小额贷款公司筹备工作委托书

小额贷款公司筹备工作委托书（共9篇）

小额贷款公司筹备工作委托书 篇1

附件四：筹备工作委托书及股东承诺书

1、小额贷款公司筹备工作委托书

小额贷款公司筹备工作委托书

投资人：-----------------------------

筹备工作小组负责人：

委托事项：开展小额贷款公司组建工作

筹备工作小组享有如下权限：

1．向审核机关提交筹建申请的全部材料； □ 同意□ 不同意

2．修改有关表格的填写错误；□ 同意 □ 不同意

3．修改企业自备文件的文字错误；□ 同意 □ 不同意

4．向审核机关领取相关批复文件；□ 同意 □ 不同意

5．被委托人可以更正的其他事项：委托的有效期限：自年月 日至年月 日 全体投资人盖章或签字：

年月日 注：1．投资人是法人和经济组织的加盖公章；投资人是自

2．筹备工作小组负责人的权限：

3．筹备小组负责人领取批复文件，由本人凭身份证原

然人的加盖名章。1、2、3、4项请在相应的□打“√”；第5项按授权内容自行填写。件领取。

2、股东承诺书（法人）

股 东 承 诺 书

×××公司拟入股设立×××小额贷款公司，现郑重承诺如下：

1．本公司自愿出资×××万元，入股设立×××小额贷款有限责任公司（或股份有限公司），占股份总额××%。作为股东，保证按时足额交纳出资，不抽回资金。

2．本公司严格按照《陕西省人民政府办公厅关于扩大我省小额贷款公司试点的指导意见》和《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》的规定办理相关手续，上报的申请材料真实、合法、有效、完整。

3．本公司承诺自觉遵守国家及本省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程。明确承诺参与管理并承担风险，不从事非法集资、非法证券等非法金融活动，不进行任何形式的对内、对外集资或吸收公众存款，从银行业金融机构融入资金的余额不得超过资本净额的50%，保证入股资金来源合法，不以借贷资金入股，不以他人委托资金入股。

4．本公司承诺成为×××小额贷款有限责任公司（或股份有限公司）股东之后，将严格遵守《公司法》、《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》等有关规定，认真履行股东义务，完善公司治理。

以上承诺若有虚假，本公司愿承担相关法律责任。

法定代表人：

公司（公章）

日期：

3、股东承诺书（自然人）

股 东 承 诺 书

×××拟入股设立×××小额贷款公司，现郑重承诺如下：

1．本人自愿出资×××万元，入股设立×××小额贷款有限责任公司（或股份有限公司），占股份总额××%。作为股东，保证按时足额交纳出资，不抽回资金。

2．本人严格按照《陕西省人民政府办公厅关于扩大我省小额贷款公司试点的指导意见》和《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》的规定办理相关手续，上报的申请材料真实、准确、完整，不存在虚假陈述或重大遗漏。

3．本人承诺自觉遵守国家及本省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程。明确承诺参与管理并承担风险，不从事非法集资、非法证券等非法金融活动，不进行任何形式的对内、对外集资或吸收公众存款，从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%，保证入股资金来源合法，不以借贷资金入股，不以他人委托资金入股。

4．本人承诺成为×××小额贷款有限责任公司（或股份有限公司）股东之后，将严格遵守《公司法》、《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》等有关规定，认真履行股东

义务，完善公司治理。

以上承诺若有虚假，本人愿承担相关法律责任。

承诺人（签名）：

日期：

小额贷款公司风险自查工作 篇2

情况汇报

2013年柳州市小额贷款有限责任公司公司围绕制定的经营目标和经营管理，在内控管理上通过建章建制、强化风险管理和有效的开展监督检查，取得了较好的经济效益。根据柳金办„2014‟12号文精神，现将本公司风险管理自查情况汇报如下：

经营情况：截止2013年末我公司贷款余额为4560万元；累计发放贷款7235万元，累计收回贷款2675万元；营业收入为413万元，实现利润162万元。融资总额1500万元。

2013年是XXXX小贷起步的一年，回顾一年工作的不断实践与探索，在贷款管理方面：公司严格按照《广西小额贷款公司管理办法》的有关规定，不非法集资、不吸收公众存款、不违规经营，贷款投放坚持“小额、分散”原则。严格把控融资资金规范使用，财务管理做到制度化、规范化。在内控建设和制度执行方面：建立贷款风险管理制度不断完善管理办法，加强贷款的贷前调查、贷时审查、贷后检查三个环节，制度的建立和执行为保障业务有序开展奠定了基础。

通过一年的工作实践，随着业务的不断发展，结合这次开展的风险自查情况，我们也看到小额贷款公司在经营中面临诸多的难点和问题，主要表现以下几个方面：

一、小贷公司未纳入银行征信系统范筹。因此，对客户征信调查有很大的局限性，由此导致无法真实反映客户的信用和贷款情况，使小贷公司面临很大的潜在风险。

二、抵押物风险也是风险管理中的难点。在贷款投放中尽管我们采取以抵押方式为防范贷款风险起到了至关重要作用。但如果借款人还款还息出现困难时，对抵押物的处臵处理时间较难界定，违约一期及时处理不一定是理想的效果，如果不及时处理又可能造成更大的风险。一旦处臵抵押物涉及多方面多层次的手续，其繁杂程度大时间长必定会形成逾期贷款。

三、法律风险隐形存在。如何根据业务情况相应完善合同文本，以及各类协议及相关资料，也是我们下一步重点防控风险的重要工作，以使从法律角度防范风险，保障贷款安全。

四、从业人员专业素质需进一步提高。随着公司业务的拓展，加强员工队伍的建设也是强化公司内部风险管理的有效保证。目前我公司人员配备尚未能适应业务发展的需要，加强风险管理需要进一步通过制度约束也需要足够的人员实行细化分岗位管理来确保风险管理到位，保证业务按相关规定的严格执行。

通过这次开展风险自查，进一步提高我们加强风险管理的意识和工作力度，下一步我们将在发展业务的同时，进一步强化风险管理，做好风险预警和防范工作，以使业务可持续发展。

丽水市小额贷款公司试点工作规程 篇3

一、申报程序

企业要设立小额贷款公司的，首先向县级人民政府提出申请。小额贷款公司的筹建申请由所在县（市、区）人民政府受理并初审后，报丽水市政府办公室，经市小额贷款公司联席会议办公室审核，报经市政府常务会议审定后转报省金融办核准。

符合条件的小额贷款公司凭省金融办同意设立小额贷款公司的审核文件到工商部门依法注册登记并领取营业执照。属有限责任公司的到所在县（市、区）工商局依法注册登记并领取营业执照，属股份限公司的到市工商局依法注册登记并领取营业执照。

二、申报材料

县（市、区）人民政府负责小额贷款公司试点的具体实施工作，县（市、区）政府办公室负责拟定具体的小额贷款公司股份公司或有限责任公司的组建方案，小额贷款公司试点方案申报材料包括以下方面的内容：

（一）县（市、区）政府试点申请书。内容包括：当地经济金融发展情况和小额贷款需求分析；主发起人企业经营发展情况介绍；拟任主要经营骨干人员的简介；县（市、区）政府对金融风险承担防范与处置责任的承诺。

（二）发起人承诺书。公司股东应承诺自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，保证入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

（三）发起人协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议；经股东（代表）大会通过的同意投资设立小额贷款公司的决定。

（四）小额贷款公司的基本情况。内容包括：机构名称（名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成）、住所、业务范围、注册资本、营业场所等方面的情况；小额贷款公司股东名册，内容包括法人股东的名称、法定代表人姓名、注册地址、出资额、股份比例；并附法人代码证复印件、经过工商年检营业执照复印件，自然人股东的简历和身份证复印件。

（五）发起人和出资人除自然人外经审计的上一财务财会计报告。

（六）章程草案（须把管理办法中合规经营的内容写入章程）。

（七）法定验资机构出具的验资报告（报省金融办前出具）。

（八）律师、会计师事务所等中介机构出具主发起人和各出资人之间、出资人和出资人内部之间不存在关联关系意见书。

（九）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书。

（十）营业场所所有权或使用权的证明材料。

（十一）主发起人和股东是企业的须出具税务、人行、公安、人事劳动、工商、环保等部门的信用征询记录。

（十二）以上材料一式十三份，其中原件5份复印件8份。

三、准入要点

（一）股东资格条件。

1、企业法人、自然人、其他经营组织可以向小额贷款公司投资入股，非中国国藉公民不得入自然人股。

2、主发起人条件。

（1）外资企业、中外合资（外方控股）企业暂不考虑，关联企业不得重复入股，主发起人应是管理规范、信用优良，实力雄厚的当地民营骨干企业，净资产2000万元以上且资产负债率不高于70%、近三年连续盈利且利润总额在600万元以上。

（2）在当地政府的指导下，主发起人为主协商确定小额贷款公司的其他股东。

3、其他发起人企业股东条件。

（1）在当地工商行政管理部门登记注册或企业注册地在当地，具有企业法人资格。

（2）企业法人代表应无犯罪记录。

（3）企业应无不良信用记录。

（4）财务状况良好，入股前两连续盈利。

（5）有较强的经营管理能力和资金实力。

4、其他发起人自然人股东条件。

（1）有完全民事行为能力。

（2）无犯罪记录和不良信用记录。

（3）有较强的抗风险能力和资金实力。

（4）具备一定的经济金融知识。

（二）注册资金要求。

1、小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人或发行人一次足额缴纳，企业不能用贷款投资入股，个人不得集资入股。

2、小额贷款公司组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于2000万元；组织形式是股份有限公司的，其注册资本不得低于3000

万元。试点期间，小额贷款公司注册资本上限不超过1亿元，真正服务小企业和“三农”的、合规经营的小额贷款公司，1年后可增资扩股。

（三）股权结构设计。

1、股东人数要求：小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立，股份有限公司应有2至200名发起人。

2、小额贷款公司主发起人的持股比例不超过20%，其余单个自然人、企业法人、其他经济组织及其相关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。单个自然人、企业法人、其他社会组织持股比例不得低于小额贷款公司注册资本总额的5‰。

3、小额贷款公司的股份可依法转让。但主发起人持有的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。小额贷款公司的董事、高级管理人员持有的股份，除符合上述条件外不得在任职期内转让。

（四）高管人员条件。

1、董事条件：小额贷款公司董事应具备与其履行职责相适应的金融知识，具备大专以上（含大专）学历，从事相关经济工作3年以上。董事长应由具备一定经济实力、讲诚信、具有一定金融知识和社会责任感的人士担任。

2、管理层条件：小额贷款公司的董事长和主要经营层应从事银行业工作2年以上，或者从事相关经济工作5年以上，具备大专以上（含大专）学历。

四、经营要求

（一）小额贷款公司的定位是小机构、小客户、小贷款。小额贷款公司不得跨越区域经营，严禁非法或变相非法吸收公众存款和非法集

资。

（二）小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则。70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的 5%。小额贷款公司不得向其股东发放贷款。

（三）小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

（四）小额贷款公司的营业大厅必须张贴安民告示，内容为：本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。

（五）小额贷款公司的章程必须符合法律规章的规定，同时，在章程中要加入《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办„2008‟21号）中第四章：“合规经营”的内容。

（六）小额贷款公司应建立健全信息披露制度，按月向公司股东，管理部门（联席会议成员单位），向其提供融资的银行业金融机构，有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。管理部门有权要求公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容，并对其进行检查。

五、联席会议成员职能

（一）市上市办：市上市办：拟定具体的小额贷款公司试点工作规程;受市府办委托牵头协调全市小额贷款公司试点工作的组织、协调、规范和推进工作；会同市工商、公安、人行、银监部门召开相关会议，加强信息沟通，商议有关事项。

（二）市工商局：依法办理小额贷款公司的设立、变更、注销、登记。承担对小额贷款公司的巡查和信用监管工作。依法实施年检，确保

其合法经营。

（三）市公安局：对小额贷款公司的申报材料进行留案备查。配合上市办、工商、人行、银监等部门严厉打击非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为，维护金融环境和社会秩序稳定。

（四）市人行：加强资金流向的动态跟踪监测，强化对贷款利率的监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统，及时认定和查处高利贷违法行为，受理小额贷款公司申请贷款卡业务。

（五）丽水银监分局：负责监测小额贷款公司与其融资的银行业金融机构关联情况。及时认定小额贷款公司非法吸收公众存款或变相非法吸收公众存款的行为。依法查处银行业金融机构在与小额贷款公司合作时出现的违法违规行为。

六、违规查处

（一）小额贷款公司的日常监管由县（市、区）工商行政管理部门承担，并应建立联席会议制度，协调和统筹相关事宜。

（二）小额贷款公司在经营过程中，若有非法集资、吸收或者变相吸收公众存款等严重违法违规行为的，由县（市、区）人民政府组织有关职能部门及时查处。

七、试点工作时间安排

（一）2008年7月中旬，全市部署小额贷款公司试点工作。

（二）2008年7月下旬至8月底，县（市、区）政府负责试点小额贷款公司的筹建组织工作，对试点申报材料进行初审后申报联席会议办公室审核。

（三）2008年9月至10月，首批小额贷款公司经审核、依法注册登记后，正式开展小额贷款业务。

（四）2009年1月以后，总结试点经验，并根据实际情况，向省政府要求逐步加大小额贷款公司在丽水的推广力度。

八、本工作要点由市上市办负责解释和修订

小额贷款公司筹备工作委托书 篇4

各位股东：

2011 ，***小额贷款公司监事会坚持以科学发展观为指导，努力提升监督能力、履行监督职责、强化监督效果，为***小额贷款公司健康发展提供了有效的保障。根据《中华人民共和国公司法》、以及《***小额贷款公司章程》的规定，***小额贷款公司第一届监事会在2011年通过正常的选举程序成立。在短短的几个月时间里，监事会工作正常运转。现将2011 监事会工作情况报告如下：

一、在新形势下努力做好监管工作

2011 年对小额贷款公司来说来说充满着各种不确定因素、面临了前所未有的挑战。全球次贷危机从金融业蔓延到了实体经济，对我国的经济发展造成了影响。物价指数冲高至6.5%的高点后又回落等一系列出乎意料的复杂情况。国内外经济金融形势的快速变化也导致了国家对宏观调控政策的不断调整和改变，中央从年初的房地产调控到年底的调控不动摇的基调，每一次宏观调控和经济紧缩都增加了公司经营的难度。虽然如此，我司仍在在2011 年实现了前所未有的快速增长，年末贷款余额超过1.3亿，基本实现了资产的满负荷经营，提前半年实现资产经营目标。***小额贷款公司已实现了从零的突破，从一个新组建公司快速实现了资产的满负荷经营状态。华申小贷款公司之船从此驶向了具有中国特色的市场经济的舞台。这样的变化对我司管理和监督工作都提出了更高的要求。

（一）以科学发展观统领监事会工作

面对错综复杂的经济金融形势，***小额贷款公司董事会和管理层沉着冷静、积极应对，监事会按科学发展的要求，也将监督的重点放在战略转型效果是否显著，业务发展是否可持续，内部管理的提升是否带动业务发展，重大风险、重大案件防范措施是否到位等几个主要领域。针对去年复杂的形势，我们监事会及时地向董事会和管理层提出了一系列有针对性的意见或建议，比如建议在各项经营指标完成较好的情况下，要着重防范因资贷危机蔓延实体经济而引发的企业经营困难、我司可能因此而造成不良贷款上升等风险。监事会还提议，要对形势作前瞻性的研究与思考，具备超前意识，这些建议都被董事会和管理层充分采纳。

（二）加强学习与交流，提升监督的成效

2011 年我们监事会通过听取董事会对公司的管理工作，如审贷会对贷款流程和风险的把控等工作回报，提出了一些富有建设性的监督意见，在一定程度提高了我们监事的工作水平，提高了对宏观经济、金融问题和我司经营管理状况的认识，也加深了监事对权利、义务和法律责任、对公司治理面临的问题和挑战、对公司信息披露现状，以及对公司信息披露工作的认识。今后，监事会要提高监督工作的成效。有效地整合监督力量，以此确保监事会在***小额贷款公司经营管理监督工作中的权威性。

（三）多种渠道、多种方式地开展监督工作

2011 ，我们监事会主动与董事会和管理层协同配合、开展良性互动，并以多种渠道、多种方式开展监督工作，在监督工作中注重发

挥了监事的积极性，取得了一定的成效。开展的工作主要有：一是通过调研活动，了解公司合规经营和发展的实际情况。了解到了我司经营的基本情况，看到了公司在经营管理中的困难和问题。对经营层提出的问题、困难或建议，监事会都将调研情况完整地反映给董事会和股东，以利他们真对情况采取对策，同时也将调研情况向监事会通报，做到信息共享，为开好监事会会议打好基础。二是通过列席会议，监督决策程序是否规范。对董事会会议，监事会要监督董事出席情况，要听取董事对议案的独立意见和建议。目的是一方面为加强对我司经营管理状况的全面了解，另一方面也为对战略转型、财务预算执行状况、风险与内控体系建设、管理层人员的任免，以及分配与激励等全司重要事项进行监督。三是通过安排年终约见访谈或对重大事项质询活动，加强对重要领域和重要事件的监督。2011 年我们约谈了管理层中的部分高管。通过约见访谈活动，确保监事会对全司各条线的管理方式、管理程序、工作进展和工作中遇到的困难有所了解，也为监事会更好地履行监督之责打下基础。四是通过加强与外部审计的沟通交流，把准对***小额贷款公司监督工作的脉搏。通过一系列的监督质询活动，监事会向董事会和管理层及时地提出了关于进一步加强风险防控，着重关注房地产、中小企业相关贷款风险方面的建议。五是通过参与公司的相关工作，共同推动***小额贷款公司的健康发展。为不断夯实风险管理体系的基础起到了推动作用。

二、认真履行监事会的监督职责

（一）对董事、监事和管理层勤勉尽职的监督

1、对董事的监督。2011 ，公司董事会共召开了16次会议，审议了各类议案共25项，董事长亲自出席会议的比例为100％。2011 ，对公司董事会下属的30多次专业会审贷会的内容进行了审议。

2、对监事的监督。2011 的大部分议案都是为了加强风险控制，完善相关制度，规范相应运作，推动公司的健康发展。

3、对管理层的监督。董事会聘任的高级管理人员，在经营管理过程中，能认真贯彻国家的法律法规和《公司章程》的有关规定，坚持依法合规经营，未发现有损害股东利益之行为发生。对于董事会通过的各项决议，我司管理层总体上能够贯彻落实，未发现决而不行、行而未果的情况。2011 年***小额贷款公司管理层较好地完成了董事会制订的经营目标。

（二）对经营成果的监督

2011 本公司根据《中华人民共和国公司法》、《大足华申公司章程》等有关规定，依法经营、稳健经营，取得了良好的经营业绩。主要经营指标的完成情况：年底贷款总额近1.4亿元，与董事会年初制定的预算比较，完成预定计划的150%；收息110余万元，完成预定计划的120%。监事会经认真审查后认为：报告期内公司依法经营、规范管理、业绩真实，未发现损害股东权益及公司利益的情况。

三、2012 年监事会工作计划

2012年，我司监事会将进一步做好各项监督工作，努力发挥好监事会在公司治理结构中的监督作用。具体打算如下：

（一）加强监事会自身的学习, 密切关注经济金融形势的发展变化，坚持以科学发展观指导监事会工作，积极应对风险和挑战，支持和配合董事会和管理层的工作，共同促进***小额贷款公司实现健康、有序、协调和可持续的发展。

（二）根据市、区金融办的工作要求，监事会将进一步加强法人治理工作，继续提高监督工作的水平，探索出一条专项检查工作的新途径，努力建立起一套对董事和管理层工作的评价体系。

（三）积极支持董事会和管理层在管理提升年的各项工作，共同应对全球经济次贷危机和国内经济不景气带来的各种问题。向管理要效益，加强对内控和风险的监督，积极防范因经济下滑、企业资金链断裂等因素而造成华我司不良贷款的快速上升。

（四）加强与职代会的沟通联系，推进***小额贷款公司的民主管理工作。

（五）继续做好监事巡查和调研工作。将监事会巡查与审计检查、审计回访工作有机地结合起来，做到有计划、有目的开展调研，努力帮助管理层发现管理中的薄弱环节，积极提出解决建议，促进我司经营管理水平的不断提高。

***小额贷款公司监事会

小额贷款公司筹备工作委托书 篇5

我公司是经安徽省人民政府金融办ⅩⅩ年12月28日批准成立，ⅩⅩ年1月1日正式开业，开业以来，严格按照有关规定开展业务，在市、县人民政府金融办、银监局的监督管理下开展工作，在局领导的正确领导和密切关注下，通过公司员工的共同努力，截止到目前为止已经累计发放贷款73笔，合计金额5334万元，实现应收利息160余万元、财务费收入16万余元。已经超额完成县政府年初预定全年累计发放5000万元的贷款任务。

具体做法：

一、严格按照贷款受理、组织考察、贷审会审议、签订借款合同、完善担保手续、发放贷款、贷后检查、按季结息、到期回收贷款等一系列程序开展工作。

二、严格执行三会一层的公司法人治理结构。

三、严格执行三项制度(贷审会、风险金和股东会制度）。

四、加强同担保公司的团结协作、积极吸收和借鉴其先进的工作和管理经验，以改进我们的工作。

存在问题

一、公司注册资本金有限，严重制约公司发展。

我公司注册资本金仅为2036万元整，想做太大业绩不太现实，为完成政府制定的工作目标并不轻松。另外，利辛经济的发展对资金的需求量不断膨胀，公司注册资本金凸显不足。

二、急需增加工作人员

我公司成立以来，专职人员只有一人，另有二名兼职人员，随着业务的开展，各项工作都要去做，人员不足问题越来越明显，现在日常工作只能是围绕发放贷款做一些基础工作，还有很多细节工作要做而没有时间完善。

下半年工作安排

一、做好贷款的回收、结息及发放工作，这是我们公司的日常工作要极力完成，并适时抽出时间完成一些基础性工作，争取全年累计发放贷款7500万元，实现收入200万元，确保6%分红目标任务的完成。

二、预定到今年年底或明年初实现一次增资扩股，力争把注册资本金增加到5000万元。

三、积极争取增加一到二名工作人员，以缓解现有人员的工作压力。

小额贷款公司筹备工作委托书 篇6

为贯彻落实省委十三届七次全体（扩大）会议关于加快推进昌九一体化的决策部署，深入推进昌九金融服务同城化，经研究，就试点昌九小额贷款公司经营区域同城化制定本实施方案。

一、试点原则

按照自主自愿、择优推荐、稳妥推进的原则，先从南昌、九江两市各挑选1-2家注册资本规模较大、依法合规、管理先进的小额贷款公司进行试点，待试点经验成熟后，再逐步扩大试点范围。

二、试点内容

（一）适度放宽对属地经营区域限制。允许两地试点的小额贷款公司在两市范围内跨区域开展业务，但其注册地县域贷款余额占全部贷款余额比例应不低于50%。

（二）适度放宽对经营范围的限制。允许两地试点的小额贷款公司开展以自有资金进行投资业务以及在两市范围内开展财务顾问业务。投资总额不高于资本净额20%。

（三）适度放宽对设立分支机构限制。允许两地试点的小额贷款公司经省政府金融办审批同意后，在两市范围内设立1家分支机构。

（四）适度放宽对银行融资的限制。允许两地试点的小额贷款公司从多家银行业金融机构融资、在两市范围内的小额贷款公司之间进行资金拆借。支持两地试点的小额贷款公司通过资产转让、资产证券化、发行中小企业集合票据等方式开展直接融资。试点小额贷款公司各类债务融资余额总计不得超过资本净额的2倍。

（五）将两地试点的小额贷款公司单户50万元以下和纯农贷款余额占全部贷款余额比例不低于70%的考核指标调整为单户100万元以下和纯农贷款余额占全部贷款余额比例不低于70%。

三、工作步骤

(一)方案拟定阶段(2013年11月)：省政府金融办在调查研究和广泛征求意见的基础上，制定试点工作实施方案。

(二)试点遴选阶段(2013年12月)：由南昌、九江两市金融办组织本辖区内符合条件的小额贷款公司进行申报，择优确定试点名单，报省政府金融办备案。

(三)试点运行阶段(2014年1月至2014年12月)：经审核确定的试点小额贷款公司，开展相关试点工作。同时，省政府金融办会同人行南昌中心支行在南昌、九江两市部署开展小额贷款公司分类评级工作。

(四)总结推广阶段(2015年1月起)：总结试点工作经验，结合分类评级结果，逐步扩大试点范围。

四、试点遴选条件

试点小额贷款公司应满足以下条件：

（一）南昌市试点小额贷款公司注册资本不低于2亿元，九江市试点小额贷款公司注册资本不低于1亿元。

（二）公司治理结构科学，实现所有权和经营权分离，并配备专业管理团队。不良贷款率低于2%。

（三）制定规范的贷款管理、财务管理、风险控制、信息披露等管理制度，并能很好地执行。

（四）接入人民银行征信系统。

（五）没有任何违规违法经营记录。

五、工作要求

南昌、九江两市金融办要按照实施方案要求，认真组织实施，严格把握试点工作步骤和

小额贷款公司筹备工作委托书 篇7

2015-09-24重庆市小额贷款公司协会重庆市小额贷款公司协会xiaodaidongtai重庆市小贷协会，传播小贷行业动态，促进公众对小额贷款行业的了解。为处理好稳增长和防风险的关系，促进我市小贷行业发展，重庆市金融办今天印发了《关于进一步做好小额贷款公司服务实体经济防范风险工作的通知》，内容突破性较大：

允许小贷公司在全市开展业务； 股权投资比例达注册资本的30%； 允许不良资产转让；

允许符合条件的小贷公司开展网络贷款业务； 享受金融企业贷款损失准备金所得税税前扣除； 享受财政资金风险补偿。

重庆市金融工作办公室

关于进一步做好小额贷款公司服务实体经济防范风险工作的通知

渝金发〔2015〕10号

各区县（自治县）金融办（金融工作管理部门），两江新区金融发展局，北部新区现代服务业局，保税港区金融办，万盛经开区金融办，市小额贷款公司协会，各小额贷款公司，有关单位：

今年以来，我市小额贷款公司努力克服困难，行业发展稳中有进，风险总体可控，综合实力不断提升，服务实体经济能力进一步增强。但在当前经济下行压力较大、行业风险持续显现、经营效益下降的情况下，部分小额贷款公司出现贷款投向不合理、利率政策执行不到位、维权方式不恰当等问题。为进一步贯彻落实市委、市政府总体要求，处理好稳增长与防风险的关系，促进行业在规范中求发展，在发展中防风险，经市政府同意，提出如下意见。

一、加强服务创新，着力支持实体经济

（一）坚持普惠金融理念。引导小额贷款公司坚持“小额、分散”原则，发挥“便捷、高效”优势，创新多种业务模式，引进国内外先进的微贷技术，更加贴近小微企业、个体工商户和“三农”。支持小额贷款公司到专业市场、工业园区设立分支机构，利用面向农村的互联网电商企业向“三农”提供信贷服务，扩太客户数量和服务覆盖面。

（二）创新信贷服务方式。小额贷款公司应以客户为中心，改进信贷流程，创新符合市场需求的信贷产品和服务，提供多层次、差异化信贷服务，努力与客户建立长期的、良性的合作关系。应根据客户的生产经营和资金周转情况确定贷款种类和期限，积极运用收回再贷、展期续贷、借新还旧、联合贷款、缓收本息、减免利息、协调其他融资等方式支持困难客户。应对坚持主营业务、具有发展潜力但涉及多个债权人的风险客户，慎重采取查封、诉讼等手段，主动与债务人及其他债权人采取一致行动，共同商定偿还计划和帮扶措施，支持客户走出困境。

二、加强政策引导，推进机构做优做强

（三）适度放宽准入规定。鼓励小额贷款公司股权投资、并购重组、转让股权和增资扩股，适度集中和不断优化股权结构。取消小额贷款公司境外主发起人资产总额不低于等值10亿元人民币的规定。允许企业和自然人在境外设立特殊目的公司投资小额贷款公司。设立主要服务“三农”的小额贷款公司，可适度降低注册资本要求。小额贷款公司控股股东持股比例不低于20%；公众公司一般股东持股比例不设下限，非公众公司一般股东持股比例不低于0.5%；有限责任公司控股股东持股比例最高可达100%，股份有限公司控股股东与关联方和一致行动人的持股比例不高于90%。小额贷款公司因高管、员工股权激励或上市需要，可以新设企业作为小额贷款公司股东。小额贷款公司开业一年后可以减持资本，减持后的最低资本限额为1000万元，但原控股股东是企业的，减持资本后的控股股东仍应是企业；开业一年后股权转让不受时间和次数限制（涉诉股东除外）。注册资本5亿元（含）以上或单户贷款平均余额占注册资本1%（含）以下的小额贷款公司设立分支机构，不受资本、时间和数量限制。

（四）优化分类监管制度。完善以监管评级和杠杆控制为核心的分类监管制度，差别监管，扶优限劣。对监管评级达标的小额贷款公司，支持设立分支机构、开展金融创新、增加融资方式、取消分类融资比例、提高融资杠杆，适度减少现场检查。符合条件的小额贷款公司可以申请开展网络贷款业务。引导经营不善、风险较大的小额贷款公司主动申请注销。支持不良贷款率控制在5%（含）以下的小额贷款公司设立分支机构、开展各类融资和金融创新。

（五）促进盘活存量资产。放宽经营区域限制，允许小额贷款公司在全市范围内发放自营贷款、委托贷款和从事股权投资，经批准开办网络贷款业务的小额贷款公司可在线上向全国范围内的客户发放自营贷款。调整委托贷款管理有关规定，允许小额贷款公司之间或委托商业银行发放委托贷款，单笔委托贷款金额下限由100万元调整为20万元。放宽贷款展期限制，小额贷款公司与客户协商确定的贷款展期不受次数和期限限制。小额贷款公司经事前各案后可开展同业拆借业务。鼓励小额贷款公司探索市场化的不良贷款处置办法，支持通过金融资产交易平台挂牌、资产管理类公司收购、有实力的大股东回购等方式转让不良信贷资产，支持通过债转股、以资抵债和资产证券化等方式消化不良信贷资产，债转股和其他各类投资总额最高可达注册资本的30%。

三、加强导向监管，提升经营管理水平

（六）严格贷款利率管理。小额贷款公司要使用统一的借款主合同和从合同范本，贷款利率和有关费用构成的综合有效利率不得违反法律有关规定，并在贷款合同中明示贷款种类、期限、利率水平、收费项目和标准、收（计）息收费方式。严禁利用各种不合理的计息、收息方式变相提高贷款利率，严禁在借款合同外或利用第三方向借款客户收取任何形式的顾问、咨询、评估、管理等费用，严禁利用股东、员工、关联方代小额贷款公司发放贷款并向借款客户收取高额利息和费用，严禁员工销售“飞单”向借款客户收取好处费。

（七）强化违规行为查处。进一步完善非现场监管系统功能，利用实时在线监管，加强违规问题和经营风险监测预警。加大现场检查力度和频率，对检查（审计）、考核和日常监管中发现有非法集资、吸收公众资金、发放高利贷、账外经营、违规融资等重大违法违规行为，或拒不接受监管的，依法进行严肃查处。对多次被举报投诉的小额贷款公司，经查证属实后，在业务和融资方面进行严格限制。市小额贷款公司协会应进一步加强行业自律建设，积极开展行业信用评价和自律检查活动，对违规会员单位予以惩戒；建立健全违规从业人员“黑名单”库，加大从业行为的约束力度。

四、加强部门协作，改善外部发展环境

（八）加大财税政策支持。小额贷款公司按规定享受金融企业贷款损失准备金企业所得税税前扣除相关政策。对加入人民银行征信系统的小额贷款公司对市内发放符合条件的农村产权抵押贷款、微型企业创业扶持贷款、小额保证保险贷款出现的损失，经所在区县（自治县）金融办和财政局审核确认后，可按相关规定享受风险补偿政策，具体办法由市金融办会同市财政局另行制定。

（九）扩大征信服务范围。小额贷款公司应积极加入人民银行征信系统。支持市小额贷款公司协会与市场化征信机构合作，探索征信机构共享非现场监管系统信息。小额贷款公司向人民银行征信系统、市场化征信机构提供信贷信息，应事先取得客户同意并在借款合同上明示。

小额贷款公司贷款调查检验 篇8

来源： 发布时间：2014-08-21 查看次数：6548 贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证

检验和逻辑验证的定义

是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

检验的内容 的内容包括软信息和财务数据两方面：

信息

指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。在小额贷款公司业务中的软信息主要包括以下内容：特征和背景：

年龄？(经验，死亡的风险？）的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）

对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）

是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？

别的收入吗（如配偶）/或其它和家庭相关的费用支出？客户或其家庭都有什么值钱的东西？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及生意产生利润用于何处的证据）

为生意人：

有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）

有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程

用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来

业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现业背景：

业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判营的质量）

务数据

额及经营业务的季节性：

月营业额？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购）

：

时间进行一次采购？每天/周/月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？（确定采购方式，采购额，一些现金流数据）料的成本有多高？（如果从事生产）

生产用的原材料的数量有多少？单位生产成本是多少？（确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据），每周，每月的产品产量？（生产水平）

每天，每周，每月的最大生产量？（确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途）

每年的维护成本有多高？

时间进行一次维修/已经完成了吗？（部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度）

费用和收入：

逾期的支付吗？ 没有获得贷款的话就不可能偿还吗？）的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润）

成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？金额多少？什么时候应当支付？（和营业额相比如何？可期望的典型水平？上缴多少税款？缴纳哪些税款？什么时候支付？有逾期未缴的吗？（评价风险；理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务有其它（与所经营业务非直接）的成本或收入吗？它们有规律还是没有规律？（确定实际可获得的“自由”的利润/现金）

客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资？（交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度应收账款：

调查时的现金？金额？客户有存款吗？金额？用途？（确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润）

客户有哪些主要客户？结款方式？只有现金方式吗？

客户的客户是否定期支付货款？有没有应收帐款？如果有，谁欠多少，从何时？什么时候到期？我们客户和其主要客户的关系如何？定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性；间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况）

固定资产、个人资产和其它资产：

有库存吗？进价总额？库存由哪些组成？

有车、房子、公寓、家具或设备吗？价值多少？谁拥有所有权？有固定资产或用于厂房和设备的投资吗？有多少？（确定营运资本以用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平）

有预付的费用吗，如房租、车上的费用？如果有，预付了多长时间？金额是多少？

问题：有各种逾期未偿付的债务吗？如果有，原因是什么？

客户有哪些主要供货商？采用哪些结款方式？ 的客户是否定期支付货款？有没有应付帐款？如果有，欠谁多少？从什么时候起？什么时候到期？

有借款和贷款吗？如果有，向谁借的，金额多少？为什么借款/贷款？什么时候开始借款/贷款的？什么时候到期？还款计划是什么样的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能）检验的基本原则

交叉检验是交叉检验的基本原则

信息：

观察，对于软信息收集的过程中，小额贷款公司要及时地、不间断地对被调查对象进行观察，才能保证所收集信息的真实性、完整性细节，软信息具有模糊性的特点，无法具体评判信息之间孰轻孰重，有时看似无关紧要的现象和因素，有可能直接影响到对客户性质至是决定性因素，因此，对于任何与客户有关的信息都不能忽略。

常识，交叉检验是不一定完全依靠书面的、理论性的文件才能够做，利用生活常识和感觉来判断的效果可能会更好，所以软信息具有推断性等特点，这也是贷款业务的风险点所在。

息与财务信息是否匹配。

务分析（涉及到财务比率）：

债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较，在进行财务报表分下几条原则：

出发，实事求是，杜绝主观臆断、结论先行。

面看问题，坚持一分为二，保证分析的真实性。

重事物之间的联系，坚持相互联系地看问题，反对孤立地看问题。

地看问题，杜绝静止地看问题。

分析与定性分析结合。

检验的作用及应用情况

检验的定义可知，交叉检验的作用就是对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行确定。它可以解决小额贷款公司贷款业务中信息不称在小额信贷业务流程中有三个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，第额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采调查、眼见为实”、“自编调查报告（客户简易财务报表）”，交叉检查是具体的手段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户切信贷决策技术的基础。我们不反对模型化的信贷评分技术，但它也必须建立在真实的客户信息获取之上，否则一切都是妄谈。而最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。

有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，可以验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。

产生于20世纪70年代，以中低收入者、中小企业、微型企业为目标群体，正在许多国家和地区蓬勃发展，使越来越多的贫困人口和实，交叉检验的方法产生时期要比小额信贷产生的日期悠远的多，甚至从“交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法”这个定的方法从借贷行为发生之日起就相伴产生了，并且一直沿用至今。在这个过程中，不同时期以及不同地区交叉检验的内容都可能有所逻辑原理和最终目的始终不变。

额贷款公司贷款调查交叉检验始于20世纪90年代，与小额信贷在我国部分地区开始进行试点同步产生。并从一开始的不成形、无向专业化、体系化发展，直至目前，我国小额贷款公司贷款调查交叉检验总体上已经形成较为系统性的模式，不同地区乃至不同小额各自形成了相对完备的贷款调查交叉检验规程，但在某些细节上，仍需要根据个别小贷公司所处环境及自身因素而进行针对性的完善息及财务信息的获取

取信息的目的

财务数据的获取来源大同小异，获取的目的也是殊途同归的，主要包括： 款申请人的借款需求

款申请人的还款能力

申请人设计适合的贷款产品

标:保证贷款决策建立在可靠的数据基础上。

要获得财务数据的种类，需要获得财务信息的种类应该包括所有对于贷款决策重要的财务信息。包括以下方面：经营活动财务信息；投融资活动财务信息；动财务信息

绩信息；2）收入；3）成本；4）费用（租金、工资、税收及其它各类费用）；5）损益；6）财务状况信息；7）资产：现金/银行存库存、固定资产、其他资产等；8）负债：应付/预收、商业/私人借款；9）权益。

活动财务信息

资；2）期间追加/提取；3）借贷/偿还。

动财务信息

产负债情况：房产、汽车、相应的按揭贷款；

他收入情况：配偶的工资收入；其他经营活动

常支出情况：生活消费支出；子女教育支出；长辈医疗支出；人情往来支出。

大支出活动等。

务信息的获取方式 的获取方式主要包括以下几点：1）口头询问；2）申请人产生的、自用的书面资料（如账本等）；3）申请人产生的、提供给上下游的发票、送货单等）；4）申请人提供的由业务上下游产生的书面资料（如发货单、签单、收据、结算单等）；5）银行对帐单/流水；；7）实地盘点/盘查；8）公开信息/行业信息。

问

务中，口头询问是获取财务数据的重要方式之一，运用适当，同样可以获得可靠的财务数据。

方式和技巧

时，心中要有一条清晰的主线，问题要简单、具体、明确，发问后要注意观察申请人的反应，要认真倾听，在申请人回答比较概括时定不能忘记自己要寻找答案的问题，所获得的答案要具体精确。

产生的、自用的书面资料

微贷客户都会有某种形式的用来记录其经营活动情况的书面资料（销售流水帐、进货记录、重要客户名单等），在特定的情况下，如由倒等情况下，如无书面的经营记录资料很难令人信服。另外，销售记录是获取销售收入和毛利率数据的重要资料。获得这类资料后要行判断和识别，在认为可靠的基础上要对数据进行记录、加工和整理。

产生的、提供给上下游的书面资料的备份（如发票、送/进/发货单、报价单等）

行业，此类资料非常重要且基本能全面反映反应申请人的销售情况：如汽修行业，绝大部分客户都会索要发票以索赔保险；服装批发都要求开具进货单，以作为退换货凭证和交易时结帐的基础。另外一些行业，此类资料可以为计算毛利率提供良好的资料。如电器经提供的由业务上下游产生的书面资料（如发/进/送货单、签单、收据、结算单等），对于很多业务来讲，没有此类资料也不正常。自己看店，可能并不记帐，但一般都会有进货单，以便作为退换货的凭证；为超市供货的，应有超市定期的结算单。在商场中采用也应有商场定期的结款单。

帐单/流水 的结算方式，对于某些微贷客户来说，银行的流水可以反映其绝大部分/甚至全部的进/销信息，如钢材经销商、门类产品销售等。，申请人主要的帐户流水都是非常重要的经营信息来源，应该加以充分的利用。在这个过程中要注意个人账户之间的互转和新帐户带合同/权证/凭证

客户多么小、多么不正规，某些权利对于其经营来讲非常重要，一定有相应的合同/权证/凭证做支持。

：通常所有的微贷客户都有；

：通常与上游之间存在长期稳定经销关系的都有，特别是区域独家经销的情况；

用扣点经营的，通常会有联营/进店合同；

用权的店面应由相应的合同或权证；

押金、保证金的应有相应的收据等。

点/盘查

银行存款、存货等信息，实地盘点/盘查是获取信息的主要方式；

机的数据也是一个非常好的信息来源；，有相对不错的信息系统，查看此类信息系统一样可以获得大量的财务信息。

息/行业信息

商品，如液化气，可以通过网络非常方便地获得某一地区的价格信息 的交叉检验的方法

业额（销售额）的交叉检验：

业：

间比较销售额（每日、每周、每月、每年…..）

型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额

品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额

进货额检验（期初存货--期末存货+期间进货）/成本率

当天的现金检验（注意：分析当天所处的淡旺季）

其它加工行业：

生产能力、工作时间检验销售额；

应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额；

积累现金、存款检验销售额（说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售收入，而现金销售额占销售总额的50%，如此能员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额；

进货检验销售额。如原材料的消耗检验（选一种其中必要的辅料或元素—（电费）的进货额做比较）

及其它服务行业

每日进货额检验

当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

必点产品做逻辑检验

碗、筷等做逻辑检验

主要工作人员的工资做逻辑检验

分析当日的人流量做逻辑检验

货运行业 里程表、油表检验

每日、每月加油（汽油、柴油、天然气费用）与百公里油耗逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验

汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验

利率的交叉检验

权平均算出的利润率与口头信息做对比

同行业的利润率

存单计算出的利润率与口头信息做对比

月采购额和从损益表得到的销售成本（只适用于采购和销售比较规律的生意！）

库存+期间进货量-期间销货成本=现有库存

财务单据

润的交叉检验：

计算得出的可支配收入/净利润和客户的口头叙述。

计算得出的可支配收入/净利润和其生活水平。

益的交叉检验：

想知道在一个时间段内权益是怎么变化的:)的权益 ≈ 期初的权益+ 分析期间的累计收入(=平均月可支配收入×期间的月数)+ 损益表里未列出的其它收入(如父母给的不用还未列出的大项支出(如铺地刮墙等无法体现在资产负债表中的店内装修)设备折旧（资产资产负债表中的实际权益和计算出的预期权益

益 ≈ 预期权益

成立的前提是：信贷员进行了正确的分析，客户提供了关于他经营的全部信息。

益 < 预期权益

等式中应该注意的问题：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润低；部分利润可能用于生意之外的其它开支；客户隐瞒了部分现点了存货或固定资产。

益 > 预期权益

式中应该注意的是：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润高(可能是损益表计算得过于保守)；信贷员忽略了客户的其它收入来；部分存货或固定资产不是客户的。

期权益-实际权益

：Δ÷分析期间的月数÷平均月可支配收入×100% 要求该比率小于等于5%，来进一步确保所有财务数据的真实有效。，小额贷款公司贷款交叉检验的方法可以归纳为以下几个步骤：

供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配；营业额与应收账款营业额与库存水平之间的关系是否合理；

理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等；

供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较 供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的实有权益大体相同；

验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。

验的依据来自于信息支持性文件（如收据，发货单等）和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息（如家庭成员对企业经营、供应商和交易者对交易的描述等）。

检验的案例分析

金和存款与营业额

= 期初现金 + 期间销售额期初现金 + 期间开支

傅开出租车。他每天早上7点开车出门，晚上8点回家，中午休息一个小时，每天跑车约12个小时。当天下午两点你分析他的贷款申了身上有的现金，共166元。早上出门时，李师傅带了80元现金找零用，十点时他加了一次油花了70元。那么李师傅现在每天能有多： 6小时营业额 = 166期间开支

售额与应收账款

生从事钢钉生产，信贷员3月2日做现场调查时，客户说：

与我的结款方式是：先付10%的预付款，余款在货到后两个月内结清。的月份，日销量为4吨；12-2月为差的月份，日销量0.7吨，其他月份是一般月份，日销量2.6吨。

售价3500元。

应收账款约70000元。

：

与其下游有较稳定结款周期：

账款余额=账期内的销售额*赊销比例

期内的销售额=应收账款余额/赊销比例

例中：

个月，赊销比例为90%，应收账款余额为70000；

算客户在1、2两个月的销售额应为：70000/0.9=78000元；

述1、2月每天销售0.7吨，每吨3500元； 的销售额应为：60天×0.7吨/天×3500元/吨=147000；

者差异很大，逻辑检验通不过！

中的张先生，如其结算方式是：

先付30%的预付款，余款在货到后两个月内分两次平均结清，该如何评价？ ：

算方式下，客户赊销比例为70%，其中35%账期为30天，35%账期为60天。

收账款余额应为（客户1-2月销售额×35%+客户2月销售额×35%）。

信息，1、2月为淡季，客户每月销售额为73500 款余额应为：147000×35%+73500×35%=77175 的应收账款余额为70000万元左右。

一致，通过检验！

售额与进货额

板经营一家火锅店，王老板说：

不错，近几个月每月营业额在70000元左右；

率在50%左右；

般每周进两次，每次进2000左右

料每天都买，平均每天购买额在500元左右

：

销售额×毛利率

板每月的销售成本应在35000元左右。

生意特点来讲，通常存货水平非常低，月初月末的存货水平差异基本可以忽略。因此，其月销售成本应该和月进货额基本一致。

额为：30/7×2000+30×500=32142 者基本一致，基本可以接受。

售额与员工工资

士经营一家服装店，有雇员3名。雇员基本工资每人每月700元，另外按照各自的销售额给予1%的提成。刘女士说我近两个月每月销。上个月的工资支出大约是2500元。

： 的基本工资总额为700×3=2100元；

出为2500元，则提成工资为400元。

说的提成方法，则对应的销售额为40000元；与客户说的月销售80000差距很大；

者差距过大，检验通不过！

频次 两天一次 一周一次 进货存货与营业额

类

旺季 5000元 淡季 10000元 现金 名采购货物种每次采购金额 付款方式

昌 服装类

门

：

11月初开业时备有3万的货，至今一共6个月。其中2，3月为淡季，其它为旺季。但2月份休息了15天，进货减少了1/2。信贷有12万存货。：

= 期初存货 + 期间进货1 益 = 26 万，请问应有权益多少？ 月小贷公司又进行了一次调查，这次发现客户在2005年经营情况保持稳定，依旧每月1万元可支配收入，折旧1万，当年客户投资26 润（MDF）+ 12 权益注资－期间权益提款）1 益 = 32 检验的方法被广泛应用在小额贷款公司的贷款业务当中，他贯穿于小额贷款公司贷前、贷中、贷后各个环节当中。交叉检验方法运用的额贷款公司信贷人员综合素质的最基本环节，也是核心因素，在很大程度上决定了小额贷款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡贷款公司应当对贷款交叉检验充分重视起来，在学习商业银行以及其他信贷机构完备的交叉检验模式的前提下，根据自身情况不断的规程，提高信贷人员的业务水平，以降低贷款风险，减少呆账坏账率，增强小额贷款公司的生命力。

小额贷款公司筹备工作委托书 篇9

李建英

印度是世界最大的小额金融市场之一，印度南部的安德拉邦是印度小额贷款的主要集中地，小额贷款总额达到67亿美元，占到印度全国小额贷款的35%。2010年10月，《华尔街日报》刊出一篇关于印度安德拉邦小额信贷客户自杀的消息，安德拉邦政府在未经调查与确认的情况下，将当地多人自杀的原因归结于小额贷款公司的高利率，宣布将强制取缔过于泛滥的信贷行为，并敦促借款人不要及时归还自己的贷款。政府对于小额贷款公司的遏制性干预措施直接影响了多数贷款人的还款意愿，一大批原本资金充裕、准备按时还本付息的借款人纷纷选择停止归还贷款，小贷公司资金链就此断裂，从而诱发了此次小额贷款的危机。

一、印度小额信贷危机的原因

印度之所以会出现小额信贷危机，其主要原因在于：

1、选举政治、选票政治的作用

地方上的政治人物将数十起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。在地方政府官员和政客们的力劝下，成千上万小额贷款借款人干脆停止偿还贷款，虽然他们并非没有还钱的资金。小额贷款公司在对那些被归罪于它们所发贷款的自杀事件展开调查之后，发现小额贷款只是自杀者遇到的很多问题中最不严重的问题之一。

因为担心小额贷款借款人被高昂的利息压垮，2010年10月，印度安德拉邦政府颁布了“安德拉邦小额信贷机构2010年法令”，这一法令触发了印度小额信贷行业危机，可见，政党间的竞争和政客自身的利益驱使他们为拉拢选民争取选票，而不惜牺牲小额机构的利益，实际上也损害了低收入和贫困群体的利益以及小额信贷市场的发展。另外，一些媒体对发生事件不当渲染和不实信息传播，有意无意起着推波助澜的作用。

2、过度扩张忽视了风险控制

印度是小额贷款发展非常快的一个国家。从2005年到2009年短短的四五年的时间，它的小额贷款的规模涨了将近10倍。数据显示，从2005年到2009年，印度小额贷款总额从2.52亿美元增加到25亿美元。截至2010年8月，印度登记有超过3000家小额贷款机构，贷款总额近50亿美元，借款客户达2800万人，较2010年增长了105%。

商业投资者对小额信贷机构的过度扩张的结果之一是导致了员工培训流于形式，风险控制放松。2010年，印度最大的小额信贷公司SKS的招股说明书显示，从2006年3月到2010年3月，SKS的客户从5个邦的20万人扩大到19个邦的678万人，分支机 1

构从80个扩大到2029个，2009年SKS大概有2000个员工，2010年3月有2万名员工。2005-2009年，SKS的贷款人和信贷员的比例不断上升。2005年为235：1，到了2009年已变为488：1。即4年间，平均每位信贷员负责的贷款人数量增加了一倍多。我们再看看这个数字，你有12000名员工，同时你还有三分之一的离职率，就是说在12000名员工中，年底有4000人要离职。这样的话，在每年要新培训4000名员工，因为每年都有三分之一的员工要离职，这样的话每年剩下来的老员工只有8000人了。在这样的情况下，信贷员培训周期也在缩短，一位印度学者描述他在一家MFIs的经历：“我亲眼看见还在培训中的学员正在培训下一批信贷员”。在乡村的选择上，一些MFIs不再对乡村进行考核，而是选择其他公司已经选择的乡村。此外，对团体贷款者贷前培训、贷后的每周追踪等风险控制流程都可能被省略，新培训的员工在迅速的时间内难以了解公司的文化，致使培训流于形式，加大了公司经营风险。

商业投资者对小额信贷机构的过度扩张的结果之二是导致了机构重复放贷和客户过度负债问题。在印度就发生了一个很疯狂的情况，放贷员经常去抢其他的信贷机构的客户。因为他们想与其他的信贷机构去抢人家的客户，然后也向这些客户去放贷。因此，超过70%的客户有20%的过度负债，20%的客户有50%的过度负债。而过度负债的原因主要来自商业投资者对小额信贷机构的扩张压力。在印度南部安德拉邦，那里平均每户居民背负的小额贷款债务是全国平均贷款负债率的八倍。该邦1600万户家庭中，有2000万个小额贷款客户。小额信贷机构在扩张冲动促使下，放松风险控制，不同机构给已经过度负债的客户继续提供多笔贷款，这造成了印度小额贷款出现危机问题。

3、过分商业化导致了危机潜伏

印度小额贷款机构的资金来源是股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及银行业金融机构的融入资金，除此之外，还允许通过资产证券化、公司上市等方式从资本市场取得资金。由于印度的资本市场也不是很发达，因此，75%的资金是由银行体系来的，这无形助长了小额贷款公司过度扩张和商业化的趋势。全国小额贷款公司净资产回报率也由2008年的5.1%上升至2009年的18.3%。如此高的回报率，吸引了大量国际热钱及私人资本，使得小额贷款这项以扶贫为宗旨的非营利性行业颇有变成私人资本主导的高回报行业的趋势。印度主流银行和跨国银行2010年已拿出40 多亿美元贷款来支持印度的小额贷款业，而私募股权基金仅2009年一年就向印度的小额贷款业投入了超过2.5 亿美元的资金。资本市场和投资者期待其投资的高回报率，导致小额信贷机构产生追求短期利润的压力，均忽视了小额信贷应有的社会责任和使命，从而严重影响了小额信贷行业的形象，恶化了小贷公司发展的外部环境。

以SKS为例，1997年到2003年，SKS的前身SKS社团以非政府机构（NGO）形式存在。2003年，SKS初涉商业化经营。SKS私人公司成立，5位互助信用方（MBTs）作为新公司的原始股东投资了160万美元，其它资金主要来源于个人和机构的捐赠，市场也主要是安德拉邦。这段期间，SKS的大股东5位互助信用方（MBTs）代表的是客 2

户的利益，这一期间，SKS的贷款规模虽然在增长，但是效益却一直为负。2005年情况发生逆转。SKS把其微型金融部分转为一个新的非金融机构，名为SKS MicroFinance，并且启动了一个雄心勃勃的发展计划，第一次打算在安德拉邦以外的地方开设分支。这一期间也是私募基金进入的主要时期：2007年SKS从美国红杉资本为主导的私募基金处共获得1670万美元投资，2008年获一家美国私募资本750万美金的投资。变革立竿见影。2005年SKS税后净利润为50万美元，2006年81万美元，2007年414万美元，2008年为1746万美元，2009年为3686万美元。同时，SKS股东结构发生变化。2005年，SKS 48%的股份由5位互助信用方（MBTs）拥有，商业投资者的股份为30%，政府的股份为22%；而到了2009年，商业投资者的股份升至72%，MBTs降为16%，政府和管理层股东合占12%。SKS在2010年3月底有一个年报显示，股本只占总资产的1.76%，大家想它的杠杆放的多大了，由于杠杆放的太大，也导致一些风险产生。2010年SKS Microfinance在印度国内上市，当时SKS它最开始股价是22美元，后来上市之后两个月升到32美元，两个月实际上当时就有了非常快速的增长，后来出现了危机，它的股价又有了下降。小额贷款机构的上市，当股价暴涨而使投资者满载而归时，小额贷款客户的生活状况并没有明显改善。上市两个月之后，他们就把CEO给解聘了。一个大公司上市之后，两个月之后就把CEO给炒了，因此引发了媒体很多的关注。然后就审查了一下这个公司之前做了哪些事情，很多记者来到全国各个地方检查了很多小额信贷方面的运作，他们想尽一切办法来找一些负面的东西。由于媒体一放大，也给人们产生了很不好的影响，后来又了自杀的情况，媒体又进一步放大，因此在印度产生了一个非常全民恐慌的情况。

4、过快增长致使内外控制失灵

从内部风险管理来看，印度小额贷款公司普遍缺乏严格的风险管理体系，没有科学的客户筛选机制，甚至只要身份证和一张照片就能轻易取得贷款。在印度的一些乡村，农户获得4家甚至5家MFIs的贷款并不稀奇。开发客户过程中受内部考核机制的影响，追求高生产率，信贷员负责过多的借贷客户，导致机构员工和客户间应有的密切接触大幅减少，也形成了信息的不对称，没有能够考虑到客户的还款能力。

从贷款管理模式来看，客户首笔贷款金额小一些，只要还款正常，他们就会不断给他增加放款额度。仅以简单化的方法和少量标准化的产品运作，使产品和服务不能完全符合客户的需求，导致的结果是表面上看有95%的还款率，实际上用不断增加的贷款额度去覆盖或者是掩盖风险。资本市场和投资者期待其投资的高回报率，导致小额信贷机构产生追求短期利润的压力，他们均忽视了小额信贷应有的社会责任和使命。

从外部监管角度讲，印度政府对高风险的行业采取低监管的门槛，破坏了小额信贷环境。同时，同一地区内过于集中的分布也激发了公司之间的恶性竞争，由于未能采取有效措施限制多重贷款行为，同一客户往往以相同名义在多家公司获得贷款，进一步助长了危机爆发后的违约风潮。在信贷投放过程中，所有的借款者的信息和金融行为都应 3

该在一个征信平台显示出来，放款者可以查阅这些借款者是否在别的地方已经有借款。印度也有这个体系，但是由于整个征信体系不健全、不完善，很多小额贷款公司没有加入其中，无法查阅，导致很多借款者从不同的贷款公司以超过自己还款能力的数额，重复借贷。

二、中印小额贷款公司对比

自2008年小额贷款公司在国内全面试点以来，民营资本热情高涨，规模迅速扩大。截至2011年3月末，我国共有小额贷款公司3027家，贷款余额2408亿元。相对于其他新型农村金融机构的发展速度而言，我国小额贷款公司发展迅速。（截至2010年末，全国共组建新型农村金融机构509家，其中开业395家（村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家），筹建114家。）

小额贷款公司分地区情况统计表

但是我国小额贷款公司的情况和印度有很大的不同： 1.贷款对象不同

印度的小额信贷机构采用的是格莱珉模式，其贷款对象是最为贫困的农户、小手工业者以及微型规模的小企业主，小额信贷机构应主要为低收入客户提供短期小额无担保贷款，贷款的主要目的是帮助他们取得创业资金，尽快摆脱贫困。印度小额信贷是作为一个“社会公司”来帮助人们走出贫困的。而我国商业性小额贷款公司贷款对象是中小企业、个体工商户和农户，绝大部分贷款是有担保的，这些人往往具有一定的经济基础，贷款的目的则更多是为了进一步扩大生产，实现较高层次的发展，而不是为了脱贫，因此具有较好的还贷能力，相对于贫困群体而言贷款风险相对小得多。

2.利率政策有差异

印度小额信贷机构的贷款利率一般为22%至36%，有的甚至高达100%，印度央行最近的报告，对九家最大的小额信贷机构有一个调查，他们平均的贷款利率2009年3月份到2010年3月份是36.79%，小型的MFI平均贷款利率26.73%。在我国，政策要求小额贷款公司利率上限基本控制在基准利率的四倍以下，即最高年利率为17.9~20.4%。相比之下，印度的小额信贷利率较高，加上小贷公司成立门槛较低，国外热钱与民间资金纷纷流入小额信贷市场，这些资金具有较强的牟利动机，也严重影响了小贷公司的形象。

3.设立环境不同

印度的MFIs归印度央行（RBI）和印度农业和乡村发展国家银行管理。相对于银行，运营体制灵活很多。印度政府对银行牌照监管严格，银行开设分支机构也需要得到央行的批准，需要支付固定和高额的雇员薪水，将25%的资金存到政府担保，6%作为央行担保，并受到政府对于贷款减免条款的约束。而这一切MFIs都不需要，尤其是开设分支机构的自由，让他们大举扩张，有的村庄甚至有5家以上的小额贷款机构同时营销，在客户偿还能力有限的一定区域内，过多的公司数量容易导致恶性竞争，加大市场风险。我国在设立小贷公司的时候，就采取了非常严格的监管措施，机构管理实行严格的审批制度。原则上条件成熟、有足够监管力量的县（市）只允许设立1家小额贷款公司，对于经济活跃的地区在经省政府批准后，可增加一家小贷公司试点名额，目的就是为了防止一哄而上，擅自设立小额贷款公司，形成无序竞争。

4.资金来源不同

在资金来源上，国内银监会在试点之初下发的《关于小额贷款公司试点指导意见》明确“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金”，而印度的小额贷款公司除此之外，还允许通过资产证券化、公司上市等方式从资本市场取得资金，助长了小额贷款公司过度扩张和商业化的趋势。

三、对我国小额贷款公司风险管理的启示

此次危机爆发无疑对国内小额贷款公司发出了一个重要的警示讯号，也为我国小额贷款公司的风险管理带来了不少新的启示：

（一）重点培育做强现有小额贷款公司，控制行业整体规模

要发展农村小型金融组织和小额信贷，已经写入了我国十二五发展规划，从这个角度来说，政府不光是在政策上给予了小额信贷在财政税收政策给了一些相应的政策，同时在未来的发展前景里面，也做了一个定位和安排。小额贷款公司从2008年的1000多家，发展到今年已有3000多家，行业整体规模不断扩大，印度的危机充分印证了在同一地区内小额贷款公司不受约束的扩张，必将导致公司之间的无序竞争，破坏行业的健康。因此，小额贷款公司行业的发展方向不应只是单纯地增加同一区域内小贷公司数量，而应当根据当地的GDP、商业银行存贷款金额、产业特点、人口等综合因素，明确小贷公司的行业定位，合理规划小额贷款公司的数量、规模。要把握住小额贷款公司的核心竞争力在什么地方，凭什么能够把钱贷出去，能够收回来，利率可能比商业银行高一倍，人家为什么在我们这里贷？这就需要重点培育做强做大现有的小额贷款公司，适当控制行业整体规模，稳健、可持续地发展壮大这一新兴产业。

（二）小额贷款公司要有明确的市场定位

商业性的小额贷款公司，实际上它并不能解决贫困问题，它能部分的弥补小企业贷款不足，部分的弥补县域经济农村金融的不足。那些市场失败、市场失灵非常严重的地方，它是不适于用纯商业的方式来解决的。小额贷款公司的市场化利率高于基准利率，与传统扶贫理念抵触。所以真正对贫困地区农户贷款，需要更多的政策性或公益性的小额贷款机构来解决。

客户的发展是小额贷款公司生存的基础。客户的需求也是小额贷款公司发展的基础。小额贷款公司的真正市场目标客户是那些很难从商业金融机构得到贷款以及不能从商业金融机构得到满足的那些客户群体。但是这一客户群体又是动态变化的，从2002年以来，小额信贷的需求主体从事传统农业的资金需求占比逐年在减少，从事扩大、再生产需要的各类零售信贷需求逐年增多；农户解决温饱的零售需求占比逐年减少，高档耐用消费品、教育消费等消费信贷占比逐年增加；微小企业创业需要资金占比逐年减少，农业产业化、规模化种养殖业等等是逐年增加的。小额贷款公司支持的客户群体，主要是中小企业，特别是微小企业、个体工商户和农户等。但是目前是小额贷款公司优质的一些客户，可能今年、明年就会被小的商业银行抢走，不得不再寻求新的客户，找不到合适的客户，不是市场有问题，是小额贷款公司开始的战略定位有问题，目前小额贷款公司开发客户的操作方式、方法实际上还是人盯人的技术、人盯人的战术，比较粗糙，这是影响小额贷款公司可持续发展的很重要的一个要素。因此需要用微贷的技术、小额贷款技术去做客户开发。

（三）小额贷款公司要有良好的风险控制能力

小额贷款的市场是巨大的，开展小额信贷，面对的市场就是一个风险的市场，这就意味着我们有需要更多信贷员，需要更多的客户，信贷员越多，客户越多，风险点也就越多。这就需要有一个完善的风险控制体系。

小额贷款公司对借款人的还款能力，应该有个正确的判断。小额信贷机构应该充分考虑客户家庭和社区的关系和利益，应该尽可能融入他们的社区，对每个家庭做邻居式的接触，才能对他们有充分的了解。打分卡和扫街式的营销方式，虽然可以提高扩张速度，但缺失了融入社区的机会，将风险控制流于纸面。通过系统培训学会怎么来评价借款人的还款能力，这就需要小额贷款公司、小额贷款机构本身加强能力建设。一些小额贷款公司，已经聘请了一些咨询机构和国际组织来帮他们建立风险控制的方法和体系。

小额贷款公司应该首先提供生产贷款，以提高客户收入，如果为了交易而提供缺少收入来源的消费贷款，则客户的风险最终会由小额信贷机构承担。小额信贷客户虽然不缺少能力，但缺少知识、经验和技术。很多小额信贷机构在提供信贷服务的同时，也对客户开展金融教育，提供创业和技能培训等非金融服务。提高客户能力既是小额信贷机构的目标，也是小额信贷机构持续发展的条件。客户保护不仅是小额信贷机构的企业社会责任，更是小额信贷机构发展业务和控制风险的核心要素。这是小额信贷行业的特殊要求，是小额信贷行业最核心的秘诀。

（四）小额贷款公司应拓展融资渠道

坚持只贷不存的原则基础上，小额贷款公司应充分利用50%的批发贷款，要把批发加零售作为一个主渠道的发展。争取让商业银行了解小额贷款公司，跟商业银行合作，而且要放下架子，要学会忍辱负重：一开始肯定是自有资金，因为别人看不懂你，不知道你在做什么，知道你做什么，未来是什么样子又没有确定性，你是否透明，这是投资者很关注的，你的技术，你的团队的稳定性，前期以自有资金为主，随着影响力的扩大，以及商业模式的逐渐成熟，肯定要吸引银行和投资者的外部资金。同时，进一步扩大资金来源渠道，如加大国有商业银行、股份制商业银行对小额贷款公司的贷款力度，设立小额贷款投资基金，对小额贷款公司进行债权股本投资，以及通过引进外资并从融资渠道来解决小额贷款公司后续资金不足的问题。

如，内蒙、山东、宁夏搞了一个以政府和金融办为组织的，把金融机构和小贷公司进行对接的一个信用授信的方式。开行做了一个资金加技术，加IT的一个扶持模式，总共扶持了1191家，发放贷款有105亿的资金。它不仅是输入了资金，而且输入了技术，而且培养了1600多个骨干人员。金融机构给资金只是一个方面，资金背后还要带着金融机构对他们的扶持和监管。

（五）构建完善的行业自律体系，防范系统控制风险的出现

作为民间资本能够打进金融行业这个领域里面是不容易，因此，要严格自律，而且要好自为之。从自律来说，首先，无论在什么情况下都不能非法集资，非法吸储，这是一个最根本的问题或者是最大的风险，不能碰这条高压线。从这次印度小额贷款危机可以看到，一旦金融机构出现问题，它会产生很大的社会问题，农村合作基金会就是前车之鉴现。对于小额贷款公司来说，一旦出现几起，很可能整个行业就会有灭顶之灾，所以一定要自律，一定要好自为之。建立小额信贷客户的保护机制，特别是贷款催收的时 7

候要求文明收贷。印度的危机就这样产生，由于借款人过度负债，同时贷款公司不择手段的逼迫其偿还，最终导致借款人的自杀。

为避免恶性竞争，小额贷款机构行业内部应讨论出行业守则、统一客户群体的甄别标准及风险控制的办法，同时避免价格确定。

如辽宁省小额贷款公司行业协会实行动态监管系统，292家小贷公司全部可以在线动态监管各小贷公司。包括财务系统、信贷系统，包括监测都里面。同时，委托会计事务所进场检查，对小贷公司不规范经营的，抽逃资本金、放高利贷等等进行检查，一旦发现让它立即改正，如果屡教不改，就准备取消资格。对规范整顿后的小贷公司，到年底实行坚决年检。在货币政策比较紧张的情况下，很多企业就把贷款的欲望转向了小贷公司，行业协会及时发出风险提示通知，告诉各小贷公司和各监管部门，让他们实施监管。

（六）要有良好的征信体系

截止到2010年底，人民银行征信系统已经纳入了6亿个个人，6000万个农户和1700多万个企业的征信记录。但是目前小额贷款公司还没有完全的加入其中，征信体系的操作运作成本还比较高。这成为借款人重复贷款导致负债过高的潜在危险因素。

市场经济中信用信息的共享有利于防范风险。小额贷款监管部门应当立足自身丰富的企业注册信息库，积极搭建本地区小额贷款公司客户信息共享平台，不仅方便小贷公司了解企业注册登记情况，及时查询客户信息，还可以共享本地区贷款客户的信用和贷款记录，避免重复贷款情况；更重要的是，信息共享平台能够促进小贷公司之间、小贷公司与日常监管部门之间的沟通交流，形成信息充分共享的行业氛围。

（七）培育小额贷款公司创新能力

过了初创期步入了发展阶段，研究新业务、创新发展就是一种永恒的主题。这种创新能力是需要培育，很多小额贷款公司创新能力是不足的。如果小额贷款公司跟银行做的是同质化的抵押贷款，恐怕做不过银行。如果不探索新的领域，竞争余地就比较小。那么有一些银行做不到的领域，比如说股权加债权的方式，银行很难能够做到在给客户贷款的方式，再谋求一种再转股的方式，银行很难做到。同时也可以探讨知识产权质押贷款业务、中小企业融资租赁业务、无抵押信用贷款业务等。

例如，为拓宽借款人的担保措施，可以引入贷款保险。据调查，大连市已有小额贷款公司联合中国平安银行推出“个人无抵押信用贷款”产品，通过自身信贷产品和平安银行“平安易贷”的信贷保险产品的合理组合，简化了借款人融资手续，拓展了小额贷款公司的盈利能力，实现了借款人、小额贷款公司、保险公司的“三赢”局面。

例如，内蒙古小贷公司在农村牧区开展业务的主要模式有：一是小贷公司加龙头企业，加养殖户的模式。2001年推出一个惠农项目，由龙头企业筛选项目并担保，开创了自治区三农贷款的新模式，采取延长授信，奖励利率，并且实行随时随地灵活还款方式，极大的方便了养农户的资金需求。在合作过程中，科尔沁农业在最低利率基础上，为农 8

户补贴千分之六，同时东兴小贷公司根据养殖户的经营情况、还款情况，专门设立了诚信合作奖、最具成长奖、社会监督贡献奖，与贷款户相互鼓励，相互监督。这种模式促进的通辽养殖业的发展，实现了三方的共赢。

第二种模式，信用互助的模式。组织当地成立信用互助组，达到增信的目的。主要是公司员工深入到村组和工商户进行广泛宣传动员，成员自愿提出申请，小组成员签署入组协议书，小组与公司协议书，选举信用互助组组长，成立信用组不交任何费用。可电话报名，一般三天就能够答复。贷款额度在3000元到5万元之间，信贷业务规模逐步扩大，还培养了大批讲诚信，重合同的优质合同，小贷公司成立两年来，累计发放小贷4000多笔，近2亿元。人们的集体主义观念也随之增强了，沟通机会增多，产生了积极的效果和经济效益。小贷成员如果遇到还款困难，其他成员会帮助还款，不产生逾期和不良，互相不留隐患，存在什么问题可以互相说服教育，另外一方面可以告知组长和公司。

为了提高农民信用和抗风险能力，降低农村信贷风险。内蒙古组织了信用互助协会，建立了农村金融与实体经济新的连接平台，较好的解决了制约农村发展的瓶颈和信用缺失问题。一是政府推动，市场运作，由地方旗县政府牵头，成立协会领导组织，统一规划协会基本框架，制定规范性保障，保障协会规范运转。在自愿的基础上协会考虑协会的状况，对会员设定门槛，进行初步优选。注重发挥关联产业市场的作用，保证协会有效运行。二是建立资金，防范风险，入会会员要交纳500到2000元信用互助基金，地方政府按照信用互助资金总额的10%，拨出信贷风险补偿资金。三是信贷合作，明确政策。协会与农村金融机构平等协商，依法签订合作协议，明确协会和信用社各自的义务和权利。一般授信额度为会员投资资金的10倍。