企业银行融资

企业银行融资（通用8篇）

企业银行融资 篇1

融资宝典：全国银行中小企业融资产品总揽（7）

时间:2012-05-09 11:41来源: 中小企业投融资杂志 作者:海津 郭冰峰 点击: 744次

Financing Tactics

维坊银行 产品口号：“服务小微企业”

1、产品名称：小微业务 1）服务业务对象：

从业人员数300人以下，销售额3000万元以下，资产总额4000万元以下；个人经营性贷款贷款对象为个体工商户、个人独资企业投资人。2）产品特点：

品种丰富，手续简便，方式灵活，审批快捷。3）业务品种：

根据小微客户特点和发展过程中的融资需求，该行小微客户主要的授信品种为：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信贷证明、非融资性保函、承兑汇票贴现、集合、拆分、国内保理、自助贷款、金鼎俱乐部会员个人授信、存贷通、农民土地使用权抵押贷款业务、农民房产抵押贷款、农民土地出租收益权质押贷款、蔬菜（花卉）大棚抵押贷款、规模养殖场区与土地流转收益权抵押贷款、小企业林权抵押贷款业务等，并随客户需求及业务发展状况不断丰富业务品种。4）申请条件：

（1）经国家工商行政机关注册办理营业执照并年检有效，从事特殊行业的须由有权机关颁发的生产经营许可证；

（2）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；（3）产权关系清晰；生产经营正常；

（4）在该行开立结算账户，自愿接受该行信贷监督和结算监督；

（5）财务结构合理，资产负债率适度，其中：生产型企业一般不超过60%、商业服务业一般不超过65%、外贸出口型企业一般不超过70%，对外担保不超过资产总额的50%。

（6）信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业法定代表人、主要投资人、股东和管理人员信誉良好、品行端正。

（7）能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或提供连带责任保证担保。

（8）申请授信小企业须按照《潍坊银行小企业授信业务评分表》要求进行评分，且达到70分（含）以上。

5）借款人条件：

（1）当地有固定住所（或生产经营场所）、有常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄一般不超过60岁；

（2）具有有效的营业执照或证明合法经营的材料；

（3）有充足的还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；（4）能提供足值、有效的抵（质）押或保证担保；

（5）信誉良好，无不良信用记录，个人品行端正，经营合法；（6）在该行开立结算账户；

（7）持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人民银行不做要求的除外）； 6）其他条件：

“金鼎之约”个人授信业务贷款对象为有资金需求并向该行提出借款申请的金鼎俱乐部会员，是该行为金鼎俱乐部会员量身定做的一项VIP专项服务，金鼎俱乐部会员申请授信应提交下列文件资料：（1）借款申请书，申请内容包括：个人基本情况、所需授信额度、期限、本人签字；（2）借款人身份证、户口簿或其他有效证件原件及复印件；

（3）借款人职业和收入证明（属个体、私营业户无法提供收入证明的，由贷款行核定其收入情况并出具书面材料）及家庭成员基本情况；（4）会员所在单位的相关资料；（5）贷款人规定的其他资料。7）业务流程

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理抵、质押或担保手续，签订借款合同；（4）发放贷款。

2、产品名称：流动资金贷款 1）产品定义：

流动资金贷款是指为满足借款人正常生产经营周转或临时性的流动资金需要而发放的贷款。2）产品种类：

（1）短期流动资金贷款：是指贷款期限在1年（含）以内的流动资金贷款。

（2）中期流动资金贷款：是指贷款期限为1年（不含）至3年（含）的流动资金贷款。3）产品特点： 期限短，周转快，成本低，是借款人使用最为频繁的贷款。4）适用范围：

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的，符合《贷款通则》规定要求和本行流动资金贷款放款条件的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。5）利率和期限：

贷款利率按中国人民银行规定的基准利率及浮动幅度确定，并在合同中载明。贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和本行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。最长不超过3年。6）客户申请材料：

（1）借款申请书，列明企业概况，申请借款额度、期限、用途，还款来源，担保等；（2）经年检的企业法人营业执照、法人代码证书、贷款卡/证；（3）公司章程和/或合资（合作）经营合同；（4）法人代表证明书和/或法人授权委托书；（5）主要负责人（含财务负责人）的简历；

（6）同意申请流动资金贷款的董事会决议和授权书、董事会签字样本；（7）经审计的近三年和最近月份的财务报表或新建企业的注册资本验资证明；（8）存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；（9）主要负债和或有负债状况和说明。

（10）借款人以往的银行信用评级材料及有关证明材料；

（11）担保资料，包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；（12）本行要求的其他资料。7）业务流程：

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；（3）审批同意后，办理担保手续，签订借款合同；（4）发放贷款。

3、产品名称：银行承兑汇票 1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。2）功能特点：

签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

4、产品名称：非融资类保函 1）产品定义：

非融资保函是指在规定范围内，以客户提供符合条件的反担保条件为基础，本行为客户的贸易或工程投标等非融资性经营活动开具担保文书提供信用担保。2）种类细分： 贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函，一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。3）适用范围：

符合本行信贷条件的法人单位和其他组织。4）功能与特点：

利用银行信用为客户提供担保，支持其正常的生产经营活动。5）收费价格：

本行对外出具保函，每笔按保函金额的1-2%向申请人收取担保费。收取方式可以采用出具时一次性收取，或按季度分次收取，具体费率由经办行根据企业信用等级和交存保证金比例确定。6）客户申请材料：

（1）开立保函业务申请书及有关申请文件；

（2）近期及经审计的上财务报表和财务报告、董事会决议；（3）申请保证的事项或被保证的经济合同、协议及相关文件资料；（4）保证金进账单；

（5）拟采用第三方保证、抵押或质押方式提供反担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料； 7）业务流程：

（1）申请人向潍坊银行提交《保函申请书》；（2）潍坊银行进行调查、审查；

（3）审批同意后，签订《保函协议书》；

（4）申请人存入相应比例的保证金，办理抵质押或反担保手续；（5）潍坊银行出具非融资类保函。

5、产品名称：银行承兑汇票 1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。2）功能特点：

为客户签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。3）适用范围： 适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

6、产品名称：商业汇票贴现 1）产品定义：

商业汇票贴现是持票人将未到期的商业汇票向银行申请贴现，银行将贴现金额支付给贴现申请人的信贷业务，也是金融机构向持票人融通资金的一种方式。2）功能特点：

满足客户持有的商业汇票快速变现的需求，操作手续简便，提高企业资金的流动性，降低融资成本。3）适用范围：

凡具备法人资格并依法从事经营活动的经营单位持有合法有效的未到期商业汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票)，均可向该行申请办理商业汇票贴现。客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）经审计的最近三年及最近一期财务报表和财务报告；（8）该行认为需提交的其他资料。4）业务流程：

（1）企业提出贴现申请；

（2）业务受理行进行商业汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订交易协议；（5）潍坊银行向企业划拨资金。

7、产品名称：票据集合 1）产品定义：

票据集合是指承兑申请人申请以多笔银行承兑汇票作为质押，并以其面额之和为限办理一笔或多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“小票合大票”。2）功能特点：

（1）增加企业的融资渠道。（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。4）客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）该行认为需提交的其他资料。5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照集合总额度向企业签发银行承兑汇票。

8、产品名称：票据拆分 1）产品定义

票据拆分是指以承兑申请人提供的承兑汇票作为质押并以其面额为限办理多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“大票拆小票”。2）功能特点

（1）增加企业的融资渠道。（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。4）客户申请资料：（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；（7）该行认为需提交的其他资料。5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；（3）检验票据及跟单文件；（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照拆分总额度向企业签发银行承兑汇票。

企业银行融资 篇2

在广东银监局及各有关部门的推动和引导下, 当前辖内各银行机构不断创新小微企业金融服务品种和相关机制, 在满足小微企业融资需求的同时实现与小微企业共赢发展。相当一批银行机构已建立自成体系的小微企业贷款业务授权、审批、管理机制, 富有成效地开展了小微企业贷款业务。

目前广东省银行机构基本都已设立小微企业信贷专职部门, 并在小微企业融资需求旺盛地区成立专营分支机构, 有的还通过强化条线考核、管理监督、专业培训, 进一步发挥专营机构的职能作用。如广发银行将一些符合条件的支行转型为小微企业金融特色支行。

此外, 各家银行逐步提高小微企业金融服务效率。如中行、建行广东省分行引入“淡马锡模式”, 实施信贷工厂端对端业务流程, 提高信贷审批效率。与此同时, 各家银行也专门针对小微企融资需求创新多种产品。另外, 银行还通过业务合作拓宽小微企业金融服务广度和深度, 如国开行广东省分行与省科技厅合作建立科技型中小微企业助贷平台, 有的银行与阿里巴巴网站签订协议, 并通过设立风险资金池分担业务风险。

企业银行融资 篇3

SMEIF记者/钮海津 郭冰峰

维坊银行 产品口号：“服务小微企业”

1、产品名称：小微业务

1）服务业务对象：

从业人员数300人以下，销售额3000万元以下，资产总额4000万元以下；个人经营性贷款贷款对象为个体工商户、个人独资企业投资人。

2）产品特点：

品种丰富，手续简便，方式灵活，审批快捷。

3）业务品种：

根据小微客户特点和发展过程中的融资需求，该行小微客户主要的授信品种为：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信贷证明、非融资性保函、承兑汇票贴现、集合、拆分、国内保理、自助贷款、金鼎俱乐部会员个人授信、存贷通、农民土地使用权抵押贷款业务、农民房产抵押贷款、农民土地出租收益权质押贷款、蔬菜（花卉）大棚抵押贷款、规模养殖场区与土地流转收益权抵押贷款、小企业林权抵押贷款业务等，并随客户需求及业务发展状况不断丰富业务品种。

4）申请条件：

（1）经国家工商行政机关注册办理营业执照并年检有效，从事特殊行业的须由有权机关颁发的生产经营许可证；

（2）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；

（3）产权关系清晰；生产经营正常；

（4）在该行开立结算账户，自愿接受该行信贷监督和结算监督；

（5）财务结构合理，资产负债率适度，其中：生产型企业一般不超过60%、商业服务业一般不超过65%、外贸出口型企业一般不超过70%，对外担保不超过资产总额的50%。

（6）信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业法定代表人、主要投资人、股东和管理人员信誉良好、品行端正。

（7）能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或提供连带责任保证担保。

（8）申请授信小企业须按照《潍坊银行小企业授信业务评分表》要求进行评分，且达到70分（含）以上。

5）借款人条件：

（1）当地有固定住所（或生产经营场所）、有常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄一般不超过60岁；

（2）具有有效的营业执照或证明合法经营的材料；

（3）有充足的还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；

（4）能提供足值、有效的抵（质）押或保证担保；

（5）信誉良好，无不良信用记录，个人品行端正，经营合法；

（6）在该行开立结算账户；

（7） 持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人民银行不做要求的除外）；

6）其他条件：

“金鼎之约”个人授信业务贷款对象为有资金需求并向该行提出借款申请的金鼎俱乐部会员，是该行为金鼎俱乐部会员量身定做的一项VIP专项服务，金鼎俱乐部会员申请授信应提交下列文件资料：

（1）借款申请书，申请内容包括：个人基本情况、所需授信额度、期限、本人签字；

（2）借款人身份证、户口簿或其他有效证件原件及复印件；

（3）借款人职业和收入证明（属个体、私营业户无法提供收入证明的，由贷款行核定其收入情况并出具书面材料）及家庭成员基本情况；

（4）会员所在单位的相关资料；

（5）贷款人规定的其他资料。

7）业务流程

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；

（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理抵、质押或担保手续，签订借款合同；

（4）发放贷款。

2、产品名称：流动资金贷款

1）产品定义：

流动资金贷款是指为满足借款人正常生产经营周转或临时性的流动资金需要而发放的贷款。

2）产品种类：

（1）短期流动资金贷款：是指贷款期限在1年（含）以内的流动资金贷款。

（2）中期流动资金贷款：是指贷款期限为1年（不含）至3年（含）的流动资金贷款。

3）产品特点：

期限短，周转快，成本低，是借款人使用最为频繁的贷款。

4）适用范围：

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的，符合《贷款通则》规定要求和本行流动资金贷款放款条件的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。

5）利率和期限：

贷款利率按中国人民银行规定的基准利率及浮动幅度确定，并在合同中载明。贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和本行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。最长不超过3年。

6）客户申请材料：

（1）借款申请书，列明企业概况，申请借款额度、期限、用途，还款来源，担保等；

（2）经年检的企业法人营业执照、法人代码证书、贷款卡/证；

（3）公司章程和/或合资（合作）经营合同；

（4）法人代表证明书和/或法人授权委托书；

（5）主要负责人（含财务负责人）的简历；

（6）同意申请流动资金贷款的董事会决议和授权书、董事会签字样本；

（7）经审计的近三年和最近月份的财务报表或新建企业的注册资本验资证明；

（8）存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；

（9）主要负债和或有负债状况和说明。

（10）借款人以往的银行信用评级材料及有关证明材料；

（11）担保资料，包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；

（12）本行要求的其他资料。

7）业务流程：

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；

（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理担保手续，签订借款合同；

（4）发放贷款。

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3、产品名称：银行承兑汇票

1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。

2）功能特点：

签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。

3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。

4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。

5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；

（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；

（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；

（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。

6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；

（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；

（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

4、产品名称：非融资类保函

1）产品定义：

非融资保函是指在规定范围内，以客户提供符合条件的反担保条件为基础，本行为客户的贸易或工程投标等非融资性经营活动开具担保文书提供信用担保。

2）种类细分：

贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函，一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。

3）适用范围：

符合本行信贷条件的法人单位和其他组织。

4）功能与特点：

利用银行信用为客户提供担保，支持其正常的生产经营活动。

5）收费价格：

本行对外出具保函，每笔按保函金额的1-2%向申请人收取担保费。收取方式可以采用出具时一次性收取，或按季度分次收取，具体费率由经办行根据企业信用等级和交存保证金比例确定。

6）客户申请材料：

（1）开立保函业务申请书及有关申请文件；

（2）近期及经审计的上年度财务报表和财务报告、董事会决议；

（3）申请保证的事项或被保证的经济合同、协议及相关文件资料；

（4）保证金进账单；

（5）拟采用第三方保证、抵押或质押方式提供反担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料；

7）业务流程：

（1）申请人向潍坊银行提交《保函申请书》；

（2）潍坊银行进行调查、审查；

（3）审批同意后，签订《保函协议书》；

（4）申请人存入相应比例的保证金，办理抵质押或反担保手续；

（5）潍坊银行出具非融资类保函。

5、产品名称：银行承兑汇票

1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。

2）功能特点：

为客户签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。

3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。

4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。

5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；

（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；

（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；

（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。

6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；

（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；

（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

6、产品名称：商业汇票贴现

1）产品定义：

商业汇票贴现是持票人将未到期的商业汇票向银行申请贴现，银行将贴现金额支付给贴现申请人的信贷业务，也是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

2）功能特点：

满足客户持有的商业汇票快速变现的需求，操作手续简便，提高企业资金的流动性，降低融资成本。

3）适用范围：

凡具备法人资格并依法从事经营活动的经营单位持有合法有效的未到期商业汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票)，均可向该行申请办理商业汇票贴现。

客户申请资料：

（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；

（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

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（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（7）经审计的最近三年及最近一期财务报表和财务报告；

（8）该行认为需提交的其他资料。

4）业务流程：

（1）企业提出贴现申请；

（2）业务受理行进行商业汇票查询；

（3）检验票据及跟单文件；

（4）双方签订交易协议；

（5）潍坊银行向企业划拨资金。

7、产品名称：票据集合

1）产品定义：

票据集合是指承兑申请人申请以多笔银行承兑汇票作为质押，并以其面额之和为限办理一笔或多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“小票合大票”。

2）功能特点：

（1）增加企业的融资渠道。

（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。

3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。

4）客户申请资料：

（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；

（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（7）该行认为需提交的其他资料。

5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；

（3）检验票据及跟单文件；

（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照集合总额度向企业签发银行承兑汇票。

8、产品名称：票据拆分

1）产品定义

票据拆分是指以承兑申请人提供的承兑汇票作为质押并以其面额为限办理多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“大票拆小票”。

2）功能特点

（1）增加企业的融资渠道。

（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。

3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。

4）客户申请资料：

（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；

（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（7）该行认为需提交的其他资料。

5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；

（3）检验票据及跟单文件；

（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照拆分总额度向企业签发银行承兑汇票。

融资宝典?全国银行中小企业融资产品总揽（8）待续，敬请读者垂注。

企业并购融资方式子信托融资 篇4

信托融资并购是由信托机构向投资者融资购买并购企业能够产生现金流的信托财产，并购企业则用该信托资金完成对目标公司的收购。信托融资具有筹资能力强和筹资成本较低的特点。根据中国人民银行2002年发布的《信托投资公司管理办法》规定，信托公司筹集的信托资金总余额上限可达30亿元人民币，从而可以很好地解决融资主体对资金的大量需求。由于信托机构所提供的信用服务，降低了融资企业的前期筹资费用，信托融资降低了融资企业的资本成本，信托融资就有利于并购企业完成收购目标公司。模式：由大股东成立子公司作为投资主体展开投资并购，待子公司业务成熟后注入上市公司。

优势：不直接在股份公司层面稀释股权;未来如果子业务发展势头良好，可将资产注入至股份公司;通过此结构在控股股东旗下设立一个项目“蓄水池”，公司可根据资本市场周期、股份公司业绩情况以及子业务经营情况有选择的将资产注入上市公司，更具主动权;可以在子公司层面上开放股权，对被并购企业的管理团队而言，未来如果经营良好，可以将资产注入上市公司，从而实现股权增值或直接在上市公司层面持股，实现上市，具有较高的激励效果。

劣势：规模有限，如成立全资子公司或控股子公司则需要大股东出资较大金额，如非控股则大股东丧失控制权;子公司或项目业绩不能纳入股份公司合并报表，使得并购后不能对上市公司报表产生积极影响;公司需成立专门的并购团队开展项目扫描、并购谈判、交易结构设计等，对公司投资并购能力和人才储备要求较高。

由大股东出资成立产业投资基金作为投资主体展开投资并购，待子业务成熟后注入上市公司。具有以下优势：

优势：大股东只需出资一部分，撬动更多社会资本或政府资本展开产业投资并购;可以通过与专业的投资管理公司合作解决并购能力问题、投后管理问题等;可以通过基金结构设计实现与基金管理人共同决策，或掌握更多的决策权。

劣势：大股东品牌力、信誉、影响力等较弱，可募集资金额规模可能受限;前期需要大股东出资启动，对大股东的出资有一定的要求。

案例：思科和红杉资本的协同并购

思科堪称硅谷新经济中的传奇，过去20多年，其在互联网领域创造了一个又一个奇迹，思科在其进入的每一个领域都成为市场的领导者。反观思科的成长，几乎可以视为一部高科技行业并购史的缩影，而其并购成长模式离不开另一家伟大的公司：红杉资本。

思科1984年创立于斯坦福大学，创始人夫妇一个是商学院计算机中心主任，一个是计算机系计算机中心主任，两人最初的想法只是想让两个计算机中心联网，1986年生产出第一台路由器，让不同类型的网络可以互相联接，由此掀起了一场通信革命。1999年思科在纳斯达克上市。市值一度达到5500亿美元，超过微软，雄踞全球第一。

红杉资本创始于1972年，是全球最大的VC，曾成功投资了苹果、思科、甲骨文、雅虎、Google、Paypal等著名公司。红杉累计投资了数百家公司，其投资的公司，总市值超过纳斯达克市场总价值的10%。红杉资本早期投资了思科，在很长时间里是思科的大股东。被称为互联网之王的思科CEO钱伯斯就是当时红杉委派的管理层。

思科真正的强势崛起，是在上市之后开始的;而并购重组正是它神话般崛起的基本路线。(思科在2001年之前就进行了260起技术并购)。在IT行业，技术创新日新月异、新团队新公司层出不穷。作为全球领先的网络硬件公司，思科最担心的并不是朗讯、贝尔、华为、中兴、北电、新桥、阿尔卡特等网络公司的正面竞争，而是颠覆性网络技术的出现。颠覆性技术一旦出现，自己的帝国就可能会在一夜之间土崩瓦解。因此思科把地毯式地扫描和并购这些新技术新公司，作为自己的竞争战略和成长路径。

然而新技术新应用在哪里?颠覆性的技术在哪里?它可能在任何地方，可能藏在全球各地的创业公司、实验室、甚至某个疯狂创业者的家中(正如思科自己的创业背景)。因此，思科必须建立自己的“行业雷达”与“风险投资”功能，高度警惕，保持对新技术的获悉。

但在实际操作中，对于大量出现的新技术应用，作为上市公司，思科并不适合扮演VC角色，因为这牵扯上市公司的决策流程、公司治理、保密性、风险承受、财务损益等因素。因此，思科需要一家VC与自己配合，共同来完成这个工作任务。

于是，风险基金红杉，扮演起风投和孵化的角色，与思科形成战略联盟、结伴成长的关系。一方面，思科利用自己的技术眼光、产业眼光和全球网络，扫描发现新技术公司，对项目进行技术上和产业上的判断，把项目推荐给红杉投资。另一方面，红杉对项目进行投资后，联手思科对项目进行孵化和培育。若孵化失败，就当风险投资的风险。若孵化成功，企业成长到一定阶段，就溢价卖给思科，变现回收投资，或换成思科的股票，让投资变相“上市”。

上述过程常态性地进行，在全行业里地毯式地展开，思科将行业内的创新技术和人才，一个个地整合进来，企业神话般崛起，直取全球第一。而红杉成了VC大王，名震IT行业，获取了丰厚收益。

银行暴利下企业融资难 篇5

近段时间以来，关于“银行暴利”的话题争论不休。有观点称银行的利润甚至超过烟草制品业和“两桶油”。然而银行高管们却在两会召开期间频频喊冤，大喊银行的利润并非那么高。在中小企业融资难、贷款难的情况下，银行的高盈利是否合理？银行究竟是不是“暴利行业”？

银行业“暴利”问题浮出水面

2011年，中小企业亏损倒闭数量较多，这与银行业利润依然保持快速增长形成较大反差，这种冰火两重天导致银行业备受指责。解决公众对于“暴利”的质疑，让金融有效地服务中国的实体经济，两件事很关键，一方面，应打破国有商业银行及大型银行的垄断局面，降低金融机构的准入门槛，进一步开放市场，要真正扶持起民间金融，将之纳入合法化、阳光化的轨道。

解决中小企业融资难不能只依赖银行

中小企业经营规模小、自有资本较少、负债较多、生产技术落后，企业经营面临较大的风险。而银行贷款的风险管理责任追究日益强化，使得许多基层银行存在“惜贷”心理，信贷员为了避免日后的企业违约风险，便严格控制对中小企业的贷款，以减少坏账隐患。加上中小企业信用观念薄弱，许多中小企业还款意识淡薄，人员少、还款能力差，银行更愿意贷款给信用良好的大型企业，因此种小企业融资面临很大的困难。

北京股胜创新金融服务

小企业融资难已经成为一个老生常谈的话题。一方面，大多数银行和风险投资相比于小企业，都更青睐经济实力更强，回报率更高的大型企业；同时，中小企业由于业务范围狭窄，接触的圈子较窄，因此融资渠道也不多。

北京股胜资产管理有限责任公司自2000年以来长期活跃在中国资本市场，在金融投资方面积累了丰富的理论知识和实践经验。公司主营业务有资产管理服务、独立理财顾问（个人、家庭）、银行私人财富管理中心顾问、上市公司金融顾问、投资信息咨询、企业管理咨询、宏皓金融学院、私募股权投资、企业各项投融资、项目对接服务等金融服务。其中宏皓金融学院分为金融培训、金融活动。金融培训包括金融机构内训、私募股权与投融资培训班、操盘手高级研修班、金融运用与提升工程（中美合作）。金融活动包括各地金融会议、专家企业巡诊、金融高峰论坛、高校巡回讲座。金融服务包括投融资平台运用、企业金融顾问、战略顾问，私募股权投资、企业项目对接、政府金融顾问。

北京股胜的服务内容一方面是中小企业融资决策的制定。帮助客户分析面对众多融资模式，企业如何根据自身情况选择融资方式，怎样确定融资规模以及各种融资方式的利用时机、条件、成本和风险防范，为企业融资构建一个清晰的运作框架，使企业通过科学的预测和决策，获得最佳的融资方案，以促进企业的发展。

北京股胜专注于根据客户的金融需求提供整合式金融解决方案。通常，企业接受金融服务的过程中，单一的解决方案往往只能满意企业某一方面的需求。甚至有的时候，单一解决方案是建立在增加企业其它方面成本的基础上的。企业面对着各类金融服务往往不具备信息对称性，无法去全面的权衡应该接受何种金融服务。因此，企业在接受了某类单一性金融服务之后，往往达不到战略目标。与常规的金融服务机构不同的是，我们更侧重于提供整合式金融解决方案，即，在明确企业全局战略目标的基础上，我们为客户定制设计（并执行）可最大化实现企业战略目标的金融解决方案。我们的解决方案具有：定制性，延续性，战略性和可执行性四个特征。

另一方面是私募股权融资。资本的复杂性贯穿在整个资本运作和投资的周期中---从最开始的项目机会的获取，到投资尽职调查，到成功融资，到融资后的运营提升，直到最后的退出管理,从来没有一个投资行为是具有相同境遇的。我们将谨记这样的挑战，为我们的客户增加实现资产增值的机会。包括协助拟融资企业寻找、评估并引入合适的PE投资者，或设计实施其他融资方案。

企业银行融资 篇6

一、非正式融资活动的定义

非正式融资活动，指的是处于监管当局视线之外的、非正式组织的民间金融活动。本文所讨论的非正式融资活动，则仅限于将社会剩余资金直接转移到企业家手中、用于从事生产性投资的投融资过程。

非正式融资活动近年来十分发达。这种未得到监管部门认可的金融活动之所以有着旺盛的生命力，一个重要原因是民营经济的发展带来了大量资金需求。正因为非正式融资活动中有相当部分是专门为民营经济服务、填补资金供求市场空白的，这种活动在很大程度上得到了地方政府的支持。

改革开放以后，中国的民营经济得到了迅速的发展，至2001年，中国大陆登记的个体工商户已达2433万户，私营企业近203万户，民私营企业共创产值19637亿元，占当年GDP比重20％以上，社会消费品零售额17744亿元，占全年消费品零售额的47％，安排国有企业下岗职工142万人，占当年下岗职工就业比重的63％。从业人员共计7474万人，占全部城镇就业人员总数的31％强。这组数字表明，民营经济早已摆脱了“补充”地位，成为国民经济和社会发展的重要力量。

尽管近年来民营经济发展得十分迅速，然而一直影响民营经济发展的融资难问题却始终未能得到解决。由于计划经济体制下遗留下来的思维惯性和正式金融体系存在的结构性问题，无论是资本市场还是资金市场，都未能为民营企业留出足够的融资空间。据典型调查，约有80％的企业认为融资难是它们面临的主要发展障碍，90％以上的个体私营企业是完全靠自筹来解决创业资金的。在民营企业的融资构成（上市公司除外）中，自有资金约占65％；民间借贷及商业信用占25％左右；向银行贷款仅占10％，在正式资本市场融资则几乎为零。

二、非正式融资活动的主要方式

基于民营中小企业很难通过正常途径满足资金需求的现实，在一些民营经济发达的地区，非正式金融活动始终十分活跃，成为民营企业解决创业和企业运作资金的重要渠道。尽管监管部门一再严格限制各种形式的民间融资活动，对民间“乱集资”活动严加取缔，但民间金融活动的客观存在仍是一个不争的事实。归纳起来，民间融资活动主要采用了以下几种方式：

1.民间借贷

尽管金融监管部门控制严格，但民间借贷市场不仅一直没有停止活动反而十分活跃，成为非正式融资活动的主要方式。由于民间借贷基本保证了高出银行贷款利率1倍以上的利率水平，许多城乡居民都将手中的资金投入到这一市场上，从而保障了民间金融活动的资金来源。

2.拖欠货款

大企业拖欠小企业货款、下游企业拖欠上游企业货款、企业之间相互拖欠，有的企业甚至全部依靠拖欠货款来周转资金。

3.私募股本

即在企业设立时，采用在职工中私下募集股份的方式筹集部分资金。

4.通过典当行抵押获得资金。

5.企业互保加债转股。

即被担保方将企业股权作为反担保品抵押给担保方，一旦被担保方无力还债需要担保企业代偿时，担保方对被担保企业的债权即转为股权。

随着民间融资活动的发展，出现了相当数量的地下（或半地下）钱庄和中介人，成为民间金融市场的中坚力量。

三、非正式融资活动的问题

由于缺乏规范，非正式融资必然存在很多问题。这些问题突出表现在：

1，融资成本过高

对于中小企业来说，本来经营体质就比较脆弱，而非正式融资的利率高出正式融资体制1倍以上，由此进一步加大了经营风险。由于担保体系的不健全，担保方面费用同样很高。从我国资本市场的现状来看，无论是直接上市还是在经过复杂的运作之后通过买壳或者借壳上市，上市的成本都极为昂贵，致使中小企业无法问津。

2，形成不规范、高风险的投资市场

在短期资金市场，由于投资风险过大，民间借贷大多是靠血缘或地缘关系维系的，交易双方若无亲友、雇佣、业务往来等关系多难以成交。在资本市场，由于非上市公司的股份难以流通，于是出现大量私下交易，造成“黄牛党”盛行。西安、成都、海南、济南、上海等地均曾兴起过股票私下交易的热潮。某省仅50个从证券交易中心摘牌的企业股权托管收入1年就可达3000万，折合年交易量5亿— 6亿股。这种私下交易尽管在一定程度上满足了股权流通的客观需要，但也产生了大量的“原始股骗局”，一些公司联手做庄，使众多投资者被深深套牢。

3，影响企业的信用

依靠拖欠货款来周转资金的融资方式不仅会使社会债务链问题更加严重，而且也导致了竞争环境和信用状况的恶化。有企业反映，货款拖欠短的几个月，长的可达1年以上。据有关分析，在发达的市场经济中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易总额的0.25％—0.5％，而在我国，这一比率高达5％以上。

4，部分地下钱庄、典当行被不法分子利用，发放高利贷牟取暴利

出现了不少月息高达30％以上，少量贷款“蚂蚁滚成大象”，将贷款人敲骨吸髓、倾家荡产的事例，严重影响了社会稳定。

四、需要重新认识非正式融资活动

（一）非法集资活动何以禁而不止

根据国务院1998年《整顿乱集资乱批设金融机构和乱办金融业务实施方案》的定义，所谓乱集资是指任何未经批准，向社会不特定对象进行的集资活动，包括擅自以还本付息或支付股息、红利方式筹资、以发起设立股份公司为名变相筹集股份等等。按此定义，上述各种民间融资活动大多可以被列入非法集资活动的范围，也多次遭到有关部门的禁止。但是这种禁止工作并未收到政府期望的效果，查禁的风声一过，民间融资活动仍十分盛行。

民间“非法集资”活动的禁而不止，在很大程度上是我国金融体系缺陷造成的。首先，有需求就会产生供给，由于现有融资渠道不足以为众多的民营企业提供资金支持，因此民间融资活动具有相当的合理成分。加上民营企业对于发展地方经济又至关重要，因此地方政府对大量“非法集资”活动必然会采取非常宽容甚至庇护的态度，使得中央监管部门难以实施查禁工作。时至今日，连中央监管部门也不得不对规模庞大的非正式融资市场采取默许的态度。其次，以是否获得“政府批准”来鉴别“合法集资”和“非法集资”这一标准本身就不够科学。政府有多级，应由哪一级政府承担审批的职能和责任？如果集中到中央政府，面对大量民间的投融资需求显然力有不逮；如果分散至各级地方政府，在地方利益的作用下这种审批不仅会流于形式，还可能增加大量设租机会。

从“乱集资”的不良后果来看，主要是因集资者无法归还本息而产生了极坏的社会影响，破坏了金融局势的稳定。例如某市的非法集资案中，市政府为清退集资企业的债务被迫向中央政府举债10亿元。但是如果仔细考察一些典型的乱集资案就会发现，如果没有政府官员利用权力和政府信用为集资者提供保护，非法集资活动本不会产生令人吃惊的集资数额和巨大的社会影响。温州等地区的实践证明，真正由民间主体从事的融资活动因具有强烈的风险意识和较高的投资效率，反而有利于金融的稳定。

（二）非正式融资活动并非中国所独有

企业银行融资 篇7

中小企业的大量出现, 与我国市场经济的繁荣有着密不可分的重要联系。市场经济的繁荣, 国家政策的扶植, 造就了我国中小企业蓬勃发展的时代趋势。但是, 与国有大型企业相比, 中小企业由于受到自身发展规模的限制, 在很多方面处于劣势。自身经济实力的欠缺, 使得中小企业对资金的需求更加旺盛, 但是与这种需求旺盛相对比的却是我国中小企业在融资方面所面临的困难要比大型企业更加艰巨。我国的中小企业在扩大就业、技术创新、满足多样化需求等现代经济的各个领域都发挥着越来越重大的作用。多年来, 中小企业对国民经济的贡献不断增加。

我国的中小企业在国民经济中具有重要位置, 它是国民经济快速增长的重要增长点, 也是创造就业、解决下岗问题的主力军, 同时它的建立是我国多种所有制经济共同发展的社会主义市场体制的重要推动力。2010年, 在我国13416万家工业企业中, 中小企业占到总数的99188%, 中小企业对国内生产总值的贡献为50%;对工业增加值的贡献为7616%;对社会销售额的贡献为57%;对出口额的贡献为60%;对社会就业的贡献超过75%。与此同时, 我国中小企业也面临着严重的融资难问题:在直接融资方面, 据统计数据显示, 当前仍有近八成中小企业流动资金存在缺口, 中小企业直接融资渠道不畅, 无法取得突破性进展;在间接融资方面, 据国家发改委对中小企业发展较好、信用担保机构较多的省份的调查, 中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例为2318%, 再加上3213%因不能落实抵押而被拒贷的, 拒贷率达到56%。

2 中小企业融资难原因分析

中小企业融资难在我国已经是一个既定事实, 造成这种局面的原因是多方面的, 既有政策性原因, 也有中小企业自身的一些缺陷性原因, 对中小企业融资难的原因进行分析我们从以下三个方面来着手:

第一, 金融监管政策的加强, 银行贷款困难。银行贷款一直是我国融资租赁方式中最为常见的一种方式, 这种方式在过去很长一段时间也的确是在我国的市场经济繁荣中发挥了重要的作用。但是, 随着社会经济多样性的出现, 各种金融犯罪、恶意贷款的现象层出不穷, 这就导致了国家对银行贷款业务的重新审视, 国家开始加强对金融进行监管的力度, 特别是对银行贷款业务的监管。为了保证银行资金的健康流转、市场经济的健康, 银行在进行贷款时开始实行“信贷负责制”, 这种贷款制度其实就是使银行在放贷时更加谨慎。

第二, 中小企业在政策上不被重视。中小企业受到自身发展规模和自身经济实力的限制, 虽然得到一些政策上的支持, 但是在融资方面享受的一直是非国民待遇。所谓银行借贷中享有的非国民待遇主要是指我国现有的国有商业银行, 在贷款政策上明显偏向于经济实力更加雄厚的大企业, 对中小企业进行贷款的机会非常有限。这与我国当前的国家政策的导向紧密相连, 我国当前的经济政策中, 并没有要求国有商业银行有向中小企业进行贷款政策倾斜的相关规定, 而是规定城市商业银行应该为中小企业服务。虽然《中小企业促进法》提倡金融机构加大对中小企业的扶持力度, 但是国家并没有明确的优惠措施鼓励商业银行加大对中小企业进行资金贷款支持的力度。

第三, 中小企业自身的缺陷加大了融资的困难。之所以称为中小企业, 应该是与国有大型企业这个概念相对的。国家政策没有对中小企业进行政策上的倾斜自然也是出于对一些经济现状和社会现实的考虑, 中小企业的发展规模小, 对资金的后续流转程序通常不如国有大型企业一样更有把握, 所以资金的回转对于中小企业来说风险性要更大。另外中小企业的管理制度、企业规范等多方面不健全, 使得财务信息虚假, 这对银行借贷融资来说是一项困难, 很多行业银行不愿意借贷给中小企业资金也是有道理的。中小企业自身规模和管理上的一些缺陷, 也是导致融资借贷困难的一个重要原因。

通过对以上的原因进行分析, 我们可以得出, 这种中小企业融资困难的局面是由多种原因造成的, 既有制度性原因也有自身发展管理缺陷的原因, 要对这种中小企业融资困难的局面有所改善, 就必须针对这些原因来进行思考, 对症下药。

3 融资租赁拓展中小企业融资渠道研究

3.1 融资租赁内容研究

针对当前我国中小企业融资困难的局面, 企业开始将越来越多的融资方式运用到融资借贷的渠道中。特别是融资租赁方式, 这种融资方式已经开始被越来越多的中小企业所重视, 在我国的融资借贷市场上也有发展的前景。

所谓融资租赁, 与传统的金融借贷方式不同的是, 这种方式的主要特点就是转移与资产所有权相关的全部或者大部分风险和报酬的租赁, 最后的结果可以进行所有权转移也可以不转移。融资租赁经中国银行业监管管理委员会 (中国银监会) 批准经营融资租赁业务的单位和经对外贸易经济合作主管部门批准经营融资租赁业务的外商投资企业、外国企业开展的融资租赁业务。

具体而言, 融资租赁的模式就是出租人根据承租人的具体要求, 出租人自己购买出租物, 然后出租给承租人。在租赁期间, 租赁物属于出租人所有, 而承租人则是分期向出租人分期支付租金。双方可以约定出租物的租期, 双方可以就出租物最终的所有权做出约定。融资租赁时当前一种较为新型的金融业务和金融产业, 这种方式降低了双方的交易风险, 对于中小企业的融资来说是一种可行的运作模式。融资租赁与传统的资金借贷相比, 应该是一种更为

科学的融资手段, 打破了传统的借贷模式和借贷方式, 使融资双方的地位更加合理、科学。融资租赁按照不同的模式也可以分为以下几类: (1) 简单融资租赁。 (2) 杠杆融资租赁。 (3) 委托融资租赁。 (4) 项目融资租赁。

3.2 如何利用融资租赁拓展中小企业的融资渠道

融资租赁作为一种新型的金融产业, 在我国尚没有大规模的发展, 自身的发展程度还并不成熟, 但是这种租赁方式的特性, 有助于我国的中小企业利用这种模式来促进自身的发展。利用融资租赁拓展我国中小企业的融资渠道, 需要我们从以下几个方面来努力:

第一, 政府加强对融资租赁的政策支持。政策支持始终是我国金融发展所必不可少的一个环节, 因为金融工作的特殊性和重要性决定了国家不可能完全依靠市场调节来对金融工作进行管理, 政府必须在这个工作中充分发挥自己的行政职责和宏观调控的职能。

第二, 加强经济立法对融资租赁的规定。我国已经形成社会主义初级阶段的法律体系, 这说明我国的依法治国政策进入了全新的发展时期, 依法治国在我国未来的发展将会更加健全和完善。法律的滞后性始终是不能规避的重要问题, 但是我们不能因为这种滞后性的存在就忽视对新生事物的法律规制。

第三, 促进融资租赁方式的多样性和灵活性发展。融资租赁是一类融资方式的总称, 融资租赁本身所包含的内容也很广泛, 不仅包括融资方式的多样, 也包括融资内容的多样。融资租赁作为一种新型的金融产物, 在未来的发展前景是被看好的, 但是它的发展基础就是真正的给经济生活创造存在价值, 这种模式更适合于中小企业的发展, 所以必须注重对中小企业需求的迎合, 来实现自身的进一步完善和发展。

参考文献

[1]吴九占.中小企业融资难的原因分析与对策分析[J].经济师, 2003 (5) .

企业银行融资 篇8

1、产品名称：房金时代

1）产品定义

向借款人发放的、以借款人（或第三人）自有房地产作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。

2）产品功能

分期还款，还款压力较小；利率比其它贷款相对较低；内部审查审批环节相对较少。

3）产品范围

贷款对象为年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；经工商行政管理局核准登记的企事业法人、个体工商户、其它经济组织等。

4）产品期限

最高额抵押的额度期限为10年，贷款期限按贷款实际用途确定。抵押期限加上房屋已经使用年限不得超过30年。

5）产品额度

（1）单一客户总额度不超过300万元（个人不受金额限制），在批准的额度内可分次使用，在最高额抵押贷款期限内可随借随还。

（2）以商品住房抵押的，抵押率最高不超过抵押物评估价值的70%；

（3）以写字楼、街面商用房、别墅等抵押的，抵押率不超过评估物价值的60%；

（4）以土地质押的，抵押率不超过抵押物评估价值的70%。

6）产品利率

按照国家的有关规定和该行的《利率管理办法》规定执行。

7）产品渠道

各支行、营业部、小企业金融事业部营销中心均可办理。

8）客户申请材料

自然人

（1）借款人（抵押人）及配偶有效身份证件、婚姻关系证明（未婚者提供民政部门出具的未婚证明）；

（2）借款人（抵押人）及配偶当地居住证明材料；

（3）抵押物权利凭证、抵押物清单、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；

（4）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。

经济实体

（1）借款人及抵押人营业执照、税务登记证，企业应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）借款人及抵押人验资报告和公司章程，借款人财务数据；

（3）借款人获得抵押贷款所需的抵押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；

（4）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。

9）产品流程

（1）申请：申请人提交借款申请书，并按规定提交相关申请资料。

（2）贷款调查审批：支行信贷部门受理贷款申请，进行贷前调查、贷时审查、支行行长审批，超权限的按规定程序报有权审批人审批。

（3）贷款发放：经最终审批人审批同意后，支行与客户签定个人住房借款合同，与抵押人签订抵押合同，办理抵押登记手续后，办理贷款发放。

（4）贷后管理：贷款发放后，支行贷款调查员要每月不少于一次对贷款的使用情况、对借款人及担保人情况及贷款使用过程中存在的问题，提出贷款管理要求和风险防范措施，并撰写贷后检查报告。贷款到期前一个月，支行向借款人发送还本付息通知单，督促借款人做好归还贷款本息的资金准备。

（5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。

2、产品名称：合利赢

1）产品定义

对商品销售商授信的一种保证形式，指由一个或多个本地保证人为商品销售商提供连带责任保证，同时由商品生产厂家、销售商河该行三方签订协议（厂商银协议），该行对商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商提供连带责任保证责任或回购未售出产品。

2）产品种类

包括厂、商、银贷款和“网、商、银”客户链贷款。

（1）厂、商、银贷款：“厂商银”由一个或者多个本地保证人为商品销售商提供连带责任保证，同时由商品生产厂家、销售商和该行三方签订协议（厂商银协议），该行对商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商进行授信，商品生产厂家为商品销售商提供连带责任或回购未售出商品。

（2）“网、商、银”客户链贷款：本产品让处于产业链上游的大企业为其下游的小企业提供担保，该行为扶持小企业而发放的贷款。

3）产品特点

手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。

4）产品范围

主要适用于品牌产品的生产商和区域经销商，生产厂家（含生产厂家授权的销售部门、销售公司）与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易而形成的债权债务关系。是一种“生产厂家—经销商—银行”的三方合作模式。

买方（即承兑申请人）资金实力较弱，但其销售收入和现金流量很大，资金需求量也很大，如一些代理商、经销商。货物的卖方资金实力雄厚，但需借助遍布全国、众多的小经销商建立起其全国的销售网络。由于买方资金需求与实力、可能的担保不匹配，从而引起了卖方担保、并以商品提货权为质押这一形式的银票业务。

5）币种、期限、金额

贷款币种为人民币。

贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。

6）产品利率

贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。

7）产品渠道

各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。

8）客户申请材料

（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）融资申请人与所购商品生产厂家签订的购销合同、协议及其它证明文件；

（3）融资申请人应持有有权部门批准设立及经营特种商品业务的证明文件；

（4）该行认为必要的其它资料。

9）产品流程

（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。

（2）贷款调查、审查及审批：支行对借款人和担保人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性等进行项目调查，出具可行性报告，在支行权限内审批，或报总部有权审批人审批。

（3）贷款发放：贷款批准后，与客户签订《借款合同》及其它必要的法律文书，合同生效后在审批额度内进行放款操作。

（4）贷后管理：支行信贷人员应每月实地回访客户，了解其生产经营情况，监督贷款资金的使用情况，撰写贷后检查报告；及时催促客户按借款合同约定履行还本付息义务。

（5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。

3、产品名称：集速贷

1）产品定义

即“五一”贷款，向在郑州各专业市场内从事合法生产经营的商户提供的融资服务，指郑州银行与市场方通过一个业务项目方案、一次调查审查审批、一次最高额担保、一个市场内小客户集中循环授信、一次对支行进行专项授权。有市场管理方用其市场拥有的土地使用权、房屋所有权或租金收入等为商户提供担保。

2）产品特点

手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。

3）产品范围

郑州市从事合法生产经营的小企业、事业法人、个体工商户或单位负责人等。侧重于有增长潜力、可批量管理以及符合银企双赢的目标客户。

4）产品币种、期限、金额

贷款币种为人民币。

贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。

5）产品利率

贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。

6）产品渠道

各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。

7）客户申请材料

（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）借款人获得质押、抵押贷款所需的抵、质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（3）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告；

（4）保证的还需提供保证人资格、保证人同意提供担保的书面文件，保证人担保能力的证明资料；

（5）保证人如为企业的，应提供等同于借款企业的基本资料；

（6）该行认为必要的其它资料。

8）产品流程

（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。

（2）贷款调查、审查及审批：支行对借款人和担保人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性等进行项目调查，出具可行性报告，在支行权限内审批，或报总部有权审批人审批。

（3）贷款发放：贷款批准后，与客户签订《借款合同》及其它必要的法律文书，合同生效后在审批额度内进行放款操作。

（4）贷后管理：支行信贷人员应每月实地回访客户，了解其生产经营情况，监督贷款资金的使用情况，撰写贷后检查报告；及时催促客户按借款合同约定履行还本付息义务。

（5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。

4、产品名称：结伴贷

1）产品定义

即商户联保贷款，由小企业组成联保小组，郑州银行对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带责任的贷款；商户联保贷款专门为同一商圈、市场协会、商会等的小企业量身打造的信贷品种，商户可以快速从银行得到融资，来加快自身企业、行业的资金流动，促进生意做大做强。

2）产品特点

手续简单、融资成本低、担保方式灵活、贷款使用灵活等特点。

3）产品范围

贷款对象为从事合法生产经营的个体工商户及中小企业。

4）产品币种、期限、金额

贷款币种为人民币

贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。

5）产品利率

贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。

6）产品渠道

各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。

7）客户申请材料

（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）该行认为必要的其它资料。

8）产品流程

（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。

（2）贷款调查、审查及审批：支行对借款人和担保人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性等进行项目调查，出具可行性报告，在支行权限内审批，或报总部有权审批人审批。

（3）贷款发放：贷款批准后，与客户签订《借款合同》及其它必要的法律文书，合同生效后在审批额度内进行放款操作。

（4）贷后管理：支行信贷人员应每月实地回访客户，了解其生产经营情况，监督贷款资金的使用情况，撰写贷后检查报告；及时催促客户按借款合同约定履行还本付息义务。

（5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。

5、产品名称：乐经营

1）产品定义

向企事业法人或个人发放的，用于解决与企业生产经营有关的资金需求，贷款（包括敞口）金额在300万以内（含）的贷款。

2）产品特点

手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。

3）产品范围

经过工商行政管理机关或主管机关核准登记并按期进行工商年检的企（事）业法人及个体工商户，主要包括：自然人、有限责任公司、股份有限公司、合伙企业、事业法人等。

4）产品种类

（1）个人生产经营性贷款—指向自然人发放的用于解决与个人生产经营有关的贷款。

（2）小企业生产经营性贷款—指向小企业发放的用于解决与个人生产经营有关的贷款。

5）产品币种、期限、金额

贷款币种为人民币。

贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。

6）产品利率

贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。

7）产品渠道

各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。

8）客户申请材料

（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）借款人获得质押、抵押贷款所需的抵、质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（3）需要评估的，提供该行认可的评估部门出具的抵押物估价报告；

（4）保证的还需提供保证人资格、保证人同意提供担保的书面文件，保证人担保能力的证明资料；

（5）保证人如为企业的，应提供等同于借款企业的基本资料；

（6）该行认为必要的其它资料。

9）产品流程

（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。

（2）贷款调查、审查及审批：支行对借款人和担保人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性等进行项目调查，出具可行性报告，在支行权限内审批，或报总部有权审批人审批。

（3）贷款发放：贷款批准后，与客户签订《借款合同》及其它必要的法律文书，合同生效后在审批额度内进行放款操作。

（4）贷后管理：支行信贷人员应每月实地回访客户，了解其生产经营情况，监督贷款资金的使用情况，撰写贷后检查报告；及时催促客户按借款合同约定履行还本付息义务。

（5）贷款逾期管理：借款人未能按《借款合同》约定按期还款，支行贷款调查员应向借款人发出《逾期贷款催收通知书》，并要求担保人承担相应的担保责任。对于经催收仍不归还、并确认已危及该行信贷资金安全的贷款要及时采取资产保全措施。

6、产品名称：融易桥

1）产品定义

面向辖区内开展的一系列质押信贷业务，包括个人定单、存单质押、林权证质押、股权质押、动产质押、应收账款质押、非标准仓单质押等业务。

2）产品特点

手续简单、融资成本低、担保方式灵活等特点。

3）产品范围

郑州市从事合法生产经营的小企业、事业法人、个体工商户或单位负责人等。本人或者第三人自愿以未到期定期存单等作质押向贷款行申请贷款。

4）产品种类

按质押类别，可分为

（1）个人订单、存单质押

（2）动产质押

（3）林权证质押

（4）应收账款质押

（5）股权质押

（6）非标准仓单质押

5）产品币种、期限、金额

贷款币种为人民币。

贷款期限不得超过3年，授信额度最高为300万元。

6）产品利率

贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率浮动范围，参照该行小企业利率定价制度确定。

7）产品渠道

各支行、营业部、小企业事业部营销中心均可办理。

8）客户申请材料

（1）营业执照、税务登记证，企业还应提供组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（2）借款人获得质押权利凭证及财产共有人同意质押书面文件；

（3）该行认为必要的其它资料。

9）产品流程

（1）受理申请：借款人向支行提出借款申请，并提交相关材料。

（2）贷款调查、审查及审批：支行对借款人和担保人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性等进行项目调查，出具可行性报告，在支行权限内审批，或报总部有权审批人审批。

（3）贷款发放：贷款批准后，与客户签订《借款合同》及其它必要的法律文书，合同生效后在审批额度内进行放款操作。

（4）贷后管理：支行信贷人员应每月实地回访客户，了解其生产经营情况，监督贷款资金的使用情况，撰写贷后检查报告；及时催促客户按借款合同约定履行还本付息义务。