3.2 分析与利率定价相关的因素来确定浮动利率幅度

浮动利率的确定要综合贷款人的信用情况、贷款的担保方式、对农村信用社的综合贡献率等因素, 对每一个因素进行分析, 并将其折合成具体的分值, 将这些分值的总和建立一种与浮动幅度的对应关系。当发生贷款业务时, 可以按照贷款人的具体情况, 考核贷款风险度、贷款的担保方式和对农村信用社的综合贡献率, 根据具体情况的分值找出浮动幅度, 从而确定浮动利率幅度。具体可以分为以下几种情况:

3.2.1 对于自然人的浮动幅度的确定自然人主要是指农户。

在农村信用社已经开展了小额贷款, 每个农户在信用社都有了很多年的贷款纪录, 信用状况已经被信用社掌握, 可以不用再额外进行评定。对于大额的贷款, 再贷款时, 可以用抵押和质押的方式来确定贷款利率的浮动范围。对于自然人可以根据贷款担保方式和存贷比来确定利率浮动幅度。如果是属于有存单质押的方式贷款时可以用基准利率上浮20%确定浮动幅度。如果是属于抵押质押的方式贷款时, 要依据抵押物的种类, 分别用基准利率上浮20%到最高上浮40%, 确定浮动幅度。在满足上面两种情况下, 还可以根据贷款人的以往存贷款实际业绩给出适当的下浮。如果存贷比较高, 可以给出下浮, 最高下浮幅度可以达到40%是不能低于基准利率的。以上的浮动幅度, 每个信用社可以根据实际需要来确定。

3.2.2 对于企事业的利率浮动幅度的确定。

企事业单位贷款要按照贷款风险度和银企综合贡献率两大块采用百分制考核, 根据得分多少来确定贷款利率浮动幅度。贷款风险度的确定包括企业信用等级的评定和贷款担保的方式。进行企事业单位信用等级的分析对于农村信用社而言尤为重要。农村信用社在发生贷款行为之前, 可以自己来构造一个评级系统, 根据具体等级给出优惠范围。一个有效的内部评级系统主要包括评级对象的确定、信用级别及评级符号、评级方法、评级考虑的因素、实际违约率和损失程度的统计分析、跟踪复评和对专业评级机构评级结果的利用等。在具体确定分值时往往可以利用一些经验数据, 每—个信用社可以根据具体情况来细分。银企综合贡献度的确定。银企综合贡献度是指农户、企事业等对农村信用社的贡献程度。将客户与农村信用社的关系分成老客户和新客户。同时还考虑了对信用社今后业务发展、业务合作影响等因素, 最终通过综合程度来确定具体分值, 以及对应的利率浮动幅度。

3.3 有关该模式应用的说明

在现阶段由于海南农村信用社定价能力相对薄弱, 市场竞争程度不高, 基于贷款定价的现状在基准利率加点浮动方法的基础上根据不同的贷款对象综合考虑影响因素进行定价。同时, 还应考虑当地产业经济发展实际情况, 配合政府产业政策和支农政策, 适当加以改进。

参考文献

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