工薪家庭五大营养方案

工薪家庭五大营养方案（共5篇）

工薪家庭五大营养方案 篇1

工薪家庭五大营养方案

以谷类为主食

每人每天摄取300~500克谷类食物。谷类食物包括大米、面粉如杂粮中的高梁、玉米、小米、红薯等，主要为人体提供碳水化合物、蛋白质、膳食纤维和B族维生素，是人体热能最主要的来源。在食用谷类食物时，应注意粗细搭配，经常吃些粗粮、杂粮。大米不要吃太精的，因为太精的大米会使米粒表层所含的维生素、矿物质等营养素和膳食纤维大部分流失在米糠之中。

禽蛋鱼肉宜适量

每人每天应食鸡蛋或鸭蛋1个(40~60克)，鱼肉100克~200克。蛋类可提供极为丰富的蛋白质、脂肪、无机盐、维生素A、维生素D以及钙、磷、铁等。鱼肉中含蛋白质约为15%~20%。鱼肉纤维较短、脂肪量少、肉质细嫩，易为人体消化吸收，其消化率约为87%~98%。鱼脂肪多由不饱和脂肪酸组成，人体消化率为95%。此外，鱼肉还含有一定数量的维生素A、维生素B，海鱼含丰富的碘、钙等。此外，每天还应摄入油脂25克。

多食豆类及豆制品

每人每天宜食豆类及豆制品100~150克。豆类主要包括大豆、蚕豆、豌豆、绿豆和赤豆等。豆类制品主要包括豆腐、豆浆和豆芽等。豆类中含有的氨基酸，其组成接近人体的需要成分，且富含粮食中较为缺乏的赖氨酸。

此外，豆类还含有丰富的钙、磷、铁，以及维生素B1、维生素B2等。豆腐含有丰富的蛋白质;豆浆的营养成分在从给蛋白质上与鲜奶相当，还含有丰富的铁。豆芽含有丰富的维生素C。豆类的消化率为65、3%，加工制成豆腐，消化率可大大提高。豆浆中蛋白质消化率可达85%。

摄食蔬果要足量

每人每天应吃蔬菜400~500克，水果100~200克。蔬菜和水果都含丰富的维生素、矿物质和膳食纤维。蔬菜种类颇多，但红、黄、绿等深色蔬菜中维生素含量超过浅色蔬菜和一般水果，它们是胡萝卜素、维生素B2、维生素C和叶酸、矿物质(钙、磷、钾、锌、铁)、膳食纤维和天然抗氧化物质的主要来源。虽然水果中含维生素及一些微量元素比不上新鲜蔬菜，但其中的葡萄糖、果糖、柠檬酸、苹果酸、果胶等物质都比蔬菜丰富。红黄色水果如柿子、柑橘、鲜枣和杏子等是维生素C和胡萝卜素的丰富来源。

合理调配，平衡膳食

家庭成员每人每天摄入上述定量的四类食物，可达到平衡膳食，保证合理营养，促进健康的目的。

工薪家庭五大营养方案 篇2

关键词：工薪阶层,家庭理财,理财工具,风险

21世纪, 家庭理财越来越成为人们生活的一种方式, 它能给家庭带来更多的安定感, 使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财, 即人们在自己所处的不同阶段, 通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值, 从而达到风险规避, 养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法: “你不理财, 财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入, 他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革, 社会经济的高速发展, 工薪阶层更加需要具备理财的意识, 然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值, 抑或使资本达到增值, 从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来, 我国国民经济得到了飞速的发展, 老百姓的可支配收入不断增加, 金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底, 我国居民储蓄余额已突破18万亿元, 人均超万元。然而我们都知道, 高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加, 相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费, 生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等, 这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来, 银行对利率做了多次向下调整, 直接导致从2003年开始, 我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下, 银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以, 单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式, 老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革, 以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房, 高昂的房价, 对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及, 再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用, 使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理, 从而实现保值或增值的目标, 这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守, 因而对于理财方面存在一些误区:

首先, 从思想上, 他们认为只有有钱人才会去理财, 才应该去理财, 理财是有钱人的专利, 理财的前提是要有足够的钱, 钱不多根本谈不上理财。在他们眼里, 作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱, 可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息, 这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来, 钱存在银行并非是安全的, 从长远来看, 甚至会出现贬值的现象。

其次, 从对理财产品的认知上, 工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流, 看到某种产品购买的人多, 自己也就跟着买进, 这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的, 是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益, 而没有看清它背后的高风险, 时常是初尝甜头之后就发生亏损, 这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取, 工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上, 知道它的优势和缺陷, 然后结合自己的实际情况, 选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德, 因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费, 通过规划来减少不必要的开支, 然后在家庭总收入中减去必要的开支, 将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥, 养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响, 加之长久以来的生活习惯, 对我国工薪阶层来说, 他们更加注重的是对消费的规划, 很少去关注投资理财的规划, 在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想, 他们认为只有学会省钱, 才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识, 不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看, 理财产品越来越丰富, 风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具, 这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具, 比如国债、基金、股票、外汇, 以及贵金属等, 这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点, 工薪阶层购买得比较多, 也有部分家庭热衷于基金投资, 因为相对来讲, 基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易, 由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性, 不具备良好的分析能力, 导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损, 因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中, 还有一个相对受欢迎的产品就是保险, 因为保险具备保障功能, 这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障, 还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上, 不到时间要是把钱取出来的话, 保险的条例就可能作废, 自己也没有得到什么收益, 况且保险购买需要长期性, 那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说, 他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的, 或者在风险一定的时候, 收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位, 其实风险与收益是成正比关系的, 高风险的产品自然会具备高收益, 低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者, 颠倒风险与收益的关系, 会承诺一些产品是低风险、高收益的, 原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品, 甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上, 这样一来, 如果市场上突发不利现象, 那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念, 进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念, 在进行适当消费的时候, 要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候, 先要对理财产品进行深入的了解, 知道它的优势与缺陷所在, 然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况, 在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上, 结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况, 进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化, 对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式, 因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中, 工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化, 然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之, 工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力, 将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品, 以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值, 从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识, 学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具, 它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的, 因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识, 这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款, 它的定活存款的利率是不相同的, 活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的, 而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的, 这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时, 首先要了解国家相关政策的安排, 然后合理地进行定活存款的搭配, 在银行颁布加息的情况下, 加大活期的存款, 如果银行预期要减息, 那么可以适当地进行定期存款。总而言之, 要把握好政策节奏, 实现自己存款的高收益。另外, 居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时, 更加要事先做足功课, 不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入, 进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同, 因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说, 首先要购买的是保险, 其次要将资产进行储蓄, 当日后工资有上涨的时候, 可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品; 对于那些高收入的工薪阶层来说, 他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭, 风险承受能力不同, 但随着家庭收入的增加, 抗风险能力也会相应提高, 所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的, 收益自然也高; 投资风险低的, 收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展, 人们思想的进步, 相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步, 因而相应的理财产品也不是太多, 那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说, 他们首先要走出家庭理财的误区, 要改变传统的观念, 把家庭理财视为一种必要的生活方式, 通过对理财知识的学习, 按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具, 从而实现家庭财富的增多, 提高生活水平。

参考文献

[1]管尹华, 周雪原.青年家庭理财问题分析与建议[J].现代商业, 2011 (6) .

[2]朱可心, 徐龙华.浅谈中国的家庭理财[J].中小企业管理与科技 (上旬刊) , 2011 (6) .

工薪家庭的理财规划案例 篇3

宁小姐和先生计划积累100万养老金，在50岁时提前退休，想咨询理财师该如何理财?

根据宁小姐家的财务情况，理财师分析认为目前宁小姐家每月收入1.5万元，每月生活开支5000元，基本每月都有1万元的结余，整体来说还是不错的，可以看出平时的生活还是比较平稳的。宁小姐和先生今年都是35岁，距离50岁退休还有，如果以目前家庭收支情况来计算，15年后能攒到180万元，但是考虑到有两小孩，孩子上学费用，以及未来照顾婆婆的费用等等，将来的负担不轻。

因此，理财师认为宁小姐家需要重新合理配置资产，并给予具体的家庭理财建议……

工薪家庭五大营养方案 篇4

“爸妈让我申请了英国5所中学。”今年14岁的黎伊认为，留学能享受更优质教育，增长见识，有利于回国找一份好工作。

国际教育可提升求职竞争力的显著优势，让低龄留学热开始在中国这个全球最大的留学生输出国兴起。

中国留学服务机构启德教育的调查数据显示，至，意向出国读本科、高中及以下学历的中国学生占比增加了13%，增至36%。选择到加拿大留学的学生中有超过30%的人申请入读加拿大中小学，这在所有主流留学国家的低龄留学生中占比领先。

“随着人才竞争的加剧和根植于中国人心中教育改变命运的观念，留学已成为中国大众化的教育选择，并不断向工薪家庭延伸，低龄化趋势更是不可阻挡。”启德教育湖南地区一位负责人说，除北上广深一线城市之外，中国二三线城市渐成留学市场重点，留学选择也开始向四线城市渗透下沉。

从事8年留学工作的张凤表示，低龄留学趋势增强的原因在于，国外教育和考试制度相对宽松，考核指标相对多元，更注重培养学生社会实践能力。“中国家长也希望提早将孩子送出国读书，提升他们的语言和独立生活能力。”

记者采访几家湖南大型留学机构发现，近五年，湖南低龄化留学趋势明显，赴海外读高中和读本科的学子涨幅超研究生阶段学子。在沿海城市苏州，当地各大留学中介每年成功申请的低龄留学生人数以50%速度递增。

“低龄留学主要去往澳大利亚、英国、美国、韩国和加拿大等教育强国。”金吉列留学长沙分公司英国一部部门经理李娜表示，中国留学生不仅数量持续增长，结构也出现新变化，高中生和初中生数量明显增加。

留学低龄化趋势日益明显，吸引了国外一些名校赴华抢生源。2月17日至25日，由英国十家精英中学组成的校长团，在北京、石家庄、天津、上海等11个城市举办巡展。“各家机构都在提前争抢高中生源，低龄留学正在成为下一个增长点。”张凤说。

低龄留学盛行的同时也暗藏一定风险，包括学生语言能力弱沟通受阻、不适应国外生活和学习环境产生厌学情绪等问题。

工薪家庭五大营养方案 篇5

略

工薪阶层家庭理财中的证券投资策略2007-02-02 21:54:0

4【摘要】：随着经济的发展，越来越多的普通工薪家庭开始有了投资增值的想法。随着证券市场的不断发展，证券投资成为普通工薪家庭的一个投资渠道，但是证券投资具有高风险性。工薪家庭不能独立的运作证券投资，而是要把证券投资纳入家庭整体理财规划的全局考虑。在不同的人生家庭阶段，需要实行不同的证券投资理财策略。

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居

民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（familyfinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理

智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalfinancialservice，简称pfs）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费

者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负

债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工

薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及

个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段

一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶

段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段

二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段

三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。

同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段

四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主

阶段

五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理

财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段

六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年

龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分

析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充

分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息

也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资

方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

[5]《2004个人理财市场翻过难忘一页》，《家庭金融》，2005，1。