工商银行个人按揭贷款资料

工商银行个人按揭贷款资料（共14篇）

工商银行个人按揭贷款资料 篇1

工商银行个人按揭贷款资料 1、2、3、4、5、6、7、8、9、申请审批表 借据 身份证复印件（夫妻）户口薄 结婚证或单身证明 承诺书 抵押声明 客户谈话笔录 收入证明/客户咨询调查函（夫妻）

10、首付款收据复印件（及进账单）

11、商品房预售合同

12、联系人身份证复印件

13、账户开户书

14、借款担保合同

15、公证书

首套房首付30%利率下浮10% 二套房首付60%利率上浮10% 不需开首套房证明，银行自己查证

工商银行个人按揭贷款资料 篇2

关键词：赫芬达尔(Herfindahl)指数,贷款集中度,招商银行,中国工商银行

1 贷款集中度分析的意义

在2015年7月《财富》杂志公布的“2015年世界500强排行榜”中,中国工商银行排名第18位,资产总额为22209780百万元,净利润为277720百万元,而招商银行的资产总额虽然为5474978百万元,净利润为58018百万元,但却是目前我国中小股份制商业银行中发展速度较快的银行。通过对这两家银行贷款集中度的比较可以看出我国大型银行和中小型银行贷款业务的发展策略、经营理念的不同之处,从而找到我国商业银行贷款分布与风险、收益之间的关系。

从招商银行和工商银行近年来的数据,不良贷款率、资本充足率指标都有了明显的改善,能满足监管要求,只有贷款集中度指数依旧居高不下,可见对贷款集中度的分析是相当必要的。

2 招商银行与工商银行贷款集中度的测量

2.1 指标选择

(3)客户集中度指数(CHD),与前十大客户贷款占最近表示,最大的十个客户占资本余额的净资本的比例。CHD越大,总的贷款分配比例在前十名客户中的比例越高,集中程度越高。

2.2 我国招商银行和工商银行贷款集中度的测算

根据分析需要和获取数据的可能性,本文涵盖了我国招商银行和工商银行2011-2015年间的数据,根据这两家银行年度报告中披露的资料,计算了招商银行和工商银行的中国的行业集中度,区域重点,客户集中指数和变化趋势,研究使用的是计算和计算结果进行初步统计分析,得到以下结果(见表1和图1,2,3)。

资料来源:根据招商银行和工商银行年度报告披露的资料整理计算得到。

从图1可以看出,对于行业集中度指标而言,招商银行的行业集中度高于工商银行,且招商银行呈不断上升的趋势,从2014年开始上升趋势比之前有明显增大,而工商银行在2012年有所上升随后便呈现出下降趋势。

从图2可以看出,工商银行的贷款地区集中度高于招商银行,工商银行逐年下降而招商银行也呈下降趋势后期有小幅度上升波动,下降过程中,招商银行的下降速度与工商银行相比更快,这说明这两家银行正在向其他地区扩展业务,而招商银行的业务扩展速度相对快一些。

从图3可知工商银行的客户集中度高于招商银行,两家银行的集中度都在逐年下降,但招商银行下降过程中有小幅度上升。

从上述指标变动趋势图可以看出,工商银行的地区集中度和客户集中度都高于招商银行。行业、区域和客户集中度指数对银行贷款的影响较大,宏观经济波动和商业周期影响的可能性更大。那么比较这两个银行的贷款集中度问题,就要着重关注其行业集中度。对于行业集中度而言,招商银行近年来制造业在各行业中占比最大,从2011年—2015年在企业贷款中占比分别为30.98%、31.72%、29.29%、24.55%、22.03%,而工商银行制造业近五年来也是在各行业中占比最大的,占比均在20%以上,从2011年—2015年在企业贷款中占比分别为21.5%、23.82%、23.48%、22.73%、21.68%。这说明招商银行和工商银行贷款行业集中度都较高,贷款在各行业中分散情况较差。而且通过分析可以看出招商银行和工商银行贷款行业集中度较高的行业呈高度一致的姿势。因此相关部门急需建立明确的监控指标来降低各项指标的集中度,尤其是居高的行业集中度。

3 招商银行和工商银行贷款集中度对风险和收益的影响

3.1 贷款集中度对风险的影响

以不良贷款率(RBL)指标来测算商业银行的经营风险,可以得出贷款集中度对商业银行经营风险的影响。

从图4可以看出,招商银行的不良贷款率在2011年到2015年均呈现上升趋势。工商银行的不良贷款率除了在2011年到2012年期间呈轻微下降之外,也都呈现上升趋势。不良贷款率的持续攀升说明这两家银行的不良贷款都在恶化,会导致其风险增大,盈利能力下滑,从而影响银行的健康稳健发展。且从2014年开始招商银行的不良贷款率在逐渐超过工商银行,这说明招商银行的盈利能力日益小于工商银行,为了维持正常运转,银行一般会选择提高贷款利率,而贷款利率的提高往往会导致银行信用风险的上升。

3.2 贷款集中度对收益的影响

衡量商业银行收益的指标为税前资产利润率(ROA)和净资产收益率(ROE),这两个指标都可以体现公司的盈利情况和运作效率,税前资产利润率主要作为管理效率指标,表示的是银行资产转化为净利润的能力,净资产收益率是财务分析比率指标中最有代表性的,它受利润操纵的干扰较小,能更准确地反映企业的实际盈利能力,能估算出股东投资在银行的资本所获得的净利润。

从上述研究方法和数据的可获得性考虑,本文收集了招商银行和工商银行2011-2015年间的ROA、ROE、RBL等数据资料,并对其进行统计分析,得到表3所示结果。

资料来源:根据招商银行和中国工商银行年度报告披露的资料整理计算得到。

从图5、图6可以看出,工商银行的税前资产利润率(ROA)、净资产收益率(ROE)从2011年到2015年都高于招商银行,工商银行税前资产收益率和净资产收益率在2013年达到高峰后均呈现下降趋势,而且招商银行税前资产利润率和净资产收益率的下降幅度均大于工商银行。这说明招商银行的资产质量变差的速度要快于工商银行,盈利能力下降速度也比工商银行快,总之,两家银行都亟待提高资产的使用效率以降低风险。

4 结论与对策建议

从上述研究我们可以得出:中国工商银行的贷款集中度高于招商银行的贷款集中度,贷款集中在一定程度上有其合理性,符合市场经济的运行机制和配置金融资源的高效率原则,另外,在信贷资金紧张的情况下,贷款集中度也有利于确保重点领域、行业、企业的发展,在短期内避免人为造成的风险。但是,过度集中的贷款会增加银行系统风险的贡献,从而发生系统性风险,不利于经济的协调发展。银行贷款的集中度是由特殊区域、市场地位、银行与国家产业政策之间的竞争等因素引起的。一般来说,各业务的风险和收益往往是负相关的,很难有低风险是高利润的业务,因此商业银行的贷款决策必须平衡其和风险和回报之间的关系,找到它在市场中定位。这就需要对监管部门进行长期监管,建立合理的预警机制,通过加强信息披露等方法,激活市场监管也应该是一项重要的工作。

面对上述问题,可以从以下几个方面采取措施,进一步防范系统性风险,推动商业银行的发展。

(1)合理分配贷款资源降低风险。

贷款资源的配置既要有利于实体经济的发展,又能不妨碍商业银行的稳定。因此,投放贷款时,要做好详细的整体规划,而且要密切关注各行业的发展变化、贷款企业之间的关联关系、各贷款地区和借款人之间的关系。

(2)健全商业银行贷款集中度风险管理的监管体系,制定和完善相关法律法规,制定贷款集中风险管理法律法规。

(3)对商业银行多种资产进行有效组合管理,提高资本收益率,将呈线性负相关的资产收益与期望收益的偏离进行抵消,充分发挥资本收益水平。

参考文献

[1]魏晓琴,李晓霞.我国商业银行贷款集中度的测算及效应分析[J].金融理论与实践,2011,(04).

[2]王月荣.我国上市商业银行贷款集中度的收益及风险效应的实证研究[D].大连:东北财经大学,2013.

[3]罗茜.贷款集中度对我国商业银行收益及风险的影响[D].西安:西北大学,2013.

[4]王富华,姜姗姗.基于风险与收益的上市银行贷款集中度研究[J].经济经纬,2012,(09).

[5]王旭.商业银行贷款集中度的风险与收益研究——基于中国18家商业银行面板数据的分析[J].金融经济学研究,2013,(07).

[6]范珂.我国商业银行贷款集中度对其收益与风险的影响[D].西安:西北大学,2015.

[7]2010年~2015年中国工商银行年报[Z].

工商银行个人按揭贷款资料 篇3

一、建立完善营销激励机制，早部署，严考核，促进个人信贷业务持续增长。年初该行结合区域经济实际，制定了2013年全年营销10亿元目标，以确保和扩大同业领先优势。制定了2013年个人贷款业务培训计划；下发了《邵阳分行2013年旺季个人贷款营销活动方案》和《邵阳分行2013年个人贷款营销激励考核办法》，根据个人贷款品种的综合效益贡献度，制定了不同的计价标准，实施差别化计价考核。同时将个人贷款营销任务根据各支行的市场资源状况，层层分解下达，明确个人贷款营销重点产品和重点市场。按个人贷款具体的项目、贷款品种、客户需求制定切实可行的营销方案，早部署，严考核，上下联动竞争市场，力促个人信贷业务持续增长。

二、深挖个人住房按揭贷款资源。该行以争取个人住房贷款同业占比第一为目标，深挖按揭资源，加大个人住房贷款营销力度。今年共营销按揭楼盘10个，按揭额度10多亿。一是坚持以“开发促按揭”的方针，深化和加强住房开发贷款与个人住房按揭贷款的经营联动。二是加大对纯按揭项目个人住房贷款业务营销力度。积极主动走访市建委、城市规划局等相关主管部门，加强与房地产管理部门和开发企业的沟通交流，多渠道第一时间掌握新开发房地产项目信息。2013年个人住房贷款比年初增加7.42亿元，比去年同期多增4.33亿元。

三、加大专业市场个人经营贷款营销力度。一是继续开展“工行进市场，服务进商户”营销活动，加大对收益高的个人经营贷款和个人消费贷款、个人助业贷款的投放力度，重点围绕全市年交易量20亿元以上的商品交易市场，进一步推进联动营销机制的健全和完善，加快整合并组建新型商品交易市场营销团队，最大限度发挥营销合力，不断深化专业市场营销。加大对湘桂黔建材城市场、邵阳市湘运市场、邵东东方家居广场市场、邵东家电城市场、邵东工业品交易市场等6个专业市场的营销，均取得了比较好的效果。二是积极拓展个人助业贷款市场。协助红旗路支行多次深入邵阳市创业商会、日恒电器城、协助西湖支行深入火车南站建材市场开展市场调查和营销，对凡具有符合工行个人助业贷款条件的个体工商户，积极营销成为我行个人助业贷款客户。2013年个人个人经营贷款比年初增加1.3亿元。

四、加大培训和创新力度，提升营销效果。打造个贷新业务品牌。及时组织支行主管行长和客户经理学习、了解每一款新产品。针对不同的客户需求，加大个人贷款新品种营销，如个人家居消费贷款、文化消费贷款、个人留学贷款、个人助业贷款等。要求各支行要针对产品的不同特点，积极拓展个人家居消费、文化教育、高端消费等领域，形成个人贷款新的增长点，促进个人贷款持续、稳健发展。全年累计发放贷款15.6亿元，比去年同期多发放5.1亿元。

工商银行个人按揭贷款资料 篇4

月供 支付利息款

贷款成数 银行发放的个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际

购房费用总额的80％（以二者低者为准）。

贷款期限 贷款期限最长不超过30年。

费率 按中国人民银行规定，最低按相应档次基准利率0.85倍的下浮利率执行。

优惠利率

放款时间

房龄要求

提前还款适用人群：年满18周岁,具有完全民事行为能力的自然人.加入中国国籍和合法居留身份的外国人士,正当的职业。

审办流程

一、申请条件

1、具有城镇常住户口或有效居留身份；

2、有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力；

3、所购住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；

4、有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；

5、具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值；

6、银行规定的其他条件。

二、申请人应该提交的资料您在向银行申请个人住房按揭贷款时，应填妥《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向银行提交如下文件：

1、借款人合法的身份证件（居民身份证、户口本、军官证或其他身份证件）；

2、贷款行认可的经济收入或偿债能力证明（如借款人收入证明、纳税证明或职业证明等）；

3、有配偶借款人需提供夫妻关系证明；

4、有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；

5、抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；

6、保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

7、借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》；

8、开发商开具的首期付款的发票或收据复印件；

9、以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；

10、以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；

工商银行个人按揭贷款资料 篇5

工商银行办理城市天津产品名称 个人经营贷款抵押类型

抵押贷款额度范围30~1000 万元期限范围 12~60 个月还款方式分期还款放款时间 30个工作日(审批为3个工作日产品特点 可信用空白、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mw78 申请条件

经营年限:1年以上;企业注册地:天津;房龄要求:住宅20年内,商铺、办公楼10年内。所需材料

借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;

个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人同意抵押的证明文件。

贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料;银行要求提供的其他资料。费用说明 贷款金额

50万元贷款期限12个月总费用

2.14万元月供43448元在线申请地址http://t.cn/zH6mw78

工商银行个人按揭贷款资料 篇6

个人住房装修贷款业务介绍

是工商银行向个人发放的，用于自有住房装修的人民币贷款。该种贷款在全行推出，借款人必须提供有效的质押、抵押或第三方保证担保。个人住房装修贷款金额原则上不超过15万元，并且不超过装修工程总费用的70％。贷款期限最长不超过5年，还款方式比照个人住房担保贷款执行。贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率执行。

个人商业用房业务介绍

工商银行个人按揭贷款资料 篇7

市委经济工作会议召开以后，该行立即贯彻落实，3月9日召开了全市行长工作会议，该行党委书记、行长田俊德在会上认真传达贯彻了市委经济工作会议精神，要求全体上下要认真贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中全会精神，深刻认识，主动适应，积极引领经济发展新常态，坚持稳中快进的总基调，高举加快发展旗帜不动摇，努力完成今年的各项任务；深刻理解市委书记郭光文就如何把握新常态，推进邵阳发展再上新台阶所作的重要讲话精神，并做出重点部署，要求全体员工做到“三个主动”，主动走出去、主动服好务、主动抓项目营销，扎实做好金融服务实体经济，支持地方经济建设。

针对本市当前重点项目建设，该行重点支持湘商产业园建设项目和武靖高速、怀邵衡铁路等重大项目，全力支持湘商产业园建设，对园区基础设施建设及入园企业加大扶持力度，为园区发展提供强力信贷支撑。一季度宝庆工业集中区“发制品进出口产业园建设项目”贷款2.95亿元完成审批，发放7000万元，宝工区贷款余额达4.4亿元。该行还积极加强与怀邵衡铁路、与武靖高速项目建设指挥部，以及施工单位的沟通对接，加强金融服务营销跟进，确保怀邵衡铁路贷款份额10.83亿元、武靖高速3.6亿元项目建设资金的及时投放到位。

针对该市能源建设优势凸显的现状，该行重点支持本市经国家能源局核准的12个风电项目。风电是国家产业政策和总行行业信贷政策大力支持发展的项目，邵阳又是风电资源较丰富的地区之一，为此，该行将风电项目列为重点营销领域，成立了以市分行田俊德行长为组长的营销领导小组，制定了《风电项目营销方案》，并按项目个数预拨开户支行营销费用。市分行领导带队走访项目投资建设单位和当地项目公司，现已取得初步成效：到三月末，隆回宝莲风电项目3.3亿元银团贷款该行1_ 32亿元己全部发放到位，今年新增2352万元；隆回望云山风电项目9.9亿元贷款己完成审批，己发放4550万元。

积极支持邵阳重点工业企业，支持市委经济工作会议强力推进的三个“十大项目建设”是该行贷款发放的重点。到3月末，邵阳纺机退城入园及产业升级项目己发放项目审批贷款额度2.3亿元，已发放15500万元，其中一季度发放6570万元；湖南李文食品有限公司发放项目贷款6300万元，立得皮革新增流贷3224万元。白新高速公路、木瓜山水库邵阳市区第二水源建设工程等正在衔接。

切实加强对医疗卫生、文化旅游、现代物流等具有增长潜力的新兴市场的金融支持是该行今年新增贷款的一个亮点。一季度该行对洞口县人民医院新增贷款2000万元，绥宁县人民医院新增贷款1950万元。

邵阳市有小微企业2万多家，加快小（微）企业贷款发放是工行一直以来的工作重点。针对小微企业抵押物不够，资金需求阶段性强的特点，该行重点抓好全市专业市场集中融资，积极营销产业集群、专业市场、核心企业及大项目的供应链客户集群。该行行长亲赴新宁县调研裘革产业群市场，邀请了11家裘革公司以及新宁县外贸行管办负责人，进行了金融业务需求对接座谈会。会后他还深入到湘商产业园的老佛爷裘革的生产厂区、车间进行了实地现场考察调研，加大了对皮革市场的金融支持。由于主动服务，工作深入，该行今年小企业贷款余额和增量双双排名全省第三。

个体工商户贷款报送资料清单1 篇8

一．借款人基本资料

1.借款人借款申请书

2.借款人夫妻双方身份证复印件及婚姻证明复印件

3.借款人户口簿复印件及营业执照正副本复印件

4.共同债务人承诺书

5.借款人夫妻双方银行流水

5.借款人夫妻双方信用报告

6.资产负债表、（个体工商户提供）

二．担保人基本资料

1.保证人夫妻双方身份证复印件

2.保证人户口簿及营业执照正副本复印件

3.保证人夫妻双方信用报告

4.保证人夫妻双方银行流水

5.保证人同意担保承诺书

工商银行贷款条件有哪些？ 篇9

现今无论是买房、买车、上学还是企业资金链短缺，首先想到的都是贷款，贷款这一词几乎已经深入到每个人的生活中去了。其实，贷款是一个统称，它包含的类别有很多，比如工商银行的贷款，它就包含：个人信用贷款、住房贷款、商业性助学贷款等，汇小贷就以这三个为例为您解读一下它的贷款条件有那些？

一、个人信用贷款

个人信用贷款通常是指个人小额短期信用贷款，它是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的贷款，期限在1年以内，金额在2万元以下，无需提供担保的人民币信用贷款。个人信用贷款所需的条件要求：借款人年龄应在23-60周岁之间，有完全民事行为能力的自然人；具有本市户口或合法有效的居留身份，有固定住所；是我行代发工资户；有稳定收入（月工资收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；开立我行个人结算帐户；遵纪守法，无违法及不良信用记录；贷款人规定的其他条件。

二、住房贷款

住房贷款一般指的是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。

工商银行的借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。并且是城镇常住户口或有效居留身份；有稳定的职业和收入；信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；有购买住房的合同或协议；所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款。

三、商业性助学贷款

工商银行的商业性助学贷款通常是指工行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。

工商银行个人按揭贷款资料 篇10

摘 要 个人住房抵押贷款业务以其风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，正日益受到我国各大商业银行的青睐。但是随着个人住房抵押贷款业务规模的不断扩大，个人住房抵押贷款业务的风险也不断的出现，本文阐述我国商业银行个人住房抵押贷款业务的发展现状，根据住房抵押贷款的自身特性，详细分析了我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临的风险，说明了加强商业银行个人住房抵押贷款风险防范的重要性和必要性。

关键词 商业银行 个人住房抵押贷款 抵押贷款风险

民以居为安，住房历来备受关注，但高额的房价让很多人只能望房兴叹，人们开始选择住房抵押贷款购房，伴随着这个市场的扩大，住房抵押贷款不良率也开始攀升潜在风险已逐渐显现。然而与当前国有银行较高的企业贷款不良率相比个人住房抵押贷款不良率相对较低，银行重视眼前情况而忽视个人住房抵押贷款期限长潜在风险大的特点，此业务被各家银行作为优质业务着力发展忽视对风险的认识和研究。然而美国次贷危机的爆发，表明商业银行在经济处于上行周期时，个人住房贷款的发展如果对其风险不加以认识和防范，会给银行带来重创。因此加强对个人房地产抵押贷款的管理关系到我国金融，甚至是整个国民经济的稳定和发展。

一、我国商业银行个人住房抵押贷款及其风险暴露

随着经济的发展，收入的增加，居民消费观念的改变，购买住房的人数在上涨。个人住房的销售面积从2001年的1.850亿平方米到2010年前11个月8.25亿平方米。全国个人住房抵押贷款余额也从2003年1.18万亿元2009年9.59 万亿元，目前我国商业银行的消费贷款规模总量中个人住房贷款占八成。可见我国---住宅市场的兴旺带动了购房信贷的快速增长。越来越多购房者选择采用个人住房抵押贷款购买住房。商业银行为争取更多的信贷客户，不断创新贷款方式。住房市场有出现泡沫的风险，政府也在加大调控，并在2010年四月份重拳出击，出台了楼市的“国十条”。政策的高集中说明住房市场的风险越来越大。

二、商业银行个人住房抵押贷款风险及成因分析

在目前我国的经济体制环境个人住房抵押贷款风险发生有其可能性和必然性，这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内外因素决定的，具体而言，我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临以下几个方面风险：

（一）信用风险表现及成因

个人住房抵押贷款中的信用风险通常又被称为违约风险，在贷款中由于借款人在信用活动中存在不确定性，如违约或信用等级下降，不能依合约按期偿还住房贷款本息而给银行带来经济损失。通常导致借款人违约的原因有三个：自然原因或社会原因等客观原因；借款者经济利益比较厚的故意违约行为；借款者由于品性不佳的欺诈违约。现有信用风险管理体系主要有以下缺点：

1．个人信用资源普遍缺乏

个人信用资源主要包括个人身份证明、纳税记录、资产价值和债务记录等多方面的综合个人信息。它是建立个人信用管理体系的基本素材，商业银行只有拥有了较为完备的个人信用资源的前提下，才可能对个人信用状况进行客观公正的评估，个人信用资源是我国商业银行发放贷款的主要依据。我国从2006年开始，中国个人信用信息基础数据库正式运行。虽然央行宣称通过3年时间打造的这个数据库，涵盖了97.5%的个人信贷和100%的企业信贷。四年过去了，很多应该纳入信用范畴的参数仍未纳入，而且个人信用资源分散，工商、税务、银行、保险。公安、法院等部门。大部分机构的数据未公开，机构之间也未建立起资源共享机制。使得商业银行在向个人发放贷款时能借以判断的资料不充分，不但增加了商业银行的交易成本降低了银行服务效率，其调查准确性和及时性也得不到保证，个人信用风险难以得到有效地事前控制。

2．个人住房抵押申请者资信状况的变化产生的信用风险

个人住房抵押一般期限较长，其还款期限通常20～30 年左右，个人资信状况面临着巨大的不确定性。由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，使个人住房贷款申请者资信状况发生变化，信用的缺失以及个人支付能力的下降，加大了银行的信贷风险，由于信息不对称，借款人可以利用虚假的经济收入证明、抵押物重复抵押、故意隐瞒抵押物共有人押等欺诈行为骗取银行的贷款。在个人信贷业务的决策过程中，银行处于信息劣势地位，只能凭借购房者提供的资料判断贷款的可行性，即便是这些近期的资料不具备准确性。

3．个人住房抵押贷款信用风险转移机制存在缺陷

个人信用档案的建立可为银行发放住房贷款提供事前评估的依据而降低信用风险管理要求将个人信用风险真正控制在可接受的范围之内。目前我国商业银行个人住房信贷的信用风险管理存在许多不足之处，尤其是由于缺少功能完善的信用担保、保险等配套工具，商业银行的个贷风险常被固化，风险转移制度的缺陷往往使风险累积，妨碍了住房信贷业务的正常发展。随着个人贷款业务规模的发展，这一影响还将变得更加突出。第一，个人信用制度的缺失将造成银行交易成本过高。银行审核个人贷款的程序无法简化，银行发放一笔数万元的个人贷款与发放一笔数百万元的企业贷款费用相当，銀行交易成本大大提高。第二，个人信用制度缺失的现状导致银行过度依赖房产抵押。但抵押只是一种事后的风险释放，是一种手段而非目的。我国的社会制度特性缺乏社会保障的现状使得法院对无力还贷的借款人难以做出强制性判决或采取强制性执行手段，住房信贷的事后风险也无法得到有效控制。

（二）利率风险表现及成因

近年来央行不断调整贷款基准利息，国内商业银行的个人住宅抵押贷款面临的利率风险不断增大。固定利率下通货膨胀风险一般比浮动利率下的大，因为后者往往随通货膨胀而上浮。房地产金融的长期性决定了其通货膨胀风险也较大由于我国房地产市场正处在房价虚高、投机盛行的发展阶段，与贷款利率风险相伴随的抵押物价值贬损风险和潜在的违约风险也逐步成为现阶段我国商业银行个人住房抵押贷款的主要风险源。个人住房抵押贷款利率风险原因主要有以下几点：

1．宏观经济走向的不确定性

2006-2007年住宅需求旺盛，房价持续上涨，住房投资额占固定资产投资超常规的高速增长。06年中央采取了紧缩的财政政策、住房结构调整，07年从紧的货币政策，销售量开始大幅萎缩。随着楼市由热转冷，2008年下半年，政府改变调控政策，向行业连续施以援手，一向紧收的房地产政策逐步放松。2010年由于房价过度上升，政府又开始实行从紧的房地产政策。在国家住房政策的不断调整下，经济走向的不确定性将加大宏观政策的不确定性，从而增加商业银行住房抵押贷款中的利率风险。

2．房贷利率的调整缺乏灵活性

现阶段我国的利率还没有完全市场化，个人住房贷款的利率是按法定利率的调整而调整的。2002 年3月1 日开始实施的《个人住房贷款管理办法》第四章第十四条规定“（个人住房贷款）期限在1 年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1 年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定”。这种调整利率的做法，看似利率风险从银行完全转移给了借款人，银行不再有风险，但实际并非如此。利率的调整是中央银行决定的，商业银行并没有自主权，中央银行调整可能会严重滞后于市场环境的变化。

3．通货膨胀的压力

近年来，我国中央银行配合政府的积极财政政策，加大了货币投放的力度，货币Ml、M2 增幅及增速逐年加大。2005年CPI环比增长1.8%，2007年环比增长5.9%。2008年一年，虽然世界各国经济受到经济危机的严重打击，各国的经济普遍下降严重（见图1）。近期公布2010年11月CPI为5.1%，通货膨胀一旦发生，银行发放住房抵押贷款便会孕育更大更多的利率风险。央行大幅度加息的可能将使商业银行面临利差缩小、收益大幅度减小的可能。商业银行所持有的抵押物—住房的相对贬值（相对于原名义价格）将使银行资产面临大幅度受损的可能。

（三）提前还贷风险表现及成因

提前还贷是指借款人在谋其偿还的本金额超过当期预定偿还的本金额，主要包括对部分贷款余额提前偿还和一次性清仓所有贷款余额。个人住房抵押贷款业务发展至今，提前还款已经成为个人住房贷款风险中一个重要方面。住房抵押贷款的提前还贷行为造成了住房抵押贷款组合现金流较大的不确定性，从而给银行的资金管理带来较大的不良不利影响。提前还贷是银行对资产负债的期限匹配难度加大。如何有效防范提前还款风险，不仅是我国商业银行发展个人住房贷款业务面临的重要问题，也是顺利推进个人住房抵押贷款证券化的必要途径。理性借款人会随时在对自己有利的情形下采取提前还贷行为，以期在购房中的成本支出达到最小化。那么这种收益的获得必然是以银行的损失来承担为条件的。提前还贷风险原因如下：

1．预期利息收入减少，回收资金闲置的损失

由于住房抵押贷款中利率比储蓄利率高的很多，而且安全性较高，是银行信贷资产中获取利润的主要产品，然而随着提前还贷率提高，银行的预期收益不能实现，从而付出的服务无法得到回报。提前还贷率越高给银行造成的预期收入的损失也就越大。举一个最简单的例子，假设存一笔利率为8%的10万元十年等额本息抵押贷款，根据每月住房抵押贷款的现金流提前贷款的话，银行会遭受到预期利息收入。如果借款人提前一年归还贷款会损失611.31元，数额相对不大，而提前九年就有37839元的损失，而在住房抵押贷款中，平均的年限在二十到三十年，可见预期损失的利息是相当大的。

2．增加银行服务成本，可能增加市场风险和通货膨胀风险

由于提前贷款行为的不确定性，是的银行不能按照正常的贷款程序来处理，只能提供额外的人力来完成相关的各种操作，从而造成了人力资源的大量浪费。一般来说，银行所增加的服务费用与提前还贷次数成正比变化，而与提前还贷无关，即提前还贷率越高，那么银行服务的费用越大。提前还贷行为在一定条件下可以增加市场风险和通货膨胀风险。如果其他贷款的报酬率低于住房抵押贷款利率，那么提前还贷行为会增加银行的市场风险。当通货紧缩时发放的住房抵押贷款购买力风险较小，如果借款人提前还贷会增加商业银行的购买力风险。

（四）其他风险

在个人住房抵押贷款中出了信用风险，利率风险，提前还贷风险外，还包括其他风险：银行的流动性風险，像个人住房贷款这样的房地产消费贷款期限长，一般借款期限长达10～20 年，甚至可达30 年，流动性较低，商业银行发放大量个人住房贷款会占用巨额资金。近年来个人住房贷款发展势头很猛，毫无疑问，我国个人住房贷款很快就会接近甚至超出20%的警戒线，个人住房贷款的流动风险日益突出。抵押物变现风险，由于房地产金融中大多以房地产作借款的抵押物，当借款人不能按期还款时，贷款银行要处分抵押房地产从中求偿，如果抵押物难以处置，银行缺乏现金来应付提款等需要就会形成流动性风险。抵押贷款资金来源和运用的结构风险。商业性个人住房消费贷款的资金来源，基本依赖于储蓄。储蓄的资金有短期性和随意性的特点，不能满足住房信贷数量大和期限长的要求，导致存贷资金不能在结构、数量和时间上合理挂钩。用短期的资金发放长期的贷款，容易使银行形成支付危机，从而给住房金融的进一步发展背上巨大的包袱，隐含着巨大的金融风险。

三、结束语

随着我国个人住房抵押贷款业务的发展，商业银行进行这方面的风险管理将会越来越重要，从现状中看我国的在住房抵押方面的风险管理机制缺失。面对新形势下银行住房信贷的发展的新趋势，我们应立足于我国经济、金融发展水平，借鉴国际上的风险管理方法，结合自身特点，逐步探索出一套符合我国国情的行之有效的风险管理观念、方法和工具。为了银行住房抵押贷款的安全性和收益性。不断地完善银行的个人信用体系，提高对利率风险、信用风险、提前还贷风险等相关住房信贷市场的风险发现和预防机制，加强员工的素质教育及业务培训等。只有这样我国的住房抵押贷款市场才能不断的发展，银行的稳定性，盈利性才能不断提高，商业银行才能获得稳定发展。

参考文献：

[1]商业银行个人住房按揭贷款风险防范.合作经济与科技.2009.12:83-84.

[2]2009年金融机构贷款投向统计报告.

[3]王崇润.个人住房抵押贷款风险影响因素实证研究.北京:经济科学出版社.2005.9:72-83.

[4]阎敏.现阶段国内商业银行个人住房贷款的利率风险定价及启示.当代经济科学.2008.10.

[5]张东.住房金融.北京财经经济出版社.2004.4:257-261.

[6刘疆.个人住房抵押贷款提前还贷风险管理之国际经验.时代金融.2007.01(336):10-11.

工商银行个人按揭贷款资料 篇11

工商银行房屋贷款抵押需要什么材料？当手头资金不足时，抵押贷款是常见的一种选择方式，房产和汽车则是最常见的抵押品。那么，办理房屋贷款抵押需要什么材料？

1.固定经济收入证明：贷款人所在单位出具；

2.资信证明文件:贷款担保人的营业执照和法人证明等；

3.贷款人具有法律效力的身份证明；

4.符合法律规定的有关住房所有权证件或贷款人本人有权支配的住房证明；

5.贷款人用来抵押的房产的估价报告书、鉴定书和保险单据、住房合同、协议或其他证明文件；

中国工商银行公积金贷款流程 篇12

中国工商银行公积金贷款流程

摘要：中国工商银行公积金贷款流程，一、借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交资料，二、贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进行审查，并在3周内向借款人作出答复。

以下是由中国黄金投资网提供的中国工商银行公积金贷款流程：

一、借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列资料：

（1）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（2）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；

（3）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；

（4）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明和抵押物估价证明；

（5）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明；（6）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（7）以住房公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（8）贷款人要求提供的其他文件或资料。

二、贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进行审查，并在3周内向借款人作出答复。

三、贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。

工商银行个人按揭贷款资料 篇13

个人消费贷款，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款，目前已俨然成为了各家银行的“香饽饽”。

没房没车，信用也可变现

很多人在生活当中都曾经有过这样的经历，想买车、想装修、想买家电但手里资金有限，想办理消费贷款但又没有担保和抵押物。市民马先生就遇到了想装修没钱的问题，不过，光大银行郑州分行推出的“白领易贷”产品帮马先生渡过了难关。他向光大银行提出申请后，第二天就拿到了20万元的信用贷款，贷款年限5年，每月还款不到3800元，不用任何人提供担保，也不用任何抵押物。

“白领易贷”是光大银行针对精英白领人士购物、装修、旅游、进修、医疗等多方面消费需求而定制的一款产品。申请人只要是在光大银行准入过的企事业单位中工作，年龄在30～55周岁之间，资信良好，且夫妻双方名下有房产的客户，均可向光大银行申请“白领易贷”。

根据申请人的工作岗位、收入以及负债的情况，光大银行最高可给予100万元的信用额度。该信用额度使用期限长达5年，在5年内额度循环使用，使用金额及单笔期限均可自由选择，不使用的额度不用支付任何利息和费用，且还款方式多样，单笔贷款期限一年以内的可以使用按月还息到期一次还本，单笔贷款期限一年以上的可以使用按月等额还款和按月等本金还款，以方便客户灵活安排消费资金。放款方式也多种多样，借款人可以根据自身情况灵活选择。

另外，广发银行也针对白领一族推出了“自信一贷”产品，无需抵押、大额备用、自助提现、快速审批，在资料齐全的情况下，最快1天便可批复获得款项，贷款金额最高可达3D0万元。而且随用随借，贷款利率相对于信用卡分期更加划算。平安银行推出的“阳光易贷”个人小额信用贷款，不仅可以购买耐用品，支付医药账单，还可以支付教育费用，无需抵押，便利快捷。

“‘白领易贷’等产品的出现，解决了急需用钱时找人借钱的尴尬，让我们切实体会到个人信用在生活中所带来的好处。”市民李先生说道。

零资料，几分钟内完成贷款

近日，市民王先生收到招商银行发来的短信邀请：“尊敬的××先生，我行全新推出‘闪电贷’个人网络贷款，自助申请，自动审批放款！根据您在我行的业务办理情况，您已获得最高金额为300000.00元的‘闪电贷’贷款申请资格。”

据招商银行工作人员介绍，招行推出的“闪电贷”，是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，主要针对的是在招行有工资账户的人士，提供最高50万元的信用额度。只要符合条件的招行客户，拿起手机，在屏幕上轻轻触碰，3步操作，无须提交任何资料，即可完成贷款申请。随后，贷款资金60秒内快速到账！

而浦发银行推出的网络消费贷款业务——“浦银点贷”产品也颇受客户青昧。据介绍，该产品是以大数据分析为基础，全程在线、一点即贷、实时审批，为客户提供了极致的融资体验，有着“极简、极快、极便”的特点。

它最主要的优势就在于无抵押、免担保，无须提供纸质资料，无须赴银行网点办理，在1～5分钟实时审批，实时放款，贷款还可以随用随借，随借随还，节省资金成本。该产品贷款最高金额为30万元，贷款期限最长1年，可选等额本息和分期付息到期还本两种还款模式。

公积金也能贷款，让“睡着”的钱动起来

市民马女士是一家私企的员工，每月的住房公积金有几百块钱。但她已经有两套房产，不想再买房了，但也不想让这笔钱在账户上“睡觉”。

她在朋友的推荐下了解到民生银行推出的“公喜贷”业务，只要连续缴存1年以上住房公积金，个人每月缴存金额在5D0元以上，符合相关规定，就可以申请到一笔消费贷款。她已向银行申请十几万元的贷款，准备买辆SUV小越野。

据了解，民生银行“公喜贷”产品，主要根据个人月公积金缴存金额推算得出，同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度的增减，单个市民最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年，按月付息，到期还本，并不影响市民用公积金买房。

银行“偏爱”个人消费贷款，好处多多

个人消费贷款何以大受银行青睐？

业内人士表示，伴随利率市场化的进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时，小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高，推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。据相关数据显示，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，预计到2018年将增长至17.5万亿元。

如今，消费贷款算是一种形式新颖的个贷产品，主要用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等消费方面的个人贷款。从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。

一股份制银行相关负责人认为，个人消费贷款适用人群更广，任何有消费需求的个人都能向银行申请个人消费贷款;个人消费贷款适用范围更符合普通家庭需求，购房、装修、购车、留学、旅游等都能够通过个人消费贷款来满足;而且个人消费贷款一般可以做到10～30年，申请人的选择将更灵活。

中国工商银行代理委托贷款协议书 篇14

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中国工商银行代理委托贷款协议书

中国工商银行（甲方）受________委托，办理委托贷款。为此，与中国工商银行________（乙方）协商双方达成以下协议：

一、甲方委托乙方向________办理委托贷款，用于________项目，资金总额________万元，期限_______年，即从_______年______月______日至________年______月______日，利率________‰。

二、甲方委托乙方对贷款项目的可行性、偿还能力及经济效益进行调查，对担保单位的资信情况和担保能力进行审查，由乙方写出书面报告，并以乙方名义与借款单位签订借款合同。

三、乙方负责对贷款的使用进行监督和了解项目经济效益实现情况，按甲方要求填写《委托贷款情况检查表》，并报送甲方。

四、________（单位）若因经济效益问题和其他意外经济损失，到期无力偿还贷款，乙方不承担经济责任。

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五、如借款单位到期不还贷款，乙方负责从借款单位开户银行的存款帐户或从担保单位银行帐户上扣收。发生延付，按延付总额按日加收万分之三的罚息。

六、乙方同意签订本协议后，在“委托贷款项目审查表”上签注同意代理意见，连同借款合同、借据、调查报告等材料及时寄送甲方；甲方将贷款资金汇到乙方帐户后，乙方当即拨交借款单位。

七、劳务费按贷款余额的月________‰按季从利息收入中扣收。劳务费收入甲方得________％，乙方得________％。

八、委托贷款资金按借款合同从甲方汇出之日起息，乙方负责按季把贷款利息和甲方应收的劳务费以及到期应收回的本金及时汇往甲方帐户（十万元以上用电汇），并开列清单。（见清单样式。若电汇请在资金汇出时同步将清单寄往甲方）。

九、本协议双方盖章、签字后生效。协议执行过程中确保不因经办单位或经办人变更而终止或不履行协议。业务终了资金结清，协议自动终止。

十、本协议正本一式两份，双方各执一份，具有同等效力。

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甲方公章：____________________ 负责人：（代表）______________ 开户行：______________________ 帐号：________________________

乙方公章：____________________ 负责人：（代表）______________ 开户行：______________________ 帐号：________________________  放弃继承权有什么影响_继承权丧失后能要求恢复吗 http://s.yingle.com/w/mf/526515.html

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  证明书（３）http://s.yingle.com/w/mf/526494.html 自愿

离

婚

协

议

书

范

本

2018 http://s.yingle.com/w/mf/526493.html

 金马影帝7病缠身遗产欲赠看护女遗赠分配的条件 http://s.yingle.com/w/mf/526491.html

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工

商

行

政

管

理

局

调

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书

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 农村房产的继承_农村房产下的宅基地如何继承 http://s.yingle.com/w/mf/526395.html

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  怎么写民事起诉状 http://s.yingle.com/w/mf/526391.html 放弃继承权何时提起_放弃继承权要注意哪些问题 http://s.yingle.com/w/mf/526389.html

 应诉通知书（2018）http://s.yingle.com/w/mf/526387.html

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 证据保全申请书一写作技巧一

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 房屋继承手续的办理_继承房屋需要缴纳契税吗 http://s.yingle.com/w/mf/526383.html

（2018）浦民一民初字第8237号

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 我国公民必须履行哪些基本义务

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 杨振宁遗产分配分割完毕遗产分配的原则是什么 http://s.yingle.com/w/mf/526376.html

   民事义务 http://s.yingle.com/w/mf/526374.html 民事回避申请书 http://s.yingle.com/w/mf/526372.html 2018年

离

婚

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议

书

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 75岁金马影帝7病缠身_留下两百万给看护 http://s.yingle.com/w/mf/526369.html

 书写“民事起诉状”须知

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 代位继承有什么条件_代位继承纠纷需要哪些证据 http://s.yingle.com/w/mf/526364.html

 离婚起诉书如何写 http://s.yingle.com/w/mf/526363.html

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 夫妻双方自愿离婚协议书范本http://s.yingle.com/w/mf/526361.html

2018样本

 养女23年后起诉养父单身汉的收养行为无效 http://s.yingle.com/w/mf/526359.html

 刑事处分公证书（５）

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 ××××人民法院民事裁定书（准许或不准撤回上诉用）http://s.yingle.com/w/mf/526354.html

 如何理解遗嘱继承的适用条件_如何理解遗嘱执行人 http://s.yingle.com/w/mf/526352.html

 注意：离婚起诉书应该注意的要点 http://s.yingle.com/w/mf/526350.html

 企业法人破产还债申请书（申请人为公民用）范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526348.html

 公示催告申请书二写作技巧一

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 遗产继承纠纷如何委托律师_遗产继承纠纷律师费如何收取 http://s.yingle.com/w/mf/526345.html

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 摘要附图（申请专利）

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 遗嘱继承有哪些条件_有遗嘱不按遗嘱继承的情况有哪些 http://s.yingle.com/w/mf/526338.html

   公司名称申请书 http://s.yingle.com/w/mf/526336.html 出生公证书（３）http://s.yingle.com/w/mf/526334.html 被继承人生前有未还债务继承人用遗产还债的顺序 http://s.yingle.com/w/mf/526333.html

 出具收养登记证明申请书

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  联营合同公证书 http://s.yingle.com/w/mf/526325.html 民事裁定书（对债务人申请破产还债用）http://s.yingle.com/w/mf/526323.html

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 股权出质撤销登记通知书

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 继承权公证书范本2018 http://s.yingle.com/w/mf/526317.html