小微企业小额信用贷款（共8篇）
小微企业小额信用贷款 篇1
杭州信用贷款为小微企业带来福音
做生意的难免会有资金紧张的时候，没有资金周转生意也做不大。很多生意人没有资金支持，年利润相当有限，自己从银行贷款又比较难。好在有杭州贷款公司，提供贷款一条龙服务，省时省心。
而今，小微企业的“信用贷款”是银行售化转型新产品。它改变了银行以往只注重抵质押和法人担保的风险控制方法，注重小型微型企业及企业主的信用累积，重点对企业及企业主信用、还款能力和交易行为三方面内容进行评价。杭州信用贷款业务在深度挖掘优质小微企业客户融资需求的同时，有利于密切客户关系，提高客户的忠诚度和综合贡献度，提升银行小企业业务的市场竞争力。
小微企业小额信用贷款 篇2
小微企业金融需求存在“灵活化、多样化、个性化”的特点, 融资“短、频、急、快”的需求突出, 同时小微企业生命周期短, 易因突发事件冲击导致风险发生, 所以小额贷款公司要以信贷工厂模式, 从“流程、渠道、产品、服务、营销、风控”六个方面, 创新服务模式, 提升服务水平, 实现健康可持续发展。
一、流程以快取胜
为充分满足小微企业“短、频、急、快”的融资需求, 小额贷款公司要按照“流程服务”的设计理念, 对业务流程实施了根本性变革, 在全面评估分析原有业务流程效率的基础上, 整合业务环节, 简化业务流程, 简化决策机制。通过业务流程的标准化作业和集约化管理, 实施简约的无缝对接“端对端”工厂化流水线操作, 优化授信发起和审批流程, 提高小微企业信贷业务审批效率, 缩短审批周期至1~3天。
小额贷款公司要明晰公司治理结构, 明确前中后台的岗位职责, 明晰项目评审的流程, 提高风险评审小组过会效率。小额贷款公司要明晰风险偏好, 制定本公司的风险管理办法, 加强对客户经理的培训, 也根据客户经理的反馈及时修正风险管理办法, 使前台客户经理与审批人员的偏好保持一致, 提高营销的效率。加强当地行业调研, 制定当地分行业授信指引, 使小额贷款公司快速反应市场, 适应客户需要。小额贷款公司可对客户实行限时服务, 承诺贷款条件, 对当地支柱行业龙头企业和销售收入居前的优质客户实行绿色通道, 对内提高效率, 对外打造良好口碑。
在优化业务流程的同时, 小额贷款公司要做好当地小微企业业务规划、市场调研、客户细分、产品开发、市场营销、业务培训和政策制定;建立客户经理激励约束机制, 加大对优秀客户经理的业绩奖励力度, 明确激励导向, 组织好客户经理培训, 督促客户经理主动加快客户的营销, 快速响应客户的需求。
二、渠道以近取胜
如浙江省传统制造业发达、商贸经济活跃, 经过多年发展已形成了良好的“一镇一品”经济, 小微企业广泛分散于各个特色产业集群、专业市场、核心企业上下游, 因此小额贷款公司须做客户的身边融资伙伴, 才能快速响应和满足客户的需求。
小额贷款公司要充分发挥客户经理渠道, 将客户营销渠道延伸至当地各支柱行业, 与当地各行业协会建立客户推荐机制, 使各乡镇的行业协会成为小额贷款公司的营销渠道。实施行业协会联系人制度, 加强业务指导和培训, 实行有效的激励方法, 通过加强渠道建设, 有效缩短客户和小额贷款公司的物理距离, 进一步提高了发起和审批时效。
三、产品以优取胜
产品是创新服务的核心, 也是业务发展的动力。小微企业金融服务需求日益多样化, 小额公司应紧跟小微企业需求, 创新担保方式, 加快产品开发, 不断引导小微企业认识金融工具、运用金融工具、享受金融工具成果。小额贷款公司在产品创新方面坚持做优, 给客户好的产品体验和享受。
(1) 建立“产品超市”, 为小微企业提供从传统的单一贷款品种发展到包括中期流动资金贷款、循环贷款、经营型物业贷款、标准厂房按揭贷款、贸易融资等在内的丰富产品体系。客户经理营销时即可提供全产品的咨询和销售服务。 (2) 针对小微企业抵质押担保条件较弱的特点, 要创新担保方式, 接受未来现金流质押、应收账款质押、仓单质押、存货质押、知识产权等抵质押方式, 推出“钢货通”、“机贷通”、“应收账款保理”等标准化产品。充分契合、满足小微企业的实际需求。 (3) 搭建平台, 创新合作模式。与第三方担保机构、保险公司合作, 推出担保贷款、保单质押, 增强风险缓释;在园区和特色产业客户群中与行业协会或企业联合, 建立捆绑担保的联保联贷机制。 (4) 开发个性化产品, 积极为转型升级企业、产业转移园企业建立专属的服务模式, 通过科技生产力在金融服务方面的应用, 助力推进产业升级。成功叙做“知识产权质押贷款”, 承认科技型小微企业的专有技术、核心技术及专利牌的资本属性和价值, 为科技型小微企业群体提供覆盖整个发展过程的金融支持。 (5) 为优质成长型客户和当地销售收入居前的企业提供信用贷款。明确个人保证贷款的准入标准, 实施个性化的个人保证贷款服务。
四、服务以动取胜
小额贷款公司深化培育客户成长的理念, 客户经理和产品经理主动上门, “走出去”、“动起来”, 在中小微企业创立之初即紧跟客户成长步伐, 有效为客户提供不同发展阶段适合的贴身服务, 如“立业贷款、成长之路融资、成熟期投资顾问”等综合服务”。
要启动对当地主要特色产业集群和专业市场的客户细分, 做好客户营销开发工作, 在充分了解区域市场客户的经营特点、运作模式、结算方式、销售市场和经营产品的基础上, 紧跟客户业务拓展步伐提供服务。
五、情景批量营销
在深入的市场调研基础上制定标准化的服务方案, 是小额贷款公司情景分析工作的主要目标。通过市场研究、细分、勘察、甄别, 清晰掌握3W1H原则, 也就是“市场在哪里, 目标客户是谁, 客户需求是什么、如何服务客户实现价值主张”, 小贷公司可选取当地历史发展悠久、产值占比较高、已形成良好的市场竞争优势支柱产业集群和专业市场进行重点突破, 列出目标客户清单, 建立目标客户库, 现场走访, 进行清单式营销, 实施标准化产品营销。
在情景分析工作基础上实现批量化营销是小额贷款公司标准化营销的核心经营理念, 通过批量化营销、同质性客户的开发, 可有效降低银行营销成本和授后监管成本, 统一前中后台风险偏好, 提高流程效率, 同时也更有利于小微企业找到银行、了解银行金融产品和服务。通过商会、协会营销模式, 筛选客户名单, 确定目标客户, 制定标准化的营销服务方案, 对经营相似的客户提供相近的产品支持, 实现批量拓展;通过国税、工商、海关企业名单的获取, 实现清单式的客户营销。
六、科学风险管控
小额贷款公司切实加强全流程风险管理, 将风险管理理念贯穿前期市场调研、业务发起、客户审批、放款、贷后预警所有业务环节, 将风险偏好提前传导至客户准入和筛选环节, 确保前中后台统一;改变过多依赖企业财务数据的传统定量评价办法, 坚持“三品” (人品、产品、押品) 、“三表” (水表、电表、报关单表) 的有机结合, 注重现场调查和非财务信息的收集评价, 有效落实好三个必须 (双人实地调查、现场核押、如实预警风险) , 防范业务风险;强化资产管理组合理念, 建立有进有退的良性运行机制, 有所为、有所不为, 保证资产结构优良。 (1) 坚持三品。注重借款人的人品, 对不法分子及高风险的借款人限制贷款。注重借款企业的产品, 支持产品有前景、销售有市场的企业。注重借款人的担保条件, 明确信用贷款、保证贷款准入条件, 明确押品受理范围及抵押登记流程。 (2) 坚持三表。注重企业水表、电表、纳税和海关数据等活性数据。 (3) 坚持双人实地调查, 实行客户面签。 (4) 现场核保, 现场见证担保人签字, 现场核实抵押物, 关注担保人的动态。 (5) 如实预警风险。关注客户动态, 对危及贷款安全的风险事件及时预警, 向上报告, 并采取有效的保全措施。
小额贷款公司要推行科学的风险内控机制, 规范贷款三查, 进一步加强内控建设, 实现健康可持续发展。
作为以小微企业间接融资的主要服务对象的小额贷款公司, 要主动改进服务模式, 创新服务, 提升服务水平, 注动植入小企业信贷的标准化营销模式。以信贷工厂的信贷服务模式, 对当地支柱产业的小企业开展信贷服务, 培育小企业客户群, 拓宽抵押担保方式, 提高服务效率, 实行公开承诺, 提高小额贷款公司对小企业的扶植力度, 建立良好的服务品牌。为小微企业的发展壮大提供更积极、更可持续的资金支持。
参考文献
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[4]郑鹏.当前小额贷款公司存在的问题及对策[J].金融纵横, 2010, (1) .
[5]蒋玉敏.小额贷款公司运行现状、问题和策略——以浙江为例[J].时代金融, 2011, (5) .
小微企业小额信用贷款 篇3
如何结合我国小微企业的经营特点对小微企业贷款进行定价是当前我国银行急待解决的问题。
在西方银行信贷技术中，信用评分型贷款是以小微企业所有者以及企业硬性信息相结合进行贷款决策的一种贷款创新技术。90年代中期开始，美国部分商业银行在小微企业贷款业务中，使用一种新的方法：业主信用评分法，即根据小企业业主的相关个人信用记录，应用计算机统计模型软件对企业信用进行自动评分，以评分结果作为贷款决策的重要依据。这种信用评分模型设计的贷款额度上限是25万美元，在实务中更多以10万美元以下贷款为主，美国银行业把之称为微型贷款。美国商业银行发现小企业业主个人信用资料实际上与小额贷款更具相关性。目前业主评分法已在美国银行业的小微企业贷款业务中普遍应用，尤以富国银行最为成功。信用评分法可以放宽边际贷款申请者的门槛。许多小微企业历史很短，银行用传统信贷方法难以处理这类贷款申请，但应用信用评分法就可以得到较好地解决。信用评分法使美国大银行小企业贷款业务的成本大大下降，同时也有助于打破地域限制，即便没有充分了解当地商业环境，也能跨地区发放小企业贷款。业主评分法这一贷款技术的创新，使得银行能够从小企业贷款业务中盈利，为解决小微企业融资难问题提供了思路。
二、我国小微企业贷款信用评分的现状与障碍
（一）信用评分模型对原始数据有严格的要求。业主信用评分模型使用的原始数据必须充分多，同时要包含正常和逾期贷款的样本。此外经济繁荣和衰退时小微企业贷款的违约率是不同的，因此数据必须涉及经济周期的各个阶段，否则评分模型的效果不理想，影响违约风险预测的准确性。由于指标和小微企业信用风险间的关系在不断地发生变化，样本数据必须相应地不断更新。评分模型要经常测试，测试时不能使用构建时的原始数据，测试误差达到一定限度要对评分模型进行相应调整。评分模型在银行不同地区的小微企业贷款业务应用，必须确保新申请者的样本数据与其构造模型使用的数据比较一致，否则就无法做出正确的判断。目前我国信用体系还在不断地完善中，信用数据存在不真实不完整等一系列问题，全国信用数据的共享尚待时日，这将给业主信用评分模型的应用带来相当大的困难。
（二）我国缺少相对独立的社会诚信管理机构。我国目前只有少数为企业提供社会诚信服务的中介机构和信用产品，企业规模很小、经营分散，同时行业整体水平不高，还未建立起一套完整而科学的社会信用调查和评价体系，使得企业的信用状况无法得到科学合理的评估。企业信息的采集和整理只能由银行独立完成，这就大大降低了信用评分的应用效率。
（三）国内监管机构缺乏更加专业的小微企业贷款监管技术和实践。如果商业银行采用信用评分技术，那么监管机构也要进行相应的调整。我国监管机构的技术水平还无法满足小微企业贷款的监管要求。巴塞尔新资本协议规定，监管机构应对商业银行使用的风险内部评估方法的先进性与合理性进行明确的判断，避免因为缺乏先进的评估方法而阻碍银行管理水平的提高，或由于接受不完善的评估方法而使得风险失控。我国银监会在内部评级法方面缺乏专业人才和相关的管理经验，即使我国有些银行建立了自己的小微企业内部评级体系，银监会在较长一段时期内也无能力对其进行检验，不能确认这类系统是否适用于银行的资本监管。
三、设计适合我国国情的小微企业贷款技术
（一）合理细分市场。我国银行可以利用信用风险模型对本地区的小微企业客户进行细分，同时针对细分的客户群进一步开发出与其收益、风险与流动性特征相对应的信贷创新产品，在通用信用评分模型的基础上再次细分。银行要从可能接触到小微企业信用评分的相关职能部门中抽调人员组成小微企业贷款工作小组，并选择客户群和相关信贷产品。工作小组还应该推动整个银行对小微企业信用评分系统的正确理解及应用，从而开发针对特定行业以及贷款项目的更实用、预测精准度更高的专用信用评分模型，使得银行能够提高自身的产品营销能力和竞争力，同时又能运用利率杠杆进行相关的信用风险管理。
（二）选择模型。按模型实证化程度进行分类，信用评分模型可以分为三种：一是统计型，主要采用统计方法从银行历史贷款数据中进行推算。二是专家型，是以专家判断和机构经验为基础，主要依靠信用评分人员的个人经验判断。三是混合型，采用统计和判断相结合的评分方法。主要用于预测单个借款企业的违约率，精确度相对更高，是银行风险管理、贷款定价以及计提方面最可靠的评分模型。后两种评分模型通过对借款企业的相对风险排序，评分结果越高风险越低。按照我国的实际情况，业主信用评分模型的选择可以分步骤分阶段实施。在模型应用初期采用混合型可能更佳。因为有些银行积累的信贷历史数据不完整，甚至业主个人诚信信息也可能无法得到，这就要通过专家经验进行决策。
（三）数据样本和变量选择。选取变量就是银行从指标体系中选出最终可以量化模型所需的相关解释变量。我国银行可以选择某地区2-3 年间全部类型小微企业客户的资料（包括“好客户”、“坏客户”以及申请被拒绝客户）作为模型样本总数量，然后按照业务需求、数据结构、企业性质及历史经验，对相关样本数据进一步细分。对于一些相似或重复数据，银行需要检查并合并数据才可以建立数据集合。通过对数据整理分析找出数据具有的内在关联性，调整数据样本变量，选择那些有较强能力的变量。如果发现变量是连续型的，就必须找出合适的分界点，将全部变量分为几个区间，这样就可以使其预测能力较强。
（四）对模型进行评分。我国银行可将数据集合进行logistic回归运算产生初始回归模型，然后通过概率与分数间的转换算法将违约概率转换成分数形成初始评分卡，再对其进行拒绝推论。由于每个银行特点不同，所以信用评分模型建立过程也应该不同，但因为logistic回归可以很好地处理定性指标，同时可对指标进行合理的筛选，因此大部分银行在建立模型过程中一般选用logistic回归法，这种方法分析结构相对简单，特别是处理多指标复杂数据时，可以排除个别异常数据对模型的影响。按照我国目前小微企业信用评估的实际情况，logistic回归法可以保证信用评分结果更加客观，更适合处理定性数据，并保证相关评估指标更加全面实用。
（五）检测、监控和调整模型。只有将建立后的业主信用评分模型检验后才能运用到小微企业贷款业务中，因此检验测试结果是银行制定业主评分政策的关键。银行成功实施信用评分模型除保证模型的预测准确度外，也受管理层和信贷业务人员认同度、获取样本数据准确度、审慎贷款决策以及良好管理信息系统报告等相关因素的影响。模型实施后，银行可通过报表对评分模型的稳定性以及有效性持续监测。同时随着经济环境以及银行经营管理和国家信贷政策的变化，贷款申请人的结构也会发生相应变化，模型建立后的2-3 年必须进行适当调整或重新建立。
四、借鉴业主信用评分法，促进我国小微贷款技术的创新
近年来国外许多机构开展小微企业贷款技术研究，主要思路就是要依赖信贷业务人员的经验来分析企业财务报表，分析客户企业的现金流。其理念是发掘小微企业的人力资本潜力以及能带来现金收入的经营活动。由于小微企业贷款诚信成本以及管理成本相对较高，需要从体制、机制创新来推进小微企业贷款业务。
（一）进一步完善样本数据库，提高信息质量。通常优秀模型的建立需要完整的历史数据支持，目前我国小微企业历史信贷数据资料非常欠缺。因此有必要加快建设，搜集、积累更全面详细的数据，同时实行及时更新的长效机制，从而使银行能从数据库，低成本得到小微企业各类信息，为业主信用评估模型的研发提供可靠的数据平台。由于小微企业贷款信用风险和企业业主信用密切相关，建立模型需要个人信用数据。目前信用评分主要依赖公开披露的信息资料，但是我国还存在伪造、编造企业会计凭证、会计账簿以及虚假财务报表的现象，这就会影响业主信用评分模型的准确性。所以信贷分析人员也要增强识别真假数据的基本功，不断提高自身的业务经验和水平。
（二）加快社会诚信系统建设，完善信用评分系统。就我国银行来说，首先要完善自身机制，尽快实现小微企业信贷业务数据的跨部门融合，这将有利于银行准确把握小微企业资信状况，减少信贷信用风险；其次要尽快在内部完善风险预警和管理制度。对于小微企业贷款业务，要通过制定更加严格的贷后管理跟踪、监管以及加强信贷管理责任制等相关措施防范风险；最后要着手创建完善的个人信用积攒体系，在对失信者采取惩罚措施的同时，积极倡导企业守信意识，给信誉良好的小微企业提供更多更方便更优惠的信贷产品和服务。
（三）动态调整模型，并由相应部门独立管理。小微企业贷款信用评估和管理实际上是一个连续的过程，只有将它们结合起来才能有效降低风险。银行要注重收集小微企业客户的反馈信息，及时进行返回测试和修改模型的相关参数，从而确保应用的一致性。由于我国经济正处于转型升级阶段，小微企业经营状况变化相对较大，对企业信用评分应按照实际及时调整。对业主信用评分模型，银行要持续不断地进行检验，使其能更好地反映客户实际的信用状况。目前更为迫切的是加强银行检验意识，通过检验找出问题，从而改善信用评分模型。业主信用评分法还应由独立的部门进行管理，管理部门要由相对独立的风险管理部门对小微企业贷款风险集中管理，其使用应当处于强有力的政策以及过程控制之中。同时必须明确业主信用评分系统相应的维护和管理部门，这个管理部门也要独立于其他业务部门并赋予相当的权威，以保证信贷风险之间的可比性。
农村信用社小额贷款 篇4
目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。
出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。
1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义
1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性
我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷 款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。
1.2我国农村商业银行发展的必要性
农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。
从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。
2.农户小额信贷发展中存在的问题
为了优化我国农户小额贷款环境，中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望 通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。
2.1 利率的不合理
我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。
首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。
其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。
2.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾
从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利 益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。
2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾
从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村商业银行来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。.改革农村商业银行小额信贷的相关建议
3.1 合理的利率水平
国际经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深 入发展下去。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。
看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的 存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。
3.2 构建完善的保障制度
农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。
给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。
随着小额信贷的不断发展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进行量化衡量与防范，比如使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等 6 国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是唯一的，由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。
3.3加强监管
首先，转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融和社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能忽视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控和监督来实现资源的最优配置。
我们在强调政府所发挥的重要作用的基础上，也要防止政府部门和机构对农户小额信贷的干预和限制。政府应把调控的侧重点转向对我国广大落后农村地区的现代化建设上来，一方面，加强优化农村地区信用体系和市场化建设，为贫困地区的经济发展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的最大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的基础设施如道路、教育等方面的建设资金，加大新农村建设的力度。总之，政府要把职能重点放在创造有助于我国小额信贷可持续发展的大环境方面，推动构建和谐稳定的农村金融环境。
其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈系统，使政府和金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施；另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定和实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进行道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而达到引导小额贷款机构规避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥最大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索和总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，以期达到防范贷款风险、提高资金运营安全性的目的。
参考文献
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致谢
农户小额信用贷款管理办法 篇5
农户小额信用贷款管理办法
（修订）
第一章 总 则
第一条 为提高我县信用社的信贷服务水平，增加对“三农”的信贷资金投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支持农村经济发展的作用，根据 《贷款通则》和银监会制定的《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规和规章的规定，结合我县实际特制定本办法。
第二条 农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
第三条 农户小额信用贷款采取 “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
第四条 农户小额信用贷款使用农户《贷款证书》（个人结算帐户存折加盖“农户小额贷款证书”印章），贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
第二章 贷款对象、条件及用途
第五条贷款对象是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。
第六条 借款人条件
1、本乡（镇）辖区内具有完全民事行为能力的农户；
2、信用观念强，资信状况良好，未拖欠信用社贷款本息；
3、从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，具有还本付息能力；
4、家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力。
第七条 农户小额信用贷款主要用于：
1、种植业、养殖业等传统农业产业项目贷款；
2、农产品加工、运输、劳务和农村商业零售等贷款；
3、购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款；
4、借记卡授信范围内业务。
第三章 资信评定及授信限额
第八条 信用社成立农户资信评定小组，小组由信用社主任、信贷员、和村两委会成员组成（不得低于5人）。评定小组具体负责辖内农户信用等级评定和小额信用贷款管理工作
第九条 农户小额信用贷款资信评定步骤
１、农户向信用社提出信用等级评定申请；
２、信贷人员调查农户家庭财产及收入情况、生产资金需求情况，并提出信用状况评定意见；
３、由资信评定小组根据信贷人员提供的资料及村委会
提供的情况，对申请人评定信用等级，核定贷款限额，张榜公布，并核发《农户贷款评级授信通知书》；
４、登记信用社农户小额贷款台帐。
第十条 农户资信评定分为“优秀、较好、一般”三个信用等级。
“优秀”等级的标准：
1、三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；
2、家庭年人均纯收入在5000元以上，家庭年综合收入15万元以上；
3、自有资金占生产所需资金的50%以上；
4、在信用社开设有存款结算帐户
5、综合得分在90分以上
“较好”等级的标准：
1、二年内在信用社的贷款按时偿还本息，无不良记录；
2、家庭年人均纯收入在4000元以上，家庭年综合收入10万元以上。
3、自有资金占生产所需资金的30%以上；
4、在信用社开设有存款结算帐户。
5、综合得分75分以上
“一般”等级的标准：
1、一年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；
2、家庭年人均纯收入在3000元以上，家庭年综合收入5万元以上。
3、基本不拖欠信用社贷款本息；
4、在信用社开设有存款结算帐户。
5、综合得分在74分以下（含）
第十一条 授信限额
农户小额信用贷款最高限额为20万元；坚持优中选优的原则，“优秀”等级最高限额授信20万元，一般控制10至15万元以内，最高限额授信不得超过优秀户的20%；“较好”等级控制在5至10万元以内； “一般”等级控制在5万元以下。
第五章 贷款的发放与收回
第十二条农户小额信用贷款的发放，一律以《农户贷款评级授信通知书》为准。在评级授信有效期内，可随时携带户主有效身份证件、《农户贷款评级授信通知书》、《贷款证》、印章，直接到信用社办理贷款限额以内的信用贷款。
第十三条办理农户小额信用贷款时，由农户提交借款申请，信用社经办人员审查其身份证、贷款期限、金额等无误后，和借款人签订借款合同、填写借据，登记贷款证，双方签章后交会计审查资料并办理放款。
第十四条信用等级评定后发放贷款时，该农户原在信用社已有信用贷款的，其累计金额不得超过本办法第十一条规定的最高限额，抵、质押贷款除外。
第十五条 农户小额信用贷款应通过转帐方式转入借款人结算账户（贷款证），不得直接支取现金。
第十六条农户小额信用贷款的收回实行按期收回，结息方式采用利随本清或按季结息；
第六章 贷后管理
第十七条信贷档案管理。信贷档案包括基本资料和借款资料档案二部分。
（一）基本资料作为农户评级授信重要资料专夹保管，内容包括：
1、农户信用等级评定申请书；
2、农户家庭人口基本状况证明书；
3、农户小额贷款档案管理卡
4、农户信用等级年审记录。
（二）借款资料必须逐户建立档案，内容包括：
1、借款人书面申请书及夫妻双方身份证复印件
2、农户小额贷款调查报告
3、信用社贷款责任合同书
3、信用社或联社贷款审批表
3、农户小额信用借款合同；
4、贷后检查记录。
第十八条贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营、经济收支和贷款使用情况，做好检查记录，加强贷后管理，信贷员要对提供的资信评定小组的考察材料真实性负责。
第十九条 农户小额信用贷款使用农户贷款证，贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
第二十条贷款到期后经信用社催收借款人仍未归还本息，应降低信用等级。
第二十一条 信用社辖内各行政村的信用等级评定小组成员对农户小额信用贷款具有贷款发放时的建议权、贷款发放后的协助检查权和贷款到期时的协助催收权。
第七章贷款的期限与利率
第二十二条 农户小额信用贷款期限根据农户生产经营项目的周期确定，一般为１—３年。
第二十三条 农户小额信用贷款利率按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度根据农户信用等级适当优惠。
第八章 贷款证审验及变更
第二十四条 信用评定小组对评定的农户信用等级于每年11月进行审验。对持证农户信誉程度发生变化的，信用社应及时变更其信用等级及相应的贷款限额。
第二十五条 贷款证审验步骤：
1、以行政村为单位收集《农户评级授信通知书》，由各村信用等级评定小组成员协助负责收集、整理，统一报信用社。
2、信用社等级评定小组根据各信用户当年与信用社业务往来情况（贷款是否逾期、是否存在欠息等）,逐户进行评审，并在农户评级授信通知书上填写评审意见。
第二十六条 贷款证的变更：
（一）有下列情形之一的，收回其《农户贷款评级授信通知书》
1、连续3次贷款逾期，且现有逾期贷款已超过6个月尚未归还；
2、出租、出借、转让、涂改、伪造；《农户贷款评级授信通知书》的3、本人持证贷款转借他人使用。
(二)有下列情形之一的，根据审验情况降低信用等级
1、现有贷款已逾期，且长期结欠利息；
2、家庭经济状况下降，偿债能力降低。
第二十七条 贷款证审验后，及时返还农户。
第九章 附则
第二十八条 本办法由平利县农村信用合作联社负责解释和修订。
第二十九条 本办法从发文之日起执行。
平利县农村信用合作联社
小微企业小额信用贷款 篇6
农户小额信用贷款管理指导意见
（２００１年１２月１０日）
第一条 为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社（以下简称信用社）信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，制定本指导意见。
第二条 本指导意见所称农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
第三条 本指导意见所称农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
小额信用贷款的具体额度，由信用社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，报中国人民银行县（市）支行核准。
第四条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。第五条 申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：
（一）居住在信用社的营业区域之内；
（二）具有完全民事行为能力，资信良好；
（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；
（四）具备清偿贷款本息的能力。
第六条 农户小额信用贷款的用途包括：
（一）种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；
（二）小型农机具贷款；
（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；
（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。
第七条 信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法。
第八条 信用社应建立完善的农户贷款档案。农户贷款档案应当包括以下项目：
（一）姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；
（二）从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；
（三）还款的历史记录；
（四）所在村委会组织的意见；
（五）信用社信贷经办人员意见。
农户贷款档案的具体项目和形式，由各地信用社联社根据当地实际确定。
第九条 信用社成立农户信用评定小组。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。
第十条 农户信用评定步骤：
（一）农户向信用社提出信用评定申请；
（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出信用状况评定建议；
（三）由信用评定小组按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定。
第十一条 农户信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次。具体等级设定及标准由各地信用社联社根据当地实际确定。
第十二条 信用社可以根据农户的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款证（卡）。
贷款证（卡）以农户为单位发放，一户一证。农户不得将贷款证（卡）出租、出借或转让。
第十三条 信用社应对评定的农户信用等级每两年审查一次。对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证（卡）的农户，应及时收回贷款证（卡），并取消其小额信用贷款资格。
第十四条 持有贷款证（卡）的农户可以凭贷款证（卡）及有效身份证件，到信用社营业网点直接办理限额内的贷款。信用社的信贷人员也可以到持贷款证（卡）的农户家中发放贷款。
第十五条 信用社应以户为单位设立持贷款证（卡）农户登记台账。贷款证（卡）上记载的贷款发放情况应与信用社的登记台账一致。
第十六条 信用社应对信贷人员发放、管理和收回小额信用贷款的情况进行考核，并根据贷款发放户数、发放量和回收率等指标制定相应奖惩措施。
第十七条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不超过一年。
第十八条 农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。
第十九条 农户小额信用贷款的结息方式与其他贷款相同。
第二十条 中国人民银行各分支行应督促辖内信用社联社，根据本指导意见，结合本地实际，制定具体的实施办法，并报中国人民银行当地分支行备案。
论农户小额信用贷款 篇7
1、增强了农户信用观念, 促进了农村信用关系的改善。在推行农户小额信用贷款和创建信用村 (镇) 过程中, 信用社将“信用度”作为发放农户小额信用贷款的唯一标准和条件, 通过公开评定信用等级和发放贷款证, 将“有借有还, 再借不难”的信用观念重新加以确立和弘扬。同时, 农户小额信用贷款的发放也有效地遏制了农村高利贷的蔓延, 正确引导了民间借贷。
2、密切了与地方党政和农民的关系, 激发了社会各界关心和支持信用社工作的积极性。农户小额信用贷款的推广和信用村 (镇) 的创建, 充分体现了农村信用社支农的服务宗旨, 得到了地方党政和农民极大的欢迎。
3、改进了员工的工作作风。农户小额信用贷款的推行和信用村 (镇) 的创建, 促使信贷员转变坐门等客的做法, 树立营销贷款的思想, 主动深入农村, 贴近农民, 逐村逐户进行调查摸底, 逐户写出信用等级评估报告, 核定信用金额, 积极开展送贷、送技术、送信息上门活动, 改变了过去等储上门, 等贷上门的官办作风, “挎包银行”精神得以恢复和发扬。
4、强化了信贷管理, 有效地防范和分散了信贷风险。在推行农户小额信用贷款中, 将集中调查, 公开评审和分散发放相结合, 信贷员深入一线调查摸底, 资料评审具体, 增强了贷款的安全性;村干部和社员群众参与监督, 公开评审, 使农户贷款的管理更加规范化和具体化, 增强了贷款的公正性, 有效地控制了跨区, 多头贷款, 人情贷款及信贷人员吃、拿、卡、要等违规行为, 强化了对贷款的监督和管理。此外, 发放农户小额信用贷款, 充分体现了信用社“宽、小、快、高” (贷款面宽, 额度小、周转快、效益高) 的信贷原则, 防止了因资金过度集中而诱发的信贷风险。
二、制约农户小额信用贷款的推广和信用村镇创建的瓶颈
农户小额信用贷款的推广和信用村 (镇) 的创建为支持农民增收和当地农村经济发展做出了贡献。但在小额农贷运作中, 还存在一些认识上的不足, 影响了小额农贷的投放。
1、信贷约束机制与激励机制不配套, 基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。一是对小额农贷的重要性认识不到位。信用社不少员工把农户小额贷款简单理解为信用社内部调整信贷结构, 甚至是应付“差使”的权宜之计, 没有上升到小额农贷是端正信用社经营方向, 巩固生存阵地, 促进业务发展, 防范金融风险的高度。二是对农户小额贷款的内涵理解过于狭窄。三是对农民群众的信用状况认可存在偏见。信用社少数员工认为农民信用程度差, 发放农户小额贷款风险大。加之目前, 农村信用社实行了贷款责任终身追究制度, 谁发放贷款, 谁负责收回, 到期收不回的轻则扣工资, 重则下岗清收。
2、社会信用环境欠佳, 影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性。主要原因, 一是农民的信用意识不强, 个别农民存在恶意欠贷的行为。二是少数地方政府对如何利用小额农贷认识不高, 重视不够。三是管理水平跟不上。小额农户贷款多、额小、面广、工作量大。一个信贷员平均要面对2000多户贷款农户, 一年之中, 对贷款农户走访次数屈指可数。农村信用社对农民信用等级的评定多是依靠村委会提供的情况, 而一些村干部不负责任的行为, 难免会造成信用等级的误差, 从而影响到逾期贷款的回收, 制约了农户小额信用贷款的推广。
三、农户小额信用贷款的推广和信用村镇创建的有效途径
统一思想, 提高认识。一是认识要有高度。要从“三个代表”的高度认识小额农贷推广和创建信用村 (镇) 工作。二是宣传要有广度, 要让农民家喻户晓。三是要积极寻找推广农户小额信用贷款与防范化解贷款风险之间的平衡点, 以支持当地农业产业结构调整为突破口, 在现有抵押贷款和农户联保贷款方式的基础上, 面向广大农民大力开展小额信用贷款营销活动。
转变观念, 消除偏见。一是要正确理解农户小额贷款的内涵, 扩大农户小额贷款发放的范围, 由单纯为农民发放生产方面的小额贷款扩大到满足农民生产、生活、消费、养殖、加工、运输、经商、助学等各方面的贷款要求。二是要消除对农民的信用偏见。要看到绝大多数农民是讲信用的, 只要多加强与农民群众联系, 建立联系户制度, 达到加强了解, 沟通感情, 增进信任, 消除偏见支持工作的目的。三是抓激励机制, 促进信贷人员的放贷行为。
规范程序, 强化管理。一是深入调查, 规范建档。农村信用社在推广农户小额信用贷款中, 要采取合法手段、有效方式对农户的生产经营, 家庭收入, 财产及债务, 个人品行等情况进行调查摸底, 建立规范的农户资信档案。二是公开民主, 增强透明度, 保证信用等级评定工作公平、公正、公开。三是统一标准, 合理授信。四是便民利民, 手续简化。五是落实责任, 加强管理。六是对信用户、信用村 (镇) 实行动态管理。加强对农户贷款使用、归还情况跟踪监督和考核, 以及对信用村 (镇) 有关指标的定期监控, 根据农户资信及信用村 (镇) 指标的变化及时做出相应的调整。
密切配合, 确保效应。推行农户小额信用贷款, 创建信用村 (镇) 工程是一项政策性很强, 工作量大, 涉及千家万户的民心工程, 也是一项全局性的系统工程。信用社作为业务部门, 既要凭借村组干部的组织功能, 又需要村组干部的信息功能, 离开了这种行政支持是难以推行和长期巩固的。因此, 一是农村信用社要加强与地方政府的沟通和协作。积极争取地方党政部门, 村、支两委的关心和支持, 努力克服农村信用社业务量大, 信贷人员少的矛盾, 切实提高对农户信用等级评定的准确性, 确保小额农户信用贷款良性循环。二是地方政府要树立“一盘棋”的思想。一方面要积极协助信用社开展农户信用等级评定工作, 大力推广小额农户信用贷款业务;另一方面要积极协助农村信用社加大不良资产的清收和盘活力度, 严厉打击恶意逃废金融债务行为, 为农村信用社发放小额信用贷款营造良好的信用环境。
参考文献
[1]、农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务.北京:中国农业出版社, 2005.
小微企业小额信用贷款 篇8
1.委托村组干部清收，充实不良贷款清收力量
根据村组干部对农信社的清非工作支持力度、自身工作能力、责任心和在农户中的威信，结合各村的信用状况，利用村组干部对辖内农户底子清、情况明的优势，对额小、面广的散户存量不良贷款，由农信社进行全面调查摸底，以农信社认为有必要委托清收的不良贷款采取“发包”方式，与村干部签订委托清收协议，通过合理核定清收费用，按照现金到账金额进行结算并按收回不良贷款数额，实行比例报酬。
2.委托社会力量招标清收，多渠道消化历史包袱
充分利用一些外部人员与贷（保）户之间的特殊利害关系（比如上下级关系、利益互惠关系、招投标关系等）进行清收，利用贷户害怕政治前途、经济利益受损、工程承包受阻等心理，积极争取其所在组织的支持，对贷（保）户进行施压，促其归还贷款本息。对符合条件的不良贷款招标给符合条件的知法、懂法，有一定地位、影响力和号召力的特殊利害关系人，与他们签订清收协议，拉开现金收回与处置财物收回的报酬比例，提高现金收回率，降低财物处置收回率，从而避免由基层农信社各自为政、单独清收效果差的问题。
3.打包現金买断清收，提高不良贷款处置效率
即对农信社不良贷款以低于账面价值的市场价出售。通过这种市场化运作方式,购买方可以低于不良债权账面价格买断农信社不良债权,采取公开出售和议价出售等方式，坚持以现金买断为主，财物抵偿为辅的原则，将农信社不良债权转移给那些有能力收回的自然人或者单位，允许他们在不高于账面价值的前提下合法清收，从中赚取一定的差额作为报酬。
4.利用新闻媒体公告清收，制造社会舆论压力
利用报纸、电视、广播、网络等媒体和乡村墙报、公告栏实施社会曝光，进一步施压，对赖皮户、失信不良贷款户的身份信息、住址、结欠贷款本息金额等进行公示，让其在社会上无处立足，利用社会舆论所产生的压力，敦促其归还不良贷款。
5.整合资源，成立专职清收队伍集中突击清收
通过整合资源，在对辖内外出打工人员贷款摸底统计的基础上，对地域相对较集中的打工人员贷款，组织专人统一清收。对有回收价值的不良贷款，由县级农信联社风险资产管理部门制订清收方案，分管领导审批，定时间、定人员、定费用标准清收。对外出信贷清收人员采取先由单位垫付一定的费用，根据收回贷款的多少，按制定的奖励办法进行计奖和报销差旅费，直接兑现到清收人。解决外出清收人员的后顾之忧，加大清收工作力度。
6.根据具体形成因果，分门别类让利清收
在不良贷款清收过程中，由于一些不良贷款逾期时间长，且原贷款时约定利率比现在普遍高，逾期加罚利息多，往往利息早已超过本金，使得一些有一定还款能力想还却又无法全额偿还的贷户望而生畏，久而久之形成呆账。针对此类不良贷款，在清收过程中采取灵活措施，由借款人提出申请，信用社核实取证，联社风险管理部门按照借款人的具体家庭状况进行让利清收审查，实行减免加罚息或缓收利息，达到挽救农信社不良信贷资产的效果。
7.在农村适时培养一批清收不良贷款情报人员，提高收集不良贷户信息能力
对于一些贷户长期外出，催收人员因信息不灵无法催收到位和少数“赖债户”拖欠债务等情况，创新催收方式，在各村镇广泛安插“耳目”，利用信贷人员熟悉的人际关系，多渠道收集和掌握不良贷户的资产变动状况，尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采取措施。创造出收回不良贷款的必要条件。对能提供债务人及其财产线索者，根据所供线索使法院得以执行或农信社收回贷款本息的多少，联社应出台奖励措施，给提供线索者可按收回贷款本息的一定比例予以奖励，同时对情报人员的身份做好保密工作。
8.积极开展违规责任贷款组织协助清收，提高员工清非工作积极性
违规贷款专项治理是农信社开展案件专项治理的有效载体。违规贷款所引发的案件比其他案件潜伏时间长，更隐蔽，而且危害性更大，因此，案件治理工作应把违规贷款治理作为突破口。不能只开展贷款本息对帐工作，不能发现了几个问题，处理了几个人就了事，还应当充分利用贷款本息对帐所取得的成果，把重心放在督促员工自觉清收违规贷款上。同时组织上应当考虑到仅凭违规责任人单打独斗的个人能力的大小、收回把握的多少，适时组织力量协助清收，达到教育责任人本人与集体利益不受损失的双重目的，只有这样，才能促使农信社的面貌发生根本改变，才能促进农信社快速健康发展。