小微企业贷款风险平衡术

小微企业贷款风险平衡术（通用12篇）

小微企业贷款风险平衡术 篇1

投放贷款2000亿元 客户数超10万

履新民生银行(9.43,-0.19,-1.98%)（600016.SH）零售银行部总经理仅仅5个月，商贷通小微企业贷款就猛增了近700亿元，速度如此之快连艾民自己都吓了一跳。

截至11月24日商贷通小微企业贷款已发放2000亿元，余额新增900亿，客户数超过10万户，而且数据每天都在更新，如果不是因为有存贷比的限制，艾民坦言恐怕很难抑制住这种加速度发放的势头。

而接下来摆在艾民面前要解决的问题是：如何让这个还不到两年的新业务更具有可持续性，达到股东、管理层和客户的共赢。“小微金融可持续性的关键就在于成本控制、风险管理和流动性管理的匹配。”

明年开始，民生银行各地分行将陆续成立小微金融部和零售风险管理及售后服务部；此外，小微企业2.0提升版操作手册正在制定；随着商贷通业务不断成熟，在民生银行董事长董文标的规划中，小微企业贷款要逐步提升除抵押之外的弱担保贷款的比例，甚至包括信用贷款。

组织架构调整在即

商贷通发展超乎预期，要有与之相匹配的架构，形成专营机构和专业团队。“从总行到分行再到支行，整个架构都要重新调整，明年开始，各地分行将陆续成立小微金融部和零售风险管理及售后服务部。”艾民说。

“售后服务”是今年下半年董文标在巡视支行小微业务时提出的服务新主张，包括小微贷款的资产管理、违约管理及客户关怀都以服务提供的方式进行处理，就像汽车服务的4S店一样。

据悉，按照民生流程银行建设的预期目标，民生零售银行部从总行到分、支行正在进行组织架构重新调整。

目前，总部已区分出消费者金融、小微金融、风险管理和资源管理四个板块，明年分行层面也将按客户群和风险纬度进行重整，而在支行，将按照团队专业化、作业专门化、流程标准化进行进一步优化。

商贷通业务迅猛发展，客观上对团队的组成、样式、功能提出了更高的要求。小微企业所需要的服务不仅是了解小微贷款的信贷经理，也要求风险经理、理财经理甚至财务顾问，只有这样才能提供从融资到结算，从企业到个人和家庭的一揽子现代金融服务。

“就像董事长讲的，民生银行小微金融就是要把小微企业从最原始最传统的金融环境里解放出来，让它们接近现代金融服务。”艾民补充道。

据称，民生银行基于自主研发的IT平台上的“小微业务作业系统”已开发完毕，正在华东接受测试和验证。同时，总行也正在制定商贷通小微企业2.0提升版的操作手册。该手

册将全面总结1500亿元左右的小微信贷的经验和教训，并涵盖民生银行董事会和管理层对小微金融的新定位、新理念和新主张。

从强担保到弱担保贷款转型

“从国际上讲，商业银行进入小微业务领域也是十年来新近发生的事情，在中国的商业银行业，如此大规模做小微企业贷款还是前所未有，其实难度非常大，也面临很多挑战。”在讲到未来的任务时，艾民以一种看似平谈却带坚毅的神情说。

挑战之一是董文标提出未来小微企业贷款中，要逐步提升除抵押之外的弱担保贷款的比例，甚至信用贷款。

面对记者提出的弱担保比例是否安全的话题，艾民援引了董文标的“人质理论”：“这个理论的要点就是抵押担保并不必然是最安全的风险管理工具。比如，如果押房子是安全的，把客户的家属押在银行似乎更加安全，但那恰恰是最不安全的。除了法律和伦理的限制之外，人质这种‘押品’也将由于价值不稳定和持有成本过高而无法承受。”

实际上，对抵押物的崇拜限制了银行服务客户的空间。据了解，目前民生银行已投放的小微企业贷款的30%以上已告别了强抵押的束缚，转而采取联保互保方式甚至信用。将来这一比例还将继续扩大。

但是涉足到信用贷款又让艾民考虑新的问题：“客户选择的依据是什么？风险对冲的办法又是什么？”

国际上很多小额贷款机构或者商业银行都在做个人无担保信用贷款，但是这些机构的贷款额度比较小，比如渣打银行在国内推出的无抵押无担保贷款一般可贷到30万元，最高可贷50万元，在国外的信用贷款额度更低，而目前民生小微企业贷款的户均贷款额度为150万元。“在经济危机后的宏观不稳定的环境下，大面积地‘大’额的信用贷款实践，说是挑战也不为过吧。”艾民称。

信用贷款额度大，银行所承担的风险也较大。“我们在考虑拿出一部分贷款额度比较小的客户或者信用好的优质客户来先行试点，这部分贷款有一定的抵押，经过不断考察，客户信用记录良好，我们会慢慢考虑放大贷款额度。”艾民说。

这就涉及到如何进行风险定价。“过去的传统思维认为期限越长，利率越高。而小微企业贷款的定价应该有自己的特点。小微企业的定价跟客户的用款方式有很大的关系，与资金供求关系有很大的关联。今后民生银行的定价会越来越市场化和标准化。”民生银行总行小微金融部总经理周斌分析。

据了解，民生小微企业贷款利率在基准利率基础上上浮20%左右，上半年年化利率约

6.6%，不到7%，接近90%左右的小微贷款都是一年期内的贷款。

小微贷款如何持续

“招商银行(12.22,0.09,0.74%)（600036.SH）和民生都在进行二次转型，二次转型都是降低成本消耗、提高综合定价能力和收益。商贷通业务抓住了小微企业市场，这个市场很诱人，我们也很重视。”招行零售银行一位资深人士说，“但空间大风险也很大。在中国经济处于上行阶段时，小企业的风险不容易暴露，但是在经济下行阶段时，要注意小企业的潜在风险，这就要看银行如何平衡风险收益。”

这位招行人士认为，银行不应把所有资源都集中在一个业态上，应该平衡各种业务关系，有高风险业务，也有低风险业务。

艾民经常被市场分析师问得最多的问题就是，民生的商贷通小微贷款是否具有可持续性。实际上，按照民生规划，3年后小微企业贷款客户占比要从现在的不到10%提高到20%。

中国民生银行行长洪崎出席《中国经营报》与中国社会科学院工业经济研究所联合主办的“2010（第八届）中国企业竞争力年会”时表示，小微企业贷款要走一条批量销售道路，批量销售才能够真正稳定下来，才能具有真正的核心竞争力。

民生银行的思路是，小微企业的单笔贷款金额比较小，成本较高，风险较大，所以要批量化发现客户，批量化处理业务，以降低银行风险。目前民生银行商贷通的客户主要是“一圈两链”(商圈、供应链和产业链)。

小微企业贷款风险平衡术 篇2

——优质的不愁贷,风险大的不敢贷

小微企业是当前吸纳就业的主力军,按照四部委新划分的企业标准,河北省目前有192万家小微企业。

据悉,建设银行、农业银行、中国银行等十余家银行的河北省分行,近年来普遍加大了对小微企业的信贷扶持力度,纷纷推出了针对中小企业的信贷产品和担保方式,推行了“网贷通”、“资贷通”、“速贷通”、“助保金”等多种信贷产品,今年以来各家银行小企业贷款同比增幅在50%左右。但是,也有不少银行业人士称,在去年以来6次上调存款准备金率的基础上,今年将继续加大经济结构调整力度,对信贷规模的控制加大,银行要控制风险,最终能拿到贷款的依然是那些有好的资信背景以及抵押物的企业,可以说是优质的不愁贷,风险大的不敢贷。

河北银行小企业金融服务中心总经理助理刘平说,对于那些处于“两高一剩”(高污染、高能耗、产能过剩)行业、环保不达标、偏离主业盲目扩张的小企业,历来就不是银行信贷资金支持的对象。何况在目前从紧的货币政策下,银行在信贷客户的选择上较以往更加严格,只能用有限的信贷规模支持优质的小企业客户。

——企业主动上门少,银行追着企业跑

不少银行家表示,他们都建立了支持小微企业的专门机构,银行放贷主要看企业经营质量,不存在“嫌小爱大”问题,小微企业市场已是一片“蓝海”。但奇怪的是,银行客户经理主动找企业的多,而企业主动上门的少。

建设银行河北省分行副行长尚朝辉说,500万以下规模的小企业贷款在为银行带来信贷收益的同时,并不怎么增加资本压力,小企业信贷业务已成为银行尤其是资金短缺的股份制银行争夺的新宠。但是,一方面由于信息不对称,企业对自身的贷款预期把握不准;另一方面,外部大环境造成贷款难的浓厚氛围,把许多符合条件的企业“吓退了”。

交通银行河北省分行副行长李文方说,经营规范、主业突出、产品有竞争力的优质小企业能够顺利从银行获得融资,甚至出现多家银行争夺客户的局面。但现实情况是,银行得花很大的人力、物力去寻找客户,如果企业主动上门,将大大减少时间和成本。

民生银行石家庄分行副行长宋立新说,目前不少小微企业为图省事,放弃贷款平均利率水平为8%上下的银行,选择成本在20%～40%的民间借贷,造成社会风险。

河北省农村信用联社副主任齐晓冬说,政府部门调动社会资源的能力大,应该引导有关方面成立提供信息咨询服务的专门中介机构,建立与工商、税务、财政、审计、房管、国土等相关部门的网络联系,为小企业财务管理、贷款融资提供有效咨询服务,使企业融资少走弯路,提高企业融资速度和能力。

——壮大贷款担保机构实力,为小微企业提供强大后盾

小企业融资难的一个重要原因是担保难。中小企业担保机构的主要作用就是为虽不符合银行贷款条件,但经营态势好、发展潜力大的中小企业提供信用担保,解决银行想贷而不敢贷、中小企业想贷而不能贷的问题。

据河北省中小企业局提供的数据,全省近300家担保机构中,担保资本金亿元以上的担保机构有20家,1亿元以下、5000万元以上的担保机构有30家,多数中小企业担保机构资金规模小、银行认同度低,有近一半机构未真正开展业务,闲置资金高达10亿元。

成立于2004年的保定市中小企业信用担保中心是一家政府出资的担保机构。总经理苑开基说,按照银监会要求,中小企业信用担保资本金应不少于1亿元,但他们公司目前的资本金只有800万元,按照最大1:5的放大比例,担保贷款能力最多只有400万元,这对于有上万家中小企业的保定市来说太不相称了。

河北省农村信用联社副主任齐晓冬说,他们与160家担保公司建立合作关系,今年还将增加100家,总的感觉是贷款担保机构资金实力不够,担保费不断提高,中间环节也多,极大地影响了小微企业贷款。

建设银行河北省分行副行长尚朝辉认为,应加大建设和完善以担保机构为主体的担保体系,建议政府对现有的担保资源进行整合,分地市组建实力较强的大型担保机构,充分发挥有效的担保资金潜能;同时对经营规范、业务运作良好的担保机构持续注资,充分发挥财政资金在小企业融资方面的杠杆放大作用。

—一适度放开小微企业信贷规模,设立风险补偿基金

货币政策对宏观经济走势所产生的作用举足轻重,如何拿捏政策的力度和分寸是对政府宏观调控能力的巨大考验。

民生银行石家庄分行副行长宋立新说,小企业融资本来就难,在货币政策紧缩的情况下就更加困难,所以应适度放开小企业的信贷规模。

河北银行小企业金融服务中心总经理助理刘平说,发放小企业贷款既能促进经济发展,增加地方财政收入,又能增加就业,有利于社会稳定。为鼓励小企业贷款业务发展,使其增长不受信贷规模的限制,建议在整体贷款增长指标之外单独给予小企业贷款规模,或不限制小企业贷款规模,优先确保对小企业客户的扶持力度。

中国银行河北省分行副总监李行跃说,过去不良贷款大量集中在中小企业,鉴于小微企业贷款的高风险性,建议由各级政府出资设立小企业贷款风险补偿基金,给予银行一定比例的风险补偿。

中国农业银行河北省分行公司部总经理叶莉认为,应出台统一的小微企业贷款“尽职免责”制度,解决信贷人员不敢做、怕风险、怕担责任的问题。

民生银行石家庄分行副行长宋立新说,还应该出台银行支持小微企业融资的税收优惠政策。目前国家已对小企业执行了相对优惠的税收政策,但对于银行小企业融资业务税收政策仍然执行一般企业水平。小企业贷款具有成本高、风险高、盈利低的特点,银行虽然建立了严格的内控制度,但小企业贷款不良率仍明显高于大企业。因此建议政府发挥税收调节功能,对银行小企业贷款业务执行适当的优惠税率,减免或降低小企业融资营业税和所得税,增强商业银行成本抵补能力。

——完善小微企业征信系统最大限度防范贷款风险

银行家们普遍认为,解决小微企业贷款难,必须形成银行、政府部门齐抓共管的合力,系统地完善相关制度,防范贷款风险。

河北银行小企业金融服务中心总经理助理刘平说,自企业和个人征信系统建立运行以来,发挥了巨大作用,但目前系统能够提供的信息仍然有限,范围较狭窄。为解决小企业信息不透明、不规范的问题,缓解银行融资中信息搜集核实的困难,建议拓宽信息采集面,纳入水电费缴纳、纳税、诉讼、海关、工商年检等方面信息,真正实现大征信,在小企业融资中发挥更大作用。

河北省农村信用联社副主任齐晓冬说,小企业本身不规范,是其融资难的自身原因。所以工商部门应加强对小企业的管理,帮助其建立现代企业管理制度,完善法人治理结构。同时加强对小企业财务核算的指导和检查监督,确保中小企业财务真实。

浅谈小微企业贷款的风险与防范 篇3

摘 要：受全国经济下行的影响，小微企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难等问题，商业银行的小微企业贷款不良率呈持续上升的态势。如何有效地控制和防范小微企业的信贷风险，已成为目前商业银行亟待解决的问题。本文从小微企业信贷业务的风险表现形式出发，提出针对小微企业信贷风险的管控措施。

关键词：小微企业贷款;风险分析;防范措施

近年来，小微企业在国家密集出台的政策扶持下快速发展， 相应的小微企业贷款在全国小微企业的快速发展带动下获得了迅猛发展，其规模在银行资产中的比重迅速上升，当前越来越多的商业银行将小微企业贷款作为信贷业务扩张的重点。但在当前特定的金融市场环境下，小微企业贷款由于“笔数多、金额小、信息少、流程短、管控难”等特点，导致潜在风险很高。因此，应当把完善小微企业贷款风险作为商业银行风险管理的一个重点。

一、小微企业信贷业务特点

小微企业规模较小，抗风险能力较弱，小微企业自身生存能力比较差。一旦目标市场有风吹草动，往往导致企业破产倒闭。据统计，中国小微企业的平均生命周期大约仅为3年，这对金融机构介入小微企业信贷制造了巨大障碍：创立的时期不能介入，刚刚有介入的条件，企业有可能已经开始进入衰退期，甚至

猝死。

小微企业信贷业务主要有如下特点：一是融资需求频繁。许多小微企业自主资金不足，多需银行给予资金支持，才能扩大再生产，才能存活;二是获取有效信息困难。大多小微企业的管理不规范，银行有时通过征信系统或其他一些渠道获取的信息并不多，且没有实质意义的信息，对银行贷款的审批决策造成一定的影响;三是小微企业贷款风险大，贷后管理要求高。多数小微企业的贷款银行在贷款发放后，因小微企业的经营机制和体制没有大中型企业管理规范，故银行在后续的贷款催收、贷后检查、抵押物管理、资产保全等方面的工作需耗费的人力、物力相对多些。

二、小微企业贷款面临的风险

小微企业信贷风险，指商业银行发放的小微企业贷款中隐含损失的可能性，主要指借款人不能按时偿还贷款本息，由此给贷款银行带来的损失。由于小微企业贷款自身的特点和市场环境等内、外部因素，其风险的发生有其可能性和必然性。小微企业贷款风险产生的原因为以下几方面：

（一）小微企业方面

1、自身生存能力差导致抗风险能力弱、违约概率加大。一是小微企业虽有船小好调头的优势，但是小微企业因资本规模小，信息和战略管理能力较差，容易受宏观形势及行业形势变化的冲击，抗风险能力弱。二是小微企业的经营方向存在诸多不确定性因素，小微企业的经营往往跟随社会经营热点，从而导致经营风险过高，小微企业贷款的违约概率相应增大。

2、经营管理机制不够规范。大多小微企业属于“家庭式管理”，家长式管理模式占据主导地位，管理较为粗放，盲目扩张，忽视风险控制;企业经营管理的科学性和约束机制较差，家族式管理特点突出，管理决策随意性大;业务经营的稳定性较差，经营投机性较高，经营风险随之增大，从而使银行的信贷资金面临较大的风险。

3、财务管理混乱，财务信息不透明，财务制度不健全。大多数小微企业的财务制度不够完善，财务报表的可信度较低，多数财务报表不能准确地反映其实际经营状况，普遍存在财务信息不透明的现象，财务信息受避税、管理能力等因素影响，人为操控现象严重，经营信息严重失真。金融机构难以通过财务报表判断借款人偿债能力，势必增大银行贷款的风险程度。

（二）银行方面

1、信息不对称的风险。银企双方获取信息的层面和深度是存在明显差异的，在银企信贷管理中表现为借款企业通常对借款项目风险与收益状况信息掌握较为全面，而商业银行作为贷款发放者，因未直接参与小微企业经营项目的运营，对小微企业的经营项目的收益情况及风险情况以及贷款违约的可能性只能通过企业提供的财务报表或是信贷人员的现场调查等方式了解，对信息的掌握较为片面，造成银企间的信息不对称。这样势必给贷款带来风险隐患。

2、信贷人员经验不足的风险。近年来小微企业在国家政策的扶持下逐步发展壮大，长期以来各家商业银行一直都是与大中型企业打交道，积累了一大批经验丰富的从事对公贷款的客户经理。但对于小微企业贷款来说，各家商业银行仍缺乏经验丰富的客户经理，由于各家商业银行的客户经理从事小微企业的经历比较少，对信贷资产质量面对的经济严峻性认识不足，风险意识相对淡化。客户经理在走访企业时抓不到重点，容易被企业的表面现象花了眼，乱了思绪，进而导致商业银行小微企业贷款险象环生，发展缓慢。

3、信贷人员职业道德的风险。银行信贷管理是一项需长期坚持不懈且复杂、艰巨的系统管理工程，商业银行既要严格执行信贷管理的各项规章制度，亦不能忽视信贷人员的职业道德风险。由于部分银行信贷人员职业道德较差，见利忘义，人为放宽贷款准入条件。有的为了谋取私利，甚至同企业内外勾结，共同诈骗银行贷款，由此而造成银行贷款风险。

（三）信用环境方面

信用环境尚不完善，有关信用制度方面的法律还不健全。一是社会信用环境有所缺失。部分小微企业信用观念不强和法律意识淡薄，诚信意识缺乏，存在逃废银行债务现象。二是社会征信体系和失信惩罚机制未有效建立。我国社会征信体系尚不健全，有关系统正在测试完善中。目前还未能完全解决银行、企业、政府之间信息不对称的问题，政府有关部门针对企业的失信行为所采取的的曝光措施和打击力度还不够，企业的失信行为所招致的法律惩处力度亦远远不够，企业失信成本较低。

三、小微企业贷款风险防范措施

第一，贷前调查应注重小微企业主的信用状况和综合素质。小微企业贷款的风险状况与小微企业主本人的信用状况息息相关，因此，对小微企业贷款风险控制的一个重要手段就是关注小微企业主本人的信用状况。对于小微企业主本人曾经出现过违约或违法记录的小微企业贷款必须审慎对待。银行在审核小微企业贷款时，要注重调查了解小微企业主的教育背景、道德品行、健康状况、个人从业经历等，有无不良商业信誉记录或银行信誉记录;是否有黄、赌、毒等违法或违反社会公德的行为。通过对小微企业主本人的信用状况和综合素质的综合评判筛查排除部分

风险。

第二，设立专业化的小微企业贷款机构。商业银行的大中型公司类贷款的发放模式已无法适应和满足小微企业贷款的需求，这就要求各家商业银行为了适应这一需求，需建立专业化的小微企业贷款机构，对大中型公司类贷款的经营管理模式进行彻底的改变，无论是体制、机制还是业务流程都得进行变更，且还需加大力度培训客户经理，使之能够适应小微企业贷款“急、少、频、短”的业务需求特点。方能对小微企业贷款做到专业专注，有效防范小微企业贷款的风险。

第三，采取多种担保方式提升担保能力。小微企业融资普遍存在自身没有足够的抵押物以及难以获得信用担保的问题，要解决这一问题商业银行可采取其他替代性的担保方式，如接受自然人（尤其是企业法人或主要股东）提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保等。目前来看，小微企业缺乏有效抵（质）押担保财产，而采用企业主要负责人个人财产对企业贷款进行担保，将企业贷款风险与个人资产挂钩，让业主或股东承担无限责任，能有效防范道德风险。

第四，建立标准化贷后管理机制。在贷后管理过程中，客户经理应注重审核客户资金使用情况，确保资金用于客户主营业务。商业银行应加强系统建设和支持，对于出现风险和生产经营、财务状况发生异常变化的小微企业，系统自动提示;建立专业分析团队，分析客户的结算帐户，了解客户的经营情况，特别是通过对基本户的分析，了解小微企业的纳税、工资发放等情况，全面掌控小微企业的经营发展和风险变化。对于潜在风险及时提示有关信贷人员进行重点调查跟踪。

参考文献：

[1]颜继荣、张婧、邓敏卿.商业银行对中小企业贷款风险与防范[J].交通企业管理，2006，（04）.

[2]胡召平. 控制小微企业贷款风险要有新思路[J].上海证券报，2013（6）.

[3]姚延中.浅议商业银行对小企业的贷款风险[J].经济师，2009（10）.

小微企业贷款申请书 篇4

___________贷款公司(银行)：

本公司因______________________________之需要，拟向贵公司申请小微企业贷款，申请金额_________万元（大写：_______________________________），期限______________，用于___________________，还款资金来源为___________________________。随同本申请一并提交的相关资料（详见《提交资料清单》）供贵单位贷款决策时参考，请审核，并随时欢迎贵单位派员前来进行调查。

本公司在此郑重承诺：

①所提供的资料真实、合法、有效，若所提供的资料失真，由此产生的一切后果由本公司承担；

②如尚需其它资料，本公司将在协助贵单位项目经理贷款调查时提供； ③无论贵中心是否同意为我公司提供贷款，我公司均同意所提供的一切资料（除特别申明外）留存贵中心存档，不必退回。

此致！

申请单位：（公章）

法人代表：（签字）

小微企业贷款风险平衡术 篇5

（2013年6月24日）

一、同业小微企业贷款信息

小微业务新打法银行角逐线上金融

商业银行在“小微”市场上角逐已经从线下拓展到了线上。

近日，招商银行(12.29,0.19,1.57%)“牵手”国内最大的外贸电子商务网站——敦煌网推出了“敦煌网生意一卡通”联名卡。招行将根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

事实上，从去年至今已经有不少银行开始布局线上金融，试图借助电商平台的资源和数据来拓展银行业务。除了招行所采取的与专业电商平台合作的模式外，建行和交行则通过自建的电商平台开展相关的金融服务。

“银行布局线上金融的初衷在于拓展小微信贷业务。”多位受访银行业人士表示，电商平台上的商户大都是小微企业，而通过整合电商平台的数据可以建立起一套有效且独特的风控体系，从而挖掘传统线下渠道难以覆盖的小微群体。

小微业务新打法

招行该项目负责人向本报记者表示，该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户，个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。目前服务的地区包括深圳、上海、北京、苏州和义乌等外贸电商集中的地区。在持卡人提交贷款申请后，招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估，进而确定一个放贷额度和利率。而整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。

“小微业务虽然有高收益，但它高风险和高成本的特质也大大减缓了银行推进该业务的进度。但通过这样的方式，不仅可以大大缩减审贷流程、提高工作效率，还能更有效控制风险。”她表示。

目前该产品的信贷额度还未最终确定，她表示，如果比照“生意一卡通”的标准，借款人可以申请3万~150万元的信用贷款。

与招行“牵手”电商平台的方式不同，建行和交行则选择通过自己的电商平台布局线上金融。

2012年6月，建行推出了以网上交易为主导、以金融服务为特色的“电子商务+金融服

务”平台——“善融商务”。上线仅半年时间，“善融商务”企业商城入驻商户已经过万户，累计成交35亿元，线上融资接近10亿元。

而交行推出的网上商城——“交博汇”除了提供传统的电商产品外，其中的企业馆则面向生产、销售、服务等各类企业，提供集供求发布、商务洽谈、线上交易、在线融资等一站式电子商务服务。

布局线上金融

一家股份行相关业务负责人向本报记者表示，去年以来，随着各家商业银行开始不断“下沉”业务，小微市场的竞争已经日趋白热化。“现在市场上的小微信贷产品很多，线下市场已经是‘红海’了。”

她告诉本报记者，互联网上的商户大都是小微企业，但目前除了阿里金融，并没有太多的机构覆盖到这个群体，这块市场还是一片“蓝海”。所以，不少银行开始尝试发展线上金融。

但尽管这种小微业务的“新打法”有诸多好处，但对于银行而言要迈出这第一步却并非易事。

“与传统的信贷模式截然不同，线上金融顾名思义，所有的审贷、放贷流程都要在线上完成。”上述股份行相关业务负责人坦言，这对银行而言是一个新的尝试。

她告诉本报记者，首先，线上客户和线下客户的特征有很大差异，银行要服务这部分客群，就需要重新设计相应的信贷产品。其次，因为线上交易的特殊性，银行也需要再造审贷、放贷流程。

“信贷产品的变化涉及到银行信贷观念的改变，信贷流程的变化又涉及银行业务流程的再造，这都需要银行内部的高度协同和推进，因此对于银行来说也是一个很大的挑战。”该负责人称。

她进一步举例称，线上金融采取批量化、集约化的处理，而不再分散到各个客户经理。传统的“面签”也要被新的方式替代，例如视频。还有贷后管理方面，电商平台也要参与其中。

该负责人认为，电商平台必须要积累足够的客户量和数据量才能采集、建立起有效的风控模型，因此相比自建电商平台开展线上金融业务，直接与成熟的电商平台合作会更为高效和快捷。

一位资深银行业分析师认为，在以前的电子商务模式中，银行以支付结算业务为主，处于整个服务链条的末端，比较被动。而现在银行更希望从客户源头切入，并将金融服务贯穿于电子商务的整个过程中。

“通过整合电商平台的各种数据，可以更好的了解企业的经营状况和个人的消费习惯，更有效地控制风险，并且打通融资、结算、理财等一系列金融服务链条，进一步扩大业务范围增加利润。”该分析师称。

民生银行在京推出小微同城

为了构建小微金融2.0框架下新型的客户关系，搭建资源共享交互平台，探索交易撮合方向，民生银行(9.99,0.08,0.81%)北京管理部推出了“小微同城”网站。

“小微同城”以小微客户价值综合开发为核心，在民生银行内部搭建区域性的小微企业展示、共享，将民生银行分散的优质小微企业客户按照行业、商圈进行整合，促进专业化支行建设目标和进程。同时，通过在该平台发布优质小微商户的服务及商品信息、促销活动等，吸引行内员工参与交易，实现商户品牌宣传、行内交易撮合，为民生银行小微客户提供高附加值的非金融服务，以提高银行对小微企业经济活动的参与度、客户的忠诚度。“小微同城”致力于推荐“优质产品、民生特惠”的产品，涉及服装配饰、美容化妆、母婴玩具、餐饮美食、生活旅游、家居家装、汽车服务、数码等生活领域。

通过整合资源，以产品创新、服务创新来支持区域内客户，共同打造专业化支行，以求风险最小化、效益最大化，是实现民生银行小微金融2.0提升的重要举措，并将创设银行与小微客户的全新关系与开放平台。

民生银行北京设立五十只小微互助基金

2013年05月29日 02:32新京报我有话说

截至2013年5月底，民生银行(9.99,0.08,0.81%)北京管理部已发起组织小微互助基金50只，总授信金额超过70亿元，重点向与百姓生活密切相关的“衣、食、住、行”行业提供资金支持，开发了具代表性的如“西单支行纺织服装互助基金”、“京广支行酒水饮料行业类商户互助基金”“首体南路支行大众消费类互助基金”“北京福丽特玩家收藏品市场互助基金”等。

小微企业互助担保贷款(又称“互助基金”)是民生银行于2012年5月启动的创新型贷款产品，即小微商户以“自愿互助、风险共担、利益共享”原则，缴纳一定数额的资金，作

为小微企业互助合作基金的保证担保贷款方式。

民生银行小微互助基金项目按行业数量可分为“单行业”类与“多行业”类，前者的授信主体原则上仅限单一行业或单一产业链，后者则可包含2个以上的行业，通过提高保证金比例加强整体项目的风险防御能力。如阜成门支行所成立的大众消费品互助合作基金是“多行业”类互助基金的样本，其中涉及民生的衣食住行等刚需行业皆可成为项目授信的对象。魏公村支行所运作的汽车行业商户互助合作基金则是“单行业”类互助基金的典范，授信主体仅限单一行业，相比“多行业”类其客户类别单

一、风险控制力较强，因此保证金比例低，更为汽车行业客户所接受。(姜灿 李璐)

二、同业个人消费贷款信息

中行浙江省分行推出国内首个银保消费贷款产品

为满足客户多元消费需求，近日中国银行浙江省分行联手中银保浙江分公司，在同业中率先推出“乐享贷”银保消费贷款产品。

“乐享贷”业务是针对已在中行办理个人住房按揭贷款的优质客户群体开发的个人消费类贷款产品，贷款用途可包括除购房外的一切合法消费支出，包括日常消费、教育培训、汽车等大额耐用消费品、小区车位、家居装修、旅游健身、医疗保健等消费类商品与服务。客户无需抵押，只需提供中银保险专属保单作为担保即可办理，且有多种还款方式可供选择。贷款金额最高可达50万元，贷款期限最长为3年。

据悉，客户只需持相关证件及材料即可向原中行住房按揭贷款所在行申请办理“乐享贷”，省去了复杂的抵押手续，审批放款流程简便快捷，可大大提高个人资产的流动性和使用率。

工行推出个人家居消费贷款

日前，工行推出了个人家居消费贷款业务，该业务是工行向借款人发放的用于装修、装饰住房，购置住房装修材料、耐用消费品和其他大额消费品的家具消费用途的人民币贷款。该业务因消费用途广泛、担保方式灵活、贷款额度高、贷款期限长等产品优势，自推出以来，在同类产品中脱颖而出，受到了广泛好评和青睐。

据介绍，该业务单笔贷款额度最高可达200万元、期限最长10年。根据担保方式的不同，贷款额度和贷款期限略有不同。其中以抵押方式的，贷款额度最高可为抵押房产评估价值的70%、贷款期限最长10年；以质押、自然人保证或信用方式的贷款额度按照工行相关规定确定，其中以人民币存款、国债和人寿保单质押担保和信用方式的，贷款期限最长3年；以保证担保和其他工行可接受质物质押担保的，贷款期限最长1年。

该产品的主要服务对象是18—65周岁之间具有完全民事行为能力的自然人，并且具有良好的信用记录和还款意愿的客户。可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放，非常方便。

此外，工行个人家居消费贷款以人民银行同期同档次基准利率为基础，根据资信状况等因素

小微企业贷款风险平衡术 篇6

加速贷：小微企业如何申请无息贷款？

近年来，小微企业发展迅速，对于小微企业而言，最大的发展难题就是贷款难，我们知道小微企业规模小，技术薄弱，盈利少，银行由于风险意识强，往往容易忽略小微企业的贷款需求，银行拒绝贷款，小微企业就没有资金来源。另外，即使银行放贷，面对巨大的还款压力，小微企业发展依然举步维艰。

为解决小微企业贷款难的问题，政府不断推出新举措。其中无息贷款就是其中之一，不仅解决小微企业贷款难，同时也减轻小微企业的还贷压力，让小微企业把更多的资金用在壮大企业自己身上。那么，小微企业无息贷款怎么申请呢?具体有哪些步骤? 小微企业申请贷款需要哪些资料：

1、企业自身经营规模、财务装款分析及趋势预测

2、合作需求、计划及建议

3、产品情况、市场情况、企业发展规模情况、同行业所处水平

4、企业贷款卡(复印件)

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5、企业法人营业执照(已年检)、企业法人资格认定书，企业组织机构代码证书、税务登记证、基本户开户行的开户许可证、法人身份证(以上均为正本复印件)、法人简历

6、企业在各商业银行的业务合作及企业内部融资状况

7、企业连续三年的财务审计报告，最近一期财务报表(均需加盖财务)

8、企业章程、法人和被授权人签字及授权书

9、企业概况、有关背景资料等基础信息资料

10、公司章程、企业董事会人员名单

小微企业无息贷款具体步骤：

一、提出申请、基本资料、辅助资料、业务操作必须资料 a.授信申请、企业董事会决议(如公司章程要求);b.企业具体贷款用途及资金使用方向(用款计划、用款总额度);c.还款来源分析(计划和措施)，并且就还款的资金安排做出每月的现金流量分析;d.抵押情况、其他相关法律性文件、函电等。

二、进行审批-立项-信用评估-可行性分析-综合判断-贷前审查

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三、签署合同如果银行对贷款申请审查后，认为其全部符合规定，并同意放贷，则应该与贷款人签署《借贷合同》。

小微企业贷款风险平衡术 篇7

关键词：小微企业,商业银行,贷款风险

一、小微企业商业银行贷款业务的特点

小微企业由于与大中型企业的发展状况不同, 因此在商业银行的贷款业务中具有以下几方面的特点:首先, 小微企业商业银行贷款业务存在沟通难的问题, 小微企业与商业银行沟通的渠道不畅通, 对于小微企业发展信息的获取不及时。其次, 小微企业商业银行贷款业务存在信息收集难的问题, 小微企业由于自身发展的局限性, 在征信系统中的信息量较少, 同时在网络系统中、海关和工商财税系统中的信息量也非常少。第三, 小微企业商业银行贷款业务存在受个人行为影响大的问题, 小微企业的企业主对于企业的发展影响重大, 因此, 企业主个人的行为会对贷款业务造成很大的风险。第四, 小微企业商业银行贷款业务存在贷款管理力度不足的问题, 无论是对贷款前的审核还是对贷款后的检查都不完善。

二、小微企业商业银行贷款业务的影响因素

1. 外部环境

小微企商业银行贷款业务受到外部环境因素的影响, 主要表现在以下几方面:首先, 宏观政策影响之下, 我国的经济增长速度放慢, 各行各业经济的发展受到了一定的波及, 小微企业在这种经济大环境下难免会受到一定的影响, 同时, 小微企业经营困难会造成商业银行不良贷款问题, 影响着商业银行信贷的安全。其次, 国际经济环境的变化影响着我国部分企业经济的发展, 小微企业特别是一些以进出口业务为主的小微企业受到的影响最大, 外部市场的需求下降, 小微企业的收益受到影响, 这样会给商业银行的信贷资产造成严重的压力。第三, 市场中供需不平衡对小微企业的发展不利, 我国经济产业结构的调整导致了部分产业供需发生了不平衡的问题, 严重影响着小微企业的经营状况, 特别是小微企业相关的上下游企业。第四, 商业银行贷款投放不理智, 出现过度投放的问题, 加之企业经营不善, 利润难以与融资成本平衡, 最终造成商业银行信贷资金的安全问题。

2. 企业因素

小微企业自身的发展问题也会影响到商业银行贷款的业务, 具体表现在以下几方面:首先, 小微企业为了扩大生产经营规模, 采取过度融资的方式, 致使企业无力承担贷款的债务, 造成商业银行信贷资金的安全问题。其次, 小微企业的信用风险还表现在过度依赖民间贷款上, 伴随着经济的发展, 越来越多的小微企业涉足民间贷款, 虽然带来了短期的收益, 但是经济的问题导致信贷风险, 企业的资金周转不灵, 严重影响着商业银行的贷款业务。第三, 企业为了发展盲目的扩张, 没有考虑自身发展的实际情况, 进行跨行业投资发展, 造成企业资金周转不灵。第四, 小微企业贷款信息失真影响着企业贷款资金的安全, 部分小微企业为了能获取更多的贷款, 伪造财务报表、资金用途和贸易背景。第五, 小微企业贷款担保问题严重, 担保链产生的贷款风险很容易形成群体性的风险。

3. 银行因素

银行自身的管理问题也会造成商业银行信贷的风险, 具体表现在以下几方面:第一, 商业银行贷款工作的管理不完善, 对于企业贷款前和贷款中的管理工作不到位。企业贷款前, 对于企业的经营状况、财务数据的真实情况没有做有效的核查, 贷款信息只依靠企业的数据和资料, 无法确保真实性。在企业贷款中, 商业银行对于企业贷款资金的使用没有有效的监管, 致使商业银行存在严重的资金风险。企业贷款之后, 商业银行缺少有效的监控手段, 加之银行内部人员缺乏, 对于企业的资金状况未做深入的分析, 商业银行面临严重的贷款资金风险。第二, 商业银行存在授信过度的问题, 伴随着市场竞争的加剧, 商业银行面临着严峻的考验, 为了拓客银行的业务, 促进银行提高收益, 商业银行过度授信、多头授信问题严重。

三、防范小微企业商业银行贷款风险的方式及方法

1. 促进商业银行管理方式的进一步完善

要针对小微企业发展的特点, 不断的完善商业银行小微企业信贷业务的工作, 通过转变业务方式和经营方式, 不断的创新小微企业商业银行贷款工作的管理方式。同时要促进银政和银企的合作, 实现小微企业批量化的经营, 促进小微企业经营管理的不断完善, 提高风险的防范能力。

2. 促进商业银行客户评价方式的完善

商业银行由于缺乏对客户资料的核实, 企业的财务报表、发展状况等信息主要是依靠企业自身提供的材料, 信息存在真实性的问题。商业银行需要根据小微企业发展的特点, 充分的分析小微企业的财务信息、经营状况与企业主的个人行为, 建立针对性的客户评价方式, 提高商业银行风险的识别能力。

3. 根据实际情况转变商业银行客户的选择方式

市场经济是处在不断变化中的, 因此商业银行客户的选择方式也需要与时俱进。商业银行要即时的了解国家的政策方针, 针对当地经济发展的状况, 做好市场的调研工作, 不断的完善客户的选择方式, 对于客户的选择要坚持两个标准, 一是经济形势下市场的走向, 二是企业的发展状况。

4. 促进贷前、贷中、贷后一体化管理的发展

商业银行需要在贷款的各个环节做好管理工作。贷款前, 商业银行要做好对客户信息的核实工作, 充分重视企业的信息调查工作, 严把客户的筛选和评价指标, 确保企业贷款信息的真实性和可靠性, 防范和化解商业银行贷款的资金风险。贷款中, 商业银行要做好贷款资金的把控, 对于资金的使用明细要做好调查和核实工作, 严禁企业擅自挪用贷款资金。贷款后, 商业银行要做好监管工作, 实时把控企业的发展的状况, 一旦有变化需要及时的分析和处理, 将商业银行的贷款资金风险扼杀在摇篮中。

四、结束语

伴随着世界经济的发展, 商业银行面临着激烈的市场竞争, 在这种发展趋势下, 商业银行只有通过不断的拓展业务才能实现利润的增长。而近年来小微企业的发展, 已经成功的引起了商业银行的注意, 商业银行正在积极的开展小微企业的信贷业务, 但是由于小微企业自身发展的局限性, 造成商业银行贷款风险的加剧。因此, 需要采取一定的政策和措施, 促进商业银行小微企业贷款的发展, 不断的提高小微企业贷款风险的管理能力。

参考文献

[1]杨淑娟, 韦巍.关于完善商业银行信贷风险管理几点思考[J].财经界 (学术版) , 2012 (04) .

[2]兰中停.我国商业银行信贷资产定价问题探析[J].财经界 (学术版) , 2012 (04) .

[3]徐洪明.商业银行客户授信评级研究——基于多指标综合评价视角[J].金融教学与研究, 2012 (02) .

小微企业贷款三种新路径 篇8

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。民生银行给出的定义是：银行贷款 500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。在“服务于小微企业融资的零售商”浙江泰隆商业银行的贷款结构中，500万以下的贷款占贷款总额的85%以上，100万元以下的贷款额占50%左右。

近两年以来，一些股份制银行和城商行聚焦到了小微企业这个市场，并根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的流程和标准。据了解，一些大型银行也开始关注这个市场，如建行就正推出一系列针对小型企业的贷款产品。小微企业贷款的出现，为初创业阶段或是小型规模的企业获得银行贷款提供了一种新的可能。

泰隆专注于小微企业

作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。

泰隆银行上海分行行长严强向记者介绍说，小微企业的运作有着很多不同的特点，比如企业主大多没有正规的财务报表、缺乏可抵押的资产等等，因此对于小微企业贷款的发放，泰隆有着完全不同的审核标准。

据介绍，在泰隆的小微企业贷款审核中，“三品和三表”是了解企业最主要的方式。具体地说，三品就是指小企业主的人品、产品以及所拥有的物品；三表是指小企业的水表、电表、对于外贸出口型企业则需要提供海关报表。

在泰隆银行的产品系列中，富有特色的是其“创业通”贷款，这一贷款的主要适合对象是处于创业启动期或是创业发展期，缺少项目启动资金或短期流动资金的小微型企业。“创业通”贷款的最高额度为50万元，最低贷款额仅为万元，企业主可以根据自己的需要来进行额度的申请。除了客户经理直接上门服务外，泰隆银行推行的是“三三制”原则，在充分了解客户的前提下，老客户办理信贷业务3小时内完成，新客户申请贷款业务3天内给予回复。在贷款利率上，泰隆银行的特别之处在于严格地按客户定价。记者了解到，在泰隆银行上海分行，贷款利率细化为60多个档次，在进行利率定价时，泰隆不仅考虑到客户的贷款用途、对资金价格的承受力，还会将同期市场上的资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手定价状况一并考虑在内。“创业通”贷款没有确定的期限，贷款人可以根据自己的资金需求做到随借随还。但是，泰隆银行对于贷款实行“笔笔清”的制度，也就是说“余贷未清，新贷不放”。

值得一提的还有泰隆“存贷挂钩”的做法。对于贷款企业来说，如果将公司的结算账户开设在泰隆，就将获得一定的贷款利率优惠；同时根据账户的存款金额，贷款利率可以由存贷款积数来确定，客户的存款越多，其对应的贷款利率也就越低。严强告诉记者，这种做法不仅可以起到吸收存款的作用，通过企业日常账户的往来，银行也可以更清楚地了解客户的经营情况。

民生“商贷通”升级

推出两年以来，民生银行的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。“商贷通”最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是一项较大的创新。所谓“联保”就是说，在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。

这种做法的最大优势在于，联保的企业和企业主之间往往联系得更加紧密，降低了银行的信息弱势，从而控制了贷款的风险。而对于贷款企业来说，多种担保方式的设置为一些资产较少的企业或是企业主获得贷款提供了可能。

除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有三年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。“商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的80%，期限最长为10年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。

近期，民生银行在北京推出了“商贷通2.0”的升级版本。这就意味着“商贷通”将从单一的贷款产品向包括经营结算、家庭财富管理、增值服务在内的全面金融服务转变。如在北京所成立的“小微企业商户俱乐部”将为会员提供专业的金融服务和优质的附加贵宾服务，如法律、会计、审计、融资、投资等专业信息的支持等。

渣打中小企业无抵押贷款

小微企业贷款，另外一种途径就是渣打的“中小企业无抵押小额贷款”业务。作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。渣打介绍说，针对境内市场的情况，“中小企业无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小微企业客户。

在进行贷款审批的时候，渣打通常会按照四个层次来了解申请贷款的客户。银行首先关注的是企业所生产的产品是否具有生命力，有没有发展前途；其次，管理层是否具备良好的管理能力和资信；第三，审核企业的财务报表，看看企业相关的财务指标，如盈利情况、现金流指标；此外，渣打还会到现场去查看生产情况和厂房设备等等。在放贷时间上，渣打采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要10个工作日左右的时间。

小微企业贷款风险平衡术 篇9

【摘要】：小微企业不论在哪个时代、哪种经济环境下，都是市场发展的重要组成部分。在我国，小微企业的发展越来越活跃，占市场经济发展的比重也在随之增加，然而，小微企业的融资问题一直是其发展的桎梏。从小微企业来说，自身的平均利润率较高，但是由于经营风险较大，商业银行在对小微企业的贷款时考虑诸多方面的因素，致使小微企业难以得到合理的贷款。从商业银行来说，商业银行迫切希望拓展小微企业信贷市场，从而不断提升自身竞争力，因此，以什么样的价格为小微企业提供贷款以及如何制定相关的定价机制就成为商业银行实现拓展小微企业信贷市场的战略下不断攻坚的课题。本文针对商业银行小微企业贷款定价的特殊性，在分析目前定价机制存在的问题的基础上，研究了商业银行小微企业贷款定价机制的相关理论和实务，试图从贷款定价相关部门的合作流程和适用于小微企业的贷款定价模式两个方面构建适合商业银行的小微企业贷款定价机制。在安排合作流程时，首先将贷款定价工作细分为信息搜集与分析、建立信息管理系统、风险评级与评估、会计分账独立核算、完善风险管理制度、健全激励约束机制以及培养与储备信贷定价人才队伍这七个方面，然后从组织结构与业务流程两方面考虑；在构建贷款定价模式时，综合考虑贷款的基础成本率、风险溢价和调整因素。各商业银行在贷款定价时可以根据自身的实际情况灵活运作，在覆盖风险的前提下，为小微企业贷款提供更多的便利。从商业银行自身角度来说，合理的小微企业贷款利率可以实现补偿风险并有一定的盈利水平；从小微企业来说，贷款利率合理的前提下他们会在银行寻求更多的融资，为企业提供强力的资金后盾，满足它们进一步发展壮大的需要。因此，科学合理的贷款定价机制不仅可以支持小微企业的发展壮大，而且可以保障商业银行自身的竞争地位，不断促进商业银行创新发展。【关键词】：小微企业贷款定价合作流程定价模式 【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2012 【分类号】：F832.4 【目录】：摘要6-7Abstract7-111绪论11-181.1研究背景与意义11-121.2国内外研究现状12-151.2.1国外的研究现状12-131.2.2国内的研究现状13-151.3主要内容与研究方法15-161.4主要工作及创新点16-182小微企业贷款定价机制概述18-252.1小微信贷的涵义18-202.1.1小微企业的定义18-202.1.2小微信贷的涵义202.2小微贷款定价机制的内涵202.3小微企业贷款定价机制中存在的问题20-242.3.1贷款定价基础支持系统不完善20-222.3.2贷款定价模型设计不合理22-232.3.3贷款定价相关部门缺乏密切协作232.3.4贷款定价管理人员匮乏23-242.4小结24-253小微企业贷款定价部门的合作流程25-323.1贷款定价的相关工作25-303.1.1信息搜集与分析25-263.1.2建立信息管理系统26-273.1.3风险评级与合理评估273.1.4会计分账独立核算27-283.1.5完善的风险管理制度283.1.6健全的激

励约束机制28-293.1.7信贷定价人才队伍的培养与储备29-303.2贷款定价相关部门的合作流程30-313.2.1完善组织架构303.2.2业务线条流程化30-313.3小结31-324贷款定价的模式选择32-404.1贷款定价的原则和影响因素32-344.1.1贷款定价的原则32-334.1.2贷款定价的影响因素33-344.2贷款定价的基本模式34-364.2.1成本导向型定价34-354.2.2市场导向型定价35-364.2.3客户导向型定价364.3贷款定价基本模式的评析36-374.4适合小微企业贷款定价的模式选择37-394.4.1小微企业贷款定价的特殊性37-384.4.2适合小微企业贷款定价的模式选择38-394.5小结39-405小微企业贷款定价模式的构建40-475.1贷款基础成本率40-415.1.1资金成本率405.1.2贷款费用率40-415.1.3贷款价格含税率415.2风险溢价41-435.2.1违约风险溢价41-425.2.2期限风险溢价42-435.3调整因素43-445.3.1客户综合贡献价格浮动43-445.3.2市场调整价格浮动445.4算例分析44-455.5小结45-47结论与展望47-48参考文献48-51致谢51-52攻读硕士学位期间从事的研究52-53

小微企业贷款风险平衡术 篇10

一、服务依据

1、关于转发《关于印发<山东省小额担保贷款财政补贴资金管理办法>的通知》的通知（威财金〔2011〕7号）；

2、《关于进一步推动小额担保贷款工作的通知》（鲁人社办发〔2013〕105号）；

3、《关于贯彻落实威发〔2015〕5号文件优化有关创业政策的通知》（威人社字〔2015〕57号）。

二、服务内容

（一）个人创业担保贷款：

凡在法定劳动年龄内，具有本市户籍、诚实守信、有创业愿望和具备创业条件的登记失业人员、军队退役人员、被征地农民、残疾人、随军家属、返乡农民工、大学生（即毕业5年内普通高等学校毕业生和驻威高校在校大学生，无户籍要求）等自主创业人员，均可申请创业担保贷款。贷款最高额度为10万元，贷款期限2年，给予全额贴息。

（二）小微企业创业担保贷款：

创办小微企业（含农民专业合作社）的各类符合申请个人创业担保贷款条件的创业人员，贷款最高额度为30万元，贷款期限2年，给予全额贴息。

创业担保贷款贴息项目范围为除国家限制行业（包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧）以外的所有项目。

对于在常住地连续居住6个月以上且在当地参加社会保险6个月以上的我市城镇常住人员，按规定在常住地进行就业失业登记，并取得《就业创业证》的，可享受与本市户籍人员同等的创业担保贷款政策。

三、申请材料

贷款申请时需提供以下材料原件及复印件：

1、《营业执照（副本）》；

2、户口簿或居住证、身份证；

3、登记失业人员提供《就业创业证》；军队退役人员提供退役人员相关证件；被征地农民和返乡农民工提供由户口所在地或常住地村（居）委会出具的相应证明；残疾人员提供《中华人民共和国残疾人证》；随军家属提供由部队团级以上政治部出具的随军家属证明；高校毕业生提供《毕业证书》，驻威高校在校生提供由所在院校学籍管理部门出具的《在校证明》。

四、服务流程

符合条件的各类创业人员申请创业担保贷款，可于正常经营之日起，持相关证件和材料到《营业执照》登记注册地同级公共就业服务机构（市区范围内也可到威海市创业服务大厅）提出贷款申请。

小微企业贷款风险平衡术 篇11

如何结合我国小微企业的经营特点对小微企业贷款进行定价是当前我国银行急待解决的问题。

在西方银行信贷技术中，信用评分型贷款是以小微企业所有者以及企业硬性信息相结合进行贷款决策的一种贷款创新技术。90年代中期开始，美国部分商业银行在小微企业贷款业务中，使用一种新的方法：业主信用评分法，即根据小企业业主的相关个人信用记录，应用计算机统计模型软件对企业信用进行自动评分，以评分结果作为贷款决策的重要依据。这种信用评分模型设计的贷款额度上限是25万美元，在实务中更多以10万美元以下贷款为主，美国银行业把之称为微型贷款。美国商业银行发现小企业业主个人信用资料实际上与小额贷款更具相关性。目前业主评分法已在美国银行业的小微企业贷款业务中普遍应用，尤以富国银行最为成功。信用评分法可以放宽边际贷款申请者的门槛。许多小微企业历史很短，银行用传统信贷方法难以处理这类贷款申请，但应用信用评分法就可以得到较好地解决。信用评分法使美国大银行小企业贷款业务的成本大大下降，同时也有助于打破地域限制，即便没有充分了解当地商业环境，也能跨地区发放小企业贷款。业主评分法这一贷款技术的创新，使得银行能够从小企业贷款业务中盈利，为解决小微企业融资难问题提供了思路。

二、我国小微企业贷款信用评分的现状与障碍

（一）信用评分模型对原始数据有严格的要求。业主信用评分模型使用的原始数据必须充分多，同时要包含正常和逾期贷款的样本。此外经济繁荣和衰退时小微企业贷款的违约率是不同的，因此数据必须涉及经济周期的各个阶段，否则评分模型的效果不理想，影响违约风险预测的准确性。由于指标和小微企业信用风险间的关系在不断地发生变化，样本数据必须相应地不断更新。评分模型要经常测试，测试时不能使用构建时的原始数据，测试误差达到一定限度要对评分模型进行相应调整。评分模型在银行不同地区的小微企业贷款业务应用，必须确保新申请者的样本数据与其构造模型使用的数据比较一致，否则就无法做出正确的判断。目前我国信用体系还在不断地完善中，信用数据存在不真实不完整等一系列问题，全国信用数据的共享尚待时日，这将给业主信用评分模型的应用带来相当大的困难。

（二）我国缺少相对独立的社会诚信管理机构。我国目前只有少数为企业提供社会诚信服务的中介机构和信用产品，企业规模很小、经营分散，同时行业整体水平不高，还未建立起一套完整而科学的社会信用调查和评价体系，使得企业的信用状况无法得到科学合理的评估。企业信息的采集和整理只能由银行独立完成，这就大大降低了信用评分的应用效率。

（三）国内监管机构缺乏更加专业的小微企业贷款监管技术和实践。如果商业银行采用信用评分技术，那么监管机构也要进行相应的调整。我国监管机构的技术水平还无法满足小微企业贷款的监管要求。巴塞尔新资本协议规定，监管机构应对商业银行使用的风险内部评估方法的先进性与合理性进行明确的判断，避免因为缺乏先进的评估方法而阻碍银行管理水平的提高，或由于接受不完善的评估方法而使得风险失控。我国银监会在内部评级法方面缺乏专业人才和相关的管理经验，即使我国有些银行建立了自己的小微企业内部评级体系，银监会在较长一段时期内也无能力对其进行检验，不能确认这类系统是否适用于银行的资本监管。

三、设计适合我国国情的小微企业贷款技术

（一）合理细分市场。我国银行可以利用信用风险模型对本地区的小微企业客户进行细分，同时针对细分的客户群进一步开发出与其收益、风险与流动性特征相对应的信贷创新产品，在通用信用评分模型的基础上再次细分。银行要从可能接触到小微企业信用评分的相关职能部门中抽调人员组成小微企业贷款工作小组，并选择客户群和相关信贷产品。工作小组还应该推动整个银行对小微企业信用评分系统的正确理解及应用，从而开发针对特定行业以及贷款项目的更实用、预测精准度更高的专用信用评分模型，使得银行能够提高自身的产品营销能力和竞争力，同时又能运用利率杠杆进行相关的信用风险管理。

（二）选择模型。按模型实证化程度进行分类，信用评分模型可以分为三种：一是统计型，主要采用统计方法从银行历史贷款数据中进行推算。二是专家型，是以专家判断和机构经验为基础，主要依靠信用评分人员的个人经验判断。三是混合型，采用统计和判断相结合的评分方法。主要用于预测单个借款企业的违约率，精确度相对更高，是银行风险管理、贷款定价以及计提方面最可靠的评分模型。后两种评分模型通过对借款企业的相对风险排序，评分结果越高风险越低。按照我国的实际情况，业主信用评分模型的选择可以分步骤分阶段实施。在模型应用初期采用混合型可能更佳。因为有些银行积累的信贷历史数据不完整，甚至业主个人诚信信息也可能无法得到，这就要通过专家经验进行决策。

（三）数据样本和变量选择。选取变量就是银行从指标体系中选出最终可以量化模型所需的相关解释变量。我国银行可以选择某地区2-3 年间全部类型小微企业客户的资料（包括“好客户”、“坏客户”以及申请被拒绝客户）作为模型样本总数量，然后按照业务需求、数据结构、企业性质及历史经验，对相关样本数据进一步细分。对于一些相似或重复数据，银行需要检查并合并数据才可以建立数据集合。通过对数据整理分析找出数据具有的内在关联性，调整数据样本变量，选择那些有较强能力的变量。如果发现变量是连续型的，就必须找出合适的分界点，将全部变量分为几个区间，这样就可以使其预测能力较强。

（四）对模型进行评分。我国银行可将数据集合进行logistic回归运算产生初始回归模型，然后通过概率与分数间的转换算法将违约概率转换成分数形成初始评分卡，再对其进行拒绝推论。由于每个银行特点不同，所以信用评分模型建立过程也应该不同，但因为logistic回归可以很好地处理定性指标，同时可对指标进行合理的筛选，因此大部分银行在建立模型过程中一般选用logistic回归法，这种方法分析结构相对简单，特别是处理多指标复杂数据时，可以排除个别异常数据对模型的影响。按照我国目前小微企业信用评估的实际情况，logistic回归法可以保证信用评分结果更加客观，更适合处理定性数据，并保证相关评估指标更加全面实用。

（五）检测、监控和调整模型。只有将建立后的业主信用评分模型检验后才能运用到小微企业贷款业务中，因此检验测试结果是银行制定业主评分政策的关键。银行成功实施信用评分模型除保证模型的预测准确度外，也受管理层和信贷业务人员认同度、获取样本数据准确度、审慎贷款决策以及良好管理信息系统报告等相关因素的影响。模型实施后，银行可通过报表对评分模型的稳定性以及有效性持续监测。同时随着经济环境以及银行经营管理和国家信贷政策的变化，贷款申请人的结构也会发生相应变化，模型建立后的2-3 年必须进行适当调整或重新建立。

四、借鉴业主信用评分法，促进我国小微贷款技术的创新

近年来国外许多机构开展小微企业贷款技术研究，主要思路就是要依赖信贷业务人员的经验来分析企业财务报表，分析客户企业的现金流。其理念是发掘小微企业的人力资本潜力以及能带来现金收入的经营活动。由于小微企业贷款诚信成本以及管理成本相对较高，需要从体制、机制创新来推进小微企业贷款业务。

（一）进一步完善样本数据库，提高信息质量。通常优秀模型的建立需要完整的历史数据支持，目前我国小微企业历史信贷数据资料非常欠缺。因此有必要加快建设，搜集、积累更全面详细的数据，同时实行及时更新的长效机制，从而使银行能从数据库，低成本得到小微企业各类信息，为业主信用评估模型的研发提供可靠的数据平台。由于小微企业贷款信用风险和企业业主信用密切相关，建立模型需要个人信用数据。目前信用评分主要依赖公开披露的信息资料，但是我国还存在伪造、编造企业会计凭证、会计账簿以及虚假财务报表的现象，这就会影响业主信用评分模型的准确性。所以信贷分析人员也要增强识别真假数据的基本功，不断提高自身的业务经验和水平。

（二）加快社会诚信系统建设，完善信用评分系统。就我国银行来说，首先要完善自身机制，尽快实现小微企业信贷业务数据的跨部门融合，这将有利于银行准确把握小微企业资信状况，减少信贷信用风险；其次要尽快在内部完善风险预警和管理制度。对于小微企业贷款业务，要通过制定更加严格的贷后管理跟踪、监管以及加强信贷管理责任制等相关措施防范风险；最后要着手创建完善的个人信用积攒体系，在对失信者采取惩罚措施的同时，积极倡导企业守信意识，给信誉良好的小微企业提供更多更方便更优惠的信贷产品和服务。

（三）动态调整模型，并由相应部门独立管理。小微企业贷款信用评估和管理实际上是一个连续的过程，只有将它们结合起来才能有效降低风险。银行要注重收集小微企业客户的反馈信息，及时进行返回测试和修改模型的相关参数，从而确保应用的一致性。由于我国经济正处于转型升级阶段，小微企业经营状况变化相对较大，对企业信用评分应按照实际及时调整。对业主信用评分模型，银行要持续不断地进行检验，使其能更好地反映客户实际的信用状况。目前更为迫切的是加强银行检验意识，通过检验找出问题，从而改善信用评分模型。业主信用评分法还应由独立的部门进行管理，管理部门要由相对独立的风险管理部门对小微企业贷款风险集中管理，其使用应当处于强有力的政策以及过程控制之中。同时必须明确业主信用评分系统相应的维护和管理部门，这个管理部门也要独立于其他业务部门并赋予相当的权威，以保证信贷风险之间的可比性。

小微企业贷款风险平衡术 篇12

《关于小额贷款公司试点的指导意见》提出“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象, 小额贷款公司发放贷款, 应坚持小额、分散的原则, 鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务, 着力扩大客户数量和服务覆盖面”。但是, 在实践中, 小额贷款公司并没有很好的起到应有的政策目的, 没有真正面向农户和小微企业提供服务。反而在发展中出现一些畸形现象。2012年, 根据央行的调查数据显示, 全国的小额贷款公司所发放的贷款, 5万元以下贷款只占1.86%, 而50万元以上贷款占到86%, 甚至发现个别小额贷款公司放贷金额过大, 超出小额贷款公司经营范围违规运营。

小额贷款公司未能惠及农户及小微企业的原因

(一) 公益性小额贷款发展势头趋弱

小额贷款可以分为公益性小额贷款和商业性小额贷款, 其中公益性小额贷款本来是我国小额贷款发展的先驱, 在2003年鼎盛时期全国有300多家, 而现在仅余下不足100家。可以说, 近些年我国小额贷款的发展是单边的, 主要体现为商业性小额贷款的爆发性发展。为什么商业性小额贷款能发展如此迅速, 是因为有我国存在大量的民间资本, 这些民间资本看好小额信贷市场, 政策上打开小额信贷的限制之后民间资本便自发的蜂拥而至。那么为什么公益性小额贷款却没能同步获得发展呢, 有以下几个原因:

1.公益性小额贷款的公益宗旨对投资者的吸引力较差

公益性小额贷款的根本宗旨是不以盈利为目的, 可以盈利, 但盈利必须用于公益目的, 不得用于分红、变相分红或转换成个人和小团体的收入。这就使得公益性小额贷款对于逐利的投资者来说失去吸引力, 国外的公益性小额贷款可以从慈善基金、社会责任投资等投资者获得较多投资, 而我国这方面基础还较差。所以, 我国的公益性小额贷款其运作经费来源于政府扶持、基金会和国际组织资助、企业和个人的捐赠以及机构自身的积累。这样的机构性质决定了公益性小额贷款机构在融资、扩大规模和吸引人才等方面处于不利地位。

2.挂靠政府机构导致管理上的独立性差

由于上述原因, 我国的公益性小额贷款机构一般都需要挂靠一个政府机构, 以便能获得政府财政的更多支持。有些公益性小额贷款从开始设立, 就是政府机构发起的, 创办以后就直接作为政府机构的某下属企业。这样的管理结构使得公益性小额贷款在管理上的独立性差, 很多地方会被政府机构所牵制, 管理上难以按照市场化运作的规则行事。例如, 2003年, 四川德阳市就业局、财政局和德阳市商业银行达成三方协议, 就业局负责推荐下岗失业人员的创业项目, 财政局以2000万专项基金为担保, 由商业银行具体出资和办理手续, 开始为下岗失业人员发放1万—2万不等的小额创业贷款。本来这是一项有利于德阳商业银行获得新的盈利空间的举措, 同时也能够帮助德阳广大下岗人员获得再就业机会, 算得上是双赢的策略。但在实施几年后, 德阳商业银行发放的小额贷款中将近二分之一成为坏账, 小额贷款被迫终止。之所以出现这种现象的原因很多, 其中一个就是德阳相关政府部门要求德阳商业银行按照基准利率发放贷款给市民, 而不是按照市场规律, 发放四倍基准利率的贷款, 使得银行失去经营的动力。

(二) 小额贷款公司“只贷不存”, 缺乏资金来源

按照目前的制度安排, 小额贷款公司不能吸收存款, 只能从以下3条途径获得信贷资金来源:自有资金、银行贷款和捐赠资金, 其中银行贷款的总额不能超过小额贷款公司资本净额的50%, 这就使得小额贷款公司很难获得充裕的资金。国外的小额贷款公司通常可以有较多的捐资收入, 而国内的慈善事业发展缓慢, 企业的平均经营状况不佳也导致对小额贷款公司的捐助极少。另外, 国内的金融市场不发达, 且小额贷款公司也基本无权进入金融市场融资, 进一步限制了小额贷款公司的资金来源。在央视对小额贷款公司的调查中, 曾发现一些小额贷款公司的资金基本2、3个月就全部放贷完, 之后陷入无事可做的窘境。既然在获得资金方面很困难, 那么一旦有了资金可供放贷, 小额贷款公司便倾向于收益更高的领域。对农户和小微企业放贷的成本高, 风险大, 收益由于国家限制最高只有21%左右。这些缺陷都使得小额贷款公司即使有资金, 也不愿意放贷给农户和小微企业。只有真正的公益性小额贷款才会有兴趣对农户和小微企业发放2、3万元, 甚至几千元的贷款。

(三) 小额贷款公司的定位不明

虽然小额贷款公司在我国发展较快, 但对于其在我国金融体系中的定位却并不清晰, 导致其发展方向模糊。首先, 基于小额、分散的原则, 小额贷款公司发放的单笔贷款金额不能太大。例如, 浙江省要求小额贷款公司的70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人, 这在相对富裕的浙江地区有可能使小额贷款公司失去一些预计贷款金额刚刚超限的优质客户。其次, 目前的监管部门鼓励符合条件的小额贷款公司升格为村镇银行, 那么是否意味着小额贷款公司只是一个过渡性的制度安排。按照国人对大银行的疯狂偏好, 很容易使得投资者投资小额贷款公司的目的就是为了成为村镇银行, 进而成为商业银行, 反而迷失了为小微企业及农户服务的初衷。

使小额贷款公司真正成为“穷人银行”的措施

(一) 政府财税政策应加大扶持力度

在目前的政策安排下, 小额贷款公司很少享受到政府财税政策的优惠。首先是税负太多, 必须按照一般服务业的标准照章纳税, 包括向税务部门全额上交5.6%的营业税, 按新企业所得税法缴纳25%的企业所得税和从“股息、红利所得”中上缴20%的个人所得税, 另外还涉及诸如城市维护建设税、房产税、土地使用税、印花税等税种。其次, 小额贷款公司被认定为非金融机构, 不能像村镇银行、农村资金互助社等小型金融机构那样享受到财政补贴。要扶持小额贷款公司的健康发展, 需要对其提供较好的政府财税政策支持。可以考虑减少小额贷款公司的税种或降低其税率, 也可以考虑对其提供一定的财政补贴。最好由财政出面, 支持小额贷款公司对农户及小微企业发放贴息贷款。例如, 小额贷款公司向农户发放8%的贷款, 财政贴息4%, 这样农户实际只支付了4%的利息, 而小额贷款公司的利息率依然是8%。

(二) 拓宽小额贷款公司的融资渠道

应大胆改革目前小额贷款公司单一融资渠道的局面, 尝试一些新的措施。首先可以考虑由监管机构对小额贷款公司进行评级, 对经营规范、经营状况较好的小额贷款公司可放松其融资的限制, 解除其向金融机构融资的限制。其次, 在金融市场上可以考虑在适当的金融产品上对评级优秀的小额贷款公司开放, 允许小额贷款公司通过发行债券、票据等渠道进行融资。最后还可以建立大中型金融机构向小额贷款公司批发贷款的运营模式。小额贷款公司在向农户和小微企业服务方面具有信息优势和技术优势, 但是资金缺乏, 大中型金融机构恰好能与小额贷款公司优势互补, 由大中型金融机构向小额贷款公司提供贷款, 再由小额贷款公司面向农户和小微企业提供信贷服务, 从而实现小额贷款公司与大中型金融机构的共赢。

(三) 明确小额贷款公司的定位

在鼓励符合条件的小额贷款公司升格为村镇银行的同时, 必须同时强调小额贷款公司的重要地位, 不能使其沦落为村镇银行的跳板。我国的小微企业及农户所需要的融资总金额比起中、大型企业肯定是要少很多, 而且对小微企业及农户发放贷款还要承担较高的成本和较大的风险, 从纯粹的经济利益上看对小微企业及农户提供信贷似乎不具有吸引力。但必须考虑到小微企业及农户的数量是非常巨大的, 为他们提供优质贷款服务能解决很大数量的人口的就业, 刺激经济的增长, 社会效益非常显著。从某种意义上来看, 只有小额贷款公司良好发展, 并真正能为小微企业及农户服务之后, 我国民间资本的“两多两难”问题才能解决。

明确小额贷款公司的定位还应考虑适当放松对其的利率限制。目前要求小额贷款公司的贷款利率不能超过基准利率的4倍, 超过部分视为高利贷。这种限制来源于我国监管层对于高利贷的防备之心, 但是我们必须承认高风险、高利率的市场规则。面向农户和小微企业的信贷服务是一个高风险的行业, 客观上就应该对应高利率, 政府可以考虑将目前的4倍利率限制适当放开一些。

摘要：小额贷款公司设立的政策初衷是为农户和小微企业服务, 但现实的情况却出现了一些偏差。本文分析了小额贷款公司未能惠及农户及小微企业的原因, 并提出使小额贷款公司成为真正的“穷人银行”的措施。

关键词：小额贷款公司,农户及小微企业

参考文献

[1] .杨虎锋, 何广文.商业性小额贷款公司能惠及三农和微小客户吗?[J].财贸研究, 2012 (1) 35-42.