工商银行银行客户管理

工商银行银行客户管理（共10篇）

工商银行银行客户管理 篇1

中国工商银行关于印发《中国工商银行银行承兑汇票管理暂行规定》和《中国工商银行票据贴现管理暂行规定》的通知

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行，长春、杭州金融管理干部学院：

现将《中国工商银行银行承兑汇票管理暂行规定》和《中国工商银行票据贴现管理暂行规定》印发你们，并就有关问题通知如下，请一并遵照执行。

一、鉴于商业承兑汇票风险较大，《中国工商银行票据贴现管理暂行规定》中明确，各分行用于贴现的票据必须是银行承兑汇票，未经总行批准，不得用商业承兑汇票办理贴现。现已办理商业票据贴现的分行，请立即将情况报告总行，并附管理办法。

二、对政府债券的贴现问题总行将另文明确，未经批准，各行一律不得办理政府债券的贴现业务。

三、银行承兑汇票卡片帐必须每月核打余额，并与“614”银行承兑汇票表外科目余额核对一致。

对两个“规定”执行过程中出现的问题，请及时报告总行。

附：一中国工商银行银行承兑汇票管理暂行规定

第一条、为发展银行承兑汇票业务，支持国民经济发展，依照《票据法》和《商业汇票办法》，结合我行实际，制定本规定。

第二条、银行承兑汇票是由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据。

第三条、申请办理银行承兑汇票的企业必须具备下列基本条件：（1）信誉良好，无不良记录；（2）在我行开立基本存款帐户；（3）有真实、合法的商品交易合同和交易发票；（4）有可靠的`资金来源；（5）不欠利息。

银行应根据信贷原则和有关票据管理办法对企业申请进行严格审查。严格限定一笔交易合同只能申请办理一笔银行承兑汇票，并视交易风险程度和企业资信情况限制其转让，对不得转让的汇票要在票面加盖印章。要禁止承兑无商品交易的银行承兑汇票。

第四条、加强银行承兑汇票的风险管理。企业申请办理银行承兑汇票必须有有效担保；对无有效担保或担保能力不足的企业，银行不得办理银行承兑汇票。对个别确属效益好、信誉好、资金实力强、与我行有密切业务关系的国有大中型企业，经一级分行批准，可凭信誉为其办理银行承兑汇票。

第五条、确保承兑申请人在银行承兑汇票到期时及时付款。承兑银行应根据企业申请的承兑金额、信誉等情况，与承兑申请人签订协议。协议内容应明确：除有效担保外，应收取一定金额的保证金；承兑汇票逾期不能付款的处理办法；在银行承兑汇票到期前分期存足承兑款项，保证金可以抵作部分承兑款项，防止发生银行垫支等内容。

承兑银行对到期的承兑汇票应当依据《票据法》的规定进行认真审查。对存在不符合《票据法》规定的票据，要依法提出抗辩理由予以拒付。

第六条、严格银行承兑汇票的承兑及承兑审批制度。实行逐级审批，承兑审批权为二级分行及其以上机构；承兑申请人开户行（指城市行办事处、县支行和二级分行及其以上机构的营业单位）应根据二级分行及其以上机构的审批内容具体办理银行承兑汇票的承兑手续。

根据法人授权规定，一级分行最高单笔审批限额为1000万元，期限不得超过六个月；二级分行单笔最高审批限额和期限由一级分行在转授权时确定。

第七条、总行对各分行银行承兑汇票的承兑实行总量控制，按年确定，适时调整，按季考核。未经批准，不得突破。

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工商银行银行客户管理 篇2

工商银行历来注重电子银行产品的建设,目前已构建起由网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道组成的电子银行服务体系。电子银行逐渐成为其优势业务,为了对电子银行进行准确定位,创立精品,集中力量以优势业务服务优质客户,同时也为了向世人展现新世纪工商银行电子银行的新形象,工商银行自2002年推出“金融e通道”、“金融@家”等一系列品牌,对于推动全行电子银行业务的发展具有深远的意义。随着工商银行金融服务电子化步伐的加快,电子银行品牌逐步深入人心,成为广大市民享受金融新服务的首选。但同时我们也注意到,当前在实施电子银行品牌的管理上还存在着一些误区。为此,笔者就工商银行电子银行的品牌战略管理发表一些观点和意见,借以抛砖引玉,推进工商银行电子银行的品牌战略管理。

1 品牌战略是品牌成功的必由之路

今天的市场竞争实质上是品牌的竞争。品牌意味着高附加值、高利润、高市场占有率。一个企业是否拥有自己的强势品牌、优势品牌,是企业文化内涵是否丰富、经济实力是否强大的综合体现[1]。创立、培育与发展优势品牌,已成为企业的长期发展战略。工商银行电子银行品牌也只有实施品牌战略规划,才能创立一个优质品牌,通过对品牌进行战略管理,扩大品牌的知名度,打造出一个强势的品牌,推动工商银行电子银行品牌迈向成功。

1.1 品牌战略是宣扬企业文化的传播媒体

品牌的灵魂是优质、是精品、是卓越、是特征,是走向成功的商业文化。一个优质的品牌总是会从各个方面反映出一个企业的文化内涵,因此,品牌战略也就成为企业文化精神传播的宣传媒介。在知识经济大发展的时代,企业文化已显示出作为一种“知识资本”所产生的文化力和生产力,成为企业核心竞争力的重要因素。而工商银行实施电子银行品牌战略,目的就是为了在全社会传播其先进的企业文化精神,让员工、社会公众在心目中树立工商银行电子银行业务功能全面、运用广泛、服务畅通,随时随地轻松理财的金融理财新概念,宣扬工商银行“您身边的银行,可信赖的银行”的服务精髓。

1.2 品牌战略是增强竞争实力的先进利器

品牌竞争就是以品牌形象和价值为核心的竞争,是品牌之间的较量,是一种新的竞争形态和走势。从经济学角度来看,用户最终需求的是品质卓越的产品。在市场经济条件下,顾客往往是根据品牌来区别和选择同类商品和服务的。只有具有良好品质的品牌产品,才能占据最大的市场份额。工商银行推出的电子银行品牌是建立在以客户为中心的经营理念之上,其产品技术紧跟世界科技潮流,并不断发展创新,以满足不同层次客户的需求。因此,工商银行电子银行品牌代表的是品质卓越的产品和服务,它具有强大的吸引力,将会成为争取优质客户、战胜竞争对手的一项“杀手锏”。

1.3 品牌战略是降低营销成本的有效措施

众所周知,高度差异化与个性化的信息天然具有吸引公众眼球的能力,并能以很低的成本提升销量和品牌资产。工商银行实施电子银行品牌战略的目的就是向社会展示一个与众不同的品牌标识和品牌核心价值,充分体现其与传统金融产品的差异性,通过高度差异化的定位和精心提炼的核心价值引发消费者的共鸣,从而达到以较低的营销成本实现提升其电子银行品牌知名度和迅速抢占市场的目的。

1.4 品牌战略是提升服务水平的必然趋势

一个品牌是否能历久不衰,关键取决于客户对品牌的忠诚度,而客户对产品服务的满意度是影响客户品牌忠诚度的重要因素。一个优良的品牌是建立在企业所提供的优质售前、售中、售后服务的基础上,因此,提升客户服务水平是品牌成功的必然趋势。工商银行实施电子银行品牌战略,就是要通过品牌战略再造一组快捷、完备、标准的客户服务流程,努力提升客户服务水平,以优质的服务不断提高客户对电子银行品牌的美誉度、忠诚度和满意度。

2 推广电子银行品牌战略存在的误区

2.1 产品的功能特性就是品牌的核心价值

品牌的核心价值是品牌战略的主体部分,是一个品牌营销传播活动的原点。那么什么是品牌的核心价值?品牌的核心价值就是品牌的特质[2],是品牌向消费者承诺的功能性、情感性及自我表现型利益,是让消费者明确、清晰地识别并记住品牌的利益点与个性,是驱动消费者认同、喜欢乃至爱上一个品牌的主要力量。目前,工商银行虽然推出了电子银行品牌,并通过各种媒体向公众传播品牌形象,但是却没有对品牌的核心价值进行一个准确的定位,许多的客户甚至是工商银行的员工都不能够说出品牌的核心价值究竟是什么。有的人只是单纯地认为,电子银行产品的功能就是品牌的核心价值,只要客户看了我们的广告宣传就对我们的品牌有了认识和了解。其实,这种思想是十分片面的。品牌核心价值之于品牌有如灵魂之于人生。没有灵魂之人不可能有成功的美好人生,同样,一个品牌没有清晰的核心价值是不可能成长为强势大品牌的。因此必须准确定位电子银行品牌的核心价值,让客户明确、清晰地识别品牌,并了解品牌的利益,最终爱上我们的电子银行品牌。

2.2 品牌产品的开发上强调自我性,忽视了市场需求

工商银行在电子银行产品的开发上,仍未摆脱传统产品开发思路,片面强调产品的功能“以我为中心”,缺乏必要的市场调查和研究;或者是由于市场信息传递管道的不畅,导致产品在某些功能上不能满足或不适用于客户的需求,造成产品开发与使用脱节的现象,使得客户对电子产品的功能产生了疑虑,对品牌形象的树立造成了不良的影响。产品开发必须遵循以市场为导向的经营理念,通过实施调查研究,获取客户、业务部门对产品的需求信息,同时还要建立起有效的信息传导机制,并将相关信息及时传递至技术开发部门。技术开发部门在充分考虑客户、业务部门的需求基础上,制造出具备人性化、个性化的精品,切实满足市场的需求。

2.3 品牌的树立就是通过广告宣传策划来实现的

由于广告传播对品牌的推动作用十分显著,因此不少人误以为只要广告栩栩如生、贴切到位地传达出品牌的核心价值,品牌核心价值就能水道渠成地烙在消费者脑海里,从而建立起丰厚的品牌资产。殊不知品牌的确立是一个战略,它必须建立在企业自身的核心价值理念基础上,不仅需要通过传播得到体现,而且营销策略如产品功能、包装、分销等也必须有效体现品牌核心价值。品牌的核心价值如果仅仅在传播上得到体现,营销策略如产品功能、包装、分销未能有效体现品牌核心价值或干脆背道而驰,消费者就会一头雾水,大脑中无法建立起清晰的品牌形象乃至根本不信任品牌核心价值。因此,在电子银行产品功能、营销策略、广告传播、客户服务等所有向客户传达品牌信息的机会中都要体现出电子银行品牌的核心价值,即用品牌核心价值统帅一切营销传播活动,从而使客户在每一次接触品牌时都能感受到核心价值的信息,这就意味着每一分的营销广告费都在加深消费者大脑中对核心价值记忆与认同,都在为品牌做加法[3],这样才能使客户深刻记住并由衷地认同工商银行电子银行品牌。

3 电子银行品牌战略管理的策略

在对品牌内涵的认知及品牌在确立中所存在误区的认识上,笔者对工商银行推广电子银行品牌战略管理提出以下实施策略。

3.1 品牌的推广要实施战略化

品牌制胜,战略第一。工商银行要培植电子银行的品牌,就必须走品牌战略化的道路。品牌战略就是制订以品牌核心价值为中心的品牌识别系统,然后以品牌识别系统统帅和整合企业的一切价值活动(展现在客户面前的是营销传播活动),同时优选高效的品牌化战略与品牌架构,不断推进品牌资产的增值,并且最大限度地合理利用品牌资产。通过对品牌实施战略化发展,达到提高产品美誉度、扩大品牌知名度、培养客户忠诚度和提升客户服务满意度的目的,创建高效强势的品牌。工商银行品牌的战略化发展主要围绕以下三条主线实现品牌的战略规划与管理工作:

(1)规划以核心价值为中心的品牌识别系统。当前,工商银行已推出了“金融e通道”、“金融@家”等品牌,但是尚未对品牌的核心价值进行准确定位。因此,当务之急是进行全面科学的品牌调研与诊断,充分研究市场环境、目标客户群与竞争者,并在此基础上,提炼高度差异化、清晰明确、易感知、有包容性和能触动感染客户内心世界的品牌核心价值,以核心价值为中心规划品牌的识别系统。

(2)以品牌识别统帅企业的营销传播活动。在规划好品牌的识别系统的基础上,以品牌识别统帅银行的营销传播活动,即在每一次对电子银行品牌的产品开发、业务宣传、客户营销、技术服务等活动中都演绎传达出电子银行品牌的核心价值,确保每一份投入都在为品牌做加法,都为提升品牌资产作积累。

(3)科学的管理品牌资产。要在完整理解电子银行品牌资产的构成基础上,结合工商银行的实际,制订品牌建设所要达到的品牌资产目标,使其品牌创建工作有一个明确的方向。其次,在贯彻品牌核心价值的原则下,围绕品牌资产目标,创造性地策划低成本提升品牌资产的营销传播策略。同时,要不断检核品牌资产提升目标的完成情况,调整下一步的品牌资产建设目标与策略。

3.2 品牌的开发要倡导人性化

电子银行品牌的产品在设计开发上,要倡导一种人性化的设计理念。海尔的品牌价值为什么屡创新高?是因为它在产品的功能设计上,始终遵循着“用户需要的不是复杂的技术而是使用上的便利”这一原则[4],不断推出人性化的产品,让消费者享受高科技文明的成果。因此,我们对产品的设计开发必须坚持“以市场为导向”、“以客户为中心”的设计理念,只要是客户的需求就是我们的追求,客户提出的问题就成为我们研究的课题。通过实施产品创新和技术创新不断满足客户的需求,努力提高品牌的美誉度。

首先,在产品的设计开发之初,就必须开展对产品功能的需求调研,对不同地域、不同层次的客户进行抽样调查,根据产品的主要服务对象,由业务部门提出产品功能意见书,提交技术开发部门进行可行性的论证和业务开发。其次,要实行对已投产产品的功能进行监测,通过建立有效的信息反馈机制,将客户的需求清晰、完整、准确地传送到产品开发部门,产品开发部门要及时对信息反馈作出反应,做好产品功能的调整工作。最后,要制订缺陷产品的退出机制,产品的品质是品牌的生命线,缺陷产品的品质会扼住品牌生存和发展的“咽喉”,因此,必须树立品牌品质的意识———“有缺陷就等于废品”。我们宁可缺少一种产品,也不能将有功能缺陷的产品投入市场,否则,它将会毁掉品牌的美誉度。

3.3 品牌的宣传要注重效率化

在品牌战略中,品牌的宣传推广是一个必要又具有决定意义的环节。电子银行品牌推广的核心是将品牌信息准确传递到目标客户,从而建立和扩大银行品牌的知名度。我们知道,最好的品牌战略和营销策略,也要表现在具体的广告中,否则将毫无意义,因为这些都是消费者能看得见摸得着的[5]。同时,对品牌的宣传还要注重效率,否则,品牌形象的宣传效果也要大打折扣。第一,品牌的宣传应遵循品牌的核心价值,提炼出深层次的文化内涵,一个具备丰富内涵的品牌才具有持久的生命力。以品牌的核心价值规划品牌的识别系统,使营销传播活动具有方向性和可操作性。第二,优选品牌实战顾问,对工商银行品牌进行战略规划、整合营销传播策划和广告创意,以“三个一”的形象创意(一句打动人心的广告词、一张单纯有力的平面、一个“30秒定江山”的广告片)打动目标客户,迅速扩大工商银行品牌知名度。第三,利用多种渠道传播工商银行品牌形象,比如广告媒介、巡回展演、网点形象等,通过长期的深度沟通,让消费者真正感受到品牌的核心价值,认同并忠诚于品牌。第四,品牌的宣传必须以品牌的核心价值为原点展开,不得轻易做出变动。只有以“水滴石穿”、“百年磨一剑”、“愚公移山”的定力来维护品牌核心价值的长期不变,才能创建强势大品牌[6]。

3.4 品牌的营销要展示个性化

品牌具有一定的个性形象,因此,对品牌的营销不仅要说出其独特之处,树立品牌形象,还要赋予品牌鲜明的个性形象。个性形象更强调与其他品牌的区别,无论消费者是否看到该品牌的标志和字体,都能意识到该品牌所代表的利益和形象。品牌的个性形象越突出,消费者对品牌的认知越深,该品牌在市场上将占有的优势就越大,否则消费者对品牌的认知就越肤浅,无法引起购买者的足够注意力。因此在对工商银行品牌的营销中必须进行准确的市场细分,以界定品牌的适用范围。同时,还要了解竞争对手产品的特点,熟悉目标客户的业务需求,提高营销人员的业务素质,为客户提供个性化的产品和服务。通过严格的市场细分,品牌个性化的强调,强化客户对工商银行品牌的优先效应,努力培养客户对电子银行品牌的忠诚度。

3.5 品牌的服务要实行标准化

电子银行品牌的实施需要建立一整套标准化的服务体系,特别是在客户财务管理标准化和规范化日益扩大的前提下,电子银行服务标准化建设显得格外重要。推进电子银行服务标准化建设对于提高客户对品牌服务的满意度、增强客户的信任感、扩大市场占有率,以及提高银行自身的工作效率、减少各种浪费和重复劳动、激发员工的工作热情,从而增强工商银行的竞争力、提高经济和社会效益都有非常重要意义。工商银行电子银行服务标准化建设的主要内容包括:

(1)电子银行服务文件化质量体系建设。文件化质量体系建设是工商银行网上银行服务标准化建设的重要环节,它的作用在于界定质量体系中每个人的职责和权限,使整个质量体系成为职责分明、协调一致的有机整体。文件化质量体系建设需要对工商银行的服务工作流程进行分析,同时借鉴其他行业的先进经验和教训,总结出符合工商银行实际操作能力的标准。

(2)电子银行服务流程标准化建设。优质的服务必须有优质的服务流程,工商银行服务流程标准化建设应当根据电子银行业务的特点,对每个工作环节进行设计,保证各个服务环节上下衔接、环环相扣,同时保证最优效果和最高效率。

(3)电子银行服务专家队伍建设。服务人员的技能和整体素质是保证电子银行服务质量体系顺利执行的重要基础。为此,工商银行需要进行全行整体规划,对服务人员统一进行从业资格认证,大力推进电子银行服务专家队伍的建设。

参考文献

[1]严敬华.品牌的力量[EB/OL].http://www.emkt.com.cn/article/99/9934.html.2003-03-28.

[2]李晓华,牛锐.如何提升你的品牌力[EB/OL].http://www.yewuyuan.com/article/200305/20030508003.shtml.2003-05-08.

[3]翁向东.本土品牌战略[M].杭州:浙江人民出版社,2002.

[4]贾冬莉.浅谈品牌人性化[J].经济问题,2004,(07):44-46.

[5]吴金河,于长江.如何打造一个实效品牌[EB/OL].http://www.emkt.com.cn/article/103/10381-2.html.2003-05-12.

工商银行银行客户管理 篇3

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工商银行的公司管理方式 篇4

董事会下设战略委员会、审计委员会、提名与薪酬委员会、风险管理委员会、关联交易控制委员会等五个专门委员会;监事会下设监督委员会。

为进一步完善公司治理结构，制定了股东大会对董事会授权方案和董事会对行长授权方案，调整董事会下设专门委员会的职责和成员结构，实行首席风险官制度，补选职工监事，制定了股票增值权计划以建立健全公司激励机制，积极探索与境内外投资者加强沟通和战略合作的途径，不断提高公司治理水平。

工商银行始终将公司治理作为增强核心竞争力的基础工程，围绕公司价值可持续增长和卓越股东回报的经营目标，积极借鉴公司治理国际领先实践和原则，构建完善由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的现代公司治理架构，修订完善《中国工商银行股份有限公司章程》等公司治理规章制度，不断提高董事会的独立性和运作效率，形成了权力机构、决策机构、监督机构和执行机构之间权责分明、各司其职、相互协调、有效制衡的组织架构和运作机制。截至报告期末，本行董事会共有董事15名，其中执行董事3名，非执行董事6名，独立董事6名。监事会共有监事6 名，其中股东代表出任的监事2名，外部监事2名，职工监事2名。

中国工商银行金库管理规定 篇5

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行：

为了进一步加强金库管理，确保国家资财的安全，严防各类经济案件的发生，总行制定了《中国工商银行金库管理规定》，现印发给你们，请认真组织学习，严格遵照执行。

第一章 总 则

第一条 为了加强金库管理，确保库款和实物的安全，保障业务的正常进行，依据《中国工商银行出纳制度》的原则，特制定本规定。

第二条 本规定所指金库，包括本行各营业机构为办理出纳业务设置的业务库，各管理行对所辖行处办理内部现金调拨设置的中心调拨库，以及代理人民银行货币发行业务设置的发行基金保管库。代理人民银行发行基金保管库的管理，除执行本规定外，还应执行人民银行货币发行制度规定。

第三条 金库保管的范围：人民币和外币现钞、金银、有价证券、票样、真假币鉴别手册、假币、代保管贵重物品。凡属金库保管范围的保管品，均须分类逐项建立保管帐簿，会计建立相应的表内、表外科目帐簿，序时记载，及时核对，互相制约。

第四条 金库是工商银行的要害部位，其集中保管的大量现钞、贵重物品，是工商银行资产的重要组成部分。因此，各级行必须对金库管理工作给予高度重视，加强领导，严格管理，做好安全防范工作，做到坚固可靠，管理严密，责任明确，确保帐款相符、帐实相符，帐帐相符。

第二章 金库库房建设、设施及安全标准

第五条 金库库房(以下简称“库房”)必须建在本行楼(院)内，不得直接接触其他单位和居民住宅，不得裸露于公共场所，库体上下、四周环境应安全可靠。

第六条 库房一律采用钢筋混凝土六面浇筑结构，钢筋直径不小于12mm，双排编网，水泥标号不低于C30号，墙体厚度不小于300mm，顶底厚度不小于400mm。

第七条 库房面积、结构

一、库房面积必须适应业务开拓和发展的需要，使用面积最小不得小于10平方米。库外必须设置办理出入库手续的业务室(场地)。

二、业务库与发行库必须严格分开，分设金库和库门。

三、库房必须设置库门和安全门(安全门应设于库门上方)，库门不得面对营业室柜台。

四、库区应设置守库室。

五、库房必须设置外低内高的“S”型通风孔，孔径不得超过200mm，外口距地面不低于2500mm，内口不低于3000mm并装有铁箅防护。

第八条 库房必须安装总行或省、自治区、直辖市分行定点厂生产的，符合总行制订的库门技术标准的专用库门、栅栏门和安全门(备用应急门)。

库门必须安装三把总行定点厂生产的转字密码锁或两把专用库门锁和一把转字密码锁。安全门可安装两把转字密码锁或转字密码锁和专用库门锁各一把。

第九条 库房安全设施配备齐全，管理良好。

一、库房内外必须配备报警系统，金库库区应逐步配备闭路电视监控系统、通讯联防设施、防卫器材等。

二、库内一律安装防爆灯，并保证足够亮度。库房电源开关应设于库房外，并有开关显示。库房应配备应急灯，应急灯不得在库内充电。库内严禁使用明火。

三、库内电源线不得裸露，库区应配备消防器材并定期检查更换，保证有效。

四、库房应配备吸湿机，防止库款实物潮湿霉烂。

第十条 新建、改建库房前，应将设计图纸报市、地分行出纳、保卫部门审查批准(附式一)。建造完毕由上述部门验收，合格者由出纳部门颁发准用证(附式二)。

第三章 金库领导人员、管理人员设置、职责

第十一条 出纳业务库和代理人民银行发行基金保管库库房均设主任、副主任各一名，金库主任由行长(主任)担任，副主任由主管行长(主任)担任。金库主任、副主任名单报地市行出纳(发行)部门备案(附式三)，金库主任、副主任变更时，亦应及时上报。

金库主任、副主任的职责是：全面负责对金库管理工作的领导，解决金库管理工作中存在的问题；负责管库人员配备、更换的审批和库存现钞、实物调出业务的审批；按要求查库和参与开库锁库，妥善保管备用钥匙；

做好安全防范工作，防止各类事故案件的发生。

出纳科(股)长在库主任、副主任领导下，负责金库的具体组织管理工作，库款实物出入库业务的审批和日常检查监督工作。

第十二条 金库应配备正式管库员两名，预备管库员两名。管库员应保持相对稳定。管库员(预备管库员)须由政治可靠、责任心强、熟悉业务并具有三年以上出纳(或会计)专业年限的本行正式行员担任。经出纳部门推荐，人事部门审查，金库主任批准，报地市行出纳(发行)部门备案(附式四、五)。凡审查批准任用的管库员(预备管库员)由地市行颁发《管库人员证》(附式六)，实行持证上岗。管库员必须服从领导，忠于职守，遵章守纪，做好金库日常管理工作。

第四章 库门锁、钥匙和转字密码锁密码管理的规定

第十三条 每把库门锁应配两套钥匙，一套为使用钥匙，一套为备用钥匙。使用钥匙按下列规定管理：

一、两把使用钥匙由两名管库员分别掌管，工作中随身携带，做到自开、自锁、自管，严禁置于它处或交他人代开、代锁、代管。

二、工作结束后，库钥匙一律放入专用保险柜内。存放使用钥匙的保险柜，要求高度不低于700mm，内设分格，两把钥匙分放分锁。分格钥匙，保险柜门钥匙或转字密码锁由两名管库员分别妥善掌管。该保险柜应放置在守卫人员和报警、监控设备所能控制的范围之内，由守卫人员负责看守。

三、两把使用钥匙实行专人保管，单线传递。即：将管库员和预备管库员分成A、B两组，A组管库员负责掌管交接正(上孔)钥匙；B组管库员负责掌管交接副(下孔)钥匙。两组管库员不得串组执行管库任务。

第十四条 转字密码使用、管理的规定

一、使用三副转字密码锁的库房，两名管库员各掌管一副锁的密码，另一副锁的密码由金库副主任掌管；使用两把库门锁和一副转字密码锁的金库，应由两名管库员各掌管一把库锁钥匙，转字锁密码由金库副主任掌管。

二、转字密码应严格管理，做到自开自锁，严禁泄密，开启时严禁他人旁观。

三、金库副主任掌管转字密码锁必须做到营业开始前负责开库，营业终了负责最后锁库。金库副主任因公外出可由金库主任或总会计临时代管，严禁由出纳科(股)长、管库员代管。

第十五条 库门锁和转字密码锁的密码应定期或不定期更换。

一、库钥匙丢失必须查明原因，追究责任，由地市行负责及时派人更换库锁。

二、掌管转字密码锁人员变更时，应立即更换转字锁密码，不得沿用旧密码；掌管人员不变的情况下，密码使用期亦不得超过一年。出纳科(股)长负责掌管更换密码锁的钥匙。

三、更换库锁和转字锁密码时，应同时收回备用钥匙，废止旧密码副本，重新封装、上缴新备用钥匙和密码副本，并做好登记工作。

第十六条 管库员之间的交接，须经科(股)长批准，办理实物交接和库钥匙交接登记手续。管库员使用密码锁的，必须废止离岗管库员使用的密码，启用上岗管库员使用的密码。

第十七条 备用钥匙(含密码副本，下同)管理。

一、县支行所属办事处、营业所及本行金库备用钥匙交县支行行长密封后集中入专用保险柜保管；城市分理处金库备用钥匙，交城市办事处主任(行长)密封后集中入专用保险柜保管；城市办事处金库备用钥匙交市行主管行长密封后集中入专用保险柜保管。

二、上缴的备用钥匙分别密封，注明日期，加盖库主任或副主任、以及管库员名章和行处公章，与接收行库主任和管库员当面交接清楚，并认真登记备查。

三、备用钥匙除特殊情况不得启封动用，必须启用时，须经库主任批准。启用时，应由库主任或副主任及管库员共同拆封、并记录重要物品交接登记簿(见出纳制度附式22)，启用后，应立即重新封装上缴。

四、转字锁密码副本一律交上级行行长保管。安全门钥匙按备用钥匙管理规定管理。

第五章 库存现钞、实物管理

第十八条 凡属于金库保管范围的现钞、实物，营业终了后必须全部入库保管。

第十九条 库房应保持整洁，各种现钞、实物按品种、类别严格分开，码放整齐，严禁存放规定范围以外的其他物品，做到管理规范，不错不乱。

第二十条 人民币现钞保管。

一、凡入库钱捆要达到点准、挑净、墩齐、捆紧，盖章清楚的标准。

二、成箱(袋)款应封装整齐，分类别码放；成捆款按券别分完整券，损伤券分类码放，做到规格一致，便于核对；五十元以上大面额成把款入库时，管库员必须当面清点并更换腰条，入箱加锁单独保管，大面额成把流通券应及时出库给付款专柜，不得长期留存库内。

三、付款专柜和合尾专柜的款箱必须双人加锁入库保管、出入库记库存帐的凭出入库票办理出入库手续(收款专柜空箱上柜)收付款专柜款箱中午均须入库寄存保管并要办理交接登记手续。

四、凡现钞出入库，必须凭出入库票办理。出入库票由出纳经办人员填制，要求逐项填写，签章齐全，经出纳科(股)长签批后交管库员办理出入库。管库员办理出入库业务时，应坚持换人复核，出入库完毕后，凭出入库票序时逐笔登记库存簿。

工商银行银行客户管理 篇6

大家好！

我是好范文，首先感谢大家为我们提供了这样一个锻炼自己的机会，我竞聘的岗位是客户资源管理兼售后服务管理。下面介绍一下我竞聘该岗位的优势：

1、系统的理论知识

我毕业于工程学院工商管理系市场营销专业。大学四年的学习使我对市场营销有了系统的认识，也培养了一定的发现问题、解决问题的能力，为从事营销

岗位管理工作奠定了很好的理论基础。

2、全面的业务知识

在大客户中心工作的两年，我切实体会到营销知识和业务知识在工作中的重要性，营销管理岗位的工作人员需要在营销和业务两个方面有一定的认识，因此我根据工作需要对邮政业务进行了比较全面的学习，今后我也仍会加强这方面的学习。

3、相关的工作经历

年毕业后来到我们邮政局，先在物流公司工作了两年，从事物流信息系统的使用与维护，后来上调市场部大客户中心，主要负责大客户信息管理、大客户用邮情况的统计分析等内部处理工作，因此对客户资源管理工作比较熟悉，也总结了一些心得与技巧，能够更快更好地进入工作状态。

在与客户的不断接触中，我也对营销工作有了更深层次的理解。营销不仅仅是简单意义上的销售产品，营销工作人员还是企业与客户之间沟通的桥梁，如果能充分发挥应有的作用，不仅有利于开拓市场、维护客户，还能有效地宣传企业产品、树立企业形象。

另外，我有比较强的学习能力和一定的适应能力，愿意尝试营销管理岗位相关的新事物。当然，人无完人，我也有很多不足之处。比如说工作经验不够丰富、遇到问题不够沉稳，沟通技巧、处理紧急情况的应变能力也有所欠缺，今后我会积极向同事、领导学习、有意识地加强这方面地锻炼。四年的过往，丰富了我的人生经历，我也从中获得了宝贵的经验，这些不成熟的经历也都会为今后的生活与工作提供很好的借鉴。

如果我能得到领导的认可，得以成功竞聘客户资源管理岗位，我将主要从以下三个方面开展工作：

1、实现对客户档案的动态管理

我将在市场部领导的指导下，并争取各专业局大客户中心的支持，定期对现有大客户进行走访，及时更新客户档案，并科学地对客户档案进行分类、归档，使客户管理工作趋向规范化、标准化。更重要的一点是，经常与营销人员保持联系，及时掌握客户动向，实现对客户资源的动态管理。

2、客观分析大客户用邮情况

充分利用我们的量收系统，做好大客户用邮数据的统计、上报工作，并客观分析客户用邮情况，深层次挖掘客户潜在需求，定期向领导反馈有价值的信息，为销售工作提供有力地支撑。

3、定期开展大客户满意度调查

大客户是我们量收的主要来源。当今，我们邮政企业面临着激烈的市场竞争，主要体现在储蓄、快递业务方面。定期开展大客户满意度调查，可以帮助我们及时了解客户的意见及建议，并适时给予反馈，提高我们的产品质量、服务水平，让客户切实体会到我们对它的重视，以此来提升客户满意度，培养客户忠诚度。另外，做好领导交代的其他临时性工作。

工商银行花絮 篇7

2011年1月24日, 中国银行业协会公布“2010年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”评比结果, 中国工商银行138家单位榜上有名, 获奖数量位居银行业首位。其中工商银行云南省分行昆明正义支行三八储蓄所、大观支行翠湖支行、南屏支行营业室三家网点位列其中。

自2010年7月份以来, 中国银行业协会在全行业组织开展了“2010年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”评选活动, 经过严格的申报推荐、资格审定、社会测评、检查验收、评议认定等环节, 最终在全国评出1000家服务最佳的银行营业网点。

机关举办迎新春趣味运动会

为迎接2011年新春佳节, 丰富员工文化生活, 2011年1月15日, 工商银行云南省分行机关570多人举行迎新春趣味运动会。通过活动, 在充满掌声和欢笑声的氛围中营造了“健康生活、快乐工作”的企业文化。

工商银行趟浅水 篇8

全球金融海啸似乎并没有影响中国金融机构海外扩张的胃口。眼下，中国工商银行（601398.SH,01398.HK,下称工行）就准备再次出手海外市场，这一次将是菲律宾的GSIS Family Bank（下称GFB）。

近期，菲律宾国家养老基金GSIS（Government Service Insurance System）发表声明称,工行正在寻求入股GSIS旗下储蓄银行GFB。

声明中表示，工行已经提出，将以第三方投资者身份对GFB银行注资。GSIS还表示，目前双方正在争取各自监管部门的同意。

此消息爆出后，工行方面却摆开了“乌龙阵”：一方面向外界表示，“对此事并不知情”；而另一方面又“暗示”：“注意近期公司公告。”

事实上，自2006年以来，工行的海外并购，尤其是对新兴市场的开拓一直不遗余力，再加上身份特殊的GSIS声明，这让外界更多地相信此次工行并购的传闻并非空穴来风。

不过，令投资者担忧的是，工行此时的出手是否明智，会不会重复中国平安（601318.SH）并购富通集团，国开行投资巴克莱的“失误”？而工行一直坚持的海外并购战略，又能否经得起此轮金融危机的洗礼和长久的时间上的考验呢？

并购时机难权衡

在菲律宾经济和金融风险没有完全释放出来的时候，工行入股GFB，机遇与风险如何权衡，恐怕还需细细考量。

并购的时机是问题的关键。在中国建设银行总行研究部高级副经理赵庆明看来，工行选择在此时并购风险并不很大。

“现在经济形势是不是底，还很难说，但在大背景下，应该是一个很好的并购时机，毕竟现在金融危机已经到了一个高潮期，再加上各国的救市措施，就并购的价格来说应该是在一个底部区域了。另一方面，在金融危机的影响下，有的金融机构运营出现了困难，这使投资者容易获得有利的谈判地位。”

金融危机的突袭的确让那些卷入风暴的金融机构疲于应对，面对日益枯竭的流动性危机，许多金融机构并发了“资金饥渴症”，而低价变现资产则成为无奈之举。更多的观点认为，海外出现了大量廉价的资产，现在出手并购机遇大于风险。

菲律宾GFB银行是否也卷入这场风暴，目前还不得而知，但它对资金有着同样的渴望。GFB银行位于菲律宾的Las Pinas城，主要经营个人和公司银行服务，原为ComSavings银行，1986年由于其无法支付政府雇员养老金债务而由GSIS接管，并于1999年更名为GSIS Family Bank。GSIS主席Winston Garcia指出，作为战略合作者，工行此次投资将会提高GFB银行的资本充足率，并促使GFB取得商业银行的牌照。

虽然现在菲律宾的经济和金融形势并没有明显恶化，但这并不代表未来可以高枕无忧。事实上，今年中期菲律宾因为极高的金融风险一度被视为第二个越南。

中国银行全球金融市场部分析员石磊认为，前一段时期的菲律宾几乎就徘徊在金融危机的边缘。“菲律宾外债占GDP比重高达34%，短期外债占外汇储备的比率为24%，且外贸持续赤字，2008年以来通胀加速，同时，在高额贸易赤字下，菲律宾12个月月均外汇储备同比增幅仍高达45%，而整个2007年非贸易来源的外汇储备增长占整个外汇储备增长的150%，这表明热钱在2007年已大量涌入菲律宾，一旦外资转向，外债占比超过越南的菲律宾可能面临更为严峻的考验。”

而最大的隐忧还在于，菲律宾经济的一大支撑因素——劳务输出带来的资本回流情况很不景气。海外就业多年来一直是菲律宾的重要就业渠道。据估计，在菲律宾9000万人口当中，有大约10％旅居海外工作。单是2007年，海外菲律宾人的汇款数额高达144亿美元，相当于菲律宾国内生产总值的10％。大多数的海外汇款都用于个人消费，个人消费占了菲律宾经济的70％。而目前在经济危机的影响下，海外就业的人口失业率大增，回流资本大大减少，这给国内经济带来了极大的变数。

“现在当地的经济和金融风险并没有完全释放出来，工行在目前并不稳定的局势下入股GFB银行，其实并不明智。”一位金融分析人士告诉《英才》记者，这其中的机遇与风险如何权衡，恐怕还需细细考量。

该不该出手新兴市场

尽管新兴市场已经为工行带来了效益，但不可否认的是，新兴市场的风险也不可低估。

事实上，工行意欲出手菲律宾也只是它海外战略延长线上的一个点。从2006年起，工行在海外并购市场上，先后完成了对印尼哈林姆银行、澳门诚兴银行、南非标准银行，以及富通银行所持工银亚洲等银行股权的四笔海外收购。其中对南非标准银行的收购是迄今为止，中资金融机构做的最大一笔海外投资。

工行的海外并购战略异常清晰，相对于其他金融机构进军发达国家和地区，工行独辟蹊径，选择了新兴市场。此前，工行董事长姜建清就表示，工商银行选择新兴市场是因为它的成长性比较好，中国的客户在那里比较多，和次贷危机的关联度比较低。

对于此独特的并购思路，外界观点评价颇高。“一方面新兴市场成长性好，而且这些发展中国家的金融结构和机构体系都基本类似，工行作为一个大行，并购还是有优势的；而另一方面，发达国家和地区的并购门槛较高，金融机构基本都实行综合化经营，工行的优势并不强。”赵庆明向《英才》记者表示。

事实上，工行的新兴市场并购战略已初见成效。今年上半年，工行入股南非标准银行已获得约5亿元人民币的账面盈利。

尽管新兴市场已经为工行带来了效益，但不可否认的是，新兴市场的风险也不可低估，在发达国家和地区经济快速下滑的拖累下，滞后效应使发展中国家独善其身的可能性也较小。

亚洲作为新兴市场的代表，眼前面临的金融风险不可小觑。最近，花旗集团首席经济学家黄益平就对亚洲经济和金融形势表示担忧，“随着美国等工业化经济接二连三地陷入经济衰退，亚洲经济的增长速度已经明显放慢。新加坡在三季度已经出现负增长。亚洲资产市场的变化更加明显，过去一个月，亚洲股票价格平均下跌26%。”

如果美国和欧洲的金融危机愈演愈烈，亚洲经济与市场受到的冲击也就会越来越大，最终有可能使投资者整体丧失对于亚洲支付平衡和银行体系的信心。那样的情形一旦发生，亚洲就可能再次陷入严重的金融危机。

对于工行的走出去战略，质疑之声也是层出不穷。“国内消费者对银行业的许多需求还未得到满足，现在却急着寻求海外市场，这有些偏离主业。而且，银行业改革也不过几年，自身的管理和风险控制等方面还存在一定问题，在这种情况下走出海外，太冒进了。”上述分析人士表示。

实际上，这种担心并不多余。最近，波士顿咨询公司经过调研后发现，激进的增长战略有可能会影响总股本回报业绩。他们发现，在过去10年中，世界上一些最大的银行采用并购战略，却导致了低于平均水平的总股本回报。

工商银行银行客户管理 篇9

各一级分行.省分行营部.直属学院:

现将<<中国工商银行员工内部退养管理办法>> 印发给你们, 遵照执行。2001年1月1日起至本办法印发前已经办理内部退养手续的员工, 各行应填报内部退养员工花名册报总行复审。

附件: 1.<<中国工商银行员工内部退养管理办法>>

2.劳动合同条款变更书

3.内部退养审批表

4.内部退养协议书

5.内部退养员工花名册

中国工商银行

二00一年三月九日

附件 1:

中国工商银行员工内部退养管理办法

第一章

总

则

第一条

为进一步加强我行员工内部退养管理, 规范内部退养工作, 根据国家有关法律.法规及政策, 结合我行实际, 特制定本办法。

第二条

本办法适用于我行在册的正式员工。

第二章

退养条件

第三条

本办法印发前, 按照总行有关规定已办理了内部退养手续, 但末达到法定退休年龄, 尚未纳入省级基本养老保险基金支付范围的员工, 纳入内部退养管理范围。

第四条

女员工年满50周岁(工人年满45周岁), 或工龄达到25年(含)以上的;男员工年满55周岁, 或工龄达到30年(含)以上的, 可办理内部退养手续。

第五条

对因机构撤并需下岗分流的员工, 女年满42周岁(含)以上.男年满47周岁(含)以上的;可办理内部退养手续。

第六条

本办法印发前, 已经与我行再就业服务中心(以下简称中心)签订基本生活保障和再就业代管理协议书并由中心管理的下岗员工, 在中心滞留期间达到工银发[2000]88号文件规定退养条件的, 可办理内部退养手续。

自本办法印发之日起, 与中心签订下岗.待岗(6个月)代管理协议书并由中心管理的下岗.待岗员工, 在中心滞留期间达到本办法规定退养条件的, 可办理内部退养手续。

第七条

内部退养人员被依法追究刑事责任或被劳动教养的, 应与其解除内部退养协议, 不纳入内部退养人员管理范围。

第三章

退养待遇

第八条

凡符合内部退养条件的人员, 在内部退养期间, 其退养费的计算公式为:

退养费=内退时退养金+保留内退时生活性津补贴+内退期间总行新批准的生活性津补贴+内退期间政策性调资增加的退养金

内退时退养金=[内部退养当月职务工资+(当月职务工资除以6 x 4)]x国家规定计发比例

第九条

退养金的计发比例按照国办发[1993]85号文件规定的比例执行, 工龄按办理内部退养时实际工龄计算。省级对退休金计发比例另有规定的, 一律不得执行。

第十条

内部退养人员除享受退养金外, 保留原生活性津补贴, 停发全部生产性津补贴。

生活性津补贴包括: 物价补贴.工资改革保留补贴.副食补贴.洗理费.卫生费.独生子女费.国家规定的住房补贴等。

生产性津补贴包括: 奖金.岗位津补贴.交通费.特岗津贴.计算机补贴.误餐费及考核性津补贴等。

各行应根据本办法的划分原则, 结合自身情况对生活性津补贴和生产性津补贴进行详细的分类, 保证总行确定的退养待遇标准的执行。

第十一条

如遇国家政策性调整工资, 内部退养人员按照在职员工标准调整档案工资, 退养金比照退休人员标准调整。

第十二条

内部退养人员在内部退养期间连续计算工龄, 达到法定退休年龄后, 移交当地劳动和社会保障部门管理, 其养老金按国家有关规定执行。

第十三条

内[部退养人员按照在职员工的缴费条件, 继续参加基本养老.医疗.失业等社会保险。个人所缴纳的各项社会保险费仍按其办理内部退养手续当月的缴费基数.缴费比例和缴纳方式执行。

单位为内部退养人员代扣代缴社会保险费, 并按社会保险部门规定相应计入个人账户。如遇国家政策性调整工资, 在调整内部退养人员档案工资的同时, 相应调整社会保险费缴费基数。

第十四条

内部退养人员住房公积金仍按其办理内部退养手续当月的缴纳基数和缴纳方式执行。

如遇国家政策性调整工资, 在调整内部退养人员档案工资的同时, 相应调整住房公积金缴纳基数。由单位负担的内部退养人员住房公积金部分仍按原渠道列支。

第四章

审批和办理程序

第十五条

内部退养由总行集中审批。各行将申请内部退养员工花名册(附后)及内部退养的请示上报总行;总行依据上报材料对员工内部退养资格进行审核, 并于10日内批复。

第十六条

内部退养的办理程序为: 员工本人向所在单位自愿提出退养申请, 经所在行初审合格后报一级分行.直属分行人事部门, 由一级分行.直属分行报总行批准后可为员工办理内部退养手续。

员工办理内部退养手续包括:

(一)填写 <<中国工商银行 x x 分行员工内部退养审批表>>(附后);

(二)所在单位与员工双方变更 <<劳动合同书>>;

(三)双方签订 <<中国工商银行 x x 分行员工内部退养协议书>>(附后)。

各行在办理上述手续时, 可参照总行统一制定的文本, 结合本行特点对审批表.<<劳动合同条款变更书>>.<<内部退养协议书>> 的有关内容做适当调整。

第十七条

内部退养人员达到法定退休年龄的, 由人事部为其办理正式退休手续, 移交当地劳动和社会保障机构统一管理。退养期间自然死亡的, 劳动合同.内部退养协议书自然终止。

第五章

管理办法

第十八条

内部退养人员由原工作单位和各级中心共同管理。

中心负责制定有关内部退养政策;与内部退养人员签订内部退养协议书;负责每年核定内部退养费用, 下达费用指标;负责对所辖内部退养人员登记造册, 编制<<内部退养人员花名册>>, 管理个人档案, 并比照退休人员对内部退养人员进行日常管理。

第十九条

各行要严格按照本办法有关规定执行, 不得擅自扩大内部退养范围和提高内部退养人员待遇标准。对违反规定的, 总行将视情节轻重给予有关责任人行政处分, 并追究有关领导人的责任。

第六章

附

则

第二十条

本办法自印发之日起执行。在本办法印发前已办理内部退养手续的, 其退养待遇继续执行总行制定的原标准。

第二十一条

工商银行银行客户管理 篇10

第一条为支持房地产业的发展，促进城镇住房制度改革，规范工商银行商品房开发贷款管理，维护借贷双方的合法权益，保障信贷资产的安全，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律法规，制定本办法。

第二条商品房开发贷款（以下间称贷款）系指贷款人向借款人发放的用于商品房及其配套设施建设的贷款。

第三条发放商品房开发贷款必须符合国家的方针政策，遵守国家法律法规，坚持效益性、安全性和流动性的经营原则。

第四条本办法适用于中国工商银行所辖分支机构办理的商品房开发贷款。

第二章借款人条件

第五条借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。

第六条借款人向银行申请商品房开发贷款，应符合以下基本条件：

（一）有法人营业执照或有权部门批准设立的证明文件、建设部门核准的资质证明；

（二）经营管理制度健全，财务状况良好；

（三）信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；

（四）有贷款证，并在工行开立基本帐户或一般帐户；

（五）经工商行政管理部门核准登记并办理年检手续；

（六）有贷款人认可的有效担保；

（七）贷款项目已纳入国家或地方建设开发计划，其立项文件合法、完整、真实、有效；

（八）借款人已经取得《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工证》；

（九）贷款项目实际用途与项目规划相符，符合当地市场的需求，有规范的可行性研究报告；

（十）贷款项目工程预算报告合理真实；

（十一）借款人计划投入贷款项目的自有资金不低于银行规定的比例，并能够在使用银行贷款之前投入项目建设；

（十二）企业信用等级和风险度符合贷款人的要求；

（十三）贷款人规定的其他条件。

第三章贷款种类

第七条商品房开发贷款有以下几种：

（一）住房开发贷款，系指用于建造商品住房的贷款。

（二）商业用房开发贷款，系指用于建造符合国家规定的商业性用房的贷款。

（三）其他商品房开发贷款，系指用于商品房必要的配套设施建设贷款。

第四章贷款期限和利率

第八条贷款期限一般不超过3年。

第九条贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。

第五章贷款方式

第十条商品房开发贷款采取担保贷款的方式：

（一）抵押贷款，系指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

（二）质押贷款，系指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

（三）保证贷款，系指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。

第六章贷款程序

第十一条借款人申请借款时，应首先填写《借款申请书》，并按贷款人提出的贷款条件和要求提供有关资料。

第十二条贷款人受理借款人申请后，应按银行规定程序，指定调查人员调查借款人是否符合贷款条件；核实抵押物、质物、保证人情况；对工程项目的可行性和概预算情况进行评估，测定贷款的风险度；提出贷与不贷、贷款额度、期限、利率和担保方式等意见。

第十三条银行审查人员应当对调查人员提供的调查报告、评估报告及所依据的资料、文件进行审查核实，提出审查意见。

第十四条在调查、审查的基础上，由银行有权人审批贷款。商品房开发贷款的审批权限，按照总行颁布的有关中长期贷款授权规定执行。

第十五条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订《借款合同》，并依据有关法律法规和《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性，并办理有关手续。

第十六条借款人取得贷款之前，借款人应为贷款项目办理有效的建筑工程保险；以房屋作为贷款抵押的，借款人在偿还全部贷款本息之前，应当逐年按不低于抵押金额的投保金额向保险公司办理房屋意外灾害保险，投保期至少要长于借款期半年。保险合同中要明确贷款人为保险的第一受益人。

第十七条贷款发放时，贷款人应根据项目进度情况，分期、分批将贷款划入借款人帐户。

第十八条贷款发放后，贷款人应对借款人执行借款合同情况、贷款使用情况及借款人的经营情况进行跟踪调查和检查，并建立贷款台帐。借款人应按月或按季向贷款人报送有关项目进度、贷款使用情况以及单位财务状况的报表和资料；项目竣工后，应向贷款人提交工程决算报告。

第十九条借款人在借款合同履行期内出现下列情况之一时，必须事先通知贷款人或征得贷款人同意。

（一）法人及法定代表人变更；

（二）保证人失去保证资格、能力；

（三）担保物发生不利于贷款人的变化；

（四）产权变动或重要财产被处置；

（五）经营方式及经营范围有调整；

（六）项目实施进度或资金使用计划有重大调整；

（七）经营场所迁移；

（八）影响贷款人权益的其他重要变动。

第二十条借款人要求提前还款，须事先通知贷款人，并征得贷款人同意。

第二十一条借款人应当按照借款合同规定按时、足额归还贷款本息。贷款人也可按合同约定从借款人账户中直接扣收。借款人不能按期归还贷款的，可以在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具书面同意证明。另有约定的，按照约定执行。

借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起转入逾期贷款账户管理。

第二十二条借款人项目完工后，贷款人要参与工程验收和决算审查。

第二十三条贷款人应为借款人建立贷款档案，准确及时完整地收集、整理、保存与贷款项目有关的资料、报表、图片、调查报告及借款人的资信等情况。

第七章债权保护

第二十四条借款人在申请和使用贷款时不得有下列行为：

（一）向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料；

（二）不如实向贷款人提供其所有开户行、账号等资料；

（三）未经贷款人同意，擅自改变贷款用途；

（四）挪用贷款从事股本权益性投资及从事有价证券、期货等方面的投机经营；

（五）挪用贷款从事房地产投机；

（六）不按《借款合同》规定偿还贷款本息；

（七）套取贷款相互借贷牟取非法收入；

（八）拒绝接受贷款人对其信贷资金使用情况和房地产经营、财务活动的监督；

（九）未经贷款人同意将已设定抵押权的财产和权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或再抵押；

（十）抽逃出资，隐匿、私分、违法出让、不合理低价变卖财产，影响贷款的安全；

（十一）使用贷款从事违反国家政策和法律的活动；

（十二）影响贷款人权益的其他行为。

第二十五条借款人有第二十四条所列行为之一时，贷款人可以采取下列一种或数种处置措施：

（一）停止支付借款人尚未使用的贷款并提前收回部分或全部贷款；

（二）按规定罚息；

（三）提前依法追索保证人，清偿贷款本息；

（四）提前依法处置抵押物、质物，清偿贷款本息；

（五）依法申请借款人破产还债；

（六）贷款人认为可以采取的其他处置方式。

第八章附则

第二十六条建筑、安装企业贷款和一般性委托贷款中的经济适用住房开发贷款遵照本办法执行。

第二十七条各一级、准一级分行可制定实施细则，并报总行住房信贷部备案。

第二十八条本办法由中国工商银行制定、解释和修改。