浦发银行资信证明

浦发银行资信证明（共11篇）

浦发银行资信证明 篇1

一、典型案例

公安部已经发布了不再开具的18类身份证明, 但经过调查了解和新闻媒体的多次报道, 银行机构在办理部分业务时仍然要求客户提供身份证明, 现归纳主要有以下几种类型 (见表1所列) 。

二、原因分析

(一) 金融机构联网核查系统存在更新时滞。

联网核查公民身份信息系统是以人民银行现有的内网和网间互联平台为基础, 向公安部的信息共享系统转发人民银行用户或商业银行用户通过账户系统、征信系统、反洗钱系统各自的前置系统发出的核查请求, 接受并转发公安部信息共享系统的核查结果, 是落实银行账户实名制, 核查公民身份信息的系统。据调查, 联网核查系统至少有2个环节存在更新时滞:一是公安机关人口数据库报送和更新周期存在一定时间要求, 时滞大约1月左右;二是人民银行同步公安部数据存在更新时滞, 时滞较长。据调查, 辖内某客户自2014年5月发现银行联网核查身份信息系统中照片不是本人后, 立即向当地派出所提出了申请, 2014年6月, 公安机关公民身份证信息系统已更换照片, 但至今银行联网核查系统反馈照片仍不为本人。为此, 该客户每次办理业务时均须提供当地公安机关出具的“我是我”证明, 对其业务办理造成极大困扰, 问题至今仍无法解决。

(二) 客户未及时更新银行账户信息。

2000年4月存款实名制实行之前, 存在不少客户账户信息不完整、不准确、不真实情况。为保证个人存款账户的真实性, 2011年人民银行下发了《关于开展全国存量个人人民币银行存款账户相关身份信息真实性核实工作的指导意见》 (以下简称《意见》) , 要求银行对存量账户留存的身份资料进行真实性核实, 并更新或重新提交有效的身份证件资料。该项工作从2011年启动, 截至2013年底银行已完成自查核实。尽管历时两年多, 但仍有不少客户因无法联系而未及时更新或更正账户资料导致账户被限制支付。如果该类账户再次被启用, 依据《意见》, 银行应要求存款人重新提供有效身份证件原件并核实登记。

(三) 现有联网核查问题处理渠道不能解决信息核对问题。

为及时处理联网核查工作中的问题, 2007年人民银行和公安部联合下发了《关于切实做好联网核查公民身份信息有关工作的通知》, 对联网核查中身份证号码不存在、身份证号码存在但姓名不匹配或反馈照片不相符的, 提供了3种方式来进一步核实, 但效果并不理想。一是除居民户口簿外, 客户可提供护照、机动车驾驶证等其他有效证件佐证, 如提供的二代身份证为真实证件, 银行不得拒绝办理业务。但部分银行以护照、驾驶证难辨真假, 一二代身份证无法证明同一人为由拒绝受理。二是由客户自行到户籍所在地公安机关核实联网核查结果, 公安机关应在2个工作日内将核实情况反馈申请人并及时更新信息, 而该方式已证明更新存在明显时滞。三是由银行机构将疑义信息通过联网核查系统向公安机关申请核实, 由公安机关2周内反馈。通过对辖内金融机构调查了解, 该方式实际并未执行。

(四) 客户身份识别权威方式缺乏多样性。

2007年6月, 人民银行会同公安部建成并运行了联网核查公民身份系统, 为客户身份识别提供权威、便捷的技术手段。金融机构在履行客户身份识别或重新识别时, 均将联网核查作为主要识别手段, 核查不一致, 需要进一步识别身份。而银行出于制度和安全的考量, 坚持身份识别如代理业务需授权、修改密码需本人等, 如果规则取消, 将严重影响客户存款账户的安全性。目前, 除公安机关证明和公证处证明被广泛接受外, 尚无其他统一性、权威性身份识别方法。公证处证明需本人到场公证、每件收费, 开立手续复杂, 而公安机关证明则相对简单, 因此, 造成公安机关“身份证明”在银行停不下来。

三、相关建议

(一) 建议加快联网核查系统数据更新频率。

加强与公安部的沟通联系, 及时解决疑义信息反馈、公民信息更新维护时滞问题。同时各金融机构加强与当地公安机关协调, 确保金融客户与金融机构向公安机关核实信息保持渠道畅通, 以保障公民的正当金融权益。

(二) 建议金融机构采取多样化身份识别方法。

建议金融机构创新工作方式, 合理利用已有金融大数据, 开拓多样化的识别方法, 如利用本单位数据或监控影像主动为客户提供证明;同时尝试借鉴民政部婚姻状况声明, 将客户承诺和声明作为身份识别证明, 或采用单位人事证明、相关人员担保证明等, 畅通客户业务办理渠道, 以变被动为主动维护客户权益。

(三) 建议加大对商业银行不合理证明的监管力度。

人民银行各分支机构要求各金融机构将保护消费者权益放在重要位置, 严格按照各项制度执行, 对涉及二代身份证问题的, 要求金融机构严格按照制度执行, 杜绝不合理要求客户提供身份证明的行为, 不得将可以通过自身与相关机构联系解决的或能够通过其他证明信息识别客户身份问题推卸给客户, 将此类投诉和负面影响纳入年度综合管理评价, 组织对金融机构乱要证明的检查清理工作, 规范金融机构行为。

(四) 建议加大宣传力度主动更新信息。

各金融机构应加大对维护金融客户的权益宣传, 通过发布公告, 借助新媒体等形式, 主动告知客户应当及时更新自身在金融机构预留身份信息。当出现身份信息合理变更时, 金融机构有义务主动服务, 强化公民信息意识。

参考文献

[1]金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法[Z].中国人民银行.2007.

你怎么证明在银行取的款有假钞 篇2

故事你真的是从银行取到的假钞？

2014年1月初，王女士在写字楼内的一台ATM机上取出3000元现金，此后她将钱一直放在家里。半个月后，王女士从这些钱中抽出500元后发现是假的。她将3000元带到单位用验钞机一验，发现有19张是假钞。

法庭上，银行工作人员确认这19张百元大钞的确是假的，但并不认为假钞来源于ATM机，“时间太长，无法知道王女士取款后是否被调换过”。最后法院判决驳回王女士的诉讼请求。

北京市通州区80岁的李大爷前一段到一家邮储银行取走自己的退休金。一周后，当他抽出500元去缴电费时，被营业员告知其中3张百元钞是假的。李大爷找到银行“要说法”，对方却不承认。无奈之下，李大爷将银行告上法庭，要求退还300元，并赔付精神损失费3000元。银行在开庭前找到李大爷调解，并退还了300元，李大爷决定撤诉。

ATM机既然如此“不靠谱”，那么从银行人工柜台取钱是否100%保险呢？

家住广州市的祁女士来到某银行提款4万，然后来到同一楼层仅隔数米的招商银行柜台转账时，发现其中有100元的假钞。因两家银行间全程有录像监控，银行最后不得不承认是自己的点钞机“不够灵敏”。

困境为什么打不赢假钞官司？

少部分取到假钞的人会将银行诉至法院，但他们中的大多数会像王女士那样输掉官司。取到假钞本就使自己的利益受损，为什么诉至法院往往以败诉收尾？

“假钞一般是在后续消费过程中被发现的，很难证明是从银行取出来的。”天津金诺律师事务所律师隗宙表示，这类情况想打赢官司很难，难就难在举证上。他解释：举证原则是“谁主张、谁举证”，因此，储户如果认为从银行取到了假钞，就應当举证证明假钞确由银行向其交付。

钱币是一种“种类物”，具有极高的可替代性，即便储户确从银行取到假钞，银行也可以以该假钞并非由银行支付，而系储户偷换为由作为抗辩，储户则陷于举证不能的境地。

《民事诉讼法》规定只有在特殊情况下由被告承担主要举证责任，“但银行这种案件不属于这种情况，不能让银行自证自己有罪。”隗宙律师表示，举证任务还是需要储户自己完成。

大招凭冠字号可查清每张钞票出处

老百姓毕竟不是“打假专家”，也无法人人掌握一套辨认假钞的方法以防患于未然。不少网民认为，作为货币流通环节的重要一环银行来说，应该承担起更多的责任，既要杜绝假钞，更不能让假钞从银行中流出。

2013年后，人民银行的监管机构要求银行业机构关闭自动柜员机存取款循环功能，回笼的人民币纸币必须经过全额清分方可对外支付。

记者注意到，在北京市的不少ATM机上，贴有一个蓝色标示，上写着：“查询冠字号码，解决假币纠纷”。

“冠字号是在纸币正面左下角一组由字母与阿拉伯数字组成的符号，就是每张纸币的‘身份证’，实行‘一票一号’”。隗宙律师称。

早在2012年，人民银行就对全国范围内的自助机具（ATM/cRS）进行了“冠字号”查询功能改造升级，就是每一张从ATM机上支出的钞票，都会在后台对冠字号进行记录。如果储户发现疑似假钞，可以凭借取款打印凭条上记录的交易序号、ATM机编号等到银行电脑上进行冠字号查询，以证明所取假钱是否出自该银行。

如果不保留取款凭条也没关系。储户在取钱时，最好记住是在哪一台ATM机上操作的，如事后发现有假钞，可以在机子上核对冠字号。

其他各招储户要提高自我防范意识

“不怕一万，就怕万一。”即使银行取出假钞是小概率发生事件，但隗宙律师仍提醒储户们在取钱时多个“心眼”，并为大家支了几招：

1.当场验视。无论在柜台取钱还是在ATM机上取钱，储户都应注意当场检验钱币真伪，因为离开银行的行为可视为对银行给付货币数量及质量的认可。

2.保留凭条。一旦与银行发生纠纷，可用凭条上的信息来保障自己的利益。

3.及时报警。引入公安调查相关情况，可以对银行施加一定压力，有利于促使银行向储户赔偿损失。

银行资信证明格式 篇3

________银行：

兹有________是我单位正式员工，在________部门，担任________职务，工作已满________年，年收入约为________万元。

特此证明!

(注：本证明仅用于本单位在职在编正式工作人员办理信用卡，本单位对其真实性负责，不承担职工欠款还款责任。)

工作单位盖章：______________

________年________月________日

银行资信证明格式二：

兹证明________为我单位(全职/兼职)员工，身份证号码________________，从________年________月至今在此工作______，从事________目前职务为________。固定月工资(大写)人民币________元;奖金、红利等其他收入年平均(大写)人民币________元;平均全年总收入(大写)人民币________元。

本单位对该证明的真实性负责!

以上情况，特此证明!

银行资信证明格式三：

兹应我行客户______________(以下简称该客户)之要求，提供有关该客户资信情况供贵中心参考。

该客户于________年____月____日在我行开立基本存款帐户(账号：__________________)以来，信誉良好，帐户往来记录正常、活跃，结算律执行无不良记录。截止到______年____月____日该客户在我行存款余额达(大写：__________________元)小写：______元。

______银行(公章)

银行有权签字人：____________(签名)

说明：

1.本证明函不得转让，不得作为担保、融资和变相融资的依据;

工商银行资信证明 篇4

资信证明：证明你公司没有不良的账务记录

需要的材料：

全套开户资料：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证的原件及复印件

法人身份证原件、复印件

经办人身份证原件、复印件

公章

预留印鉴章(一般为法人章和财务章，如果是一般户也可能是其他负责人的私章和财务章，)

法人章(如果预留的是其他负责人的私章，还需带上法人章)

招标书、合同等(就是这个资信证明的抬头，即是开给谁的，你们要向谁证明你们的资信)

授权书(如果是法人自己去办，就不要。一般法人不会出面做这些事情，都是小兵兵才做的，所以还要一张授权书，要不然谁认咱们这张脸)

授权书：(这个不是范本，只是银行对公柜台的人告诉我的，我这么写了能用。银行里有范本的，也可以去银行在写，不过法人要签字，即使你可以代法人签字，那也不要在人家工作人员面前签)

授权书

某某公司法人代表某某某授权本公司财务人员某某某(身份证号码：111111111111)前来办理本企业结算纪律证明，用于·····(你的具体用途)，由此带来的一切法律后果由本人承担。

办理中国工商银行资信证明书需要携带以下相关材料：(1)如果是招投标需要携带标书，(2)如果是申请科研项目需携带相关的项目材料(复印件)，到财务处处办公室(行政楼211房间)进行办理，同时缴纳贰佰元手续费(此费用为银行收取，办完后有银行收据)。

个人资信证明业务是指我行为客户出具中英文对照的资信证明书，如实证明其在我行的金融资产数量及与我行业务往来情况(包括存款、购买理财产品、基金、保险、账户黄金/实物黄金、贷款、信用卡等)的业务。资信证明书是对个人资金实力、信用状况、资金往来情况的有力客观证明。

我行可出具的个人资信证明内容包括:个人存款(含凭证式/储蓄式国债)证明、个人存款发生额证明、个人购买记账式国债证明、个人购买本外币理财产品证明、个人购买本外币理财产品证明交易记录证明、个人购买基金证明、个人购买保险证明、个人购买账户黄金/实物黄金证明、个人贷款证明、个人信用卡守信证明、个人信用卡信用额度证明以及个人客户在我行办理的其他业务证明。

服务特色

作为国内最大的商业银行，凭借雄厚的资金实力和卓越的市场信誉，使您的资信证明更具说服力。

服务渠道

指定营业网点

操作指南

1、办理资信证明业务时，您需出示如下资料：记载您交易情况的存折/存单或银行卡、个人身份证件原件;如委托他人代办的，应同时出示代办人身份证件。

2、填写相关资料：《中国工商银行个人资信证明业务申请书》

温馨提示

1、我行按照资信证明书的份数收费，同样证明内容的多份资信证明书也需按实际份数乘以每份单价收费;

2、对于非存款类的资信证明，由于查证过程和证明内容相对复杂，可能受理网点无法立即出具资信证明书;

中信银行资信证明 篇5

持卡人***女士/男士（身份证号：511322******7）于**年**月**日成功申请办理了我行双币信用卡1张，信用卡卡号为：40339********48，该卡信用额度为人民币**元，截至**年**月**日帐户无欠款（未包含分期未入账、手工压单、预授权、离线交易或境外交易等交易未入帐部分），目前信用卡帐户状态正常。

针对该客户持有的上述信用卡人民币账户和美元账户的征信报告显示的逾期问题经中信银行成都分行调查核实原因为工作调动，通讯地址及电话改变未及时收到帐单，非有意为之。

特此情况说明。

当前资信评估业发展刍议 篇6

一、我国资信评估行业发展的现状

资信评估是个古老而常新的事业, 我国的资信评估行业起步迟, 发展慢。长期的计划经济模式, 导致资信评估行业根本没有生存的土壤和发展的必要。1987年才有资信评级的雏形, 当时的资信评估机构隶属于人民银行各分行, 把资信评估作为人民银行的职能之一。20世纪90年代末, 资信评估逐步发展。近一到两年, 国家大力推进信用体系建设, 要求在各个特别是政府行政管理、招标采购中广泛使用第三方信用评估报告, 资信评估企业如雨后春笋般出现, 据不完全统计, 江苏省就有各类资信 (信用) 评估企业100多家, 其业务范围主要包括金融机构资信评级、贷款项目评级、企业资信评级、企业债券及短期融资债券资信等级评级、保险及证券公司等级评级等。经过这么多年的艰苦探索和经验积累, 目前资信评级行业已开始进入一个新的发展阶段, 主要有以下特点。

(一) 业务范围十分广泛

除了传统的债券评级、信贷评级外, 近年来在行业管理中大量使用资信评估报告, 如政府要求对担保公司进行全面评估、对小贷公司进行全面评估, 以及在食品安全、药品安全、生产安全、环境保护、产品质量、工程建设、劳动保障、税收管理、医疗卫生、教育科研、中介服务、信息消费、股权投资、融资担保、合同履约、商业贿赂治理等行政管理时, 要求使用第三方资信评估报告。

(二) 评级市场初步形成

近年来, 大量新登记成立的资信评估企业, 使得评估企业绝对数量变大。同时一些成立早的评级机构不断在全国开设分支机构, 如江苏远东、安博尔、大公国际、中诚信等企业已初具规模。

(三) 资信评级方法和指标体系初步建立

1992年, 中国信用评级协会制定发布了《债券信用评级办法》, 在债券评级方面我国有了自己统一的的评级指标体系和方法, 为我国信用评估制度奠定了基础。一些大的资信评估机构都有自己的指标体系, 一般都采用定性分析和定量分析相结合的方法。

二、目前我国资信评估业发展存在的主要问题

(一) 法律法规不健全

为贯彻党的十八大、十八届三中全会精神和习近平总书记系列重要讲话精神, 国务院于2014年印发了《社会信用体系建设规划纲要 (2014-2020年) 》, 着力推进诚信建设规范化、长效化, 并要求各地推进信用立法工作, 推动相关部门和立法机构依据上位法出台配套制度、实施细则及司法解释, 使信用信息征集、查询、应用、互联互通、信用信息安全和主体权益保护等有法可依、有章可循。推动各地把一些行之有效的管理经验上升为法规制度, 制定诚信建设地方性法规、行政规章和规范性文件。但目前为止, 除了《征信业管理条例》以及证监会2007年出台过《证券市场资信评级业务管理暂行办法》、《证券资信评级机构执业行为准则》, 中国证券业协会2015发布的《证券市场资信评级机构评级业务实施细则 (试行) 》等法规和规范性文件外, 对于资信评估的主体、行业准入、行为规范、违规惩戒等无法可依, 资信评估报告的地位和作用也未得到法律认可。

(二) 从业门槛较低

《征信业管理条例》对于设立经营个人征信业务的征信机构, 确定了一些条件, 如主要股东信誉良好, 最近3年无重大违法违规记录;注册资本不少于人民币5000万元;有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施;拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件等。对于设立经营企业征信业务的征信机构, 并未有门槛条件。同时, 近年来, 国家推行商事制度改革, 鼓励全民创业, 除法律法规规定的前置审查外, 工商登记不再对设立条件把关。另外, 各地信用办也在办理信用评估企业备案。对于信用评估人员也没有从业要求, 导致从业人员良莠不齐, 特别是近年新设立的企业整体素质偏低, 无法胜任相应的工作。

(三) 多头管理

由于国家缺乏相应统一立法, 目前造成多头管理局面。大家都在管, 九龙治水, 却都管不好。证监会对证券评级进行管理, ;人民银行对征信机构进行备案, 对信贷评级进行管理;信用办认为自己是主管部门, 要求全部集中备案管理;工商局也在从事企业信用的相关管理。到底谁是行业主管部门, 谁是配合部门, 由于立法没有明确, 导致目前多头管理的现状。

(四) 缺乏行业主导

目前, 我国的资信评估企业很多, 但还没有产生“具有市场影响力”的权威评级机构。从目前的发展情况看, 以江苏远东、安博尔、中诚信和大公国际为代表的一些独立评级机构已初步奠定了行业内的领先地位, 主导地位相对突出, 但与发达国家的标普、穆迪等公司相比, 还有很大差距, 行业影响力也不够。同时, 由于我国评级市场还处于初步发展阶段, 评级机构的市场地位受非市场因素的影响很大。

(五) 存在行业垄断和地区垄断

目前, 资信评估行业竞争还不充分, 存在行业垄断和地区垄断。金融行业、证券行业以及其他如建设、交通、水利等行业, 都存在不同程度的垄断, 多年的合作伙伴优先, 市场干预较多。一些地区大力推进信用信息在行政管理事项中的广泛运用, 将市场主体的信用记录或信用报告作为实施行政管理的重要参考, 加强管理和服务创新, 但在具体行政管理中, 往往推荐一些信用评估企业, 或者设立备案条件, 不允许外地资信评估企业进入, 不承认外地企业的评估报告, 实行地区封锁和垄断。

(六) 行业自律缺失

目前, 政府对资信评估业的管理不到位, 行业的自律也严重缺失。1997年, 部分资信评估企业联合发起了中华资信评估联席会。但该联席会成员很少, 发挥的作用仅限于联谊、交流, 没有能够成为全国性的行业自治组织, 未能制定相关准则, 进行行业自律管理。

三、我国资信评级行业规范发展的对策建议

(一) 加强立法, 完善法律法规

建议根据国务院的指导纲要, 各地特别是先进发达城市, 利用地方立法权, 先制定一些地方性法规, 对资信评估业进行立法规范、引导, 条件成熟时尽快上升为法律, 赋予资信评估报告相应的法律地位, 明确评估企业的法律责任。

(二) 明确行业主管部门

要改变目前“九龙治水”的局面, 首先立法要明确一个牵头管理部门, 负责资信评估行业的管理。在立法不明确的情况下, 地方政府要在统筹考虑部门机构职责时进行明确, 确保管理者有权、缺位者承担责任。

(三) 建立行业准入机制与惩戒、退出机制

在国家立法不明确的情况下, 行业主管部门要强化管理, 建立行业准入机制, 确保评估企业本身的素质, 也可以发布一些指引, 引导企业做大、做强。同时, 要权责对等, 对于违规经营、质量低劣的企业要实行惩戒, 情节严重的要责令退出。

(四) 积极培育行业龙头

当前, 政府部门要发挥作用, 培育市场环境。对于一些成立早、实力强、信誉好的评估企业, 要予以重点扶持, 早日产生中国的“标普”、“穆迪”, 为中国的市场经济发展发挥作用。

(五) 打破垄断, 推进市场竞争

各地大力推进行政管理中使用信用报告, 推动了资信评估行业的发展, 也给一些不具备条件的人带来了“商机”, 两三个人、一间办公室, 就成立了评估公司, 业务如何做一窍不通, 但由于有行业照顾、地区照顾, 业务照做不误。在准入门槛确立的前提下, 要坚决打破封锁与垄断, 引进大的评估企业或者国际评估企业, 通过竞争, 优胜劣汰, 推动评估市场的普遍提高。

(六) 建立行业协会, 强化行业自律

各地资信主管部门要减轻监管压力, 必须引导成立行业协会。通过不断提高行业协会的自我管理、自我净化能力, 维护良好的市场秩序, 促进行业的整体发展。

参考文献

[1]陈虹.中国信用评级业的现状与课题[J].中国金融家, 2012 (5) .

[2]白银海.浅析金融业资信评估制度的完善[J].经营管理者, 2015 (6) .

资信评估对中小企业融资的意义 篇7

问：Everling博士您好，欢迎您来到中国。请您对德国资信评估体系在世界范围内所处的地位做一个简要介绍，及德国资信评估体系的发展对中国又有哪些借鉴意义。

答：一方面，德国的资信评估体系并不是最好的。在一开始，德国并没有引入资信评估、建立资信评估体系。但随着经济的发展，以及其中出现的一些问题，我们意识到了建立资信评估体系的必要性。从那时起，资信评估在德国已经发展了10到15年。最初德国的资信评估业与银行并无太大关系，但逐渐人们发现它有助于银行对其业务对象支付能力的了解，现在的资信评估已经对银行业务的发展起到了很大的促进作用。

另一方面，德国的资信评估体系发展很快。二战以后，随着欧洲复兴计划的实施，德国的经济发展很快，资信系统也随之发展起来，其中自然也包括资信评估业。但在经济快速发展的大前提下，也出现了一些不可避免的问题。比如，许多企业发展得很好，并不是因为该企业的经营能力有多么强，而是因为外部经济环境总体来说就很好。这就容易忽视和抹杀了企业本身实际存在的一些问题，从而可能造成在对企业进行评估时不能做出正确的评价。我想这个问题在目前的中国也会有所显现。中国市场巨大，目前经济发展较为平稳，这些问题可能不太突出。但一旦经济的发展出现波动、放缓甚至停滞，结果会如何呢？我想不同企业的表现会相差很远。这对资信评估业也是一个挑战：资信评估公司能否依据企业的自身条件对其做出较为准确的评估，从而防范风险，特别是在经济波动时发挥应有的作用呢？

从资信评估的发展史说，欧美企业破产率上升，资信评估的重要性也上升。资信评估在检验企业的支付能力方面起了重要作用。所谓支付能力是指相对的支付能力，并非对所有企业的支付能力一概而论，而要对其进行逐级的细分。众所周知，目前欧美的经济放缓，德国也是如此，经济增长率不高，很多公司破产。此时，德国的资信评估还是起到了非常重要的作用。特别在中国也是如此，我也与一些专家交流过，多数企业作为最大风险承担者的自有资本较少，企业需要通过资本市场获得资本，需要银行的支持，从银行获取贷款。而资本市场和银行都需要对企业的情况特别是支付能力有所了解，这时资信评估体系的作用就体现出来了。

德国银行有内部的评估系统，但各银行之间没有统一的标准，国际上也是如此。此次我来中国，也希望和中国的朋友在这方面进行探讨和合作。

问：中国的资信评估业尚处于起步阶段，而您在德国是资信评估方面的专家。请问您在这方面了解中国多少呢？

答：中国的信用体系建设处于发展阶段，中国自己对此都尚在摸索，外国就更难了解了。

我所了解的中国的一些情况是：目前在信用体系的建立，包括资信评估业的发展方面，中国尚无明确的指导性政策和原则，政府在信用体系中的地位和作用也没有被明确。总的来说，我对此不够了解。

这次的研讨会，就是希望大家对中国信用体系的建设和德中在这方面的交流进行有益的探讨，互相学习，加深了解。你可以看到，由于背景不同，会上各人发言的侧重点也不一样，像我这次主要介绍了德国资信评估市场的概况，而刚才那位来自美国的先生主要是从资信评估的具体操作，包括评估的对象、等级、分块等来介绍的。

问：您觉得中国目前的资信评估业所处的阶段和德国经历过的哪个阶段相像？

答：这个比较很难做出。因为中国和德国的背景和经历是很不一样的。举例来说，原西德一直都是实行的私有化，从来没有经历过社会主义这个阶段。而中国是在实行社会主义制度的基础之上，引入了自由市场经济，这个阶段德国就没有，因此很难进行比较。

如果一定要说中国和德国经历过相同的阶段，那么就是两国的资信评估业都要经历一个从刚开始起步、逐步发展直到建立了统一的标准的过程。这个统一的标准包括像AAA或BB这样的评级结果。虽然资信评估的发展在各国会根据具体情况有所不同，但其发展的趋势却是必然的，资信评估业对经济发展的作用也是不可忽略的。

资信评估的主要作用在于管理和降低风险。通过正确的判断风险，分析风险的相互联系，对其进行管理。例如，建设一个大项目，通常会遇到很多不确定的和很大的风险。在经过国际统一的资信评估系统的评估之后，可以依照评估的标准和结果对该项目的风险进行准确定位、分化和管理。但是，国际上资信评估体系的统一化目前尚未创立。

问：目前在中国有很多的中小型企业和私人、民营企业，它们当中还有不少是从事高新技术产品生产的成长中的企业，这些企业目前多还处在发展的初期，不可避免地要进行资本的积累。但在进行资本积累的过程中，同大型企业和国有的企业相比，它们面临着很多困难。不论是要从银行贷款，还是想在资本市场上筹得资金，由于自身的规模小、背景薄、起步晚，这些企业都会很困难。那么资信评估对这些企业有哪些作用和意义？

答：这正好是资信评估对私人企业和中小企业的意义所在。

我们知道，大型企业制度完善，有自己规范的财务报表可以定期向社会公众公布，而且资本实力相对雄厚，有稳定的市场份额，往往同银行和各方的投资人都有了一定的和长期的合作关系，总的来说公众对其比较了解，筹集资金时就相对容易。而中小企业规模有限，实力有限，不可能也没有精力像大企业一样定期向公众公布自己的财务报表。加之这些企业往往存在历史较短，信用记录不全，公众对其的了解程度不够，在进行贷款或在资本市场融资时必然会困难很多，从而束缚了这些企业的发展。

然而资信评估可以在很大程度上缓解这一问题。通过对这些中小企业和私人企业的评级，得出简单如AAA或BB的评估结果。一方面，资信评估机构可以将其评估结果提供给企业的供货商、投资人、贷款银行、顾客、员工、保险公司等一切与该企业有关的社会公众，帮助企业对外部展现其经营状况、经营水平、内部环境等等一系列的具体情况，提高社会对该企业的认知程度，简单直接而又公正可信度高，增加了企业的筹资机会，降低了筹资成本。另一方面，银行和资本市场上的投资人依照对这些中小企业的评估结果，可以在对其贷款投资的同时准确分析和控制风险。这样，资信评估既给中小企业和私人企业增加了发展的机会，也为银行和社会公众提供了防范风险的保障。

Everling博士简介：

Everling博士 德国Everling Advisory Servico金融顾问公司的创办人。该公司在金融资信评估领域开展评估顾问业务，出版发行业务，金融公关业务以及组织举办专题会议。

Everling博士现为德国评估分析员资格认证协会会长，法兰克福金融论坛会长，德国金融分析及资产管理协会会员以及该协会的资信评估委员会成员，德国黑森（Hessen）州经济部资信评估组织监管委员会成员，德国企业资信评估URA股份有限公司评估专家组专家。撰写、主编和发表过超过100部/篇金融及资信评估的书籍、文章及专题论文，德国证券时报专栏作家。

成功融资的技巧

创业者该如何跟风险投资公司或者是风险投资家（以下简称VC）接触？百度总裁徐勇以其在硅谷融资的经历和融资成功的体会，讲述了整体的融资不但是一个结果，也是一个跟投资人相处、成长的过程。

融资包括五个步骤：前期准备、会面和谈判、投资意向书、法律文件、资金到位。

周密的前期准备

商业计划书是比较重要的。前面有两三页纸提纲挈领式的说明，要把每一个创业团队的管理人员详细的简历写得清清楚楚、完全属实。对投资人来说，创业团队的选择非常非常重要，一定要把它吸引人的地方写出来，内容要全面。这个非常关键，不一定在第一章就写，但是要在比较早的位置把创业团队放在里面。

目标市场分析。要专门有这么一章，把市场描述清楚，就是你要做什么样的产品或者服务。VC一般只是知道一些大概情况，具体的东西要写得清清楚楚，并且易于理解。同时强调跟同一个市场里其他竞争对手相比，竞争的优势在哪里；市场的营销策略，就是你准备怎么去做你的产品，怎么去卖这个服务，也要写出来；最后就是财务分析，比如说你要融一百万或者两百万美元，准备花多长时间、怎么花、什么时候会有收入、这个收入在一年两年之内将会是一个什么样，都要写清楚；最后是投资需求和股权结构，你需要多少钱，你愿意给出去多少股份。

坦诚的会面与谈判

做好前期准备以后，就要跟VC开始联系，联系的方式有很多种，我个人觉得还是找熟人比较有效，一定想办法利用你的各种关系通过人去介绍。跟VC的见面、谈判，整个这个过程实际上就是一个销售的过程，就是要把你的想法、你个人以及你的团队和你们的远景目标非常成功的销售出去。所以对销售的对象来说，他最快跟你建立信任，最快跟你产生共鸣，你也就最容易能够销售成功。在会面的时候，需要有一个正规的讲演。把你这些思路都讲清楚，我觉得就可以了。你在想的过程之中和之后，VC会不断的问，实际上真正能够赢得VC的信任或者谈判失败可能就是在Q（问）和A（答）这个部分。他不是在找好的项目，而是删除那些有风险的项目。VC不是看哪个项目更吸引他，而是看哪个项目存在问题就删去。

VC都非常会问问题。我当时第一次去正式谈一个VC，他第一个问题就是问你跟你太太是怎么认识的。第二个问题是你跟你的合作伙伴是怎么认识的，他问这样的问题主要是检查你的人品。

谈判最主要是有关公司的股值、股权的结构中投资占多少，之后还有很多细节。下一部分VC如果觉得条件也都谈的差不多了，也达成了一些共识，他会在投资之前检查你的背景，你以前说的所有的话，他都有可能去调查，和你认识的人接触。当然同时作为创业者来说，在选择VC的时候，也会做相应调查，看这个VC是不是更适合我。有些时候确实这个计划做的很好，你的包装做的很好，有很多VC都感兴趣，这是一个双方的选择。

完备的投资意向书，严谨的法律文件

投资意向书完全是美国的运作。这个意向书不是一个法律文件，没有法律效力，但是所有的条款都写在上面，之后要按照这个条款做法律文件。双方在签订意向书的时候，没有法律的责任，意向书能够往后走、进行到法律文件是基于双方的诚信度调查的结果。这是一个中间过渡的一个文件。

在投资意向书里包括以下内容：

股本和你的评估价值、VC到底要投多少钱、以股份的形式每一股是多少、股权的结构是什么、作为创始人你的股份怎么拿到。在正规的风险投资运作的时候，既使是创始人的股权也不是一下子拿到的，不能说投资人一把钱投过来，你又不做了，那投资人的风险就太大了。这个跟纳斯达克的股票运作是完全一样的。

创业者的工资。创业者的工资在公司上市之前不能够超过一个数额，如果超过这个数额，需要董事会同意，等等类似内容，有些公司可能要分红。

如果出现并购，这个公司做不下去，进行清算，怎么个清算法，肯定是投资方先要有利益，把他的成本收回来，类似这样的条款。

怎么投票，这个公司主要的管理上的投票权。美国的投资保护第一轮投资人能够在第二轮投资中股份不被稀释；还有一个小的细节，就是如果接下去做法律文件，律师费由谁出，都要谈好。

投资意向书里有的时候会有这样的条款，就是签了意向书以后，你在多少天之内不能跟第二家再谈了。如果说意向书大家都认可了，就签字，接着双方律师就开始起草法律文件。所有的股东大家有一个协议，还有就是董事会决定来接受你投资的法律文件。到这个阶段，作为创业者已经基本大功告成了，但是这时候任何事情都可能发生。甚至我有一些朋友，到了法律文件都起草了，结果投资人说我不投了，现在环境变了，你的公司不值这么多钱了。在整个这个过程中，投资人都可以撤出，这是一个现实。

资金到位

最后法律文件也都做好了，大家都签了字，最后只有等钱了。这时候也是一个非常非常令人着急的时候，百度的两次融资都是资金全部到位。钱没有到位的时候，融资真的不能算完。

这个过程里可能会有几个月的时间，任何一个环节出现问题都会导致融资的失败。钱到位以后，要出具法律的凭证，VC得到的股份是由这个凭证证明的。这时候你跟投资方正式的合作就开始了。

融资成功的要素

我问过很多投资家，他在评估过程中，最看中的是什么，我得到的答案是不一样的。但是有两点是最重要的因素，第一个是创业者，人或者是团队；第二个是市场。

VC对于创业者的考核：

第一他考核人品。我觉得不排除有一些VC他能够通过一些有欺骗性的人挣很多很多钱。但是绝大多数的VC他们希望能够有忠诚、正直的人跟他们合作。这个考验非常严格。你跟他谈第一句话的时候，他就在看你是不是能够达到道德的标准。如果这方面找不好的话， VC的风险是非常大的。

业绩。看到这个能力是非常重要的。每个人都会说我自己能干什么，一般VC是不会听的，他会看你过去都做成过什么事情，或者说这个团队里每一个人过去的业绩。还有一个是你执行的能力。想法很好的但是你能不能把它变成一个现实。过去做没做成功这样的事情。所以要找具体的例子能够证实你执行的能力，这个非常关键。

介绍人。VC一定会找介绍人调查你，所以你给VC推荐找哪个介绍人也非常重要。如果说一开始有人来介绍你，你起码要让他把你的人品和业绩这两点能够得到一个正面的反馈。

对市场的考核：

很多VC把市场排在第一位，所以一定要想办法说服VC，使他相信这个市场非常大。你要用真实的数据，把市场的巨大潜力说出来。

第二个他看这个市场是快速增长的市场还是平缓的市场，你一定要告诉VC，让他接受你的这个市场是一个双位数增长。比如说10％以上的每年增长，这就是一个比较理想的市场。

第三就是在这个市场里到底是只有你一家进去，还是说已经有一些竞争者在里面；你目前处在什么样的地位，现在的竞争者占多大的市场份额；还有为什么你能争得过人家；市场的进入壁垒在哪儿。如果说这个市场很好，而且高速成长，竞争对手你也不怕，但进入不难，谁都愿意做，这就有风险了。一定要在这些市场的判断上有自己的特点。你有时候不是很公平的竞争优势在什么地方。比如说你有专利，或者是有什么特殊的关系，别人进不来，我能垄断进来，这个要跟VC讲清楚，这样会减少他的风险。

谈判技巧

第一就是最好多谈几家，让VC知道你这个项目有很多人在关注。第二个关于评估，你希望用最高的价值融这个钱，而VC肯定是想用最少的钱占到更多的股份，因此你要讲出你的道理，为什么这个东西值钱，是你的人值钱，还是市场、市场壁垒值钱；不要太贪，同时还要考虑时间；找聪明的钱而不找愚蠢的钱，融资目的毕竟是想把公司运作成功，VC如果帮不上你什么忙，即使你在评估上占了一些便宜，最后也不一定成功；而有的VC虽然压价压的狠，但是在战略上会帮你很多忙，介绍一些客户给你，这时应该选择后者。

跟VC打交道的时候，要表现出非常有信心，让他相信你做这个事情能比世界上所有的人做的都好，起码是有这样的潜力；第二你要告诉VC，你对这个事情的感情和热情。但是在跟他谈的时候，要注意度，有些问题提出来的时候，又不能显得太亢奋，VC都非常聪明，他问你这个技术能不能6个月做出来，你说能，需要雇什么样的人，他说我多给你投钱，能不能三个月就做出来，假如你知道三个月做不出来，你就说做不出来。VC确实有时挺着急的，但是有时在考验你。从一开始的时候，你就需要管理好VC的期望值，承诺的事情你一定要兑现，最好能做到承诺的少但是实现的多。

最后一点就是从一开始的时候，大家要相信相互可以产生信任感，要认认真真对VC负责任。VC也是找值得信赖的人，所以你要从各种各样的面表现你值得信赖，整个团队都要这样做。

银行出具的资信证明 篇8

经营方式：XXX(例如：民营企业)该公司于XX年XX月XX日在我行开立基本结算账户以来，未曾有违章违规行为，资金运行正常，资信信誉良好，无不良信誉记录。特此证明

中国XXX银行XX支行

XX年XX月XX日(年月日必须大写遇到0时用O代替 银行资信证明业务

【功能介绍】 我行接受客户申请，在银行记录资料的范围内，通过对客户的资金运动记录及相关信息的收集整理，以对外出具资信证明函件的形式，证明客户信誉状况的一种咨询类中间业务。我行为客户办理资信证明业务分综合资信证明及单项 / 多项证明。综合资信证明指我行对客户在银行的记录资料作较全面的描述并对该客户信誉状况进行评价的证明文件。单项 / 多项证明指我行对客户在银行记录的各单项资料与往来情况的证明文件，一般不包括银行对客户的评价。单项 / 多项证明主要包括存款余额证明、授信额度证明、抵质押证明及开户证明等。

【业务特点】 资信证明业务主要用于客户在商业交往中自我介绍、向合伙、合作单位出具证明、申请营业执照及其他商业非商业用途。【办理流程】 在我行开户立账往来正常、无不良信用记录的企事业单位法人和其他经济组织均可向我行提出申请，并填写资信证明业务申请表并提交相关文件资料。开具银行资信证明都需要什么手续 请银行开具资信证明，一般向开户行申请，提交一份申请书，说明要求，加盖公章，同时提供公司及董事资料。只要是有权限出具资信证明的银行均可办理，正常情况下3-5个工作日即可办妥。什么是银行对账单

1、银行存款对账单：是银行给企业或个人在银行开办的账户(包括信用卡)核对存款发生额和余额用的。

2、企业之间往来款的对账单：是企业之间发生交易后，钱款支付的往来清单，一般由收款单位发往付款单位，作用有二个一方面确认应收款的正确性，另一方面付款单位也确认了该笔货款的存在，也有催款的意思存在。

3、银行基本上会在月初寄给公司一份上月的对账单单。代开银行资信证明、存款证明 收费标准：可根据所开具的资金大小确定收费标准。资信证明、资金证明、存款证明业务

一、基本规定

1、资信证明业务是指委托香港金鐘会计事务所到您开户的银行提出书面申请，由香港金鐘会计事务所委托银行出具用以证明 企业资信情况的书面证明，并收取一定费用的业务。

2、本公司办理该项业务时，严格遵守有关法律规定和为本公司客户保密的原则，凡涉及客户不宜对外透漏的商业机密，除非经被调查客户的书面许可，否则不予对外提供。

3、香港金鐘会计事务所目前只接受成员单位的申请。

二、资信调查申请需提供的资料

1、资信证明申请函。

2、注册证书、商业登记证、董事委托书、银行帐号、印章等有效证件。代开银行对账单 收费标准：可根据所开具的资金大小确定收费标准。银行对账单业务

一、基本规定

1、银行对账单业务是指委托香港金鐘会计事务所向银行提出书面申请，由香港金鐘会计事务所委托银行出具企业存款余额或发生额的书面证明，并收取一定费用的业务。

2、本公司办理该项业务时，严格遵守有关法律规定和为本公司客户保密的原则，凡涉及客户不宜对外透漏的商业机密，除非经被调查客户的书面许可，否则不予对外提供。

3、香港金鐘会计事务所目前只接受成员单位的申请。

二、银行对账单申请需提供的资料

1、银行对账单申请函。

浦发银行资信证明 篇9

一、建立第三方协助的资信评级业信用制度势在必行

资信评级主要是指证券的评级, 证券评级是指运用评估体系, 通过对与该种证券有关的诸多因素进行综合考察与分析, 对证券的安全性、盈利性、流动性等方面的质量作一综合评价, 并以约定的符号予以列示的评估活动。资信评级作用的发挥有赖于良好的资信评级制度安排及其有效执行和监管。在美国, 企业对直接融资的依存度远大于间接融资, 投资者对投资信息分析的迫切需求以及政府的有力推动促进了评级制度的发展, 但是实际情况并不尽如制度设计那样完美。主要问题有:

一是独立性问题。评级机构目前的核心业务存在着潜在的利益冲突, 即被评定的客户向这些评估机构付费购买自己的信用等级, 但使用这些评级结果的却是投资者。1997年, 证监会曾经建议创建一套正规的程序以监督信用评级机构, 但由于缺乏一致意见的支持而流产。

二是信息的可靠性和透明度问

题。首先, 各评级机构使用的评级方法、程序等并不完全相同, 因此评定的等级就存在一个技术上的透明性问题。其次, 评级所依据的资料只有评级机构知道, 其可靠性也只有评级机构知道。第三, 证券等级随市场的变化随意调整。评级机构往往都随着市场的变化随意调整有关问题公司的证券等级, 这在美国一系列财务会计丑闻中表现尤为明显。

三是竞争性问题。美国采用监管机构对评级机构认可的制度, 被认可的机构称为“国家认可的证券评级机构” (NRSRO) 。在美国主要就是标准普尔、穆迪和菲奇三家。1996年穆迪曾受到美国司法部的反垄断调查, 但问题没有结论。以后, 监管机构也尝试适当放松认可制度, 但新认可的评级机构后来又逐步被以上三大家合并。美国财务会计丑闻发生后, 人们普遍对资信评级机构存在不正当竞争或垄断表示不满。

二、资信评级业信用是证券市场信用的关键和核心

证券市场中, 各参与主体如上市公司、投资者、大股东、监管者之间存在着信息的不对称。一般来说, 公司, 经理层、大股东拥有较多的信息, 在信息量上处于强势地位, 而投资者, 特别是广大中小投资者拥有的信息较少, 处于弱势地位。上市公司向投资者提供虚假、错误或是遗漏某些重大信息误导投资者, 会使投资者产生重大损失。为解决这一信息不对称问题, 证券市场引入了资信评级制度, 希望通过处于第三者地位的资信评级机构来规范和监督上市公司, 以降低各方的信息不对称程度。资信评级机构通过为投资者提供资信等级服务, 间接为被评对象服务。对证券投资者而言, 其主要作用是, 简单而客观地提供有关债务偿还的风险信息, 使投资者避免由于信息不足而蒙受损失, 降低投资者寻求风险信息的成本。对证券发行者而言, 其作用是提供客观公正的资信等级证明, 为其拓展融资渠道、稳定融资来源、降低筹资成本, 提高新证券发行的效率, 强化公司自身风险管理, 树立良好的信用形象。对证券监管机构而言, 其作用是为开展和加强对监管对象的分级分类管理提供依据, 为管理金融证券市场的提供重要依据, 为政府资金投资提供重要标准, 从而提高证券市场、金融市场与保险市场的效率和透明度。对整个国民经济发展而言, 资信评级可以降低整个社会的信息成本, 通过信息的传递使资本市场得到健康发展, 实现资源的优化配置。同时为建立社会信用制度提供重要支持, 净化社会信用环境。

要达到上述目标是有前提的, 那就是资信评级业必须诚实守信。否则, 不但无助于解决上市公司与投资者之间的信息不对称, 而且会加大投资者对证券市场的不信任, 影响投资者的信心。投资者一般是根据经资信评级机构认可的上市公司信息来进行投资决策。投资者进行投资决策时迫切希望了解上市公司的真实情况, 但是投资者自己去作调查的话, 由于时间精力以及专业知识的限制, 调查成本相当高, 而且也可能不全面、不准确。如果有权威的资信评级机构来对上市公司的信息披露严格把关, 将减少各主体之间的信息不对称程度, 降低信息调查成本。因此, 资信评级业信用是证券市场信用的关键和核心, 成了投资者十分关注的问题。只有信用等级高的资信评级机构的执业报告, 投资者才放心地利用, 不必另外花精力去调查, 信息的不对称性才能有所缓解, 交易成本才能降低, 交易量也因此而增加。如果资信评级机构不讲信用, 和上市公司相互勾结, 串通造假, 其蒙骗性更大, 对社会造成的危害也更大, 投资者为了避免损失, 只有自己花大成本去调查, 或是尽量减少交易。

三、以削弱利益冲突为突破口, 建立第三方协助的资信评级业信用制度

我国资信评级业开始于80年代后期。由于监管体制长期没有理顺, 出现了规范缺乏、监管不力、技术和道德水准不高、随意性大、公信力低等问题。在证券市场, 过度投机的长期存在和扩大化, 以及反映这一状况的信息缺失与“保密”, 使很多投资者都是在信用信息不完全和不对称的条件下进行交易, 这使得交易成本和机会成本都大大提高, 进而使行为扭曲, 市场异化, 甚至产生“逆向选择”和“道德风险”的可能性, 从而孕育着金融风险。因此, 我们应该把握证券市场信用的关键和核心———资信评级业的信用, 以削弱利益冲突为突破口, 建立第三方协助的资信评级业信用制度。当前重点应该从以下几方面着手:

1. 明确我国资信评级业的发展模式。

作为资本市场重要的金融中介, 信用评级机构的运作模式一直受到广泛关注。信用评级机构的收入究竟应当源自何处?是向评估对象收取评估费用的运作模式好, 还是向投资者有偿出售评估报告赚取信息费的运作模式好?笔者认为, 资信评级机构在接受证券发行商报酬的同时, 又要对市场投资者负责, 这本身就是制度上的错位, 肯定会影响评级机构的独立性。从美国次级债风暴与资信评级制度安排及其变迁, 现行制度存在的主要问题以及解决这些问题的理论和政策动向来看, 采取向投资者有偿出售评级报告获得收入的运作模式, 是我国信用评级机构的理想发展模式。

2. 统一主管部门负责认证机构的资格及监管。

目前我国资信评级业在发展中遇到的关键问题之一就是统一监管问题。国家发改委、中国证监会、中国保监会、中国银监会、中国人民银行等都参与资信评估业的监管。市场的发展, 上市公司发债、证券公司发债都是市场的必然, 相关制度正在拟定或已开始实施, 所以资信评估业的统一监管问题显得尤为突出。只有统一主管部门负责认证机构的资格及监管, 才可能统一评级机构的资质资格标准、统一评级标准和统一使用评级结果。否则, 像现在多头管理, 资信评级业一定会出现混乱。在统一监管的基础上, 还得解决如何认证和监管的问题———在认证过程中, 监管机构怎样检验评级机构的水平, 以什么为标准、怎样调整?怎样在竞争中形成优胜劣汰的机制等等。

3. 需要政府相关部门的大力支持。

虽然采用向投资者出售评级报告的运作模式是我国信用评级机构的理想发展模式, 但从我国信用评级业的发展现状来看, 投资者对评级结果的需求几近为零, 现阶段采用这种运作模式的条件尚不具备。根据国际评级业发展的经验, 政府推动仍是我国今后一个时期评级业发展的主要动力, 相关部门对评估结果的使用将对我国评估业的发展起到极其关键的作用。例如, 可以规定在经济调控、投资、招投标、监管、融资、上市、企业扶持政策以及进入资本市场和一般交易市场时, 必须使用企业信用标识。这里监管部门必须注意的是: (1) 防止不合格机构进入评级市场, 导致虚假信用信息的泛滥。 (2) 防止因利益驱使产生信用评级市场的部门保护, 地方保护, 使权威评级信息得不到有效传播和使用。 (3) 实现信用评级信息的一致性、可比性。随着政府管理经济方式的改变, 相关部门将越来越多地使用评级结果, 拉动对评级结果的市场需求, 大大促进评级业的发展;同时, 监管部门通过强制性的评级规定, 不仅可以使国内的资本市场运作更加规范, 与国际接轨, 而且是对投资者利益的一种保护, 还有利于资源的优化配置。

4. 建立资信评级业信用制度和资信评级业从业人员职业信用制度。

美国信用评估体系的发展是根据信用评级机构在市场上的表现, 制定一系列认可某些信用评级机构评估结果的规定, 而其监管当局不直接监管信用评级机构的信用问题。次贷危机的爆发严重威胁了国际评级机构的独立性和权威性。为防治资信评级业失信, 应建立一种由第三方协助的资信评级机构及其从业人员职业信用制度, 对资信评级机构及其从业人员的信誉程度进行动态的评价, 事前监管。在不同的信誉等级阶段, 实施相应的业务禁止, 让严重失信者从证券行业中彻底出局, 或者从此彻底丧失执业资格, 这对于违法者将是毁灭性的。

5. 组建行业协会, 加强评级机构的行业自律。

建立起良好的信誉是资信评级机构生存和发展的基础。在我国目前整体信用环境尚不具备完全市场化运作的条件下, 为避免恶性竞争等问题, 同时针对中国资信评级业机构分散、市场分割的情况, 成立资信评级业行业协会是加强行业自律的一个重要举措, 对资信业评级机构进行清理整顿、重新洗牌, 走规模化、品牌化道路, 完善行业的竞争规则, 促进全国资信评级市场体系的形成。

中国银行个人信贷资信证明 篇10

中国银行沙湾县支行：

兹证明先生是我单位职工，聘期年，工作期限年。其所在部门为，部门电话，职务为。其平均月收入为人民币（大写）：

申请人所在单位公章： 申请人所在单位联系电话：

年月日

特别声明：

1.为了保证银行资金安全，保证银行业务正常进行，同时使我们行能够正常为借款人提供效优质服务，烦请贵单位贵部门如实填写上述资料并加盖公章。2.请用兰黑墨水笔或者碳素笔填写此证明。

浦发银行资信证明 篇11

课程考核是教学过程的重要组成部分, 是检验教学方式的合理性、教学质量及评估学生对知识掌握和应用程度的主要手段。本着本课程对人才的要求是需具备独立为企业、债项、银行内部等进行信用评估和风险管理及撰写资信评级报告书的应用操作能力, 这考验学生是否有坚实的理论基础和较高的综合实践能力。随着人才培养方案的修改, 专业课程内容的更新, 教学模式的优化, 传统的期末笔试的课程考核方式已难以适应多元化人才培养的需要, 特别是无法满足市场对学生的专业素养、实践能力及创新意识等方面的综合能力需要。

一、《资信评级》课程考核方式现状

深受传统教育观念及主理论教学模式等因素的影响, 当前 《资信评级》课程的考核方式简单, 主要以学期期末考试为主, 仅关注卷面结果, 未考虑学生实践方面的能力。

( 一) 考核方式单一。目前, 《资信评级》课程采用传统考核方式, 无期中考试, 主要集中在学期期末进行闭卷笔试为主。最终该课程成绩结构分布为平时成绩占30% , 期末卷面成绩占70% 。这种考核方式, 卷面成绩所占比例重, 且主要通过期末一次笔试来判定学生的知识掌握情况, 采用开卷考试或其他形式进行课程考核较少。这种传统 “一考定成绩”的单一知识评价模式, 致使很多学生不重视平时学习, 容易助长学生对于课程内容主动掌握的惰性, 注意力主要集中于最终分数, 只关心课程的期末考试重点和范围, 待到期末考试前, 临时短时间对概念、理论知识死记硬背, 考试是永远都是将熟背的文字进行照搬, 考完即遗忘。忽视了理解和掌握专业理论知识的过程, 不善于思考和积累扩展知识面。这种考核方式非常不利于学生的专业知识学习能力的培养, 单靠期末考试并不能如实反映学生是否完全掌握了课程的基本知识、基本理论和应用能力, 老师也不易客观进行试卷分析以及评估学生的专业性。

( 二) 考核内容书本化、题型结构固定。《资信评级》课程虽强调理论与实务相结合, 但课堂教授主要以理论为主, “实务”更多的只是通过案例分析来进行。因此, 本课程考核的内容一般以教材和授课教师课件内容为中心进行命题, 比较侧重对基本理论、基本知识的考核, 而忽视对问题的分析和解决能力的考察。因此, 学生多数会为了考试而抄笔记, 跟老师考课件, 不会花更多的时间去思考专业问题, 对于课程相关的信息动态更是不会主动关注。

目前该课程的考试题型结构固定, 大多为单选题、多选题、简答题、计算题、论述题、案例分析题, 缺乏创新题型。从题型所占比例来看, 客观题占较大的比重, 主观题比重偏小。对于单选、多选、简单题等题型, 均侧重于对基础知识的记忆, 一般都有标准答案; 计算题多为书上或课件上出现的原题, 最多改变数值; 本课程试题中出现的案例分析题, 更多是考察对状况的判断和分析能力, 并不能有效地对学生的实务能力进行评估。从考试结果来看, 学生得分率最低便是多选题和案例分析题, 主要原因是缺乏对业务操作经验, 应用分析能力不足。

二、《资信评级》课程考核方式的改革探索

针对当前本课程考核方式所呈现的不足, 基于应用型人才培养的教学目标, 需对课程考核方式进行改革。

( 一) 课程考核多元化。为切实改变传统 “一考” 的集中考核方式, 增加考核方式的灵活性和多元化。除了期末考试以外, 将小组主题发表, 实践操作纳入课程考核范畴。减少期末笔试所占本课程总成绩比重, 相应的增加实践成绩所占比重, 正面突出对学生应用能力的考核。利用实验教学系统, 增加实践课时数, 提高实践完成度和保证实训效果。学生需独立在规定的时间内完成项目评估, 并提交评级报告书, 作为打分凭证。作为平时成绩考核的一个方面课堂内安排学生以小组形式进行主题发表, 开展话题讨论, 鼓励学生课堂外拓展知识, 提升学生的创新意识和专业素养。最终课程总成绩结构调整为平时成绩10% , 实践考核40% , 笔试50% 。

( 二) 试卷内容应用化。确保既能考查学生基础理论知识掌握程度, 又能最大限度评估学生的应用分析能力, 考核内容不能局限于教材的理论知识。鉴于本课程从实务方法方面强调定性分析和定量分析, 内容上减少侧重记忆且有标准答案的客观题比重, 增加应用分析题的量和分值。通过提供具体的企业或债项的相关数据资料, 对案例进行分析, 设计风险管理方案等。主观试题不设置标准答案, 仅设定参考评分标准。学生需结合所积累的基础知识和实践操作经验才嫩完成试题。通过这种设定, 引导学生积极思考, 充分发表自己的观点, 改变学生为了考试而学习的局面。最大程度有效考查学生的理解能力、分析能力和解决问题的能力。

参考文献

[1]汪艳丽.面向应用型人才培养的课程考试改革与创新[J].教育与职业, 2010 (7) .

[2]应用型人才培养教学质量监控与保障体系建立[J].教学经纬, 2011 (4)