小额贷款公司与银行合作协议

小额贷款公司与银行合作协议（精选8篇）

小额贷款公司与银行合作协议 篇1

小额贷款公司资金委托监管协议书

甲方（小贷公司）：

法定代表人：

地址：

联系电话：

乙方（基本开户银行）：

地址：

联系电话：

丙方（监管部门）：

地址：

联系电话：

为加强对小额贷款公司日常经营监管、防范违规经营，促进小额贷款公司稳定、健康发展，依据《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》等相关规定，经过充分协商，现就小额贷款公司开户、结算、资金监测事宜，达成如下协议：

一、甲方选择乙方作为唯一合作银行，开立基本结算户。乙方为甲方提供优质、高效的结算等金融服务。

乙方积极创造条件，主动为甲方提供业务咨询、人员培训服务。

二、丙方委托乙方对甲方小额贷款公司资金收付情况进行日常监测，并于每月5日前向丙方提交小额贷款公司上月资金流水情况。如发现异常的，应及时以书面形式向丙方报告：

（一）短期内账户资金大量流入或流出的；

（二）单笔交易金额超过甲方注册资本金5%的 ；

（三）与非甲方业务经营区域内的客户发生资金往来，经营过程中正常采购发生的款项支付除外；

（四）多方开户，或借用、冒用他人账户从事业务活动；

（五）其他违反小额贷款公司资金使用与管理规定的行为。

三、甲方承诺自觉依法合规使用在乙方开设的基本结算户，不利用在乙方开设的账户从事违法违规交易。贷款发放、收回及利息收付均通过在乙方开设的账户进行。

甲方要求乙方提供违反小额贷款公司监管规定的资金收付及结算服务时，乙方有权拒绝，并及时向监管部门报告。

四、在政策允许的情况下，乙方承诺积极争取为开户的小额贷款公司提供融资支持，最高不超过其资本净额的50%。

五、甲方出现违法违规行为情况严重的，乙方可以拒绝再继续为

其提供开户、结算服务；乙方违反本协议的，监管部门可要求甲方终止与乙方的合作，另行更换开户银行。造成严重后果的，有权提请银行业监督管理部门追究其责任。

六、本协议签订后，如相关政策、规定发生变化而使本协议内容与相关政策、规定相抵触的，以相关政策、规定为准。

七、本协议一式肆份，协议方各执一份，报南阳市工业和信息化局备案一份。

甲方：（盖章）

法定代表人（签章）：

乙方：（盖章）

丙方：（盖章）

签约日期：2012年月日

小额贷款公司与银行合作协议 篇2

关键词：网络直销,传统零售,供应链,公平偏好,定价策略

小额贷款公司是我国金融制度的创新, 对缓解“三农”和中小企业资金短缺、推动就业等具有重要意义, 也为地方政府组织民间金融资源促进区域经济协调发展开辟了新途径。我国自2005年开启小额信贷公司试点以来, 2005年小额信贷公司数量尚不足10家, 但到2009年已突破100家, 至2011年底已突破4000家, 遍及全国各省区。截至2012年12月末, 全国共有小额贷款公司6080家, 贷款余额5921亿元, 全年新增贷款2005亿元, 相当于一个中型商业银行信贷规模。但小额贷款公司“只贷不存”的特点以及技术困难和管理低效等问题, 严重困扰着其自身的发展。而商业银行的高管理成本以及长链式管理与“短、频、快”的农村金融需求特征难以完全匹配。在这种情况下, 尝试在小额贷款公司和商业银行之间建立起合作, 取长补短, 可以为解决现阶段的困境提供一定的途径。

一、商业银行和小额贷款公司开展小额贷款业务差异对比

(一) 小额贷款公司相对商业银行而言, 资金来源渠道较窄

小额贷款公司是面向“三农”和中小企业提供小额贷款“只贷不存”的机构。其业务本质上是一种金融行为, 但目前我国对小额带款公司的划分属于工商企业, 需要采取商业化经营模式进行运营, 不属于金融机构, 不得吸收公众存款。其资金来源主要有:一是股东出资, 占全部可用资金的70%—80%;二是银行融资, 小贷公司可以有不超过两个银行业金融机构的融入资金, 但不得超过资本净额的50%;三是向股东或再担保公司的大额定向借款, 但不得超过资本金的100%;四是资金头寸调剂, 由于各小贷公司资金短缺, 头寸有限;五是自身经营积累, 小贷公司的经营利润占可用资金不足5%。而商业银行的资金来源于股本、个人和企业存入银行的资金和同业拆借款等, 其中可以吸收大量存款为其发放贷款做充足的资金准备。相比之下, 小额贷款公司“只贷不存”而经营小额贷款业务, 导致小额贷款公司资金严重匮乏。而且大部分小贷公司成立不久, 就将资本金发放一空, 只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转, 这种资金运营模式不利于小额贷款公司长期发展和业务扩大。

(二) 商业银行相对小额贷款公司而言, 贷款条件较苛刻

金融危机后国内外环境发生了很大变化, 商业银行更愿意向风险较低的大企业或国家重点基础建设项目提供贷款, 使同样急需资金的中小企业和“三农”被搁置。而且商业银行放款条件较苛刻, 往往需要借款人提供有效的抵押担保, 这就使许多中小企业被拒之门外。而小额贷款公司在这些方面要求不高, 放款期限较为灵活, 地缘优势使许多银行业不能接受的物品在小贷公司可以抵押。有时甚至不需要提供资产抵押, 小额贷款公司具有一定的“信息优势”, 他们与借款人接触较多, 之间的关系更为密切、更加了解。可以凭借长久的合作关系或是信任关系就能发放贷款, 发放贷款后对贷款的监管过程中信息获得的成本相对商业银行也较低。

(三) 商业银行相对小额贷款公司, 独立经营小额贷款成本较高

从长期看, 小额贷款市场无论从规模上还是从服务对象的数量上看, 都是不容忽视的。开展小额贷款业务, 既有助于商业银行形成农村金融市场核心竞争力, 又有助于其承担社会责任, 提高银行形象。然而商业银行开展小额信贷业务还存在很多阻碍。

1. 信息不对称。

中小企业无法做到像上市公司或者某些大型企业那样, 及时披露自己的财务报表或经营业绩, 其信息往往不对外公布。由于其信息的不完全与不透明, 导致商业银行在获取中小企业的信息时需要花费更大的成本, 从而降低了商业银行向中小企业贷款的积极性。

2. 风险敞口大。

中小企业存在太多的不确定性, 应对风险的能力较差, 随时有关门停产的可能性, 导致商业银行无法收回或无法按时收回贷款, 形成坏账, 增大了商业银行的风险敞口。

3. 经营成本高。

由于小额贷款的主体相对比较分散, 且商业银行的主要业务集中于向大型企业、大型项目贷款, 在经营中小企业贷款上经验不足, 没有小额贷款公司的灵活性, 导致其向中小企业贷款的经营成本较高。

二、商业银行与小额贷款公司合作的可行性

(一) 资金援助

在目前小额贷款公司不能吸收存款的情况下, 最大融资杠杆只有1.5倍, 和担保公司的10倍、银行平均的12.4倍相差甚远。由于资金融通渠道不畅, 可贷资金不足已成为当前小额贷款公司发展最大的瓶颈因素, 在资金短缺的小额贷款公司与资金充裕的商业银行之间建立联盟成为可能性和必要性。商业银行向小额贷款公司提供资金支持, 解决小贷公司后续资金来源问题, 小额贷款公司则利用其与中小企业之间的密切关系, 以灵活多样的方式向中小企业提供信贷服务。因此, 商业银行通过与小额贷款公司合作开展对中小企业的信贷业务, 既有助于扩大其业务领域, 又有助于其增强银行形象;小额贷款公司摆脱了资金上的束缚, 能够更好地持续发展;中小企业能够从小额贷款公司那里获得及时的贷款, 促进了社会生产。

(二) 担保灵活

商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式且条件较为苛刻, 虽能够有效地控制并降低贷款风险, 却失去了一些有需要但是能力有限的客户。小额贷款公司通过在实践中不断地摸索, 考虑到中小企业和农户的实际情况, 创新出比商业银行更灵活的担保方式, 包括农户房屋、土地、承包经营权等各种农村财产的抵押或质押。“农贷”是由公务员为借款的农户作担保人, 小额贷款公司提供公务员年收入的1.5倍至3倍为贷款金额。“公司+农户贷”是由农副产品加工企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、农药等农业生产原料, 而农户要优先以同等价格出售给担保企业。“信用小组联保贷”是多个借款人自愿组成互相监督, 一起承担风险的小组。小额贷款公司的这种创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。可见, 商业银行与小额贷款公司结成战略联盟, 既可以使商业银行将精力集中于核心领域发展, 又可以充分发挥小额贷款公司最大的特点“短、小、快”——贷款期限短、额度小、办理速度快, 从而使双方都实现利润最大化。

(三) 信息共享

当前的农村金融服务需求可谓千差万别, 小企业客户数量众多、分布广泛、信用情况参差不齐。许多小企业信息披露情况不完全、不真实, 要为小企业提供资金支持, 银行需要改变与企业之间信息不对称的状态, 这就需要通过多种科技手段做好贷前调查工作, 从各部门和行业内索要、整理与贷款相关的全部资料, 并按照法规制度对贷款情况进行全面的论证。贷款发放后, 银行要定期对小企业进行回访, 对担保物进行核查, 随时关注企业的运营变化, 定期划分风险等级, 按时收回贷款。而小额贷款公司具有相对的地域优势, 通过社会关系网络营销, 对当地企业状况颇为熟悉, 很短时间内就可以了解到客户的资信情况, 这就使其面对的信用风险较低, 同时在抵押担保以及后期的贷款资金管理上成本较低, 降低了非资金运营成本, 使其在开展对中小企业的信贷业务时具有商业银行所没有的优越性。可以说, 小额贷款公司的出现有效补充了广大农村地区草根金融机构不足的缺陷, 有助于解决农村金融市场信息不对称, 完善了农村金融服务微循环机制, 同时也为商业银行通过间接服务模式提高农村金融市场竞争力奠定了市场基础。

三、商业银行与小额贷款公司双赢的合作模式

(一) 建立小额贷款批发机制

批发机构是指在一个国家或一个完整的市场中, 通过提供或不提供技术服务或其他支持服务, 把资金引导到大量的小额贷款机构中去的组织形式。2008年6月, 印度尼西亚开办了第一家小额信贷批发银行, 帮助印尼的小额信贷机构从小额贷款业务拓展到储蓄、汇款、按揭和手机银行业务, 实现可持续融资。我国虽然没有专业的批发机构, 但国家开发银行、农业银行等, 正积极地向小贷公司进行批发式注资, 小贷公司再将贷款发放给贫困地区的农户和中小企业, 用于发展生产。

(二) 外包零售业务方式

外包零售业务方式即银行选择经营状况良好的小贷公司签订合作协议, 小贷公司代替合作银行审批收到的小额贷款申请, 并提供贷款发放以后的各项服务, 作为回报, 银行支付小贷公司部分利息或费用收入。Spandana是一家小额贷款公司, 自2003年开始与印度工业信贷投资银行ICICI银行合作, 截至2004年3月, 已有20000名客户从中受益, 贷款金额达300万美元。这种模式既有利于银行节约人力资源成本, 又可以从小额贷款中获取收益。

(三) 以资源共享为主的合作

多数商业银行会存在郊区网点的空缺问题, 并可能产生市场不熟悉问题, 小贷公司正好可以弥补这一缺陷。在经过整合后, 可以就贷前调查、贷后管理、客户服务等方面互相配合, 择机建立商业银行与小贷公司的联合数据库, 为提高双方市场占有率奠定基础。另一方面, 商业银行可以向小贷公司提供基础设施, 既可以提高基础设施的利用率, 又能提高银行的中间业务收入。土耳其Garanti银行从2001年底开始与Maya合作, Maya的客户可以使用Garanti银行的网络银行和电子银行系统, 以及获得批准的相关信息借贷。做为回报, Maya将闲置的资金存入Garanti银行, 并由其代发工资。

(四) 以技术输出为主的合作

根据小额贷款公司需求, 商业银行为小额贷款公司提供以制度设计和产品开发为主的技术输出, 量身设计一些适合小企业和区域市场特点的产品;对小额信贷队伍进行专业化培训、业务实践和市场拓展指导, 协助小贷公司营销新产品, 开展新业务, 做大业务规模, 控制信贷质量。

参考文献

[1]刘新, 付杨, 孙铮阳.论商业银行和小额贷款公司开展小额贷款业务差异对比[J].现代商业, 2010 (10)

[2]郭玉磊.商业银行与小额贷款公司合作模式构想——基于战略联盟的视角[J].时代金融, 2012 (1)

商业银行与小额贷款机构合作 篇3

中国约有6000万微小企业、个体工商户，在促进国民经济发展，缓解就业压力和保持社会稳定等方面，发挥着越来越重要的作用，但他们巨大的融资需求往往不能从正规金融得到满足。90年代初开始我国曾探索以扶贫小额贷款方式解决微小企业及低收入人群的融资难问题，但因无法实现“商业可持续”而鲜有成功的案例。2004年起，政府及监管部门出台了一系列政策鼓励设立“商业性”小额贷款机构；2005年，央行发起由民间资本筹集建立的只贷不存的小额贷款公司试点；2008年，银监会和央行共签发文推行小额贷款公司试点。在政府的政策挟持下，小额贷款机构迅猛发展，有些省达上百家，但缺乏稳定的资金来源成为制约小额贷款发展的最重要因素之一。

近两年，国内一些具有前瞻性的银行也开始进入市场潜力巨大、充满机遇的小额贷款领域。由于小额贷款有着不同于传统贷款的信贷文化和业务特点，进入小额贷款领域需要参与机构具备足够的资金、小额贷款技术、大量熟练信贷员以及信息管理系统等，商业银行需要寻找适合的进入途径。本文对国际上商业银行进入小额贷款领域的主要途径进行了介绍，并结合国内外成功案例，重点探讨了商业银行与小额贷款公司合作的委托代理模式。该模式即解决了小额贷款公司的资金来源，又使银行能快速安全地进入小额贷款领域，获得高额利润，为商业银行进入小额贷款领域提供了一种可行的途径。本文中的国内银行案例为2008年深圳市金融创新奖二等奖获奖项目。

一、商业银行成为微小贷款世界的新演员

小额贷款的服务对象是微小企业或企业主、个体工商户、低收入人群。这些客户群体由于缺少可抵押的资产，通常也没有正规的财务报表，或需要的资金量太少等原因，一直难以获得正规金融系统的服务。国际上小额贷款的额度一般相当于当地人均GDP，贷款利率则高达20～30％。

据CGAP1估计微小贷款市场的潜在客户达到30亿，目前尚未得到金融服务的潜在客户有25亿，低收入客户的零售金融服务具有广阔的市场前景。CGAP的一项调查表明，微型金融已成为一些参与银行能够获得高额利润的领域，某些专门从事微型金融的银行比他们国家中从事其他金融业务的银行更盈利，平均ROE可达25～30％。

另一统计数据表明2，各国小额贷款机构的盈利状况和本国GDP的变化率没有显著的相关性；1998年亚洲金融危机的实例表明。小额贷款比一般银行贷款具有更高的抗风险能力，更能抵御金融危机。

二、商业银行进入微小贷款领域的途径

CGAP调查从事微型金融的银行表明，银行进入微小贷款市场有多种途径。按照银行与客户的联系为基础划分，主要有直接型和间接型两大类，直接途径主要包括银行建立内部的微型金融单元，或专门的金融机构或微型金融服务公司，使零售业务达到“微小”水准，从而直接进入微型进入市场：间接的途径即通过与现有的微型金融机构合作进入市场。主要包括外包零售业务。或向微型金融机构提供商业贷款，或提供基础设施和系统。在开始阶段选择适合银行和外部环境的途径是未来成功的重要因素，银行需考虑商业目标、竞争环境、监管环境、市场规模、现有基础设施等方面的情况。

商业银行的决策树及主要途径如下图所示：

三、商业银行与小额贷款机构合作成为日益发展的成功模式

目前，将银行的资金、技术优势与小额贷款机构的人力资源、网点和市场经验优势有效地结合起来的外包零售业务模式(代理合作模式)，逐渐成为日益发展的小额贷款成功模式。

在代理合作模式中，银行与经营业绩良好的微型金融机构签订业务代理合同，银行提供贷款资金，由小额贷款机构审批记录在银行帐簿上的小额贷款，做出贷款决策，提供贷款服务和持续监督，并获得部分利息或费用收入作为回报。如果小额贷款机构具有维护其自身高质量贷款管理的历史记录，银行可将贷款决策权委托给小额贷款结构，或建立联合评审机制。在这一模式下，银行和小额贷款机构要共同承担风险，共同保证贷款质量。因此，银行可以要求小额贷款机构提供部分贷款资金，或者提供部分贷款的第一担保金。

在我国，某银行与某小额贷款公司也首创了国内微型金融业务的代理合作模式。基本做法与国际通行做法类似：银行提供贷款资金，小额贷款公司考察借款人、审核贷款、做出贷款决策、负责贷后管理和清收；代理结算行根据小额贷款公司的贷款决策，代理某银行向小额借款人发放贷款，形成某银行的表内信贷资产。银行获得利息，小额贷款公司获得手续费收入。需要说明的是该种模式中贷款银行与代理结算行也可以是同一家银行。

银行运用“证券化分层原理”建立风险控制措施。

1、银行以委托代理模式形成的小额贷款作为“优先档”贷款；小额贷款公司以自筹资金形成的自有贷款，作为“次级档”贷款，质押给银行，其偿还顺序劣后于银行的“优先档”贷款。

2、银行的“优先档”贷款余额控制在小额贷款公司质押给银行的“次级档”贷款余额的一定倍数以下；银行对小额贷款公司的贷款质量、盈利状况及尽职代理情况动态监管，根据情况调整倍数。

3、回收的贷款本息全部进入由银行监管的本息归集账户，该帐户现金流优先偿还银行贷款本息。在预留金额等于未来几期银行贷款本息的备用金后，用于偿还小额贷款公司的贷款本息。

银行与缺乏资本的小额贷款机构通过委托代理模式合作，使银行快速、安全地进入小额贷款领域，从高利润、高速发展的微型金融业务中获取利润。同时实现了小额贷款公司的表外融资，解决了小额贷款公司的生命线——资金来源问题，实现了双方的“共赢”。

四、商业银行小额贷款业务成功的关键因素

小额贷款市场的潜力非常巨大，成功实践者所采取的日益完善的模式和他们的利润记录正鼓励着更多的银行用长远的眼光发觉这一业务的可行性。想抓住小额贷款机遇的商业银行应该慎重评估决策树上的因素，选择自己合适的途径进入小额贷款领域。银行服务于未被服务的人群——依靠什么赢得成功?以下是CCAP总结的影响成功的关键因素：

承诺，来自董事会和管理层，强有力的内部支持，并与银行核心商业战略联盟；

了解，微型金融的最佳实践和如何为客户服务；

基础设施，方便客户；

产品，专门适用于低收入和非正式市场；

系统和程序，适应微型金融的操作，比如支持错误及时跟进系统；

小额贷款公司与银行合作协议 篇4

编号：

借款人：

法定代表人/主要负责人： 职务： 地址：

贷款人：

法定代表人： 职务： 地址：

抵（质）押人（或担保人）：

法定代表人： 职务： 地址：

借款人因 原因，不能如期偿还编号为 的《借款合同》项下贷款。借款人申请展期，贷款人同意接受借款人的展期申请，担保人同意继续为其提供担保，各方当事人就上述贷款的展期达成协议如下：

第一条 贷款人向借款人发放的贷款金额（大写）_ 万元整。展期金额和期限见下表借款人应于展期的到期日偿还全部贷款本息。

第二条 贷款展期期间的贷款利率：依据委托人确定的利率计算利息，即。

第三条 抵押条款

一、在抵（质）押借款情况下，抵押（出质）人承诺继续以其所有的或依法有权处分的_______ _____财产提供抵（质）押，原与委托人签订的抵（质）押合同继续有效，并应根据委托人的要求负责重新办理抵押（质）物登记、公证及保险手续。如更换或增加抵（质）押的，新的抵押人或出质人应另行与委托人签订《抵押合同》/《质押合同》。

二、如借款展期后的到期日超过原抵押或质押财产保险到期日的，借款人及担保人负责抵押、质押财产的续保手续。

三、因展期产生的相关费用，均有借款人承担。

第四条 本协议是对编号为 的借款合同和编号为 的担保合同部分条款的调整和补充，除 依本协议书将原借款期限展期并重新确定借款利率外，借款合同的其他条款继续有效，各方当事人同意继续信守。

第五条 本协议生效条件

本协议书自各方有权签字人签字并加盖单位公章之日起生效，至本协议书项下借款本息及有关费用全部清偿时自动失效。

第六条 其他条款

一、本协议书为借款合同不可分割的组成部分。

二、本协议书一式 份，各方当事人各执一份，具有同等效力。

借款人（公章）： 有权签字人：

贷款人（公章）： 有权签字人：

抵（质）押人（或担保人）： 有权签字人:

小额贷款公司与银行合作协议 篇5

编号： 借款人（甲方）：

身份证号码/营业执照号：

法定代表人（负责人）：

联系电话：

贷款人（乙方）：

地址: 联系电话：

甲乙双方根据有关法律法规和规章的规定，在平等自愿、协商一致的基础上就甲方向乙方借款事宜订立本合同，以资双方遵照执行。

第一条 授信期间与授信额度

1.1乙方根据甲方的申请，同意自年月日起至年

月日（授信期间）止，向甲方提供最高本金限额为人民币元（大写）（授信额度）的授信。1.2双方一致确认：本合同第1.1款中的授信额度是指在授信期间内，乙方给予甲方的最高信用额度，该授信额度不同于借款额度，甲方实际使用的具体借款额度由甲方提出申请乙方另行审批决定（具体借款额度以借款借据载明的金额为准），但在授信期间内，具体借款额度本金最高限额不超过授信额度。

1.3本合同约定的授信额度为（未勾选而又无法确定的，视为采用一次性额度）：

□循环额度：甲方在授信期间内可连续、循环使用授信额度，但甲方循环使用的借款本金余额之和不超过乙方根据本合同第1.2款审批决定的借款额度本金最高限额。

□一次性额度：甲方在授信期间内可一次使用或分批使用授信额度，但不得循环使用，甲方每次使用的借款本金额度占用乙方根据本合同第1.2款审批决定的借款额度本金最高限额，直至累计占满为止。

1.4本合同授信额度内的借款只要发生在授信期间（借款的发生时间以借款借据载明的放款日为准）内即受本合同的约束，各笔借款的实际到期日晚于授信期间到期日的，不影响本合同的效力及其履行。

第二条 借款利率、计息、结息

2.1利率：在甲方每次申请借款时，根据乙方的利率制度予以确定，具体利率以本合同项下各《借款借据》的记载为准。

2.2计息：借款利息从借款发放之日开始计算，按日计息，日利率＝月利率/30，月利率＝年利率/12。

2.3结息：本合同项下借款采用如下结息方式（未勾选而又无法确定的，视为采用利随本清）：□按□月/□季结息。结息日为每□月/□季末的 日，甲方应于每一结息日当日付息，结息日当日是节假日的，以节假日前的最后一个工作日为结息日，逾期付息视为违约，结息日迟于借款到期日的，甲方应于偿还借款本金时一并支付借款利息。

□ 利随本清，结息日为借款到期日。

第三条 借款金额、期限、用途

3.1 甲方申请授信额度内借款的，甲、乙双方无须逐笔签订《借款合同》，但甲方每次申请用款时，应提交符合乙方要求的《借款申请书》。

3.2对甲方的用款申请，乙方有权根据本合同约定、甲方的生产经营情况及本合同项下义务履行情况以及乙方业务管理规定及资金状况等审查决定是否同意放款、借款金额以及每笔借款的发放时间、使用期限、利率等。对于乙方就甲方的用款申请作出任何处理与安排，甲方均表示完全同意并全力配合，且甲方在此同意乙方对此不应向甲方负有任何责任。3.3乙方经审查同意放款的，具体借款内容以相应的借款借据为依据。《借款申请书》与借款借据在借款的金额、期限、利率、用途等方面内容不一致的，双方同意以借款借据确定的内容为准。借款借据为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。

3.4若甲方未提供《借款申请书》而乙方放款的，不影响所放款项的效力；甲方未按约定用途使用借款的，不影响本合同的效力及履行。

第四条 本合同项下的授信方式为下列第项： 4.1 采取信用借款方式。

4.2 采取担保借款方式，担保合同另行签订，担保方式包括但不限于以下方式： 4.2.1□信用/□保证/□抵押/质押担保方式，担保合同编号为； 4.2.2□信用/□保证/□抵押/质押担保方式，担保合同编号为； 4.2.3□信用/□保证/□抵押/质押担保方式，担保合同编号为； 4.2.4 □信用/□保证/□抵押/质押担保方式，担保合同编号为； 4.2.5 第五条 授信额度的使用5.1甲方的授信额度首次使用申请应自本合同生效之日起一个月内提出。甲方未在本条约定的期限内提出首次使用申请的，乙方有权决定是否取消本合同项下的全部或部分授信额度。

5.2 甲方需要使用授信额度时，应至少提前七个工作日向乙方提出使用申请。

5.3除乙方全部或部分放弃外，只有持续满足下列条件，乙方才有义务根据第3.2款的约定审查决定是否向甲方发放本合同项下的借款：

5.3.1申请的借款金额符合本合同关于授信额度使用的约定，授信额度的使用情况以乙方在本合同履行过程中保留的文件、凭证及单据为准。

5.3.2用款申请日和放款日在本合同约定的授信期限内。

5.3.3本合同设有担保的，与乙方签订的担保合同已生效并持续有效，担保物权已经有效设立并持续有效。

5.3.4甲方已按照有关规定及/或乙方要求，办妥与本合同项下借款及担保有关的许可、批准、登记等手续，且该等许可、批准、登记持续有效。

5.3.5甲方没有违反本合同的任一条款，所有陈述与保证均是真实且持续有效，也未发生任何可能危及乙方债权安全的情形。

5.3.6法律法规及有关规章或有权部门不禁止且不限制乙方发放本合同项下的借款。5.3.7如采用转账支付方式，则甲方需在乙方委托结算的金融机构

处开立账户，并通过该账户办理与本合同项下借款有关的往来结算。

第六条 还款方式

6.1甲方应当按本合同约定按时足额支付利息，具体还款方式以签订的借据为准。6.2甲方应当于本合同约定的结息日或还本日，将相应金额本息存入乙方指定的银行账户，或通过其他乙方接受的方式偿还借款本息。

6.3乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担的各项费用以及乙方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），剩余款项按照先还息后还本的原则偿还，如乙方对还款顺序另有要求的，则按照乙方要求的还款顺序还款。

第七条 提前还款7.1甲方要求提前偿还借款本金，须提前十个工作日向乙方提出书面申请，经乙方同意，可提前偿还部分或全部借款本金。7.2 乙方同意甲方提前还款的，原约定的利率不变，且对提前还款部分乙方有权按原约定的借款期限和利率计收利息；

7.3甲方分期还款的，如提前归还部分借款本金，按照乙方要求的还款顺序还款，提前还款后，尚未偿还的本金仍按本合同约定的借款利率执行。

7.4甲方提前还款的，需提交书面申请，否则视为甲方违约，乙方有权对提前还款部分加收%违约金。

第八条 借款展期

甲方对不能按期偿还的借款，需要办理展期的，应当于本合同约定的借款期限届满前十五个工作日向乙方提出书面展期申请，若借款有担保的，甲方应当同时提供担保人同意继续担保的书面意见或另行提供乙方认可的其他合法有效的担保，经乙方审查同意后，签订借款展期协议。

第九条 甲方义务

9.1如实提供乙方要求的文件资料（包括但不限于按乙方要求的周期及时提供真实的财务报表和年度财务报告等财务资料，生产、经营、管理等方面的资料），以及所有开户行、账号及存贷款余额、其他债务、对外担保、未决诉讼、仲裁等情况，并随时配合乙方的调查、审查和检查。

9.2 随时接受乙方对其使用借款资金情况和有关生产经营、财务活动的监督、检查。9.3 按本合同和各具体业务文件的约定及承诺的用途使用借款。9.4 按本合同和各具体业务文件的约定按时足额偿还借款本息。

9.5本合同项下的担保发生不利于乙方债权的任何变化（包括但不限于担保人违约、担保人担保能力下降或担保物毁损或价值减少等）时，甲方应按乙方要求及时（不超过五个工作日）提供乙方认可的其他担保。

小额贷款公司与银行合作协议 篇6

浙龙合银联借字〔

〕第 号

经浙江温州龙湾农村合作银行__________支行（甲方）与_________乡（镇）_________村第_________联保小组（乙方）双方协定，自愿订立本协议。农户联保小组成员借款申请书及借款借据为本协议有效组成部分，具有同等法律效力。

一、联保小组保证遵守《浙江温州龙湾农村合作银行农户联保贷款管理办法》和各项规定。

二、从_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，由农村合作银行在最高贷款限额内（见列表），对借款人分次发放贷款。最高贷款限额指最高贷款余额。在此期限和最高贷款限额内，不再逐笔办理联暴贷款协议。

三、每笔贷款最后到期日不超过上述终止日。每笔贷款利率以借款借据为准。借款手续生效后，借款人按货款人的要求，保证将所借货款用于申请用途，接受农村合作银行监督。

四、联保小组中的借款人与其他借款人自愿组成联保小组进行互相联保，并一致推荐_________为组长，协助农村合作银行货款收回。

五、保证方式：连带责任保证，联保人对借款人的借款承担连带清偿责任，即本协议乙方中任何一户违约，其它各户自愿承担全部连带清偿责任。

六、保证范围：包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。

七、偿还方式：货款到期，农村合作银行可直接从借款人或保证人帐户扣收，或由借款人、保证人主动偿还，逾期货款利息按月息_________‰结息。结息以约定日为准。超约定日部分，按农村银行罚息规定计算。

八、本协议未尽事宜，按有关法律规定执行。

甲方：

乙方

农村合作银行（公章）

信贷员（签章）

订立日期：______年______月______日

小额贷款公司与银行合作协议 篇7

(一) 概述

小额信贷从传统的金融体系发展而来, 为金融服务需求者提供储蓄、保险、贷款等金融业务, 以维持中低收入群体的正常生产经营。对于一些在城镇中自主就业的微型企业或在农村中从事低收入的劳动人群, 他们属于中低收入群体, 虽然有一定的收入和偿付能力, 但由于本身经济比较脆弱, 无法简单地从正式的金融机构中获得金融服务。小额信贷是为这些小本经营企业或微型企业提供金融业务的新型金融方式。

(二) 现状

在全世界范围内银行小额信用贷款根据各国异性的不同有不同的模式, 小额信贷在各个国家的载体也是不同的。其中主要有国有商业银行、人民银行、信用合作社、政策性银行、非正规的团体、小额信贷银行。小额信用贷款比较典型的机构主要有印度尼西亚人民银行、孟加拉乡村银行、FINCA (国际社会资助基金会) 村镇银行、玻利维亚阳光银行、小额信贷批发机。银行小额信用贷款有四种比较典型的行为模式, 分别是AC-CION International所倡导的“团结”小组模式、乌干达“村银行”模式、孟加拉乡村银行“中心—小组”模式和印度自助小组模式。

在我国现在有几种很有影响力的银行小额信用贷款模式, 分别是:银行个人贷款模式, 也就是银行直接对个人进行小额贷款;村银行模式, 这种贷款模式是以整个村的信用为支撑来进行银行贷款;银行小组贷款模式, 主要是以小组联保的方式向银行进行贷款;银行混合型贷款, 总体上来说是兼顾前面三种形式进行贷款。除此之外, 我国很多银行进行小额信贷的同时还会借鉴国外的信贷模式。

二、银行小额信用贷款的问题

(一) 管理体制方面

由于我国银行小额信贷业务发展时间比较短, 所以具体的管理体制方面相对比较落后。我国大部分银行在小额信贷的利率制定方面依然沿袭着固有的模式, 而且, 在国家相关政策导向下推出的一些小额信贷产品并不是基于自身发展的需要, 在具体的小额信贷业务上忽视质量, 在很大程度上影响力银行相关业务的可持续发展。另外, 我国银行在小额信贷方面的管理手段非常的落后, 与现今我国小额信贷市场的迅猛发展不相适应。

(二) 信贷需求过大, 资金供给不足

从我国相关银行的贷款资金供给方面来看, 至2002年底, 我国商业银行的不良贷款已经超过5000亿元, 占银行贷款总额的37%, 资不抵债的商业银行也占我国金融机构的55%, 这些巨额的不良贷款严重的影响到了银行的信贷能力。为了弥补我国相关商业银行贷款资金的不足, 央行采取了再贷款的形式帮助商业银行提高信贷能力, 但是, 仍然不能满足信贷市场的需求。

(三) 信用风险方面

中国正处于计划经济向市场经济转轨的特殊时期, 信用体系还极不完善。由于中国对相关中小贷款者的违法清算、欺诈债权人等行为缺乏有效的法律制约手段, 不少贷款者缺乏信用观念, 短期行为倾向严重, 不仅利用多头开户、无效担保的方式骗取银行贷款, 甚至借其他名义, 恶意逃废银行债务, 这都导致银行在提供信贷支持时变得更加谨慎。

三、应对策略

(一) 完善信用贷款管理, 提高信贷能力

我国相关商业银行应该根据我国中小贷款客户的特点来提供个性化的贷款服务, 一方面完善银行的信用贷款管理, 推出符合客户特点的多种小额信贷产品, 另一方面还应提供优质的具有差异性的金融服务。银行通过相关个性化以及差异化的服务不仅可以深入挖掘小额信贷市场, 还能够完善银行的金融服务产品, 从而提高银行的服务质量以及信贷能力。

(二) 健全金融体系, 加强政策支持

政府应该完善商业银行小额信贷相关的配套政策的支持, 一方面需要建立起商业银行小额信用贷款的风险补偿机制。由于商业银行小额信贷存在着相应的信用风险, 所以需要针对小额信贷的不确定性以及复杂性, 适当的对小额信贷引入担保机制, 分散信贷风险;另一方面需要加强政府对商业银行小额信贷的扶持力度以及加大对于逃废债的打击力度。

(三) 加强社会信用管理

加强社会信用管理主要是根据当前社会环境建立健全、科学的小额信用贷款评级的授信体系。评级授信是银行小额信用贷款能否健康运作的关键因素, 但是现在我国各个地方没有一套科学、完善的评级授信系统, 贷款者信用等级的评定是依赖于银行评定人员的工作经验, 在银行的实际工作中, 银行人手少工作量大, 加之在小额信用贷款建档的时候是手工进行操作的, 从而使得小额信用贷款的建档、评定和授信的时候都已偏离了原来的信用贷款的准则。我国现在根据社会具体情况制定一套科学、严谨和实用的银行小额信用贷款的评级授信体系, 把小额信贷这方面做好。

参考文献

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[3]黄蕊.小额信贷的商业化、金融化与正规化[J].开发研究.2009;01

[4]杨大楷, 郭春红.小额信贷可持续发展:困境与出路[J].上海金融.2007;03

[5]贾峤, 杨恒, 兰庆高.我国商业性小额信贷可持续发展的思考[J].经济问题.2007;11

小额贷款公司与银行合作协议 篇8

关键词：小额贷款公司；融资；村镇银行

一、何为小额贷款公司

按照2008年5月4日中国银监会、中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的、不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

小额贷款模式是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式，由孟加拉国乡村银行在20 世纪 70 年代发明，现已正在全世界得到大规模的推广。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。目前全世界有上千万人在接受小额贷款，资金投入达数亿美元。从 1999 年开始，中国人民银行开始也在农村地区推进小额信用贷款， 截止2005年初，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元。最引人瞩目的是，人民银行太原支行于2005年年中拟定了《山西省NGO小额信贷试点实施方案》，2005 年年底山西平遥“日升隆” 和“晋源泰” 两家以明清票号方式命名的小额贷款公司揭牌成立并开始向农户发放小额贷款。这两家小额贷款公司的资本金约在 1 000 万至 2 000 万元之间。

二、目前中小企业贷款难

目前，我国中小企业数量占企业总数的99％，工业产值占60％，实现利税的40％和出口额的60％，中小企业安排就业占75％，提供新增就业机会占80％以上。此外，中小企业由于规模小，管理层次少，经营灵活，比较适宜创造性劳动及创业。随着经济的发展，中小企业在经济增长、降低失业率、保持社会稳定等方面的重要作用变得越来越重要了。众多中小企业中的高科技中小企业的发展，对推动新科技革命的发展、新兴行业和部门的创建以及整个社会经济的发展起着开拓性的作用，在提高劳动生产率，促进我国经济增长方式的集约型转变方面的作用不可替代。

中小企业能否健康、稳定的发展，充足的资金起着至关重要的作用。如果资金不足，企业只能依靠自身积累发展，将会导致企业规模较小，市场竞争力不强。尤其是高新技术企业，直接面对的是国际跨国集团的竞争，企业规模太小就不能形成规模优势，就难以与之相抗衡。但是，世界全部的银行都存在这样一条基本原理：“你越有钱，越能贷到更多的款。反之，如果你没有钱，你就贷不到款”。 银行的贷款往往是贷给那些对资金需求并不是很强烈的企业。我国的中小企业在融资方面面临着重重困难，即使中小企业有着较大的资金缺口，也贷不到款。融资难主要是贷款难的原因主要表现为：

（一）中小企业资金需求量少，成本相对较高

无论银行贷款数额的大小，每笔贷款的信息费用和其他交易成本的差异并不是很大，企业贷款量越大，银行的单位贷款成本也就相对较低。而中小企业由于贷款额小，单位贷款成本明显偏高。再加上银行的贷款利率的浮动空间并不是很大，不能满足银行弥补向中小企业贷款增加的成本。由于市场经济作用，在利润最大化目标的驱使下，银行往往不愿意向中小企业贷款。

（二）抵押担保比较困难

由于中小企业规模小，可用于抵押的资产较少，并且多数设备或者是陈旧落后或者是专用性很强，对银行而言，其担保价值较低。而且有相当多的小型企业，特别是民营小型企业，其经营用的厂房甚至是办公设备都是租用的，因此拿不出符合条件的抵押资产，如果企业破产，银行债权难以得到保障，银行就更加不敢对这样的中小企业进行贷款了。再加上国内抵押担保机构少、程序繁琐、评估费用高，使中小企业抵押担保更加难以落实。

（三）对非国有企业融资的歧视

我国银行业的主体是国有商业银行,首先保障国有大中型企业融资需求投放的基本原则并没有改变。长期以来，政府和银行都或多或少地认为大型企业都是国有的，贷款给他们是国家对国家的企业，不会造成国有资产的流失。而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收情况不好，信誉差，容易导致国有资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻。尽管现在比以前有所改善，但这种现象仍然存在。

随着商业银行信贷风险的控制不断加强，责任风险管理制度日益强化，并且大部分实行了终身责任追究，银行贷款的门槛也在不知不觉中抬高了。大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，用大企业的标准评定中小企业的信用等级，其后果就是大部分中小企业很难达到发放贷款的条件。

三、小额贷款公司的出现解决了问题

小额贷款公司贷款期限灵活，主要以短期贷款为主。这一点满足了中小企业的需求。中小企业虽小但其资金周转率较高，则它们对于融资的需求经常是短期的，以满足资金周转需要，并且贷款量也不会太大。但银行主要是进行中长期贷款，对于仅仅几个月的贷款量不大的业务不屑一顾。小额贷款公司的出现解决了这一难题，为中小企业的发展提供了资金的保证。

小额贷款公司的贷款利率高于金融机构的贷款利率，贷款利率一般不超过人民银行公布的同档次基准利率的4倍，但低于民间贷款利率的平均水平。利率高，则满足了小额贷款公司的生存与发展的需要，鼓励小额贷款公司的发展，进而使得市场上会有更多的资金提供给中小企业。虽然小额贷款公司的利率要高于银行利率，但是由于银行的短期贷款困难，再加上向银行贷款所需要的中間费用也很多，由利率高而多出的成本将不成为贷款者考虑的主要因素。中小企业更偏向于为它们量身定做的小额贷款。

从贷款方式上来说，主要有信用贷款、担保贷款和抵押贷款等贷款形式。对银行来说，一般小额贷款的单笔贷款额都比较少，而且由于银行一般不够贴近基层，对中小企业的了解不够透彻，使得其运作成本很高，风险大，因此开展此项业务的动力不足。相比之下，小额贷款公司具有门槛较低、机制灵活、手续简便、放款速度较快等优势，并且对小额贷款需求者的深入了解，有利于控制小额贷款的业务风险。

四、小额贷款公司的未来

（一）《关于小额贷款公司试点的指导意见》的分析

小额贷款公司主要利用自有资金(资本金)发放贷款，是满足县域农户、小企业发展资金需求的一种有效方式。

小额贷款公司的业务主要是银行不愿从事的业务，从某种意义上来说，小额贷款业务市场是一个利基市场，虽然市场业务比较单一，但是有自己固定的顾客群体，更重要的是可以避免与资金雄厚的大银行进行竞争。在这种情况下，小额贷款公司将会有着很美好的发展未来，再加之国家最近刚刚出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，表明了国家对小额贷款公司的重视，国家正在一步一步改善小额贷款公司的生存环境。

人行、银监会下发的《指导意见》指出：“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定”。国家放宽了小额贷款公司利率的浮动范围，小额贷款公司在利率的抉择上有了更强的自主性。利率的自主使得小额贷款公司能根据市场上的供求以及要求不同贷款的中小企业制定不同的利率，通过此项规定小额贷款公司的利益得到了保证，也将在全国迅速发展起来。

人行、银监会下发的《指导意见》指出：“凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。这点规定表明国家支持小额贷款公司的发展，有国家的支持作为后盾，投资者将会更有信心开展小额投资业务。再加上国家的监管力度的加强，会使得小额贷款市场发展的井然有序。小额贷款市场监管部门的明确有利于小额贷款公司的业务更加合法，贷款人对于小额贷款公司更有信心，整个市场良性的发展下去。

人行、银监会下发的《指导意见》指出：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”。因此，《指导意见》允许并支持小额贷款公司负债经营，小额贷款公司可以向外贷出自己相当于资本150%的贷款，解决了小额贷款公司资金瓶颈的问题。提高了小额贷款公司的盈利能力，对准备进入该市场的投资者又注射了一针强心针。

人行、银监会下发的《指导意见》指出：“要将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息”。纳入征信系统、查询相关信息是非常重要的，因为小额贷款公司成立时间较短，目前尚未建立信用管理系统，在办理个人贷款业务时，无法查询借款人身份信息、银行信用记录、社会信誉记录、个人信用特别记录等信息，从而给小额贷款公司办理贷款业务带来诸多不便，也进一步加大了贷款管理难度和风险隐患。因此，应按照《指导意见》的要求，使小额贷款公司尽快纳入人民银行信贷征信系统，实现信用信息共享。

小额贷款公司的业务范围在目前还没有完全界定清楚，业务范围方面没有明文禁止的领域。只要在坚守小额贷款公司不能吸收公众存款的原则下，在风险可控的前提下，可以大胆探索其业务范围，增加小额贷款公司新的利润来源，提升其可持续发展能力。

（二）发展为村镇银行

银监会2007年1月29日发布并正式施行的《村镇银行管理暂行规定》中规定：村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属于一级法人机构。

村镇银行主要的经营项目是吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其它业务。

资金短缺、监管混乱是目前小额贷款公司面临的主要问题。只靠发起人的自有资金是无法满足我国广大农户和中小企业大量的贷款需求。根据我国目前的企业筹资渠道，直接融资（发行股票和证券）门槛很高，手续也相当烦琐，费用也相当高。小额贷款公司将会出现资金瓶颈，阻碍其发展。由于村镇银行业主要是解决中小企业和农民的贷款要求，目前有些声音说小额贷款公司可能最终发展为村镇银行。如果以村镇银行为方向，小额贷款公司就取得了合法的金融机构的地位，就可以名正言顺的吸收存款，解决目前只贷不存带来的资金紧缺问题。而且定位于村镇银行，由银监会对其进行监管就成了理所应当的事。同时，合法的金融机构的地位，还可以吸引更多的投资者开办小额贷款公司，壮大其自身力量，增强我国金融机构的竞争力。

不管小额贷款公司最终的归宿是什么。但目前，小额贷款公司的存在为中小企业的发展带来了希望，为金融市场增添了活力，它在金融市场中的地位是不能被取代的，虽然现在还存在着许多的困难，但它的发展力度是不能被遏制的。

参考文献：

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