中小企业银行贷款条件

中小企业银行贷款条件（共12篇）

中小企业银行贷款条件 篇1

企业向银行贷款需要那些条件

企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。

（一）企业向银行贷款申请条件：

一、借款人及配偶有效身份证件、婚姻关系证明的原件和复印件;

二、借款人及配偶的当地常住户口或当地长期居住证明材料;

三、从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;

四、生产经营活动的纳税证明;

五、借款人配偶承诺共同还款的证明;

六、借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵(质)押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件;

七、银行二级分行(含)以上认可的评估部门出具的抵押物估价报告;

八、银行需要的其他资料。

（二）企业向银行贷款办理流程：

①、借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料;

②、客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同;

③、客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金;

④、借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款;

⑤、贷款结清后，营业网点将抵(质)押权利证书退还给客户。

（三）贷款对象：从事合法生产、经营的自然人。

（四）贷款额度：授信总额度最低额度5万元，最高额度300万元。

（五）贷款期限：授信额度的有效期限最长为三年，额度项下单笔贷款期限不超过两年。

（六）贷款利率：按人民银行和总行有关规定执行。

（七）担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。

中小企业银行贷款条件 篇2

关键词：信息不对称,信贷风险,定价策略

一、引言

信贷资产是银行最重要的资产之一, 通过信贷所建立起来的银行和企业之间的借贷, 是银行资产运用中所形成的最重要的客户关系之一。银行将资金借给企业其实质是银行作为委托人暂时将资金的运作权委托给企业运作, 因此企业的行为将会对银行信贷资金的安全性产生很大的影响。当信息不对称时, 企业比银行更了解其自身行为的风险, 这种情况下使得银行基于企业风险的贷款定价会出现偏差, 承担的风险和可能获得的收益不能合理的匹配, 给银行信贷资金带来不确定性。面对这种状况银行如何让进行贷款定价使得借贷企业有意愿提供给银行更全面的信息以帮助银行更准确的评估风险同时保证合理的收益就显得至关重要。一旦策略失败, 银行要么会承担过多的风险, 要么会导致一些客户的流失。本文基于信息不对称的假设, 分析了银行贷款定价策略对银行收益和银企间信息不对称的影响。

二、策略分析模型

(一) 模型描述

假设在一个风险厌恶的经济环境中, 存在大量的银行和企业, 银行的资金成本为无风险利率Rf。当有企业向银行申请贷款时, 银行会收集公司的相关信息, 用以确定贷款的风险水平, 并最终根据贷款的风险水平确定贷款利率。市场上有高风险和低风险两种企业, 企业贷款之前可以选择通过调整改变自己的风险类型, 企业的风险类型是其私有信息, 只有企业C自己知道, 但银行和企业都知道属于低风险的企业的概率分布P (C=CL) =p, 企业属于高风险的概率分布为P (C=CH) =1-p, 0RL>Rf, 此也为共同知识。当企业向银行提交申请贷款的材料时可以选择披露高质量的信息 (I=IH) 或者低质量的信息 (I=IL) , 当银行B看到披露的信息后认为企业在低风险类型下披露高质量的信息的概率为PL (I=IH) =a, 0

(二) 模型的建立和分析

首先, 我们分析在银行评估完企业的风险类型后 (银行认为企业为高风险类型时B=CH, 银行认为企业为低风险类型时B=CL) , 银行与企业之间的支付。这里的支付均是与市场利率比较的结果, 正和负分别表示超出市场利率获得超额利润和收益低于市场水平。银行高估低风险类型企业的风险时, 企业将放弃贷款, 此时银行客户流失将有无风险利率Rf的资金成本损失, 即银行支付为-Rf。绘制支付矩阵表一如下:

通过对表一的观察我们可以得到一个初步的结论:市场贷款利率除了包含贷款的资金成本和贷款信用风险的风险补偿外, 还应包含银行自身预测风险的风险补偿。如表一所示, 只要银行对贷款企业的风险类型判断失误其收益就会低于市场收益, 又由于百分之百准确的预测技术是不存在的, 因此无论采用多么先进的预测技术银行的期望收益一定低于市场收益, 所以市场贷款利率应能够补偿银行自身的预测风险。这个可以今后作为在贷款定价方面的一个研究课题, 这里不做深入讨论。

通过观察我们还可以发现, 表一所示的支付矩阵是一个典型的拥有混合战略纳什均衡的博弈。我们令银行作出企业风险类型后的期望收益相等, 即:

p (-Rf) = (1-p) (RL-RH)

解得:

当企业不提供任何信息时, 若p满足上式, 则银行无法通过选择策略改进其支付。不过由于p是一个外生变量单独的企业是无法控制的, 所以这种情况是很罕见的。

在企业未进行信息披露时, 其风险类型为私有信息, 但其所属风险类型的概率分布为共同知识。企业进行信息披露后, 银行可以根据企业的信息质量对企业的风险类型作出后验推断。根据贝叶斯概率公式, 我们可以很容易求得信息披露后银行对企业所属风险类型的概率推断。绘制表二如下, 显示了在企业未披露信息和进行不同质量信息披露的条件下, 银行对企业的风险类型做出的概率推断:

在银行获得企业所披露的信息, 并根据得到的披露信息得到企业风险类型的后验概率推断后, 根据利益最大化原则, 确定最优贷款利率。具体的来说, 若银行推断企业以P (C=CL) 为低风险类型, 则银行会以相同的概率选择贷款利率为RL, 以获得市场水平的收益;若银行推断企业以P (C=CH) 为高风险类型, 则银行会以相同的概率选择贷款利率为RH, 以获得市场水平的收益。绘制表三如下, 显示了银行的平均贷款利率和期望支付:

我们知道在现实中有很多企业是不愿意披露自身信息的, 这会使他们受到更多的监管, 经营自由受到限制。所以信息的私密性本身对企业是有效用的, 我们用VI表示其效用, VI≥0。显然, 当E (R|I=IH) -E (R|I=IL) >VI时满足激励相容的条件, 企业会有意愿的提供高质量信息, 这有助于解决银企间的信息不对称问题。若企业有意愿披露自身信息, 那么高质量信息下银行仍无法确定企业风险类型的假设是否还成立呢?Greenbaum e t al. (1989) 和Sharp (1990) 在关系型贷款定价方面的研究都证明了, 企业的部分信息是属于无法传递的信息类型, 并且银行在与企业的长期合作中获得这种信息后, 可以利用这种专有信息的垄断力取得超额利润。这些研究间接的证明了, 即使企业有意愿披露自身信息, 若是初次合作银行仍不可能确定企业的风险类型, 假设仍然是合理的。

在所建立的分析模型中, 银行的定价决策只能影响a、b两个变量 (即银行的每一定价策略对应一个 (a, b) 点) , 其余均为外生变量或企业决策。首先, 在做决策时, 银行为更好的防范风险, 解决信息不对称问题, 需要尽量满足银行和企业间的激励相容条件, 即E (R|I=IH) -E (R|I=IL) >VI。其次, 银行作为盈利性机构, 利润最大化是其追求的目标, 即调整a、b使得E (支付|I=IH) 和E (支付|I=IL) 最大。接下来我们将分析上述两大目标进行, 研究每个目标下的银行最优策略以及策略之间的相容性。令:

F1 (a, b) =-[E (R|I=IH) -E (R|I=IL) ]

F2 (a, b) =-E (支付|I=IH)

F3 (a, b) =-E (支付|I=IL)

命题1:在0

m inF1 (a, b)

整理后的命题为非线性规划, 可利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:

(1) 当a=b[0, 1]时, F1=0。

(2) 当a=1, b=0时, F1=RH-RL>0。

显然, a=b (0, 1) 为要求的解, 此时minF1=0。

命题2:在0

m inF2 (a, b)

同样利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:

(1) 当a=b[0, 1]时, F2=p (1-p) (RH-RL+Rf) 。

(2) 当a=1, b=0时, F2= (1-p) (RH-RL) 。

当时, 在 (a, b) 值域范围内F2为常数, 这说明银行策略不影响其自身在获取高质量信息时的期望收益。

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) > (1-p) (RH-RL) , 因此 (1, 0) 为命题2的解。为了提高在获取高质量信息时的期望收益, 银行的策略点 (a, b) → (1, 0) , 即银行只是依靠企业提供信息质量的高低来判断企业风险类型。

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) < (1-p) (RH-RL) , 因此a=b[0, 1]为命题2的解。为了提高在获取高质量信息时的期望收益, 银行的策略应该是使企业提供的信息尽可能的无效。

命题3:在0

m inF3 (a, b)

同样利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:

(1) 当a=b[0, 1]时, F2=p (1-p) (RH-RL+Rf) 。

(2) 当a=1, b=0时, F2=pRf。

当时, 在 (a, b) 值域范围内F3为常数。

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf)

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) >pRf, 因此 (1, 0) 为命题3的解。

综合分析三个命题的结果。首先分析命题1的结果, 将其解得结果带入E (R|I=IH) -E (R|I=IL) =0, 即E (R|I=IH) -E (R|I=IL) 0, 又VI≥0, 因此无论银行的定价策略如何都无法满足解决信息不对称所需的激励相容原则。由此我们可以得到两个结论:一、企业在申请贷款时不会提供给银行对其有保密价值的信息。二、企业更有激励选择提供低质量的信息。我们假设当a=b (0, 1) 时 (即当E (R|I=IH) -E (R|I=IL) =0时) P (I=IL) =P (I=IH) =0.5。当银行的定价策略点越接近 (1, 0) , E (R|I=IH) -E (R|I=IL) 越小, 这种激励越强, P (I=IL) -P (I=IH) 越大。比较命题2和命题3的结果, 我们发现银行在两种情况下的收益最优策略完全不相容, 除了时。当时, 银行的任何定价策略都无助于提升银行的期望收益。因为P (I=IL) P (I=IH) , 所以银行作出定价策略时应更多的考虑低信息质量条件下的期望收益。当时, 首先考虑最大化E (R|I=IL) , 可由命题3知策略点应靠近直线a-b=0, 可是越靠近直线a-b=0, P (I=IL) 越小, 这种情况下的最优策略没有比较明确的含义。当时, 首先考虑最大化E (R|I=IL) , 可由命题3知策略点应靠近点 (1, 0) , 而且越靠近点 (1, 0) , P (I=IL) 越大, 这种情况下最优策略就是加大信息质量在银行判断企业风险时的权重。在一般市场中, 高风险企业和低风险企业的比率和风险补偿函数是比较稳定的, 即p和RH-RL不变, 因此当银行资金成本较低时条件会比较容易达到, 此时银行为自身收益最大化作出的策略会加剧信息不对称的情况。

三、结论

本文通过上述一系列分析, 得到以下几个结论:第一, 市场贷款利率除了包含贷款的资金成本和贷款信用风险的风险补偿外, 还应包含银行自身预测风险的风险补偿。第二, 企业在申请贷款时不会提供给银行对其有保密价值的信息。第三, 企业更有激励选择提供低质量的信息。第四, 在银行资金成本较低时, 银行为自身收益最大化作出的策略会加剧信息不对称的情况。

参考文献

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银行抢滩中小企业贷款 篇3

央行发布的《2010年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2010年新增人民币贷款7.95万亿元中，有3.3万亿元源自中小企业，同比增长22.4%。其中，中小企业贷款比年初增加1.7万亿元，年末余额同比增长29.3%，增速比中型企业高11.5个百分点，比大型企业高16个百分点。银行通过各种方式抢滩中小企业贷款业务，是促使其迅速增长的主要原因，而它们所看中的，不仅仅是中小企业贷款巨大的发展空间以及对高利率贷款的认可，更有预期中的政策扶持所带来的银行资本充足率的改善。

中小企业贷款有利可图

首先，中小企业贷款发展空间巨大。中小企业占全国企业总数的99.8%，为社会提供了75%的城市就业，创造了全国60%的GDP，贡献了50%的国家税收，但该类企业的融资需求却得不到相应的满足。尽管增长势头喜人，但《2010年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2010年新增人民币贷款中，银行机构的中小企业贷款占比仅为41.5%。中国有4000万户中小型企业，资金缺口庞大，每户50万元的融资需求计算，中小企业市场有20万亿元的融资需求，当前实际得到满足的信贷供给不超过1万亿元，未来5年内银行还将处于挑选客户的阶段。

其次，出于对中小企业偿债能力差的担心，银行长久以来一直对中小企业采取惜贷的态度，直接导致了中小企业议价能力较弱，为了获得贷款，可以接受高利率贷款。以浦发银行为例，60%以上的中小企业贷款利率上浮比例在20%左右。而面对中小企业的民生银行“商贷通”业务，2010年增量利率上浮30%，太原分行利率上浮51%。2010年，随着“商贷通”贷款利率的提高以及业务的爆炸式增长，民生银行的净息差大大提高，连续三个季度排在上市银行首位。

最后，市场各方均对中小企业贷款持一定的政策扶持预期，也导致了各银行集体抢滩中小企业银行业务。相关人士预计，银监会未来的风险权重调整会基本参照《巴塞尔协议II》的相关规定。通过降低小企业贷款的风险权重，银行的资本充足率可以得到小幅提升。

业务创新各有侧重

基于上述原因，许多银行开始克服中小企业风险高和数量多而带来的高成本等缺陷，大力发展专门针对中小企业贷款的业务，通过不同的方式规避风险，并寄希望于为中小企业提供除了贷款以外的增值业务，如上市融资等。不管是国有银行、股份制银行，还是城市商业银行，都以各种创新模式抢滩中小企业贷款（附表）。

建设银行推出了专门针对网络经济的E贷通、E单通和E保通等贷款扶持业务。其中较有特色的是联贷联保业务：3家（含）以上借款人,通过网络自愿共同组成一个联合体,联合体成员之间协商确定授信额度,向建设银行联合申请贷款,由建设银行确定联合体授信总额度及各成员额度,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。而且中小企业只需要由阿里巴巴诚信通客户组建联保体，以联保体成员之间互相担保为依据申请贷款，就不需要提供抵、质押或担保。

通过这一方式，建行不但降低了中小企业贷款业务的潜在风险，同时可以通过一个原有客户成功拓展数个新客户，放射性地扩大贷款目标。截至2010年中，建行中小企业贷款余额为13976.30亿元，同比增速达到15.1%，在公司类贷款中占比达37.0%。到2010年三季度末，中小企业贷款余额达到15125亿元，其中对小企业的贷款余额达到6817亿元，新增小企业贷款1300多亿元，占银行当期全部新增贷款总额的近30%。通过提升中小企业贷款占比，银行贷款议价能力明显提升（图1）。

兴业银行则推出“芝麻开花”中小企业成长上市计划，以中小企业成长上市为主线，根据其在初创、成长、成熟三个阶段的不同需求，在提供传统银行服务的同时，进一步使用投资银行这一金融服务工具，横跨直接融资、间接融资和现金管理等多个领域，定位于为不同成长阶段的中小企业提供相适应的专属金融服务方案。同时，通过对中小企业改制上市流程、客户集群类别、合作扶持渠道的研究，打造了IPO综合服务、集合债务融资服务、工业园区金融服务、担保合作服务等九个金融服务专案，为扶持中小企业成长、上市提供一揽子金融服务。截止到2010年三季度，兴业银行国标小企业贷款余额3564亿元，同比增长32.5%，占整体公司贷款的58.8%。

除了业务上的创新，银行也以配套的组织构架支撑中小企业贷款的快速成长。以小企业金融服务比较发达的江苏为例，辖内较具特色的小企业金融服务专营机构模式有三种：一是专营中心（分中心）模式，这是大多数银行机构采用的模式；二是信贷工厂模式，目前，建行、中行已用该模式在所辖全部二级分行建立了一级部制的小企业专营机构；三是离行式经营模式，如招行设立在苏州的小企业信贷中心。截至2010年6月末，江苏辖内银行业金融机构（含国有、股份制、城市商业银行和农村合作金融机构）共设有小企业金融服务专营机构584家，其中总行级机构设有13 家（农村合作金融机构10家），一级分行设有42家，二级分行、支行（含小企业信贷分中心、特色支行、钻石团队等）有360家，营销人员5000人以上。

民生模式 : 有限资源倾斜

在中小企业贷款上具有先发优势的民生银行，尽管受制于资本充足率，信贷增长相对偏慢，2010年三季度末贷款余额较年初增长12.4%，慢于行业平均水平，但其仍然坚持向中小企业贷款业务“商贷通”倾斜，2010年三季度新增贷款中有87%投向了“商贷通”，较上半年的59%进一步提高（图2、3）。中小企业贷款不仅已经成为了民生银行的重要发展方向，而且在行业内也积累了一定的优势。

与其他迅速跟进、推出类似“商贷通”产品的银行相比，这种优势更得益于体制上的保证，通过理顺事业部与分行之间的利益关系，大企业贷款收归各大事业部，既有利于总行控制风险，又能避免出现分行缺乏做中小企业贷款动力的情况，让分行全身心投入到“商贷通”的发展，将有限的资源投入中小企业业务。

同时，通过商贷通＋民生乐收盈＋民生非凡管家系列产品，每位“商贷通”客户可以带来3个结算户，加上做透家庭，2-3年派生翻一番存在可能。而为了解决资本充足率问题，“商贷通”还通过一系列的手段来吸引存款，以此来改变资金需求主要依赖于公司条线的现状，将其存款派生比率由目前的30%提升至70%，基本实现资金的自我供给。由于这样的存款大多属于结算类资金，以活期为主，因而由此带来的资金成本率上升的压力并不会高于同业。

银行贷款买房需要哪些条件 篇4

一、银行贷款买房需要哪些条件

银行申请个人住房贷款必须具备下列条件：

1、有合法的居留身份;申请政策性个人住房贷款的，应有当地常住房口;

2、有稳定的职业和收入;

3、有按期偿还贷款本息的能力;

4、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有符合规定条件的保证人为其担保。

5、有购买住房的合同或协议;

6、提出借款申请时，在建设银行有不低于购买住房所需资金30%的存款，申请政策性个人住房贷款的，应按规定在建设银行交存住房公积金;

7、贷款行规定的其他条件。

二、个贷款买房需要哪些材料

1、贷款申请表;

2、认购协议书或买卖合同;

3、身份证明;

身份证明是指，外籍人士的护照、台湾人士的通行证和户籍本、港澳的身份证、回乡证，如在上海工作的，则需提供工作证。婚姻证明指购房人及配偶的所在国注册证明，如在上海工作的，只需提供上海公司开具的婚姻证明。资信证明是指外籍人士所在国会计师事务所的家庭财务报告、股票交易单、政府税单。如在上海工作的，只需提供上海所在公司的收入证明。

4、收入证明(包括税单、银行存款记录及雇主确认书)。

三、贷款买房具体流程

第一步：买卖双方准备齐全资料见律师。

第二步：评估公司评估房屋，律师出具法律意见书;

第三步：银行审阅评估报告，行长签字批贷。

第四步：放贷

注：各银行要求买卖双方需提供的资料有所不同，且流程细节上也有差异，请参照每月的〈贷款手册〉。

四、贷款买房要注意的6大问题

1、贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储蓄余额用于支付房款，那么您公积金账户上公积金余额为零，这样您的公积金贷款额度也为零，这就意味着您申请不到公积金贷款。

2、在借款一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷款一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。

3、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限偿还能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限的申请。

4、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。

5、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前住房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

中小企业银行贷款条件 篇5

按照商业银行法的规定，借款人在申请贷款时，需要向银行提供担保的，且银行需对贷款担保人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。那么，银行担保贷款的担保人需具备什么条件及相应责任，担保贷款利率、担保公司费用及担保流程到底如何，这些都是贷款需求者须知的。

银行贷款必须要担保人?

有个朋友前些日子跟小编说想贷款创业，然后……就没有然后了。原来他是听说银行贷款必须要担保人，就果断放弃了。

如果银行觉得借款人某些方面条件不足，就会要求增加担保人，比如借款人月还款额超出月收入的50%。这时因为，月还款额为月收入的50%以下，银行视为风险可控，但如果收入不足以偿还贷款，比如月还款额达到其月收入的70%，就有可能出现断供风险，这时就必须要担保人。

银行贷款担保人条件及责任

贷款担保人，简单地说，就是为贷款作保证的人。但是，不是所有人都可以作贷款担保人。那么，银行贷款担保人需要满足哪些条件?又需要承担哪些责任?下面，我们一起来了解吧。

银行贷款担保人条件：

(一)具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--65周岁(含)之间;

(二)具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明;

(三)具有良好的信用记录和还款意愿;

(四)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

银行贷款担保人责任：

银行贷款担保人就是指担保人和借款人约定，当借款人不履行还款时，担保人按照约定履行还款的责任。担保一般分为一般担保、连带责任担保两种。

一般银行贷款偿还时，首先要看您当初担保时做的保证是连带责任担保还是一般责任担保。如果是连带责任保证，银行可以选择在借款人和担保人之间哪个容易执行，先执行哪个。

如果是一般保证责任担保，那么首先要追索借款人的资产，全部抵偿之后的剩余贷款再向担保人追索。担保人没有对担保方式进行约定或者约定不明确时，担保人按照连带责任承担责任。

银行担保贷款利率及担保公司费用

借款人向银行申请贷款，但自身资质不是很好，这时可以找担保公司作担保。那么，银行担保贷款利率是多少?担保公司又如何收费?

银行担保贷款利率：

银行担保贷款利率，是以央行基准利率为基础，再结合借款人的实际情况浮动执行的，每个人的情况不同，银行批复的利率也就不同。

担保公司费用：

担保公司担保费通常并不固定，主要由风险大小决定，不同贷款产品、不同条件借款人的担保费通常不同。当然，不同担保公司收费也有差异。通常无抵押贷款的担保费是最高的，因为无需借款人提供抵押物，仅凭信用担保，担保公司承担的风险较大，因此担保费更高。

抵押贷款担保费，根据借款人条件不同差异也较大，不过以年担保费率3%-5%居多，远低于以上的无抵押贷款担保费。而公积金贷款类低风险贷款，担保费更低，多数城市公积金贷款年担保费率都在千分之一以下。

中小企业银行贷款条件 篇6

个人房屋贷款申请条件：

1.具有合法身份证件，信誉良好，有稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息能力；十八周岁以上，年龄加上贷款期限，男性公民原则上不超过65周岁，女性公民原则上不超过60周岁。

2.如为个人经营用房贷款，所经营企业应成立半年以上，以法人客户的主要股东名义贷款的，须由法人、其它主要股东、实际控制人提供连带责任保证。期限：

1.个人住房贷款期限最长为30年，个人商业用房贷款期限最长为10年。2.以房产抵押发放的贷款，贷款期限不得超过所抵押房产的使用年限，用有价证券质押的，贷款期限最长不得超过有价证券的到期日。利率;住房贷款按人民银行规定利率执行，自营性个人住房贷款利率按照中国人民银行规定的浮动幅度和郑州银行信贷政策确定。个人房屋贷款申请材料：

1.合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿、军官证、士官证、警官证、文职干部证、护照或其他有效身份证件；

2.借款人偿还贷款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等； 3.合法有效的购房合同、协议、符合规定比例的首付款证明（发票、收据、银行进账单、现金交款单等）；

4.涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；

5.涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺并提供保证人具有保证能力的证明材料。保证人为自然人的，包括个人资产及收入证明；保证人为法人的，包括营业执照、近三年财务报表、资信等级证明等；保证人为法人且与郑州银行签订《商品房销售合作协议》的，不需要针对单笔个人住房贷款提供上述材料；

6.个人经营用房贷款工作序参照《法人按揭贷款操作流程》； 7.贷款行规定的其它文件和资料。个人房屋贷款流程：

1.申请：申请人提交借款申请书，并按规定提交相关申请资料。

如何破解中小企业银行贷款难 篇7

中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的难点之一。很多人建议拓宽融资渠道, 如鼓励中小企业通过上市、发行债券等方式进行直接融资, 规范和发展民间信用, 采用私募股权融资、典当融资、金融租赁等方式。笔者认为, 拓宽融资渠道确实很有必要, 但其建立、发展还需要假以时日。从实际情况和企业融资习惯看, 目前, 银行贷款仍是中小企业融资的主要途径。就连金融业十分发达的美国, 企业外部融资中贷款仍占61.9%, 其中大部分贷款是由银行提供的。因此, 破解中小企业银行贷款难有着重要意义。本文主要着眼于银行贷款这个渠道, 分析中小企业融资难的成因与对策。

一、中小企业银行贷款难的原因简析

(一) 中小企业银行贷款难的根本原因, 在于信息不对称。所谓“信息不对称”, 是指交易一方对交易另一方的了解不充分, 双方处于不平等的地位。在金融市场上, 资金需求者与供给者之间普遍存在着信息不对称现象。由于信息不对称, 容易引起逆向选择和道德风险。

银行发放贷款的首要目的, 是在确保本金安全的前提下, 获取利息收入。而中小企业规模较小, 多数经营管理不规范、财务信息不规范、透明度低, 银行很难对中小企业贷款的风险和收益做出正确的评估;中小企业固定资产相对较少, 缺少可用的抵押物;中小企业逃废债务现象严重, 增加了银行贷款损失的概率, 挫伤了银行放贷的积极性。

(二) 银行对中小企业贷款的成本收益比低也是中小企业贷款难的一个重要原因。银行发放贷款, 无论数额大小, 经办环节大致相同, 每笔贷款的信息成本和代理成本差别不大。贷款数额越大, 银行的单位贷款管理成本越低, 反之则越高。大企业贷款类似于银行的批发业务, 而中小企业贷款则类似于零售。在这种情况下, 银行贷款自然会倾向大企业。

(三) 从银行贷款的实际操作来看, 中小企业贷款具有“短、少、频、急”的特点, 经常是应急性资金需求, 而银行贷款审批程序复杂、环节多, 放贷周期长, 无法满足中小企业的贷款需求。

二、解决中小企业银行贷款难的对策建议

(一) 从中小企业自身来看

1、提高经营能力和市场竞争力。

俗话说, 打铁还得自身硬。中小企业要取得银行贷款, 首先得加强自身建设, 提高经营管理能力, 提高产品的技术含量, 具备较高的成长性和良好的盈利预期。

2、加强财务管理, 增强财务信息的规范性。

保证财务信息真实准确、合法合规。另外, 企业高管要有意识地增强财务知识的积累, 以便与银行顺利沟通。

3、加强对银行的了解。

首先, 应了解各银行的市场定位、目标客户群、贷款品种和各品种的贷款标准。在企业的不同发展阶段, 根据自身的经济实力变化, 选择不同的目标银行。其次, 应努力了解当地各银行负责人的贷款风格, 向看好中小企业的银行申请贷款。当然, 要求一个企业家经常研究银行可能是不大现实的, 而这正是金融中介机构的用武之地。

4、学会在银行积累信用。

应在对各家银行有一定了解的基础上, 在有可能得到贷款支持的银行开立帐户、办理业务, 在日常与银行的业务往来中积累信用, 在一定程度上减少信息不对称, 取得银行的信任。

(二) 从银行来看

1、改进中小企业信贷管理机制。

针对中小企业贷款“短、少、频、急”的需求特点, 对银行分支机构适当下放贷款审批权限, 简化审批程序, 在防范风险的前提下, 缩短贷款审批时间, 提高放贷效率。

2、积极进行金融创新, 针对中小企业的特点, 推出更多的金融服务产品。

一是创新贷款发放方式。对经营效益和信用记录好的客户, 允许发放一定数额的信用贷款。可采用“一次授信、循环使用”的方式, 提高放贷效率, 满足企业应急性资金需求。

二是创新抵押、质押方式。针对中小企业的不同情况, 试提供可变现库存抵押、应收账款质押、应收货物仓库保全质押、商标权质押、知识产权质押贷款、排污权质押、人寿保险单质押、股权质押等方式, 扩大中小企业的质押品范围。

三是创新还贷方式。由于中小企业的现金回笼更多地受制于客户, 因此, 目前通行的整贷整还的还款方式对其不适用。可综合考虑中小企业所处行业、经营状况和回款周期等因素, 开发按季付息、到期还本, 按月等额偿还本息, 按月付息、按季等额还本等还款方式, 满足不同企业的需求。

(三) 大力发展各类融资中介机构

除继续促进会计师事务所、资产评估公司等中介机构的发展外, 还应大力发展信用评级、融资担保、专业认证评估等中介机构, 为中小企业与银行之间架设桥梁, 提供便利。

1、大力发展企业信用评级机构

企业信用评级机构是专业从事企业信用资料的搜集、整理、研究、分析, 评定企业信用等级并进行动态监测的机构。如果企业信用评级市场发达, 评级结果可靠, 必然会降低银行发放贷款的成本和风险。

应针对中小企业的特点, 设计一套科学的信用评级指标。将一般信用评级中注重的企业经营规模调整为企业经营效益, 适当提高经营性现金流、偿债能力、行业发展前景、经营者素质、个人信用及管理水平等分值权重, 使信用评级能帮助银行更客观地判断中小企业的偿债能力。

2、大力发展融资担保机构

近十几年来, 我国的融资担保业有了较大发展, 对缓解中小企业融资难起到了一定的积极作用。但是, 相对于中小企业的融资需要, 担保业的发展还不够充分, 担保体系还不完善。应进一步采取措施, 规范担保企业运作, 壮大担保机构实力;丰富担保产品种类, 提高担保放大倍率, 有效发挥信用杠杆作用;建立风险防控体系和风险分散机制, 完善再担保制度。

3、大力发展中小企业行业协会, 开展行业内信用担保

在行业协会的协助下, 银行能够更准确地判断中小企业的资金需求和风险所在, 减少信息不对称的风险。首先, 行业协会对本行业企业的资信度、产品市场前景、设备价值的判断会比较客观准确, 而且有行业自身的风险测算办法。其次, 行业协会负有维护行业和协会自身信誉的义务, 一般不会为了帮助不符合标准的企业获得贷款而提供不实意见。

4、发展专业认证、评估机构

主要是高科技企业标准认证服务机构和知识产权评估机构。中小企业一般不具备丰厚的资产, 但其科技含量和知识产权将为其带来良好的发展预期, 进行认证、评估后, 也可作为融资质押品。但高科技领域门类繁多、专业性强, 有必要建立高科技企业标准认证服务机构, 对企业技术的先进性进行鉴定;对知识产权进行科学准确的评估也是专业性很强的工作, 需要由专门的中介机构来完成。

5、建立融资辅导中心

可以借鉴我国台湾地区的做法, 由政府相关部门牵头, 组建由金融机构、信用保证机构、贸易促进机构、行业协会等组成的全方位的中小企业融资辅导中心。对中小企业的融资需求进行评估, 提出建议, 并协助企业联系对口的银行和信用担保机构。

(四) 从政府角度看

1、对银行和中介机构给予政策支持

首先, 调整完善信贷政策。近年来, 人民银行已适度放开利率浮动空间, 同时也注重执行稳健的货币政策, 为中小企业发展创造有利条件。还可对中小企业贷款支持力度较大的商业银行实行冲销坏帐、补贴资本金等措施。

其次, 设立中小企业贷款风险补偿基金, 对银行和融资担保机构的中小企业贷款业务给予风险补偿。

再次, 对各类融资中介机构的发展给予一定的政策扶持。

2、健全相关法律规范

完善相关法律法规, 使信用评级机构、担保机构、各类认证评估机构等的设立和运行有法可依。明确其法律地位, 制定准入与退出标准, 规定业务范围、业务种类、工作人员的从业要求。保障融资中介机构的健康发展。制定统一的行业规范、评价标准和评价指标体系, 增强评估结果的广泛适用性和权威性。

3、加强监管

对融资中介机构加强监管, 防止“中介腐败”, 确保融资中介在健康合法的轨道上运行。

对中小企业加强监管。及时认定逃废债务行为, 建立逃废金融债务“黑名单”并定期公告。对有偿还能力却逃废债务的企业和个人进行严厉制裁, 提高违约成本。

三、结论

解决中小企业银行贷款难, 需要中小企业、银行、中介机构、政府共同努力, 多管齐下, 解决信息不对称的问题, 降低中小企业贷款经营成本, 实现多方共赢。

参考文献

[1]姜正富, 陈革章.关于银行融资角度分析中小企业融资难问题, 海南金融, 2010 (5)

[2]荣长玲.我国信用评级业发展现状及规范, 现代企业, 2007 (10)

[3]孙培宽.中小企业融资担保发展现状及对策研究, 山东工商学院学报, 2010 (2)

[4]陈蕾.信息不对称视角下的中小企业融资困境分析, 投资研究, 2011 (10)

银行微小企业贷款问题分析 篇8

关键词：经济；小微金融；贷款；问题分析

一、绪论

小微企业是拉动国民经济增长，推动社会发展，解决就业问题的主要力量。据网络数据，随着国家针对小微企业一系列优惠政策的出台和2013年1月起小企业会计准则的即将实施，小微企业的发展越来越受到政府和社会的广泛关注。由于小微企业规模小、自有资本少、可供抵押资产少、抗市场风险能力弱及信用等级偏低等原因，银行不愿冒险放贷。如何破解小微企业融资难的问题已经引起各方关注。

二、权责分布不规范

说到权责分布，这个问题就比较普遍，权力的集中与发放不管在哪个行业都是一个大难题，据我所知至今还没有一个完美的权力分布体系。在小微企业贷款部门工作期间，我所见到的是贷款审批部门与放款部门是在同属一个分支机构里的，以部门主管为分支机构最高领导，这就导致了贷款的审批与发放都在同一个领导的监督中，说得直接点就是都在部门主管的控制中。一开始这样安排也有他的道理，首先则是有关人员成本方面的考虑，成本需得控制在一个合理的范围内才能让公司或者机构正常运营，所以这是一个不能避免的问题；其次则是工作效率上的考虑，小微企业贷款的特点之一就是速度快，这个速度快是指贷款审批以及放款的速度，现在各个商业银行推出的小微贷款产品广告都是突出速度快，为了配合产品特点便进行了如此的人员配置。时间一长就体现出弊端，贷款审批和贷款发放在同一负责人监管下，就会导致权利过度集中，这为某些不良行为提供了便利通道，最严重的可能导致机构内部人员与外部勾结进行骗贷，随时会让公司或机构承受巨大的损失。

对于权责分配过于集中的解决办法，简单来说就是权利分散。这个分散却不是那么简单的，根据工作中所受到的启发，个人认为可以借鉴某些部门开设一个放款集中中心，将管辖区域分成几个大的片区，每个片区设置一个后台集中中心，设置一位集中中心主管，主管之下则是原本分散于该片区的其他后台人员。主管拥有管理集中中心各种事宜的权力，最主要是拥有监管贷款发放的权利，这样一来贷款审批和贷款发放的监管权利就区分开来，大大降低了不良贷款行为发生的几率，在内部提高了所批贷款的质量；而且在人员成本方面也没有增加太多的负担，只是将原本分散的后台人员集中到一起，而且集中中心在将后台人员集中后反而能提升工作效率，原本每个分点所办理业务在集中中心可以进行集中分配后统一处理，这样就节省了时间，提高了效率。个人觉得设置集中中心可以较为合理的分配权力，提升了风险控制与合规控制的质量。

三、放贷后监控不到位

贷后管理是很多商业银行的在信贷管理上的薄弱环节。一方面，是因为很多经营机构和信贷人员普遍存在着“重贷轻管”的思想，粗放经营，以规模取胜，或疏于管理，流于形式。另一方面，传统商业银行贷后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人经营活动情况、财务状况、非财务因素、担保情况等。而一般商业银行规定，贷后管理的第一责任人是管户客户经理，客户经理既是信贷营销人员，又是信贷管理人员，角色本身就存在着混淆。再加上客户经理随着管户数量的增多，平时要完成营销任务，承担五级分类和各种临时性的检查任务，慢慢会发现按照制度要求的时间去进行“面面俱到”式的贷后检查几乎是“不可能完成的任务”，因此最后的结果就是管户客户经理“偷工减料”，贷后管理质量下降。商业银行重贷轻管的现象，往往把原因都归罪于基层机构客户经理不执行制度，而很少从商业银行制度本身的合理性去找原因。

应对方法：1.加强贷后资金动向监控，制定风险应急处理方案，及时建立信贷退出机制。银行可以要求企业提供他行对账单和相应的划款凭证，从而进一步跟踪资金的走向，同时注意企业资金的回笼速度以及回笼资金的用途。首先要确定企业贷款中风险较大且将给银行信贷带来较大损失的业务，以及损失的大小及程度；其次，要有分散风险的业务计划以及应对突发事件的应急措施、应急方案。信贷退出应把握适度的原则，考虑到成本、风险最小化，对于每一笔信贷业务，应在公平效率的前提下，权衡信贷退出的成本和效益，使成本达到最小化，效益达到最大化。

2、分岗管理。分岗管理是传统贷后管理的一种颠覆，也是贷后精细化管理的一种体现。商业银行的管户客户经理虽然仍然有贷后管理的责任，并承担风险的最终责任，但分岗管理后，其日常的贷后管理工作有专门的贷后管理岗承担，体现了商业银行风险管理“制约与专业”的发展趋势。贷后管理岗与管户客户经理形成制约，并形成专业化的体系和专业能力，这必将大大提高商业银行的贷后管理能力。

四、结论

小微企业在拉升国民生产总值、增进就业、增强市场活力以及促进国民经济发展上的作用越来越重要。然而由于我国的市场经济起步较晚，造成了我国小微企业发展历史也极其短暂，小微企业在国民经济中占有的比例相对国外发达国家来说还有一定的差距。但是可喜的是政府已经看到了小微企业的发展潜力与发展作用，并且开始加大了对小微企业的扶持力度。同时整个社会上也逐渐呈现一种积极的态度。

小微企业的信贷风险管控不仅仅要依靠银行，还要企业、政府、市场共同努力，打造一个良好的信贷环境，通过四方对政策、体制和制度的建立和完善，为小微企业的融资创造良好的条件，促进小微企业的健康、持续、快速发展，从而带动我国国民经济的发展。（作者单位：广东工业大学华立学院）

参考文献：

[1]乔瑞 .金融机构对民营企业融资现状调查. 合作经济和科技，2010 ，386， 96-97.

[2]李卫东.银行视角下的中小企业融资问题研究. 青海金融， 2010 .1， 36-40.

[3]邱俊如，金广荣.商业银行授信业务[M].北京：中国金融出版社，2009.

[4]农高俭.小微企业信贷风险管控研究[J].区域金融研究，2013（4）.

中小企业银行贷款条件 篇9

工商银行办理城市南京产品名称 个人经营性贷款抵押类型

抵押贷款额度范围50~1000 万元期限范围 6~60 个月还款方式循环授信,随借随还放款时间 27个工作日(审批为10个工作日产品特点

5年授信、可信用空白、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mww7 申请条件

1.经营年限:1年以上;2.企业注册区域:南京;3.房龄要求:最长不超过20年;4.面积要求:最少60平米以上;5.估值要求:最少100万以上;6.抵押物坐落区域:南京;

7.抵押物类性:普通住宅、别墅、商铺、办公楼、厂房。所需材料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;3.个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人同意抵押的证明文件。

6.贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料;7.银行要求提供的其他资料。费用说明 贷款金额

50万元贷款期限12个月总费用

4.05万元月供随借随还在线申请地址http://t.cn/zH6mww7

中小企业银行贷款条件 篇10

上海渣打银行现贷派申请条件、手续

额度范围：1~50 万元

受理地区：直辖市-上海 还款方式：分期还款

费用说明：参考月利率 1.65% 贷款期限：：6～60个月

放款时间：3个工作日（审批为3个工作日）产品特点：担保贷款

利率较低

额度较高

手续简便

贷款申请条件

22-55岁、月打卡工资5000元、信用良好无逾期

1、月工资打卡收入在5000以上（交纳保险后最低约4300或固定时间、固定金额、固定存入方式的固定存入工资为网银转账的也可）

2、工作和居住在上海

3、年龄22-55岁

4、工作三个月以上（过试用期）

5、负债不可过高

6、信用良好，无逾期

贷款所需资料

1、身份证

2、暂住证（上海户口无需提供）

3、单位收入证明、银行流水单（3个月以上)

4、征信报告

贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用

教师、医生、公务员、国企及事业单位可获得更高额度的批款，更简便的手续和材料以及更低的利率

负债比例不能超过65%（有几张信用卡、额度共多少，有没有别的贷款、额度是多少，这些额度每月还款占工资的多少不能超过65%）客户的贷款额度最高是工资的15倍

收入证明及住址证明，如以上所需材料提供有困难，有相应的替代材料，详情及时沟通，请先申请

中小企业银行贷款条件 篇11

关键词：商业银行；中小企业；信用风险评价

中小企业多半是由于缺乏资金所以没有得到壮大的发展，所以大部分中小企业就会向银行贷款。银行会根据企业的运营情况、资金状况以及发展前景做出相应的贷款信用风险评价，评价企业是否有能力按照规定合同还完贷款，银行在向中小企业放贷的过程中会承担着较大的风险，所以还会要求企业有一定的抵押或者担保人。银行的主要受益也是来源于向中小企业的放贷，通过向中小企业贷款来获得较大的受益回报。而中小企业的发展更离不开银行的贷款，据有关数据显示在中小企业的资金结构中银行贷款几乎可以达到全部资金的一半，可以说银行的贷款支撑着中小企业的发展，银行也在放贷的过程中获得了较大的受益，但是这都是建立在中小企业良好发展的基础之上，如果中小企业在贷款之后没有得到较好的发展那么将很难还清贷款，这样就使得银行有一定的资金亏损。本文将针对中小企业贷款难的问题来详述我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的现状、我国商业银行中小企业贷款信用风险评价中存在的问题以及完善我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的建议。

一、我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的现状

商业银行是根据中小企业贷款信用风险评价的结果来考虑放贷的金额，这样能最大限度的降低银行放贷的风险[1]。每家商业银行都有其独特的风险评价体系，下面将详述目前我国几家商业银行的中小企业贷款信用风险评价的体系。

1、中国建设银行

中国建设银行按照中小企业的经济能力对中小企业进行了细分，划分出了年销售额在3000万以下的中小企业、年销售额在3000万以上的中小企业、新成立的中小企业以及房地产中小企业，然后对这四种中小企业分别进行风险评价，而对年销售额在3000万以上的中小企业进行风险评价时还要划分其行业类型[2]。中国建设银行的风险评价内容包括财务分析、经营环境、公司运营状况、发展前景以及企业领导者实力，然而这些评价内容对于不同的中小企业有着不同的权重，例如对于新成立的中小企业发展前景指标所占权重较大，年销售量较低的中小企业的财务分析指标所占权重较大。

2、招商银行

招商银行对中小企业贷款信用风险评价指标的权重相对固定，招商银行的风险评价内容包括管理层素质与信用状况、负债情况、收益状况以及经济实力，然后对这四个方面进行细分为14个指标，总分为100分。管理层素质与信用状况占总分值的17%并拥有四个评价指标，负载情况占总分值的5%仅拥有一个评价指标，收益情况占总分值的28%，而最大的就是企业的经济实力，经济实力占总分值的50%并拥有6个评价指标[3]。最后统计得分，得分越高放贷越多，所以招商银行更看重中下企业的经济实力。

3、中信银行

中信银行的风险评价方式是等级评价，即根据中小企业的经济状况、发展前景以及经营状况等方面来综合评价。中信银行所制定的评价标准有10个风险等级，如果企业的风险评价等级较高，那么所能够放贷的金额越少。风险等级主要是依据企业的财务状况以及信贷记录等方面来综合评定的，等级评价结果只能够维持一年。

二、我国商业银行中小企业贷款信用风险评价中存在的问题

虽然每家商业银行都制定了严格的中小企业贷款信用风险评价体系，但是在评价过程中仍然存在着一定的问题。这些问题主要体现在评价的内容不够完善、评价的权重分配不够合理以及评价指标没有针对性，这些问题的出现必然会导致评价结果有较大的偏差，评价结果的偏差就会影响银行的放贷金额和放贷风险[4]。下面将针对目前我国商业银行中小企业贷款信用风险评价中存在的问题进行详述。

1、银行现行的风险评价体系没有行业针对性

由于我国的中小企业较多，所涉及的方面也非常广泛，而每个行业都有其不同的风险模式以及运营特性。但是银行几乎对于所有行业都是一个风险评价体系，就是中国建设银行对于风险因素的权重有不同的分配，其他银行都是按照同一个风险评价体系来对所有借贷的中小企业进行评价。这使得评价结果不够真实的体现企业的现状，尽管建设银行有不同的权重分配但是仍然不能够体现出不同企业的差异性。对于资金流动较大的批发行业则应该更加注重对其货物周转率进行评价，对于资金流动较少的重工业则应该更加关注对其经营模式进行评价，如果对于所有企业进行一个模式的評价，那么必然会出现较大的偏差。

2、只注重评价指标没忽视了企业发展现状

有的中小企业刚刚经营，对于一些评价指标都没有完善，而银行只注重企业的评价指标，所以就使得中小企业难以得到借贷[5]。银行不应该要求中小企业填写统一的评价指标，而是关注这些企业的发展现状，根据企业的发展现状来具体进行风险评价。向银行借贷的大部分中小企业都是由于刚成立缺乏流动资金才向银行借贷，如果按照银行对于成立较长时间的企业的评价标准来评价刚成立的中小企业那么将无法得到较准确的评价结果。

三、完善我国商业银行中小企业贷款信用风险评价的建议

1、对不同的中小企业采取不同的风险评价指标

因为每个行业都有着不同的风险模式以及经营模式，所以要根据不同企业的风险模式来制定相应的贷款信用风险评价体系。对于工业企业而言在评价中要注重评价其技术优势以及经营状况，工业企业要想得到较好的发展就必须有同行业所没有的技术优势，而评价房地产中小企业贷款风险时要注重评价其施工管理情况和客户资源情况。

2、对于新成立的中小企业设计不同的风险指标

新成立的中小企业几乎没有完善的财务管理信息，而且也不具备其他的风险评价指标，但是这些中小企业有着较好的市场发展前景，所以要针对新成立的中小企业设计不同的风险评价指标[6]。对于新成立的中小企业的评价内容主要以非财务信息分析为主，其内容包括企业的市场竞争力评价、产品的政策支持力度、产品市场风险情况以及产品的再融资能力，这些方面虽然没有体现出企业的财务状况，但是体现了企业的发展前景。

我国商业银行对于中小企业的贷款相对较多，只有完善中小企业贷款信用风险评价体系才能够使得银行获得低风险高回报的收益。

参考文献

[1]孙宏伟；中小企业信用担保风险控制对策分析[J]；经济与管理；2010-04

[2]袁岗 刘慧峰；浅议我国银行对中小企业的信用风险管理[J]；上海金融；2010-07

[3]刘亚蕾；我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D]；西南财经大学；2012-03

[4]龚妍；我国商业银行中小企业贷款的信用风险管理研究[D]；天津财经大学；2010-05-01

[5]徐华君；香港银行业加强中小企业信贷风险管控的经验及启示[J]；中国农村金融；2011-01

中小企业银行贷款条件 篇12

一、知识产权贷款现状分析

中小企业贷款难的问题是长期困扰中小企业发展的首要问题,中小企业贷款最大的障碍在于贷款的担保。为有效解决担保瓶颈问题,在2009年时银监会提出了允许中小企业以知识产权来做质押,以弥补担保和抵押品的不足。其实早在2006年10月31日,交通银行北京分行就向科瑞生物制药公司发放了一笔150万元的贷款。而抵押物就是各家银行从未使用过的知识产权——蛋白多糖生物活性物质的发明专利权。交行的这一举动当时在银行界引起了巨大反响,这同时也意味着知识产权融资迈出了具有破题意义的第一步。随后南京道及天软件系统有限公司将企业拥有的5项软件产品著作权进行质押登记作为贷款担保,获得了南京银行200万元的贷款。2007年年末,冯小刚贺岁大片《集结号》上映时,获得了招商银行5000万元的无担保授信贷款。目前全国已有上海、北京、成都、南京等多个大中城市先后出现了知识产权质押贷款的金融模式。

截至2009年6月,我国银行业金融机构境内人民币中小企业贷款余额为12.52万亿元,较年初增长21.42%;而截至2009年9月末,我国银行业金融机构中小企业人民币贷款余额为14.1万亿元,比年初增加3.08万亿元,增长28%。

从以上资料可以看出,随着国家对于中小企业以知识产权融资的政策和激励机制的完善,知识产权质押贷款方式似乎已经成为破解中小企业融资难题的一把钥匙,但事实上,目前凡是以知识产权质押为中小企业融资的银行,对于融资企业的授信额度都较低:发明专利权的授信额不超过评估值的25%,实用新型专利权不超过15%,商标专用权不超过30%;最高贷款金额原则上不超过1000万元,期限一般是1年;融资成本过高:贷款利息、评估费1.25%、律师费1.25%、担保费1.5%,4项加起来约占贷款额的10%。根据有关资料显示:从1996年到2007年5月登记的32笔知识产权质押贷款项目总金额51.6亿元,涉及专利700余项,数量仅占我国163万件专利的4;2009年上半年,国家知识产权局共受理专利申请42.6万件,同比增长23.1%;专利授权25.2万件,同比增长31.3%。但2009年上半年在国家知识产权局登记的专利权质押合同却只有76例,其中仅有29例已从银行获得融资。由数据可以看出,发挥融资作用的专利权比例极其低。

二、知识产权货款的风险

中小企业知识产权融资之路正在艰难进行。据资料显示,我国专利的66%是由中小企业发明的,74%以上的技术创新由中小企业完程,82%以上的新产品由中小企业开发。但融资进展却十分缓慢,主要有以下几点原因:

(一)知识产权的价值评估风险性

银行从自身利益出发,开展知识产权质押贷款业务之前,就不可避免地要对所质押的知识产权资产进行评估,作为质押标的知识产权,有着明显区别于房产、汽车等有形资产的特殊性,国家知识产权局专利管理司司长马维野曾经指出,知识产权价值认定是担保方和商业银行最头疼的问题之一。尽管2006年由知识产权局和财政部联合发布了《关于加强知识产权资产评估管理工作若干问题的通知》及《专利资产评估管理暂行办法》,以及由中国资产评估协会制定了在2009年实施的《资产评估准则——无形资产》和《专利评估指导意见》,但对于无形资产评估的复杂性,这些规定缺少具体的评估实施细则和量化标准,在实践中,主要的评估风险来源于以下几方面:一是评估人的主观判断风险。评估机构的专业能力、视角、方法和经验会直接影响估值;评估价格与市场环境、市场前景关系密切,特别是对知识产权的市场前景预测专业性十分强,一些知识产权可能只有潜在价值,而还无当前可实现的市场价值。二是替代技术的风险。在日新月异的市场中,替代技术出现可能会使原有技术价值降低或是变得毫无价值。三是权利人的道德风险。例如有些企业的“驰名商标”的认定,或是申请专利的技术是通过非法手段获得的。四是强制许可的风险。如果政府对于专利、版权等某些知识产权可以采取强制许可的手段,虽然会有一定的特许费补偿,但会导致质押的知识产权迅速贬值。以上可能出现的风险都会使得银行畏而止步。

(二)知识产权资产流转和变现的困难性

债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现质权的情形时,贷款银行可以要求出质人提供相应的担保,出质人在合理期间内不提供的,质权人可以对质押物拍卖或变卖,以所得的价款优先受偿。但这种处分不仅依赖于知识产权本身的价值,而且还依赖于知识产权交易市场是否完善。对银行而言,与传统的不动产担保相比,知识产权的流动性较差。因而处置起来相对困难:一是尽管我国知识产权交易的物理平台已初步搭建,但目前转让市场狭窄,市场交易规模较小,发展不够成熟。特别是交易信息不透明,知识产权意识较薄弱,转让程序复杂等问题,都影响了知识产权的变现能力;二是知识产权的独特性决定了它的应用需要与一定的生产条件如生产设备、销售渠道、服务及其他因素相配合,才能产生稳定的收益。如果出现了拍卖的情形,需要耗费银行相当多的人力、物力和财力成本,处置成本也相当高;还需要恰巧有需求方,并要与其生产工艺或设施相适应,银行难以像处理有形资产一样,迅速通过拍卖、转让等方式收回资金。因此,银行发放知识产权质押贷款的积极性就更低了。

(三)知识产权货款的法律风险

与发达国家相比,我国知识产权质押融资业务起步较晚,法律法规和配套措施很不完善。知识产权贷款的法律风险主要在于:知识产权的专业性较强,无论是在有效性审查、办理质押登记、风险资产变现等环节均有可能出现法律问题或纠纷。从法律角度来说,知识产权融资不论其运作模式搭建得如何巧妙繁复,其本质仍然是有担保的债权。我国知识产权保护制度目前尚不健全,商标专用权和专利本身存在较大的权利不稳定性,权利人的权属与权益的不确定性可能导致权属争议。若企业没有对新技术采取及时有效的保护措施,一旦发生技术流失,就不能获取有效的法律保障。还有就是我国金融诉讼实践长期存在审判难、执行难的问题,银行在不动产抵押纠纷中,往往都是“赢了官司输了钱”,更何况“看不到摸不着”的知识产权。由于知识产权融资担保物的权益关系更加复杂,更难确定,由干执行时间拖延而降低知识产权价值的可能性更大。因此银行发放知识产权贷款的积极性也就更低。

(四)知识产权贷款缺乏可供实际操作的具体机制

根据目前情况,通过知识产权贷款成功的中小企业很多都是科技型、创新型中小企业,这些中小企业的资产规模、知名度都比较高。而知名度一般的企业通过知识产权获得贷款的现象并不多见,这和在知识产权融资中缺乏可供实际操作的具体的机制不无关系。根据资料显示,很多贷款银行在审查知识产权质押贷款申请时,很大一部分工作是针对企业的经营团队,包括经营者的综合素质、企业核心管理层人员的素质以及技术研发团队的工作能力等,甚至要求企业主要经营者提供家庭收入、家庭负债、主要财产等详细情况,而这些都是一种非体制性非制度性的操作方式,因此也缺乏稳定性。

除此以外,还有我国的知识产权登记制度存在缺陷,只对专利、商标的登记管理作了规定,而品牌、特许经营权、著作权中的财产权等其他知识产权的质押没有相应的职能部门来管理。

三、格雷欣现象与中小企业知识产权贷款的关联性

格雷欣现象本来是货币流通领域中的一个法则。美国经济学家乔治阿克洛夫(George Akerlof)提出了信息不对称条件下市场的逆向选择问题:在旧车市场上,既有高质量的旧车,也有低质量的旧车。在旧车市场上交易双方存在严重的信息不对称问题,即市场上的买者对每辆车的情况并不了解,而每辆旧车的卖者对自己的车的情况是了解的,并且无论好车还是坏车,都只能按平均价格出售。因此,在旧车市场上,最先出售的车辆往往是低质量的车辆,因为买主所出价格大大高于卖主愿意出售的价格。而高质量的车辆则会逐渐从车市退出,因为买主所出价格大大低于卖主愿意出售的价格,最终高质量车退出市场,低质量车充满市场,旧车市场将变成次品车市场,形成了格雷欣现象的逆向选择。

“因此,银行在融资市场上也就处于相对不利地位。为了消除这些不利影响,银行往往只能通过提高贷款利率水平、降低贷款授信额度等手段来降低可能面临的信贷风险”

在融资市场上,也会出现“次品车”问题。在我国,诚信意识低下的中小企业还大量存在,中小企业没有真正的理解和认识到诚信经营对企业发展的重要性,导致经常发生经营上的短期行为,严重地影响了企业长期发展和自身信誉的提高。目前由于中小企业本身财务透明度及其他外部客观环境等因素,中小企业信息高度不透明,造成银行在贷前调查、贷中审查以及贷后检查中都遇到相当大的困难。这从某种程度上也影响了银行对中小企业的授信规模,知识产权质押贷款也不例外。在融资市场上的逆向选择是指银行和中小企业之间存在着信息不对称问题,即中小企业比银行了解更多关于企业自身的信誉、担保条件、项目的风险与收益等信息,中小企业往往具有信息优势。即使银行花费大量的成本去挖掘这些信息也无法完全掌握借款者的所有信息,因此,银行在融资市场上也就处于相对不利地位。为了消除这些不利影响,银行往往只能通过提高贷款利率水平、降低贷款授信额度等手段来降低可能面临的信贷风险。这样会使得那些经营正常、业绩优良的中小企业由于不愿意支付高出市场水平的利率而可能会选择退出融资市场或是被银行从信贷名单中排除掉。相反,那些经营业绩不好的企业,往往是风险偏好者,愿意支付较高的利率,因而获得银行的信贷资金。当银行发现其发放给这些中小企业的贷款成为坏账的风险增加时,自然会减少对中小企业的贷款或者设立更为严格的借款要求,但这样又会进一步迫使经营正常的企业的退出。信贷市场逐步被信誉差、经营业绩差的企业所占领,这往往会增加银行的信贷风险。银行为了减少信息不对称导致的逆向选择,会谨慎对待企业的融资需求,减少其信贷资金的投放量,从而使得企业的贷款需求得不到满足,信贷市场供求不平衡。这种现象更增加了中小企业知识产权融资的难度。

四、解决方法

从上述分析可以看出,知识产权贷款风险和本身已存在于融资市场的格雷欣现象,两者是紧密相连的,并形成了一个恶形循环,严重阻碍了中小企业知识产权贷款的发展。解决逆向选择带来市场失效的根本方法就是缓解信息不对称,加强中小企业的诚信意识。加强融资市场信息的传递,使银行有确定的选择,必须从以下几方面着手:

(一)加快征信立法,建立中小企业信用评级和信用登记制度

信用作为一种制度因素,是企业乃至社会的无形资本。应在金融系统建立起中小企业的一整套信用等级评估制度和指标,建立公正、中立的信用中介系统。中国人民银行建立的企业信用基础信息数据库可以结合企业在工商、税务、海关等相关部门的数据,使其更加系统化,包括对中小企业进行分类、择优建立信用等级档案等,推定其信誉度,作为放贷的依据。而且此信誉度应当可对外公布,使企业信誉受到社会的监督。并且做到以下两个“加强”:一是加强征信宣传,增强社会信用评级意识,使企业意识到信用评级结果是获得信贷资金和进行交易活动的重要考察、监管指标,提高中小企业对信用评级的积极性,促进信用评级的发展和诚信社会的构建,并且让评级结果好的企业最终能得到银行信贷金额和利率方面的扶持。二是加强对信用评级行业的整体监管,规范信息披露制度,严格披露程序,提高信息披露标准,保证初始评级信息与后续跟踪的评级调整结论能及时、准确地得到披露,促进信用评级行业的健康发展。

(二)规范中小企业知识产权贷款手续,坚持知识产权诚信出质原则

以物权法、担保法为依据,制定知识产权贷款的实施细则,明确知识产权质押必须具备的条件和范围,以及出质方和第三人的权利义务,质权人权利实现的保障措施等。中小企业应当做到表面披露真实和知识产权贷款合同履行真实。表面披露真实,是指申请贷款时中小企业应真实披露专有技术领域、适用范围、性能、经济效益、有无技术转让合同、有无法律纠纷等不泄露核心秘密但尽可能充分反映技术情况的信息。知识产权贷款合同履行真实,是指中小企业严格遵守合同约定,如在贷款期内不得向第三方转让、披露、许可使用该知识产权以维护技术价值,避免技术贬值等。

(三)完善知识产权评估中介组织,构建知识产权保荐人制度

知识产权价值的评估是知识产权融资的关键环节,而知识产权价值评估制度的完善更直接关系到知识产权融资制度的发展。本身无形资产评估就是一项法律性强、专业要求高的行业,而我国对于知识产权的评估目前尚处于初级阶段,因此完善知识产权评估中介组织是当务之急。具体建议如下:

1、作为知识产权授权的主管部门除了应严格、

合理地确定评估人员,还要加强对资产评估机构的管理和评估人员的培训,尤其是在专利、商标、版权、专有技术及特许权等知识产权的评估服务项目上,应采取评估专业人员与相关行业的专家相结合、评估价格与知识产权质量相结合、文献检索与研究分析相结合的评估办法,增强知识产权评估的准确性和公允性,方能保障双方当事人的合法权益。

2、借鉴股票上市的保荐人制度,建立起知识产权保荐人制度。

让保荐人对其所评估的知识产权,来承担因过错而产生的风险的相应责任,从而强化保荐人责任,提高知识产权评估的信用和融资市场的信心。

(四)建立多元化的风险补偿机制

知识产权贷款的风险在所难免,如何解决风险资产处置问题,是商业银行健康开展知识产权贷款业务的关键问题。多元化的风险补偿机制=政府的风险补偿+“联保小组贷款”模式+民间信用担保协会。

1、设立以政府投资为主的风险金,通过市场化运作,为拥有自主知识产权,并且发展前景良好的科技型中小企业提供贷款贴息。

2、“联保小组贷款”模式。联保贷款是指贷款需求主体在自愿基础上组合成联保小组,由联保小组向其成员提供担保而获得的贷款。联保小组的成员应该互相有深刻的了解,只有这样才愿意为对方提供有限信用互保。建立在这种信用基础上的银行放款,风险可大大降低。实践证明:联保机制在克服信息发现不足、避免逆向选择、降低道德风险、提高还款概率上具有内在优势。这种模式可以鼓励商业银行增加对中小企业知识产权的信贷支持。

3、民间信用担保协会,是指借助民间担保组织的力量,引入更多的民间资金来为中小企业知识产权贷款进行担保。具体操作包括如下:民间信用担保协会与某个商业银行达成协议,可以让信用担保协会的成员(中小企业)自愿向该行存入一定数额的担保保证金存款,银行可通过担保协会存入的保证金,大大减小了自身承担的风险。信用担保协会担保的贷款所收利息按比例给担保协会提取手续费,作为银行给协会的奖励。

(五)加强对知识产权交易平台的建设

知识产权交易是知识产权变现的途径,直接关系到融资机构债权的实现。完善知识产权交易平台能够给知识产权提供公开的市场流转空间,可以拍卖、竞价、转让,最终能够实现变现。建议建立我国统一的知识产权交易市场,制定知识产权交易规则。主要运作内容包括四点:一是在源头上参与对可供质押的知识产权进行价值评估的价格发现过程,对相关知识产权进行备案并探讨潜在的市场流转空间;二是在质押的知识产权需要实际的市场退出操作时,利用公开交易平台实施流转;三是流转的具体操作方式可以包括竞价、拍卖等途径,培育质押物的流转市场体系,可以为知识产权质押融资提供源头定价及退出操作等市场支撑;四是建立一个知识产权担保品交易的网站,为咨询者和企业提供相应服务,使提供担保的知识产权能够受到更多的关注。

除了以上几点的建议外,作为商业银行本身,也要认真研究知识产权相关法律和担保法律制度,增强法律事务部门的专业能力。在贷前审查、贷中以及贷后管理阶段,法律事务部门要全程跟踪,动态关注所质押的知识产权的权利状态,避免由于权属不明、权利变更等引发法律风险。IP

“本身无形资产评估就是一项法律性强、专业要求高的行业,而我国对于知识产权的评估目前尚处于初级阶段,因此完善知识产权评估中介组织是当务之急”