银行小企业贷款条件

2025-01-01

银行小企业贷款条件（共10篇）

银行小企业贷款条件篇1

企业向银行贷款需要那些条件

企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。

（一）企业向银行贷款申请条件：

一、借款人及配偶有效身份证件、婚姻关系证明的原件和复印件;

二、借款人及配偶的当地常住户口或当地长期居住证明材料;

三、从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;

四、生产经营活动的纳税证明;

五、借款人配偶承诺共同还款的证明;

六、借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵(质)押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件;

七、银行二级分行(含)以上认可的评估部门出具的抵押物估价报告;

八、银行需要的其他资料。

（二）企业向银行贷款办理流程：

①、借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料;

②、客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同;

③、客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金;

④、借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款;

⑤、贷款结清后，营业网点将抵(质)押权利证书退还给客户。

（三）贷款对象：从事合法生产、经营的自然人。

（四）贷款额度：授信总额度最低额度5万元，最高额度300万元。

（五）贷款期限：授信额度的有效期限最长为三年，额度项下单笔贷款期限不超过两年。

（六）贷款利率：按人民银行和总行有关规定执行。

（七）担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。

银行小企业贷款条件篇2

关键词：信息不对称,信贷风险,定价策略

一、引言

信贷资产是银行最重要的资产之一, 通过信贷所建立起来的银行和企业之间的借贷, 是银行资产运用中所形成的最重要的客户关系之一。银行将资金借给企业其实质是银行作为委托人暂时将资金的运作权委托给企业运作, 因此企业的行为将会对银行信贷资金的安全性产生很大的影响。当信息不对称时, 企业比银行更了解其自身行为的风险, 这种情况下使得银行基于企业风险的贷款定价会出现偏差, 承担的风险和可能获得的收益不能合理的匹配, 给银行信贷资金带来不确定性。面对这种状况银行如何让进行贷款定价使得借贷企业有意愿提供给银行更全面的信息以帮助银行更准确的评估风险同时保证合理的收益就显得至关重要。一旦策略失败, 银行要么会承担过多的风险, 要么会导致一些客户的流失。本文基于信息不对称的假设, 分析了银行贷款定价策略对银行收益和银企间信息不对称的影响。

二、策略分析模型

(一) 模型描述

假设在一个风险厌恶的经济环境中, 存在大量的银行和企业, 银行的资金成本为无风险利率Rf。当有企业向银行申请贷款时, 银行会收集公司的相关信息, 用以确定贷款的风险水平, 并最终根据贷款的风险水平确定贷款利率。市场上有高风险和低风险两种企业, 企业贷款之前可以选择通过调整改变自己的风险类型, 企业的风险类型是其私有信息, 只有企业C自己知道, 但银行和企业都知道属于低风险的企业的概率分布P (C=CL) =p, 企业属于高风险的概率分布为P (C=CH) =1-p, 0RL>Rf, 此也为共同知识。当企业向银行提交申请贷款的材料时可以选择披露高质量的信息 (I=IH) 或者低质量的信息 (I=IL) , 当银行B看到披露的信息后认为企业在低风险类型下披露高质量的信息的概率为PL (I=IH) =a, 0

(二) 模型的建立和分析

首先, 我们分析在银行评估完企业的风险类型后 (银行认为企业为高风险类型时B=CH, 银行认为企业为低风险类型时B=CL) , 银行与企业之间的支付。这里的支付均是与市场利率比较的结果, 正和负分别表示超出市场利率获得超额利润和收益低于市场水平。银行高估低风险类型企业的风险时, 企业将放弃贷款, 此时银行客户流失将有无风险利率Rf的资金成本损失, 即银行支付为-Rf。绘制支付矩阵表一如下:

通过对表一的观察我们可以得到一个初步的结论:市场贷款利率除了包含贷款的资金成本和贷款信用风险的风险补偿外, 还应包含银行自身预测风险的风险补偿。如表一所示, 只要银行对贷款企业的风险类型判断失误其收益就会低于市场收益, 又由于百分之百准确的预测技术是不存在的, 因此无论采用多么先进的预测技术银行的期望收益一定低于市场收益, 所以市场贷款利率应能够补偿银行自身的预测风险。这个可以今后作为在贷款定价方面的一个研究课题, 这里不做深入讨论。

通过观察我们还可以发现, 表一所示的支付矩阵是一个典型的拥有混合战略纳什均衡的博弈。我们令银行作出企业风险类型后的期望收益相等, 即:

p (-Rf) = (1-p) (RL-RH)

解得:

当企业不提供任何信息时, 若p满足上式, 则银行无法通过选择策略改进其支付。不过由于p是一个外生变量单独的企业是无法控制的, 所以这种情况是很罕见的。

在企业未进行信息披露时, 其风险类型为私有信息, 但其所属风险类型的概率分布为共同知识。企业进行信息披露后, 银行可以根据企业的信息质量对企业的风险类型作出后验推断。根据贝叶斯概率公式, 我们可以很容易求得信息披露后银行对企业所属风险类型的概率推断。绘制表二如下, 显示了在企业未披露信息和进行不同质量信息披露的条件下, 银行对企业的风险类型做出的概率推断:

在银行获得企业所披露的信息, 并根据得到的披露信息得到企业风险类型的后验概率推断后, 根据利益最大化原则, 确定最优贷款利率。具体的来说, 若银行推断企业以P (C=CL) 为低风险类型, 则银行会以相同的概率选择贷款利率为RL, 以获得市场水平的收益;若银行推断企业以P (C=CH) 为高风险类型, 则银行会以相同的概率选择贷款利率为RH, 以获得市场水平的收益。绘制表三如下, 显示了银行的平均贷款利率和期望支付:

我们知道在现实中有很多企业是不愿意披露自身信息的, 这会使他们受到更多的监管, 经营自由受到限制。所以信息的私密性本身对企业是有效用的, 我们用VI表示其效用, VI≥0。显然, 当E (R|I=IH) -E (R|I=IL) >VI时满足激励相容的条件, 企业会有意愿的提供高质量信息, 这有助于解决银企间的信息不对称问题。若企业有意愿披露自身信息, 那么高质量信息下银行仍无法确定企业风险类型的假设是否还成立呢?Greenbaum e t al. (1989) 和Sharp (1990) 在关系型贷款定价方面的研究都证明了, 企业的部分信息是属于无法传递的信息类型, 并且银行在与企业的长期合作中获得这种信息后, 可以利用这种专有信息的垄断力取得超额利润。这些研究间接的证明了, 即使企业有意愿披露自身信息, 若是初次合作银行仍不可能确定企业的风险类型, 假设仍然是合理的。

在所建立的分析模型中, 银行的定价决策只能影响a、b两个变量 (即银行的每一定价策略对应一个 (a, b) 点) , 其余均为外生变量或企业决策。首先, 在做决策时, 银行为更好的防范风险, 解决信息不对称问题, 需要尽量满足银行和企业间的激励相容条件, 即E (R|I=IH) -E (R|I=IL) >VI。其次, 银行作为盈利性机构, 利润最大化是其追求的目标, 即调整a、b使得E (支付|I=IH) 和E (支付|I=IL) 最大。接下来我们将分析上述两大目标进行, 研究每个目标下的银行最优策略以及策略之间的相容性。令:

F1 (a, b) =-[E (R|I=IH) -E (R|I=IL) ]

F2 (a, b) =-E (支付|I=IH)

F3 (a, b) =-E (支付|I=IL)

命题1:在0

m inF1 (a, b)

整理后的命题为非线性规划, 可利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:

(1) 当a=b[0, 1]时, F1=0。

(2) 当a=1, b=0时, F1=RH-RL>0。

显然, a=b (0, 1) 为要求的解, 此时minF1=0。

命题2:在0

m inF2 (a, b)

同样利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:

(1) 当a=b[0, 1]时, F2=p (1-p) (RH-RL+Rf) 。

(2) 当a=1, b=0时, F2= (1-p) (RH-RL) 。

当时, 在 (a, b) 值域范围内F2为常数, 这说明银行策略不影响其自身在获取高质量信息时的期望收益。

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) > (1-p) (RH-RL) , 因此 (1, 0) 为命题2的解。为了提高在获取高质量信息时的期望收益, 银行的策略点 (a, b) → (1, 0) , 即银行只是依靠企业提供信息质量的高低来判断企业风险类型。

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) < (1-p) (RH-RL) , 因此a=b[0, 1]为命题2的解。为了提高在获取高质量信息时的期望收益, 银行的策略应该是使企业提供的信息尽可能的无效。

命题3:在0

m inF3 (a, b)

同样利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:

(1) 当a=b[0, 1]时, F2=p (1-p) (RH-RL+Rf) 。

(2) 当a=1, b=0时, F2=pRf。

当时, 在 (a, b) 值域范围内F3为常数。

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf)

当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) >pRf, 因此 (1, 0) 为命题3的解。

综合分析三个命题的结果。首先分析命题1的结果, 将其解得结果带入E (R|I=IH) -E (R|I=IL) =0, 即E (R|I=IH) -E (R|I=IL) 0, 又VI≥0, 因此无论银行的定价策略如何都无法满足解决信息不对称所需的激励相容原则。由此我们可以得到两个结论:一、企业在申请贷款时不会提供给银行对其有保密价值的信息。二、企业更有激励选择提供低质量的信息。我们假设当a=b (0, 1) 时 (即当E (R|I=IH) -E (R|I=IL) =0时) P (I=IL) =P (I=IH) =0.5。当银行的定价策略点越接近 (1, 0) , E (R|I=IH) -E (R|I=IL) 越小, 这种激励越强, P (I=IL) -P (I=IH) 越大。比较命题2和命题3的结果, 我们发现银行在两种情况下的收益最优策略完全不相容, 除了时。当时, 银行的任何定价策略都无助于提升银行的期望收益。因为P (I=IL) P (I=IH) , 所以银行作出定价策略时应更多的考虑低信息质量条件下的期望收益。当时, 首先考虑最大化E (R|I=IL) , 可由命题3知策略点应靠近直线a-b=0, 可是越靠近直线a-b=0, P (I=IL) 越小, 这种情况下的最优策略没有比较明确的含义。当时, 首先考虑最大化E (R|I=IL) , 可由命题3知策略点应靠近点 (1, 0) , 而且越靠近点 (1, 0) , P (I=IL) 越大, 这种情况下最优策略就是加大信息质量在银行判断企业风险时的权重。在一般市场中, 高风险企业和低风险企业的比率和风险补偿函数是比较稳定的, 即p和RH-RL不变, 因此当银行资金成本较低时条件会比较容易达到, 此时银行为自身收益最大化作出的策略会加剧信息不对称的情况。

三、结论

本文通过上述一系列分析, 得到以下几个结论:第一, 市场贷款利率除了包含贷款的资金成本和贷款信用风险的风险补偿外, 还应包含银行自身预测风险的风险补偿。第二, 企业在申请贷款时不会提供给银行对其有保密价值的信息。第三, 企业更有激励选择提供低质量的信息。第四, 在银行资金成本较低时, 银行为自身收益最大化作出的策略会加剧信息不对称的情况。

参考文献

[1]Pankaj Kumar Maskara.Economic value in tranching of syndicated loans[J].The Journal of Banking&Finace, 2010, 34:946～955.

[2]于久洪, 张剑.基于贝叶斯博弈的银行贷款定价研究[J].统计与研究, 2010, 307 (7) :138～140.

[3]粟勤.西方银行贷款定价研究[J].金融理论与实践, 2006, 329 (12) :71～73.

[4]庄新田, 黄小原.基于信息不对称的银行贷款定价策略分析[J].系统工程, 2002, 111 (3) :20～23.

[5]庞素琳, 黎荣舟, 刘永清, 徐建闽.基于信息不对称的银行信贷风险决策机制及分析 (Ⅰ) ——信贷风险决策模型[J].2001, 18 (4) :80～83.

银行小企业贷款条件篇3

摘要：文章立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析。研究发现，北京市小微企业贷款增速高于其他城市，但小微企业贷款在全部贷款中的比重却处于垫底位置；北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市；此外，法制与社会信用环境建设相对落后。促进北京市小微企业金融服务的可持续发展需要改善银行业市场结构外，还需加快法制与社会信用环境建设。

关键词：小微企业；银行贷款；银行业市场结构

银行业金融机构为我国千万户中小微企业提供了万亿元的资金规模，不仅超过小额贷款公司和融资租赁公司，而且也超过创业投资、股权交易市场和债券市场（史建平，2015）。正是基于银行贷款对于缓解小微企业融资困境的重要作用，本文立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析，以期发现北京市银行小微企业贷款方面存在的问题与原因，从而进一步推动银行小微贷款的健康发展。

一、四直辖市银行小微企业贷款比较

1. 小微企业贷款绝对规模比较。

（1）小微企业贷款余额比较。从绝对规模来看，上海市小微企业贷款连续三年领先，贷款余额从2012年的6 953亿元上升到了2014年的8 885亿元。2012年贷款规模排列第二位的是天津（2 745亿元），其次是北京（2 546亿元）和重庆（2 245亿元）。到2014年，北京市的贷款规模上升到了第二位（5 106亿元），天津（3 476亿元）和重庆（3 377亿元）位列第三和第四。

自2013年起，全国银行小微企业贷款由高速增长转为趋于稳定增长，越来越多的银行从单纯追求“贷款余额”增长转变为追求“金额”与“户数”双增长（史建平，2014、2015）。2013年～2014年上海和重庆的银行小微企业贷款增速在相对平稳中有所下降。而2013年北京市银行小微企业贷款在较低基数的基础上加速到25.88%，2014年增速达到惊人的59.31%。

这反映了竞争压力下银行在开发小微企业贷款时粗放的经营模式。在经济增速下降的背景下，小微企业贷款规模如此高的增速难以持续。

（2）个人经营性贷款余额比较。个人经营性贷款是银行等金融机构向个人借款人发放的用于合法经营活动的人民币贷款。小微企业主以自然人的名义申请贷款，只要贷款用于所在企业的经营活动，其目的与企业贷款无异。因此，以小微企业主（包括个体工商户）为对象的个人经营性贷款是广义的小微企业贷款中的一部分。

与小微企业贷款余额的表现不同，北京市个人经营性贷款（包括个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额的绝对规模连续三年领先于其他三个城市，到2014年达到2 198亿元，分别是上海（1 083亿元）、天津（555亿元）和重庆（1 458亿元）的2.03倍、3.96倍和1.51倍。从需求方面来看，北京留学回国人员达10万人，占全国四分之一。他们中相当一部分人在北京市政府各类优惠政策的激励下在京创业，北京市个人经营性贷款需求可能更高。从供给方面来看，近年来越来越多的银行将小微业务与个人贷款、个人与家庭理财业务相结合而进行大零售管理。北京市作为四大国有银行、民生银行、中信银行、华夏银行和光大银行的总部，银行大零售的发展进展更快。这可能是北京市连续三年个人经营性贷款余额高居榜首的原因。

2. 小微企业贷款相对规模比较。

（1）小微企业贷款与个人经营性贷款之和/GDP比较。为了更好地分析和比较四直辖市小微企业贷款规模，有必要计算广义的小微企业贷款余额（即小微企业贷款+个人经营性贷款）在地区GDP的比重。在金融发展理论中，金融机构贷款/GDP是衡量金融发展深度最经典的指标（？觬ihák et al.，2012），故广义的小微企业贷款规模/GDP可以看作是衡量各地小微企业金融服务深度的指标。上海的GDP最高，但其广义的小微企业贷款规模也最大，2012年～2014年中其广义的小微企业贷款的相对规模均在40%上下。而2012年北京市广义的小微企业贷款余额/GDP只有21.20%，处于垫底位置。但此期间北京市广义的小微企业贷款增速惊人，到2014年，北京市广义的小微企业贷款/GDP上升到34.24%，提高了10多个百分点，超过重庆（33.89%）和天津（25.64%）。

（2）小微企业贷款/企业贷款比较。另一个比较小微企业贷款相对规模的指标是小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重，这一指标可以反映银行小微企业贷款相对于全部企业贷款的投入，以及小微企业贷款与全部企业贷款相比的变化。上海该指标在2012年以27.68%排在第一并连续三年保持首位，到2014年已经上升到了29.19%。北京市该项比例一直是四个城市中最低的，2012年为9.49%，仅为上海市当年水平的三分之一，此后虽有所提升，但到2014年也只有13.75%，约为上海市和重庆市同年水平的一半左右。

北京市小微企业贷款在企业贷款中的比重连续三年低于其他三个城市，说明近年来北京市银行的主要贷款资源用于支持大中型企业，与其他三个城市相比，北京市的银行业对小微企业的支持远远不足。

二、四直辖市银行业市场结构比较

银行业市场结构对于小微企业贷款可获得性有重要影响。小微企业信息不透明的特征及中小银行在处理“软信息”方面的优势使之有更大的激励发放小微企业贷款，而大银行由于更加复杂的组织结构导致更高的代理成本，对小企业贷款时会出现规模不经济的问题（Berger & Udell，1995；2002；Stein，2002；李志赟，2002）。因而，高度集中的银行业市场不利于小微企业贷款的发展。为此，有必要探究四地银行业市场结构的特点及其与小微企业贷款之间的关系。

1. 国有商业银行市场份额比较。资产的市场份额是传统的银行业市场结构的指标。而小微企业信息不透明、贷款成本高等特征还要求银行离小微企业尽可能近。中小银行机构数量太少、市场份额太低则意味着它们距离小微企业的太远，贷款成本过高对小微企业贷款造成不利影响。此外，小微企业贷款需要投入大量的人力资源收集和处理各种渠道的软信息，即使银行开发基于供应链的小微企业批量贷款模式，也仍然需要一定的人力在后台对信息进行核实。如果中小银行从业人员数量不足、市场份额太低，也不利于小微企业贷款的发展。

2012年～2014年，四城市五大国有银行机构和从业人员数量的市场份额均呈下降趋势，其中北京市五大国有银行机构和从业人员的市场份额分别下降4.74个百分点和3.2个百分点，前者降幅居首位，后者降幅仅次于重庆（3.37个百分点）。此期间北京市中小银行机构和从业人员的市场份额快速增长，对于推动银行小微企业贷款产生了积极影响。但横向比较，由于五大国有银行中有四家总部设在北京，因此，北京市银行业的集中度仍然比较高。截至2014年底，北京市五大国有银行机构的市场份额为41.45%，仅次于上海（42.29%）。而从业人员数量仍占据了银行业市场一半的份额，比位居第二的天津（45.10%）高出5.13个百分点。

从资产总额的市场份额来看，2012年～2014年间除上海外，其他三个城市五大国有银行的市场份额均不同程度下降，其中北京五大国有银行资产的市场份额下降2.5个百分点。但横向比较，北京市银行业市场集中度仍然最高。

综合以上三点可知，无论以机构、从业人员，还是以资产的市场份额来衡量，2012年～2014年期间，与其他三个城市一样，北京市的银行业市场集中度总体呈现下降趋势，但银行业市场的集中度仍然高于其他三个城市。

2. 城市商业银行市场份额比较。城市商业银行（以下简称城商行）作为我国银行业的“第三梯队”，以服务小微企业、服务地区经济为市场定位，它们的户均贷款规模多在100万元以下，不仅远远低于国有银行千万元的水平，而且也低于股份制银行数百万元的量级，真正服务于更多以小商户、小业主为主体的小微金融受益群体（史建平，2014、2015）。因而，城商行市场份额的提升有利于小微企业，特别是微型企业贷款的发展。

2012年～2014年，无论机构、从业人员或是资产的市场份额，城商行市场份额排列前位的均是天津，到2014年，天津市的城商行在机构数量、从业人数和资产三个方面市场份额分别达到10.70%、12.14%和17.76%。同年，上海城商行机构与资产的市场份额排列第二，重庆城商行从业人员数量的市场份额排列第二，而北京城商行机构与从业人员数量的市场份额排在第三位，而资产的市场份额则排在最末。值得注意的是，与其他三个城商行的市场份额基本呈增长态势不同的是，北京城商行从业人员和资产的市场份额却分别下降了2.05和0.74个百分点。

自2006年中国银监会放开城商行跨区经营限制以来，一些在总部城市具有良好表现的城商行纷纷开始在其他重点城市、特别是四个直辖市设立分支机构，在一定程度上改变了入驻城市的银行业市场结构，也促进了当地小微企业贷款的发展。根据各城商行官方网站提供个数据计算，截至2014年底，已有11家异地城商行在北京设立82家营业网点，占北京银行业营业网点中的市场份额仅为2.07%，低于上海和天津。北京市城商行市场份额不高，与异地城商行引进数量不足有关。

三、四直辖市小微企业贷款环境比较

1. 地方政府改善贷款环境的举措比较。在改善贷款环境方面，除了按照中央的部署将担保公司分期分批接入中国人民银行的征信体系外，各地方政府还建立小微企业信用信息系统，完善抵质押物评估机制。但四直辖市政府工作的重点和推进速度有显著的差异。北京市除了推动相关部门为融资性担保机构担保业务快速办理各类抵押物和质押的登记外，2011年还提出推广中小企业信用报告，2012年要求整合工商、税务、海关等部门的基础信息，建设中关村信用信息平台和科技企业信用信息数据库。2014年再次提出加快建立小微企业评级发布和信息通报制度。

天津市从2010年开始就建立地方中小企业信用信息系统，实现信用信息的全面共享。2013年底开始小微企业信用评级工作，2014年市政府每年在财政预算中安排一定比例的资金，重点用于中小企业服务体系、公共服务平台、信用担保体系建设。上海市更是制度建设先行。早在2010年就出台了地方性的知识产权评估标准，对知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面进行全面的规范，为促进银行向科技和文化创意产业小微企业贷款创造了良好的外部环境。此外，上海市有关部门按照规定可向社会公开的企业信用信息，都向各类融资担保机构开放，支持融资担保机构开展与担保业务有关的信息查询。同时也于2014年初以科技型中小企业为对象，试点开展中小企业信用评级工作，将信用评级与开发信贷产品相结合。而重庆市于2012年依托人民银行重庆营业管理部和市工商局建立恶意欠款人“黑名单”制度，为银行等金融机构提供借款人征信服务。

综述所述，在改善贷款环境的举措中，北京市没有像上海那样着力建设知识产权评估标准，在地方小微企业信息系统建设方面也落后于天津和重庆。除了在中关村高科技园外，北京市在全市小微企业法制和社会诚信环境建设方面并没有突破性的进展。

2. 小微企业贷款环境比较。为了量化和评价京津沪渝四直辖市的法制环境和社会诚信环境，我们利用王小鲁、余静文、樊纲主编的《中国分省企业经营环境指数2013年报告》中的数据。其中的“法制环境”由“司法公正与效率”、“经营者合法权益的保障”两个指标组成，衡量地区司法系统执法过程中的公正程度及效率水平；“社会诚信环境”指适合企业经营的地区社会诚信环境。数据来自对全国4 000多家企业的问卷调查，评分以5～1表示（数值越大表示该方面表现越佳）。

天津市在法制环境和社会诚信环境两方面均表现优异，分别以3.63和3.56分位列全国首位；上海市法制和诚信环境分值分别为3.36和3.42，均排在全国第二位；重庆和北京的法制环境分别排在全国第四和第五名，分数为3.33。社会诚信方面，北京以3.31分排在天津、上海之后，位列全国第三；而重庆社会诚信得分为3.17，排在全国第11位。通过比较可知，北京市的法制环境与其他三个城市相比较为薄弱，而社会诚信环境也有进一步提高的空间。

综合来看，当度量从正规金融部门融资难易程度的指标（包括从银行贷款的难易程度和除贷款利率外的额外费用两个分项指标）时，北京市的得分只有3.02，排在全国第16位，不仅低于天津和上海，而且低于重庆。

四、结论与政策建议

总结全文，可以得到这样的结论：首先，北京市小微企业贷款规模高速增长，2014年绝对与相对规模仅次于上海。但北京小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重一直低于其他三个城市，银行的贷款对小微企业的支持远远不足。其次，北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市，中小银行还有进一步发展的空间。最后，北京市法制与社会信用环境建设相对滞后，小微企业从正规金融部门融资比其他城市更难。

为此，本文提出以下政策建议：

第一，改善银行业市场结构、提高中小银行的市场份额。除了鼓励在京中小银行发展外，还应该有针对性地选择一些在小微企业金融服务方面技术先进、业绩突出的外地城市商业银行加以引进，并支持已经进入北京市场的外地城市商业银行增设营业网点，以强化它们的示范效应和鲶鱼效应，进一步推动北京市小微企业金融服务的发展。

第二，进一步完善法制环境和社会信用体系建设，为小微企业金融服务的发展创造良好的外部环境是政府不可推卸的责任，尽管任务艰巨，但一旦完善，则可促进小微企业金融服务可持续发展。为此，应将完善法制环境与社会信用体系建设放作为各项工作的重点。可以借鉴上海的经验，制定《知识产权质押评估办法》和《知识产权质押评估技术规范》，从评估对象、知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面制定知识产权评估标准，使知识产权质押的评估有法可依，促进高科技与文化创意产业小微企业贷款的发展。还应该进一步整合金融、工商、税务、法院、海关、质检等部门信息，建立北京市小微企业信用信息网，实现信用信息“一站式”查询，并扩大小微企业信用信息的使用范围（例如：可作为政府招标采购时考虑的一个重要标准），构建完善的失信惩戒、守信受益的信用约束机制。更重要的是，完善融资担保公司的考核机制，制定P2P平台的考核管理办法。对于违规、跑路和诈骗的担保公司和P2P平台，其法人代表和高层管理人员一律列入“黑名单”，终身禁止在京进入金融业。

第三，完善小微企业金融服务考核、鼓励差异化竞争和精细化管理。应该更注重小微企业贷款质量考核，注重贷款笔数、户数、贷款期限和实际需求的匹配程度，鼓励银行主导“下沉”客户对象，并进行精细化管理、规范竞争。

参考文献：

[1] 李志赟.银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2002，（6）：38-45，94.

[2] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2014[M].北京：中国金融出版社，2014.

[3] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2015[M]. 北京：中国金融出版社，2015.

银行贷款买房需要哪些条件篇4

一、银行贷款买房需要哪些条件

银行申请个人住房贷款必须具备下列条件：

1、有合法的居留身份;申请政策性个人住房贷款的，应有当地常住房口;

2、有稳定的职业和收入;

3、有按期偿还贷款本息的能力;

4、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有符合规定条件的保证人为其担保。

5、有购买住房的合同或协议;

6、提出借款申请时，在建设银行有不低于购买住房所需资金30%的存款，申请政策性个人住房贷款的，应按规定在建设银行交存住房公积金;

7、贷款行规定的其他条件。

二、个贷款买房需要哪些材料

1、贷款申请表;

2、认购协议书或买卖合同;

3、身份证明;

身份证明是指，外籍人士的护照、台湾人士的通行证和户籍本、港澳的身份证、回乡证，如在上海工作的，则需提供工作证。婚姻证明指购房人及配偶的所在国注册证明，如在上海工作的，只需提供上海公司开具的婚姻证明。资信证明是指外籍人士所在国会计师事务所的家庭财务报告、股票交易单、政府税单。如在上海工作的，只需提供上海所在公司的收入证明。

4、收入证明(包括税单、银行存款记录及雇主确认书)。

三、贷款买房具体流程

第一步：买卖双方准备齐全资料见律师。

第二步：评估公司评估房屋，律师出具法律意见书;

第三步：银行审阅评估报告，行长签字批贷。

第四步：放贷

注：各银行要求买卖双方需提供的资料有所不同，且流程细节上也有差异，请参照每月的〈贷款手册〉。

四、贷款买房要注意的6大问题

1、贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储蓄余额用于支付房款，那么您公积金账户上公积金余额为零，这样您的公积金贷款额度也为零，这就意味着您申请不到公积金贷款。

2、在借款一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷款一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。

3、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限偿还能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限的申请。

4、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。

5、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前住房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

银行小企业贷款条件篇5

按照商业银行法的规定，借款人在申请贷款时，需要向银行提供担保的，且银行需对贷款担保人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。那么，银行担保贷款的担保人需具备什么条件及相应责任，担保贷款利率、担保公司费用及担保流程到底如何，这些都是贷款需求者须知的。

银行贷款必须要担保人?

有个朋友前些日子跟小编说想贷款创业，然后……就没有然后了。原来他是听说银行贷款必须要担保人，就果断放弃了。

如果银行觉得借款人某些方面条件不足，就会要求增加担保人，比如借款人月还款额超出月收入的50%。这时因为，月还款额为月收入的50%以下，银行视为风险可控，但如果收入不足以偿还贷款，比如月还款额达到其月收入的70%，就有可能出现断供风险，这时就必须要担保人。

银行贷款担保人条件及责任

贷款担保人，简单地说，就是为贷款作保证的人。但是，不是所有人都可以作贷款担保人。那么，银行贷款担保人需要满足哪些条件?又需要承担哪些责任?下面，我们一起来了解吧。

银行贷款担保人条件：

(一)具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--65周岁(含)之间;

(二)具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明;

(三)具有良好的信用记录和还款意愿;

(四)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

银行贷款担保人责任：

银行贷款担保人就是指担保人和借款人约定，当借款人不履行还款时，担保人按照约定履行还款的责任。担保一般分为一般担保、连带责任担保两种。

一般银行贷款偿还时，首先要看您当初担保时做的保证是连带责任担保还是一般责任担保。如果是连带责任保证，银行可以选择在借款人和担保人之间哪个容易执行，先执行哪个。

如果是一般保证责任担保，那么首先要追索借款人的资产，全部抵偿之后的剩余贷款再向担保人追索。担保人没有对担保方式进行约定或者约定不明确时，担保人按照连带责任承担责任。

银行担保贷款利率及担保公司费用

借款人向银行申请贷款，但自身资质不是很好，这时可以找担保公司作担保。那么，银行担保贷款利率是多少?担保公司又如何收费?

银行担保贷款利率：

银行担保贷款利率，是以央行基准利率为基础，再结合借款人的实际情况浮动执行的，每个人的情况不同，银行批复的利率也就不同。

担保公司费用：

担保公司担保费通常并不固定，主要由风险大小决定，不同贷款产品、不同条件借款人的担保费通常不同。当然，不同担保公司收费也有差异。通常无抵押贷款的担保费是最高的，因为无需借款人提供抵押物，仅凭信用担保，担保公司承担的风险较大，因此担保费更高。

抵押贷款担保费，根据借款人条件不同差异也较大，不过以年担保费率3%-5%居多，远低于以上的无抵押贷款担保费。而公积金贷款类低风险贷款，担保费更低，多数城市公积金贷款年担保费率都在千分之一以下。

银行小企业贷款条件篇6

个人房屋贷款申请条件：

1.具有合法身份证件，信誉良好，有稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息能力；十八周岁以上，年龄加上贷款期限，男性公民原则上不超过65周岁，女性公民原则上不超过60周岁。

2.如为个人经营用房贷款，所经营企业应成立半年以上，以法人客户的主要股东名义贷款的，须由法人、其它主要股东、实际控制人提供连带责任保证。期限：

1.个人住房贷款期限最长为30年，个人商业用房贷款期限最长为10年。2.以房产抵押发放的贷款，贷款期限不得超过所抵押房产的使用年限，用有价证券质押的，贷款期限最长不得超过有价证券的到期日。利率;住房贷款按人民银行规定利率执行，自营性个人住房贷款利率按照中国人民银行规定的浮动幅度和郑州银行信贷政策确定。个人房屋贷款申请材料：

1.合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿、军官证、士官证、警官证、文职干部证、护照或其他有效身份证件；

2.借款人偿还贷款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等； 3.合法有效的购房合同、协议、符合规定比例的首付款证明（发票、收据、银行进账单、现金交款单等）；

4.涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；

5.涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺并提供保证人具有保证能力的证明材料。保证人为自然人的，包括个人资产及收入证明；保证人为法人的，包括营业执照、近三年财务报表、资信等级证明等；保证人为法人且与郑州银行签订《商品房销售合作协议》的，不需要针对单笔个人住房贷款提供上述材料；

6.个人经营用房贷款工作序参照《法人按揭贷款操作流程》； 7.贷款行规定的其它文件和资料。个人房屋贷款流程：

1.申请：申请人提交借款申请书，并按规定提交相关申请资料。

中小企业银行贷款融资策略分析篇7

(一) 中小企业的界定

我国中小企业的划分标准一般以独立核算的基层生产单位为对象, 随着经济的发展经历了几次调整, 正在不断完善中。我国根据《中华人民共和国中小企业促进法》, 制定了《中小企业标准暂行规定》, 中小企业标准根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标, 结合行业特点制定。表1是我国2003年颁布出台的《中小企业标准暂行规定》中有关中小企业划分标准的内容。

数据来源:《中小企业标准暂行规定》 (2003)

(二) 中小企业的融资现状

中小企业目前的融资现状主要呈现为“四难”的状况:

1.中小企业贷款难

目前优质企业并不存在贷款难的问题, 然而这样的企业少之又少。近几年企业贷款难的主要原因是抵押难和担保难, 同时还由于基层银行授权有限, 办事程序复杂等原因。

(1) 抵押难。

一是中小企业可抵押物少, 抵押物的折扣率高。目前抵押贷款的抵押率中土地、房地产一般为70%、机器设备为50%、动产为25%～30%、专用设备为10%。二是评估登记部门分散、手续烦琐、收费高昂。三是资产评估中介服务不规范, 大都属于部门垄断服务, 对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估, 随意性很大。

(2) 担保难。

主要表现为中小企业难以找到合适的担保人。效益一般的企业银行是不允许作为担保人的, 而效益好的企业不愿意给别人作担保, 怕给本企业添麻烦。至于中小企业之间的互相担保, 往往是一家企业出了问题会连累一批企业, 常常使担保变得有名无实。因此, 各家银行都打算进一步减少担保贷款比重, 增加抵押贷款比重。

(3) 程序复杂, 时间长。

中小企业贷款手续复杂, 少则一周, 多则数月, 即使钱到手, 商机可能早已错过。许多中小企业宁愿去民间借贷也不去银行贷款。

2.银行放款难

银行放款难是近几年出现的新情况, 这主要表现为不少基层银行贷款占存款的比例逐渐下降, 资金放不出去。造成银行放款难的原因主要有以下几个方面:

(1) 中小企业财务制度不健全。有些中小企业的财务报表, 上报主管部门一套, 上报税务部门一套, 上报银行的又一套;多头开设账户, 多头贷款;不少企业在正常经营时还比较守信, 一旦遇到市场风险, 就会以逃废债务的方式将风险直接转嫁给银行, 致使银行只好从紧掌握贷款原则。

(2) 抵押担保制度难落实。我国东部地区由于各类产权交易市场发育较为充分, 用于抵押的房地产如果在城镇, 变现还比较容易, 如在农村就困难了。西部地区的中小企业抵押资产变现就更难。另外, 用于抵押的机器设备等财产由于其较强的专用性, 变现很困难。

(3) 银行激励机制缺乏。目前银行对从事信贷工作的人员责任追究很严, 而他们的报酬却与其他人差不多。少量的奖金与其责任相比, 显得不相称, 所以部分信贷人员不愿意去做, 普遍存有恐贷、惧贷心理。

(4) 金融环境有待改善。中小企业中通过企业改制、申请破产、转产、注销法人甚至一逃了之等方式逃废银行债务的现象比较普遍。不少基层银行反映, 司法部门对维护银行的债权不够得力, 对逃废债务的行为打击不力。银行与这类企业对簿公堂, 常常是“赢了官司, 拿不到钱”。

3.直接融资难

由于我国金融体系中资本市场相对于资金市场发育很不完全, 缺少一个多层次的、能够为广大中小企业融资服务的资本市场。国内的主板市场只是国有大中企业的融资俱乐部, “二板市场”即中小企业板市场, 2004年虽然已经启动, 可是还很不成熟, 许多问题亟待解决, 因此所发挥的融资功能有限。“三板市场”是摸着石头过河, 国外创业板也是远水难解近渴。从现行上市融资、发行债券的法律法规和政策导向上看对中小企业不利, 中小企业很难通过债权和股权融资等直接融资的渠道获得资金。

4.风险投资难

由于没有通畅的退出机制, 缺少高额的利益回报, 风险投资在我国陷入了一个尴尬的境地, 风险投资想投不敢投, 中小企业想要要不到。一些风险投资公司不得不把风险资金放到证券市场的短期炒作上, 要么去“摇签”, 申购新股, 要么就是去二级市场炒作。风险资金很难进入真正的创业企业。

二、银行贷款是中小企业融资的主要方式

(一) 证券市场融资条件苛刻

首先, 中小企业很难进入股票市场融资。我国《公司法》还规定, 股票上市公司股本总额不得少于5000万元, 公司生产经营必须符合国家产业政策, 从严控制一般加工业和商品流通企业。中小企业由于受各种因素的制约, 经营规模偏小, 且大多为一般生产加工企业和流通服务性企业, 与公司法规定的上市条件相差甚远, 自然被股票市场拒之门外。其次, 发行债券也难达到国家规定的条件。如债券发行办法规定, 发行企业债券的股份有限公司的净资产不低于人民币3000万元, 有限责任公司的净资产额不低于人民币6000万元, 且还要有实力雄厚信誉良好的单位作担保。所以中小企业很难取得发行债券融资的资格, 只能在非公开的资本市场上, 在小范围内发放企业债券, 以满足对资金的需求。

(二) 其他融资渠道受限制

中小企业融资虽然存在多种渠道和方式, 如商业信用、风险融资、利用外资、信托、租赁以及典当等, 但由于受国家政策导向、我国经济区域的划分、中小企业所处的地域以及中小企业经营者自身金融知识和综合素质等多种因素的限制, 加之有些比较适合中小企业融资需要的融资渠道, 如信托、租赁、典当等在我国目前数量还非常少, 难于形成规模, 且大都集中在经济发达的东部沿海地区的大中城市, 中小企业集中的县乡镇很难觅其踪影, 难以满足地域广袤、数量众多的中小企业融资的需要。

中小企业既不能像大型企业那样可以利用股票和债券融资, 又不能利用如商业信用、风险融资、利用外资、信托、租赁以及典当等渠道筹集到足够的资金, 也不能像自然人那样完全依靠民间借贷来满足融资要求。所以银行信贷融资成为其主要融资的形式。

三、中小企业获取银行贷款策略分析

(一) 对外要建立良好的银企关系

目前, 我国中小企业贷款困难已是一个不争的事实, 而各地区中小企业数量众多, 商业银行很少, 银行在机会均等和其他条件相同的情况下, 更愿意借款给具有良好银企关系的中小企业。但是建立良好的银企关系须掌握一定的策略:

1.在资金充裕时与银行交往

在一般情况下, 中小企业总是在资金拮据时才想到银行, 求助银行放贷以解燃眉之急, 而在资金充裕时, 则忽略了银行。任何一个银行扩展业务, 首先想的就是增加存款, 在银行存款就是对银行工作的支持, 银行对存款大户是另眼看待的。企业在资金宽裕时, 先在银行存款, 取得银行信任, 双方关系融洽, 就为今后在银行贷款铺平了道路。今后万一资金营运有了困难一定会顺理成章地得到银行的贷款支持。另外中小企业还可以多使用票据进行交易, 支付现金的时间差不但可以使银行获利, 也会减少自己的经营风险。更重要的是, 这也是对银行工作的支持, 使银行进一步了解企业。“投之以桃, 报之以李”, 企业先存钱或使用票据交易支持银行, 银行再贷款支持企业, 就会使银企双方关系密切互惠互利, 相互支持, 同舟共济。

2.主动与银行牵手

作为中小企业要主动与银行建立联系, 而不要等到需要资金时才登银行的门。目前虽然由于各种因素的制约, 中小企业向银行申请贷款难度较大, 但是中小企业的经营者必须明白贷款再难也要努力地锲而不舍地去争取。哪怕刚开始向银行贷几万的小数额, 一旦贷款成功, 并按时还贷付息, 企业就具备了银行的信用记录, 奠定了银行信用的基础, 也就成功地登上了向银行贷更多资金的第一步。相反如果中小企业一直不与银行建立关系, 银行对企业的信用就难于判断, 企业的信用记录是一片空白。这样银行就无法根据企业的信用历史来预测风险概率, 在发放贷款时要求就会很严格。

3.全面与银行交往

有些企业认为只要与银行行长、信贷主管等人员保持良好的私人感情就可以解决贷款难的问题。随着银行的各项管理制度的逐渐完善, 已经不能单纯依靠要害人员拍脑袋决策就可发放贷款了。此外, 为了防止银行地方化, 各商业银行行长要定期跨地区进行交流, 同时银行内部信贷岗位也经常进行“换岗”, 也会使部分中小企业的苦心经营瞬间化为乌有。正确的选择是中小企业要全面与银行保持良好密切的工作关系, 经常自觉向银行汇报自己生产经营情况, 接受银行对自己财务的监督, 给银行留下良好的印象, 这样才能在遇到资金困难时求助于银行解决。

4.耐心与银行接触

中小企业的贷款成功与否, 并不完全取决于银行, 还取决于政策和其他机构部门的制约, 因此中小企业千万不能因一时办事受挫而埋怨银行, 在争取贷款时要有耐心, 充分理解和体谅银行的难处, 避免一时冲动伤和气, 以致得不偿失。同时在选择贷款时机上, 要注意既有利于保证中小企业所需资金及时到位, 又便于银行调剂安排信贷资金调度信贷规模。银行信贷规模是年初一次性下达, 分季安排使用, 不允许擅自突破。因此, 一般来说, 中小企业如要申请较大金额的贷款, 不宜安排在年末和每季季末, 而应提早将本企业的用款计划告诉银行, 以免银行在信贷规模和资金安排上被动。

(二) 对内须练好内功, 从自身做起

一般来说, 银行贷款注重“锦上添花”, 而不愿“雪中送炭”。银行贷款的安全性和收益性要求把贷款发放给那些组织健全、经营管理完善、效益良好的企业。即倾向于“锦上添花”, 而不愿意贷款给那些组织不健全、经营管理不善、效益差的企业, 即不搞“雪中送炭”, 以防止出现鸡飞蛋打、竹篮打水一场空的结局。因此, 中小企业要取得银行的贷款, 最重要的是搞好企业自身的内部管理、生产经营、形象信用等。如果企业内部组织健全、经营管理规范、业务正常、报表准确、信用和信誉良好, 那么企业向银行申请贷款就成功了一半。

1.完善财务制度, 提供真实信息

中小企业要赢得银行的信任与支持, 就必须提高认识, 建立健全各项规章制度, 强化内部财务管理, 规范经营, 自我约束, 确保企业的各项经济活动和财务收支必须在国家的法律、法规及规章允许的范围内进行, 不断地完善财务制度, 改善财务状况, 实事求是地反映财务成果, 提高企业生产经营的透明度, 保证会计信息的真实性和合法性。中小企业只有严格按照银行贷款的程序要求, 及时、如实地提供有关财务报表和资料, 如能同时附上企业纳税申报表等资料, 就会显著提高企业的可信度, 银行也就不会对企业的财务管理产生怀疑而不敢贷款了。

2.加强科学管理, 提高信用等级

中小企业要不断地提高经营管理水平, 制定科学管理的制度和措施, 使经营管理趋于规范化和科学化。还要把握住企业资产负债率、盈利率、流动比率、速动比率、到期信用偿还率等指标, 积极参加银行系统的信用等级的评定。据国家有关部门在全国抽样的调查统计显示, 在中小企业中做过资信评级的企业仅占46.6%, 未做过的占53.4%。作为中小企业的负责人要重视信用评级, 通过自身不懈的努力争取获得银行资信评定的较高评价, 如果中小企业的信用等级提高了, 从银行获得贷款的成功率自然就高, 贷款也就水到渠成了。

3.规范企业行为, 增强信用意识

中小企业要想获得银行的进一步支持, 利用银行贷款实现融资的目的, 就必须努力增强信用意识, 自觉摒弃各种背信弃义、践踏信用的违法乱纪行为, 提高自觉还贷意识和行为, 以实际行动取信于银行;同时规范自己的开户行为, 实行基本账户结算制度, 使存款、贷款、结算以及经营活动都置于银行的监督、了解之下, 使银行真正感到企业经营思路明确、资金流向清楚、归还贷款主动、货款回笼彻底, 让银行放心地为其增加贷款。

4.寻求专门机构, 保证担保有效

商业银行出于对自身信贷资金的安全性的考虑, 在贷款项目的选择上往往要求企业提供良好的贷款担保或抵押, 对担保的要求较为苛刻。中小企业由于自身资金少, 经营规模小, 很难提供银行需要的抵押物、质押物, 同时也难以取得第三方的信用担保, 因而要取得银行的贷款非常困难, 但如果能得到中小企业专门担保机构的支持, 向商业银行贷款就容易得多, 所以应尽可能地争取中小企业担保机构的支持。

5.找准市场定位, 增加技术含量

中小企业只有找准自己的市场定位, 把握准确的发展方向, 生产适销产品, 才能获取银行资金的支持。中小企业一方面可以积极寻找贸易伙伴, 主动为大企业当“配角”, 为其生产零配件, 成为大企业不可分割的一部分, 这样中小企业不但可以“借他人之名, 扬自身之威”提升企业的产品质量、生产管理水平和企业形象, 还可以在遇到资金困难向银行申请贷款时解决贷款抵押担保难的问题;另一方面, 中小企业可以加快技术改造, 适时利用国内外先进技术和生产手段, 实现产业技术的升级, 生产出科技含量高、市场适销对路的产品, 银行对这一类中小企业扶持力度较大。

参考文献

[1]董彦岭.中小企业银行信贷融资研究[M].北京:经济科学出版社, 2005.

[2]秦艳梅.中小企业融资选择和策略[M].北京:经济科学出版社, 2005.

[3]黄曙光等.破解中小企业贷款难的对策[J].经济与金融, 2007 (7) :35-37.

[4]熊熊等.委托代理、商业银行信贷行为与中小企业贷款分析[J].现代管理科学, 2008 (4) :3-4.

[5]李柯.浅析中小企业贷款信息不对称问题及其解决机制[J].江苏商论, 2007 (5) :160-161.

中小企业贷款银行下一块“蛋糕” 篇8

1．中小企业成中外银行竞相放贷对象

上海浦东发展银行董事长张广生表示：“如今，传统的大客户对银行的利润贡献率逐步下降；而我国资本市场的日益完善，也会降低大客户对银行的依赖度和忠诚度。抓小不放大将成为未来的选择，大客户还要努力争取，但绝不会再依靠这一条腿走路。” 汇丰银行人士则认为：“根据我们的国际经验，中小企业理财将是中国个人信贷业务之后另一块还未被瓜分的大蛋糕！”。

2．中小企业贷款业务其实收益不菲

《银行开展小企业贷款指导意见》明确表示鼓励商业银行改变以往“贷大、贷长、贷集中”的贷款倾向，加大对小企业贷款的投放力度，扶持小企业的快速发展。央行去年10月放开人民币贷款利率上限，为商业银行制订较高利率提供了可能，银行有了盈利的空间，也就有了发展此项业务的积极性。

不过，在给小企业提供信贷支持之前，银行内部应制定一个合理的风险定价机制，根据企业的风险状况，提供差别贷款利率。根据国外经验，中小企业贷款业务其实与个人信用卡业务很相像，贷款坏账率相对较高，但是贷款者愿意承受高利率。去年10月，央行放开贷款利率浮动上限后，中资银行已经可能对贷款进行自主定价，而这样的利率水平也是个人小额借款者完全能够承受的。利息收入扣除坏账损失，银行仍然会有不错的收益。只要将规模做大，这块收益对银行将会是非常可观的。

3．医治贷款难顽症尚需时日

虽然现在银行对中小企业贷款的门槛似乎降低了，但实际上，许多中小企业从银行贷款难的处境依然没有得到有效改善。“现在银行出台的一些办法我们也知道，但银行还是从抵押、担保等贷前的审批上卡一道，我们没有地方去抵押或者担保，所以像我们小企业很难贷到钱。”

银行小企业贷款条件篇9

工商银行办理城市南京产品名称个人经营性贷款抵押类型

抵押贷款额度范围50~1000 万元期限范围 6~60 个月还款方式循环授信,随借随还放款时间 27个工作日(审批为10个工作日产品特点

5年授信、可信用空白、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mww7 申请条件

1.经营年限:1年以上;2.企业注册区域:南京;3.房龄要求:最长不超过20年;4.面积要求:最少60平米以上;5.估值要求:最少100万以上;6.抵押物坐落区域:南京;

7.抵押物类性:普通住宅、别墅、商铺、办公楼、厂房。所需材料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;3.个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人同意抵押的证明文件。

6.贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料;7.银行要求提供的其他资料。费用说明贷款金额

50万元贷款期限12个月总费用

4.05万元月供随借随还在线申请地址http://t.cn/zH6mww7