中小企业小额信用贷款

2024-11-09

中小企业小额信用贷款（共9篇）

中小企业小额信用贷款篇1

农户小额信用贷款

基本概念

农户小额信用贷款是指云南省农村信用社基于农户的信誉、资产和还款能力等情况，在核定的额度、期限内向农户发放用于农业生产经营和消费等方面的小额信用贷款。

特点

“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内，有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。

贷款额度

最高贷款额度一般为10万元。

贷款期限

贷款期限最长为三年。

贷款利率

农户小额信用贷款实行优惠利率，优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。

办理流程

申请办理农贷证→建立农户经济档案→资信等级评定→核定信用额度→核发农贷证→签订农户小额信用借款合同→贷款发放→按期收回贷款本息。

中小企业小额信用贷款篇2

1、增强了农户信用观念, 促进了农村信用关系的改善。在推行农户小额信用贷款和创建信用村 (镇) 过程中, 信用社将“信用度”作为发放农户小额信用贷款的唯一标准和条件, 通过公开评定信用等级和发放贷款证, 将“有借有还, 再借不难”的信用观念重新加以确立和弘扬。同时, 农户小额信用贷款的发放也有效地遏制了农村高利贷的蔓延, 正确引导了民间借贷。

2、密切了与地方党政和农民的关系, 激发了社会各界关心和支持信用社工作的积极性。农户小额信用贷款的推广和信用村 (镇) 的创建, 充分体现了农村信用社支农的服务宗旨, 得到了地方党政和农民极大的欢迎。

3、改进了员工的工作作风。农户小额信用贷款的推行和信用村 (镇) 的创建, 促使信贷员转变坐门等客的做法, 树立营销贷款的思想, 主动深入农村, 贴近农民, 逐村逐户进行调查摸底, 逐户写出信用等级评估报告, 核定信用金额, 积极开展送贷、送技术、送信息上门活动, 改变了过去等储上门, 等贷上门的官办作风, “挎包银行”精神得以恢复和发扬。

4、强化了信贷管理, 有效地防范和分散了信贷风险。在推行农户小额信用贷款中, 将集中调查, 公开评审和分散发放相结合, 信贷员深入一线调查摸底, 资料评审具体, 增强了贷款的安全性;村干部和社员群众参与监督, 公开评审, 使农户贷款的管理更加规范化和具体化, 增强了贷款的公正性, 有效地控制了跨区, 多头贷款, 人情贷款及信贷人员吃、拿、卡、要等违规行为, 强化了对贷款的监督和管理。此外, 发放农户小额信用贷款, 充分体现了信用社“宽、小、快、高” (贷款面宽, 额度小、周转快、效益高) 的信贷原则, 防止了因资金过度集中而诱发的信贷风险。

二、制约农户小额信用贷款的推广和信用村镇创建的瓶颈

农户小额信用贷款的推广和信用村 (镇) 的创建为支持农民增收和当地农村经济发展做出了贡献。但在小额农贷运作中, 还存在一些认识上的不足, 影响了小额农贷的投放。

1、信贷约束机制与激励机制不配套, 基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。一是对小额农贷的重要性认识不到位。信用社不少员工把农户小额贷款简单理解为信用社内部调整信贷结构, 甚至是应付“差使”的权宜之计, 没有上升到小额农贷是端正信用社经营方向, 巩固生存阵地, 促进业务发展, 防范金融风险的高度。二是对农户小额贷款的内涵理解过于狭窄。三是对农民群众的信用状况认可存在偏见。信用社少数员工认为农民信用程度差, 发放农户小额贷款风险大。加之目前, 农村信用社实行了贷款责任终身追究制度, 谁发放贷款, 谁负责收回, 到期收不回的轻则扣工资, 重则下岗清收。

2、社会信用环境欠佳, 影响了农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性。主要原因, 一是农民的信用意识不强, 个别农民存在恶意欠贷的行为。二是少数地方政府对如何利用小额农贷认识不高, 重视不够。三是管理水平跟不上。小额农户贷款多、额小、面广、工作量大。一个信贷员平均要面对2000多户贷款农户, 一年之中, 对贷款农户走访次数屈指可数。农村信用社对农民信用等级的评定多是依靠村委会提供的情况, 而一些村干部不负责任的行为, 难免会造成信用等级的误差, 从而影响到逾期贷款的回收, 制约了农户小额信用贷款的推广。

三、农户小额信用贷款的推广和信用村镇创建的有效途径

统一思想, 提高认识。一是认识要有高度。要从“三个代表”的高度认识小额农贷推广和创建信用村 (镇) 工作。二是宣传要有广度, 要让农民家喻户晓。三是要积极寻找推广农户小额信用贷款与防范化解贷款风险之间的平衡点, 以支持当地农业产业结构调整为突破口, 在现有抵押贷款和农户联保贷款方式的基础上, 面向广大农民大力开展小额信用贷款营销活动。

转变观念, 消除偏见。一是要正确理解农户小额贷款的内涵, 扩大农户小额贷款发放的范围, 由单纯为农民发放生产方面的小额贷款扩大到满足农民生产、生活、消费、养殖、加工、运输、经商、助学等各方面的贷款要求。二是要消除对农民的信用偏见。要看到绝大多数农民是讲信用的, 只要多加强与农民群众联系, 建立联系户制度, 达到加强了解, 沟通感情, 增进信任, 消除偏见支持工作的目的。三是抓激励机制, 促进信贷人员的放贷行为。

规范程序, 强化管理。一是深入调查, 规范建档。农村信用社在推广农户小额信用贷款中, 要采取合法手段、有效方式对农户的生产经营, 家庭收入, 财产及债务, 个人品行等情况进行调查摸底, 建立规范的农户资信档案。二是公开民主, 增强透明度, 保证信用等级评定工作公平、公正、公开。三是统一标准, 合理授信。四是便民利民, 手续简化。五是落实责任, 加强管理。六是对信用户、信用村 (镇) 实行动态管理。加强对农户贷款使用、归还情况跟踪监督和考核, 以及对信用村 (镇) 有关指标的定期监控, 根据农户资信及信用村 (镇) 指标的变化及时做出相应的调整。

密切配合, 确保效应。推行农户小额信用贷款, 创建信用村 (镇) 工程是一项政策性很强, 工作量大, 涉及千家万户的民心工程, 也是一项全局性的系统工程。信用社作为业务部门, 既要凭借村组干部的组织功能, 又需要村组干部的信息功能, 离开了这种行政支持是难以推行和长期巩固的。因此, 一是农村信用社要加强与地方政府的沟通和协作。积极争取地方党政部门, 村、支两委的关心和支持, 努力克服农村信用社业务量大, 信贷人员少的矛盾, 切实提高对农户信用等级评定的准确性, 确保小额农户信用贷款良性循环。二是地方政府要树立“一盘棋”的思想。一方面要积极协助信用社开展农户信用等级评定工作, 大力推广小额农户信用贷款业务;另一方面要积极协助农村信用社加大不良资产的清收和盘活力度, 严厉打击恶意逃废金融债务行为, 为农村信用社发放小额信用贷款营造良好的信用环境。

参考文献

[1]、农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务.北京:中国农业出版社, 2005.

农户如何申请小额信用贷款？篇3

所谓农户小额信用贷款，是农村信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，贷款金额一般为1万~3万元，最高可达5万元。

1. 借款人条件：①农村的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；②信用观念强，资信状况良好；③从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；④家庭成员中具有劳动生产或经营管理能力的劳动者。

2. 贷款用途及安排次序：①种植业、养殖业等农业生产费用贷款；②为农业生产服务的个体私营经济贷款；③农机具贷款；④小型农田水利基本建设贷款。

3. 資信评定及贷款额度确定：①农户向当地信用社提出贷款申请；②信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件并提出初步意见；③资信评定小组（由信用社理事长、主任信贷员、部分监事会成员和有一定威信的社员代表组成）根据信贷人员及所在地社员代表和村委会提供的情况，按优秀、较好、一般3个等级评出等级，再确定贷款额度，核发贷款证。

4. 贷款的发放与管理：①对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内，农户凭贷款证、户口薄或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，并要填写借据；②对随意改变用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格；③农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理方法。

5. 贷款期限与利率：①农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，因特大自然灾害造成绝收的可延期归还；②农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同，到期本息一次结清。

完善农户小额信用贷款管理篇4

农村信用社的农户小额信用贷款业务开办以来，有效地缓解了农牧民贷款难的问题，在推动农牧业结构调整，解决农牧民生产、生活资金困难，促进农牧民增收等方面发挥了积极作用。但随着农牧区经济的发展、产业结构的调整、农牧民的贷款需求增加等变化，现行的农户小额信用贷款的局限性也日益显现出来，有必要加以适度调整与创新。

一、农户小额信贷发展中存在的问题

（一）农户小额信贷“额度小、期限短”，不适应农牧户的资金需求。

1、“额度小”抑制了农牧区经济多元化发展模式。农村信用社对农牧户授信限额最大20000元，最小2000元，小额信贷只适合于家庭型传统小规模养殖业的生产经营，对已形成一定生产经营规模的农牧户来说，小额贷款解决不了问题。随着市场经济的发展，农牧业产品需求结构多元化，农牧户的生产也不再局限于粮食生产与畜产品生产，还要进行经济作物、特色养殖等，因此农牧户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农牧户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额度的现象。

2、“期限短”加重了农牧户还款难度。农牧户主要以传统养殖业为主，现今农牧区发展的养殖业及农副产品加工等生产周期需2－3年，资金周转慢，而信用社的贷款期限最高为1年，导致贷款期限与农牧民需求的期限不相匹配，需求的贷款期限往往高于贷款期限，增加了农牧民还款难度，甚至造成贷款逾期，制约了农村信用社业务发展。

（二）小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。

农村信用社小额信贷，即为中低收入群体提供资金支持的信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为农村信用社带来了新的利润增长点。但是，从农村信用社的角度来说，农户小额信用贷款没有抵押担保作为保障，作为弱质产业的农牧业，受自然条件和市场因素的影响较大，与其相配套的农牧业贷款风险补偿机制、农牧业保险制度尚未建立，贷款一旦出现风险，在现有体制下得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。这些原因影响了农村信用社向农牧户发放信用贷款的积极性。

（三）宣传不到位，各阶层对农户小额信用贷款业务的认识有偏差。

农户小额信贷作为一项国家信贷支农措施，涉及面广，政策性强，但边牧地区的地方政府、农村信用社、农牧户对此项政策的重大意义认识存在偏差。

1、有些地方政府、苏木、嘎查对信用社健康发展的参与程度低，认为发放贷款是农村信用社的事，把农户小额信贷当作一般的信贷业务。少数苏木及嘎查份内的工作很多，让他们介入对牧户的信用评定工作认为是额外负担，还有的嘎查干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。

2、农村信用社由于受自身条件的限制和对风险的顾虑，淡化了农户小额信贷的政策性。一是农村信用社虽然定位服务于“三农”，要求以支持“三农”为己任，然而农村信用社又是金融企业，又必须遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。由于农村信贷补偿机制不健全，信用社在支农过程中所产生的贷款风险未能得到有效保障，在加大信贷责任追究制后，部分信用社难免有惜贷思想，从而使部分急需贷款支持的弱势群体难获得贷款。二是有的信用社片面认为农户贷款额小、面广、工作量大、经营成本高，给农村信用社带来的收益有限，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快，因此，少数信用社推广小额信用贷款不积极、不主动，有的社在信贷投向上重工商轻农牧业、重大额轻小额、重盈利轻服务，违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。三是农村信用社与商业银行一样，有过分依赖抵押担保方式等第二还款来源防范信贷风险的趋势，对信用贷款认识不足，对农牧户还款能力、还款意愿调查了解少，因而注重发放抵押担保贷款，忽视信用贷款。四是信贷约束机制与激励机制不配套，基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏见。目前多数农村信用社实行了贷款责任终身追究制度，谁发放贷款谁负责收回。在贷款种类中属担保贷款的如果出现风险，可以依法保全债权，而发放的信用贷款如果出现风险，就难以保全债权。为此，基层信贷人员对发放信用贷款顾虑重重，宁可少放或不放，也不去“冒风险”。另一方面，农村信用社在强化信贷风险约束的同时，没有相应的激励机制，导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套，信贷人员所承担的风险和收益不对等，在一定程度上影响了信贷人员的积极性。

3、农牧民受文化水平、信息交流等方面的限制，对国家政策了解不深入。

一是有些农牧民认为只要信用社给贷款，什么方式都行，目前，辖区农牧户贷款中 “五户联保”贷款逐渐在取代农户小额信用贷款。二是地方社会信用环境不佳，诚信度不高，使一些农牧户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。

二、几点建议

（一）区别对待，灵活制定农户小额信用贷款的额度和期限。

农牧业产业化是农村经济发展的方向，需要大量的资金投入，因此农村信用社要加大对农牧业产业化的信贷资金投放，对在农牧地区经营效益好的农牧业产业化养殖业、加工业、运输业、服务业等农村经济组织及龙头企业，可以在合理控制风险的前提下满足其资金需求，以促进农村产业结构的调整。

1、在贷款额度上，应根据不同农牧户的承贷能力和用途划分不同的额度标准，满足农牧业产业化条件下农牧民对信贷资金的需求。如对从事简单和小规模养殖业的农牧户和外出务工、本地创业的农牧户，授信额度可确定在1-2万元以内；对农牧区规模生产经营大户和民营经济户，授信额度可确定在5万元以内。对超过授信标准的贷款，可采取联保、担保、抵押、质押等贷款方式。

2、在贷款期限上，农村信用社应根据不同的贷款对象与用途，科学合理地确定相应的贷款期限。按照农牧户需要的时间发放贷款，适当时可发放跨贷款，以有效解决贷款期限与生产周期不衔接问题。特别是对生产周期长、见效慢、收益相对较高的特色养殖业的农

户贷款，可放宽到2～5年，适当增加中长期农户小额信用贷款品种。

（二）建立农牧业金融风险补偿机制与农村信贷保险制度，为农村信用社建立良性金融生态环境。

农户小额信贷作为一项国家支农信贷政策，具有较大的政策风险，对这一政策推广后可能产生的信贷风险，以及由此带来的负面影响由谁来承担，有关部门应及时出台相应的政策配套措施，为农村信用社建立相应的信贷风险补偿机制与良性金融生态环境。农牧业的受自然条件与市场因素的影响较大，决定了其脆弱性。因此，应建立保险制度，由农牧户、信用社、保险公司签订信贷保险契约，对农村信贷实施再保险，以防范农村信贷风险的发生。

（三）加大宣传力度,提高各阶层对农户小额信贷的认识。

1、地方政府应充分认识到农户小额信贷较强的政策性，切实有效的把支持“三农”、服务“三农”的小额信贷政策落实到位。一是政府部门要拿出一定的担保资金，为农村信用社的信用贷款提供担保，促进农户小额信用贷款的发展。二是地方政府应对农户小额信用贷款实行贴息政策，提高农村信用社发放农户小额信用贷款的积极性。三是地方政府和涉农部门要切实负起责任，不能随便干预信用社的贷款发放，在制定经济发展规划时立足当地实际，不能一轰而起，要根据农牧民的承受能力与市场前景，科学地规划项目和确定投资渠道。

2、农村信用社要建立农户小额信用贷款发展的长效机制，推动小额信贷长期健康发展。一是各农村信用社应充分利用广播、电视、报纸等新闻媒体进行广泛宣传，制作宣传板报、发放小册子，向农牧户宣传贷款条件、贷款手续及贷款优点，使社会各阶层尤其是农牧户及时了解国家的信贷政策、原则和操作程序，认识到农户小额信用贷款是国家促进农牧民脱贫致富奔小康的一项富民政策。二是农村信用社要切实以服务“三农”为本，发挥自身优势，立足农牧区谋发展。农户小额信用贷款是连接农牧民的一个纽带，也是农村信用社在支农方面的优势，应积极建立有效的农户小额信用贷款发展长效机制，做好农户小额信用贷款业务。三是实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结合。农信社在发放农户小额信用贷款过程中，要因地制宜，区别对待，对信用等级差的坚决不予贷款支持。同时，在规范信贷行为，加强信贷管理和信贷约束的基础上，完善信贷激励机制，结合实际，科学制定农户小额信用贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施。对发放农户小额信用贷款资产质量高、社会效益好的单位和个人应予以表彰和奖励，并与工资奖金挂钩，以充分调动基层信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性，确保农户小额信用贷款既有足够的信贷总量和覆盖面，又有较高的质量和回收率。

对农户小额信用贷款的调查篇5

随着农业产业结构的调整，贷款需求日益增多，“贷款难”成为许多农民的一块心病。农村信用社适时推出的农户小额信用贷款业务是改善金融服务、支持农村经济发展、增加农民收入的一项重要举措，目前，已成为农村信用社服务于新农村建设的主要方式。近日，笔者对呼市金谷农合行金河支行的农户小额信用贷款情况进行了调查。

一、开展农户小额信用贷款的主要做法及成效

（一）切实加大宣传力度。金河支行成立了由支行、村委会成员、信贷员组成的“信用登记评定小组”。深入开展了“送金融知识下乡”活动，帮助农民了解小额信用贷款的基本知识、程序和方法，增进农民对金融知识的了解。

（二）认真选定信用村。出台了《呼市金谷农合行金河支行小额信用贷款管理细则》，明确规定了小额信用贷款管理办法、等级评定标准、贷款限额和经办人、审批人手续和操作规程。目前，金河支行根据信用村的评定标准，共评出信用村3个，占所辖行政村的25%。

（三）建立农户经济档案、确立信用户。信用评定小组逐户建立了档案，依据信用评定标准，借款人申报的生产经营情况和日常掌握的实际情况，对贷款人进行信用等级评定。该农村信用社对全辖4867户农户

建立了农户经济档案，占农户总数的62%，并进行了信用户的评定工作，共评出信用户525户，其中优秀户263户，较好户158户，一般户104户，非信用户4342户，同时，对信用户核定出了最高贷款限额，优秀户最高限额为5000元，较好户最高限额为3000元，一般户最高限额为1000元。并发放信用证（即富民卡）580个，本着“一次核定、周转使用、随用随贷、余额控制”的管理办法，简化了贷款手续，方便了贷户，收到了较好的效果。

（四）增加小额信用贷款的“透明度”。建立了小额信用贷款公开档案、公开贷款计划、公开贷款政策、公开评信人员、公开信用等级、公开贷款发放、公开信贷人员职责权限，使每笔贷款能接受社会监督。（设有监督、举报电话）

二、开展农户小额信用贷款中存在的问题与不足

（一）小额信用贷款的推广力度不够。农村信用社虽然都开办了此项信贷业务，但基层信用社认为农户小额信用贷款实行的是信用放款，没有任何抵押物或担保人，风险太大，因而宣传发放工作不够深入到位，存在“惜贷”现象；个别农户对小额信用贷款发放目的和使用方法认识不足，导致此项工作开展缓慢。据调查，有的基层信用社2008年一年的时间，只发放小额信用贷款185笔，金额89万元。

（二）小额信用贷款资格评定工作不到位。部分基层信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定方法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。在信用户、信用村的评定过程中，部分基层信用社风险防范意识薄弱，仅根据村干部的一面之

词便予以授信，存在调查和授信不真实的情况。也有部分信用社以农户经济情况、存款数额作为信用户的评定标准，对家庭条件较差的农户不做细致的调查分析，一律不予授信，这样使得贫困农户空有强烈的脱贫致富的愿望却得不到资金的支持，弱势群体的资金需求问题仍旧无法得到解决。

（三）小额信用贷款管理难到位。目前基层信用分社信贷队伍力量有限，代后管理难，而小额信用贷款遍及村镇的各个角落，交通不便，户数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，如金河支行所辖农户为4867户，而信贷员只有3名，每位信贷员一般要管理不同村落的上千笔贷款，贷后管理工作常常是心有余而力不足。

（四）资金供求不合理。农村信用社小额信用贷款期限通常为半年至一年，有的只有两三个月。但在华北地面，一般传统种养业，尽管是春种秋收，但受销售渠道及市场价格等多种因素影响，农民的生产品绝大部分要到第二年年初才能变现，有的甚至更晚。

三、建议与对策

（一）是加大宣传力度，提高社会各界对推广农村小额信用贷款工作的认识。年初信用社要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增强做好小额信贷支农的责任感和自觉性，提供支农服务水平，深入调查了解农民资金需求，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义，同时信用社在开展小额信用贷款业务中，要通过墙报、广播、电视、报纸等媒体，广泛宣传农户小额信用贷款的意义、程序、做法和要求，让农户知道小额信用贷款的贷款主体、额度、条件、方式等内容，要坚持以农户资信度确定信用贷款额，在乡村形成"有借有还，再借不难”，“讲信用光荣，不讲信用可耻”的社会氛围，为农户小额信用贷款的安

全运行创造良好的信用环境。

（二）是严格把关，准确核定农户信用贷款额度。以前，信用社在评定农户信用贷款的额度时，主要采取“村干部初审、信贷员核定、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广，工作量大，评定成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，在加之受人情、关系及其它一些外在因素的影响，致使农户信用额度确定带有较大的主观性和随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在评定农户小额信用贷款的额度时，必须深入农户，全面了解掌握农户基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。对与信用社已建立长期信贷关系的、且信用良好的农户，应根据实际情况，适当提高其贷款信用额度。同时，要全面建立、完善小额信用贷款农户的经济档案，详细记载农户的生产经营、经济收支、信用记录等内容，注意收集和积累农户的资信资料，为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据。

（三）加强贷后管理，切实防范和控制贷款风险。推广小额信用贷款的根本目的是为了增加农户贷款的有效投入，帮助农民增收致富，以真正达到信用社与农户“双赢”的目的。农户小额信用贷款由于以《富民卡》发放贷款，简化了贷款手续，因而在贷款的实际对象、金额、用途的审查上比较宽松，容易出现出借富民卡、贷款用途转移、贷款额偏高或偏紧等情况。因此，信用社的信贷员在贷款发放后，要深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。凡发现信用贷款转借他人、挪用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效的控制贷款风险。

（四）切实加强信贷队伍建设，确保农户小额信用贷款可持续发展。农户小额信用贷款涉及千家万户，管理繁杂，工作量大，做好农户小额信用贷款工作，需要信贷人员具备高度的敬业精神，良好的业务素质和艰苦的工作作风，只有这样，才能科学的把握农户小额信用贷款的投向和投量，才能为农户提供高效优质的金融服务，才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。

四、农户小额信用贷款的防范措施

（一）建立风险补偿机制。

（二）健全内控制度，强化贷前调查工作。

（三）严格落实信贷分级审批责任制，严格审贷分离，严把贷时审查关。

（四）落实各级责任制，强化贷后检查制度。

（五）加强员工的职业道德教育，树立良好的行业形象。

农村小额信用贷款管理协议书篇6

甲方：县（市）乡（镇）村

乙方：县（市）

依照《木垒县创建农村信用工程的实施细则》的规定，全面落实加大支持农业、农民和农村经济的发展力度，促进新农村建设，有力推动和发挥农村小额信用贷款的作用，经充分酝酿协商一致，达成如下协议：

一、统一认识

（一）农村小额信用贷款是专门为农村低收入群体和个体经营者提供的一种额度较小的金融信贷服务，对这类群体不能完全依靠政府无偿救助，而需要通过生产技能培训、信贷扶持帮助其培养和建立自我发展的意识和能力。

（二）农村小额信用贷款是专门为农村不具备贷款抵押担保条件，而需要政府及政府相关职能部门给予信用保障群体的金融信贷服务，以保障这个群体能够正常的生产经营和生活。

（三）农村小额信用贷款是扶持低收入群体尽快增强自我创业能力的一种辅助性手段，更重要的是这个群体自身的努力奋斗，同时在政府的关怀下脱贫致富，并步入自立、健康的与新疆维吾尔自治区农村农村商业银行、农村合作银行、县（市）农村信用合作联社、县（市）农村信用合作社联合社„以下简称县（市）联社‟正常的合作轨道。

（四）农村小额信用贷款是新疆维吾尔自治区农村信用合作社(以下简称信用社)作为社区银行业机构，为辖区特殊群体举办的特殊金融信贷服务，政府及政府机构必须保障信贷资金安全和提供优良的经营环境，以此增强信用社的经营信心。

二、甲方职责

（一）建立专门协调、服务、办事机构。指定专职干部负责；指定村党支部书记与信用社合作，一村一人，受聘于信用社为农村小额信用贷款管理协管员（以下简称协管员），协助信用社从事贷款的发放和管理，并认真履行职责；若指定的人员达不到要求，必须由乡（镇）党政领导确定，及时更换。

（二）将政府及政府机构管控的涉农资金全部存放在信用社营业机构，乡、镇级财政资金及其它资金全部存放在信用社营业机构，县级财政资金也要存放在县联社营业机构，各级党委、政府帮助信用社组织存款，清收旧贷，壮大信用社资金实力，以满足农户的贷款需要，保证信用社有足够的信贷资金供给。

（三）建立必要的信用贷款安全保证金——“农村小额信用贷款保证金”（以下简称“保证金”）。“保证金”以县(市)政府为单位，财政出资建立保证金，专户存放在信用社营业机构，专门用于代位偿还逾期后不能归还的信用贷款本息；“保证金”按照确定辖区发放信用贷款总额的1%筹集，另加已列入扶持对象的贫困户授信额度足额筹集，并足额缴存到位；“保证金”帐户资金为专款专用，不准挪作它用；“保证金”必须保证向信用社支付村民逾期不能偿还的小额信用贷款本息，逾期60天后仍不能偿还，信用社有权直接从该专户中扣收村民所欠小额信用贷款本息；“保证金”额每年必须补足存款额，以加大保证力度。

（四）在辖区进行广泛的“诚实守信”和“公民道德”教育，全面开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”、“信用县（市）”的创建活动；认真组织与信用社建立以村为单位的“村民经济档案”（含已列入扶持对象的贫困户）和信用评级工作。

（五）积极动员村民入股，尽快获得信用社的社员资格；将农村小额信用贷款管理工作纳入各级领导干部任职工作目标管理和基层组织建设“三级连创”考核制度内，并切实遵照执行。

（六）组织安排辖区内已列入扶持对象的贫困户进行生产技能、种养殖技术的培训，培养其自主创业能力，经培训后乙方给予贷款支持。

三、乙方职责

（一）认真组织和办理村民入股手续，并及时向入股村民颁发“股金证”；认真配合政府专门机构的工作，全力以赴开展和抓好农村小额信用贷款的确定、发放、回收管理工作；确认和聘用政府指定的村党支部书记为一村一人的协管员，同时颁发给聘书，一年一聘，并给予全年每人每年人民币1000元的补助，原则上县(市)联社应根据协管员发放、清收贷款的总额、质量经考核，确定按年发放；凡所聘协管员不能履行职责或履行职责欠佳者，要相应扣发补助，并给予解聘和收回聘书；凡所聘协管员尽职尽责、贷款本息无损失、经政府专门机构确认，继续聘用。

（二）认真与村党支部、村民委员会和协管员合作：作好前期的调查研究、区别分类和确认工作；按户建立“村民经济档案”（含已列入扶持对象的贫困户）和按村建立“信用村”经济档案；在调查研究的基础上，认真吸取村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐（包括已列入扶持对象的贫困户），科学确定每户的授信额度和其协管员的权限；及时向已确定授信额度的村民颁发“绿色贷款证”。

（三）在政府专门机构的组织下，认真负责建立信用评定机制和建立完备的资料档案库，并即时开展工作。

（四）允许信用社向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询并打印贷款申请人的信用报告。

（五）牢固树立科学发展观，积极主动维护村民的切身利益，切实有别于其它种类的贷款而要优先发放村民小额信用贷款，做到“准确、便捷、及时、有效”，为村民提供优质服务。

（六）对未获得信用社颁发的“股金证”、“贷款证”者和“保证金”未足额到位的，有权拒绝发放“农村小额信用贷款”（已列入扶持对象的贫困户除外）；积极主动将农村小额信用贷款发放和管理情况，及时向县（市）党政领导汇报。

四、附则

（一）《农村小额信用贷款管理协议书》遵从《新疆维吾尔自治区农村信用合作社农村小额信用贷款管理办法》。

（二）甲乙双方共同确认上述条款，签字加盖公章后，经双方一同办理司法公证手续完毕之日起生效。

（三）《农村小额信用贷款管理协议书》一式五份：甲乙双方各执两份备案，司法公证部门执壹份备案。

（四）协议终止：须甲方负责完成辖区向信用社支付村民所欠全部小额信用贷款本息后，须乙方负责清收完毕辖区村民所欠全部小额信用贷款本息后，经甲乙双方协商一致认可终止，并共同签署终止协议书一式五份，经甲乙双方签字加盖公章后，经原办理机关办理终止手续，并备案。

甲方：法人代表签字公章

年月日

乙方：法人代表签字公章

浅析小额贷款公司信用风险管理篇7

小额信贷是指低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务。小额信贷可以由多种金融机构提供, 本文针对小额贷款公司进行分析。

小额贷款公司在实践中遇到很多问题, 其中一点就是贷款审查偏松, 风险控制不严。小额贷款公司多以信用贷款方式放贷, 提倡“快速、简便”;无担保, 无抵押;没有规范的信贷管理台账系统、接口系统、专门部门和人员, 暂时很难接入人民银行的征信系统;从业人员专业技术水平不高, 风险意识和风险防范能力不强;公司大股东和高级管理人员将资金贷放给自己的利益相关者;对单个借款人或者一组相关借款人的大额风险暴露加大了信用风险。

二、信用风险的特征

1、收益分布的可偏性。

信用风险的分布是有偏的, 贷款的收益是固定和有上界的 (利息收入) , 其损失则是变化和没有下界的 (本金和利息全损) 。这一点在农村小额信贷上表现的尤为突出。

2、信用风险的非系统性。

借款人的还款能力主要取决于借款人相关的非系统因素, 如借款人财务状况、经营能力、还款意愿等。

3、风险收益相悖性。

银行常常倾向于将贷款投向并集中于有限的老客户、利益相关者, 使得银行信用风险很难分散化, 这与理论上的风险分散原理相悖。这一点在小额贷款公司实践中表现突出。

三、我国目前不具备建立高级信用风险计量模型的条件

经过几十年的发展, 我国金融体系信用风险管理已逐渐走向了数量化道路。那么在目前情况下, 中国能否建立类似于Credit Metrics这样高级信用风险计量模型呢?回答是当前诸多条件尚不具备:未建立有关信用资产的历史数据库, 无法进行违约频率、信用等级转换概率等的参数估计;模型无法照搬外国数据;当前的风险计量远未达到像国外那样复杂、成熟的水平。对于小额贷款公司更是如此。

中小企业小额信用贷款篇8

农户小额信用贷款是否能够良性运作，农户评级授信是关键，目前，各地农村信用社仍然没有一套完整的、科学的评级授信系统，等级评定主要依赖于评定人员的经验，但在实际工作中，信用社人手少压力大，在对农户小额信用贷款建档时都是手工操作，为此很多工作都只得按传统方式办理，把一些重要的基础工作依靠村组干部代劳，使农户小额信用贷款的建档、评定、授信偏离了农户小额信用贷款管理准则。农村信用社时下正处于改革与发展、机遇与挑战并存的关键时期，及时根据《个人贷款管理暂行办法》，因地制宜地制定和建立一套科学的、完善的、严謹的、实用的农户小额信用贷款评级授信体系，细化各个操作环节不留死角，才能把农户小额信用贷款这块蛋糕做大做强。

2.政府搭台、司法助威、农村信用社唱戏，共同打造良好的农村诚信环境

当前农村信用社在发放和管理农户小额信用贷款过程中面临最为本质的问题就是诚信问题，农民由于观念的落后，大量分散、小规模的信贷需求，不仅信贷成本高、而且难以建立起相应的还款保证。加之农村缺乏相应的担保机制、缺乏适用的征信记录，随着农村剩余劳动力的不断增加，外出务工赚钱已成为农民首选的生财之道，农民在获得农户小额信用贷款后外出务工，大部分农民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去无踪，相应增加了农户小额信用贷款的管理难度和风险系数。农业生产自然风险和市场风险并存，农村又缺乏相应的风险分散机制，而农户小额信用贷款其本身“无需担保”的特点就已经导致信贷风险增大。此外，受政府过去由其职能部门大量发放的小规模政策性很浓的农户小额信用贷款的影响，滋长了一些农民借钱不还的观念，这些已成为农村信用社开展农户小额信用贷款评级授信的障碍。在此情况下，农村信用社的发展必须从打造良好的诚信环境基础做起，这就需要农村信用社与地方政府和司法部门密切配合，由政府搭台，司法助威，重拳打造良好的农村诚信环境，引导农民树立“诚信为本”的思想理念，大力倡导诚信的社会风气，为农村信用社唱好以农户小额信用贷款为主角的这部支农大戏奠定基础。

3.完善相关配套政策，着力构建农户小额信用贷款风险补偿机制，加大地方政府对农村信用社的政策与经济并举和打击逃废债的扶持力度

一方面，由于农户小额信用贷款本身存在着“信用风险”，所以针对“人性”不确定性和农村人员的复杂性，适当对农户小额信用贷款引入贷款担保机制，分散贷款潜在风险，让农户相互监督，形成一个良好的诚信氛围。另一方面，农村信用社是老百姓自己的银行，其宗旨是为“三农”服务，而由于农业投入效益低下，再加上农业受自然条件因素影响较大，所以国家应从不同角度在政策上给予农村信用社支持，建议因人力不可抗拒的自然灾害因素影响而形成的风险坏账，由国家财政拨付部分款项予以核销，减少农村信用社财务支出上的压力，提高农村信用社的竞争能力、支农水平和农户农业生产积极性，促进农业生产不断发展。逐步引入贷款保险机制或建立风险保障体系，让自然灾害和市场风险形成的贷款风险得以分散，贷款风险不断弱化。同时，地方政府根据国务院深化农村信用社改革试点省（市）座谈会意见：“基层政府要在省级政府统一组织和协调下，积极支持信用社的各项业务工作，努力帮助信用社打击逃废债和清收旧贷。，取信于民，促进改革工作顺利进行。”的精神，建议国家从法律上给予农户小额信用贷款一定的政策性支持，对农户小额信用贷款维权的诉讼时效期做出特别规定，放宽和延长农户小额信用贷款的维权时效期，加大地方政府打击逃废债力度。对国家公职人员拖欠及担保形成的不良贷款，要在规定时间内全额归还贷款本息，对限期内未还清信用社贷款的要采取停职、停薪等办法催收，属于财政供给的可从工资中扣收，对农民个人拖欠或担保形成的不良贷款的清收工作,要实行乡村干部包片包户的办法限期催收，对一时还清欠款确有困难的,要帮助其发展生产、增加收入，并制定还款计划，逐步偿还，对经过核实，确因生产生活困难或受自然灾害影响暂无力偿还的，要视其困难程度给予适当延长还款期限，适当优惠利息等照顾。加大执法力度，制定切实可行的涉及农村信用社案件操作细则，坚持“快立、快审、快结”的原则处理农村信用社的债权诉讼，提高执结率，并为恶意逃废债务行为的债务人建立“黑名单”档案，随时通过新闻媒体进行曝光。

4.实施电子档案制度，全方位监控贷款发放全过程，为农村信用社事后维权奠定基础

《个人贷款管理暂行办法》的出台，给农村信用社贷款风险管理带来了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防线。《个人贷款管理暂行办法》第十六条明确指出：“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度……”，第二十二条规定：“贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其它相关文件……”农村信用社要及时根据《个人贷款管理暂行办法》出台符合地域实际、科学合理、严谨实用的”面谈“、”面签“制度，根据需要，坚持借款人夫妻双方到场”面谈“、”面签“，建立健全电子影像档案资料制度，对贷款人与借款人”面谈“、”面签“以及贷款发放过程进行全方位监控录制电子影像档案备查，其保管期限根据贷款期限确定，直至贷款还清为止，达到阳光放贷，有效防范”冒名贷款“发生，给违法乱纪人员不留空隙，为农村信用社事后维权奠定基础。

5.尝试建立风险拍卖机制，对已形成风险的农户小额信用贷款分门别类进行拍卖处理

农村信用社现存不良风险贷款中，有的不良贷款可以通过法律渠道解决，但由于农户居住分散且鱼龙混杂，社会关系复杂，对于转移、隐匿财产造成表面看似困难实际并非困难贷户和全家外逃无下落贷户，即使通过法律渠道也难以解决。对于这部分不良贷款应分门别类进行处置，属内部员工违规操作造成的，实行责任追究，责令其限期收回，必要时进行赔偿。属于农户诚信观念淡薄、扯皮赖债、恶意逃废债务造成的，尝试由县级信用联社牵头制定一套科学、完整、细化、具有可操作性奖罚并重的不良贷款处置方案，申请司法部门介入，风险管理部门具体负责实施的风险贷款拍卖领导小组，根据贷款风险系数大小，将风险贷款本息进行合理定价、公平、公正对内、对外公开拍卖，由竞拍者以现金的形式取得风险贷款所有权，充分利用竞拍人员复杂的社会关系，在司法部门规定的最高本息限额内进行合法收贷，允许他们从中赚取一定的差额做为劳动报酬，开辟一条化解农村信用社小额农户信用贷款风险的新途径。

6.建立健全农户小额信用贷款风险管理内控制度，合理制定激励约束机制

中小企业小额信用贷款篇9

整到5000元。该政策出台后，对和县农户小额信用贷款的发展产生了一定的影响，农民反响较大，截止今年1季度末，县小额农户贷款余额为69715万元，比年初减少5634万元，占各项贷款的55.39%，比去年底降低8.35个百分点。为了解农户小额贷款存在的问题，促进小额农贷健康发展，更好地发挥农村信用社支持三农的主力军作用，近期我们实地调查了雍镇、善后、城南三家农村信用社，剖析其中原因，寻找解决对策。

一、农户小额信用贷款存在的主要问题

（一）宣传工作不到位，少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识

和县农户小额信用贷款，自90年代末农村信用社规范工作结束后在全县迅速推开。农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，信用社宣传工作没有到位，许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户甚至误认为，拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少。

（二）基础工作不到位，等级评定欠真实

小额信用贷款有别于其他贷款的主要特点是无抵押担保等保护措施，存在一定的信用风险。推广之初，一些业务量大、信贷员少的信用社存在畏难情绪，在信用等级评定过程中，存在工作不细、把关不严现象，少数信贷员在没有深入调查的情况下，仅与个别村干部商讨决定农户的信用等级，极少数责任心不强的信贷员甚至将“信用登记评定”“全权委托给行政村干部，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符。“信用等级评定”流于形式，为日后该类贷款的管理和清收埋下了一定的隐患。

（三）贷款用途难以把握，挪用现象较为严重

由于农户小额信用贷款只需借款人提供身份证、贷款证即可办理，信贷员不需要进行贷前审查，因此信用社无法掌握和控制小额农贷的贷款投向，小额农户贷款被挪用现象较为严重。从调查的三个信用社看，每个社都不同程度地存在类似情况，最严重的社有30%以上的农户贷款被挪作他用，甚至出现十几个农户每户贷款3万元给一人使用的现象。而信用社为了完成上级布置的贷款营销考核任务，对于农户小额信用贷款被“挪用”也未引起重视。

（四）小额信用贷款金额小，笔数多，工作量大，管理催收难度大

一是小额农贷涉及千家万户，工作量十分大。从调查情况看，一个信贷员最少要管400多户，最多的要管上千户，如此大的工作量，信贷员要做好贷款的催收、结息、调查等工作，实属不易。二是小额农贷设及地域广，清收工作难度大。我县农户小额信用贷款大部分为每户3万元，而传统意义上的农业耕种每户只需要几千元，小额农户贷款中贷款额度较高的借款人大多是外出经商、打工者。据不完全统计，3万元额度借款人，每个社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者连春节都不回家，信用社常年找不到当事人，收贷收息难度加大。去年底，三个社小额农户信用贷款共5114笔，金额9284万元。其中无法催收863笔，金额1367.94万元，分别占16.9%、14.7%；从未结息的1309户，金额1748.19万元，分别占14%，18.83%。

（五）农村信用环境欠佳，依法催收执行难

近年来，由于宣传力度不断加大，企业对征信的认识逐步提高，信用意识有所增强，但由于农民受教育程度不高，农村地区信用体系建设等方面的知识普及不广，农村的信用环境尚不完善，农户对信用的认识仅处于初级阶段。我县农村少数地方借款人不守信用，想方设法逃废信用社债务现象时有发生。有的贷款户甚至以蒙取贷款为目的，不顾有无偿还能力，钱到手后便杳无音讯。信用社在催收无果的情况下，只得通过法律程序进行催收。但由于小额信用贷款无有效抵押，加上法院的执行力度不够，在一定程度上纵容了赖债行为，给农村金融环境造成严重的负面影响。三个社共向法院诉讼贷款案件51笔，金额197万元，执行21笔，金额39.1万元，执行率分别为41.2%、19.8%。

（六）现行考核制度影响了农户小额信用贷款的投放

一是按季考核贷款收息任务，影响了信贷员放贷的积极性。目前，3万元额度的贷款大部分用于外出经商打工者，这些人平时不在家，一般情况下每年春节回来，有的春节也不会回来，这样一来，农户小额贷款发放多的信用社及信贷员就很难完成按季结息任务，直接影响到职工的收入。信贷员为了完成任务，有时不得不自己掏钱代为垫付利息。因此，小额贷款这个既费

时、又费力、难出效益的贷款没人愿意去做。二是不良贷款考核力度大，信贷员产生了“惧贷”心理。小额信用贷款贷时没法审查，贷后不知去向，又无有效财产抵押，加上现在农村的信用环境不佳、司法执行力度不到位等因素，要将该类贷款不良率控制在2%，谈何容易！而县联社对新增贷款不良率超过2%的信贷员，一律实行下岗收贷，这样一来没人敢再放此类贷款。

（七）农户小额信用贷款风险显现

小额农户信用贷款其用途为农业，方式为信用。在目前农业还是弱势产业，人们信用意识比较淡漠的情况下，风险显现已是必然。至末，按五级分类口径统计，三个信用社农户小额信用贷款余额为9284万元，不良贷款率3883万元，不良贷款占用率为41.83%。

二、改进农户小额信用贷款的建议

（一）完善信用评定机制，防范信用风险

一要宣传到位。要通过各种媒体宣传农户小额信用贷款，使广大农户正确理解农户小额信用贷款的含义，在广大农村营造良好的信用意识和法律意识，避免盲目贷款和恶意贷款行为的发生，确保信用贷款的良性循环。二要定期评级。信用社每隔两年进行一次信用评级，并严格按照级别发放贷款，确保小额贷款信用等级评定工作的权威性。信用评级前信贷员要深入行政村了解情况，对每户情况做到心中有数。评级时要先由农户直接向信用社申请，管片信贷员、信用社主任与村组干部共同商讨决定等级。

（二）规范评级操作机制，防范操作风险

要把对农户的信用评级工作，作为农村信用体系建设的一项重点工作来抓，要在县乡（镇）两级政府的领导下，统一布置，统一行动。各级政府要确定专人具体负责，并一级抓一级，一级考核一级。要建立由村委会、村民代表和农村信用社信贷员组成农户信用评定小组，发挥村委会和村民代表熟悉农户家庭情况的地缘、人缘优势，对申请小额信用贷款农户的生产经营情况、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及还款记录，进行全面调查，认真开展农户信用等级的评定工作。并以此为依据，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，根据情况的变化，及时更新有关数据，建立动态的管理系统。扎实推进信用村镇的建设和评定工作，对信用村镇的贷款实行政策倾斜和利率优惠，努力为农村信用体系建设营造良好的社会环境。

（三）建立风险补偿机制，防范自然风险

建立由政府和农村信用社共同出资的担保机构，专门用于对农村信用社发放的小额农户信用贷款的担保。也可由农村信用社按一定比例集中一部分风险基金，对由于自然灾害而形成的小额信用贷款损失进行补偿。同时，要积极发展农业保险，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农业经济的抗风险能力。

（四）落实责任追究机制，防范管理风险

进一步细化和落实贷款管理责任制，将责、权、利紧密挂钩，对基础工作扎实、小额信用贷款放得好、投得准、收得回的予以奖励；对信用评级走过场、贷款发放谋私利、贷款回收嫌麻烦以致贷款放得出、收不回的予以经济处罚和责任追究，避免管理风险的产生。同时强化贷款的检查督促，做好贷后管理工作，及时了解农户贷款的使用情况，严防贷款挪作它用而产生新的风险。

（五）推行失信惩戒机制，防范道德风险

一是建立真正的大征信体系。由于农村富余劳动力的增加，外出务工、经商的流动人员越来越多，这些人获得贷款后，如不主动偿还，信用社催收将困难重重，长期下去，直接影响着信用社的发展和生存，因此必须加快农村信息电子化建设步伐，尽快将农户贷款信息纳入个人征信体系，如有不良记录，工商部门不予办理营业执照、卫生部门不予发放许可证，公安部门不给办理暂住证等，让失信者“一步失信，寸步难行”。二是加大执法力度。法院每年要在春节前后务工人员返乡之际，组织人员，集中执行，给那些不守信用户以威慑。同时，对农户小额贷款要进行执结率考核，对钉子户、赖帐户决不手软，坚决打击。

（六）建立科学合理的考核机制

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