贷款新规心得体会

贷款新规心得体会（共6篇）

贷款新规心得体会 篇1

深入落实“三个办法一个指引” 促进贷款业务健康规范发展

2009年7月以来，中国银监会陆续颁布了《固定资产贷款管理暂行法》《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等规章，并称“三个办法一个指引”。通过此次“南昌市农村信用社（农村银行）中高级客户经理培训班”的学习，对“贷款新规”有了更深刻的领悟，关于如何将新规从纸上落到地上的问题也有了深入的思考。联社明确认识到贷款新规的执行，有利于银行业贷款风险管理制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展；有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

在全县员工的学习中，“三个办法一个指引”给予了明确的指导方向与可操作方法。贷款新规中明确指出需要不断强化贷款用途管理，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。如鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。《个人贷款管理暂行办法》也明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；严格执行贷款面谈面签制度。贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范了贷款支付行为，联社也将进一步确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。

《流动资金贷款管理暂行办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。对于流动资金贷款的贷后管理，银监会要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。强调贷款人应通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控。

《个人贷款管理暂行办法》则在支付管理方面明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款新规使得风险管控机制进一步强化，为银行业的稳健运行提供了“刹车”机制和风险防范机制。

针对于贷款新规实施是否会影响银行业和借款人成本的问题，经过县联社信贷部门对全县信用社进行的实际业务测算表明，贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对银行来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上由于贷款挪用风险的减少，整体贷款质量会得到提高，银行的整体效益也将得到提高。

对于金融消费者最为关心的《个人贷款管理暂行办法》，它没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，其中提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前银行的通行做法，不会影响到借款人的资金使用。

县联社将坚定不移地按照银监部门的要求，采取切实有效措施，确保“三个办法一个指引”贷款新规的顺利实施。推进工作中我们必须统一思想认识，细化实施方案，加大对外宣传，抓好业务培训，规范执行载体。同时我们还要科学地平衡四种关系。一是要平衡政策执行与业务发展的关系。执行贷款新规已成为农村信用社的当务之急和重中之重。因此，要进一步增强适应性，将政策执行与业务发展并驾齐驱；要充分认识贷款就是农村信用社效益的“血液”，牢固树立早放早受益、多放多受益、放准放好更受益的思想，坚决防止“恐贷”现象的发生。二是要平衡市场与客户的关系。针对新规执行有可能出现农村信用社市场与客户错位的现象，信用社要建立健全新规宣传制度，做到内部培训与外部宣传并重，强化对客户的宣传引导，不断提高政策指导的针对性和有效性。三是要平衡维系老客户与发展新客户的关系。当前各金融机构在县域市场客户的竞争，特别是优质客户的竞争已经白热化。在贷款新规的推行中，决不能因政策执行不力、不到位而给对手以可乘之机，决不能因“惜贷”、“惧贷”而将客户拱手让给竞争对手，从而导致客户流失。总之，在贷款新规的推行过程中，务必找到执行政策和拓展客户的最佳结合点。四是要平衡遵守政策与业务突破的关系。制度的刚性约束不容我们超越红线。

贷款新规的全面执行对银行业将是一个利好。全省农村信用社也会更规范地控制自身的风险，并有节奏地调整自身的信贷投放。我社将用科学发展的思路，探索新实践，广泛深入基层、深入一线、深入客户开展调研，认真解决好贷款新规推动工作中发现的新问题，使贷款新规在我县农村信用社扎实贯彻落实，规范办贷行为，防范各类信贷风险，促进我区农村信用社健康发展。真正实现发展方式的转变，确保银行业持续支持经济发展的能力。

贷款新规心得体会 篇2

一、贷款新规和《信贷实务》课程建设关系研究

1. 贷款新规对课程建设具有指导作用

贷款新规包括, 《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》, 简称“三个办法和一个指引”。与传统贷款规则相比, 贷款新规尤其强调的是贷款的全流程管理。贷款新规要求金融机构信贷的一般操作程序应划分为贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置九个程序, 每一个程序中都有新的一些具体规定和规范, 这些新的规范都为《信贷实务》课程的教学提供了方向。

2. 课程建设应将贷款新规与教学实际情况结合, 实现业务实践和教学实际协调发展

高等职业教育的教学要结合教学特征与最新的职业规范结合, 实现两者的协调合作并且要为职业教育的教学服务。《信贷实务》课程的建设要不仅要考虑到贷款新规对于教学的指导意义, 同时也要考虑到其对教学的适用性。在实践中不能简单地将贷款新规直接应用于教学, 要将贷款新规与教学特点结合, 不能将职业教育和职业培训混淆。高等职业教育首要的功能是教育, 贷款新规的核心也是关于金融从业人员的职业教育问题, 这就为两者的结合提供了可能。在教学过程中应当将两者的共性结合起来, 并充分考虑金融专业教育的特点, 重新建构《信贷实务》课程的相关内容, 通过实践业务操作来实现学生职业能力的提高。

二、贷款新规与《信贷实务》课程结合具体步骤

1. 根据贷款新规对原有课程内容进行更改

近年来, 随着金融业的不断发展, 原有的贷款管理的相关法规已经不能够适应金融管理尤其是金融风险管理的要求。例如传统的贷款中更多将贷款划分为贷前、贷中、贷后三个步骤, 这种粗放式的管理出现了贷款挪用现象普遍, 合同管理水平低下, 骗贷现象严重等信贷风险。贷款新规是涉及贷款受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付到贷后管理等各个环节的贷款全流程管理。贷款新规的颁布实施改变了以往银行贷款粗放式管理经营模式, 进一步向精细化管理进行转变, 这种转变就要求《信贷实务》课程必须在教学内容上有所调整, 将贷款新规的精髓引入到《信贷实务》课程的教学内容之中。

2. 将贷款新规融合到《信贷实务》课程内容设计过程之中

贷款新规的内容相对于原有的课程内容有了新的变化, 但是在教学过程中不能简单地将贷款新规输送给学生, 必须将贷款新规与的课程内容设计结合起来。通过科学的设计教学内容, 使学生在学习中工作, 工作中学习, 通过对信贷流程的操作, 在流程中掌握信贷业务及贷款新规的内容。例如课程教学内容根据完成信贷业务岗位工作任务对知识、技能和素质的要求以及行业发展的需要来确定, 根据完成商业银行信贷岗位的工作任务的需要, 课程中可以设置岗前准备、信贷申请和受理、信贷审查和审批、信贷合同签订、信贷发放和支付、贷后管理及回收、信贷案例等教学项目。

3. 结合现代化教学设施进行教学工作, 提高学生参与的时效性和积极性

《信贷实务》课程具有极强的综合性特征, 不仅需要掌握扎实的金融基础知识, 还要具备相应的财务及法律知识储备, 并且要和现实银行的信贷业务相结合, 需要参考大量银行现实的金融产品做参考。这些就说明本课程的教学需要结合现代化的教学设施来开展教学工作。《信贷实务》课程是非常注重流程操作和规范的课程, 这些都需要学生在实践操作中体会和理解贷款流程及要求, 单纯的课堂教学不能满足课程和学生的要求, 这就需要在课程教学中结合最新的信贷业务软件及信贷业务实验室来进行模拟训练, 充分锻炼学生的实际操作能力在网络化的教学环境中, 既可以提高教学的时效性也可以提高学生参与的积极性。

三、《信贷实务》课程与贷款新规结合的未来趋势

随着我国金融业务的不断发展, 信贷业务主体不仅限于银行等传统金融机构, 小额贷款公司及网络金融的不断发展, 需要大量的具备良好的信贷管理实务人才, 高职学生具有的是比较好的动手能力和实践能力, 将银行成熟的信贷风险控制流程和互联网商务活动地结合起来, 结合我国金融业的现代化和网络化, 主动将商业银行授信业务课程与新型金融机构的需要结合起来, 实现学生、学校和用人单位的共赢。

摘要：2009年中国银监会发布了有关信贷方面的贷款新规, 新规范的发布就要求在课程建设方面将《信贷实务》的课程内容按照贷款新规的要求进行调整, 将贷款规则与教学实践相结合, 从而探索出既有利于掌握知识, 又能够培养学生解决实际问题能力的课程方案。

关键词：贷款新规,信贷实务,课程建设

参考文献

[1]邱俊如.基于工作过程的商业银行授信业务课程开发[J].重庆科技学院学报, 2009年第20期186-188

[2]谢清河.贷款新规对商业银行经营管理的影响——基于关系银行业务理论分析[J].企业经济, 2011年第4期48-51

贷款新规的意义 篇3

关键词：贷款；精细化信贷管理模式；银行业

2010年２月，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂流动资金今年贷款行办法》和《个人贷款管理暂行办法》。这两个办法与此前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融固定资产已经项目资业务指引》并称“三个办法一个指引”（亦称贷款新规业务指引贷款）。贷款新规的出台，对从根本上规范信贷资金使用、确保信贷资金进入实体经济、保护金融消费者权益具有标志实体性意义。

为什么要制定贷款新规？银监局有关负责人表示，贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施银行业依法监管的重要组成部分。

贷款新规的出台有三个方面的重大意义：

一是有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。

改革开放以来，我国银行业基本建立和逐步完善了银行业信贷风险管理制度，一些较好的经验和做法需要通过立法形式予以明确和提升。同时，我国银行业金融机构信贷管理提升模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的模式，信贷文化还不够健全，尤其是贷款支付管理较为薄弱，在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况，不仅直接影响借款人的合法权益，而且可能诱发借款人合法权益系统性风险，影响到我国银行体系的稳定与安全，需要进行需要安全风险立法加以引导和改善。

面对近年我国金融资产显著增长，信贷资产规模迅速扩张的状况，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用扩张安全保障风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些监管责任，银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章，贷款监管风险指导新规是贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。

二是有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。

贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，从业务借鉴做法加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核操作责任和建立问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。

同时，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”交易原则为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款真实性交易重点用途的虚构和欺诈。

此外，贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等，在充分考虑公众接受和公众利益交易环境利益的基础上，尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营银行业差异经营实际，鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。

三是有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确倡導监管风险工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，有利于应用先进银行业风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，进一步提高信贷风险结构管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。

同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合确保规范借款同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，支持实体经济发展。

参考文献

贷款新规心得体会 篇4

培训班讲课要点

主讲人：起草小组赵论语

一、《固定资产贷款暂行办法》（以下简称：“《固贷办法》”）的适用范围

（一）什么产品适用于•固贷办法‣？

无论银行内部如何界定贷款品种（产品），即使某些贷款品种不以用途进行划分，只要用途为固定资产投资，均执行•固贷办法‣。如我行的经营性物业贷款。

（二）如何界定“固定资产投资”

•固贷办法‣以国家统计局网站中对固定资产投资统计指标的解释，作为“固定资产投资”的判断标准。根据国家统计局的解释，“固定资产投资”分为：基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分。基本可归纳为纳入企业固定资产管理，总投资50万元以上（含）的，属于“固定资产投资”。

二、《固贷办法》的核心

贷款的使用管理是•固贷办法‣的核心。相关条款：“第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。”本条款要求贷款用途的描述应明确，不应太笼统，以便于贷款 发放与支付管理的有效落实。

三、固定资产贷款应具备的条件

•固贷办法‣第九条，规定了八项贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件，与以往的制度相比，并无新意。核心条件为本条第（六）、（七）项，即强调项目资本金制和项目合规性。项目资本金应符合中国银监会转发•国务院关于调整固定资产投资项目资本金比例的通知‣（银监通„2009‟7号）的相关规定；•商业银行授信工作尽职指引‣（银监发[2004]5l号）对项目合规性进行了明确，客户未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件以及其他按国家规定需具备的批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信。

对于风险完全市场化，没有政府背景的项目要严格控制各项条件的落实。非项目类固定资产贷款可豁免某些条款。

需要指出的是，•固贷办法‣与中国银监会•关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知‣（银监发„2009‟3号，以下简称•通知‣）存在一定的冲突。•通知‣明确，对符合国家宏观经济政策导向、项目业主信誉良好、相关政府部门已同意开展项目前期工作或已列入国家发展改革委规划的项目，在项目资本金能按期按比例到位、各类风险可控及贷款回收安全的前提下，允许银行业金融机构在 一定额度内向非生产性项目发起人或股东发放搭桥贷款。

四、固定资产贷款合同

•固贷办法‣将合同单列一章，主要是落实“契约原则”这一市场经济的核心要素，各商业银行的合同最起码应包括•固贷办法‣点到的内容。贷款人应与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处臵等要素和有关细节。其中需要指出的是：（1）提款条件。按进度付款、项目资本金至少同比例到位，房地产项目更严格（我行要求房地产项目资本金先行到位原则）；（2）账户监控。专门账户不一定是•账户管理办法‣中的“专用账户”，可为“一般账户”；贷款发放账户和还款准备金账户可以是同一账户。（3）借款人承诺。要求借款人承诺进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等的约定。在实务中，如借款人上市公司，根据•上市公司信息披露管理办法‣（中国证券监督管理委员会令第40号）第四条规定，在内幕信息依法披露前，任何知情人不得公开或者泄露该信息；第四十一条规定，上市公司就公司的经营情况、财务状况及其他事件与任何机构和个人进行沟通的，不得提供内幕信息。该承诺较难落实。

五、发放与支付

（一）独立。要求贷款人设立独立的部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。“独立”是指独立于经营（营销）部 门或岗位。

（二）贷款资金的使用。分为贷款发放（即贷转存）、贷款支付（借款人存款账户→合同约定的收款人账户）。

（三）受托支付

1.单笔支付金额。根据•固贷办法‣第二十五条，以及中国银监会办公厅•关于严格执行†固定资产贷款管理暂行办法‡、†流动资金贷款管理暂行办法‡和†项目融资业务指引‡的通知‣（银监办发„2010‟53号）中，关于固定资产贷款在风险可控的前提下，单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付方式的规定，受托支付单笔支付金额超过项目总投资5%且超过50万元，或单笔支付金额超过500万元的应采用贷款人受托支付方式。贷款人应根据孰低原则，确定支付方式。由此，项目总投资小于1000万元的固定资产贷款，单笔支付金额小于50万元的，即使超过总投资5%，仍可以采取自主支付方式。

2.交易对手。原则上应是为项目提供商品或劳务的第三方。可用于臵换项目现有负债（股东借款、银行借款、发债、信托计划等）；臵换项目前期投入（资本金比例之外）。

3.实贷实付。贷款人受托方式下，贷款发放就是为了支付，不能对外支付（如已过票据交换时间的）就意味着不允许发放。特殊情况：由于借款人提供的资料错误等，造成退款的，应及时处理，事前约定，借款人应在规定时间内提交 新的资料，尽快完成支付，否则有权提前收回贷款。

4.结算方式。主动付款的结算方式最理想，我行上海地区目前最常用的是贷记凭证支付，支付管理可控。支票为被动付款，使用支票结算的，为了落实“实贷实付”，支票开出时贷款不能发放，等支票委托收款时，再办理贷款发放手续进行支付。这样就违反了•票据法‣第八十七条的规定，支票的出票人所签发的支票金额不得超过其付款时在付款人处实有的存款金额。出票人签发的支票金额超过其付款时在付款人处实有的存款金额的，为空头支票。禁止签发空头支票。

（四）自主支付

1.单笔发放金额。可超过500万元，发放和支付分开。2.支付期间。•固贷办法‣并未对借款人自主支付贷款资金发放至对外支付的期间进行具体规定。贷款人应根据审慎原则，每次放款金额以项目未来一定时间的实际需要为基础确定，防止贷款资金长时间滞留于借款人账户的情况发生。上海银监局在•关于上海银行†固定资产贷款管理暂行办法‡执行情况快速检查的意见‣（沪银监发„2010‟56号）中指出，我行部分自主支付提款日与支付日相隔时间较长，如上海莘庄商务发展有限公司5000万元动拆迁安臵贷款，2010年1月14日放款，至检查日（2010年1月28日）尚未支付使用；上海净河投资有限公司1.3亿元贷款2010年1 月8日放款，1月19日才对外划付。

（五）资本金到位。根据国务院•关于固定资产投资项目试行资本金制度的通知‣（国发„1996年‟35号），1996年开始，对各种经营性投资项目，包括国有单位的基本建设、技术改造、房地产开发项目和集体投资项目，试行资本金制度。资本金可分批到位，资本金的到位应有充分的证明资料，并与贷款配套使用。也就是说，到位的资本金与发放的贷款应同时使用，如只用贷款不用资本金，导致资本金通过其他渠道流出，形成实际资本金不足。

（六）化整为零规避受托支付。指很短时间内（同一天），向同一交易对手，多笔接近受托支付标准上限的支付。

六、贷后管理

主要包括建立质量监控制度和贷款风险预警体系，项目超支处理，抵质押物、现金流、账户的动态监控，违约责任和相关措施以及不良贷款处理等内容。对于超支项目，原则上应要求借款人或项目发起人承担，贷款人可在合同里对此进行约定。

七、参照执行

全额保证金类质押项下固定资产贷款参照执行，属于低风险业务，可适当简化执行，但发放与支付管理应参照执行。

八、生效施行

贷款新规心得体会 篇5

（一）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。共计8题，每小题1分。）

1.信贷风险分散策略是指通过多样化的（）来分散和降低风险的方法。

A、客户群

B、贷款产品 C、行业分布 D、贷款组合

2.补偿策略指事前（损失发生以前）的价格补偿，对于那些无法通过分散或转嫁等方法进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，贷款人可以采取在（）上加进风险因素。

A、交易方式 B、担保方式 C、交易对手的选取 D、交易价格

3.信贷风险预防策略是指商业银行通过完善的（）、科学的信贷流程、规范的信贷管理，防止风险发生或控制风险的策略

A、客户准入制度B、贷后管理制度 C、风险控制制度D、信贷制度

4.贷款新规中，“参照本办法执行”的含义是()。A、可以不执行

B、需要遵守办法规定的各项要求

C、具备执行条件的，要执行；不具备执行条件的，可暂时执行

D、可依据贷款人的意愿执行 5.信贷管理的主要策略不包括()A、信贷风险预防策略 B、信贷风险分散策略 C、信贷风险衍生策略 D、信贷风险转移策略

6.为防范由于经济周期、行业发展周期形成的系统性风险，银行可取（）策略。

A、信贷客户分散 B、贷款产品多样化 C、贷款行业分散 D、贷款区域分散

7.流动资金贷款不得用于（）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。A、固定资产、股权 B、固定资产、扩大再生产 C、股权、扩大再生产 D、固定资产

8.贷款人应建立完善的（），落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

A、激励约束机制 B、风险评价机制 C、报告和纠正机制 D、贷款操作规范

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。共计 20题，每小题2分）

1.我国银行信贷管理发展经历了（）阶段。A、资金指令性管理阶段 B、实贷实存管理阶段 C、审贷分离阶段

D、信贷管理向国际接轨阶段 E、信贷全流程管理阶段

2.下列风险类型中，属于信贷风险的有（）。A、信用风险 B、政策风险 C、操作风险 D、利率风险

3.信贷管理的主要策略有（）。

A、转移策略

B、分散策略C、补偿策略 D、预防策略 4.商业银行信贷业务经营管理架构由（）组成的。A、董事会及其专门委员会 B、监事会 C、高级管理层 D、客户经理

5.五级分类制度按信贷的风险程度将银行信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失等五类，更加注重分析借款人的（），对可能遭受损失的贷款进行综合风险评价。

A、现金流 B、经营状况 C、还款意愿 D、还款能力

6.在金融领域，风险理解为未来（）产生的可能性或不确定性。

A、损失 B、客户 C、市场变化 D、收益 7.下列哪类情形应参照“三个办法一个指引”的规定执行。（）

A、全额保证金类质柙项下的固定资产贷款

B、对文化创意项目发放的符合项目融资特征的贷款 C、消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款 D、保险公司发放的保单质押贷款 E、以国债质押发放的个人贷款

8.下列哪类情形可不按照“三个办法一个指引”的规定执行。（）

A、个人生产经营贷款 B、贸易融资业务 C、信用卡透支 D、国家助学贷款 E、农户生产性贷款

9.我国商业银行向国际接轨阶段进行了一系列改革，其中有（）。

A、贷款质量五级分类改革 B、贷款质量十级分类改革 C、改进贷款管理机制 D、加强流动资金贷款管理

10.我国商业银行在改进贷款管理机制阶段采取的主要措施有（）。A、改革信贷经营管理机制 B、规范授权管理制度 C、改进授信、审批机制

D、完善信贷管理系统，强化IT系统对信贷管理的支持功能 E积极化解存量贷款风险

11．我国商业银行在加强流动资金贷款管理阶段，采取的主要措施有（）。

A、逐步完善信用评级体系并将信用评级作为流动资金贷款投放的重要标准

B、严格信贷准入标准 C、创新信贷产品体系

D、完善新增贷款质量专项稽核，落实责任追究制度。流动资金贷款的管理逐步规范化

12．风险预防策略包括以下（）环节。

A、按照审贷分离、分级审批原则，建立完善的信贷制度，减少信贷风险发生的机会

B、建立科学的信贷流程，对贷款每一个环节，进行全流程的跟踪和管理，把风险消除在萌芽阶段

C、通过规范化的信贷管理，加强贷后管理 D、建立风险预警机制，减少银行信贷资金损失 13．风险转移策略包括（）。

A、保险转移

B、出口信贷保险 C、担保

D、备用信用证 14．信贷风险管理的目标是（）。

A、促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变

B、从以定性分析为主的风险管理方式，向定性和定量分析相结合的管理方式转变

C、在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合管理

D、信贷风险管理的最终目标是要保证信贷资金的安全性、效益性和流动性。

15．单纯依靠风险限额不能完全避免信贷集中。在操作中制约影响风险限额的主要因素有（）。

A、银行所在地区客户多样性有限 B、商业银行顺行业周期的信贷取向

C、信贷部门追求目标市场集中化，以便保持对特定客户的优势和管理专长

D、商业银行倾向于集中信贷资源投入朝阳产业，发挥信贷业务的规模效应

16．信用衍生产品是一种新型的场外交易合约，它的功效主要表现在（）等方面。

A、分散信用风险 B、增强资产流动性 C、提高资本回报率 D、扩大金融市场规模 E、提高金融市场效率

17．贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。这里所指支付条款，包括但不限于以下内容：（）

A、贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准； B、支付方式变更及触发变更条件； C、贷款资金支付的限制、禁止行为；

D、借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。18．贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家（）等相关政策。

A、产业

B、土地

C、环保

D、投资管理

19．贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。固定资产贷款尽职调查的主要内容包括：（）

A、借款人及项目发起人等相关关系人的情况 B、贷款项目的情况 C、贷款担保情况 D、需要调查的其他内容。

20．以下（）情况，适用《个人贷款管理暂行办法》。A、以存单、国债作质押发放的个人贷款 B、消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款 C、中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款

D、信用卡透支

三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。共计20题，每小题1分。）

1.我国商业银行处在资金指令性管理阶段的银行信贷模式分为“统存统贷”和“差额包干”两种模式。（）

2.实贷实存管理阶段，专业银行缺乏自我调控机制，以致引起基础货币供应量的扩张。（）

3.实贷实存管理模式是将信贷计划与资金分开，实行先存后贷，先存后用，不得透支。（）

4.《商业银行法》明确规定商业银行应当实行审贷分离、分级审批的制度。（）

5.1996年《贷款通则》的实施，标志我国商业银行转向强调自我控制和约束，信贷管理开始向国际接轨。（）

6.银行可以通过将贷款在客户、产品、行业和区域上相对分散的方法，对信贷风险进行多维度的管理，从而达到分散分险的目的。（）

7.如果客户间关系相对较弱，通过增加客户数量，在一定程度上可降低银行信贷业务的系统性风险。（）

8.采取贷款区域分散策略可以避免因某一地区经济萧条或自然灾害给商业银行带来的集中风险。（）

9.金融衍生工具管理指通过分解、组合和出售银行贷款，更好地平衡经过风险调整后的信贷资产组合的收益和有效管理资本。（）

10.“三个办法一个指引”出台标志着我国信贷管理进入信贷全流程管理阶段。（）

11.信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，以提高贷款的经济效益。（）

12.补偿策略指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的风险管理策略。（）

13.进取的综合化管理指将贷款的收益和风险在表内、表外分离，将信贷管理工作区分为发放贷款和管理信用风险。（）

14.现代资产组合理论的提出主要是针对化解投资风险的可能性。该理论认为，只要不同资产之间的收益变化不完全正相关,就可以通过资产组合方式来降低投资风险。（）

15.信贷风险与决策失误，约束和激励乏力，信息不灵敏，内部管理偏松等因素无关。（）

16.贷款集中度管理风险是简单、消极的风险管理。（）17.商业银行应确保其前中后台部门的独立性，但前中后台可以不必建立防火墙。（）

18.政策风险对信贷业务的影响可能是直接的，也可能是间接的。（）

19.利率是随市场资金供求关系的变化而变动，利率波动幅度越大，信贷业务的利率风险越高。（）

20.利率风险是指由于市场利率的不利变动而使银行表内业务发生损失的风险。（）

四、论述题

1.请结合你社（行）实际，谈谈你社可能存在的信贷风险有哪些？并分析形成的原因？（20分）

2.请结合本职岗位实际（事例），列举存在的操作风险的七种表现形式。（14分）

贷款新规练习

参考答案—

（二）一、单选题

1-5 D D D B C 6-8 C A B

二、多选题

1-5

ABCDE ABCD ABCD ABC CD 6-10 AD ABCDE

BCDE

ACD ABCDE 11-15 ABCD ABCD

ABCD

ABC

ABCD 16-20 ABCDE ABCD ABCD ABCD

ABC

三、判断题

1-5√√√√√ 6-10√√√×√ 11-15√××√× 16-20√×√√×

四、论述题（略）

人民银行“贷款新规” 练习题

（二）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。）

1.贷款申请的基本要求（）。A、合法审贷 B、诚信申贷 C、合规审贷 D信用审贷

2.贷款全流程管理与风险控制的第一环节是（）。A、贷款审批 B、贷款调查 C、贷款申请 D、信贷评级

3.贷款全流程风险管理的关键环节是（）。A、贷款申请 B、尽职调查 C、信用评级 D、统一授信

4.《项目融资业务指引》规定多家银行业金融机构参与同一项目融资，原则上应采取（）贷款方式。

A、联保贷款 B、共保贷款 C、银团贷款 D、互保贷款

5.银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道获取、核实和分析借款人相关信息的环节是（）。A、贷款申请 B、尽职调查 C、贷款审批 D、贷款评价

6.贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守（）原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

A、诚实守信 B、信用承诺 C、诚信申贷 D、诚实信用

7.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应要求借款人以（）形式提出个人贷款申请。

A、口头 B、书面 C、电子渠道 D、要约

8.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人不得发放（）的个人贷款。

A、无担保 B、无用途范围 C、无指定用途 D、无生产经营

9.贷款人从事项目融资业务，应当以（）分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险。

A、盈利能力 B、偿债能力 C、成长能力 D、营运能力

10.《个人贷款管理暂行办法》规定：借款人信用记录良好，无（）不良信用记录。

A、恶意 B、重大 C、严重 D、/

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。）

1.尽职调查的方式（）。A、现场会谈 B、实地考察 C、搜寻调查 D、委托调查

2.尽职调查报告主要包括（）。A、基本情况 B、财务情况 C、贷款用途

D、还款来源及担保情况

3.企业类客户有下列情况之一的原则上不接受贷款申请()。

A、财务制度不健全的

B、经营产品和项目属国家明令淘汰的 C、主要经营管理人员遵纪守法的 D、生产经营未取得有关部门许可的 4.项目融资贷款的全流程风险管理是（）。A、风险识别 B、风险计量 C、风险评估 D、风险处理 E、风险管理评价

5.根据项目实施的进程可以把项目融资风险分为（）。A、项目建设期风险 B、项目非系统风险 C、项目系统风险 D、项目经营期风险

6.影响流动资金需求的关键因素有（）。A、现金 B、预付账款

C、存货D、预收账款

7.《固定资产贷款管理暂行办法》规定：尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的（）。

A、真实性 B、完整性 C、有效性 D、可行性

8.流动资金贷款需求量测算的现实意义为（）。

A、有利于加速资金周转，促进贷款的合理使用，提高资金的利用效率。

B、有利于规范和强化流动资金贷款风险管控。

C、有利于保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

D、有利于贷款精细化管理。

9.贷款申请的一般操作流程包括（）。A、客户申请及与客户面谈 B、客户申请及与实地调查 C、借款人资格审查 D、内部受理审核及意见反馈 E、申请资料准备与初步审查 10.贷款申请的法规要求包括（）。A、借款人主体资格要求

B、借款人经营盈利性

C、借款人信用记录良好 D、贷款用途明确合法

E、还款来源明确合法

11.贷款新规对借款人主体资格要求主要包括()。A、企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续

B、事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案

C、特殊行业须有相关机关颁发的营业或经营许可证 D、个人应为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人

12.贷款新规对借款人经营管理合法合规性具体包括（）。A、经营活动符合国家产业政策和区域发展政策 B、符合营业执照规定的经营范围和公司章程 C、新建项目符合规定的资本金比例 D、有关部门批准文件完备 13.尽职调查的现实意义有（）。

A、是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障 B、是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段

C、有助于银行业金融机构作出正确决策

D、尽职调查工作质量直接决定贷款质量和风险承担水 14.我国项目融资风险管理的主要内容有（）。A、法律体系不完善，基本制度不健全 B、金融体制不完善，金融衍生工具较少 C、风险管理技术基础薄弱

D、客观条件欠缺，限制风险管理的发展

15.《项目融资业务指引》对项目融资业务特殊风险的管理提出了具体要求有（）。

A、界定了项目融资及其特殊风险的涵义 B、明确了项目融资业务特殊风险评估的原则 C、介绍了项目融资业务特殊风险管理的方法 D、细化了项目融资业务特殊风险管理的要求

16.在项目融资业务中，贷款人为规避建设期风险，可以要求借款人或通过借款人要求项目相关方提供下列保障措施（）。

A、采用签订总承包合同 B、投保商业保险 C、建立完工保证金

D、发起人提供资金缺口担保 E、履约保函 17.《项目融资业务指引》对分散经营期风险提出了指导性风险管理措施，主要有（）等方式。

A、签订长期供销合同 B、使用金融衍生产品 C、发起人提供资金缺口担保 D、履约保函

18.《流动资金贷款管理办法》对流动资金贷款需求量测算提出了以下（）要求。

A、额度确定以贷款人合理测算为原则

B、不得发放超过借款人的实际合理需求发放流动资金贷款 C、明确流动资金贷款需求量测算的具体要求 D、提供流动资金贷款需求是的参考模型

三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。）

1.《个人贷款管理暂行办法》规定：银行业金融机构不得将贷款调查事项委托第三方完成。（）

2.流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与未来流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。（）

3.影响流动资金占用量变化的因素主要有企业内部因素和外部环境因素。（）

4.贷款调查应以间接调查为主，直接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。（）5.流动资金贷款需求量测算在实际估算过程中，采取定性分析与定量分析相结合的方法。（）

6.个人贷款借款人为具有完全或不完全民事行为能力的中华人民共和国公民。（）

7.通过电子渠道发放低风险质押贷款的，贷款人应尽量采取有效措施确定借款人真实身份。（）

8.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。（）

9.尽职调查的工作职责应由银行业金融机构内部具体部门和人员承担。（）

10.项目融资业务还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。（）

11.诚信申贷要求借款应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。（）

12.《项目融资业务指引》规定，借款人通常为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。（）

13.贷款申请法规要求借款人长期遵守贷款合同，信用记录良好, 可通过贷款卡或人行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封等情况。（）

14.《固贷办法》规定，借款为新设立项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。（）15.贷款申请法规要求贷款用途明确合法，借款人必须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不使用虚假信息骗取信贷资金。（）

16.借款人提供的申请材料真实性、完整性、有效性，是“诚信申贷”原则对借款的基本要求。（）

17.贷款申请是否受理基于对客户或项目的初步判断，在贷款收益与贷款安全的权衡上，应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段要求持谨慎态度。（）

18.项目融资以及个人贷款的特殊性，银行内部不仅应配置具备专业素质的团队开展相应调查工作，还可借助第三方的专业优势获得信息分析、风险评估等方面的业务与技术支持。（）

19.《个贷办法》规定，贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。（）

20.《个贷办法》规定，贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。（）

四、论述题

1.结合贷款新规要求谈谈如何做到尽职调查。

2.结合自身业务实际情况，谈谈流动资金额度测算的操作难点及如何进行合理测算能更有效满足客户合理的资金需求？

贷款新规练习

参考答案—

（四）一、单选题

1-5 B C B C B 6-10 A B C B B

二、多选题

1-5 ABCD ABCD ABD ACDE AD 6-10 ABCD ABC ABCD ACDE ACDE 11-15 ABCD ABCD

ABCD ABCD ABCD

16-18 ABCE ABC ABCD

三、判断题

1-5 × × √ × √ 6-10 × × √ √ √ 11-15 √ √ √ √√ 16-20 √ √ √ √√

四、论述题（略

人民银行“贷款新规”

练习题

（三）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。）

1．银行业金融机构对客户偿债能力和偿债意愿的分析、计量和评价，反映客户违约风险大小的是（）。

A、统一授信 B、风险评价 C、信用评级 D、尽职调查

2．5W属以下哪种信用评级方法（）。A.定量分析法 B、定性分析法 C、违约概率模型 D、定量定性分析法

3．对集团公司的年度评级尽量采用（）。A、财务报表 B、单独报表 C、联合报表 D、合并报表

4．银行业金融机构统一对客户确定最高授信额度，并集中统一控制的信用风险管理制度是（）。

A、集团授信 B、集群授信 C、统一授信 D、联合授信

5．商业银行需要准确评估债务人在未来一定时期内发生违约的可能性，即（）。

A、违约概率 B、违约风险 C、违约可能 D、违约情况

6．个人贷款风险评价应以分析借款人（）为基础。A、信用情况 B、资产情况 C、现金收入 D、经营收入

7．《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立借款人合理的（）控制机制。

A、资产负债比例 B、收入偿债比例 C、现金收入比例 D、收入负债比例

8．风险限额中（）是指银行各业务员单元在业务经营过程中必须严格遵守的限额。

A、指导性限额 B、指定性限额 C、指令性限额 D、指引性限额

9．《流动资金贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立完善的（）机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

A、信用评价 B、风险评价 C、限额评价 D、偿债评价

10．贷款新规要求要保持负责业务风险评价工作部门的（），建立有效的岗位制衡机制。

A、合规性 B、独立性 C、关联性 D、合法性

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。）

1．根据巴塞尔新资本协议关于信用评级的要求，内部评级法下合格的评级体系有独立的、性质截然不同的两个维度是（）。

A、客户评级 B、债项评级 C、违约概率 D、违约情况

2．巴塞尔新资本协议要求的客户评级必须具备两大功能（）。

A、分析基本情况 B、判断还款意愿 C、区分违约客户 D、量化违约风险

3．违约概率模型属于现代信用风险计量方法，能够直接估计客户的违约概率，主要代表模型包括（）。

A、预期违约率（EDF）模型

B、信用计量法(CreditMetrics)模型 C、CreditRisk+模型 D、CreditPortfolio View模型 E、Logit分析模型

4．风险限额管理是商业银行对市场风险进行控制的一种重要手段，可以分为（）。

A、指令性限额 B、控制性限额 C、指导性限额 D、管理性限额

5．（）和（）相结合是重要的信用评级方法。A、信用分析 B、违约分析 C、定量分析 D、定性分析

6．信用评级的操作要点包括（）等。A、要针对不同的客户类型分类构造评级模型

B、要建立信用风险IT系统

C、要持续优化评级体系

D、要保证信用评级工作的独立性 7．统一授信的现实意义包括（）。A、有利于提升精细化风险管理水平

B、有利于加强对客户信用风险的管理和控制

C、克服对同一客户的重复、多头及过度授信

D、有利于积极引导信贷结构调整、优化资源配置 8．项目融资贷款风险包括（）等。A、政策风险 B、超支风险 C、原材料风险 D、汇率风险

9．《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应结合借款人（）等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

A、收入 B、资产 C、支出 D、贷款用途 E、担保情况

10．贷款新规要求贷款审查应对贷款调查内容的（）进行全面审查。

A、合法性 B、真实性 C、合理性 D、准确性

11．违约概率（PD）是指债务人在未来一定时期内发生违约的可能性，根据巴塞尔新资本协议，计算PD值可采用的方法主要有（）。

A、内部违约记录 B、外部数据挂钩 C、违约统计模型 D、单变量模型

12．债项评级的结果是（）。A、债项等级 B、违约损失率

C、违约风险暴露 D、违约损失率

13．违约风险暴露包括（）。A、已使用的授信余额 B、应收未收利息

C、未使用授信额度的预期提取数量 D、可能发生的相关费用

14．违约损失率的计量方法主要有（）。A、市场价值法 B、回收现金流法

C、损失分布法

D、内部衡量法

15．下列属于银行业授信风险业务的有（）。A、对集团客户多头授信 B、过度授信 C、重复授信 D、不当授信

三、是非题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。）

1．客户评级原则上一年进行一次，意味着客户信用等级在整个评级有效期内一成不变。（）

2．评级和授信都是对客户基本信用情况的判断，但评级是在具体风险量上的把握，而授信则是对客户信用风险情况质的判断。（）

3．对客户核定最高授信额度、实行统一授信是一种在单一客户层面的限额管理方式。（）

4．贷款新规要求固定资产贷款和个人贷款都应纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。（）

5．评级工作是信贷风险管理的基础工作，因此要确保信用评级工作的独立性。（）

6．广义的授信包括对客户核定授信额度，以及在授信额度内为其办理各种授信业务，包括贷款、贴现、承兑、保证、信用证、债券投资等表内外信贷业务。（）

7．巴塞尔新资本协议第一维评级是客户评级，必须反映交易本身特定的风险要素。（）

8．贷款新规要求所有银行业金融机构应建立起内部评级制度，建立客户资信记录。（）

9．确定集团总体授信额度科学的方法是先核定整个集团的授信额度再据以核定各成员单位的额度，即采用自上而下的方法。（）10．对不依赖项目直接产生的现金流偿还的固定资产贷款，应重点对项目的技术和财务可行性、项目产品市场进行评价。（）

11．债项评级是对交易本身的特定风险进行计量和评价，反映客户违约后的损失大小。同一债务人的不同交易可能会有不同的债项评级。（）

12．影响债项损失的特定的风险因素包括产品类别、担保方式、还款优先性等。（）

13．违约风险暴露是指债务人违约时预期表内表外项目的风险暴露总和。（）

14．违约损失率能够更加准确地反映银行实际承担的风险，估计时要以历史回收率为基础，不仅要考虑担保品的估值外，还应考虑其变现能力。（）

15．如果客户没有违约，表外业务违约风险暴露等于已提取金额与通过信用转换系数调整的已承诺未提取金额之和。（）

16．商业银行应当建立授信风险责任制，明确规定各部门、岗位的风险责任。其中信贷调查人员应当承担的授信风险责任是调查失误和评估失准的责任。（）

17．确定集团总体授信额度，应先核定整个集团的授信额度再据以核定各成员单位的额度，即采用自上而下的方法。（）

18．指导性风险限额表明银行的风险偏好与导向，主要作用是服务于组合分析、管理和决策支持，不构成影响授信审批决策的前提要求。（）

19．风险限额指标体系在一个执行年度内保持相对稳定，并根据实际情况逐年调整完善。（）

20．最高授信额度是属于银行内部的风险控制限额，不是对客户的融资承诺。（）

四、简答题

1．简述信用评级的操作要点。

2．简述集团客户授信的风险特点及关注要点。3．结合实际谈谈个人贷款业务的风险评价重点。

贷款新规练习

参考答案——五

一、单选题

1-5 C B D C A 6-10 C B C B B

二、多选题

1-5 AB CD ABCD AC CD 6-10 ABCD ABCD ABCD ACDE ACD 11-15 ABC AB ABCD AB ABCD

三、是非题 1-5 × × √ × √ 6-10 √ × √ √ × 11-15 √ √ √ √ √ 16-20 √ √ √ √ √

人民银行“贷款新规” 练习题

（四）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。）

1．《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条规定：“贷款人应根据审贷分离、（）的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。

A、分散审批 B、统一审批 C、分级审批 D、集中审批 2.（）是信贷业务执行实施的前提与依据。A、贷款调查 B、贷款审查 C、贷款审批 D、贷款申请

3．信贷授权是银行业金融机构信贷管理和（）的基本要求，旨在健全内部控制体系，增强防范和控制风险的能力。

A、外部控制 B、内部控制 C、内外部相结合 D、以上都不对

4．集中管理是为了控制风险，（）则是为了在控制风险的前提下提高效率。

A、内部授权 B、分级授权 C、转授权 D、合理授权

5.以下说法错误的是（）。A、审批人员承担业务拓展指标

B、最终审批人不得分管公司业务经营部门 C、审批人员原则上不与借款人接触 D、对审批人员实施关系人回避制度 6．“三个办法一个指引”中规定，对超越或变相超越权限审批贷款的，（）可以根据有关法律法规进行处罚。

A、中国人民银行及各分支机构

B、中国银行业协会

C、中国银行业监督管理机构

D、银行业自律组织

7．根据《商业银行授权授信管理暂行办法》规定，授权的有效期限为（）年。

A、1

B、2

C、3

D、以上都不对

8．贷款金额除考虑借款人的合理要求，还应控制在借款人的（）范围内，这样才能确保需求合理、风险可控。

A、还款能力 B、承贷能力 C、经营能力 D、管理能力

9．“个贷管理办法”规定贷款人应建立有效的个人贷款（）机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考

A、实贷实付管理 B、全流程管理 C、受托支付管理 D、自主支付管理

10．在全面论证、（）的基础上，提出审查结论。A、深入调查研究 B、平衡风险 C、平衡风险收益 D、平衡收益

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。）

1.银行业金融机构表内授信业务包括（）。A、贷款 B、贴现 C、透支 D、信用证

2.信贷授权大致可分为（）。A、直接授权 B、间接授权 C、转授权 D、临时授权

3.信贷授权应遵循的基本原则有（）。A、授权适度原则 B、差别授权原则 C、动态调整原则 D、权责一致原则

4．下面属于信贷审查岗职责的有（）。

A、表面真实性审查 B、完整性审查 C、合规性审查 D、安全性审查

5.授信业务的有权审批人指（）。A、业务主管 B、行长

C、授权的副行长 D、贷审会委员

6.以下实施审贷分离说法正确的有（）。A、审查人员与借款人原则上不直接接触 B、审查人员无最终决策权 C、审查人员应真正成为信贷专家 D、实行集体审议机制

7.商业银行的实际操作中，审贷分离的主要形式有（A、岗位分离 B、部门分离 C、业务分离 D、地区分离

8.贷款审查中，要充分揭示借款人（）等信贷风险。）

A、财务风险 B、经营管理风险 C、市场风险 D、担保风险

9.贷款新规要求，授信品种应与（）相匹配.A、授信用途 B、客户结算方式

C、客户风险状况 D、银行信贷政策

10．固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现以下()情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

A、信用状况下降

B、不按合同约定支付贷款资金 C、项目进度落后于资金使用进度

D、违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付

11、贷款新规对信贷授权的法规要求，主要有（）。A、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批 B、审批人员按照授权自主审批贷款

C、细化信贷授权环节风险管理要求，提高监控能力 D、对超越、变相超越权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据有关法律法规进行处罚

12、贷款新规对贷款审批要素中的贷款期限审定要求，主要有（）。

A、应符合相应授信品种有关期限规定

B、贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内 C、贷款期限应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到账时间相匹配

D、贷款期限应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配

13、贷款新规对贷款授信品种的审定要点，主要是（）。A、应与授信用途相匹配 B、应与客户结算方式相匹配 C、应与客户风险状况相匹配 D、应与银行信贷政策相匹配

三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。）

1.依据《个人贷款管理暂行办法》第二十条规定，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权集中审批贷款。（）

2.信贷审查岗负责信贷档案管理，确保信贷档案完整、有效。（）

3.信贷业务岗负责对借款人申请信贷业务的合法性、安 全性、盈利性进行调查。（）4.对贷审会投票通过的授信，有权审批人可以否定。（）5.对贷审会投票未通过的授信，有权审批人可以审批同意。（）

6.贷审会委员不能过多，也不能过少，且必须为单数。（）7.行长（主任）不得担任贷审会的成员，但可指定一名副行长（副主任）担任贷审会主任委员。（）

8.贷款审查人员对贷款发放持否定态度，即可终止贷款审批流程。（）

9.贷款利率的确定不需要考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平。（）

10．针对不同的授信品种的风险特点，应关注的重点各有不同，因此，审查事项的基本内容也有所不同。（）

11.贷款审批是商业银行信贷业务全流程的决策环节,是信贷业务执行实施的前提与依据。（）

12.银行业金融机构应建立统一的法人授权体系，对机构、人员和岗位进行权限管理。（）

13.对内合理授权是银行业对外合格授权的前提和基础。（）14.信贷集中管理是为了控制风险,而合理授信则是为了在控制风险的前提下提高效率。（）

15.建立健全内部审批授权与转授权机制，是实施分级审批的基础。（）

16.信贷业务岗位人员负责提交贷前调查报告,并承担调查失误、风险分析失准和贷后管理不力的责任。（）

17.授信业务决策的集体议事机构是贷款审查委员会,负责评价和审议信贷决策事项。（）

18.贷款审查时，对担保的审查主要是对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。（）

19.贷款利率水平应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配，体现收益覆盖风险的原则。（）

20.贷审会投票未通过的贷款事项,有权审批人不得审批同意,对贷审会通过的授信,有权审批人不可以否定。()

五、论述题

1．什么是信贷授权？信贷授权分为哪几类？应遵循哪些基本原则？

2．贷款审查一般包括哪些基本内容？对借款人主体资格审查包括哪些方面？

3．什么是贷款审批要素？贷款审批一般包括哪些要素？ 4．什么是审贷分离？如何理解实行审贷分离的意义？谈谈你对农村信用社实行审货分离的具体要求和建议？

贷款新规练习

参考答案——六

一、单选题

1-5 CCBDA

6-10 CABBC

二、多选题

1.ABC

2.ACD

3.ABCD

4.ABC

5.BC 6.ABCD

7.ABD

8.ABCD

9.ABCD

10.ABCD 11.ACD

12.ABCD 13.ABCD

三、判断题

1-5 ××√√×

6-10 √√××√ 11-15√√√√×

16-20 √√√√×

四、论述题（略）

“贷款新规” 练习题

（五）单位名称

姓名

岗位

成绩

一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。）

1.贷款合同管理一般采取银行业金融机构（）统一归口管理模式。

A．业务部门 B．合规管理部门 C．办公室 D．法律工作部门

2.贷款产品宣传广告属于（）。A.要约 B.承诺 C.要约邀请 D.都不是

3．十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的为（）。

A.无民事行为能力人 B.限制民事行为能力人

C.视为完全民事行为能力人 D.以上都不对

4.银行业金融机构一般采用（）。A.担保合同 B.短期合同 C.格式合同 D.非格式合同

5．行为人没有代理权、超越代理权或代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。这种代理学理上叫做（）。

A.一般代理 B.委托代理 C.无权代理 D.表见代理

6．限制行为能力人单独订立的借贷合同，经监护人追认的，该合同（）。

A.有效 B.无效 C.效力待定 D.以上都不对

7．贷款人与借款人串通骗取保证人提供担保的，保证人代为偿

还贷款，根据法律规定（）。

A.贷款人应当把保证人代为偿还的资金返还保证人 B.贷款人不必把保证人代为偿还的资金返还保证人 8．采取欺诈、胁迫手段订立合同损害国家利益的，该合同（）

A.无效 B.可撤销 C.效力待定 D.以上都不对

9．贷款人有确切证据证明对方出现经营状况严重恶化可采取的措施是（）。

A.撤销权 B.不安抗辩权 C.抵销权 D.代位权

10．借款人怠于行使债权而影响还贷的，贷款人可行使（）A.撤销权 B.不安抗辩权 C.抵销权 D.代位权

11.质押合同何时生效（）。A.合同签订日

B.质物移交于质权人占有时

C.公证日 D.主合同生效日

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。）

1．通常，一个合同的订立是由（）构成的。A.承诺 B.要约 C.要约邀请 D.申请

2．贷款合同按是否制订统一格式分为（）。A.非格式合同 B.自营合同 C.格式合同 D.委托合同

3．贷款合同的制定原则包括（）。A.不冲突原则 B.效益性原则 C.适宜相容原则

D.维权原则 E.完备性原则

4．协议承诺原则的核心在于（）。A.保证贷款合同的完善性 B.承诺的法律化 C.管理的系统化 D.以上都是

5．约定借贷双方的承诺事项包括（A.依法合规类承诺 B.行为无瑕疵类承诺 C.诚实信用类承诺。）D.接受类承诺 E.同意类承诺

6．协议承诺原则在贷款合同中体现在（）。A.承诺申贷材料信息的真实有效 B.承诺贷款的真实用途 C.承诺贷款资金的支付方式 D.承诺各方的权利义务

7.贷款合同规范性审查管理包括()。A.合同文本选用正确

B.在合同中落实的审批文件所规定限制性条件准备、完备C.格式合同文本的补充条款合规 D.主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接 8．无权代理人签订的借款合同（）。A.经有权人追认的有效 B.未经有权人追认的无效

C.追认前贷款人不可主动行使撤销权

D.追认前贷款人在一定条件下可主动行使撤销权 9．借贷合同的可变更、可撤销情形包括（）。A.重大误解 B.显失公平

C.欺诈、胁迫未损害国家利益 D.乘人之危

10．贷款人有确切证据证明对方出现何种情形时，可以中止借贷合同的履行（）。

A.经营状况严重恶化

B.转移财产、抽逃资金，以逃避债务 C.有丧失或可能丧失还贷能力的其他情形

D.借款人股权结构发生变化

三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。）

1.贷款合同管理是指按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。（）

2.贷款新规协议承诺的核心在于保证贷款合同的有效性、承诺的法律化以及管理的规范化。（）

3.贷款合同按担保方式分为信用、保证、抵押、质押借款合同。（）

4.贷款合同按贷款人的决定权分为自营借款合同、委托借款合同。（）

5.贷款合同管理直接采取各业务部门、各分支机构划块管理的管理模式。（）

6.贷款新规要求贷款合同中应当列明与贷款有关的重要内容，并由贷款人要求借款人予以事先承诺并签订生效。7.借贷合同无效的情形主要有：贷款欺诈、恶意串通、以合法借贷合同掩盖非法目的。()8.重大误解、显失公平及乘人之危的借贷合同可向法院或仲裁机构申请变更或撤销。()9.借款人在进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前需征得贷款人的同意。

10.《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。()11.《流动资金贷款管理暂行办法》规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。()12.《物权法》规定,抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权。未行使的，人民法院不予保护。()13.贷款合同不冲突原则就是贷款合同要符合银行业金融机构自身各项基本制度的规定和业务发展的需求。（）

四、简述题

1．协议承诺原则在借款合同中体现为哪些具体要求？ 2．贷款新规对贷款合同管理提出了哪些规定和要求？

贷款新规练习

贷款新规心得体会 篇6

点地区名单)

阅读提示：2016年3月24日，人民银行发布农村“两权”抵押贷款试点办法，从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面，对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。“两权”为农村承包土地的经营权和农民住房财产权。中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国保险监督管理委员会财政部国土资源部住房和城乡建设部关于印发《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》的通知 为依法稳妥规范推进农民住房财产权抵押贷款试点，根据《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发〔2015〕45号）和《全国人大常委会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》精神，现将《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》（附件1）和《农民住房财产权抵押贷款试点县（市、区）名单》（附件2）印发给你们，请结合实际认真贯彻落实。农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法 第一条 为依法稳妥规范推进农民住房财产权抵押贷款试点，加大金融对“三农”的有效支持，保护借贷当事人合法权益，根据《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发〔2015〕45号）和《全国人民代表大会常务委员会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》等政策规定，制定本办法。第二条 本办法所称农民住房财产权抵押贷款，是指在不改变宅基地所有权性质的前提下，以农民住房所有权及所占宅基地使用权作为抵押、由银行业金融机构（以下称贷款人）向符合条件的农民住房所有人（以下称借款人）发放的、在约定期限内还本付息的贷款。第三条 本办法所称试点地区是指《全国人民代表大会常务委员会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》明确授权开展农民住房财产权抵押贷款试点的县（市、区）。第四条 借款人以农民住房所有权及所占宅基地使用权作抵押申请贷款的，应同时符合以下条件：

（一）具有完全民事行为能力，无不良信用记录；

（二）用于抵押的房屋所有权及宅基地使用权没有权属争议，依法拥有政府相关主管部门颁发的权属证明，未列入征地拆迁范围；

（三）除用于抵押的农民住房外，借款人应有其他长期稳定居住场所，并能够提供相关证明材料；

（四）所在的集体经济组织书面同意宅基地使用权随农民住房一并抵押及处置。以共有农民住房抵押的，还应当取得其他共有人的书面同意。第五条 借款人获得的农民住房财产权抵押贷款，应当优先用于农业生产经营等贷款人认可的合法用途。第六条 贷款人应当统筹考虑借款人信用状况、借款需求与偿还能力、用于抵押的房屋所有权及宅基地使用权价值等因素，合理自主确定农民住房财产权抵押贷款抵押率和实际贷款额度。鼓励贷款人对诚实守信、有财政贴息、农业保险或农民住房保险等增信手段支持的借款人，适当提高贷款抵押率。第七条 贷款人应参考人民银行公布的同期同档次基准利率，结合借款人的实际情况合理自主确定农民住房财产权抵押贷款的利率。第八条 贷款人应综合考虑借款人的年龄、贷款金额、贷款用途、还款能力和用于抵押的农民住房及宅基地状况等因素合理自主确定贷款期限。第九条 借贷双方可采取委托第三方房地产评估机构评估、贷款人自评估或者双方协商等方式，公平、公正、客观地确定房屋所有权及宅基地使用权价值。第十条 鼓励贷款人因地制宜，针对借款人需求积极创新信贷产品和服务方式，简化贷款手续，加强贷款风险控制，全面提高贷款服务质量和效率。在农民住房财产权抵押合同约定的贷款利率之外不得另外或变相增加其它借款费用。第十一条 借贷双方要按试点地区规定，在试点地区政府确定的不动产登记机构办理房屋所有权及宅基地使用权抵押登记。第十二条因借款人不履行到期债务，或者按借贷双方约定的情形需要依法行使抵押权的，贷款人应当结合试点地区实际情况，配合试点地区政府在保障农民基本居住权的前提下，通过贷款重组、按序清偿、房产变卖或拍卖等多种方式处置抵押物，抵押物处置收益应由贷款人优先受偿。变卖或拍卖抵押的农民住房，受让人范围原则上应限制在相关法律法规和国务院规定的范围内。第十三条 试点地区政府要加快推进行政辖区内房屋所有权及宅基地使用权调查确权登记颁证工作，积极组织做好集体建设用地基准地价制定、价值评估、抵押物处置机制等配套工作。第十四条 鼓励试点地区政府设立农民住房财产权抵押贷款风险补偿基金，用于分担自然灾害等不可抗力造成的贷款损失和保障抵押物处置期间农民基本居住权益，或根据地方财力对农民住房财产权抵押贷款给予适当贴息，增强贷款人放贷激励。第十五条 鼓励试点地区通过政府性担保公司提供担保的方式，为农民住房财产权抵押贷款主体融资增信。第十六条 试点地区人民银行分支机构要对开展农民住房财产权抵押贷款业务取得良好效果的贷款人加大支农再贷款支持力度。第十七条 银行业监督管理机构要统筹研究，合理确定农民住房财产权抵押贷款的风险权重、资本计提、贷款分类等方面的计算规则和激励政策，支持金融机构开展农民住房财产权抵押贷款业务。第十八条 保险监督管理机构要加快完善农业保险和农民住房保险政策，通过探索开展农民住房财产权抵押贷款保证保险业务等多种方式，为借款人提供增信支持。第十九条各试点地区试点工作小组要加强统筹协调，靠实职责分工，扎实做好辖内试点组织实施、跟踪指导和总结评估。试点期间各省年末形成年度试点总结报告，要于每年1月底前（遇节假日顺延）以省级人民政府名义送试点指导小组。第二十条 人民银行分支机构会同银行业监督管理机构等部门加强试点监测、业务指导和评估总结。试点县（市、区）应提交季度总结报告和政策建议，由人民银行副省级城市中心支行以上分支机构会同银监局汇总于季后20个工作日内报送试点指导小组办公室，印送指导小组各成员单位。第二十一条各银行业金融机构可根据本办法有关规定制定农民住房财产权抵押贷款管理制度及实施细则，并抄报人民银行和银行业监督管理机构。第二十二条 对于以农民住房财产权为他人贷款提供担保的，可参照本办法执行。第二十三条 本办法由人民银行、银监会会同试点指导小组相关成员单位负责解释。第二十四条本办法自发布之日起施行。农民住房财产权抵押贷款试点县（市、区）名单省份试点县（市、区）天津市蓟县[法 客 帝 国(Empirelawyers)出品]