小企业贷款

小企业贷款（通用12篇）

小企业贷款 篇1

在世界各国的经济与社会发展中, 中小企业作为一类特殊企业群体, 具有极其重要的战略地位。据有关资料显示, 我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业 (《中小企业信贷融资障碍及应对》《浙江金融》、2008年第8期) 。作为一支最具活力和成长性的生力军, 中小企业在国民经济发展中处于举足轻重的地位。而根据国务院发展研究中心中国企业家调查系统发布的2009年9月最新调查报告显示:认为难以从银行贷款的中小型企业为70.9%;中小型企业中, 认为从银行贷款“有难度”、“比较难”和“非常难”的比例分别为29.2%、22%和19.7%;44.5%的中小型企业都认为资金紧张, 比大企业26.1%的比例高出很多。尽管中小企业融资难题依然存在, 但不可否认有关部门和金融机构近两年来为解决中中小企业融资难做了很多努力。而2009年为应对金融危机, 中国实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策, 新增贷款数额远超去年同期水平。然而, 巨大的借贷资金却难以流入为中国经济撑起半壁江山的中中小企业。截至2009年9月末, 我国银行业金融机构中中小企业人民币贷款余额14.1万亿元 (其中票据融资9102亿元) , 比年初增加3.08万亿元, 比年初增长28%。可见, 中小企业融资结构与银行金融机构的信贷结果形成巨大的不对称性。

一、中小企业自身原因分析

(一) 中小企业规模小, 实力弱, 收益低

中小企业在产业结构中处于相对弱势地位。一般来说, 多为劳动力密集型, 常常处在高附加值产业链的下端, 造成其市场竞争力差, 市场影响力小。

(二) 中小企业的发展前景不确定性

以目前来看, 现阶段经济形势不稳定, 国际出口不容乐观, 国内经济也处于相对低速期, 而多数中小企业都是依靠生产和销售大企业的产品生存, 依靠大企业辐射, 相应的经营风险过高, 风险可控性较差, 从而导致其发展不具有确定性。

(三) 一些中小企业的企业管理水平和经营者素质较低, 信用意识淡薄

当经营出现困难时, 不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫, 而是想方设法拖欠贷款利息, 这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁, 而且极大地降低了企业的信誉度, 加剧了中小企业贷款难度。

(四) 中小企业资本充足率低, 资本金少

多数中小企业缺乏可用于担保抵押的财产, 且资产负债率一般都较高, 固定资产规模小, 存货和应收账款的比重高, 大部分财产都已抵押, 导致申请新贷款抵押物不足。

(五) 中小企业财务制度不健全

企业信息透明度差, 导致其资信不高。据调查, 我国中小企业5O%以上的财务管理不健全, 许多中中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录;另据有关调查, 我国中小企业6O%以上信用等级是3B或3B以下, 中小企业管理不够规范, 普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象, 从而造成中小企业信用意识缺乏。

二、银行难贷款原因分析

近年来, 我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”, 使得经济成份呈现出多元化态势时, 经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来, 以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。尽管国家开始重视中小企业金融服务问题, 不少银行也都成立了中中小企业信贷部, 但收效甚微, 矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。

(一) 中小企业贷款成本高、风险高、管理难

中小企业贷款较大中型企业贷款额度而言, 虽然额度小, 但同样存在道德风险和逆向选择问题。银行对企业的了解远远小于企业自身, 当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。对于信息不透明的中小企业而言, 商业银行要想控制上述风险。需要在贷款发放前进行更多的调查, 来核实企业的实际状况, 这同时也意味着更多成本的付出和更多的贷款发放经验。

而中中小企业从商业银行得到资金之后, 对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。无形中加剧贷款的风险。中小企业普遍存在管理不规范, 内部制约机制不足的现象, 资金的使用所受到的制约更少、随意性更大, 这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况, 对银行的贷后监督要求加大。

(二) 信贷审批人员经验不足

对于商业银行来讲要有效地控制中小企业贷款风险, 就必须有一批经验丰富、长期与中小企业打交道的信贷人员, 他们能够通过对中中小企业的了解来判断贷款风险的大小, 对贷款风险较小的中中小企业提供贷款, 拒绝风险较大的中小企业的贷款要求。但是, 在我国。长期以来银行的贷款主要面向大企业, 而与大企业相比, 中小企业的融资需求频率高、时间短、金额小。要求商业银行有较强的流动性管理能力, 要求银行的信贷员有较高的操作水平。但由于历史原因导致商业银行普遍缺乏这方面的人才, 造成了当前有经验的中小企业信贷人员严重缺乏, 信息不能得到充分的沟通, 商业银行对中小企业的经营状况和融资需求不太了解。无法适应中小企业贷款的特点。进而导致商业银行中小企业贷款风险重生, 举步维艰。

(三) 中小企业贷款权、责、利不匹配, 信贷人员积极性不高

在当前信贷管理模式下。各商业银行的中小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况。信贷人员负责中小企业贷款的具体操作, 但无权放贷;贷款运转良好, 效益高。但与他们的收入不挂钩;贷款一旦出现风险、发生损失。他们又要承担大部分责任, 甚至是下岗, 结果是“多放贷多担风险。少放贷少担风险, 不放贷不担风险”。加之中中小企业不像大企业那样注重对自身信誉的维护, 对银行贷款能拖则拖。致使银行形成大量的不良中中小企业贷款。中小企业贷款实行严格的责任追究制, 有时甚至是终身追究责任制。中小企业信贷业务人员普遍认为中小企业贷款风险和收益不匹配, 丧失对中小企业的信心, 工作积极性主动性不高。

三、完善商业银行中小企业贷款的思路

目前, 破解中小企业融资难问题, 社会各方已达成共识。无论是取消商业银行的信贷额度限制———如, 近期各地纷纷建立的小额贷款公司, 还是近日银监会力推中小企业金融服务专营机构, 都表明了这一点。

(一) 放宽中小企业客户准入条件

银行可以在确保风险的前提下, 放宽抵押资产的范围。在贷款方式上除了以抵押贷款和少量的担保贷款为主外, 应采取

商业银行如何提升客户满意度

赵希华

一、引言

客户是银行利润的来源, 因此银行业非常注重对客户关系的管理。随着客户关系管理理念越来越受到重视, 我国商业银行的经营思想也开始由以往的以业务为中心逐渐转向以客户为中心。在这种竞争激烈的环境中, 银行业界无不全力以赴地争取客户, 特别是高端客户, 客户满意已经成为我国商业银行在新经济环境下的经营目标。通过发现和消除产生客户不满意

灵活的方式, 积极探索中小企业采用无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程、土地发包权、人工林地、存货、出租车营运证等多种抵押方式, 或以项目本身作抵押, 解决中小企业抵押资产不足的问题。同时, 拓宽担保渠道, 探索新的贷款担保形式, 允许自然人、企业法人、核心股东、主要经营责任人提供的以其个人财产或权利为抵押的担保。开办联保协议贷款业务, 由多个中小企业进行联保, 对其中一个或部分企业发放贷款, 以此解决中小企业抵押担保难的问题。

(二) 加快完善贷款信息管理工作

首先, 应重视对中小企业“软”信息的监测。在对企业财务指标等“硬信息”进行监测的同时, 要特别重视中小企业账户资金流、企业税务申报以及经营者个人情况等“软信息”的监测, 特别关注企业法人的逃废债等不良信用记录, 从而在一定程度上规避中小企业贷款风险。

其次, 建立客户信息平台。尽可能扩大征信体系对中小企业和个人的覆盖面, 提高征信系统的效率, 逐步扩大中小企业信息采集的范围和信息服务的范围, 逐步为没有金融机构信用记录的中小企业建立信用档案, 帮助中小企业树立信用意识和完善内部管理。不断扩充个人征信系统收集的数据范围, 加快从非银行部门采集个人信息的步伐, 力争实现和非银行部门的联网运行。

第三, 建立和推行不良信用客户内控名单制度, 将逃废债、擅自改变贷款用途、提供虚假财务报表的中小企业纳入内控名单。

第四, 建立合理的中小企业信用评级体系, 有效地规避贷款风险。改变以客户财务报表的财务比率分析为主的信贷风险分析方法, 将现金流量分析, 特别是未来现金流预测和企业财务弹性分析作为信贷分析的重点, 加强对企业的行业竞争地位和行业发展趋势、战略管理、外部支持、核心竞争力等各种非财务因素的分析。通过采取不一样的评判方式, 用于不同的客户群。在这一方面, 中国工商银行的做法, 值得借鉴。2006年该行推出新的中小企业评级办法, 建成了覆盖全行中小企业评级业务的信用风险评级体系, 并一改以往过多依赖企业财务数据和定量评价的作法, 将定性与定量评价置于同等重要的地位, 并将担保能力评价作为重要的评价内容首次引入评价体系中, 形成了以担保能力评价为中心, 突出企业的信用状况和所处经济环境的评价体系, 既能充分考虑中小企业的成长性、收益性等特点, 又注重其经营和财务风险评价, 使信用等级能够合理地反映中小企业的信用状况和偿债能力。

(三) 增强风险定价能力

中小企业的最大特点是成长性, 具有持续挖掘利用资源的能力。如何针对中小企业自身的特点, 开发切合实际的风险定价模型是银行要尽快改进的问题之一。

的根源, 提升客户的满意水平与忠诚度, 这成为了银行提升竞争力的一个重要手段, 是银行取得长期成功的必要条件。满意的客户往往也是忠诚的客户, 他们会更多、更经常地选购令其满意的产品, 会主动向周围的人宣传其满意的银行和服务, 他们甚至愿意为这些产品付出比其他产品更高的价格。因此, 银行应加强对客户满意度的管理, 为自身发展赢得长期的优势, 如何提高我国商业银行服务客户的能力已经成为事关商业银

首先, 应采用成本加成定价法。针对中小企业贷款管理成本较高, 易受宏观经济走势的影响、政策风险较高, 以及受经营范围限制难以分散经营风险和实现范围经济等特点, 商业银行在对其进行定价时, 应将中小企业的贷款管理成本和信用风险溢价因素纳入考虑范围之中。成本加成定价法符合银行审慎的经营策略, 充分考虑了对该企业贷款的具体管理成本, 杜绝了不计资金成本和风险的经营行为。

其次, 银行与企业之间的合作应该是互惠互利的。在环境许可的情况下, 在定价空间内争取保持较高的利润水平的同时, 还要在定价过程中注重客户对银行附加贡献度的大小, 考虑包括资金成本、风险溢价、管理成本、客户对银行的贡献等因素, 对中小企业贷款进行综合定价。这样, 即使要降低贷款定价时, 银行仍可获取相应存款收益与中间业务收益。

再次, 商业银行应针对当地金融特点, 实行差异化定价, 避免“一刀切”。分区域对辖属支行进行利率指导, 对于市区支行, 确定其贷款利率浮动的最基本幅度。在支行的层面上, 根据自身的实际情况, 推出贷款利率定价模板, 并将该模板应用于贷款利率决策中。采用定性与定量相结合的、以定量为主的方法, 根据贷款风险、资本约束、综合回报等因素, 综合设计几大指标, 每类指标都有细化指标和细化权重, 能够具体到一个企业, 不仅不同企业的贷款有不同的价格, 甚至在同一企业中, 每笔不同的贷款也有不同的价格。通过合理定价, 覆盖风险, 提高收益。

(四) 切实推进独立核算制度的实施

首先, 可采用扁平化的机构设置, 完善有特色的审批程序, 从而达到较为理想地控制成本的目的。目前, 我国大多数商业银行基层机构的增量贷款审批权 (包括借新还旧、收回再贷) 基本上均收归省级分行, 由于贷款审批环节多、时间长、手续繁, 无法适应中小企业资金需求时间急、期限短、额度小的特点。因此, 通过改变过去大企业贷款需要层层审批的做法, 将中小企业贷款的审批权适当地下放到支行, 提高办贷效率, 并降低管理成本。例如, 交通银行在各地分支行设立专职审查岗, 对符合条件的中小企业信贷业务采用分级授权个人签批制, 提高了中小企业信贷业务的审查针对性和审批效率。例如, 民生银行设立的中小企业事业部是一个拥有人事权且在财务上独立的SBU (Strate gical Bus ine s s Unite, 战略事业单位) 。作为与该行公司业务平行的部门设置, SBU在分行采用矩阵式管理结构, 即项目管理与专业所、室呈矩阵关系, 从而更好地实现信息资源共享, 迅速解决问题。

其次, 可以通过设立专门的中小企业贷款业务会计科目以及中小企业授信业务的考核指标, 来对中小企业贷款业务分产品、分部门和机构进行业绩核算, 并进行全面的监测。

小企业贷款 篇2

近年来，济宁银行按照差异化、特色化发展战略，引进国际先进小贷管理技术，成立小微企业贷款专营支行，全力打造“小微信贷工厂”项目，为过去无法获得贷款的广大工商业主开辟了一条“阳光”融资渠道。自去年10月份至今年6月末，已累计支持小企业1141户，累计发放贷款11760万元。

一、小微贷款开展情况

专营支行在完善组织机制、建立健全业务制度的同时，针对小企业、个体工商户“短、频、急”的贷款需求特点，专门设计了5千元—50万元的小微贷款产品，按照标准化、时效化的贷款流程，让客户在3—5个工作日即可获得贷款的机会。

（一）调查审批标准化、时效化

——客户申请明确化。初次接触客户，在5分钟内做出综合分析判断。符合条件后，协助客户在15分钟内填写好贷款申请表，并约定现场调查时间及客户应准备的事宜。

——调查分析时效化。信贷员开展现场调查分析，必须在2个小时内完成对申请人及共同借款的实地考察，并做出逻辑校验；调查后1个工作日内，还原客户真实经营情况，形成图表形式的调查报告，提报交贷审会备案。

——贷款审批透明化。贷审会实行双人审批、一票否决制度，有权审批人随机组合，随时开会，随时审批。每贷款做到30分钟内完成审批手续。客户一笔贷款业务，只需跑2次银行，让客户省时、省力、省事、省心的获得贷款机会。

——业务操作电子化。上述业务，利用小微企业贷款管理系统进行电子化操作，大大提高了小微信贷服务效率。——贷后监控常规化。放款后15天，信贷员完成实地监控，前3次实地监控时限不得大于3个月。

（二）创建“可复制”员工快速培训机制

专营支行对小微信贷进行条线管理，以简单、高效为二级机构设置原则，依托县市区支行逐步派驻信贷团队，复制小微贷款管理技术模式，实现小微贷款业务全覆盖。目前已设立信贷团队9个，县市区的竞争力和影响力不断增强。在业务实战中，信贷人员采取一对一的案例教学，以“师傅带徒弟”的方式进行传帮带。各团队积极挖掘新客户、拓展新市场，每月总的营销客户数近10000户，业务申请量保持在400余笔以上。

（三）建立特色的信贷产品体系

按照差异化、特色化发展战略要求，将市场和客户进行深入细分，针对不同客户类型推出不同类型的微小信贷业务产品，在贷款条件、金额、利率、担保等方面进行创新。目前推出了“车贷通”业务，为我市出租车司机买车、换车提供贷款，下一步还将针对养殖业，为其量身定做贷款业务。济宁银行将继续秉承服务服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民的市场定位，为我市经济发展提供大力支持。

（四）强化贷款风险防控

邹城团队严格落实《质量管理考核办法》，规范内部运作秩序，强化检查监督，对管理对象形成一种刚性约束。同时认真执行贷后监控制度，按规定的时间核实客户贷款用途。并在贷后监控制度执行中，与贷款客户加深沟通了解，逐步建立起了良好的信用合作关系。

二、小微贷款初步成效

（一）有效破解了小企业贷款难的问题。在当前存款准备金率、存贷款基准利率的不断提高，资金面趋紧的形势下，济宁银行作为地方性法人金融机构，以始终以支持地方经济发展为已任，按照银监会“六项机制”建设要求，建立了小微企业贷款专营支行，全面实施“小微信贷工厂”项目，为全市小企业、个体工商业主打造“阳光”融资平台。小微贷款产品有效切合了广大工商业主的融资需求特点，切实解决了小企业贷款难的问题，填补了济宁金融界的一项空白。小微贷款一经推出，即受到广大工商业主青睐，目前打电话、上门咨询的申请人达到48次/天。

（二）实现了在贷款审批效率上的“提速”。通过实施全流程风险管理信贷模式，优化了贷款审批流程，在3-5个工作日内即可答复客户，大大提升了融资的时效性。信贷资金的快速到位，使前来办理小微贷款的经营企业抓住了机遇、赢得了发展。通过客户回访调查显示：1000余户小企业中，有98.7%的业主对济宁银行快速高效的信贷服务表示满意；有92.5%的业主表示小微贷款有效解决了其融资需求。有很多工商业主都由衷地说：“济宁银行的小微贷款真是及时雨”。

（三）树立了崭新的信贷服务形象

“小微贷款项目”扫街式的营销模式、专业优质的服务意识、朝气蓬勃的精神面貌、以及“不喝客户一口水、不拿客户一张纸” 高效廉洁的阳光信贷理念，给全市中小企业信贷市场带来了一股新风，展示了银行信贷工作者的崭新服务形象。目前按照“可复制的技术管理模式”，济宁银行已向9家县、市区支行派驻了小微信贷团队，通过加强团队管理和业务PK，保持了微贷人员高昂的精神面貌和良好的工作业绩。

小企业如何提高贷款额度 篇3

这样的结果无疑很尴尬，企业主往往开始头疼到底要不要这笔可怜兮兮的贷款。要的话钱太少，解决不了问题，更何况这点钱向周边亲戚朋友调个头寸也能解决，实在不用费时费力去找银行。可若不要，又生怕往后和银行打交道更加困难，想想好不容易获得贷款，放弃太过可惜，而且，通过这一次的贷款可以在银行留下良好的信用记录，下次再伸手会方便一些。

要想避免陷入如此境地，就必须懂得如何才能让银行给你更高的信用额度。为此，记者特别采访了融道网中小企业融资研究中心研究总监郑海阳，他表示，最终获批的额度与期望值相去甚远应该从两方面来分析：企业应当明白，即便有抵押物，银行给予企业的信用额度通常也取决于上一年度的营业额，基本上是上年营业额的10%～20%，这样才能确保企业有还款能力；而另一方面，许多企业并不清楚自己究竟需要多少钱，在申请贷款的时候会不切实际地“狮子大开口”，也让银行养成了对申贷需求“迎头痛斩”的习惯。他指出，在贷款过程中，有很多方法可以让银行“手下留情”，而这都需要企业主好好挖掘。

方法一：挖掘内部资源

根据中国人民银行公布的调研数据，商业银行接受的信贷担保物70%左右是土地和建筑等不动产，而广大中小企业却普遍依赖动产担保资源，其资产价值的70%左右是应收账款与存货。而中小微企业另外一些资产，比如房产红证、知识产权等虽然也有价值，但却不能为银行所认可。

上海靖欣材料有限公司为了上新项目需要贷款200万元，企业主张先生在上海的郊区有多套住房，加在一起面积超过了500平方米，但可惜的是红证不能用于抵押。经过多次辗转他终于找到一家城商行愿意提供较高额度的贷款。该行表示，虽然红证不能用来直接抵押，但是却能够证明张先生在上海有固定住所以及拥有一定的资产，尽管他能够提供的抵押物算下来只能够贷款100万元，但考虑到拥有多出住房的缘故，最终还是为其发放贷款180万元。

郑海阳表示，随着银行服务中小企业业务的不断深入，有一些看来无法“抵押变现”的企业资产，如房产红证、高新技术企业称号等，虽然不能直接拿来抵押、质押，但是却能够证明企业的实力和发展前景。而知识产权如发明专利、实用新型专利、外观设计专利、软件著作权等，尽管目前由于国内欠缺完善的知识产权评估制度，办理知识产权质押融资较为麻烦，但是有了这些证书，同样能给银行以还款的信心保证，也能够成为企业增信的手段。企业手中如果握有这些“法宝”，可不要忽视，而应当多多向银行展示出来，相信终有一家会满足你。

方法二：寻求外围助力

许多中小企业本身资质存在这样那样的瑕疪，难以从银行获得想要的额度，这时如果能得到担保公司的“助推”，也可以提高贷款额度。而且担保公司不仅为银行、企业牵线搭桥，还可以代企业向银行提出申请，办理相关手续。虽然目前担保公司要收取2%左右的担保费，但是可以为企业省去一部分时间和精力。而如果企业本身是属于高新技术企业，那么还可以申请一些政策性担保公司的担保。

如上海银行和中国经济技术投资担保有限公司上海分公司提供保证担保的、专项用于支持中小企业发展的流动资金贷款，针对上海市具有成长性的支柱产业配套企业、都市型工业、高新技术企业和社区服务型企业，包括纳入各区“一业特强”支持范围的企业和列入上海银行“小巨人”培育计划的企业，最高可达1000万元，期限2年；上海市科委与金融办推出的履约保险贷款，企业只需通过购买短期贷款履约保险或者履约担保，经上海市科技创业中心统一组织预审，就可以向银行申请单笔50万元至300万元，最高不超过500万元的贷款，贷款期限为1年以内，企业按时还款后还可以享受保险费或担保费50%的补贴，相当于只担保费有1%。

方法三：个人信用来帮忙

企业在银行贷款后，企业主本人还可以向银行申请大额信用卡，来达到提高贷款额度的目的。信用卡的好处在于只有当持卡人使用后才会计收利息，如果维持信用额度不变，则没有任何成本。

像贷款一样，大额信用卡的额度由银行根据企业情部和企业主个人情况综合决定，最低在6万～10万元，而如果企业有足够的固定资产，最高可达到100万元，与贷款相比的好处是，固定资产是不必拿来抵押的。

在采访中我们了解到，融道网曾经帮助一位企业主获得了固定额度100万元、临时额度80万元的大额信用卡，相当于为企业增加了180万元的信用额度，如果企业主夫妻双方同时办理，还可以将额度提高一倍以上。

不过需要提醒的是，信用卡透支取现的利率较高，日息为万分之五，相当于18%以上的年息，而只有用信用卡直接消费，方可享受一定期限的免息还款周期，所以使用大额信用卡要注意及时还款，通常仅适用于短期的资金周转。

方法四：遍地开花机会多

以往中小企业贷款，由于时间和精力有限，只要有一家银行放贷，通常就不会去找第二家，这一想法其实也阻碍了企业获得更多贷款。实际上，当遇到第一家额度不足时，不妨再找其他银行试试，因为大部分银行对于企业判断的标准基本上都是相似的，取得了一家的“入场券”，其他银行一般也不成问题。而且由于目前许多银行都在争夺中小企业客户，往往会给你更大的额度和更优惠的条件。

如果企业嫌一家家挨个找银行麻烦的话，还可以通过融道网这样的网络平台“广撒网”。只要发布一次需求，网络系统就可以帮助你批量化、精准地找银行，只要坐在家中等待银行信贷员上门就可以了。这时候，企业甚至能够化被动为主动，比较一下不同银行的贷款利率再做选择。

温馨提醒：

财政预算制度亟待调整

1、在申贷前仔细测算申贷额度、做好经营计划、资金投入、回收计划，银行要知道钱怎么用，才能够给你想要的贷款。

2、勿以贷小而不为，先和银行建立起信贷关系，再慢慢增加信贷额度如果嫌太少而放弃已经批下的额度，那么永远无法和银行建立起关系。

3、信用的累积是一个过程，只要银行肯贷款给你，说明它已经认可了你；只要一家认可，其他银行也会参考，这样你才能够有更多的选择。

小企业贷款 篇4

一、金融企业根据《贷款风险分类指导原则》 (银发[2001]

416号) , 对其涉农贷款和中小企业贷款进行风险分类后, 按照以下比例计提的贷款损失专项准备金, 准予在计算应纳税所得额时扣除: (一) 关注类贷款, 计提比例为2%; (二) 次级类贷款, 计提比例为25%; (三) 可疑类贷款, 计提比例为50%; (四) 损失类贷款, 计提比例为100%。

二、本规定所称涉农贷款, 是指《涉农贷款专项统计制度》 (银发[2007]246号) 统计的以下贷款:

(一) 农户贷款; (二) 农村企业及各类组织贷款。

本条所称农户贷款, 是指金融企业发放给农户的所有贷款。农户贷款的判定应以贷款发放时的承贷主体是否属于农户为准。农户, 是指长期 (一年以上) 居住在乡镇 (不包括城关镇) 行政管理区域内的住户, 还包括长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户, 国有农场的职工和农村个体工商户。位于乡镇 (不包括城关镇) 行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户;有本地户口, 但举家外出谋生一年以上的住户, 无论是否保留承包耕地均不属于农户。农户以户为统计单位, 既可以从事农业生产经营, 也可以从事非农业生产经营。

本条所称农村企业及各类组织贷款, 是指金融企业发放给注册地位于农村区域的企业及各类组织的所有贷款。农村区域, 是指除地级及以上城市的城市行政区及其市辖建制镇之外的区域。

三、本规定所称中小企业贷款, 是指金融企业对年销售额和资产总额均不超过2亿元的企业的贷款。

四、金融企业发生的符合条件的涉农贷款和中小企业贷

款损失, 应先冲减已在税前扣除的贷款损失准备金, 不足冲减部分可据实在计算应纳税所得额时扣除。

五、本规定自2008年1月1日起至2010年12月31日止执行。

小企业贷款自查报告 篇5

自查报告

企业：******

地址：******

法定代表人：*****

经营范围：批发，零售：计算机软件及硬件，信息服务器、传真服务器软件及硬件

自查报告：于2014年6月30日成立，运营业务状况。于2014年1月正式解散，在此期间并按时交纳企业所得税，多次实施自查方案，并未发现偷税漏税行为，敬请税务机关监督审查。

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2014-1-29

关于开展小企业金融服务工作情

况的报告

县人行：

根据《中国人民银行关于进一步加强信贷管理扎实做好中小企业金融服务工作的通知》的要求，我行对小企业金融服务情况开展了自查，具体情况如下：

一、小企业贷款总体情况

截至~年~月末，我行小企业贷款余额~万元，占全行贷款余额的~％。从贷款投放看，小企业贷款较年初增长~％，比全部贷款增速高~个百分点。同时，小企业贷款较年初增加~万元，比上年同期多增~万元。实现了小企业信贷”两个不低于”的目标，即小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，小企业贷款增量不低于上年增量。从贷款形态看，按信贷资产风险分类划分：正常类贷款占~%，不良贷款为~。我行小企业金融服务工作得到了当地政府的认可，连续~年荣获~“支持企业发展先进金融单位”称号。

二、小企业金融服务主要措施

优化信贷资源配臵，持续加大小企业信贷投放。上半年，央行连续上调存款准备金率，导致银行信贷规模紧缩，我行认真贯彻落实国务院和银监会有关支持小企业发展的政策精神，特别是人民银行、银监会关于加强和改善小企业金融服务的工作部署，在行内下发了《关于全面做好农村金融服务工作的指导意见》，积极拓展并满足县域农村小企业资金需求，截至~年~月，信贷支持小企业~户，累计投放贷款~万元。一是准确定位目标客户，优先扶持产品技术含量高、有市场、有效益、机制灵活、经营规范、资产负债率符合规定要求的小企业。二是密切银政、银地关系，积极构建银政企合作平台，举办~银政企对接会、以一个地方金融机构的责任，主动融入县域经济建设，与 ~家小企业签订~亿元的战略合作意向协议书，目前已落实家小企业的授信条件，发放贷款万元。

强化组合金融服务，拓宽小企业融

资渠道。为构建高效的小企业金融服务机制，我行在业务流程、机构设臵、服务渠道等方面做了积极探索。一是对内设机构进行了调整，坚持以“客户为中心”，建立授信、风险、科技等各业务条线为支撑，各相关部门紧密协作的管理体系，增进业务联动发展，优化授信业务审批流程，缩短业务审批环节，及时满足小企业贷款“短、频、快”需求。二是对营销团队进行了调整，在~支行的基础上，对“只存不贷”的~营业部功能定位进行了调整，并在~营业部设小企业金融服务中心，配备与小企业金融业务特点相适应的人力资源。三是对信贷产品进行了梳理，现已形成小企业联保贷、循环贷等系列产品，同时，针对企业融资过程中担保难问题，积极研究有效的抵押替代产品，设计林权抵押贷款，拟推出知识产权质押贷款。四是扩大与担保机构的合作，~年在与~7家合作担保机构的基础上，又引入了~2家专业担保公司。截至~年~月末，通过担保机构担保 的小企业贷款余额~万元，占总贷款余额的~%，为小企业打开了融资渠道。五是完善小企业信用等级评定，下发了《小企业信用等级评定管理暂行办法》，规范了小企业评定标准，综合考虑财务指标外,还将小企业的经营动态、企业资信记录、主要领导人情况以及发展潜力等因素纳入评级范围，通过信用打分法等灵活措施，客观上疏通小企业贷款准入瓶颈，积极帮助企业解决资金周转困难。

合理确定风险定价，减轻小企业融资负担。我行制定了《人民币贷款利率定价管理暂行办法》，通过科学定价，既有效覆盖风险，又对小企业贷款利率在风险定价的基础上合理浮动，尽可能减轻小企业的利息负担。在提高自身效益的同时履行好社会责任，不借发放贷款之机搭销保险、基金等产品，不附加不合理的贷款条件，不变相收取不合理的费用。

严格落实贷款新规，密切监控信贷

资金流向。在小企业金融服务中，我行注重加强对客户信贷资金流向及用途的全流程审核监测。一是严格贯彻落实贷款新规，对采用受托支付方式的贷款，出账审查人员严格根据约定的贷款用途，审核商务合同等证明材料，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人的交易对象。对采用自主支付方式的贷款，要求客户定期报送资金使用情况说明。截至~年~月末，我行累放贷款~万元。按照贷款新规要求，采用受托支付方式走款金额~万元。通过内部自查，我行发放的小企业贷款均符合信贷资金用途。二是注重加强政策宣传，召开贷款新规业务推进会，邀请企事业单位代表参会，宣传“三

个办法一个指引”精神实质和核心要义，在推进我行风险控制和稳健发展的同时，也帮助企业降低融资成本和提升财务精细化管理水平，为全面做好小企业金融服务工作营造良好的氛围环境。

三、小企业金融服务存在的问题

在小企业金融业务快速发展的同时，自查中也发现一些不容忽视的在问题和不足：

专营机构专业化工作水平不够。我行虽成立了小企业金融服务中心，尚未建立独立核算机制和激励约束机制，制约了信贷人员开展小企业贷款业务的积极性，“六项机制”建设还需在实践中进一步完善，专营机构还要在发展中逐步成型。

银企信息不对称。目前，大多小企业没有建立起现代企业制度，财务管理水平不高，信息不透明和失真的情况普遍存在。我行很难从公开市场上获悉反映小企业真实经营状况的专有信息，对小企业的真实经营状况评估困难，增加了我行贷款的审查监督成本和信息成本。

信贷产品创新力度不够。目前，我行虽建立了一系列小企业融资产品，但产品灵活度还不够，不能完全适应小企

业多元化的融资需求。

农村信用社小企业贷款的调查与思考

一、农村信用社小企业贷款的基本情况

全市小企业概况。我市现有小企业__户，从业人数约为__万人。规模在__万元以下的企业有__户，占小企业总数的__％；非公有制占主体，股份合作企业__户，私营企业__户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构

借款，其中贷款约占融资成份80％以上。

农村信用社积极开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。截至2014年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。

小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业 的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。

二、制约小企业信贷业务发展的成因分析

客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。

主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。

历史因素。我市的数千户小企业原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。

社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机

构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短，风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。

重要指标超额完成计划。截至

11月末，省里省银行业金融机构小企业贷款客户91644户，比年初增加4088户,已完成全年计划的126.76%；贷款余额1011.27亿元，比年初增加175.11亿元，已完成全年计划的171.11%，增幅达20.94%。

县域小企业贷款孕育深刻变化。大型银行县域支行的信贷功能逐步得到恢复，开始走出“大储蓄所”时期。长期以来独揽县域小企业贷款的农村信用社等地方法人银行机构，迎来了竞争局面。县域小企业拓宽了融资渠道，部分优秀小企业初次尝到了选择银行的滋味。省里省全椒县小型民营企业兴达机电有限公司，近来经营效益稳步上升，县工行、中行、建行纷纷上门，相继投放贷款和办理票据贴现750万元。这是90年代后期大型银行收缩县域机构以来从未有过的可喜变化，广泛地孕育于县域，深刻地影响了县域小企业贷款市场。

大型银行分支机构快速发展小企业贷款。统计数据显示，大型银行分支

机构新增小企业贷款已占新增总额的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改银行分支机构小企业贷款较年

初增长125.44％，翻了一番多，超过平均增速104.5个百分点。地方法人银行业金融机构的工作进展快于全国性银行业金融机构分支机构的不平衡局面逐渐得到扭转。

二、银行机构把小企业贷款看成是一块蛋糕

小企业贷款推动初期，部分银行机构把这当成一项行政性工作任务，对小企业贷款的商业意义认识不够，没有真正融入日常经营，并一味地把“小企业贷款难”的原因归咎于小企业自身。而今，银行机构认为小企业贷款是一块大蛋糕，而且随着大型企业转向资本市场，小企业贷款将逐渐成为银行授信业务的重要组成部分，于是纷纷出台各种有针对性的经营措施，积极抢占市场，争取更大份额。

改革体制。各行开始从自身寻找小

企业贷款难的原因，积极改革不利于小企业贷款发展的经营管理体制。一是建立专司部门和专业队伍，把小企业贷款从公司业务中分离出来。工商银行在二级以上分行设臵了小企业信贷专业部门，组建了由专职客户经理组成的专业队伍。hsb银行率先设立了小企业贷款特色支行——芜湖新市口支行，专营小企业贷款业务。二是简化业务流程，减少审批环节，缩短审批时间。农业银行省里省提供 “穿透式服务”，对辖内10家县支行分别给予200万元的直接审批权限。工商银行省里省分行规定小企业贷款1000万元以下，完成评级授信的，由二级分行直接审批；微型企业无须评级授信，可直接审批。中国银行省里省分行与省担保集团合作，采取“打包担保”方式，提高审批效率。省里省农村信用社联社实行限时服务制度，小企业贷款业务受理在2个工作日内完成，调查审查在5个工作日内完成。

培育市场。各行根据小企业客户特

点把市场进行细分，并采取两项措施进一步培育市场。一是创新产品。建设银行省里省分行推出“速贷通”和“成长之路”，交通银行合肥分行推出 “展业通”；农村信用社针对大多数微小企业无有效抵押的状况，开发了应收账款质押贷款、仓单和提货单质押贷款、微小企业联保贷款、亲属担保贷款和小额信用贷款等业务品种。二是培育优质客户群。工商银行省里省分行与省中小企业局发起“启明星”工程，与团省委联合实施“青年创业行动”，从省里青年企业家协会的小企业会员中评选50家入围企业，予以重点扶持和培育，促其做优做强。hsb银行实施“小巨人”、“雏鹰”企业培育计划，按照资产、销售额等指标，把优质小企业划分为 “小巨人”和 “雏鹰”，从2014年起每年投入信贷资金不少于30亿元；计划通过三至五年的持续投入，促使一大批小企业成为hsb银行的基本客户。

激励员工。各行通过出台专项的激励约束机制，调动小企业贷款营销人员 的积极性。银监会《商业银行小企业授信工作尽职指引》发布后，各行又进行了相应的调整，实施尽职免责。hsb银行制定了对特色支行、客户经理、审批人和柜员的小企业贷款业绩考核办法。建设银行省里省分行小企业客户经理的绩效收入与小企业贷款业务创造的经济增加值直接挂钩，并配套考核业务量指标。工商银行省里省分行制定了《小企业信贷风险责任评议管理办法》，按照小企业贷款利息收入的5%-7.5%兑现工资费用，致使工行小企业贷款业务得到了快速发展。

三、小企业把小企业贷款看成是不可错失的发展机遇

小企业贷款推动初期，大部分小企业把这当成是扶贫济困，坐等银行上门，并不停怪罪银行不放贷款。而今，小企业积极谋求与银行合作，力求抓住这个不可错失的巨大机遇，突破发展中的融资瓶颈。

重塑自我。小企业开始从自身寻找

小企业贷款难的原因，积极采取措施，向银行标准靠拢。一是小企业开始着手建立健全财务会计制度，主动邀请主开户银行的客户经理按照银行授信要求指导企业进行财务会计制度建设。二是部分小企业主动与会计、审计等中介服务机构合作，进一步规范财务会计制度，并向银行提供经过审计的财务会计报表，提高财务会计信息的准确性。三是高度重视履约。新获得贷款的小企业视履约如生命，一年来新发放的小企业贷款违约率几近于零；曾经有陈旧违约记录的小企业与银行商讨，努力想进行新旧划段；银行业协会在银行之间进行的小企业红黑名单通报，成为小企业积极展现诚信的平台。

谋求合作。小企业之间进行自主联合，创造有效担保方式，成功地与银行实现了互利共赢的长期合作。天长市电子企业成立电子企业商会，促使20户小企业成功获得农业银行省里省分行打包公开授信1.5亿元。太和县医药市场规模

较大，造就了一大批经营医药的中小民营企业，这些老板们联合起来，出资成立担保公司，为医药企业贷款提供担保，医药企业用库存药品作反担保。担保公司按1：3的比例在银行存入贷款保证金，并向被担保企业按月收取担保利息。由于信息透明共享，医药担保公司得到了银行和地方政府等的高度认可，太和县医药企业前三季度仅从中行就获得了7379万元贷款。医

药企业拓宽了融资渠道，民营老板们的闲臵资金有了出路，银行贷款有了更好的保障。

四、省里银监局坚持商业性发展原则，构筑三个平台，深入推动小企业贷款工作。

工作交流平台。一是积极从理念更新和体制创新上进行正面引导，组织银行高级管理人员讨论银行转型期的问题，指出随着金融脱媒步伐的加快，大企业纷纷走向资本市场，“20％的大客户创造80％利润”将成为过去，银行已进入

转型期，未来的授信业务将集中在中小企业和个人，银行应抓住当前小企业贷款契机，积蓄可持续发展力量。二是利用《省里完善小企业金融服务工作简报》等形式，交流辖内各银行机构、兄弟省份以及国际上开展小企业贷款方面的做法与经验。三是交流各银行业金融机构在小企业贷款“六项机制”建设上的积极探索和大胆创新，促进银行形成一套自成系统的授权、审批、管理、核算、考核、审计、问责免责机制。

银企合作平台。省里银监局与省经委、人行合肥中心支行、省工商联联合举办省里省银企合作论坛暨银企对接会，政府、银行、企业三方均表露出发展小企业贷款的信心，并作出全新谋划。各地市银监分局也纷纷召开了推进小企业贷款工作座谈会，旨在强化窗口指导作用，推动多方互动，搭建银企合作平台，加强银企之间的相互信任和了解，排除合作中的一些不和谐因素。

信息服务平台。一是完善统计制

度，做好小企业贷款统计数据的收集、分析，实行小企业贷款统计月报制度；加强对各行小企业统计制度的培训和执行情况的检查，确保小企业统计数据的真实准确；调查和跟踪各行开展小企业贷款业务中出现的

新情况、新问题，提出切实可行的措施建议。二是充分发挥银行业协会作用，深入推进“诚信企业”评选活动，积极推进中小企业“黑名单”制度，向银行提供履约信息，促进小企业诚信经营。三是对银行高管人员和小企业客户经理进行多层次的培训，促进小企业贷款业务规范健康发展。四是通过送金融知识下乡等多种活动，向小企业和个体工商户宣传小企业贷款相关政策，介绍目前银行已有的金融产品，并接受咨询，使更多的小企业有意识地向银企合作的方向靠拢。

浙江泰隆商业银行开展小企业贷款的调查报告

本报记者 赵晓强

小银行的大作为

一家小银行，面对众多小企业，在发放小额贷款方面大胆创新，为全国银行业改善金融服务、支持小企业不断壮大提供了成功的借鉴。这就是浙江泰隆商业银行留给人们的深刻印象，他们的实践经验已经引起了多方关注。

位于台州的浙江泰隆商业银行主要贷款对象是失地农民、创业型小工商户，开业之初只有2间租赁房、7名员工，经过14年的发展，2014年实现税前利润1.32亿元，不良贷款率仅为0.83％。在服务小企业的同时泰隆商业银行也实现了自身的大发展，探索出一条小企业贷款可持续发展之路。今年3月，本报记者赴台州进行调查，走访了多家在泰隆支持下发展起来的小企业，对泰隆商业银行有了切身的感受。

“我还要开更多的超市”

今年39岁的刘恩国是台州路桥的失地农民，现在的身份是世纪华联、正斌超市的总经理。

2014年失去土地的刘恩国进城务工，开了一家几十平方米的小卖部。刚开始生意还不错，3年后一家大中型超市开在刘恩国的小卖部旁边，小卖部的生意变得不景气起来。刘恩国寻找到另一处开超市的位置，打算开一家大一点的超市，但苦于没有钱。在困境中，刘恩国听说有一家为小企业服务的泰隆商业银行，决定试一试，他找到泰隆的有关负责人，“实话实说”了自己的情况。晚上，陈骐奋、方慧娜两名客户经理就来实地调查，并很快给他贷款5万元。

我们在位于城乡接合部的世纪华联超市见到了刘恩国。这家超市楼上楼下共有2014多平方米，经营的主要是中低档生活日用品，买主大多是附近的农民和进城务工人员。回忆起从泰隆拿到的第一笔5万元贷款，刘恩国仍很兴奋：“我当时很高兴！没想到这么快得到了贷款，2014年也成了我事业发展的一个转折点。”

有了这一次经验，刘恩国与泰隆的

交道越来越多，2014年就贷款6次，这些贷款都是短期贷款，且随时有钱随时就还。去年底，刘恩国新开了一家超市。说起新超市的开张，刘恩国很感谢泰隆银行。开这家新超市需要200多万元的资金，刘恩国还缺一部分钱。当时，也是泰隆鼓励他开这家超市，并给他贷了50万元，期限4个月。

泰隆为何要如此大力支持刘恩国开新超市？刘恩国的客户经理陈骐奋介绍说：银行决定贷款

给他一是基于他开超市的经验；二是通过多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是银行帮他分析了当地市场情况，并进行了开超市的初步核算，认为风险不大。目前，这家超市生意兴隆，春节期间在泰隆的存款每天就有10万元。

谈起这些年泰隆对他的支持以及自己的发展，刘恩国非常兴奋，目前他已拥有了5家超市，营业面积超过3000平方米。问他今后的打算，他兴奋地说，“有了泰隆的支持，我还要开更多的超市！”

“没想到我们发展得这么快”

汽车在驶过弯弯曲曲的乡村马路后，台州市椒江永固冲件厂出现在记者眼前。这是一家典型的具有浙江特色的前店后厂家庭作坊式小企业，当了大半辈子农民的阮顺富是企业董事长，儿子阮波是厂长。在宽敞的厂房里，机器声轰鸣，工人们正在忙碌地加工缝纫机的零配件。

台州是著名的缝纫机之乡，是我国缝纫机产业基地。仅在永固冲件厂所在的下陈街道，这样的零配件加工厂就有400多家，当地还成立了缝纫机配件行业协会这样的经济合作组织。在整个缝纫机产业链中，小企业各有分工，除满足当地飞跃等知名企业的配件供应外，一部分配件还出口韩国、日本等地。

3年前，阮顺富决定买下现在的厂房，扩大生产规模。买下厂房需要800多万元，阮顺富还缺200多万元，他先

后找过当地几家大银行，但这些银行贷款门槛高，阮顺富这样的小企业根本没有符合其贷款要求的财务报表，贷不了款。在其他生意伙伴的介绍下，阮顺富试着向泰隆提出了20万元的贷款申请。泰隆在了解其有关情况下，很快发放了这笔贷款。

阮顺富的客户经理阮茜萍、蒋丽英向记者介绍了泰隆向永固贷款的有关情况。在通过各种渠道了解永固的有关情况及行业发展情况后，并有第三方担保的情况下，他们向永固发放了第一笔20万元无抵押贷款。随着双方合作的加深，永固在泰隆的信用等级不断提升，泰隆对其的支持也越来越大，永固的发展也非常好。去年，永固的产值超过1300万元，实现利润200万元左右，泰隆今年向其授信200万元。

对与泰隆的合作，阮顺富非常满意：“在泰隆贷款门槛低、手续方便、服务好！他们经常到企业来主动服务，还对我们的财务管理提供一些建议，为我

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们节省了许多时间，我们的时间就是钞票呀。泰隆现在对我一年授信200万元，我需要钱就随时找他们，花泰隆的钱就像花自己的钱一样方便。没想到在泰隆的支持下我们发展得这么快！”

“我们走到哪里泰隆就服务到哪里”

走进“林家铺子”，春日的暖阳使上下两层的店面显得非常干净雅致，竹墙竹椅的室内设计

让人心旷神怡，琳琅满目的各种海鲜小吃令人垂涎。林家铺子的主人是一对来自外地的夫妻。

围坐在竹子做成的圆桌边，听夫妻二人讲述当年泰隆“雪中送炭”的故事，很为他们今天的成功感到高兴。

2014年夫妻二人到台州打工，决定开一家餐馆，在付完租金后，当时装修还缺10多万元。夫妻二人初来乍到，根本无处借钱，银行一般也不向异地住户发放贷款。在万般无奈中，听人讲起泰隆这家银行对创业者贷款很灵活，当

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天下午快5点时，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人决心干一番事业，以及他们还有一套住房，也有朋友愿为他们担保，并到店里实地考查后，认为符合贷款条件，第二天泰隆就向他们发放了15万元的贷款。

有了泰隆的雪中送炭，林家铺子很快就开张了，开张2个月后生意火爆。夫妻二人打算把林家铺子开成24小时家常小吃连锁店，目前已在黄岩、椒江、路桥开了3家店，一年流水平均1000多万元。巧合的是，在黄岩、椒江、路桥，林家铺子的分店正好在泰隆的营业网点附近。夫妻二人笑着说：“我们和泰隆真是有缘，我们走到哪里，泰隆就服务到哪里！有时我们存款晚了，银行快下班了，一个电话打过去，客户经理肯定会多等一会，银行也会晚一点关门。有时店里需要零钱，我们太忙，来不及取，客户经理也会直接将换好的零钱送到店里来。”

随着事业的发展，林家铺子与泰隆

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也建立起更亲密的关系。林家铺子每天的现金收入都存在泰隆，员工的工资卡也在泰隆开户，林家铺子用自己的成功给泰隆带来了利润。

除了记者走访的这几家，在台州还有许许多多的下岗再就业人员、外来创业者、困难群体等在泰隆的支持下走上了脱贫致富、由小到大、事业发展之路。泰隆的金融支持激活了这些社会小细胞，也正是这一个个充满生机的小细胞，使当地经济呈现出勃勃生机！

在泰隆的支持下，失地农民刘恩国已经开了5家超市。图为刘恩国在世纪华联超市。

找到解决小企业贷款难的突破口

泰隆商业银行的小企业贷款到底有何特别之处呢？记者通过调查对这一问题逐渐有了清晰的答案。

定位服务小企业

浙江泰隆商业银行是家小银行，其前身是成立于1993年的台州市泰隆城市信用社，后改组为城市商业银行，去年

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改制为浙江泰隆商业银行，是一家服务于地方经济的小银行。

泰隆的服务对象主要是小企业、个体工商户等，14年来，累计向小企业发放贷款13万多笔，660亿元，共扶持3万多家小企业，直接、间接创造了10万多个就业岗位，帮助5000多位失地农民、外来务工人员实现了劳动致富。

至2014年底，泰隆存款余额75.3亿元，贷款余额54.3亿元，其中小企业贷款余额49.6亿元，占比91.4％，户均贷款余额仅为65万元。这些贷款客户，90％是正在创业的失地农民或失地农民经营的企业，6％来自下岗工人、无业居民，另4％来自外来务工人员。在上述小企业贷款中，抵押贷款仅占4.8％，信用贷款占0.6％，其余全部是保证贷款。泰隆的贷款利息收入和中间业务收入，绝大部分是靠小企业客户贡献的。

泰隆成立之初，规模小，实力弱，难以为大中型企业提供金融服务，同时

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又面临其他金融机构的竞争压力，只能选择小企业、个体工商户贷款市场。在为小企业贷款的过程中，泰隆渐渐发现小企业、个体工商户群体中真正有发展潜力、勤勤恳恳做事业、踏踏实实保信誉的客户，大都有强烈的贷款需求，并有诚信还贷的良好意愿，风险相对较小。泰隆开始以小企业成长伙伴为定位，积极、主动地推进小企业贷款业务。

2014年，银监会下发了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，坚定了泰隆坚持为小企业服务的发展方向。泰隆把小企业贷款业务提升到理性的战略定位高度，不断深化小企业客户市场定位，把服务对象扩展到社区、城乡接合部、农村的小客户群体，为更多的小企业、个体工商户、农村承包经营户、下岗工人、失地农民、外来务工人员提供服务。

创新突破两大难点

小企业贷款难，有两个关键点，一是银行对小企业财务状况不掌握，存在“信息不对称”；二是小企业缺乏有效的

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抵押物。银行给中小企业贷款，一般都需要抵押物，以避免贷款出现风险时银行血本无归，而小企业或个体工商户根本提供不了有效的抵押物。因此，不解决信息不对称和抵押难的问题，小企业贷款难就难以解决。

泰隆小企业贷款取得成功，关键在于通过创新突破了这两大难点。

首先，解决信息不对称的问题。这主要是靠建立起一支客户经理队伍，掌握客户的真实情况。泰隆有一支140多人的客户经理队伍，占员工比例高达40％以上，为客户提供“一对一”的服务，行长王官明将此戏称为“人海战术”。泰隆客户经理借助广泛的社会关系，通过密集走访和频繁接触客户，对客户信息进行详细收集和了解。

泰隆的客户经理对其客户了解到何种程度？有人这样描述，一个客户来找客户经理，客户经理可以知道客户兜里揣着什么牌子的烟以及为何来找他，因为他们对客户的生产经营情况、生活

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状况、债权债务、资金需求等都非常了解。

与此同时，泰隆实行“存贷挂钩”制度，通过对客户在银行存款的现金流进行测评，评估客户的经营状况，并依据客户的存款积数决定是否贷款、贷款的额度和贷款的利率。举个例子，如果一个卖矿泉水的小商户，他在泰隆存入一笔钱，而第二笔钱半个月后才存入，这个客户的现金流状况显然是不好的；如果他每天都有一些钱存入银行，客户经理就判断这个客户的生意还不错，可以考虑贷款。一般来讲，存款积数越高，贷款的金额就会越大，利率也会越优惠。

泰隆正是通过大量“数字化”和“社会化”信息的综合比较，以更加务实的态度和灵活的手段来分析客户的成长潜力和偿债能力。

其次，解决缺乏有效抵押物问题。

泰隆摈弃过分强调抵押物的贷款方法，创新地推行多人保证贷款，并将企业主、股东夫妻等实际控制人追加为

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贷款保证人，变“有限责任”为“无限责任”，这种法人担保和关联人保证的贷款机制，避免出现企业通过破产恶意逃废银行债务。台州银监分局局长林奇强调，贷款的无限责任从根本上要求企业的所有者、经营者必须谨慎融资，按时还贷。历史数据表明，泰隆99％以上的小企业贷款的正常回收是依靠第一还款来源，即使出现了问题贷款，依靠第二还款来源偿还的也占到90％以上。

“信息不对称”和“客户担保难”两大难题的解决，大大拓宽了泰隆小企业贷款业务的辐射面，使得处于初创期的小企业和个体工商户能够享受到泰隆信贷支持，极大地促进了小企业的发展，实现了银企双赢。

泰隆在小企业贷款上还有许多其他特色：比如坚持贷款“笔笔清”原则。泰隆的客户在申请第二笔贷款时，必须先把第一笔贷款还清。另外，泰隆的贷款主要是短期贷款，有效地解决了小企业普遍存在的流动资金紧张的困难。

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2014年，泰隆贷款平均期限97天，一年周转达3次以上。

发放贷款像从自己口袋里掏钱

通过调查记者发现，泰隆在改进服务、防范风险方面也有很多独到之处。

贴身服务得认同

在泰隆，为小企业提供更充分、更优质、更方便的服务是一种企业文化。

泰龙营业网点的开门时间是早上7：30到下午6：00，夏天关门还要延长一两个小时，服务时间比一般商业银行要延长3到4个小时。这主要是为了与当地小企业的作息时间相一致，便于他们一上班就能享受到银行的服务。

泰隆对客户的贴身服务体现在方方面面。在企业成立之前，泰隆会派专门的客户经理在工商注册窗口为办理登记手续的客户提供验资、登记、开户、贷款咨询等服务，并将其纳入客户管理体系之中，即所谓的“企业接生工程”。泰隆针对小企业数量多、分布散的特点，不等待客户上门，组织营销团队深入专

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业市场、社区和农村，倾听小企业、个体工商户、农村承包经营户的需求，向他们推荐符合其经营特点的产品，把泰隆金融服务的触角渗透到网点辐射半径内的每个角落。泰隆通过与客户长期的沟通建立信任关系，并尽可能获得客户的各种信息，从中筛选出优质客户，为调查评价打好基础；当客户提出业务需求时，泰隆已经掌握了客户的基本信息，能在最短的时间做出决策，给客户答复。

另外，泰隆始终坚持以客户为中心，不断改进小企业贷款业务流程，在最短时间内满足客户业务需求，建立了高效的贷款审批机制。目前，泰隆小企业贷款在半个工作日内的审结率超过90％，最快的甚至半个小时即可办理1笔贷款，这是其他商业银行难以企及的。泰隆快捷、高效的贷款业务流程，适应了小企业贷款金额小、时间急、频率高的特点。同时，泰隆的客户经理还会给客户事业发展、财务管理等提供多方面的服务，成为小企业的朋友。

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创新制度防风险

为保证小企业贷款业务的健康发展，泰隆建立了一套较为科学的风险管理体系。台州银监分局副局长金官铭对这套管理制度非常肯定，据他介绍，这套管理制度的核心内容是强化对银行员工和客户“两个人”的激励与约束，具体操作上做到激励与约束并重，预防与监督并举，制度监督和人文关怀同步。

在予以充分激励和关心的同时，他们制定了严格的约束措施，有效地控制了内部员工的道德风险和操作风险。泰隆的客户经理都说，“我发放贷款时，就像从自己口袋往外掏钱一样。”

在客户的激励与约束方面，泰隆对诚实守信的客户积极提供优质服务，并在贷款利率、期限、额度、条件等方面给予更多的优惠，而对不守信用的客户则不惜“软缠硬磨”催讨贷款，直至收回全部本息。对于“钉子户”和已核销贷款，泰隆的态度是“骨头再硬也要啃，不达目的不罢休”。因此，在当地流传着“泰隆

~ 37 ~ 的钱是好用的，泰隆的钱也是不好用的”这样一句话。所谓“好用”，是指如果条件符合的话，客户可以很方便地从泰隆获取贷款；所谓“不好用”，是指客户借泰隆的钱必须按合同规定偿还。

在泰隆银行，每一个贷款客户都有两个客户经理负责，一位负责调查，一位负责审查，且调查、审查同步进行，并各自对自己的调查、审查结果负责。调查分为正面调查和侧面调查，了解贷款客户的基本情况，包括企业的生产经营状况、其在行业的资信、为人如何、是否好赌等方方面面。负责审查的客户经理对调查结果的真实性进行审查。这种调查、审查同时进行的客户调查被泰隆称为“四只眼睛”看客户，以便充分掌握贷款客户的真实情况。通过坚持

不懈地打造诚信经营形象和主动维权，泰隆14年来的贷款不良率始终没有超过3％的水平。

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小企业借力网银自助贷款 篇6

无需与客户经理面对面，通过网上银行就可以进行贷款资料的提交；一次性获批贷款额度，以网银的方式进行贷款的发放和偿还……越来越多的“自助贷款”通道出现在小企业网银服务中，不仅节省了贷款环节中需要的时间和精力，也降低了小企业的成本。

随着电子银行的普及，银行也不断加大了对小企业网银的投入。对于银行来说，降低了银行的运营成本；对于小企业来说，便捷是最大的裨益。如网银中的“自助贷款”功能，就可以随时随地进行贷款的申请甚至发放。

大企业是银行眼中的“香饽饽”，往往都派驻有专门的客户经理。可是对于小企业来说，就没有如此好运了，尤其是初次与银行打交道的小企业，往往面临着“不知道找谁”的难题。

沈先生经营着一家服装店，前几年凭着自己的商业灵敏度，生意一直做得有声有色。于是他又租下了几个店面，扩大经营。生意越做越大，沈先生却发现，需要投入的资金量成倍增长，尤其是几个重要的换季节点，货款的投入让他有点“转不过来”。尽管已经向亲友们借了一部分资金，但一时还是难以满足需要。

沈先生盘算着，自己这种经营的状况，能否向银行申请一些经营贷款呢?但是从未与银行打过交道的沈先生犯了难，到底该如何找银行呢?

上网申请贷款

其实，对于沈先生这样的“潜在客户”，一些银行早就开设了网上申请贷款的渠道。通过网银，小企业可以预先提交一些基础的贷款申请资料，银行收到这些资料后，就会派出客户经理直接与客户进行接洽，进一步了解企业的情况。

如民生银行的“商贷通”业务，就已经在上海、杭州、南京、温州、厦门、济南等十个分行开通了网上申请贷款的功能。在民生银行的网页上就有专设的“网上申贷”登录渠道，贷款申请企业或是企业主可以通过网络提交初步的申请资料，如企业和企业主的基本信息状况，借款金额、品种、期限，借款企业可以提供的担保、抵押方式等等。民生银行的工作人员介绍说，他们有专设的业务人员负责收集和整理网上申请渠道获得这些申请资料，一般来说，在两个工作日内就会有客户经理主动与贷款申请人或是企业取得联系，进行进一步的沟通。同时，企业也可以准备好所需要提交的各种资料和文件，大大缩短了贷款前期所需要的准备时间。

在浦发银行的中小企业服务中，同样也设有这一便捷的功能。在浦发企业网银的登录页面，就可以看到专设的“中小企业自主贷”登录端口。浦发介绍说，“网上自助贷”是该行中小企业的特色服务之一，目的在于通过网络运作来降低成本，也可以因此减少贷款的中间流程。具有融资需求的中小企业可以通过“中小企业自主贷”的接口，在网上填写“中小企业网上申请贷款申请表”，提交银行所需要的基本信息，这一点与民生银行“商贷通”网上申请中的资料基本是类似的。浦发在接收到企业所传送的申请资料后，会在5个工作日内与企业进行沟通，进一步商洽贷款的操作。

值得一提的是，浦发的“网上自助贷”业务仅对法人客户提供，非法人、个体工商户的贷款申请暂不能使用这一功能，需要到网点与浦发进行联系。

浦发的工作人员告诉记者，出于安全性的考虑，浦发在“网上自助贷”业务中采用了多种的安全保障措施，以防止客户信息的泄露。相对来说，具有电子银行业务需求的成长型企业更加适合采用这一服务，浦发将服务重点主要侧重于依托于互联网技术进行原料采购、产品销售和生产经营的成长型企业。

自助贷款“随借随还”

可以看到的是，浦发和民生都是利用网上银行这个平台，拓展了客户与银行进行联系的渠道，节省了客户“走出去”找银行的精力，在网上提交申请资料后，通过银行的回复，中小企业大致可以了解到自己能否从银行获准申请的贷款。

与此同时，在一些银行的网上银行系统中，如果中小企业事先已经申请到了一定的银行贷款额度，则可以在这一额度的范围之内，通过网上银行申请，自主地将贷款划拨到企业的账户中，满足企业的资金需求。此外，企业还可以通过网银随时实现自助还款，降低了企业借款的资金成本。

在浙江工行的中小企业网银中，就设有特色服务业务“网贷通”。小企业客户与工商银行一次性签订循环贷款借款的合同后，银行会给予小企业一定的贷款额度，在贷款额度的有效期内，小企业就可以通过“网贷通”业务，通过网银向银行提出申请，将额度内的贷款划拨到企业的账户上。此外，如果企业有了闲置资金，也可以随时利用“网贷通”业务来进行还款，这就可以为企业节省出一些财务成本。

据了解，对于不少浙江当地的企业来说，“网贷通”业务给他们带来不少实际的获益。马先生就是一名来自浙江的企业主，他说，除了在浙江本地的经营之外，他一年中也有不少的时间是在外地进行业务的洽谈，寻求各种商业机会。“如果遇到合适的机会，往往就需要资金的投入。”马先生认为，网上自助贷款最大的好处就在于它的便捷性。“由于我的公司注册在浙江，无法从异地获得银行贷款，如果每次有资金需求就要回浙江找银行，不仅时间上紧迫，有时候甚至会耽误好的商业机会。”

而一次性授信，网上自助贷款的模式则可以解决这样的问题。“无论在何地，只需要连接网上银行，向银行进行申请就可以了。”记者了解到，在“网贷通”业务中，一般上午申请，下午银行就会放款。

同时，对于企业来说，利用授信额度的方式，随借随还，也避免了闲置的贷款资金提高企业财务成本。

微小企业贷款风险控制 篇7

一、微小企业贷款风险原因分析

(一) 微小企业缺乏足够市场竞争力, 具有较大市场风险

微小企业自身规模较小, 生存的产品工艺较为简单、科技含量不高、附加值低, 自身缺乏足够的研发能力与市场定价能力, 同时主要业务多局限于本地区, 这就使得微小企业在市场竞争中多处于劣势地位。大部分的微小企业都不能够掌握到某项核心技术, 也不可能具备垄断优势, 而且多数都没有自己的特色, 这就使得微小企业之间的竞争形势十分严峻, 不断的涌现出竞争对手, 而微小企业却又很难提高用户的忠诚度。

(二) 微小型企业存货时间过短, 发展极不稳定

危险型企业在我国企业总数中占据了一大部分。他们是推动国民经济发展的重要力量, 但是微小型企业因为抵御各种风险与危机的能力不足, 致使他们在整体上呈现出高死亡、短寿命的态势。我国的微小型企业的评价生命周期只有不足5年。过短的生命周期使得银行对其贷款具有较高的风险。

(三) 有效资产不足, 缺乏合适的贷款抵押品

抵押是银行为微小企业发放贷款的主要担保方式, 同时也是担保公司防范贷款风险的重要途径。但是微小企业顾名思义, 规模小、固定资产少, 而且厂房基本也是从他处租借而来, 基本不具有可以进行抵押的物品, 即使有多也为变现价值不高或者是价值不足的物品。影响微小企业政策运转的主要因素是需要大量的流动资金, 但是微小企业却又往往不能够提供足值的抵押品。有效资产不足, 缺乏合适抵押品极大地限制了微小企业的融资。

(四) 微小企业多缺乏诚信意识, 信用较差, 具有较大的信用风险

大多数微小企业都没有建立起健全的财务管理制度, 致使他们的财务信息缺乏足够的透明度。大部分的微小企业因为自身的规模较小, 生产方式过于简单, 而没有采用健全的财务报表, 常常将企业的财务记录和经营者的财务记录混为一谈, 没有分开, 而且都是采用的十分简单的记账方式, 严重的是有的甚至都没有专门的会计。

大多数的微小企业都没有足够的诚信意识, 他们所提供的财务报表基本都不能够真实的反映出他们的财务状况, 而且很多的微小企业都具有多张财务报表, 其中有的是用来避税的经营业绩较差的报表, 有的则又是为了贷款而由会计师事务所出具的经营业绩优良的报表。这些报表中有多少水分与真实情况只有企业自身才真正知道, 银行想要对其经营状况进行甄别十分的困难。我国的微小企业都还处于起步与成长的阶段, 具有很大的不确定风险, 如果遇到经营困难与失败时, 往往会利用各种手段来恶意的悬空、逃废银行债务, 同时我国的执法效率也明显偏低, 很多起诉案件都是胜诉容易执行难, 风险化解补偿手段难以实施

二、对微小企业贷款风险的防范措施

(一) 加强对微小企业综合信息的调查分析

银行必须要对贷款的微小企业的综合信息进行仔细的调查分析, 确定该企业是否是信用度高、经营管理规范、市场前景广阔。银行必须要分派专人到企业中进行深入的实地调查。而对于已经贷款的企业, 银行则可以为他们提供跟多的咨询服务与增值服务, 也可以利用自身的信息与技术优势为企业的发展出谋划策, 帮助企业更加合理的调配资金。通过这样的方式能够与企业之间建立起良好的合作关系, 并能够从一定程度上加深银行对企业信息的了解。

(二) 改善风险评估机制

对于微小企业制定贷款利率必须要综合考虑多方面的因素, 例如风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求等等。要能够做到“高风险、高定价, 低风险、低定价”, 利用合理的风险定价来弥补贷款风险。

同时, 还需要对信用评级方法进行改进。利用传统的信用等级对微小企业进行评价, 根本不能够准确的反映出这些企业的实际信用状况。因此, 必须要根据微小企业的特点, 制定出一套科学的、切合实际的信用评价制度, 对微小企业的信用等级进行更加客观的评价。对微小企业的信用等级进行评定时, 必须要能够反映出企业的相对优势、发展潜力和企业信用状况, 同时将法人代表的信用记录、综合素质、财产状况等也纳入到评价的内容中去, 对有无健全的财务制度的情况进行区别对待, 并对第二还款来源进行充分的考虑。

(三) 对贷款担保方式进行丰富, 环节贷款风险

可以充分的发挥各个担保机构的作用。对于那些不符合担保要求但是符合政策扶持要求的微小企业, 可以由类似于中小企业基金这一类的担保机构出面来为这些微小企业履行清偿职能, 并主动的承担起追讨欠款的相应职责, 通过这样的方式可以对银行的信贷资金的风险起到良好的防范作用。

也可以实行企业联保。可以鼓励当地各个相关的专业协会进行牵头, 由相关行业的微小企业共同出资入股, 共同组建起该领域的微小企业担保公司。当微小企业需要贷款时, 先向担保公司申请担保, 担保公司进行第一次审核, 通过之后再提交给银行审核。这样做能够更好的利用当地微小企业的集体优势, 利用该企业所处的行业优势来对部分的贷款风险进行规避

总之, 银行想要对微小企业的贷款风险进行规避需要从多个方面出发, 在分析风险产生的原因后, 积极思考应对的措施, 在能够规避风险的同时, 能够为更多的微小企业提供更多的生存机会。

摘要：我国微小企业发展迅猛, 但是资金问题一直都是困扰微小企业发展的重要因素。银行为微小企业提供贷款需要面临很大的风险, 这就使得很多微小企业的生存更加的困难。本文分析了微小企业贷款风险产生的原因, 并提出了几点防范的措施。

关键词：微小企业,贷款风险,银行

参考文献

中小物流企业联保贷款初探 篇8

联保贷款是指由几个借款人自愿组合成联保小组向银行申请贷款, 联保小组内的借款人相互提供担保, 如果小组内有借款人违约, 小组内其他借款人必须帮助其还清所欠的贷款, 否则, 整个小组都会失去以后贷款的资格。联保贷款模式最早起源于20世纪80年代的孟加拉国, 孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯为消除农村绝对贫困的现状, 帮助社会底层人民摆脱贫穷, 组建了孟加拉乡村银行 (Grameen银行) 对穷人进行无抵押的联保贷款。最初的联保贷款模式是对由穷人组成5人小组进行期限一年的借款, 一旦有成员不能偿还, 小组其他成员就不能继续贷款, 经过不断实践推广后获得巨大成功, 有效的改善了孟加拉国贫困地区的经济状况。

联保贷款发展到今天, 贷款对象早已不再局限于个人, 组织机构同样可以作为借款人组成联保小组, 中小企业凭借这种融资方式获得资金支持的成功案例已不胜枚举, 各类金融机构基本都已经拥有联保贷款的金融产品。

联保贷款与担保贷款和抵押贷款存在明显的区别:一是联保贷款通常不需要抵押物;二是联保贷款不需要第三方担保而是由小组内部成员相互担保, 共同承担还款责任, 如果一个成员无法按期还款, 则其余所有成员承担连带还款责任。

二、中小物流企业融资困境

2016年02月16日, 中国物流与采购联合会公布了第23批A级物流企业名单, 23批名录一共认证了两千三百多家A级物流企业, 然而在这两千多家A级物流企业中, 还存在诸多年营业收入不足一亿元的企业, 属于标准的中小型企业, 资金瓶颈是限制这一行业壮大的核心因素, 具体而言, 中小物流企业融资困境主要体现在以下几个方面:

1. 内源融资困境

企业的融资渠道可分为内源融资和外源融资, 内源融资是指公司经营活动结果产生的资金, 即公司内部融通的资金, 它主要由留存收益和折旧构成, 与之相对应的外源融资即是面向企业之外的经济主体筹集资金。对我国中小物流企业而言, 企业主自身的积累是内源融资中的重要原始资金以及闲置的周转资金, 包括折旧费用、保留盈余等。对比外源融资, 内源融资较为容易且风险低, 绝大多数企业都将内源融资作为第一融资渠道。

物流行业属于具备资金密集的特点, 在经营中需要大量的流动性资金, 且资金流转周期长, 往往面临较大的应收账款压力, 这些因素造成中小物流企业中存在严重的短期行为, 利润分配中真正用于企业自身发展的资金较少, 内源融资不足。

2. 直接融资困境

贷款是直接融资的主要方式, 银行等金融机构作为出借人天生就具备“嫌贫爱富”的特质, 对资产少, 信用度较低的企业, 金融机构并不愿意出借资金。除金融机构对中小物流企业天生的歧视以外, 由于我国中小物流企业数量多、规模小、经营粗放, 因此对银行而言, 这一信贷市场存在严重的信息不对称, 借贷风险非常高。对大企业而言, 出于自身安全的考虑, 也不会轻易为信誉较低、财务制度不健全的中小物流企业担保。

此外, 抵押贷款也难以为中小物流企业融得资金, 根源在于物流企业可抵押资产太少。金融机构贷款的抵押资产主要是以房屋建筑物等不动产为主, 纵观各类金融机构的抵押条件, 抵押物大致可分为房屋构筑物、生产设备、动产设备、专用设备四类, 其中房屋构筑物的抵押率约70%, 生产设备约50%, 动产设备在20%到30%之间, 专用设备抵押率最低, 仅为10%, 而中小物流可抵押的资产又以专用设备为主, 抵押率非常低, 加之每次贷款都需要做抵押登记、评估等工作, 其间产生的费用较高, 因而抵押贷款不论从融资成本还是融资率上来看都不适合中小物流企业。

3. 间接融资困境

当前我国的资本市场尚不成熟, 市场容量有限, 根据证监会2015年第四季度披露的公报, 我国股票市场上共有84家上市物流企业, 而这些物流企业基本都是资产规模大、经济效益好、受国家政策扶持大型物流企业, 中小物流企业难以进入。不仅是股票市场准入门槛高, 债券发行方面也存在诸多的限制, 总体来看, 这些间接融资手段无一不需要较大的资产规模、较高的信用等级或强力的担保和抵押, 使得中小物流企业对资本市场可望而不可及。

三、中小物流企业联保贷款的可行性

综合上述问题, 联系联保贷款的特点, 本文认为联保贷款是一种非常适合中小物流企业的融资方式, 主要体现在三点:

其一, 融资门槛低, 联保贷款不需要抵押物和第三方担保, 对于无产权、无实质性商品抵押物、资产难以评估的中小物流企业而言较容易获得授信;

其二, 物流行业在区位分布上具有天然的聚合性, 由于城市区位功能性划分的影响, 中小物流企业通常都聚集在城市周边的物流园区中, 相互之间极为熟悉, 这恰好支撑起联保贷款“熟人信息优势”的基础;

其三, 联保贷款已发展成熟, 在中小信贷市场应用广泛, 时值国家推行普惠金融, 联保贷款作为农村合作金融的主要模式得到政策推广, 各类金融机构都推出了相应的金融产品, 中小物流企业可借这股东风争取资金支持, 壮大自身。

四、发展中小物流企业联保贷款的建议

1. 物流企业加强管理, 建立良好信用

中小物流企业需要建立健全的财务制度和完善的管理模式, 着眼长远目标, 摒弃短期行为, 提升物流行业的整体形象。企业内功的持续修炼也有利于中小物流企业通过合并、合资或联营等方式做大做强。另一方面, 中小物流企业应严格执行国家相关的财税、会计制度, 提升自身信用, 强化与银行等金融机构的合作关系。

2. 成立物流商会

行业协会、商会是一个行业的自治组织, 是行业对外的服务中介。成立物流商会可以有力控制中小物流企业的无序状态, 并为中小物流企业联保贷款提供服务, 发挥评价、指导、监督的职能。商会作为中小物流企业与金融机构的中介, 缓解了二者之间的信息不对称问题, 一方面能够积极为中小物流企业争取优惠的贷款政策, 另一方面也提升了金融机构的出借信心。因此, 成立物流商会是发展中小物流企业联保贷款中不可或缺的一环。

3. 建立风险控制机制

行业的差异使得联保贷款的风险也存在不同, 风险的控制措施也随之不同, 对金融机构而言, 向中小物流企业融资的风险较高, 双在联保贷款合作中应建立适应物流行业特点的风险控制机制。大体思路可根据贷款前———贷款中———贷款后的业务流程来设计。首先, 联保小组的组成是风险控制第一步, 中小物流企业在联保小组成员数量、准入资质、授信分配等环节应确定合理科学的标准;其次, 取得贷款后, 还需确立联保成员的相互监督机制, 谨防违约情况的出现;第三, 还应完善联保退出机制以及违约情况的处理机制。

五、结束语

联保贷款对解决中小物流企业融资难的问题无疑是一个可行的办法, 中小物流企业作为物流行业的主力军, 一旦融得资金得到发展, 不仅对物流行业结构调整有重要作用, 还能降低其他行业的生产成本, 推动经济结构转型。可以预见, 随着金融环境的不断成熟, 中小物流企业势必能借助联保贷款模式获得长足的发展。

摘要：物流是国民经济的动脉系统, 当前我国约有六十多万家物流企业, 其中绝大多数是中小型物流企业, 这些中小型物流企业承担着虽然简单但却非常艰巨的物流工作, 在促进产品的技术创新、推动产业结构调整、发展区域经济、解决就业以及在农村剩余劳动力转移方面发挥了不可替代的重要作用。在经济转型时期, 中小物流企业因其粗放的经营方式和产业链的基础地位迫切需要进行产业升级, 产业升级需要资金, 摆在中小企业面前的首要问题便是钱从哪里来。本文基于经济转型的宏观经济背景, 从普惠金融的视角出发, 探索中小物流企业联保贷款的可行性, 提出发展中小物流企业联保贷款的对策建议。

关键词：中小物流企业,联保贷款,信用

参考文献

[1]孙芳, 王颖, 宣扬.中小物流企业现状分析与前景展望[J].商业流通, 2012 (3) :6-8.

[2]张颖.我国中小企业联保贷款模式研究[J].中国商论, 2015 (2) :169-171.

小企业贷款 篇9

发展村镇小企业，是合理配置农业资源，吸收农村富余劳动力，加快农业产业化进程，增加农民收入，增强农村经济实力的有效途径，对于解决“三农”问题，推进社会主义新农村建设具有十分重要的意义。对基于村镇经济发展背景下的小企业而言，融资困难始终是制约其发展的瓶颈，小企业贷款是开展村镇金融服务的核心内容。同时也必须认识到，村镇小企业一般规模小、经营状况不稳定，客观上导致小企业的综合抗风险能力相对较弱，再加上信息的不规范记录和不完全披露，对银行主动识别和评估小企业的偿债能力形成了不利影响。因此，中小股份制商业银行开展村镇小企业贷款业务，必须以新的经营管理理念合理定位、科学决策，积极建立健全银监会倡导的小企业贷款“六项机制”，努力探寻适合自身实际的小企业贷款业务可持续发展之路。

一、合理确定小企业贷款客户的目标定位

（一）找准特色目标客户群，突出小字

面对众多的小企业客户，商业银行应该进行合理的目标定位，从而突出特色，形成有效的目标客户群体。按照中国银监会的标准，小企业是指单户银行授信总额500万元以下及年销售总额3000万元以下的法人组织和个体经营户，或单户银行授信总额500万元以下及资产总额1000万元以下的法人组织和个体经营户。

目前在金融机构相对集中的区域，各商业银行之间的业务竞争存在高度同质化，面对大企业金融服务与竞争相对饱和，企业直接融资渠道愈加通畅、间接融资条件苛刻，而小企业特别是微型企业金融服务严重不足的市场环境，中小股份制商业银行应该实施差异化战略。在开展传统公司业务的同时，有计划、有步骤地重点发展小企业贷款特色业务，目标锁定授信金额在500万元以下的客户群，培育自身的特色业务与忠实客户。

确实，与大公司业务相比，小企业业务的客户资源、业务资源积累过程缓慢，但小企业客户面广量大、可选择性强，资金需求刚性较强、利率敏感性差，同业竞争不充分等优势亦十分明显。在当前宏观调控、银行资源有限的情况下，重点发展授信总额500万元以下的小企业客户，既符合银监会小企业贷款政策导向，得到政策层面的支持，又能在风险可控前提下成功实施差异化市场定位与错位竞争策略，从而提高贷款银行的资本回报率。

（二）做好现有银行资源的开发利用，强调熟字

依托村镇经济发展的小企业经营管理不规范较普遍，从小企业贷款最近几年发生的真实案例来看，小企业贷款最终产生较大损失的情况主要有以下几种：

第一，帐外经营。小企业往往采用现金交易，不少小企业经营资金与生活款项混用，规模越小、越是城郊、越是面向消费者、交易对手越小的小企业，销售收入不入账的比例越高;几乎所有小企业的会计报表都未经审计，财务报表不规范具有普遍性，尤其是销售收入少报，企业真实的现金流难以掌握;抽样调查显示，村镇小企业经营者对于小于500元的销售收入未入帐的比例高达77%，对于在500-1000元之间的销售收入未入帐的比例也达50%多。

第二，经营者赌博或吸毒。不少企业主由于文化程度低，具有大学学历的微乎其微，在经营管理上往往一竿子到底，相对简单、粗放，自我控制与风险防范能力较弱，一旦陷入赌博或吸毒，难以自拔，最终必将是倾家荡产。

第三，为民间借贷进行隐性担保。经济发达省份民间资本市场一直存在，虽然人行信贷登记系统可查询企业担保情况，但是小企业或企业实际控制人有时会出面为民间借款做私下的隐性担保，这种民间借贷风险较高，担保损失的可能性较大，一旦借债人出现问题，担保人必将被牵涉进去，造成自身财产损失。

第四，盲目的规模扩张。由于小企业经营者决策的随意性较大，具有一定的市场盲目冲动性，往往会在未告知银行的情况下，预订新设备上新项目。这种重大的投资一旦遇到市场行情发生重大变化，设备可能会变成废铜烂铁，企业出现重大亏损，形成财务危机。

上述这些信息在风险暴露前往往是隐性的，一般情况下银行难以掌握实情。对此，商业银行在拓展小企业贷款业务时，必须强调对客户的熟悉了解程度，以现有存量客户为纽带发展新客户，挖掘客户经理在当地的人脉资源，重视运用本地化客户经理发展当地小企业客户的原则，既有利于方便客户、提高服务质量、培养忠实客户，更有利于全面掌握小企业客户信息，在第一时间发现风险信号，控制风险，防患于未然。

二、高度重视小企业贷款的风险防范

小企业资产规模小，抗风险能力较弱，中小股份制商业银行在积极拓展村镇小企业贷款的同时，要高度重视小企业贷款风险的防范，保证信贷资金的安全。

（一）强调有效的抵押担保

村镇小企业大多经营内容单一，以养殖业、服务业及简单的加工业为主，不象大企业，对单笔生意有一定的抗损补亏能力，向小企业发放的贷款，其风险往往与该企业单笔生意的成败紧密相关。很多小企业是家庭作坊模式，银行向一户小企业发放贷款用于购买原材料，其贷款的风险就与该小企业这单生意的成败紧密相关了。银行不是搞风险投资，风险投资可能会血本无归，也可能会获利几倍、十倍或者上百倍，银行追求的是风险适度、可控情况下的合理回报，银行要与小企业共成长，但其经营的最终风险应由可能获取更高回报的小企业股东承担，因此银行应该通过抓住实物来控制最终风险。以抵押为主要方式做小企业贷款业已成为银行和小企业主的共识。象浙江台州商业银行、浙江泰隆商业银行等小额贷款的担保比率分别达到了80%和90%以上，不良贷款率均控制在1%之内。

随着国家宏观调控政策的持续深入，资金供应趋紧，一方面小企业客户的情况变化会加大，另一方面银行选择授信客户的主动性有所增强，所以必须重点发展不动产抵押类业务。例如，借款人的自有房屋、厂房、土地等不动产都可以成为有效抵押担保的来源，一旦经营者出现资金困难，有效的抵押担保可以成为保障信贷资金的一道屏障。

（二）创新小企业信贷担保协会等联保贷款方式

小企业“贷款难”主要表现为“担保难”，一些小企业厂房权证不齐或厂房系租用，无法办理抵押贷款;一些小企业在实力不足的情况下，大企业一般不愿为其提供担保。当小企业无法提供有效担保时，以一定范围小企业或个人经营者联合起来组成担保协会，据此银行发放联保贷款，可以在一定程度上有效防范小企业贷款风险。联保贷款的组织形式可以多种多样，中国人乡土观念较重，可以组成老乡联保贷款协会，由同一个地方的小企业或个人经营者共同、自愿组成联保体;做生意需要多方合作，由相互有经营往来关系的小企业或个人经营者共同、自愿组成生意圈联保体等。

小企业联保贷款可以营造银行与借款人双赢的局面，由于联保方式下所有的联保成员客观上形成了一个风险共同体，企业间因此相互监督和制约，同时通过对不同成员之间所收集信息进行交叉验证，一定程度上缓解银行信息不对称的问题，方便贷款的后续管理。联保贷款为一批无抵押物的小企业客户提供了融资可能，该类客户积极在其所在的生意圈和老乡圈内寻找和组织类似客户共同组成联保体，银行可以进行批量营销，成本低，小企业客户欢迎，银行效益明显。当然，信贷担保协会下的联保贷款在担保协会成员个数、联保单户最高额、具体客户贷款金额上也应根据实际情况作出合理的总额控制，本着风险可控的原则开展业务。

三、完善小企业贷款的制度建设，寻求可持续发展的长效机制

小企业贷款的可持续发展必须靠很好的制度、很好的机制来经营、占领和巩固市场，并且要在结合当地实际的同时逐步向国际的通行规则靠拢，从而寻求小企业贷款业务可持续发展的长效机制。

（一）实行专业化经营

银行对小企业贷款进行专业化经营，有助于挖掘小企业客户的共性需求，建立专业、高效的客户需求应对平台和解决机制，有针对性地开发特色产品，从而提高银行的小企业金融创新能力。小企业客户综合抗风险能力较大公司弱，淘汰率更高，财务信息更不规范，产生信用风险的概率更高。实行专业化经营，可使客户经理、审查审批和贷后管理人员技能更专业化，更容易识别、化解和有效防范风险。银行对小企业贷款进行专业化经营，能确保充分理解小企业客户需求，进而有针对性进行业务培训、设计激励机制、优化审批流程，从而真正有效地服务小企业。

（二）注重培育、巩固优质客户

优质客户对于银行而言，重要意义不言而喻，激烈的市场竞争直接的体现就是优质客户资源的竞争。作为中小股份制商业银行，在积极稳妥开展小企业贷款的同时，也应积极培育巩固潜在的优质客户。

小企业客户中也有法人治理结构清晰、企业股东及主要经营层关系稳定，基本面较好、具备良好成长性的优质客户。这些小企业第一还款来源充足，有较强的信用意识，还款意识强，产供销渠道稳定、贷款期限和资金回笼期限相匹配、负债率低(首次融资)、盈利水平较高。争取这部分企业的融资业务最大的好处在于，在降低贷款风险、减少业务成本的同时，通过积极的培育扶持，寻求长期的合作与效益增长，最终形成一批优质小企业客户资源。

在当前社会背景下，村镇经济的发展本身也主要依靠当地众多的中小民营企业，村镇两级政府与民营企业的关系已紧密相联，在贷款安全基础上注重二者之间的联动效益，取得地方政府对银行开展小企业的支持，可以进一步巩固优质小企业客户，实现经济效益与社会效应双赢发展。

（三）建立专门的小企业客户经理责任追究制度与风险补偿机制，完善后续管理模式

小企业贷款的基础信息依靠于小企业客户经理，现有的客户经理责任管理制度，适合于大中型公司业务，但某些方面不能更好体现小企业业务的特性，一定程度上加重了小企业贷款经办人员的心理压力，如不能有效解决，不利于小企业贷款的创新和探索。风险补偿资金是一项政府鼓励和促进银行业金融机构增加小企业贷款的引导性专项扶持资金。其主要用于对银行业金融机构当年新增小企业贷款而产生的风险进行补偿，同时也可以用于对小企业增加贷款较多、风险控制较好的银行业金融机构进行奖励。

根据村镇小企业贷款的特点，在强化对小企业客户经理进行业务培训，不断提高其业务素质的前提下，建立专门的小企业客户经理责任追究制度与风险补偿机制，在区分贷款风险成因的基础上，实行问责免责制度，可以在一定程度上防范小企业客户经理的短期盲动行为，减少不良贷款对银行产生的不良影响，完善小企业贷款的后续管理工作。

（四）适应小企业特点，不断进行产品创新探索

商业银行争取优质客户的根本在于以个性化的服务满足每个客户的需要，而前提是银行有丰富的金融产品，能够根据每个客户的需要，进行灵活搭配组合。

小企业贷款业务尚处于发展初级阶段，需要不断的探索和创新。小企业对贷款的需求也是多种多样，商业银行要深入研究小企业特点，在业务创新上作一些探索和尝试，如针对小企业的小额票据贴现业务、小企业应收帐款担保贷款业务、循环贷款、存货融资、仓单质押贷款等，可以是多种形式、多样组合，有效满足小企业贷款需求。通过不断的业务创新，在点上进行扩展，在面上进行累积，点面结合，创造小企业贷款业务新的增长点。

总而言之, 立足区域经济, 找准目标小企业客户, 创新产品与服务, 抓住风险控制环节, 大力开展村镇小企业贷款业务, 是中小股份制商业银行合理进行市场定位、不断提升自身发展新层次、寻求可持续发展的有效途径。

参考文献

[1]、刘明康:《总结经验改革创新深入推进小企业贷款工作》, 2006年银行业金融机构小企业金融服务工作会议上讲话, 2006年8月

[2]、中国银监会:《银行开展小企业授信工作指导意见》, 2007年6月

[3]、中国银监会:《商业银行小企业授信工作尽职指引 (试行) 》, 2006年9月

小企业贷款 篇10

当前, 我国经济受到金融危机影响下, 小企业对金融需求旺盛。小企业的发展急需资金以提升企业的技术能力和开拓市场。小企业能够增加我国的就业率, 对稳定社会发挥了重要的作用。小企业在市场经济中具有自身独特的优势, 需要资金支持进行发展壮大, 应成为商业银行信贷的提供融资的重要客户, 也使得商业银行自身获利。商业银行有效控制小企业贷款风险, 创新小企业贷款机制, 提高金融机构的融资渠道的顺畅性。而商业银行受到小企业贷款审查困难, 对小企业贷款风险识别与防范能力弱, 商业银行给予小企业贷款规模远小于小企业的需求, 这种矛盾的解决就成为化解小企业融资难的关键。

一、小企业贷款的自身独特的特点

小企业的融资渠道主要通过两方面渠道, 一个渠道就是民间的短期借贷进行融资, 该渠道融资成本较高、欠规范;另一个渠道就是通过商业银行信贷融资, 该渠道融资成本较低、较规范。在小企业为了提升技术能力、降低融资成本及增强市场份额的压力下, 商业银行的信贷资金成为了小企业融资的首选。小企业的贷款特点:小企业数量多, 单个企业信贷资金数额小。小企业金融产品需求多样性, 贷款担保以抵押方式为主。但是, 小企业由于自身经济规模小、管理方式落后, 信用比较低, 商业银行贷款风险比较大。

(一) 小企业数量多, 单个企业信贷资金数额小

我国的小企业数量庞大, 在众多行业分散广泛, 小企业的技术含量相对较低, 单个企业的从业人员数量少, 经营规模比较小, 但是, 小企业面对市场变化更加灵活。在商业银行的贷款数额上面比较小, 贷款时间比较短, 以一年期流动资金贷款为主。

(二) 小企业金融产品需求多样性, 贷款担保以抵押方式为主

我国小企业具有资金周转比较快, 具有较高的资金使用效率, 能够适应银行的贷款利率的成本。小企业对金融产品需求具有多样性, 包括存贷款、资金结算、票据承兑、贴现等。小企业的商业贷款担保以抵押方式为主。抵押方式包括动产质押贷款、应收账款质押贷款、企业主个人财产抵押贷款等。

二、我国小企业贷款风险成因的分析

小企业贷款风险主要是由于小企业盈利能力的下降, 导致的金融机构出现的不良贷款, 给商业银行等造成的经济损失。根据统计, 相对于大企业而言, 小企业的不良贷款明显偏高。

(一) 小企业经济规模和管理水平导致的风险

我国大多数的小企业都是家族式的管理模式, 存在着管理方式不科学, 个人因素影响较大, 决策程序不规范, 经营管理水平比较落后。在小企业的技术方面, 也处于模仿其他企业的阶段, 受到市场波动的影响, 小企业容易出现材料成本和员工工资上涨的压力。小企业在技术研发上面投入比较少, 不具有市场竞争力, 企业的经营规模上不去, 得不到规模效益。这些都造成了小企业的经营风险, 商业银行等金融机构对小企业的信用等级下降, 使得信贷困难, 也使银行信贷资金的安全性得不到保障。

(二) 小企业的贷款信用意识弱

很多小企业没有建立完善的财务管理制度, 小企业存在着偷漏税款的问题, 这些违规的经营都是商业信用差的表现。另外, 小企业的会计账目存在混乱, 甚至采用虚假的资信证明和财产证明来进行银行贷款。同时, 商业银行面临数量众多的小企业贷款项目难以有足够的专业人员对小企业的业务进行核实。小企业能够进行抵押贷款的资产很少, 不符合商业银行要求的固定资产作为抵押贷款, 限制了小企业贷款的融资渠道。

(三) 商业银行的信贷管理的偏差

商业银行对小企业贷款的管理还不完善, 缺少有效的内部管理制度和风险控制机制。商业银行需要建立市场性信贷风险的工作机构和流程。还没有对小企业的信用风险进行科学评估、监控;缺少风险预警系统。商业银行在信贷管理操作上存在着理念的偏差, 以为只要有担保就安全了, 缺少对小企业偿债能力的评估。小企业抵押的资产处置困难。同时, 对于小企业贷款偿还利息方面, 要考察是否是其经营收入, 还是其他来源, 否则, 不一定能按期归还本金。这些信贷管理理念的偏差也造成了商业银行对小企业贷款的风险。

三、控制小企业贷款风险的有效措施

小企业的商业银行贷款的不良贷款率和不良贷款额度成为商业银行的信贷风险, 对此, 商业银行应根据贷款风险的成因, 采取有效措施来防范信贷风险, 促进小企业和商业银行更好地发展。

(一) 小企业进行商业贷款的可行性

商业银行对小企业贷款要考虑其生存发展状态, 是否具备一定的资信, 要对小企业的管理层和企业经营现场考察, 以便了解到真实的企业信息。特别是, 对小企业的法人代表或实际控制人的个人道德水平和个人对其小企业主营业务的全面运作能力要有充分的了解, 确保商业贷款的充分可行性。商业银行要提高对小企业诚信风险的考核, 以防止出现骗贷和不能回收贷款的现象。

(二) 加强商业银行信贷风险管理

我国的银监会要加强对商业银行的市场监管, 稳定做好信贷业务。商业银行的小企业贷款要实现业务信息披露制度, 审批程序公开化, 让社会监督商业银行的贷款业务的操作。商业银行在信贷工作上要提高业务素质和改善信贷质量。商业银行应采用先进的信贷风险管理方法, 对信贷风险采用科学的统计模型, 对小企业实施信用风险等级评级模型、企业违约风险分析模型等信贷风险分析的实证模型, 准确评估商业银行的信贷风险, 以便于及时采取风险控制措施。

(三) 创新小企业贷款的担保方式

小企业由于自身企业的经营特点, 存在抵押资产不足的现象, 商业银行应创新小企业贷款的担保方式, 例如, 企业经营者的个人无限责任担保和群体担保及将存货和应收账款作为抵押品等方式。同时, 金融机构应开展融资担保机构的融资担保功能, 并实施小企业贷款损失的财政补贴机制。这样就化解了贷款风险, 激发了商业银行对小企业贷款的积极性。与此同时, 商业银行要实行贷、审分离的信贷运行机制, 并且制定小企业信用评分体系, 做好对信贷资产风险分类。

通过对我国小企业贷款风险控制有效措施的研究得出, 我国的中小企业成为我国经济重要的组成部分, 能够吸纳大量的就业, 对国计民生有着支撑作用。然而, 我国的小企业的发展需要资金的投入, 贷款困难和贷款风险比较高成为抑制企业发展的难题。对此, 要分析小企业贷款的自身特点和贷款风险, 降低小企业的不良贷款, 采取有效措施提高商业银行对小企业贷款的风险管理, 为小企业的战略发展提供资金支持。从商业银行的角度来讲, 为了能够提高对小企业贷款的风险控制能力, 要加强对信贷员工的职业技能培训, 增强业务素质, 使商业银行有信心在小企业贷款业务上进行拓展, 解决小企业的融资和贷款问题。小企业贷款风险得到防范、化解以及有效控制后, 小企业和商业银行都能够得到互相促进和发展壮大。

参考文献

[1]沈雪丽.城市商业银行对中小企业贷款的可行性分析与风险防范[J].现代经济信息, 2011, (01) .

[2]王思.论我国商业银行信贷风险控制方法研究[J].金融观察, 2009, (02) .

[3]赵洪丹, 李海红, 贾曼莉.论我国商业银行信贷风险成因与对策[J].时代经贸, 2007, (12) .

[4]何国勇.对加强商业银行信贷风险管理的思考[J].南方论坛, 2008, (01) .

中小企业贷款之重 篇11

无论国内银行,还是外资银行,对中小企业信贷业务都比较重视,尽管风险控制的经验不同,对本地企业的熟悉程度也不同。那银行的负责人们,又是如何看待中小企业信贷业务的发展呢?

我们选取北京银行和花旗银行两家银行作为采访对象,分别是北京银行董事长闫冰竹,花旗银行(中国)有限公司执行副行长、商业银行部总经理张之皓。请他们谈谈对中小企业信贷业务发展的看法。

从1996年成立以来,北京银行一直致力于把中小企业融资打造成自己的特色业务。在具体实践中,北京银行把中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。

截至今年3月末,该行中小企业人民币贷款累计发放超110亿元,中小企业贷款余额较年初增长10.4%。

作为北京银行董事长的闫冰竹,同时也是全国政协委员,他一直关注着中小企业融资难问题,多次呼吁改善中小企业贷款环境,并曾提交相关的议案。

北京有将近30万户中小企业,北京银行为其中的10万户提供服务,有统计表明,这10万户企业后面的再就业能带动上百万人。在闫冰竹看来,对中小企业的贷款问题,不仅仅是一个融资的问题,而是一个真正落实党中央国务院关于就业问题的实际。

银行要有所作为

中小企业融资难的问题,一直是党和国家高度关注的课题。为有效解决这一难题,各级政府、商业银行和社会各界做了大量工作,而且已经取得初步成效。

闫冰竹认为,商业银行在推动中小企业发展、服务经济繁荣方面大有可为,应当做好以下几方面:

一是创新金融产品。商业银行应针对中小企业的特点开发独具特色的金融产品,充分满足不同类型、处于不同发展阶段的中小企业全方位的金融需求。

二是变革管理机制。为更好地服务中小企业,必须进一步变革完善商业银行自身的经营管理体制机制,提升市场反应速度和客户服务效率,并有效管理风险。

三是塑造服务特色。通过服务中小企业形成经营特色,积极培育优质中小企业,推动广大中小企业与商业银行共同发展。

四是服务小企业,成就大事业。加快改进对中小企业的金融服务,创新和发展对中小企业的信贷业务,既是商业银行义不容辞的社会责任,也是实现科学发展的必然选择。通过社会各界的共同关注和努力,商业银行必将实现与中小企业和谐共赢,推动国民经济繁荣发展。

以中小企业融资为特色

自1996年成立以来,北京银行就着力打造中小企业融资特色银行,以助力中小企业快速健康成长。

2001年4月北京银行在中关村科技园区率先成立中小企业服务中心,这是北京第一家由商业银行独立设立的服务于中小企业的机构;2003年,北京银行又为中小企业设立了中小企业绿色通道贷款审批中心,按照“三级审批、随报随审”原则进行审批,简化审批环节,业务审批时间由原来的7天缩短至1～2天,大大提高了中小企业融资效率;2006年,北京银行又进一步成立了小企业中心,在对北京地区小企业的市场需求做详细调研的基础上,集中产品开发、市场推广、信贷初审、培训宣传等专业化职能,建立起服务中小企业的专业化管理团队。

与此同时,北京银行不断推进金融产品创新,2006年倾力推出了包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列在内的“小巨人”中小企业成长融资方案,该方案涵盖了市场商铺担保贷款、留学生创业贷款、“瞪羚计划”贷款、订单贷款、EMCO合同能源项目贷款、集成电路设计贷款、软件外包贷款、小企业联保贷款等品种。

正是在支持北京中小企业成长的过程中,北京银行自身也得到了快速发展,相继实现了更名、引资、跨区域发展、A股发行上市等一系列重大战略目标,成功跻身于国际中型商业银行之列。

五项新举措

2008年是从紧货币政策贯彻落实的第一年,对于金融机构来讲,如何在从紧货币政策下切实做好中小企业金融服务工作,这对构建和谐社会、服务奥运经济具有非凡意义。

闫冰竹认为,作为一家立足于中小企业的商业银行,北京银行责无旁贷,并已在2008年初制定了一系列措施,确保从紧货币政策下为中小企业提供更优质的金融服务。

一是优先支持中小企业贷款投放。目前北京银行已在年初信贷规模预算中对中小企业单列计划、单独管理、单项考评,实行中小企业信贷切块管理,明确中小企业任务指标。同时为确保增加中小企业的有效信贷投入,北京银行相关部门对全行授信业务进行额度审批,逐日监控信贷额度,明确将中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。

二是组建中小企业专业服务团队。2008年北京银行的一项重点工作是探索中小企业前中后台经营模式,目前北京银行已初步建立起专业的中小企业前中后台服务团队。其中前台营销团队近百个、包含300多名专职的中小企业客户经理。中台审批团队则体现出专职化、专业化特点,集中负责一定权限内中小企业信贷审批。后台管理团队,主要是通过精细化条线管理、督导与服务,对中小企业前中台提供有力支撑。

三是强化中小企业贷款直奖激励。2008年,北京银行制定了积极正向的激励措施,奖励金额较2007年有较大幅度增长,以充分调动各分支机构大力开拓中小企业市场,不断开发优质中小企业客户资源的积极性。

四是加大中小企业客户经理培训。为进一步提高中小企业金融服务水平,2008年北京银行将开展多次中小企业融资产品、财务、营销技巧等方面的培训,尤其是重点对北京银行特色产品如中国节能减排融资项目贷款、“融信宝”信用贷款等展开专项培训,以提高中小企业客户经理的专业素养。

小企业贷款 篇12

近年来,我国企业融资问题一直是备受关注的热点问题。在企业面临融资难、融资贵等问题的同时,银团贷款作为一种全新的贷款渠道在全球快速发展。图1显示了1988~2015年我国企业银团贷款总额的变化情况。可以看出,自2001年以后,我国企业通过银团贷款的总额快速上升;虽然在2010年出现了下降的趋势,但是在2011年又出现了回升。

银团贷款(syndicated loan)是指两家或两家以上的银行联合贷款给一家企业的贷款行为。银团贷款的一个重要特征是,在同一笔银团贷款中不同的银行提供的贷款利率、贷款期限等均是相同的(Hitchings,1994)。而在整个银团中银行被分为牵头行和参与行:其中牵头行负责与借款企业协商达成银团贷款合约(Ryan,2009)。也就是说,银团贷款合约的签订内容主要由银团牵头行和借款企业共同协商决定。

银团贷款通常包括三个方面的关系:银团、借款企业和借贷行为。在银团贷款中,银团与借款企业之间往往存在信息不对称,而信息不对称又会进一步影响银团贷款的定价。银团与企业之间的关系(包括地理层面和借贷历史层面)会对两者间的信息不对称产生影响,进而影响银团贷款的利率和期限。

首先,地理层面关系对借贷行为的影响因素包括外国银行与银企之间的距离。在银团中外国银行对银团贷款的影响并没有一致的结论:Giannetti&Yafeh(2012)认为,银团贷款市场上银行与企业之间文化差异越大,银行提供的贷款将会越少,而贷款利率也会越高。另一些学者认为在银团贷款中存在本地偏好(home bias)现象(Giannetti&Laeven,2012;Carey&Nini,2007)。然而,Pessarossi等(2012)通过研究中国企业银团贷款后认为,与中国本地银行相比,外国银行与企业之间的信息不对称并没有加剧。Haselmann&Paul(2011)研究欧洲银团贷款市场后发现,外国银行更倾向于贷款给质量较低的企业,但是银团贷款利率较高。在银行与企业之间的距离上,Berger&Udell(2002)认为银企之间的距离会增加软信息(soft information)搜集成本;Knyazeva&Knyazeva(2012)认为银企之间的距离会增加贷款成本以及提高对抵押物的要求;而Carling&Lundberg(2005)基于瑞典银行企业贷款数据的分析结果表明银企之间的距离并不会直接影响公司贷款合同。

其次,借贷历史层面关系对借贷行为的影响,较多的研究支持借贷历史关系会降低贷款利率的观点。Boot&Tha⁃kor(1994)通过理论模型分析,认为银企之间借贷历史关系会降低贷款利率。Bharath等(2009)利用美国企业银团贷款数据分析了借贷历史关系与借款合同之间的关系同样支持这一结论,此外,他们认为借贷历史关系同样会缩短银团贷款期限。Berger等(1995)认为银企关系持续时间越长,贷款利率将会越低,对所需的抵押物要求也会越低。Bouaiss等(2011)研究了危机时刻银企关系与银团贷款之间的关系:企业与银行先前建立了关系,在危机中将会获得更低的利率和更长的期限。但是需要指出的是,这些研究均为对欧美等国家成熟市场的经验,这与我国新型银团贷款市场中的结论可能存在差异。而国内学者对银企关系的研究更多地集中在单个商业银行贷款上(邓超等,2010;何韧等,2012;尹志超等,2015)。

在不同分位水平下,银团贷款市场中的银企关系、贷款额度与借贷行为之间也可能呈现出不同的影响机制。Besley(2012)研究了抵押贷款市场中借款人的风险异质性,认为贷款额度越高,贷款利率也会越高,即利用OLS分析贷款额度、银企关系与借贷行为可能会低估贷款利率。因此,有必要引入分位数回归进一步对该问题进行分析。

银团贷款作为一种发展迅速的贷款形式,被我国越来越多的企业运用。在银团贷款形式快速发展的环境下,我国企业应如何把握银团贷款这一渠道?企业借款额度是否会对借贷行为产生不同的影响?企业与银团之间的关系是否会影响借贷行为?本文将结合我国企业银团贷款数据,利用OLS和分位数回归等方法对上述问题进行分析。

二、变量说明及数据来源与模型构建

(一)变量及数据来源

从地理层面和借贷历史层面这两个视角对银企之间的关系进行定义。由于银团贷款中牵头行保留了银团贷款中较大贷款份额(Sufi,2007;Ivashina,2009),而且牵头行在借贷合同中具有决定性作用(Gadanecz,2004),因此,本文主要考虑银团中牵头行与企业之间的地理层面和借贷历史层面上的关系。根据Armstrong(2003)和Champagne&Kryzanowski(2007)关于牵头银行(Lead category)与参与银行(Participant category)的分类,在银团的构成上牵头银行包括牵头行(Lead)、管理行(Manager)、组织行(Arranger)、承销行(Un⁃derwriter)、高级牵头行(Senior lead)、主干事行(Mandated or senior arranger)、代理行(Agent)、账簿管理行(Bookrunner)、联席主承销行(Co-lead manager),参与银行包括参与行(Participant)、宣传及协调行(Publicity,Offshore booking and Global coordinator)。

反映地理层面上银团与借款企业之间关系的变量可划分为两种,一种是一个银团牵头行按照贷款额度加权得到外国银行的个数(foreign),另一种是银团牵头行按照贷款额度加权得到距离的替代变量(distance)。距离在一定程度上反映了银行获得企业风险暴露相关信息的难易程度,银行与企业之间的距离越远,银行对企业风险评估的难度越大。

在借贷历史层面关系上,本文也选取了两个变量。第一个变量是借款企业是否第一次利用银团贷款,如果是第二次(或两次以上)利用银团形式贷款,可以视为存在历史关系型银团贷款(BST=1)。由于企业已经通过银团贷过款,那么再一次通过银团进行贷款时,新的银团可以根据该企业的历史银团贷款信息对该企业的风险进行评估(或者是纠正第一次贷款中对该企业的风险评估),进而重新决定银团贷款的价格和期限。第二个变量是借款企业是否第二次(或两次以上)从某一家银行组成的银团进行贷款(BSFB)。当新的银团中有一家牵头银行已经做过牵头行并有对该企业贷过款的历史,那么该变量取值为1,否则取值为0。其他相关变量的定义如表1所示。

数据来源于汤姆斯路透LPC Dealscan,本文选用的样本为1988~2015年我国企业银团贷款融资的所有数据。由于样本存在部分缺失值,为了避免数据中信息的遗失,笔者采用多重填补(Multiple Imputation)对缺失值进行处理。

(二)模型构建

为了研究银团与企业之间的关系、贷款额度与借贷行为[贷款利率(spread)和贷款期限(maturity)]之间的关系,本文采用分位数回归来分析三者之间的关系。本文建立的模型如(1)式和(2)式所示:

其中:relationship包括外国银行的个数(foreign)、距离的替代变量(distance)、企业在通过该笔银团贷款之前是否已经通过银团贷过款(BST)以及企业从特定银行组成的银团中第二次贷款(BSFB)。Zit为控制变量,主要包括贷款合同信息、借款企业信息以及银团信息这三个方面。其中贷款合同信息方面包括贷款额度(loan_size)以及是否需要抵押物(secured_need)等;借款企业信息包括贷款目的(分为Deal_purpose1,…,Deal_purpose18,共18个虚拟变量)、企业所在地区(location1,…,location4)。银团层面的信息包括银团牵头行中上市银行的数量(bank_type)、牵头行家数(lead_number)和牵头行贷款额度占银团贷款的比重(lead_share)。

三、实证分析

(一)单变量分析

主要变量的描述性统计如表2所示。从表2可以看出,我国企业银团贷款平均利率高于LIBOR利率144.604个基点,银团贷款平均期限为3.920个月。在银团构成中,按照贷款额度加权得到牵头行中外国银行平均约占52.1%,这说明在我国企业银团贷款中超过一半以上的牵头行为外国银行。从BST和BSFB的数据来看,我国企业银团贷款中约有52.4%为再次通过银团贷款,而从特定银行为牵头行组成的银团贷款的比例约占34.2%。

进一步地,分析再次贷款是否会影响贷款利率和贷款期限。表3A列示了我国企业再次通过银团贷款与第一次银团贷款之间借贷行为的差异。结果表明,企业第一次通过银团贷款的利率要高于企业再次通过银团贷款的利率。而从贷款期限来看,企业第一次通过银团贷款的期限没有显著长于企业再次通过银团贷款的期限。表3B列示了我国企业再次从特定银行牵头的银团贷款与非该类企业借贷行为之间的差异。结果表明,企业再次从特定银行牵头的银团贷款获得的贷款利率要低于非再次贷款企业,而在贷款期限上没有显著的差异。

(二)贷款额度与借贷行为

为了研究企业贷款额度对其贷款利率和贷款期限的影响,利用分位点回归分析不同贷款额度分位数下贷款额度与借贷行为之间的关系,并与OLS回归结果进行对比。回归结果如表4所示,表4A中(1)~(5)列分别表示在0.1、0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下贷款额度对银团贷款利率的影响,表4A中第(6)列为OLS回归结果。首先,从第(6)列OLS回归结果可以看出,随着贷款额度的增加,银团贷款的利率将会提高。但是,表4A中第(1)列的结果显示,在0.1分位水平下,贷款额度与银团贷款利率之间并没有显著的正向影响关系。这说明在贷款额度较低时,贷款额度与银团贷款利率之间没有显著的影响关系。在0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下,随着贷款额度的增加,贷款额度对贷款利率具有显著的正向影响。表4B中列出了贷款额度对银团贷款期限的影响。从回归结果可以看出,无论是通过OLS分析还是分位数回归,均可得到银团贷款期限会随着贷款额度的增加而延长的结论。

注意:本文表4~表8括号内数值为标准差,∗∗∗代表p值小于0.01,∗∗代表p值小于0.05,∗代表p值小于0.1;限于篇幅,Deal_purpose1~Deal_purpose18的回归结果予以省略,如有需要可向笔者索取。

(三)企业银团关系与借贷行为

为了进一步研究银团中牵头行与企业之间的关系对借贷行为的影响,笔者对银企之间的关系进行了划分,分为地理层面的关系和借贷历史层面的关系。

1. 地理层面的关系。

(1)银团牵头行中外国银行所占比重是否会对借贷行为产生影响?

表5列出了银团牵头行中外国银行所占比重与中国企业之间银团借贷行为的关系。其中表5A显示了银团牵头行中外国银行所占比重与贷款利率之间的关系,表5B显示了银团牵头行中外国银行所占比重与贷款期限之间的关系。

在表5A第(6)列中,OLS回归结果显示:在均值水平下,银团牵头行中外国银行所占比重越大,企业通过银团贷款的利率就会越低。表5A第(1)、(5)列中显示,在0.1、0.9分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重没有给银团贷款利率带来显著影响。但是表5A(2)~(4)列中在0.25、0.5和0.75分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重会显著降低企业通过银团贷款的利率。

从表5B银团牵头行中外国银行所占比重与贷款期限之间关系的OLS回归结果可以看出:在均值水平下,银团牵头行中外国银行所占比重会延长银团贷款期限。而通过分位数回归结果可以看出:在0.1分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重对银团贷款期限没有显著影响;在0.25~0.9分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重会延长银团贷款期限。

(2)银团中牵头行与贷款企业之间的距离会影响借贷行为吗?

表6A和6B分别为银团牵头行与企业之间的距离对我国企业银团贷款利率和期限影响的回归结果。表6A第(6)列中OLS回归结果显示:在均值水平下,银团牵头行与企业的距离对贷款利率没有显著影响。而从分位数回归结果来看,在0.1、0.25、0.5和0.75分位水平下,银团牵头行与企业的距离对贷款利率也没有显著的影响;但在0.9分位水平下,银团牵头行与企业的距离会显著降低银团贷款利率。

在表6B第(6)列中的OLS回归结果显示:在均值水平下,银团牵头行与企业的距离会显著延长银团贷款期限。进一步地,从(1)~(5)列中分位数回归结果来看,在0.1分位水平下,银团牵头行与企业的距离对银团贷款期限没有显著的影响;在0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下,贷款银团牵头行与企业的距离会正向影响银团贷款期限。

2. 借贷历史层面的关系与借贷行为。

在银团与企业之间的借贷历史关系上,可将借贷历史分为:企业是否再次通过银团贷款、企业是否再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款。表7为企业再次通过银团贷款对借贷行为影响的回归结果,表8显示了企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款对借贷行为影响的回归结果。

(1)企业再次选择银团贷款会影响借贷行为吗?

表7A第(6)列的OLS回归结果表明,在均值水平下,企业再次通过银团贷款会降低银团贷款利率。同样,表7A中(1)~(5)列显示了在0.1、0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下企业再次通过银团这一渠道融资时,将会获得更低的贷款利率。在贷款期限方面,企业再次通过银团贷款却出现完全不同的结果。无论是OLS回归,还是分位数回归,均表明企业再次通过银团贷款并不会对银团贷款期限产生显著影响。

(2)企业再次从某一特定银行牵头的银团贷款是否会影响借贷行为?

表8A第(6)列OLS回归结果显示:在均值水平下,我国企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款会降低企业的借贷利率。从分位数回归结果来看,在0.1和0.25分位水平下,企业再次从某一特定牵头银行组成的银团贷款不会对贷款利率产生显著影响。而在0.5、0.75和0.9分位水平下,企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款会显著降低贷款利率。

表8B第(6)列OLS回归结果显示:我国企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款对贷款期限并没有产生显著影响。在表8B(1)~(5)列中的分位数回归结果表明,在不同分位水平下,我国企业再次从某一特定银行牵头组成的银团贷款对贷款期限并没有产生显著影响。

四、进一步分析:企业特征与银团借贷行为

(一)金融类企业与非金融机构通过银团获得贷款是否存在异质化

本文进一步对企业进行分类,考虑了金融机构与非金融机构在银团贷款中存在差异的可能性。

图2A显示了在不同分位水平下金融机构(实线)与非金融机构(圆圈)在银团贷款中贷款利率的异质性。可以看出,在不同分位水平下金融机构通过银团形式获得贷款的利率要低于非金融机构。图2B为不同分位水平下金融机构(实线)与非金融机构(圆圈)在银团贷款中贷款期限的异质性。

在图2B中,趋近于0以及1分位水平下,金融机构与非金融机构通过银团获得贷款的期限没有显著差异,但是在0.1~0.9分位水平下,非金融机构通过银团贷款获得的贷款期限往往更长。

(二)西部与中、东部地区企业通过银团获得贷款是否存在异质化

考虑我国不同地区经济发展水平存在很大差异,本文进一步分析了我国西部与东部以及中部地区企业通过银团形式获得贷款是否存在异质性。

图3A显示了在不同分位水平下,西部地区企业(实线)与东部和中部地区企业(圆圈)在银团贷款中贷款利率的差异。可以看出,在不同分位水平下,西部地区企业通过银团获得贷款的利率均要高于非西部地区企业。

图3B为不同分位水平下,西部地区企业(实线)与非西部地区企业(圆圈)在银团贷款中贷款期限之间的差异。可以看出,在较低(<0.1)分位水平下,西部地区企业通过银团获得贷款的期限较长;而在0.75~0.9这一区间的分位水平下,西部地区企业获得银团贷款的期限较短。

五、稳健性检验

对比表7和表8中的结果可以发现,表7和表8中的结论存在共同的特征,即:企业通过银团再次融资,无论是通过先前合作过的银行还是没有合作过的银行,均会降低其贷款利率,但是对贷款额度没有显著的影响。那么,这里就出现了样本选择性偏误。企业再次从特定银行牵头组成的银团贷款是否会影响贷款行为的结果受到了企业再次选择银团贷款这一选择的影响。因此,这里参照Heckman(1979)的两步方法来解决这一问题。其中,参与决策方程主要是企业再次选择通过银团贷款(BST)受到各个企业特征变量影响的方程,而回归方程是借贷行为受到各个自变量影响的方程。

Heckman两步法的回归结果如表9所示。从表9可以看出:在剔除企业再次通过银团贷款这一选择问题对企业再次从特定行牵头组成的银团贷款产生的影响以后,表8回归结果中的结论仍然成立。也就是说,企业再次从特定银行牵头组成的银团贷款会降低其贷款利率,但对贷款期限没有显著的影响。

六、结论

本文利用1988~2015年银团贷款数据分析了银企关系、贷款额度对我国企业借贷行为的影响。与传统银团贷款中的分析有所不同的是,受到Besley(2012)研究的启发,本文考虑了贷款风险的异质性,利用分位数回归与OLS两种方法同时对该问题进行了分析。研究结论主要包括以下几点:

第一,在较低分位水平(0.1分位点以下)下,贷款额度与银团贷款利率之间不存在显著影响关系;而在0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下,随着贷款额度的增加,贷款额度会对贷款利率呈现出正向的影响,银团贷款期限均会随着贷款额度的增加而延长。

第二,在银企关系(包括地理层面和借贷历史层面)对贷款利率和贷款期限的影响上。首先,在地理层面上。在0.25~0.9分位水平下,银团牵头行中外国银行所占比重会降低企业通过银团贷款的贷款利率,同时会延长银团贷款期限。牵头行与银团企业之间的距离对银团贷款利率的影响并不显著,但在0.25、0.5、0.75和0.9分位水平下均会正向影响银团贷款期限。其次,在借贷历史上。企业通过银团再次融资,无论是通过先前合作过的银行还是没有合作过的银行,均会降低银团贷款利率,但是对贷款额度没有显著的影响。

第三,企业特征的不同在银团贷款中也存在差异。金融机构通过银团获得贷款的利率要低于非金融机构,但是贷款期限通常较短。西部地区企业通过银团获得贷款的利率均要高于非西部地区企业。

随着银团贷款的发展,银团贷款逐渐成为我国企业融资的重要渠道。面对国内融资难、融资贵的现状,我国企业可以通过建立长期的银团贷款关系来降低融资成本,利用贷款额度来调整银团贷款期限。但是,西部地区企业获得的贷款利率要高于非西部地区企业,这显然不利于解决“一带一路”走出去企业的融资问题。因此,对于“一带一路”走出去企业,通过银团贷款可能面临较高的融资成本,为了应对这类问题,建议政府提供必要的财政政策支持。