申请个人消费贷款

申请个人消费贷款（精选7篇）

申请个人消费贷款 篇1

根据《财政部关于开展2009年金融企业会计信息质量检查的通知》 (财监[2009]21号) 安排, 财政部驻甘肃省财政监察专员办在开展某银行 (以下称A银行) 会计信息质量检查工作中按照财政部要求, 抽调了在A银行贷款的部分企业, 对其申请贷款及纳税申报提供的财务报表进行了严格审核, 检查中发现, 一些企业存在财务会计报表失真问题, 突出反映了部分企业会计管理和报表编制不规范、银行信贷发放审核不严谨、社会中介机构审计不尽职和金融企业与税务机关信息不对称问题, 给该银行信贷资金带来较大风险。

一、企业申请贷款会计报表信息现状

A银行2008年末贷款余额1, 922, 796.21万元;截止2009年上半年, 贷款余额2, 198, 639.38万元。本次检查共抽调贷款企业81户, 贷款金额:490, 009.38万元, 占2008年贷款总额的25.48%, 占2009年上半年贷款余额的22.27%;入表核查60户, 贷款金额443, 162.38万元, 占2008年贷款总额的23.05%;占2009年上半年贷款余额的20.16%。

按贷款企业所有制性质划分, 国有及国有控股企业4户, 贷款金额:164, 500万元, 占2008年贷款总额的8.56%, 占2009年上半年贷款余额的7.48%;集体企业3户, 贷款金额:143, 640万元, 占2008年贷款总额的7.47%, 占2009年上半年贷款余额的6.53%;民营企业53户, 贷款金额135, 022.38万元, 占2008年贷款总额的7.02%, 占2009年上半年贷款余额的6.14%。深入企业实地调查26户, 贷款金额353, 936.38万元, 占2008年贷款总额18.41%, 占2009年上半年贷款余额的16.1%。

入表核查的60户企业中, 企业申请贷款报表与纳税申报财务报表一致的企业仅有12户, 贷款金额:60, 270万元, 占抽查贷款总额的13.6%;企业申请贷款时提供合并报表, 纳税申报为本部或分公司报表的13户, 贷款金额:308, 136.38万元, 占抽查贷款总额的69.49%。

二、企业会计报表失真成因分析

通过专员办深入企业延伸检查发现, 部分企业向A银行申请贷款提供的失真财务会计报表, 主要表现为虚增财务会计报表的资产、所有者权益、业务收入及净利润, 反映出企业业务收入高、净利润丰厚的假象。通过实地检查了解到, 这些企业实际大多为亏损企业。它们通过虚增财务会计报表, 致使A银行因失真会计报表对这些企业做出失实的信用等级评定结果, 在此情况下发放贷款, 潜在地加大了A银行信贷风险。在本次检查中, 了解到中小企业会计信息失真的现象较为普遍, 虚列财务会计报表数据现象尤为突出。主要原因如下:一方面, 银行出于防范风险和自我保护的需要, 一般不愿意向经营业绩不佳、担保力不强、资信状况差的企业提供贷款;另一方面, 经营状况不佳又急需资金的企业自然就容易产生粉饰会计报表, 编造虚假盈利去套取金融机构信贷资金的动机。其结果是企业包袱越来越重, 银行不良资产越来越多, 社会诚信体系的建设受到严重影响。

三、企业会计报表失真对信贷管理的影响

(一) 企业信用等级失实

A银行对信贷企业的评级主要通过企业资产、年度业务收入及年度净利润、企业资信状况、企业经营及产品市场占有率等方面的数据进行评级。在检查中发现部分企业为获取A银行信贷资金支持, 向A银行提供了不真实的会计信息, 因此A银行评出的企业信用等级将不能真实反映企业的资信情况。如企业反映真实的会计信息, 其信用等级评定结果应该为A级, 但企业提供的是失真会计信息, 其信贷等级评定结果却为A级以上。由此得出两种不同的授信情况, 直接影响授信额度。

(二) 信贷资金风险增加

企业提供失真财务会计报表, 造成A银行对信贷资金的监管放松警惕, 认为该企业具备很好的收益率、较低的负债率及较高的现金流, 还款能力也高, 使A银行对企业的认识产生偏差, 甚至在企业还款出现问题的情况下, 还为其办理贷款展期及转贷。这不仅造成信贷资金长期占用, 无法及时配置其他良好企业, 而且造成信贷资金风险进一步加大。

(三) 造成金融机构信贷管理困难

金融机构对企业发放贷款后, 多是采取监控贷款使用用途的方式, 控制贷款资金流入非信贷用途。但对企业的还款能力、经营管理情况仍然以企业提供的会计报表作为主要依据。企业贷款风险意识的淡薄和财务会计报表的失真造成金融机构贷后监管依据失实, 从而加大了信贷管理工作难度。为加强信贷管理和控制信贷风险, A银行要采取对企业报表数据进行重新核对, 并通过对市场及周边企业的调查来获取贷款企业的真实会计信息及经营管理情况的措施, 势必进一步加大A银行信贷管理成本, 以及对企业贷款的风险分类认定和资产保全等工作困难, 导致不良贷款统计失误, 直接影响到A银行宏观决策, 使潜在金融风险加大。

四、地方城市商业银行贷款企业会计报表失真的对策及建议

检查中发现, 在A银行申请贷款提供失真会计报表的企业多为中小企业, 其资产规模较小, 盈利能力不高, 经营行为受市场环境影响较大, 产品类型多为初加工或者代理销售等, 企业综合竞争力较低。面对激烈的市场竞争, 包括A银行在内的地方城市商业银行面临的困难也很大。在经济不断发展的新形势下, 地方城市商业银行如何发挥地方金融机构优势来支持中小企业, 又有效防范信贷风险, 主要对策如下:

(一) 完善信贷管理制度

商业银行应针对性地制定对中小企业信贷管理制度, 从贷前、贷中及贷后管理入手, 将企业的会计信息作为主要依据之一。同时, 做到不仅看会计信息, 还要看“三品”, 即“人品、产品、押品”, 看企业负责人的人品如何, 是否有不良记录, 产品的质量和产销量如何, 是否有市场, 至于押品, 对于绝大多数需要融资的中小企业而言都是“软肋”, 地方城市商业银行应积极协调企业与担保公司合作, 发放担保贷款。这样, 一方面能够客观而准确地判断一个企业是否值得信赖, 是否符合放贷要求;另一方面, 也能有效地防控信贷风险。

(二) 加强非会计因素分析能力, 提高信贷管理效能

为了强化信贷风险管理, 降低中小企业贷款会计报表失真带来的影响。地方城市商业银行应加大对贷款企业的行业前景、市场定位及经营管理等方面的分析能力, 充分发挥非会计因素分析对未来贷款风险的识别预警作用。

1. 行业前景分析。

主要通过对企业所属行业的周期、行业前景及行业运作模式等方面的分析, 对企业的收入、成本结构、产品盈利性得出正确判断, 了解整个行业的基本状况和发展趋势, 充分把握企业的市场风险。

2. 管理风险分析。

从企业的组织形式、管理层素质、管理能力、经营理念和作风等方面分析, 了解企业持续经营的能力, 掌握企业的管理状况和对偿还贷款的影响。

3. 还款意愿分析。

通过了解贷款企业与本行、他行和合作伙伴、供应商等债权人的往来记录, 了解贷款企业在社会上、企业界的信誉来分析判断企业信用风险中的道德风险程度。制定适当的信息采集制度, 对信誉好、还款意愿强的企业适当给予宽松的信贷支持, 带动其他企业增强主动还款意愿, 保证贷款回收率。

(三) 加强会计报表审核, 杜绝会计信息失真现象

地方城市商业银行针对借款人财务会计报表失真问题, 应该采取横向审核措施, 不仅要求贷款企业提供经会计师事务所审计的财务会计报表, 还应该要求企业提供企业完税证明。通过审核企业纳税情况, 测算出该企业的具体年度业务收入及盈利情况, 杜绝企业提供失真财务会计报表的可能性。

(四) 提高信贷从业人员的综合素质

在信贷过程中, 要杜绝财务会计报表失真现象, 地方城市商业银行不仅要完善防范风险制度, 还要提高信贷从业人员素质。一个优秀的信贷人员能够弥补信贷政策的缺陷。地方城市商业银行应加大对从业人员的培训力度, 适时分析财务会计报表失真现象的成因及对策, 提高信贷人员的警惕性和企业财务报表分析能力, 不断提高信贷人员的综合素质, 识别失真会计报表, 最大限度防范信贷风险。

治理会计信息失真, 必须注重多种治理措施的综合运用。不仅要通过银行信贷人员掌握贷款企业财务会计报表粉饰方式及防范措施, 防止银行发生不良贷款;同时还应以会计法制建设为核心, 辅以深入细致的行政管理, 以及开展多种形式的宣传教育工作, 以保障会计信息的真实、完整、准确。

◇作者信息:财政部驻甘肃省财政监察专员办事处

◇责任编辑:张力恒

◇责任校对:张力恒

申请个人消费贷款 篇2

主管部门：_________________________

签订合同单位：

借款单位：_________________________(以下简称甲方)

_______________________________银行(以下简称乙方)

根据_________的规定，甲方向乙方申请为进行_________项目所需资金，乙方经审查后同意按照下述条件提供资金，为明确各方责任，特签订本合同，共同遵守。

第一条、乙方同意贷给甲方外汇(大写)___________________，其中：本金___________，建设期利息_________;人民币(大写)_________元，其中：本金_________元，建设期利息_____________________元(以下简称“贷款”)。上述贷款，已包括按甲乙双方于_________年_________月_________日签订的准备贷款协议支用的外汇(大写)_________。

第二条、贷款期限自_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，其中宽限期自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

第三条、甲方按本合同所借的外汇和人民币贷款，都必须在乙方开立帐户。本合同签署后一个月内，甲方应向乙方提送本年度“投资贷款年度用款计划”(以下简称“用款计划”);并在项目用款期内每一会计年度终了三十天前，提送下年度“用款计划”，经乙方审查同意后按季存入甲方开立的存款帐户使用，自转存之日起，乙方计收贷款利息，同时对未支用部分的存款，向甲方支付存款利息。

第四条、乙方按审查同意的用款计划，保证及时向甲方提供贷款资金。如未按期提供，乙方应按未提供的贷款数额和延期天数，付给甲方违约金。违约金数额按第六条规定的固定年息或浮动年息(按起息日的年息计算)加百分之二十计付。

第五条、甲方用款需要超过本合同规定的贷款总额时，由甲方提出申请，经乙方审查同意后追回贷款，并签订书面补充贷款协议。作为原合同不可分割的组成部分。

第六条、乙方向甲方提供的外汇贷款，甲方必须用外汇还本付息，人民币贷款用人民币还本付息。贷款利息在合同规定的还款期内，人民币贷款为年息_________%，外汇贷款实行固定利率为年息_________/浮动一利率按_________个月浮动一次，本次基期利率为年息_________%。

第七条、实行浮动利率的外汇贷款，同时实行分摊汇率损益。甲方同意按《中国投资银行外汇贷款利率和汇率损益分摊试行办法》承担损益。实行固定利率的外汇贷款，甲方同意自本合同生效日起，按季对本年度“用款计划”贷款额的未支用部分支付千分之七的承诺费。甲方当年用款需要超过年度用款计划时，必须提出申请，经乙方审查同意，才能追回年度用款，追加部分从一月一日起补计承诺费。

第八条、对乙方提供的贷款，甲方保证从_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止的期限内还清全部本息。本合同贷款的还本计划如下：_________年外汇_________，其中：上半年_________元;人民币_________元，其中：上半年_________元;_________。如果甲方不能按年度还本计划归还的，从当年十二月份银行结息日开始对逾期贷款加息百分之二十。

第九条、还本付息的资金来源按国家有关规定执行。为减少乙方贷款风险，甲方同意提交“按期偿还外汇贷款本息担保书”和“按期偿还人民币贷款本息担保书”作为本合同附件。甲方提交的按期偿还外汇贷款本息担保书如果只是外汇额度担保的，在人民币担保书内应包含购买等值外汇所需的人民币数额。甲方不能履行合同时，由担保单位承担偿还本息的责任。

第十条、本项目贷款必须专款专用，不得挪用，如有挪用，被挪用部分在挪用期间加息百分之五十。贷款期内，甲方应向乙方定期送交有关工程建设和生产经营的会计、统计报表，乙方有权调阅有关资料或进行现场检查。甲方如不按规定用途使用贷款，乙方有权停止发放或提前收回贷款。

第十一条、本合同经甲乙双方签章后生效，至贷款本息全部还清后自动终止。本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份;副本若干份，分送单位由甲乙双方商定。

第十二条、本合同执行过程中，如果国家在投资、信贷等方面的法律、法令、条例和规定有新的变更时，本合同规定的有关条款应作相应变更。

第十三条、本合同的附件，除第九条提到的外，如有财产抵押担保书、工贸合同、公证文本等均作为本合同的组成部分。

借款单位(盖章)：_____________

贷款单位(盖章)：_____________

负责人(签字)：_______________

地址：_________________________

_________年________月________日

个体经营者如何申请贷款 篇3

个体经营户申请银行贷款的条件是：须持有经工商行政管理部门依法登记的营业执照、具有法人资格、有一定数量的自有资金、在银行开立基本结算账户、按时向银行报送财务报表等资料，遵守国家政策法令和银行信贷制度、能提供有效贷款担保或抵押、不改变贷款用途、接受贷款银行的贷后监督检查，经营效益良好并能按期归还贷款本息。

申请贷款的程序为：首先向银行提出申请，同意贷款后，申请人还需到当地县（市）人民银行的金融管理部门办理一份《贷款证》，并在发放贷款的银行开立一个基本或辅助结算账户。至此，贷款银行才会将贷款资金转入你所开立的账户内。

申请银行贷款应注意的问题：

1．量力而行，选好贷款品种。个体经营者贷款宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力后再申请项目贷款。贷款金额要量力而行，尽量避免搞大投入。

2．“贷比三家”，选准贷款机构。各家银行、信用社的贷款利率上浮幅度并不一致，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构贷款。

申请个人消费贷款 篇4

背景源于2008年美国金融危机,美国政府当年为了造就“美国梦”,扩大内需,鼓励美国公民都有机会买房,制定出了不当的金融政策,各大商业银行巨头纷纷向美国公民推出了次级贷款,而通过一些金融常识我们知道,按照风险等级的划分,商业银行的贷款可以大致分为五种,即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款及损失贷款,而后三种被统一划分为不良贷款,由此可以知道,美国商业银行向公民发放的次级贷属于不良贷款,银行为了放贷,并没有仔细审查借款人的信用情况、资产情况、收入情况等基本信息,无论公民有没有职业,有没有稳定的收入来源,有没有可靠的抵押物,银行均有可能向他们放贷,而这些贷款的数量逐渐膨胀起来后,最后发现人们大部分都无法还款,而楼市泡沫积聚到了一定程度后破裂,银行就算将借款人的房屋收回,也不能在市场上以原价出售,此时商业银行将面临巨大损失,而商业银行资产亏空后没办法持续的给存款人提供现金,商业银行即出现了大规模的信用危机,紧接着就是银行破产,金融危机随之爆发,作为发展中国家的中国,应该对此有一个深刻的认识,我国的金融体系还不是非常完善,金融管控仍存在一些漏洞,想要避免在国内发生大规模的金融危机,我们应以美国金融危机为鉴,从中得到一些启发。

2 商业银行的负债业务及资产业务

一切经济组织风险产生的根源均是资不抵债,从而导致资产亏空,一系列的风险就随之而来,因此,想要搞清楚商业银行为什么会产生风险,首先就要搞清楚商业银行的业务是如何经营的。商业银行的表内业务分为负债业务和资产业务,下面就分别对这两种业务进行说明。

一是负债业务。商业银行是靠运用资金赚钱生存的,但必须先有资金来源,才有资金的运用。所谓负债业务就是商业银行组织资金来源的业务,商业银行的负债业务分为存款业务和借入款业务,简单来说就是商业银行从外界吸收进来的款项。二是资产业务。资产业务就是商业银行运用从负债业务中吸收进来的资金产生收入的业务,而商业银行最重要的资产业务是贷款,这是商业银行利润最主要的来源。

从上述商业银行的业务简述中可以知道,商业银行获取利润最主要的途径就是,从外界吸收资金,并承诺给予资金借出者(及存款人)一定的利率,然后再将这笔钱以高于存款利率的利率向外贷出,但是假如商业银行贷出的资金属于不良资产,未来可能或必定无法收回,而且这类贷款的规模达到一定程度,银行的资产业务的金额就会远小于负债业务的金额,银行此时就出现了资不抵债的情况,而银行在这样的情况下就无法在既定的时间偿还负债业务中的款项,这么持续下去,银行业信用危机就产生了,随之而来的一系列金融业危机也会逐渐爆发。

在银行的贷款业务中,企业贷款和个人信用贷款占的比例较大,银行给企业贷款比给个人贷款的风险要小,因为企业一般是具有一定的组织结构,有明晰的财务数据提供给银行,而且大型商业银行一般也是将资金贷给规模较为庞大、有一定持续盈利能力的企业,所以发生不良贷款的机会会少一些。对于个人信用贷款,银行有时无法很好的判定个人的一些诸如收入情况等基本信息,虽然单次贷款数量没有企业那么大,但是个体数量庞大,加总起来的规模也就十分庞大,因此很容易产生不良贷款,给银行造成亏损,而个人信用贷款中,住房贷款更为普遍流行,数额相对也是较大的,所以本文也以住房贷款作为重点来分析。

3 个人住房贷款概述及风险分析

3.1 个人住房贷款的概念

个人住房贷款是指商业银行向借款人开放的,用于借款人购买首次交易的住房(即房地产商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款,这是商业银行最主要的资产业务之一。

3.2 我国商业银行个人住房贷款业务所面临的风险

一是个人信用风险。也即借款人违约风险,就是借款人因个人财务困难、个人对所购房产不满意、个人道德约束等原因而不能或拒绝在既定的还款付息日期向银行还款付息的风险。二是欺诈风险。即借款人通过各种不正当手段,隐瞒真相、捏造事实、向银行提供虚假信息,或者通过重复抵押、虚假抵押等方式骗取银行贷款,从而让银行蒙受损失的风险。三是银行自身经营风险。即随着住房贷款业务量的不断增加,银行为了提高办理个人住房贷款业务的速度,或是为了响应有关政策,而简化程序,不注重业务质量,不注重信息的采集分析,使得业务操作过程中出现极大漏洞,从而导致银行蒙受损失的风险。美国次贷危机即属于该类风险,不管客户是否真正具有贷款资格,均进行无限量的贷款,最终导致危机爆发。四是抵押物风险。即当借款人在既定日期无法偿还本息的情况下,银行处置抵押物时,抵押物的价值发生贬损,从而给银行造成损失的风险。五是政策风险。即政府针对房地产和银行贷款业务提出了相关的不当政策而给银行造成损失的风险。美国次贷危机在很大程度上也是源自于该种风险。六是其他风险。即其他一些不可抗力风险,如自然灾害发生导致房屋抵押物毁损,款项无法收回,或借款人自然或意外死亡而无法收回款项等原因给银行造成损失的风险。

4 我国商业银行个人住房贷款风险的防范

4.1 从银行的角度

第一,对于个人信用风险,我国的商业银行目前还没有一套完整有效的个人信用体系,因此,为了防范个人信用风险,我国应多借鉴西方大国的经验,建立起一套适合本国国情的个人信用体系。如欧洲模式,即以政府为主导的模式,政府通过设立一个专门的机构为个人信用体系的建立者、监督者和管理者,该部门负责登记整理、数据采集,掌控着消费者的个人信用记录,将每一个公民从小到大的信用记录都进行严格的归档,并在商业银行需要用到的时候向商业银行提供,给予商业银行以借鉴,商业银行通过该机构提供的资料对客户进行相应的信用评级,该机构不参与任何商业活动;美国模式,即市场化和商业化的模式,美国建立了专门负责个人信用体系的机构———美国个人征信局,其主要包括环联公司、Equifax公司和益佰利公司,除了这3大征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构,它们一起构成了完备的美国个人信用管理体系,而这些机构均是企业法人,以营利为目的,通过收集消费者的个人信用记录,然后按照科学的信用评价机制将这些信用记录整合成信用产品并出售给商业银行,以供借鉴,并对客户的信用做出正确的评定,中国现在也注重将个人从小到大的信用一一记录归档,但是还没有一个较为完备的机构运用科学的方法对这些信用记录进行整合,其实中国完全可以建立一个由国家控股的非营利性机构,对个人的信用信息进行分析处理,将其提供给各大商业银行进行归档的方式来防范个人信用的风险。

第二,对于银行自身的经营的风险,商业银行在发放贷款时应更加注重贷款的质量,不要一味地追求业务办理的速度,以此来提高业务量,对每一个客户的个人信息应进行仔细的审核,对借款人的抵押物进行详细的资产评估,确定其价值符合实际值再进行贷款的发放,而且尽量减少不良贷款的发放(如次级贷),提高业务人员办理业务的水平。

4.2 从政府监管的角度

第一,政府应加强对住房金融的监管力度,通过银监会等政府金融职能部门对商业银行进行严格的监管,防止金融风险的发生,要对商业银行贷款建立一套完善的金融体系,而且在中国现在金融体系还不完善的情况下,应禁止商业银行发放诸如次级贷这样的不良贷款,金融业的稳定发展是一国经济增长的必要保障,若一国金融业发生危机,那么该国的实体经济也会受到连带影响,国家经济将陷入一片混乱,随之而来的各种恐慌将一触即发,因此政府部门对于金融业的制度体系建设不容疏忽。

第二,除了对金融业的监管和制度体系建立,政府对于商业银行个人住房贷款风险方面还应对房地产市场进行监管,国家不能让房地产市场存在太大的泡沫,从2008年伊始,从北京等一线城市开始,中国房地产市场的泡沫被越吹越大,直到今天房价高企的现象,我们知道,房屋作为个人申请住房贷款的抵押物,其价值应该是合理的,这样在借款人到期无法还钱时银行可以妥善处理这些抵押物来弥补亏损,如果房地产市场是不健康发展的,总有一天泡沫将会破裂,到那时借款人还不起钱时,或者借款人对房产价值不满意时,就会拒绝还款,而银行在处置这些房产时将会蒙受巨大损失,现在国家也在强调供给侧改革,房地产市场也被列为改革重点,让房地产市场处在一个健康的环境中,这对金融业也是有利的,这样可以使国家经济在一个正常的轨道上运行。

4.3 从借款人的角度

其实借款人在帮助防范个人住房贷款风险方面需要做的就是提高将个人自身各方面的素质,在申请住房贷款前应认真了解关于个人住房贷款方面的一些规章制度,还要让自己树立起一种信用意识和道德意识,不采用不正当的行为去申请住房贷款,为我国的金融业平稳发展贡献自己的力量。

5 总结

金融业与实体经济是互相促进,相辅相成的关系,实体经济借助于金融市场发展,而金融市场的发展又依赖于实体经济,金融也是现代经济的核心,金融业若发生危机则会对实体经济造成危害,进而严重阻碍国家经济增长,甚至引发区域或全球性的经济危机,因此在银行业主要收入来源的贷款方面,尤其是本文讲述的个人住房贷款方面,不仅是银行业自身要提高风险防范意识,国家政策的疏导也是极其重要的,借款人自身各方面素质的提升也需要跟进,美国次贷危机所引发的全球金融海啸就因住房贷款而起,我国政府及各大金融机构应引以为鉴,避免该类事件使正在高速发展的中国脱轨而导致车毁人亡。

参考文献

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[2]梁诗杰.商业银行个人住房贷款业务的风险防范研究——基于C银行[D].厦门:厦门大学,2014.

[3]王福重.金融的解释[M].北京:中信出版社,2014.

[4]李文丰.中国金融宏观调控体系优化问题研究——次贷危机背景下中央银行视角[D].沈阳:辽宁大学,2015.

如何申请个人创业贷款 篇5

2009-12-27

个人创业贷款创业贷款是指各银行为支持民营经济、私营企业、个体经营者的发展，遵循国家有关政策，推出面向个人、用于从事生产和经营活动资金需要的贷款，旨在帮助急需发展事业的个人尽早实现目标。

目前很多银行都推出个人短期小额创业融资业务，对处于创业期的经营者来说，往往可以起到雪中送炭的作用。早在2003年8月，中国银行、光大银行、广东发展银行、中信银行等金融机构相继推出“个人创业贷款”项目，而中国农业银行早在2002年9月就推出了《个人生产经营贷款管理办法》并一直在运行中。

但由于创业贷款市场需求大，因此此类贷款的申请门槛也就比较高。申请人多，但拿到钱的人却很少。原因在于银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。出于贷款资金安全的考虑，往往把门槛稍微抬高了一点，或者说严格了一点。

因此贷款评估严格也就成为创业贷款的特征之一。银行向个人或企业提供贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。如果你能提供银行规定的资料，能提供合适的抵押，得到贷款并不困难。一般在提供完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金。申请条件

(1)年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；(2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；(3)借款人投资项目已有一定的自有资金；(4)贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；

(5)在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。

此外还有开办行的一些要求，如必须要本行开立的结算帐户，以便通过办理行进行日常结算等。

申请材料

在申请此类贷款时，有三点比较重要：

第一，贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。第二，营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力；第三也是最重要的一点，就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。

具备以上条件的方能向银行申请，申请时需要提供的资料主要包括：婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。

金额要求

创业贷款金额要求一般：最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的 70%；

期限一般为 2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年；个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。

贷款偿还方式

1、贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；

2、贷款期限在一年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。

美国人如何申请住房贷款 篇6

美国房地产市场在经历了次贷危机后，目前仍未恢复元气，到2010年第二季度末，全美独立住宅的中位价格为17．6万美元，仅比2009年同期上升了1．5％。与此同时，美国房屋贷款利率降至50年来最低点，30年固定贷款利率在4％左右。

银行如何审核贷款者

对于银行而言，最主要的考核标准就是借款人能否真正履行如期还款的责任。在这点上银行决不会看一个借款人豪言壮语，而是用放大镜来观察借款人的收入和债务处在一个什么水平上。美国的银行和金融机构在

审核房屋贷款借款人的资格时，主要看三个指标：住房分期付款与收入比率、住房支出与收入比率和全部债务与收入比率。

住房贷款分期付款与收入比率指的是当一个家庭购买住宅后，这个家庭每个月用于房贷还款额占家庭总收入的比例，一般银行定下的标准是房贷每月分期付款额不超过总收入的28％。如果一个人的月收入(税后收入)是3000美元，银行依据房贷每月分期付款支出不超过收入28％的基本比率来计算，那么贷款人房贷每月分期付款的支出应在840美元以下，以此就能够算出可以为贷款人提供的30年贷款额度是多少。

住房支出与收入比率则包括每个月的房屋贷款分期付款、房地产税、住宅保险和维护的费用。正常的标准是购屋者每个月用在住房上的支出不超过月总收入的33％。

全部债务与收入比率指的是购屋者收入与家庭所有债务的比例，这包括住房上的所有支出和家庭其他类债务，如信用卡债务、购买汽车贷款和子女的花费等。在全部债务与收入比率上，银行审核的基本标准是这些花费不能超过收入的38％。

由以上的各种比率，银行在贷款时就可以快速依据借贷人的收入状况来决定提供多少金额的房贷以及房贷利率。例如美国人最常见的30年固定利率贷款，利率5％是住房贷款中较为合适的利率，如果借贷15万美元，每个月的各种债务为450元，住房分期付款每个月为805．23元，住房其他开销185元，借贷人每年的税前收入应不低于48008元。从表1可以看出，申请房贷时，贷款利率越高，银行对贷款人收入的要求就会越高。同样一个贷款人，如果他赶在7％这样高利率时期申请房贷．银行对其年收入的要求就会上升到54432美元。

银行贷款审核越来越严

要想获得银行住房贷款和较好的利率，除了收入和首付款支付多少外，还有其他各方面的因素。如果想获得较好的贷款利率．借款人应先做好自己的功课，比如改进自己的信用评级、减少债务、攒钱多付首付款、有一定数量的银行储蓄等。银行在审核借款人财务状况时，通常需要借款人提供过去一个月的收入报表和过去两年的报税资料，有的银行也会审核借款人过去60天的银行、退休账户和投资报告。

稳定的工作和收入是美国人能够获得银行贷款，并拥有自己住宅的最主要因素。很多美国人自己当老板，而这些人在申请房屋贷款时，银行对他们的审核也较严。自己当老板的人，其超过25％的收入是来自佣金和红利，那么银行会要求借款人提供两年的报税资料．然后计算借款人的债务与收入比率。如果借款人收入呈下降趋势，即使在银行有很大一笔存款，也可能被银行打回票，无法从银行获得贷款。这里原因在于，30年房贷是一个漫长的还款时期，如无较稳定的职业和收入，即使借款人银行有存款，这些钱易动性很大，银行当然不愿冒这个风险。

如果一位居民有一幢房子用来出租赚钱，自己还想再买一幢房子，在申请银行贷款时，银行会要求借款人提供最少12个月的出租房屋契约，同时房屋出租的收益职能有75％可算作是收入，而且借款人拥有房屋的资产净值不得少于房屋价值的30％。

夫妻两人都有收入，在申请贷款时两人的收入可作为家庭的总收入。夫妇中一个人有工作，另一个人正在找工作，那么如何计算家庭收入呢?如果正在找工作的人在贷款手续全部完成45天内有工作合同，那么两个人的收入可以加总，否则只能以一个人的收入来计算是否符合贷款条件。

在自用住宅的贷款上，银行对小额贷款的首付款要求是贷款总额的5％至10％，对大额贷款的首付款要求是10％至15％。如果首付款在20％以上，贷款人可以不用购买抵押借款保险，通常抵押借款保险占每年获得贷款额度的0．5％至1．5％。

购屋者如何选择房屋贷款

美国住房贷款机构非常多，民众的选择余地也很大。当购屋者的收入符合银行的收入与债务比例条件后，购屋者则占据一定的主动地位，可以货比三家，挑选最理想的贷款条件。一般而言，购屋者在选择房屋贷款时最主要是要看能否获得最好的贷款利率。

例如加州的一户居民购买了一幢价值45万美元的独立住宅作为自用住宅，首付款20％(9万美元)，银行借款36万美元。由于借款人收入水平达到银行可以贷款的水平，在这种情况下，这位购屋者可以从不同金融机构获得30年固定利率贷款，而每家金融机构提供的贷款条件又有所不同，这涉及到贷款利率、每月分期付款额、借款手续费等等。购屋者该如何来选择呢?首先当然是要争取最好的贷款利率。在2010年10月22日，购屋者可以获得从3．875％到4．125％的30年同定贷款利率，而每月付款额也随着利率不同而出现差异，每月的差额最大为52美元，30年的差额高达18720美元。下表为借贷36万美元，不同金融机构所提供的贷款条件。

信用评级对房贷利率的影响

信用评级对借款人获得银行低利率贷款起着相当大的作用，信用分数在620分以下的人向银行借款，多少都有些麻烦，而一个人信用分数在740分以上，一般容易获得最好的贷款利率。

如果借款人的信用不好，也不是就无法从银行获得住房贷款，联邦政府住房部有一种政府担保的住房贷款，对借贷人的信用要求不是特别严格，当然这种贷款的利率要比商业银行的贷款利率高出0．25个百分点，这也是信用不好的人为自己的信用所付出的代价。

在次贷危机前，美国房地产市场红火，一些贷款机构经纪人为了多拉客户，推出不查收入、不查信用的推销术，结果一些不符合借贷条件的民众也照样可以拿到银行的住房贷款。而经济衰退出现后，造成了一部分家庭根本无力偿还贷款，法拍屋大量出现，到头来是借贷人自食苦果。银行在提供住房贷款时，非常注重借贷人的信用状况。通常一个人的信用评级被分成五等：差(580～619分)、普通(620～659分)、好(660～699分)、很好(700～739分)、优秀(740～850分)。

再以加州一户居民购买了一幢价值45万美元的独立住宅作为自用住宅、交纳首付

款20％为例，这位购屋者可以从银行获得36万美元30年固定利率贷款条件会由于其信用分数不同产生差异。从下表中可以看出信用优劣与贷款利率呈正比关系。普通信用级别(620～659分)所能得到的贷款条件最差，而优秀信用级别不论从贷款利率、银行手续费到折扣点数上都是条件最好的。可以说即使一个人的收入状况满足了银行的贷款条件，但如果信用分数低，就要付出高利率的代价。表4中明列同样是借贷36万美元，优秀信用的人每月分期付款可比普通信用的人要少132美元，30年下来就可节省47620美元，这可不是一笔小数目。

中低收入者如何申请贷款

为什么不少低收入的人也可以买得起住房，这除了美国大部分地区房价比较低以外，政府也为低收入家庭购屋提供优惠贷款。很多中低收入家庭虽然收入可以达到购买住房的标准，但由于积攒首付款需要数年时间，这就影响了他们的购屋能力。美国人很少有向朋友、亲属借钱来支付首付款的事，缺少首付款，看着房子也是干着急。

联邦住房部专门有为中低收入家庭和第一次购买住房家庭担保的住房贷款，这种贷款最大的好处是购屋者不必为付首付款而发愁，因为这种贷款往往只要求购屋者所附的首付款不超过借款总额的3％。如购买20万美元的住宅，购屋人只需要付首付款6000美元就可以入住新居，这对于中低收入家庭能够拥有住房助益很大。

联邦住房部担保的住房贷款对购屋者的信用要求远不如商业金融机构那么高，即使宣布破产的人，在破产两年后也可以从联邦住房部担保的金融机构申请到住房贷款。在家庭收入和债务比例率上，联邦住房部担保的贷款条件也相对宽松，这一切都是为了能使中低收入家庭也可以拥有住房。

申请个人消费贷款 篇7

通知称，住房公积金申贷缴存的基本标准为借款申请人建立住房公积金账户满12个月（即满365天），申请贷款时账户是正常缴存状态，且在申请贷款的近12个月内，连续正常缴存12个月。申请人已婚，其配偶公积金缴存须符合上述基本申贷标准，方可合并计算可贷额度。

该通知明确指出，申请人申贷时点在当月20日以后，单位前一个月住房公积金未予缴存的，视为欠缴。

杭州因无人竞拍9月撤销12宗地

10月8日，截至9月30日杭州市前三季度共成交88宗地块，总成交金额387亿元，是2014年同期的60%，2013年同期的38%，土地市场的成交额有明显回落。

其中，九月份共卖地34宗，与上半年的推地宗数几乎持平，因无人报名而撤销的就有12宗。土地出让金额146亿元，占前三季度土地总出让金额的38%。而9月25日是杭州当月土地市场的收官之战，杭州市单日卖地共14宗，土地出让金额达46亿元。另外据了解，杭州于9月开始取消关于超过上限价格转入保障房面积竞投的规定，土地竞拍将恢复价高者得。

湖北开展住房公积金异地贷款业务

湖北省住建厅10月9日下发通知称，在该省全面开展个人住房公积金异地贷款业务，并要求公积金运用率偏低的地区，提高个人房贷实际额度。

根据通知，缴存职工在省内异地工作变动需转移公积金，转入地公积金中心应认可其原缴存信息，并将转入的住房公积金视同本地缴存资金同等计算贷款额度。转出地公积金中心应出具载明职工住房公积金缴存余额、月缴存额、缴存比例及缴存期限（开户时间、最后汇缴月时间）的住房公积金缴存证明及近六个月的缴存明细。

重庆首套房最低首付款为25%

10月15日，重庆市政府办公厅网站发布《关于进一步促进房地产市场平稳发展的通知》。

《通知》表示，将鼓励金融机构合理配置信贷资源，提高房地产开发贷款和个人购房按揭贷款额。对资金困难的房地产在建项目，不简单地抽贷、停贷和压贷。

与此同时，严禁违规收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财物顾问费、咨询费。居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为25%。住房公积金贷款最低首付款比例统一调整为20%。