内蒙古小额贷款公司

内蒙古小额贷款公司（精选12篇）

内蒙古小额贷款公司 篇1

一、内蒙古小额贷款公司发展现状

根据中国人民银行统计, 截至2014年年底, 全国小额贷款公司数量为8791家, 贷款余额为9420.38亿元, 全国小额贷款公司从业人员数量为109948人, 实收资本为8283.06亿元。其中, 内蒙古小额贷款公司数量为473家, 居全国第四, 是西藏的39.4倍, 是北京的6.7倍, 占全国的5.4%。从贷款余额看, 江苏省小额贷款公司贷款余额高达1146.66亿元, 居全国首位, 占全国的12.2%, 内蒙古以355.22亿元排名第九。内蒙古小额贷款公司从业人员数量为4756人, 占全国小额贷款公司从业人员数量的4.3%, 排名第九。内蒙古小额贷款公司的实收资本为343.46亿元, 全国排名第九。内蒙古小额贷款公司门槛较低、手续方便、贷款方式灵活, 很大程度上解决了内蒙古广大农牧民和中小微企业的融资需求。

然而, 考虑到民间资本不稳定因素较多, 政策规定小额贷款公司“只贷不存”, 这一特征直接造成内蒙古小额贷款公司在后续融资方面的困境。尽管初衷是防止变相吸纳公众存款、预防非法集资, 却阻碍了内蒙古小额贷款公司的可持续经营和发展, 使其面临融资困境。

二、内蒙古小额贷款公司融资问题的根源

(一) 不完善的内部机制

内蒙古小额贷款公司普遍缺乏成熟的商业化小额贷款公司融资模式。小额贷款公司是一种新型金融组织形式, 从2005年开始在内蒙古试点, 此前我国小额信贷机构都为扶贫性质, 这在当时情况下, 很大程度上解决了广大农牧民以及中小微企业的融资难问题, 然而, 随着中小微企业的发展壮大, 政府的政策性扶持已很难满足其发展需求, 这就需要成熟的商业化小额贷款公司的出现。

(二) 政策上的限制

根据《指导意见》小额贷款公司“只贷不存”的发展模式, 有以下三种资金渠道:自有资金、接受捐赠资金以及银行业金融机构一定比例的借款。其中特别规定, 小额贷款公司的融资不得超过两个银行业金融机构, 且其获得融资的金额不得超过其资本净额的50%。在这一政策约束下, 内蒙古小额贷款公司的可持续经营与发展, 以及后续的资金供给, 均出现诸多现实问题。国家相关规定的制定尽管是从全局出发, 但却限制了内蒙古小额贷款公司的进一步经营与发展, 对其融资形成实实在在的“紧箍咒”, 因此亟需内蒙古小额贷款公司在遵守相关规定的前提下, 努力创新, 探索出更多现实可行的融资渠道, 促进其可持续经营与发展。

(三) 多头监管

由于我国小额贷款公司地位模糊, 界定不一, 加剧了内蒙古小额贷款公司的融资困境。在中国银行业协会发布的《中国银行业金融机构企业社会责任指引》和财政部发布的《金融企业财务规则》中, 小额贷款公司被界定为非银行金融机构;然而, 中国银监会在《中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见》中, 明确将小额贷款公司界定为非金融机构。如果把内蒙古小额贷款公司看作金融机构, 其理所当然就可以同业拆借利率从一般金融机构取得批发资金, 然而就目前情况看, 想要取得批发资金, 不仅要求其经营业绩和风险把控, 同时也要求其在银行业等金融机构中有良好声誉;如果把内蒙古小额贷款公司界定为非金融机构, 就要按一般工商企业的贷款利率从商业银行取得资金, 不仅手续复杂, 且成本较高。

三、拓展内蒙古小额贷款公司融资渠道的对策

(一) 成立小额信贷基金组织

借鉴国外成立小额信贷基金组织成功的经验, 可以在内蒙古建立小额贷款公司批发基金组织。具体思路为, 从国家财政或是专项财政中提出一部分资金, 作为初始资金, 并委托正规金融机构来管理。受托管的批发基金金融机构在为内蒙古小额贷款公司提供资金支持时, 要对其进行甄别。小额信贷基金组织把那些有着一定经营年限且业绩良好的内蒙古小额贷款公司作为目标对象, 在向其提供资金的同时, 还向其提供技术支持和相关培训, 以此推动其可持续经营与发展。内蒙古小额贷款公司发展良好, 就会反过来促进小额信贷基金组织的可持续性发展, 并且可以吸引更多的资金加入到基金组织中来, 使得各个组织之间良性发展。

(二) 积极吸纳民间资本扩充融资渠道

内蒙古小额贷款公司是提供小额信贷的机构, 它通过吸收民间资本一方面满足自身的资金需求, 另一方面合理引导民间资本服务于实体经济。内蒙古小额贷款公司要想吸收民间资本, 首先需要设计相应产品来吸引民间资本, 产品设计要有针对性。内蒙古小额贷款公司在前期要了解民间资本投资主体的偏好、信用状况, 还要对风险状况进行有效评估, 设计出既能满足融资需求又能合理控制风险的产品。在产品设计好之后, 内蒙古小额贷款公司需要对产品进行定价, 定价要考虑成本因素, 并确保资产损失准备率在100%以上。价格设计可以考虑“歧视”定价方式, 让更多的民间资本投资者参与进来。通过产品设计和定价, 有效疏导民间资本流入内蒙古小额贷款公司。通过这种方式既解决了内蒙古小额贷款公司融资渠道受限问题, 又使得民间资本得到合理配置。

(三) 与P2P网络信贷公司合作

P2P (peer to peer lending) 是“个人对个人”的贷款模式, 是一种基于互联网技术的小额信贷创新。它通过网络把借款者和贷款者进行匹配, 随着P2P的迅速发展, P2P不仅可以有效解决小额信贷需求者在资金需求方面的困境, 同时也有利地推动民间资本的阳光化。

P2P模式为资金需求者和资金闲置者提供了一个良好平台, 让更多闲散资金得到充分利用, 能够很好引导资金流向, 让每个人都成为资金的借贷者。通过这种个人对个人的信贷方式, 不仅方便了那些小额或者是临时资金需求者的信贷需求, 还能吸引更多资金闲置者参与进来, 最终使借贷双方都受益。

(四) 进一步加强和商业银行的合作

内蒙古小额贷款公司和商业银行合作, 一方面可解决其本身后续资金问题, 另一方面, 小额贷款公司通过自身的灵活担保机制、多样放款机制以及小额贷款公司和小额信贷资金需求者的密切关系, 可以为广大小额信贷资金需求者提供信贷资金支持。内蒙古小额贷款公司本身还有一定的地域优势, 它通过社会关系网络, 对当地企业状况有很好的了解, 能够快速了解客户的资信状况, 而且在后期贷款资金管理上的运营成本较低。这样通过和商业银行合作可以很好的为小贷资金需求者服务, 并且降低自身的运营成本和信贷风险。

(五) 与资产管理公司合作

我国的资产管理公司最初是国家处置不良资产设立的, 在这个任务完成之后, 各资产管理公司积极探索商业化的经营模式。资产管理公司的业务大多是和国有企业、上市企业来进行的。基于风险考虑, 资产管理公司和中小微企业的业务几乎很少, 但是随着资产管理公司商业化的加快, 在区域内优质客户一定的情况下, 资产管理公司有支持中小微企业的冲动。但是, 资产管理公司审批时间长、费用高, 总体来说门槛较高, 而内蒙古小额贷款公司的审批时间短, 贷款条件比较低。资产管理公司拥有国有资产, 如果能够与内蒙古小额贷款公司进行合作, 既可以解决小额贷款公司资金来源问题, 又支持了中小微企业的发展。

摘要：小额贷款公司是一种新型金融组织形式, 从2005年开始在内蒙古试点, 已历经十余年的发展历程。小额贷款公司有效地解决了内蒙古广大农牧民和中小微企业的资金需求, 成为内蒙古信贷市场的后生力量, 也是内蒙古金融机构的重要补充。然而其自身发展却出现诸多问题。其中, 内蒙古小额贷款公司的融资困境是其当前面临的主要问题。因此, 如何有效拓展融资渠道, 成为内蒙古小额贷款公司可持续经营和发展的关键。本文首先说明内蒙古小额贷款公司的发展现状, 进而揭示出内蒙古小额贷款公司融资问题的根源, 最终提出拓展内蒙古小额贷款公司融资渠道的对策。

关键词：小额贷款,融资,融资渠道

参考文献

[1]周国兰, 韩迟, 季凯文.小微企业融资困境及其破解之策—以江西为例.金融与经济, 2015 (1)

[2]邢文妍.浅析小额贷款公司融资困境.财会通讯, 2012 (7)

内蒙古小额贷款公司 篇2

目 录

第一章 总则

第二章 小额贷款公司的设立和组织机构

第三章 小额贷款公司的业务

第四章 机构变更和终止

第五章 监督管理

第六章 附则

第一章 总 则

第一条 按照中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号，以下简称《意见》）和内蒙古自治区人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的通知》（内政办发[2008] 46号）等文件精神，为规范我区小额贷款公司试点的管理，保障小额贷款行业持续、健康发展，制定本实施细则。

第二条 在自治区内设立小额贷款公司、从事小额贷款活动，适用本实施细则。

第三条 本实施细则所称小额贷款公司是指依照《意见》和《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》），由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的企业法人。小额贷款公司有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

第四条 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法合规的经营业务受法律保护。

第五条 小额贷款公司依照有关规定接受自治区人民政府金融工作办公室（以下简称“自治区金融办”）和各盟市金融工作办公室（以下简称“盟市金融办”）的监督管理。

第二章 小额贷款公司的设立和组织机构

第六条 设立小额贷款公司，应当经自治区金融办审查批准。

第七条 小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司，其名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成。小额贷款公司名称中的行业表述应当标明“小额贷款”字样。未经自治区金融办批准，任何其他经营性组织和机构的名称不得含有“小额贷款”字样。

第八条 设立小额贷款公司应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。

（二）有符合法定人数规定的股东。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2—200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

（三）有限责任公司注册资本不得低于500万元，股份有限公司注册资本不得低于1000万元。

注册资本全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。

（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。拟任董事、监事和高级管理人员，应无犯罪记录和不良信用记录。

（五）有必需的组织机构和管理制度。

（六）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施。

（七）自治区金融办规定的其他条件。第九条 小额贷款公司的投资人包括：境内自然人、企业法人和其他社会组织；境外小额信贷组织或金融机构；自治区金融办认可的其他投资人。

第十条 境内自然人作为投资人，应当符合以下条件：

（一）有完全民事行为能力；

（二）有良好的社会声誉和诚信记录；

（三）入股资金为自有资金且来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

第十一条 境内企业法人作为投资人，应当符合以下条件：

（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。

（二）有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，能按期足额偿还金融机构的贷款本金和利息。

（三）财务状况良好，最近2个会计连续盈利。

（四）有较强的经营管理能力和资金实力。

（五）年终分配后，净资产达到全部资产的30％以上（合并会计报表口径）。

（六）权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50%（含本次投资金额，合并会计报表口径）。

（七）入股资金来源真实合法。

第十二条 其他社会组织作为投资人，应当有良好社会声誉和诚信记录，并具备投资主体资格和相应的资金实力。

第十三条 境外机构应当是小额信贷组织或金融机构。境外机构投资小额贷款公司的，还应当符合国家关于外商投资的有关规定。

第十四条 小额贷款公司设立须经筹建和开业两个阶段。第十五条 小额贷款公司的筹建，应当由股东各方共同向当地盟市金融办提交筹建申请。盟市金融办初审后，报自治区金融办，由自治区金融办审查并决定。

第十六条 筹建小额贷款公司，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书。应当载明拟设立小额贷款公司的名称、拟设地、注册资本、股权结构、业务范围等基本信息以及设立的目的。

（二）可行性研究报告。内容至少包括：拟设地经济金融情况；拟设机构的市场前景分析，包括市场定位、设立后所能提供的服务等；未来3年财务预测，经过预测的拟设机构开业后3年的资产负债规模、盈利水平、资本收益率、资产收益率等预测；业务拓展计划；风险控制能力等。

（三）股东基本情况。包括股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议；各股东出具的承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险的函；法人股东的名称、注册地址、经股东（代表）大会通过的同意投资设立小额贷款公司的决定，法定代表人姓名，法人代码证复印件、经过工商年检营业执照复印件、贷款卡复印件，经营情况、诚信状况、未偿还金融机构贷款本息情况、纳税记录等事项；自然人股东的姓名，简历，身份证复印件，入股资金来源和个人财产性收入的相关证明材料，入股资金为自有资金的承诺书。

（四）法人股东最近2年经审计的资产负债表、利润表和现金流量表。

（五）各股东信用记录查询授权书。

（六）筹建方案。包括拟设机构组织管理架构、内控体系、拟聘高管的基本情况和聘任其他从业人员计划，经授权的筹建组人员名单和履历、联系地址和电话，选址方案。

（七）自治区金融办要求的其他材料。

第十七条 小额贷款公司筹建期为批准决定之日起6个月。未能按期筹建的，该机构筹建组应在筹建期限届满前1个月向自治区金融办提交筹建延期申请。自治区金融办作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。该机构筹建组应当在筹建期限届满前提交开业申请。逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。

第十八条 小额贷款公司的开业申请，应向当地盟市金融办提交。盟市金融办初审后，报自治区金融办审查并决定。

第十九条 小额贷款公司申请开业，应当提交下列文件、材料：

（一）开业申请书。内容包括拟开业机构名称、住所、业务范围，是否在注册资本、股本结构、营业场所等方面符合开业条件和其他需要说明的情况。

（二）筹建工作报告。内容包括筹建过程、筹建工作落实情况和是否符合开业要求等。

（三）经股东大会通过的公司章程。

（四）股东名册及其出资额、股份和股份比例（企业法人股东要提供注册地址和法人代码，自然人股东提供身份证复印件）、出资时间。

（五）主要管理制度和公司组织结构图。

（六）法定验资机构出具的验资报告。

（七）拟任高级管理人员的备案材料。

（八）营业场所所有权或使用权的证明材料。

（九）工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

（十）申请人联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址（邮编）。

（十一）自治区金融办要求的其他材料。

第二十条 小额贷款公司应在收到开业核准文件后30日内到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

第二十一条 小额贷款公司的组织形式、组织机构及其职责应按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行，并在其章程中明确。

第二十二条 具备下列条件的小额贷款公司可跨旗县、盟市设立分支机构：

（一）经营小额贷款业务一年以上；

（二）在本盟市内跨旗县设立分支机构的，公司资本净额不少于5000万元；跨盟市设立分支机构的，公司资本净额不少于1亿元；

（三）最近一年无违法违规经营记录；

（四）不良贷款率在5%以内；

（五）最近一年盈利；

（六）自治区金融办要求的其他条件。

第二十三条 小额贷款公司应当对每个分支机构拨付不少于1000万元的营运资金。拨付各分支机构营运资金总额不得超过总公司资本净额的50%。

第二十四条 设立小额贷款公司分支机构须经筹建和开业两个阶段。

第二十五条 小额贷款公司申请筹建分支机构，应当向拟设分支机构所在地盟市金融办提交下列材料：

（一）筹建申请书。应当载明拟设立分支机构的名称、营运资金数额、拟设地、业务范围及设立的目的。

（二）可行性研究报告。内容至少包括：拟设地经济金融情况；拟设分支机构的市场前景分析，包括市场定位、设立后所能提供的服务等；未来3年财务预测；业务拓展策略；风险控制能力等。

（三）筹建方案。包括拟设分支机构组织管理架构、拟聘高管的基本情况和聘任其他从业人员计划，经授权的筹建组人员名单和履历、联系地址和电话，选址方案。

（四）申请人的基本情况和经营状况，经审计的最近一年资产负债表、损益表。

（五）自治区金融办要求上报的其他材料。

第二十六条 筹建分支机构申请材料经盟市金融办初审后，报自治区金融办审查并决定。

第二十七条 小额贷款公司分支机构筹建期为批准决定之日起6个月。未能按期筹建的，小额贷款公司应在筹建期限届满前1个月向自治区金融办提交筹建延期申请。筹建延期的最长期限为3个月。小额贷款公司应当在分支机构筹建期限届满前提交开业申请。逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。

第二十八条 小额贷款公司分支机构的开业申请，应向当地盟市金融办提交。盟市金融办初审后，报自治区金融办审查并决定。

第二十九条 小额贷款公司分支机构申请开业，应当提交下列文件、材料：

（一）开业申请书。内容包括拟开业分支机构名称、住所、业务范围，营运资金、营业场所等方面是否符合开业条件和其他需要说明的情况。

（二）筹建工作报告。内容包括筹建过程、筹建工作落实情况和是否符合开业要求等。

（三）营运资金入账原始凭证复印件。

（四）拟任高级管理人员的备案材料。

（五）营业场所所有权或使用权的证明材料。

（六）工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

（七）自治区金融办规定的其他材料。

第三十条 小额贷款公司分支机构应在收到开业核准文件后30日内到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

第三十一条 小额贷款公司应于领取营业执照5个工作日内向当地中国银监会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

第三章 小额贷款公司的业务

第三十二条 小额贷款公司的资金来源：

（一）股东缴纳的资本金，捐赠资金，公司盈余资金；

（二）向不超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50%；

（三）自治区金融办批准的其他资金来源。

第三十三条 小额贷款公司可以经营下列部分或者全部业务：

（一）向农牧民、个体工商户和微小企业发放信用或担保贷款；

（二）中间业务；

（三）资产租赁业务；

（四）信用担保业务；

（五）经监督管理部门批准的其他业务。

第三十四条 小额贷款公司开展业务，应当遵循以下规则：

（一）不得吸收或变相吸收公众存款；不得组织或参与任何名义、形式的社会集资活动。

借款合同中所要求借款人出具的风险保证金不视为存款。风险保证金必须全部存放到小额贷款公司开户行，其利息收入归借款人所有。小额贷款公司对风险保证金及利息收入的返还负全责。

（二）同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。

（三）不得向本公司股东、董事及高管人员提供贷款。

（四）贷款利率、期限和还款方式由借贷双方协商确定，并写入贷款合同中。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。

第三十五条 小额贷款公司应建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金。

（一）依照下表，根据本金或利息分期回款的逾期天数对贷款进行分级：

逾期天数 当日 30天内 31—60天 61—90天 90天以上

分级 正常 关注 次级 可疑 损失

（二）小额贷款公司损失计提的最低要求为：

贷款形态 正常 关注 次级 可疑 损失

计提比例 2% 15% 50% 75% 100% 第三十六条 借款人应当按期归还贷款的本金和利息。

借款人到期不归还担保贷款的，小额贷款公司依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。

借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。

第四章 机构变更和终止

第三十七条 小额贷款公司有下列变更事项之一的，需经自治区金融办批准：

（一）变更名称；

（二）变更股权；

（三）变更注册资本；

（四）修改章程；

（五）变更住所；

（六）变更组织形式；

（七）分立，合并；

（八）自治区金融办规定的其他变更事项。

更换高级管理人员时，应在5个工作日内向当地盟市金融办和自治区金融办备案。

第三十八条 小额贷款公司可因下列原因解散：

（一）章程规定的营业期限届满或者章程规定其他的解散事由出现时；

（二）股东（代表）大会决议解散的；

（三）因分立、合并需要解散的；

（四）依法被吊销营业执照、责令关闭或被撤销的；

（五）人民法院依法宣布公司解散。

小额贷款公司解散，依照《公司法》进行清算和注销。

第三十九条 小额贷款公司被依法宣告破产的，依照有关企业破产的法律实施破产清算。

第五章 监督管理

第四十条 自治区金融办为自治区政府授权的全区小额贷款公司监督管理部门，负责制定全区小额贷款公司的管理制度和办法及全区小额贷款行业发展规划；审批小额贷款公司筹建和开业；指导各盟市金融办做好对当地小额贷款公司的日常监管；对小额贷款公司违规行为做出处罚；对小额贷款公司自律组织进行业务指导。

第四十一条 各盟市金融办作为属地管理机构，是本地小额贷款公司监督管理的第一责任人，负责小额贷款公司筹建、开业初审；负责日常监督管理工作；负责处置当地小额贷款公司出现的风险。

第四十二条 小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范。

第四十三条 按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。

第四十四条 小额贷款公司应向监督管理部门报送相关报表和资料。具体要求另行下发。

第四十五条 小额贷款公司应聘请自治区金融办认可的中介机构对其年终财务报表进行审计，并将审计结果上报自治区及盟市金融办。

第四十六条 自治区金融办和盟市金融办可对小额贷款公司实施现场检查。必要时，自治区金融办或盟市金融办可要求小额贷款公司聘用指定中介机构对其进行临时特殊审计。

第四十七条 小额贷款公司应当按照人民银行的要求，定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息，查询有关客户资信状况。

第四十八条 小额贷款公司有下列情形之一，由监督管理部门责令改正；情节特别严重或者逾期不改正的，责令停业整顿或取消其经营资格。构成犯罪的，依法追究刑事责任。

（一）未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；

（二）违反利率管理规定的；

（三）未遵守同一借款人贷款比例和向银行融入资金比例的；

（四）未按规定提足拨备的；

（五）未经批准，擅自对外融资的；

（六）未经批准，擅自开办新业务的；

（七）拒绝或阻碍监管部门检查监督的；

（八）不按规定上报报表、有关资料的；

（九）提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的。

第四十九条 未经自治区金融办批准，擅自设立小额贷款公司及分支机构的，依据国务院《无照经营查处取缔办法》（国务院令第370号）予以处罚。对擅自越权审批的机关予以公开曝光，对擅自设立小额贷款公司的组织或个人除公开曝光外，同时实施终生禁入小额贷款公司领域的处罚。

第五十条 小额贷款公司吸收或变相吸收公众存款，或者从事非法集资活动的，一经查实，立即取消其经营资格，同时对该公司股东实施终生禁入小额贷款公司领域的处罚；涉嫌犯罪的，移交司法部门处理。

第六章 附 则

第五十一条 相关法律规定。

（一）《公司法》第一百九十九条：违反本法规定，虚报注册资本、提交虚假材料或者采取其他欺诈手段隐瞒重要事实取得公司登记的，由公司登记机关责令改正，对虚报注册资本的公司，处以虚报注册资本金额百分之五以上百分之十五以下的罚款；对提交虚假材料或者采取其他欺诈手段隐瞒重要事实的公司，处以五万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，撤销公司登记或者吊销营业执照。

（二）《公司法》第二百条：公司的发起人、股东虚假出资，未交付或者未按期交付作为出资的货币或者非货币财产的，由公司登记机关责令改正，处以虚假出资金额百分之五以上百分之十五以下的罚款。

（三）《公司法》第二百零一条：公司的发起人、股东在公司成立后，抽逃其出资的，由公司登记机关责令改正，处以所抽逃出资金额百分之五以上百分之十五以下的罚款。

（四）《公司法》第二百零三条：公司在依法向有关主管部门提供的财务会计报告等材料上作虚假记载或者隐瞒重要事实的，由有关主管部门对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处以三万元以上三十万元以下的罚款。

（五）《商业银行法》第八十一条：未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的，依法追究刑事责任；并由国务院银行业监督管理机构予以取缔。

（六）《刑法》第一百五十九条：公司发起人、股东违反公司法的规定未交付货币、实物或者未转移财产权，虚假出资，或者在公司成立后又抽逃其出资，数额巨大、后果严重或者有其他严重情节的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处虚假出资金额或者抽逃出资金额百分之二以上百分之十以下罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役。

（七）《刑法》第一百七十六条：非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

第五十二条 本实施细则由自治区金融办负责解释。

小额贷款公司的风险防范 篇3

在中国经济高速发展和建设普惠金融体系的进程中，非政府（非金融）机构小额贷款以小额贷款帮助贫困地区的贫困者从事各种小型经济活动，是帮助贫困人口脱贫致富的一项有效措施，为中国农村金融制度的创新和改革提供了有益的补充，小额贷款作出的积极探索和贡献得到了越来越多的社会认可和肯定。而国际上，小额贷款也逐步融入主流的金融体系，无论是规模、形态还是实践都取得了长足的发展。

小额贷款公司的发展

小额贷款的含义。目前尚无公认的定义，比较普遍认可的定义是：利用小额度的信用贷款为低收入贫困人群和微型企业提供的金融服务。但是，由于商业性小额贷款的兴起，致使小额贷款在额度、利率和服务对象上产生了重大歧义，使小额贷款的定义复杂化了。小额贷款是金融行业的一部分，也是一种发展工具。小额贷款的含义可以包括金融服务和社会服务。它满足了那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融和社会的需求。因此，小额贷款的主要目标是中低收入家庭和微小企业。

小额贷款公司的产生背景、意义和发展现状。近年来，随着建设社会主义新农村各项政策措施的落实，农村建设取得了可喜的成绩。但随着建设进程的推进，在资金的供应方面也暴露出一些问题，尤其以农民贷款难、审批复杂导致的资金链断裂问题，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。为了应对这种局面，我国农村出现了实施小额贷款的一些公司，为农村经济发展提供贷款服务。为了规范小额贷款公司业务，中国银监会和中国人民银行在2008年5月制定并下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从而明确了小额贷款公司地位和性质。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收社会公众存款，仅经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司经营发展的风险

作为新型的小额贷款组织，小额贷款公司成立几年来有效地支持了城乡个体工商户及微型企业的发展，弥补了我国金融市场空缺。但不可否认的是，小额贷款公司在我国建立的时间较短，各项业务的开展均处于摸索和尝试的阶段，内部规章制度和风险控制手段还有一定的欠缺，人员素质还有待完善和提高，在监管制度设计上的先天不足以及市场定位错位等。

对于小额贷款经营发展的风险问题，学者存在着不同的看法。

经营中存在的问题：市场认知度低，业务开展困难，收入来源单一。作为新生事物小额贷款公司被社会公众熟悉并接收仍需时日。市场认知度低使得小贷公司业务开展困难，对于小贷公司这样一个新型的金融服务组织，信誉的建立需要一定时期经营的积累。对于有贷款需求的目标群体来说，选择小贷公司存在一定的信誉风险，即使想通过小贷公司贷款，获得相关信息及服务的渠道也很有限。目前来说，小贷公司开展业务大部分都是通过熟人、朋友来进行，还没有形成一个稳定、成熟的市场。目前小额贷款公司收入的主要来源是利息收入，占其全部营业收入的八成以上，收入来源比较单一。资金来源有限，管理人员经验欠缺，业务开展缓慢。目前小贷公司放贷的资金来源主要是资本金，一旦发生坏帐，损失极大，为有效应对市场风险，小贷公司普遍审慎经营，管理人员怕承担责任，宁可少贷而不敢错贷。因此小额贷款公司发放的贷款多以抵押、质押和保证贷款为主。

监管层面的问题：监管不到位，制度约束性差。目前国家出台的各项规章制度中尚未有明确的金融部门对小额贷款公司实施监管。政府金融办虽有监管之权，但其侧重于抓小额贷款公司的发展，缺乏对公司的治理结构、股本金变动、贷款对象、贷款用途、贷款额度、贷款利率等合规性方面的监管。小额贷款公司的各项业务运作完全处于自我约束的状态。信息透明度差，风险难监测。由于小额贷款公司业务完全靠自我约束，并未按时对贷款发放情况、贷款投向、利率监测等业务真实信息进行报告，信息透明度不强，相关部门很难把握其业务运作的规范性。小额贷款公司游离于金融监管系列之外，对贯彻落实货币政策、维护金融稳定、优化金融生态环境有负面影响。国家明确银监会派出机构和人民银行分支机构均不参与小额贷款公司的监管，而只负责政策宣传和相关业务的培训工作，银行业监管机构的缺位易引发诸如信贷风险、暴力收贷、变相集资等社会问题，容易导致小额贷款公司的无序发展，对地区贯彻落实货币政策、维护金融稳定、优化金融生态环境带来负面影响。[1]

法律风险：试点初期，小额贷款公司的设立和发展更多依靠国家优惠政策，但随着小额贷款公司纳入金融机构范畴，健全的市场机制和制度体系不可或缺。然而，目前规制小额贷款公司的相关规定只有银监会与中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》、中国人民银行发布的《金融机构编码规范》以及各地方政府制定的政策性文件等，缺乏完整、系统的法律规制体系，严重制约了小额贷款公司的规范和持续发展。相比而言，國外小额贷款业务的法律规制更为成熟：孟加拉国的《乡村银行法》、印尼的《小额信贷法》、印度的《小额信贷促进法》等都是规范小额信贷的法律规章。没有专门的法律规定必然会导致小额贷款公司发展举步维艰，造成金融风险隐患。

小额贷款公司的风险防范措施

赋予小额贷款公司金融企业的法律地位，明确小额贷款公司的市场定位作为一种新生事物，小额贷款的发展前景十分广阔。目前我国的《小额贷款公司指导意见》并没有明确小额贷款公司的金融企业性质，只是规定小额贷款公司是不吸收存款、只发放贷款的有限责任公司或股份有限公司，因此在性质上小额贷款公司仅属于一般的工商企业。而从小额贷款公司的经营业务来看，除了不能吸收存款以外，其他的业务与金融企业没有什么区别。实质上的业务完全相同，性质却不同，矛盾显而易见。因此我国应尽快制定《小额贷款法》，赋予小额贷款公司金融企业的法律地位。

积极推动小额贷款公司加强内部控制制度建设，完善公司治理结构，提高抗风险能力。一是要建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查的业务流程和操作规范。除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用信息外，还要积极参与当地人民银行征信系统，从而实现信息资源共享，切实防范信贷风险。对贷款质量劣变及时反馈，对贷款呆账充分计提准备金，增强对贷款风险的抵补能力，从而有效地防范、控制、化解经营风险。二是要加强对从业人员的金融知识培训和职业道德、风险教育，努力提高从业人员的业务素质和风险识别能力，积极防范信贷人员的道德风险。三是完善内部管理制度，小额贷款公司要加强内部管理，切实按照《公司法》规定建立健全公司治理结构，确保合法、稳健、有序进行。

明确小额贷款公司的监管主体，明确相关部门的监管职责。目前各地的小额贷款公司监管主体各异，但总的来看，较多地是由金融办负责监管事宜。但各地金融办的监管权责并不统一，由于缺少法律依据，金融办的监管职能受到了极大的限制。这种监管模式从长远来看弊大于利，将严重制约小额贷款公司的发展。为了更好地实现监管职能、统一监管行为，应当以法律的形式明确政府金融办的监管主体地位，由政府金融办负责对小额贷款公司进行监管，实行非现场监管与现场检查相结合的监管模式。非现场监管主要是在采集和分析小额贷款公司相关信息的基础上，监测小额贷款公司资金来源、贷款流向、贷款利率等经营情况，采取相应的风险预警、限期整改、分类监管等措施。同时，鉴于农民、个体工商户、中小企业等贷款对象的融资成本承受力较弱，“高利贷”将不利于实现资金的运转效率，也有悖于鼓励农村经济发展的初衷。因此，政府也应对小额贷款的利率进行一定地监管，对背离市场发展规律的高利率予以及时纠正。

内蒙古小额贷款公司 篇4

一、内蒙古XM小额贷款公司薪酬管理现状

内蒙古XM小额贷款有限责任公司成立于2008年2月, 注册资金33500万元, 是经内蒙古自治区和呼和浩特市两级金融办批准的一家专业经营小额贷款业务和除存款以外的中间业务、汇款业务、租赁业务的专业机构, 是一家为农牧民、个体工商户及微小企业提供方便快捷贷款的服务机构。

在成立之初, 公司对其他小额贷款公司进行了简单的市场薪酬调查, 结合自己的情况建立了一套薪酬制度。这套制度是以员工职位级别来确定员工的薪酬水平, 员工职级分为普通员工、助理、部门副职、部门正职、副经理和经理六级, 员工根据职级的不同得到相应级别的工资。该薪酬制度没有考虑员工绩效的差别, 无论当月的业绩高低, 每个信贷员所得到的薪酬都是相同的。这导致信贷员做业务不积极, 还有些员工因此而辞职, 企业的贷款业务也一直没有起色。公司管理层发现了这个问题, 随后征求员工的意见, 并设计了绩效工资, 使得信贷员的薪酬与业绩挂钩。绩效工资根据贷款对公司的利润贡献度及盈利收益情况进行发放, 发放标准取决于该月发放的贷款笔数及发放金额、维护的客户数量、维护贷款余额、贷款质量及该月的任务完成情况, 绩效工资按月发放。信贷员绩效工资计算公式:

在上面的公式中, Ln1是信贷员当月实际发放贷款笔数, S1是信贷员每笔贷款绩效奖励标准, Lt1是信贷员当月下达的贷款发放任务, Pc是信贷员维护客户数量, R是信贷员当月发放贷款金额系数, Am是信贷员当月发放贷款金额, Ln1/Lt1是信贷员当月任务完成比 (按发放贷款金额大小进行折算后的笔数/当月下达放款任务。当信贷员当月完成任务比>100%时按当月绩效乘以1.1作为当月完成任务奖励, 当信贷员当月完成任务比<100%时按当月绩效乘以0.95执行) , M:逾期贷款扣款。

在每年的年终, 只有贷款业务完成好的员工才有机会被评选为公司先进。公司综合管理部和风险部的员工, 由于没有贷款的业绩, 即使兢兢业业的工作一年, 也没有被评选先进的机会。其实他们对公司的贡献很大, 只是由于岗位责任的原因, 没有贷款业绩。这使得这些部门的员工产生不满情绪, 从而影响他们的工作积极性。

公司的年终奖也是根据整个部门的业绩, 依据职位层级发放, 基层的员工获得的奖金数额非常少。

XM小额贷款公司仅仅为每一位员工提供了法定的“五险一金”, 而没有提供其他福利。当其他企业为发放中秋、新年等节假日福利而忙碌的时候, 小额贷款公司却像平常一样, 没有为员工准备礼物。

二、内蒙古XM小额贷款公司薪酬管理存在的问题

(一) 薪酬没有体现职位的价值

从XM公司的薪酬管理情况来看, 该公司对职位的了解和分析很粗糙, 没有制定规范、系统和有效的职位说明书, 并且对职位评价技术没能很好地掌握, 结果该公司确定员工薪酬的依据不是各职位对公司的相对价值大小或重要性, 而主要依据职位级别的高低。在公司中, 薪酬由于没有体现职位价值, 它无法让员工认同公司的价值观和行为准则, 无法激励员工发挥他们的主动性和积极性, 而且当出现获得更高薪酬的机会时, 员工往往会辞职而去。

(二) 没有建立科学有效的绩效管理体系

XM小额贷款公司在成立初期, 员工的薪酬只与员工所在职位级别有关, 与工作业绩无关, 无论当月的业绩高低, 每个信贷员所得到的薪酬都是相同的。这导致信贷员工作不积极, 甚至有些员工因此辞职。随后公司管理层发现了这个问题, 通过征求员工意见, 建立了绩效考核办法, 使得信贷员薪酬与业绩挂钩。

该公司绩效考核当成绩效管理了, 以致用绩效考核来简单地代替绩效管理, 把绩效考核的结果作为决定员工薪酬和奖金的依据, 他们还没有认识到绩效管理的重要性, 只是把绩效考核等同于绩效管理。在绩效管理过程中, 设置什么样的绩效考核指标是绩效考核中的一个重要的而且具有难度的问题, 该公司的绩效考核指标体系就比较单一, 只有业绩指标, 没有员工能力指标和员工态度指标, 并且缺乏对评估结果进行适当的比例控制。

(三) 没有建立完善的福利体系

员工福利是企业薪酬体系中的一个重要组成部分, 它是企业为满足员工的某些需要, 向员工个人及家庭提供的除直接货币以外的实物和服务等一切待遇。XM小额贷款公司仅仅为每一位员工提供了法定的“五险一金”, 除此之外没有从激励的角度结合员工的具体需求去实行公司自办的福利, 比如补充养老保险、带薪休假、员工旅游休假、提供购房贷款等。

(四) 忽视公司员工的非经济性报酬

非经济性报酬包括员工参与公司管理决策、学习与进步的机会、挑战性工作、就业的保障性、员工个人价值的实现等等。经济性报酬往往被看成是公司对员工付出的劳动的回报, 而非经济性报酬则被看成公司对员工进行的精神激励和关怀。由于XM小额贷款公司的重要职位都由其家族成员担任, 非家族员工很难得到发展的机会和发展空间, 也没有参与公司决策的机会。员工的非经济性报酬就被忽视了。

三、内蒙古XM小额贷款公司薪酬管理问题的解决措施

(一) 设计体现职位价值的薪酬制度

首先, 公司应该完善自己的职位说明书。其次, 公司应该根据自己的价值观确定下来哪些因素是对自己是重要的, 如职位对企业的影响、职责范围、贡献大小、责任大小、任职条件、工作环境等因素, 再次, 运用要素计点法等量化方法对公司中的各个职位本身所具有的因素进行评价, 确定公司中各个职位的相对价值。接下来, 公司通过市场薪酬调查了解其他同类企业支付的薪酬状况, 最后, 公司根据职位相对价值的大小和薪酬调查结果确定各职位的薪酬水平。

(二) 建立科学有效的绩效管理体系

绩效管理是一个包括计划绩效、监控绩效、考核绩效和反馈绩效等四个环节的闭合循环系统。XM小额贷款公司应以这四个环节为基础, 结合自身的价值体系和组织特点建立绩效管理体系。在绩效周期开始时, 由上级和员工一起就员工在绩效考核周期内的绩效目标、绩效过程和手段等进行讨论并达成一致。在整个绩效期间, 通过上级和员工的持续沟通来预防或解决员工实现绩效时可能发生的各种问题。在绩效周期末, 确定一定的考核者, 借助一定的考核方法, 对员工的工作绩效做出评价, 并由上级和员工进行技校考核面谈, 上级把考核结果告诉员工, 指出员工在工作中存在的不足, 并和员工一起制定绩效改进计划。使绩效管理真正贯穿于公司的整个管理过程, 为薪酬管理和其他管理提供决策依据。

(三) 建立完善的员工福利体系

福利是企业薪酬的重要组成部分, 它不仅为员工提供了基本的生活保障, 而且增强了员工的保障心理, 福利对增强中小企业凝聚力起着巨大的作用。XM小额贷款公司应在为员工提供基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、职工工伤保险、职工生育保险和职工住房公积金等社会保险福利及住房保障福利之外, 多提供员工需要的其他福利, 如交通福利、饮食福利、教育培训福利、文化旅游福利等福利项目, 真正使企业薪酬成本的效用达到最大化, 以提高员工的工作积极性和组织忠诚度。

(四) 合理运用非经济性报酬

员工的需要是多层次的, 他们不仅希望获得物质薪酬, 而且希望得到精神薪酬, 即基于工作任务本身的报酬, 如工作的挑战性、责任感、成就感、个人发展的机会、关怀、赞赏、尊重等。所以, XM小额贷款公司应适度改变其家族式管理的方法, 给予更多员工以发展机会和发展空间, 重视非经济性报酬的运用, 以此来激励员工的工作积极性和主动性。真正地把人力资源作为企业的第一资源进行管理, 吸引优秀人才, 留住优秀员工, 减少员工流失率。这样才能提升企业在市场竞争中的优势, 以利于企业更好、更快的可持续发展。

摘要：随着中小企业在内蒙古经济发展中起到了十分重要的作用, 中小企业的薪酬管理研究已得到普遍关注。本文分析了XM小额贷款公司薪酬管理中存在的问题, 并提出相应的对策, 希望能够为中小企业薪酬制度的建设提供借鉴。

关键词：中小企业,薪酬管理,绩效管理

参考文献

[1]丰冠华.中小企业薪酬管理中存在的问题及对策[J].新乡学院学报 (社会科学版) , 2009.

[2]蔡玉洁.中小企业激励机制研究[J].合作经济与科技, 2010.

[3]张晓雯.中小企业的薪酬管理[J].中国高新技术企业, 2010.

小额贷款公司贷款产品介绍 篇5

小额担保贷款

1.1产品介绍

指企业融资用途、还款来源较明确，融资额度低于60万元，无法提供不动产抵押，但却可以提供资信状况良好，拥有一定代偿能力的第三方担保的小额贷款业务。

1.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

1.3产品特点

（1）无需实物抵押

（2）手续简便；

（3）放款快捷

（4）随借随还

1.4适用对象

适用于缺乏有效抵押担保，但有良好的业务合作伙伴或有担保能力的企业或个人愿意为其提供第三方连带责任担保的自然人和企业

商户助业贷款

3.1产品介绍

指向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主（或实际控制人）以自然人名义发放的，用于解决生产或投资经营活动的资金需求，采取互保、联保、信用的方式，融资额度低于60万元的小额贷款业务。

3.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

3.3产品特点

（1）无需实物抵押；

（2）手续简便；

（3）、放款快捷

（3）、放款快捷

3.4适用对象

适用于缺乏有效抵押担保，从事合法生产、经营的自然人。

个人房产转按揭贷款

5.1产品介绍

指已经在银行办理个人房产按揭贷款的借款人，在贷款尚未结清时，如有正常地生产经营资金需求，可提出贷款申请，将原贷款结清，撤销原抵押，以原房产抵押或增加其他担保方式办理的贷款业务。办妥最高额抵押登记手续的，可给予客户循环授信额度。

5.2贷款用途

用于借款人合法的融资需求。

5.3产品特点

扩大额度，循环使用；

手续简便，放款快捷；

期限灵活，随借随还。

5.4适用对象

适用于融资目的符合法律规定的、还款来源较明确的自然人。

小额信用贷款

7.1产品介绍

指客户无需提供抵押和担保的情况下，依靠自身信用获得我司贷款的融资服务产品。

7.2贷款用途

用于借款人合法的融资需求。

7.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）贷款额度高

（3）手续简单

（4）授信时间长

7.4适用对象

有正当职业、收入稳定的自然人。

二手房住房贷款

9.1产品介绍

指我司向自然人发放的，用于购买再次交易住房人民币担保贷款。

9.2产品特点

（1）申请门槛更低

（2）贷款额度高

（3）手续简单、快捷

（4）授信时间可达5年

9.3适用对象

具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

联保贷款

2.1产品介绍

指若干借款人(3户或以上)自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定用于满足借款人日常经营以及扩大生产规模资金需求的借款额度，联合申请贷款，每个借款人均对其他成员的借款承担连带担保责任，并收取一定的保证金，基于联合体信用发放的一定额度的贷款业务。

2.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

2.3产品特点

（1）无需实物抵押

（2）手续简便

（3）放款快捷

（4）随借随还

2.4适用对象

主要针对一定区域内，无抵押且信誉较好的自然人和企业客户群体。

快速抵押贷款业务

4.1产品介绍

指客户出现临时资金周转需求时，以不动产抵押需在1-2个工作日获得贷款的融资服务产品。

4.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

4.3产品特点

（1）手续简便，放款快捷；

（2）期限灵活，随借随还。

4.4适用对象

适用于融资目的符合法律规定的能够提供有效足值物业抵押的自然人或企业。

应收账款质押贷款

6.1产品介绍

是指借款人将所持有的应收账款债权质押，作为还款担保获得期限最长一年的贷款业务。

6.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

6.3产品特点

（1）手续简便

（2）放款快捷

（3）期限灵活

（3）随借随还

6.4适用对象

核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的中小供应商。

自建物业贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，以其自有土地使用权作抵押或提供其他担保方式担保，用于满足其自身建设生产经营所需物业的资金需求的中长期贷款。

8.2贷款用途

满足客户建设生产经营所需物业的资金需求。

8.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）手续简单

（3）授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于为满足生产需要购置了土地，但建设固定资产的资金还存在缺口的企业或自然人。

担保公司贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，由具备资格专业担保公司担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。

8.2贷款用途

满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。

8.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）手续简单

（3）授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于有融资需求但担保方式无法满足我司要求的企业或自然人。

集体土地租赁权质押贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，以其集体土地租赁权的收益作为质押担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。

8.2贷款用途

满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。

8.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）手续简单

（3）授信时间可达2年

8.4适用对象

如何加快推动小额贷款公司发展 篇6

【关键词】 发展现状 存在问题 对策

长久以来我国农业生产表现出资本有机构成本高、收益低，自然风险大等特征。加入WTO后，弱小分散的小农户面临国际市场的冲击更增大了市场风险。目前我国许多农村地区的金融服务仍处于“真空”地带，据统计， 截止到2011年12月末，全国小额贷款公司数量突破4000家，达到4282家，从业人员达到4.4万人。贷款余额3915亿元，利润总额78亿元，所有者权益达1600亿元。如何充分发挥金融在新农村建设中的特殊作用，并最终寻求金融支持新农村建设的有效途径，已成为金融部门亟待解决的重要问题。

1. 我国小额贷款公司特征

1.1资金来源的确定性。《意见》规定：小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。在运营正常以后，经过发起人同意，非发起人的自然人或者法人可以投资入股。为防止小额贷款机构吸收公众存款，还界定只能向一个债权人负债，或者把来自一个委托人的转贷资金以及自然人或者法人的委托资金作为后续资金。

1.2贷款利率比较灵活。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。现阶段我国小额贷款公司的贷款利率最高为人民银行规定的基准利率的4倍，这样的利率设定一方面是区别于高利贷利率；另一方面，为使小额贷款公司能获得可持续发展，利率应高于基准利率，不然小额贷款公司难以“生存”下去。各地小额贷款公司应根据各地经济发展的实际情况，在规定的利率浮动范围内，制定适合当地的小额信贷利率。

2. 小额贷款公司发展中存在的问题

2008年5月小额贷款公司试点正式开闸以来，全国各地的小额贷款公司发展迅速，对解决中小企业贷款难问题也产生了一定积极效应。然而，随着试点的不断开展，小额贷款公司面临的资金来源有限、盈利空间压缩、身份转化等问题也开始逐渐显露，同时市场对其热度也有所降温。

2.1资金来源有限

央行银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。被明确界定为“只贷不存”的小额贷款公司，使小额贷款公司在竞争中处于先天弱势。

2.2经营存在风险

资金大举进入小额贷款公司，风险也值得考量。目前中国的小额贷款公司刚刚起步。此外，大多数人认为小额贷款公司的资金是自有资金，即使产生坏账也不会对社会产生影响。不过，随着银行贷款、信托等融资手段被采用，小额贷款公司对机构、社会的影响在逐渐增大。目前小额贷款公司从银行融资的上限为注册资本金的0.5倍。相关人士甚至呼吁融资上限提高到3到4倍。在此情况下，小额贷款公司自身的风控水平将影响银行、信托等机构的利益。

2.3改制门槛过高，前景不明

小额贷款公司的身份处境尴尬，没有专门的法律法规明确它的性质。小额贷款公司被界定为企业，在工商部门登记，其运营严格按照《公司法》的章程，但在《公司法》中又无章可循，造成试点公司经营业务单一， 主要业务是贷款，不能开展多樣化服务，而贷款普遍采取担保、抵押等形式。政策的缺失对小额贷款公司的业务拓展和长期战略制定造成了影响，不利于其可持续发展。

3. 力促小额贷款公司发展的对策

小额贷款公司在我国是个新生事物，初登金融舞台就遭遇了一定的挫折。站在完善自身经营和健全市场体制的角度，未来小额贷款公司的发展应该采取如下措施。

3.1 扩大其融资范围

对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应适当放宽融资比例。例如，按照当前的规定，小额贷款公司可向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金，那放宽之后就可以提高到100%，或者更高一些。由小额贷款公司与银行按市场原则和风险管理原则，自行商定融资比例。允许小额贷款公司采取为银行机构包收包放组合贷款，并承担贷款全部风险的形式，与银行机构联合发放组合贷款，以扩大融资规模。政策放宽了，但是服务“三农”的宗旨不能变。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司，遇到运营资金不足时，允许他们提前通过增资扩股增加资本金。

3.2减轻其税收负担

考虑到小额贷款公司属于新型服务型企业，承担了服务“三农”和中小企业的责任，依法依理均应享受税收优惠政策。建议制定涉及营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。例如，对小额贷款公司的税收征收可参照农村信用社改革时的税收优惠政策，按营业税3%征收，所得税三年内减半征收。还应该给予小额贷款公司相对的优惠利率，如可让小额贷款公司按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。同时，监管部门应逐步放开小额贷款公司贷款利率限制，使其完全按照市场化原则进行经营。

3.3完善法律法规，明确合法地位

目前我国虽然出台了《贷款公司管理暂行规定》、《贷款公司组建审批工作指引》、《关于小额贷款公司的指导意见》等规定，但是都没纳入法律的框架。借鉴玻利维（BancoSo1）阳光银行的经验，结合我国国情，建议国家制定《小额贷款公司融资法》、《小额贷款公司监管法》、《小额贷款公司风险管理法》等法律法规：允许小额贷款公司在达到一定规模后吸收社会存款；规定小额贷款公司的资本充足率、坏账准备金等在成立初期可以按央行公布的标准适当降低；对于发放给贫困农户的低息贷款国家给予政策性贷款利差补贴；允许申请央行再贷款、提供与其他商业银行同等的征信和支付结算体系等各种服务；建立风险管理指标体系，规范其内部管理等。

对于小额贷款公司改制成村镇银行，转变路径一定要清晰。虽然目前规定改制村镇银行必须由“已确定符合条件的银行业金融机构作为主发起人”，但具体持股比例却并未规定，如果主发起人持股20%，原有股东只需两家各持15%，即可重新夺回话语权，这样有利于民间资本积极参与，形成广泛的资金来源。

目前，我国处于经济转型期，如何促进“三农”问题的解决、加快金融对新农村建设的支持作用显得越来越重要。2006年12月，银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，首次允许产业资本和民间资本进入农村金融领域，并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。2008年5月4日，央行银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，为民间资本进入金融业领域打开了一扇大门。从大的趋势来看，伴随着民间财富的增加和中国金融体制的逐渐开放，民间资本必定要逐渐地活跃起来并进入到金融领域中去。而小额信贷公司作为一项制度安排，恰恰适应了这一趋势，正是通过小额贷款公司这一“合法路径”，民间巨额资本进入到金融领域来，加快“三农”问题的解决，缓解目前我国农村地区“贷款难”的困境，从而为我国实现经济战略转型做出贡献。所以，我们要从各个层面为小额贷款公司的发展扫清道路，加快小额贷款公司的发展。

参考文献：

[1] 夏灿华 《小额贷款公司风险管理与业务操作实务》 湖南人民出版社 2010.

[2] 吴晓灵 《中国小额信贷蓝皮书 》 经济科学出版社 2011.

[3] 姚名龙 《民营资本的金融突围》 浙江大学出版社 2011.

作者简介：孙吉乐，出生日期1983年01月籍贯山东威海。

内蒙古小额贷款公司 篇7

一、基本情况

“昆明市西山区帮克小额贷款股份有限公司”于2008年12月26日开业, 属云南省首批小额贷款试点公司之一, 也是西山区目前唯一成立的一家小额贷款公司, 注册资本金为2660万元。该公司经营策略的定位是:寻求银行服务的空白点, 与银行服务形成互补关系。目前主要经营富滇银行、农村信用社分支机构推荐的相关业务, 如搭桥贷款。截至2009年6月末共计发放贷款49笔, 累计发放金额为8631.3万元, 收回贷款本金5829.92万元, 收回利息43.57万元。贷款期限最短为2天, 最长为6个月, 贷款利率最低执行年利率4.17%, 最高执行14.4%。

二、公司业务流程和风险防范

该公司的贷款发放流程基本能按审贷分离的原则, 由市场营销部提出项目和调研报告, 交贷款审批部初审, 再交贷审会和董事会审定, 同意后才发放贷款。

在风险控制方面, 该公司目前还是比较谨慎的, 发放的均为抵押贷款, 聘请了专业的风险控制人才进行分析评估, 首先对借款人基本情况进行充分了解, 在还款来源、抵 (质) 押物、保证人落实的前提下, 才发放贷款。按贷款五级分类制度目前所有贷款均属正常贷款, 贷款利息回收率高达100%, 风险控制相当成功, 但信贷行业一直以来是一个高风险行业, 风险防范至关重要。如何防范风险, 该公司的财务总监认为, 在客户对象的选择上, 更看重的是贷款人个人的品质, 她说:“企业的实力、品牌以及经营管理等是我们考察的重点, 但企业家个人的人品和信誉十分重要, 道德风险才是最可怕的”。

三、存在问题

(一) 该公司位于昆明市主城区的西昌路, 由于客源等原因, 对于“不得从事辖区以外的各项小额贷款业务”的规定, 未进行严格区分, 发放的贷款大多不属于西山辖区的客户

(二) 由于城市化进程的加快和主发起人的特点, 使得该公司在“坚持服务‘三农’原则, 贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展”方面做得不够理想

(三) 同一借款人贷款额度较大

根据“小额贷款公司要坚持‘小额、分散’的原则, 同一借款人贷款额度不得超过200万元”的规定, 该公司对同一借款人贷款额度高达500万元, 远远超过了管理办法的规定。

四、对小额贷款公司风险的初步思考

小额贷款公司面向农村和中小企业开展“只贷不存”的小额信贷业务, 不仅给民间资本提供阳光化运作、实现资本增值的途径, 同时对于完善金融服务体系, 引导民间资金回流到农村、服务“三农”、支持中小企业发挥了积极作用。特别是从去年以来, 随着社会各界就如何加大对小企业贷款扶持力度的呼声越来越高, 小额贷款公司的灵活便捷及良好发展态势更引起了政府和社会各界关注。但是作为一个新生事物, 小额贷款公司在发展过程中也会存在一些问题, 其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理, 促其稳健经营, 是小额贷款公司面临的重要挑战。通过调查, 我们对小贷公司风险的产生了一些初步思考。

(一) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司只能以股东出资额进行贷款, 不能吸收存款

而实际小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度, 尽管还规定“小额贷款公司可以从不超过2个银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金”, 但是从实际操作和庞大的市场需求看显然还是滞后和不够的。后续资金不足在所难免, 流动性风险将成为困扰小额贷款公司进一步的发展的一个瓶颈。

(二) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于50%, 而且只能在注册地行政区域内开展业务, 不允许跨行政区域经营

这一规定使小额贷款公司业务相对集中在一定领域、区域内, 导致了风险集中, 一旦遭受天灾, 整个区域的农业生产经营受到影响, 农民收入减少, 在农村基础配套设施和农村信用体系建设还不完善的情况下, 必然会导致小额贷款公司同时面临着很大的经营风险。

(三) 应注重提高小额贷款公司员工的素质

由于小额贷款公司不是金融企业, 不准吸收存款, 不核发经营金融业务许可证;但也不是一般的企业, 他所经营的是特殊商品———货币, 他要求有熟悉金融业务并具备风险管理意识的高级管理人员和经营团队。《管理办法》对此也有相关规定, 但在实际操作中, 公司从成本等因素考虑, 小额贷款公司的队伍存在着人员少、金融业务知识欠缺、专业技能弱等问题。如在市场准入门槛不高、公司内部管理和监督不到位、员工培训跟不上的情况下, 产生操作风险的可能就在所难免了。

(四) 应完善小额贷款公司相关的法律法规

目前我国小额贷款公司尚处于探索阶段, 相关的法律、法规还不完备, 这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确, 因为目前的《贷款通则》、《商业银行法》、《公司法》与小额贷款公司《管理办法》存在着矛盾的地方和法律监督的空白状态。由于法律的欠缺使得对其监管也存在一定问题, 地方政府、工商部门、银监局、人民银行等监督管理机构都没有适用的法律作为监督依据, 由此, 小额贷款公司面临着一定的法律风险。

内蒙古小额贷款公司 篇8

1.1 发展概况

近年来, 云南省小额贷款公司发展迅速, 对促进社会经济发挥了重要作用。截至2014年6月末, 云南省小额贷款公司数量达578家, 占全国总数量的6%, 位居全国第3位;注册资本金共282.56亿元, 占全国小额贷款公司注册资本的3.29%, 列全国第12位;贷款余额273.06亿元, 占全国小额贷款公司贷款余额的2.91%, 列全国第15位, 占全省银行业金融机构贷款余额的1.61%, 其中:涉农贷款余额201.37亿元, 占全省小额贷款公司贷款余额的73.75%;小微企业贷款余额为29.27亿元, 占全省小额贷款公司贷款余额的10.72%。贷款总量与贷款余额增长较快, 贷款投放重心突出, 给“三农”和县域经济发展予以资金支持, 对中小企业的贷款支持力度不断加大, 解决了一部分小微企业的短期流动性资金需求。

1.2 存在问题

1.2.1 政策环境欠佳

根据中国银监会、中国人民银行《小额贷款公司试点指导意见》规定, 小额贷款公司是领取企业法人营业执照而经营小额贷款业务的特殊企业法人, 但《公司法》、《银行法》等相关法律并未对这类特殊企业法人做出规定。这一点令小额贷款企业从性质上即处于尴尬地位, 小额贷款企业不享受金融机构的相关优惠, 税收以工商企业税收计算, 综合税率高于金融机构, 导致小额贷款公司运作成本偏高。并且, 云南省多数小额贷款公司未获得过包括财政补贴、贷款损失补贴, 也未享受过税收减免优惠政策, 仅靠自力更生维持, 使企业发展之路难走, 甚至容易走偏。

1.2.2 资金来源有限

根据《小额贷款公司试点指导意见》, 小额贷款公司是由自然人, 企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司。这种不向民众吸收存款而只发放贷款的经营方式, 限制了小额贷款公司的资金来源。云南省多数小额贷款公司没有固定资产和可作抵押贷款的抵押物, 主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐献资金, 以及来自少数银行的融入资金, 运营资金获取渠道单一, 融资规模小。由于小额信贷机构与其他民间金融组织一样, 具有隐蔽性强、可监管性低、风险控制难等缺点, 因此, 绝大多数银行不倾向于向小额贷款公司发放贷款, 银行业普遍缺少针对小额贷款公司的贷款政策, 导致小额贷款公司发展到一定阶段, 必然遭遇瓶颈, 股东权益得不到保证, 很难继续拓展业务。

1.2.3 运作难度较大

云南省小额贷款公司大多缺乏科学的生产管理及企业管理方式, 征信管理技术较低, 虽然可以申请加入信用信息数据库, 通过征信系统查询企业和个人的征信情况, 但查询手续相对繁琐, 使贷款业务成本上涨。小额贷款公司对风险的评估与控制系统不健全, 比如仅采用签订保证协议及收管有关抵押物证件的方式办理担保贷款, 缺少法律公证与抵押手续, 难以进行有效的风险管控, 而不敢轻易开展业务, 影响贷款业务的可持续发展。

1.2.4 供需不平衡

由于云南省各地区经济发展特点与水平的不同, 许多小额贷款企业在地域上分布不均, 导致贷款业务的供需不平衡, 造成一部分城镇小额贷款企业因争抢客户而相互限制, 而落后地区有贷款需求的农户、小微企业又很难获得资金上的支持, 整体上影响了小额贷款企业自身的良性发展, 致使小额贷款企业的社会效益难以充分发挥。

2 对策探研

为了更好地应对云南省小额贷款企业面临的瓶颈, 地方政府、银行业金融机构以及小额贷款企业自身, 应当共同为小额贷款企业的业务发展创造更好的条件, 主要从以下几个方面致力:

2.1 创造稳定政策环境

一是政府应该在税收政策上对小额贷款公司予以倾斜, 开办之初给予全额免税或减免一定的税收, 待其发展成熟并实现财务可持续后全额征税, 以保证小额信贷公司有合理的盈利空间, 获得社会平均利润率。二是建立一个风险补偿基金, 对于小额贷款公司放贷过程中产生的不良贷款, 经过财政审核认定属小额贷款公司尽职的, 可通过风险机制按一定比例给予补偿。三是进一步简化办理贷款过程中涉及的抵押、担保、评估和公证等程序, 降低或免除相关费用。四是提高风险拨备金比例, 提高小额贷款公司抗风险能力。

针对当前小额贷款公司发展布局不平衡问题, 政府还应结合云南省各区域经济发展特点和水平不同, 采取有针对性的扶持政策, 优先对还未设立小额贷款公司的县、区, 以及经济相对落后地区给予重点扶持, 引导金融资源的流向和合理布局, 均衡县域金融服务能力和水平。

2.2 开发适宜的金融产品

银行业应当开发以需求为中心的金融服务与金融产品, 在产品上满足贷款户的需求与偏好。尤其是满足初创期、种子期的科技型中小企业的金融需求, 设计适合需求特点的金融产品, 以提高金融资源的使用效率和还款率。同时, 鼓励和引导小额贷款公司创新金融产品, 扩大经营范围。允许小额贷款公司开展信贷资产转让业务, 以扩大小额贷款公司资金来源。选择一批有良好经营记录、管理水平高的小额贷款公司, 适当放开发展委托贷款业务和拆借业务, 为资金提供方提供更专业的金融服务, 通过有效的资金调度, 有效利用闲置资金。

2.3 建立风险保障体系

针对小额贷款企业缺少贷款抵押物的难题, 由政府及政策性银行设立信用担保基金, 通过中央和地方财政拨款、会员企业风险保证金、社会入股等多种方式筹集, 为中小科技型企业信贷提供担保。小额贷款公司自身应当积极与有客户资源优势、资金技术优势的同业、银行、保险公司等机构合作开展贷款业务。

2.4 建立有效监管方式

为引导小额贷款公司的健康发展。政府、金融机构与企业自身应配合, 建立协调一致的监管机制, 在信贷业务准入、客户保护和利率政策等方面, 共同创造小额贷款公司发展的健康环境。小额信贷机构应当提高自我监管意识, 提高业务操作风险防范技术, 在内部风险管理的基础上, 进行有效的风险预防内部监管。

2.5 建立健康信用环境

运用法律、行政、社会宣传等多种手段, 推行科技型中小企业的信用环境建设, 形成“诚实守信光荣, 背信弃义可耻”的社会道德风尚, 鼓励信用高的企业优先得到国家科技小额信贷机构支持, 享受利率和税收优惠。金融机构可以将小额贷款公司纳入信贷征信系统, 对小额贷款公司的利率、资金流向进行监测, 鼓励小额贷款公司定期向金融信用系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息;同时, 根据信用等级提供相应的金融产品, 在有效管控风险的前提下, 增加微小科技型企业的贷款机会, 提高小额贷款企业经营者的信用意识, 改善小额贷款行业的投机形象。

2.6 建立共享平台

小额贷款公司所开展的业务, 涉及金融、法律、政策相关信息, 具备一定专业性。小额贷款公司的发展, 离不开自身管理水平、业务素质及行业道德的提高, 政府及银行业应当为小额贷款公司的成长提供友好的人才资源共享环境, 组织相关人才业务知识培训, 开展小额贷款宣传活动。为鼓励引导小额贷款业务惠及“三农”经济与中小微企业, 小额贷款企业应当根据当地经济状况和贷款需求, 积极深入客户群体了解需求, 设计更适合这些群体的贷款业务, 并与银行合作, 互相推荐更适合的服务, 逐渐形成大银行重点服务大型企业, 中小银行服务中小企业的局面, 以保证小额贷款公司的活力, 实现小额贷款企业设定的初衷。

摘要：近年来, 云南省小额贷款公司发展迅速, 对促进社会经济发挥了重要作用。在取得良好发展态势的同时, 一些问题也暴露出来, 部分小额贷款企业进入发展瓶颈期, 本文对云南省部分小额贷款公司的发展现状进行分析, 并探讨应对发展瓶颈的一系列对策。

关键词：小额贷款,小微企业,抵押贷款,策略

参考文献

[1]云南省小额信贷协会秘书处.小微金融动态, 2014.

[2]袁天昂.云南省小额贷款公司存在的主要问题及完善措施与建议[J]时代金融, 2014 (6) .

[3]赵加祥.对促进小额贷款公司健康发展的几点思考和建议[J].时代金融, 2013 (9) .

小额贷款公司风险研究 篇9

关键词：河南省,小额贷款公司,风险,原因,风险控制

市场经济促使个体经营与小型企业的数量迅速增长, 然而, 融资渠道不畅成为限制这些处于萌芽状态的经济组织进一步的发展的瓶颈。一方面是银行出于资金安全与企业经营不透明的考虑, 对于这部分群体贷款需求, 无法一一满足, 另一方面, 则是民间资金急需要寻找投资渠道, 需要开放一部分金融投资领域。因此, 小额贷款公司应运而生。

1 河南省小额贷款公司的现状分析

目前, 河南省小型微型企业占全省企业总数的93%以上, 已成为扩大就业的主要途径、促进科技创新最活跃的生力军, 它的作用是任何大型企业不可替代的。但是, 受国内外复杂多变的经济形势影响, 目前小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题突出。尽管小额贷款公司利率相对较高, 但对企业的一些短期融资, 小额贷款公司还是要比银行灵活很多。

另一方面, 小额贷款公司为进一步控制风险, 变相提高资金利率, 往往预先向企业收取利息, 在这种情况下, 企业实际获得资金减少, 进一步增加了企业融资的隐性成本, 制约了小企业生产规模的扩大, 增大了企业生产经营负担。

截至2011年12月31日, 河南省共有小额贷款公司181家, 从业人员数量2, 425人, 贷款余额64.87亿元, 河南省的小额贷款公司数量全国排名第九位。从2003年开展工作以来, 全省累发放小额担保贷款226亿元, 还款率达99.3%, 累计扶持45万人成功创业, 带就业和小企业吸纳就业154万人。2012年河南省将强力推进小额担保贷款工作力争当年新增小额担保贷款100亿元, 计发放总量突破300亿元。截至2011年9月底, 全省当年新增担保贷款6亿元, 是上年同期新增量的2.5倍;当年新发放贷款74亿元, 同比增长185%;全省累计到位担保贷款22亿元。小额贷款公司在增强河南省农村金融市场的活力, 促进农村金融体系的良性发展, 拓宽中小企业融资渠道以及有效缓解创业融资难等方面发挥了重要作用。

2 河南省小额贷款公司存在的问题

河南省小额贷款公司的发展经历了三个阶段, 第一阶段:酝酿破局 (2008年8月至2009年6月) 。第二阶段:鼓励成立小额贷款公司阶段 (2009年7月至2009年12月) 。第三阶段:发展势头突飞猛进, 蕴含危机 (2010年1月至2012年12月) 。针对小额贷款公司的发展状况, 经过三年来的不懈努力, 使小额贷款公司稳步走上了轨道。能够得到社会大众、投资者的认同, 引起社会广泛的关注, 给资本市场注入活力与新鲜的血液, 有力地支持了地方经济发展。

河南省小额贷款公司存在的主要问题:第一, 增长迅速, 后劲不足。小贷公司除了资本金外, 后续资金基本没有支撑。目前小额贷款公司面临的首要问题是后续资金支撑。即使能够从银行融资, 成本也太高。比如从国家开发银行融资, 要通过河南省担保集团进行担保, 担保费较高。从工商银行融资, 利率在基准利率基础上上浮10%到30%。高成本融资的后果是, 对外放贷利率低了保不住本, 放高了增加客户负担。新乡市大约有10多家小额贷款公司, 市场需求很大。但是由于资金来源问题, 发展水平不齐。一类是资金实力雄厚, 注册资本金较多或后续追加资本多者, 业务发展较好, 反则发展状况一般。第二, 贷款规模较小。从机构数量上, 河南省的小额贷款公司数量全国排名第九位;不过从贷款余额来说, 河南省的小额贷款公司贷款余额为64.87亿元, 比机构数量184家的山东省少了157亿多元。第三, 社会定位模糊小额贷款公司面临的另一个制约是社会定位问题。小额贷款公司和银行同属货币经营单位, 一方面容易被后者歧视, 另一方面在经营业务方面具备同质性。第四, 管理上不够规范。有借鉴信用社的, 也有借鉴村镇银行的, 在管理考核上尚缺乏统一标准, 不利于全省小贷公司的统一管理和规范发展。

3 河南省小额贷款公司面临的风险

河南的小额贷款公司虽然数量较多, 但是贷款的数额与数量相比不大, 说明我省的小额贷款公司规模小, 业务量更小, 面临的风险更高。

河南省小额贷款公司面临的信用风险主要是借款者主观违约风险。能否有效地控制信用风险, 不仅取决于对借款人信用程度的了解, 还取决于对贷款担保品和抵押品的处置。目前, 我国诚信评估制度尚未建立起来, 由于小额贷款公司身份特殊, 现行的银行法不能覆盖小额贷款公司, 而且对于担保物设置、处置、质押、抵押等问题都没有具体规定。在目前不允许吸收存款的情况下, 小额贷款公司融资的渠道较少, 资金一旦出现问题就可能影响小额贷款公司的持续经营。

小额贷款公司在经营过程中存在的风险即经营风险对公司的发展影响也很大。在其发展初期经营风险较大, 因为从企业生命周期看, 操作风险随着企业生命周期的发展是呈“U”型态势的, 小额贷款公司初创时期, 较欠合理的治理结构、没有经过培训的素质不高经营管理人员、单一的经营业务、比较低效率的版式效率、不足的经营管理经验, 都会造成大多数小额贷款公司经营效益相对较低, 容易引发投资者撤资的问题, 造成资金链的断裂, 引发风险。

从小额贷款公司的外部环境来看, 也存在着风险, 具体的包括:一是政府对小额贷款的支持力度不够, 二是经营范围受限, 三是对小额贷款的产业无政策支持, 四是关于小额贷款公司的信息披露制度, 五是不完善利率带来的风险。

4 小额信贷或者微型金融机构在风险控制

为了能够更好控制小额贷款公司所面临的风险, 应从两个角度进行风险的分析。一是从小额贷款的对象这个角度来进行风险的分析 (表1) ;二是从小额贷款公司的角度研究了其风险影响因素 (表2) 。

综合以上分析, 结合河南省小额贷款公司的现状小额信贷或者微型金融机构在风险控制上应该充分发挥和利用本地优势, 采取灵活的信贷技术, 从而取得很好的治理效果;小额贷款公司应结利用在当地的优势并结合自身情况, 进行市场细分, 加强机构内部建建设, 并将组织结构和业务流程设计作为小额贷款公司机构内部建设的入手点;从监管、融资渠道等几个方面来控制目前小型金融公司面临的风险;小额贷款公司应转变身份如村镇银行、金融机构等才能更好的规避风险, 健康发展, 即转化为正规的金融机构模式;建立小额贷款公司的风险评价体系, 利用模糊数学对小额贷款公司的风险进行量化的计算, 从而帮助小额贷款公司进行风险识别和预警, 做好风险的防范措施。

参考文献

[1]陈俊岭.小额贷款公司遇成长瓶颈融资渠道受阻加风险控制短板[N].上海证券报, 2011-08-18 (3) .

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[4]张学源.小额信贷公司的乡土化质治理[J].金融与经济, 2011, (3) .

内蒙古小额贷款公司 篇10

一、小额贷款公司风险分析

(一) 自身经营风险

小额贷款公司在我国发展潜力很大, 很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方, 他们的公司规模通常都比较小, 对于社会上的认知程度低, 一般都是在熟人之间进行贷款业务, 很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一, 主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入, 一旦收不回本金和利息, 就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小, 若是市场上发生经济危机, 那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。

(二) 环境风险

环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境, 在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业, 他们的一般经营规模不大, 承受风险能力不高, 若是一个国家的经济走了下坡路, 出现经济不景气, 那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款, 会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击, 小额贷款公司缺乏市场风险应对能力, 也会造成回款困难。

(三) 信用风险

人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者, 他们在市场中难以获得稳定的报酬, 回款的信用不明确, 很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入, 设局故意欺骗小额贷款公司的资金, 这些人不顾及公司的经营状况, 也不考虑自己的信用问题, 对小额贷款公司造成了严重伤害。

(四) 管理风险

小额贷款公司的规模比较小, 在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差, 或者是财务报表不准确, 都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况, 若是领导层人员出现了决策失误, 让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。

(五) 资金风险

小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示, 小额贷款公司融资平均成本达到了20%, 为了盈利, 小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去, 一般为30%或40%, 有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本, 一旦借款人资金链断裂, 形成违约, 容易引发系统性风险。

二、小额贷款公司风险防控

(一) 建立完善的监管体系

我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷, 小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定, 尤其是现在金融市场比较复杂, 很多方面都缺乏相关的说明, 给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制, 对小额贷款公司的主体进行规定, 减少职责重叠。同时还要让监管内容完善, 建立多方位、多角度的监管体系, 正确的引导小额贷款公司的运行状况, 减少不良贷款记录。

(二) 加大财政扶持力度

小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位, 他们公司的贷款业务繁多, 产生的资金周转性强, 对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展, 在小额贷款发展起步阶段, 我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中, 放宽对小额贷款公司的监管力度, 加大财政税收方面的支持和帮助, 让小额贷款公司能够享受税收优惠, 并且掌握贷款的自主决定权, 能够开拓新的贷款渠道, 帮助小额贷款公司进一步发展。

(三) 引进先进的管理经验

小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质, 不论是普通的员工还是公司的领导者, 都要树立强劲的风险管理观念, 能够使用统一的方法进行风险管理, 重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识, 能够提早做好风险防范措施, 避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理, 让员工定期进行风险管理培训, 注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才, 让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。

(四) 培养高素质的管理人才

小额贷款公司规模很小, 涉及的金额非常多, 这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平, 能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中, 很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才, 这就需要公司加大人才的培养力度, 提高员工的工作环境和工资待遇, 让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养, 定期安排公司人员进行管理进修, 掌握风险管理的预测和防控办法, 提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制, 对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励, 多于投机取巧造成公司损失的员工, 给予一定的批评惩罚, 约束和激励员工更好的进行工作。

(五) 规避风险贷款可能性

小额贷款公司风险管理措施不到位, 这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全, 或者是财务信息不真实, 给小型企业贷款的时候, 不知道这个企业的信用资产情况, 往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞, 获取大量的资金, 给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施, 在放出贷款的前期, 对贷款对象的信用等进行严格的审查, 包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等, 方面以后公司收回贷款。

(六) 加强内部监控体系

小额贷款公司的内部监管通常都不到位, 很多的小额贷款公司一人身兼数职, 能够随意的使用公司的资金, 给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性, 在情况允许的条件下, 要建立股东大会、监事会、董事会, 让三权相互制约, 提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道, 能够及时了解员工的思想动态, 帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度, 不断的引进国外先进的管理技术, 吸收优秀的管理经验, 不断的提高公司内部的职位分工, 让每个职工都能够各司其职, 保证公司规章制度顺利进行。

(七) 大额借款实行跟踪检查

小额贷款公司近些年来发展迅速, 在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中, 有的借款人不但向当地的银行进行了贷款, 还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善, 导致了贷款的监管方面能力不足, 一旦发生了剧烈的市场波动, 就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序, 完善抵押手续, 保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后, 进行跟踪检查, 及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况, 若是发现了不良信息, 及时采取措施, 保证小额贷款公司的资金能够及时回拢, 减少大额贷款的市场风险。

三、总结

小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息, 公司规模小, 审核制度不健全等, 让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制, 保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度, 加强高素质人才的引进, 定期做好公司人员的培训, 建立内部监管体制, 认真审核贷款企业的信用等级, 保证能够在规定的时间内收回贷款, 避免公司出现重大的损失。

摘要：随着我国经济的快速发展, 很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题, 因为缺乏相应的资本抵押实力, 所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下, 我国政府开始组建小额贷款公司, 致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金, 帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险, 尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击, 需要做好防控措施。

关键词：小额贷款,风险,防控

参考文献

[1]吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学, 2012, (5) :52-53.

[2]王旻, 张天平.小额贷款公司的缺陷和潜在风险以及防范措施[J].现代商业, 2012, (33) :88-89.

小额贷款公司借贷规范问题研究 篇11

关键词：小额贷款公司；风险与障碍；民间借贷问题

小额贷款公司是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性和制度化的信贷服务方式。在中国，小额贷款主要服务于三农、中小企业 然而，在现实生活中，商业银行地域分布不均匀，尤其是在农村，网点更是逐渐减少，大大限制了农村经济的发展。

一、小额贷款公司的 特点及其本质

相比于银行贷款周期长，利率低的特点，小额贷款公司的主要特点是：1、利率低于民间贷款利率的平均水平高于金融机构的贷款利率。2、贷款方式其主要采取信贷、担保或抵押、质押进行贷款。还款期限双方公平自愿协商尊重意思自治。3.贷款相对方多鼓励面相中小企业和农业用户，坚持“小、散”的原则，附和自身对资金的需求限额，避免多贷导致将来还贷不能的风险。但是从广义和本质上看，小额贷款仍属民间借贷。只不过民间借贷完全处于自由状态，除非纠纷进入法定程序，否则多遵从私法自治，没有专门组织和机构进行经营和监管。但是小额贷款以公司的名义发放，并且受到政府金融办，银监会，税务、工商等部门按照《指导意见》进行监管，放贷行为规范，借贷双方有充分的意思自治。

二、小额贷款公司的发展及现状

小额贷款模式引入中国始于20世纪90年代中期。中国社科院农村发展研究所最早将孟加拉的“乡村银行（GB）”模式引入中国，首先在河北、河南、陕西建立了以GB模式为参考的小额信贷为贷款模式的小额信贷扶贫社。1995年试点数目和规模扩大，直到2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》的发布，决定在全国范围内扩大小贷公司试点。标志着小贷公司的经营模式有了政府文件的指导，驶上了高速发展的快车道。小额贷款公司的组织结构严格按照《公司法》对于有限公司和股份公司的规定进行设立，受到《公司法》的调整。其资金来源主要是自有资金，社会捐助的资金，以及不超过两家的合作银行融入不超过资本净额的50%的贷款、捐赠款，符合“只贷不存”的特点，不吸收公众存款，只是利用公司设立时的自有资本对外进行贷款活动。可以说，小额贷款公司的出现缓解了社会上对于小额融资的需求，未封闭的民间资本打开了一条出路。从另一个角度讲，小额贷款公司的诞生，说明了政府的认可态度，预示着小额贷款的发展将有着更加广阔的空间。

三、完善我国小额贷款公司的建议

（一）制订与小额贷款相适应的法律法规

随着新《公司法》的施行，《指导意见》必将不会满足将来小额贷款发展的需求，为了实现这个发展，全国人大及其常委会有必要制订相关法律，例如《小额贷款法》、《小额贷款公司管理法》。可以彻底规范小额贷款公司的性质、特点、设立变更和取消、组织形式，风险处理，债权诉讼、破产管理等一系列的法律问题。这样就不会造成多种法律法规和规章的效力冲突问题，让小额贷款公司有专门的法律规制。 鉴于很多的小额贷款基本上处于试点状态，对于新兴的业务，经验不算丰富，会有一些疏漏，加上新《公司法》施行在即，在没有专门规制小额贷款公司的法律法规出台前，修改《指导意见》是非常必要的。第一，在《指导意见》中明确小额贷款公司的非银行金融机构的性质，由各个省的政府金融办进行统一管理，各市政府金融办配合工作展开，有效缓解各部门交叉管理的摩擦，规定小额贷款机构的准入、运营、退出等条款。第二，取消发起人承诺制度。以小额贷款公司自有财产对外承担责任，保护发起人利益，减少因需要他们承担风险二带来的不安。这样做有利于为新法的制订创造条件，使小额贷款公司的发展目标更加明确。

（二）适当增加银行在融资过程中的比例

为了解决资金短缺的问题，我们可以扩大小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，打破融入资金的余额不得超过资本净额的50%的这一规定。2011年，浙江省在《深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》中率先做出改变，《意见》规定，支持银行业金融机构与小额贷款公司开展资金批发与零售业务的合作。对坚持服务三农和中小企业的小额贷款公司，其融资比例可以放宽到净资本的100%。增加银行业经融机构的资金融入，可以缓解资金短缺的问题，充实了公司资本，使贷款业务在数量、金额上都可以得到提高和改善。

（三）暂不实行从“只贷不存”到“贷存兼营”的过渡

小额贷款公司风险控制研究 篇12

一、小额贷款公司风险类型

小额贷款公司与传统的银行贷款显著不同, 如贷款额度小、贷款周期短、审批时间短、操作更加灵活、面向群体多为小微企业, 在风险类型和特征上有一定特色。

1. 信用风险

信用风险又称违约风险, 是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险, 及借款人不能履行还本付息的责任而使小贷公司的预期收益和实际收益发生偏离的可能性, 它是金融风险的主要类型, 是小额贷款公司面临的所有风险中出现概率最大。由于小额贷款公司不能进人民银行的征信系统, 客户还款的积极性完全取决于借款人、担保方信用以及抵押物的抵押价值。一旦出现恶意不还款的情况, 后续的追偿和法律诉讼将花费较大的时间成本和经济费用。

2. 操作风险

操作风险主要来自公司内部控制, 是对借款人的信息不对称因素产生的贷款决策失误, 是对员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。这样产生两个后果, 一方面小额贷款没有取得客户的真实信息, 二是人为因素发生错误或由于道德风险发生欺诈。

3. 流动性风险

按照《指导意见》规定, 小额贷款公司“只贷不存”, 即只能以股东出资额为限发放贷款, 不能吸收存款。而现实中小额贷款公司资金贷放的速度要比资金回收速度快的多, 资金出现紧张状况时不可避免的。同时由于缺乏系统的流动性管理方法也导致了小额贷款公司对流动性风险缺乏足够的预防措施。

二、小额贷款公司风险预测与评价

贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法, 对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定, 形成贷前调查、贷时审查、贷后调查报告, 是贷款发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据。

1. 建立系统的定性分析系统

小贷公司定性分析主要分两个方面, 一是信用风险的定性分析, 主要针对借款人和担保人, 二是操作风险的定性分析, 主要针对小贷公司内部控制。

信用风险的定性分析是对借款主体本身以及行业情况的评价分析, 一是关注宏观经济方面的信息, 如宏观经济政策的变化所产生的影响;二是关注贷款行业的经济周期特性, 如贷款特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;三是借款主体和担保主体的基本情况, 如法定代表人素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析, 此外也需要关注一些灾害等不可抗衡的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。

操作风险的定性分析主要是对小贷公司自身的内部控制环节的风险评估和控制。一看小贷公司风险决策能力是否准确有效;二看员工是否具备所承担岗位的业务能力、业务水平和综合素质;三看风险管理是否能全面覆盖公司贷款操作的各个环节;四看小贷公司是否具有适宜和完善的信息采集及管理手段等。

2. 建立定量风险分析系统

定量风险分析是通过建立小额贷款公司信息管理系统, 抽取风险预警指标, 进行科学分析, 根据风险分析结果, 建立预警机制, 指导进一步行动。

(1) 建立小额贷款公司信息系统

小额贷款系统数据是公司信用风险预警的主要依据, 公司信息系统通过对信息的搜集、统计和分析行业数据、企业数据, 得出预警信号数据, 并根据分析结果提供风险评价建议。

(2) 建立风险预警指标体系

宏观经济指标:主要通过待审会对国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率政策等调整、变动进行评级, 确定指标得分及权重。

借款人财务指标:主要包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款回收率、现金流量等指标。

借款人信用风险指标:信用风险指标的具体测量比较困难, 而贷款内部评级模型是目前较常用的方法。具体指标有:资产质量指标、资产集中度指标和风险迁移类指标。风险迁移类指标参照商业银行设置正常类贷款迁移率, 关注类贷款迁移率, 次级贷款迁移率和可以类贷款迁移率等指标。

行为预警指标:一般为借款人是否在其他金融机构存在违约记录进行评价的指标。

操作风险指标:一般是公司自身在贷款管理规章制度、信贷档案规范程度、信贷管理内控机制完成程度的方面的评价指标。

(3) 建立风险分析系统

风险分析系统包括方法库、模型库、知识库、数据预处理库、返回检验库和算法优化子系统, 主要功能是根据分享预警分析模型, 对输入的信息进行计算分析, 得出定量化的风险预测结果。

3. 风险等级评价

根据风险预测定性描述和定量结果分析, 公司贷款委员会对公司可能面临的风险进行评级, 做出是否发出和发出何种警报的决策。对风险预警进行分类监控, 设计红、黄、蓝、白的若干风险预警等级。红色等级表示该类贷款已潜在一定风险, 应作为重点关注对象严加管理、监控清收;黄色等级表示该类贷款属于信誉担保, 有较大的潜在风险, 应加强贷后跟踪, 密切关注, 发生异常情况及时采取措施;蓝色等级表示贷款风险小, 做好日常检查管理即可;白色等级用于展期贷款及小额农户贷款和联保贷款, 表示贷款处于正常状态, 要按照贷款管理要求加强管理, 按期回收。

三、小额贷款公司风险控制方法

风险控制可以有效地减少小额贷款公司的信用风险、操作风险和流动性风险, 可以将人为造成的风险降至最低。研究结合风险评价及风险预测结果, 对小额贷款公司风险控制提出如下建议:

1. 加强自身机制建设, 有效规避风险

首先, 完善公司治理结构, 确保公司组织结构清晰, 股东之间权责关系明确, 避免专权现象出现, 避免大股东或个别领导层成员违规操作出现的风险;其次, 规范管理制度, 进一步制定和完善各项运用制度, 将信贷从业人员考核制度、重大信息披露制度、规范的贷款分类制度、拨备制度以及各项内部控制列为建立健全重点。建立定期风险评估制度, 例如至少一个季度对影响风险的宏观因素和微观因素进行分析评价;最后, 提高员工业务素质。重视人的培养和引进人才, 吸引大批道德品质好、业务能力强的从业人员。建立良好的人才激励机制, 有效激发从业人员积极性。加大对信贷人员的培训力度, 及时更新信贷管理知识。

2. 强化风险控制, 加大“三查”力度

(1) 贷前调查

贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。一是要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断, 关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性, 以增强贷款审查决策的有效性。二是应当实行双人制, 即贷前调查至少要有两人一起参与, 共同完成贷前调查报告, 以提高贷前调查信息资料的真实性。三是审查内容要细, 有针对性。

(2) 贷时审查

贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度, 论证贷款发放的风险隐患程度, 根据风险度判断掌握是否同意发放贷款, 选用适当的贷款方式, 使贷款决策从定性分析转向定量分析, 以增强贷款决策的科学合理性。关键是要使审贷分离制度落实到位, 严格执行;贷款审批要实行委员分工负责制, 以确保贷款审查工作做深做细, 增强贷款审查的准确性和公正性。按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。审查人员应当对调查人员所提供的情况资料进行核实、评定, 复测贷款的风险度, 提出贷款意见, 按规定权限报有权审批人员批准, 并上报审贷委员会会议讨论通过。

(3) 贷后审查

贷款放出后, 风险控制部人员定期或不定期进行贷款使用情况的跟踪调查。要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。一是要强化贷后跟踪检查制度的刚性, 贷后检查的行动、内容、质量要到位。对于贷后检查工作薄弱的行处, 要坚决取消其新增贷款审批权。二是要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息。三是要根据贷款风险预警信息, 区别各种贷款风险生长节点, 及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施, 以提高贷款风险处理的及时性和有效性。四是要理顺与政府、执法部门、人民银行之间的关系, 进一步提高依法化解新增贷款风险的工作效果。

3. 积极拓展思路, 转移风险

首先, 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险, 转嫁本公司贷款的风险。接纳具有融资担保经营许可证的担保公司开展合作, 拓宽贷款业务面, 转嫁本公司贷款风险。

其次, 构建征信体系。小额贷款公司目前尚未纳入人民银行的征信体系, 但公司可以利用商业银行共享的客户资源的同时, 进一步建立自己的客户信用评估体系, 形成自身的资信等级体系信用。