小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责

小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责（通用10篇）

小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责 篇1

（三）风险管理部职能及岗位职责

1、风险管理部职能

1).参与制定公司信贷业务管理工作的整体规划和发展目标； 2).负责信贷政策、制度、办法和操作规程的贯彻、制定、实施、指导和检查；

3).负责制定信贷风险管理办法，并组织实施；

4).负责对信贷业务部门送交的客户资料和信贷调查资料进行审查。并明确提出审查意见；

5).负责公司信贷业务授信、特别授信以及单个客户的单项授信工作；

6).负责公司贷款审查小组的日常管理工作； 7).负责公司贷款五级分类管理工作；

8).负责公司信贷资产总体风险的在线监控、分析、评价和通报工作，监督检查信贷业务部门贷后管理行为。

9).完成公司下达的其他工作任务。

2、风险管理部经理岗位职责：

1).负责将上级有关部门和公司的信贷风险管理方针、政策、制度、办法及时传达、贯彻和实施。

2).负责公司的信贷客户评级、分类、授信等工作。

3).负责公司信贷资产质量的管理和考核；以及信贷管理规范化建设。

4).负责对公司法人客户和个人贷款的审查工作，行使审查主责任人责职。

5).负责贷款的在线监控、风险预警以及大额信贷客户风险监管工作。

6).为公司的信贷业务拓展和业务经营服务，确保完成公司下达的阶段性工作。

7).负责公司贷款审查小组的日常工作，做好贷审会纪录。对公司的贷后管理、自律监管材料进行汇总及分析

8).协助总经理完成其他工作任务。

3、风险管理员岗位职责 1).信贷审查: ①.依据有关信贷政策、法规制度、操作程序，坚持独立审查的原则。②.按时保质完成信贷业务部门报送的贷款资料审查工作任务，确保贷款正常运转。

③.对审查信贷资料的完整性、数据测算的准确性、贷款风险措施合规合法性负责，承担信贷初审责任

④.经初审合格，签署审查意见并撰写审议报告，重点表述合规合法性及贷与不贷的理由，提交公司贷审会讨论。并做好《风险管理员信贷审查工作台帐》的登记。

2).自律监管：

①.根据检查计划按季对本部门的信贷风险业务活动进行监管。②.对检查内容进行认真检查并做好检查记录。

③.对检查中发现的问题进行分析，对存在问题与被监管单位交换意见，填写《自律监管登记簿》。

④.对检查存在的问题，提出整改意见，并督促相关部门及时整改到位，做好后续整改检查登记。

⑤.对检查情况及时汇总后报经理至总经理。3).贷后管理

①.加强对客户信用等级及贷款风险分类的审查和管理,及时对客户信用等级、贷款风险分类进行动态分析。

②.实时监控管辖客户的风险状况，检查信贷业务部门贷后管理实施情况。对检查中发现的问题制订整改措施和方案并登记《风险管理员贷后管理工作台帐》，及时将贷后管理情况通报信贷业务部门，并督促信贷

业务部门整改。

③.定期或不定期对客户贷后管理情况实施现场检查，填制《贷后管理检查表（按单位）》、《贷后管理检查表（按客户）》，并形成书面的检查报告。

④.加强对大额信贷客户风险监管。每月至少一次现场监管大额信贷客户的内部操作风险和客户信用风险，及时掌握客户的风险程度及经营动态，提出下阶段的监管要求，将大额授信客户风险监管情况汇总，并形成风险监管报告。每月参加一次大额信贷客户风险分析会，向总经理、贷审会汇报客户生产经营情况和风险监管情况。

⑤.对现场检查和延伸检查中发现的信贷风险信号随时预警，并填制《风险信号处理表》及时提示并督促信贷业务部门限期处理。

4).负责分管报表的汇总和报送。

5).完成各项阶段性工作和公司交办的各项工作。

小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责 篇2

一、小额贷款公司融资困境分析

(一) 小额贷款公司自有资本金有限, 凸显先天不足

小贷公司在其发展之初, 其融资问题就受到国家政策的严格干预。2008年, 国家出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 对小贷公司的融资问题做出了十分明确的规定。融资渠道方面, 首先, 不得吸收社会存款;其次, 规定了小贷公司获取资金的具体途径, 仅限于股东缴纳资本金、捐赠资金、向金融机构融入资金。从实践来看, 捐赠资金虽为法定融资渠道, 但国内大数量的小额贷款机构获得捐赠资金的可能性几乎没有, 基本可以忽略, 而向金融机构融入资金存在很大难度, 因此, 股东缴纳的资本金实际上成为小贷公司最主要的资金来源。据前瞻产业研究院的数据, 2013年末, 全国小贷公司实收资本为7133.39亿元, 占到小贷公司全部资金来源的90%以上。可以说, 现实中小贷公司的放贷规模基本上取决于股东的投资实力。

股东缴纳的资本金包括两个部分, 一是注册资本, 二是增资扩股。但《指导意见》对注册资金的准入门槛设定过低, 虽然近年来不少地方出台的地方政策提高了准入门槛, 但就全国来看, 平均每家小贷公司实际缴纳的注册资本只有0.91亿元, 小贷公司很容易在短期内就陷入无米之炊困境。与此同时, 《指导意见》还对股东持有的股份做了“不得超过注册资本总额10%”的上限规定, 这对大股东虽有制约作用, 但同时会影响大股东投资的积极性, 对吸引资本雄厚的企业投资不太有利。目前部分省市出台的新规已放宽了股东控股比例限制, 如吉林省政府2013年出台的《关于突出发展民营经济的意见》规定:小贷公司最大股东或主要发起人持股比例可放宽到50%, 注册资金超过5亿元的不受控股比例限制。增资扩股即追加自有资本金或吸纳新的股东入股增资, 这种融资属于自有资本, 无还本付息之忧, 财务风险较小, 也有利于吸收更多的民间资金进入贷款市场, 是小贷公司筹集后续资金的常用手段。但增资扩股也有其局限性, 除有严格的条件限制 (如湖南省规定, 申请增资扩股的小贷公司必须设立半年, 内控制度健全, 达到规定的财务指标, 而且规定注册资金达到2亿元不得再增资扩股) , 这种方式还存在程序复杂, 流程长, 融资速度慢等问题。此外, 继续追加资金受限于股东资金实力, 要源源不断从原有股东处融资并不容易。而引进新股东会出现时效性问题, 急需资金时并不能确保能够及时找到满意的新股东。因此, 增资扩股虽然是小贷公司的重要融资渠道, 但融资规模有限, 依然不能从根本上解决小贷公司的资金需求问题。

(二) 从银行业金融机构融入资金困难大, 融资成本高, 融资杠杆率过低

从银行业金融机构融入资金是小贷公司获得资金的另一主要渠道。小贷公司向银行借钱, 目前主要存在以下问题:一是困难较大。要求贷款者提供担保或抵押, 这是银行控制贷款风险最有效的措施。小贷公司向银行贷款, 同样面临提供担保或抵押的难题。由于普通小贷公司不具备充足的担保或抵押资产, 银行一般不会轻易向其贷款。能成功获得银行融资支持的小贷公司只是少数, 且贷款规模一般不大。二是融资成本高。小贷公司从银行融资时, 银行将其视为普通工商企业客户, 按普通贷款处理, 适用一般客户利率, 比银行同业利率高, 有的融资甚至在客户利率上上浮。小贷公司融资成本增加, 利润空间被压缩。三是融资杠杆率低。《指导意见》明确规定, 向银行借钱, 融资余额不能超过资本净额的50%。换言之, 小贷公司的融资杠杆率最高只有1.5倍, 而一般工商企业为4.4倍 (2013年数据) , 融资性担保公司更是达到10倍。小贷公司本就资金来源渠道狭窄, 融资杠杆率受到限制, 无疑会严重制约其资金供给, 尤其是对于业绩好、发展快、需要大量资金的小贷公司极为不利。不过从实际运作来看, 除了2%-5%的小贷公司凭借股东背景雄厚, 融资率达到50%的上限外, 绝大多数小贷公司融资水平相当低。中国行业研究网2013年的一份调研报告认为, 全国平均融资率不到10%。这充分表明我国小贷公司缺乏通畅的外部融资渠道。

(三) 小额贷款公司转制为村镇银行面临诸多困难

小贷公司作为一种新的金融资源, 主要为中小微企业和“三农”融资服务。作为非金融机构, 国家对小贷公司的筹资渠道进行了限制, 特别规定不得吸收社会存款。筹资渠道受限、后续资金跟不上极大制约了小贷公司的进一步发展。2009年, 国家出台了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》, 《暂行规定》的出台有望改变小贷公司“只贷不存”的现状。但小贷公司转制的门槛较高, 《暂行规定》对转制条件进行了详尽的描述, 如公司治理机制完善, 信息披露透明;持续经营3年及以上, 且最近2年必须盈利;不良贷款率不超过2%;已足额计提呆账准备;最近四个季度末涉农贷款余额比例均不低于60%等。《暂行规定》出台后, 地方政府积极支持小贷公司转制改造。但转制却绝非易事, 实践中面临很多问题:一是准入条件较高, 达到《暂行规定》要求的小贷公司非常少。二是小贷公司转制动力不足。一方面, 在当前市场竞争日益激烈的形势下, 由于小贷公司规模小、缺乏市场认知度, 存款难将是小贷公司转制为村镇银行后必须面对的突出问题。另一方面, 根据《暂行规定》, 转制为村镇银行后, 最大股东必须是银行业金融机构, 这就意味着, 原有股东将会丧失对小贷公司的控股权和经营主导权。作为转制的最大一笔成本, 让出控股权原有股东难以接受。三是小贷公司转制后, 由银行主导经营权, 必然推行银行的经营理念, 小贷灵活多变的优点很可能被扼杀。由于多种因素的影响, 虽然小贷公司转制为村镇银行的政策已出台多年, 但时至今日, 我国尚无一例改制成功的案例。

二、小额贷款公司融资困境缓解对策

(一) 构建有利于小额贷款公司融资的法律与制度环境

小贷公司虽在我国顺势推出, 但目前有关小贷公司的立法体系十分薄弱, 已有的制度设计对小贷公司融资渠道、融资比例等限制太多, 对小贷公司融资造成了法律和政策上的障碍。为此, 构建有利于小贷公司融资的法律与制度环境是当务之急。一是明确小贷公司法律性质。"身份模糊”是小贷公司融资不畅的一个重要原因。从小贷公司的本质属性出发, 应认定其为非存款类金融机构。如此, 既可享受金融机构特有的融资渠道, 也可享受某些政策优惠和支持。二是提高立法层次, 完善法律体系。当前有关小额贷款的法律规定, 无论出自中央部门, 还是各地政府, 均为文件形式, 其法律效力过低, 且多不一致之处, 有必要提高立法位阶, 制订效力更高的法律法规, 对小额贷款进行规范, 以便于整个小额贷款行业有序运行。同时, 针对小贷公司这一新生事物的产生, 现行金融法律也应及时作出反映, 进行修改和完善。三是完善小贷公司融资政策。可结合各地的融资新规及实施效果, 对《指导意见》进行修改, 包括放开融资渠道限制, 提高融资比例, 允许向多家银行融资, 增资扩股不受公司成立年限限制, 提高大股东持股比例等。四是修改《暂行规定》, 推动小贷公司转制。小贷公司转制成为村镇银行可以拓宽小贷公司的融资渠道, 但由于转制标准太高, 小贷公司很难满足准入条件, 应对《暂行规定》进行修改, 适度放宽标准, 降低准入门槛。同时, 《暂行规定》应规定小贷公司在转为村镇银行时可以维持原有的股权结构基本不变, 以保护小贷公司原有股东的权益。银行可以参股, 但不一定为最大股东。如此, 有利于小贷公司积极参与农村金融改革, 调动其转制兴趣。

(二) 拓宽小额贷款公司的融资渠道

浅谈小额贷款公司现状及发展趋势 篇3

关键词：小额贷款公司;现状;发展

一、国内小额贷款公司现状

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史,经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织。

小额贷款公司的诞生在一定程度上解决了中小企业融资难题，更解决了农村经营资金不足的难题，它也是现有金融机构的一个有效补充。小额贷款公司由于手续简便、操作灵活、额度适中、风险分散的优势，可以吸引一定量的企业入股资金直接进入金融市场，也可以通过自身信用获得银行授信，通过融资业务，将银行大额贷款分解为若干笔小额贷款，发挥平台转化作用。

据走访调查，目前小额贷款公司的业务流程如下：客户上门—信贷员—预约—进一步调查—出具报告—信贷部—风险部—副总—总经理。尽管业务流程看似冗长，但公司运作效率很高，平均每一项业务在3—5天内完成。不仅效率很高，相关人士介绍，由于公司运作规范，从成立至今没有任何有关不良贷款的记录。从实际来看，小额贷款公司不仅取得了良好的经济效益和社会效益，而且丰富了金融市场，推动了金融环境的改善。

虽然小额贷款公司与银行同是涉及企业融资这一领域，但两者的根本性质和运作模式完全不相同。小额贷款公司不吸收任何公众存款，可以是民营企业，而众所周知银行的主要资本来源于民众存款，目前国内的银行都是国有企业。更重要的是二者的运作模式有很大的不同。小额贷款公司负责人认为民营企业的核心竞争乏力在于老板，核心力量在于它的团体。因而小额贷款公司在审核贷款时重点考察企业负责人的信誉和人品，采用70%的非财务指标（主要是经营者素质；银行过桥资金；代加工企业；融资能力强），30%的财务指标（资产、负债、现金流）。这主要是因为小额贷款公司与银行服务对象不同。小额贷款公司的主要服务对象为低端客户，包括农户（农场主）、城市个体户和微型企业，由于服务对象的特殊性，所以一般要求提供无须抵押的信用贷款；而银行的客户相对高端，为了控制风险，银行的贷款业务多为抵押贷款。

尽管目前小额贷款公司发展态势良好，但仍存在诸多的问题。主要问题有以下几个方面：一是“只贷不存”造成小额贷款公司“先天不良”；二是利率管制存在，难以弥补高风险成本。三是政策缺失，缺乏合法身份，造成监管方面的空白。多方面的原因造成的：央行和中央政府为了控制金融风险, 有意收缩非金融机构贷款的发放农业银行、农村信用社在市场经济竞争中追求利益最大化, 以至出现“嫌贫爱富”的现象, 小额贷款普遍存在到达率低的问题, 资金无法到达真正贫困的人群手里。

二、关于小额贷款公司未来发展的思考

由于小额信贷市场的巨大潜力及试点机构的成功运行，使小额贷款公司吸引了大型企业和外资银行的注意，小额贷款公司的影响力日益增强，其发展前景十分乐观。从目前发展情况看, 中国小额信贷的发展主要应依靠以下两种途径一是继续推进农村信用社改革, 依靠农村信用社发展小额信贷业务二是给予非政府组织小额信贷机构——小额贷款公司充分的生存空间, 并支持其实现持续发展，最终成功实现转型。

在中小企业蓬勃发展地区，小额贷款公司发展成为中小企业主要融资渠道或创业融资，中小企业对资金的大量需求必定使得小额贷款公司有很大发展空间。现阶段，我们最关心的问题是如何让小额贷款公司可持续发展。小额贷款公司在现今政策法规下“只贷不存”，而贷款需求旺盛，融资渠道较少，试点公司出现了不同程度的资金紧张。“只贷不存”造成了小额贷款公司先天不良。村镇银行也许是小额贷款公司的归宿。根据现行的规定，小额贷款公司如果规范经营三年之后可以转为村镇银行。而民营银行有着以下几个优点：

1.产权清晰是民营银行最大的优点，这点也等同于我国的国企改革经验。如果我国的改革开放仅限于国企改革和外资进入，而没有民营企业的发展，经济发展可能远远达不到今天的水平。

2.民营银行可以为我国大量的民间融资找到出口。根据人民银行统计司2005年对民间融资的统计，我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.96%，占本外币贷款的5.92%。如此巨大规模的融资都是在非正规金融模式下进行的，这说明我国民间存在着巨大的从事金融活动的空间。

3.发展民营银行是解决小额贷款公司一系列问题的钥匙。资金短缺、监管混乱是目前贷款公司面临的主要问题。只靠发起人的自有资金是无法满足我国广大农户和中小企业大量贷款需求的。而不能为贷款公司合理地定性，就无法解决由谁来监管的问题。以民营银行为方向，贷款公司就取得了合法的金融机构的地位，就可以名正言顺地吸收存款解决目前只贷不存带来的资金紧缺问题。

参考文献：

[1]董黎明 王建军:《国际小领僧赏的成功经验与中国小额信贷业务发展路径探析》,2009年1月.

[2]赵小晶 杨海芬 王建中:《我国商业性小额贷款公司的运营探析》,2009年4月.

小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责 篇4

一、2010年的工作简结

2010年我部门工作的指导思想是：全面贯彻落实内蒙古精储小额贷款公司第一届三次股东大会的会议精神和董事长（总经理）的经营思路，围绕“提高信贷资产质量，提高综合效益”的总目标，坚持全面、协调、可持续的发展观，坚持以清收盘活为重点，以增加收入为核心，以体制创新为动力，加大贷款投放，奋力推进业务发展进入快车道。为此，风险管理部紧紧围绕公司工作重心，以业务发展为主线，以服务“几大市场”为宗旨，以增效为中心，以强化管理、注重投放、不断优化信贷结构、防范风险为重点，以清收盘活不良贷款为突破口，加强制度建设，认真、细致的做好每个客户、每笔贷款的审查。每个客户都建立和完善了纸质信贷档案和电子信贷档案，对公司所有的信贷客户建立起余额、形态、期限等内容的管理表。每个客户的信息，在电脑中可随时查阅。对业务部已经到期的贷款及时发出上报逾期客户情况说明及风险分析的通知书，督促业务部及时催收。从小贷公司的实际出发既要发展业务又要尽可能的降低风险，真抓实干，取得了一定成果。总体情况是：贷审会逐步规范，资料的审查较以前细致、完整，贷款质量不断提高，档案管理、合同制作等逐步走向规范，贷款规模逐渐扩张，盈利水平得以提高。

二、2011年的工作计划

在新的一年里，从“内控防范优先，加强制度落实”的角度加强部门队伍建设。

（一）着重抓好部门人员的培训，计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行学习培训，在较短时间内培养品质优良、业务素质高、能适应公司改革步伐的员工队伍。定期组织学习内蒙金融办下发的有关金融方针政策及董事会的文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。

（二）、加强贷款管理、完善规章制度、规范业务操作、提高信贷资产质量

公司的风险管理高低，主要表现在风险的识别、控制、管理能力上。探索先进的风险管理模式，制定严格的风险管理制度，做到风险控制抓一线，风险鉴别抓真实，风险管理抓制度，努力将新增贷款风险控制在最低限度。

一是制定出五级分类管理办法；二是制定出信贷资料档案管理办法等信贷管理办法；三是加强对业务部提交的客户资料，严格按照公司的管理制度针对每一笔新业务，对业务部送上来的书面材料，都要做到认真、仔细、全面的审查，对有问题的地方，要求业务部提供书面说明，并对每一次发现的问题都进行登记。对达不到上会标准但业务部坚持要求上贷审会的业务，要求业务部提供贷审会副主任委员以上成员签字的同意书，做到责任到人，做好贷前的风险审查，使贷款手续合规、合法，严把贷时审查关，严禁发放超权限贷款；四是在开贷审会时，严格按照公司要求，保证每笔业务都有足够的贷审会成员参加，并在待审会上提出风险部意见，认真做好贷审会记录，及时出

具贷审会会议纪要；五是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的监督力度；六是认真开展监督业务部贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回；七是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、担保物是否真实、合法，保证人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高；八是全面进行信贷档案统一模式化、规范化、标准化管理，实行归档专人保管，并建立调用档案登记制度，保证档案的完整性；九是合同的制作，严格按照《合同签订审批表》中的信息，准确、快速的制作合同，并辅助业务员校对合同中客户信息、相关数据，确认无误后，由业务员在合同背面签字；十是客户已签订合同、资料齐全后，贷款档案应办理移交手续，由移交人、接交人共同在移交清单上签字；十一是贷款结束后，由业务员引领客户到我部门领取抵（质）押物原件，并办理领取手续。如领取人不是借款人本人，应由业务员签字确认由领取人代为领取相关资料原件；十二是部内人员调整或换人，所保管的资料应办理移交手续，由移交人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，正在办理中的工作由接交人继续办理。

（三）、加大信贷规章制度的执行力度

首先要落实“三查”制度，对部内员工素质加以培训，使每个员工在公司制度规定的基础上按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，我部门除督促业务部门做好贷前调

查、贷时审查、贷后检查外。从一季度开始对100万元以上的客户尽可能做到跟踪回访一次，检查贷款客户贷款的使用情况、经营情况、还本付息情况，并填写“三查”记录簿，严格考核。审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和贷审会记录、纪要。

（四）、明确信贷投放重点，不断优化信贷结构

2010年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。建议;一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。在发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款、保证担保、除公司领导和董事长对借款人的人品、为人了解、确有把握外尽可能少发放信用贷款；为优化信贷结构，降低风险资产，尽可能多发放房地产抵押贷款，提高抵、质押贷款比重。要合理调整贷款担保方式，对新增个体户贷款，要最大限度地办理商业用房抵押贷款、个人住房抵押贷款，除公司认可的几大市场客户外，其它客户暂不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款；二是要按照“小额、分散、流动”的原则，积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业和个体工商户，要给予重点支持。

（五）推进贷款五级分类管理，提升分类水平和技能

加强贷款五级分类管理工作是今年信贷管理中的重要工作之一，今年在五级分类管理工作中主要采取了以下措施：

1.组织学习，加强对部内人员的培训，重点学习贷款风险分类相关知识，使部内人员认识到贷款风险五级分类的必要性、重要性及重

要意义；2.注重质量，准确分类，按季调整；3.部内人员认真细致地做好外调工作，全面掌握借款人的真实财务状况和影响贷款偿还的非财务因素，确保分类结果定性的准确。积极、实时地做好季度的分类调整工作。

（六）利用科技手段，对信贷资产进行管理

1.组织培训，全员参与，扎实做好公司信贷系统上线工作；2.为充分利用科技手段，有效控制信贷风险，提高信贷管理水平。统一思想、提高认识，组织部内员工，认真学习，强化岗位练兵等手段，提高信贷管理水平。开展对不良信贷客户信息的广泛采集工作，“信贷风险堤坝”和规范2012年信贷管理工作的顺利开展奠定基础。

（七）加强新发放贷款管理，提高资产质量。

继续实行到期贷款收回月报制度。为保证到期贷款及时收回，由部长带头并督促业务员到期收回，按月如实上报当月到期和收回的情况月报，对增量贷款到期未收回的个人，责令停止放款权，并对相关责任人限期收回到期贷款。

（八）加大清收力度，促进清收盘活

1.加大清收盘活，扎实做好不良贷款双降工作

从年初开始，我部门对现已形成的如：马月平、周福柱、罗永胜、左颉等不良贷款进行梳理，并积极配合业务部大力清收。对已形成具有风险的贷款笔数、金额，根据统计的笔数、金额情况与有关责任人签定清收计划。

2.对贷款进行清理统计，对其中逾期部分逐笔进行统计，主要检查

其抵押担保手续是否有效，抵押物变动情况，应如何清收盘活，对确实无力偿还的应依法或协商收回所抵押的资产并进行处置。

3.与信贷人员见面落实排查清收盘活不良贷款计划和措施，对不良贷款余额、占比较高的业务部，重点关注，督促清收贷款，严重者停止发放贷款，重点清收，严格防控新增贷款风险，确保新增贷款逾期率不超过2％，年末总逾期占比不超过5％、不良贷款占比不超过2％.从而加大清收盘活力度，保证新增贷款质量。

4.对已形成逾期的贷款经常关注不能失去诉讼时效期，组织业务部上门签订还款协议书。对暂时签订有困难的客户要设法采取措施联系。没有办法签订还款协议的客户，及时上报总经理和董事会，研究采取可行措施。

风险管理部

小额贷款公司年工作总结 篇5

小额贷款公司相关的年工作总结就在下面，各位，我们看看下面，大家一起阅读哦!

小额贷款公司年工作总结

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。下面小编整理了小贷公司年度工作总结和计划，希望对你有帮助。

回顾和总结20XX年的工作，主要有以下几个方面：

一、业务发展平稳，经营效益实现稳定。半年来，经过公司上下一致努力，业务经营取得了令人相对满意的经营业绩。全年累计发生业务67笔，累计发放贷款20410万元，累计实现业务收入852 万元，其中：贷款利息收入776万元，其它收入76 万元。上缴各项税费230万元，各项成本费用支出74万元，年末实现净利润 550万元。截至年末贷款余额13460 万元，到期贷款和利息收回率均为100%，信贷资金实现了良性循环，经营效益较为可观。

二、建章立制，确保业务有序发展。良好的制度管理是一个公司持续、稳定、长久发展的保障。我公司面对成立时间短、人员结构新、业务处理水平相对较低的不利局面，始终坚持“两条腿走路”，发展业务的同时不忘各项规章制度的建设。为确保小额贷款公司健康发展、业务规范运作，在公司成立初期，我们就组织制定了《贷款管理办法》、《财 1务管理办法》、《安全管理规定》、《印章使用管理规定》及《贷款审查委员会工作细则》等规章制度。这些制度办法的实施，为小额贷款公司的正常运营、有效管理奠定了基础，从而保障了各项工作规范有序进行。

三、以抓培训为基础，全面提高从业人员素质。公司成立后，我们面对新公司、新人员，缺流程、缺经验的客观情况，组织全体人员发挥主观能动性，加大学习培训力度，以尽可能短的时间适应工作需要。一是抓好职业道德培训，引导相关人员端正态度，明确定位，找准方向，尽快进入工作状态;二是学习理解公司制定的各项规章制度，并适用到实际工作中;三是抓好业务学习。鉴于新进人员缺乏相关专业知识及从业经验，有的放矢的开展了信贷知识、财务知识、法律知识的业务培训，促使从业人员在业务操作方面尽快适应工作需要。

四、努力开拓市场，用足用好经营资金。半年来，公司从领导到员工齐心协力，利用一切可能的关系和方式主动营销，选择了一批较为理想和相对稳定的客户，为小额贷款公司的后续和长远发展打下了良好基础。在做好存量资金计划安排的同时，对即将到期的贷款也按月度实施调度，进行计划安排，保证此部分资金占用上的衔接，尽可能降低资金闲置。同时为扩大经营资产规模，争取经营效益的最大化，由市商业银行借款三千万元，保证了经营的连续性。

五、强化风险防范，实现经营资金的良性循环。本着宁缺毋滥的原则做好市场客户的.选择，这也是保证贷款资金安全的首要条件，对每一笔贷款均落实好有效担保，为贷款的安全提供第二还款来源保障。同时，

我们要求业务人员在办理业务过程中严格按规定程序处理，确保所有手续合法、齐全、有效。基于以上办法的严格执行和落实，公司自开业以来办理的所有业务均未产生不良，也没有发生拖欠利息的现象，保证了经营资金良好循环。

回顾过去的一年，公司的各项工作取得的成绩有目共睹：业务经营方面，市场得到拓展，效益实现稳定;内部管理和制度建设逐步走向规范，在经营风险控制上得以明显提高;客户服务越来越细致周到，在做到风险控制和双赢的基础上，为客户提供了快捷、方便、细致周到的服务。经过开业以来一段时间的经营实践，各项工作不断向好，但存在的诸多问题亦不可忽视，主要表现在：从业人员业务总体素质有待进一步提高;当前存量贷款结构不尽合理，需要逐步调整;贷后管理相对滞后，风险预警防范有待加强等。

20XX年主要工作思路

一、继续抓好培训工作，全面提高员工技能水平。经过开业以来一段时间多形式的培训，公司从业人员业务素质有了很大提高，初步适应了业务经营的需要，但距要求还有一定的差距。主要表现在对实际问题的把握和处理上认识不够，层次不深，处理方式不得当，容易产生纰漏等，这就要求我们必须进一步加大培训力度，并保证学习培训工作的连续性。一是进行业务理论与实践操作相结合的学习活动，提高业务人员独立办理业务的操作水平;二是加强职工的职业道德教育，帮助其树立爱岗敬业的人生价值观，有一个端正的工作态度和积极向上的精神面貌。

二、努力开拓市场，积极调整资产结构。为了资金占用和保障经营效益，前期在市场客户的开拓受到诸多客观因素的限制，使我们的客户群相对集中，散小客户占比很低。按照对小额贷款公司客户结构的要求，我们的贷款客户结构还不够合理，这需要进一步开拓市场，尽可能地将公司的客户结构达到一定要求。

三、加强风险管理，积极挖掘资金潜力，实现经营效益最大化。有效的风险管理是业务安全运营和效益实现的保障，要进一步建立和完善贷后管理制度，确保贷款“放得出，收得回”，保证效益。鉴于小额贷款公司经营资金来源渠道单一，可用资金额度受限的实际情况，在用足用活自有资金的前提下，进一步向银行寻求融资支持，对贷款利息收入部分也要充分利用，使公司经营资金规模最大化，确保经营效益的稳定实现。

四、合理控制费用支出，降低经营成本。在保证业务正常运营和员工待遇的前提下，尽可能降低和控制各项费用支出，对非必要支出部分更是要严格管理，教育职工严格遵行公司的财务管理规定，杜绝堵塞各项跑冒滴漏，以提高股本回报的最大化。

20XX年即将过去，机遇与挑战并存、风险与收益同在的正向我们走来。新的一年，万象更新，我们公司的每位员工将以更加饱满的热情和昂扬的斗志，为实现公司目标任务而努力奋斗。

自20XX年7月6日华商小额贷款有限责任公司开业以来，在嘉峪关市金融办、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的指导和大力协助下，在公司领导、公司各位股东的正确领导下，全体员工紧紧围绕公司既定的工作目标，共同努力取得了令人较为满意的经营业绩，在短时间内为公司业务稳定、高效、良好地发展奠定了基础。

回顾和总结20XX年的工作，现将20XX年有关工作总结汇报如下：

取得的成绩：

1、学习公司的相关规章制度、贷款政策及贷款利息政策等。良好的制度是管理一个公司的基础，是公司持续发展、稳定发展、长久发展的保障，是公司的软实力，它确保我公司业务的长久有序发展。在公司成立初期，我公司就组织制定了《华商小额贷款有限责任公司规章制度》。进公司的初期，我认真学习了公司的各项规章制度，懂得了应该干什么，明确了工作分工，为我在公司的循章办事奠定了基础，从而保障了各项工作规范有序的进行。

2、半年来，经过公司上下一心，一致努力，我公司业务经营取得了令人相对满意的经营业绩—业务发展平稳，经营效益实现稳定。20XX年7月至20XX年12月，华商小额贷款有限责任公司累计发生

业务40笔，累计发放贷款3081万元，累计利息收入94.9917万元，已收利息47.0017万元，应收未收利息47.9900万元。到期贷款收回率90%以上，信贷资金实现了良性循环，经营效益较为可观。在此过程中，我积极配合公司做好贷款相关工作，遇到办理房产抵押贷款的客户，陪同客户到房管局做好他项权登记手续以及后期他项权证的领取等。

小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责 篇6

我公司是经安徽省人民政府金融办ⅩⅩ年12月28日批准成立，ⅩⅩ年1月1日正式开业，开业以来，严格按照有关规定开展业务，在市、县人民政府金融办、银监局的监督管理下开展工作，在局领导的正确领导和密切关注下，通过公司员工的共同努力，截止到目前为止已经累计发放贷款73笔，合计金额5334万元，实现应收利息160余万元、财务费收入16万余元。已经超额完成县政府年初预定全年累计发放5000万元的贷款任务。

具体做法：

一、严格按照贷款受理、组织考察、贷审会审议、签订借款合同、完善担保手续、发放贷款、贷后检查、按季结息、到期回收贷款等一系列程序开展工作。

二、严格执行三会一层的公司法人治理结构。

三、严格执行三项制度(贷审会、风险金和股东会制度）。

四、加强同担保公司的团结协作、积极吸收和借鉴其先进的工作和管理经验，以改进我们的工作。

存在问题

一、公司注册资本金有限，严重制约公司发展。

我公司注册资本金仅为2036万元整，想做太大业绩不太现实，为完成政府制定的工作目标并不轻松。另外，利辛经济的发展对资金的需求量不断膨胀，公司注册资本金凸显不足。

二、急需增加工作人员

我公司成立以来，专职人员只有一人，另有二名兼职人员，随着业务的开展，各项工作都要去做，人员不足问题越来越明显，现在日常工作只能是围绕发放贷款做一些基础工作，还有很多细节工作要做而没有时间完善。

下半年工作安排

一、做好贷款的回收、结息及发放工作，这是我们公司的日常工作要极力完成，并适时抽出时间完成一些基础性工作，争取全年累计发放贷款7500万元，实现收入200万元，确保6%分红目标任务的完成。

二、预定到今年年底或明年初实现一次增资扩股，力争把注册资本金增加到5000万元。

三、积极争取增加一到二名工作人员，以缓解现有人员的工作压力。

小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责 篇7

一、小额贷款公司发展基本情况

1. 小额贷款公司发展历程

2005年10月, 我国在山西、陕西、四川、贵州、内蒙四省一区进行“只贷不存”的小额贷款公司试点。2005年12月, 山西平遥日升隆和晋源泰小额贷款公司挂牌, 开启了我国小额贷款公司的发展之路。2008年5月, 央行和银监会出台的《指导意见》给予小额贷款公司合法地位并对其行为做出了规范。2009年6月, 银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》允许合规的小额贷款公司改制为村镇银行并以银行身份参与金融市场的竞争。2013年7月, 国务院办公厅公布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出, 要进一步推动民间资本进入金融业, 发挥民间资本在村镇银行中的积极作用, 尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁和消费金融公司等金融机构。

2. 我国小额贷款公司现阶段的基本情况

最近几年小额贷款公司发展迅猛, 从2010年到2014年第一季度末, 小额贷款公司的数量从2614家发展到了8127家, 从业人员也从27884人发展到了98888人。实收资本从2010年的1780.93亿元发展到2014年一季度末的7494.07亿元。贷款规模在2010年为1975.05亿元, 发展到2014年一季度末, 已经达到8444.13亿元。预计今年年末, 在无重大政策的影响下, 小额贷款公司的数量将达到9595家, 实收资本将达到8919.4248亿元, 贷款规模将突破万亿, 达到10075.293亿元。另外, 小额贷款公司的快速发展也提供了很多就业岗位 (图4所示) , 有效地缓解了现在就业难的情况。

虽然我国小额贷款公司的发展势头很迅猛, 但仍存在一些问题。从图1可知, 虽然小额贷款公司贷款规模在迅速增加, 但小额贷款公司的实收资本也在快速增加, 而且实收资本/贷款规模的比重始终是在84%以上, 这说明小额贷款公司贷款规模的快速增长主要是由其实收资本的增加所引起的。从图2可以看出, 小额贷款公司杠杆率水平区间在[1.1, 1.2], 与银行、担保公司、消费金融公司相比远远不足。

二、我国小额贷款公司可持续发展的制约点

1. 小贷公司定位问题

小额贷款公司直到2008年5月才真正有其合法地位, 但却定位于工商企业, 这一定位严重制约了其后续的发展。而对于小额贷款公司未来的发展走向究竟是走村镇银行道路还是转型到金融公司, 一系列的要求、条件及监管必然苛刻, 小额贷款公司短时间内还无法摆脱工商企业这一定位的枷锁。

2. 融资难、融资少、渠道窄

首先, 小额贷款公司是工商企业, 故无法享受低利率和金融机构便捷的融资渠道, 无法以同业拆借名义进入金融机构间同业拆借平台, 只能从银行融资并支付高额的利率。其次, 《指导意见》中规定了小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司可以向不超过两家银行融入不超过资本金50%的资金用于发放贷款, 其最大融资杠杆率只有1.5倍, 和银行平均的12倍相差较大。再者, 融资渠道较窄, 小额贷款公司不能吸收公众存款, 也无法通过在资本市场上发行债券融资。

3. 税收政策问题

小额贷款公司是工商企业, 故税款仍按照工商企业标准征收:营业税及附加5.65%、企业所得税25%、分红到个人还有个人所得税20%。过高税收不仅降低了股东们的积极性, 而且也限制了小额贷款公司的未来发展。另外, 一些地方对于小额贷款公司实施的财政补贴、税收减免等措施与政策并未落到实处。

4. 信息不对称问题

许多小额贷款公司并未纳入到央行的征信体系中, 故对小额贷款公司来说, 每笔贷款的发放都要调查借款人的信用信息, 这会导致小额贷款公司交易成本的提高。而且由于小额贷款公司无法获得借款人的信用信息, 导致了其贷款业务的信息不对称问题, 从而间接导致了小贷公司信贷风险的加大。

5. 金融监管问题

监管问题主要是监管主体不明确, 各地监管标准不一致, 过度监管。首先, 对大多数小贷公司而言, 他们都会受到地方金融办、工商局、公安局、人民银行和银监会等机构的共同监管, 这种多方监管很容易造成监管真空现象。而且多方监管还会影响小额贷款公司的融资和发展问题, 使小额贷款公司忙于应对各方监管而无暇进行创新。其次, 由于各地监管标准的不一致, 会使得央行和银监会无法有效对全国小额贷款公司实行统一监管。再者, 过度监管对于小贷公司也是一制约点。如浙江省规定小贷公司不能跨区域开展经营业务;还有在大多数省份, 监管部门也都有一条奇怪的规定, 不允许小额贷款公司留存未分配利润。

三、关于小额贷款公司发展问题的解决途径新思路

要解决小额贷款公司发展中的问题, 需从提高小额贷款公司地位、加大政府扶持力度、监管去复杂化和提高监管有效性、运作模式创新这四个综合方面来解决。

1. 提高小额贷款公司地位

虽然小额贷款公司是工商企业, 但由于其发放贷款的特殊性, 这就决定了我们不能按照普通工商企业来对待它。小额贷款公司为我国解决“三农”问题和中小企业融资难问题提供了有效帮助, 由于“三农”和中小企业问题在我国影响较大, 这间接表明了小贷公司未来发展的空间是巨大的。故对于小额贷款公司, 不能将其局限于工商企业, 应给予小额贷款公司金融机构的称号, 或使其参与到金融机构的融资渠道中去, 允许其进入银行间同业拆借市场, 这样便可降低小额贷款公司融资成本, 减少信息不对称问题, 更能扩大小贷公司经营规模, 进一步服务于“三农”和中小企业。

2. 加大政府扶持力度

关于政府的政策扶持, 主要有以下几个突破点:

(1) 针对税收政策问题, 政府应该出台利于小贷公司的税收补贴或减税措施, 避免小额贷款公司承担过重的税收从而制约其发展。

(2) 应尽快使小额贷款公司加入央行征信系统中, 解决小额贷款公司的信息不对称问题, 降低其经营信贷的风险。

(3) 应放松对小额贷款公司杠杆率的限制, 并将政策落实。目前, 虽然有几个省份规定了小额贷款公司从银行的贷款额可以增加到注册资本的100%, 但是由于政府部门的来回“踢皮球”, 以及银监会的不许可, 导致政策的空有形式, 没有实质。小额贷款公司的杠杆率与银行相比, 仍然明显偏低, 建议政府应当进一步放松对小额贷款公司杠杆率的限制。从图2可以看出, 小额贷款公司的杠杆率的变动区间为[1.1090, 1.1895], 虽说杠杆率可以达到1.5, 但是由于政策的实施不到位, 导致了小额贷款公司杠杆率远远达不到1.5的水平, 建议政府应确保扶持小额贷款公司的相关政策落到实处。

3. 监管去复杂化及提高监管有效性

针对“多方监管形成真空”的问题, 学者提出的解决途径是避免监管的复杂化, 规定好监管的主体。若小额贷款公司只需面对一两个监管机构 (如银监会) 的监管, 就可让小贷公司省时省力用来研发其自身信用评估管理系统, 既规范了小额贷款公司的行为, 加强了监管的有效性, 又提高了小额贷款公司的竞争力。

4. 运作模式创新

小额贷款公司的运作模式创新主要为以下几个方面:

(1) 小额贷款中介+担保业务。小额贷款公司可以作为银行和借款人之间的贷款中介进而提高其经营绩效。简言之, 小额贷款中介就是小额贷款公司利用银行的资金来进行放贷。银行提供一笔信贷资金, 小额贷款公司做贷前、贷中和贷后的工作, 直到收回贷款为止, 万一遇到坏账, 则由小额贷款公司全额收购。

另外, 小额贷款公司还可通过担保业务来扩大其发展规模, 如平安保险集团。平安保险集团在全国范围内销售的小额信贷, 大都是通过担保业务来进行的。平安保险集团的小额信贷本质就是将信用违约掉期 (credit default swap, CDS) 出售给其合作银行。其运作模式如图6所示:平安筛选出合格的客户, 向其合作银行提供担保。合作银行向消费者收取30%的年利率, 向平安支付23%的年利率作为担保金。通过这一方式, 合作银行就可以获得7%的完全无风险收益, 而小额贷款公司也利用了央行的征信系统, 降低了其信贷的风险, 扩大了其经营业务, 提升了竞争力。

(2) 贷款证券化创新。贷款证券化可以突破现阶段小额贷款公司1.5倍杠杆率的限制, 扩大其经营规模, 提高其竞争力, 对于小额贷款公司来说, 当贷款总量达到一定规模, 就可以将其贷款打包出售给银行。从本质上来说, 这就意味着, 小额贷款公司在重复地出售服务, 相应的其盈利能力也就会明显地提高。

(3) 建立小额贷款公司行业评级平台。杨骏也认为, 我国目前小额贷款公司亟待解决的是融资问题和财税补贴问题, 而对于这两个问题的最好解决途径就是建立行业的整体评级平台。建立小额贷款公司行业评级平台不仅仅在于解决融资和财税补贴问题, 其对于小额贷款公司未来的发展走向, 以及规模的扩大也有很大影响。如果没有行业整体评级平台, 小额贷款公司的“贷款证券化”和“小额贷款中介+担保业务”的创新无法扩大和发展。由于制度的约束, 监管标准的不一致, 发展情况的参差不齐, 再加上大部分银行对于小额贷款公司的不信任, 会造成“贷款证券化”和“小额贷款中介+担保业务”创新无法付渚实效, 不能有效解决小额贷款公司当前的问题。但是, 这两种创新并非不可行, 建立小额贷款公司行业整体评级平台便可以有效解决这些问题。

综上所述, 政府应出台相关政策法规, 扶持小额贷款公司, 给予其金融机构的地位, 提高监管执行度, 避免监管复杂化。小额贷款公司也应该加大创新, 形成自身信息评估管理系统, 且最主要的还是要建立行业评级平台, 只有这样, 小额贷款公司的“小额贷款中介+担业务”和“贷款证券化”创新业务才能得到有效实施, 才能有效解决小额贷款公司融资难问题, 为小额贷款公司的未来发展打开通道。

参考文献

[1]曲小刚, 罗剑朝.商业性小额贷款公司可持续发展的评价和影响因素[J].西北农林科技大学学报, 2013, (5) .

[2]王钢, 夏谊.小额贷款公司融资模式创新研究-以温州为例[J].中共浙江省委党校学报, 2013, (3) .

[3]尹启华.小额贷款公司融资的路径选择探讨[J].财会月刊, 2011, (9) .

[4]史永红.浅谈我国小额贷款公司竞争力[J].时代金融, 2012, (2) .

[5]张丞, 叶颖.小额贷款公司现状及发展趋势探析:浙江实证[J].浙江树人大学学报, 2013, (3) .

小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责 篇8

摘 要 在金融危机导致经济急剧震荡的背景下，积极发展小额贷款是推动农村经济和中小企业的发展、促进内需、振兴经济的切入点。小额贷款公司作为一种制度化的金融创新，从其试点成立至今短短五年多的时间，受到各地民营企业众星捧月般的热情追捧，小贷款公司试点在各地迅速展开。但是，与其他国家已经逐渐形成规模化、制度化的小额信贷产业相比，我国的小额贷款公司还存在一些制度上的缺陷，成为制约我国小贷款公司发展的瓶颈。如何正确的解决这些问题，成为小额贷款公司关注的焦点，本文着重从法律监管主体和内容两个层面进行阐述，以更好的促进小额贷款公司的发展。

关键词 小额贷款公司 法律监管

一、引言

2008年5月，中国银监会与人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，《意见》规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。小额贷款公司可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间借贷和正规金融的对接；可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾。小额贷款是一種为引导资金流向农村，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设的信贷服务方式。它既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。小额贷款公司作为一种制度化的金融创新，从其试点成立至今短短五年多的时间，受到各地民营企业众星捧月般的热情追捧，小贷款公司试点在各地迅速展开。

二、我国小额贷款公司在发展过程中存在的问题

虽然小额贷款试点公司在各地迅速展开，各地的小额贷款公司牌照的争夺也异常激烈。但由于处在尝试阶段，与其他国家已逐渐形成规模化、制度化的小额信贷产业相比，我国的小额贷款公司在发展上还面临一系列的问题，这些问题主要表现在：

（一）小额贷款公司的资金来源不足

根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司“只贷不存”，那么，钱从何来?银监会指出了三条路：所有者权益、捐赠资金、单一来源的批发资金（即最多从两个银行批发资金）。但无论哪一种途径，都面临着现实的筹资难题。

（二）小额贷款公司面临地下钱庄的竞争

对于一部分民间资本来说，通过小额贷款公司把钱贷出去，比通过地下钱庄这种方式更加安全、更有保障。与体制外的竞争对手即“地下钱庄”相比，虽然小额贷款公司具有合法地位，央行等有关部门也为满足风险收益平衡提高了其贷款利率浮动空间，但能否有效取得风险补偿的效果，仍具有不确定性。因此，面对民间信贷的高利率诱惑，小额贷款公司面临的压力是巨大的。

（三）小额贷款公司缺少现代银行商业化的运作模式

小额贷款公司是由一些非金融企业组建的，对金融行业不甚了解，处理业务的经验不足，容易造成风险失衡。另外，由于其贷款对象的特殊性（中小企业，与大型企业相比，信用水平相对较低，经营风险相对较大），信贷风险会进一步放大。因此，要在笔数相对较多而信贷规模相对有限的情况下控制信贷风险，需要支付的成本要更高些，即营运成本相对较高。

三、完善我国小额贷款公司发展在法律监管层面的对策

为进一步促进小额贷款公司大发展，必须尽快完善能覆盖小额贷款公司的配套法律、法规，让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循。加强对其经营情况的监督和管理，规范其业务行为。这些措施主要有：

（一）坚持小贷款公司商业化、市场化的发展方向

商业化小额信贷是指政府对于从事小额信贷业务的准入、信贷的利率、以及机构资金的来源都适当放开，从事小额信贷业务的机构能够相对自由地确定自己的贷款利率，能够实现多渠道的资金供应。也就是说小额信贷机构能够创造足够的收入，以弥补资金成本和其他的相关成本，能够实现财务自立和机构的可持续发展。试点成立的小额贷款公司应坚持商业化、市场化的取向，以较高的利率去覆盖贷款的交易成本和交易风险，从而实现自身的可持续发展。只有明确商业化的发展方向，小额信贷才能够对商业资本的注入产生足够的吸引力，才能被迅速的复制和仿效；只有商业性资本，才能在保持盈利能力和机构可持续性方面有着最充分的动力。

（二）完善小额贷款公司的法律监管制度

首先，明确小额贷款公司的监管主体。目前，试点中小额贷款公司的监管机构大至有以下几种：①由金融办负责监管。②由人民银行负责监管。③新设立独立的机构负责监管。④银行业监督管理部门负责监管。目前，《指导意见》明确规定小额贷款公司“只贷不存”，小额贷款公司是在工商部门登记的企业法人，没有取得金融许可证。但是贷款业务本质上是一种金融行为，小额贷款公司既然是贷款授信组织，就应当是金融机构，性质上属于非银行金融机构，而小额贷款性质上属于非银行金融业务的创新，因此，小额贷款公司及其业务就应当由银监部门统一监管。

其次，明确监管内容。在修改《小额贷款公司指导意见》时，明确规定监管机构的职责，明确小额贷款公司的配合义务，是现阶段完善小额贷款法律制度的当务之急。我们应当按照《公司法》及《破产法》的有关要求，对小额贷款公司关闭撤销、清算事宜进行一定的监管。同时建立风险救助制度，具体包括风险救助的条件、救助原则、救助方式等，以保障金融稳定和社会稳定。虽然小额贷款公司具有扶贫的性质，但是我们应该更注重它自身的独立性，地方政府不应对其过度的干预，甚至由于政绩等原因而强制其开展哪些业务和不开展哪些业务。小额贷款公司的发展是一个长期的过程，是一个从不完善到逐步完善的过程，因此，在促进其发展的过程中不能操之过急，要有效地加以引导和规制，进而推动其持续健康的发展。

参考文献：

[1]张绍瑞.小额贷款公司:创新与挑战.中国金融.2006(14).

[2]刘维红.农村推广小额贷款公司面临的问题及对策.黑龙江金融.2008.2.

小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责 篇9

工作制度

为了建立科学高效的贷款管理决策机制，坚持和完善贷款集体审批机制，避免信贷道德风险和操作风险，提高信贷决策水平和工作效率，经公司研究决定制定贷款审批委员会工作制度如下：

一、公司贷款审批委员会组成成员

由分管信贷副总、信贷、风险、会计财务和审计部门负责人组成。分管信贷副总任贷审委主任。信贷管理部和风险管理部贷款审核岗人员为列席贷审委会成员。

二、贷款审批委员会议事内容

（一）各项信贷政策以及业务发展计划；

（二）超各部门（信贷员）权限的优质客户利率调整方案；

（三）超各部门（信贷员）审批权限的贷款；

（四）不良贷款清收、退出客户确定方案；

（五）信贷人员调整方案；

（六）新产生不良贷款问责及问责后处理方案；

（七）内涉及各部门（信贷员）信贷业务发展的指标调整；

（八）其他需要向贷款审批委员会提交的事项。

三、贷款审批委员会议事程序和规则

公司贷审委在本公司董事会授权范围内开展工作。贷款审批委员会由分管信贷副总负责召集。讨论新增贷款的参加会议人员必须达到贷款审批委员会总人数的三分之二以上，作出的集体决策意见必须经与会者三分之二以上人员同意。审批其他上报贷审委贷款，参加人员中有表决权的人员不得少于3人，由召集人临时指定。上报贷款的审批时间最长不得超过5个工

作日。

四、贷款审批委员会质询

（一）部门上报公司审批贷款必须按照贷款审批流程要求经信贷管理部及风险管理部等部门审核同意后上报贷审委；信贷管理部审核岗和风险管理部审核人员汇报借款人审核情况，对贷审委成员的质询予以解答；

（二）贷审委成员经质询后，按照少数服从多数原则，同意与否当场表决，并在记录簿上签名存档。列席会议人员不参加表决；

（三）董事长不得参加表决，但实行一票否决制。

五、贷审会贷款审批权限

（一）本公司与内部人及股东关联交易的关联方及交易金额按公司有关规定认定。本公司与一个关联方之间单笔贷款金额占公司注册资金资本2%以内，或本公司与一个关联方发生交易后公司与该关联方贷款余

额占本公司注册资本5%以内的交易。

（二）按公司规定各部门（信贷员）贷款审批权限外的所有贷款。

（三）当年新增贷款单笔100万元（含）以内的贷款。

六、责任认定

（一）因贷款调查岗调查失实，导致贷审委审批决策失误，造成损失的，由调查岗承担调查失实责任；

（二）调查尽责,经信贷和风险审核人员审核同意后发放造成损失的，信贷管理部和风险管理部审核岗人员各承担5%的责任。贷审委决策失误造成损失的，由贷审委参加讨论同意人员集体承担10%的责任；

（三）贷审委批准贷款收回后续贷的，信贷和风险审核人员、贷审委审批人员不再承担责任。

七、各项信贷政策以及业务发展计划

（一）超各部门（信贷员）权限的优质客户利率调整

方案；

（二）超部门（信贷员）审批权限的贷款；

（三）不良贷款清收、退出客户确定方案；

（四）信贷人员调整方案；

（五）新产生不良贷款问责及问责后处理方案；

（六）内涉及各部门（信贷员）信贷业务发展的指标调整；

（七）其他需要向贷款审批委员会提交的事项。

八、本制度由董事会负责修改和解释，自董事会审议通过之日起执行。

横山县瑞通小额贷款公司

小额贷款有限公司部门工作职能及岗位职责 篇10

（试行）

市金融办

根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《关于印发深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法的通知》（深府〔2009〕8号）等有关规定，为进一步规范和指导我市小额贷款公司试点审核工作的各项程序，现制定指引如下：

一、指导原则

（一）稳妥审慎原则。

紧密结合我市实际情况及小额贷款公司申请人的资质情况，择优限量予以审批，逐步积累经验，成熟一家，推出一家。

（二）严格规范原则。

严格准入标准，严选高管人员，规范审核程序，加强后续监管，逐步建立完善小额贷款公司多方协作监管机制和社会监督举报机制。

（三）择优试点原则。

申请拟设的小额贷款公司具备以下条件之一的，列为优先审核试点的对象：

1．主发起人或主要出资人为金融机构或其附属企业的；

2．主要出资人为在外国及港澳台地区登记注册并已开展同类业务的企业或经济组织，具有丰富同业经验且在业内声誉卓著的；

3．主发起人或主要出资人为大型企业集团，或拟设公司一次性注册资本较大、各方出资人资质较强的。

二、审核程序

（一）受理材料。

市金融办指定专门窗口，受理设立小额贷款公司的申请书及相关材料。

（二）资格初审。

市金融办收到完整申请材料后，组织相关部门按照职责分工提出意见，对小额贷款公司试点申请进行初步审查，其中：

1．涉及主发起人或主要出资企业信用信息、信贷情况等认定的，征求市工商局、人民银行深圳市中心支行意见，必要时征求相关行业主管部门意见；

2．涉及自然人股东以及拟任董事、监事和高级管理人员身份情况、犯罪记录、信用信息等认定的，征求市公安局、人民银行深圳市中心支行意见；

3．涉及担保机构出资人认定的，征求市贸工局意见；

4．涉及董事、监事及高管人员金融从业资格认定的，征求深圳银监局意见。

（三）联合评审。

市金融办定期组织召开联合评审会，对小额贷款公司试点申请进行评议和审定。联合评审会由市金融办牵头组织，其他成员单位包括人民银行深圳市中心支行、深圳银监局、市工商局、市公安局、市贸工局。联合评审会根据申请人的申报情况及相关部门的反馈意见，经过综合研究、筛选和评估，形成会议决议，报市政府批准。

（四）批准业务资格。

根据市政府批复意见，对符合条件的内资小额贷款公司申请人，由市金融办颁发小额贷款业务资格文件；对符合条件且涉及外国及港澳台出资人的小额贷款公司申请人，由市金融办出具小额贷款业务资格预核准文件。

小额贷款业务资格文件是内资小额贷款公司办理工商注册登记并开业的必备要件，文件中应当载明：公司名称、地址、注册资本、经营范围、股东名称或姓名（身份证号）、出资比例及董事、监事和高级管理人员的姓名（身份证号或护照号）等内容。

小额贷款业务资格预核准文件是涉及外国及港澳台出资人的小额贷款公司办理外商投资许可和工商注册登记的必备要件，文件中应当载明：拟设公司名称、地址、注册资本、经营范围、股东名称或姓名（身份证号或护照号）、股东承诺出资额、未兑现出资承诺的处置

措施等内容。

（五）办理开业手续。

内资小额贷款公司凭小额贷款业务资格文件，到市工商局办理注册登记并领取工商营业执照后开业。

涉及外国及港澳台地区出资人的小额贷款公司，凭市金融办出具的小额贷款业务资格预核准文件，以及申报外商投资许可所需的材料，到市贸工局办理外商投资行政许可，然后到市工商局办理工商注册登记，并在领取营业执照后2个月内，持依法设立的验资机构出具的验资报告，向市金融办申领正式业务资格文件后方可开业；若验资后的实到资金未达到承诺的出资标准，市金融办将不予颁发正式业务资格文件，并同时函告市贸工局、工商局分别撤销其外商投资许可、吊销其工商营业执照。

（六）其他要求。

小额贷款公司应在获准开业后5个工作日内，向市公安局、人民银行深圳市中心支行和深圳银监局报送相关开业资料；在领取营业执照后30个工作日内，在市金融办指定媒体上进行公告。

三、申报材料

申请设立小额贷款公司，由主发起人牵头负责向市金融办提出申请。具体申报材料如下：

（一）设立申请书。

内容包括拟设公司的名称、地址、注册资本、股权结构等基本信息，并附各出资人签署的共同出资设立小额贷款公司的协议书（格式见附件1）。

（二）可行性研究报告。

内容应包括设立小额贷款公司的可行性和必要性、同业状况及市场前景分析、风险控制能力分析、未来业务发展规划（包括拟设公司开业后的目标客户、资产规模、盈利状况、贷款损失等预测）等。

（三）公司设立方案。

内容包括拟设公司章程草案、主要管理制度安排（主要包括公司治理结构、财务管理制度、贷款授信和风险控制制度，资产分类和拨备制度、信息披露制度）等。

（四）主发起人基本情况。

包括主发起人的名称、注册地址、法定代表人、经过工商年检的营业执照复印件、入股资金来源说明、经审计的近三年财务报告、深圳市企业信用信息中心出具的《企业信用报告》等。

（五）其他出资人基本情况。

自然人作为出资人的，需提交自然人股东的姓名、身份证明、居住场所证明、个人收入来源证明及入股资金来源说明、依法设立的征信机构出具的个人信用报告等材料；企业或其他社会组织作为出资人的，需提交出资人名称、地址、代表人（或负责人）姓名、经年审的工商营业执照或相关资格证明、经审计的近一年财务报告、资信证明（深圳本地企业提供深圳市企业信用信息中心出具的《企业信用报告》）等。

（六）出资人承诺书（格式见附件2）。

（七）任职资格申请。

包括拟任职董事、监事和高级管理人员的任职资格申请书（格式见附件3）、身份证明、工作经历或从业资格证明、依法设立的征信机构出具的个人信用报告、学历证明材料及经国家教育行政主管部门授权机构出具的学历认证文件。

（八）律师事务所出具法律意见书。

内容包括小额贷款公司出资人及关联情况，是否有重大违法、违规行为等。

（九）依法设立的验资机构出具的验资报告。涉及外国或港澳台地区出资人的，在办妥外商投资行政许可手续并领取工商营业执照后，向市金融办补交。

（十）营业场所使用证明材料。此项材料可于市政府批复意见后向市金融办补交，资料补齐后市金融办再颁发小额贷款业务资格文件。

（十一）市公安消防部门出具的消防行政许可法律文书。此项材料可于市政府批复意见

后向市金融办补交，资料补齐后市金融办再颁发小额贷款业务资格文件。

（十二）市工商局出具的拟设公司名称预先核准通知书。

（十三）申请材料中涉及境内企业、个人的，需同时向市金融办出具查询企业、个人信用信息的授权书。申请材料中涉及外国或港澳台地区出资人的，若为外国投资者，提交材料须经所在国家公证机关公证并经我国驻当地使（领）馆认证；若为港、澳地区投资者，提交材料须经中国委托公证人认证，并分别经中国法律服务（香港）有限公司、中国法律服务（澳门）有限公司加盖转递专用章；若为台湾地区投资者，提交材料须经当地公证机构公证并经广东省公证员协会核验。

（十四）市金融办按照审慎性原则要求的其他材料。

四、格式要求

申报材料应符合以下格式：

（一）申请材料一式3份，其中1份按规定提供原件，其余2份可为原件的复印件，同时附电子文档1份。

（二）申请材料的纸张应为标准A4纸张规格（需提供原件的历史文件除外）；申请材料各部分之间应有明显的分隔标识，并与目录相符。

（三）申请材料均须用中文书写，如需提供原件的历史文件是以外文书写的，应附中文译本，且以中文译本为准。

（四）申请材料应注明申请人的联系人姓名及其合法证件复印件、联系电话、手机、传真、地址、电子邮箱等。

附件：1．协议书

2．承诺书

3．小额贷款公司董事、监事和高级管理人员任职资