工商银行与建设银行

工商银行与建设银行（通用15篇）

工商银行与建设银行 篇1

中国建设银行、中国工商银行。这两个银行总体功能上有很多的相似之处。例如个人金融服务、企业金融服务电子银行等。虽然有很多相似处，但还有很多不同的地方。它们各自负责的区域还是有所不同的。

A.中国建设银行，其网络银行具有账户查询、网上缴费、网上支付、账户转账、网上速汇通、银证业务、证券业务、外汇买卖、批量业务等功能。

B.中国工商银行，其网络银行具有账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务、网上支付等功能，提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外还划分出了电话银行、企业银行、手机银行。

相比较之下发现，我个人觉得工商银行职能比较键全,因为它不仅包含了三大银行（中国银行、中国建设银行和中国农业银行）的基本功能,而且还提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安装补丁和了解安全迷钥，而且工商银行另外划分出了电话银行、企业银行、手机银行!中国建设银行的网上银行提供的功能在个人和企业方面比较平衡。

工商银行与建设银行 篇2

关键词：杜邦财务分析,权益净利率,成本控制,资产管理

工商银行于1984年1月1日作为一家国家专业银行而成立, 承担了中国人民银行的所有商业银行职能, 2005年10月28日由国有商业银行整体改制为股份有限公司。至2009年12月31日, 工商银行股票市值达到2 689.82亿美元, 居全球银行业之首, 被英国杂志《银行家》评为“全球最赚钱银行”。招商银行是由招商局轮船股份有限公司于1987年3月31日在深圳招商局蛇口工业区设立的商业银行, 2002年4月在上交所挂牌, 是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2009年8月, 英国《银行家》杂志公布的“2009年全球银行1 000强排名”, 招商银行居第87位。本文运用杜邦财务分析体系对工商银行和招商银行进行绩效分析, 以发现这两家银行在经营过程中存在的优势与不足, 为改善经营管理指明方向。

一、杜邦财务分析体系介绍

杜邦分析法利用几种主要的财务比率之间的关系来综合分析企业的财务状况, 其基本思想是将企业权益净利率逐级分解为多项财务比率乘积, 来深入分析比较企业经营业绩。权益净利率主要分解为净利率、总资产周转率和财务杠杆三个部分。这三个主要指标之间的关系为:权益净利率=资产净利率×权益乘数。其中:资产净利率=主营业务净利率×总资产周转率;权益乘数=1÷ (1-资产负债率) ;资产负债率=负债总额÷总资产。即:权益净利率=主营业务净利率×总资产周转率×权益乘数。用图表示如下:

二、利用杜邦分析法对工商银行及招商银行进行财务对比分析

通过对杜邦财务分析指标的横向纵向对比, 并对指标进行逐层分解展开, 可分析各财务指标的内在影响因素。

工商银行、招商银行的基本财务数据如表1所示。

单位:万元

1. 对权益净利率的分析。

权益净利率是衡量企业利用资产获取利润能力的指标。权益净利率充分考虑了筹资方式对企业获利能力的影响, 因此它所反映的获利能力是企业经营能力、财务决策和筹资方式等多种因素综合作用的结果。

工商银行及招商银行的权益净利率在2006~2009年间总体上逐步上升, 工商银行从2006年的11.081 1%上升至2009年的20.670 7%, 招商银行从2006年的13.736 0%上升至2009年的28.842 4%, 但在2008年度达到四年间最高值38.549 1%之后下降至2009年的28.842 4%。从总体上看, 自2008年以来的全球金融危机对我国银行业的影响在2009年达到最大值, 工商银行与招商银行也在此次危机中深受冲击, 而从分析的财务指标来看, 招商银行遭受影响较工商银行明显。具体如表2所示:

通过分解可以看出, 招商银行权益净利率比工商银行权益净利率大, 而权益净利率的变动是资本结构 (权益乘数) 变动和资产利用效果 (资产净利率) 变动两方面共同作用的结果。2006~2009年间, 招商银行权益乘数比工商银行权益乘数大, 表明招商银行负债率比工商银行负债率高, 承受的财务风险也较高, 其权益净利率四年间波动也较大。同时, 招商银行与工商银行的资产净利率相差不大, 这说明两家银行资产利用效果无较大差异。

2. 分解分析过程。

经过分解表明, 权益净利率的变动受资本结构变动和资产利用效果变动的影响。下面, 继续对资产净利率进行分解, 具体如表3所示。尽管两家银行的资产净利率相差不大, 但通过分解可以看出, 工商银行自2006年以来, 资产净利率基本呈逐步上升趋势, 主要原因是主营业务净利率逐年上升;而招商银行资产净利率2009年比2008年有所下降, 其主要原因是主营业务净利率下降。而招商银行总资产周转率较工商银行高, 但差别不大。

我们接着对主营业务净利率进行分解, 具体如表4所示。可以看出, 工商银行净利润及主营业务收入总额较招商银行大得多;工商银行2006~2009年主营业务净利率逐年上升, 主要是净利润逐年上升, 在2009年主营业务收入与2008年主营业务收入基本持平的基础上, 净利润却仍有增加, 这说明工商银行成本费用控制较好;而招商银行2006~2009年主营业务净利率也呈上升趋势, 但2009年较2008年净利润及主营业务收入均有所下降。

金额单位:万元

三、结论

通过层层分解, 可以看出两家银行影响权益净利率指标变动的原因和趋势: (1) 权益乘数因素。招商银行权益净利率较工商银行权益净利率高, 主要原因在于权益乘数大, 即招商银行负债率比工商银行负债率高, 财务风险较高;在全球金融危机中, 招商银行由于承受较高财务风险, 而受到金融危机影响较大, 进而权益净利率波动较大。 (2) 主营业务净利率因素。工商银行在四年间主营业务净利率逐步稳定上升, 而招商银行在2009年出现下滑, 这说明工商银行在成本控制方面取得了一定成效, 从而保证了利润的稳定增长。 (3) 总资产周转率因素。两家银行总资产周转率相差不大, 说明资产管理与利用较好, 这也在一定程度上说明我国银行业由于资产管理严谨因而总体上遭受金融危机影响较小。

可见, 对于工商银行来讲, 需在进一步减少各项成本费用开支的同时提高资产管理水平, 这样可以使主营业务净利率进一步提高, 进而使资产净利率有更大的提高。而对于招商银行而言, 最为重要的就是要努力扩大业务收入, 加大成本控制力度, 同时控制负债风险, 使利润水平趋于稳定, 从而增强抵抗风险能力, 实现企业持续稳定盈利。

参考文献

工商银行与建设银行 篇3

本报讯 近日,中国联通与中国工商银行签署全面战略合作协议。此协议标志着,作为国内领先的宽带通信和综合信息服务提供商,中国联通与中国最大的商业银行中国工商银行建立起全面战略合作伙伴关系。这是双方共同打造新时代全方位银企合作的新开端。双方希望共同推进在手机银行、移动支付领域、电子商务环境建设及相关增值应用领域的合作,实现高度融合、无所不在的信息化金融服务,从而为个人、家庭、企业及行业消费者创造更好的金融和信息生活体验服务。

又讯:中国联通“12316农科在线”荣获2009年度中国农村信息化最佳解决方案大奖。

阿里巴巴第三届网货交易会开幕规模逾10万

本报讯 近日,由阿里巴巴集团联合四川省商务厅、成都市政府联合打造的第三届网货交易会开幕,这是今年继5月、9月广州和杭州之后,网交会首次移师西部,也是成都明确提出构建西部电子商务中心城市的战略目标后,首次举办大型电子商务性质的交易会。据介绍,这次交易会规模超过10万人,有近500家中小企业参展,来自淘宝网的卖家采购团人数超过3万。

工商银行与建设银行 篇4

1、中国工商银行的客户互动现状

中国工商银行，为了在客户那里直接获取更多的信息，向客户提供任何竞争对手所不能提供的服务，不管是职员还是经理昂或高层，都会与银行的客户在银行产品和服务信息、客户情感、银行经营理念和银行政策等方面进行交流、沟通和信息交换，这是银行很典型的客户互动。银行工作人员与客户面对面的交流、银行和客户之间间接的人员互动真知识两者之间的非人员互动，不管是银行发起的还是客户发起的，在诸如：双方面谈、银行对客户发放信函、银行对客户进行电话回访、客户通过银行网站对银行的业务、政策惊醒了解和其他像俱乐部、活动、广告、公关宣传等等众多渠道里，银行都根据自己的资源或者销售利润来决定与客户的互动预算和互动的活动内容，避免客户产生排斥情绪。

2、中国工商银行的客户互动服务分析

工商银行与建设银行 篇5

2010年3月10日上午，中华人民共和国文化部与中国工商银行支持文化产业发展战略合作协议签字仪式在北京举行。文化部部长蔡武、中国工商银行董事长姜建清出席了签约仪式，文化部副部长欧阳坚、中国工商银行行长杨凯生分别代表文化部与中国工商银行签署了协议。

根据协议，文化部与中国工商银行将本着“长期合作、优势互补、共谋发展”的原则，充分发挥各自资源优势，更好地支持我国文化产业发展。工商银行将积极向文化产业优质企业发展提供全面的金融创新产品和服务，重点支持符合《文化部文化产业投资指导目录》鼓励类行业的优质企业，以及国家级文化产业示范园区、国家文化产业示范基地、文化产业集聚区和重点文化项目建设。通过提供并购贷款等产品服务推动文化企业重组并购和文化体制改革，配合文化部扶持打造全国性重点文化企业，支持其做强做大，并积极利用全方位的国际化金融服务支持我国文化企业“走出去”。

蔡武部长在致辞中指出，文化产业是我国经济发展新的增长点，在保增长、扩内需、调结构、促发展中发挥着重要作用。金融引导资源配置、调节经济运行。推动金融与文化的有效对接，将有助于培育打造实力雄厚的文化企业和具有竞争力、影响力的文化项目，是提高国家文化软实力和维护国家文化安全的需要。文化部已建立与中国工商银行等银行的部行合作机制，并在此基础上搭建文化产业投融资公共服务平台和优质项目数据库。蔡武部长还透露，由中宣部、财政部、中国人民银行、文化部等九部委共同制订的《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》也将于本月出台，这将是文化与金融结合的第一个政策性文件，对开发信贷产品、完善授信模式、培育保险市场等提出了要求，在建立健全包括贷款贴息、保费补贴、投资基金、无形资产评估等配套机制方面有所突破。

姜建清董事长在致辞中表示，中国工商银行作为国内最大的商业银行，长期以来高度重视支持文化产业发展，将其作为履行企业社会责任、推动业务发展的重要途径。特别是2009年9月份国务院《文化产业振兴规划》、以及《文化部关于加快文化产业发展的指导意见》颁布以来，工商银行更是将文化产业作为战略性新兴产业，给予重点支持。全行加大了文化产业市场研究力度，研究出台了文化旅游行业信贷政策，探索创新适合文化产业特点的新型服务产品，为文化企业提供了包括存贷款、理财、结算、投资银行、财务顾问等一揽子金融服务，努力解决制约文化产业发展的金融问题，在为各级文化企业提供优质金融服务的过程中，也进一步提升了自身良好的社会形象。中国工商银行将在文化部的大力支持和帮助下，凭借雄厚的资金实力、丰富的金融产品、强大的创新能力和客户至上的服务理念，认真履行合作协议，为中国文化产业又好又快的发展提供强有力的金融支持。

工商银行手机银行业务 篇6

（一）手机银行（短信）是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。

（二）“注册客户”指已通过中国工商银行网站或营业网点注册手机银行（短信）业务的客户。

（三）“非注册客户”指未办理手机银行（短信）注册手续的客户。

（四）“注册手机号码”指客户注册手机银行（短信）时向中国工商银行提供并确认的手机号码。

（五）“默认支付卡”指客户注册手机银行（短信）时指定的一张注册卡。客户通过默认支付卡办理查询、转账等业务时可以免输卡号。

（六）“支付密码”指客户注册手机银行（短信）时自行设置并确认的密码，客户办理转账、汇款、缴费、消费支付、注销等业务时必须输入支付密码。

二、手机银行（短信）业务规则

（一）凡在中国工商银行开立了储蓄账户、结算账户，并持有合作移动通信运营商（目前为中国移动通信集团公司和中国联合通信有限公司，以下称为合作单位）手机的个人客户均可申请使用手机银行（短信）。客户办理手机银行（短信）业务，须遵守《中国工商银行电子银行章程》，注册客户还应履行《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》。

（二）客户注册手机银行（短信）应指定注册手机号码与默认支付卡，并设置支付密码，完成注册手续后手机银行（短信）即时开通。

（三）手机银行（短信）提供账户查询、转账、缴费、汇款、消费支付、捐款、公共信息查询等业务功能。非注册客户应只能办理查询公共信息业务；自助注册客户应只能办理查询账户信息和公共信息等业务；柜面注册客户可以办理各项手机银行业务。

（四）柜面注册客户如需办理手机银行（短信）转账、汇款等业务，需单独申请开通，其他具体规则如下：

1、客户办理查询业务时，除可查询手机银行（短信）注册卡账户，也可以查询手机机主本人的银行账户（手机机主姓名、身份证件号码以合作单位保留的信息为准）。

2、客户办理转账业务时，转出账户须为手机银行（短信）注册卡账户，且转出账户、转入账户必须是在同一地区中国工商银行营业网点开立的结算账户。客户办理汇款业务时，汇出账户须为手机银行（短信）注册卡账户，汇入账户应为在中国工商银行开立的结算账户。

3、客户办理手机银行（短信）注册卡账户之间的转账业务，不受交易限额的控制。客户办理向注册卡（账户）以外的账户转账、汇款业务时，受交易限额的控制，每日交易限额为1000元。

4、客户办理转账、汇款、缴费、消费支付业务时，若支付密码连续6次未验证通过，中国工商银行将冻结客户当日手机银行（短信）转账、汇款交易资格，次日自动解除冻结。手机银行（短信）交易资格冻结期间，不影响其他电子银行业务及柜面业务的办理。

5、客户办理消费支付业务时，每日交易限额为1000元。

6、客户办理缴费业务时，每日交易限额为1000元。

7、客户办理捐款业务，捐款账户可以是手机银行（短信）注册卡账户或者是手机机主本人的银行卡账户（手机机主姓名、身份证件号码以合作单位保留的信息为准），最低捐款金额为1元，每日最高捐款金额为500元。

（六）中国工商银行手机银行特服号码为移动：95588 联通：95588。客户办理消费支付和缴费业务时，在提供手机号码后，将接收到我行手机银行（短信）系统给客户发送的确认短信，客户根据我行短信的内容提示将该短信转发至95588，对该笔交易进行确认支付。办理其他业务时，客户可编辑特定格式的短信息发送至我行特服号码95588，编辑短信的具体格式参见中国工商银行网站上的手机银行（短信）业务指南。

手机银行（短信）业务操作说明可通过中国工商银行网站查询。若客户在操作时忘记短信格式，可通过发送帮助指令“？”进行查询。

（七）中国工商银行手机银行（短信）业务提供24小时服务。

（八）客户可到中国工商银行营业网点办理手机银行（短信）业务的注册、修改默认支付卡、变更手机号码、重置支付密码、追加或删除注册卡、追加或取消对外转账功能、注销手机银行（短信）等业务，也可通过发送短信方式自助办理修改默认支付卡、修改支付密码、注销手机银行（短信）等业务。

（九）客户使用手机银行（短信）应按我行网站上的“资费公告”中的收费标准支付相关费用。

（十）通过注册手机号码及通过注册手机号码与支付密码办理的手机银行（短信）业务均视同客户本人所为，客户应对上述金融交易负责。为保障安全，客户应妥善保管手机和支付密码，若停用手机或手机不慎遗失，应及时到中国工商银行营业网点办理变更注册手机号码或注销手机银行（短信）手续，客户通过手机银行（短信）办理业务后，须将支付密码从手机上删除。同时建议将支付密码设为与网上银行支付密码不同的密码。

工商银行与建设银行 篇7

资本充足率是银行资本金与加权风险资产的比率, 是衡量银行经营安全性和稳健性的重要指标, 是维持银行稳健发展的重要保障。随着改革开放和国家对中国商业银行的股份制改革, 中国的商业银行资本充足率水平得到大幅度提升。我国自2004年3月开始执行《商业银行资本充足率管理办法》, 以适应2007年资本充足率达标的要求。但随着商业银行资本规模不断扩大, 金融风险也随之增大, 为抵御风险而设的资本金却没有明显的同步增加, 资本现状与业务发展呈明显的背离状况, 资本充足率不足并且结构不合理。

《我国商业银行资本充足率问题的研究》 (资本市场2010.2下) 一文分析了我国商业银行资本充足率的现状并指出了需要提高资本充足率的原因。《浅析我国中小商业银行资本充足率现状及其原因》 (财经视点2009.9) 一文针对我国股份制商业银行的现状进行了分析并总结了资本充足率偏低的原因。由相关数据和论文分析, 观察到当前我国国有商业银行的资本充足率普遍高于股份制商业银行, 但是仔细研究资本充足率指标背后的真实问题, 两者在资本金量和结构以及来源上都存在一些问题。针对不同性质的银行, 这些问题又各有其不同的表现。本文选取国有商业银行和股份制商业银行中各一家分别作为代表, 具体分析它们近年来资本充足率的数据和资本充足率计算中所涉及的各类资本组成的变化, 结合我国和国际上的标准, 通过参考文献、比较分析、个案研究、图表分析探索其中的问题, 并对存在的问题提出发展建议。

二、理论

(一) 资本充足率概念

资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。其反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之后, 银行能以自有资本承担损失的程度。规定该项指标的目的在于抑制风险资产的过度膨胀, 保护存款人和其他债权人的利益, 保证银行等金融机构正常运营和发展。各国金融管理当局一般都有对商业银行资本充足率的管制, 目的是监测银行抵御风险的能力。资本充足率的充足性包含两方面的含义:一是自有资本能够抵御其涉险资产的风险, 即当这些涉险资产的风险变为现实时, 自有资本足以弥补由此产生的损失;二是对于自有资本的要求应当适度, 如果过高会影响金融机构的业务开展及其资产的扩张。

《巴塞尔协议》规定, 资本充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量。商业银行资本充足率= (资本-资本扣除项) / (风险加权资产+12.5倍的市场风险资本) 。其中, 资本包括核心资本和附属资本, 核心资本包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权;附属资本包括重估储备、一般储备、优先股、可转换债券和长期次级债务。在计算资本总额时, 应以商业银行的核心资本加附属资本再扣除以下部分:商誉;商业银行对未并表金融机构的资本投资;商业银行对非自用不动产和企业的资本投资。自2013年1月1日中国银监会开始施行《商业银行资本管理办法 (试行) 》, 除核心一级资本充足率 (即巴塞尔协议Ⅲ中的普通股权益资本) 要求为5%, 高于巴塞尔协议Ⅲ0.5%其余各项与巴塞尔协议Ⅲ保持一致。

三、工商银行和中信银行资本充足率现状比较

中国工商银行作为中国资产规模最大的商业银行, 自2005年股改以来资本充足率一直保持在监管水平以上, 但在2008年资本充足率有所下降, 之后又缓慢上升。中信集团公司在2005年底以发行企业债券形式提高中信银行的资本金, 使资本充足率达到8.18%, 达到8%的监管要求。中信银行于2007年在上海、香港两地同日上市。此次融资上市使中信银行的资本容量大增, 特别就银行的资本充足指标来看, 核心资本量上升, 但2007年8月-2009年底受金融危机影响资本充足率有所下降。2011年成功实现配股融资260亿元之后, 资本净额显著上升, 即表现在公式的分子项的核心资本的数值增大, 而分母项中贷款额仍按原先比例上升, 两项指标的变化最终导致中信银行资本充足率处于上升变化。根据对中信银行和工商银行资本充足率变化的初步分析, 我们发现两者在变化趋势和变化程度上也有不小的差异。对于两个银行的资本充足指标, 可从以下几个方面进行对比分析:

(一) 资本总量

如图1所示, 历年来工商银行资本净额和核心资本净额远高于中信银行, 并且差距有扩大趋势, 其原因可能有以下两点:

从银行业政策环境来看, 银行在行业中的竞争地位与信誉影响着资本金的需要量。工商银行等资产规模大的银行在竞争中占有利地位, 在同业、公众、监管部门当中有较好的信誉, 因而能获得充足的资金来源。

从银行内部资本管理来看, 工商银行自2005年开始应用经济资本管理工具, 包括计量、配置和评价3个主要环节, 经济资本指标包括经济资本占用 (EC) 、经济资本回报率 (RAROC) 、经济增加值 (EVA) 等三类指标, 应用领域包括信贷资源配置、经营计划、费用分配、绩效考核、限额管理、产品定价等。2008年制定资本管理制度及配套的经济资本管理办法和资本充足率管理办法, 资本管理制度体系初步建立。同时根据风险偏好和业务发展情况, 制定年度资本管理计划, 通过经济资本配置体系, 实现资本在各个风险领域、地区、产品之间的配置和动态监测, 约束风险规模扩张, 优化引导资源配置, 实现资本回报和资本充足的各项目标。而中信银行在这方面起步较晚, 未来发展模式将从以规模主导转向资本管理主导, 从战略高度重视银行资本管理, 并以此为核心推动银行转型。在具体实施方面, 中信银行将设定资本充足率警戒线, 协调好资本在业务线之间和分支行之间的配置。

(二) 盈利能力

盈利能力是指银行获取利润的能力, 盈利能力强可使银行内部融资能力增强, 可使银行通过内部积累提高资本充足率。在信息不对称时, 银行的高资本是其高收益可信性的一种信号显示。高的资本充足率减少了监管部门的监管, 降低监管干预带来的成本。同时, 由于高资本减少了银行的风险障碍, 这使得银行可以进入某些更具营利性的项目, 追求资产负债表内的高收益投资机会并大力发展表外业务。同时资本充足率的提高还带来了股权监管的增加, 这会对银行管理者形成一种压力, 更好地监督管理并减少相应的代理成本和经营成本, 以获得较高的收益。

(三) 资本结构

如图2工行和中信的核心资本率始终高于4%的标准。中信于2007年上市, 因而当年核心资本率显著提高。2008年受经济形势影响和国家放宽信贷政策, 两者的核心资本率均下降。在2010年中信银行进行了26亿元的融资计划, 其核心资本充足率显著上升。

(四) 风险监管

从两家银行的客户贷款及垫款总额走势看来, 工行和中信的贷款额都是逐年递增的, 即表现在资本充足率之中, 分母项是递增的, 但是由图4、图5可见, 工商的分母项递增的速率明显比中信大。其中最重要的原因就是在依靠中国人民银行和中国政府的支持下, 工行有更严格的风险监管机制和力度, 相比于股份制的中信银行更有能力、有资本实现更多的客户贷款及垫款额, 从而形成了两者资本充足率的差别。

四、改善我国商业银行资本充足率现状的对策建议

(一) 提高核心资本总量

工商和中信作为国有和股份制商业银行的代表, 在核心资本总量对比时已突显出了差距, 对此可通过以下途径解决:

1. 增资扩股

吸引境内外资本加入, 建立开放的股权结构, 是国际上大银行的共同特征。一是国内增资扩股。可以考虑增发内部职工股, 提高银行职工的忠诚度, 向高端客户以及与合作客户发行股票, 扩充银行资本金的总规模, 构建合理的股东结构, 以便最大限度调动各方积极性。二是引入境外战略投资者。在扩充股份制商业银行资本金的同时, 引入国外投资者主要是为了借鉴他们先进的经营理念、经营机制、管理技术和管理体制, 提高股份制商业银行上市融资的成功率。作为国有商业银行, 国家控股保证了银行在运行发展中的抗风险能力明显强于股份制商业银行。同时由于国有商业银行相对稳定的盈利和分红, 使国有商业银行能以更低的成本获得一些民间资本和外国资本的注资。对于股份制商业银行来说, 在金融市场流动性相对充裕的时候, 进行资本市场的融资也是一种有效增加核心资本的方式。但是在融资的时候要充分考虑市场的解释能力, 尽量避免对于二级市场股价的影响。同时在公司管理运作上要加强分红, 给予股东更高的回报率, 这样才能够获得更多的资本。

2. 优化收入结构

目前我国股份制商业银行的中间业务收入远低于国有商业银行, 而国有商业银行的中间业务平均收入低于国际性大银行的水平, 故应高度重视发展中间业务, 将盈利转增核心资本。首先, 要加快商业银行经营战略调整。商业银行有必要对中间业务进行重新定位, 切实转变经营理念, 调整经营战略, 把发展中间业务作为商业银行新的效益增长点, 真正确立中间业务作为三大业务支柱之一的战略地位。其次, 要大力开展对客户增值服务业务。高附加值的中间业务产品具有收益性高、成本相对较低以及竞争对手短期难以仿效的优点, 同时商业银行还能通过对客户实行增值服务, 提高客户对银行的依赖感和忠诚度。就目前而言, 股份制商业银行对公司客户应重点开展代客理财、财务顾问、项目融资等高附加值的中间业务产品, 积极协助公司客户制定理财方案, 充当客户的理财顾问;对个人客户, 可根据其财力状况和具体要求, 为客户推荐全方位、多品种的金融服务, 如可以将证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计与存款、融资、信用卡、保管箱、结算等业务组合起来, 为个人提供“一揽子"金融服务。

(二) 改善资本结构

1. 调整风险资产

股份制商业银行应该通过调节资产结构, 尽量减少风险资产来提高资本充足率。总资产中各风险资产的风险程度有高有低, 对资本的求偿权也各不相同, 风险权重低的资产对资本的要求也低, 而风险权重100%的资产, 需要同等的资本金来保护。因此, 要提高资本充足率, 股份制商业银行的资产结构就需要由高风险资产向低风险资产转移。

2. 增加抵押贷款的比重

贷款是银行持有的变现力较差的资产, 同时也是风险较大的资产。从贷款管理的要求看, 银行应为减少贷款风险而进行贷款组合, 通过减少高风险贷款和相应增加低风险资产的办法来减少风险资产总量。信贷的风险权重为100%, 抵押贷款的风险权重为50%, 减少信用贷款, 增加抵押贷款的投资比重, 降低高风险资产在资产总额中的比重, 削减风险资产总量。

3. 降低不良贷款率

目前大量的不良贷款是导致我国股份制商业银行风险资产较大的重要因素。不良贷款使风险资产增大, 同时作为资本扣减项的呆账贷款使增加资本的努力苍白无力, 阻碍最根本的资本充足率的提高。

4. 实施资产证券化

资产证券化具有以下好处:一是银行将信贷资产的风险通过证券化转移给证券市场上具有不同风险偏好的投资者, 分散化解金融风险;二是银行将缺乏流动性的长期信贷资产证券化, 可以调整自身的资产负债状况;三是银行通过证券化融资, 可以加快资产周转, 提高银行获利能力。信贷资产证券化, 并重新分割为证券, 进而转卖给市场上的投资者。资产证券化可以把风险权重较高的贷款和其他资产转化为现金, 降低资产的风险水平和加权风险资产总额, 从而降低对资本的要求, 提高资本充足率。

5. 改善资本结构

这方面国有商业银行会由于其资本规模加大, 调整周期和幅度相比股份制商业银行有一定的劣势。股份制商业银行要把握经济发展局势, 建立更高效快速的资本结构调节机制。同时国有和股份制商业银行都要针对一些新的限制进行更加长远的战略部署, 提前应对一些对于资本充足率调整的规定如巴塞尔协议Ⅲ, 尽量避免突然性的调整资本结构。

(三) 加强资本管理

1. 不断提高银行的风险管理水平

目前, 我国银行的内部评级方法和目前国际大银行存在相当大的差距。故应结合实际数据, 借鉴国际上比较成熟和完善的评级模型, 真正建立起量化的内部评级模型, 制定出符合国情、有效的内部评级方法。内部评级方法需要银行拥有良好的计算机系统以帮助建立有效的内部风险管理控制体系, 配备较高的知识含量, 因此, 应该努力提高风险管理人员的素质和技巧, 使之为合格的风险评估奠定人为因素基础。

2. 完善监管机制, 提高监管水平

严格执行《商业银行资本充足率管理办法》, 重视银行风险监管并采取措施才能使我国银行业的风险监管适应国际金融业风险管理发展和我国金融市场平稳发展的需要。监管的基本目标是构建各银行规范经营、公平竞争、稳健发展的外部环境;建立起银行有效的自我发展、自我控制合约束机制;分散银行风险、保证充足的清偿能力。

工商银行与建设银行 篇8

据悉，从2013年开始，工银私人银行正式开启了“全行办、专家办”的转型之路。短短几年时间，专业服务团队增加到4000人，私人银行服务延伸至除西藏外的境内所有分行。同时，私人银行总部转型为产品中心，积极探索全新的服务管理和业务组织模式，自主管理的理财资产目前已突破8000亿元，满足了客户全市场、全标的、全期限的资产配置需求。

目前，工银私人银行已经在境外21个国家和地区建立了服务网络和服务团队，覆盖了全球主要的经济体。2014年末，卢森堡金融管理局批准“中国工商银行私人银行全球理财基金-SIF”的申请，这是中资银行首次在境外建立私募基金平台，标志着工银私人银行已经走上了全球舞台。

工商银行私人银行部总经理马健表示，近期私人银行发布了“君子偕伙伴同行”的全新品牌主张，表达以伙伴之心伴随中国财富人群成长的态度。他指出：“投融资一体化、境内外一体化、公私一体化仍然是工银私人银行服务的不变之义。我们将不懈建设专家型人才队伍，大零售战略不变，创新发展不变，利用集团优势整合全球资源不变。我们不会局限于国内视野，成为国际一流的私人银行才是工银私人银行的方向。”

中国工商银行——温暖人心的银行 篇9

今年6月28日，我家因电线老化发生了火灾，由于原本要造房子，故在家里存放了数万元人民币。谁知天有不测风云，这场火不仅把家里的财产几乎全吞噬了，还无情的毁了那几叠人民币。当火被救灭，爸爸从地上捡起那些残存的人民币时，发现都成了黑乎乎的、残缺不齐的火烧币，当时我们一家人的伤痛之情无法用语言表达。

几天后，我们得知火烧币是可以去银行兑换的，顿时，我们的心中便闪起了希望的火花，于是我爸爸便带着那些火烧币去了市区。可是一开始的结果是令人失望的，爸爸先去了中国银行和建设银行等银行，这些银行的工作人员看到火烧币后都表示无奈，只是嘱咐我们先妥善保管着。最后我们抱着试试看的心情走进了工商银行的大门，当我们和工作人员大致讲了我们的情况后，大堂经理张小玲阿姨过来了，张阿姨是一位具有30多年银行工作经验的老员工了，当她看到这些火烧币后，说：“别着急，还可以挽回，我们工商银行会帮你们的。”短短几句话，使我们顿时激动起来，原本以为要没希望了。之后张阿姨要了我们的号码，并说一个星期后给我们回复，到时她会主动来联系我们的。

一个多星期后，我接到张阿姨的电话，她们已经完成了，我怀着激动的心情来到工商银行，看到桌子上有一大堆贴在白纸上的人民币。望着张阿姨那慈祥的面孔，我心里无比感激。我问张阿姨她们是怎么做到的，她说这是她和营业部总经理郭虹一起凭着以往的经验一点一点拼起来的。我清楚的记得那天我给她们的时候是几叠粘在一起的火烧币，而现在却已被完好的分开。张阿姨说她和郭阿姨两个人先用大头针把纸币挑开，由于纸币间相互粘的很牢，她们就用牙签把它们一张一张地挑开放好，当所有的纸币都挑开后，根据要求，接着她们要把纸币一块块拼贴在白纸上。于是她们先在白纸上涂上胶水，然后在挑好的火烧币里开始找，开始拼，这工程之浩大可以想象。拼完以后还需要把胶水晾干，两位阿姨就把拼好的纸币放在地板上和楼梯上，而到了晚上，她们又把它们收起来，防止老鼠来破坏。她的这份细心、耐心、善心怎叫人不感到敬佩！张阿姨和郭阿姨都已经是五十多岁的人了，一个是近视眼，另一个是老花眼，可想她们费了多么大的功夫才完成这一切的！张阿姨说，当她看到拼好的火烧币以后，她觉得很有成就感，想可以帮到我们这么大一个忙时，她也为自己感到开心。

工商银行与建设银行 篇10

一、战略目标

1、中国工商银行六年战略转型的主要成就

2006～2011年是中国工商银行十年战略转型大步推进的阶段。过去六年，本行积极把握国内经济发展模式转型的历史机遇，努力克服了国际金融危机的不利影响，坚定不移推进结构调整和发展模式转变，战略转型成效突出：其一，坚持走资本集约型发展道路，较好地平衡了业务发展和资本约束之间的关系，在同业中率先探索出了一条较低资本耗费的发展道路；其二，较好地处理了“向哪里转”的问题，在合理控制信贷等高资本消耗业务规模扩张的同时，不断加大对新兴业务、中间业务领域的投入和发展力度，构筑起新的业务发展架构，确立起在重大潜力业务领域的显著优势；其三，转型激发了全行发展活力，经营效率显著提升；其四，结构调整取得实效，形成了可持续的业务、资产、负债和收益结构；其五，深入推进区域发展战略，重点竞争区域分支行经营业绩与市场竞争力有所提升；其六，体制机制改革较快推进，全行管理体系建设再上台阶；其七，综合化、国际化战略顺利推进，逐步形成了支撑工商银行未来发展的跨境、跨市场业务平台。

2、中国工商银行新三年规划的战略框架

今后一段时期，国内外经济金融环境仍具有较大的不确定性和复杂特征，本行将更加坚定地推进经营转型，着力实现发展方式的根本性变革，以更好把握机遇和应对挑战。未来三年，本行将坚持以科学发展观为指导，认真落实国家宏观调控政策，深入贯彻“调整结构、创新驱动、优化格局、深化改革、提升服务、完善治理、人才兴行、文化引领”三十二字战略方针，加快发展方式转变，推动全行健康可持续发展，朝着实现“最具盈利能力、最优秀、最受尊重银行”的愿景目标迈出更大步伐。本行将坚持服务实体经济，坚持走资本集约型的发展道路，依托经营结构优化调整和业务与体制机制的改革创新，确保经营业绩稳健可持续增长。

二、目标客户

向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务

三、产品、服务

1、个人金融服务例如：留学贷款等

2、企业金融服务例如：全球现金管理等

3、电子银行服务例如：手机银行等

4、银行卡服务例如：牡丹运通卡等

四、盈利模式

很多代理业务，如代发工资，代扣水电煤，代扣学费等等，公司和学校都会支付给银行中间费。收取卡的年费。和一些保险公司和基金公司合作，代理卖他们的产品，他们也会给银行支付很高的中间费。做外币结售汇业务中间的价格差，异地汇款取款的手续费，贷款的利息，等等等等，总之有很多。

五、核心竞争

工商银行与建设银行 篇11

“财智尊享，金质人生”——这既是我们的诉求，也是我们对您的承诺。对您的需求，我们全心投入；对您的目标，我们全力以赴。

一、“财”

慧眼识财，方能财源广进。工商银行深知您与众不同的财富需求，运用先进的科技平台和强大的智力支持，精心为您打造个人专属的财富规划和资产管理方案，矢志全面成就您的财富目标。

财富规划为您所用

1个人风险测评

知己知彼，方能百战不殆。我们采用先进的风险测评模型，全面系统地评估您的风险承受能力和风险态度，帮助您精确掌握自身风险偏好与投资风险类型，进而为您设计最合适的理财方案。

2家庭财务诊断

如同身体需要定期体检，我们将会定期了解您及家庭的财务信息，运用复杂的金融工具计算分析您及家庭的资产负债与收入支出状况，并为您呈上一份包括资产风险度、资产收益率、负债比率、财务安全以及流动性等在内的综合财务状况诊断报告。

3综合财务规划

我们的目标，就是达成您的目标。在您的每一个人生阶段，我们都将与您相伴，以专业的角度为您量身定制保险、教育、购房、退休等综合财务规划，与您一同规划美好的财富人生。

资产管理因您而变

1专属理财产品

流动性互补、收益水平分层、保障标的分类、风险程度嵌套的财富管理专属理财、保险产品专为您设计，多元化的产品紧贴市场发展趋势，帮助您在更安全的条件下获取更高的收益。

2投资组合配置

充分了解您的期望，深度剖析市场动态，工商银行财富管理专业团队精心为您设计个性化的投资理财产品组合，涵盖存款、债券、基金、本外币理财产品等金融工具，不仅分散投资风险，更可化守为攻。

优秀的投资组合，还需要配合持续性的关注，才能有效实现财富目标。我们定期回顾资产配置，并根据您的需求变化以及瞬息万变的市场形势，在您充分知情的基础上及时调整组合结构，不断提升组合的风险收益水平。

3资产管理计划

海纳百川，有容乃大。我们将借助基金专户理财、券商定向理财等平台，陆续推出形式多样的特定资产管理计

划，满足您个性化需求，协助您应对金融市场挑战。

二、“智”

专注于智，方能洞悉万象。专业人才是工商银行财富管理服务的核心所在，他们各具所长，力求卓越，竭诚为您提供细致入微的财富管理服务，并致力于与您建立互信互赖的长期合作关系。

理财顾问以您为尊

身为工商银行的尊贵客户，您将会有专属的客户经理，与您紧密沟通，随时了解您的需求，提供一对一的专业理财服务。您的专属客户经理经过严格的培训，拥有CFP、AFP等各种专业资格认证，并与财富管理专业团队通力合作，全方位满足您的财富需求。

工商银行苏州分行的财富管理专业团队已拥有178名金融理财师和36名国际金融理财师，其中汇集证券、基金、外汇、保险、信托、贵金属、房地产等多个领域的专业精英，他们身经百战、经验丰富。若您需要，财富管理专业团队可直接为您提供面对面的顾问服务，协助您定制最合适的投资组合方案及资产管理计划。

财富资讯唯您专享

在跌宕起伏的金融市场中，唯有把握先机，方能决胜于千里。工商银行财富管理专业团队时刻紧跟全球市场动向，为您提供种类齐全的市场资讯和高水准的研究报告，包括每日财经点评、每周市场分析、每月财经展望，以及持续提供的市场研究报告，助您随时掌握最新的市场动态和深入的市场分析。

三、“尊”

先觉于人，方能尊享四方。既为尊贵客户，当享财富尊荣。我们为您精心准备多项专属、优先、优惠服务，力求让您享受胜人一筹的贵宾体验。

专属介质卓尔不凡

财富卡，是我们专为您准备的尊享识别介质。采用磁条和芯片双介质的财富卡是符合银联标准的白金借记卡，具有消费结算、转账汇款、存取现金和投资理财等多重功能。

贵宾通道私密便捷

您可尽享工商银行百家财富中心专属服务空间、营业网点业务优先办理、贵宾版网上银行、贵宾服务专线等贵宾礼遇，全方位满足您对于“私密、便捷、安全、尊贵”的服务要求。

专属费率开源节流

“节流”与“开源”同等重要，我们为您提供个人结算、账户管理、保管箱、资信证明、理财协议、电子银行等多项业务的专有费率优惠，全方位降低您的交易、投资、融资、账户管理等成本支出，助您早日抵达财富新领地。

四、“享”

享益全球，方能高瞻远瞩。

服务无国界，当您身处世界其他地方，亦可无障碍地享受工商银行环球金融服务；我们还为您提供独特而贴心的增值服务，令您的生活更显丰盛。

增值服务精益求精

我行一向以“缔造尊贵服务、品味精彩人生”为主旨，倡导“财富、生活”理念，真诚面对每一位贵宾客户的托付，在满足您多样化金融理财需求的同时，定期送出高尔夫球，网球、游泳、健身、时尚美发美容、汽车服务等涵盖生活、运动、健康等内容丰富的超值回报，特别是工行苏州分行与国内领先的专业健康管理服务公司——国康网联合打造的健康管理服务，将根据不同级别客户的健康需求，为客户提供全方位、高品质的家庭健康管理增值服务，包括建立健康电子档案、健康评估、专家预约、全程导医、个性化体检、健康跟踪、健康讲座等服务。

工商银行花絮 篇12

2011年1月24日, 中国银行业协会公布“2010年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”评比结果, 中国工商银行138家单位榜上有名, 获奖数量位居银行业首位。其中工商银行云南省分行昆明正义支行三八储蓄所、大观支行翠湖支行、南屏支行营业室三家网点位列其中。

自2010年7月份以来, 中国银行业协会在全行业组织开展了“2010年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”评选活动, 经过严格的申报推荐、资格审定、社会测评、检查验收、评议认定等环节, 最终在全国评出1000家服务最佳的银行营业网点。

机关举办迎新春趣味运动会

为迎接2011年新春佳节, 丰富员工文化生活, 2011年1月15日, 工商银行云南省分行机关570多人举行迎新春趣味运动会。通过活动, 在充满掌声和欢笑声的氛围中营造了“健康生活、快乐工作”的企业文化。

中国工商银行 篇13

完善公司治理是增强企业核心竞争力的基础工程，卓越的公司治理是我行持续发展的基石。

2006年10月27日，我行于上海及香港同步上市，实现了从国有独资商业银行到股份制商业银行，再到国际公众持股公司的历史任务。按照中国《公司法》、《证券法》等相关法律法规和现代金融企业制度的基本要求，我行建立了由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的现代公司治理架构，初步形成了权力机构、决策机构、监督机构和管理层之间决策科学、执行有力、监督有效的运行机制。

目前，我行董事长和行长分设，董事会和监事会及高级管理层均设立有专门委员会，股东大会、董事会、监事会和高级管理层的职责权限划分明确。董事会、监事会和高级管理层依据公司章程和议事规则等规章制度，各司其职、有效制衡、互相协调，不断完善企业管治、加强风险管理和内部控制，不断提高公司的经营管理水平和经营绩效，以为股东创造持续卓越的投资回报为根本目标。

工商银行 篇14

工行云南省分行不断加大促进小微企业发展的服务力度, 小微企业信贷业务实现了跨越式发展。截至8月10日, 该行小微企业贷款余额突破100亿元大关, 达103亿元, 较年初增加了25亿元, 增幅为31%, 增长幅度较各项贷款增幅高出近23个百分点。

注资130.93亿元支持云南经济发展

今年上半年, 工行云南省分行千方百计筹措信贷资金, 不断加大对云南省各个领域的信贷支持力度, 该行上半年信贷投放持续增长, 人民币各项贷款比年初增加100.03亿元, 同业占比排名第一位。此外, 工行通过融资租赁16亿元, 创新融资14.9亿元, 总计提供资金130.93亿元支持云南经济发展。

创新金融产品和服务促“三农”发展

2012年以来, 工行云南省分行根据农村金融服务新形势、新变化, 按照工总行“工带农、以工促农”的支农战略, 积极探索服务“三农”的新模式, 创新支农信贷产品, 服务农业上下游产业链, 支持农业产业化发展, 大力拓展林权抵押贷款, 全面发展包括存款、贷款、结算、电子银行、投资银行、资金支持等综合性、一体化金融服务形式, 各项工作取得了较好的业绩。截至2季度末, 该行涉农贷款余额达302亿元, 同比增长10.07%。

同时, 为支持“三农”建设, 做好农村金融服务工作, 工行云南省分行通过积极创新农业金融产品, 如大力推进林权抵押贷款发展;通过在县域营业网点接入现代化支付系统, 改善农村金融基础设施建设;通过支持农业龙头企业, 促进农业产业化发展。有力促进全省“三农”金融服务改革创新工作开展。

工行云南省分行芯片卡业务领跑同业市场

今年以来, 工行云南省分行采取多项措施, 做好芯片卡推广工作。截至6月末, 共发行芯片卡6.6万张, 发卡量占同业市场的56%, 领跑云南地区芯片卡市场。

工行电子银行转账汇款手续费“折上又折”

为使更多的客户熟悉、使用电子银行, 让客户享受更方便、更快捷、更实惠的服务, 8月1日起至2013年1月31日, 工行开展手机银行转账汇款手续费“折上再3折”活动。工行个人手机银行客户通过手机银行办理工行异地汇款 (含手机号汇款和email汇款) 和跨行汇款业务, 手续费在该行柜面优惠的基础上, 由原来的5折调整为3折, 优惠力度更大。与此同时, 使用个人网上银行和电话银行转账汇款手续费折上再5折的优惠不变。

工行成功办理货物贸易外汇管理改革后首单业务

8月1日, 中国工商银行成功办理了中国货物贸易外汇管理改革新政实施后的首单进口付汇及出口收汇业务, 涉及的客户分别是中国中化集团公司旗下的中化塑料有限公司和河北中化滏恒股份有限公司, 这也是中国货物贸易外汇管理改革新政实施后全国办理的第一笔进出口外汇结算业务。与此前相比, 企业在工商银行办理货物进出口外汇收付业务的时间大大缩短, 办理效率显著提高, 办理手续更加简便。

西双版纳州政府与工行云南省分行签署金融战略合作协议

提升工商银行核心竞争力的思考 篇15

关键词：工商银行 核心竞争力 内涵 发展措施

中图分类号：F832.33文献标识码：A

文章编号：1004-4914(2007)12-238-02

随着我国金融对外开放步伐的加快，提升核心竞争力成为当前各商业银行面临的重大课题。工商银行作为国内最大的国有商业银行，在提升核心竞争力方面面临着更大的挑战。笔者从对核心竞争力内涵理解的基础上，谈谈如何提升工商银行核心竞争力。

一、核心竞争力的内涵

1990年，美国著名学者普拉哈拉德和哈默尔提出了著名的“核心竞争力”概念，并在此基础上建立了“核心竞争力战略”，诠释了“核心竞争力”的内涵，得到了学术界和企业界的广泛认同。普拉哈拉德和哈默尔把核心竞争力定义为“组织中的积累性学识，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识。”按照他们给出的定义，核心竞争力是能使公司为客户带来特殊利益的一种独有技能或技术。也就是说，核心竞争力赋予企业生存和发展所需的养料、实物和稳定性基础，并通过向核心产品、组织结构和最终产品不断传输企业的核心竞争力所孕育的强于竞争对手的信息和知识，最终赋予企业动态、持续的市场竞争优势。

从核心竞争力特征看，主要体现以下六个方面：一是价值优越性。核心竞争力是企业独特的竞争力，有利于企业效率的提高，能够使企业在创造价值和降低成本方面比竞争对手更优秀；它给消费者带来独特的价值和效益。二是异质性。企业拥有的核心竞争力应该是独一无二的，是其他企业所不具备的，核心竞争力的异质性决定了企业之间的异质性和效率差异性。 三是难模仿性。核心竞争力在企业长期的生产经营活动过程中积累形成，其他企业难以模仿。四是不可交易性。核心竞争力可以感受和识别，但无法像其他生产要素一样通过市场交易进行买卖。五是延伸性。核心竞争力通过实施专业化战略而建立，能够延伸到其他经营领域，为企业多元化发展提供支持。六是长期性。建立企业的核心竞争力是一个长期的过程。

商业银行作为特殊的企业，要获得持续的发展，同样需要提升核心竞争力。商业银行核心竞争力主要是由组织结构、金融技术和人力资源三种竞争能力构成，三者之间相互依赖。具体说，没有一个科学、合理的组织结构和流畅的业务流程，银行的工作效率不会高，也不可能及时发现市场需求，不可能及时将市场需求转化为银行产品；没有坚实的金融技术支持，推出的产品很难满足客户的需求，而且由于产品的科技含量低也容易被竞争对手模仿和超越；没有高素质、专业化的人才队伍，银行也就成了“无源之水、无本之木”。以上三者关系反映了银行业的实质，即以人为本，通过以金融技术为基础的产品和服务创新，满足客户对金融产品和服务个性化的需要，最终实现效益最大化目标。因此，金融技术是市场竞争力的基础，组织结构是市场竞争力的制度保障，人力资源则

是市场竞争力的载体。

二、提升工商银行核心竞争力的具体措施

工商银行经过股改上市后，站在新的历史起点，面对新的经营环境，全行要始终保持清醒的头脑，既要看到问题和矛盾，差距与不足，增强忧患意识和责任意识，也要看到自身的基础与优势，看到新的机遇和条件，坚定必胜的信心，以崭新的姿态迎接压力和挑战。要紧紧抓住提升核心竞争力这一战略任务，进一步制定具体有效的策略与措施，形成一套科学的指标体系来衡量和评价全行竞争力的成长与变化，指导和促使全行不断增强核心竞争力，推动转型和促进发展。在当前形势下，全行要提升核心竞争力，要从以下六个方面上下功夫：

1.继承与创新互补，提升综合发展能力。在新的发展形势下，银行业的突破点在哪里呢？最主要的是，要继承与创新互补，及早进行结构调整和业务转型。虽然银行业经营总规模在扩大，但仍有大量的社会金融服务需求没有得到满足，给银行业提供了巨大的发展空间。所以，在巩固传统业务的同时，工行应积极实施业务战略转型，把综合化经营作为未来业务发展的战略方向，开拓新的利润增长点。这是金融形势及市场变化给我们提出的崭新课题，是日益成长的客户多元化的金融需求对我们的要求，更是我们对日趋激烈的国内外同业竞争的主动应对。创新是企业发展的持续动力。新经济时代市场竞争的法则已经不再是大鱼吃小鱼,而是快鱼吃慢鱼,谁领先于竞争对手开拓新的市场,谁就能获得更大的利润。业务、产品与服务创新是银行创新的关键和载体。银行的创新说到底是要满足市场的需要，依托客户需求所进行的不断自主创新，是打造银行核心竞争力的必要手段。管理思想的创新和体制模式的创新形成了创新的基础，在此基础上，还需要将创新落实到具体的业务、产品上，体现到具体的服务中。工商银行作为国内最大的商业银行，也面临着产品、业务与服务创新的挑战。因此,我行市场竞争战略应该着眼于找准价值创造点,开创市场所没有的业务模式,领先对手,获取优势。我行要在秉承传统稳健经营的基础上，根据市场变化情况和客户的不同需求，加大体制、机制和营销方式的创新力度，在体制上要简化，拉近与客户的距离；在机制上要灵活，要满足客户的不同需求，还要创造客户需求；在营销方式上要防止单调，要因户施策，因户而异，巧打组合拳。讲究营销技巧，大力发展高、中端客户业务。跳出传统业务营销框框，建立综合营销、重点营销、分类营销、联动营销、捆绑式营销相结合的市场营销机制。充分利用全行的业务资源、技术资源、网络资源、人力资源,为客户设计个性化金融服务方案，提高业务营销的技术含量和对金融产品的综合营销能力,增强客户的认同度、满意度和归属感。

2.市场调查与同业分析兼用，增强市场应变能力。市场需求和竞争的不断变化，需要银行有足够能力对市场作出迅速反应。目前市场竞争不再仅仅局限于存款或贷款等单一品种意义上的狭窄领域的争夺，工行需要在更为广阔的市场范围内为客户提供混合型的金融产品和金融服务，市场细分、定位及产品的设计、开发和营销将变得前所未有的重要。只有当全行的业务和管理被真正视为一项工程，真正贴近市场，全行未来的发展才可能具有更多的内涵。工行还需要有品牌意识，随着市场逐渐发展、成熟，产品的同质化会越来越严重，产品的功能、包装都可以模仿，而唯有品牌是独一无二的，它帮助客户在繁多的产品中迅速做出自己的判断，有品牌才有可能创建“品牌忠诚客户”。

商场如战场，知己知彼方能百战不殆。要抓住政府的整体规划、固定资产投资计划、招商引资项目等相关信息，密切关注其动态和进展情况，研究服务方案和营销策略，做到出其不意，招招致胜。同时，要关注他行客户的情况，研究工行进入的时机和方式方法，了解他行的营销动作，制定出防范对策和措施。

3.上下配合与左右联动呼应，强化整体营销功能。科学进行目标市场选择和定位。树立质量、服务和营销融为一体的关系营销理念，按照关系营销的要求，根据市场竞争和客户的实际情况确定标准，在市场细分的基础上，全面了解每个细分市场上竞争对手的优势和弱点，正确地分析自身的竞争优势，寻找向客户传递卓越价值的机会。同时，确定目标市场，设计特别的营销组合，为客户量身定做现金管理、理财、外汇买卖及投资方案，使营销策略更加具有针对性。同时，塑造外部形象、打造产品品牌、创新服务手段、培育一流员工，使目标客户能够充分感受到比竞争对手优越得多的差异性优势，从而为关系营销战略奠定基础。增强在营销和服务上的整体效能。从源头上抓住客户市场，对上层洽谈的重大项目，要实行全过程跟踪服务。对行业、系统大户，要完善“一对一”的承包责任制和部门挂钩工作机制，充分挖掘系统大户潜力，开展深度合作和跟进营销，必要时要成立客户经理服务小组和专门的营销小组，充实服务手段，完成服务功能。引入内部客户关系管理模式。所谓内部客户关系，就是指在银行内部实行对待上下级之间、同级部门之间及部门内员工之间，就像对待客户一样，做到相互协调、共同协作、增进友谊、共同发展的管理方式。工行在日常管理和市场竞争中，专业部门之间、员工之间乃至上下级之间，如果都能引入客户关系的内部管理模式，那么，全行服务客户的能力、市场竞争的核心能力都将得到很大提升。

4.标准服务与个性服务同步，提高优质客户的忠诚度。要选定目标，通过精细化、个性化和人性化的营销措施，深入挖掘客户潜力，在充分了解客户的需求、个性特征及偏好的基础上，正确选择适合客户自身特点的后续跟进服务措施，大力“挤占”市场份额。对重点客户要实行定期回访制度，进行“四必访”，即客户资金异常变动必访，高层领导变动必访，他行公关力度加大必访，经营形势突变必访，以便及时发现和解决工作中存在的问题，牢牢把握工作的主动权。

全面推进和实施关系营销管理战略。通过三个层次的关系营销策略，做到有的放矢，全方位提升银行客户关系。第一层次的关系营销是通过将财务利益增加到客户关系中去，以此来创造客户价值和客户满意；第二层次的关系营销是为客户增加财务利益的同时，更注重为客户增加社会利益，即在了解特定客户的需要和愿望基础上，使自己的产品和服务个性化与人格化，来增进银行与客户的社会联系；第三层次的关系营销是为客户增加财务利益和社会利益的同时，再与客户增加结构联系，建立新型的银行与客户的伙伴合作关系。上述三个层次营销策略的关系不是平行的，而是递进的。当银行与客户真正建立起结构性联系时，客户也就转化成了忠诚客户。针对目前情况，应重点推进第二层次的关系营销，即根据客户的需求，通过发掘自身优势实现多方位创新，包括技术创新、产品创新、服务创新、管理创新、组织创新、经营理念和银行文化创新等，全面提升客户服务质量，为客户增加社会利益，使自己的产品和服务个性化和人格化，增进银行与客户的社会联系，同时为客户增加财务利益。在条件具备时，有重点、分步骤地开展第三层次关系营销，即与客户建立结构性联系，营造相互依存、相互帮助、共建和谐企业文化的良好氛围，真正掌握和长期拥有客户资源，实现银行与客户关系的可持续发展。

5.审慎进入和灵活退出并行，优化客户结构。正确处理新客户营销和老客户维护的关系，整合现有存量客户资源。银行维护与客户的合作关系既包括对新客户的营销，也包括对老客户的维护。新客户营销和老客户维护的关系就如优生与优育的关系。优生是前提，在新客户拓展方面，不能为了争取客户而降低准入门槛，制造先天不足的“低能儿”；优育是优生成果得以保持的关键，新客户营销成功以后，能否建立良好的合作关系，关键在于配套的金融服务能否跟上。一般情况下，每家银行都有自己相对稳定的贷款客户群，但若客户需求得不到及时满足，或银行服务跟不上，客户就可能发生转移。特别是在竞争激烈的情况下，现有客户的稳定是保持市场份额的基础，而且现有客户是扩大业务范围的最好来源，是潜在的新客户。因此，我们在积极营销新客户的同时，必须十分重视老客户的维护。

加大对高端客户市场竞争的力度，做优高端客户、扩大中端客户、培育潜力客户，形成层次清晰、定位准确、覆盖所有目标市场的业务品牌，满足不同客户的需求。结合地方小企业发展势头迅猛的实际，加快对小企业的市场培植力度，提高综合议价能力，提升小企业的贡献度。加强对国家产业政策、行业政策的研究，掌握企业的市场动向，关注其上、下游企业的经营情况，选择合适的进入和退出时机，降低风险成本。

以科学发展观引导信贷工作方向，建立信贷进退机制。根据国家产业政策和市场发展趋势，加强对经济、行业发展的分析和研究，准确划分贷款支持类、适度支持类、限制和退出类的产品、企业和行业，从而使信贷业务能根据市场变化，不失时机地从衰退产业、夕阳行业、劣质企业、市场萎缩的产品中退出来。对已发放贷款的企业，根据企业的市场经营状态、自身盈利与还款能力情况，从市场性退出、结构性退出、预期性退出等方面设计合理的退出机制，决不能等企业出现败象、经营发生困难时再退出。总之，我们要通过建立积极有效的信贷退出机制来约束企业的经营行为，规范信贷管理，提高资产质量，保全银行资产，实现最佳效益。

6.制度建设与遵章守纪齐抓，保证业务持续、健康发展。员工创新意识和积极性是提升银行竞争能力的动力源，银行要长久保持较高的核心竞争力，仅靠人治是不行的，再多的指令，再好的制度，如果不符合人内在的本质追求，是不可能彻底执行的。管理的最高境界是自治。自治是人员管理，即利益导向管人，靠的是机制的活力原动力，人人都能看到目标在哪里，不用扬鞭自奋蹄，自己管理自己。自治不是放任自流，什么都不管，而是建立一种能够使所有员工自主发挥和自我约束的价值评价和分配体系，营造持久的原动力，让物质分配、权利分配、精神分配作为利益导向贯穿于我们管理始终，使员工创新意识和积极性得到有效发挥，那样，市场核心竞争力就一定能得到极大的提升。

商业银行的核心竞争力最终会表现在两个方面，一是客户服务水平，二是风险控制能力。这两个方面紧密联系，互为依存。因此，工行要不断建立健全全面风险管理体系，不断增强全员风险观念、风险防范意识和良好的职业道德，形成全行统一风险偏好、风险管理战略、风险管理制度和风险管理文化。对权限卡、空白重要凭证、钱箱、银企对账等风险点设立“高压线”，踩“高压线”的人员一律从快、从重处罚，提高防控能力。加强贷款精细化管理，根据国家宏观政策和产业政策导向，完善信贷政策体系，切实防止经济周期波动引发的信用风险。建立和完善风险预警机制，提高风险防范预见性和主动性，全方位监测资产质量状况及其变化趋势。