融资银行

融资银行（精选12篇）

融资银行 篇1

今年的“中博会”在融资上再助力, 全面求解小微企业融资难题。

在广东银监局及各有关部门的推动和引导下, 当前辖内各银行机构不断创新小微企业金融服务品种和相关机制, 在满足小微企业融资需求的同时实现与小微企业共赢发展。相当一批银行机构已建立自成体系的小微企业贷款业务授权、审批、管理机制, 富有成效地开展了小微企业贷款业务。

目前广东省银行机构基本都已设立小微企业信贷专职部门, 并在小微企业融资需求旺盛地区成立专营分支机构, 有的还通过强化条线考核、管理监督、专业培训, 进一步发挥专营机构的职能作用。如广发银行将一些符合条件的支行转型为小微企业金融特色支行。

此外, 各家银行逐步提高小微企业金融服务效率。如中行、建行广东省分行引入“淡马锡模式”, 实施信贷工厂端对端业务流程, 提高信贷审批效率。与此同时, 各家银行也专门针对小微企融资需求创新多种产品。另外, 银行还通过业务合作拓宽小微企业金融服务广度和深度, 如国开行广东省分行与省科技厅合作建立科技型中小微企业助贷平台, 有的银行与阿里巴巴网站签订协议, 并通过设立风险资金池分担业务风险。

(资料摘登:南方日报网络版2012年09月21日)

融资银行 篇2

目前，对大多数企业来说，无法涉足证券市场是限制其融资结构的主要因素。也正因此，银行融资才成为这些企业最重要的筹资渠道。同时，笔者受工作经历所限，本文主要以企业与银行之间的融资为例讨论在筹资过程中的一些具体操作和关注事项，请同行指正。

1.银行融资的关注点

相对于发行证券等直接融资方式，银行融资主要应关注利率、期限和品种三个结构问题。通常来说，利率与融资期限、品种存在着密不可分的关系，企业可通过统筹规划、精细管理、合理安排来控制银行融资结构，达到长短搭配、品种协调、成本最优的融资效果，保证资产负债率、流动（速动）比率等财务指标适当，使银行贷款能够顺利放入企业这个“篮子”中。

⑴利率，就是企业占用资金的成本费用率，一般可分为合同利率（或名义利率）与实际利率。它在企业资金筹措中是一个比较综合的因素，与期限、品种密切相关，决定了企业财务费用的高低，讨论银行融资最终都会归结为利率问题。通常讲，期限与利率成正比例关系，另外融资手续费、保证金、付息方式等因素均是企业实际融资成本的影响因素。因此，实际利率才是企业与银行双方博弈的最核心要素。

⑵融资期限。关注期限，是企业融资中对信用风险最基本的考虑。企业为降低财务风险，减少到期偿还的资金压力，保证资金链安全，有时会在资金成本上作出一定牺牲，而选择期限较长的融资。相对来说，项目贷款期限较长，短期还款压力小，但企业承担的财务费用较高；而短期贷款（含流动资金和银票业务）财务费用较低，但到期日较短且较为集中，还款压力较大。因此，企业要根据自身情况进行选择，如果企业经营净现金流状况良好，并且增长势头较好，可以考虑短贷长用，否则就应特别关注财务风险。同时在考虑融资期限时，还应综合考虑市场风险，包括金融市场、企业经营市场等风险因素，比如销售环节的收款政策发生变化时，对企业回款可能造成重要影响，考虑不周往往会引发企业的财务风险。从2011年以来，宏观调控使得资金面一再收紧，许多企业资金出现了问题，一方面是无法从银行获得资金，另一方面则是销售回笼资金难度加大，期限 1

延长。所以，我们在确定融资方案时，不应只出于成本原因而孤立的看待融资期限问题，应该从多方面进行论证，掌控财务风险。

⑶融资品种。从企业和银行的角度来看，融资品种包括贷款、商业票据、中期票据、信托融资等主要方式，另外还有诸如保兑仓、保理、国内信用证等贸易融资。融资品种不同，其费用组成也会不同，如何选择有时对企业资金成本影响很大。比如，企业有商业票据和贷款两种方式可供选择，基于企业融资成本，财务人员会如何抉择，这仍然是个比较综合的问题。众所周知，票据融资只有万分之五手续费，且即使为获取现金而贴现，贴现率（目前市场价格在5.5%左右）也远低于半期贷款基准利率6.1%。表面上看，票据融资成本很低，只要企业开具后全部对外支付，不可否认是缓解企业短期支付压力的绝佳工具。但是，如果企业因市场原因，票据融资要通过贴现及时换取现金，而销售回款中现金比例不足，票据融资所需保证金也要通过融资解决时，计算出的资金成本会有迥然不同的结果。笔者在工作中常用的票据融资成本公式为，[贴现利息+（保证金融资费用-保证金存款利息）+手续费]/（票面金额-保证金-贴现利息），通过以上公式计算，企业在特定环境中，票据融资成本很可能会高于贷款。笔者曾经测算，对于上述现金缺乏的企业，在贷款利率不变的前提下，当票据贴现市场价格降到5%以下时，票据融资成本将始终低于贷款融资。

2.做好现金预算，统筹融资运作

现金预算在企业融资工作中起着提纲挈领、统筹全局的重要作用，发挥着“灯塔”般的指航功能，企业财务人员特别是资金管理人员应对其给予特别关注。而融资规划就是要对资金筹措有一个具体规划，人们常说，好的开始是事业成功的一半。为此，我们应下大力气编制好企业的现金预算，要通过考察未来现金流动的状态，合理的安排企业的收入和支出。具体要做好销售计划和预计收现计划、预计原材料采购的支出以及长期资金的安排，尤其是固定资产支出和长期投资支出，如存在资金缺口，要合理安排融资予以解决，以保证企业资金的合理使用，规避风险。在预算编制方法上，应尽量采用滚动预算，俗话说计划敢不上变化，为保证现金预算的实效性，适时指导融资运作，确保企业资金链安全，还应做好资金收支的短期平衡，及时修正融资规划。

特别是在当前国家宏观经济形势起伏不定的情况下，融资工作安排应在现金

预算的指导下，根据具体情况进行动态调整，力争为后续工作预留缓冲区，以使企业从容应对突发事件，有效化解经营风险。一般情况下，我们在融资额度安排上要考虑一些不可预见的支出，以防不测；在融资时间安排上，也应对各项因素考虑周全，预计各环节完成时间，采用网络图方式划分节点进行计算，以求合计时间最短，努力提高资金运用效率。

3.银行融资中的一些具体操作

当前，国家已连续三次降低银行存款准备金率，从资金面上看，市场流动性得到一定程度改善。但是，与以往国家宏观调控相比，在2012年2月连续两次降准后，出乎所有人预料的是，国家没有采取以往两次降准跟一次降息的调控手段，而是再次降低存准率，使得金融市场变化难以预料。因此，在如此环境中，企业在筹措资金过程中要突出重点，有针对性的运作融资业务，使企业资金成本相对最优。

⑴充分利用央行降准的机会，加强票据融资操作。目前，由于资金流动性有所加强，票据贴现率已低于贷款基准利率。在条件允许的情况下，企业可考虑通过票据融资贴现获取现金，提前偿还银行贷款，特别是高息贷款，以降低财务费用。而现金缺乏票据充足的企业，也可通过加强票据操作，在保持融资规模的前提下，增加现金流入。比如，企业可采用“票据池”方式，根据上下游企业强势程度以及自身票据支付额度、到期时间要求，通过票据质押从银行开立新的票据满足当前的支付需求。质押票据到期且票款委收入账后，再挑选期限在新开票据到期前的票据用于出质，从银行换回委收票款，扩大企业资金运作规模。同时，银行出于存款考虑，非常愿意办理质押拆票业务。企业可根据销售、采购等实际收付情况，申请办理票据的短变长、长变短、大变小、小变大以及各种期限、金额的票据组合，通过质押拆票合理协调和调度下游支付方式，在节约资金成本的情况下，有力地稳定上下游战略关系，维护供需利益。但是，企业在办理票据融资业务时，要与银行重点商定保证金比例、保证金存款方式、拆票质押率等关键要素，力争做到保证金比例同行业最低、变通质押方式取消质押率、保证金存款利息最高等目标，合理控制融资成本。

⑵合理选择融资区域。国家各省份、各区域经济发展程度和速度均有所不同，导致货币容量或供需也不尽相同。以票据贴现为例，笔者在日常工作中发现，深

圳某些银行贴现价格远低于北方银行，说明南方省份货币供应量更加充裕，银行放贷的欲望更强。因此，这些银行为提高收益，很可能会以较低利率或较低综合成本吸引合格客户办理融资。因此，有条件的企业可尝试与南方经济发达地区银行进行接触，获取融资支持。同时，企业在办理贷款业务时，还要与银行商定付息时间、利率调整方式等要素。在当前货币市场有所松动的情况下，企业要尽可能推迟付息时间、确定浮动利率，以保证企业财务费用最优。

⑶认真研究企业购销政策，加大贸易融资力度。作为企业管理人员，我们应认真研究企业采购、销售有关政策，加强供应链管理，配合客户、供应商做好贸易融资，达到厂、商、银等贸易关联方共盈。在销售方面，由于目前经济形势不太乐观，多数企业为扩大销售全面放开了结算支付方式，票据支付手段已占据主导地位，而生产企业基本通过收票贴息的方式使现金与票据两种结算结果趋于平衡。在此情况下，生产企业应考虑扩大保兑仓业务比例，主动为客户联系、推荐合作银行，充分利用银行控制发货的条件，加大对客户商业信用的占用，同时也有利于维护与客户的战略合作关系；在采购方面，除了对供应商扩大商业票据支付范围外，还应从采购价格的制定入手进行研究。如果价格制定为票据结算，应确定与价格相对应的基准期限票据，而在实际用于支付的票据期限低于基准期限时，就应按少于基准期限的差额天数扣收供应商利息。同时，企业还可加大与供应商的合作力度，帮助其寻找银行，通过开展保理、国内信用证业务来推迟企业付款期限、缓解企业短期支付压力。另外，企业也可通过取得银行授信，向供应商开具保贴商业承兑汇票，充分利用商票不需交存保证金的特点，合理占用上游企业商业信用。

融资银行 篇3

SMEIF记者/钮海津 郭冰峰

维坊银行 产品口号：“服务小微企业”

1、产品名称：小微业务

1）服务业务对象：

从业人员数300人以下，销售额3000万元以下，资产总额4000万元以下；个人经营性贷款贷款对象为个体工商户、个人独资企业投资人。

2）产品特点：

品种丰富，手续简便，方式灵活，审批快捷。

3）业务品种：

根据小微客户特点和发展过程中的融资需求，该行小微客户主要的授信品种为：短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信贷证明、非融资性保函、承兑汇票贴现、集合、拆分、国内保理、自助贷款、金鼎俱乐部会员个人授信、存贷通、农民土地使用权抵押贷款业务、农民房产抵押贷款、农民土地出租收益权质押贷款、蔬菜（花卉）大棚抵押贷款、规模养殖场区与土地流转收益权抵押贷款、小企业林权抵押贷款业务等，并随客户需求及业务发展状况不断丰富业务品种。

4）申请条件：

（1）经国家工商行政机关注册办理营业执照并年检有效，从事特殊行业的须由有权机关颁发的生产经营许可证；

（2）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；

（3）产权关系清晰；生产经营正常；

（4）在该行开立结算账户，自愿接受该行信贷监督和结算监督；

（5）财务结构合理，资产负债率适度，其中：生产型企业一般不超过60%、商业服务业一般不超过65%、外贸出口型企业一般不超过70%，对外担保不超过资产总额的50%。

（6）信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业法定代表人、主要投资人、股东和管理人员信誉良好、品行端正。

（7）能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或提供连带责任保证担保。

（8）申请授信小企业须按照《潍坊银行小企业授信业务评分表》要求进行评分，且达到70分（含）以上。

5）借款人条件：

（1）当地有固定住所（或生产经营场所）、有常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄一般不超过60岁；

（2）具有有效的营业执照或证明合法经营的材料；

（3）有充足的还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；

（4）能提供足值、有效的抵（质）押或保证担保；

（5）信誉良好，无不良信用记录，个人品行端正，经营合法；

（6）在该行开立结算账户；

（7） 持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人民银行不做要求的除外）；

6）其他条件：

“金鼎之约”个人授信业务贷款对象为有资金需求并向该行提出借款申请的金鼎俱乐部会员，是该行为金鼎俱乐部会员量身定做的一项VIP专项服务，金鼎俱乐部会员申请授信应提交下列文件资料：

（1）借款申请书，申请内容包括：个人基本情况、所需授信额度、期限、本人签字；

（2）借款人身份证、户口簿或其他有效证件原件及复印件；

（3）借款人职业和收入证明（属个体、私营业户无法提供收入证明的，由贷款行核定其收入情况并出具书面材料）及家庭成员基本情况；

（4）会员所在单位的相关资料；

（5）贷款人规定的其他资料。

7）业务流程

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；

（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理抵、质押或担保手续，签订借款合同；

（4）发放贷款。

2、产品名称：流动资金贷款

1）产品定义：

流动资金贷款是指为满足借款人正常生产经营周转或临时性的流动资金需要而发放的贷款。

2）产品种类：

（1）短期流动资金贷款：是指贷款期限在1年（含）以内的流动资金贷款。

（2）中期流动资金贷款：是指贷款期限为1年（不含）至3年（含）的流动资金贷款。

3）产品特点：

期限短，周转快，成本低，是借款人使用最为频繁的贷款。

4）适用范围：

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的，符合《贷款通则》规定要求和本行流动资金贷款放款条件的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。

5）利率和期限：

贷款利率按中国人民银行规定的基准利率及浮动幅度确定，并在合同中载明。贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和本行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。最长不超过3年。

6）客户申请材料：

（1）借款申请书，列明企业概况，申请借款额度、期限、用途，还款来源，担保等；

（2）经年检的企业法人营业执照、法人代码证书、贷款卡/证；

（3）公司章程和/或合资（合作）经营合同；

（4）法人代表证明书和/或法人授权委托书；

（5）主要负责人（含财务负责人）的简历；

（6）同意申请流动资金贷款的董事会决议和授权书、董事会签字样本；

（7）经审计的近三年和最近月份的财务报表或新建企业的注册资本验资证明；

（8）存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；

（9）主要负债和或有负债状况和说明。

（10）借款人以往的银行信用评级材料及有关证明材料；

（11）担保资料，包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；

（12）本行要求的其他资料。

7）业务流程：

（1）借款人提出申请，包括金额、期限、用途；

（2）潍坊银行受理贷款申请，进行调查、审查；

（3）审批同意后，办理担保手续，签订借款合同；

（4）发放贷款。

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3、产品名称：银行承兑汇票

1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。

2）功能特点：

签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。

3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。

4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。

5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；

（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；

（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；

（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。

6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；

（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；

（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

4、产品名称：非融资类保函

1）产品定义：

非融资保函是指在规定范围内，以客户提供符合条件的反担保条件为基础，本行为客户的贸易或工程投标等非融资性经营活动开具担保文书提供信用担保。

2）种类细分：

贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函，一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。

3）适用范围：

符合本行信贷条件的法人单位和其他组织。

4）功能与特点：

利用银行信用为客户提供担保，支持其正常的生产经营活动。

5）收费价格：

本行对外出具保函，每笔按保函金额的1-2%向申请人收取担保费。收取方式可以采用出具时一次性收取，或按季度分次收取，具体费率由经办行根据企业信用等级和交存保证金比例确定。

6）客户申请材料：

（1）开立保函业务申请书及有关申请文件；

（2）近期及经审计的上年度财务报表和财务报告、董事会决议；

（3）申请保证的事项或被保证的经济合同、协议及相关文件资料；

（4）保证金进账单；

（5）拟采用第三方保证、抵押或质押方式提供反担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料；

7）业务流程：

（1）申请人向潍坊银行提交《保函申请书》；

（2）潍坊银行进行调查、审查；

（3）审批同意后，签订《保函协议书》；

（4）申请人存入相应比例的保证金，办理抵质押或反担保手续；

（5）潍坊银行出具非融资类保函。

5、产品名称：银行承兑汇票

1）产品定义：

银行承兑汇票是指在该行开立存款账户的客户（出票人）签发，由银行承兑（承兑人），承诺在到期日无条件向收款人或被背书人支付款项的商业汇票。

2）功能特点：

为客户签发银行承兑汇票，用于远期付款购货。这种方式不仅能够使客户减少银行贷款，降低融资成本，而且等同于现金购货，可获取有利的商业折扣。

3）适用范围：

适用于法人单位以及其他组织之间的商品或劳务交易，产生的正常款项的支付结算。

4）收费价格：

在签发银行承兑汇票时，一次向出票人收取票面金额万分之五的手续费，每笔业务手续费不足10元的按10元计收。

5）客户申请材料：

（1）银行承兑汇票申请书；

（2）出票人的资格证明文件；

（3）出票人经审计的近三年的财务报表、报告，以及最近一期的财务报表；

（4）董事会决议；

（5）注明以银行承兑汇票作为结算方式的真实商品交易或服务合同；

（6）出票人到期支付票款的资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；

（7）拟采用第三方保证、抵押或质押方式担保的，比照保证、抵押或质押贷款提供相应资料。

6）业务流程：

（1）企业提出银行承兑汇票申请；

（2）业务受理行对申请人的主体资格、资信情况等进行调查评估；

（3）双方签订交易协议；

（4）承兑申请人存入相应比例的保证金，并对敞口部分提供该行认可的担保；

（5）潍坊银行向企业签发银行承兑汇票。

6、产品名称：商业汇票贴现

1）产品定义：

商业汇票贴现是持票人将未到期的商业汇票向银行申请贴现，银行将贴现金额支付给贴现申请人的信贷业务，也是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

2）功能特点：

满足客户持有的商业汇票快速变现的需求，操作手续简便，提高企业资金的流动性，降低融资成本。

3）适用范围：

凡具备法人资格并依法从事经营活动的经营单位持有合法有效的未到期商业汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票)，均可向该行申请办理商业汇票贴现。

客户申请资料：

（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；

（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

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（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（7）经审计的最近三年及最近一期财务报表和财务报告；

（8）该行认为需提交的其他资料。

4）业务流程：

（1）企业提出贴现申请；

（2）业务受理行进行商业汇票查询；

（3）检验票据及跟单文件；

（4）双方签订交易协议；

（5）潍坊银行向企业划拨资金。

7、产品名称：票据集合

1）产品定义：

票据集合是指承兑申请人申请以多笔银行承兑汇票作为质押，并以其面额之和为限办理一笔或多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“小票合大票”。

2）功能特点：

（1）增加企业的融资渠道。

（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。

3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。

4）客户申请资料：

（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；

（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（7）该行认为需提交的其他资料。

5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；

（3）检验票据及跟单文件；

（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照集合总额度向企业签发银行承兑汇票。

8、产品名称：票据拆分

1）产品定义

票据拆分是指以承兑申请人提供的承兑汇票作为质押并以其面额为限办理多笔银行承兑汇票的业务，通俗的讲就是“大票拆小票”。

2）功能特点

（1）增加企业的融资渠道。

（2）节约企业的资金成本。

（3）便于企业使用承兑汇票进行支付结算。

3）适用范围：

符合《贷款通则》并依法从事经营活动的法人单位或其他经济组织。

4）客户申请资料：

（1）申办委托书；

（2）法人身份证（或护照）、经办人身份证（或护照）；

（3）经年检的营业执照或事业单位法人证书、组织机构代码证、贷款卡/证原件；

（4）背书连续、要素完整且未到期的商业汇票；

（5）交易双方签订的真实、合法的商品或劳务交易合同原件，或其他能够证实商品或劳务交易关系真实性的书面证明；

（6）与出票人（或直接前手）之间的增值税发票原件；

（7）该行认为需提交的其他资料。

5）业务流程：

（1）企业提出票据拆分申请；

（2）业务受理行进行银行承兑汇票查询；

（3）检验票据及跟单文件；

（4）双方签订票据拆分协议；

（5）潍坊银行按照拆分总额度向企业签发银行承兑汇票。

融资宝典?全国银行中小企业融资产品总揽（8）待续，敬请读者垂注。

融资银行 篇4

一、供应链金融的概念和内涵

(一) 概念

供应链融资,是商业银行信贷业务的一个专业领域(银行层面),也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道(企业层面),是指银行向客户(核心企业)提供融资和其他结算、理财服务,同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利,或者向其分销商提供预付款代付及存活融资服务。简单地说,就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。

以上定义与传统的保理业务及货押业务(动产及货权抵/质押授信)非常接近。但有明显区别,即保理和货押只是简单的贸易融资产品,而供应链金融是核心企业与银行间达成的,一种面向供应链所有成员企业的系统性融资安排。

(二) 内涵

《欧洲货币》杂志将供应链金融形容为近年来“银行交易性业务中最热门的话题”。一项调查显示,供应链融资是国际性银行2007年度流动资金贷款领域最重要的业务增长点。在始于次贷问题的金融危机中,供应链金融在西方银行业的信贷紧缩大背景下一枝独秀,高速增长的态势依然。

一般来说,一个特定商品的供应链从原材料采购,到制成中间及最终产品,最后由销售网络把产品送到消费者手中,将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。在这个供应链中,竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位,往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻,从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业,难以从银行融资,结果最后造成资金链十分紧张,整个供应链出现失衡。“供应链融资”最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业,以核心企业为出发点,为供应链提供金融支持。一方面,将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业,解决中小企业融资难和供应链失衡的问题;另一方面,将银行信用融入上下游企业的购销行为,增强其商业信用,促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系,提升供应链的竞争能力。在“供应链金融”的融资模式下,处在供应链上的企业一旦获得银行的支持,资金这一“脐血”注入配套企业,也就等于进入了供应链,从而可以激活整个“链条”的运转;而且借助银行信用的支持,还为中小企业赢得了更多的商机。

二、造成我国中小企业融资难的成因分析

一是客观经济环境的因素,如社会信用体系不健全、缺乏信用担保机制、法律法规与管理机构不健全。

二是银行经营方面的原因。由于商业银行经营管理方面的原因,商业银行从综合考虑成本与收益的角度出发,不愿意对中小企业发放贷款。商业银行金融管制措施的原因,近年国家继续加大宏观调控,各金融机构采取了各种措施,来加强内部风险控制和管理,以致出现了对中小企业“惜贷、怕贷、从紧、从严”的现象。银行系统缺乏服务创新,银行信贷普遍存在操作流程长、环节多的问题,难以适应中小企业经营灵活、资金周转快的特点。

三是中小企业自身的缺陷,如发展的不确定性、资信等级普遍偏低、缺少资产用于抵押和担保、经营管理水平低,由于缺乏现代企业制度的管理,使得中小企业自身管理不规范,财务信息透明度低,从而影响商业银行的融资决策。

四是信息不对称下信贷配给的原因。信息不对称下的逆向选择和道德风险,信息不对称加大了银行信贷风险,商业银行实行信贷配给的合理性的要求,缓解银企之间的信息不对称是解决问题的关键。

三、供应链融资的好处

(一) 增加企业融资新渠道

供应链金融为中小企业融资的理念和技术瓶颈提供了解决方案。供应链金融作为融资的新渠道,不仅有助于弥补被银行压缩的传统流动资金贷款额度,而且通过上下游企业引入融资便利,自己的流动资金需求水平持续下降。盘活企业应收账款成为解决供应链上中小企业融资难题的重要路径。有助于优化买卖双方分处两地时的债权转让确认问题,帮助企业快速获得急需资金。

(二) 银行开源新通路

供应链金融提供了一个切入和稳定高端客户的新渠道,通过面向供应链系统成员的一揽子解决方案,核心企业被“绑定”在提供服务的银行。供应链金融比传统业务的利润更丰厚,而且提供了更多强化客户关系的宝贵机会。通过供应链金融,银行不仅跟单一的企业打交道,还跟整个供应链打交道,掌握的信息比较完整、及时,银行信贷风险也少得多。

(三) 经济效益和社会效益显著

供应链金融的经济效益和社会效益非常突出,借助“团购”式的开发模式和风险控制手段的创新,中小企业融资的收益-成本比得以改善,并表现出明显的规模经济。

(四) 供应链融资实现了“物流”、“商流”“资金流”、“信息流”等多流合一

四、供应链金融融资模式

(一) 经销商、供应商网络融资模式

利用核心企业的信用引入,对核心企业的多个经销商、供应商提供授信的一种金融服务,是供应链金融最典型的融资模式,目前主要运用在汽车、钢铁等供应链管理较为完善的行业,这些行业内核心企业和供应链成员关系紧密,并有相应的准入和退出制度。该模式的应用必须有一个重要基础,即核心企业必须有供应链管理意识,对银行授信环节予以配合。

(二) 银行物流合作融资模式

银行与第三方物流公司合作,通过物流监管或信用保证为客户提供授信的一种金融服务,主要合作形式包括物流公司提供自有库监管、在途监管和输出监管等,也有物流公司基于货物控制为客户提供担保的情形。该模式的核心在于银行借助物流公司的专业能力控制风险,银行可以通过与物流公司的合作发现并切入客户群,拓展业务空间。

(三) 交易所仓单融资模式

利用交易所的交易规则以及交易所中立的动产监管职能,为交易所成员提供动产质押授信的一种金融服务。该模式包括现货仓单质押融资和未来仓单质押融资两种形式。该模式的推动力在于交易所和批发市场方具有促进交投的利益驱动,进而关心会员的资金流问题。因此商业银行可以将交易所作为“1”,会员作为“N”实施业务开发。

(四) 订单融资封闭授信融资模式

银行利用物流和资金流的封闭操作,采用预付账款融资和应收账款融资的产品组合,为经销商提供授信的一种金融服务。该种服务实际上突破了“1+N”的模式,主要是其交易特点为“两头大、中间小”,即“1+N+1”,适用于多个不同产业领域的中间商,如以煤炭企业为上游、钢铁企业为下游的经销商,以办公设备生产企业为上游、政府采购平台为下游的经销商等。

(五) 设备制造买方信贷融资模式

根据设备制造生产企业和下游企业签订的买卖合同,由商业银行向下游终端企业提供授信,用于购买该生产企业设备的一种金融服务。

综上所述,在供应链融资中实现物流、信息流以及资金流的合理配置,无疑会使整个供应链的竞争力得到极大的提升,解决许多中小企业融资难问题。同时借助供应链金融业务,中小型商业银行能够以低风险的手段占领数量众多、融资需求巨大的中小企业市场,这对于银行拓宽客户范围、优化客户结构和提高综合收益具有重要意义。供应链金融的兴起必将对传统的公司银行业务模式产生革命性的冲击。近年来,供应链融资已成为银行同业最为关注的业务领域之一。

参考文献

[1]陈祥锋,石代伦,朱道立.融通仓与物流金融服务创新[J].科技导报,2005(23).

[2]姜煦,徐凌云.创新组合融会贯通一供应链融资解决方案初探[J].中国外汇,2007(1).

[3]何涛,翟丽.基于供应链的中小企业融资模式分析[J].物流科技,2007(5).

[4]李常青,杨金海.应用供应链理念发展商业银行授信业务[J].投资研究,2007(3).

银行端融资成本计算 篇5

银行端融资成本计算——兴业银行

产品：1000万敞口银票（50%保证金）+ 300万全额银票（100%保证金）

参数：贴现率按1.8%/半年，保证金利率是0.99%/半年，银票手续费是万分之五,兴业融资保证金率是15%

名义银行端融资成本=

=

=

名义银行端融资成本率 =

实际银行端融资成本率 =

备注：我行严格保证没有保险、基金、理财、信用卡、第三方托管等等捆绑销售产品，所给出的融资成本已是银行

融资银行 篇6

1、产品名称：小微业务

1）服务业务对象：

从“九通旺业”是汉口银行为适应小企业经营特点，针对小企业的融资要求，秉承“思想为您服务”的理念，整合创新银行融资品种推出的小企业贷款系列产品，能够最大程度、灵活便捷地满足小企业多样化的资金需求。

2）产品对象：

针对小企业不同的融资需求，专为小企业量身订做，开发出系列产品。

3）产品特点：

融资产品更丰富：全面整合全行已有的各类信贷产品，形成九个“通”的产品体系（票据通、抵押通、保证通、国贸通、货权通、账权通、股权通、科技通、信用通），满足小企业多样化、个性化的融资需求。信贷审批更高效：建立小企业绿色审批通道，优化审批流程，从业务受理到审批完成5个工作日之内办结，部分业务在资料齐全的情况下仅需1个工作日便可办结。

担保方式更多样：全方位盘活企业各类资产，扩大担保品种范围，降低融资门槛。除传统抵质押担保外，还接受应收账款、仓单、提单、机器设备、知识产权、货权、股权、保证、信用等各类担保品种。

还款方式更灵活：除传统定期结息一次还本方式外，还有循环贷款、整贷零偿、零贷零偿、分期还本付息、一次性还本分期付息，宽限期分期还本付息等多种还款方式。

办理手续更方便：汉口银行所有网点均可受理，也可通过96558电话银行预约小企业专职客户经理。

融资期限更长：一次授信，3年有效。

4）开办条件：

各融资产品的开办条件见“产品内容”栏目。

5）开通流程：

客户申报业务；银行受理业务及内部审批；银行配合办理相关手续；贷款资金上账。

郴州银行 产品口号：“服务小微企业”

１、产品名称：汽车贷

“汽车贷”贷款是指该行向借款人发放的用于购买汽车的贷款，包括个人自用车贷款、个人和单位商用车贷款。

１）产品对象

（1 ）贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人和法人、其他经济组织。

（2 ）申请商用车贷款的个人或组织，必须有从业经验

（3） 具有稳定的收入来源或足够偿还贷款本息的合法资产，能够支付规定比例的首期付款；

（4 ）无重大违约、违法行为或信用不良记录，无不良嗜好；

（5 ）持有与本行指定经销商签订的指定品牌的购买协议或合同；

（6 ）能够提供贷款人认可的抵押、质押或第三方保证；

（7） 购买贷款人指定的车辆财产保险及人身意外伤害保险等，并根据贷款人要求，对其所指定险种作特别约定“保险第一受益人为贷款人”；

（8 ）该行要求的其它条件。

２）产品特点

（1 ）贷款金额：根据所购车辆金额确定。

（2 ）贷款期限：一般不超过3年。

（3 ）担保方式：必须以贷款所购车辆作为贷款的抵押担保，并提供该行认可的其他担保。

３）提交材料

（1）有效身份证件、户籍等证明文件；

（2）汽车运输行业准入及资质证明；

（3）与经销商签订汽车的购买协议及首付款证明；

（4）经销商保证金证明；

（5）购买相关保险证明；

（6）GPS购买安装协议及车辆挂靠协议等。

２、产品名称：创业贷

“创业贷”贷款是由柳州市劳动和社会保障局、社区部门负责推荐、审查，柳州市中小企业担保有限公司担保，该行负责核准，向申请人发放的用于个人自主创业和下岗失业人员的开办经费和经营周转的贷款。

１）产品对象：

（1）贷款申请人，男性在58岁以下，女性在48岁以下，具有完全民事行为能力，并且无不良信用记录或其他违法记录；

（2）申请人持有《失业证》、《城镇退役士兵自谋职业证》、《再就业优惠证》、伤残证明等相关证明文件；

（3）借款人主要经营活动在本行营业区域覆盖的范围内；

（4）贷款用于经营周转资金及开办经费；

（5 ）符合该行规定的其他条件。

２）产品特点

（１）贷款金额：根据其实际情况进行核定，单笔贷款额度一般在5万元以内；

（２）贷款期限：控制在两年内（含两年）。如借款人申请展期需担保人同意继续提供担保，允许展期一次，最长期限一年；

（３）贷款利率：按人民银行同期贷款利率基础上浮3个点，由政府部门全额贴息。

３）提交材料

（1）借款人身份证、户口本、结婚证、房产证；

（2）失业证或再就业优惠证原件及复印件；

（3）营业执照、税证、门面合同等相关材料。

３、产品名称：商会贷

“商汇贷”贷款是指向本市各商会会员及各行业协会会员发放的用于经营性需要的贷款业务。三个（含）或三个以上同一商会或协会会员自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向该行联合申请贷款，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。

１）对象和条件

（1）借款人为企业、公司、商户等单位；

（2）借款人具有良好的信誉，无不良信用记录；

（3）借款人主要经营活动在本行营业区域覆盖的范围内；

（4）贷款用于经营活动或与之相关的其他业务；

（5）符合贷款行规定的其他条件。

２）产品特点

（1）免抵（质）押。商汇通无需抵（质）押品，较好解决中小企业难以提供抵押物的难题。

（2）放款快速。贷款办理流程高效简便，最快可在3-5个工作日内放款

（3）期限长、利率优

（4）贷款期限：从最短三个月至最长二年。

（5）贷款利率：由审贷委员会在产品设定的利率范围内选定，可根据贷款次数和资信状况浮动。

（6）还款方式灵活

贷款按每月等额本息还款。

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根据借款人的正常资金周转周期或者正当的需求，可量身订做不定期的还款计划。

３）提供材料

（1）各会员身份、户籍等证明复印件；

（2）各会员营业执照、公司章程、验资报告复印件等；

（3）各会员贷款用途等证明文件（如购销合同、产品订单、用款计划书等）

４、产品名称：保贷通

保贷通是指该行向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的担保贷款，担保方式主要为专业担保公司担保。

１）对象和条件

（1）借款人为具有完全民事行为能力的自然人或诚实合法经营的中小企业；

（2）借款人具有良好的信誉，无任何不良信用记录；

（3）相关经营执照经工商行政管理部门核准登记，且年检合格

（4.）有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益；

（5）贷款用于经营活动或与之相关的其他业务；

（6.）该行认可的担保公司提供担保；

（7）符合该行规定的其他条件。

２）产品特点

（1）贷款期限长：最长可达五年。贷款利率：利率可根据贷款次数、资信状况及资金回笼情况给予优惠；还款。

（２）方式灵活：可以根据客户的实际经营需要采取等额本息、按月付息、按季（年）还本等方式。

３）提交材料

（1）个人贷款申请审批表；

（2）借款人及配偶身份证、户口簿、居住地证明、婚姻状况证明；

（3）个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明；

（4）贷款用途证明（如购销合同、订单、投资意向书、用款计划书等）、5担保公司同意担保及用款的相关证明文件及合同等。

５、产品名称：抵贷通

抵贷通是指该行向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的担保贷款，担保方式采用抵押或质押。

１）对象和条件

（1）借款人为具有完全民事行为能力的自然人或诚实合法经营的中小企业；

（2）借款人具有良好的信誉，无任何不良信用记录；

（3）相关经营执照经工商行政管理部门核准登记且年检合格；

（4）有有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益；

（5）贷款用于经营活动或与之相关的其他业务；

（6）能提供该行认可的合法、有效、可靠的抵押或质押物；

（7）符合该行规定的其他条件。

２）产品特点

（1）门槛低：降低了客户申请贷款准入门槛，缩短贷款受理时间。

（2）期限长：期限最长可以至五年；。

（3）利率优：可根据贷款次数、资信状况及资金回笼情况给予利率优惠；

（4）还款方式灵活多样：可以根据客户的实际经营需要采取等额本息、按月付息、按季（年）还本等方式；

３）提交材料

（1）个人贷款申请审批表；

（2）借款人及配偶身份证、户口簿、居住地证明、婚姻状况证明；

（3）个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明；

（4）贷款用途证明（如购销合同、订单、投资意向书、用款计划书等）；

（5）抵(质)押物权属的相关证明等。

６、产品名称：商农贷

“商农贷”贷款是指该行向小商品、农副产品经营加工等行业的微小企业和个体工商户发放的用于经营性需要的贷款

１）对象和条件

（1）借款人为从事小商品、农副产品经营加工及其相关行业的企业、商户、个体户或者个人；

（2）借款人具有良好的信誉，无任何不良信用记录；

（3）借款人主要经营活动在本行营业区域覆盖的范围内；

（4）贷款用于经营活动或与之相关的其他业务；

（5）需提供担保人，担保人要求长期居住在本市并有稳定收入来源；

（6）符合该行规定的其他条件。

２）产品特点

（1）免抵（质）押

对无任何不良信用记录的客户，不需要抵（质）押品，免除相关手续费，只需提供必要的保证人。

（2）贷款期限和利率。贷款期限：从最短三个月至最长二年。贷款利率：按照人民银行有关规定执行，可根据贷款次数和资信状况浮动。

（3）还款方式灵活。贷款按每月等额本息还款。根据借款人的正常资金周转周期或者正当的需求，可量身订做不定期的还款计划。

（4）手续简便，放款快。填写贷款申请表，3-5个工作日内您就能获取贷款。

３）提交材料

（1）借款人及共同借款人身份证复印件；

（2）结婚证复印件；

（3）担保人身份证复印件；

（4）营业执照、公司章程、验资报告复印件等

７、产品名称：商贸贷

“商贸贷”贷款是指该行向物流、服装经营加工等行业的微小企业和个体工商户发放的用于经营性需要的贷款

１）对象和条件

（1）借款人为从事物流、服装经营加工及其相关行业的企业、商户、个体户或者个人；

（2）借款人具有良好的信誉，无任何不良信用记录；

（3）借款人主要经营活动在本行营业区域覆盖的范围内；

（4）贷款用于经营活动或与之相关的其他业务；

（5）需提供担保人，担保人要求长期居住在本市并有稳定收入来源；

（6）符合该行规定的其他条件。

２）产品特点

（1）免抵（质）押

对信用记录良好的客户，商贸通贷款不需要其提供抵（质）押品

（2）贷款期限长、利率优。贷款期限最长可达二年。贷款利率可根据贷款次数和资信状况浮动调整。

（3）还款方式灵活。根据借款人的正常资金周转周期或者正当的需求，可量身订做不定期的还款计划。

（4）放款快速。符合条件的客户1-3个工作日内就能获取贷款

３）提交材料

（1）借款人及共同借款人、担保人身份证复印件；

（2）借款人户籍复及结婚证复印件；

（3）营业执照、公司章程、验资报告复印件等。

８、产品名称：建材贷

微小贷是指该行向微小企业和个体工商户发放的用于经营性需要的贷款。

１）对象和条件

（１）借款人为微小企业、公司、商户、个体户或者个人；

（2）借款人具有良好的信誉，无任何不良信用记录；

（3）借款人主要经营活动在本行营业区域覆盖的范围内；

（4）贷款用于经营活动或与之相关的其他业务；

（5）需提供担保人，担保人要求长期居住在本市并有稳定收入来源；

（6）符合该行规定的其他条件。

２）产品特点

（1）免抵（质）押

对无任何不良信用记录的客户，微贷通贷款不需要抵（质）押品，免除相关手续费，只需提供必要的保证人。

（2）贷款期限长、利率优。贷款期限：从最短三个月至最长二年。贷款利率：可根据贷款次数和资信状况给予优惠。

（3）还款方式灵活。根据借款人的正常资金周转周期或者正当的需求，可量身订做不定期的还款计划。

（4）办理快速。填写贷款申请表，3-5个工作日内您就能获取贷款。

３）提交材料

（1）借款人及共同借款人身份证复印件；

（2）结婚证复印件；

（3）担保人身份证复印件；

（4）营业执照、公司章程、验资报告复印件等。

融资宝典?全国银行中小企业融资产品总揽（9）待续，敬请读者垂注。

建筑企业银行融资问题与建议 篇7

企业融资是指企业从自身生产经营现状及资金运用情况出发, 根据企业未来经营与发展策略的需要, 通过一定的渠道和方式, 利用内部积累或向企业的投资者及债权人筹集生产经营所需资金的一种经济活动。资金是企业体内的血液, 是企业进行生产经营活动的必要条件, 没有足够的资金, 企业的生存和发展就没有保障。

一、现有模式存在问题

传统建筑施工企业多年来通过银行系统的流动资金贷款支持以及对保函等产品的充分使用, 促进了自身的持续发展。但随着其业务板块延伸及实施多元化战略, 大中型建筑施工企业已有了实质变化, 目前建筑企业与银行系统进行信贷业务合作时, 遇到较多的问题, 主要体现在以下几方面:

(一) 银行对建筑施工企业的评审理念陈旧, 评审系统落后

大中型建筑施工企业在上下游如基础设施投资、房地产开发等领域都各自形成了一定的优势, 形成了整条产业链整体发展的态势;银行方面没能及时做出调整, 依然用老思路、老眼光去判断施工企业, 着眼点是施工这一个点而不够全面, 采用的评审系统也是依照原有理念设计的, 因而评审结果和建筑企业的实际情况有较大出入, 低估了建筑企业的信用水平。

(二) 目前大中型建筑企业的需求多种多样, 市场变化快;而银行体系把握企业需求的能力偏弱

随着建筑施工企业的多元化全方位发展, 企业方遇到的新机遇、新问题越来越多, 对融资的需求相应增加, 但是, 银行方对于建筑企业需求的信息收集工作并不到位, 信息收集的重点还是在关注其传统的施工这一个点上面, 缺乏对施工企业多板块、全方位的分析和关注。

(三) 银行提供的信贷产品或产品组合创新欠缺, 难以满足建筑企业需求

现阶段银行与施工企业的合作主要还是集中在本章所提到的几种产品, 数十年没有大的变化, 产品创新意识不足;现有的产品制度、产品流程有些还停留在十几年前的水平, 明显和现实脱节。特别是对大中型建筑企业的一些新型需求, 现有产品已经难以提供解决方案。

(四) 融资替代产品层出不穷, 建筑企业与银行体系合作的紧密程度有所下降, 向其它金融公司寻求合作

目前大中型建筑企业的需求远远不止于银行传统信贷产品, 使得建筑企业转而投向信托公司、租赁公司、保险公司等等寻找业务契合点、开展新的合作。为了降低自身的资产负债率, 建筑企业可以采用融资租赁模式;为了解决融资用途问题, 施工企业可以与信托公司合作;为了降低融资成本, 建筑施工企业还可以发行短期融资券、中期票据等等, 导致与银行合作的紧密程度有所下降。

(五) 大中型建筑企业给银行带来的利润水平持续下降, 受银行重视程度持续走低

由于银行方面难以提供适合的产品, 施工企业转而其它金融公司等等寻找业务契合点、开展新的合作。对于能满足自身新需求的产品, 建筑企业愿意付出高财务成本;对于传统的银行信贷产品, 由于难以解决面临的新问题, 施工企业则想尽办法压低价格, 愈加造成对银行方的边际收益率逐步下降, 形成恶性循环。

二、解决建议

(一) 转变评审理念, 更新评审系统

商业银行应当转变对施工企业的传统看法, 深入研究近年来建筑施工企业的发展规律及战略转型情况, 寻找其经营发展、风险防范的核心体现指标, 充分考虑建筑企业产业链经营的新思路, 优化银行系统现有的评审系统, 做到客观评价现有施工企业。

(二) 研究新需求, 产品创新

随着施工企业的不断发展, 其在经营发展中遇到的新问题越来越多, 银行系统原有传统的产品已不能满足大中型建筑企业的现有需求。银行系统需要认真分析市场, 了解客户, 在此基础上不断优化产品结构, 梳理流程, 进行产品创新;重点培育资信等级较高的行业龙头企业, 努力满足重点大客户业务需求, 满足施工企业的发展需求。

(三) 加强与金融机构的合作, 为施工企业提供更优的服务

已有商业银行尝试通过与财务公司共同组建银团贷款的方式, 对财务公司集团内建筑企业提供融资服务, 该模式下商业银行发挥头寸充裕的优势, 财务公司发挥集团内部资金监管便利的优势, 强强联合。这种尝试是一种良好的开端, 但决不是终点, 银行与信托公司、银行与租赁公司均可合作为施工企业解决资金紧张问题。

(四) 提高大中型建筑企业的综合贡献水平, 提升其在银行中的地位

如果银行系统不能持续产品创新, 提高收益水平就是空话。没有技术含量、难以解决企业新问题的传统银行融资产品必然是企业压价的重点对象;满足了企业需求, 哪怕只是微小的创新或是既有产品的有效组合, 企业也愿意付出高成本。因此, 银行系统确实应深度挖掘建筑企业的发展规律, 设计匹配的产品, 提高收益水平。

三、结语

2013年我国经济进入一个十分重要的结构转型和政策调整期, 未来3年内, 我国固定资产投资对经济增长的拉动力度依然巨大, 建筑行业产值增速将依然保持在一个较高的水平。产业规模的大幅增长, 需要匹配的融资模式进行支持, 银行通过融资模式创新优化大中型建筑企业资金结构, 解决其融资需求, 推动其发展变化, 真正达到银企双赢, 具有很重要的意义。

参考文献

[1]范贝蕾.我国商业银行金融创新现状及创新展望[J].商业经济, 2011, (02)

银行市场结构与中小企业融资 篇8

一、中小企业融资难的原因

中小企业融资难一直是我国中小企业发展面临的一个难题。大量研究发现我国中小企业存在融资约束, 梁冰 (2005) 基于中小企业调查问卷, 深入分析了中小企业的融资情况, 发现调查中65.7%的企业出现过资金紧张问题, 而当出现资金紧张时, 采取向银行借款的方式获得资金往往较为困难, 难以满足其融资需求, 此时, 很多企业 (占样本23%) 不得不向亲友和其他企业借款以缓解资金压力。这反映了银行难以满足中小企业的融资需求, 出现了信贷的配给, 中小企业融资难。姚益龙等 (2008) 调查东莞市中小企业, 发现33%的中小企业认为资金不足是限制企业发展的首要因素, 对资金的需求上, 有74%的有融资需求, 但其中只有30%的企业能够向银行借到款。可见, 在我国现阶段, 中小企业普遍面临融资难问题, 究其原因, 主要是由借款的中小企业自身和贷款的银行共同决定的。

中小企业自身方面, 普遍存在一些问题, 会增加银行的借款成本和风险。第一, 财务报表不够规范。银行审批中小企业贷款, 需要规范的企业财务报表, 评估其盈利能力和对贷款的偿还能力, 而中小企业财务报表往往不够规范, 缺乏必要的信息, 信息不对称使银行难以评估其贷款风险, 从而不愿向中小企业贷款。第二, 经营风险高。中小企业规模小、业务集中, 使其抗风险能力差, 在面临市场的负面冲击时, 难以偿还贷款可能性更大。此外, 中小民营企业控股股东往往为个体, 企业管理不够规范, 个人对企业的决策具有决定性影响, 这也增加了其自身经营风险和银行借款风险。

银行方面, 由于我国银行的经营特征, 也使其不愿对中小企业贷款。第一, 我国银行体制决定其对中小企业贷款难。我国的银行以国有商业银行为主, 这些银行优先保障国有大中型企业资金需求, 对中小企业的资信审核往往也参照国有大中型企业标准, 而中小企业往往难以达到这些标准。第二, 银行对中小企业贷款处理费用高。对于一笔贷款, 无论贷款金额多少, 都需要经过同样的程序, 产生同样的处理成本, 而中小企业贷款数额往往较小, 从而单位贷款的成本较高, 使银行往往不愿向中小企业贷款。第三, 缺乏有效的中小企业贷款管理模式。从目前国内银行发展情况看, 还未找到中小企业贷款的有效管理模式, 而且前期历史教训惨烈, 成本高昂。

由于中小企业自身的特点难以改变, 对于缓解中小企业融资难问题, 应从为其提供贷款的银行角度出发。即考虑中小企业自身特点后, 致力于制定合理的银行业发展政策, 以缓解其借款难问题和降低其借款成本。而银行市场结构, 包括中小银行发展和银行之间竞争, 通过中小银行的比较优势, 以及信贷成本降低, 能够有效缓解中小企业融资难问题。

二、中小银行发展对中小企业融资影响

银行业中, 大小银行的比较优势不同, 从而在对不同类型企业贷款方面具有各自的比较优势。按照林毅夫等 (2005) 观点, 银行是基于规模的专业化分工, 即大银行向大企业贷款, 中小银行向中小企业贷款。其理论逻辑是:首先, 小银行资产规模较小, 如果中小银行贷款给大企业, 则难以有效分散其风险, 与此相对, 大银行资产规模较大, 对大企业贷款能力较强。其次, 中小银行在处理“软信息”方面具有比较优势, 能够有效缓解信息不对称问题。中小企业由于财务报表不规范、缺乏抵押资产和经营风险高等问题, 难以向银行提供可以量化的“硬信息”。银行对中小企业的贷款决策, 往往需要依赖对企业家个人能力和信誉等不可量化的“软信息”了解。而“软信息”在层级复杂、代理链条较长的大银行中传递困难, 导致大银行信贷决策者在处理中小企业信贷时面临信息不对称, 而中小银行由于层级简单、代理链条短, 在处理中小企业“软信息”方面更具比较优势。此外, 中小银行往往是地域性的, 和当地企业家之间具有长期的相互了解, 也有助于中小银行获得中小企业的软信息。为此, 在比较优势下, 大银行向大企业贷款, 中小银行向中小企业贷款。

与发展阶段和人均收入相同的国家相比, 我国中小银行数量偏少、市场份额偏小, 中小银行的发展滞后。虽然近年来, 城市商业银行、农村商业银行等中小银行快速发展, 但其存款和贷款规模相对国有商业银行差距仍然很大。这是由于, 一方面地方政府对大银行的政策倾斜和中小银行发展中存在的体制障碍, 会限制中小银行的发展壮大;另一方面, 大银行的市场势力的延续性成为中小银行拓展业务的一个障碍, 本地中小银行业务范围往往仍处于大银行尚未触及的领域, 如中小企业信贷方面, 在主流业务方面仍难以和大银行竞争。

从中小银行对缓解中小企业融资效果看, 现阶段, 我国中小银行对缓解中小企业融资难的效果也有待提升。一方面是由于中小银行发展较慢, 其自身存款和信贷规模较小, 面对庞大的中小企业融资需求, 其所产生的作用有限;另一方面, 很多中小银行在发展战略上, 沿着大银行的发展思路, 在中小企业贷款方面优势并不突出, 这也限制了其对缓解中小企业融资难方面的能力。为此, 要通过中小银行缓解中小企业融资难问题, 需要从政策和中小银行自身两个方面着手。政策上, 需要破除体制障碍, 扶持中小银行的发展, 增加中小企业在银行业中的比重;中小企业自身方面, 需要把握自身比较优势, 集中于有比较优势的中小企业信贷业务, 不能盲目跟随大银行的发展战略。

三、银行之间竞争对中小企业融资影响

竞争有利于促进企业创新, 从而提高企业的效率 (Porter, 1990) 。银行之间竞争能够通过市场竞争压力, 促进银行改善治理结构和经营方式, 降低经营成本, 从而缓解中小企业贷款难问题。鲁丹等2008) 认为大银行之间的竞争能够降低信息传递过程中的代理成本, 从而降低企业的融资成本;此外, 银行的竞争也能够促使银行向信息不透明的中小企业倾斜, 通过生产专门化的信息来避免竞争的影响。马雪彬等 (2014) 分析了利率市场化环境下, 银行竞争对中小企业融资影响, 发现随着利率市场化, 银行竞争加剧, 会降低企业的融资成本, 从而使中小企业获得资金的机会增加和成本降低。这些研究均认为竞争促进融资成本降低, 从而有利于中小企业融资。

在我国现有银行市场结构下, 工、农、中、建四大国有商业银行垄断大部分信贷资源, 并且在不同地区, 这些银行的市场势力不同。中国人民银行中小企业金融制度调查结果显示, 超过74%的被调查企业初始开户行集中在工、农、中、建四大国有商业银行, 依赖这些大银行的信贷配给, 这反映了四大国有商业银行垄断了大部分资源。在大银行垄断市场的情况下, 市场竞争较弱, 垄断者对于改善经营方式, 降低信贷成本缺乏动力。而中小民营企业往往缺乏政治关系, 以及其自身的管理不规范和高风险经营, 大银行更没有动力向信贷成本和风险较高的中小企业贷款。此外, 近年来我国大银行选择大城市-大银行的发展战略, 信贷大举从县域市场退出, 基层存款向上级大城市集中, 信贷审批权集中于大城市的总行和分行, 这种资金从小城市向大城市的流动, 导致县域中小企业获得贷款更加困难。在这种情况下, 由于中小银行规模较小, 即使中小银行有动力向中小企业贷款, 但面对如此庞大的中小企业信贷需求市场, 中小银行对缓解中小企业融资难问题的作用也有限。因此, 解决中小企业难问题, 不仅要注重中小银行的作用, 也要提高银行竞争水平, 通过竞争促进大银行改善经营方式, 通过降低信贷成本, 缓解中小企业融资难问题。现阶段, 我国大银行在体制改革和经营方式改善方面有巨大空间, 通过竞争推动大银行产权改制和组织重构, 以提高银行经营效率, 短期内能够一定程度上弥补中小银行发展滞后的格局, 缓解中小企业融资难问题。

四、小结

中小企业作为我国经济的重要组成部分, 对我国经济发展具有重要作用, 然而中小企业融资难, 却限制中小企业发展, 势必对我国经济造成负面影响。基于银行信贷仍作为中小企业融资的主要来源, 本文从银行市场结构, 即中小银行发展和银行之间竞争角度, 分析其对中小企业融资的影响。中小银行由于其对中小企业贷款方面的比较优势, 发展中小银行能一定程度上缓解中小企业融资难问题, 但由于中小银行规模较小, 面对庞大的中小企业融资需求, 其作用有限。而通过加强银行之间竞争, 能够通过竞争压力推动银行进行改革创新, 提高自身的效率, 降低信贷成本, 有助于缓解中小企业融资难问题。为此, 政策上, 一方面要加强中小银行发展, 这往往需求一个较长的时期;另一方面也要破除行业垄断, 加强银行间的良性竞争, 这在短期内可以弥补中小银行发展滞后的问题。

参考文献

[1]Porter, M.E., Competitive advantage of nations.New York:The Free Press, 1990.

[2]鲁丹, 肖华荣.“银行市场竞争结构、信息生产和中小企业融资”.《金融研究》, 2008年第05期, 第107-113页.

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[4]梁冰.“我国中小企业发展及融资状况调查报告”.《金融研究》, 2005年第05期, 第120-138页.

银行信贷创新与文化产业融资 篇9

1 银行信贷支持文化产业发展的现状

随着文化体制改革的不断深化和文化市场管理的逐步放开, 一大批的文化企业逐渐成长起来, 银行信贷为文化企业发展壮大提供了有力的支持。特别是2009年国家九部委联合下发的《关于金融支持文化产业发展繁荣的指导意见》出台以后, 国内商业银行对文化产业的扶持力度正在逐渐加大。

一是通过银行与政府合作, 打通文化产业与金融资本对接通道。近年来, 中央和各级地方政府高度重视文化产业, 积极采取包括融资扶持、设立文化产业发展资金等在内的各种措施扶持文化产业发展。银行通过与各级政府建立合作伙伴关系, 凭借政府平台引入政策支持, 进行宏观布局, 携手搭建各类文化企业融资服务网络。2008年, 中国银行与文化部签署的《支持文化产业发展战略合作协议》, 通过采取“文化部组织推荐、中国银行独立审贷”的合作方式, 中行已为多个文化部推荐项目提供融资支持, 项目涉及文化园区、工艺品制造、动漫游戏等多个领域。2009年9月, 国家开发银行与上海市签订了《推进上海市文化产业发展合作备忘录》, 将在5年内为上海市文化产业的发展提供300亿元融资规模。2010年10月, 工商银行湖北分行、中国银行湖北分行与湖北省文改办签署协议, 为湖北文化企业提供220亿元的授信额度。银行业通过与各级政府的合作, 不仅为文化产业提供了贷款融资, 还结合各地文化产业发展实际, 尝试在推动重点文化企业整合并购、上市、“走出去”和开发多元化金融产品等更高层面进行深度合作, 探索银行支持文化产业发展的新模式和新路径。

二是初步尝试创新对文化企业的信贷方式。针对一些文化企业没有固定资产作为抵押担保, 只拥有版权等知识产权类的无形资产的实际, 部分银行逐步开展了以版权质押为核心、辅助专业担保方式向文化企业提供信贷融资服务, 创新了文化金融服务产品。如北京银行从2007年以来, 为文化创意产业园区内的中小型企业, 推出了“创意贷”文化创意升级系列产品, 积极研发集聚区商圈贷款、集聚区内文化创意组合联保贷款等新产品;交通银行北京分行则面向政府重点支持的影视、出版、演艺、艺术品经营、动漫与网游六大类型文化企业, 开展专门用于文化企业的文化创意产业版权担保贷款, 贷款资金服务于融资项目的创作、制作、生产、销售、推广、衍生品开发等整个经营过程。

同时, 一些银行还积极探索与非银行金融机构合作, 尝试信贷、债券、基金、保险、信托等多种工具相融合的金融产品, 做好文化企业从初创期到成熟期不同发展阶段的融资方式对接。一些商业银行还加强对文化产业的行业细分, 提供差异化金融服务。如中国银行将文化产业分为文化创意、新闻出版、广播影视、动漫游戏、文艺演出等若干子行业, 对于不同子行业的市场化程度、产业集中度、发展模式各不相同, 不同领域文化企业的经营特点也存在较大差异的现实, 有针对性地为文化企业提供具有良好适用性的金融产品。

2 商业银行信贷服务文化企业融资的主要障碍

尽管商业银行为文化企业融资提供了较大的支持, 一些银行已开始逐步摸索专门为文化企业开展信贷服务的新途径, 但实际的信贷支持力度与文化产业发展的现实需求相比仍存在一定的差距。主要障碍如下:

2.1 银企信息不对称

由于银行和企业双方所掌握的信息不完全相同, 企业作为拥有更多信息的一方, 在缔约过程中将处于有利位置。出于机会主义的动机, 贷款企业可能利用这种信息优势损害银行利益, 从而为自身谋求额外利益。文化企业作为新兴产业, 银行往往缺乏对文化产业的系统性研究。银行在贷款前, 可能会面临贷款文化企业隐瞒重要信息, 这一情况, 银行缺乏了解贷款申请企业风险状况的充分信息, 如果银行在基础利率上增添“风险补偿费”, 风险较大的借款企业可能愿意接受贷款, 风险较低的借款企业往往放弃借款申请, 致使逆向选择产生。出于上述原因, 商业银行在对文化企业开展信贷业务时, 一般将采取谨慎原则。

2.2 信贷配给制度

信贷配给是指贷款人对于信贷风险与利润的考查, 不完全依靠利率机制, 往往还附加各种贷款条件, 通过配给的方式来进行信贷交易。斯蒂格利茨和韦兹 (Stiglitz&Weiss) 指出, 由于信贷市场上借款人在项目的风险收益水平及资金实际使用方面掌握着比银行更多的信息, 如果贷款利率的上升, 则将促使信贷资产风险增加和配置效率恶化, 因此, 银行应采用非价格手段, 即信贷配给来配给资金, 以实现银行利润最大化。目前, 我国的银行信贷市场实行的是实质上的信贷配给制, 在实施存、贷利率国家严格管理的同时, 信贷主体开始追求自己效益的最大化。对于一些其技术和效益处于领先地位, 企业发展步入成熟期的企业在信贷融资过程中, 会得到银行优先考虑和扶持;而像文化产业领域的一些企业, 由于多数仍处于企业发展的起步阶段, 发展前景不明朗, 从银行或等信贷融资的仍然存在很大难度。

2.3 文化企业的市场价值难以准确评估

人民银行制定的贷款通则要求, 商业银行在对企业开展贷款业务时, 必须用企业的有形资产或金融资产进行抵押。许多文化企业特别是出于起步阶段的中小型文化企业自身资产规模较小, 且可用于抵押的有形资产更加有限, 这对文化企业的信贷融资造成了很大的障碍。与此同时, 文化企业所拥有的大量文化创意和知识产权等无形资产, 则面临市场价值难以准确评估的难题。这些因素使得文化企业的市场价值评估难度加大, 尽管少数银行对于文化企业的无形资产抵押开始了初步探索, 但大多数银行仍然缺乏权威的方法和体系, 对文化企业惜贷也是无奈之举。

此外, 商业银行还存在缺乏对文化产业的系统规划、与文化企业合作方式单一等问题, 大多数商业银行没有针对文化产业信贷进行系统思考和统筹规划。

3 创新银行信贷服务文化企业融资的路径选择

通过对影响文化企业信贷的各种因素的综合分析, 结合文化产业发展的实际, 现就创新银行信贷服务文化产业的融资提出如下建议:

3.1 创新文化企业信贷评级制度

商业银行在确定内部评级要素, 设计评级指标体系、评级模型和计分标准的过程中, 充分考虑文化企业的特点, 针对性地为文化创意产业开发特有的授信风险评价工具, 建立高效的贷款审批模式。对文化企业融资项目进行分类, 通过专业化的授信工具解决项目风险评价、项目价值评价以及版权价值评价等文化融资项目信贷准入问题。在贷前阶段, 深入考察文化企业的商业运作模式及项目主创团队等产品价值要素, 组织包括项目风险评价、项目价值评价、版权价值评价等内容的融资项目评价, 从专业角度估测出项目的风险程度和市场价值;在贷后阶段, 银行信贷人员与担保公司专业人员密切配合, 进行融资项目监理, 对文化创意企业的项目进度、预算执行等情况重点监控, 并形成定期项目监理报告, 同时采取严密的融资项目资金监控措施。同时, 建立专门针对文化产业金融服务的考评体系, 将加强信贷风险管理和积极促进文化产业发展相结合, 形成正向激励机制。

3.2 创新文化产业信用担保体系

商业银行应从制度创新上探索新型授信模式, 不单纯依赖抵押物, 充分调动文化企业在贷款申报和贷款管理中的主观能动性, 利用企业现有资源和可利用资源 (如私人信息资源、社会资本等) 来增强企业的还款约束力。如:联贷联保授信模式等。可以要求若干授信文化企业志愿组成一个信贷互助责任小组, 小组成员协商借款金额, 联合向银行申请授信, 联合对贷款提供担保, 小组成员均对授信承担联带担保责任。通过联贷联保模式, 将银行与企业之间的信息不对称转化为企业间的相互监督, 减少降低企业道德风险, 减少授信调查和监督的成本, 保证还款安全。

3.3 创新文化企业贷款模式

文化企业的经营特点和资产构成多种多样, 对此商业银行应积极开发和创新多元化、多层次的信贷产品, 以适应不同企业的发展需求。如:对于处于成熟期、经营模式稳定、经济效益较好的文化企业, 可以优先考虑信贷发放;对于具有稳定的物流和现金流的企业, 可采用以应收账款质押、仓单质押形式来发放贷款;对于以演艺、展览、动漫、游戏等为主营业务的文化企业, 从事出版内容的采集、加工、制作、存储和出版物物流、印刷复制的出版类文化企业, 以及广播影视节目的制作、传输、集成和电影放映等相关设备的企业, 可考虑发放融资租赁贷款。对于融资规模较大、项目较多的文化企业, 鼓励商业银行以银团贷款等方式提供金融支持, 通过加强金融机构之间的合作, 有效降低单个金融机构的信贷风险。

参考文献

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[2]陈立旭.当代中国文化产业发展历程审视[J].中共宁波市委党校学报, 2003.

[3]段兵.信用风险管理的工程化趋势及应用[J].国际金融研究, 2002, (6) .

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[5]周新玲.中小企业信用担保体系建设研究——以浙江、湖北、山西三省为例[J].经济问题, 2005, (1) .

中小企业银行贷款融资策略分析 篇10

(一) 中小企业的界定

我国中小企业的划分标准一般以独立核算的基层生产单位为对象, 随着经济的发展经历了几次调整, 正在不断完善中。我国根据《中华人民共和国中小企业促进法》, 制定了《中小企业标准暂行规定》, 中小企业标准根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标, 结合行业特点制定。表1是我国2003年颁布出台的《中小企业标准暂行规定》中有关中小企业划分标准的内容。

数据来源:《中小企业标准暂行规定》 (2003)

(二) 中小企业的融资现状

中小企业目前的融资现状主要呈现为“四难”的状况:

1.中小企业贷款难

目前优质企业并不存在贷款难的问题, 然而这样的企业少之又少。近几年企业贷款难的主要原因是抵押难和担保难, 同时还由于基层银行授权有限, 办事程序复杂等原因。

(1) 抵押难。

一是中小企业可抵押物少, 抵押物的折扣率高。目前抵押贷款的抵押率中土地、房地产一般为70%、机器设备为50%、动产为25%～30%、专用设备为10%。二是评估登记部门分散、手续烦琐、收费高昂。三是资产评估中介服务不规范, 大都属于部门垄断服务, 对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估, 随意性很大。

(2) 担保难。

主要表现为中小企业难以找到合适的担保人。效益一般的企业银行是不允许作为担保人的, 而效益好的企业不愿意给别人作担保, 怕给本企业添麻烦。至于中小企业之间的互相担保, 往往是一家企业出了问题会连累一批企业, 常常使担保变得有名无实。因此, 各家银行都打算进一步减少担保贷款比重, 增加抵押贷款比重。

(3) 程序复杂, 时间长。

中小企业贷款手续复杂, 少则一周, 多则数月, 即使钱到手, 商机可能早已错过。许多中小企业宁愿去民间借贷也不去银行贷款。

2.银行放款难

银行放款难是近几年出现的新情况, 这主要表现为不少基层银行贷款占存款的比例逐渐下降, 资金放不出去。造成银行放款难的原因主要有以下几个方面:

(1) 中小企业财务制度不健全。有些中小企业的财务报表, 上报主管部门一套, 上报税务部门一套, 上报银行的又一套;多头开设账户, 多头贷款;不少企业在正常经营时还比较守信, 一旦遇到市场风险, 就会以逃废债务的方式将风险直接转嫁给银行, 致使银行只好从紧掌握贷款原则。

(2) 抵押担保制度难落实。我国东部地区由于各类产权交易市场发育较为充分, 用于抵押的房地产如果在城镇, 变现还比较容易, 如在农村就困难了。西部地区的中小企业抵押资产变现就更难。另外, 用于抵押的机器设备等财产由于其较强的专用性, 变现很困难。

(3) 银行激励机制缺乏。目前银行对从事信贷工作的人员责任追究很严, 而他们的报酬却与其他人差不多。少量的奖金与其责任相比, 显得不相称, 所以部分信贷人员不愿意去做, 普遍存有恐贷、惧贷心理。

(4) 金融环境有待改善。中小企业中通过企业改制、申请破产、转产、注销法人甚至一逃了之等方式逃废银行债务的现象比较普遍。不少基层银行反映, 司法部门对维护银行的债权不够得力, 对逃废债务的行为打击不力。银行与这类企业对簿公堂, 常常是“赢了官司, 拿不到钱”。

3.直接融资难

由于我国金融体系中资本市场相对于资金市场发育很不完全, 缺少一个多层次的、能够为广大中小企业融资服务的资本市场。国内的主板市场只是国有大中企业的融资俱乐部, “二板市场”即中小企业板市场, 2004年虽然已经启动, 可是还很不成熟, 许多问题亟待解决, 因此所发挥的融资功能有限。“三板市场”是摸着石头过河, 国外创业板也是远水难解近渴。从现行上市融资、发行债券的法律法规和政策导向上看对中小企业不利, 中小企业很难通过债权和股权融资等直接融资的渠道获得资金。

4.风险投资难

由于没有通畅的退出机制, 缺少高额的利益回报, 风险投资在我国陷入了一个尴尬的境地, 风险投资想投不敢投, 中小企业想要要不到。一些风险投资公司不得不把风险资金放到证券市场的短期炒作上, 要么去“摇签”, 申购新股, 要么就是去二级市场炒作。风险资金很难进入真正的创业企业。

二、银行贷款是中小企业融资的主要方式

(一) 证券市场融资条件苛刻

首先, 中小企业很难进入股票市场融资。我国《公司法》还规定, 股票上市公司股本总额不得少于5000万元, 公司生产经营必须符合国家产业政策, 从严控制一般加工业和商品流通企业。中小企业由于受各种因素的制约, 经营规模偏小, 且大多为一般生产加工企业和流通服务性企业, 与公司法规定的上市条件相差甚远, 自然被股票市场拒之门外。其次, 发行债券也难达到国家规定的条件。如债券发行办法规定, 发行企业债券的股份有限公司的净资产不低于人民币3000万元, 有限责任公司的净资产额不低于人民币6000万元, 且还要有实力雄厚信誉良好的单位作担保。所以中小企业很难取得发行债券融资的资格, 只能在非公开的资本市场上, 在小范围内发放企业债券, 以满足对资金的需求。

(二) 其他融资渠道受限制

中小企业融资虽然存在多种渠道和方式, 如商业信用、风险融资、利用外资、信托、租赁以及典当等, 但由于受国家政策导向、我国经济区域的划分、中小企业所处的地域以及中小企业经营者自身金融知识和综合素质等多种因素的限制, 加之有些比较适合中小企业融资需要的融资渠道, 如信托、租赁、典当等在我国目前数量还非常少, 难于形成规模, 且大都集中在经济发达的东部沿海地区的大中城市, 中小企业集中的县乡镇很难觅其踪影, 难以满足地域广袤、数量众多的中小企业融资的需要。

中小企业既不能像大型企业那样可以利用股票和债券融资, 又不能利用如商业信用、风险融资、利用外资、信托、租赁以及典当等渠道筹集到足够的资金, 也不能像自然人那样完全依靠民间借贷来满足融资要求。所以银行信贷融资成为其主要融资的形式。

三、中小企业获取银行贷款策略分析

(一) 对外要建立良好的银企关系

目前, 我国中小企业贷款困难已是一个不争的事实, 而各地区中小企业数量众多, 商业银行很少, 银行在机会均等和其他条件相同的情况下, 更愿意借款给具有良好银企关系的中小企业。但是建立良好的银企关系须掌握一定的策略:

1.在资金充裕时与银行交往

在一般情况下, 中小企业总是在资金拮据时才想到银行, 求助银行放贷以解燃眉之急, 而在资金充裕时, 则忽略了银行。任何一个银行扩展业务, 首先想的就是增加存款, 在银行存款就是对银行工作的支持, 银行对存款大户是另眼看待的。企业在资金宽裕时, 先在银行存款, 取得银行信任, 双方关系融洽, 就为今后在银行贷款铺平了道路。今后万一资金营运有了困难一定会顺理成章地得到银行的贷款支持。另外中小企业还可以多使用票据进行交易, 支付现金的时间差不但可以使银行获利, 也会减少自己的经营风险。更重要的是, 这也是对银行工作的支持, 使银行进一步了解企业。“投之以桃, 报之以李”, 企业先存钱或使用票据交易支持银行, 银行再贷款支持企业, 就会使银企双方关系密切互惠互利, 相互支持, 同舟共济。

2.主动与银行牵手

作为中小企业要主动与银行建立联系, 而不要等到需要资金时才登银行的门。目前虽然由于各种因素的制约, 中小企业向银行申请贷款难度较大, 但是中小企业的经营者必须明白贷款再难也要努力地锲而不舍地去争取。哪怕刚开始向银行贷几万的小数额, 一旦贷款成功, 并按时还贷付息, 企业就具备了银行的信用记录, 奠定了银行信用的基础, 也就成功地登上了向银行贷更多资金的第一步。相反如果中小企业一直不与银行建立关系, 银行对企业的信用就难于判断, 企业的信用记录是一片空白。这样银行就无法根据企业的信用历史来预测风险概率, 在发放贷款时要求就会很严格。

3.全面与银行交往

有些企业认为只要与银行行长、信贷主管等人员保持良好的私人感情就可以解决贷款难的问题。随着银行的各项管理制度的逐渐完善, 已经不能单纯依靠要害人员拍脑袋决策就可发放贷款了。此外, 为了防止银行地方化, 各商业银行行长要定期跨地区进行交流, 同时银行内部信贷岗位也经常进行“换岗”, 也会使部分中小企业的苦心经营瞬间化为乌有。正确的选择是中小企业要全面与银行保持良好密切的工作关系, 经常自觉向银行汇报自己生产经营情况, 接受银行对自己财务的监督, 给银行留下良好的印象, 这样才能在遇到资金困难时求助于银行解决。

4.耐心与银行接触

中小企业的贷款成功与否, 并不完全取决于银行, 还取决于政策和其他机构部门的制约, 因此中小企业千万不能因一时办事受挫而埋怨银行, 在争取贷款时要有耐心, 充分理解和体谅银行的难处, 避免一时冲动伤和气, 以致得不偿失。同时在选择贷款时机上, 要注意既有利于保证中小企业所需资金及时到位, 又便于银行调剂安排信贷资金调度信贷规模。银行信贷规模是年初一次性下达, 分季安排使用, 不允许擅自突破。因此, 一般来说, 中小企业如要申请较大金额的贷款, 不宜安排在年末和每季季末, 而应提早将本企业的用款计划告诉银行, 以免银行在信贷规模和资金安排上被动。

(二) 对内须练好内功, 从自身做起

一般来说, 银行贷款注重“锦上添花”, 而不愿“雪中送炭”。银行贷款的安全性和收益性要求把贷款发放给那些组织健全、经营管理完善、效益良好的企业。即倾向于“锦上添花”, 而不愿意贷款给那些组织不健全、经营管理不善、效益差的企业, 即不搞“雪中送炭”, 以防止出现鸡飞蛋打、竹篮打水一场空的结局。因此, 中小企业要取得银行的贷款, 最重要的是搞好企业自身的内部管理、生产经营、形象信用等。如果企业内部组织健全、经营管理规范、业务正常、报表准确、信用和信誉良好, 那么企业向银行申请贷款就成功了一半。

1.完善财务制度, 提供真实信息

中小企业要赢得银行的信任与支持, 就必须提高认识, 建立健全各项规章制度, 强化内部财务管理, 规范经营, 自我约束, 确保企业的各项经济活动和财务收支必须在国家的法律、法规及规章允许的范围内进行, 不断地完善财务制度, 改善财务状况, 实事求是地反映财务成果, 提高企业生产经营的透明度, 保证会计信息的真实性和合法性。中小企业只有严格按照银行贷款的程序要求, 及时、如实地提供有关财务报表和资料, 如能同时附上企业纳税申报表等资料, 就会显著提高企业的可信度, 银行也就不会对企业的财务管理产生怀疑而不敢贷款了。

2.加强科学管理, 提高信用等级

中小企业要不断地提高经营管理水平, 制定科学管理的制度和措施, 使经营管理趋于规范化和科学化。还要把握住企业资产负债率、盈利率、流动比率、速动比率、到期信用偿还率等指标, 积极参加银行系统的信用等级的评定。据国家有关部门在全国抽样的调查统计显示, 在中小企业中做过资信评级的企业仅占46.6%, 未做过的占53.4%。作为中小企业的负责人要重视信用评级, 通过自身不懈的努力争取获得银行资信评定的较高评价, 如果中小企业的信用等级提高了, 从银行获得贷款的成功率自然就高, 贷款也就水到渠成了。

3.规范企业行为, 增强信用意识

中小企业要想获得银行的进一步支持, 利用银行贷款实现融资的目的, 就必须努力增强信用意识, 自觉摒弃各种背信弃义、践踏信用的违法乱纪行为, 提高自觉还贷意识和行为, 以实际行动取信于银行;同时规范自己的开户行为, 实行基本账户结算制度, 使存款、贷款、结算以及经营活动都置于银行的监督、了解之下, 使银行真正感到企业经营思路明确、资金流向清楚、归还贷款主动、货款回笼彻底, 让银行放心地为其增加贷款。

4.寻求专门机构, 保证担保有效

商业银行出于对自身信贷资金的安全性的考虑, 在贷款项目的选择上往往要求企业提供良好的贷款担保或抵押, 对担保的要求较为苛刻。中小企业由于自身资金少, 经营规模小, 很难提供银行需要的抵押物、质押物, 同时也难以取得第三方的信用担保, 因而要取得银行的贷款非常困难, 但如果能得到中小企业专门担保机构的支持, 向商业银行贷款就容易得多, 所以应尽可能地争取中小企业担保机构的支持。

5.找准市场定位, 增加技术含量

中小企业只有找准自己的市场定位, 把握准确的发展方向, 生产适销产品, 才能获取银行资金的支持。中小企业一方面可以积极寻找贸易伙伴, 主动为大企业当“配角”, 为其生产零配件, 成为大企业不可分割的一部分, 这样中小企业不但可以“借他人之名, 扬自身之威”提升企业的产品质量、生产管理水平和企业形象, 还可以在遇到资金困难向银行申请贷款时解决贷款抵押担保难的问题;另一方面, 中小企业可以加快技术改造, 适时利用国内外先进技术和生产手段, 实现产业技术的升级, 生产出科技含量高、市场适销对路的产品, 银行对这一类中小企业扶持力度较大。

参考文献

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[5]李柯.浅析中小企业贷款信息不对称问题及其解决机制[J].江苏商论, 2007 (5) :160-161.

上市银行再融资加速 篇11

近日，国泰君安更是发布报告称，原本预计工行、建行再融资将会安排在2011年，而目前来看，有可能提前至今年。

国泰君安称，近期工、建两行领导在回答关于再融资提问时并未否认，再结合中行可转债火爆发行、大型国企巨资入股银行的现实可行性，不排除工行、建行再融资提前到今年，二者选择发可转债或定向增发的可能性较大。

而在工行、建行之前，其他多家上市银行的再融资计划已经浮出水面。

2月23日，交通银行发布再融资公告，其拟和招行一样采取A+H的融资方式，按照每10股不超过1.5股的配股比例进行配股，融资金额最高为420亿元，其中A股融资以提高核心资本充足率。深发展考虑定向增发5.85亿股，融资不超过106.83亿元；兴业考虑配股融资180亿元；宁波银行考虑定向增发融资44亿元；南京银行考虑配股融资50亿元。而招商银行配股融资已经在3月11日实施。

不过，对于银行看似可怕的融资潮，多数机构认为对A股不会构成太大压力。今年2月底，国泰君安的研究报告曾预计，2010年银行再融资总规模预计为2170亿元，但其中A股再融资规模只有1530亿元。如果再考虑银行大股东参与所带来的资金缓解作用，其对A股的资金压力更小。同时，国泰君安认为，银行股投资机会正逐步显现。国金证券也建议积极增持银行股。

融资银行 篇12

5月12日, 中国人民银行召开住房金融服务专题座谈会, 研究落实差别化住房信贷政策、改进住房金融服务有关工作。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等15家商业银行负责同志参加了会议。

会议充分肯定近年来商业银行认真贯彻落实国务院关于房地产市场调控的决策部署, 严格执行差别化住房信贷政策取得的积极成效, 并对进一步改善住房金融服务工作提出以下要求:一是合理配置信贷资源, 优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求。二是科学合理定价, 综合考虑财务可持续、风险管理等因素, 合理确定首套房贷款利率水平。三是提高服务效率, 及时审批和发放符合条件的个人住房贷款。四是有效防范信贷风险, 严格执行个人住房贷款各项管理规定, 加强对住房贷款风险的监测分析。五是建立信息沟通机制, 对社会关注的热点问题, 及时给予回应。