贷款调查材料

贷款调查材料（共9篇）

贷款调查材料 篇1

贷款调查材料

借款人家庭成员构成及资产、收入情况

借款人家住舒兰市正阳小区住宅楼3-2-501，经营舒兰市出租车，两口人，配偶叫王稼祥，是经营舒兰市服装店，家里有现金5万元，房产10万元，汽车10万元，其他资产5万元，年收入10万元。

借款用途及还款来源分析

该借款人因购房尚缺资金10万元，有自筹5万元，特申请贷款5万元，该借款人信誉较好有稳定的收入，并且还款能力较强，在社会上没有不良记录和不良信用记录，家庭总资产已达到33万元。

调查结论及意见

通过以上调查，申请人具备贷款条件，贷款用途合法，资信状况较好，还款能力较强，保证人符合担保条件，符合农商行贷款政策、原则、条件，同意发放贷款5万元，期限一年，利率执行9.2925‰。

保证人家庭资产情况分析

保证人家住舒兰市育才小区住宅楼3-2-301，两口人，在舒兰市农行上班，配偶叫张丽丽，在经验服装店，家有现金存款5万元，房产10万元，家具、家电2万元。

保证人经营实体的运营状况和从事的行业及发展趋势

（1）保证人现经营的饭店运行非常好，生意兴隆，有较多的回头客，收入较高，比较稳定，且有很好的发展趋势。

（2）保证人现上班的单位运行状况良好，行业发展稳定，前景可观，保证人资信情况

该保证人信誉非常好，在社会上没有不良嗜好，在其他的金融机构也没有不良记录，具备担保资格。

保证能力分析

保证人收入较高，且比较稳定，年收入6万元，已超过担保贷款金额，担保能力较强，符合担保条件。

辅助调查人

通过调查，保证人具备担保条件，符合农商行贷款政策、原则、条件，同意发放。主调查人

通过调查，保证人具备担保条件，符合农商行贷款政策、原则、条件，同意发放。

贷款调查材料 篇2

近年来曲靖市农业贷款保持快速增长态势,但农户贷款供求不平衡的现象仍然十分突出。农村信用社农业贷款占全市农业贷款的比重一直保持在90%以上,农户贷款占比更高,因此我们选择农村信用社作为农村金融机构样本。通过对农户贷款覆盖率、农户贷款余额占各项贷款余额的比例、农户贷款增长率等综合指标分析,在全市9家县级联社中,我们选择农户贷款供求平衡较好的罗平县农村信用社,供求失衡明显的沾益县农村信用社进行实地调研,结合对当地经济发展情况、农户情况综合比较分析的基础上,试图找出农户贷款供求矛盾的原因,并提出一些建议。

二、曲靖市农户贷款概况

(一)曲靖市农村信用社农户贷款总体情况

单位:万户亿元

数据来源:农村信用社统计报表

2009年9月末,曲靖市有农户136万户,全市农村信用社核定贷款证100万户,占农户数的74%;建档农户107万户,当年新建9万户;贷款农户108万户,占农户数的79%,较2008年底略有降低;2009年1～9月累计发放农户贷款54.5亿元,其中小额信用贷款21亿元,9月末农户贷款余额94.3亿元,其中农户小额信用贷款余额30亿元。

(二)所选样本农村信用社农户贷款情况概述

2009年9月末,罗平县农村信用社各项贷款余额10.2亿元,农户贷款余额8.8亿元,同比增加0.7亿元,增长9%,农户贷款余额占各项贷款余额的86.2%,贷款农户11.3万户,农户贷款覆盖率91.1%。同期,沾益县农村信用社各项贷款余额9.5亿元,农户贷款余额7.2亿元,同比减少0.6亿元,下降7.7%,农户贷款余额占各项贷款余额的66.7%,贷款农户6.1万户,农户贷款覆盖率67.8%。

单位:万户亿元%

数据来源:农村信用社统计报表(三)样本地区经济发展概况

2009年1～9月,罗平县实现地区生产总值47.2亿元,第一、二、三产业增加值分别为:14亿元、16.2亿元和17亿元,占比为:29.7:34.3:36,农民人均现金收入2845元;沾益县实现地区生产总值45.8亿元,第一、二、三产业增加值分别为:10.2亿元、26.4亿元和9.2亿元,占比为:22.3:57.6:20.1,农民人均现金收入3295元。

(四)样本地区农户贷款满足情况简述

从表二数据直观分析,罗平县农户贷款覆盖率高,农户贷款增长快、占比高,但占比呈逐步下降趋势。从实际情况看,罗平县农村人口基数大,农村经济相对落后,农民主要从事传统农业生产,农户贷款需求特点是额度小、笔数多,满足情况较好。沾益县是曲靖重要的工业基地,区位优势也明显强过罗平,农民增收渠道多,收入相对较高,对小额农户贷款需求较少,大额农贷需求又得不到充分满足,农户贷款供求不平衡现象明显。

三、影响农户贷款供求平衡的原因分析

从曲靖市农户贷款总体情况和样本地区个体情况看,农户贷款增长趋势明显,但有向大户集中的趋势,农户贷款需求满足状况地区差异较大,从供需结构看,农户贷款供求矛盾比较明显。

(一)地方经济发展水平是决定农户贷款需求结构的主要因素

在调研过程中我们发现,经济发展较好的地区农户生产性支出一般不需要向金融机构借款,主要原因是这些地区的生产性支出占农户总支出的比重较小,靠自身积累和亲友借贷基本上可以满足,小额农户贷款需求较少。经济发展较为落后的山区,农业生产支出占比较高,而农民现金收入较低,亲友间借贷较为困难,向金融机构借款的现象较为普遍。此外,经济结构不同,农户贷款需求的状况也不同。在工商业较为发达的农村地区,农民的收入来源和生产经营多元化趋势明显,扩大生产和经营性投资支出逐步增多,信贷需求额度较大,期限要求也更为多样化。在单纯以农业经济为主的农村地区,农民在满足生产支出的基础上,消费性支出的资金需求增多,额度适中,期限多以短期为主。

(二)传统农业经济形态制约了金融资源配置

曲靖市属于典型的农业大市,农村一直处于传统的小农经济状态,以自给自足的家庭经济为主,较少参与商品经济活动,加之农业人口众多,而土地资源有限,大部分农户进行农业生产是保障温饱,增加收入主要依靠外出务工,扩大生产要求不强,经营性投资不多,不需要也不适应举债来参与商品经济活动,制约了农户贷款需求的扩大。此外,由于土地资源刚性约束,在农业生产中,土地不能增加,农村劳动力呈无限供给状态,即使边际收益下降到零以下也得继续投入而不可能被替代,这也使任何资本投入增加都推动成本上升,导致收益下降,于是资金要素不仅不会进来还必然流出农业。

(三)农村金融体系不适应农村经济的发展

1. 农村金融边缘化趋势没有得到根本改变。

由于历史原因我国资金配置长期表现为“大财政、小银行”的模式,后来较长一段时间施行“大一统”和“专业化”的银行体制。金融体制设置长期重工业、商业,轻农业;重城市,轻农村。随着商业银行经营重点转向城市,农村金融过分强调和依赖“形似神异”的合作制,体制僵化、效率低下的问题较为突出,导致农村金融主体单一,农村金融业务发展缓慢,边缘化趋势没有根本改变。

2. 逆向金融脱媒现象严重。

由于金融体系不健全,农村金融逆向脱媒现象严重,表现为金融活动脱离金融中介和金融市场,在狭小的熟人特别是亲友范围内进行,对在小范围内及时解决小额资金需求作用明显,但长期脱媒会使农村金融活动更加僵化和低效,农户资金的安全性也存在较大风险。从沾益县农村信用社了解的情况看,2000元以下的农户贷款笔数只占农户总笔数的10%左右,可见逆向金融脱媒在低收入农户群体间占比非常高,反映出一方面正规金融难以满足需求,另一方面农户偏好无成本或低成本的融资渠道。

3. 金融排斥性的客观存在。

由于长期以来的农村金融服务体系建设滞后和农村金融机构经营取向的转变,在当前农村金融体系框架下,部分农户缺少分享金融服务的机会,缺少足够的途径或方式接近金融机构,在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍。农村金融机构通过进入门槛限制、目标客户选择、提高资金价格、有选择的市场营销使部分农户难以接近金融资源,此外部分农户认为申请获得金融支持的可能性很小,被拒绝的可能性很大,从而把自己排除在获得金融服务的范围之外,这使农村金融机构和农户间相互排斥,金融排斥性的存在对农户贷款的供求平衡产生了不利影响。

(四)国家政策对农户贷款供求的影响较大

1. 短期内惠农政策对农户贷款需求影响较大。

国家政策对农户贷款会产生不同的影响,免除农业税和增加种粮补贴使农民负担减轻、收入增加,部分农户的综合直补金额达到千元以上,对生产性支出的信贷需求减少,而家电下乡和汽车下乡等优惠政策的实施在推动农村消费升级的同时,催生了大量的消费信贷需求。新农村建设系列措施的实施,如曲靖市正在推进的“866”工程,使农户在生产、生活环境改造方面获得了部分资金支持,农户需要筹措部分资金,农户贷款需求相应增加,特别是住房改造方面的贷款需求增加较多。

2. 财政贴息和财政担保能有效扩大信贷供给。

为发展农村经济、促进农民增收,各级政府出台了一些财政贴息和担保的措施,引导信贷支持扶贫开发、特殊群体发展、创业致富和农业产业化发展等。由于财政提供贴息和担保,金融机构的权益有相应的保障,故扩大信贷供给的意愿强烈。

(五)农村金融机构经营策略与农户贷款需求多样化趋势不适应

1. 金融啄序导致农户贷款供给不足。

金融机构商业化经营必然会出现金融啄序的现象,即首先向其认为的风险最小或同等风险下可得利润最高的客户提供信贷或其他金融服务。这种现象在我们选择的两家信用社中表现得都比较明显,在工商企业比较集中的地区,其主要业务都集中在企业,农户获得的金融服务非常有限。在企业较少的边远地区也存在啄序,农村信用社将重点客户锁定在个体工商户和高收入农户,贷款额度一般都在3万元以上,小额农贷所占比重较少,中低收入农户获得的支持有限。

2. 利率水平偏高对农户贷款需求有所抑制。

由于农民收入有限,对资金成本比较敏感。贷款利息收入是农村信用社的主要收入来源,部分农村信用社出于利润考虑,农户贷款利率上浮幅度过大,资金成本过高致使部分农户难以承受,一定程度抑制了农户从正规金融获取资金的意愿。

3. 金融机构网点撤并和人员不足使部分农户贷款需求难以满足。

曲靖市农村多以山区为主,农户分布区域较广,据农村信用社反映以前其有驻村信贷员,对当地农户情况比较了解,信贷发放快捷便利,但随着管理调整,人员集中、网点撤并,网点设置大部分只到乡镇一级。人员不足的矛盾也较为突出,一个基层社一般只有3～4名信贷员,一名信贷员要管理几十平方公里内的几千户农户,难以应付,外勤业务也逐步被取消,农户只能到柜台办理业务,距离远、时间长、手续繁杂,部分农户进而转向了民间借贷。

4. 开拓市场的主动性不强。

处于支农主力军的农村信用社由于传统意识影响和垄断地位的优越性,对市场的开拓意识不强,主动宣传营销不够,不断创新适应当地农户需求的信贷产品的动能不足。其提供的金融服务要么农户不了解,比如部分农户对信用社发放的金碧惠农卡由于不了解而不接受或不会使用;要么与农户实际需求不适应,比如沾益县信用社提供的农户信用贷款的额度、期限规定与农户实际需求不适应的矛盾突出。

(六)农户收入的不确定性和抵押担保难仍是农户贷款需求难以满足的重要原因

通过调查农村信用社不良农户贷款发生的原因发现,恶意拖欠的现象十分少见,农民守信意识较强。农村信用社不愿意放贷的主要原因是农户收入来源不稳定,农民收入主要依靠销售农副产品,在农业保险几乎没有和农业生产仍然靠天吃饭的情况下,农业生产自然风险较大,还必须面对市场风险带来的冲击,收入极易波动。大多数农户也不具备合格抵押品,公职人员担保也难以实现,农村金融机构出于风险考虑,很多额度大的农户贷款难以满足。

四、相关政策建议

(一)调整经营管理模式,以适应多元化的农户需求

针对当前农户贷款需求结构由原来单一的农业生产资金需求向多元化需求发展的实际,农村金融机构应转变观念,区别不同地域的经济发展状况,及时调整放贷结构并适度放宽基层信用社贷款权限和授信额度,适当增加农户创业贷款、农村个体工商户贷款、农村消费类贷款等非传统类贷款的比例,有利于刺激农户贷款需求。

(二)适当调整农村信用社基层网点设置

在当前农村信用社基层网点设置中,有片面追求安全、追求利润的倾向,往往越是落后、越需要农村金融服务和金融支持的地方,机构撤并、降格的力度越大。在一些边远山区,由于机构撤销,部分农户办理业务要走上数十里山路,十分不便,造成农村金融服务的空白,农户贷款需求得不到满足。因此,建议适当增加此类地区的机构和人员;同时,政府相关部门应减免此类地区农村信用社的税收,以弥补其亏损。

(三)农村信用社要加大宣传力度,重视培养农村客户群体

由于经济和文化教育发展不平衡,部分地区农村观念陈旧落后,其所谓的无需求其实多为隐性需求,农村信用社从长远的发展战略考虑,应运用多种形式加大宣传力度,让所有农户了解农村信用社的宗旨、政策和业务,知道怎样和农村信用社打交道,真正把农村信用社作为自己解决生产、生活资金困难的靠山,逐步更新观念,消除金融排斥性,以寻求正规金融的支持,一方面增加农户贷款需求,一方面也利于农村信用社的可持续发展。

(四)农村金融电子化发展要充分考虑农村和农村信用社的实际

中国农村地域广大,多数地区发展相对滞后,交通、通讯不便,长期以来,基层农村信用社信贷员通过背包下乡、走村串户,以便捷的方式方便了广大农户。但在近年来的发展中,由于片面强调安全因素,在其信贷管理系统中不支持外勤业务,农户贷款只能翻山越岭到农村信用社网点办理,极其不便。

(五)加大对基层农村信用社信贷员的激励机制

基层信贷员长期工作在条件艰苦的农村第一线,条件待遇及承担的风险与城镇一致,不利于调动其业务拓展的积极性。因此,农村信用社可根据辖区不同地域的经济发展水平和生活条件进行分类,对边远地区农村信用社、分社在待遇上给予适当补贴,充分调动其积极性,加大业务拓展力度,通过便捷的服务,客观上也能够起到满足农户贷款需求的作用。

(六)着力解决农户大额贷款的担保抵押困难

一是适当降低门槛,不要因为规范管理而片面照办国有股份制商业银行那一套,农村有农村的实际情况,不能与城市、大企业等同而论。二是可建议乡(镇)政府牵头,以财政、农业管理部门为主,集中一部分目前分散使用的财政性支农资金和开发性资金,建立农户大额贷款担保基金,专门为农户大额贷款提供担保。三是建议县、乡政府组织国土、房管、司法等部门,着手研究农户抵押物品品种及合规合法性,简化抵押手续,降低相关费用。

(七)改革农村金融体制,促进城乡金融协调发展

鉴于长期以来农村金融欠账和一段时期内解决“三农”问题的紧迫性,金融政策的制定应当体现对农村地区的倾斜,采取经济、政策措施重点鼓励发展农村金融,改革、完善和搞活农村金融体制,以适应农村经济社会不断发展的多元化金融需求,逐步缩小城乡金融差异。当前应注重扩大农村金融供给,一是积极引导现有金融机构加强农村地区金融服务工作;二是完善农村金融体系,大力引导财政资金、民间资本和国有资本参与农村金融体系建设;三是采取经济与行政手段结合的方式,促使资金回流农村。

摘要：由于农户贷款供求不平衡矛盾突出,农村金融在农村经济发展中的核心作用难以发挥,金融支持“三农”发展受到了抑制。本文旨在从农户贷款的供求状况入手,查找影响农户贷款供求难以平衡的原因,提出相关的建议及对策,并对农村金融体制进行思考,以期从体制上寻求农村金融有效支持农村经济发展的途径。

个人委托贷款休克调查 篇3

款业务，到现在不足一年时间，被称为银行业务新亮点的个人委托贷款遭遇了出世以来首次大挫折，曾因率先开办个人委托贷款而名噪一时的民生银行已接到央行口头叫停的通知。

一位业内人士称，曾风闻央行有意叫停个人委托贷款中的“多对一模式”，因为其涉嫌集资。此人士称，各银行一直未接到央行正式文件，可能只是因为民生总部在北京且太高调而遭央行叫停。而更多的观点是，委托贷款业务的开展抢了信托公司的饭碗，自然非议众多

看来，商业银行开设委托贷款业务的路并非坦途，其遭遇的不仅仅是政策上的风险。

口头“红牌”

奇怪的是，仅在民生银行内部，对央行的口头通知都说法不一。

《经济》杂志从民生银行北京分行个人业务部得到的消息是“现在已经停了，就前几天接到通知的”。但被停原因却谁也说不清楚。据该行信贷中心一位工作人员介绍：“个人委托贷款在一个多月前被央行叫停，下的是口头通知。”按照这位工作人员的分析，“央行的禁止令肯定不是针对民生一家银行。”

从表面上看，民生银行的个人委托贷款未涉及银行的风险责任问题。银行只管做中间人收取手续费，又不承担任何放贷风险。委托贷款人的获益较国债和储蓄更为丰厚，较股市更为稳定，风险更为可控。事实并非如此。

但在实际操作的过程中，个人委托贷款业务的委托人和受托人（也就是银行）之间容易发生经济纠纷，风险由谁承担、收益由谁分割、时间关系怎么界定等问题都缺乏法律规范。

一位银行业专业人士分析，首先，处于市场环境众多不确定因素下项目本身的经营风险，这是一种显性的风险，也是监管部门担心引发社会问题的重要因素。银行作为不承担风险的中间人，只能通过对借款方财务和管理上的即时监管来有限地控制风险。

中国建设银行投资银行部中间业务及资产管理处胡章宏表示：“我们银行从法律上说是不承担风险的，可是由于老百姓对这件事情的认识、对产品的认识是有偏差的，他认为只要你银行介入的事情，银行都有某种担保、某种暗示。因此，银行在项目选择上尤为谨慎，已经推出的个别项目还由财政局等政府、事业单位作了担保。”

特别值得注意的是个人委托贷款形式之一的多方委贷下限只需人民币１万元整，投资门槛越低，一旦经营出现风险，引发的社会问题波及面将更广，杀伤力将更大。近两年来，有关部门一直在研究对策，但未有显著成效。

抢了信托的“饭”

个人委托贷款自打一出生，信托公司就对其耿耿于怀，结了冤家。据爱建信托总经理助理陈柳青介绍，委托贷款无疑将对信托业造成冲击。首先，委托贷款无需受制于信托计划“总量不超过200 份、起卖不低于5万元不得营销”等硬性限制；其次银行有网点优势，即便是深发展这样的小银行，在上海也能动员17个网点，而信托公司通常只有一个网点。站在信托公司的立场，陈柳青认为，如果“多方委托贷款”的确就是信托，那么该项目就违背了目前金融业分业经营的原则。

深发展上海分行行长刘振芳却坚持认为，银行与信托之间有着天然内在的联系，就委托贷款而言，实际上一直是银行中间业务中的重要内容，现在只是增添了接受个人委托的新意。

记者采访的一些专家佐证了刘振芳的观点。他们认为，就多方委托贷款计划看，深圳发展银行，实质在向投资银行的角色转型，而这正是银行业发展的一大方向。其与信托也有着本质的区别，前种情况下银行与投资人只是普通委托关系，而信托的灵魂在于破产隔离功能（即委托人一旦破产，这部分信托财产将不受其债权人的追索），因此深发展的这项中间业务并没有侵犯信托领地之嫌。

呼唤利率市场化

个人委托贷款不仅仅要化解政策难题，它还要解决市场的难题。

“个人委托贷款业务严格遵守不超过利率浮动上限的规定，可能丧失该品种的市场活力。”中国人民大学经济学博士杨波告诉《经济》。

年利率最高6.552％，在民间借贷市场上根本没有这样的好事。据悉，浙江民间借贷的利率通常高达10%至20%。现在按民生银行及央行的规定，个人委托贷款很难有利可图。“收入如此悬殊，能分流地下金融市场吗？”杨波不解。

根据规定，个人委托贷款的贷款利率由借贷双方自由协商，但不得超过人民银行规定的上下限。实际操作中，民生银行首笔个人委托贷款的实际利率，远远超过央行规定年利率上浮30％后的上限6.552％。据了解，借贷双方协商后认可的是月利率8‰，即年利率9.6％。在按6.552％的贷款利率签订协议的同时，以私下协议的方式当场把利率的差额结清。民生银行杭州支行最初的态度，是对私下协议“不监管，不鼓励”。换句话说，银行当时默认了超央行规定利率部分的放贷差额收益存在。当时央行获悉后，立即通知民生银行杭州支行必须按规定办事。

直到今天，央行的做法仍然招致市场人士的非议，认为约束借贷双方的私下协议，既属于多此一举，也无法保证管得住。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

“换句话说，民间借贷的利率上浮，在央行规定的贷款利率浮动上限至同类贷款利率的4倍间，还有很大的空间。而目前央行要求个人委托贷款业务严禁突破利率浮动上限，等于使商业银行以受托人形式介入民间借贷后‘作茧自缚’。”一位银行业资深人士摇了摇头。

业内人士认为，随着银监会的成立，个人委托贷款等一系列涉及银行监管的“烫手山芋”自然转给了银监会。但银监会与央行的某些分工尚不明朗。个人委托贷款业务看来并非短期能够解困。

多方委托贷款的“香饽饽”

深发展上海分行行长刘振芳算了这笔账：

◆ 作为一家股份制小银行，深发展没有能与大银行比肩的资金实力，多方委托贷款可以在发放贷款的同时有效动员社会资本，不但能增强深发展对普通百姓的亲和力，还能以一条巧妙的途径介入政府的重大项目。

◆ 传统存贷业务富含太多的风险因素，无论控制多严，不良贷款总会在一定比例中发生；而多方委托贷款中，银行并不承担风险，深发展向此类中间业务转型将有效改善其资产结构，虽然未必能马上盈利，却为未来发展开拓了一条新路。

贷款用途证明材料 篇4

邮政银行：

我公司成立于2007年4月18日，公司主要经营化工产品、建材、建筑机械、水暖配件、五金交电、机电产品、金属材料、家机配件、房屋租赁、广告宣传等项目。

为适应市场经济的发展，公司决定重新对商场一楼、二楼重新进行装修。经预算一楼、二楼共需装修资金300万元，我公司已自筹资金60万元，还需装修资金240万元。为解决资金的紧张，现特申请向贵行申请贷款。

贷款材料 篇5

5万（房产价值60万出5万卡，以此类推）

申请条件：

1、房子60平米以上

2、收入证明10万以上

所需提供材料：

1、身份证正反面复印件；

2、房产证及土地证复印件

3、行驶证复印件

4、社保编号；5,、工作及收入证明。

30万

申请条件：

1、必须为企业法人;

2、房子80平米以上;

3、有10万以上汽车;

4、加入商会;

5、营业执照满半年；

6、个人或企业流水30万~50万

所需提供材料：

1、身份证正反面复印件；

2、房产证及土地证复印件；

3、行驶证复印件；

4、社保编号；

5、个人或企业流水；

6、工作及收入证明；

7、营业执照复印件；

8、照片：企业门头照1张、客户与银行客户经理合照2张、小区门头、幢数、门牌号、客厅、卧室、卫生室、餐厅。

招商银行、苏州银行企业信用贷款

申请条件：

1、营业执照满3年；

2、企业流水帐+个人流水帐 需3~4倍于贷款金额；

3、企业法人或实际控股75%以上；

4、房子80平米以上；

5、10万以上汽车。

提供所需材料：

1、房产证正反面复印件；

2、房产证及土地证复印件；

3、户口所在地户口本复印件；

4、夫妻双方结婚证复印件或开具“单身证明”

5、汽车行驶证复印件；

6、第三方购销合同；

7、营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、信用机构代码证；

8、公司章程；

小额贷款尽职调查 篇6

小额信贷风险，实际就是信息不对称风险，简单来说是对借款人底细的不了解而产生的风险。

目前，我们只能通过客户提供的一些基本资料、征信报告、贷前调查来了解借款人。只有通过贷前调查，我们才能核实提供资料的真实性，才能较清晰了解客户的基本情况、单位经营状况、人品、道德。贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷管理的一个重要程序环节，其质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。

二、小额信用贷款贷前调查的种类

贷前调查的种类主要分为两种：非现场调查和现场调查。１、非现场调查

通过客户提供的一些基本资料、银行征信报告、利用公司内部的信贷管理系统、电话、网络媒体（如工商网、社保网）等工具或渠道进行信息收集、分析等检查。

２、现场调查

通过实地走访客户，与客户的面谈，核实工作单位、或勘察经营场所、进行财务查账、盘点库存；检查住宅情况等方式发现风险预警信号。

三、小额信用贷款贷前调查要点

1、真实性

2、贷款用途、还款计划

3、单位规模

4、个人的基本情况

5、资产规模、负债情况

6、人品道德

7、家庭情况

１、真实性。

包括客户身份真实性、住址真实性、单位的真实性、配偶/联系人信息真实性等。核实客户提供资料的真实性，是贷前调查的最重要环节。如果客户提供的资料是虚假的，特别是身份信息，在我们还无法核实其真实性时，就无法进行下一步的调查。

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客户身份真实性：特别要防止假冒身份骗贷。

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住址：电费单两个月电费只有几元，是否有疑问，实际居住地址？ ※

单位：申请表填写的是公司注册地址、实际工作地址在其他地方，造成无法核实工作真实性或需要二次外访，或者单位名称与申请表不一致，入件前应核实申请人工作单位信息，以免造成误会。

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配偶/联系人信息：虚假的配偶/联系人信息不利于贷后管理。

２、贷款用途、还款计划。

（１）贷款基本是用于消费、周转、投资、救急等几个方面。正常的商业小额信贷则是支持客户的消费、周转贷款。投资本身具有不确定性，且投资周期与贷款期限有可能不匹配，容易造成贷款逾期或损失。

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核查借款人的贷款用途是贷款判断的重要一环，不是所有没有按照约定使用贷款的客户都会逾期违约，但凡是形成不良贷款的客户基本都没有按照约定使用贷款。

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对于借款人所说的贷款用途我们要“落实在细节”，谎言是没有细节的，如果借款人虚构了贷款用途，他就无法提供各种细致化的东西做佐证，无法自圆其说。比如说贷款用于装修，我们在实地调查时要查看房屋新旧程度、装修情况、查看工程施工报价合同等。如果是用于备货，那么核实现在的产能产量、存货量、存货周转周期、行业淡旺季情况等等。对于细节不符合常理的情况，要大胆询问实际贷款用途。

（２）还款计划，是客户对借款之后，如何偿还借款的打算，是客户诚信度的一个表现。如果一个客户连借款之后都不明确用何种收入、何时偿还贷款，该笔借款的安全性可想而知。我司采取等额还本付息的还款方式，还款来源是基于客户每月有正常的现金流入。

３、单位规模。

不管是打工一族还是经营者，所从事的单位规模，是信贷决策衡量的一个重要方面。虽然规模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或经营的稳定性。

４、个人的基本情况。

全面衡量借款人的基本情况对于判断借款人的外部负债和稳定性有着非常重要的作用。这些信息可以在与借款人的聊天过程中和通过第三方（如配偶、亲戚、员工、同行、上下游客户）获得。个人基本情况主要包括个人的教育背景、婚姻状况、个人爱好、社会关系等。

（1）个人的教育背景会影响工作的质量及发展前景、经营理念和管理模式、经营规模的扩张是否理性等。（2）婚姻状况和借款人也息息相关。良好的婚姻状况对事业是一个助推器；不良的婚姻不但对个人或企业的资产负债有较大的影响（离婚财产分割），有时还可能会影响到个人事业或企业的发展。

（3）个人爱好，往往和个人的生活习惯相关，也会从侧面反映个人的人品道德。譬如，一个喜欢体育运动、经常打球的人，他的生活习惯往往会比较健康；一个经常坐在麻将台的人，打麻将已经不是娱乐行为，而是一种赌博行为。有不良嗜好的人，特别是赌博、打架、经常出入高档场所、吸毒，是我们必须关注的对象。

（4）社会关系。个人取得贷款后，其偿还款项的来源一般是他的收入或通过其他途径获得的资金，其他途径获得的资金无非就是从金融机构获得贷款或从亲朋好友获得的借款。

5、资产规模、负债情况。

资产规模，主要包括现金、银行存款、保险单、车辆、房产、其它经营项目。资产规模除了可以反映借款人的经济实力之外，还可以侧面印证借款人所述收入情况是否属实，如果一个借款人所述收入丰厚，但财富积累的去向不明、资产规模小，那么其对于收入的描述可信程度较低。

负债情况，主要了解有没有银行负债、有没有担保公司的贷款或其它小额贷款公司贷款、有没有向亲朋好友借款等。如果借款人负债超过收入，应核实是否有其他收入，深入了解借款人的还款来源。

6、人品道德。一个不注重道德约束的人，信用方面也会大打折扣。爱好习惯也和人品息息相关，往往不良嗜好会与不良的人品联系在一起。

我们调查主要从其家庭责任方面、对父母、配偶、子女的责任,特别是一项贷款，能否获得配偶的支持，也是判断一个人家庭责任、人品的一个重要指标。已婚者，隐瞒父母，比较正常；未婚者，隐瞒父母，则可能会存在风险。

7、家庭情况。家庭情况，有时会影响借款人的还款能力、还款意愿。良好的家庭氛围，在借款人还款能力和还款意愿出现问题时，其家庭可能会对其施加压力或帮其偿还款项。主要询问客户父母的工作或瞻养负担情况、子女现时教育或工作情况、配偶的工作情况等。

针对我公司不同产品的特点，各产品需侧重的贷前调查要点。

１、打工一族。

打工一族，相对于经营者来说，调查相对简单，主要是核实其工作和住址真实性，还有单位的性质和规模。对于高端客户群，主要是调查工作部门、工作职位及工作性质；非高端客户，主要是调查工作单位规模、工作部门及工作职位。

（１）高端客户类群：调查要点：

1、政府部门、事业单位或国企工作者，我们主要是核实其工作的部门、工作职位、及工作的真实性，还要重点核实是否编制内员工。

2、全国500强、广东省100强或较大型公司工作者，我们主要是核实其工作的部门、工作职位、及工作的真实性。

（２）非高端客户类群：调查要点：主要是核实其工作职位及工作的真实性、工作单位规模和基本经营状况。

2、三农经营者。

经营管理情况：承包地真实性、养殖或种植规模、养殖设备、养殖或种植的种类、养殖或种植数量、长成情况、价格情况、生产周期、周期产量、周期收入、饲料的库存、及工棚的居住情况、电的照明情况；外出务工收入，如有，是从事那方面工作，收入多少。

3、抵押贷款。

要防范假证抵押和出租房产抵押。假证抵押，主要是房产证和实际的房产不符，这方面的风险主要存在于一些散楼，因为其地址的真实性、准确性较难判断。出租房产抵押，主要是房产已出租给他人居住，由于租赁权优于抵押权，我们必须明确房产出租的年限。抵押贷款，我们也要尽职尽责、详细调查，防止无效抵押。

4、经营者。

经营的真实性。对于经营比较规范的企业，可通过营业执照、公司章程、税务登记证、加工厂的牌照、转让协议、租赁合同等等来核实；对于一些非正式登记的企业（如在一个地方经营多年，但没有办理营业执照，或者生意是从别人手中转让过来，没有更改营业执照，再或者是在大型批发市场里办理的集体营业执照等），应根据实际情况采用更灵活的方法来核实，如通过查看商铺的产权或租赁合同（通常由老板签署而非员工），其他还有诸如代理合同、转让协议、收发货的签字人、借款人对生意的熟悉程度等等，通过这些相互印证核实经营的真实性。

经营管理情况：通过与企业主要经营者的直接会谈，建立对其经营素质和诚信度的感性认识，通过实地调查经营场所，可以了解借款人的业务品种、生产组织能力、工艺流程、技术装备水平、产供销情况、设备性能及利用率、员工精神状态等情况，掌握企业运行及管理方面的信息。

调查要点:

1、厂房规模及质量、工作环境、固定资产情况。厂房的结构、宽敞程度、新旧情况，了解厂房的规模及质量。（2）检查工作台面的是否有序、物料的摆放是否凌乱、半成品和成品的摆放情况。（3）检查固定资产，设备的新旧程度、开机率、产能产量、机器产能产量是否支持借款人所述的销售额。

2、员工人数及工资情况、生产操作程序及安全指引情况、消防知识教育情况及措施。（1）现场工人数量，向借款人了解工人的工资情况、发放日期，可以要求其出示工资发放登记簿核实；如有条件，可以向工人了解工资的发放情况。（2）观察工人生产程序，精神状态，观察制作台面员工的满座率。（3）观察厂房电线情况，是否交叉乱拉；是否有消防瓶，如有，摆放是否合理，是否有消防警示标志；注意男员工是否在工作中抽烟等。

3、厂房租赁情况、水电费使用及缴交情况、税收缴交。提供厂房租赁合同，水电费单据和税收缴交单据，了解厂房周围的环境，有没有已经开发完整，是否存在违章建筑情况，续租是否方便；水电费使用是否正常，特别是错峰用电情况，拉闸限电频率对企业的影响程度；税收的缴交是否正常，是否存在严重偷税漏税情况。

4、原材料的购进方式及价格情况和库存情况、产品的质量、产品的价格、产品的销路及库存情况、货款的回收周期及回收情况、市场环境情况等。原材料、产品及货款是我们调查的重点。（1）原材料的购进方式及价格情况和库存情况。了解原材料是全部现金购入、还是一部分现金购入，最重要是了解客户原材料赊账即应付款方面，多久时间才付款给对方，是了解客户现金流和信用的一个重要方面；了解原材料的进货地点；了解原材料最近的价格，较之前的变动情况，以及未来几个月走势。这些，如有必要，可以要求借款人提供相应的单据进行核实。察看原材料库存多少、摆放整齐与否等。

（2）产品的质量、产品的价格、产品的销售及库存情况。通过触摸产品、向客户请教，了解产品质量、了解客户是经营那种档次的产品；了解产品的价格、成本（原材料成本、人工成本的大约组成）、产品是内销还是外销、外销利润和内销利润的比较、外销产品时，汇率对企业利润的影响；察看产品库存多少、包装是否安全稳固和高档等。

（3）货款的回收周期及回收情况、市场环境情况。向借款人了解货款的回收情况，是现销现收，还是先收一定比例的现金，余款在多长时间内回收；现时货款还有多少没有回收，回收难度如何。向借款人了解市场行情，了解该行业目前的利润率，了解外销和内销形式；了解企业的经营年限，经营阶段，企业的发展规划。我们通过有意识的、较详细的交谈，逐步了解借款人的生产、管理、销售的经营模式和经营理念、了解市场环境情况、进而了解整体的经营状况。

5、收入与负债的核实

由于大部分中小企业发展都是靠自有资本，在原始积累的基础上通过家族管理的方式经营，因此不可避免的，企业在内部财务制度管理方面存在缺陷。这就使信贷人员调查时难以获得企业现金流数据，这里有两个方法：一是收集企业银行对账单，剔除内部往来款和培育流水的账户，汇总得到的往往比较真实。二是可以采取抽查的方式，抽取企业日常的进出库单据、购原材料发票、销货明细帐等结算企业的现金流量，但是这种方法往往工作量要相对大一些。

一个企业的总负债和这个企业的年销售额收入配比在1：10这个比例或稍高一些比较合理。理由主要考虑是按年12个月计算，如果一个月企业在年收入在1200万元，那么月现金流正常来说有100万左右，再考虑利润率等情况，100万元贷款是个上限。但是，这个比率不一定就是固定的，也要综合考虑很多的因素，比如要参照所属行业，利润率等因素。毛利

所谓“毛利”顾名思义就是收入减成本后的利润，一般不包括期间费用(管理费用、财务费用、销售费用)。常见行业毛利润率

（批发业较低、零售业较高）

四、小额信用贷款资料的收集

资料的收集应该遵从有效性、完整性、简便性的原则。

有效性—提交资料真实、有效

※

单位信息：单位招牌、实际地址与注册名称、注册地址是否一致。申请表填写的是公司注册地址、实际工作地址在其他地方，造成无法核实工作真实性或需要二次外访，或者单位名称与申请表不一致，入件前应核实申请人工作单位信息，以免造成误会。※

复印件是否有原件可供核对（签约时无法提供房产证原件核对的个案较多）。※

高端客户收入证明：优质企业中担任司机、保安、非正式员工等职员不属于高端客户。※

劳动合同、房产抵押合同、单位租赁合同是否在有效期内，即将到期租赁合同的风险（搬迁、租金上涨的影响）。

※

交租单据是否为最新一期，是否欠租。

资料完整性、简便性——提交资料符合政策要求

※

房产文件：一次性购买或按揭（抵押贷款）已结清的房产提供房产证和购房发票；按揭（抵押）状态且征信有显示的，可提供按揭（抵押）合同，相关合同应复印完整（显示权属人姓名、贷款金额、签名页及抵押物清单）。※

相关经营证书：食品流通许可证、卫生许可证、道路运输许可证、工程项目的审批文件、相关经营资质证书等等。

※

银行流水：客户有多个银行流水，应先对流水结构进行分析，是否存在账户间互相转入转出培育流水的情况，该类型流水无参考意义，不需要提供，如果客户有多个账户，只需提供1-2个能真实反映其收入情况的账户，对公流水只需提供能反映其经营收入的账户，对私流水只需提供交易最活跃、结余较多的账户。

※

贷款调查材料 篇7

一、小额贷款公司总体情况

截至2013年9月30日, 各家小贷公司的经营情况分别是:利达小贷公司贷款余额4083万元, 累计发放贷款436笔, 共计26576万元, 其中:个人贷款余额3513万元, 小企业贷款余额570万元。本年利润293.35万元, 不良贷款130万元, 不良贷款率3.18%, 风险拨备金97.85万元, 风险拨备率75.27%;定华小贷公司贷款余额7550.97万元, 共累计发放贷款435笔, 共计24154.00万元, 其中:涉农贷款348笔, 共计18719.50万元, 占贷款总额的77.50%。小企业贷款4笔, 共计430万元, 占贷款总额的1.78%。本年利润51.95万元, 不良贷款77.96万元, 不良贷款率10.37%, 风险拨备金261.3万元, 风险拨备率100%;杨源小贷公司贷款余额5576万元, 全部是个人贷款, 公司累计发放贷款99笔, 累计发放金额1.53亿元。本年利润144.35万元, 不良贷款1200万元, 不良贷款率21.527%, 风险拨备金55.76万元, 风险拨备率4.65%。

二、小额贷款公司的融资和资金运用情况

融资方面, 从调查问卷和平时掌握情况来看, 我县3家小贷公司均没有向银行业金融机构融资。增加资本金难度一般, 所有小贷公司股东都有意愿增资, 但受自有资金规模影响, 增值规模有限;资金运用方面, 3家小贷公司都没有向股东及其关联企业发放贷款, 没有向地方政府融资平台发放贷款, 其中农户贷款占比较高, 在40%以上。小微企业占比较低, 在10%以下。城镇居民贷款余额占全部贷款余额的比例约在20%以下;从投向情况来看, 3家小贷公司贷款主要投向个人经营性贷款、个人消费贷款和农业贷款。除贷款外, 只有杨源小贷公司在资金运用方面有创新业务, 购买了低收益稳健银行理财产品。

三、当前小额贷款公司面临的两大主要经营风险

(一) 贷款风险集中度过高所带来的风险

一是行业风险集中度过高, 从调查情况来看, 几家小贷公司针对煤炭企业的贷款都在70%以上, 个别小贷公司甚至达到了90%以上, 从2012年开始, 由于受经济大环境的影响和外来煤炭入市冲击, 区域内煤炭经济低迷, 举步维艰。本县经济支柱煤炭生产经营企业产量下滑, 销售困难, 煤炭企业客户出现了归还本金困难, 拖付利息的现象, 甚至出现了部分企业破产借款人外逃的现象, 直接影响到小贷公司正常的经营, 使贷款的流动性及经济效益受到了很大的影响, 出现了账面上和潜在的金融风险。二是单一客户贷款集中度过高, 在已经出现的贷款损失中, 就发现个别小贷公司逐利思想严重, 逃避小贷公司对同一贷款客户单笔贷款不得超过规定金额的规定, 明知几个借款人系直系亲属关系, 抵押房屋为其共同财产的前提下, 擅自对同一经营企业发放1200万元贷款, 最终由于借款人经营不善, 欠款潜逃, 造成了小贷公司放贷资金的损失。

(二) 经营业务处理不规范所带来的风险

一是贷前审查不严, 个别客户提供的信息虚假失真, 造成潜在风险。调查发现个别企业由于银行贷款和民间借贷较多, 借款人将其厂房土地设备抵押给国有商业银行后, 又将其中部分抵押物重复抵押给小贷公司, 由于贷前审查不严, 导致贷款债权产生纠纷, 信贷抵押资产抵债清收难度较大。二是业务处理不规范。调查发现有部分小贷公司在贷款展期方面违反了贷款通则第十二条规定, 即“短期贷款期限不得超过原贷款期限, 中长期贷款不得超过原贷款期限的一半”。在贷款到期无法按时收回的情况下, 经常性的做法是将原贷款重复展期数次, 甚至个别贷款在重复展期期间, 借款人已经失踪数月, 小贷公司得知信息后才将其列入不良贷款并到法院起诉, 延误了最佳挽回损失的时机。三是贷后调查不严。小贷公司投放支持三农, 客户用于种养殖类的部分涉农贷款, 被客户直接或间接地用在煤炭生产经营, 由于受煤炭经济低迷大环境的影响, 部分客户出现了归还本金困难, 拖付利息的现象, 直接影响到了小贷公司正常的经营。

四、应对措施建议

贷款调查材料 篇8

关键词：兴山县；林权抵押贷款

中图分类号：S757文献标识码：A文章编号：1004-3020（2014）03-0062-04

林权抵押贷款是林权所有人将其拥有的森林、林木的所有权、使用权或林地的使用权作为抵押物，向金融机构借款的行为。随着集体林权制度改革的不断深入，各地相继启动了林权抵押贷款、森林资源保险等综合配套改革。本文以兴山县为例，就山区林权抵押贷款业务的现状、问题和对策进行了一些探讨，为湖北省林权抵押贷款业务的发展提供参考。

1林权抵押贷款的成效

1.1有效激活农村潜在生产力

兴山县地处鄂西山区，全县8个乡镇、96个村，总人口1812万人。国土面积2333万hm2，林地面积1947万hm2，占83%；耕地面积133万hm2，仅占57%；森林覆盖率76%，林木绿化率90%。2008年，兴山县全面推进集体林权制度改革，累计完成集体林权登记发证近5万本、1840万hm2，确权率和发证率100%，此次改革明确了林农所持有的《林权证》对应山林的所有权、经营权、处置权和收益权。为充分挖掘森林资源潜力，增加山区农民收入，促进林业经济多元发展，2012年兴山县本富村镇银行在尝试中，开办了林权抵押贷款信贷业务。当年为1 200多户林农办理林权抵押贷款业务1 250笔，1 520多万元，抵押面积达2 13333多hm2。林权抵押让山区林农找到了出路，看到了希望，可有效激活农村潜在生产力。

1.2催生和培育了新型市场主体

山区农业要增效、农民要增收，必须转变发展方式，培育发展龙头企业、专业合作社、专业大户、家庭农场等新型市场主体，走集约化、组织化、专业化、社会化发展之路。但现阶段，广大林农由于耕地偏少难以产生集约效应；加入专业合作社组织起来的农民，由于缺钱无法统一从事种子、肥料、技术、加工、销售等活动，专业合作组织名不副实；有了基地的龙头企业，有限的资金投入了生产环节，加工等生产环节的资金周转较难。为解决林农缺钱的问题，2012年以来兴山县本富裕村镇银行累计为5家龙头企业、37家农民专业合作社提供贷款2 000多万元。湖北智慧果林业科技有限公司2013年投资核桃、葛根加工时资金出现缺口，通过林权抵押贷款获取450万元周转资金，缓解了加工资金难题。目前，湖北智慧果公司已开发核桃、葛根系列产品25个，年度可实现销售收入4 000万元以上。响龙核桃专业合作社2013年春天扩大种植规模时也出现了资金紧张的局面，本富村镇银行通过林权抵押及时给该专业合作社贷款10万元，缓解了资金发展难题。还有众鑫香菇专业合作社，2013年上半年通过林权抵押贷款20万元，发展袋料香菇生产，当年还清银行贷款后，还赢利32万元。林权抵押贷款不仅破解了山区林农、林企、林社融资难的瓶颈，促进了森林资源资本化的进程，还推动了以龙头企业、专业合作社、家庭农场为代表的新型市场主体的发展。

1.3调动林农发展生产的积极性

2008年以来，兴山县政府大力发展以核桃为重点的木本油料产业，5年累计发展核桃基地133万hm2，为把核桃产业做大做强，县财政局、林业局、本富村镇银行相继出台了《兴山县森林资源资产抵押贷款管理暂行办法》、《兴山县森林资源流转管理办法》、《兴山县森林资源资产评估管理办法》，为林农、企业办理林权抵押贷款业务提供了相关依据。同时通过政策激励，林农专业合作，龙头企业带动，银行林权抵贷，部门配套服务等组织发展模式，有效调动了林农发展生产的积极性，先后吸引620多名外出打工者回乡创业。黄粮镇金家坝村村民黄华，长年外出打工，2011年回乡发展林下养鸡，2012年本富村镇贷款60万元帮助他扩大规模，当年养鸡4万只，赚了近30万元的丰厚利润。在他的影响下，带动了整个黄粮镇的核桃、葛根种植和林下养殖业发展，金家坝村成为了林下养殖专业村。林农聂心忠是首批林权抵押贷款的受益者，2012年7月，本富村镇银行为他承包荒山种植核桃和林下养鸡提供了3万元贷款，使他当年偿还贷款后还赢利5万元。2012年仅黄粮一个镇，累计就有710户林农通过林权抵押贷款得到金融机构的支持。50多岁的村民郭子翠，把月亮包的15户村民的1007 hm2山林流转租赁30年，山上栽种核桃树，林下放养生态鸡，每年可获得收入20万元以上。可见，林权抵押贷款，可以有效调动林农发展生产、增收致富的积极性。

2林权抵押贷款存在的有关问题

2.1思想观念滞后

林权抵押贷款是一个新生事物，受传统思维影响和利益驱使，少数地方、部门和金融机构对林权抵押贷款认识不到位，思想转换迟缓，存在畏首畏尾。少数乡、镇重视不够，宣传发动流于形式，没做到家喻户晓，林农对林权抵押贷款的知晓率、认知率还不高。其他金融机构不愿意实施林权抵押贷款，对开展此项业务仍心存疑虑，态度不甚积极。部分林农不愿以林权证作为贷款抵押物，需要信贷资金时则通过信用、保证或抵押等其他方式获取融资需求。

2.2信贷管理难

贷前调查上，由于信贷员林权专业知识不熟，林权权属面积认定复杂，信贷员开展信贷调查时，对于相邻的林权界定，难以区分；村集体林权证属集体所有，办理抵押登记需三分之二以上村民签字方有效，也给林权信贷实施带来一定的难度。贷后跟踪上，抵押山林往往地处偏僻，贷后跟踪检查非常困难。在期限管理上，林业是产出效益期较长的产业，从投入到产出往往需要几年、几十年，而林权贷款期限普遍只有2～5年，因此贷款期限与林农的回报期不相匹配，林农往往会出现首次还款来源不足，影响贷款的按时还本付息。

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2.3抵押登记难

林权抵押贷款是一项新的信贷模式，但目前的林权抵押登记流于形式。林权抵押登记并非只是简单的书面记载，而是必须形成一个集林权的认证、采伐、流转、交易、登记为一体的综合化电子联网数据管理系统，以方便对林权确认和对其受益期进行合理预期，而目前的林权抵押登记在技术和程序上尚未达到此种程度，各县市区也没有制定统一规范的林权证抵押登记管理办法，登记手续还不够规范，进而影响林权抵押贷款业务在实际运作中的普及性。

2.4权资评估难

林权价值是确定贷款金额的重要依据。据调查，目前还有很多县市区尚未成立专业抵押林权价值评估机构，县一级林业部门抵押林权价值评估机构由于资质不够，林权评估结论不统一，随意性大等诸多原因，导致虚增评估价值的现象时有发生。信贷人员作为非专业人员由于对林木价值评估及林权权属面积的认定缺乏专业知识，很难对林权价值作出正确的评估，难免会留下信贷风险隐患。再加上经济林、成材林受市场价格因素影响波动大，估价变化随之增大，而实施年度评审变更则增加成本，在一定程度上也制约着林权抵押贷款业务的开展。

2.5风险控制难

首先，林权资产风险的不确定性使林权资产风险难以控制，如一旦发生火灾、自然灾害、病虫害、盗窃等都可能使林权变现困难。其次，法律规定上的不明确性使银行对林权抵押变现困难重重。如当借款人不能偿还到期贷款时，银行对抵押物处置需办理砍伐指标、拍卖、变卖、诉讼等一系列手续，必然遭遇处分权与当前森林采伐限额制度的碰撞。由于风险的可控性较普通抵押更为复杂且利小，目前省内，甚至国内仍缺乏良好的信贷征信体系，加之相应的森林资源资产保险业务机制的缺失，势必造成林权抵押贷款业务潜在的风险增大。

3对林权抵押贷款的建议和思考

林权抵押贷款是一项系统工程，牵涉面广、政策性强，在贷款方式、管理制度、风险防范、政府配套等方面，尚有许多需要不断完善、逐步规范、改革创新的地方，以期推动林权抵押贷款的发展，更好地服务城乡统筹发展和生态文明建设。

3.1加快立法进程，配套政策措施

国家《森林法》、《森林法实施条例》、《农村土地承包法》、《土地管理法》、《集体林权制度改革实施意见》以及国家林业局颁发的《林木和林地权属登记管理办法》、《林木林地权属争议处理办法》等法律、法规、政策虽然在林权确权、纠纷处理等方面提供了法律政策依据，但在林权抵押、森林资源保险、银行抵押贷款方面缺乏可操作的较具体的法律依据和可操作的政策指导性意见。这急需相关部门出台相应的管理办法和适用的法律解释。同时，针对目前国家只对纳入计划的林农大户及林业职工个人营造林的林业贷款进行贴息，政策没有覆盖到广大林农户，这也需要政府部门选择重点县进行整县推进的林业贷款财政贴息的试点工作。

3.2拓展金融机构，引导多元信贷

目前各地只有一家或几家银行开办了林权抵押贷款业务，尚未构成和发挥市场主体多元投放、良性竞争、推进发展之优势，而广大林农需求贷款日益迫切。由于资金短缺，林业活力得不到释放，生产力得不到发展，解决这个问题的关键就是进一步拓展金融机构，形成多元信贷投入机制。在推广林权抵押贷款工作中，应尽快构建商业性信贷+开发性信贷+商业性保险有机结合的信贷投放模式，形成以林权证抵押为核心的多元贷款方式。要利用农村信用社网点多，覆盖广，对林业生产熟悉的优势，引导农村信用社积极开展林权抵押贷款业务，成为林权抵押工作的主力军。同时针对林木生长周期长的特点，多投放一些周期短、见效快的林下经济作物，实现以短养长，确保贷款到期后能够如期收回投资成本。

3.3实行部门联动，建立长效机制

（1）积极开展森林资源保险试点工作。建议各地政府加强与保险公司的联系沟通，研究制定林业保险试点方案，运用政府保费补贴与商业性保险相结合方式，积极探索完善森林保险产品，发挥好保险对林业金融信贷的补偿保障作用。

（2）建立全程征信管理系统。可由省一级林业主管部门会同国家商业银行和农村信用联社、村镇银行出台统一的林权抵押贷款操作规程和办法，实行林权证登记、审查、评估、投保、信贷等审批简化办法和网络化审批操作。

（3）完善森林资源资产评估机制。组建森林资产评估机构，强化对评估人员的统一培训，完善评估前调研、评估中合议、评估后跟踪机制，并建立健全严格的评估责任追究制度。同时加强与上级林业行政主管部门的沟通与协调，争取上级权威机构定期对县市区森林资源资产评估工作进行检查指导。

（4）完善林权登记制度。借助“湖北省森林资源林政管理信息系统”软件，把林权证管理、林木流转登记和林木采伐许可证办理实行电脑联网，使被设定抵押的林权证处于锁定状态，充分发挥抵押登记制度的公示公信作用，以避免重复抵押登记现象，保障信贷资产安全。

（5）妥善做好林权抵押物处置工作。完善和规范森林资源资产抵押贷款服务体系和交易平台，对已抵押、登记的森林资源资产，在年度采伐总限额中预留一定的采伐指标用于对抵押物的处置，如抵押人没有按时还款，金融机构可按协议向林业主管部门提出采伐申请，通过林权交易中心对抵押物进行处置或流转。

（6）建立大宗林木资源资产抵押贷款会商会审制度。对有基地有林权的村集体、龙头企业、专业合作社、专业大户，通过会商会审给予重点信贷支持，在其发展产业、兴办加工的过程中，定期加强跟踪指导，建立贷后服务机制，以实现信贷投放和产业增收双赢，推动农村经济向集约化、组织化、专业化、社会化快速发展。

（责任编辑：唐 岚）

贷款前期调查 篇9

一、搞好客户面谈

无论是对法人客户，还是对自然人客户，无论是对上门提出贷款申请的客户，还是对小额贷款公司主动营销的客户，信贷营销人员都应当通过与借款人当面交谈的方式进行前期调查。前期调查的主要目的，在于粗略确定能否受理该笔贷款业务，是否有必要投入更多的精力进行贷款洽谈和开展正式调查。

同客户面谈，应当做好充分准确，拟定面谈工作提纲，突出调查重点，做到有的放矢。面谈的重点应为借款人的历史背景、经营现状等基本情况，贷款用途、金额、条件等贷款需求情况，经营效益、还款来源、保证人经济实力等还款能力情况，抵押品的价值、变现难易程度等抵押物的有效性情况，借款人在各金融部门的贷款质量状况、信用记录情况，等等。通过面谈，调查人员应当初步确定是否考虑借款人的贷款申请。

二、进行内部意见反馈

面谈结束后，调查人员应当及时向主管领导汇报面谈情况，介绍了解到的客户信息。

对于有些重要客户，面谈结束后信贷人员应及时撰写访客报告，即会议纪要。访客报告的主要内容应当包括，会谈的时间、地点、会谈对象、主要议题，借款人的基本情况、贷款需求、还款能力、担保情况等，在此基础上初步判断贷款的安全性，作出是否受理该笔贷款的倾向性意见，以便及时向单位领导汇报，由领导决策。

三、收集贷款申请资料

经领导同意，正式受理该笔贷款之后，信贷人员应当通过口头、电话、书面或贷款意向书的方式，及时通知借款人，要求其提供正式的借款申请书和更为详细的贷款申请材料。在贷款资料的收集阶段，为了加快工作进程，营销人员应当拉出所需资料清单，交由借款人准备。

借款人要提供正式《借款申请书》。其主要内容为，借款人概况、申请借款金额、借款币别、借款期限、借款用途、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。《借款申请书》上要有法定代表人或其授权人签字并加盖公章。

在提供《借款申请书》的前提下，根据贷款种类和担保方式不同，收集不同的贷款申请资料。

无论是申请何种类型的贷款，都应当提供以下资料：借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件；法人代码证和税务登记证复印件；借款人贷款卡复印件；借款人连续三年经审计的财务报表手近期的财务月报表；如借款人为初次贷款应提供公司章程；如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交同意申请借款的董事会决议和借款授权证书正本，合资、合作企业的合同、章程，对合同、章程的批复文件及批准证书。

如为流动资金贷款，借款人还需提交原、辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同；如为票据贴现，应出具承兑的汇票；如为出口打包贷款，应出具进口方开立的信用证。

如为固定资产贷款，借款人还应提交资金到位情况的证明文件，项目可行性研究报告及有权部门对项目的批复，其他配套条件落实的证明文件；如为转贷款、国际商业小额贷款公司贷款以及境外借款担保项目，应提交国家有关部门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项目还需提交该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件。

在提供上述资料的同时，还要根据贷款担保形式不同，收集相关资料。如为保证担保，需提供有担保能力的保证人营业执照复印件；保证人经审计的近三年的财务报表；如保证人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。如为抵押、质押担保，应提供抵押物、质物清单；抵押笺、质物价值评估报告；抵押物、质物权属证明文件；如抵押人或质押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意抵押或质押的董事会决议和授权书；借款人同意将抵押物办理保险手续并以小额贷款公司作为第一收益人的书面承诺。完成贷款调查之后，需要撰写贷款调查报告。贷款调查报告的内容与结构主要由贷款调查的内容所决定。项调查报告的写作有所不同，法人客户贷款调查报告与自然人贷款调查报告的写作也有所不同。法人客户贷款自然人贷款调查报告的写作可以简单一点。

一、中长期贷款调查报告的内容与结构

对中长期贷款，应当按照规定程序和要求组织评估，也可以委托社会有资质的专业评估公司评估。在评在风险承担者的角度，对项目贷款的自身效益、社会效益、小额贷款公司效益、偿债能力及风险防范等，进结论。中长期项目贷款调查报告，实质上是项目评估报告的浓缩与精华。其基本内容主要有借款人基本情况情况、产品市场、项目投资、项目财务效益、贷款担保、贷款风险评价、贷款综合收益、综合性结论及限制要内容不可回避，但内容的先后顺序、内容之间是单列还是合并，应视项目的具体情况而定。

（一）标题

中长期贷款调查报告的标题，应当标明贷款调查的主要内容及文种，一般应当标明受理贷款调查的小额查的小额贷款公司名称、法人客户名称、贷款项目名称、贷款种类、贷款金额和文种词组成。如《***小额司年产***吨**项目申请****万元固定资产贷款的调查报告》。

（二）开头

完整的贷款调查报告应当有个简练的开头。贷款调查报告的开头，应当写明贷款调查的原由、客户名款金额等情况。如直接营销贷款的小额贷款公司的贷款调查报告的开头多为：“接到****年*月*日***公目****万元固定资产贷款申请后，我们随即对客户的基本情况、项目概况及借款的合法性、安全性、盈利现将调查情况报告如下：”。超过下级小额贷款公司的贷款发放权限，需由上级小额贷款公司的客户部门再的调查报告的开头多为：“接到***行上报的关于****有限责任公司年产****吨**项目****万元固定资材料之后，我们随即对客户的基本情况、项目概括及借款的合法性、安全性、盈利性、流动性等情况进行了调开头部分写明“接到贷款申请的年月日”的目的，是显示从接到贷款申请至调查结束的时间长短，从而促使贷

（三）借款人基本情况及主体资格 

1、借款人主体资格及经营范围。借款企业名称、成立日期、企业类型、注册地址、注册资金、实收资的主要股东及关联企业情况；是否涉入兼并被兼并、合资、分离、重大诉讼、破产等事项；经营范围、经营

2、借款人人员构成及法人代表的品格、能力及主要业绩。法定代表人姓名、年龄、职称、文化程度、处分和刑事处罚，是否曾在破产企业担任过领导，有无不良记录。

3、借款人经营及财务状况。近三年来借款人的资产、负债、所有者权益总额、现金流量、产品销售收量、质量、产销率等主要指标及其变动趋势，说明借款人的偿债能力、获利能力、营运能力强弱。

4、借款人信用记录及与本公司的关系。是否为本行基本帐户或可否争取成为基本帐户；在本行存款总额的百分比；在本行的结算量占其总结算量的百分比；目前在本行贷款余额占其金融部门贷款总余额的百分户、借款记录和还本付息情况；对外是否提供担保以及履行担保责任情况；信用等级；本行对该借款人的授

5、借款人的有效证件及贷款申请手续情况。是否具备有效的营业执照、组织机构代码证、贷款卡。房是否具有资质证书；食品行业，是否具有卫生许可证和生产许可证；收费公路项目，是否具备省级人民政府是否具备办学许可证、收费许可证和招生计划；医院是否具备卫生许可证、医疗机构执业许可证和收费许可生产许可证等；借款用途是否符合营业范围；是否有有效的董事会决议、法人授权委托书等。借款人历史上情况不能回避。

（四）项目背景及基本情况

1、项目主要内容。项目名称、建设内容、地理位置、建设规模、建设期限等。如房地产项目，应当包划面积、建筑物幢数、层数、用途，每项建筑物的建筑面积、住宅建筑的户数、主力户型、客户定位、容合作方式、土地取得方式、土地性质、实际支付的出让金或转让金多少；项目建设期以及经营期安排、工程

2、项目建设的必要性。主要从国家或地方建设的行业布局，以及企业的发展需要入手，说明项目建设划的合理性、必要性。

3、项目产业政策及合法性手续情况。项目建设是否符合国家产业政策、技术政策、准入政策和环保政报告何时由何单位编制，经哪一级计委立项批复，属于哪一级的重点支持项目或一般支持项目；何时获得哪设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等手续是否齐备等。

4、项目生产建设及工艺技术情况。项目采用的技术和工艺方案由可部门提供、经何部门鉴定，是否先所必备的水文、气候、用水、用电、用气、原材料、燃料、运输等生产条件是否落实；目前项目进展到了

5、项目地区投资环境。项目所在地区整个金融部门的贷款质量情况，是否存在逃废小额贷款公司债务质量情况，是否存在逃废小额贷款公司债务行为等风险因素，是否属于贷款高风险区，对项目贷款的影响程可行性研究、是否立项，项目自有资金能否按时足额到位等情况不可回避。

（五）投资估算及资金筹措情况

1、项目投资估算情况。项目建设的总投资为多少，其中固定资产多少，流动资金多少；固定资产投资设备费用多少，流动资金中的相关费用各多少。

2、项目资金运用情况。项目资金的具体用途、用款计划、目前已投入资金的使用情况。

3、项目资金落实情况。总投资当中资本金多少，小额贷款公司借款多少，垫付资金多少，其他负债性何时到位，对外资金筹措数额、筹措方式、筹资成本。

（六）产品市场情况

1、产品市场状况。项目产品所处行业的整体状况、国际国内同类产品已经形成和还在形成的生产能力价格和未来的发展趋势；政府或行业主管部门针对该借款人主要产品所制定的有关政策、未来发展战略对项

2、项目产品的竞争能力。产品的主要性能、用途、目前所处生命周期及未来发展趋势；产品的性能、业的竞争力，替代产品对产品市场的影响程度等。

3、项目单位的市场营销能力。项目单位的销售策略、销售渠道，规避市场风险的重要措施等。

（七）项目财务效益情况

1、项目盈利能力。项目主要产品产量、质量、销售收入、销售率、其他应收款、净利润、投资回收期等指标及其变动趋势，说明项目的获利能力强弱。

2、项目营运能力。总资产周转率、流动资产周转率、固定资产周转率，说明借款人营运能力发展趋势。

3、项目现金流量。现金流入、流出、净现金流量，来自经营活动、投资活动及筹资活动的现金净流量各有多少，出现异常情况的原因是什么。

4、偿债能力。借款人以往实现税后利润、提取折旧各有多少，项目达产后可新增税后利润有多少，能否按期归还贷款本息。

5、不确定性分析。成本、价格、市场、销售等因素发生变化的情况下，项目财务指标的变动情况，说明其抗风险能力的强弱。项目的盈利水平、现金流量等情况不能回避。

（八）担保情况

1、保证担保情况。保证人名称、成立日期、注册地址、企业类型、注册资金、实收资本、上级主管部门或股份制企业的股东情况；信用记录、信用等级、评级人及评级有效日期；最近3年的主要财务 指标，是否具备保证人资格，保证手续是否严密有效，最后说明其是否具有保证能力，对消除贷款风险将起到多大作用。

2、抵押担保情况。抵押物名称、所在地、数量、质量、所有权、使用权；保存现状、保存条件、保存费用；经哪家评估机构评估，采用何种评估方法，价值多少，抵押率多高，变现难易程度，变现的价值损失程度；有无必要要求借款人为抵押物投保，是否办理了保险手续，保险权益是否已经转让本行或是否已经出具把保险权益转让本行的承诺函，该抵押能否足额消除贷款风险，有无必要另行保证担保等。需要突出介绍抵押物的流动性及变现价值，应当注意绝不能用抵押物的一般评估价值总额替代变现价值总额，作为分母来计算贷款抵押率。因为，抵押率是指贷款本息之和与抵押物变现总额之比。对资产的评估计算方法，国家统一要求使用重置成本法、现行市价法、收益现值法、清算价格法等四种。清算价格法是指按资产可变现的价值确定其价值的方法，只有使用清算价格法评估的抵押物价值才接近抵押物的实际变现价值。尤其是用机械设备、交通工具等固定资产作为抵押物的。在抵押期间一般都由抵押人继续使用，随着时间的推移，磨损、折旧不断发生和变现难度也相当大，等到借款人出现还款风险之时，这些抵押物的变现价值与其办理抵押贷款时采用现行市价评估法、重置评估法或收益现值法所评估的价值将相差甚元。对使用划拨土地作抵押的更要特别注意，按照有关法律法规的规定，划拨土地使用权人因迁移、解散、撤销、破产、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建设发展需要和城市建设规划要求，市县人民政府有权无偿收回其划拨土地使用权；拍卖划拨土地，还需缴纳出让土地使用权价款相当比例的土地使用权出让权，因此应当尽量避免选择划拨土地使用权作抵押。这里也不能出现用“全部资产作抵押”的表述。

3、质押担保情况。质物名称、质量、数量、价值，质物所有权、使用权，开具质物的机小额贷款公司变现难易程度小额贷款公司在实际工作中，小额贷款公司一般不接小额贷款公司小额贷款公司分支机构为出票人、承兑人的小额贷款公司承兑汇票或本票的质押；也不接受借款人自己发行的股票和债券的质押。对股票、公司债券作为质物的，由于在一定条件下很难以足够高的价格出售，所以应当审慎对待。对使用存单作质押的，应要求出质人提供保证存单真实、所有权无争议和愿望以其存单提供担保的书面证明材料；还应要求开具存单的金融机构提供书面权利质押证明，保证质押的存单权真实有效，未经挂失支取，并保证在贷款偿还之前不再受理该存单的挂失。

4、“联合担保”情况。对实行一种担保方式不足以消除贷款风险的，可以同时实行担保、抵押担保、质押担保。对实行联合担保的，要逐一介绍各种担保方式的有关情况。对于保证人的信用记录，抵（质）押物采用何种方法评估，贷款抵押就绪的计算是否正确，有无必要要求借款人为抵押物投保，能否足额消除贷款风险，有无必要另加保证担保或抵押物等不可回避。

（九）贷款风险分析

这里应当从政策制度、承贷主体、项目建设、项目投资、项目产品市场、财务效益、贷款担保等方面入手，明确指出项目贷款的具体风险，并根据其风险状况，进行综合性的归纳总结，以评价贷款的风险程度。

1、项目政策和地区风险。贷款项目属于国家明令禁止或限制的产业、行业，项目建设所必须的合法性手续不够齐全，建设条件无法全部落实，项目所在地区属于贷款高风险区等。

2、借款人风险。借款人不具备承贷主体资格、信用等级较低、信用记录不良、管理水平较差、借款手续不全、超过风险限度等。

3、项目投资风险。借款人项目资金来源结构不够合理，资本金及其他筹资不能按时到位。

4、市场风险。项目产品市场前景存在不利因素和不确定性因素，产品质量、性能、价格与同类产品相比存在不足，原材料供应没有保证等。

5、财务风险。借款人的现金流量不足，主要还款来源不够可靠，存在一定的还款缺口，不能足额归还到期贷款本息；无效、低效资产较多；负债结构不够合理等，都属于财务风险。不能过分运用借款人的盈利情况来判断其偿债能力，要通过现金流量分析，评价借款人是否具有稳定的还款来源和真实的还款能力。从报表上看，有些借款人的资产总量很大，资产负债率不高，但其无效、低效资产较多。譬如其中可能有部分应收帐款帐龄较高，收回困难或者根本无法收回，属于事实呆帐；或者库存产品质量过差，已经严重贬值或无法变现；或者厂房、设备等固定资产已经过时，根本无法使用、无法变现而低值高估，照样反映在财务报表上，其偿债能力不一定就强。借款人债务集中、长短期负债分布不合理，都会对归还本行贷款产生不良影响。借款人或有负债较多，也有可能导致其形成损失或形成潜在债务风险。

6、担保风险。担保人不符合担保资格，保证人的履约能力、履约意愿不佳；抵押、质押不够足值有效，抵押率计算不合理，抵押、质押物变现难度大，变现率低，不能足额消除贷款风险等。如果不存在上述有关问题，就可以省去不写。若存在上述有关问题，就应当一一详细指出，分析其对项目和贷款安全的影响程度，提出防范和控制风险的有效措施。

（十）贷款综合效益分析

1、存款收益。能够使借款人在本行开立帐户或一般帐户，日均存款可增加 多少，余额将稳定在多少。

2、贷款收益。按其利率计算，每月可实现利息收入多少，全年可收息多少。

3、中间业务收益。可小额贷款公司保险收放多少，手续费多少；办理小额贷款公司卡多少张，卡存款将达多少，卡收入多少；带来国际结算量多少，收入多少。多项综合收益将达多少，等等。该部分 的有关内容如果曾出现在其他有关部分，或者内容较为简单，可以省去不写。

（十一）综合性结论

1、综合意见。这里要对项目的承贷主体、生产建设、预测效益、还款能力、抵押担保等加以总体评价，分析利弊，明确提出项目可行，还是不可行；是贷款支持还是不支持。

2、贷款方案。明确贷款金额多少、期限长短、利率高低、具体用途、贷款币种、贷款种类、贷款方式、担保方式、还款方式等。应当注意在确定项目贷款还款方式上，应当根据借款人的项目投资期限、生产经营及财务效益等情况合理确定贷款期限，并提倡采用分期还款的方式，明确每一的还款金额，这样一方面可以合理安排借款人的负债期限结构，促使其加强资金管理，增强信用意识，一方面可以避免因时间、市场等因素造成抵押物价值不断递减而给贷款带来风险等问题。

3、同意支持的限制性条件。贷款限制性条款，不能泛泛而谈，要针对项目贷款的风险情况及存在问题提出，不能提出一般的管理要求，要有针对性，要具体化。主要从贷款担保、资本金及其他融资、贷款投放进度及贷后管理等方面提出具体要求或建议。

二、流动资金贷款调查报告的内容与结构

流动资金贷款调查报告的写作要求，与中长期项目贷款调查报告的写作要求基本一致，只是侧重点有所不同。中长期项目贷款调查报告偏重于对项目情况的综合分析，而流动资金贷款调查报告则偏重于对借款人的综合分析、现金流量分析、贷款的必要性及可行性分析。

流动资金贷款调查报告的主要内容有借款人基本情况及主体资格、财务效益情况、贷款用途及贷款的合理性、担保情况、贷款效益、贷款风险评价、综合性结论及限制性条件等。上述内容可以根据不同情况，将有关内容合并或单列。

（一）标题

与中长期项目贷款调查报告的标题制作基本相同，这里不再重复。

（二）开头

与中长期项目贷款调查报告的开头的写作基本相同，这里不再重复。

（三）借款人基本情况及主体资格

1、借款人主体资格及经营范围。

2、借款人人员构成及法人代表品格、能力、主要业绩。

3、借款人的有效证件及贷款申请手续情况。

4、借款人信用记录及与我行的关系。上述四个方面的写作与中长期项目贷款调查报告该方面内容的写作基本相同。

（四）借款人财务效益情况

1、借款人资产负债情况。

2、借款人盈利能力情况。

3、借款人现金流量情况。

4、借款人偿债能力情况。上述四个方面的写作与中长期项目贷款调查报告该方面内容的写作基本相同。

（五）贷款用途及贷款的合理性

1、贷款用途。包括借款人申请贷款金额、期限，用于购买何种物资、各种物资各多少，这些物资的主要用途是什么等等。

2、贷款的合理性。包括借款人的营运周期和资金周转期，说明其短期资金需求情况。

3、还款小额贷款公司及还款计划。主要包括库存现金、小额贷款公司存款、应收帐款、应收票据、变卖存货和变卖资产、再融资等，并预测分析借款人何时有多少现金流量，根据现金流量情况安排贷款期限。

（六）贷款担保情况

与中长期项目贷款调查报告该方面内容的写作基本相同。

（七）贷款风险评价

1、借款人风险。

2、行业及地区环境风险。

3、市场风险。

4、财务及现金流量风险。

5、贷款用途及合理性风险。

6、担保风险。上述六个方面的写作与中长期项目贷款调查报告有关方面内容的写作基本相同。

（八）贷款综合效益

1、存款收益。

2、贷款收益。

3、中间业务收益。上述三个方面的写作与项目贷款调查报告该方面内容的写作基本相同。

（九）综合性结论及同意放款的限制性条件

与中长期项目贷款调查报告该方面内容的写作基本相同。

三、自然人贷款调查报告的内容与结构

自然人贷款调查报告，主要由申请人的基本情况、申请贷款的用途、担保情况、收入来源及资信状况、还款来源、综合审查结论等部分组成。

（一）标题

可以简单小额贷款公司贷款调查报告”，也可以为“**小额贷款公司关于对***申请**万元小额贷款公司贷款的调查报告”。如“***支行关于对王**申请**万元购买店铺贷款的调查报告”；“**小额贷款公司关于对李*申请*万元生产经营贷款的调查报告”。

（二）开头

应当写明贷款调查的原由、自然人姓名、申请贷款金额、申请贷款用途等情况。如“接到****年*月*日李**递交的*万元生产经营贷款申请之后，我们随即对李**的基本状况、资信状况、贷款用途、贷款担保等进行了调查。现将有关情况报告如下：”

（三）申请人基本情况

主要包括申请人姓名、性别、年龄、学历、工作单位、户口所在地及家庭具体住址、婚姻状况、工作年限；配偶及子女姓名、工作单位等等。

（四）申请贷款的用途

主要包括申请人投资或消费的项目名称，投资总额，资金来源，其中贷款多少，何时运用等等。

（五）担保情况

如果是保证担保，要详细介绍保证人姓名、工作单位、与申请人之间的关系、月收入多少，是否具有保证能力等。如果是抵（质）押担保，要介绍抵（质）押物合法、真实、有效情况。

（六）申请人收入来源及资信状况

借款人本人及家庭月收入各多少，与当地平均月收入相比各高出多少或低多少；家庭有何主要财产，是房产、店铺、机动车辆，还是其他固定资产，价值各多少；存单、债券、股票等有价票证各多少，在本行存款有多少，在本行及其他金融部门贷款各多少，按期归还情况如何。

（七）还款来源

1、现小额贷款公司包括每月的固定收入、库存现金、小额贷款公司存款、股票、债券等。

2、应收帐款。应收帐款的期限、数量结构集中程度。期限越长，分布越集中，应收帐款的风险越大。

3、存货。申请人的存货数量、品种结构是否适当，变现难易程度及变现多少。

4、固定资产。固定资产的变现能力最低，只能作为最后清偿债务的还款来源。要介绍固定资产的现价、市场变化趋势、变现难易程度等。

5、再融资。通过再融资方式获得现金收入，也是归还贷款的一个重要筹资渠道，但往往受很多不确定性因素的制约，有时无法变为现实。

（八）综合性结论

明确是否同意办理此项贷款业务，并对贷款的种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条件提出初步意见。该部分与中长期项目贷款调查报告该方面内容的写作基本相同。