贷款的材料

贷款的材料（通用11篇）

贷款的材料 篇1

国家助学贷款申请条件及需要准备的材料

各位副班：

2011－2012学国家助学贷款工作将于今年9月进行，为了做好国家助学贷款的相关工作，请各班做好贷款预申请工作并组织需要申请国家助学贷款的同学在暑假期间准备好有关材料。现将具体事项通知如下：

一、国家助学贷款申请条件

（一）学生申请国家助学贷款必须符合以下条件：

1、在本校就读的学生；

2、未满18周岁的须经其法定监护人书面同意；

3、家庭经济确实特别困难，难以支付学费和住宿费的；

4、遵纪守法，无违法违纪行为；

5、学生申请第一笔贷款时，不及格科目总数不超过2门。申请第二笔贷款的上一学年不及格科目总数不超过1门。申请第三笔贷款的上一学年无不及格科目。

（二）由于生源地信用助学贷款比高校助学贷款期限更长、政策更优惠、违约风险更低，建议已开展生源地贷款省（市）的学生尽量办理生源地贷款。

二、国家助学贷款额度

国家助学贷款申请额度：每生每学年贷款额度不超过6000元

三、贷款需要准备的材料

证件复印件（用B5复印，一式两份）

1、本人学生证、居民身份证复印件

在一张B5纸同一面的上部分先复印学生证的内容必须清楚显示学生姓名、学号、相片三项内容。接着下部分是居民身份证复印件，身份证必须复印正反两面，左右对齐。，2、户口本复印件

在一张B5纸同一面的上部分先是家庭户口本首页复印件，下部分是父母亲或法定监护人户口本单页（即户主页）复印件（复印：家庭户口本首页是指有当地公安局盖章、有家庭住址的那页。复印第一张后，由学生本人在此复印件下方注明“本人保证户口本复印件与原件一致”并签名，接着拿着这张再重新复印一份。若户主的资料没有身份证号码，则用另外一张B5纸复印户主的身份证，一式两份。

（三）《家庭经济困难证明》（用B5纸打印，一份原件，一份复印件）

1、原件必须是用手写的那份资料，原件必须加盖两个章并由经办人签名，村民（或居民）委员会公章和镇或以上人民政府（民政部门）的公章，公章必须加盖在经办人的名字上，否则无效。

2、复印件是把原件的内容填完并盖章后，再去复印。

3、申请人家庭经济困难原因不能太简单。

4、所有填写的信息（包括盖章）不能超出方框。

（四）《家长承诺书》（用B5纸打印，一份原件，一份复印件）

1、家庭固定联系电话必须为区号+号码。

2、家庭如无固定电话，可填写附近亲戚、朋友或邻居家的固定电话，并用括号标明关系，例如0668-8538771（大伯）。

3、家庭详细联系地址必须详细到房号，若没房号的，用铅笔标明（无房号）。

4、申请学生的家长必须亲笔签名承诺。

5、所有填写的信息不能超出方框。

（五）《申请书》（用20x20的方格子写）

例：

申请书

国家开发银行广东省分行并湛江师范学院：

本人是湛江师范学院信息科学与技术学院（学院一定要全称）2010（年级一定要全称）级教育技术学（师范）（专业一定要全称）2班的XXX。本人的详细地址是…….(具体到房号，若无房号，用铅笔括号标明无房号)

（介绍家庭经济来源，人口数，读书人口数，申请人的思想方向。）为能顺利完成学业，本人须贷2011—2012年学费4300（小写）元（肆仟叁佰圆）(大写)，住宿费1400（小写）元（壹仟肆佰圆）(大写)，共计5700（小写）元（伍仟柒佰圆）(大写)。

本人还款方式是每年还利息，到期一次性还款。本人坚定地郑重承诺，一定会在2017（第一笔：毕业年份+3；第二笔：毕业年份+4；第三笔：毕业年份+5；第四笔：毕业年份+6。如：张三是10级的学生，她的第一笔贷款是要在2017年9月20日还清的。）年9月20日还清贷款。

恳请批准！

申请人：XXX 2011年8月15日

注：

1、申请人的姓名的最后一个字、日期的“日”字都要写在右顶格；姓名是两个字的中间不能空格。例如：申请人：“张三”，不能写成“张 三”。

2、申请书要用20X20的方格纸写

3、数字都要写在一个空格里，不能分开写。

4、例子里面的红色字体不要抄进去。

5、不能有错别字，涂改，重笔。

6、标点符号要占一个空格。（括号每一半占一个空格）

请各位认真阅读以上说明，严格按照要求准备各份材料，不能有一丝马虎。最后，祝各位假期愉快！

贷款的材料 篇2

一、目前我国对三种罪的法律规定

(一) 贷款诈骗罪的法律规定

刑法第一百九十三条。有下列情形之一, 以非法占有为目的, 诈骗银行或者其他金融机构的贷款, 数额较大的, 处五年以下有期徒刑或者拘役, 并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的, 处五年以上十年以下有期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的, 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (1) 编造引进资金、项目等虚假理由的; (2) 使用虚假的经济合同的; (3) 使用虚假的证明文件的; (4) 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的; (5) 以其他方法诈骗贷款的。

法条没有明文规定单位可构成此罪, 所以贷款诈骗罪只由自然人构成。

需要注意的是贷款诈骗罪有两个方面的要点:一是“非法占有”的目的;二是“骗取”的行为方式。

(二) 骗取贷款罪的法律规定

《刑法修正案 (六) 》第10条规定:“本罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等, 给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。”

根据明文规定, 此罪可由单位构成。需要注意的是骗取贷款罪也有两个方面的要点:一是本罪没有规定“非法占有”的目的, 它指向的不是所有权, 而是使用权, 即在主观方面不是“非法占有”, 而是“滥用”;二是“骗取”的行为方式, 这一点与贷款诈骗罪在行为表现上一样。

(三) 高利转贷罪的法律规定

“以转贷牟利为目的, 取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的, 处三年以下有期徒刑或者拘役, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的, 处三年以上七年以下有期徒刑, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”根据此规定, 高利转贷罪是指以转贷牟利为目的, 套取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的行为。

需注意的是高利转贷罪有两个方面的要点:一是“转贷牟利”的目的;二是“套取”的行为表现。

二、对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪三种罪的分析

(一) 对贷款诈骗罪的分析

1、非法占有目的的产生时间

对贷款人主观目的的认定应以其贷款时为基准予以判断, 对于那些事后产生非法占有目的的行为是不能以贷款诈骗罪进行处罚的。

2、对“以非法占有为目的”的认定

要构成贷款诈骗罪, 行为人主观上必须“以非法占有为目的”。第一, 贷款时是否隐瞒真实身份。贷款人贷款时隐瞒真实身份, 可以推定其有非法占有的目的。第二, 贷款人贷款时对自己偿还能力的认知。如果行为人贷款时明知其偿还贷款的能力不足的情况下, 仍大量骗取贷款, 到期后又不偿还, 可以推定为其主观上是以非法占有为目的的。但对于贷款人贷款时不知道其偿还能力不足的情况, 是不能推定其有非法占有的目的。

第三, 贷款人对贷款的使用情况。如果贷款人按贷款合同的规定对使用贷款, 如进行正常的经营投资, 即使最终无法还款, 也不能将其行为认定为贷款诈骗罪。相反, 对于那些将贷款肆意挥霍或者用于其他违法犯罪活动的贷款人, 应认定其有非法占有贷款的目的。

第四, 是否存在恶意拒绝偿还的情况。对于以欺骗方法获取贷款后携款潜逃的, 该行为人主观方面非法占有贷款的犯罪目的昭然若揭, 可直接予以认定。贷款人若有抽逃、转移、隐匿资金, 有能力归还而拒不归还的情况, 也应认定为其有非法占有的目的。

(二) 对骗取贷款罪“以非法占有为目的”的分析

该罪的“欺骗手段”是足以破坏金融管理秩序的手段。如果仅是手段有瑕疵, 但不足以破坏金融管理秩序, 就不构成该罪的“欺骗手段”。作为该罪的欺骗手段, 最主要的是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物等三种虚假手段, 不属于“三假”手段, 就难以给银行资金带来实际风险, 不应认定为该罪的“欺骗”。这是因为, 只有“三假”手段最可能给贷款带来重大风险, 进而危害金融管理秩序, 只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额, 其他资料、手续纵有虚假, 也不致给银行和其他金融机构造成重大损失, 不致危害金融管理秩序。在该罪的认定上, 必须以具备“欺骗手段”这一行为为前提, 不具备欺骗手段的行为不能认定为该罪。

(三) 对高利转贷罪的分析

高利转贷中的“高利”, 应从本质上去正确把握。只要行为人以转贷牟利为目的, 将所套取金融机构信贷资金转贷他人, 并在支付金融机构利息后仍有盈余的, 属于“高利”转贷行为;如金额达到法定追诉标准, 则应以高利转贷罪追究刑事责任。

1、从行为的本质看。

行为人对转贷资金无论是直接向借款人收取高于金融机构的利息, 还是在收取与金融机构相同利息的同时又以其他名义另行收取费用, 无论收取的形式有何不同, 在本质上都包含了借款人对转贷行为人所额外承担的报酬。

2、从危害的后果看。

行为人将所套取的金融机构信贷资金转贷给他人, 只要以转贷牟利为目的, 且在扣除金融机构利息后从中实际获取利益, 无论该利益是否以“利息”形式收取, 其本质上都是利用金融机构信贷资金谋取非法利益、侵害国家金融信贷资金管理制度的行为。

三、贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪之比较

(一) 客体之比较——是否侵犯了“所有权”

贷款诈骗罪的客体是国家金融管理秩序以及金融资金所有权。而骗取贷款罪与高利转贷罪都只侵犯了国家的金融管理秩序。所以, 对金融资金所有权的侵犯, 是贷款诈骗罪区别于骗取贷款罪和高利转贷罪的最主要区别。

(二) 主观方面之比较——“非法占有目的”

在主观方面上, 贷款诈骗罪以非法占有为目的, 骗取贷款罪以非法使用为目的, 而高利转贷罪以转贷牟利为目的。其中, 转贷牟利的目的属于非法使用目的一种, 二者是特殊与一般的关系。

(三) 客观方面行为手段之比较——“诈骗”“骗取”与“套取”

从三罪的条文规定来看, 三者在客观方面的行为手段分别可概括为“诈骗”“骗取”“套取”。

在行为手段的客观表现上是没有本质不同的。“诈骗”与“骗取”的不同表述, 是为了区别二者在主观方面“非法占有”与“非法使用”的不同。“骗取”与“套取”的不同表述, 是因为二者所指向的对象不同。

(四) 其他方面之比较——主体、情节等

根据法条的明确规定, 骗取贷款罪与高利转贷罪都可由单位构成。而贷款诈骗罪, 单位不可以构成贷款诈骗罪。构成贷款诈骗罪、高利转贷罪需要数额较大, 而构成骗取贷款罪则要求给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节。故有人提出贷款诈骗罪与高利转贷罪是“数额犯”, 而骗取贷款罪是“结果犯或情节犯”。

四、三罪名之关系总结

贷款诈骗罪与骗取贷款罪、高利转贷罪的关键区别在于前者是非法占有的故意, 而后二者都是非法使用的故意。前者与后二者之间并没有交叉重合, 是一种平行互补的关系。

摘要：银行的主要业务之一贷款业务, 被社会上各种犯罪行为如贷款诈骗行为、骗取贷款行为和高利转贷行为所侵害。对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪予以分析, 明确其适用情况对于银行贷款业务的保护有着重要的意义。本文针对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪的主体进行分析, 对三种罪行进行比较解析, 进一步弄清楚这三种罪行各自的特点和相互间的关系。

贷款的材料 篇3

一、基本案情

2011年8月，江苏同达有限公司法定代表人刘某以该公司购买原材料需要资金为由，在泗洪县银文资金信用担保有限公司和反担保人宿迁市文丰包装有限公司、江苏新锐机械制造有限公司、江苏省腾文汽车配件制造有限公司的担保下，使用虚假的公司资产负债表、损益表和购销合同等材料，从泗洪农村商业银行办理了400万元贷款。2012年8月，该贷款到期后，江苏同达有限公司经营亏损，刘某因无力偿还贷款外出躲避，后该贷款由泗洪县银文资金信用担保有限公司根据合同约定代偿。2013年12月，刘某将江苏同达有限公司资产转售，向泗洪县银文资金信用担保有限公司清偿债务。

二、分歧意见

第一种意见认为，刘某构成骗取贷款罪。根据2010年《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（下称《规定（二）》）第二十七条第一款的规定，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，数额在一百万元以上的，应予立案追诉。本案刘某的行为完全符合上述追诉犯罪的规定，依法应构成骗取贷款罪。

第二种意见认为，刘某不构成骗取贷款罪。根据刑法骗取贷款罪的罪状表述，骗取贷款的行为须给银行“造成重大损失或者有其他严重情节的”才构成骗取贷款罪。本案中泗洪县银文资金信用担保有限公司根据合同约定代刘某偿还贷款，并未给银行造成损失，也不具有“其他严重情节”，《规定（二）》第二十七条的规定应根据刑法罪状理解适用。

三、评析意见

我们认为，刘某的行为不构成骗取贷款罪，应作为贷款纠纷处理，具体理由如下：

（一）骗取贷款罪的立法背景及目的

2006年6月召开的第十届全国人民代表大会常务委员会第十九次会议上，全国人大常委会法制工作委员会副主任安建在关于刑法修正案（六）增设骗取贷款罪立法草案的说明中指出，“刑法第一百九十三条规定了贷款诈骗罪，对以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构贷款的行为规定了刑事责任。人民银行等金融部门提出，近来一些单位和个人以虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段，骗用银行或其他金融机构的贷款，危害金融安全，但要认定骗贷人是否具有‘非法占有’贷款的目的很困难。建议规定，只要以欺骗手段取得贷款，情节严重的，就应追究刑事责任。法工委经同有关部门研究，拟保留‘以非法占有为目的’的贷款诈骗罪的规定，并在刑法中增加规定：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，追究刑事责任。”可见，该罪的立法用意在于弥补刑事司法中对贷款诈骗罪难以证明“非法占有”贷款目的的立法缺陷，增设该罪的根本原因是“骗取金融机构信用与贷款，使金融资产运行处于可能无法收回的巨大风险之中”。[1]因此，该罪保护的法益与贷款诈骗罪具有一致性，即保护银行等金融机构贷款资金的安全，防范贷款风险。

（二）骗取贷款罪的性质

《刑法》第175条之一规定，“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的”行为，构成骗取贷款、票据承兑、金融票证罪。据此规定，骗取贷款罪是情节犯，即必须在具有已对社会造成严重危害的“严重情节”的情况下才能追究刑事责任，而该罪的“情节严重”表现在两个方面，一是给银行或者其他金融机构造成“重大损失”，二是具有“其他严重情节”。从文义解释角度理解，“重大损失”与“其他严重情节”并列，说明“重大损失”是“严重情节”的表现之一。实际上，刑法中的许多情节犯，看上去比较广泛，但司法解释为了减少裁量的任意性，控制入罪面，将情节犯或者还原为数额犯，或者限定为危险犯，骗取贷款罪也理应如此。从该罪的客体是危及金融安全的角度出发，此处将“重大损失”还原为数额犯、将“其他严重情节”解释为实际上的危险犯是可行的。因为，该罪常态的入罪条件是造成“重大损失”，即“导致一定数额的金融资金无法归还”，与其对应的入罪条件，从逻辑上应该与造成“重大损失”危害程度具有相当性。单纯采取欺骗手段获得贷款，没有造成“重大损失”的危险性，难以相当，只有在虽然没有造成现实的“重大损失”，但由于行为人的欺骗手段，使银行或者其他金融机构的“巨额金融资金陷入巨大风险”的情况下，才能危及银行或者其他金融机构贷款资金的安全，将其界定为“有造成重大损失危险的”，才具有相当性。[2]

（三）骗取贷款罪的构成

骗取贷款罪实质是以欺骗手段取得贷款且情节严重的行为，在客观方面必须具备三个要素：一是“欺骗手段”的实行行为，二是“欺骗”与“取得贷款”之间具有刑法上的因果关系，三是具有对社会造成严重危害的“严重情节”。

1.欺骗手段

实践中，银行或者其他金融机构商业贷款中，借款人形式上需要提供的贷款资料名目繁多，是否凡借款人提供了不真实的贷款资料就构成骗取贷款罪之“欺骗手段”呢？答案是否定的。

一是本罪的“欺骗手段”须是借款人主观上故意为之，即借款人认识到的是与客观事实不一致的材料或者陈述，但为了取得贷款而故意提供给银行或者其他金融机构。如果欠缺认识要件，即使借款人取得贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，也不成立本罪，否则即属客观归罪。二是本罪的“欺骗手段”须足以破坏金融管理秩序。如果仅仅是手段有瑕疵，但不足以破坏金融管理秩序的，就不构成本罪的“欺骗手段”。从司法实践看，本罪的欺骗手段最主要最根本的表现是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物，除此之外很难给银行或者其他金融机构资金安全带来风险。只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额，其他资料、手续纵有虚假，也不致给银行或者其他金融机构造成重大损失，不致危害金融管理秩序。[3]这种解释，在一些国家的刑法中也有规定，如在日本是否成立不法贷款的背信犯罪，“要根据实质性的标准来判断”，“即使属于不当贷款，如果确实采取了设定担保等确保债权回收的必要措施，那么仍不构成背信罪。”[4]

事实上，在本罪立法讨论中，银监会认为将“造成重大损失”作为该罪的构成要件之一，不利于打击此类违法犯罪，应将本罪以是否实施行为作为构成要件，即只要实施了采取欺骗手段骗取贷款的行为就可构成骗取贷款罪，而这一立法建议并没有得到全国人大常委会法工委的采纳，这也说明了并非任何欺骗手段都能够被认定为本罪意义上的“欺骗手段”。

2.“欺骗手段”须与“取得贷款”之间具有因果关系

借款人使用编造引进资金、项目等虚假理由或其他手段申请贷款，须致使银行或者其他金融机构陷入或强化认识错误，银行或者其他金融机构须基于认识错误发放贷款，借款人因此而取得，如果银行或者其他金融机构并非因借款人欺骗而陷入或强化错误认识，以为行借款人符合申请贷款的资格与条件从而发放贷款的，则不构成本罪。[5]中国人民银行1996年发布的《贷款通则》第三十一条规定，“贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。”实际上，银行或者其他金融机构对于任何一笔贷款都有规范的风险防控措施及操作流程，如《中国银行贷款跟踪管理暂行规定》。因此，在司法实践中对于提供了真实担保的骗取贷款行为，对于银行是否被骗要进行综合判断。首先，应审查银行工作人员在发放贷款时，是否对所有手续进行了实质审查。其次，应审查银行工作人员在发放贷款后，是否依照银行的规定，定期检查企业情况、规范跟踪贷款流转。如银行工作人员发放贷款时，仅对贷款用途、企业交易及资产状况等进行形式审查，发放贷款后没有继续关注调查企业经营状况、贷款具体去向、经营项目盈利情况的，则一般可以推定其并非因为借款人提供了不真实申请材料等而发放贷款，而是因为其抵押、担保真实发放贷款，没有陷入或强化错误认识。

3.严重情节

前文已述，本罪“严重情节”包括造成“重大损失”和“其他严重情节”，但“重大损失”和“其他严重情节”具体指多大数额损失以及何种严重情况，刑法及司法解释均未作出明确规定。为弥补这一不足，最高人民检察院、公安部于2010年5月出台《规定（二）》，在第二十七条明确规定，凡以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，数额在一百万元以上的，或者以欺骗手段取得贷款给银行或其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的，或者虽未达到上述数额标准，但多次以欺骗手段取得贷款的，以及其他给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形，应予立案追诉。

从文义解释角度理解，只要以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款一百万以上，或者多次以欺骗手段取得贷款即可定罪，而不管是否给银行或者其他金融机构造成重大损失或具有其他严重情节。然而，这种理解明显不符合本罪的性质，如果骗取贷款一百万元以上，或者多次骗取贷款，并且给银行或其他金融机构造成实际经济损失在二十万元以上，或者虽未给银行或其他金融机构造成重大损失，但利用贷款进行非法活动，情节严重的，自应以本罪追究刑事责任；但如果仅仅骗取贷款数额在一百万元以上，或者多次骗取贷款，并未给银行或其他金融机构造成实际损失或带来资金风险，亦未利用贷款进行任何非法活动的，就明显属于一般的市场背信行为，并未给金融管理秩序造成危害，当然不应以本罪追究刑事责任。[6]如果对这两种情形不加以区分，一概认为均需立案追诉的话，将违背罪责刑相一致原则。因此，要准确理解《规定（二）》第二十七条的规定，必须将该条与本罪立法原意结合起来作全面分析，而不能孤立地理解，否则就会出现上述认识上的偏差。

（四）本案的法律适用

从表面上看，本案似乎符合骗取贷款罪的构成要件，构成骗取贷款罪，但是从本罪立法原意则可看出，本案不构成骗取贷款罪。

1.刘某的欺骗手段并非本罪严格意义上的“欺骗手段”

刘某虽然明知自己不符合泗洪农村商业银行规定的贷款资格与条件，但为了能够获取贷款化解公司经营困难，故意伪造了购销合同、资产负债表、损益表等，采取欺骗手段获取了该银行贷款，但是在申请贷款过程中，其提供了泗洪县银文资金信用担保有限公司作为担保人，且在办理贷款时即将担保人的400万元保证金存放于该银行，无论刘某是否履行贷款合同或者如何使用资金，该银行都不会有资金风险，因为刘某一旦到期不偿还贷款，该银行就可以直接从刘某提供的贷款担保中直接扣除相应的贷款数额，不可能对该行金融管理秩序造成破坏。

2.刘某的“欺骗手段”与“取得贷款”之间不具有因果关系

由于刘某提供了真实的担保单位和足额的担保物，刘某到期不偿还贷款不可能对金融管理秩序造成破坏，泗洪农村商业银行对此也十分清楚，其向刘某发放贷款考虑更多的也是如此，而非因受刘某欺骗所致，对刘某提供的贷款手续是否进行全面实质审查，是否对刘某公司经营状况、贷款使用流转情况依照规定进行跟踪调查已经没有多大意义。事实上，该银行也并未对刘某提供的贷款手续进行实质审查，在贷款发放后也未开展过有关贷款使用流转风险调查和规范活动，不能认定该银行因受刘某欺骗而陷入或强化错误认识，进而基于错误认识发放贷款。

3.刘某行为不存在严重情节

一方面，虽然刘某没有按照贷款合同约定向泗洪农村商业银行如期返还贷款且外出躲避，但该银行通过民事法律途径及时得到了担保人泗洪县银文资金信用担保有限公司的足额代偿，并未遭受损失，且刘某外出躲避期间想方设法筹措资金欲偿还担保人因此受到的损失，最终将自己公司资产转售向担保人清偿了债务。另一方面，刘某行为也未导致其他与重大损失相当的严重情节。刘某虽然骗取该银行贷款数额在一百万元以上，但其借款时已向该银行提供了真实可靠的担保单位和足额的担保物，也并未利用贷款进行任何非法活动贷，不可能给该银行带来资金风险。

4.刘某行为应作为贷款纠纷处理

现实生活中，贷款过程中的欺骗行为各种各样，绝大部分情况下，这些行为都可以通过其他法律法规进行规制调整。《贷款通则》对银行或者其他金融机构贷款的条件、流程、管理、法律责任等进行了详细规定，如第72条规定，“借款人向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的，或者不如实向贷款人提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料的，或者拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。”因此，在对银行没有造成实际损失或者没有形成资金风险时，刘某的行为作为贷款纠纷处理是有依据的，如果对其立案追诉，行政上的处罚和民事上的规制就失去了空间。

注释：

[1]黄太云：《刑法修正案解读全编——根据刑法修正案（八）全新阐释》，人民法院出版社2011年版，第194页。

[2]参见孙国祥：《骗取贷款罪司法认定中的三个问题》，载《政治与法律》2012年第5期。

[3]参见马长生、贺志军：《四个层面解析骗取贷款罪司法认定》，载《检察日报》2010年7月12日。

[4][日]芝原邦尔：《经济刑法》，金光旭译，法律出版社2002年版，第28页。

[5]参见张明楷：《诈骗罪与金融诈骗罪研究》，清华大学出版社2006年版，第531页。

资料(企业贷款需要提供的材料) 篇4

1、贷款申请书，包括：借款金额、期限、用途、还款来源、担保（抵

押）情况等。

2、企业简介，包括：历史沿革、法定代表人简介及高管人员情况、发展前景介绍、有无合作伙伴。

3、公司产品简介：主要产品及服务名称、用途、技术含量、生产规

模、销售地区、市场份额、销售业绩、主要供货商、主要销售商、交易额等。

4、营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关企业资质（正副

本复印件）。

5、法人代表身份证明、财务负责人身份证明

6、公司章程(加盖工商局查档章，需我行信贷人员同去)

7、贷款卡、年检证明（年审合格决定书）

8、近三年的经过审计的财务报表及最近三个月财务报表（资产负债

表、损益表、现金流量表），应收帐款明细表、固定资产明细表、验资报告

9、主要股东及高层管理者简历并附身份证复印件

10、自有房产所有权证复印件、土地使用权证复印件。

11、企业征信报告、企业法人信用报告、企业财务负责人信用报告

12、经办人需持有法人代表授权书。经办人身份证复印件

13、开户银行连续六个月对帐单

14、特殊行业须持有特种行业许可证、环保许可证、安全生产许可证。

15、用款计划（时间、金额）

16、销售合同（需提供发票）

17、与第三方的购销合同（受托支付）

助学金贷款需准备的材料 篇5

①手写申请书一份（1000字以上）；

②填写《高等学校学生及家庭情况调查表》后家长签名并在所在地县级或以上民政部门盖章证明；

③身份证及户口本（需家长首页）复印件（各两份）；

④填写《家庭贫困证明》表，真实写明自己家庭情况，并在所在地县级或以上民政部门盖章证明；

⑤若家庭有残疾人，需出示所在地县级或以上民政部门盖章的残疾人证明；

⑥填写《民主评议表》交到班长或学委，由各班级民主评议小组对申请同学的各方面情况进行民主评议、审核后，由班级民主评议小组成员（班主任、纪律委员、素质分委员、学习委员、副班长，另还需2名学生代表）签名；

⑦上交《家庭经济困难学生认定申请表》，并由班级民主评议小组组长（班主任）签名。

⑧填写《国家助学金申请表》。

⑨大二大三的申请人需提供学年成绩单。

（该贴照片处必须贴上本人照片，该签名处要签上相应签名。）

注：有意向申请国家励志奖学金者按照上面材料提交。

贷款需准备的材料

1、手写国家助学贷款申请书一份(1000字以上)

2、填写《高等学校学生及家庭情况调查表》后家长签名并在所在地县级或以上民政部门盖章证明（复印件4份以上）；

3、学生身份证、学生证、家长户口薄首页、家长单页的复印件（大一新生需录取通知书复印件）；

4、填写《家庭贫困证明》表（助学贷款），真实写明自己家庭情况，并在当地县级或以上民政部门盖章证明（复印件4份）；

5、若家庭有残疾人，需一份残疾人证明并在所在地县级或以上民政部门盖章证明；

6、家长承诺书需家长签字，按手印；

7、填写《民主评议表》交到班长或学委，由各班级民主评议小组对申请同学的各方面情况进行民主评议、审核后，由班级民主评议小组成员（纪律委员、素质分委员、学习委员、副班长，另还需2名学生代表）签名；

8、上交《家庭经济困难学生认定申请表》，并由班级民主评议小组成员签名；

9、大二大三的申请人需提供学年成绩单。

办理商业贷款需要准备的所有材料 篇6

已婚:

1、结婚证复印件(带照片页)各2份

2、购房合同原件2份

3、双方的身份证复印件(正反面)各2份

4、双方的户口本复印件(首页、索引页、个人页)各2份

5、首付款收据复印件2份

6、双方工资收入证明原件(单位加盖行政章)

未婚：

1、未婚证明原件(民政局开据，该证明在签完合同后开具，开具日期要晚于合同日期)

2、购房合同原件2份

3、借款人身份证复印件(正反面)2份

4、借款人户口本复印件(首页、索引页、个人页)2份

5、首付款收据复印件2份

贷款的材料 篇7

一、学生贷款丑闻所反映的主要问题

美国学生贷款丑闻中最严重的问题是回扣所反映的行贿与受贿。由于美国学生贷款机构为数众多,贷款产品多种多样、贷款程序复杂繁琐,故很少有学生自己去挑选贷款公司。各大学也都成立了专门的学生资助办公室来帮助学生申请贷款。其中,最常见的方法是向学生提供“贷款机构与项目推荐名单”。据美国CNN教育新闻网的资料,90%的学生依据这一名单来选择贷款机构。贷款公司为了在学校的推荐名单上“榜上有名”,争取更多贷款业务,以各种回扣及好处贿赂大学的学生资助主管人员,如给学校主管人员公司股票、金钱、旅行支票、会议度假安排等。2007年4月约翰·霍普金斯大学的学生财政资助主管由于受贿,被隔离审查。这名主管自2002年起,收取了学生贷款“咨询费”65,000美元以及1,200美元的旅行支票。[2]据《纽约时报》2007年4月12日报道,自约翰·霍普金斯大学的贷款丑闻爆发以来,已有6所大学的学生财政资助官员和教育部的一名工作人员因此而下马。

早在2007年2月,纽约首席检察官安德鲁·科莫(Andrew Cuomo)就已着手调查贷款公司与大学的关系。他要求6家贷款公司和多家大学提供相关信息,以了解学校的“贷款机构与项目推荐名单”是如何出炉的,其中的过程是否存在问题。2007年3月,纽约首席检察官安德鲁·科莫发布了调查的初步报告。报告列举了学生贷款业的种种问题行为:[3]

(1)贷款机构向学校提供回扣,使学校退出联邦政府威廉·福特直接贷款计划或让自己成为该校惟一借贷方,以获得更多学生客户;

(2)贷款机构以给学校设立基金和信用额度等条件,换取成为学校优先贷方的资格;

(3)学校虽然在大学学生贷款推荐名单中列入多家贷款机构,但实际上这些贷款机构都将贷款出售给同一个贷款机构,学生实际上并没有获得选择权;

(4)贷款机构给予大学的学生财政资助官员各种好处和咨询费。

在报告发布的新闻会上,安德鲁·科莫表示,银行和高等院校间的不良行为已严重损害了学生及家长的权益,有些行为已经违法。他敦促各院校应清查贷款事宜,杜绝不良和违法行为,为学生提供正确的贷款信息。

2007年4月,纽约、伊利诺伊和密苏里3州合作,签署了一项跨州协议,共同调查学生贷款公司的贿赂行为,整顿学生贷款行业。调查涉及100多所学校,包括纽约大学、宾夕法尼亚大学、长岛大学、纽约理工学院等大学;调查涉及20多家贷款机构,包括美国最大的学生贷款机构学生贷款营销协会(Sallie Mae)、第二大学生贷款机构耐尔耐特公司(Nelnet Inc.)和第三大学生贷款公司艾迪凯普(Educap)。[4]

二、加强学生贷款监管的各种措施

(一)美国国会的听证会与相关提案

自学生贷款丑闻爆发以来,美国国会众议院、参议院多次就此问题召开听证会,展开对贷款机构的调查,禁止贷款机构和学校联手操纵学生贷款。一些民主党议员还纷纷提出议案,期望通过立法更好地监管学生贷款行业。

在2007年3月的中期选举中,民主党将减轻学生的贷款负担作为主要的政策诉求之一,这为民主党赢得了多数议席。2007年4月美国众议院召开了“审查学生贷款的不道德行为”(Examining Unethical Practices in the Student Loan Industry)听证会。听证会邀请纽约首席检察官、学生贷款丑闻调查发起人安德鲁·科莫作为主要证人。民主党议员认为,布什政府对学生贷款行业监管不力,应为贷款丑闻承担部分责任。民主党众议院教育与劳工委员会主席雷帕·乔治·米勒(Rep.George Miller)指责教育部对学生的贷款监管不力,敦促教育部积极采取以下紧急措施:[3]

(1)要求大学延缓使用“贷款机构与项目推荐名单”,直到“我们确信这份名单不再滋长腐败与任用亲信的行为”;

(2)公布紧急条例,明确界定行贿和受贿的行为;

(3)公布所有教育部授权的贷款机构名单,保证公众的知情权;

(4)对所有大学负责学生贷款的官员进行调查。

米勒还表示,他将积极筹划对《学生贷款阳关法案》(Student Loan Sunshine Act)进行投票,以解决学生贷款问题。民主党议员爱德华·肯尼迪(EdwardKennedy)、霍华德·麦克凯恩(Howard P.Mckeon)等也提交了相关议案,提出学生贷款的改革方案。这些提案均指出,联邦政府为私人贷款机构设定贷款利率的方式和所提供的补助金确保了私人贷款机构的盈利,但却没有很好地服务于学生,不仅浪费了大量资金,而且也致使学生背上了沉重的债务负担。据相关资料,在10年间,美国高校毕业生的负债已从平均9,250美元增至2万多美元。[6]他们建议政府改革联邦家庭教育贷款计划,降低贷款利率,削减保证金,将所节余的资金直接用于无需学生偿还的佩尔奖学金。贷款保证金制度建立于1980年,当时政府为了吸引私人公司开展学生贷款业务而设立。随着学费上涨、学生贷款人数的增加,联邦政府为此支付的资金也越来越多,成为一笔庞大的开支。1993年,国会也曾讨论废除贷款补助金,但最终无果。目前,贷款补助金又成为学生贷款制度改革的一个热点话题。这些法案还要求贷款机构和高校公布它们的业务安排,并呼吁政府部门对贷款问题进行彻底的调查。

2007年6月,雷帕·乔治·米勒又提出一项新的学生贷款资助方案。该方案建议将目前的贷款利率从6.8%降低到3.4%,削减联邦政府的贷款补助,增加每笔佩尔奖学金的额度,从目前的4,310元逐步增加到5,200美元(2013年)。[7]在此之前,2007年1月美国众议院已在一项法案中同意削减政府对银行以及私人贷款机构的补助,但一直没有得到参议院的通过。除此之外,国会众议院、参议院教育与劳工委员会的领导人还提出扩大帕金斯贷款计划(Perkins Loan Program)。该计划无需假手银行和私人贷款公司,由各高校直接管理学生贷款。民主党议员希望通过直接贷款计划可以节省纳税人的支出,避免贷款丑闻的发生。

(二)美国教育部的监管措施

针对所爆发的贷款丑闻,美国教育部也采取了一系列措施来加强对学生资助的监管工作,并计划对整个体系进行全国性的改革与重建。以下3点作为应急措施:[3]

(1)暂时限制大学使用“贷款机构与项目推荐名单”;

(2)暂时限制贷款机构进入美国学生贷款数据库(The National Student Loan Data System),以防止贷款机构不适当地利用数据库中的学生信息来推销自己的贷款产品;

(3)组建一个专门小组来考虑学生贷款的相关改革事宜,包括审核优先的贷方名单,杜绝对学生的贷款进行诱导;出台关于学生贷款的行为准则等。

(三)相关机构的整改措施

随着关于学生贷款丑闻调查的深入进行,美国的私人贷款机构也表示将进行相关的整改。美国最大的学生贷款机构学生贷款营销协会就宣布:配合检察官的调查工作;关闭所设立的20多个学生咨询中心;18个月内终止与大学的现有关系;向学生及家长提供有关贷款业务的培训,保证信息的公开、透明。[2]学生贷款营销协会1972年由美国政府投资创办,后脱离政府于1983年上市。目前,学生贷款营销协会管理着1,420亿美元的学生贷款,占总规模2,800亿美元联邦家庭教育贷款计划的一半。[10]

美国大学学生资助官员的协会组织———“美国学生资助管理者协会”(The National Association of Student Financial Aid Administrators,NASFAA)虽然并不认同检察官的严厉指责,认为学生贷款官员的欺诈行为只是个别行为,但也起草并通过了一个行动决议。该决议的内容包括:说明发布这一行动决议是为了更好地遵循NASFAA的道德原则,给予学生资助管理者及大学明确的指导;评估NASFAA与私人贷款机构的关系,采取一切措施确保NASFAA以最高道德原则与标准行事,避免陷入任何利益冲突;建立一个宣传机构,宣传NASFAA的道德原则,教育学生资助管理者,敦促他们坚守职业道德;呼吁NASFAA成员检视自己大学的学生贷款事宜,以确保学生和家长的正当利益。[3]

三、奥巴马政府的学生资助制度改革计划

针对相关的学生贷款问题,奥巴马执政以来提出:“不要让债务埋葬大学梦想,要让每一个符合条件的学生都上得起大学。”[1]为此,奥巴马提出了大学生资助制度的改革计划。其中,被美国媒体称之为“勇敢的一步”是:终止联邦家庭教育贷款计划,私人贷款机构相应的学生贷款业务将全部转由联邦政府接手管理,到2010年所有的学生贷款项目将全部改为联邦直接贷款项目。[13]据有关机构估算,在未来10年间仅此一项节省下的贷款补贴金就达940亿美元。奥巴马政府还计划进一步扩大佩尔奖学金,将2010～2011年的补助额度调整为5,550美元,[6]以后还将继续增加,其目标是使佩尔奖学金成为与美国政府的医疗、保险制度一样的福利;奥巴马政府还将进一步扩大帕金斯贷款计划。将其贷款总额从10亿美元提高为60亿美元,资助学生由50万增至270万。参与院校由1,800所增至4,400所。除此之外,奥巴马政府还计划创设新的高校入学及完成资助基金(College Access and Completion Fund),并简化一切学生贷款的申请手续。[1]奥巴马政府的这一系列改革计划特别是在目前金融危机下,得到了国会、民意的大力支持。正如美国媒体所言:美国的联邦学生资助制度正面临一个难得的机遇,奥(下转第85页)巴马政府将带来真正的变革。毫无疑问,美国的学生资助制度早就需要改革了。[6]

参考文献

[1][12][15]马小宁.美国政府要动学生贷款奶酪[N].http://www.jyb.cn.2009-05-15.

[2][9]Jonathan D.Glater Lender to Pay So Students Can LearnLoan Options.New York Times.2007-04-12.http://wwwnytimes.com/2007/04/12education.

[3][5][8][11]http:/www.Higher EducationReview.com.2007-03-17,2007-04-25,2007-04-19,2007-04-25.

[4]http:/www.cnn.com/EDUCATION?2007-04-23.

[6][14][16]Paul Combe.What the Federal Government OwesStudent-Loan Borrowers.The Chronicle ofHigher Education.A56,May15,2009.

[7]http:/www.boston.com/bostonglobe.2007-06-12.

[10]http:/www.360doc.com/showWeb/0/0/287359.aspx.2007-04-26.

贷款用途证明材料 篇8

邮政银行：

我公司成立于2007年4月18日，公司主要经营化工产品、建材、建筑机械、水暖配件、五金交电、机电产品、金属材料、家机配件、房屋租赁、广告宣传等项目。

为适应市场经济的发展，公司决定重新对商场一楼、二楼重新进行装修。经预算一楼、二楼共需装修资金300万元，我公司已自筹资金60万元，还需装修资金240万元。为解决资金的紧张，现特申请向贵行申请贷款。

贷款材料 篇9

5万（房产价值60万出5万卡，以此类推）

申请条件：

1、房子60平米以上

2、收入证明10万以上

所需提供材料：

1、身份证正反面复印件；

2、房产证及土地证复印件

3、行驶证复印件

4、社保编号；5,、工作及收入证明。

30万

申请条件：

1、必须为企业法人;

2、房子80平米以上;

3、有10万以上汽车;

4、加入商会;

5、营业执照满半年；

6、个人或企业流水30万~50万

所需提供材料：

1、身份证正反面复印件；

2、房产证及土地证复印件；

3、行驶证复印件；

4、社保编号；

5、个人或企业流水；

6、工作及收入证明；

7、营业执照复印件；

8、照片：企业门头照1张、客户与银行客户经理合照2张、小区门头、幢数、门牌号、客厅、卧室、卫生室、餐厅。

招商银行、苏州银行企业信用贷款

申请条件：

1、营业执照满3年；

2、企业流水帐+个人流水帐 需3~4倍于贷款金额；

3、企业法人或实际控股75%以上；

4、房子80平米以上；

5、10万以上汽车。

提供所需材料：

1、房产证正反面复印件；

2、房产证及土地证复印件；

3、户口所在地户口本复印件；

4、夫妻双方结婚证复印件或开具“单身证明”

5、汽车行驶证复印件；

6、第三方购销合同；

7、营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、信用机构代码证；

8、公司章程；

贷款的材料 篇10

城商行针对不同债务人产生的不良贷款, 需要采取不同的化解方式。

第一是将不良贷款进行重组或办理借新还旧手续。第二是聘用代理律师采取非诉讼调解的方式, 催收不良贷款。第三是向人民法院提起诉讼, 依托执法机关强制执行收回贷款本金。第四是将处于呆账、损失状态的不良贷款, 依据相关政策和内部程序进行“核销”。

重组贷款化解不良资产

1. 城商行的社会责任是扶植中小企业, 促进地方的经济发展

在出现不良贷款的企业中, 也不乏是经营正常, 信誉较好, 产品适销对路、不良贷款逾期时间短的债务人, 此类债务人由于货款回笼较慢, 流动资金紧张, 一时周转不开, 影响企业按时归还贷款, 造成城商行逾期贷款的上升。针对这部分企业, 城商行一般做法是将贷款进行重组。要求企业提供抵、质押物, 或偿还一部分贷款, 剩余部分办理借新还旧手续。以此种方式化解不良贷款, 即支持了企业的生产经营, 又保证了城商行正常的利息收入, 还发展和增强了正常的银企关系。

2. 采用盯住、盯死的方式清收不良贷款

城商行的客户群体形形色色, 除优质企业能够做到按时归还贷款外, 也有部分企业在偿还贷款方面存在惰性, 即使完全可以按时还款, 具备一定的偿债能力也需要银行提醒督促。作为城商行针对这部分债务人除提前给予提示贷款的到期日, 还应时常注意其资金账户的变动情况, 在其资金达到偿还贷款的额度且贷款已经到期时, 及时通知债务人履行还款手续。使企业即减少支付贷款利息的费用成本, 又能赢得银行高水平的信用评级。城商行在督促债务人偿还贷款的同时, 也在逐步培养自己的优质客户, 以自己的行动促使借款企业形成“先还后贷”的经营习惯。避免出现贷款逾期, 债务人支付逾期利息的情况。

3.抑制“赖”性的爆发, 以防范风险为首要任务

除惰性影响债务人偿还贷款造成城商行不良贷款率上升的情况外, 也有部分债务人出现的不良贷款是由于“赖”性。该类债务人的经营一般处于“亚健康”状态, 流动资金较为紧张, 基本是依靠银行贷款维持资金链的循环, 一旦银行收回贷款或停止继续放贷, 势必会影响其现金流。借款企业从高度依赖银行放贷的负债经营, 到逐步形成较差的还款意识, 再到懒于归还贷款的惰性发作, 直至产生“赖账”的不良行为, 是循序渐进的演变过程。与此过程相伴的是城商行不良贷款逐步上升, 资产质量不断恶化。为避免此类情况的发生, 城商行在此期间应着重加强对借款企业的资金监管, 不间断的出访借款企业向其提供更优质的金融“服务”。在恰当的时间用频繁的“接触”激活借款企业归还贷款的惰性, 用理性的建议抑制其“赖账不还”潜意识的发生。在掌握借款企业所有业务往来的同时, 了解其上、下游的客户关系, 摸清其应收账款的具体情况, 然后向其发出《不良贷款催收通知书》。同时, 通知与其相关的担保单位, 协助城商行清收不良贷款。共同告之借款企业, 归还不良贷款是每个债务人必须履行的义务。只有到期还款、诚信守则才能赢得信誉, 才能继续得到城商行的资金支持, 才能在市场竞争中求得生存得到发展。

聘请律师采用非诉调解的方式清收不良贷款

区别于借款企业的不同情况, 城商行需要对某些债务人采取必要的措施。有些借款企业, 在主观上具备偿还贷款的意识, 但其客观经济情况不佳, 应收账款数额较大, 货款无法回笼, 致使城商行贷款出现逾期。针对该类借款企业, 聘请律师或派出法律顾问进行相关情况的调查, 协助城商行帮助借款企业追讨货款, 达到保障债权防范风险, 为城商行挽回经济损失的目的。

代理律师的出现相对于借款企业而言, 既是偿还城商行不良贷款的压力, 也是追讨自身应收账款的动力。由于代理律师是从事法律事务, 维护当事人合法权益的专职法律工作者, 其强项在于调查取证、获取经济信息、查找财产线索。是城商行和借款企业在追讨货款方面的有力武器。但代理律师的言行均应得到城商行和借款企业的授权与委托, 在城商行和借款企业委托的范围内开展工作。特别是在代理城商行针对借款企业的债务人行使“代位求偿权”时, 必须得到借款企业的确认和配合, 否则容易形成越权代理难以达到预期的代理效果和目的。

代理律师介入后, 采用非诉讼调解的方式开展工作, 等于在城商行、借款企业、借款企业的债务人之间, 构筑一坐空中桥梁, 在三方或多方的共同努力下, 将借贷纠纷化解为债务问题, 将债务问题化解为经济往来。遵循权利与义务对等的原则, 和谐解决各经济主体之间循环欠款的问题。通过代理律师从中斡旋, 城商行还可与借款企业的供应商、销货商建立联系, 将其发展成为自己的客户。扩大城商行的业务规模, 增加城商行的客户群体, 逐步加大城商行占领金融市场的份额。

向人民法院提起诉讼, 依托执法机关的强制执行力, 收回不良贷款本息

城商行的客户中也存在着具备偿还能力, 而拒不还款的借款企业。针对这样的个别客户, 城商行只能采取诉讼的方式, 借助于人民法院的威慑力量, 清收不良贷款。但就城商行的借贷纠纷而言, 诉讼并非清收不良贷款的最佳途径, 赢了官司输了钱的案例屡见不鲜。城商行只要向人民法院提起诉讼, 将借款企业列为被告, 即宣告了银企关系的破裂, 即将曾经的客户推向了对立的立场。因此在城商行拟向借款企业提起诉讼之前, 应当做好几方面的准备工作。

1.查清借款企业在银行的开户情况

企业的资金往来离不开银行的结算服务, 而企业的结算资金即企业的“现金流”, 是借款企业偿还不良贷款的最佳来源。诉讼中为尽快收回不良贷款, 城商行需要掌握借款企业全部开户银行的账号, 便于申请诉讼保全, 使人民法院快速进行查封, 冻结银行资金, 掌握诉讼的主动权迫使借款企业偿还城商行的不良贷款, 在短时间内终结诉讼。

2. 查清借款企业应收账款的情况, 为强制执行提供财产线索

知己知彼百战不殆, 了解自己的借款企业, 了解借款企业的客户。掌握借款企业的经济往来, 特别是借款企业应收账款的明细, 城商行应当做到了如指掌。尤其是掌握应收账款的到期时间、具体金额, 并及时提供给执法机关, 在无其他财产可供执行的情况下, 向人民法院申请代位求偿。

3. 城商行需详细掌握借款企业的固定资产、对外投资等情况

借贷纠纷虽然属于民事诉讼, 但当双方进入法庭的瞬间, 被告的心里已经形成了逆反。转移有效财产、剥离优质资产是个别借款企业逃避偿债义务的惯用手段。因此, 作为债权人的城商行在提起诉讼前, 应周密计划详细准备。在掌握借款企业有价值的可变现的固定资产和对外投资后, 依法申请执法机关进行查封、冻结、拍卖或变卖, 以其变现收入偿还城商行的不良贷款, 杜绝赢了官司输了钱的结局发生。

城商行对于无法保障的债权, 不能清收的不良贷款应当根据相关政策进行核销处理。

“核销”是城商行将无法保障的债权, 划分为呆账损失类的资产所做的最后工作。不良贷款经过一段时间的追讨, 或逾期时间达到一定的长度, 按照相关政策的要求应列入呆账损失类科目进行核算。对该部分呆账损失类资产的处理, 财政部、国家税务总局都做出具体规定。并要求金融机构当年出现的损失当年进行核销。财政部《金融企业呆账核销管理办法 (2010年修订版) 》中明确规定:符合下列条件之一的债权、股权应认定为呆账, 可以进行核销。1.借款企业和担保单位宣告破产、关闭、解散、撤销的债权;或法院宣告借款企业破产但三年以上仍未终结破产程序的债权;各经营机构对借款人和担保人进行追偿后, 经法院或破产管理人出具证明, 确实不能偿还的债权。2.借款企业和担保单位虽未破产关闭撤销, 但已完全停止经营活动, 被县级或县级以上工商行政管理部门依法注销吊销营业执照的债权;或完全停止经营活动, 并连续两年以上未参加工商年检, 经债权人追偿后仍无法收回的债权。3由于借款企业和担保单位不能偿还债务, 经各经营机构诉诸法律, 借款企业和担保单位无财产可供执行, 经法院裁定执行程序终结、 (中止) 的债权;或虽有财产可供执行经法院强制执行超过两年以上仍未收回的债权。4.借款企业和担保单位遭受重大自然灾害或意外事故, 损失巨大且不能获得保险赔偿, 或经保险赔偿后确实无法收回的债权。

上述债权根据政策应认定为“呆账”贷款, 按照政策规定应当进行核销。但作为金融企业的城商行, 应当注意的是“核销”只是企业内部的账务处理, 可是债权依然存在。呆账核销是城商行重要的商业秘密, 任何人都不得对借款企业和担保单位披露本行呆账核销的有关情况。对已核销的呆账按“账销案存”的原则处理, 建立呆账核销台账和进行表外登记, 单独设立账户管理和核算并按档案管理的规定进行档案管理。

总之, 城商行的债权保障及呆账贷款的核销, 是金融企业经营中重要的组成部分;是城商行防范风险、提高资产质量的重要环节;也是城商行在激烈的市场竞争中, 剔除糟粕寻求发展提高盈利能力的重要保障。

摘要：本文提出了城商行在日常业务中保障债权的方法和策略, 以及呆账贷款核销的政策和依据。清收不良贷款保障债权是城商行经营中重要的组成部分, 其债权保障的方法是否得当直接反映了城商行抵抗风险的能力, 直接影响了城商行的资产质量, 而呆账贷款的核销又检验了城商行执行政策的水平和力度。

二手房抵押贷款办理的相关材料 篇11

有了房子就有了最大的财富，不仅可以在买房的时候为您省下大笔的资金，还可以在缺乏资金的时候，通过抵押贷款来解决资金问题。下面就让六行万通担保公司金融顾问来介绍下二手房抵押贷款吧!

二手房抵押贷款是指购房人以在房地产二级市场上交易的房產作抵押，向银行申请贷款，用于购买住房、车位、大额耐用消费品、汽车和住房装修等多种需求，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务。

相关材料：

1.房產证

2.权利人及配偶的身份证

3.权利人及配偶的戶口本

4.权利人的婚姻证明(結婚證或民政局开具的未婚证明)

5.收入证明

6.如房產证权利人有未成年儿童,请提供出生证

7.如房產内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单

8.为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房產证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)