网上贷款管理办法

2024-08-04

网上贷款管理办法（精选7篇）

网上贷款管理办法篇1

助学贷款的注册和网上贷款申请程序

符合贷款条件的首次贷款学生在网上先注册后再申请贷款。学生注册方法如下：（1）学生登录国家开发银行助学贷款信息网http://.cn，在左上角点击“学生在线服务系统（高校）”;（2）选择贷款类型为“高校助学贷款”，点击“注册”，进入注册页面。（3）“同意”用户协议后，按要求如实登记个人信息。

（4）内容填写完毕后，“提交”，系统提示注册成功。注意事项：（1）学生姓名要与身份证、高考录取名字保持一致；（2）入学前户籍地址精确到村组或街道楼栋门牌号；（3）联系电话、手机号码、电子邮件、邮政编码如实填写；（4）为保持和教育部上报数据的一致性，第一联系人和第二联系人必须填写。（5）学号、考生号必须填写，考生号以招生录取数据为准。

在网上注册或登录（登录时用户名默认为学校的代码（11517）+身份证号，默认密码为8位出生日期）后申请贷款程序如下：（1）学生登录在线系统，按系统提示操作，点击左侧“贷款申请”，系统打开贷款申请概要信息页面；（2）在贷款申请概要信息页面中点击“新增”按钮，打开新增贷款信息页面；（3）选择贷款项目、贷款原因、输入学费、选择贷款到期日期；（4）填写完毕后，点击“确定”按钮，保存贷款申请信息。注意事项：（1）每位学生每年只能提出1次贷款申请；（2）申请时，学生只能选择状态为“启动”的贷款项目；（3）学生贷款申请信息状态为“学生录入”时，学生本人可以进行修改及删除，申请信息状态为“已审核”时，学生本人不能修改。

网上贷款管理办法篇2

近年来, 随着国家扶持“三农”政策的深入贯彻实施, 我国农村地区经济发展水平不断提高, 银行业信贷支农力度持续加大。作为涉农贷款重要组成部分, 农户贷款的规模也在逐年稳步增长。截至2012年6月末, 金融机构农户贷款余额34840亿元, 比2007年末增长160%, 占涉农贷款的比例达21.4%。

随着我国农村经济的发展和城乡一体化进程不断加快, 当前农户贷款日益呈现出业务模式多元化、贷款用途多样化和风险类型复杂化等新特点和新趋势。此次出台的《管理办法》, 较好适应了农村经济发展新特点, 有利于进一步指导金融机构规范发展农户贷款业务, 强化风险管控水平, 提高农户贷款资产质量和效益。

《管理办法》结合农户贷款业务特点, 按照手续便利性与业务规范性相结合、贷款可获得性与风控严密性相结合的原则, 充分考虑农户所在地域、农林牧渔生产、农户消费等不同贷款需求特点, 并吸收借鉴了国际小微贷款管理技术, 对业务发展与风险管理提出了具体要求。

网上贷款管理办法篇3

先交利息就能贷到款?

22岁的小左去年大学毕业后,在老城区一家商场打工。前不久,他想租间店面单干,但资金不足。4月6日晚,他通过网络搜索找到一家排位较为靠前的信贷公司,遂通过QQ向该公司了解了相关情况。递交资料→10分钟审核信息→支付预收利息→签约→30分钟内放款……该公司简单的贷款流程令小左喜出望外。他还被告知,贷2万元需先交500元利息,无需担保,只要把利息汇到指定账号上,公司会马上放款,并且是现金支付,最长还款期限为6年。

第二天,小左即按照对方的提示,将500元利息汇到对方指定账户。后,一名“陈经理”让他直接与其上级领导“王总”联系。而“王总”说,贷2万元需要预交1年的利息,要再补交1000元。“陈经理”也说,只要把剩下的1000元利息交齐,准备两张身份证复印件,就能得到贷款了。犹豫不决的小左为了能顺利贷到款,再次给对方汇去1000元钱。

钱汇了,人却见不着面

“你现在什么位置,我让办事员把合同和钱送过去,你在上边签个字就完了。”当天晚些时候,“王总”打电话给小左说。

几分钟后,小左接到“女办事员”打来的电话:“我在白马寺上班,现在已经下班了,明天上午9点我跟你联系!”小左答应了。

8日上午,约定时间过了,小左却见不到人。几经联络,两人又约定在唐寺门会面。但是,“女办事员”称,双方是第一次交易,自己是个女孩子,而且卡里还有几十万元,她对小左不太放心,需要再汇5000元押金过去,贷款下来就退还。

见面还得交押金

“女办事员”的这一要求,遭到小左拒绝。

对于小左气愤地质问,“陈经理”也“很生气”:“这是谁说的?你不要着急。我再联系一下,看能不能不交。”片刻,“陈经理”说:“要不交3000吧,一个女孩子带着几十万元跟一个陌生人交易,风险确实太大。”

忧心忡忡的小左表示不可能再汇款了,并要求对方退款。“陈经理”痛快地答应了他的要求,并索要了左的银行账号,并承诺当天下午就将1500元退还。

“可以只交2500,考虑一下。”当天中午,对方给小左发来短信。小左立即回复道:“尽快退款,理解一下。”

谎言揭穿漏洞暴露

但直到当天下午6点多,小左仍不见动静。“陈经理”说:“放款手续已经批下来了,撤款手续还在办,再等等。”此后,小左再也联系不上该公司的相关人员了。

11日16时,小左用记者的手机再次与“陈经理”联系,通了。但得知是小左质问还款事宜后,对方以“周末不上班”为由匆匆挂断了电话。之后,小左报了警。

记者登录该公司网站发现,该网站还有两个内容相同、名称却不同的“孪生姊妹”,这些网站上都只留了400开头的热线和QQ号码,公司地址、备案单位等都没有,营业执照、荣誉证书等也被模糊化处理。

提醒:贷款要走正规渠道

网上贷款管理办法篇4

借款人（甲方）：

贷款人（乙方）：中国工商银行股份有限公司（简称：中国工商银行）

甲、乙双方根据有关法律法规，本着平等、真实、自愿的原则，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。

第一条甲方自愿申请乙方网上银行个人质押贷款，并承诺所获贷款不进入

证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不用于借贷牟取非法

收入以及其他国家法律法规规定明令禁止的活动。

乙方有权监督贷款的使用。甲方如违反上述贷款用途约定，乙方有权提前终

止贷款合同并收回贷款本息，或采取法律规定的其他措施。

第二条甲方自愿对本合同项下的债务向乙方提供质押担保，质物为甲方网

上银行注册账户中的无折定期存款、记账式国债、储蓄国债（凭证式）或乙方规

定可以出质的其他财产权利，质物详细信息为：

账户户名账号账户序号/产品代码质物价值币种

00028人民币

甲方保证其是质物的唯一所有人，该质物不存在任何权属争议、未被挂失、未被冻结止付且依法可设定质押。

第三条网上银行个人质押贷款为人民币贷款，每笔贷款最低金额为5000

元（含），最高金额为1000000元（含），贷款余额不得超过1000000元（含），网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。

第四条甲方同意乙方在双方签订贷款合同后，冻结甲方提供的质物。鉴于

甲方提供的质物在乙方的控制下，双方同意将乙方冻结该账户的行为视为质物的交付。

甲方如有需要可申请置换质物，但用于置换的质物须符合前款规定的质物质

押担保要求，且须以大于或等于原有质物价值的担保物出质。

置换质物并不改变本贷款合同中约定的贷款金额、贷款期限、贷款利率等权

利义务关系。

对于甲方申请置换质物的，乙方在冻结甲方置换的质物成功后，原有质物即

可解冻。

第五条本合同项下的贷款利率根据国家有关利率规定，确定为年利率%。

利息自贷款发放之日起计算。本合同履行中如遇中国人民银行调整利率，仍执行

本合同利率，不分段计息。

第六条甲方接受本合同后，可在其质物的可用贷款金额（以下简称可贷金

额）内分次申请发放贷款。

第七条可贷金额及贷款期限

可贷金额（大写）：

贷款期限：(6)个月，2011年04月24日至2011年10月24日

每笔贷款实际金额、放款日和到期日以网上银行借款借据为准，贷款的到期

日不得晚于质物的到期日。网上银行借款借据为本合同的组成部分，与本合同具

有同等法律效力。

第八条甲方申请发放的贷款，乙方将以转账方式发放到甲方在开立个人综合贷款账户时指定的放款账户。

第九条甲方按到期一次还本付息方式归还贷款本息。

第十条甲方授权乙方在到期还款日自动从甲方在开立个人综合贷款账户时指定的还款账户中扣收贷款本息。

第十一条甲方应按期偿还贷款本息，对逾期网上银行个人质押贷款，乙方有权按以下规则处置质物归还贷款本息：未按期偿还，则乙方自甲方逾期日起30天（含），按国家规定对逾期贷款每日计收罚息，罚息按本合同载明的贷款利率加收30%计算。贷款逾期超过30天或者贷款逾期虽未超过30天但质物已到期的，乙方有权处理质物。处分质物的所得在偿还质押范围内甲方的全部债务后还有剩余的，乙方应将剩余部分退还甲方。乙方无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。

第十二条本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，甲方应立即提供其他有效的质押担保。对于甲方无法立即提供其他有效质押担保的，未到期的贷款自动提前到期，乙方有权从甲方在乙方（包括乙方其他分支机构）的存款账户中扣收贷款本息、罚息及其他相关费用等。

第十三条甲方可通过乙方网上银行提前归还贷款，甲方提前归还全部贷款的，应按实际贷款天数和本合同第五条确定的贷款利率计算利息。

第十四条甲方提前在线自助归还全部贷款本息的，乙方自动为甲方解除质物的冻结；贷款到期未偿还的，乙方从甲方指定还款账户中扣收贷款本息后，甲方可到柜面办理解除质物的冻结。

第十五条甲、乙双方在履行本合同过程中，如发生争议应协商解决。协商不成的，双方同意按照双方签订的《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》中约定的方式解决。

网上贷款管理办法篇5

（来源于网络仅供参考）

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查找对应学科门类 01 学科门类：哲学

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哲学

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经济学类

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学科门类：法学

法学类

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04 0401 040101 040102 040103 040104 040105 040106 040107 040108 0402 040201 040202K 040203 040204K 040205

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国际政治

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社会学

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民族学

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学科门类：教育学

教育学类

教育学

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教育技术学（注：可授教育学或理学或工学学士学位）

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小学教育

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体育教育

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武术与民族传统体育

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学科门类：文学

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中国语言文学类

汉语言文学

汉语言

汉语国际教育

中国少数民族语言文学

古典文献学

外国语言文学类 050201

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英语俄语德语法语西班牙语阿拉伯语日语波斯语朝鲜语菲律宾语梵语巴利语印度尼西亚语印地语柬埔寨语老挝语缅甸语马来语蒙古语僧伽罗语泰语乌尔都语希伯来语越南语豪萨语斯瓦希里语阿尔巴尼亚语保加利亚语波兰语捷克语斯洛伐克语罗马尼亚语葡萄牙语瑞典语塞尔维亚语土耳其语

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翻译

商务英语

新闻传播学类

新闻学

广播电视学

广告学

传播学

编辑出版学

06 学科门类：历史学

历史学类

历史学

世界史

考古学

文物与博物馆学

07 0701 070101 070102 学科门类：理学

数学类

数学与应用数学

信息与计算科学

0702 070201 070202 070203 0703 070301 070302 0704 070401 0705 070501 070502 070503 070504 0706 070601 070602 0707 070701 070702 0708 070801 070802 0709 070901 070902 0710

物理学类

物理学

应用物理学

核物理

化学类

化学

应用化学（注：可授理学或工学学士学位）

天文学类

天文学

地理科学类

地理科学

自然地理与资源环境（注：可授理学或管理学学士学位）

人文地理与城乡规划（注：可授理学或管理学学士学位）

地理信息科学

大气科学类

大气科学

应用气象学

海洋科学类

海洋科学

海洋技术(注：可授理学或工学学士学位)

地球物理学类

地球物理学

空间科学与技术（注：可授理学或工学学士学位）

地质学类

地质学

地球化学

生物科学类

071001 071002 071003 071004 0711 071101 071102

生物科学

生物技术（注：可授理学或工学学士学位）

生物信息学（注：可授理学或工学学士学位）

生态学

心理学类

心理学（注：可授理学或教育学学士学位）

应用心理学（注：可授理学或教育学学士学位）

0712 071201 071202

0801 080101 080102 0802 080201 080202 080203 080204 080205 080206 080207 080208 0803 080301 0804 080401 080402 080403 080404 080405 080406 080407 080408

统计学类

统计学

应用统计学

08 学科门类：工学

力学类

理论与应用力学（注：可授工学或理学学士学位）

工程力学

机械类

机械工程

机械设计制造及其自动化

材料成型及控制工程

机械电子工程

工业设计

过程装备与控制工程

车辆工程

汽车服务工程

仪器类

测控技术与仪器

材料类

材料科学与工程

材料物理（注：可授工学或理学学士学位）

材料化学（注：可授工学或理学学士学位）

冶金工程

金属材料工程

无机非金属材料工程

高分子材料与工程

复合材料与工程

0805 080501 0806 080601 0807 080701 080702 080703 080704 080705 080706 0808 080801 0809 080901 080902 080903 080904K 080905 080906 0810 081001 081002 081003 081004 0811 081101 081102 081103 0812 081201 081202 0813 081301 081302

能源动力类

能源与动力工程

电气类

电气工程及其自动化

电子信息类

电子信息工程（注：可授工学或理学学士学位）

电子科学与技术（注：可授工学或理学学士学位）

通信工程

微电子科学与工程（注：可授工学或理学学士学位）

光电信息科学与工程（注：可授工学或理学学士学位）

信息工程

自动化类

自动化

计算机类

计算机科学与技术（注：可授工学或理学学士学位）

软件工程

网络工程

信息安全（注：可授工学或理学或管理学学士学位）

物联网工程

数字媒体技术

土木类

土木工程

建筑环境与能源应用工程

给排水科学与工程

建筑电气与智能化

水利类

水利水电工程

水文与水资源工程

港口航道与海岸工程

测绘类

测绘工程

遥感科学与技术

化工与制药类

化学工程与工艺

制药工程

0814 081401 081402 081403 0815 081501 081502 081503 081504 0816 081601 081602 0817 081701 081702 081703 0818 081801 081802 081803K 081804K 081805K 0819 081901 0820 082001 082002 082003 082004 082005 0821 082101 082102 082103 082104 082105 082106

地质类

地质工程

勘查技术与工程

资源勘查工程

矿业类

采矿工程

石油工程

矿物加工工程

油气储运工程

纺织类

纺织工程

服装设计与工程（注：可授工学或艺术学学士学位）

轻工类

轻化工程

包装工程

印刷工程

交通运输类

交通运输

交通工程

航海技术

轮机工程

飞行技术

海洋工程类

船舶与海洋工程

航空航天类

航空航天工程

飞行器设计与工程

飞行器制造工程

飞行器动力工程

飞行器环境与生命保障工程

兵器类

武器系统与工程

武器发射工程

探测制导与控制技术

弹药工程与爆炸技术

特种能源技术与工程

装甲车辆工程

082107 0822 082201 082202 082203 082204 0823 082301 082302 082303 082304 082305 0824 082401 082402 082403 0825 082501 082502 082503 082504 0826 082601 0827 082701 082702 082703 082704 082705 0828 082801 082802 082803 0829 082901

信息对抗技术

核工程类

核工程与核技术

辐射防护与核安全

工程物理

核化工与核燃料工程

农业工程类

农业工程

农业机械化及其自动化

农业电气化

农业建筑环境与能源工程

农业水利工程

林业工程类

森林工程

木材科学与工程

林产化工

环境科学与工程类

环境科学与工程

环境工程

环境科学（注：可授工学或理学学士学位）

环境生态工程

生物医学工程类

生物医学工程（注：可授工学或理学学士学位）

食品科学与工程类

食品科学与工程（注：可授工学或农学学士学位）

食品质量与安全

粮食工程

乳品工程

酿酒工程

建筑类

建筑学

城乡规划

风景园林（注：可授工学或艺术学学士学位）

安全科学与工程类

安全工程

0830 083001 0831 083101K 083102K

生物工程类

生物工程

公安技术类

刑事科学技术

消防工程

0901 090101 090102 090103 090104 090105 090106 0902 090201 090202 090203 0903 090301 0904 090401 090402 0905 090501 090502 090503 0906 090601 090602 0907 090701

09 学科门类：农学

植物生产类

农学

园艺

植物保护

植物科学与技术

种子科学与工程

设施农业科学与工程（注：可授农学或工学学士学位）

自然保护与环境生态类

农业资源与环境

野生动物与自然保护区管理

水土保持与荒漠化防治

动物生产类

动物科学

动物医学类

动物医学

动物药学

林学类

林学

园林

森林保护

水产类

水产养殖学

海洋渔业科学与技术

草学类

草业科学

1001 100101K 1002 100201K 学科门类：医学

基础医学类

基础医学

临床医学类

临床医学

1003 100301K 1004 100401K 100402 1005 100501K 100502K 100503K 100504K 100505K 100506K 100507K 1006 100601K 1007 100701 100702 1008 100801 100802 1009 100901K 1010 101001 101002 101003 101004 口腔医学类

口腔医学

公共卫生与预防医学类

预防医学

食品卫生与营养学（注：授予理学学士学位）中医学类

中医学

针灸推拿学

藏医学

蒙医学

维医学

壮医学

哈医学

中西医结合类

中西医临床医学

药学类

药学（注：授予理学学士学位）

药物制剂（注：授予理学学士学位）

中药学类

中药学（注：授予理学学士学位）

中药资源与开发（注：授予理学学士学位）

法医学类

法医学

医学技术类

医学检验技术（注：授予理学学士学位）

医学实验技术（注：授予理学学士学位）

医学影像技术（注：授予理学学士学位）

眼视光学（注：授予理学学士学位）

101005 101006 101007 1011 101101

康复治疗学（注：授予理学学士学位）

口腔医学技术（注：授予理学学士学位）

卫生检验与检疫（注：授予理学学士学位）

护理学类

护理学（注：授予理学学士学位）学科门类：管理学

1201 120101 120102 120103 120104 120105 1202 120201K 120202 120203K 120204 120205 120206 120207 120208 120209 120210 1203 120301 120302 1204 120401 120402 120403 120404 120405 1205 120501 120502

管理科学与工程类

管理科学（注：可授管理学或理学学士学位）

信息管理与信息系统（注：可授管理学或工学学士学位）

工程管理（注：可授管理学或工学学士学位）

房地产开发与管理

工程造价（注：可授管理学或工学学士学位）

工商管理类

工商管理

市场营销

会计学

财务管理

国际商务

人力资源管理

审计学

资产评估

物业管理

文化产业管理（注：可授管理学或艺术学学士学位）

农业经济管理类

农林经济管理

农村区域发展（注：可授管理学或农学学士学位）

公共管理类

公共事业管理

行政管理

劳动与社会保障

土地资源管理（注：可授管理学或工学学士学位）

城市管理

图书情报与档案管理类

图书馆学

档案学

120503 1206 120601 120602 1207 120701 1208 120801 1209 120901K 120902 120903

1301 130101 1302 130201 130202 130203 130204 130205 130206 1303 130301 130302 130303 130304 130305 130306 130307 130308 130309 130310

信息资源管理

物流管理与工程类

物流管理

物流工程（注：可授管理学或工学学士学位）

工业工程类

工业工程（注：可授管理学或工学学士学位）

电子商务类

电子商务（注：可授管理学或经济学或工学学士学位）

旅游管理类

旅游管理

酒店管理

会展经济与管理

学科门类：艺术学

艺术学理论类

艺术史论

音乐与舞蹈学类

音乐表演

音乐学

作曲与作曲技术理论

舞蹈表演

舞蹈学

舞蹈编导

戏剧与影视学类

表演

戏剧学

电影学

戏剧影视文学

广播电视编导

戏剧影视导演

戏剧影视美术设计

录音艺术

播音与主持艺术

动画

1304 130401 130402 130403 130404 1305 130501 130502 130503 130504 130505 130506 130507 130508

美术学类

美术学

绘画

雕塑

摄影

设计学类

艺术设计学

视觉传达设计

环境设计

产品设计

服装与服饰设计

公共艺术

工艺美术

数字媒体艺术

二、特设专业

01 0101 010104T

学科门类：哲学

哲学类

伦理学

02 0201 020103T 020104T 020105T 020106T 0202 0203 020305T 020306T 020307T 0204

学科门类：经济学

经济学类

国民经济管理

资源与环境经济学

商务经济学

能源经济

财政学类

金融学类

金融数学

信用管理（注：可授经济学或管理学学士学位）

经济与金融

经济与贸易类 03 0301 030102T 030103T 0302 030204T 学科门类：法学

法学类

知识产权

监狱学

政治学类

国际事务与国际关系 030205T 0303 030303T 030304T 030305T 0304 0305 0306 030604TK 030605TK 030606TK 030607TK 030608TK 030609TK 030610TK 030611TK 030612TK 030613TK 030614TK 030615TK

04 0401 040109T 0402 040206T 040207T

政治学、经济学与哲学

社会学类

人类学

女性学

家政学

民族学类

马克思主义理论类

公安学类

禁毒学

警犬技术

经济犯罪侦查

边防指挥

消防指挥

警卫学

公安情报学

犯罪学

公安管理学

涉外警务

国内安全保卫

警务指挥与战术

学科门类：教育学

教育学类

华文教育

体育学类

运动康复（注：可授教育学或理学学士学位）

休闲体育

05 学科门类：文学

0501 050106T 050107T 0502 0503 050306T 050307T

06 0601 060105T 060106T

07 0701 070103T 0702 070204T 0703 070303T 070304T 0704 0705 0706 0707

中国语言文学类

应用语言学

秘书学

外国语言文学类

新闻传播学类

网络与新媒体

数字出版

学科门类：历史学

历史学类

文物保护技术

外国语言与外国历史（注：可授历史学或文学学士学位）

学科门类：理学

数学类

数理基础科学

物理学类

声学

化学类

化学生物学

分子科学与工程

天文学类

地理科学类

大气科学类

海洋科学类

070703T 070704T 0708 0709 070903T 070904T 0710 0711 0712

08 0801 0802 080209T 080210T 080211T 080212T 0803 0804 080409T 080410T 080411T 080412T 080413T 080414T 0805 080502T 080503T 0806 080602T 080603T

海洋资源与环境

军事海洋学

地球物理学类

地质学类

地球信息科学与技术（注：可授理学或工学学士学位）

古生物学

生物科学类

心理学类

统计学类

学科门类：工学

力学类

机械类

机械工艺技术

微机电系统工程

机电技术教育

汽车维修工程教育

仪器类

材料类

粉体材料科学与工程

宝石及材料工艺学

焊接技术与工程

功能材料

纳米材料与技术

新能源材料与器件

能源动力类

能源与环境系统工程

新能源科学与工程

电气类

智能电网信息工程

光源与照明 080604T 0807 080707T 080708T 080709T 080710T 080711T 080712T 080713T 080714T 080715T 080716T 0808 080802T 0809 080907T 080908T 080909T 0810 081005T 081006T 0811 081104T 0812 081203T 081204T 0813 081303T 081304T 081305T 0814 081404T 0815 081505T 081506T

电气工程与智能控制

电子信息类

广播电视工程

水声工程

电子封装技术

集成电路设计与集成系统

医学信息工程

电磁场与无线技术

电波传播与天线

电子信息科学与技术(注：可授工学或理学学士学位)

电信工程及管理

应用电子技术教育

自动化类

轨道交通信号与控制

计算机类

智能科学与技术

空间信息与数字技术

电子与计算机工程

土木类

城市地下空间工程

道路桥梁与渡河工程

水利类

水务工程

测绘类

导航工程地理国情监测

化工与制药类

资源循环科学与工程

能源化学工程

化学工程与工业生物工程

地质类

地下水科学与工程

矿业类

矿物资源工程

海洋油气工程 0816 081603T 081604T 0817 0818 081806T 081807T 081808TK 0819 081902T 081903T 0820 082006T 082007T 0821 0822 0823 0824 0825 082505T 082506T 082507T 0826 082602T 0827 082706T 082707T 082708T 0828 082804T

纺织类

非织造材料与工程

服装设计与工艺教育

轻工类

交通运输类

交通设备与控制工程

救助与打捞工程

船舶电子电气工程

海洋工程类

海洋工程与技术

海洋资源开发技术

航空航天类

飞行器质量与可靠性

飞行器适航技术

兵器类

核工程类

农业工程类

林业工程类

环境科学与工程类

环保设备工程

资源环境科学（注：可授工学或理学学士学位）

水质科学与技术

生物医学工程类

假肢矫形工程

食品科学与工程类

葡萄与葡萄酒工程

食品营养与检验教育

烹饪与营养教育

建筑类

历史建筑保护工程

0829 0830 083002T 0831 083103TK 083104TK 083105TK 083106TK 083107TK 083108TK 083109TK

09 0901 090107T 090108T 090109T 090110T 090111T 0902 0903 090302T 090303T 0904 090403T 0905 0906 090603T 0907

安全科学与工程类

生物工程类

生物制药

公安技术类

交通管理工程

安全防范工程

公安视听技术

抢险救援指挥与技术

火灾勘查

网络安全与执法

核生化消防

学科门类：农学

植物生产类

茶学

烟草

应用生物科学（注：可授农学或理学学士学位）

农艺教育

园艺教育

自然保护与环境生态类

动物生产类

蚕学

蜂学

动物医学类

动植物检疫（注：可授农学或理学学士学位）

林学类

水产类

水族科学与技术

草学类

学科门类：医学

1001 1002 100202TK 100203TK 100204TK 100205TK 100206TK 1003 1004 100403TK 100404TK 100405TK 1005 1006 1007 100703TK 100704T 100705T 100706T 100707T 1008 100803T 100804T 100805T 100806T 1009 1010 101008T 1011

基础医学类

临床医学类

麻醉学

医学影像学

眼视光医学

精神医学

放射医学

口腔医学类

公共卫生与预防医学类

妇幼保健医学

卫生监督

全球健康学（注：授予理学学士学位）

中医学类

中西医结合类

药学类

临床药学（注：授予理学学士学位）

药事管理（注：授予理学学士学位）

药物分析（注：授予理学学士学位）

药物化学（注：授予理学学士学位）

海洋药学（注：授予理学学士学位）

中药学类

藏药学（注：授予理学学士学位）

蒙药学（注：授予理学学士学位）

中药制药（注：可授理学或工学学士学位）

中草药栽培与鉴定（注：授予理学学士学位）

法医学类

医学技术类

听力与言语康复学

护理学类

学科门类：管理学

1201 120106TK 1202 120211T 120212T 120213T 120214T 1203 1204 120406TK 120407T 120408T 120409T 1205 1206 120603T 1207 120702T 120703T 1208 120802T 1209 120904T

1301 1302 1303 130311T

管理科学与工程类

保密管理

工商管理类

劳动关系

体育经济与管理

财务会计教育

市场营销教育

农业经济管理类

公共管理类

海关管理

交通管理（注：可授管理学或工学学士学位）

海事管理

公共关系学

图书情报与档案管理类

物流管理与工程类

采购管理

工业工程类

标准化工程

质量管理工程

电子商务类

电子商务及法律

旅游管理类

旅游管理与服务教育

学科门类：艺术学

艺术学理论类

音乐与舞蹈学类

戏剧与影视学类

影视摄影与制作

1304 130405T 130406T 1305 130509T

美术学类

书法学

中国画

设计学类

小额贷款公司贷款风险管理办法篇6

**小额贷款有限公司

中小企业流动资金贷款风险管理办法

第一章总则

第一条

为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条

本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。

第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。

第五条

流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。

第六条

流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。

第七条

办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。

流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。第八条

办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条

办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。

第二章业务对象、种类及条件

第十条

流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。

第十一条

流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。

短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；

中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。

第十二条

借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：

（一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；

（二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定；

（三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；

（四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用；

（五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

（六）不符合信用贷款条件的，要提供合法、足值、有效的担保；

（七）贷款公司要求的其他条件。

第三章申请、受理与调查

第十三条借款人申请流动资金贷款，应提交借款申请书，申明借款种类、金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源、还款计划及还款方式等，并提供符合要求的基本资料（见附件1），同时书面承诺所提供资料真实、完整、有效。

第十四条对同意受理的流动资金贷款，由客户部门按规定进行调查。调查的主要内容应包括但不限于：

（一）借款人基本情况，包括历史沿革，注册资本，实收资本，主要投资人及出资金额、比例和出资方式，组织架构，公司治理，内部控制及法定代表人和主要管理人员的情况，客户信用状况，与我行合作情况，关联方及关联交易情况等；

（二）借款人经营情况，包括经营范围、核心主业、生产技术和工艺、年设计生产能力、实际生产能力、市场占有率、贷款期内经营规划和重大投资计划等；

（三）借款人所在行业及区域状况，包括行业发展前景、借款人在行业、区域中的地位、市场环境等；

（四）借款人财务状况，包括借款人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金流量等；

（五）借款人信用情况，包括借款人开户情况、在金融机构信用总量及信用记录、在贷款公司用信情况及合作情况；

（六）流动资金贷款需求的真实性、合理性，包括客户营运资金的总需求，现有融资性负债情况，应收应付账款、存货等情况，资金需求是否与其生产经营相匹配、负债是否超出合理承受能力，是否有盲目扩大生产规模或盲目多元化投资的倾向；

（七）担保情况，主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值性、可实现性；保证人的保证资格及保证能力；抵（质）押品的物理状况、保管情况、市场价值；

（八）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；

（九）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他收入等是否足以偿还信用；以及还款计划的合理性、可行性。中期流动资金贷款还应重点调查以下内容：借款人中、长期生产经营的规划；中长期资产负债结构的稳定性；中长期现金流量的充足性和稳定性；借款人管理层的稳定性及关键管理人员的品行。

第十五条调查完成后，客户部门应在综合分析判断借款人生产经营是否正常、还款来源是否充足、担保是否落实、信贷风险是否可控的基础上，并撰写调查报告，提出明确的调查意见，包括是否同意贷款及具体的贷款方案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管理要求等，并对调查内容的真实性、完整性和有效性负责。

第十六条若借款人的生产经营、财务状况等与前一次办理信贷业务相比未发生较大变化，调查报告内容可适当简化。

第四章审查、审议与审批

第十七条信贷风险管理部门负责流动资金贷款审查。审查的重点内容包括但不限于：

（一）借款人是否符合国家产业政策及贷款公司信贷规定、基本条件；

（二）贷款用途是否符合国家法律法规规定和借款人生产经营需要；

（三）调查报告和有关资料是否完整，内部运作程序是否合规，是否符合授权管理要求；

（四）调查报告中对借款人营运资金需求及贷款额度的测算是否合理，是否与借款人生产经营状况及财务状况相适应；

（五）借款人在贷款公司及其他金融机构的用信情况；

（六）贷款担保是否充足、合法、有效；

（七）借款人还款能力及还款意愿如何，贷款还款来源是否可靠；

（八）贷款主要风险及防范措施。

第十八条审查人员在审查过程中认为存在疑难法律问题的，经公司主管同意，可按规定送交法律人员审查。

第十九条审查完成后，提出明确的审查意见。第二十条对拟同意的流动资金贷款业务，报有权审批人审批，按规定应经贷款审查委员会审议的，经审议后提交有权审批人审批。

第二十一条流动资金贷款审批内容包括信贷方案（如贷款用途、金额、币种、期限、利率、担保、还款方式、审批有效期等）、信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容、管理要求等内容。

第五章

贷款额度、定价、期限和还款方式第二十二条根据借款人生产经营的情况和预期变化，在合理估算营运资金总量和缺口基础上，结合经营规模、业务特征、营运效率、自有及自筹资金、偿债能力等因素合理确定流动资金贷款额度。

第二十三条流动资金贷款定价应综合考虑贷款风险、资金成本、综合收益、市场竞争等因素，在符合人民银行及贷款公司有关规定的情况下合理定价。

第二十四条

流动资金贷款期限应根据客户生产经营周期、预期现金流、信用资信状况等因素合理确定。第二十五条

流动资金贷款可采用一次性还本付息，或一次还本、分期付息，或分期还本付息等还款方式。中期流动资金贷款应优先选择分期还本付息的还款方式。对采取分期还本付息还款方式的，应根据客户的预期现金流确定还本付息的期数及每期还本付息的金额。

第六章合同签订

第二十六条流动资金贷款审批后，按相关规定进行信用发放条件审核，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时与担保人签订书面担保合同。

第二十七条

流动资金贷款原则上使用制式合同文本。第二十八条

流动资金借款合同应包括以下内容：

（一）贷款金额、期限、利率、用途、币种、担保方式、还款方式等；

（二）合同签订前尚未落实的信用发放条件、贷款使用条件及贷款资金支付的限制、禁止行为；

（三）要求借款人指定专门的资金回笼账户，并及时提供该账户资金进出情况；

（四）借款人应在合同中对下列事项作出承诺：承诺不将贷款用于固定资产、股权等投资和国家禁止生产、经营的领域和用途；及时向贷款公司提供真实、完整、有效的材料；配合贷款公司进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款公司同意；借款人资金回笼情况出现重大问题时贷款公司有权提前收回贷款；发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款公司；

（五）当借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式进行贷款资金支付、未遵守承诺事项、突破约定财务指标、发生重大交叉违约事件、违反借款合同约定的其他情形时，借款人应承担的违约责任，贷款公司有权采取变更支付方式、要求追加担保、停止发放贷款、提前收回贷款等措施；

（六）贷款批复文件中要求列入合同条款的其他事项。第二十九条

根据风险控制需要，在借款合同中还可对如下事项进行约定：

（一）对借款人重要财务指标如资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率等变动范围进行限定，控制资本性支出；

（二）约定定价条件，定价条件发生变化按约定相应调整贷款利率和实施定价处罚；

（三）加入资产保护条款，如要求借款人对关键资产投保，不得出售指定范围的资产（除非收入用于偿还贷款），对分红比例进行控制性约定等。

第七章贷款发放与支付

第三十条

流动资金贷款发放前，应按规定要求落实信贷批复内容，并按贷款公司用信规定进行放款审核后发放贷款。

第三十一条按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

第三十二条根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

第三十三条采用贷款人受托支付方式的，客户经理应根据合同约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的交易合同等证明材料相符。审核同意后，由客户经理在委托支付通知单上签字，将相关资料交放款审核岗审核。放款审核岗审核同意的，在委托支付通知单上签字确认，通知客户部门办理放款手续并将有关资料提交相关部门进行账务处理。

第三十四条采用借款人自主支付的，贷款公司应要求借款人定期汇总报告贷款资金自主支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款自主支付是否符合约定用途。

第三十五条对低信用风险流动资金贷款，贷款公司可视情况合理选择贷款支付方式。

第三十六条贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款公司应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第八章贷后管理

第三十七条流动资金贷款按照贷款公司相关规定和借款合同约定进行贷后管理。除执行贷后管理一般规定外，还应做好以下工作：

（一）根据合同约定要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

必要时可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议或在借款合同中进行补充约定，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。

（二）动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

（三）根据法律、法规和合同约定参与借款人的兼并、分立、股份制改造、破产、清算、大额融资和资产出售等活动，维护贷款公司债权。

（四）对借款人的贷后情况进行全面的分析评价，综合评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整信贷策略。

（五）贷款发放后15日内对贷款进行首次跟踪检查，核对与贷款申请时的相关内容，对于出现重大异常情况的，应向相关部门汇报，及时采取有效措施，降低风险减少损失。

（六）对逾期30（含）天以内的贷款客户经理应进行短信、电话或催收函催收，逾期30-60天（含）以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理。

第三十八条借款人因市场环境变化、现金流与贷款期限不匹配等原因导致临时性资金困难、不能按期归还贷款的，可以办理展期。流动资金贷款展期不低于原贷款条件，短期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限，中期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。

第十章附则第三十九条本办法适用于**小额贷款有限公司。第四十条本办法由**小额贷款有限公司制定、解释和修订。

附件：1.申请办理流动资金贷款应提供的基本资

附件1: 申请办理流动资金贷款应提供的基本资料

一、注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明；

二、经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；

三、企业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

四、人民银行核发经年检有效的贷款卡；

五、公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件；

六、近二年财务报告及最近一期财务报表，成立不足二年的，提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表。贷款公司认为有必要的，应提供经审计的财务报告；

七、印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样；

八、采取担保方式的，还应提供担保相关资料；

九、生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件；

十、其他资料。上述资料如需留存复印件，应由客户经理将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请信用的客户，农业银行已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。

**小额贷款有限公司个人信贷业务风险管理办法

第一章总则

第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）个人信贷业务管理，防范和控制个人信贷业务风险，服务“三农”促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规、贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条本办法所称个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指贷款公司向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务。

第三条个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。

第四条个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批(低信用风险个贷业务除外)。条件成熟的可实行集中调查、集中用信、集中贷后管理。

第五条

个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理。

第二章客户准入

第六条申请个贷业务，申请人应具备下列基本条件：

（一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；

（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；

（三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外；

（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；

（五）信贷业务实施前，在金融机构开立活期存款结算账户或银行卡账户；

（六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准；

（七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策；

第七条

申请经营类业务，除应具备第七条规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件：

（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；

（二）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证；

（三）有合理的生产经营计划，个人商业用房贷款除外。第八条严禁对以下人员办理个贷业务：

（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的；

（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；

（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；

（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；

（五）从事国家明令禁止业务的。

第三章贷款申请

第九条

借款人向我公司经营机构提出个贷业务申请。第十条借款人首次申请办理个贷业务，需提供以下基本材料：

（一）书面贷款申请；

（二）有效身份证明；

（三）有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料；

（四）贷款用途证明（如交易合同）。借款人在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。采取受托支付方式的，借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息，贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的，待交易对象确定后，在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，定期向贷款公司告知贷款资金支付情况；

（五）按规定需评级的，提供评级需要的相关材料；

（六）贷款公司要求的其他材料。借款人申请办理生产经营性贷款业务，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。

第四章评级与授信

第十一条

办理个贷业务原则上需要评级。经办人员应根据贷款公司个人客户信用等级评定办法对借款人（担保人）进行信用等级测评（按规定可以免评级的除外）。

第十二条办理循环类个贷业务须对借款人进行授信。授信是指贷款公司根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及提供担保情况，同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。循环类个贷业务是指借款人同贷款公司签订《最高额担保个人借款合同》后，可在合同约定额度内多次用款的个贷业务。

第十三条个贷业务授信期限原则上3年，最多不超过5年。

第十四条个贷业务授信额度应根据借款人提供的担保情况，综合考虑借款人及配偶收入等资信情况核定。授信额度为抵质押授信额度、保证授信额度、信用授信额度之和。抵质押率、保证担保额度和信用授信额度核定及计算等，由单项产品管理办法确定。办理个贷业务的单户最高贷款额度由单项产品管理办法确定。

第十五条核定授信额度或单笔贷款额度，应重点关注借款人的还款能力。对经营类业务，应关注经营项目的现金流及其稳定性。计算收入偿债比例时如借款人收入按家庭计算，则月债务支出也应按家庭计算。

第十六条对借款人在授信项下再次或多次申请用信的，仅需对以下内容进行调查审查：

（一）授信条件是否发生重大变化；

（二）贷款用途是否真实、合法合规；

（三）本笔用信增加后，借款人收入是否符合还款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

贷款受理与调查

第十七条受理岗根据借款人的信贷需求、基本条件，决定是否受理借款人申请。如不予受理，应及时告知申请人。如同意受理，及时将相关材料移交调查岗调查。

第十八条调查人员负责贷款调查,不得委托第三方代为调查，调查人员对调查材料的准确性、完整性、真实性、有效性负责。

第十九条个贷业务主要调查：

（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；

（二）借款人（担保人）身份是否真实；

（三）借款用途是否真实、合法，并按规定合理确定资金支付方式及支付额度；

（四）借款人信用记录是否符合规定；

（五）借款人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财产状况等）；

（六）保证人担保能力是否充足；

（七）合理评估抵质押物价值（制度规定可免评估的除外）。采用外部评估的，客户部门应对抵质押物的评估方式和评估价值审核确认；

（八）对经营类业务应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等；

（九）个贷业务应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。对经营类业务的实地调查，调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实及双人调查。

第二十条个贷业务调查实行面谈制度。调查人员须与借款人（担保人）进行面谈，并做谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他相关人员面谈。

第二十一条

调查人员根据调查情况填写调查表或撰写调查报告，进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供贷款的，调查人员应对贷款方案（包括用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、资金支付方式及支付额度、还款方式、担保方式等，下同）提出具体意见。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。

第六章贷款审查审批

第二十二条

审查岗负责个贷业务的审查。审查环节对个贷业务的合法合规性、合理性、风险揭示的充分性承担责任。主要审查以下内容：

（一）资料的完备性。信贷业务资料是否齐备。

（二）业务的合规性。借款人和担保人是否符合基本条件，贷款方案是否符合贷款公司信贷规定。

（三）风险的可控性。有关证明材料是否符合规定，信用记录是否符合条件，有效收入、信用评定结果、抵质押物价值是否合理，第二还款来源是否充足，利率是否符合规定等。对于经营类业务，还应重点分析借款人经营管理能力、生产经营情况等。

如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。

第二十三条根据审查情况，审查人员同意调查意见的，需提出明确的审查方案，不同意向借款人提供贷款的，需说明理由。需审议的个贷业务应报公司贷审会审议。

第二十四条

审查结论为同意的，应明确贷款方案，报有权审批人审批。

超有权审批人审批的个贷业务需经贷款审查委员会审议，经有权审批人审批。

第二十五条有权审批人在授权范围内，根据调查、审查、审议结论等因素审批个贷业务。审批结论分为“同意”和“否决”两种。作出“否决”结论需表述理由。

第二十六条

有权审批人下达贷款批复，明确贷款方案、风险管理措施、审批有效期等。对未获批准的个人贷款申请，贷款受理部门应及时告知借款人。

第七章用信与支付管理第二十七条用信与支付管理的内容包括落实批复条件、合同签订、抵质押登记、放款审核、支付管理等。抵质押登记和放款审核环节应与受理调查环节部门分离或岗位分离，不得由受理人员和调查人员兼任。

第二十八条个贷业务资金支付分为受托支付和自主支付两种方式。

受托支付是指贷款公司根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款公司按合同约定方式支付贷款资金。

自主支付是指贷款公司根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付,但第三十五条规定的情形除外。

第二十九条有下列情形之一的个人贷款，经贷款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十条客户经理落实批复要求的各项条件后，按规定选用合同文本，根据批复内容填写合同要素。借款合同应明确资金支付方式，采取自主支付方式的，应明确具体额度；采取受托支付方式，且借款人已确定交易对象及收款账户信息的，应在借款合同中填写相关支付信息（包括收款单位名称或姓名、收款账号、开户行，支付金额等，下同）。合同填写后按合同管理有关规定进行审核。审核无误后，客户经理与借款人、担保人当场签订书面借款合同、担保合同，并提交有权签字人签字。签订合同时，应审核借款人、担保人的身份真实性。

借款合同采用格式条款的，应予以公示。

第三十一条

按规定采取受托支付的，如签订借款合同时借款人尚未明确交易对象，合同签订后暂不发放贷款，待交易对象确定时，由借款人填写《个人贷款资金支付授权委托书》，并向贷款公司递交相关交易证明。客户经理与放款审核岗审核同意后，完成贷款资金的发放与支付。

第三十二条

借款人获得授信后单笔用款的资金支付。借款人获得授信后单笔用款时，应填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》。按规定及合同约定可以采取自主支付方式用款的，应填写借款人放款账户；按规定及合同约定采取受托支付方式用款的，借款人填写交易对象收款账户相关信息，并提交贷款用途证明材料，由贷款公司履行单笔用信审批后按规定完成贷款资金的发放与支付。

第三十三条

抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续，亲自办理质押凭证的止付手续，不得委托他人代为办理。办理他项权证和质物交接时需填制“交接清单”。抵质押物需办理保险的，按规定办理，并明确贷款公司为第一受益人。以保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名信贷人员完成。但先采取阶段性保证担保后转为抵押担保方式的贷款除外。

第三十四条

放款审核岗负责放款审核，主要内容包括：

（一）审核放款条件是否全部满足。

（二）审核合同的规范性。

（三）审核担保的规范性和有效性，包括手续是否完备、阶段性担保是否在规定的额度内、他项权证是否办妥，保证金缴纳、止付手续、保险等是否按规定办理，已实现抵质押登记网上查询真伪的地区还应网上查询抵质押情况等。

（四）支付条件审核。

采取受托支付方式的，应核实贷款用途及证明材料（如交易合同等）是否符合规定，审核借款人借款合同支付条款或《个人贷款资金支付授权委托书》或《最高额担保个人借款合同用款申请书》中相关支付信息，核对借款人交易对象姓名、收款账户及开户行等是否填写完整、是否与贷款用途证明材料一致，借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。

贷款采取自主支付方式的，应审核贷款额度及用途是否符合资金自主支付的规定，借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。

第三十五条

放款通知单提交有权人审核签字后，送交会计结算人员办理会计放款。

第八章

贷后管理第三十六条

个贷业务贷后管理的主要职责包括：

（一）更新借款人信息、受理变更合同要素申请。

（二）回答借款人咨询，按月提取贷款结清名单并为借款人提供贷款结清的相关手续。

（三）监测贷款资金用途。对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期核查贷款支付是否符合约定用途。

（四）按照第三十七条的规定进行贷后检查。

（五）按照第三十九条规定对逾期贷款进行催收和处理。

（六）抵质押以及保证担保管理。

（七）贷款到期处理和信用收回。

第三十七条客户经理按规定进行贷后检查，发现重大风险隐患或风险预警信号须按规定及时报告。关于个贷业务贷后检查的频次规定：对采取分期还款方式个贷业务，实行逾期催收，不要求固定的贷后检查频次；已进入诉讼程序的不良个人贷款，在情况未发生重大变化条件下，不要求固定的贷后检查频率；对低信用风险个贷业务的个贷业务产品至少每半年检查一次。

个贷业务贷后检查的主要内容包括：

（一）借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金；

（二）借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；

（三）借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；

（四）担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否减少，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定；

（五）经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。

第三十八条信贷风险管理部门风险经理负责个贷业务风险监控。其主要职责是：

（一）发现风险隐患或风险预警信号，督促客户经理限期处理；

（二）对重大风险隐患或风险预警信号进行现场核查；

（三）向上级报告个贷业务风险状况。第三十九条到期处理和信用收回。

（一）对采用一次性还本方式个贷业务，客户经理要在每笔信贷业务到期前，采取电话、手机短信、电子邮件、发送《贷款到期通知书》等方式通知借款人、担保人及时办理还款手续；

（二）个贷业务原则上不得展期，确需展期的，按新发放贷款审批权限和流程办理；

（三）发生合同约定事项导致信贷业务提前到期的，报贷款公司有权人同意后，由客户经理向借款人、担保人发出《信贷业务提前到期通知书》，办理相关还款手续。

（四）个贷业务不得办理借新还旧；

（五）借款人还清全部贷款后，客户经理应及时凭结清全部本息的还款凭证办理抵押权证出库手续，并出具一份登记机关认可的注销抵押登记证明，交给抵质押人签收登记或陪同抵质押人办理抵质押注销手续；

（六）对逾期30（含）天以内的贷款进行短信、电话或催收函催收，逾期30-60天（含）以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理；

（七）对未按借款合同约定偿还的贷款，满足特定条件的，可以协议重组。

第九章附则

网上鲜花店管理系统篇7

网上鲜花店信息管理系统开发工具和环境。操作系统:采用Windows 2000或Windows 2003以上;前台开发工具:JSP;后台开发工具:My SQL、JSP。

1 网站开发工具JSP介绍

Java Server Pages TM (JSP) 技术为创建显示动态生成内容的Web页面提供了一个简捷而快速的方法。JSP技术的设计目的是使得构造基于Web的应用程序更加容易和快捷, 而这些应用程序能够与各种Web服务器, 应用服务器, 浏览器和开发工具共同工作。

2 数据库设计

系统建立一个数据库FLOWERSHOP。其中有3张基本表, 表名分别为customer, flowerinfo, flower_order, 分别用来存储用户信息, 图鲜花信息和订单信息。

2.1 用户信息表 (customer)

主要用于网站的用户注册和登录检查。属性主要包括:登录ID, 密码, 真实姓名, 性别, 身份证号, 地址, 电话, E-mail地址, 学历, 职业, 密码提示问题和密码提示问题答案。其中userid字段是该表的主键, 不允许插入重复值。

2.2 鲜花信息表 (flower-info)

主要包括鲜花籍内容信息, 作者信息, 出版信息和相关销售信息等。其中ID字段为主键, 并且自动增长。

2.3 订单信息表 (flower_order)

主要包括订单号, 订购客户, 鲜花名, 购鲜花数量, 单价, 总价, 是否被网站处理执行等。Orderid字段为该表的主键, 并且自动增长。

3 系统功能介绍

3.1 用户部分

为了能够方便、快捷、有效地完成鲜花购买及送货上门, 客户首次登录网上鲜花店, 都需要注册个人基本信息, 然后通过个人账号及密码登录系统。登录系统后, 用户可通过主界面, 浏览各类鲜花及其详细情况, 或者, 直接通过查询系统, 寻找自己需要的鲜花信息。最终确定需要购买的鲜花后, 便可以方便、快捷的选择自己需要的鲜花刊放入系统设定的个人购物车中, 也可以随时放弃购物车中选中的鲜花刊。

客户确定购物车中选定的鲜花刊名, 鲜花刊数量等购买信息, 便可提交给系统。之后只需在家中等待网上鲜花店的配送中心将鲜花刊送货上门。

3.2 系统信息管理部分

系统信息的管理权限主要是该网上鲜花店系统的管理员。通过管理员身份登陆系统, 可以查看并且管理系统内所有注册用户的个人信息。包括对个人信息的查询、修改、删除等操作。

对于系统的鲜花信息, 管理员可以选择“鲜花信息管理”功能, 通过增加、修改、删除等操作对网站的鲜花信息进行管理。并且, 管理员可以随时通过鲜花信息查询, 了解目前网站的鲜花信息情况。

对于客户订单信息, 管理员可以选择“订单信息管理”, 对所有订单进行管理操作。同时, 管理员也可以通过查询订购客户名, 鲜花名, 订单号, 未受理订单, 已受理订单等信息, 查看某一条或某一类订单的信息及受理情况。

4 模块设计

4.1 网上注册

系统采用用户名申请的方式。为方便地给客户提供安全、快捷的个性化服务, 便于交易的顺利完成, 要求顾客填写真实信息, 并对顾客信息保密。

4.2 鲜花检索

对站内所售鲜花的查询。查询可以通过确定鲜花类别、确定鲜花名、寓意、等信息来进行精确查询。购物车的实现对购物车的操作包括:显示购物车内容、添加新鲜花、删除已购图鲜花、更改购鲜花数量、提交购物车中的所有物品、清空购物车等。

4.3 订单查询

方便客户及时了解自己目前所订购的鲜花数量、名称, 以及是否已经被系统接受等。