2010小额贷款公司市场分析

2024-08-25

2010小额贷款公司市场分析（通用8篇）

2010小额贷款公司市场分析篇1

小额贷款公司定性模糊造成发展困境规章亟待完善

近年来，小额贷款公司等新型金融组织的设立、发展，弥补了农村金融市场由于大型正规金融机构退出所造成的空白。作为一种竞争因素，有利于提高农村金融市场的效率，并以其特色的贷款模式，有效地解决农户、中小企业贷款难的问题，进而促进农村经济的发展。然而，目前小额贷款公司仍处于探索实验阶段，其发展面临种种困境，必须从政策、制度等方面入手，扶持这种新型农村金融组织的发展

小额贷款公司发展面临的困境

一、自身定性模糊

小额贷款公司到底是定性为银行业金融机构，或是民间金融组织，还是一般企业，中国人民银行和中国银监会尚未给出明确的定性。按《指导意见》规定，小额贷款公司不是金融机构，而是有限责任公司或是股份有限公司。但只提供贷款业务而不可以吸收存款使其不同于商业银行，而贷款业务本质上又是一种金融行为，使其有不同于一般企业，贷款业务是要赚取商业利润的并采取商业化的运作模式，使其有不同于以财政为后盾的政策性银行。

小额贷款公司的定位不清，使其被排除在银行业金融系统之外，进而导致了一系列的问题。小额贷款公司在从其他大型正规金融机构融入资金时，无法以“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定利率，只能按基准利率浮动，无法获得较低成本的资金补充，致使其可用资金紧张，影响了业务的开展；小额贷款公司尚未被纳入中国人民银行征信系统，无法从中获得相关信息，进一步加剧其面临的“信息不对称问题”；其所承担的赋税过重，小额贷款公司虽不属于金融机构，但却进行贷款行为，要按“金融保险业”科目征收5%的营业税，且其无法享受到对金融机构的相关营业税减征优惠政策，此外，其还应以25%的税率缴纳企业所得税；小额贷款公司不是金融机构，其业务活动不完全受银监会监管，其设立的审批权和监管权主要归属于省级政府，由各地设立的金融办负责，而对金融活动的监管又是一项需具备专业知识和丰富经验的任务，金融办在监管过程中往往会感到力不从心。

二、市场定位不清

小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则，将目标客户定位于无法从正规金融机构处获得资金支持的中低收入农户和中小企业，以服务“三农”为己任，多少有点政策性扶贫的味道。而小额贷款公司的股东多是民营企业，公司本身的商业化运作，要求其追求利润最大化，必然会使其在放贷过程中偏向于质量优、所贷数额相对较大的客户。以浙江省为例，其颁布的《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》要求，小额贷款公司70%的资金应发放给贷款金额在50万元以下的借款人，这既是支农社会责任的体现，也是自身控制风险的要求。而在实际放贷操作中，与小额贷款公司往来的中小企业所贷资金经常超过50万元。小额贷款公司若坚持“小额、分散”的原则，则自身盈利能力受到影响，无法提升持续发展的能力；若是追求优质客户、每笔贷款余额过高，又会偏离其目标客户，违背其设立的初衷。

(三)可用资金量有限

小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及从银行业金融机构融入的资金，且从银行业金融机构融入的资金总额不得超过其资本净额的50%。《指导意见》规定，小额贷款公司以有限公司方式成立的，注册资本不得少于500万人民币，以股份有限公司方式设立的，注册资本不得少于1000万人民币，都由出资人一次缴纳。可以看出，小额贷款公司的自有资金相对较少，且融入资金时又面临自身定位不清、实力弱风险大、总量受限等诸多制约，即使其向银行提出了申请，也会由于种种原因无法获得及时、足额的资金援助，小额贷款公司自身又无法吸收存款，这就导致其可以运用的资金总量有限。当小额贷款公司面对所服务客户旺盛的贷款需求时，必然会产生巨大的资金缺口，无法满足客户的要求。

小额贷款公司发展的出路

一、给予适度补贴

小额贷款公司既要追求最大化利润、较低风险的商业目标，又要坚持支持“三农”的社会目标，必然会遇到成本、风险和可持续发展等方面的难题，政府给予适度的补贴是必要的。应将小额贷款公司纳入到支农、惠农的优惠政策扶持范围内，对其进行税收减免，并给予适度补贴，鼓励其发展。补贴形式可以不同，既可以是对其进行直接的货币补贴，也可是使其从银行业金融机构融入资金时获得更为优惠的利率。政府的扶持有利于小额贷款公司实现盈利的目标，进一步讲，也有利于其减轻自身社会目标的偏离。

二、完善关于小额贷款公司的法律与规章

目前，关于小额贷款公司的法律文件只有中国人民银行和银监会联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》这一个，而随着小额贷款公司在我国农村地区的广泛推广、发展，其急需相关的法律和规章加以指引、规划。特别是在小额贷款公司的业务标准、监督管理、税收优惠、设立目的及利率确定等方面，应重点进行立法完善，法律和规章的空缺导致的定位不清、权责不明，已影响到小额贷款公司的进一步壮大、完善。

三、放宽限制鼓励小额贷款公司转型

放宽对控制权的限制，允许小额贷款公司在民营企业控股的情况下转型为村镇银行。放宽小额贷款公司从银行业金融机构融入资金的数额限制，如允许经营状况良好、内控水平高的小额贷款公司从银行业金融机构融入资金比例不超过自有资金的1.5倍到3倍，以增强其放贷能力。出台政策鼓励大型正规银行业金融机构与小额贷款公司进行合作，大型正规银行业金融机构可采用参股的形式间接参与到经营状况良好的小额贷款公司中，给予其资金支持，再由小额贷款公司负责向零散客户放贷，实现“双赢”，或由大型正规银行业金融机构和国家财政共同出资成立小额贷款公司再融资基金，将资金批发给小额贷款公司，由其放贷。

2010小额贷款公司市场分析篇2

一、小额贷款公司风险分析

(一) 自身经营风险

小额贷款公司在我国发展潜力很大, 很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方, 他们的公司规模通常都比较小, 对于社会上的认知程度低, 一般都是在熟人之间进行贷款业务, 很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一, 主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入, 一旦收不回本金和利息, 就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小, 若是市场上发生经济危机, 那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。

(二) 环境风险

环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境, 在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业, 他们的一般经营规模不大, 承受风险能力不高, 若是一个国家的经济走了下坡路, 出现经济不景气, 那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款, 会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击, 小额贷款公司缺乏市场风险应对能力, 也会造成回款困难。

(三) 信用风险

人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者, 他们在市场中难以获得稳定的报酬, 回款的信用不明确, 很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入, 设局故意欺骗小额贷款公司的资金, 这些人不顾及公司的经营状况, 也不考虑自己的信用问题, 对小额贷款公司造成了严重伤害。

(四) 管理风险

小额贷款公司的规模比较小, 在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差, 或者是财务报表不准确, 都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况, 若是领导层人员出现了决策失误, 让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。

(五) 资金风险

小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示, 小额贷款公司融资平均成本达到了20%, 为了盈利, 小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去, 一般为30%或40%, 有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本, 一旦借款人资金链断裂, 形成违约, 容易引发系统性风险。

二、小额贷款公司风险防控

(一) 建立完善的监管体系

我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷, 小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定, 尤其是现在金融市场比较复杂, 很多方面都缺乏相关的说明, 给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制, 对小额贷款公司的主体进行规定, 减少职责重叠。同时还要让监管内容完善, 建立多方位、多角度的监管体系, 正确的引导小额贷款公司的运行状况, 减少不良贷款记录。

(二) 加大财政扶持力度

小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位, 他们公司的贷款业务繁多, 产生的资金周转性强, 对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展, 在小额贷款发展起步阶段, 我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中, 放宽对小额贷款公司的监管力度, 加大财政税收方面的支持和帮助, 让小额贷款公司能够享受税收优惠, 并且掌握贷款的自主决定权, 能够开拓新的贷款渠道, 帮助小额贷款公司进一步发展。

(三) 引进先进的管理经验

小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质, 不论是普通的员工还是公司的领导者, 都要树立强劲的风险管理观念, 能够使用统一的方法进行风险管理, 重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识, 能够提早做好风险防范措施, 避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理, 让员工定期进行风险管理培训, 注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才, 让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。

(四) 培养高素质的管理人才

小额贷款公司规模很小, 涉及的金额非常多, 这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平, 能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中, 很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才, 这就需要公司加大人才的培养力度, 提高员工的工作环境和工资待遇, 让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养, 定期安排公司人员进行管理进修, 掌握风险管理的预测和防控办法, 提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制, 对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励, 多于投机取巧造成公司损失的员工, 给予一定的批评惩罚, 约束和激励员工更好的进行工作。

(五) 规避风险贷款可能性

小额贷款公司风险管理措施不到位, 这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全, 或者是财务信息不真实, 给小型企业贷款的时候, 不知道这个企业的信用资产情况, 往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞, 获取大量的资金, 给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施, 在放出贷款的前期, 对贷款对象的信用等进行严格的审查, 包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等, 方面以后公司收回贷款。

(六) 加强内部监控体系

小额贷款公司的内部监管通常都不到位, 很多的小额贷款公司一人身兼数职, 能够随意的使用公司的资金, 给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性, 在情况允许的条件下, 要建立股东大会、监事会、董事会, 让三权相互制约, 提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道, 能够及时了解员工的思想动态, 帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度, 不断的引进国外先进的管理技术, 吸收优秀的管理经验, 不断的提高公司内部的职位分工, 让每个职工都能够各司其职, 保证公司规章制度顺利进行。

(七) 大额借款实行跟踪检查

小额贷款公司近些年来发展迅速, 在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中, 有的借款人不但向当地的银行进行了贷款, 还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善, 导致了贷款的监管方面能力不足, 一旦发生了剧烈的市场波动, 就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序, 完善抵押手续, 保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后, 进行跟踪检查, 及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况, 若是发现了不良信息, 及时采取措施, 保证小额贷款公司的资金能够及时回拢, 减少大额贷款的市场风险。

三、总结

小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息, 公司规模小, 审核制度不健全等, 让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制, 保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度, 加强高素质人才的引进, 定期做好公司人员的培训, 建立内部监管体制, 认真审核贷款企业的信用等级, 保证能够在规定的时间内收回贷款, 避免公司出现重大的损失。

摘要：随着我国经济的快速发展, 很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题, 因为缺乏相应的资本抵押实力, 所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下, 我国政府开始组建小额贷款公司, 致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金, 帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险, 尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击, 需要做好防控措施。

关键词：小额贷款,风险,防控

参考文献

[1]吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学, 2012, (5) :52-53.

[2]王旻, 张天平.小额贷款公司的缺陷和潜在风险以及防范措施[J].现代商业, 2012, (33) :88-89.

2010小额贷款公司市场分析篇3

摘要：选取2011年陕西省渭南市14个小额贷款公司和337个样本农户的截面数据，运用ISDF模型对农户的生产技术效率进行实证分析。结果显示：以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但个体差异较为明显；小额贷款公司员工文化程度、服务态度、贷款便利程度、利率水平和政策宣传均正向影响农户生产技术效率；支农低效的小额贷款公司在某种程度上存在着支农目标偏移现象。针对以上结果，分别从小额贷款公司和地方政府两个方面给出相关建议。

关键词：小额贷款公司；农户；生产技术效率；ISDF

中图分类号：F323.9 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）06-0096-07

引言

农村金融服务不充分一直制约着农村发展，一方面由于正规金融机构的撤并网点使得农户金融需求得不到有效的满足，只能依赖农村中的非正规金融机构；另一方面，大型的商业银行扮演着“农村抽水机”的角色，使得大量农村资金逃离了农村金融体系。随着国家对“三农”问题的持续关注和农村经济的高速发展，农村金融供给的严重不足以及自身的特殊性，势必要增加农村金融市场的有效供给以满足当前“三农”发展对资金的需求。中国人民银行于2008年5月在小额贷款公司试点的指导意见中指出为了改善农村地区金融服务，引导资金流向农村，小额贷款公司应坚持小额、分散为“三农”服务的原则。陕西省2006年在户县进行小额贷款公司试点工作，并于2008年9月通过金融办审批小额贷款公司等一系列政策为其营造了良好的发展环境。中央一号文件（2013）更是明确指出要加大商业性金融支农力度，创新金融产品和服务，优先满足农户贷款需求。那么作为新型的小额贷款公司的支农效率如何？小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率有何影响？不同小额贷款公司所贷的农户生产效率是否有差异？通过研究这些可以更好地帮助小额贷款公司分配各种资源从而有效地提高农村金融市场效率，为农户提高生产效率提供依据。

从农户生产技术效率的文献来看，乔世君运用超越对数随机前沿生产函数对我国农户粮食生产技术效率进行分析，指出技术效率存在南高北低的趋势[1]。田伟等通过SFA分析发现全国油菜主产区的农户生产技术效率水平普遍不高[2]。屈小博采用SFA对陕西省不同规模农户生产技术效率进行分析，指出教育、技术培训等人力资本投资具有显著正效应[3]。李谷成等运用SFA对湖北省农户家庭经营技术效率进行分析，指出人力资本投资和信息化建设对其产生正向影响[4]。霍学喜等通过SFA分析陕西省等10个重点苹果生产县指出种植户明显存在技术无效率，有进一步提升的潜力[5]。石慧运用SFA指出中国八大地区的农业技术效率改进不明显且为负增长[6]。王芳运用ISDF模型对中国不同区域农户生产技术效率分析指出技术效率呈现出由东向西递减的趋势[7]。

从已有的文献来看，大多数学者都采用了SFA方法从大区域内对农户生产技术效率进行测算，技术无效率影响因素也是从农户自身角度出发，对于农户自身以外的因素较少研究，那么金融机构服务质量对农户效率有没有影响就值得进一步探讨。由于农户在生产过程中只能控制其投入要素，因此选用投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）相比较于SFA方法研究农户生产技术效率更为有效。在借鉴已有的基础上，从小额贷款公司的角度出发，对各公司所贷农户的生产技术效率和可能会影响其效率的相关因素进行实证分析。

一、研究方法与理论模型

文章选取投入导向型的超越对数随机前沿距离函数（ISDF）模型来分析农户生产技术效率和影响因素，是因为其在SFA模型的基础上改进而来，它能同时有效估计农户随机生产前沿和技术效率损失；另外相对于产出，以农户为单位的生产单元对投入要素有着更强的控制力，选用ISDF模型能够更为准确地对小额贷款公司所贷农户的生产技术效率和相关影响因素进行分析。

在借鉴全炯振ISDF模型的基础上分别对各公司所贷农户的生产技术效率进行分析[8]，假设每个农户有N个投入向量[x=（x1，…，xN）∈RN+]和M个产出向量[y=（y1，…，yM）∈RM+]，ISDF模型可以表示为：

模型中所涉及到的指标具体定义如下：k表示第k个样本农户（共337个）；产出指标选取农户的农业收入（y1，万元）和非农业收入（y2，万元），这是目前统计农民收入较为全面的指标，y1包括农户种植、养殖等收入，y2则包括农户务工、个体经营等收入（由家庭总收入与农业收入的差额表示）；投入指标方面，农业资金（x1，万元）用农户当年的生产费用（种子、化肥、大棚投入等）表示，非农业资金（x2，万元）用除农户民居住房以外的经营房产、交通工具以及其他设备等表示（按当年价值核算），土地（x3，亩）用农户的实际耕作面积表示。

为了准确衡量小额贷款公司服务质量对农户生产技术效率的影响，选取员工平均文化程度、农户对小额贷款政策的了解程度、贷款员工服务满意度、贷款的便利程度和贷款利率水平5个影响因素，z1表示员工平均文化程度（1初中及以下，2高中，3大专，4本科， 5本科及以上）；z2表示贷款政策了解程度（1说不清，2不了解，3听说过，4一般，5很了解）；z3表示贷款服务满意度（1说不清，2不满意，3基本满意，4满意）；z4表示贷款便利程度（1说不清，2不方便，3方便）；z5表示贷款利率水平（1说不清，2利率较低，3利率适中，4较高）。

二、数据来源与计量分析

（一）数据来源

数据由课题小组在2012年7月对陕西省渭南市14家小额贷款公司和贷款农户调研所得。其中农户样本的选取标准以当年在小额贷款公司贷款额占贷款总额的80%以上为准。总共获得384份农户样本数据，其中有337份合格样本，各小额贷款公司所贷农户的样本数据为21～30份不等，样本数量差别不大。

（二）计量分析

先计算出小额贷款公司支农效率，再以小额贷款公司为样本单位对其所贷农户的生产技术效率进行分析。

1.小额贷款公司支农效率分析。在借鉴张振海的基础上[9]，选取各小贷公司所贷农户的人均农业收入（Y，万元）为产出指标，投入指标分别用农户贷款额比例（X1，%），农户贷款余额（X2，万元），贷款农户数（X3，户）和公司员工人数（X4，人）分别表示农村贷款资金配置情况、规模、深度和农村金融服务发展程度。

（1）1、5和8小额贷款公司的DEA效率值为1，与其他公司相比是完全有效的，并且处于规模报酬不变阶段，表明当前公司的投入结构合理。当综合效率为1且投入产出松弛变量为0时表明要达到现有的产出至少有一种投入无法减少，或者在现有的投入条件下产出无法增加。

（2）其他的小额贷款公司相对无效（0.122～0.981），并且都有不同程度的投入和产出松弛变量。在这些无效的公司当中有的是由规模效率引起的（2、3和14），从松弛变量来看投入产出比例合理，投入量也得到了充分利用，只需等量的增加投入并对规模进行改进就能使DEA效率提高；另外的是由纯技术效率和规模效率共同引起的（4、6、7、9、10、11、12和13），其中公司13的DEA最低（0.122），只有在改进投入利用效率的同时还要改善其投入规模才能提高效率。

按照农村小型金融机构的经营原则，理论上来讲公司注册资金越多，对农户的贷款方面应该更有实力，但结果显示注册资金越多的公司DEA效率反而低。研究还发现在效率最低4个当中，有3个公司的注册资金量是排在前四位的，分别是6、12和13，注册资金都在5 000万元以上；而在DEA完全有效的公司中，除了5的注册资金为6 500万元外，其余的都只有3 000万元；低效率公司的贷款额比例与后者持平甚至略低，表明其存在支农目标偏移现象。

2.小额贷款公司所贷农户生产技术效率因素分析。从表2和表3得出：

产出情况方面，14家小额贷款公司贷款农户的平均农业收入最高的能达到10.745万元，最少的仅为0.8万元，而非农业收入最高能达到8.462万元，最少的也只有0.969万元。其中有10个样本公司所贷农户的非农业收入高于农业收入，这表明目前农户家庭收入中非农业收入占据主导地位，农户的收入来源呈现多源化。其中差距最大的公司2非农业收入是农业收入的2.4倍多，这是由于该公司处于渭南市临渭区内，农户贷款对象主要为城乡结合部的居民，大多数农户已经从事了第二职业。

投入情况方面，非农业资金的投入明显高于农业资金，最大的差距达到了14.38倍（公司4），巨大的投入差距促进了非农业收入所占比例的进一步提高，非农业收入的增加会进一步反向推动着农户更多投资于非农行业。另外在数据中还发现非农业资金的投入大大高于非农业收入，这主要是问卷调查中非农业资金的投入指标包括了除居住房产以外的经营性房产、交通工具和相关的机械设备等，由于这些投入指标价值是具有延续性，而调查中的非农业收入仅限于当年的收入，因此就不难理解出之间的差距较大的原因。

农户生产技术效率影响因素方面，14个样本公司中员工的平均文化程度差异较大，均值介于高中和本科（2.760～3.762）之间；对贷款政策了解程度参差不齐，样本1农户平均贷款政策的了解程度达到了一般了解以上（4.381），而样本12的却在不了解以下（1.4）；贷款服务态度方面，最高的达到了基本满意以上（3.4），不满意的达到了8个（1.727～2.350），说不清的为2个；有3 个公司农户表示贷款方便（2.80～2.952），而大多数贷款公司农户表示不方便；贷款利率方面，绝大多数认为利率适中，只有3个样本公司的所贷农户认为利率偏高。以上反映出小额贷款公司除了贷款利率方面，在贷款政策宣传、员工素质以及办事效率上都还有待进一步加强。

为了进一步分析出各个样本公司所贷农户层面的投入和产出之间的关系，运用ISDF模型对其进行技术效率分析（见表4）。

估计结果：使用软件Frontier4.1程序对ISDF模型进行极大似然法估计，从结果中可以看出γ为0.712 9并且在1%的水平上显著，说明复合误差项的变异主要来自于小额贷款公司所能控制的技术非效率，而随机误差变异只占到0.287 1。

产出方面，农业收入和非农业收入的系数分别为-0.058 1（10%）和-0.097 5（1%），说明农户家庭的农业收入和非农业收入对农户的生产技术效率有正向的影响，即农业收入和非农业收入每增加1%，农户的生产技术效率将分别提高5.81%和9.75%，非农业收入的影响大于农业收入。

投入方面，农业资金和非农业资金的系数分别为0.015 9（1%）和0.073 4（1%），表示农户的农业资金和非农业资金每增加1%，就会分别对农户的生产技术效率提高1.59%和7.34%，非农业资金投入所带来的效率提高明显高于农业资金，与王芳所得出的农业资金所带来技术效率提高大于非农业资金结论不符[7]。这也符合理论预期，随着农村交通建设的日益完善，城乡的经济交流也越来越频繁，有能力但资金较少的农户会选择周期短和收益较高的非农行业工作，这促使着农户更多的在非农业资金方面加大投入力度，因而会出现非农业资金投入所带来的技术效率要高于农业资金。

在导致农户生产技术非效率的影响因素中，员工文化程度（10%）、贷款政策的了解程度（10%）、贷款服务满意度（1%）、贷款便利程度（1%）和贷款利率水平（1%）5个影响因素的系数符号都为负，说明了小额贷款公司服务因素对农户生产技术效率都能产生正向影响。其中贷款服务态度、贷款便利程度和贷款利率所带来生产技术效率提高大大高于前两者，合理的解释为：首先农户本身收入水平有限，在社会中也处于弱势地位，相对于别人而言更关心的是贷款利率的高低和服务态度，以此来判断是否需要从该机构贷款，收益能否按期偿还贷款；影响最大的贷款便利程度是因为农户普遍文化水平较低，繁琐的贷款程序会让农户感到无所适从，他们更希望快捷、简单的贷款流程，毕竟农户更关心的是什么时候拿到贷款；最后员工文化程度和贷款政策的影响较低可能是这两项不是农户所能控制的，只是被动的接受者，并且不会对农户生产产生直接影响。

由表6得出各小额贷款公司所贷农户的均值并未发生较大的波动，幅动区间在0.694～0.814之间；各公司内部农户的生产技术效率差异较为明显，最高值能达到0.946，而最小的仅仅只有0.423，就贷款农户个体来说在生产技术效率上还有较大的提升空间。将小额贷款公司的支农效率和所贷农户的生产技术效率结合起来发现完全有效的公司1所贷农户的技术效率只有0.694，而低效率的公司13所贷农户的技术效率却有0.770，表明两都之间并未有太大的联系。这并不符合理论预期，理论上来说两者都是以农业收入来衡量的（人均农业收入和家庭农业收入），它们之间应有着正向的联系，合理的解释是一方面这与所调研的地区范围有关系，较小范围农户的生产习惯类似导致以小额贷款公司为单位的农户均值差异并不大，而农户之间的差异则来源于自身的经营管理水平；另一方面可能是由于小额贷款公司成立的时间较短，在对农户金融扶持的时间和力度上还不够，而农户生产技术效率的提高需要一定时间，因此在短期内不会有明显的变化。

三、结论与建议

利用陕西省渭南市14家小额贷款公司和337份农户的2011调研数据，采用ISDF模型研究发现：（1）以小额贷款公司为单位的农户平均生产技术效率差异不大，但农户个体间的差异较为明显，公司支农效率与农户生产技术效率并没有关系。（2）小额贷款公司贷款服务态度、便利程度、利率和政策宣传对农户的生产技术效率都有着正向影响，除了贷款利率认为比较合适外，农户对其他的服务质量评价都不高。（3）小额贷款公司支农差异较大，大部分都处于无效和规模报酬递增阶段，并且在经营过程中存在支农目标偏移现象。

基于以上发现，给出如下建议：（1）小额贷款公司要秉承着为“三农”服务原则，持续加大为农户提供帮助，这样既能为其提供资金支持，又能为公司培养一批信誉好、还款能力强的农户。（2）小额贷款公司要加大对从业人员系统性培训，提升其相关业务能力，不断创新金融服务方式；同时充分利用人缘和地缘优势，深入到农户中宣传相关贷款政策，发挥其机制灵活、服务简捷等特点，使得农户更愿意选择公司相关业务。（3）小额贷款公司要不断完善公司内部治理结构，改善资源配置，提高支农效率，另外地方政府也应加大对其政策扶持力度，通过财政补贴防止由于“资本逐利”所带来的支农目标偏移。

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

三、结论与建议

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

[9] 张振海.陕西省金融支农效率评价及影响因素分析[J].农业技术经济，2011（7）：8288.

三、结论与建议

参考文献：

[1] 乔世君.中国粮食生产技术效率的实证研究[J].数理统计与管理，2004，23（3）：1116.

[2] 田伟，李明贤.基于SFA的中国农业生产技术效率分析[J].生产力研究，2009（21）：5557.

[3] 屈小博.不同规模农户生产技术效率差异及其影响因素分析[J].南京农业大学学报：社会科学版，2009，9（3）：2734.

[4] 李谷成，冯中朝，占绍文.家庭禀赋对农户家庭经营技术效率的影响因素[J].统计研究，2008，25（1）：3542.

[5] 霍学喜，侯建昀.中国苹果生产技术效率与要素产出弹性分析[J].西北农林科技大学学报：社会科学版，2012，12（6）：7580.

[6] 石慧，孟令杰，王怀明.中国农业生产率的地区差异及波动性研究[J].经济科学，2008（3）：2033.

[7] 王芳.中国东中西部地区农户生产技术效率差异的实证分析[J].农业技术经济，2012（3）：5564.

[8] 全炯振.中国农业全要素生产率增长的实证分析[J].中国农村经济，2009（9）：3647.

小额贷款公司分析篇4

小额贷款公司作为公司法人，获取利润是天经地义的事，但持续经营却是根本。小额贷款公司在市场经济中只有不断的向市场提供自己的信贷产品和管理咨询服务，才能换回自己所需的各种资源，而资源的价格话就是货币。只有获得的货币大于或者等于提供产品和服务所花费的货币，小额贷款公司才能持续经营下去，也就是不断的生存下去。小额贷款公司的生命力在于，在服从政策监督和遵循合规经营的前提下不断提供优质的的并且符合贷款市场需要的信贷产品和服务，并能持续的得奖该等产品和服务以高于成本和费用的价格卖出去，以最终实现和维系生存的目标。

任何一项管理活动都应该对管理主体有价值。如果一项管理活动对于管理主体没有价值，管理主体就不会花费相应的管理成本去实施管理活动了。小额贷款公司经营管理的过程实际上就是风险管理的过程。风险管理工作做得越好，小额贷款公司就能越好的防范与规避其所面临的各项风险，即使出现了风险暴露，小额贷款公司也能较好的加以控制与化解，从而不断的为其开展业务保驾护航，并不断的降低其经营过程中不确定性而提高自身价值。

小额贷款公司在经营管理过程中，利益总是伴随风险存在的。从业务开始受理起，小额贷款公司相关人员就应该不断的识别与评价各项业务的风险是否重大与可控，将那些不符合合格借款人的资格的贷款申请人通过尽职调查环节、风险初审环节、项目评审环节、项目审批环节等予以剔除，在选择了向那些合格借款人发放了小额贷款以后，还应通过放款环节、贷后管理环节规避借款人的信用风险。因此，小额贷款公司风险管理过程实质上就是不断的识别、分析、评价、防范、规避和控制各种风险的过程；也是将风险层层化解，最终形成收益和实现风向管理的价值过程。

xx小额贷款公司可行性分析报告篇5

一、总论

（一）公司基本情况

拟成立的XX市XX区xxxx小额贷款（暂定名称）股份有限公司，设立在xxxxx号，法定代表人xxx，公司注册资金xxxx万元，由企业法人现金出资，注册资金全部作为公司进行经营活动的资金来源，预计公司的每年平均可以达到xxx的利润率。

（二）公司成立背景、投资的必要性和社会意义

近几年来，我国积极推动农村金融综合改革并倡导金融体制创新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、产权清晰、监管有力”的农村金融体系。随着金融体制改革的深入，国有商业银行的信贷资金逐渐撤离风险相对较高的农村金融市场，转向大城市、大项目、大企业集中，农村金融市场的资金需求，必须进行适当的金融创新，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，在农村金融市场中引入新的机构，大力支持并培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款公司，在微观层面上具有经营活力，在保持可持续性和扩大覆盖面等方面都具有充分的激励和动力，以适应农村新的经济特征。

探索发展专门从事贷款的金融机构和贷款管理技术是金融改革的一个关键环节。我国现有的金融机构实际上在动员和吸收存款方面的效率已经很高，而主要问题在于贷款管理方面。发展小额贷款公司，是探索多渠道满足农民和农村微型企业贷款需求的客观需要，有利于开辟满足农民和农村微型企业资金需求的新渠道。小额贷款公司发展起来以后，建立与正规金融体系融资的渠道，它们作为一个整体就能发挥完整的金融中介职能，进一步完善农村金融服务，实现农村金融和经济的可持续、协调发展，促进社会主义新农村建设。

我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞争，正规金融机构并没有足够的动力进入小额贷款领域，以积极开拓的创新精神从事小额贷款活动。探索和发展小额贷款公司，能够为正规的金融机构培养新的竞争对手，充分发挥“鲶鱼效应”。小额贷款公司可能利用其在客户信息方面的比较优势，开发适合小额贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在正规金融之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些竞争必然有利于正规金融机构的改革和发展，推动我国金融体制的健康发展。

发展小额贷款公司还可以合理、有效地利用民间富余资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护农户利益的同时防范和化解风险。

在以上的背景下，同时为有效配置金融资源，引导资金流向“三农”，促进农村发展，支持社会主义新农村建设，中国银行监督委员会、中国人民银行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，根据文件精神，XX市政府制定了《XX市小额贷款公司试点监督管理暂行办法》，XXxxxx小额贷款股份有限公司就是根据XX市政府文件精神，在广泛征求各方意见，听取政府主管部门意见后，拟定成立的。

二、市场调查和需求预测

（一）市场调查

1、融资困难，资金紧张局面仍然存在中小企业的融资渠道仍是以银行为主。据统计，有xx％的中小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”的第一选择。但由于有xx％的中小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少中小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少中小企业虽有科研成果，看准了市场，但却苦于资金匮乏，无法组织生产，从而使企业缺乏发展后劲。

据统计，在参加过企业资信评估xx％的中小企业中，只有xx％的企业获“A级及以上”等级，xx％的企业获“B级”，xx％的企业获“C级及以下”；资金紧张方面：有近一半的企业认为“变化不大”，只有近1／4的企业认为“更为紧张”，近1／4的企业认为“有所缓解”；在中小企业难以获得金融机构贷款的因素方面：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”三项居前三位。因此，小额贷款公司的出现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的中小企业，给中小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。

民间融资情况：

现专门从事民间信贷的公司xx家以上，以投资公司、事务所、协会、经纪公司、担保公司等形式出现，规模达xx亿元以上，信贷利率年息达xx%-xx%，从业人员近xx名。

民间融资，一项调查显示，约有xx%以上的中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金，非规范的民间借贷规模快速扩张。然而，民间借贷蕴藏着巨大的借贷风险。

（二）市场预测

市场供给分析：

目前国内有很多外资银行也在从事小额贷款业务，比如：渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时贷等。同时也有很多国内的机构在进行这方面业务的开展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但贷款手续繁琐，审批时间较长，通过率较低。

1998年以来，国有商业银行遵循效益最大化原则，信贷政策向大中型国有企业倾斜，并且银行贷款受国家政策影响越来越大，贷款越来越难，且规模逐渐收缩。2010年6月底贷款余额比2009年底减少xx亿元，预计到2010年底将减少xx亿元。

造成银行贷款规模萎缩的原因主要有：

1、受国家政策影响。

2、上级银行要求压缩规模。

3、贷款门槛提高。如建行xxx万元以上，工行xxx万元以上，XX银行xxx万元以上。

4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。还有行业限制，如房地产企业贷款停办。

5、审批权上收。没有一家支行有权放款，全部由市分行审批，通过率极低。一项调查显示，约有60%以上的民营中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款。民间融资风险大，且容易产生纠纷。

小额贷款贷款公司是国家进一步完善金融布局的举措，主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

市场需求分析：

三、项目实施方案

（一）拟建公司名称

XXxxxx小额贷款股份有限公司（暂定名）

（二）公司性质

股份有限责任公司

（三）注册资金

壹亿元，资金来源真实合法，全部为实收货币资本，由各股东一次性足额缴纳。

（四）经营范围

组织发放小额贷款。

（五）营业场所

（六）组织机构设置

1.股东会：成员x人。

2.董事会：成员x人，设立董事长一名。3.监事会：成员x人，设立监事会主席一人。

4.经营管理成员：设立总经理1人，下设办公室、信贷部、计财部、法律部等；并专设风险控制委员会。

（七）经营宗旨与理念

执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。

（八）业务发展计划

将支持“三农”的贷款比例达到不低于xx%，为了扩大支持力度，急需增加注册资金，计划一至二年，将注册资金增加到x—x亿元，吸收有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大公司实力。

公司的利润率控制在年xx%左右，不能太高，要让利给“三农”，目前农村商业银行的贷款利息率达到xx%左右，小额贷款公司xx%年息比较合理，对于非“三农”企业：如开发区的高新技术企业，可适当提高到法律允许的最高利息。

（九）贷款形式

小额贷款。

（十）贷款服务对象

（十一）贷款期限

最长一年，以6个月为主。

（十二）贷款利率

贷款利率最低为人民银行公布的贷款基本利率0.9％，最高为贷款利率的4倍。

(十三)贷款额度

最低5000元，最高不超过公司注册资金的3%。

（十四）资金来源

全部为股东缴纳的资本金，将来根据业务的需要，我公司计划采取扩股增资的方式，吸收有实力的投资者，将注册资金增加到x—x亿元，真正成为XX区支持“三农”建设的强有力的生力军。公司将及时向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡，向中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构按时报告工作，接受监督检查融资的使用情况。

（十五）资金运用

在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下，自主选择贷款对象。发放贷款时坚持“小额、分散”的原则，面向农户和微型企业提高信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额的3%。在此标准内，参考公司所在地的经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。按照市场化原则进行经营，但不超过相关部门规定的上限（限为人民银行公布的贷款基准率的4倍），下限为人民银行公布的贷款基准率0.9％。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

（十六）监督管理

及时建立出资人承诺制度，股东与公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。建立、健全公司治理结构，明确股东、董事、监理和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性、建立、健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。加强内部控制，按照国家有关规定建立、健全公司财务制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持的100%以上，全面覆盖风险。建立信息披露制度，按要求向股东、主管部门、提供融资的银行业金融机构等披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。公司纳入人民银行信贷征信系统，定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

（十七）发展与终止

依法合规经营，在没有不良信用记录的情况下，在股东自愿的基础上，按照《农村银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。公司因故终止，将依照《公司法》在政府、央行、银监会的指导下，进行清算和注销。

四、经济、社会效益分析

（一）经济效益分析

根据国内各家小额贷款公司的运营水平，结合XX区市场经济环境分析，我们认为小额贷款公司贷款利率平均为20%左右，同时我们认为XX区的市场小额贷款需求巨大，公司放款比例初定为注册资本的xx%，公司预计年利润率为xx%，以后逐年小幅增长。

1.公司人员费用开支：公司人员x人，人均费用年均xx万元，共计xx万元（包含水、电费及办公费用），第二年人均xx万元，支出xx万元，第三年人均xx万元，共计支出xx万元。

2.税金：

营业税6%，每年营业额为注册资金的85%：

第一年注册资金x亿元，营业额xxx万元，营业税xxx万元；第二年注册资金x亿元，营业额xxx万元，营业税xxx万元；第三年注册资金x亿元，营业额xxx亿元，营业税xxx万元；所得税为企业所得的25%，预测每年毛利率20%：第一年毛利润xxx万元*20%=xxx万元，所得税xxx万元；第二年毛利润xxx万元*20%=xxx万元，所得税xxx万元；第三年毛利润xxx亿元*20%=xxx万元，所得税xxx万元； 4.税后毛利：（毛利-营业税-所得税-人员费用与房租）第一年：xxx万元-xxx万元-xxx万元-xxx万元=xxx万元第二年：xxx万元-xxx万元-xxx万元-xxx万元=xxx万元第三年：xxx万元-xxx万元-xxx万元-xxx万元=xxx万元

（二）社会效益分析

10000万元的小额贷款资金将使众多的农民受益，解决农民脱贫致富的资金需求，为XX区的农业发展做出巨大贡献，同时贷款农户取得信贷资金的支持，将加快致富的步伐，连带的带动身边的农户的发展，为农业欠发达地区的发展注入强有力的资金支持，满足了农户的需求，促进了社会的稳定，为XX区的经济发展做出贡献。随着注册资金的增加，必将成为XX区支农强有力的生力军。

五、风险分析与防控措施

（一）经营风险分析

小额信贷业务存在因个人借款人拖欠甚至违约带来的信贷风险。拖欠和违约会给公司现金管理和资金安全带来风险。如果违约普遍发生，就会给公司的生存造成危机。

（二）风险防控措施

针对以上经营风险，应从以下方面进行防控：

1.严格执行贷款三查，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。2.制定严格的贷款操作流程。办理农业小企业贷款遵循以下程序：客户申请→受理→调查或评估→审查→审议→审批→报备→合同签订→贷款发放→贷后管理→贷款本息收回。

3.建立坏账准备金制度，从利润中提取坏账准备金，比例最高3%，最低1.8%。

4.加强人员培训，业务上过硬，思想上过关，培养忠诚能干的职工。坚决杜绝人情贷款、关系贷款、指令性贷款。

5.强化风险控制委员会的风险防范职能。6.加强内部管理制度，加强审计、核算。

六、发展前景

成为专业化运作和商业可持续的小额贷款公司，设立分支机构，增加网点，合理运用自有资金，在为“三农”服务的同时实现自身的可持续发展。公司支持“三农”的贷款比例达到不低于70%。

为了扩大支持力度，急需增加注册资金，计划一至二年，将注册资金增加到x—x亿元，吸收有实力，有支农爱心的大型企业及个人股东，壮大公司实力。

公司的利润率控制在年x%左右，不能太高，要让利给“三农”，目前农村商业银行的贷款年利息达到x%左右，小额贷款公司x%年利息比较合理，对于非“三农”企业：如开发区的高新技术企业，可适当提高到法律允许的最高利息。

三年后扩大注册资金至x亿元。

七、结论

2010小额贷款公司市场分析篇6

共青团相山区委员会（2011年2月10日）

2010年，相山区团委认真落实团省、市委的部署，立足相山区实际，把“青年创业贷款扶持行动”确定为我区开展促进青年创业就业工作的重点项目，该项目实施一年来，我们积极争取党委政府和社会各界的支持，努力整合工作力量，拓宽工作领域，扎实推动工作开展，掀起了青年创业扶持工作的热潮。结合青年创业小额贷款贴息政策开展了一系列帮扶活动，取得了较好成效，现将2010年扶持青年创业小额贷款工作总结如下。

一、工作成效

相山区青年创业贷款扶持行动实施一年来，已累计帮助创业青年申请小额贷款162笔，贷款资金910余万元；帮助41名青年申请省财政贴息17.5万元，较好地解决了创业青年的资金瓶颈问题，切实激发了广大青年干事创业的激情。

二、主要做法

一是发挥团组织优势，奠定工作基础。团区委书记高度重视此项工作，多次召开会议进行专题研究，联合多

家金融机构到辖区内一镇十办及凤凰山经济开发区，开展有针对性地调研，我们开通了“信贷扶持直通车”，在全区14个村和79个社区，指定专门的信贷员和团干，对创业青年实行零距离的上门服务，并明确了办理流程和时限，有效提高了服务效率和质量。并充分利用团组织面广、接触青年多的优势，及时掌握青年创业状况，了解青年创业的难点，有针对性的提供服务；青年创业小额贷款贴息工作的各项优惠政策为青年创业提供了良好的起点，密切了青年与团组织的关系，增强了团组织的感召力，为进一步开展各项工作奠定了基础。

二是扩大合作载体，拓宽融资渠道。团区委联合邮储银行、信用社等金融机构开展以“创业找团委，贷款助您行”为主题的宣传活动。为了强化工作效果，我们将团区委、各直属团委以及金融机构相关部门及分支机构负责人的手机，作为咨询热线，向社会进行了公开。宣传活动开展以来，我们累计接受电话咨询231人次，上门咨询57人次，现场咨询近千次，贷款扶持工作形成了积极的社会影响。

三是创新贷款办法，简化贷款程序。此次扶持对象为相山区辖区内年龄在40周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，遵纪守法、诚实可信，无不良信用记录，有创业愿望和一定基础的青年，重点支持农村青年致富能手、青年创业家创办的高新技术企业和农业特色产业等。创业扶持贷款品种包括小额贷款和个人房产抵押贷款两种形

式。其中小额贷款分为农户（商户）保证贷款和联保贷款两种，无需任何抵押质押。个人房产抵押贷款采用个人额度贷款方式。小额贷款最高贷款额度为10万元，（农户贷款最高额度为5万，商户贷款最高额度为10万元）。在淮北邮政储蓄各营业网点，均有专人负责接待青年创业者，帮助创业青年了解贷款程序额度等相关问题，并承诺相关手续完备的情况下，最迟3天内放款。

四是宣传树立典型，营造浓厚氛围。大力宣传创业意识和创业经验，提高青年创业的成功率。召开青年企业家联席会议，通过创业青年之间的交流，提高创业青年的诚信意识，形成以信用促进融资的良性循环,逐步提高青年创业的整体素质和综合竞争力。目前，已在《淮北日报》、《淮北晨刊》等新闻媒体刊发宣传稿件11篇，在《淮北广播电视报》刊发宣传专版1期，在《直播淮北》播发新闻2期；组织推介会3次，发放宣传资料5500余份。

三、下步工作思路

下一步，我们将结合创先争优活动的开展，进一步提高思想认识，围绕“破解资金瓶颈，服务青年创业”这一目标，紧紧依靠团省、市委和党委政府的领导和支持，在进一步加强宣传工作的同时，下功夫做好三个方面的工作。首先是加大对创业青年金融知识培训的力度。通过制作专门的青年创业小额贷款流程图、设立业务咨询台、开通金融服务热线、开办金融知识宣传栏，指导创业青年如

我国小额贷款公司行业竞争分析篇7

一、我国小额贷款公司之间的竞争

目前, 我国小额贷款公司不得跨区域经营业务, 其业务范围被限定在注册所在县 (市、区) 行政区域内发放贷款。换言之, 小额贷款公司之间的竞争仅限于在同一县 (市、区) 内注册的小额贷款公司。截止2011年底, 虽然全国已建立4 282家小额贷款公司, 但由于它们绝大多数不在同一县 (市、区) 内, 因此它们之间基本上不存在竞争。即使部分县 (市、区) 设立了2个或2个以上的小额贷款公司, 但由于目前的小额贷款公司数量远远不能满足当地中小企业旺盛的资金需求, 因此处于同一县 (市、区) 内的小额贷款公司几乎不需要竞争。

小额贷款公司行业属于朝阳行业, 正处在高速成长期, 未来在同一县 (市、区) 内设立的小额贷款公司会逐渐增多。例如, 截止2011年底浙江省温州市的龙湾区已经建立3家小额贷款公司:2009年1月成立的华商小额贷款股份有限公司、2010年9月成立的振华小额贷款股份有限公司和2011年11月成立的富际小额贷款股份有限公司。而在未来3年内, 龙湾区将使小额贷款公司总数扩至8家以上, 它们之间的竞争会逐渐显现。

上海市的《关于促进本市小额贷款公司发展的若干意见》 (2010年修订版) 中显示:对运行良好、资本雄厚、成效显著、确有业务发展需要的小额贷款公司, 研究开展跨区经营试点。即跨区经营试点开启后, 小额贷款公司的业务范围将有望延伸至注册地、经营地不在本区的企业。这意味着小额贷款公司之间的竞争将从同一县 (市、区) 扩至更大的区域范围。

二、我国小额贷款公司行业的潜在进入者威胁

我国小额贷款公司行业的潜在进入者主要包括计划或正在进入我国小额贷款公司行业的组织或个人。它们给我国小额贷款公司带来威胁的大小主要取决于其进入壁垒的高低。

1. 政治壁垒。

我国各地方政府在具体践行小额贷款公司试点工作时, 对小额贷款公司的设立制定了严格的准入条件, 主要包括小额贷款公司设立的基本要求、小额贷款公司股东及其高管人员的资格要求等。

(1) 小额贷款公司的设立基本要求。《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定:“小额贷款公司的注册资本来源应真实合法, 全部为实收货币资本, 由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元, 股份有限公司的注册资本不得低于1 000万元。”而各地方政府在具体实施时又提高了要求, 例如《北京市小额贷款公司试点实施办法》中规定:“有限责任公司注册资本不得低于5 000万元, 股份有限公司注册资本不得低于1亿元。”2012年3月16日福建省政府办公厅表示:“今后初次设立小额贷款公司时的注册资本下限由有限责任公司5 000万元和股份有限公司1亿元一律调整为1亿元。”

(2) 小额贷款公司股东的资格要求。小额贷款公司股东的资格要求主要针对小额贷款公司的主发起人。例如《福建省试点小额贷款公司暂行管理办法》中规定:“小额贷款公司主发起人 (或最大股东) 应当是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地骨干企业 (注册地在福建省内且在试点市、县、区有法人机构或分支机构) , 申请前一个会计年度净资产不低于5 000万元、资产负债率低于50%、申请前连续3个会计年度赢利且3年净利润累计总额在1 500万元以上、出资额不高于净资产的50% (按合并会计报表口径计算) 。”

(3) 小额贷款公司高管人员的资格要求。其要求比较严格, 要求熟悉金融业务、有金融从业经历并具备较强的金融合规经营意识, 以确保小额贷款公司的稳健经营。例如《北京市小额贷款公司试点实施办法》中规定:“拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员需具备本科以上学历, 从事金融领域工作3年以上, 或从事相关经济管理工作5年以上;或大专以上学历, 从事金融领域工作8年以上。”

2. 技术壁垒。

小额贷款公司行业的技术壁垒主要指小额贷款技术和微贷技术等。小额贷款公司服务的对象是中小企业、微型企业和农户。客户的共性是企业规模小、抗风险能力弱、缺乏担保品和信用记录。由于面对的客户与银行的不同, 小额贷款公司需要对传统的银行贷款技术创新, 并拥有一套自己的小额贷款技术或微贷技术, 以确立企业核心竞争力。例如, 浙江阿里巴巴小额贷款公司掌握的新型微贷技术, 其借助互联网和云计算的能力, 依托于阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务数据库, 将企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景, 建立了一套对贷款风险的控制机制。依托这一技术, 阿里巴巴小额贷款公司相继开发出阿里信用贷款、淘宝信用贷款、淘宝订单贷款等新型贷款产品。可见, 小额贷款公司行业具有一定的技术壁垒。

3. 退出壁垒。

我国小额贷款公司行业的退出壁垒主要指政策、法规限制。例如《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》中规定:“小额贷款公司的股份可依法转让。但主发起人持有的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让, 其他股东2年内不得转让。小额贷款公司董事、高级管理人员持有的股份, 在任职期间内不得转让。”;《北京市小额贷款公司试点实施办法》中规定:“小额贷款公司股东在公司设立后3年内不得转让、质押其持有的股份。”

三、我国小额贷款公司行业的替代品威胁

我国小额贷款公司行业的替代品主要指面向中小企业、微型企业和农户提供信贷服务的各金融机构或个人, 主要包括以下6种, 但这里不包括专门做公益事业、扶贫项目的小额信贷机构。

1. 农村信用社。

农村信用社, 指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。随着国有商业银行逐步淡出农村金融市场, 尤其是其乡镇网点的撤并力度不断加大, 农村信用社实际上垄断了农村信贷市场。截至2011年9月, 全国农村信用社农户贷款2.4万亿元, 占银行业农户贷款余额的77.4%, 并在全国拥有约8万个乡镇网点。由于农村信贷市场的集中度较高, 因此在农户信贷服务方面, 农村信用社是小额贷款公司最主要的替代者。

2. 村镇银行。

村镇银行, 指经中国银行业监督管理委员会批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。截至2011年底, 全国已组建村镇银行726家。由于村镇银行不但可以发放短、中、长期贷款, 而且可以吸收公众存款和从事其他金融业务, 同时其贷款利率低于小额贷款公司20%的平均贷款利率水平, 并且可以获得相关补贴资金, 因此村镇银行在服务本地中小企业和农户上具有小额贷款公司不可比拟的优势, 它既是小额贷款公司的发展未来, 也是当地颇具威胁的替代者。

3. 农村资金互助社。

农村资金互助社, 指经中国银行业监督管理委员会批准, 由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成, 为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。2007年3月9日我国设立了第一家农村资金互助社, 截至2011年底, 全国已组建农村资金互助社50家。由于农村资金互助社的资金主要用于发放社员贷款, 而不得向非社员发放贷款, 可见农村资金互助社的服务对象极为有限, 因此它对小额贷款公司的替代威胁较弱。

4. 银行在农村地区设立的贷款公司。

贷款公司, 指经中国银行业监督管理委员会批准, 由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。它是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。2007年3月1日我国设立了第一家贷款公司, 截至2011年底, 全国已组建贷款公司10家。与发展势头迅猛的小额贷款公司相比, 虽然二者在从业范围上无太大区别, 但此类贷款公司发展明显缓慢, 因此对小额贷款公司的替代威胁很弱。

5. 各商业银行开展的小额信贷、微小贷款等服务。

商业银行主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等。为解决中小企业融资难问题, 各商业银行开展了小额信贷、微小贷款等服务, 如中国民生银行2009年2月推出的“商贷通”业务、邢台银行2010年6月开展的“冀南微贷”业务、中国工商银行2011年8月实行的“小额便利贷”业务等。截至2011年末银行业金融机构小企业贷款余额达到10.8万亿元, 涉农贷款余额达到14.6万亿元。由于风险控制严格, 未来小额信贷、微小贷款等业务并不会成为所有商业银行的主营业务, 但因其资金雄厚、网点覆盖面广、贷款利率低, 通过银行获得资金依然是中小企业贷款的首选渠道。因此各商业银行提供的小额信贷、微小贷款等服务对小额贷款公司具有较大的替代威胁。

6. 民间借贷。

民间借贷, 是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的资金拆借行为。央行研究局局长张健华2011年曾披露当前我国民间借贷资金存量超过2.4万亿元, 占借贷市场比重达到5.6%。农业部2010年对2万多个农村固定观察点的统计显示, 农户借贷首要的资金来源为私人借款即民间借贷, 占到52.91%。农村民间借贷资金超过半数为有息借贷, 且绝大多数为高利贷。据工商联对17省市中小企业的调研结果显示, 小型企业选择民间借贷的高达67.8%, 中型企业也有48.3%。虽然, 民间借贷已成为中小企业及“三农”经济获得资金支持的重要渠道, 但民间借贷的利率高是不争的事实。浙江省温州市相关部门的调查显示, 2011年融资性中介机构出借利率高达39.65%, 为同期基准利率的3~5倍。事实上, 很多民间借贷机构的贷款利率更高。可见, 虽然民间借贷资金充裕, 但贷款利率高、运作不规范、监管不严格, 使得民间借贷对小额贷款公司的替代威胁较弱。

四、我国小额贷款公司行业的供应方压力

我国小额贷款公司的供应方压力主要来自于小额贷款公司资金提供方的议价压力。《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (简称《指导意见》) 中规定:“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。”由于股东不是供应方, 同时小额贷款公司接受资金捐赠的情况较少, 因此小额贷款公司的供应方压力主要指向其融入资金的银行业金融机构的议价压力。

《指导意见》中规定:“在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定, 利率以同期‘上海银行间同业拆放利率’为基准加点确定。”由于小额贷款公司注册为一般工商企业, 因此银行并不将其视为金融机构。当从银行融入资金时, 小额贷款公司无法享受较低的银行间同业拆借利率, 而只能依照企业贷款利率融资, 同时银行还提出严格的抵押、担保等要求。最早给予小额贷款公司授信的兴业银行上海分行相关负责人表示, 由于小额贷款公司的风险敞口问题, 银行给予小额贷款公司的资金利率一般参照中小企业, 甚至更高。即使如此, 能从银行业金融机构获得贷款的小额贷款公司也寥寥无几。如在郑州, 除了国家开发银行河南分行曾向小额贷款公司“批发贷款”外, 商业银行鲜有涉足;在鄂尔多斯, 84家小额贷款公司中, 从银行获得过贷款的仅10家左右。可见, 向小额贷款公司融入资金的银行业金融机构的议价能力很强。

五、我国小额贷款公司行业的需求方压力

当前, 小额贷款公司提供信贷服务的对象主要有中小企业、微型企业和农户等。

1. 中小企业、微型企业。

目前, 我国中小企业数量超过1亿户, 占企业总数的90%以上, 中小企业贡献了中国60%的GDP、50%的税收和75%以上的城镇就业。但中小企业却一直受困于“贷款难”问题。据工商联对17省市中小企业的调研结果显示, 90%以上的受访中小企业表示无法从银行获得贷款, 小微型企业的融资状态更为窘迫。虽然各银行正加大对中小企业的支持力度, 但在银根紧缩的背景下, 银行为优先满足大客户和重点工程的需求, 导致平均规模在5 000万元以下以及效益很一般的企业很难获得贷款。由于与银行相比, 小额贷款公司具有门槛低、手续简单、到款效率高等优势;与民间借款相比, 小额贷款公司具有合法正规、贷款利率低等优势, 因而小额贷款公司成为中小企业、微型企业日益青睐的融资渠道, 小额贷款公司的业务空前繁荣。例如, 佛山市的欧浦小额贷款公司, 仅三个月的时间2亿元注册资本金已经快被贷完;郑州市的金水源小额贷款公司, 开业仅几个月, 2 000万元的公司注册资本和1 000万元的国家开发银行融资已经全部贷出。这些并非个案, 目前绝大多数小额贷款公司都处于“单多钱少”的境地。可见, 处于“卖方市场”的小额贷款公司拥有更多的选择权, 因此中小企业、微型企业的议价能力较弱。

2. 农户。

目前, 在农村提供信贷服务的金融机构有中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及在部分地区试点开办的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。截至2011年末, 银行业金融机构农户贷款余额3.1万亿元, 比去年同期增长19.1%。但由于农业生产的自然风险、市场风险较大, 同时农户大部分申请信用贷款, 因此很多金融机构对农户的贷款非常谨慎。农户贷款难依然是广大农村地区的普遍现象。尽管部分地方政府明确规定了小额贷款公司‘三农’贷款的发放比例, 例如, 《北京市小额贷款公司试点实施办法》中规定“在试点阶段, 每年向三农方面发放的贷款金额不得低于全年累计放贷金额的70%”, 但由于农户的贷款需求远远超过小额贷款公司的贷款能力, 因此农户的议价能力很弱。

参考文献

[1].迈克尔.波特著.陈小悦译.竞争战略.北京:华夏出版社, 1997

2010小额贷款公司市场分析篇8

【关键词】小额贷款公司发展空间市场定位

随着我国金融体制的改革，银监会与中国银行共同出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），该指导意见促使我国小额贷款公司的快速崛起，额贷款公司如同雨后春笋一般迅速发展起来，到2013底全国小额贷款公司共有7839家，贷款余额达到8191亿元。但是，由于制度体制的不完善和金融市场的不规范，我国各个地区的小额贷款公司发展并不平衡，同时银监部门对于小额贷款公司监管力度不够，造成了小额贷款行业混乱的局面。

一、小额贷款公司经营越位与监管缺位

（一）偏离经营定位，傍大现象普遍

最初的小额贷款公司设立是为了吸收社会资本扶持发展我国农业经济和中小企业，随着金融政策的开放越来越多的社会借贷资本转入小额贷款公司，小额贷款公司逐渐成为社会发展的主要金融动力之一。但是由于我国小额贷款公司发展时间端，人员配置不健全，管理制度不完善，因此，小额贷款公司遇到了发展瓶颈，其主要表现在盲目最求高收益、快周转，而对市场风险评估能力较弱，容易照成贷款难以收回的问题，同时，由于贷款较为分散，银监会对贷款管理难度较大，小额贷款公司资金流量不明确，导致大量的资金涌入房地产企业，造成市场经济制造业疲软。

（二）缺乏银行身份，显现先天不足

小额贷款公司在经营体制上与银行存在一定差异，因此在监管体制上与银行并不相同。小额贷款公司由地方政府金融办履行监管职责，而其并不具有行政主体资格，对小额贷款公司进行监管也缺乏法律依据，监管容易形式化，地方化。同时，小额贷款公司区别于传统的银行类金融机构，只贷不存，且暂不能接入人行的征信系统平台，对客户信誉度的调查仅凭日常的了解，难以掌握客户在银行机构详细的信息，因此不能充分利用系统识别信贷风险。

（三）有效约束不足，影响社会稳定

一是利益驱动明显，存在集资隐患，由于小额贷款公司可以远远高于银行的利率发放贷款，获得高额收益，因此，在企业融资需求旺盛，银行借款供给不足，业务监管不到位而民间资本又较为充裕的情况下，小额贷款公司利用日益扩大的社会影响力，吸收社会公众存款或非法募集集资的冲动不断加大。随着小额贷款公司借款群体和贷款额度不断扩大，吸收非法特定群体资金的可能性有所增强。

（四）监管政出多门，监管措施缺位

根据银监会《指导意见》，小额贷款公司为不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，这表明小额贷款公司是非传统形式金融机构，只是以金融服务为经营方式的一般普通企业。这就导致小额贷款公司的监管方难以明确。在《指导意见》中，并没有明确小额贷款公司为金融机构，表明银行业监管机构并不承担小额贷款公司的监管职责。《指导意见》将小额贷款公司的监管权力授予省级金融办负责，而运行监管则由县政府金融办负责，这个“二元监管格局”存在诸多缺陷。

二、小额贷款公司发展进位与门槛高位

小额贷款公司的成立促使民间资本更加活跃，但是，对于民间资本有效的统一管理，形成具有规模性、规范性、高效性的金融服务体制仍需要各个方面共同努力。为规范小额贷款公司的规范化运营，银监会在2009年发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行办法》，该办法给小额贷款公司正规化发展指明了发展方向，同时如果要将小额贷款改制设立村镇银行需要解决一下三个主要问题：

一是，股东难以接受控股权让位。目前小额贷款公司的经营体制与私营股份企业相似，公司经营话语权由公司主要出资人把持，其对公司经营方向、经营制度具有绝对权威性。而根据我国银行设立管理制度，村镇银行设立的发起人或出资人中应至少有1家银行机构，并且银行机构持股额度在20%以上，而作为自然人、非金融机构企业法人和关联方持股方股份额度不超过10%，让经营多年的小额贷款公司股东不愿让权。

二是，操作程序将不再便捷。当小额贷款公司改制为村镇银行，其不再以私有企业形式存在，必将被银监会进行严格监管，这使得小额贷款公司失去了其经营的灵活性，再有由于银监会的参与，对资金流向、贷款审批都需要程序化操作，失去了小额贷款公司快速、便捷的灵活性，这也就失去了小额贷款公司的特色，失去其存在的实际意义。

三是，业务扩大效益难保增加。如果小额贷款公司改制成为村镇银行，其原有的业务范围将有所扩展，在经营功能上增加支付结算、银行卡等中介业务，使小额贷款公司业务收入方式更加多元化，但是同时小额贷款公司专为村镇银行，其贷款利率势必下降，在短期内投资回报率下降，是股东们所不希望面对的。

三、小额贷款公司市场定位与监管补位

随着我国城市化进程的加快，全民创业的热潮已经向金融业提出了新的需求，同时这也为小额贷款公司的生存和发展提供了空间。创业者、个体工商业者、小微企业、中型企业等在资金方面都需要小额贷款公司。这些需求相对银行来说，普遍存在贷款的门槛、流程问题，而小额贷款公司“简捷、灵活”的办结特点就正好成为了被服务的对象。市场经济催生是小额公司的发展，在开放性市场金融体制下，小额贷款公司良性发展不仅需要广阔的市场发展平台，更需要具有敏锐的市场定位和完善的监管体制。因此，小额贷款公司在进行体制改革中，并不应急于向着银行体制的方向进行改革，其差异化的存在正是市场发展过程中存在的必然产物，小额贷款公司现在所面临的问题是市场分布不平衡，市场定位不明确，管理体制不健全，所以，要根据小额贷款公司实际需要定位自身的发展空间和管理措施。

当然，小额贷款公司有其的特殊市场定位。同时也要加大监管力度和政策扶持力度，以便其更好地服务于“三农”和中小微型企业。一是明确法律定位和监管主体，小额贷款公司从它的只贷不存的经营性质来看，应该列入新型的农村其他非银行金融组织，而不是一般企业。银行业监管部门和人民银行才能将其纳入特殊的监管对象。二是作为一个新型的农村其他非银行金融组织，税收部门的就应该以银行业的标准对其征税，同时进行必要的减免扶持。政府将以新创办的银行进行鼓励扶持或实施奖励政策，使小额贷款公司的自有资金迅速充实起来。三是加强对小额贷款公司的风险管理。人民银行应该尽快帮助小额贷款公司搭建征信平台，消除小额贷款公司贷款在人民银行征信系统中的盲区。由此可加强对小额贷款公司的监管，提高小额贷款公司资金的利用效率，防范市场经营风险，确保银行、小额贷款公司、投资人和借贷人的切身利益。

参考文献

[1]李伟.《我国小额贷款公司可持续发展问题研究综述》，《经济研究参考》2013年第54期.

[2]郑雅丽.《国际小额信贷机构可持续发展研究综述》，《经济研究导刊》2013年第15期.

【2010小额贷款公司市场分析】推荐阅读：

汇小贷分析小额贷款公司的三大目标06-26