区小额贷款有限责任公司的请示

区小额贷款有限责任公司的请示（通用11篇）

区小额贷款有限责任公司的请示 篇1

咸阳市渭城区人民政府文件 咸渭政字〔2011〕X号签发人：XXX

咸阳市渭城区人民政府

关于申请设立渭城区誉华小额贷款有限

责任公司的请示

咸阳市人民政府：

为了进一步推进我区金融体制改革，加强农村金融服务体系建设，拓宽“三农”工作和区域中小企业融资渠道，根据陕西省人民政府办公厅《关于扩大陕西省小额贷款公司试点的指导意见》（陕政办发〔2008〕8号）、咸阳市人民政府办公室《关于推进

小额贷款公司试点工作的通知》（咸政办发〔2009〕47号）精神，我区积极推进小额贷款公司试点工作。

经陕西誉华铁路投资有限公司申请，区政府审核研究，同意设立咸阳市渭城区誉华小额贷款有限公司。现将申报材料随文报来，请审核。

附：渭城区誉华小额贷款有限责任公司申报材料

二Ｏ一一年 月 日

主题词：金融试点誉华小额贷款有限公司报告 抄送：咸阳市金融工作办公室

渭城区人民政府办公室2011年 月日印发

共印17份

区小额贷款有限责任公司的请示 篇2

一、基本情况

“昆明市西山区帮克小额贷款股份有限公司”于2008年12月26日开业, 属云南省首批小额贷款试点公司之一, 也是西山区目前唯一成立的一家小额贷款公司, 注册资本金为2660万元。该公司经营策略的定位是:寻求银行服务的空白点, 与银行服务形成互补关系。目前主要经营富滇银行、农村信用社分支机构推荐的相关业务, 如搭桥贷款。截至2009年6月末共计发放贷款49笔, 累计发放金额为8631.3万元, 收回贷款本金5829.92万元, 收回利息43.57万元。贷款期限最短为2天, 最长为6个月, 贷款利率最低执行年利率4.17%, 最高执行14.4%。

二、公司业务流程和风险防范

该公司的贷款发放流程基本能按审贷分离的原则, 由市场营销部提出项目和调研报告, 交贷款审批部初审, 再交贷审会和董事会审定, 同意后才发放贷款。

在风险控制方面, 该公司目前还是比较谨慎的, 发放的均为抵押贷款, 聘请了专业的风险控制人才进行分析评估, 首先对借款人基本情况进行充分了解, 在还款来源、抵 (质) 押物、保证人落实的前提下, 才发放贷款。按贷款五级分类制度目前所有贷款均属正常贷款, 贷款利息回收率高达100%, 风险控制相当成功, 但信贷行业一直以来是一个高风险行业, 风险防范至关重要。如何防范风险, 该公司的财务总监认为, 在客户对象的选择上, 更看重的是贷款人个人的品质, 她说:“企业的实力、品牌以及经营管理等是我们考察的重点, 但企业家个人的人品和信誉十分重要, 道德风险才是最可怕的”。

三、存在问题

(一) 该公司位于昆明市主城区的西昌路, 由于客源等原因, 对于“不得从事辖区以外的各项小额贷款业务”的规定, 未进行严格区分, 发放的贷款大多不属于西山辖区的客户

(二) 由于城市化进程的加快和主发起人的特点, 使得该公司在“坚持服务‘三农’原则, 贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展”方面做得不够理想

(三) 同一借款人贷款额度较大

根据“小额贷款公司要坚持‘小额、分散’的原则, 同一借款人贷款额度不得超过200万元”的规定, 该公司对同一借款人贷款额度高达500万元, 远远超过了管理办法的规定。

四、对小额贷款公司风险的初步思考

小额贷款公司面向农村和中小企业开展“只贷不存”的小额信贷业务, 不仅给民间资本提供阳光化运作、实现资本增值的途径, 同时对于完善金融服务体系, 引导民间资金回流到农村、服务“三农”、支持中小企业发挥了积极作用。特别是从去年以来, 随着社会各界就如何加大对小企业贷款扶持力度的呼声越来越高, 小额贷款公司的灵活便捷及良好发展态势更引起了政府和社会各界关注。但是作为一个新生事物, 小额贷款公司在发展过程中也会存在一些问题, 其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理, 促其稳健经营, 是小额贷款公司面临的重要挑战。通过调查, 我们对小贷公司风险的产生了一些初步思考。

(一) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司只能以股东出资额进行贷款, 不能吸收存款

而实际小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度, 尽管还规定“小额贷款公司可以从不超过2个银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金”, 但是从实际操作和庞大的市场需求看显然还是滞后和不够的。后续资金不足在所难免, 流动性风险将成为困扰小额贷款公司进一步的发展的一个瓶颈。

(二) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于50%, 而且只能在注册地行政区域内开展业务, 不允许跨行政区域经营

这一规定使小额贷款公司业务相对集中在一定领域、区域内, 导致了风险集中, 一旦遭受天灾, 整个区域的农业生产经营受到影响, 农民收入减少, 在农村基础配套设施和农村信用体系建设还不完善的情况下, 必然会导致小额贷款公司同时面临着很大的经营风险。

(三) 应注重提高小额贷款公司员工的素质

由于小额贷款公司不是金融企业, 不准吸收存款, 不核发经营金融业务许可证;但也不是一般的企业, 他所经营的是特殊商品———货币, 他要求有熟悉金融业务并具备风险管理意识的高级管理人员和经营团队。《管理办法》对此也有相关规定, 但在实际操作中, 公司从成本等因素考虑, 小额贷款公司的队伍存在着人员少、金融业务知识欠缺、专业技能弱等问题。如在市场准入门槛不高、公司内部管理和监督不到位、员工培训跟不上的情况下, 产生操作风险的可能就在所难免了。

(四) 应完善小额贷款公司相关的法律法规

目前我国小额贷款公司尚处于探索阶段, 相关的法律、法规还不完备, 这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确, 因为目前的《贷款通则》、《商业银行法》、《公司法》与小额贷款公司《管理办法》存在着矛盾的地方和法律监督的空白状态。由于法律的欠缺使得对其监管也存在一定问题, 地方政府、工商部门、银监局、人民银行等监督管理机构都没有适用的法律作为监督依据, 由此, 小额贷款公司面临着一定的法律风险。

小额贷款公司的命相 篇3

今年5月，银监会和央行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，正式允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。

7月初，浙江省人民政府办公厅颁布《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》。随后，温州市政府发布《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》，并排出了一份推广试点的时程表。

自此，民营资本当家的小额贷款公司风生水起，备受舆论关注。

优势：天时地利人和

小额贷款公司的发起，目的是解决中小企业融资难的问题，可谓占尽天时地利人和。

中小企业融资难其实是老问题，但今年表现得尤为突出和严重。据国家发改委中小企业司统计结果显示，全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭，而倒闭的原因除了成本攀升，严重亏损之外，就是资金链断裂。

更不幸的是，这些破产率较高的中小企业，即使复活，也很难在商业银行再获得贷款，不得不掉进一个恶性循环。

据银监会统计，今年第一季度各大商业银行只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占全部商业贷款的15%。商业银行无暇顾及，相对活跃的民间信贷又处于监管盲区，所以政府推出小额贷款公司试点，能填补真空。

政策规定，小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%的单户贷款余额不得超过资本金的5%，主要服务于小企业和“三农”。而且小额贷款公司是“只贷不存”的，不吸收公众存款，即使自有资金赔光了，也不会对国家金融安全造成恶劣影响。

浙江选择工商信用管理AAA级企业，作为小额贷款公司的主发起人，除了提高门槛，还具有地利与人和的意义。一方面，大型骨干企业具有一定的经营管理水平，增加了试点成功几率。另一方面，大型骨干企业具有成功的商业经验，更加贴近中小企业实际需要，增加了风险控制能力。

劣势：风险大成本高

小额贷款公司的主要问题是贷款的信用风险过大、管理成本过高。这主要体现在“小额”上。1亿元一次贷给一个大企业，很容易，风险也小。如果把1亿元分成每份50万元贷出去，风险和操作成本就高多了。

商业银行长期把中小企业拒之门外是有原因的，绝大部分中小企业履行还款承诺的能力较差，受因为国内外各种因素影响较重。这种状况并没有得到根本改变。本轮倒闭潮中倒下的中小企业，绝大多数是没有及时调整产业结构、进行产业升级的。

高风险自然对应高定价。

但是政策规定小额贷款公司的贷款利率上下限制分别为人民银行公布的基准利率的0.9倍到4倍，以银行利率7.5%计算，年利率上限为30%。

事实上，“地下钱庄”的利率远高于此。

机会：村镇银行牌照

目前诸多企业积极应征小额贷款公司试点，有媒体报道，在中国低压电器之都乐清，出现200家企业争一个名额的情况。这些企业以前并未从事过借贷业务，争夺这个试点头衔其实是为了获取一张进入金融市场的入场券——对于合规经营、无不良信用记录的小额贷款公司，将按有关规定向银监部门推荐改制为村镇银行。

这是民间资金一个合法出海的契机。

威胁：来自摇篮内外

作为新生事物，小额贷款公司的威胁来自摇篮内外，充满了不确定因素。

温州市16家试点小额贷款公司，按注册资本金上限不得超过2亿元的规定计算，全部注册资本金相加也不超过32亿元。而温州市的民间资金保有量近6000亿元。因此，小额贷款公司试点对解决中小企业融资难仅仅是杯水车薪，而且面临远水不解近渴的局面。如果不能快速摸索出一整套可推广、可复制的成功经验，小额贷款公司很难走出摇篮。

小额贷款有限责任公司员工守则 篇4

第一章 总 则

一、制定目的

为规范员工行为，提升员工素质，践行诚信、人本、稳健、创新、卓越的企业文化和价值观，保证公司各项业务稳健发展，根据国家有关法律、法规，结合公司实际，制定本守则。

二、主要内容

本守则以“爱岗敬业、勤勉俭朴、客户至上、诚实守信、依法合规”为基本内容，是规范员工言行的依据，是评价员工行为的标准。

三、适用范围

本守则适用于公司全体员工。

第二章 职业道德

四、爱岗敬业，恪尽职守

热爱本职工作，认真履行岗位职责。

保持积极主动的工作态度、饱满充沛的工作热情、审慎严谨的工作作风。

五、勤奋努力，勤俭节约

认真工作、勤于思考、不断丰富专业知识、提高专业技能。

坚持成本效益原则，勤俭办事的意识，形成良好的节约习惯。

六、服务为本，客户至上

以客户为中心，对客户诚恳热情、谦恭有礼。了解客户的需求，赢取客户的信任，熟练掌握贷款业务流程，努力提高业务技能，竭诚为客户提供专业、高效、周到的优质服务。

七、诚实守信，珍视信誉

以正直为立身之本，实事求是，光明磊落。是诚信为立业基石，言行一致，信守承诺。

八、尊重人才，鼓励创造

公司以人才为兴业之本，为各类员工搭建职业发展的广阔平台。

员工应积极参加学习配训，不断更新知识，提升综合素质；积极投身创造性实践，发挥聪明才智，在为公司和客户创造价值的同时实现自我价值。

九、依法合规，防范风险

严格遵守国家法律法规，遵循公平竞争原则，坚持合规经营。

熟知岗位工作风险点，掌握必要的风险识别和防范技能。

第三章 职业纪律

十、知法守法，合规经营

严格遵守相关法律、法规、规章、监管规定、以及公司章程、规章制度、操作规程等业务管理规范和要求。

十一、铭记职责，严禁越权

员工应严守公司规章制度，认真配合外部监管。各岗位员工要明确职责，严格按授权和流程开展工作。未经授权和批准，不得从事下列行为：

（一）对客户做出超出公司经营范围、利率方面的承诺；

（二）以公司名义对外签订违法合同；

（三）擅自减少或合并业务办理中的程续；

（四）以公司名义发表意见、发布信息、刊登广告、提供证明、谈判等；

（五）其他公司未授权事项。

十二、遵守劳纪，遵守公规

遵守劳动纪律，遵守办公规范，全面履行劳动者应尽的义务，不得：

（一）迟到、早退、矿工；

（二）未经请假，擅自离守；

（三）推诿延误，消极怠工；

（四）办公时间私自进行娱乐活动或利用办公设施处理与工作无关的私人事务；

（五）工作时间不得长时间或过于频繁拨打和接听私人电话，不得利用公司电话拨打私人长途。

（六）公司的内部交换及公司购用的邮政、递送服务，员工不得用于发送私人信件和物品。

（七）不得利用公司计算机聊天、玩游戏，不得浏览和下载色情、赌博及其他与工作无关的内容。

员工请假应基于真实的原因和可证明的理由，不得提供虚假的材料或作出虚假的说明，否则将按旷工处理。

员工休假应按规定申请批准并及时办理好工作交接，对因工作交接不善而导致的后果应当承担相应的责任。

十三、言行得体，仪表端庄

言行举止、仪表着装应符合职业要求，做到：

（一）称呼得当，语气谦和，言谈得体，语意明确。

（二）举止亲和，坐姿端庄，站姿挺拔，行姿稳重。

（三）仪表大方，形象庄重，着装整洁，礼仪规范。

十四、平等待客，优质服务

不得因宗教、年龄、性别、肤色、残疾、业务金额大小或任何其他方面的理由而对客户有所冷淡、轻视、傲慢、蛮横、歧视、刁难或其他不尊重。

回答客户的咨询问题或向客户介绍业务品种时，要抓住重点，迅速准确地提供真实有效的信息。

为客户提供服务，应按照公司规章制度和业务流程进行

操作，注重质量，讲究时效。

十五、公私分明，廉洁从业

正确处理个人利益与公司利益之间的关系，避免利益冲突。

（一）不得利用职务或在公司工作的便利，为本人、亲属、朋友担保投资或提供优于一般客户的特殊条件和程序，为自己或他人谋取利益；

（二）为本公司同事办理业务时，必须遵守正常的业务操作流程，除公司另有规定外，不得以优于一般客户的特殊条件和程序予以办理；

（三）严禁以任何名义和形式索要或收取客户、竞争对手、及其他业务关联方的现金、有价证券、礼品、专门服务、特权以及其它个人利益或好处；

（四）业务关联方主动提供的礼品、旅行安排、食宿招待等，员工只有在不影响正常履行职责且当场拒绝会被视为失礼的情况下，才可以在公开的场合下接受，并应及时报告公司领导决定处理方式；

（五）业务关联方按照规定给予的合法折扣、佣金或其他奖励，均属公司所有，员工在收到后应及时报告公司领导并上缴公司处理，否则将会被视为利用职务之便侵占公司财产，应承担法律责任；

（六）员工因工作需要而掌握的公司经费（包括利息等

盈余）、公务信用卡、会员卡、车辆、器材、设备、办公用品等财物，不得作私人用途；

（七）凡从事与员工切身利益相关的聘任、考核、培训、薪酬福利等工作的人员，应不循私情、坚持原则，避免接受可能影响职责的员工个人礼品和款待；

（八）不得从事任何与公司有竞争关系的业务活动；

十六、协调配合，服从管理

树立团队意识，发扬团队精神，加强团队合作，投身团队建设。

上级关爱下属，实行民主管理，注重调动和发挥下属工作的积极性、创造性；下属尊重上级，服从管理，认真执行上级分配的工作任务。

员工从事跨部门（岗位）工作，应当相互协作配合，并服从牵头部门（人员）的协调与指挥。

对于下级机构的工作请示，上级机构的员工应及时予以答复或在规定期间内答复。

员工对公司内或外部监管机构依职进行的各种检查，应依照规定予以配合。

员工应当遵循公司管理流程，服从领导。除非有充分、合法、正当的理由，员工必须接受日常工作任务分配和业务管理。

员工如果认为上级的指示、决定有错误的，可以向上级

提出修改或撤销该指示、决定的意见，上级仍坚持不改变该指示、决定，或者要求立即执行的，员工应当执行，执行的后果由上级负责。

十七、严守秘密，防止外泄

员工对关系国家、股东、公司、客户利益的涉密信息负有保密责任。

严守国家秘密，不失密、不泄密、不传密。

严守商业秘密，未经授权，不得对外泄露公司未公开发布的信息、公司的知识产全和专业技术；避免因行为失当泄露同业涉密信息；禁止通过窃取商业秘密获取不当利益。

严守客户秘密，不得擅自对外透露，也不得利用客户信息资料谋取个人利益。

十八、秩序井然，环境整洁

员工应爱护公司财产，按照工作需要节约使用交通工具、通讯器材、办公设施、纸张文具、水、电等办公资源，不得浪费、滥用或者损坏。

员工应维护良好的工作秩序，创造整洁的办公环境，提高工作效率，优化企业形象。工作中避免下列行为：

（一）长时间或频繁地在办公室接待与工作无关的客人；

（二）在营业场所大声喧哗或长时间在办公场所闲谈；

（三）在办公场所长期存放或大面积堆放与工作无关用

品；

（四）办公桌及周边办公地点物品摆放杂乱无章；

（五）违反办公和营业场所禁烟规定。

第四章 职业安全

十九、规范操作，防范未然

积极配合公司实施的各项防火、防盗、防毒、防疫及其它安全、卫生措施，不得以个人理由进行阻挠或妨碍。

遵守在公司办公、营业场所限制吸烟的公告、标语等指示。严格禁止员工在机房、资料室、库房、电梯间等防火关键部位吸烟或有其他点燃明火的行为。

对公司设置的安全警告指示、消防器材、警报器等予以合理注意和保护，无故不可移动或毁损。

严禁在办公和营业场所存放易燃、易爆、有毒等危险品，禁止擅自使用大功率电器，下班离开前应及时关闭电器电源。

二十、及时报告，合理处理

发生安全隐患时，应及时向有关部门报告。可能情况下应采取一定措施避免危险发生。

知晓应急预案，掌握应急知识，参加应急演练，在紧急事故或意外发生时能采取有效措施实施自救和互救。

区小额贷款有限责任公司的请示 篇5

自查报告

各上级部门：

根据南金办函【2014】626号关于开展2014年南宁市小额贷款公司现场检查和预考评的通知，XX小额贷款有限责任公司管理层高度重视，召开了专题会议，研讨自检自查工作方案，布置工作内容。各部门统一思想，相互协调配合，认真落实检查及预评要求的各项工作重点，及时开展各项自检自查工作。于2014年11月7日至2014年11月17日，对公司内部管理、业务经营、财务执行以及各种制度建立健全情况进行了自检自查，现将本次自查的有关情况汇报如下：

此次自查工作在我公司董事长XXX及各部门负责人指导下开展，我公司认真梳理了从2013年7月至今的各项信贷业务风险点、合规性、财务数据、风险控制制度及经营管理的薄弱环节，严格按照本次检查的重点要求和相关监管规定逐一进行排查，检查覆盖率达100%。

一、公司基本情况及业务经营情况

XX小额贷款有限责任公司注册资金为壹亿元，均为股东自有资金，暂无商业银行融资。公司设有股东会、董事会，并下设总经理室（审贷委员会）、信贷客户服务部、财务部、综合部、风险控制等部门。公司以讲信用为基础、手续简便为原则为三农产业、个体经营户、小微企业提供及时的贷款服务。

截止到2014年10月31日，公司累计发放贷款 万元，其中涉农贷款累计发放额为 万元，占总发放额的 %。公司目前贷款余额为 万元，其中涉农贷款共计 笔，合计 万元。占各项贷款余额的 %。

二、财务管理、执行情况

依据《金融企业财务制度》，《金融企业会计出纳制度》，《广西区企业财务会计实施细则》等相关制度规定，财务坚持每月对报表与总账、总账与分户账进行

了认真核对，做到账账、账表、账实、账据、账款、内外账务完全相符。财务收支坚持实事求是、真实准确、增收节支、量入为出的原则，严格控制各项费用标准，完整记录各种开支，及时反映经营状况。通过自查，无违规或超标列支各种费用情况发生。

自查到目前为止，我公司的经营没有发现账外经营的行为。

我公司财务的应收账款2014年10月末为

万元，系对客户的应收利息，没有出现抽逃注册资本的行为。

我们遵循依法合规经营和纳税，公司自2013年2月开业以来，累计缴纳税金

万元，其中营业税

万元，所得税

万元。实现净利润为

万元。

三、信贷业务情况

1、通过对营业以来的每一笔贷款进行自查，未发生单笔贷款超过500万元的情况，我公司严格遵守“小额、分散”原则，按照金融办规定单笔或单个客户的贷款余额控制在公司注册资本的5%以内（含5%），没有违规放款的现象，无一笔违规跨区域贷款。

2、利率执行上下浮动全部在人民银行基准利率0.9—4倍区间内，无隐瞒收支，节流利润现象。

3、公司实行按月结息的方式，贷款本金、利息不存在现金结算的情况。经自查，所有贷款均属于合规、正常。具体管理及运作方式概括为以下几方面：

1）、信贷业务内控制度的建立与落实情况。为加强信贷管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，公司制定了《信贷管理基本制度》，信贷人员进行了认真学习，并要求信贷人员严格遵照执行。同时结合我公司自身实际，对贷款的“调查、审批、发放、收回”等一系列环节做了详细具体规定。

公司贷款期限灵活，主要以一年期以内的短期流动资金贷款居多。公司计划效仿银行信贷分类，推行“正常、关注、次级、可疑、损失”五级分类的管理办法，对各项贷款进行管理。

2）、贷款审批情况。根据有关信贷内控制度要求，公司成立了审贷委员会。并对贷款审批权限进行了严格规定。凡上报审贷会的贷款，首先必须对贷款项目 的可行性进行调查，对贷款人的信誉进行评定。严禁人情贷款、超权贷款出现，保证信贷资产质量。

3）、贷款的发放及管理情况。我公司贷款投放以“农户、个体工商户、中小企业”为主，贷款主管信贷员许对每笔贷款进行调查研究，风险性评估。

四、其他重大违法违纪行为

1、我公司严格遵守区、市金融办的规定，以注册资本为公司的经营资本，杜绝从事非法集资。

2、经自查，我公司的财务报表2014年10月末的贷款存量为 元，与公司注册资本相符，没有吸收或变相吸收公众存款行为。

3、我公司没有不存在涉嫌暴力收贷、金融诈骗等行为。

虽然经过全体员工自检自查，未发现有违规经营现象，但由于部分员工实践经验相对缺乏，对政策、法律、法规、制度上的理解可能会出现偏差，也难免会出现经营管理和一些业务操作方面的失误，希望检查组在对我公司检查过程中，发现问题及时给我们提出，我们一定虚心接受，在下步经营管理中不断完善，加以改正。力争更好的为三农经济、中小企业发展做出更大的贡献！

小额贷款有限公司合同协议书 篇6

来源：法大大

合同编号: 年小额贷款字第号

借款人（甲方）： 身份证号码： 工作单位： 联系地址： 家庭住址:

贷款人（乙方）： 负责人： 联系电话：

甲方向乙方申请贷款,乙方经审查同意发放贷款.为维护各方利益,明确责任,恪守信用,根据国家法律,法规,贷款政策,经协商一致,订立本合同.第一条 借款金额

本合同项下的借款金额为人民币（大写）￥ :（人民币￥: 万元整）第二条 借款用途

本合同项下借款主要用于

第三条 借款期限

本合同项下的借款期限共 月,即从 年 月 日至 年 月 日止.第四条 借款利率与利息

借款利率与计息方法； 本合同项下借款,执行中国人民银行颁布的同档次法定贷款利率.本合同签订时贷款月利率为 ‰.合同期内贷款利息利率不变动.甲方应每月 日支付当月利息，到期本息合计 元。

第五条 贷款的发放与划付

本合同签字当日乙方将贷款转账方式发放给甲方.第六条 借款偿还

一,甲方必须严格履行还款义务；

二,甲方自付本合同项下借款产生的利息和罚息.到期按时去乙方业务办理处办理还息手续；

三,甲方如遇到资金周转问困难,可以向乙方提出一次调整还款计划的申请,乙方应予以受理,并根据实际情况和有关规定进行合理调整；

四,甲方在借款期间内,可以提前部分或全部还款,但必须提前15天向乙方提出书面申请.对提前还款的部分按合同约定利率和该部分实际使用天数计收利息.经乙方同意提前还款的部分,甲方不得要求再次提用.；

五,甲方在借款到期时本金还不上.可以向乙方申请续约.经乙方审核，可以续约，具体约定双方可再协商。

第七条 罚息

甲方不能按规定支付到期借款本息又未申请续约或申请调整还款计划的,借款本息逾期部分按借款合同的规定计收罚息.第八条 甲方声明与承诺 一,甲方声明如下:

(一)甲方签署本合同基于其真实意思表示；

(二)甲方向乙方提供的所有文件,资料和凭证等书面材料均为准确,真实,完整和有效；(三)甲方同意将本人的贷款信息及还款情况按国家有关法规使用.二,甲方承诺如下:

(一)按照本合同规定的用途使用贷款,接受乙方的信贷检查与监督,并给予足够的协助和配合；

(二)按照本合同约定清偿贷款本息;

(三)保证在每次还息日前足额办理还息手续 ；

(四)当发生如下事件时,甲方保证在15个工作日内书面通知乙方: 1.家庭住所,通讯地址,联系电话及工作单位等情况发生变化;2.出现失业,重大疾病等危及贷款安全的情况;3.甲方涉入重大诉讼或仲裁案件;4.发生其他影响其偿债能力的情况.；

(五)如未按期偿还贷款本息,应如实提供乙方要求的资料(包括对外所欠款项,新发生大额借款等),并配合乙方调查,审查和检查与借款有关的个人经济收入,开支等情况;

(六)如实提供本合同要求的有关情况.；

(七)甲方咨询贷款业务时应直接登录乙方的官方网站而不要通过邮件或其他网站提供的链接登录.甲方在大陆地区办理业务,应直接拨打乙方代表的电话()联系；(八)甲方必须拥有不低于贷款额度20%以上的流动资金或存款。

第九条 乙方承诺

一,按合同约定按期足额发放贷款;

二,对甲方的职业性质或变化情况,经济收入,开支等情况给予保密.但因甲方未按期还款,乙方为催收贷款而必须依本合同约定予以公布的情况除外.第十条 违约责任

一,甲方违约责任:

(一)甲方必须按本合同规定的贷款用途使用贷款,违反借款合同规定的贷款用途使用贷款的,乙方有权提前收回部分或全部贷 款.对不按合同规定用途使用贷款的部分,在本合同载明的贷款利率水平上加收20%的违约金;

(二)甲方未按合同约定的期限归还贷款的,乙方作为逾期贷款处理,并根据实际逾期金额和实际逾期天数计收罚息,罚息利率按本合同载明的贷款利率水平上加收20%;

(三)甲方如违反在本合同第九条承诺的第四,五项规定的义务,或发生下列情况之一,乙方有权提前收回已发放的部分或全部贷款,并将甲方违约情况告知甲方所在单位(包括境内外工作单位等)或国家有关部门: 1.甲方在有关合同中的陈述发生重大失实,或提供虚假文件资料,或隐瞒重要事实,已经或可能造成贷款损失的;2.甲方变更工作单位或居住地址后30

个工作日内未将变更后的工作单位和有效联系方式通知贷款人;3.甲方在借款期限内出国留学或移居海外而未偿清借款的;4.甲方按还款协议进入还款期后,连续拖欠还款超过一年且不与乙方主动联系办理有关手续时;5.甲方拒绝或阻挠乙方监督检查其贷款使用情况;

(四)进入还款期后,连续拖欠还款超过一年且不与乙方主动联系办理有关手续的甲方,乙方和贷款管理中心有权在不通知甲方的情况下,通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名,公民身份号码,工作单位及具体违约行为等信息;

(五)因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的,甲方应承担诉讼过程中产生的诉讼费用及其他实现债权的费用.二,乙方违约责任：

(一)乙方违反本合同第九条第一款规定给甲方造成损失的,应根据违约数额和延期天数付给甲方违约金,；

(二)乙方违反本合同第九条第二款规定给甲方造成损失的,应承担一切法律责任.第十一条 法律适用,争议解决及司法管辖

一,本合同适用中华人民共和国法律.二,在合同履行期间,凡因履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议,纠纷,双方可协商解决.如果协商开始后60天仍无法达成一致意见,任何一方都可向乙方所在地人民法院申请诉讼.除另有裁决外,诉讼费由败诉方负担.在裁决期间,除正在进行裁决部分外,合同其他部分应继续执行.第十二条 义务转让和权利保留

未经乙方书面同意,甲方不得将本合同项下义务转让给第三人.(直系亲属)乙方给予甲方任何宽容,宽限,优惠或延缓行使本合同项下的任何权利,均不影响,损害或限制乙方依本合同和法律,法规而享有的一切权益,不应视为乙方对本合同项下权利,权益的放弃.第十三条 合同生效

一,本合同未尽事宜,按照国家有关法律,法规,政策办理.二,本合同经各方授权签字人签章后生效.三,本合同壹式贰份，双方各执一份,均具同等效力.第十四条 特别提示

乙方已提请甲方特别注意有关双方权利义务的全部条款,并对其作全面,准确的理解.乙方已经应甲方的要求对上述条款做出相应的说明.签约各方对本合同条款的理解完全一致.甲方（签字）乙方（盖章）：

签约日期：

区小额贷款有限责任公司的请示 篇7

一、小额贷款公司风险分析

(一) 自身经营风险

小额贷款公司在我国发展潜力很大, 很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方, 他们的公司规模通常都比较小, 对于社会上的认知程度低, 一般都是在熟人之间进行贷款业务, 很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一, 主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入, 一旦收不回本金和利息, 就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小, 若是市场上发生经济危机, 那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。

(二) 环境风险

环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境, 在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业, 他们的一般经营规模不大, 承受风险能力不高, 若是一个国家的经济走了下坡路, 出现经济不景气, 那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款, 会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击, 小额贷款公司缺乏市场风险应对能力, 也会造成回款困难。

(三) 信用风险

人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者, 他们在市场中难以获得稳定的报酬, 回款的信用不明确, 很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入, 设局故意欺骗小额贷款公司的资金, 这些人不顾及公司的经营状况, 也不考虑自己的信用问题, 对小额贷款公司造成了严重伤害。

(四) 管理风险

小额贷款公司的规模比较小, 在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差, 或者是财务报表不准确, 都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况, 若是领导层人员出现了决策失误, 让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。

(五) 资金风险

小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示, 小额贷款公司融资平均成本达到了20%, 为了盈利, 小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去, 一般为30%或40%, 有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本, 一旦借款人资金链断裂, 形成违约, 容易引发系统性风险。

二、小额贷款公司风险防控

(一) 建立完善的监管体系

我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷, 小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定, 尤其是现在金融市场比较复杂, 很多方面都缺乏相关的说明, 给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制, 对小额贷款公司的主体进行规定, 减少职责重叠。同时还要让监管内容完善, 建立多方位、多角度的监管体系, 正确的引导小额贷款公司的运行状况, 减少不良贷款记录。

(二) 加大财政扶持力度

小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位, 他们公司的贷款业务繁多, 产生的资金周转性强, 对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展, 在小额贷款发展起步阶段, 我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中, 放宽对小额贷款公司的监管力度, 加大财政税收方面的支持和帮助, 让小额贷款公司能够享受税收优惠, 并且掌握贷款的自主决定权, 能够开拓新的贷款渠道, 帮助小额贷款公司进一步发展。

(三) 引进先进的管理经验

小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质, 不论是普通的员工还是公司的领导者, 都要树立强劲的风险管理观念, 能够使用统一的方法进行风险管理, 重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识, 能够提早做好风险防范措施, 避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理, 让员工定期进行风险管理培训, 注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才, 让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。

(四) 培养高素质的管理人才

小额贷款公司规模很小, 涉及的金额非常多, 这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平, 能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中, 很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才, 这就需要公司加大人才的培养力度, 提高员工的工作环境和工资待遇, 让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养, 定期安排公司人员进行管理进修, 掌握风险管理的预测和防控办法, 提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制, 对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励, 多于投机取巧造成公司损失的员工, 给予一定的批评惩罚, 约束和激励员工更好的进行工作。

(五) 规避风险贷款可能性

小额贷款公司风险管理措施不到位, 这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全, 或者是财务信息不真实, 给小型企业贷款的时候, 不知道这个企业的信用资产情况, 往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞, 获取大量的资金, 给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施, 在放出贷款的前期, 对贷款对象的信用等进行严格的审查, 包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等, 方面以后公司收回贷款。

(六) 加强内部监控体系

小额贷款公司的内部监管通常都不到位, 很多的小额贷款公司一人身兼数职, 能够随意的使用公司的资金, 给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性, 在情况允许的条件下, 要建立股东大会、监事会、董事会, 让三权相互制约, 提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道, 能够及时了解员工的思想动态, 帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度, 不断的引进国外先进的管理技术, 吸收优秀的管理经验, 不断的提高公司内部的职位分工, 让每个职工都能够各司其职, 保证公司规章制度顺利进行。

(七) 大额借款实行跟踪检查

小额贷款公司近些年来发展迅速, 在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中, 有的借款人不但向当地的银行进行了贷款, 还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善, 导致了贷款的监管方面能力不足, 一旦发生了剧烈的市场波动, 就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序, 完善抵押手续, 保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后, 进行跟踪检查, 及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况, 若是发现了不良信息, 及时采取措施, 保证小额贷款公司的资金能够及时回拢, 减少大额贷款的市场风险。

三、总结

小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息, 公司规模小, 审核制度不健全等, 让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制, 保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度, 加强高素质人才的引进, 定期做好公司人员的培训, 建立内部监管体制, 认真审核贷款企业的信用等级, 保证能够在规定的时间内收回贷款, 避免公司出现重大的损失。

摘要：随着我国经济的快速发展, 很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题, 因为缺乏相应的资本抵押实力, 所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下, 我国政府开始组建小额贷款公司, 致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金, 帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险, 尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击, 需要做好防控措施。

关键词：小额贷款,风险,防控

参考文献

[1]吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学, 2012, (5) :52-53.

[2]王旻, 张天平.小额贷款公司的缺陷和潜在风险以及防范措施[J].现代商业, 2012, (33) :88-89.

完善小额贷款公司监管体系的构想 篇8

国外小额信贷经典运作及监管模式

小额信贷是指为贫困人口和低收入者以及微型企业提供的一种可持续发展的金融服务方式，起源于1976年孟加拉国的格莱珉乡村银行（Grameen Bank）。小额信贷机构，也称微型金融机构(MFIs)，即提供这种全面金融服务的各类组织机构。根据目标定位的不同，小额信贷机构可以分为福利主义和制度主义。前者以社会扶贫发展为首要目标，如孟加拉乡村银行（GB）、乌干达国际社会资助基金会（FINCA）的村银行；后者则首要关注商业可持续性，如印度尼西亚人民银行(BRI)。在实际领域中，商业化可持续发展逐渐得到更为广泛的认同，制度主义的理念占据主导地位。

小额信贷经典运作模式

世界各地的小额信贷模式，归纳起来主要有四种：一是非政府组织模式，以格莱珉乡村银行模式为典型。二是正规金融机构模式，以印尼人民银行小额信贷部（BRI—UD）和泰国农业和农业合作银行(BAAC)为典型。三是金融机构和非政府组织紧密联系模式，印度国有开发银行、印度农业和农村发展银行（NABARD）将非正规农户互助组（SHG）与正规金融业务结合起来从事小额信贷。四是社区合作银行模式和村银行模式。社区合作银行（又称信用联盟），是一个民主的、不以盈利为目的的金融合作社；村银行是国际社区资助基金会（FINCA）开创的一种提供小额信贷的组织形式，它采用经济民主化的方式运作，主要提供市场利率的贷款。

小额信贷机构监管模式

目前，国际上对小额信贷机构的监管模式主要有三种：

一是自我监管。如孟加拉国的农村就业支持基金会（PKSF）是没有政府介入，完全由该行业自发成立的自我监管组织，而印度的NABARD则由一定程度的政府参与。自我监管的义务集中于小额信贷机构自身，而不依靠政府的强制约束力，或依靠专门的机构（如独立的评级机构）去监管。这种缺乏政府参与的监管在保护存款者利益，防范金融风险方面缺乏公信力，不能得到社会的广泛认可。

二是银行法监管。在此模式下，立法者只是简单的把微型金融机构置于银行法监管范畴。其优点在于不需要重新制订新的MFIs机构监管法，只需要利用现有的银行法去约束MFIs机构即可，但是存在银行法是否适用于小额信贷机构监管的问题。

三是专项法监管，即针对小额信贷机构自身特点出台专门的法律来对其进行监管。这种监管方法从根本上降低了该行业的准入壁垒，更有利于小额信贷机构自身的发展。例如，在巴基斯坦，小额信贷机构法案允许小额信贷机构在为其专门制订的专项法下开展业务，由巴基斯坦中央银行行使最终监管权。缺点在于减小了小额信贷机构兼并其他机构完成向银行转型的动力，同时也导致监管成本的上升。

总而言之，每种监管方法都有其各自的利弊，如何选择合理的监管方法主要依赖于各国自身监管经验和能力的判断，以及该国小额信贷机构理解和适应监管环境的能力。

我国小额信贷机构发展及监管现状

我国小额信贷机构是伴随着小额信贷的发展而发展起来的。1993年，中国社会科学院农村发展研究所借鉴孟加拉乡村银行小额信贷模式（GB模式），利用国外机构提供的贷款和国内专项扶贫资金，在河南、河北、陕西等省试点；2005年5月，中国人民银行召开小额信贷试点工作座谈会，大力推动小额信贷机构发展，很快诞生了商业小额贷款公司。目前，我国小额信贷机构大体分为五类：第一类主要是民间或半官半民间组织形式为运作机构的小额信贷试验项目。如中国扶贫基金会开展的小额信贷项目和香港乐施会在云南的“社区发展基金（CDF）项目”，都类似于国外的非政府组织模式。第二类主要是以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。第三类是农村信用社在地方政府的配合下开展的农户小额信用贷款和联保贷款。第二类和第三类都属于国外的正规金融机构模式。第四类主要为“三农”提供服务的村镇银行和农村资金互助社。这一类可以算是国外的社区合作银行模式和村银行模式。第五类是近几年如雨后春笋般出现的纯由民间资本投入、以盈利为目的、只贷不存的小额贷款公司。

如前所述，我国的小额贷款公司不能归类于国外任一模式，主要有以下几点原因：首先，国外小额信贷机构发放贷款的同时也能吸收存款（可能是公众存款，也可能是成员存款），属于银行的范畴。而我国的小额贷款公司只贷不存，与银行有着本质的区别。其次，我国小额贷款公司的资金来源主要为自有资金，虽然规定可以从银行融入不超过自有资本50%的资金，但从银行机构获得融资的难度较大，资金来源单一，杠杆率较低，而国外小额信贷机构资金来源渠道丰富，杠杆率较高。此外，投入我国小额贷款公司的资金主要为逐利性民间资金，虽说按照规定应当投向“三农”和小微企业，但这并不是它们的目的和使命，只是由于民间资本难以进入利润率较高的金融业，不得不“曲线救国”而已。因此，我国大量盈利性小额贷款公司的出现，是我国长期金融压制的结果，一旦时机成熟，它们将向村镇银行等更高一层级的金融业态发展。从这个角度看，我国的小额信贷公司或许是一个过渡形态。

与国外情况相类似，我国的小额信贷机构大多接受一定程度的监管。其中，非政府组织模式下的小额贷款机构主要以扶贫项目看待，因而并未按照信贷机构来监管，可以看作自我监管。政策性银行、农业银行等属于正规金融机构，由银行监管部门在银行法模式下进行监管。而2007年1月中国银行业监督管理委员会发布了《村镇银行管理暂行规定》，将村镇银行、贷款公司、农村资金互助社这三类机构纳入监管体系。按照中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，省级政府确定一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理。目前，虽然各地对小额贷款公司监管的做法不尽一致，但在由地方主管部门监管的基础上，大多成立了人民银行、银行监管部门参加的联席会议，共同加强监管。实践证明，在地方政府的监管下，小额贷款公司发展总体良好，运营平稳、发展规范。从青岛市情况看，至2012年6月末，青岛市小额贷款公司总资产24.6亿元，资本利润率为28.4%，不良贷款率不到0.01%。

对我国小额贷款公司性质的界定及监管原则

我国的小额贷款公司不同于国外的小额信贷机构，既非非政府组织，也不是银行机构，不能照搬国外的监管模式。根据其只贷不存的性质，可将其定位为“准金融机构”。对这类准金融机构的监管，应当遵循以下几条监管原则：一是宽松监管的原则。小额贷款公司杠杆率低，风险主要由资金所有者承担，虽可从银行融资，但额度小、危害小，而且小额贷款公司规模小、分布分散，即使出了问题，影响也不大，传染性不强。因此，没有必要对小额贷款公司实施严格的监管。二是合法性监管原则。小额贷款公司只贷不存，不存在保护存款人利益的问题，其风险主要集中在违规、违法经营而带来的内、外部损失，以及非法吸存、非法集资、非法中介等带来的群体性事件风险。因此，对小额贷款公司的监管任务主要是防范出现非法经营，而无需像对银行机构一样制订审慎监管规则。三是分类监管原则。对于非政府组织类的小额信贷款机构，由于不以盈利为目的，可以继续采取自我监管的方式。对以盈利为目的小额贷款公司，可按其是否从银行融资实行不同的监管方式，其中，从银行融资的应进行重点监管，以避免其发生风险时向银行机构传导；没有从银行融资的，仅进行正常的监督管理。

进一步完善小额贷款公司监管的政策建议

首先是进一步完善以地方政府为监管主体，人民银行、银行监管部门共同参与的联合监管体系。这主要基于当前我国各相关部门的性质、职责和监管能力。地方政府监管小额贷款公司的优点在于其在各区、县都有机构和人员，管理半径小，不存在监管死角问题。缺点是与人民银行和银监会相比，监管水平欠专业，但可以通过引进外部技术支持部分解决这一问题（如青岛金融办聘请会计师事务所对小贷公司进行审计和检查）。虽然人民银行和银监会作为我国银行业管理的专业机构，在专业性上有着其他部门不可比拟的优势，但以目前的机构设置（二者在市区无分支机构）和人员配备（人员普遍老化，银监县级分支机构只有2～3人），二者均无充足的监管能力。而且，《人民银行法》、《银监法》对人民银行和银行监管部门的职责有明确规定，承担对小额贷款公司的监管职责不符合法律的规定。人民银行如果承担对小额贷款公司的监管职能，将身负在其出现风险时“最后贷款人”的义务，这也将给人民银行带来一定的负担。

其次是明确界定各监管主体的职责监管，强化监管的实效性。一是地方政府主管部门要切实履行责任，严格小额贷款公司的市场准入，建立信息动态监测系统；要确保其合法经营，杜绝出现非法吸收存款、非法集资、非法办理金融业务的问题；作为小额贷款公司风险防范与化解的第一责任人，地方政府要切实承担起风险处置损失责任，同时要建立相应的救助机制；指导小额贷款机构健全信息披露制度，要充分发挥联席会议牵头人的作用，定期召开联席会议，每年开展联合检查。二是人民银行负责对利率、资金流向、洗钱等进行监测，同时强化重大事项(事件)报告管理制度；加强对小额贷款公司的金融服务，条件成熟时应将其纳入征信系统，并為其提供资金清算便利；指导信用评级机构加强对小额贷款公司的外部评级。三是银行监管部门要充分发挥其专业性，协助地方政府对小额贷款公司合法经营进行监管，重点关注从银行融资的小额贷款公司；同时协助和指导向小额贷款公司提供融资的银行机构，加强对小额贷款公司的评估和监控。

再次是健全和完善相关政策法规，引导小额贷款公司规范发展。目前，对小额贷款公司的监管依据只有银监会和人民银行联合印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》。从法律层级来看，部委文件的法律效力较低。根据国家指导意见的规定，各地政府也相继出台了当地监管办法，其法律层级更低。为推动小额贷款公司的健康、规范发展，应当根据国情尽快出现层级更高的法规，如《小额贷款公司条例》，将小额贷款公司的法律地位、法律属性、经营方向、监管主体等固定下来，统一各地对小额贷款公司的监管标准。

最后是加大政策扶持力度，适度拓宽小额贷款公司融资渠道。我国小额贷款公司的客户群体与银行机构不同，是银行机构的有益补充，有助于缓解农村和小微企业融资难的问题，因此应加大对其的扶持力度，同时对存在杠杆的小贷公司实施相对严格的监管。一是允许小贷公司在金融市场上向合格的机构投资者融资，或向公募、私募基金融资，但不向社会公众直接融资。这样既增强了小贷公司的实力，也避免出现变相吸收公众存款的问题。二是提高向银行机构的融资比例，可以根据不同的信用级别确定一个合理的比例。三是利用政府财政资金、国家政策性银行批发贷款等设立小额信贷基金，负责批发资金给小额贷款公司，形成我国的独特的正规金融机构和小额贷款公司紧密联系的新模式。

区小额贷款有限责任公司的请示 篇9

1、风险管理部职能

1).参与制定公司信贷业务管理工作的整体规划和发展目标； 2).负责信贷政策、制度、办法和操作规程的贯彻、制定、实施、指导和检查；

3).负责制定信贷风险管理办法，并组织实施；

4).负责对信贷业务部门送交的客户资料和信贷调查资料进行审查。并明确提出审查意见；

5).负责公司信贷业务授信、特别授信以及单个客户的单项授信工作；

6).负责公司贷款审查小组的日常管理工作； 7).负责公司贷款五级分类管理工作；

8).负责公司信贷资产总体风险的在线监控、分析、评价和通报工作，监督检查信贷业务部门贷后管理行为。

9).完成公司下达的其他工作任务。

2、风险管理部经理岗位职责：

1).负责将上级有关部门和公司的信贷风险管理方针、政策、制度、办法及时传达、贯彻和实施。

2).负责公司的信贷客户评级、分类、授信等工作。

3).负责公司信贷资产质量的管理和考核；以及信贷管理规范化建设。

4).负责对公司法人客户和个人贷款的审查工作，行使审查主责任人责职。

5).负责贷款的在线监控、风险预警以及大额信贷客户风险监管工作。

6).为公司的信贷业务拓展和业务经营服务，确保完成公司下达的阶段性工作。

7).负责公司贷款审查小组的日常工作，做好贷审会纪录。对公司的贷后管理、自律监管材料进行汇总及分析

8).协助总经理完成其他工作任务。

3、风险管理员岗位职责 1).信贷审查: ①.依据有关信贷政策、法规制度、操作程序，坚持独立审查的原则。②.按时保质完成信贷业务部门报送的贷款资料审查工作任务，确保贷款正常运转。

③.对审查信贷资料的完整性、数据测算的准确性、贷款风险措施合规合法性负责，承担信贷初审责任

④.经初审合格，签署审查意见并撰写审议报告，重点表述合规合法性及贷与不贷的理由，提交公司贷审会讨论。并做好《风险管理员信贷审查工作台帐》的登记。

2).自律监管：

①.根据检查计划按季对本部门的信贷风险业务活动进行监管。②.对检查内容进行认真检查并做好检查记录。

③.对检查中发现的问题进行分析，对存在问题与被监管单位交换意见，填写《自律监管登记簿》。

④.对检查存在的问题，提出整改意见，并督促相关部门及时整改到位，做好后续整改检查登记。

⑤.对检查情况及时汇总后报经理至总经理。3).贷后管理

①.加强对客户信用等级及贷款风险分类的审查和管理,及时对客户信用等级、贷款风险分类进行动态分析。

②.实时监控管辖客户的风险状况，检查信贷业务部门贷后管理实施情况。对检查中发现的问题制订整改措施和方案并登记《风险管理员贷后管理工作台帐》，及时将贷后管理情况通报信贷业务部门，并督促信贷

业务部门整改。

③.定期或不定期对客户贷后管理情况实施现场检查，填制《贷后管理检查表（按单位）》、《贷后管理检查表（按客户）》，并形成书面的检查报告。

④.加强对大额信贷客户风险监管。每月至少一次现场监管大额信贷客户的内部操作风险和客户信用风险，及时掌握客户的风险程度及经营动态，提出下阶段的监管要求，将大额授信客户风险监管情况汇总，并形成风险监管报告。每月参加一次大额信贷客户风险分析会，向总经理、贷审会汇报客户生产经营情况和风险监管情况。

⑤.对现场检查和延伸检查中发现的信贷风险信号随时预警，并填制《风险信号处理表》及时提示并督促信贷业务部门限期处理。

4).负责分管报表的汇总和报送。

小额贷款公司的风险管理与控制 篇10

关键词：小额贷款公司；风险管理；对策

中图分类号：F830.39 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2015）04-0203-01

一、小额贷款公司的发展现状

（一）小额贷款公司概述。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。

（二）我国小额贷款公司实例的发展状况。目前，我国小额贷款公司的贷款方式以担保为主，信用贷款所占的比重较小。因为小额贷款公司的客户大多无法从银行取得贷款，具有高风险的特征，所以对这些客户大多采用保证、抵押和质押贷款的方式。再次，我国小额贷款公司的定位更加多元化。小额贷款公司早期试点特别强调其服务对象要以"三农"为主，对于"三农"的贷款比例不得低于75%。但在新一轮的小额贷款公司试点中，许多小额贷款公司的定位更加倾向于城市和企业，发展方向由乡村转向城市，由农户转向中小企业。最后，我国小额贷款公司地区间差异明显，发展存在严重的地区不平衡。其中，中东部地区发展较快较好，而西部地区发展相对滞后。

二、我国小额贷款公司存在的风险分析

（一）外部风险。

1.政策风险。目前对小额贷款公司的监管越来越严，但是现在的政策设计却并不有利于小额贷款公司的发展。首先，小额贷款公司的税收优惠和财政支持等方面不能享受与金融机构同等的优惠待遇。其次，由于小额贷款公司从事“只贷不存”的业务，不能吸收公众存款，普遍出現了资金紧张的情况，资金成本比银行高的多，银行压缩信贷规模使小额贷款公司的风险上升，小额贷款公司的融资较难，后续资金无法保障，可持续发展境况堪忧。再次，小额贷款公司作为我国银行业的补充，所接触的客户大部分是银行难以接受的业务。

2.环境风险。近几年，随着小额贷款业务的蓬勃发展，原先不愿意贷款给中小企业及农户的银行也纷纷推出了专门针对中小企业和农户的小额贷款产品。其次同行业竞争激烈。小额贷款公司的发展态势很好，数量增加，可能会导致恶性竞争的出现，使得该地区的小额贷款公司利润率下降，不利于整体的良好发展。

（二）内部风险。

1.管理风险。缺乏高效的贷款管理制度。其制度往往缺乏针对性和实践性，根本难以有效指导实践，很多问题一旦发生根本没有制度可以提供有效的应对思路和解决方法。从内部控制的角度来看，贷款业务中存在严重的不相容职务由一人担当的问题。如，很多贷款人员往往出于个人利益做出违背职业道德的行为，这在很大程度上加大了小额贷款的管理风险。

2.人员风险。信贷人员素质偏低，信贷风险管理问题严重原因之一。首先，从业人员在业务知识和技能上有所欠缺，很多信贷人员由于文化程度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力，一旦遇到问题，往往难以对其进行客观正确的分析，更无法从容应对信贷风险。其次，从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使下，刻意隐瞒贷款潜在风险，这在很大程度上加剧了小额贷款风险。

三、我国小额贷款公司风险管理与控制的方法对策

（一）优化外部发展环境。

1.健全和完善相关政策法规，引导小额贷款公司规范发展。小额贷款公司是在工商部门登记注册的企业法人，这与银行等正规金融机构有着本质区别，小额贷款公司的营业制度与银行又有相似之处。对于小额贷款公司的一些制度设立和运作可参照对商业银行的相关规定。完善我国小额信贷的监管法律体系：其一，规定多元化的市场准入监管法律制度；其二，健全审慎性监管法律制度；其三，建立小额信贷的市场退出机制。

2.加大对小额贷款公司的扶持力度。小额贷款公司的税负较重，需承担30%左右的税负。我国政府应当在发挥好监督职能的同时，给予小额贷款公司一定的政策扶持。

（二）提升内部管理水平。

1.提升从业人员素质水平，吸引优秀人才。要建立公平公正的选人和用人机制，选拔具有较高文化素质和专业知识的人员充实队伍。其次，要对工作人员进行定期和不定期的培训，使其专业能力不断得到提升。

2.提升自身营运能力，加强内部治理结构建设。

建立完善的内部控制制度体系，并将其切实执行。一是要建立以风险为导向的内部控制思路，将内部环境、信息沟通、监督检查、风险评估等要素进行有效的整合和优化，从而有一套包含所有部门、环节、人员的内部控制体系，以便对贷款风险管理的各个细节进行严密控制，从根本上防范贷款风险。二是要加强对从业人员的金融知识培训和职业道德、风险教育，努力提高从业人员的业务素质和风险识别能力。

参考文献：

[1]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].中国金融出版社，2006年.

[2]焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006，10.

[3]章敏.关于我国小额贷款公司试点中若干问题的思考[J].金融与经济2010，（07）：26-28.

作者简介：

1.张卓涵（1989-），男，汉族，山西吕梁人，现为云南民族大学管理学院硕士，研究方向：财务会计。

2.张峰（1990-），男，汉族，山西吕梁人，现为云南民族大学管理学院硕士，研究方向：财务会计。

3.王敏（1992—）女，汉族，山西晋城人，现为云南民族大学管理学院硕士，研究方向：资产评估。

小额贷款公司未来发展的思考 篇11

一、小额贷款公司诞生的

资金涌动是小额贷款公司萌芽的土壤, 民间资金充裕, 民间借贷相当活跃。从整个金融层次来说, 我国最缺的就是能够有效给那些小企业、农户在最基层提供金融服务的多元化金融机构。我国并不缺资金, 也不缺小企业和有信用的农户。我们不缺大血管, 缺的是金融的毛细血管, 缺的是能够一直深入到小企业、深入到农户的多元化金融机构。金融改革的重要任务之一就是要制造一个很好的金融毛细血管管理系统。而小额贷款公司、村镇银行就是这样的金融毛细血管。据不完全统计, 截至2009年12月, 我国小额贷款公司已达1334家, 从业人数14500多人, 资金940亿元, 各项贷款余额超过700亿元, 占银行业贷款总额比例0.19%, 除了西藏、海南、湖南等3个省区, 全国其他省区均有小额贷款公司。然而, 由于利率上限、融资受限、监管混乱、身份不清及转型受阻等问题, 小额贷款公司发展得并不那么如意。

二、小额贷款公司的困境

1.小额贷款公司利率偏高。小额贷款公司的运营成本主要来自两个方面, 即人力资源成本和行政管理成本。由于小额信贷属于劳动密集型业务, 人力资源的成本高。行政管理成本包括租金、公共费用、旅行和运输费用、办公设备及固定资产折旧费用等诸多方面。小额贷款公司的单位放贷及回收成本相当高, 回收贷款通常由贷款公司的工作人员上门收取, 这又增加了时间成本和交通费用。此外, 基础设施的不完善, 如公路、交通工具及通讯设备的欠缺等也会增加小额信贷机构的管理费用, 并在很大程度上增加其运营成本。

2.缺乏后续资金。由于企业的融资需求旺盛, 很多小额贷款公司成立两三个月后就已经把全部注册资金都贷出去了。小额贷款公司有对小企业与农户的贷款能力, 社会上也有大量的需求, 但是, 受资本金的限制, 不能扩大贷款业务。小额贷款公司是只贷不存的金融机构, 不能吸收存款, 但又没有别的途径能够从银行类金融机构得到批发贷款。这就极大地限制了小额贷款公司发挥作用。目前, 典当行等机构都能从银行得到授信。对小额贷款公司, 也应该有一个根据他们的绩效扩大其后续资金的机制。

3.税收歧视。尽管小额贷款公司从事的是金融业务, 但是却按一般的公司上税, 这就加大了小额贷款公司税务负担。例如, 银行业的所得税是按存贷利率之差来征收的, 而对小额贷款公司却是对贷款的全部利息征税。小额贷款公司打的是“短、平、快”, 贷款三个月就周转一次, 与一般的金融机构相比, 交的流转税也特别高。目前, 国家对农信社从事小企业贷款、农户贷款还有很多扶持政策, 但对同样从事小额贷款业务的小额贷款公司却没有这些优惠政策。

4.缺乏专业人才。小额贷款公司是新生儿, 它是一种微型金融机构, 但是又不同于银行等金融机构, 有些业务和银行业务还是有差别的, 所以, 小额贷款公司的高级管理人员和业务人员都在摸索中, 现在大学里还没有这方面专业的课程, 这就给小额贷款业务增加了风险程度。

5.不能参与金融机构的征信系统。小额贷款公司从事贷款业务, 需要了解贷款企业与个人的信用信息。然而, 中国人民银行的征信系统对小额贷款公司并不开放, 小额贷款公司所掌握的大量的企业与个人的信息也不能加入征信系统, 这就大大增加了小额贷款公司的风险。

6.发展前景不明。小额贷款公司完全用投资者的资本金从事贷款业务。从商业模式上看是不可持续的。作为一个过渡形式, 小额贷款公司最终或者申请批发贷款, 或者升级为村镇银行—中国人民银行与银监会的文件给小额贷款公司指出了这样的发展前景。但是小额贷款公司未来发展政策的细则一直没有出台, 市场上还不时传出很多对小额贷款公司发展前景不利的信息, 这给投资者造成了很多疑惑。

三、小额贷款公司目前应努力做好的工作

目前我们国家的小额贷款公司有两大业务模块, 一个是中小企业贷款, 一个是微小企业贷款。其中, 中小企业贷款业务政府根本不用管, 因为这是小贷公司的利润来源。但是微小企业贷款业务是小贷公司帮扶弱势群体、履行社会责任的途径, 如果小贷公司有能力把这方面经营好, 政府则可以把这方面的贷款买过去, 补偿小贷公司的人工及其他基本费用即可。这么做的目的, 就是通过小贷公司的渠道把政府的钱给农民, 不是以扶贫的方式, 而是由小贷公司进行监管、引导以及辅导, 不仅对其提供资金支持, 也提供信息及技术支持, 使这些人能够更好地自谋生路, 也能逐步地减轻国家的负担。小额贷款公司必须从以下几方面提高自身的能力。

1.推进信贷产品创新。应积极开发针对性强、便捷有效的信贷品种, 推广自助可循环贷款等信贷方式, 满足不同中小企业融资需求。推行动产抵押、股权质押、商标质押等新型抵押方式, 有效解决中小企业融资抵押、质押难题。积极拓展中小企业委托贷款业务。积极组织借鉴国内外中小企业金融信贷创新产品和工具, 丰富中小企业信贷业务产品, 为中小企业提供更多元的金融服务。

2.提高对中小企业风险管理能力。建立符合中小企业特点的评价体系。由于中小企业常常兼具公司和个人的特征, 在评价其信用等级时要将公司与领导个人捆绑评价, 除了关注财务报表等硬指标外, 还要注重诸如企业及经营者信用记录、纳税情况、个人及家庭资产、与上下游企业交易状况、订单执行情况、库存情况、应收应付情况、企业固定资产价值、水电量、原材料采购情况等非财务指标作为主要评价指标。

3.服务三农。农民工是小额贷款公司的潜在客户, 由于前两年金融危机影响, 造成大量农民工失工返乡, 可为一些信誉好的农民工提供金融服务, 帮助他们积极创业, 促进他们个人及当地的经济发展。有的农村还没有给农民上医疗等保险使得有些农民因病返贫, 大的银行没有这方面的业务, 小额贷款公司有能力帮助农民解决困难, 在农民经济好转时把贷款还回。

4.加强制度建设, 强化内部管理。按照高标准、严要求的理念, 结合商业银行和股份制银行的具体做法, 尤其是基于小额信贷的自身特点, 形成具有小额贷款公司特点的规章制度和操作流程。对信贷员进行专门的贷前调查培训, 使信贷员在这方面的能力有很大提高。小额贷款的技术有别于传统银行技术的最大特点和核心技术, 在于信贷员通过自己与客户的交流, 了解客户的长处及经营状况, 在此基础上编制一个分析表, 而传统的分析技术是靠标准的财务报表做分析。但是通常小企业、微小企业和贫困人群没有标准的财务报表。帮助客户编制出一个能够了解客户的现金流量表是小额信贷的技术, 应把这样一个技术标准化。在培训教育方面, 小额贷款在运行机制和运行方式上也有其特殊性, 需要对经营管理人员和监管人员进行研讨式的培训。小额贷款的目标客户群在金融服务的对象中是相当弱势的群体, 帮助他们获得金融服务是推动小额信贷的一项基础工作。

5.鼓励小额信贷金融市场良性及公平的发展。小额贷款公司所面对的市场依旧存在不公平竞争。一是, 村镇银行的储蓄政策对只存不贷的小额贷款公司是一种不公平的竞争, 虽然政策允许小额贷款公司转为村镇银行这种模式, 但是这种模式对小额贷款公司发展的意义很小, 可操作性也不是很大。政府为农信社提供补贴的贷款利率, 同样引起不平等的竞争。自主经营的小额贷款公司没有政府的任何补贴, 需要与有政府补贴的农信社去竞争, 这本身就是不公平的。政府补贴的贷款也不容易让人理解, 容易让农户误解政府补贴的利率, 甚可能为救济架桥。二是, 规范政策引导下扩大服务范围。在政策逐步明朗的条件下应该放松小额贷款公司的区域限制, 扩大小额贷款公司的客户覆盖面, 比如服务到市一级、省一级, 甚至全国一级。人民银行征信系统也应该对小额贷款公司开放, 需要和财政部或者税务总局来协商。

假如对小额贷款公司征信也可以出台一个管理办法, 其可以和其他银行一样公开公平地得到一些信息, 将有助于小额贷款的发展。目前, 包括邮政储蓄银行在内小额贷款公司发展势头非常迅猛, 有的客户可能在邮政储蓄银行账号贷了款, 又到小额贷款公司这边骗贷, 这种情况也是会有的。

四、小额贷款公司未来的发展

1.在政策方面给小额贷款公司创造良好的环境。政策制定者必须从可持续发展的角度来考虑, 主动寻求措施以降低小额信贷的利率水平。例如为小额信贷机构创造良好的发展环境, 鼓励不同类型的机构进入这一行业, 为更具竞争化的市场奠定基础等。这些措施涉及到改善硬件设施、软件设施以及金融基础设施等方面, 同时政府还要严格控制通货膨胀。

2.小额贷款公司对国家产业政策鼓励的中小企业和农村发展多投入资金, 帮助它们渡过资金上的难关, 在抵押物和利率方面给予一定的优惠, 为中国经济的发展和建立良好的社会氛围做出贡献。