小额贷款公司经营计划

小额贷款公司经营计划（精选10篇）

小额贷款公司经营计划 篇1

一、指导思想：

公司发展以适应经济时代要求为目标，建立合理的法人治理结构和业务决策体系。坚持以面向“三农”、服务中小企业为宗旨，兼顾企业经济效益和社会效益，坚持以“安全性、合法性、流动性、社会性”为基本准则，在确保贷款资金安全运行的基础上，依照国家的产业政策和法律、法规，为符合本公司贷款条件的“三农”、中小企业及其它自然人提供资金支持和信用担保服务。

勤奋务实、严谨工作、忠诚团结、充满活力是公司发展的经营作风。依法运作、平等自愿、诚实守信、稳健经营是公司发展的经营原则。

三、工作措施：

公司股东会是公司的权力机构，董事会是最高决策机构，经营管理层将在董事长和董事会的领导下努力工作，尽职尽责，以最好的效益回报股东。具体采取三方面措施：

1、建章立制，防范风险。

虽然公司是非金融机构，但经营业务似同银行。因而在公司成立之初，参照有关商业银行的制度，依据本公司的经营特点，逐步制订《工作管理办法》、《贷款管理制度》、《贷款业务操作规程》、《财务管理制度》、《薪酬管理暂行规定》、《贷款评审委员会实施细则》等规章制度，使之工作法律化、制度化、规范化，防止人为因素，杜绝非常规运作。

2、横向协作，争取支持。

作为新成立的公司，经营团队将充分分析优、劣势，根据银行、同行的经营特点，在不同时期将制订针对性营销策略。立足农村、抓住重点、面向全市、拓展中小企业是近期工作要点。同时，将与银行、担保公司、中小企业管理部门、个私协会、工商联等部门开展紧密型合作，将接受省金融办、税务、工商、人民银行、银监会等部门的监督与检查，争取得到他们在政策上的有效支持，用足用好优惠政策。

3、合法理财，提高效益。

在开业起步阶段，为寻求资金效益最大化，将实行两条腿走路，放款与理财并举，适度开展部份无风险的保本理财业务，以此提高资金使用效率。农村小额贷款有限公司尚在试点阶段，是一个长期投资的业务，目前尚无成功经验借鉴。我们经营团队将本着对股东高度负责的态度，认真、尽职、合法合规经营，争取首批取得村镇银行资格，实现股东利益的保值增值。

因此，风险可控、节约成本、稳健经营将是我们近期的经营目标。

二00九年五月一日

小额贷款公司经营计划 篇2

(一)基本情况

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的业务范围是办理各项小额贷款。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则,为“三农”和县域经济发展服务。

2009年6月22日,锦州首批两家小额贷款公司揭牌营业,拉开了锦州市小额贷款公司发展的序幕。截至2010年12月末,锦州辖内陆续开业运营的小额贷款公司已达15家,注册资本总额达4.8亿元。

(二)经营情况

2010年,锦州市小额贷款公司累计发放贷款673笔,累计金额7.06亿元,实现净利润1529.6万元。累计发放的贷款中,非农户个人、企业和农户个人贷款占比分别为61.83%、29%和9.18%;贷款余额中,非信用贷款和信用贷款余额占比分别为65.36%和34.64%。从经营情况看,非农户贷款占比最大,农户贷款占比最少的特点十分明显。

二、风险分析

(一)经营风险

一是信用风险。小额贷款公司主要贷款对象为中小企业和农户,大部分借款人受制于其财务状况和抵押担保能力,往往难于从银行获得贷款,进而选择转向小额贷款公司筹措资金。由于定位的模糊性,小额贷款公司未被认定为金融机构,无法连接人民银行的征信系统,因此在评价借款人的偿债能力和诚信水平方面具有难度。小额贷款公司对借款人的状况了解不够全面,难以保证发放贷款的及时收回,这将影响其信贷资产的质量,具有较大的信用风险。

二是贷款集中风险。《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》规定,小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%,对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的20%。事实上截至2010年底,锦州市各小额贷款公司的注册资本为2000万元—6000万元,按5%计算已达100万—300万元,已形成事实上的大额贷款。从实际情况看,2010年12月,锦州市小额贷款公司单笔贷款最高金额均已超过100万元。小额贷款公司贷款大额化的现象偏离了贷款“小额、分散”的原则,更不利于贷款集中风险的控制。

三是政策风险。从小额贷款公司地区分布看,2010年末,锦州市仅有40%的小额贷款公司设立在县域地区;从业务实际发生情况看,2010年锦州市小额贷款公司累计发放贷款中9.18%为农户个人,贷款余额中19%为农户个人,农户占比较小。小额贷款公司设立的主要目的是为了有效配置资源,引导资金流向欠发达地区,但小额贷款公司实际的发展方向已并非以支持小客户为主,在政策上更是违背了其支持“三农”和为县域经济发展服务的初衷。

(二)资金风险

小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。此外,融入资金的余额不得超过资本净额的50%,不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。简单说,“只贷不存”是小额贷款公司的运作的主要特点,这种经营模式使小额贷款公司的资本规模受到限制。同时,允许在一定数量范围内从银行业金融机构融入资金也不足以缓解小额贷款公司在资金上的压力。

资金是小额贷款公司从事经营活动的最基本要素。然而资本金规模和后续资金来源不足是小额贷款公司普遍面临的难题,也成为制约其扩大发展的瓶颈。2010年末,锦州市已有8家小额贷款公司贷款余额超过注册资本金额和融入资金余额之和的95%;全市小额贷款公司贷款余额占注册资本总额比例高达94%。

2 0 1 1年,国家实施稳健的货币政策,商业银行控制信贷增量,这为小额贷款公司创造了较好的生存条件。但较低的资金周转率挤压了小额贷款公司的生存空间,已贷出去的资金无法在短期内全部收回,使小额贷款公司在面对日益扩大的市场需求以及区域扩展的发展良机时显得力不从心,在缺乏资金来源时只能暂停业务。

(三)监管风险

监管主体不明确。目前小额贷款公司定义为建立在政府监管基础上的准银行业金融机构,定性为工商企业,各小额贷款公司依据《公司法》进行市场化运营,自负盈亏。大部分城市负责监管小额贷款公司的部门为省、市政府金融工作办公室,部分地方政府金融办还专门成立小额贷款公司监督管理办公室。但相关规定中明确指出中国人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测,并将小额贷款公司纳入信贷征信系统;银监部门负责指导、协助省、市金融办对小额贷款公司业务进行现场和非现场检查;工商管理部门根据工商管理相关法律规定对小额贷款公司实施管理,确保合规经营。整体上形成政府金融办、人民银行、银监局、工商局共同监管的“多头化”监管格局。不明确的监管主体容易导致监管的形式化,更容易产生监管漏洞和监管真空。

监管内容不完善。现有的管理规定中,突出了小额贷款公司试点申请资格审查、小额贷款公司政策宣传和指导、小额贷款公司试点变更和终止等几项工作内容。但可以看出,监管内容重点仍在小额贷款公司市场准入的审批上,而对于经营过程中的各类风险的提前预警、及时识别以及风险监测等管理内容和方法尚未涉及。此外,《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》仅为指导性意见,不具备强制的约束力,对于不符合上述文件的经营行为,缺乏明确的监管和处罚依据。

(四)转型风险

在小额贷款公司转型方面,金融办会同银监、人民银行、工商等部门,每年对小额贷款公司进行分类评价,可以对依法合规经营、无不良信用记录且经营效益好的小额贷款公司,推荐改制为村镇银行。尽管改制成为村镇银行后,小额贷款公司将拥有更加完善的金融服务体系和更加全面的扩展盈利渠道,但同时也面临诸多问题。

一方面,根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。因此小额贷款公司转型的首要条件是更换主发起人,让原有投资者让出控股权和经营权给某一银行业金融机构,这在一定程度上打击了原始投资人的投资信心,有可能会影响其投资金额和投资方向。

另一方面,控股方的调整改变了小额贷款公司原有的民营局面,这可能使其失去原有灵活多变的运作体制和高效快捷的服务方式,走向严格意义上的“银行模式”,这必将降低小额贷款公司在中小企业、中小客户方面的贷款审批效率和金融服务效率。

三、政策建议

小额贷款公司的快速发展,不仅为县域经济注入了一种全新的融资渠道,同时也是我国金融组织体系建设的一项制度性突破。它有利于优化金融资源配置,可以更好地引导民间资本和规范民间借贷,维护金融安全与稳定。因此,健康、合理地发展小额贷款公司,应在政策上予以支持和强化。

(一)谨慎经营

小额贷款公司首先应充分考虑到自身的基本定位和发展方向,明确设立之初的基本原则。在业务上以基本原则为主,不应因经济利益而忽视社会效益。中国人民银行可以考虑小额贷款公司的特殊性,支持其加入征信系统,真实了解借款人的信用状况,有效降低小额贷款的贷款风险。此外,小额贷款公司应不断加强内部风险控制和风险管理,审慎发放额度相对较大或贷款相对集中的贷款,避免粗放式经营和外延式扩张。

(二)拓宽资金

在现有的政策要求下,小额贷款公司应摒弃投资者“一家独大”的旧模式,努力通过提升公司综合实力吸收有实力的股东投资,吸引新的资金进入,以确保资金的后续来源。同时,管理部门可以综合考虑小额贷款公司资本周转率以及利润率等重要指标,选择发展较好的一批小额贷款公司,采取适当放宽对其股东人数的限制、适当提高其向银行融资的比例等方式开辟资金来源新渠道,逐步解决小额贷款公司后续资金匮乏的问题。

(三)明确监管

在监管主体方面,应明确各监管部门的监管职责,探索合理有效的立体监管模式。建议由地方政府金融办作为牵头部门,人民银行、银监部门、工商部门共同参与,明晰各监管主体分工不同但各有侧重的职责,建立监管的协作机制。

在监管内容方面,考虑到小额贷款公司经营业务的专业性,加大人民银行和银监部门的对贷款流向、贷款利率等内容的监管力度,有效防范金融风险。补充完善小额贷款公司监管的各项政策依据,对于监管内容和发现的问题,做到监管方法规范,处罚政策完备。

(四)合理转型

重庆小额贷款公司经营现状浅析 篇3

关键词：小额贷款 ；SWOT分析

1.1重庆小额贷款公司的现状

自2006年政策首次允许小额贷款公司设立以来，小额贷款公司机构数量及贷款余额呈井喷式增长。截止2014年12月末，全国小额贷款公司共8791家，贷款余额9420.38亿元。随着政策的支持逐渐增强，小额贷款公司已成为我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前我国民间资本进入金融领域以及中小型企业对外融资的一条重要途径和通道。重庆根据银监会的相关规定，在2008年先后发布了《重庆市推进小额贷款公司试点指导意见》和《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》。现阶段，重庆小额贷款公司经营表现主要有以下几点：

1.小额贷款公司数量稳步增加，发展前景良好

截止2012年6月底，重庆已建立146家小额贷款公司，比2011年6月末增加55家；从业人员达到2749人，比6月末同期增加1516人；实收资本212.22亿元，比6月末增加132.52亿元；贷款余额228.01亿元，比6月末增加125.39亿元。小额贷款公司累计发放贷款275亿元，这有力地促进了重庆市中小企业及农村地区的经济发展。

2.收益效率稳步提高，但相对于另外三个直辖市仍有一定差距

在四个直辖市中，重庆市小额贷款公司的机构数量、从业人员数、实收资本、贷款余额这四个指标都远远高于其他三个直辖市的小额贷款公司。虽然，重庆市小额贷款公司在户均从业人员、户均实收资本上高于其他三个直辖市，在户均贷款余额仅低于上海，但是在从业人员人均贷款余额这一指标上，重庆市小额贷款公司都低于其他三个直辖市，而这是反映贷款效率最重要的指标之一，说明重庆市小额贷款公司的运营效率需进一步提升。具体数据，见表1-1

1.2重庆市小额贷款公司的SWOT分析

小额贷款公司的发展前景越来越靠近准金融机构，所以SWOT分析的比较对象就是商业银行。

1.2.1重庆市小额贷款公司的竞争优势分析

重庆市小额贷款公司在自身定位、贷款流程和政府支持力度上具有竞争优势。

1.市场地位清楚，主要支农支小

重庆市小额贷款公司自成立以来，一直坚持以“三农”和中小企业为贷款对象，主要服务于支农支小。重庆市小额贷款公司为了提高竞争力，扩大行业内差异化运营，贷款方式除了采取与商业银行相同的抵押贷款外，更多的采用的是一般商业银行不用的保证，质押，信用贷款等更加灵活的贷款方式，这对于抵押物不多的农户和中小型企业来说，给他们提供了更加便利的贷款方式，也扩大了小额贷款公司的贷款对象范围。

2.贷款流程化繁为简，贷款需求强烈

相對于商业银行繁琐的贷款申请流程，小额贷款公司可获得贷款流程简单的多，有些甚至只要提供六个月的银行流水，提交个人有效证件和个人信用报告等相关审核资料既可申请信用贷款。 小额贷款一般申请贷款流程是：贷款申请，申请人资格筛选，申请人提供材料，客户资料审查，贷款申请，根据评估发放贷款，贷后跟踪。

1.2.2重庆市小额贷款公司的竞争劣势分析

重庆市小额贷款公司主要在融资渠道、专业人才、产品等方面处于劣势。

1.政策限制较严，融资渠道狭窄

根据银监会发布的《小额贷款公司指导意见》的相关内容可知，小额贷款公司不能不吸收公众存款。在只贷不存的前提下，小额贷款公司通过三个渠道进行融资：资本金、所有者权益、捐赠资金以及向不超过两个银行业金融机构融资，并且小额贷款公司仅可以从金融机构融入不超过资本净额50%的资金。但实际上无论哪一种途径，都面临着不小的难题。

2.小额贷款公司专业人才缺口严重

截止2014年6月，重庆市小额贷款公司从业人员数在全国排名第六位，但是从业人员人均贷款余额在全国却排第8 位，从中也可以得出重庆市小额贷款公司从业人员虽然总数较大，但是总体来说专业水平都不高，使得小额贷款公司运营效率受到了很大的影响。

1.2.3重庆市小额贷款公司的外部机会分析

重庆市小额贷款公司主要从政府逐渐完善制度建设给小额贷款公司提供机会。

重庆将围绕投融资中心的打造吸引六类金融机构：包括把信托公司做大做强、和多家国有大型企业合资成立金融租赁公司、打造融资担保体系、发展私募股权机构、扩容小额贷款公司、发展村镇银行和农村小额资金互助组织等。此次重庆的金融战略规划将会给小额贷款的发展提供一个更活跃的发展平台，更为宽松的发展环境。再加上，三峡工程，西部大开发等相关政策带给了重庆旺盛的投融资需求，这也为小额贷款公司发展提供了巨大的机会。

1.2.4重庆市小额贷款公司的外部威胁分析

小额贷款公司主要从竞争激烈、政策的不利等因素面临威胁。

1.小额贷款公司面临激烈竞争环境

随着新型农村金融的逐渐完善，村镇银行，农村资金互助组都加入进了抢夺小额贷款公司的客户群中，再加上本来就具有的邮政储蓄银行，信用社，地下钱庄，这些都使得小额贷款公司面临的竞争环境日趋激烈。但是，小额贷款公司较其他正规金融不同的却是，小额贷款公司在经营过程中是不能吸收存款的，如果有非法集资、变相吸储行为的发生，将被吊销营业执照，同时还要追究负责人的法律责任，“只贷不存”使小额贷款公司的发展受到了严格的制约。

2.政策的的“严监管”

由于小额贷款公司既然作为企业，肯定要追求利润最大化。如果政府只是一味的严监管，而不给小额贷款公司提供优惠政策，小额贷款公司的投资者肯定会不断选择好的支持对象，从而动摇服务“三农”和微型小型公司的市场定位，不利于其发展。所以，宏观政策扶持的不明朗，势必将阻碍小额贷款公司的正常发展。

通过SWOT分析，重庆小额贷款公司在面临的风险上，既有外部风险，又有内部风险。外部风险主要是政策风险，和同行业的竞争风险。而内部风险，主要是经营风险、人力风险和信用风险。就外部风险来说，单一小额贷款公司并不能通过自身化解，我们也把此时的外部风险称为系统风险。而小额贷款公司面临的内部风险，我们通过一系列的方式能够较低它的风险系数。

参考文献：

[1] 王明吉、崔学贤.河北小额贷款公司风险分析及防范策略.财会月刊[J]，2011（12）

[2] 麦英姿. 我国小额贷款公司风险控制问题探究.中国商界[J]，2010（1）

[3] 邢早忠. 小额贷款公司可持续发展问题研究.上海金融[J]，2009（11）

小额贷款公司经营计划 篇4

合规经营情况自查报告

各上级主管部门：

根据******【201*】1**号文件《关于开展全省小额贷款公司合规经营情况检查的通知》，我公司积极通知要求，认真开展了自查工作，现将有关情况汇报如下：

一、法人治理情况：

公司股东会、董事会、监事会、经营管理层设置齐全，运行规范，设立有信贷管理制度、货币资金管理制度、财务会计管理制度、公司业务流程、贷后管理制度、贷款计息管理制度、贷款风险管理制度、审贷分离管理制度、信贷档案管理暂行办法、内部风险管理控制制度、保密制度、公司日常人事管理制度等各项规章制度，并严格遵照执行。公司高管及各工作人员无任何违反国家、省市相关规定和公司制度的情况。

二、资金管理制度

公司运行以来，财务管理规范，资产负债表、相关账册、银行对账单等能够做到同步记录、如实反映公司经营情况。

公司按照国家规定向国家开发银行借贷有政策性配套资金，不存在向其他任何单位、个人进行社会集资、个人理财等违规融资现象。

公司于****年***月正式获批运营，注册资本****万元，主要用于个体工商户等贷款；公司内无重大事项变更和融入资金情况，不存在虚假注资、抽逃或变相抽逃注册自己及擅自增资、减资等违规情况。

三、业务经营情况

1、公司严格按照核准的经营范围依法开展业务。

2、公司不存在跨区域经营问题，客户群体均为辖区内个人或个体工商户。

3、利率执行情况：贷款利率严格按照国家规定，执行人民银行规定的基准利率和浮动幅度内，无变相提高利率的行为，借款合同和借款利率一致。

4、贷款额度：贷款额度严格依照还款人的还款能力确定，同一借款人的贷款余额符合法律规定，不存在拆分贷款或超合同放款的情况。

5、公司自运行以来，由于监管得力、选择客户谨慎，没有出现过逾期贷款或贷款损失的情况。

6、公司不存在向公司股东及员工发放贷款的情况，担保方均为和公司无关联的第三方，不存在公司股东及员工为贷款客户提供担保的情况。

以上是我公司对合规经营情况自查的主要情况，不当之处，敬请上级部门指正、提高。

********小额贷款有限公司

小额贷款公司经营计划 篇5

调研报告

随着我国经济的快速发展，资金供需矛盾日益显现，小额贷款公司作为补充显得尤为重要。小额贷款公司对多年以来以银行信贷为主的资金融通产生了较大的影响，它已成为社会资金融通的重要组成部分。面对小额贷款公司的发展势头，我们不能用老眼光去否定它的积极作用，要进行客观的评价和分析。为了实现这一点，同时也为了能够更好地完善金融体系，规范引导民间融资发展，我行对本辖区内七家小贷公司的有关情况进行了调研，具体情况如下：

一、经营管理及信贷投向基本情况

（一）基本情况

到2011年九月末，辖内小贷公司共七家，注册资金共

计一亿九千万元人民币，股东数二十七家，股本金总额一亿九千万，贷款余额二亿六千八百三十五万。

（二）内部管理情况

辖内七家小贷公司共有员工五十八人，拥有符合规定的章程和管理制度，法人治理结构完善，经营状况良好，但同时也存在着职工专业知识薄弱和从业经验不足等问题。

（三）风险控制、贷款潜在风险程度

通过调查发现，辖区内小贷公司有严格的审批制度，注

重核对客户资料的真实性和完整性，尤其是对客户信用做认

真的调查，对客户的收入证明，流水等做仔细核实，贷后严密监管，逾期及时催促，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。对贷款风险进行有效的控制，大大降低了潜在的贷款风险程度，但是还存在一些放贷规模小，业务范围窄的问题。

（一）经营效益

从调查情况来看，小贷公司借鉴金融机构的管理经验结合本地经济发展实际，审慎开展业务，总体运行状况良好，具体数据由于涉及公司机密 不予外泄，故无法获得并分析。

（二）对小贷公司的监管情况

小贷公司目前不是银行，企业家拿出自己的钱去社会放贷，承担了巨大的风险，要以保护服务为主，而不是监管为主。对于金融办而言，就是把日常的监管，经常性的、连续性监管变成不连续的监管，不是控制整个存款到贷款的全过程。比如说不非法吸储，不高息放贷，不暴力收贷……只管几个大的原则和底线。此外则是一些基础性的监管工作，比如对行业基本内控制度作出统一要求，制定考核、审查办法。存在监管虚拟化，不利于小贷公司的健康发展。

二、存在的主要问题

（一）小额贷款公司经营金融业务，却享受不到金融机构的相关待遇，经营成本偏高，不利于其持续发展。小额贷款公司目前定性为一般工商企业，而非金融机构，享受不到农村

信用社等金融机构在运营中的优惠待遇。比如在同业存款方面，小额贷款公司在银行的存款只能按照单位活期存款利率计算利息，远低于金融企业的同业存放利率，直接影响到小额贷款公司的经营效益。导致小额贷款公司将营运资金不存放银行，造成资金体外循环。在税收方面，小额贷款公司的营业税目前按5.6%征收，而农村信用社的营业税则按3%的税率征收，运营成本高于一般金融机构，造成小额贷款公司持续发展的后劲不足。

（二）小额贷款公司成立门槛高，影响了小额贷款公司数量、规模的增加，使资金供给受限。《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，成立小额贷款公司资本金最低限为500万元。资本起点高，对防范风险有一定的作用，但也限制了社会部分闲散资金的进入，仅靠资本金运作，对“三农”和小企业的支持力度受到影响。

（三）小额贷款公司业务尚未纳入人民银行征信系统，造成小额贷款公司难以全面了解客户信用状况，经营风险增加，也影响到征信系统数据的准确性。

（四）小贷公司监管有待完善。目前辖区内小贷公司处于起步阶段，地方政府对小贷公司的监管还处在摸索时期，相关部门对小贷公司经营活动的监管办法和职责还不太明确，不利于对小贷公司的统一监管和责任认定。

（五）目前辖内小贷公司只通过放贷收取利息来获得收益，产品单一，业务范围狭窄，盈利模式简单，无法实现资源的有效利用，不利于公司的长远发展。

三、对策建议

（一）明确小贷公司金融机构的定位，赋予其金融机构的相关政策待遇，同时将其贷款业务纳入人民银行征信系统。建议从法律上明确小贷公司金融机构的法人地位和经营范围，使其能够享受与农村信用社等金融机构同等的待遇，对小贷公司征收营业税，参照执行农村信用社目前的税率。同时尽快落实加入人民银行征信系统的相关措施，方便对个人和企业信用情况的查询，发生业务后及时在央行征信系统进行登记等。

（二）适当降低小贷公司准入门槛，建议降低成立小贷公司最低资本金要求，以利于引导更多民间资本规范运作，支持“三农”和中小企业发展。

（三）强化对小贷公司的监管。建议制定具体监管办法，明确相关部门的具体监管职责，地方金融办负责监管协调总则，银监会分支机构负责对小贷公司高管人员的从业资质进行把关，认定小贷公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为；人民银行分支机构对小贷公司的利率、资金流向进行跟踪监测，将小贷公司纳入信贷征信系统。通过各部门的通力合作，为小贷公司创造良好的经营环境。

小额贷款公司经营计划 篇6

有限公司： 我＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿公司（个人）于＿＿年＿＿月＿＿日向贵公司借＿＿＿＿＿款，合同编号：＿＿＿＿ 借款凭证编号：＿＿＿＿＿＿ 本金＿＿万元，利息＿＿万元，其它费用＿＿万元。于＿＿年＿＿月＿＿日到期。由于我（公司或个人）在生产经营过程中＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿等原因，没能按时偿还，现将还款计划承诺如下： 备注 项 目 日 金 本金 利息 罚息 其他费用 期 额 年 月 日 年 月 日 年 月 日 如到期仍未归还，自愿接受强制执行。法定代表人/负责人/经办人（签章）： 年 月 日

担保人履行责任通知书 内精保通字（）第 号

致：

（担保人全称）

你（单位）为债务人 担保的《欠款清单》所列合同项下

债务已逾期。到 年 月 日止，上述合同项下尚欠本金（币种及金额大 写），尚欠利息（币种及金额大

及费用（币种及金额大写）。（详见《欠 款清单》）欠 款 清 单（至 年 月 日止）单位：元

合同编号 债务金额

到期日 尚欠本金 尚欠利息 尚欠费用 合计

现我公司书面通知你（单位），请接到本公司通知后立即履行担保责任。特此通知。＿＿＿＿有限责任公司（签章）经办人 年 月 日 担保人声明： 已收到贵公司

年 月 日签发的担保人履行责任通知书。

法定代表人/负责人/经办人（签章）签收时间：

年 月 日 注：本通知书一式两份，担保人签收后债权人、担保人各存一份。

债务逾期催收通知书 内精通字()第 号 致：（债务人全称）

到 年 月 日止，你（单位）仍欠我公司债务本金（人民币金额大

写）

整及利息(大写)整(详见下列«

欠款清单»)。欠 款 清 单 单位:元

合同编号 债务金额 到期日 尚欠本金 尚欠利息 尚欠费用 合计 上述债务均已逾期，您（单位）已构成违约，请立即履行还款义务。

特此通知 ＿＿＿＿＿有限责任公司（盖章）经办人： 签发时间： 年 月 日 债务人声明： 已收到你公司 年 月 签收时间： 年 月 日 注: 此通知书一式两份，债务人签收后，债务人和债权人各留一份。

日签发的债务逾期催收通知书。

债务人（盖章）

贷款到期通知书 精小贷通字（）第 号 借款人全称：（公司或个人）

您（公司或个人）于 年 月 日在我公司借款 万元，目前余额 万元，根据借款合同编号 项下，借款凭证 编号为 的借款，据已签订的还款计划，对

年 月 日到 期本金

万元、利息

万元整。请贵（公司或个人）抓紧筹

资按上述合同规定归还贷款,如到期未还,我公司即依照借款合同规定予以处理。特此通知 ＿＿＿＿＿＿＿有限责任公司（公章）经办人（签字）年 月 日 借款人（公）章 签收人（签字）： 年 月 日

展期申请书

＿＿＿＿＿有限责任公司： 单位（个人）于 年 月 日与贵公司签 订编号： 的借款合同，项下借款金额人民币 万元，据已签订的还款计划，对 年 月 日到期的余额 万 元借款。由于 等原因，不能如期归还。特申请办理展期

个月。

到期后，我单位（个人）用 款及时归还本金和利息

及其他费用。若到期仍不能及时偿还，我单位（个人）除承担以上尚欠金额外，还愿承担因此而造成的一切经济损失及法律责任。

山西省小额贷款公司经营现状调查 篇7

一、山西省小额贷款公司的特点

1. 小额贷款公司贷款投向以涉农贷款为主。

小额贷款公司以当地特色产业的农户、农村企业和各类组织为主要贷款发放对象, 一定程度上缓解了三农融资困难。截至2012年9月末, 山西省小额贷款公司贷款余额中, 农户贷款、农村企业贷款和农村各类组织等涉农贷款贷款余额为71.2亿元, 占其贷款余额的49.95%。在涉农贷款中, 农户贷款、农村企业和农村各类组织贷款余额分别占涉农贷款余额的56.2%、41.8%和2.03%。

2. 小额贷款公司经营方式比较规范。

小额贷款公司均经过相关部门审批, 都有固定的营业场所和办公设备, 均建立了较为完善的章程, 具有相对健全的财务管理制度和相关管理办法。从贷款方式看, 辖区小额贷款公司在经营过程中主要以发放保证贷款和信用贷款为主, 至2012年9月末, 保证贷款、信用贷款和抵押贷款余额分别为78.6亿元和35.98亿元, 两者合计占贷款总额的80.3%。从贷款期限看, 一般以一年期以下的短期贷款为主。据统计, 2012年9月末, 一年期以下的贷款余额为136亿元, 占比高达95.4%。

3. 平均贷款利率水平符合监管要求。

小额贷款公司实行市场化的利率, 资金的价格由市场供需决定, 这对以自有资金放贷的小贷公司来说, 意味着拥有一定程度的定价自主权, 有利于引导和规范民间借贷行为。从目前的情况看, 全省小额贷款公司平均最低利率为10.84%, 平均最高利率为20.01%, 单笔贷款最高利率为30%。小额贷款公司给民间资金进入金融领域搭建了一个平台, 在聚集民间资本支持经济发展、稳定金融市场秩序、防范金融风险方面起到了积极作用。

二、小额贷款公司存在的主要问题

1. 资本金方面存在不合理现象。

(1) 股权结构不合理, 存在超注册资本总额10%持股现象。按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》) 有关规定, “单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份, 不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%”。对全省小贷公司的调查显示, 有90家的最大股东占比超过注册资本总额的10%, 其中最大股东占比最高的为66%。 (2) 部分小贷公司涉嫌抽逃注册资本金现象。调查发现, 辖内小贷公司存在无息贷款、办理银行理财业务等现象, 有抽逃资本金嫌疑。 (3) 融资渠道窄。调查发现, 45%的小额贷款公司反映经营资金短缺。虽然《指导意见》中明确规定“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。”但在实际操作中, 从金融机构融资难度较大。调查显示, 仅有8%的小额贷款公司分别从民生银行、国家开发银行等金融机构共融入资金3.1亿元, 占其资本金的4.4%。

2. 业务运作方面存在不规范操作。

(1) 单笔贷款额度较大。部分小额贷款公司发展思路偏离市场定位, 偏爱追求“大单子”, 贷款出现大额化、集中度高的问题。《指导意见》明确要求, “对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%”。对全省较小额贷款公司的调查显示, 有小额贷款公司存在单户超比例放贷行为, 其中最高单笔贷款金额占其资本净额的68.6%。 (2) 贷款利率执行偏高。调查显示, 小额贷款公司贷款普遍执行上浮利率。 (3) 部分资金投向宏观调控性行业。依据有关规定, 小额贷款公司信贷资金经营范围不得涉及“两高一剩”及房地产等行业。调查发现, 有个别贷款公司贷款投向房地产行业。如某小额贷款公司房地产贷款余额4000万元, 占其期末全部贷款余额的80%。 (4) 分小额贷款公司存在跨区经营现象。调查发现, 部分小额贷款公司存在跨区贷款行为, 如某县小额贷款公司投放到本县以外的贷款占到62.5%, 本地发放的贷款仅占37.5%。

3. 公司治理和内控方面不完善。

(1) 部分小额贷款公司治理不完善, 管理粗放, 法人治理结构不健全, 缺乏稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度, 公司治理的有效性不足。 (2) 从业人员素质不高, 内控不健全。据对全省小额贷款公司的调查情况显示, 小额贷款公司平均业务人员数为13人, 其学历以专科学历为主, 大部分缺乏相关行业工作经验。多数小贷公司高层管理人员缺乏金融管理经验, 对借款人的资信状况审查、贷款管理等缺乏专业知识, 尤其是对贷款对象和贷款项目用途缺乏风险判断能力。一般从业人员普遍对金融法律法规、金融企业财务制度、小额贷款经营等专业知识掌握不够, 一定程度上导致小额贷款公司内控不健全, 自身风险管控能力不足。

三、政策建议

1. 合理布局业务, 促进其健康有序发展。

在小额贷款业务分布上, 坚持合理布局, 科学控制小额贷款公司的区域密度与分布。主管部门要把好小额贷款公司准入关口, 不符合条件的不予审批;对已经审批但发现其违反规定的, 应迅速整改。

2. 正确引导扶持, 为其创造良好的外部环境。

相关部门要为小额贷款公司的健康发展营造良好的外部环境, 从而推动小额贷款公司稳步发展。一是合理减免税费, 加大政策扶持。二是尽快将小额贷款公司纳入信贷征信系统, 创造条件方便其查询信贷征信信息。

3. 完善内控制度, 提高从业人员综合素质。

在制定基本业务流程、严格会计核算手续、完善内部监控机制、严防道德风险的基础上, 全面提升业务人员的综合素质, 增强小额贷款公司的可持续发展能力。建议相关部门协同配合, 免费对小额贷款公司的工作人员进行系统性的政策及业务培训, 在考核合格的基础上, 对其从业人员发放资格证书。

4. 完善相关法规。

相关部门尽快制定出台针对小额贷款公司的法律法规, 以明确其法律地位, 规范其经营宗旨、业务活动范围、参与者的权利和义务等相关内容, 为其可持续发展提供法律依据。同时, 积极鼓励小额贷款公司增资扩股。小额贷款公司开业一年后, 经营合规、业绩优良、风险控制好的, 可申请增资扩股。

参考文献

[1].李建华.我国商业银行操作风险问题探析[j].山东经济, 2009 (4)

浙江小额贷款公司试点新政 篇8

小额贷款公司，一个解决中小企业融资难的试验，受限于赋税过重、贷款额度、“只贷不存”等规定束缚，实践状况并不乐观。

浙江，一个民间融资活跃的省份，在全国率先启动小额贷款公司试点，一年多后再出新动作。2009年6月10日，浙江《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（以下简为《意见》）出台，对于小额贷款公司定位、融资等方面的内容推出了新举措。

稳健好开局

2008年5月4日，针对中小企业融资，中国人民银行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，开启了小额贷款公司的闸门。为了规范小额贷款公司的试点，2008年7月15日，浙江省政府办公厅发布《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》，其后浙江省工商局还发布了我国首个暂行办法《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》。半年多过去，早早起步的浙江小额贷款公司进展如何？

浙江省委常委、常务副省长陈敏尔说，“小额贷款试点工作起步顺利，开局良好，取得了阶段性成效，形成了运行情况良好、试点推进好、管理团队选得好、客户反映好的发展局面”。

事实正是如此。截止今年1季度末，浙江省共审核通过小额贷款公司试点方案73家，正式开业营运54家，注册资本总额76.23亿元。半年来累计贷款146.61亿元，计15991笔，其中纯农业(种植业)和50万元以下小额贷款累计61.37亿元，累计13380笔，户均贷款45.87万元，为小企业和农户提供了全新的融资渠道。试点半年已收回贷款71.91亿元，逾期贷款仅472万元，逾期率不足千分之一。全省小额贷款公司至今未发生一起非法吸收公众存款、违规放高利贷和暴力催债现象，整体运行稳健，实现了“开正道、补急需、促创业”的试点初衷。

吃螃蟹“新得”

实践出真知，经过半年多的试点，浙江已经意识到小额贷款公司存在的问题，如定位不够明晰、税费负担较重、融资比例过小、资金额度划分不合理等等。6月10日出台的《意见》针对以上问题做出实质性的规定。

市场定位方面更明确：新型农村金融组织。《意见》明确，小额贷款公司是以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织。这将给小额贷款公司今后的试点与发展带来便利：各地政府、各有关部门在为其办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时，将参照银行业金融机构对待；小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，将得到积极支持，并能按规定执行财政部下发的《金融企业财务规则》等金融业财务管理制度。

贷款资金渠道进一步拓宽。《意见》规定，对融资需求旺盛、民间利率偏高的县市，其试点小额贷款公司服务“三农”和小企业成效显著、内控制度健全的，可允许其提前半年按规定程序增资扩股，单次增资最高额度应低于原注册资本的1倍。信誉良好、牵头作用突出的主发起人持股可由原来的20%增持至30%。此外，银行业金融机构将为小额贷款公司开辟融资绿色通道，加快授信贷款投放进度。小额贷款公司可按规定从不超过两家银行金融机构融入低于资本净额50%的资金，利率原则上以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定，具体利率和期限由双方自主协商。

税负实行补助和减免。对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的营业税和附加、印花税，以及其缴纳的所得税归属省以下地方部分，3年内可由同级财政予以全额补助；对纳税确有困难的小额贷款公司，地方政府对有权限的税费，经批准后将予以减免。

此外，鉴于小额贷款公司从事的小企业贷款、涉农贷款业务，有效抵押物较缺乏，风险相对较大，县级政府将参照浙江省小额贷款风险补偿办法的精神，结合全省小额贷款公司年度考评工作情况和当地实际，确定补偿比例，实施补偿措施，补偿范围包括涉农贷款、弱势群体的创业贷款和其他领域的小额贷款，补偿比例掌握在上述范围贷款余额的0.5%左右。

对于单户小额贷款额度适度放宽。根据县域经济的发展水平和农村小额贷款的实际需求，浙江对单户小额贷款额度作了适度调整。即原则上小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下（原为贷款余额不超过50万元）的小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。

《意见》还规定，对达到一定条件的优秀小额贷款公司，报经省小额贷款试点联席会议批准，可适度放宽经营范围，开展票据贴现、资产转让等新业务试点。

小样本经验

半年多的实践成就了浙江的小额贷款公司中的典型样本，他们的先行经验也值得借鉴。

在小商品经济活跃的义乌，小额贷款公司更勇于创新。如，浪莎小额贷款公司在具体的运作中突出四个鲜明的特色，那就是：小、多、便、活。

所谓小，即浪莎小额贷款公司的客户对象以中小企业、“三农”及个体经营户为主。所谓多，即贷款的品种多。据介绍，该公司将接受“三农”贷款、临时性周转贷款、个体工商户经营贷款、产业链结算贷款、汽车消费贷款、个人创业贷款和助学贷款等7个品种。

所谓便，即贷款手续简便、快捷。据介绍，客户如需贷款，先填写申请表，由贷款公司进行调查和贷款审批，然后双方签订借款合同及担保合同，一般在两个工作日即可获得贷款，若今后成了老客户，则在两个小时内将贷款转入客户的帐户。

所谓活，即经营灵活。据介绍，浪莎小额贷款公司贷款，80%以上的业务均可以通过信用担保的方式办理。比如“三农”贷款，可采用企业或个人信用担保、农户联保、农户互保、政策补助保证等形式。其他贷款品种可选用个人信用担保、企业联保、资产抵押等近20种担保形式。

此外，浪莎小额贷款公司的活还体现在放贷的限额控制、期限和利率上。贷款的数额少至1万元，最高不超过500万元。贷款的期限少则7天，长达3年。贷款的利率，临时性周转贷款等5个品种按人民银行规定的同期同档基准利率4倍以内计收，而“三农”贷款和助学贷款的利率在前5个品种的基础上下浮20%计算。

而永嘉县瑞丰小额贷款股份有限公司在管理和业务上，则确立了“零风险”、“零距离”、“零库存”的“三零原则”。

在瑞丰小额贷款公司里，“好借好还，当天办完”的标语到处都能看到。在温州，几家小额贷款公司贷款投向非常明确：80%投向小企业，10%投向纯农业，10%投向其他，贷款流程效率非常高，快的3个小时，慢的3天。担保方式主要以信用为主，其中非抵押担保在85%以上，有抵押的担保在10%左右。其中两家小额贷款公司的非抵押担保为100%。并且在贷款方式上灵活创新，银行认为，风险大的上下游产业链的应收账款等项目小额贷款公司都可以做。例如乐清的正泰公司，养猪大户向它供应猪肉，一般3个月结算一次，以30万元为例，只要正泰确认这30万元欠款到期可以兑现，它就给养猪户贷款。在业务创新上，正泰贷款还推出了正泰集团供应商应收账款质押方式。

另外，调查表明，目前浙江的小额贷款公司贷款利率一般为13-17%，远低于当地民间融资的利率。不少实力雄厚的主发起人表示三年不分红，并认为办小额贷款公司是尽社会责任，只要适当回报就可以了，如果利率太高，贷款收不回的风险就大了。从浙江全省已开业运营小额贷款公司的利率执行情况看，贷款利率基本合理，民间借贷利率大幅下降。如嘉善、临安、东阳等县市民间借贷利率已从5分下降到2分多。

目前，小额贷款公司还处于试点和起步阶段，不确定因素还很多，未来发展还有很大的变数。但是，只要稳步推进，边发展边总结经验，浙江省小额贷款公司的蓬勃发展并不遥远。

小额贷款公司贷款业务操作规程 篇9

贷款业务操作规程

第一章 总则

第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。

第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。

第二章 贷款业务申请

第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。

1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。

2、法人代表身份证明及简历。

3、法人代表授权书（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份证。

5、注册资本验资报告。

6、贷款卡（含密码）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。

9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。

10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。

11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。

12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。

13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。

14、应收应付帐款清单、存货清单。

15、近三年的纳税情况。

16、税务登记证。

如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。

第三章 贷款业务受理

第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：

1、具备法人资格并已通过年检。

2、依法经营、经营范围符合国家政策。

3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。

4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。

第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。

第四章 贷款业务初审

第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。

第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。

2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。

3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。

4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。

第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：

1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。

2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际

生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。

3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

（1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。

（2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。

（3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。

（4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。

（5）审核企业的或有损失和或有负债情况。

4、查看抵押物、质物具体情况：

（1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。

（2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。

（3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。

5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：

（1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。

（2）分析经济环境对贷款、项目和承担项目企业的影响，主要包括：项目客户在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力、市场风险程度等。

（3）财务分析的关注点是历史性的和目前的财务绩效。

通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

（4）、分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度，交易成本和价格的稳定性及可预见性。

（5）基本风险度分析。

第十条 项目初审结束，项目受理人员应通过综合分析、比较、评价，形成综合的评定和结论意见，即《贷款项目的调查报告》，其主要内容：

（1）贷款项目概述（基本情况）。

（2）企业基本情况。

（3）企业管理情况。

（4）企业信用记录分析。

（5）综合分析该项目风险程度。

（6）其它需要说明的情况。

（7）调查结论。

第十一条 贷款经办人完成了《贷款项目调查报告》后，应送交公司业务部经理完成最后初审，即贷前的调查。

第十二条 公司业务部对项目完成初审同意后，交公司风险管理部进行贷时审查。主要是对贷前调查的复审，复审时，认为调查资料中有疑问可退回业务部进行补充，也可以到现场进行再调查，完善调查报告内容，得出本部门的审查结论，最后送交贷审会议评审。

第五章 贷款项目评审

第十三条 贷款项目的评审，主要采用会议评审。会议评审的组织机构是贷款评审委员会，成员由总公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，总经理为评审会召集人。评审会议参加人员：评审会全体成员、贷款经办人和复审人员以及评审会认为必须参加的人员。

第十四条 评审会主要职责：

1、听取贷款经办人员及复审人员的汇报。

2、对贷款资料的真实性、完整性和正确性加以审查。

3、对企业报审资料从法律角度加以审核。

4、对企业的财务状况进行评价。

5、对贷款风险度进行评价。

6、对该贷款是否进行贷款进行表决。

评审意见和结论，填写《贷款项目评审意见书》。评审会议采用签字表决制，参加会议评审人员须在《贷款项目评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为贷款评审通过，贷款经办人员、复审人员不参加表决。贷款额度超过公司管理权限的，报董事长或董事会审批。

会议由指定专人，内容包括会议的时间、地点、出席人员，参加人员对贷款的意见和最后综合意见，并按规定将会议形成的文书、资料归档保存。

第六章 贷款项目的担保措施

第十五条 对获得批准贷款的企业，必须落实担保措施，包括财产抵押、动产或权利质押和企业担保等。企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第十六条 公司业务经办人员负责在办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或保抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表等证明文件。并完成抵（质）押合同文本的签订手续。

第十七条 如贷款企业提供其它企业信用担保的，在审查完担保企业是否具有担保能力后，应与担保企业签订担保合同。

第七章 贷款合同签订及放款

第十八条 业务部门在贷款项目相关手续办妥后，必需签订贷款合同，签约程序如下：

1、准备（或拟定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、担保合同、抵（质）押合同及其它需准备的法律文书。

2、由业务部及法律顾问对上述合同文本进行具体审核，对需要调整和修改的合同文本，报总经理审定。

3、由业务经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

4、对填写完内容的合同文件进行复核。

5、涉及到法人代表、董事会成员、共有人、担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有2人在现场。

6、业务部对项目所有手续办妥后，把相关资料报送风险管理部一份备案。

7、业务部对项目所有手续办妥后，应填写《贷款项目放款通知书》，经总经理签字确认后送财务部一份，财务部凭总经理签字的通知书方可办理放款转帐手续。

第八章 贷款项目的管理

第十九条 贷款项目贷后管理包括：项目跟踪及抽样检查、展期项目、逾期项目的管理等方面。

第二十条 贷后检查的主要内容：

1、企业或自然人是否按借款合同规定使用资金和及时支付利息。

2、经营和财务状况。

3、担保措施中是否发生了新的不利因素。

4、风险评估。

5、其它需要说明的问题。

第二十一条 贷款项目的检查由业务部负责，风险部可随机抽查。对借款封闭管理的项目，认为风险较大的贷款以及其他需要引起特别关注的贷款，应进行不定期重点检查或全程跟踪，检查前应制订计划；其它贷款则应进行日常定期检查，一般来说，一个月不少于一至二次。贷款项目实行谁经办谁负责的责任制。

第二十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大或重大问题时，应立即上报；撰写检查报告，报总经理办公室，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论会并提出相应的对策措施。

第二十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日前（短期5天、中期10天、长期20天），由业务部填制《贷款到期通知函》。每月末，业务部、风险部应向总经理室提交当月《到逾期项目统计表》和《贷款项目检查表》等报表等分析资料。

第二十四条 对特殊需要展期的贷款，企业须在贷款到期前10天向公司提出展期书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出处理意见，填写《贷款项目展（逾）期报告表》报评审会审批。对同意展期贷款的担保，需按照新贷款的担保程序办理。

第二十五条 对已经结束的贷款项目，应及时办理终结手续。对有风险的贷款应提前解约并依法进行追偿及提起诉讼（不可抗拒除外）。

第二十六条 公司在遭受贷款损失时，将分别追究经办人、复审人、会议评审人员等的经济责任，按《贷款管理制度》规定进行处罚。

第二十七条 贷款业务流程中所有有关的文书和资料都属归档范围。业务部、风险部应共同负责自贷款业务起至债务追偿完毕整个过程中有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。借阅档案应办理相关手续。

第九章附则

第二十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应做出相应的修改和调整。

第二十九条 本规程由本公司负责解释。

小额贷款公司章程 篇10

为适应社会主义市场经济的要求，发展生产力，依据《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）及其他有关法律、行政法规的规定，设立威海市区国润小额贷款有限公司（以下简称“公司”），特制订本章程。

第一章公司名称和住所

第一条公司名称：威海市区国润小额贷款有限公司（以下简称“公司”）

第二条公司住所：威海世昌大道15号1101室

第二章公司经营范围

第三条经营范围：小额贷款的发放、管理和咨询。

（经营范围以工商行政管理机关核定为准）

第三章公司注册资本

第四条公司注册资本：人民币550万元

公司增加或减少注册资本，必须召开股东会并由代表三分之二以上表决权的股东通过作出决议。公司减少注册资本，应当自作出决议之日起十日内通知债权人，并于三十日内在报纸上公告，自公告之日起45日后申请变更登记。公司变更注册资本应依法向登记机关办理变更登记手续。

第四章股东的名称、出资方式、出资额、出资比例、出资时间