企业贷款的调研报告

企业贷款的调研报告（共8篇）

企业贷款的调研报告 篇1

中小企业贷款难问题的调研报告

为深入开展领导干部下基层、入企业、进农家活动，切实转变领导干部工作作风，近期，我县联社班子成员紧密结合活动要求，走出机关、下到基层、沉下身子、深入企业和农家，到最需要的地方去，到困难做多、矛盾最突出的地方去，访民情、解民忧、集民智、促发展，在基层转变作风、树立形象、增长才干、创造业绩。现就我在活动中发现的中小企业贷款难突出问题，谈谈我的看法:

中小企业在我县经济格局中占有非常重要的地位，目前部分中小企业因资金紧缺，逼迫采取减产、停产甚至是关闭破产的方式来应对危局的现象时有发生。如何解决好中小企业融资难的问题，对促进经济又快又好增长，提供更多就业机会，保持社会和谐稳定，增加财政收入等具有重要意义。

一、造成中小企业贷款难的多方面原因

(一)中小企业自身的缺陷制约了银行贷款的发放

1、中小企业一般经营规模较小，生产技术水平落后，经营业绩不稳定，且经营者学历普遍在大学学历以下，素质较低，抗风险能力弱，难以形成对信贷资金的吸引力。

2、中小企业管理比较薄弱，许多中小企业财务管理不规范，财务制度不健全，财务报告随意性大、真实性差、透明度不高，不少企业缺乏审计部门确认的财务报表，不能提供准确完整的财务资料，更有一些中小企业出于某种目的，一厂多套报表，或者干脆不建帐，财务信息严重失真。在这种情况下，银行不能准确、快速地判断这些企业及其负责人的真实信用水平，使银行很难掌握企业的实际情况，放贷无据，因此，无法放心地给以贷款支持。

3、中小企业自有资产少，适合做抵押的资产更少。当前，银行针对中小企业的融资方式主要是担保、抵押贷款，许多企业因无法向银行提供合适的抵押物，难以获得贷款，加剧了贷款难。

4、部分中小企业信用意识差，逃废债情况严重，银行维权难度较大。调查发现，一些中小企业借改制之机蓄意逃废悬空银行债务，挫伤了银行贷款的积极性;一些中小企业在贷款前就存有不良思想，骗贷、逃贷思想严重，尽管这样的企业为数不多，但其影响很坏;在贷款形成不良银行申请法院起诉后，法院执行得不到落实，在一定程度上助长了债务人赖账有利、有理的心理，导致了社会欠钱还钱意识淡薄，信用观念不强，严重影响了银行贷款积极性，制约了对中小企业的信贷投放。

5、企业债务负担沉重，偿债能力不强。中小企业经营起步时，民间融资占初期投资比重极大，付出利息极高，有的达到五分、七分多，初期又无收入，致使企业资金需求越滚越大，入不敷出，资产负债失衡，偿债能力不足，造成银行对中小企业贷款的信心下降，不敢轻易放贷。

(二)银行现行管理体制和管理方法增加了中小企业贷款难度

1、目前银行普遍实行严格的贷款风险管理制度，对贷前调查、贷中审查人员的贷款审查责任制都有明确的考核规范，实行贷款全程责任制，对贷款人的责任追究非常严格，而在信贷激励机制方面则没有什么规定，使约束和激励不对称，导致信贷人员产生“多贷多风险”、“不贷元风险”的思想，普遍存有惜贷、惧贷心理，因此在贷款发放上过于慎贷、惜贷，对一些中小企业贷款申请避而远之。

2、成本、收益和风险不对称，银行更愿意贷款给大企业。在银行看来，中小企业就是小麻雀，肉少还容易飞。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均是大企业的五倍左右，而风险却高得多。在这种情况下，银行当然乐意做大企业的贷款业务。

3、银行在放贷方面缺乏贷款营销意识，信贷面不宽，眼睛只盯在一些大企业、大项目上，对中小企业的信贷业务拓展不够，主动性不强。在对中小企业的贷款审批上，程序多，手续繁琐，时间长，不适应中小企业对金融服务的需求。

(三)社会化服务体系不键全，社会信用环境较差，制约了中小企业的`融资

1、中小企业担保体系不健全，担保机构少，规模小，即使省、市成立了一些担保机构，但担保资金有限，担保能力严重不足，使大部分中小企业无法得到担保贷款。另外，有实力的企业一般也不愿意为中小企业提供担保，担保难的问题限制了中小企业贷款的投放。

2、中小企业办理抵押贷款涉及的部门较多，有些部门和社会中介服务组织在为中小企业办理抵押贷款服务上手续繁琐，收费环节多。在企业办理资产评估、抵押登记的过程中，程序复杂，收费过高，有时甚至高于银行利息收入，不仅加重了企业负担，给银行发放新的贷款和完善贷款手续也带来了一定的困难。加之企业在办理资产抵押登记手续之前，需要先进行资产评估，评估时评估部门按估价金额的高低收取手续费用，估价越高，收费越多，有时借款人为多取得贷款，也希望多评估。这样，对于银行来讲，就形成了抵押资产“高进低出”的怪现象，极大地损害了金融企业的利益。同时，由于抵押物流通市场不成熟，银行只能大幅降低贷款抵押率，这在一定程度上阻滞了中小企业贷款办理，影响信贷投放。

二、解决中小企业贷款难对策和建议

当前影响中小企业信贷投放的原因是多方面的，因此解决中小企业贷款难的问题单靠银行的努力是不行的，需要企业、银行、政府和全社会的共同配合，采取综合措施，全方位运作，综合治理。

(一)加强地区信用环境建设，努力塑造良好的地方声誉和形象。

1、协助银行加大打击逃废债工作力度。从根本上摆脱地方功利主义和保护主义思想的束缚，加大打击逃废债力度，建立起有效的维信机制，有利于降低金融企业信贷风险，提高信贷能力，改善地区信用状况。首先，要加大舆论监督的作用，对恶意逃废债的企业新闻单位要敢于给以曝光。第二，强化对逃废债企业及其法定代表人的约束机制。对于恶意逃废债的企业，不享受财政性资金扶持，其法定代表人在一定期限内还不允许创建新的企业;继续严格执行基本帐户管理制度，防止企业“多头开户”，逃债逃贷。第三，对金融部门采取的联手制裁措施，诸如严禁逃废债企业到金融机构办理存贷、结算、承兑贴现、汇兑、现金等有关业务，要给与全面的支持。第四，协助法院加大信贷案件查办力度，帮助解决执行难问题，切实维护金融企业合法权益。

2、建设良好的企业信用。信用是银行支持的前提，它能给银行以充分的信心，从某种意义上讲，它甚至比实物抵押更重要，更有说服力。要提升企业的信用等级，首先，需要进一步强化企业经营者的素质，努力提高管理水平，增强自觉还贷意识，争取以实际行动取得银行的信任。其次，企业应进一步强化内部财务管理，建立健全会计帐簿，杜绝造假现象，税务、工商、审计等部门也要加强监管，以保证会计信息的真实性和合法性。第三，政府、银行联手，建立地区性的统一的企业及企业家信用考评体系。根据企业资产情况、还贷情况、履行合同等情况，对域内企业及企业家的信用状况进行排队，实行动态管理。评定结果直接和企业评优、贷款、获得政府扶持以及企业家的个人利益挂钩。这样，不仅有利于调动企业及企业家争取良好信用的积极性，还可以极大地减少金融企业的操作成本，缩短审查时间，为企业获得更多的贷款创造条件。

企业贷款的调研报告 篇2

宁波市中小企业占到全市企业总数的八成以上, 中小企业已经成为推动宁波市经济发展、缓解就业压力、促进财政增收的重要力量。与此同时, 长期制约中小企业发展的瓶颈——融资难问题更加突出。在金融危机影响还未消退的大背景下, 中小企业不可避免的陷入困境, 特别是中小企业融资难的“先天性缺陷”, 使企业发展步履弥艰。

近两年, 为解决中小企业融资难, 我市加大了对小额贷款的扶持监管力度。2008年7月23日出台的《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》, 就小额贷款企业的经营范围、区域性质、注册资本、股权结构等做出具体规定。紧接着, 宁波市也出台了《宁波市小额贷款公司试点管理暂行办法》。同年8月18日, 央行、财政部、人力资源和社会保障部联手发布的《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》中提出的信用担保将有助于解决中小企业部分资金缺口。

将研究对象重点放在了中小企业聚集的宁波, 从其特殊的经济发展模式结合信贷政策分析, 以达到见微知著的效果。以调研分析的方式, 试图探索发现小额贷款对中小企业融资的作用及制约因素, 并结合宁波自身实际情况以及所处国内外环境, 提出小额贷款在促进中小企业发展方面的相关建议, 以促进宁波经济又好又快发展。

二、宁波市中小企业及其融资现状

1. 中小企业现状

宁波市中小企业数量重多, 在促进经济增长、保障充分就业等方面发挥了相当重要的作用, 已经成为宁波经济的主体。据宁波市统计局提供的最新数据, 2009年宁波市规模以上中小型工业企业数为12031万家, 占全市规模以上工业企业的99.7%;实现工业总产值67955991元、利税6362068元, 分别占全市规模以上工业企业的89.7%和73.4%;从业人员达1545987人, 占全市规模以上工业企业从业人员总数的91.7%。这种以中小企业为主体的经济结构特点, 决定了政府在制定经济政策时, 应考虑中小企业的经济利益。

2. 融资现状

在资金构成方面, 与国内外大多数中小企业一样, 宁波市中小企业对自有资金存在很大依赖性, 借贷和亲友入股也是中小企业重要的资金来源。而不同资金来源的相对重要性则因企业规模不同而异, 一般随着企业规模的扩大, 自有资金难以满足企业资金需求, 内部资金的重要性随之下降, 而对金融机构贷款和民间借贷的需求则上升。从外部融资结构看, 根据2006年宁波市科技局对宁波中小企业的抽样调研数据显示, 主要来源是银行贷款, 从表2-1中可以看出, 企业规模越大, 银行贷款的比重越高;民间借贷资金所占的比重正好相反, 即企业规模越小其比重越高。

数据来源:根据2006年宁波科技局调研资料整理

3. 存在问题

虽然宁波市中小企业融资难问题有所缓解, 但并未能根本解决。去年以来, 我市辖内银行积极转变经营理念, 为破解中小企业融资难做出积极贡献。今年前五个月我市银行机构共对3.5万家小企业新发放贷款241亿元, 小企业贷款余额达2283亿元。但调查显示, 仍有34.7%的中小企业经常存在资金短缺情况。资金不足始终是制约中小企业发展的瓶颈, 尤其是初始资金不足的初创小企业, 由于经营风险高, 资信低, 缺少抵押物或担保单位等原因, 融资途径受到很大限制。

三、小额贷款对中小企业融资作用

小额贷款理论最早是由穆罕默德·尤努斯博士于20世纪70年代提出的, 他进行了小额贷款实验, 并在此基础上于1983年创立了孟加拉乡村银行 (也称格莱珉银行) , 主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。

按照国际通行的定义, 小额贷款是一种以金融弱势群体为服务对象的小额度、持续性和制度性的贷款服务方式。每笔贷款的数额都很小, 是其基本特征, 也是它得名的原因。小额贷款可以由商业银行、农村信用社等正规金融机构提供, 也可以由专门的小额贷款机构 (或组织) 提供。

中小企业作为企业界的“贫困人口”, 小额贷款也可用于中小企业融资, 从而进一步扩大小额贷款的运作范围。并且, 调查显示, 43%的中小企业对小额贷款具有较强的依赖性, 可见, 小额贷款确实可用于解决中小企业融资。

小额贷款对中小企业融资作用主要体现在以下几方面:

1. 解决中小企业流动资金不足

调查显示 (如表2) , 流动资金不足以25.71%的比例成为既扩大生产资金不足之后中小企业资金链中最重要的缺口。由于流动资金循环与生产经营周期具有一致性, 流动资金的周转是企业盈余的直接创造者。一般来说, 中小企业由于规模限制生产经营不稳定, 市场波动和一些季节性、临时性因素都会影响企业的经营活动, 故其贷款结构侧重于流动资金贷款和短期。

调查显示, 在偿还期限方面, 小额贷款约九成为一年以下的中短期贷款。而在小额贷款利率方面, 77.78%为基准利率的1—2倍, 11.11%为基准利率的2—3倍, 3.70%为基准利率的3—4倍, 无低于基准利率的情况。

可见, 小额贷款一般贷款期限较短、利率较高、额度较小, 所以贷款门槛低、放款快, 具有周期短、周转快、贷款易的特点, 正好适用于解决中小企业短期流动资金不足的问题。小额贷款的出现, 无疑对中小企业补足流动资金具有重要意义。

数据来源:根据笔者调研结果整理

2. 规范民间资本服务中小企业

民间资本是指国资和外资以外的资本, 一类是民营企业的钱, 一类是普通百姓口袋里的钱。保守估计宁波市民间资本至少在800亿以上。但丰厚的民间资本却没有良好的投资渠道, 民间借贷和炒房现象严重, 扰乱金融秩序, 促使房地产泡沫产生。

而小额贷款的出现则为大量民间资本提供了新的投资流向。《宁波市小额贷款公司试点管理暂行办法》的出台, 不但促使私人钱庄、典当行等非法借贷组织通过重组和金融改制向正规小额贷款公司转型, 而且拓宽了中小企业贷款渠道, 大大增加了企业可贷款总额。并且, 转向小额贷款的民间资本同时保留了民间借贷的灵活性、创新性和便捷性, 易于被中小企业接受。

四、制约因素

为促进中小企业融资, 我市积极鼓励金融机构加大对中小企业的支持。据人行宁波市中心支行统计, 2009年宁波市银行业金融机构向中小企业投放贷款2046.2亿元, 比年初增加417.7亿元, 新增中小企业贷款占全市新增企业贷款的37.35%, 较上年末提高10.38个百分比。截至2 009年12月末, 宁波市12家小额贷款公司贷款余额22.9亿元, 受益客户6400余户。但是, 这样的支持力度却未能得到中小企业的满意。调查显示, 大多数企业对政府政策只表示基本满意, 68%的企业表示小额贷款难度持平或上升。那么, 除了企业资金需求增速大于小额贷款贷款增速外, 还有什么制约了小额贷款发挥其作用呢?

1. 银行类金融机构手续繁、门槛高

银行类金融机构相关保障体系和法制健全, 有安全的贷款保障, 加之贷款利率相对非银行类金融机构低, 出于对成本 (包括机会成本和资金成本) 的控制, 企业往往更倾向于向银行贷款。

但是中小企业普遍能力不足、资金薄弱、还贷能力低, 商业银行经营的原则是安全性、流动性和收益性, 然而中小企业的高倒闭率和高违约率使银行的安全性和收益性难以实现。因此金融机构在制定发放贷款时多倾向于还贷能力强、资金实力雄厚的大型国有企业, 而对中小企业进行手续繁琐的资产、风险评估和资料审核等程序, 而中小企业对银行信贷政策的不熟悉往往使手续更加繁琐, 另外过长的申请周期又易使中小企业错过资金使用的黄金期。

2. 非银行类金融机构利率高、风险大

调查显示, 近年在银行贷款占企业资金来源基本持平或略有增加的情况下, 同期小额贷款公司借贷的比例有所上升。但与之相随的是借贷的高利率。

有关部门规定, 小额贷款公司利率上限为央行法定利率的4倍, 即以贷款期限为一年计算, 年利率可高达29.88%。另外, 目前非银行类金融机构发展尚处于萌芽阶段, 其相关体系与制度仍不完善, 尚不成型的非银行类金融机构体系逐渐暴露出诸多问题与潜在风险, 使中小企业在高利率的同时还需承担一定风险。

3. 金融秩序混乱及“人情关”障碍

经过1993年下半年全国性的大规模治理整顿金融秩序后, 各地金融运行平稳, 金融秩序趋于好转, 金融违规活动得到了明显的收敛。然而, 随着社会主义市场经济的纵深发展, 金融秩序混乱的状况又再度出现。调查显示, 中小企业普遍反映金融机构“人情关”障碍不小。虽然国家银监会以及金融机构先后出台了规范信贷人员行为的有关规定, 但是, 贷款“讲人情、重关系”等不正之风屡禁不止, 一定程度上增加了中小企业融资成本。

4. 民间资本的“相对优势”

如前文所述, 宁波民间资本丰厚并大量投资于借贷。借贷以短期流动资金借款为主。期限一般在一年以内, 主要用于短期头寸周转, 但一般只要按时支付利息就可获得展期。因此资金性质实际为不定期, 比较灵活。民间借贷手续简便、快捷。借贷一般发生在亲戚、熟人朋友之间居多, 无需抵押、担保手续, 最多一张借条即可, 有的仅仅是口头约定, 相对于金融机构复杂的借款手续来说显得十分地简便快捷。因此, 许多个体工商户和私营企业都乐意通过民间借贷筹集资金。

五、政策建议

1. 改善企业内部环境

(1) 企业负责人要培养信用意识, 提升企业自身信用等级。

中小企业强化内部管理, 规范财务制度, 增加企业财务透明度, 并主动加强与金融部门合作, 积极聘请金融专家顾问, 主动对接信贷产业政策, 积极构建银企对接融资载体。

(2) 联合担保

依据格莱珉银行创建的联合担保组织形式, 将经济、社会背景与目的相似的企业组成“支持小组”, 并建立起相应的激励机制, 通过这些机制保证支持小组成员之间建立起良好的相互支持关系。并在此基础上形成更大的联盟——“中心”, 从而形成“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序, 将来自银行的外部监督转化为来自成员自身的内部监督, 有效降低银行的监管成本, 降低企业贷款难度。

2. 改善企业外部环境

(1) 搭建银企沟通平台

我市政府部门要充分发挥桥梁作用, 多渠道搭建信息服务平台, 引导银企互动交流合作, 多举办中小企业银企洽谈会, 为中小企业和银行提供直接互相了解沟通的渠道。

(2) 正确引导民间资本向中小企业流动

积极推进民间金融规范化, 引导民间资本为中小企业服务。通过改革金融体制, 使非正规金融正规化, 对信誉、资产质量和管理水平较好的民间金融机构, 通过重组、改制, 形成针对中小企业的商业银行、投资公司或担保机构。

(3) 加强金融创新支持中小企业

在传统金融服务基础上, 加大金融创新力度, 根据不同企业在不同阶段资金的多样化需求, 推出服务到位、成本合理的金融产品和服务。加大对中小企业信贷支持力度, 除对市场销路好、资金回笼快, 信誉好的中小企业给予大力支持外, 对成长型、潜力型、创业型的中小企业也要给予积极的扶持。

摘要：本文在对宁波市中小企业进行实际调研的基础上, 了解宁波市中小企业及其融资现状, 阐述了小额贷款在解决中小企业融资难方面的作用, 同时分析了限制其发挥作用的因素并提出相应的建议, 以期促进宁波市中小企业健康发展。

关键词：小额贷款,中小企业,融资影响

参考文献

[1]郭斌, 刘曼璐.民间金融与中小企业发展:对温州的实证分析.经济研究.2002年第10期:45

[2]我市有效缓解中小企业融资难[EB/OL].http://gtob.ningbo.gov.cn/art/2010/7/14/art_3249_450282.html, 2010-07-14

[3]贾文斌.小额贷款可持续发展与制度创新研究.浙江大学硕士学位论文

[4]李莉, 龙晓燕, 杨茜.小额贷款:中小型企业融资的新途径.农村经济.2009年第1期:59

[5]基于资本结构视角的浙江省中小企业融资策略.http://wendian.com/1045-60847&Page=2

最适合中小企业的贷款 篇3

在一次纺织贸易的展会上，罗薇遇到一家面料供应商，正在以七成的折价销售一批产品，这让身为一家服装企业老板的她欣喜不已。企业成立以来，虽然略有盈利不至亏损，但总是经营得不温不火。罗薇查看了整条产业链之后，发现原材料成本过高是其中一个重要问题。这次如果能拿下这批面料，或许企业从此能大有起色。但是由于价格非常优惠，对方要求在一周之内付清所有货款。罗薇这下犯了难，经营得勉勉强强的企业，现金流一直紧巴巴的，一时之间根本无法筹措出大笔现金。展会现场的金融顾问给罗薇支了一招，建议她将生产厂房抵押给银行。

确实，这个时候房产可以帮上罗薇的大忙。在前几期本栏目的《中小企业租房不如买房》中，我们也提到，对于中小企业而言，买房的一大好处就是日后融资过程中的便捷性。那么，中小企业用房产抵押获得贷款到底有何优势?如何申请?贷款成本又是几何呢?

允许多种房产属性

顾名思义，房产抵押贷款首先要有房可抵、有屋可押。在现有的中小企业中，有房产的占据了其中的多数。有很多企业主也许会说，我们的厂房是租来的、或者厂房在建尚未获得产证等等。事实上，房产抵押贷款的优势正是在于它对于房产属性的界定是非常宽泛的，而且在操作过程中是非常灵活的。

房产抵押贷款的房产既包括营业用房和办公用房，如商铺、写字楼、宾馆酒店等等，也包括住宅。因此，在银行的房产抵押贷款产品中，只要没有特别注明是商用房抵押贷款，那么即使企业所使用的经营或办公用房是租赁的，只要企业主有个人房产，也可以作为抵押物为企业申请贷款。目前，只要权属清晰，绝大部分银行都接受以上两种性质的房产。

在办理房产抵押贷款过程中，房产证是其中必不可少的一项文件资料。房产证有绿证、红证、黄证之分。绿色权证是颁发给拥有土地使用权已出让、转让地块上房地产的权利人，该证所记载的房地产可直接进入房地产市场。现在在个人购置住宅商品房拿到的就是绿证。绿证也是在房产抵押贷款中接受度最高也最容易操作的产权证。部分银行如上海银行在有担保公司担保的前提下对黄证(以征用划拨方式取得土地使用权的)也是部分接受的。

甚至对于已经抵押过的房产，也可再次进行融资。第一次抵押贷款之后，已还款额加上房产升值部分，银行可以进行轮后抵押。换句话说，企业是将房产的剩余价值进行抵押来获得贷款。

李易的情况比较特殊，当初他是购买的土地，然后在土地上自建厂房。现在，部分厂房尚未竣工，项目却进行到需要资金的时候。对于这种情况，如上海农村商业银行等个别银行也可以接受这类在建工程作为抵押物发放贷款。

财务指标要求低

房产抵押贷款一直被誉为是最适合中小企业的贷款。这一称号并非浪得虚名，这与它的特点和中小企业的需求高度匹配不无关系。

在很多中小企业中，一个典型的特征就是企业主，也就是老板的个人资产和企业混为一谈，是个人的还是企业的，都是老板一人说了算。这就造成了企业在账目报表上多多少少有一些不规范。企业主这样做在某一程度上达到了合理避税的目的，但同时却为企业融资制造了点麻烦。

很多银行信贷员翻看企业的财务报表，账目显示企业是没有利润的。按照这样的申报表，银行显然没有办法发放贷款。然而，深入到实地考察，信贷员就明显感受到企业的实力，企业的很多资产并没有体现在表内。

这种情况在中小企业中相当普遍，而最适合的贷款模式便是房产抵押贷款。这种贷款模式在对企业进行调查审批时，更注重企业的实际，而非只着眼于财务报表。在对其信用评级时，财务指标约只占到一半的比重。

效率额度均较高

都说中小企业的商机是谈出来的。不知道什么时候，遇到了什么人，一笔生意就这样来了。于是乎，在中小企业经营过程中充满了变数，这种变数不像是其他大中型企业可以在年度财务规划中预算出来，或者在银行中有年度授信的额度。因此，中小企业对资金的需要，往往是来得急，要得也很急。这就需要贷款在较短的时间获得审批。

与其他贸易融资相比，房产抵押的操作流程就精简了许多。就拿一般的动产抵押为例，银行在收到货物之后，还有货后物流、货物保管等等程序和步骤，也增加了成本和操作风险。而房产抵押，只需在对抵押物进行评估之后，按照抵押率进行登记，就可以放款。而且，一般银行的支行就有对房产抵押贷款的放款权限，不需要层层审批。在资料齐全的情况下，正常流程在一个星期之内就可以走完，算是高效。在信贷紧缩的情况下，银行当然更愿意将有限的额度放给操作更为安全、成本更低的项目。

随着房地产价值的不断提升，通过房地产抵押融资也是一个获得较高贷款额度的好途径。房产的抵押率是按照市场价值减去一定的波动区间再扣除变现费用计算所得。现阶段一般而言，抵押率是房产价值的六至七成。当然，黄证房产和在建工程的抵押率会相对低一些。不过，银行方面指出，银行会根据企业资金用途来审核最终贷款额的发放。也就是说，如果一家企业有价值2000万元的房产，如果它实际需要的现金流只是1000万元，银行也不会发放1400万元的贷款。

中介费用有望减

对小企业而言，除了要求贷款效率高之外，利率也是一个非常敏感的因素。目前，银行对房产抵押贷款执行的是贷款基准利率，但是各家银行会根据不同企业的信用等级以及同业竞争的情况，利率会有一定的上下浮动空间。鉴于该产品对银行风险较小，而且同业竞争激烈，中小企业在议息过程中有相对更为主动的地位。

除了利率这一成本之外，中小企业在贷款过程中也需要支付一定的中介费用，俗称“四费”。这“四费”包括评估费、抵押登记费、保险费和公证费。这一系列费用将会占到整个筹资成本的10％～12％。以一笔500万元的贷款为例，需要另外支付中介费用2万～3万元，这对中小企业来说也是一笔不小的负担。目前，已经有银行正在设计，通过与各单位合作，以团购的形式帮助中小企业节约中介费用。据估计成型之后，节约费用的幅度将在一半以上。

企业贷款申请报告参考 篇4

本公司成立于**年。在工业园占地*亩，建筑面积**平方米，机器**台(套)，**生产线*条。公司被国家民委确定为少数民族用品定点生产企业、发展成为**县**产业的优势骨干企业和“2321”劳务实训基地。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。

二、企业资产负债状况

目前本公司总资产为*元，其中固定资产*元 ，存货*元，应收账款*元，其它资产*元。 本公司在建行贷款*万元，城南信用社贷款*万元，应付账款*元。资产负债*%。

三、公司的经营情况

本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护。****年已经实现了100%的订单化经营，完全摆脱了盲目收购的被动经营局面。与**公司和深圳**有限公司建立了长期的购销合作关系。生产中严把质量关，以优质的产品赢得了众多客户。实行了无毛绒的加工经营策略，目前取得了很好的市场效益和经济效益。

四、公司发展情况

本公司****年创收总营业收入达*万元，向国库上缴税金*万元;****年创收总营业收入达到*万元，向国库上缴税金*万元。

我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。注重诚信建设、技术进步、制度创新。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上.越做越大。本公司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。

五、贷款用途及还款来源

本公司贷款用于补充流动资金，收购原料。还款来源为销售回笼资金。

我们相信，在贵行的支持下，我公司将会继续作大做强，成为***行业领头军。

特此申请

企业法人：

***制品有限公司

企业银行贷款申请报告 篇5

xxx银行：

本公司是贵行的忠实客户，也是贵行的重点扶持对象，长年来信用良好。多年来一直从事**加工，经营业绩良好，从商经验丰厚，现流动资金达***万元。

经**县县政府对**产业的多年大力扶持，和国家产业政策支持，并有少数民族特需用品企业的优惠政策，使得作为**县的支柱产业之一的**企业，给**带来巨大发展。

因此，要继续抓住机遇，扩大商机，就需要扩大再生产。这需要强有力的资金保证作后盾，就需要金融部门的大力支持，为此本公司需贷款***万元，作为补充流动资金，望贵行给予批准。

由于公司经营状况良好，管理能力较强，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，发展前景可观，为了扩大经营规模，做大做强企业，但xx企业流动资金不足，现向贵行申请贷款作为流动资金短期贷款，由于公司经营项目好，效益可佳，具有充足的销售收入和现金流入，公司承诺，一定用公司的销售收入和现金流入按期偿还贵行贷款和利息，以此保证贵行贷款的安全性。

一、企业基本情况

本公司成立于**年。在工业园占地*亩，建筑面积**平方米，机器**台(套)，**生产线*条。公司被国家民委确定为少数民族用品定点生产企业、发展成为**县**产业的优势骨干企业和“2321”劳务实训基地。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。

二、企业资产负债状况

目前本公司总资产为*元，其中固定资产*元，存货*元，应收账款*元，其它资产*元。

本公司在建行贷款*万元，城南信用社贷款*万元，应付账款*元。资产负债*%。

三、公司的经营情况

本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护。2011年已经实现了100%的订单化经营，完全摆脱了盲目收购的被动经营局面。与**公司和深圳**有限公司建立了长期的购销合作关系。生产中严把质量关，以优质的产品赢得了众多客户。实行了无毛绒的加工经营策略，目前取得了很好的市场效益和经济效益。

四、公司发展情况

本公司2012年创收总营业收入达*万元，向国库上缴税金*万元;2013年创收总营业收入达到**万元，向国库上缴税金**万元。

我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。注重诚信建设、技术进步、制度创新。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。

五、贷款用途及还款来源

本公司贷款用于补充流动资金，收购原料。还款来源为销售回笼资金。

我们相信，在贵行的支持下，我公司将会继续作大做强，成为***行业领头军。

特此申请

企业法人：

***有限公司

企业贷款的调研报告 篇6

目录

xxxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxxx%；xxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxx%,xxxx限公司出资xxxx万元, 占出资比例xxx%.公司现有工人xxxx人,占地xxxx亩。在我社开立了基本存款

账户，现有贷款余额xxxxxx万元，贷款卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx。

二、经营情况。

xxxxxxxxxx公司是经xxx市经贸委、xxxx人民zf同意批准的唯一一家焦炭生产企业，xxxxx年经xxx市经贸委申请进行技术改造，xxx市经贸委出文（xx经贸投[xxxxx号），同意该

公司进行技术改造，改造后达成生产机制焦xxxx万。该技改现已完工，在xxxx年xxx月份开始生产，通过xx年的生产，99-iv型焦炉生产线设备运行良好，产品质量合格，排污达到环保要求，公司经营基本正常。同时采取措施在xxxx年xxx月份上焦炉煤气综合开发利用工程，总投资xxxx万元，该项目现主要内容：利用焦煤炉气提取粗苯，粗苯是一种化工原料，同时将提取粗苯后的煤气作为生产玻璃纤维的燃料，玻璃纤维用在汽车蓄电池的生产配料，形成年产粗苯1800吨、玻璃纤维1200吨的生产能力，该综合项目投产后运行较好，生产的产品销路较好，盈利情况也较好。在主产品焦炭市场疲软，利润较低的情况下，从而充分利用附属产品煤焦油和煤气，实现公司最大化利

润。

三、公司现有的财务情况。

截止到xxxx年xxx月xxx日，该公司总资产xxxxx万元，其中货币资金xxx万元，应收票据xxx万元，预付账款xxxx万元，存货xxx

万元，应收账款xxxx万元，其他应收款xxx万元，流动资产合计xxxxx万元，固定资产原值xxxx万元，在建工程xxx万元，无形资产xxxx万元，长期待摊费用xxxx万元，负债合计xxxx万元，其中短期借款xxxx万元，其他应付账款xxx万元，流动负债合计xxxx万元，长期应付款xxxx万元，所有者权益xxx万元，其中实收资本xxx万元，为个人资本金，未分配利润xxxx元。1-2月实现收入xxxx万元，主营业务成本xxx万元，主营业务税金xxxx万元，主营业务利润xxx万元，其他业务利润xxxx万元，营业费用xxxx万元，管理费用xxx万元，财务费用xxx万元，营业利润xxxx 1 万元，净利润xxx万元。

（1）偿债能力分析：资产负债比率xxxx%，利息保障倍数xxxx，流动比率为xxxx%，速动

比率xxxx%,从以上数据分析，该公司长期偿债能力较强，短期偿债能力较好。

（2）盈利能力分析：总资产报酬率为xxxx%,净资产收益率为xxx%,销售利润率为xxx%，从

以上数据分析，说明该公司盈利能力一般，资产的收益较好。（3）营运能力分析；总资产周转次数xx，存货周转率为xxxx%，通过以上数据，该公司总

体营运效益一般，资产经营效益一般，营运能力较好。该公司3月末财务报表：

截止到xxxx年xxxx月xxxx日，该公司总资产xxxxxx万元，其中货币资金xxxx万元，应收票据xxxx万元，预付账款xxxx万元，存

货xxxx万元，应收账款xxx万元，其他应收款xxxx万元，流动资产合计xxxx万元，固定资产原值xxxx万元，在建工程xxxxx万元，无形资产xxxx万元，长期待摊费用xxx万元，负债合计xxxx万元，其中短期借款xxxxx万元，其他应付账款xx万元，流动负债合计xxxxx万元，长期应付款xxxx万元，所有者权益xxxxx万元，其中实收资本xxxxx万元，为个人资本金，未分配利润xxxx万元。1-3月实现收入xxxx万元，主营业务成本xxxx万元，主营业务税金xxxx万元，主营业务利润xxxx万元，其他业务利润xxxx万元，营业费用xxxx万元，管理费用xxxx万元，财务费用1xxxx万元，营业利润xxxx万元，净利润xxxx万元。资产负债率xxxx%,流动比率为xxx%,速动比率为

xxxx%。

四、这次向我社申请借款xxxx万元，主要是在xxxx年xxx月xxxx日在我社的借款xxxx万元于xxxxx年xxx月xxxx日到期，该公司积极准备资金在xxx月xxx日归还贷款后,导致购买原材料资金不足,特向我社再申请借款xxxxx万元,借款期限一年,到期用营业收入归

还。

五、抵押担保情况。

这次在向我社申请贷款xxxx万元的抵押物为原抵押物：设备价值xxxxx万元，并由xxxxx 和xxxxx公司、xxxx、xxxx做全额保证担保。（1）、xxxx市新鑫煤矿基本情况。

该矿经营地址在xxxx市xxxxxxxx，负责人：xxxxx，经济类型为集体，注册资金xxxxx万元，经营范围：煤矿开采，有效期：xxxx年

xxx月xx日至xxxxx年xx月xxx日，具有安全生产许可证，编号：（川）mk安许证字[200xx]5xxxxxxb，具有采矿许可证，证号：xxxx，有效期xxxx年xxx月至xxxx年xxx月，生产规模年产煤3万吨。在xxxxx年xxx月1xxxx日我部xxx、xxx及信贷科xxxx三人到该矿实地调查，现有工人xxxx人，每天产煤近xxxx吨，生产经营正常，今年预计实现纯利润xxxx万元。该矿经济类型为集体，实际上为xxxx私人所有，在xxxx年用资金xxx万元购得开采权，同时投入资金xxxx万元，已顺利投产，生产经营正常，具有担保能力。（2）xxxxxxxxxx有限公司基本情况。

该公司经营地址在xxxxxxxxx号，法定代表人：xxxxxxxx，注册资本人民币xxxxxxx万元，主要经营超市和家用电器。xxxx年xx月未，总资产xxxxxxxxx万元，其中流动资产xxxxxxx万元，固定资产xxxxx万元，负债合计xxxx万元，其中短期借款xxxx万元为银行贷款，应付账款xxxxxxxx万元，应付票据xxxx万元，其他应付款xxxx万元，流动负债xxxx万元，长期应付款xxx万元，所有者权益为xxxx万元，其中实收资本xxxx万元，资本公积xxx万元，盈余公积xxx万元，未分配利润xxxxxx万元。1-12月实现收入xxxxx万元，实现利润xxxx万元。资产负债率为xxxx%。该公司财务状况较好，经营正常有担保资格和能力。

(3)xxxxx个人情况.xxxxxxxx现年xxxx岁,身份证号为xxxxxxxxxxxxxx现居住在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx,现系xxxxxxxxxxxxxxx有限公司董事长,从事焦

炭生产管理近xxxx年,具有丰富的从业经验和管

理能力,个人城实、守信，经济条件较好，同时在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx(3)xxxxxx个人情况.xxxxx现年xxx岁,身份证号为xxxxxxxxxxxxx现居住在xxxxxxxxxxxxxx路,现任xxxxxxxxxxxxx公司董事长xxxxxxxxxxxx,具有丰富的从业经验和管理能力,个人城实、守

信，经济条件较好，具有担保能力和资格。

六、风险分析：

（1）该公司是一个消耗能源较大的一个公司年产20万吨焦炭产量较小，受到国家

产业政策的限制，其发展的空间和时间局限性较大。

（2）该公司虽然在环境上达到当地环保部门的要求，但对当地的环境还是存在的

影响。

（3）该公司在近几年经营情况较好，利润较好，能够按时还本付息。

综合以上所述，该公司在我社开立基本存款账户，现被我部评为a级企业，为保证该公司生产的顺利进行，同意在xxxx,期限xx年，因该公司在我社入股xx万元都为投资股，按

联社规定利率优惠xxxxxx‰，贷款利率为xxxx‰.请上级审批。调查人： 调查人：

审查人：

分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负债性的调查结论、贷出与否、准贷金额、4、资信状况：要写清贷款户是否有不良信用记录，打印企业信用报告。

5、贷款用途：要写明贷款户申请贷款的真实用途，并测算其贷款金额需求量是否符合实际。

6、（二）企业财务状况 上年末及报告期财务状况表 单位：万元 项目上年末报告期 数据数据较年初

一、资产总额

（一）流动资产总额 占资产总额的比例 1.货币资金 2.应收账款 3.应收票据 4.预付账款 5.其他应收款 6.存货

（二）长期投资

（三）固定资产总额 1.固定资产净值 累计折旧 2.在建工程

（四）无形资产

（五）递延资产

二、负债总额

（一）流动负债

占负债总额的比例 1.短期借款 2.应付账款 3.应付票据 4.预收账款 5.其他应付款

（二）长期负债 其中：长期借款

三、所有者权益

（一）实收资本

（二）资本公积

（三）盈余公积

（四）未分配利润

四、销售收入

五、利润总额

六、偿债能力指标

（一）资产负债率%

（二）流动比率%

（三）速动比率%

（四）利息保障倍数

七、营运能力指标

（一）总资产周转率

（二）流动资产周转率

（三）存货周转率

（四）应收账款周转率

八、盈利能力指标

（一）总资产报酬率

（二）销售利润率

（三）净资产收益率

九、现金净流量

（一）经营性现金净流量

（二）投资性现金净流量

（三）筹资性现金净流量

企业资产情况：总额、构成、与上年末的比较、以及重要数据分析（重点分析应收账款和其他应收款账龄、长期投资、固定资产、存货等），变动较大的，需说明原因。

企业负债情况：总额、构成、与上年末的比较、或有负债以及重要数据分析（重点分析短期借款、应付票据、应付账款、其他应付款、长期负债等），变动较大的，需说明原因。净资产分析：总额、构成、与上年末的比较，变动较大的，需说明原因。

财务指标的测算与分析：偿债能力指标包括资产负债率＝负债总额/资产总额x100％、流动比率＝流动资产/流动负债、速动比率＝（流动资产－存货－预付账款）/流动负债x100％、利息保障倍数＝息税前利润总额/利息费用、现金净流量等；营运能力指标包括总资产周转率、流动资产周转率、存货周转率＝销货成本/平均存货、应收账款周转率＝赊销收入净额/平均应收帐额余额（其中赊销收入净额＝

销售收入－现销售收入－销售退货、折让或折扣）等；盈利能力指标包括销售收入、利润总额、总资产报酬率、销售利润率＝利税总额/销售净收入、净资产利润率等。变动较大的，需说明原因。

（三）企业资信情况包括在信用社的开户情况、信用等级、授信总额、目前实际占用授信额及信用种类、占用形态（四级、五级分类），结欠利息情况。

银行信贷咨询系统查询情况（包括借款人负债，贷款卡，借款人概况，借款人大事和担保查询），对不良记录要有情况说明，有关数据与银行信贷咨询系统查询不一致的要提供有效证明。

xxx在各家金融机构的信用情况 单位：万元

名称短期贷款长期贷款银行承兑贴现合计余额占比% 工行 农行 建行 中行 农信社 其他 合计

（四）近期重大事项包括企业改制、法人代表变动、逃废债务、涉及诉讼等重大事项。

二、申请贷款情况

（一）本次申请贷款的背景xx

（二）担保情况保证人重点分析基本情况、财务状况、银行借款、对外担保情况。抵（质）押情况：抵（质）押物名称、评估价值、评估单位、是否存在高估、抵（质）押率、抵（质）押变现能力、是否办理足额保险、其他情况等。

（三）市场分析xx

三、综合效益

该笔贷款对信用社资产、负债、中间业务所产生的经济效益（其中：存款要分析上和本的月均存款以及近3个月月末存款余额）等。

四、考察意见。

通过以上分析，明确对贷款贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低、担保方式的意见或限制性条款。

考察人签名 年月日

情况下,国企改制都是以双退制的形式进行的,即国有资产和国有身份双双退出。改制后的企业采用了全新的内部机制,企业经营按照公司法的框架进行,建立了董事会、监事会、股东大会等“新三会”的同时,还保留了国有企业原有的“旧三会”,如工会、党委会等。新的体制加上保留原有机制下的精华,改制后的民营企业已经是以精干高效的机制为特征的全新的民营企业。改制前的企业资不抵债,但是改制后的企业却在不断地发挥着潜能,不仅利润年年增长,而且也极大地调动了员工的积极性。

专题推荐: 调查报告调研报告

其次,员工的观念在转变,他们已经成为企业发展的中坚力量。改制前的国营企业是职工的铁饭碗,职工工作的积极性不高因而极大地影响了企业的效率和效益;改制后,员工是以打工者的身份与企业建立合同关系,企业的绩效与员工的工作挂钩,并且对技术骨干和优秀管理人员进行各种方式的奖励,极大地调动了员工的创造性和积极性。人是企业中最重要的资源,在新的体制和优秀的企业家的带领下,企业的员工正在以积极的心态为企业创造越来越多的效益。

在对企业的发展状况进行了解的同时,我们还以调查报告以及座谈会的方式与企业直接接触,对企业的融资状况进行了深入的调查。

(一)中小企业融资贷款现状

赣州市虽然是全国 信用社、中小企业信用担保机构。从访谈中,我们对中小企业在融资过程中对这些金融机构的选择情况做了了解。

一般情况下,工农中建四大银行仍然是民营企业贷款的主要来源之一。然而, 虽然大多数民营企业仍然将四大国有银行做为贷款的选择之一,但是被调查的民营企业对从四大银行进行贷款的前景仍然不太乐观。此次调研的民营企业普遍认为,就四大国有银行而言,随着银行的改制和银行业风险的加大, 四大银行受地方政府的行政影响将会越来越少, 虽然国家积极提倡和鼓励银行加大对中小企业的贷款,然而,从一系列的财务指标要求到抵押品等等严格的条件,民营企业仍然感到从四大国有银行贷款的门槛过高。

从调查中我们发现,商业银行在中小企业贷款中同样占很大的比重,这说明商业银行在扶持中小企业尤其是民营企业发展中将起着越来越重要的作用。与四大国有银行相比,虽然其贷款利率较高,但被调查的企业普遍认为商业银行贷款方式更加灵活、贷款手续更加简便,对于中小企业贷款的门槛较低;此外,地方政府对于地方商业银行仍然有较大的影响,如果企业贷不到款,由政府出面,还是能起到一定的作用。然而,一个不容忽视的问题是 商业银行是以盈利为目的的 ,对于机械加工等微利经营的传统制造业而言,从商业银行获得贷款仍然存在一定的困难。

农村信用社是最容易获得贷款的机构,由于信贷员扎根于民间,对贷款者比较了解,所以一般的小额贷款比如 5-10 万元,只要贷款者出示身份证就能获得信用贷款。由于从农村信用社获得的贷款一般都为短期贷款,贷款期限不超过一年,因此稀土的采矿主(多为个体经营者)

常常用此方式获得贷款。虽然其贷款年利率高达 10 %左右,但是其简便、快捷,在赣州网点相对也较多,仍为多数中小企业主所青睐。

由于赣州市中小企业信用担保机构建立的时间还不长,我们所调查的企业大部分对信用担保机构的作用持保留态度,认为它的建立不能很好地缓解企业贷款难的问题。首先,通过信用担保机构需要付出一定的成本,比如提供反担保等,其费用不会比向银行提供抵押品获得抵押贷款低;其次,企业还存在着要贷款就要提供超额的抵押品的意识,认为只有通过手续齐全、超额的抵押品才能获得贷款,没有想到利用资产的杠杆作用——通过信用担保机构提供的担保,放大抵押品,获得比抵押品价值大得多的贷款。由于以上原因加上信用担保机构运行时间较短,在被调查的企业中只有一家通过信用担保机构获得了贷款, 其他 均通过其他方式获得贷款,并且对于以后是否通过信用担保机构进行贷款持保留态 度。但信用担保机构对处于扩张期的企业的融资却有着很大的作用,处于此阶段的企业,其资金需求量大,但能提供的抵押品有限,通过其提供的担保,对抵押品有放大作用,一般为 1 : 5 ——即 100 万的抵押品能获得 500 万的贷款,而据调查,信用担保机构仅收取 5 %左右的担保费,这与企业抵押品的评估、抵押登记手续等的费用差不多。由于中小企业信用担保机构的宣传力度不够以及企业对其认识存在的误区,在一定程度上限制了其作用的发挥。

另外,根据企业所反映的情况,我们发现政府在企业获得贷款中所起的作用将会越来越小。虽然政府在中小企业的融资贷款制定和采取了一系列积极的措施,但是各银行仍然会首先从自身利益出发采取相应的贷款政策,因此,如何将政府政策与银行风险进行适当地协调使得

对中小企业的贷款政策得以贯彻将会是政府在制定政策时必须考虑的一个问题。、企业开始积极寻找多种方式筹集资金

被调查的国营企业经过改制后,已经不再像以前那样被动地等待政府的拨款解决经营过程中的资金问题,它们在新的体制、新的经营理念下灵活运用多种方式积极筹集资金。除了仍然积极主动地与银行进行沟通取得其支持外,企业将精力更多地放在自身的发展和内部资金的积累上,通过内部留存利润灵活地运用自有资金。在调查中我们发现,企业很注重自有资金的积累和运用,无论是在日常流动资本的运用还是在长期项目的投资上,企业都

越来越多地运用自有积累资金。赣南水轮机厂投资一亿元的 80 千瓦技改项目所需资金就是采取自筹为主、借贷为辅的方式。可以预计,企业将会越来越看重内部留存利润在企业发展中的作用。

此外,企业已经将筹措资金的视野从企业自身和银行向外扩展,他们正在积极地尝试从多方筹集资金。他们通过资本运营、吸引其他资本进入,不仅拓宽了筹资渠道,也增强了对外竞争的能力。但是在吸引外国资本的同时,他们也有自己的忧虑,一方面经验不足,初期的评估认证等不仅意味着巨大的费用支出,而且很可能只能被外国投资方牵着鼻子走;另一方面,由于外部投资者更倾向投资收效高、见效快的产业,对于属于传统产业的企业而言,这种方式所起的作用很小。、在上市融资问题上,企业更加理性

与前几年企业蜂拥上市的情况相比,我们所调查的中小企业对于上市融资的态度变得更为理性和客观。虽然他们的发展水平还达不到

上市的条件,但我们所调查的企业都能从理性的角度来看待上市以及目前存在的各种包装上市问题。他们从自身的发展状况出发,权衡利弊,将精力主要放在调整产品结构、提高企业质量、将企业做强、做大上;在积极利用行业协会提供的平台了解行业发展状况并与其他企业互相交流的同时,主动与科研院所进行技术上的合作。这些不仅意味着企业观念的改变,更说明了国企经过改制以后,通过精干高效的全新机制,正在不断地发挥潜能,企业实力不断增强将提高企业对外融资的能力,拓宽对外融资的渠道,并且改善与银行之间的关系进而改善融资环境,从而形成一个良性循环。

虽然我的专业是会计学,但是了解国家的经济发展前景、了解国家和各个地方的政策导向和产业导向,了解企业的发展状况、走进企业与其管理人员进行沟通是我们学好专业知识的前提。此次赣州之行带给我的不仅是具有特色的风土人情,更为重要的是让我对企业的发展有了更进一步的了解,这些财富将会使我在今后的学习中对受益匪浅。感谢学校能给我们提供这样一个难得的机会,感 谢带队 老师和队长的辛苦工作以及其他队员默契配合和互相帮

助。我相信,在苦与乐的背后,是我们对此次调研活动永远的怀念。个人贷款调查报告范文 个人贷款调查报告范文：

一、借款申请人概况

借款申请人（姓名），性别，年龄，身份证号码，户籍所在地，财产共有人（含配偶）为（姓名），供养人口共 人。本次借款用途为，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个

人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。

二、借款申请人还款保障状况

1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月）元，加上配偶收入（月）元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，本科（中级职称）□ 大专（初级职称或有特殊技能）□ 中专以下□

5)信用卡：有□（卡号）无□；

6)基本生活设施有：彩电□ 冰箱□ 空调□ 电话□ 钢琴□ 电脑□ 音响□ 洗衣机□ 其他大件耐用消费品□

7)身体

健康状况：良好□ 一般□ 较差□ 8)不良嗜好：有□ 无□

9)不良信用记录：a、有（欠水费□ 欠电费□ 欠煤气费□ 欠话费□ 恶意透支□）b、无□

四、其它需要说明的情况

五、综合意见

根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其

一、基本情况

1、企业名称：

2、成立时间：

3、注册地址：

4、企业职工人数：

5、注册资本：

6、主营业务范围 ：

企业股权结构： 单位：万元股东名称 合计

公司，是一家主要的公司。目前公司的主要客户有企业。公司现有专业技术人员名，市场遍布，公司

公司销售情况，年实现销售收入万元，净利润万元。年实现销售收入万元，净利润

原投资额 占比 变更后投资额 占比

万元。年实现销售收入万元，净利润万元。企业经营情况盈利能力。

二、经营者素质及股东背景

1、法定代表人

2、法定代表人、主要股东存在赌博、吸毒、嫖娼等违法 不良记录。

3、法定代表人、主要股东的个人信用记录情况好。

三、财务状况

（一）经营情况调查 销售利润情况： 20xx.12

销售总额 销售利润 净利润 偿债指标情况： 20xx.12 资产负债率 流动比率 速动比率

20xx.1220xx.1220xx.1220xx.12销售净利润率 截止年末，公司总资产万元，负债万元，负债率，流动比率和速动比率分别为和，显示公司短期偿债能力。

1、资产负债情况（1）货币资金万元。

（2）应收票据万元，主要包括应收公司万元，公司万元

（3）应收账款万元，包括应收的账款，其中

主要应收款万元，万元，万元，万元，万元，万元等的账款。（4）存货万元，主要是原材料、自制半成品和库存商 品。

（5）固定资产万元，主要是厂房、设备、车辆和办公 用品。

（6）短期借款万元，其中贷款万元，占 比％；农行流动资金贷款万元，占比％。

（7）应付账款万元，主要包括应付万元，万 元万元，其余企业均是应付账款在10万元以内。

2、权益情况

企业所有者权益万元，其中包括实收资本万元，盈余 公积万元，未分配利润万元。

3、损益情况

年，企业实现销售收入万元，比年略有下降，原因是年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大 幅超出预计。所以，下半年，公司调整了产品结构，果断地减少 了部分产品的生产。

利润总额万元，销售利润率，企业保持了较强的盈

利能力。但是相比上年的销售净利润率有所下降，原因是年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20％－30％左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利能力有所

下降。

（二）企业 资金周转。企业作为一家的公司，其供货对象主要是国内 的一些。资金的结算方式通常是2－3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有(本站 推荐)的市场份额，需要不断地开发和增加新

产品。公司预计年实现销售收入万元，公司现在的销售对象均为，例如年月，公司和公司达成了合作意向，将有望成为。但是，由于产品的收款期

较长，一般为2－3个月，公司从采购到生产成品需要2－3个月 左右，企业所需流动资金比往年大幅提高。根据产品成本占比测算，总需要采购原材料资金约万元，按年周转2次测算，需要万元，另外，需要管理费用和营业费用万元。总流

动资金需求约万元，企业计划以自有资金投入万元，申请我 小企业贷款万元。

4、还款

本贷款 到万元，销售利润率％，还款能力较强。

五、融资及信誉情况

1、企业目前银行借款万元，其中贷款万元，万元。

2、企业信用记录情况正常。借款人贷款卡记录没有不良记录；

借款人股东或法定代表人（即企业实际控制人）信用记录没有不良记录；

借款人工商信息没有不良记录。

3、企业已在行开立基本户，日均存款万元左右，销售归行资金万元，归行率％。

六、总体评价和调查意见

1、企业总体经营正常，业务收入稳定，信誉状况良好。

2、拟同意贷款，贷款金额万元，期限个月，还款方式为本金、利息，由我公司提供保证担保。请审查。

调查人对上述报告的真实性负责。调查人1签名： 调查人2签名： 年月 日

企业贷款尽职调查报告模板 中小企业贷款难的调查报告 企业贷款风控调查报告

撰写企业贷款贷前调查报告 企业贷款保前调查报告撰写规范

企业领导个人述职

企业领导个人述职

按照市委安排，我从德、能、勤、绩、廉及群教活动整改情况等六个方面，就XX年个人履职情况，向各位领导和同志们汇报如下：

一、提升个人品德素养

一直以来，我深知加强学习对提高自身品德修养和政治素养的重要性。因此，我坚持将学习贯穿于工作的全过程，始终抓住理论学习这个重点，不断增强学习的广度和深度，认真学习邓小平理论、三个代表重要思想、科学发展观和十八大精神。能够按照市委、市政府和委党组的重要决议、决定指导工作和实践，在大事大非问题上，能够头脑清醒，立场坚定，旗帜鲜明地在思想上、政治上、行动上同党中央保持一致。无论工作多忙多累，我都要坚持理论学习，做到自加压力，认真学习，勤于思考。不论是委党组组织的学习，还是上级组织的培训，我都积极参加，认真对待。同时，我还根据工作需要，坚持学习党风廉政建设和反腐败斗争、组织人事工资、基层党建、老干部管理、新国家卫生城市标准、市政公用领域行业管理相关理论知识，不断丰富自己的业务知识，开拓自己的视野，提高自身的领导素质和水平。全年参加组织生活会2次，参加民主生活会3次，完成读书笔记3万字。通过学习，使我加强了党性的锤炼，增强了政治敏锐性，能够自觉做到淡泊名利，注重事业，心胸坦荡，平等待人，为更好地指导自己的工作奠定了坚定的理论基础。

二、提高组织领导能力

作为一名党员领导干部，我深刻感受到了加强领导艺术学习，提高组织领导能力的重要性和必要性。因此，我坚持理论联系实际，在工作中学习与在学习中工作相结合。在日常工作中，我注重向其它领导学习，主要学习他们的领导方法，领会他们的领导艺术，借鉴他们的领导经验，并在实践中加以认真运用和领会，使之变成自己的一种组织领导能力，从而很快适应了岗位的调整，胜任了工作岗位的要求。通过近几年的领导工作经 历，我体会到作为一名部门分管领导最重要的是要能够站在一定的高度，从全局出发思考问题、分析问题、解决问题。经过不同工作岗位和不同分管工作的调整、锻炼，自己具有了更开阔的视野，更宽广的胸怀，处理问题时能站在客观、全局的立场，多方考虑，从而使问题的处理更加科学、客观、合理。这样既增强了解决实际问题的能力，又提高了自己的组织领导能力。

三、坚持勤政务实工作作风

作为一名副职，我能摆正位置，明确职责，自觉执行民主集中制，主动接受班长领导，服从班长安排，维护班子威信，努力做好分管工作，为主要领导分忧解难。能够主动做好与各位班子成员的团结，积极主动、力所能及地支持配合各位班子成员的工作，不因为分管工作不同而相互推诿。在搞好班子团结的同时，我也注意和单位的其它同志搞好工作关系，建立起了一种相互支持，相互信任的良好关系。在讲求团结的前提下，反对自由主义，敢于碰硬，坚持不搞无原则的一团和气，坚持公心，在委党组会议和班子民主生活会上敢于讲真话，讲实话，敢于批评与自我批评。在日常工作中，勤奋务实，兢兢业业，自6月份分管工作调整以来，认真履行岗位职责，特别是在分管项目多、战线长的情况下，更是用务实的工作作风来影响分管部门的同志，来带动他们主动参与工作、完成任务的积极性。工作上，我始终讲求调查研究，坚持尊重客观事实，用事实说话的观点，在调查研究的基础上，敢于决策，也敢于对工作失误负责，不回避，不推卸责任。对于所分管的工作，善于抓统筹、善于分析问题，找准症结，提出办法，无论在建委还是在市五城同创办和五边三化办工作，都实实在在地尽到了责任，履行了职能。

四、认真履行岗位职责

(一)纪检监察工作。一是立足预防抓基础。每年年初制定纪检工作要点，分解目标责任、细化考核办法，确保工作有计划、分步骤推进。同时，通过关键岗位重点教育、宣教月活动、廉政谈话、网络学习专栏、廉政讲 座等方式，增强党员干部勤政和廉政的自觉性。二是依托技术抓规范。全面清理权力清单，将每项职权的内容、权力行使主体、程序、期限予以公示，要求每个部门、每个岗位查找腐败风险点，有针对性地提出防控措施。三是着眼长远抓作风。通过明察暗访等形式，重查不作为、慢作为、乱作为行为，对5名违反工作纪律的同志进行全委通报批评，通过转变作风，建设一流队伍。

(二)党务政工人事工作。一是组织党的群众路线教育实践活动。根据市委统一安排和部署，组织全系统党员干部参加党的群众路线教育实践活动，认真完成各项规定动作，并结合建委实际，完成一定特色亮点，从而促使全体干部职工紧跟形势，在思想上、工作上始终与党和政府保持高度一致。二是人员工资规范调整工作。按照市政府统一安排，完成机关37名工作人员津补贴规范，直属事业单位66人绩效工资调整，委属两局三办绩效工资调整工作。下发机关事业单位聘用人员工资调整的通知。三是完善组织机构。完成选举产生新一届机关党委书记、增补新的机关党委委员;完成委机关一、二支部换届选举工作，成立检测支部、档案馆支部，并完成选举工作;组织完成委机关工、青、妇换届选举工作，确保党建工作不断档、不脱节。四是扎扎实实地帮助基层群众解决实际困难。全系统有200名在职党员，175人进社区，领取78个微心愿，100%已经完成。五是组织开展各项文体活动。委工、青、妇组织开展有趣的文体活动，活跃干部文化生活，上半年组织职工参长跑、登山、双升、棋类等比赛活动;春节前夕与阳新柯畈村组织开展手拉手文艺联欢活动;六一期间组织多彩的儿童节手工比赛活动;组织开展送爱心慈善一日捐活动。

(三)卫生城市创建和五边三化工作。一是大力开展卫生创建工作，创卫工作取得新进展。我市创卫工作继续以卫生社区创建为重点，截止目前，全市共有52个社区成功创建成为卫生社区，其中**港区19个，西塞山区13个，下陆区11人，铁山区9个。二是大兴植树造林活动，改造和新增绿地14万余亩，超额完成计划目标任务。据统计，今年的绿化建设 面积相当于前三年的总和，是历年之最。三是五小企业关停和重点污染源整治效果明显。已完成了437家工业企业重点污染源治理，全市367家排放不达标、污染环境的五小企业已全部关停。四是露天矿山关停与恢复治理力度加大。全市已关停露天矿山84家，完成矿山生态恢复治理15家，已有3家矿山成功创建成为国家级绿色矿山。五是村庄整治初步成效，累计投入15422万元完成了125个村庄整治任务。

企业贷款的调研报告 篇7

然而与中国中小企业在国民经济中所发挥的重要作用相比, 中小企业获得的金融资源是不平衡的。总体来看, 中小企业在金融资产的配置当中占的比例不到20%。

2008年以来, 伴随着全球金融危机的不断蔓延, 中小企业成为受冲击最大的群体, 融资难问题愈加凸显。在我国, 当前的体制和制度框架下中小企业往往无力进入正规的资本市场进行直接融资, 外源融资主要还是依靠间接融资。在各种间接融资方式中, 商业信用和票据市场发育缓慢;由于经济体制和企业经营者思想观念等诸多局限, 企业融资租赁发展缓慢;至于创业投资基金, 还处于发展的起步阶段, 对于广大中小企业来说还是新事物。目前, 商业银行仍然是中小企业融资的主体。然而, 由于信息不对称、银企信贷交易成本、信贷政策制约、资产质量压力等多种原因, 导致银行不愿或不能将大量贷款贷给中小企业, 数据显示, 中小企业贷款额在国内商业银行全部贷款余额中的占比仅为22.5%, “中小企业融资难”成为“中小企业贷款难”。解决中小企业融资难题, 加快中小企业健康发展, 已成为当前促进社会稳定快速发展的重要方面。

根据经典风险分散理论, 在利率收益相同的条件下, 商业银行在贷款对象选择上应该尽量分散化, 而不是集中式地对大企业贷款。而现实中却出现上述理论的悖论:商业银行贷款主要集中于大型企业, 中小企业难以获得银行贷款。我们可以看到, 目前国内银行在从事贷款业务的时候实际所遵循的基本法则主要包括两点, 第一是风险尽可能得小, 第二是完成每一笔贷款业务所耗费的成本最小。在这两条原则指引下, 可以看到“铁公基”等基础设施建设、大型国企、房贷等贷款业务成为各个银行追捧的对象, 这些业务由于有较为充足的资产做抵押担保, 或者有政府信用做抵押担保, 因此放贷风险较小, 同时, 由于贷款形式较为一致或规模较大, 因此确定单位数量贷款发放所消耗的成本也相对较小。而与此同时, 广大的中小企业却陷于从银行贷款无门的尴尬境地。从银行角度看, 中小企业贷款成本高、风险大, 其业务很难达到盈亏平衡点, 无利可图, 甚至亏损, 与大企业贷款相比, 比较利益当然小, 因此向中小企业发放贷款的积极性不高, 动力不足, 即使愿意尽社会责任, 也很难保持商业可持续性。由此出现了银行对中小企业“惜贷”的状况。

“中小企业贷款难、银行同样难贷款”, 如何从银行的角度解决中小企业间接融资问题, 破解这一双向困局, 是一个具有现实探索意义的课题。下面将主要从企业及银行出发, 提出当前中小企业及银行在贷款方面存在的问题, 进而寻找化解银行贷款难题的“爆破点”, 探讨问题的解决对策, 推动中小企业融资环境的改善和发展。

一、中小企业融资现状分析

资金短缺、周转不灵、融资难等问题已成为影响中小型企业发展的重要因素, 其中就中小企业融资难的基本状况主要表现在以下几个方面:

(一) 融资结构不合理

中小企业融资渠道狭窄, 其大多是靠自我积累、自我筹资发展起来的, 自有、积累及向亲友借贷等内源性融资占的比重较高。然而, 随着企业的发展, 向银行、信用社等间接的外源性融资依赖程度提高。由于现行体制约束及中小企业自身规模小、资金少、底子薄、抗风险能力弱等因素限制, 中小企业一般无法进入股市或债市进行直接融资, 另外我国的产业基金、风险投资等也还处于起步阶段, 所以, 中小企业目前基本上是只能依靠银行等金融机构的间接融资。但是, 银行贷款占全部融资的比例很小, 企业资金主要来自企业股东股本资金和企业经营利润投入, 其次是采取民间借贷。

(二) 融资成本高

目前商业银行对中小企业的贷款利率一般上浮20%~30%, 加上登记费、评估费、公证费、担保费等, 估计中小企业的融资总成本高达12%, 比大中型优势企业的贷款成本高出一至数倍。业内人士指出, 如此之重的资金成本意味着企业的资金利润率至少要达到12%才不致亏本, 而我国工业平均利润率能达到12%的行业是很少的。

(三) 银行信贷支持率低

虽然近几年全国信贷总量在高速增长, 但中小企业得到的贷款比率却一直比较低。据统计, 目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的10%左右, 全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款的14.4%。可见, 我国中小企业获得的银行信贷支持非常少, 这与中小企业在国民经济中的贡献率是极不相称的。

二、中小企业融资难的原因分析

(一) 中小企业自身因素对融资的影响

1. 信息不对称。

中小企业管理薄弱, 财务报表不规范, 信息不完全, 其财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多, 无论是贷款方还是担保机构都不容易把握;很多小企业存在隐瞒真实财务信息的情况, 对银行征信也造成了较大的困难。另一方面是银行和企业之间没有建立起长期的合作关系, 信用体系不健全。

2. 中小企业的高比率的倒闭和违约。

中小企业生产经营不稳定, 生命周期短, 每年有大量的中小企业诞生, 同时又有大量中小企业倒闭, 可以说是“方生方死”, 使得发放贷款的银行也面临着较大的风险;此外, 贷款偿还的高违约率也是银行不愿向中小企业提供贷款的一个重要原因。

3. 中小企业小而散, 贷款的信息收集和分析成本也会较高。

这自然使银行不愿向中小企业贷款;部分中小企业产品科技含量低, 质量差, 不符合信贷扶持条件。

(二) 商业银行缺乏对中小企业融资的动力

1. 对中小企业的信贷支持力度不足。

国有商业银行经营思想存2011年第5期中旬刊 (总第444期) 时代Times在着重大轻小的倾向, 忽视了对中小企业的投入, 对于中小企业在贷款审批、担保等程序上要严格得多;而在此融资过程中的贷款期限短、流程繁琐也给企业造成了资金压力。

2. 对中小企业融资中存在较高的门槛。

银行为了防范信贷风险、保证资金安全, 制定了严格的信贷条件和管理审批原则。各商业银行建立了企业的信用评级体系, 在信用条件上一般制定了七种类别:AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、C级, 银行在发放贷款时, 首先要审查企业的信用等级情况, 大多数中小企业达不到放贷评级标准, 中小企业的贷款准入门槛受限。

3. 银行贷款品种单一。

对中小企业只开展担保贷款, 不发放信用贷款, 限制了贷款投放;同时基层银行贷款权力有限, 不适应中小企业资金需要的及时性要求。

(三) 其他因素

1. 缺乏符合中小企业发展的信贷制度和金融服务机构。

一是缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构, 不仅数量少、实力弱, 且面临进一步发展的诸多障碍。二是中小企业融资担保体系不健全, 贷款担保机构的分布数量有限、资金规模及业务量有限、业务品种有限、自我抗风险能力弱。三是缺乏完善的信用管理体系, 中小企业的资信调查体系发育程度低, 信用评估体系发育不健全, 信用担保体系发育不良。四是缺乏完善的社会化服务体系, 缺乏一批面向中小企业、服务收费较低廉、为中小企业提供教育培训、管理咨询、财务管理、市场营销、技术开发和法律援助等方面服务的社会化体系。

2. 政府对中小企业融资支持作用发挥不够。

目前政府特别是地方政府对中小企业的支持主要是财政和税收方面的支持, 如地价、水电价、税费等方面的减少。政府对中小企业的融资支持还应包括在相应职权下给予担保支持、风险支持、保障支持、债务化解支持等, 这些方面在很大程度上被忽视。同时, 相关部门对扶持中小企业融资发展的政策执行情况并不理想。

正是由于上述这些原因造成了目前国内中小企业贷款融资难的现状, 即银行有资金, 中小企业有需求, 但就是达不到有效均衡。这是一个市场失效的典型案例。因此, 单纯依靠市场机制很难有效解决中小企业融资问题。这就需要银行、政府、中小企业等形成政策合力、多方协调才能予以有效缓解。

三、探索全面金融服务, 支持中小企业融资

目前, 商业银行在大客户市场的竞争日趋激烈, 大客户市场利润率不断下降;而中小企业贷款方面, 银行贷款仍处于卖方市场, 银行相对中小企业的议价能力较高, 能够收取较高利率以及表外业务费用。这使得中小企业在银行利润表中贡献度逐步上升, 日趋成为商业银行发展的战略性目标。目前大部分银行都已开发出了针对中小企业的贷款产品, 例如供应链融资服务——工商银行“财智供应链”;动产质押融资——招商银行“点金中小企业成长计划”中的物业兑;担保公司担保以及企业联保——建设银行“网络联贷联保”等等, 试图开发培育中小企业融资市场, 并取得了一定的成果。尽管国内各个金融机构已经认识到中小企业的重要性, 并出台了一些政策措施和产品创新, 但其效果依然有限。为此, 需要深化金融体制改革, 消除“金融抑制”, 发挥银行金融机构的融资主渠道作用, 根据国情建立完善中小企业融资市场体系。主要对策有:

1.创新中小企业贷款管理和服务模式, 制定适合中小企业实际的评信体系, 评级标准应弱化企业规模这一指标的权重, 突出利盈率和成长性。尽可能控制中小企业贷款利率上浮幅度, 减轻中小企业还贷压力。开办融资租赁、公司理财、账户托管等多种中小企业融资业务, 增加中小企业交易需要的结算工具。

2.支持银行建立单独的中小企业金融事业部, 建立健全中小企业贷款机制, 落实信贷责任, 加强业绩考核, 放宽呆坏账核销额度等, 调动基层银行的积极性。对资信良好、确能偿还贷款的中小企业, 在定价充分反映风险的基础上, 发放一定额度和期限的信用贷款。提高国有商业银行对地方企业资金放贷比例, 切实增强其服务地方经济发展责任。

金融Finance NO.5, 2011 (Cumulativety NO.444) 3.支持开发中小企业贷款产品, 鼓励各金融机构开展产权、非专利技术、商标和股权等无形资产的质押贷款, 有效解决中小企业融资抵、质押难问题。完善中小企业贷款分类标准、呆坏账准备金拨备制度和坏账核销办法等。

4.开放政策准入, 鼓励民间资本参投中小企业金融机构。支持地方、社区银行的开设, 积极发展小额贷款公司和村镇银行;弥补现行金融组织体系, 既新开辟政府为中小企业提供金融服务的有效通道, 又解决基层金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等方面的问题。

5.既要发挥优良传统方法, 也要积极探索创新工具。例如, 保理业务作为一项传统中间业务, 银行可以根据中小企业客户的应收账款向其提供营运资金及信贷管理服务, 为解决中小企业在供应链贸易中面临的融资问题提供可行路径。同时, 各家银行根据中小企业发展需求开发设计新产品。例如, 建设银行的“成长之路”、“速贷通”, 交通银行的“展业通”, 农业银行的“金博士”, 兴业银行的“金芝麻”, 光大银行的“阳光套餐”等等, 投入市场后都取得了良好的效果。在技术创新的同时也不能忽视人工基础的作用。例如成立专职的信贷人员, 负责维护银行与客户的关系, 进行动态贷后监控, 有利于维持长期合作的银企关系。

从长期的政策来看, 政府部门可以做到:

1.更新思想观念, 完善金融法规。把支持中小企业发展摆到重要位置上, 重视中小企业对分散银行贷款风险的积极意义, 建立多层次支持中小企业发展的政策法律体系。可以借鉴美国《社区再投资法》, 制定有效支持我国中小企业发展的金融法律制度;可以出台《担保公司条例》, 规范担保公司行为, 推进中小企业融资担保体系建设;修改《担保法》, 将动产抵押、浮动抵押引入信贷实践。

2.筹建设立专门的中小企业金融部门。建立面向中小企业的政策性银行, 发展中小银行等, 从财政中拨款设立专项的中小企业信用担保基金。建立中小企业的情报交流部门, 为中小企业融资提供信息支持。

3.建立信用评级体系, 完善社会信用制度, 加强对社会信用的相关的法律法规建设和道德引导。解决中小企业融资难不单单是银行业问题, 而更应当依靠整个社会的共同努力。实践证明, 有效、畅通、及时的信息通报和共享机制, 对有效防范中小企业的风险是非常必要的。因此建议尽快建立涵盖金融同业、工商、税务、海关、商检、抵 (质) 押登记机构、公安、法院、水务、电力、通信等机构之间的客户信息共享机制, 切实解决信息不对称的弊端, 加强对中小企业授信的尽职调查, 共同推动中小企业的健康快速发展。

4.拓宽中小企业融资渠道, 促进多层次资本市场发展。一是建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系。主要包括二板市场和区域性小额资本市场, 逐步建立全面、协调和可持续发展的资本市场, 为中小企业开辟直接融资的渠道, 二是积极发展企业债券市场和长期票据市场, 丰富资本市场的交易品种。

而作为融资的主体, 中小企业也应该增强自身的内在融资能力, 提高企业自身素质, 建立与金融机构的良好关系。一是要建立现代企业制度, 提高企业管理水平, 实现科学化、规范化、现代化管理。二是要着眼于未来, 树立长远发展观念, 建立一套科学的财务制度对内监督经营活动、促进生产的发展, 对外向银行及社会披露真实、准确的合计信息;加强财务收支管理, 加速资金周转, 提高资金使用效率, 增强自身的造血功能。三是要增大技术进步和技术创新的投入, 提高产品技术含量和服务质量, 增强市场竞争力, 提高效益和降低企业经营风险。四是加强财务监督机制建设, 增强企业的经营透明度和可信度;强化信用意识, 注重保全银行债权, 按时还本付息, 建立良好的银企关系, 为企业融资创造有利条件。从而实现银企双赢, 和谐发展!

注释

如何化解中小企业贷款难的症结 篇8

关键词：民间资本中小企业中小金融机构

一、浙江中小企业贷款难的现状

迄今为止，为中国经济持续快速发展做出突出贡献的中小企业难以获得银行的信贷支持，与国外相比，我国的中小企业不仅面临着债务性资本融资缺口。还由于所有制歧视、社会信用不健全以及公司治理结构不完善等方面的影响而更难获取银行等金融机构的贷款。尽管央行不断地呼吁甚至通过发布“指导意见”来敦促商业银行更积极地向中小企业提供贷款，但是，已经走上商业化道路的商业银行在向企业提供贷款时。已经越来越多地关心贷款的安全。从而可能更多地对中小企业实行“信贷配给”。

据中国人民银行研究局的调查研究报告(2005)，中小企业200万元人民币以下的信贷融资需求一般就很难获得银行的贷款支持。据国家发改委和国家统计局的资料显示，2005年国家银行向全国的中小企业贷款占银行总贷款额的比重不足3.2％，而且该比重在2005年呈逐月递减的趋势。全国中小企业贷款难的现状可见一斑。

相对于全国各省来讲，浙江民营中小企业的贷款难状况还不算最严重。2001年，浙江省中小企业向正规金融机构申请贷款金额满足率为78％，比全国平均水平高9.5个百分点；2002年贷款满足率达到93.3％。

从下表中可以看出，浙江省金融机构在中小企业信贷市场上的资金潜在供给能力是巨大的。2000-2004年浙江省在金融机构的存款和贷款余额均大幅上升的情况下，存贷比连续三年(2002-2004年)超过国际上认同的银行存贷比75％的最佳标准。尽管浙江省中小企业向正规金融机构申请贷款金额满足率远高于全国水平，并且中小企业的信贷额持续上升，但中小企业贷款余额占金融机构贷款余额的比重近几年却一直在下降。由2000年的20.18％跌至2004年的14.58％。

二、浙江中小企业贷款难的原因分析

(一)“信息不对称”是阻碍银企对接的主要原因

要研究中小企业融资困难的根本原因，必须深入地考察现代金融体系的作用和中小企业自身的特征。从来源上看。企业既可以靠自身积累来筹集所需资金，又可以向企业外部寻求资金帮助。一般来说，现代经济社会中的企业仅仅靠内部积累是难以满足全部资金需求的。当内部资金不能满足需要时，企业就必须选择外部融资。外部融资与内部融资的根本区别在于资金的所有者(或提供者)并不亲自参加企业的日常管理活动。企业是资金的使用者，掌握着全面的经营方面的信息，比资金的提供者(银行)拥有更多的信息，尤其是中小企业。因为会计制度的不健全，银行就不好从中获得完全的信息，即使获得，也未必是真实的信息。因此。中小企业就有可能利用这种信息上的优势在事先的签订信贷合同过程或事后资金使用过程中损害资金提供者的利益，使资金提供者承担过多的风险。银行是风险规避者，中小企业选择信贷融资方式。能否成功地取得外部资金。就取决于能否成功地解决信息不对称问题，进而降低银行所担心的道德风险和逆向选择发生的概率。再者，信息不透明的程度越高，资金提供者在让渡资金时所要求的风险补偿就越高。这也是国有银行在向中小企业贷款时收取更高利率的原因所在。

正因为国有银行借贷利率有意的提高。再加上许多民营中小企业由于资信条件、抵押担保等方面的劣势。就很难从国有银行贷款成功。现实的情况就是，对中小企业融资的商业银行不是大的国有商业银行，而主要是一些社区银行或地方性银行(城市银行、信用社)，大的银行只有在信用评级制度发展之后(或者说中小企业具备了信用等级之后)才开始真正介入中小企业的融资业务。

(二)“成本一收益”不对称让大型商业银行视中小企业如“鸡肋”

随着金融改革的推进以及近年来中小企业地位的提升，金融机构对中小企业的“所有制歧视”已趋于淡化。但是，“规模歧视”在一定程度上腐蚀了现阶段银企合作的根基。由于中小企业贷款规模一般较小。对国有商业银行来说，给大企业发放一笔大规模贷款和给中小企业发放一笔小规模贷款。两者的放贷的交易成本可能不相上下，因此银行对中小企业发放一笔贷款的单位成本就较高，那意味着商业银行要和多个中小企业有业务往来才能获得一定的收益。而国有商业银行在面对单个财务制度不健全的中小企业的时候。在收集、整理、分析、现场调查企业信息的成本费用上必然是很高的。那么其付出的贷款交易成本也会远远高于贷给大企业的交易成本。因此。给中小企业贷款不能很大程度上摊薄放贷的交易成本。这使得国有商业银行自然就不愿意给中小企业贷款。

(三)巨大的信贷风险压力下银行将中小企业拒之门外

在“安全性、流动性、盈利性”的经营原则下。银行首先是一个风险规避者。一方面。为了控制风险，银行对贷款企业的资信评级办法主要是以大企业的各项指标为参数，用大企业的资信指标来衡量中小企业的贷款申请资格是否达标显然会减少中小企业获得贷款的机会。另一方面，银行为控制风险，就严格要求中小企业提供相应的贷款担保，而目前中小企业往往很难找到符合要求的担保人或提供符合要求的抵押物。所以。作为风险较高、资信度较低的中小企业的贷款也就在国有商业银行的压缩之列了。

三、化解浙江中小企业贷款难的对策

(一)引入民间资本。发展中小金融机构

浙江中小企业的民间融资占了不小比重，但由于民间金融不仅利率高、效率低、不规范，还隐含着巨大的金融风险，与其让民间金融在地下活动。不如干脆使其合法化、正规化。由居民储蓄存款、居民流动性金融资产和非国有法人的利润三部分组成的浙江民间资本在2004年底就达到8657.44亿元，有如此数量客观的蕴藏量，无疑给缓解中小企业贷款难提供了巨大的想象空间。

吸纳游离于金融体系外的民间资本，尽快建立以服务于中小企业为主的由民间资本控股的中小金融机构是激活民资并对接中小企业信贷融资的有效措施之一。与大型金融机构的经营取向不同，中小金融机构比较愿意为中小企业提供融资服务。这除了因为它们资金少、无力为大企业提供融资外，主要是因为中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势。中小金融机构一般是地方性金融机构。通过长期的合作关系，对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。因此，在准入、监管、破产即退出法规三方面的机制设定上取得进展的前提下。应引进民间资本注入金融业。发展中小金融机构，设立民营银行。

根据中国人民银行研究局2005年对浙江中小企业的调查(以温州和台州为样本)。目前浙江中小企业与金融机构之间普遍建立起较为稳定的合作关系。随着金融市场竞争加剧，虽然目前中小企业基本账户仍集中在四大国有商业银行，但其市场份额却下降了10个百分点，而股份制商业银行的市场份额上升到12％。增加了近1倍，城市商业银行和农村信用社及其他金融机构的市场份额也有不同程度的上升。目前我国支持中小企业发展的主导银行是城市商业银行、城市信用社和民生银行。据推算，这三类金融机构的资产占全部金融机构的比重约为15％。贷款占全部金融机构的比重为16％左右，其实力在整个金融体系中是较弱的。但上升势头明显。浙江作为民间资本最活跃的典型地区，在民资人股金融业这一领域中大有可为。

(二)加大对地方性中小金融机构的政策扶持力度，扩充放贷能力

目前浙江中小金融机构的市场份额约占30％，为满足中小金融机构贷款投放需求。除中央银行要加大再贷款支持力度外，降低信贷资产的集中度。减少大银行过度依赖于信贷业务的局面，也就增加了中小金融机构的信贷业务空间。另外建议：一是允许具有发债能力、符合发债条件的中小金融机构(如宁波城商行和杭州城商行)发行债券来筹措信贷资金，以弥补资金来源数量上的不足和期限较短的缺陷：二是加快出台“同业借款”管理办法，允许信贷资金不足的中小金融机构以“同业借款”方式获得期限较长的资金支持；三是继续进行利率市场化改革，改变银行的盈利状况，改变正规市场与非正规市场之间利差较大的状况。

(三)加快社会征信体系和中小企业担保体系的建设