农村信用社开展理财业务调研报告5则范文

农村信用社开展理财业务调研报告5则范文（精选2篇）

农村信用社开展理财业务调研报告5则范文 篇1

农村信用社开展理财业务调研报告

一、银行理财产品市场状况

随着我国居民总体收入水平和家庭金融资产总量的上升，居民的理财意识不断增强。经过几年的发展，理财业务已经为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益。

（一）银行理财产品整体情况

根据中国银行业协会发布的《2013年中国银行业理财业务发展报告》，截至2013年底，银行理财产品余额达10.21万亿元，较年初增加了3.1万亿元，增长43.6%。去年银行平均收益率高达4.4%，同比增长0.3个百分点，截至2013年末银行业累计相加共发行理财产品4.5万余款，比5年前已翻了5倍。

与此同时，银行理财业务的快速发展也推动了商业银行的转型升级，2013年银行业非利息收入占比由2012年的19.5%上升到了22.5%，其中，理财业务贡献功不可没。银行理财产品又因其市场化的定价方式，成为银行建立利率定价机制的试验田，银行理财产品市场化定价有效推进了利率市场化改革。利率期限结构总体依然呈上升趋势，理财产品委托期限越长，年化收益率越高。

理财产品的产生，对于个人和企业来说，都提供了一种新的投资方式，对于商业银行来说，这一发展促进了银行的创新，提供了一种中间业务收益的方式。

（二）理财产品类型与发行情况 1.按币种划分的发行情况与各外币理财产品平稳缓增的情况形成鲜明对比的是，人民币理财产品几乎呈现出指数型的增长规模。美元理财产品多年来并没有明显增长，只是在几百款产品数量上下波动。而人民币理财产品由发行初的138款在2013年已经突破40000款。

2.按产品期限划分的发行情况

从历年各期限产品发行数量较平均的情况，“短期化”成为理财产品最为明显的发展趋势。越来越多的客户要求能实现理财产品尽快转为现金，而不是等待市场的变化。

3.按投资标的划分的发行情况

根据基础资产或投资方向，从历年来看，债券类、利率相关类理财产品增长最快。

4.按投资收益划分的发行情况

理财产品发行初期保本型产品居于绝大多数。从2005年至今，非保本浮动收益型理财产品数量激增，净增两百多倍，显示出了理财产品发行由保本型向非保本型转变的趋势。

5.发行主体情况

总的来看，国有银行和股份制商业银行凭借其强大的营销能力和人才优势居于市场主要地位，包括城商行在内的其他银行急需提升产品吸引力，走特色化之路，才有可能在未来的竞争中占据一席之地。

（三）银行理财产品存在的问题 1.募集期和兑付期 银行在发行理财产品的募集期内和兑付期内资金只按活期利息计息，一般来讲银行理财产品的募集期都在3-5天，也有长达7天甚至10天以上，而兑付期有2到3天，当产品到期时遇上法定长假，银行兑付期进一步拉长，以此为基础，理财产品的最终收益是必然要打一些折扣。特别是对于短期理财来说，银行以较小成本获得了短期存款，而投资者的资金利用和收益率则因为募集期和兑付期的拉长而大幅降低。

2.流动性问题

目前我国银行理财产品只能银行单方面提前终止，并且理财产品没有交易平台，使得客户资产的流动性受到限制。某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。

3.理财产品的“刚性兑付”问题

对于“刚性兑付”，央行给出的解释是：当理财资金出现风险、产品可能收益时，作为发行方或渠道方的商业银行、信托公司、保险机构等为维护声誉违约或达不到预期，寻求第三方机构接盘、用自有资金先行垫款、给投资者价值补偿等来保证理财产品本金和收益的兑付。

理财产品“刚性兑付”现象有悖于“卖者尽责，买者自负”的市场原则，助长道德风险，引发了资金在不同市场问的不合理配置和流动，市场无风险利率上升。财富管理的本质是金融机构发挥自身的专业优势，通过有效的资产配置和风险管控，实现客户收益最大化。在制度设计上，金融机构只是作为代客资产管理专业机构，客户需要承担相应的投资风险。

4.理财产品资金投向不明确

大多数理财产品说明书中是这样写的：“本理财产品募集资金主要投资于债券回购、存款、国债、金融债、央行票据、A级以上级的企业债、公司债、中期票据、短期融资券、超短期融资券、拆借、信托计划、信托受益权以及符合监管要求的其他资产”。对于一般的投资者而言这显然说得十分笼统和模糊。一款产品无序对应着多款标的，投资者自然无法获知自己投入的资金具体买了什么，也就无从评估其中风险。

二、农信社开展理财业务的必要性、可行性和紧迫性

（一）开展理财业务的必要性

1.开展理财业务是农村信用社自身发展的需要

近年来随着我国金融业的发展，国内外各金融机构向城郊及农村地区扩张，农村金融市场的竞争越来越激烈，传统的农信社在农村金融市场的地位受到了极大的撼动，农村信用社因此流失了很多优质客户。

理财业务的缺失，直接导致了农村信用社综合竞争力的减弱。在资本市场高度发展，投资理财需求高涨的今天，仅仅依靠单纯的定期存款已不能满足客户对收益的预期，特别是那些中高端客户，他们看中的更是一家银行有没有提供包括理财在内的综合服务，保障客户的利益和增加更多的财产性收入，甚至能否提供根据其管理、投资范围限制和期限等因素量身定做产品，以达到实现资产增值目的。

农村信用社虽然贷款需求十分旺盛，但不良贷款居高难下，在经济欠发达的农业县已逐渐突现优良客户贷款营销空间相对不足的现象。而理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，发展理财业务不但可以增加盈利而且还具备分散、降低运营风险的现实意义。同时，在理财业务中，农村信用社还可以充分利用其点多面广、人熟、地熟的优势，实现内涵式的经营规模扩张，从而达到降低成本、提高盈利水平的目的。

2.开展理财业务是农村客户的需要

随着经济的发展，个人可支配收入不断增长。经济效益好的企事业单位个人理财需求十分旺盛，如国税、地税、政府部门、金融机构干部员工、私营企业老板。随着新农村建设步伐的加快，农村亦涌现了一批致富能手，他们凭借政府部门的帮助、农村信用社的贷款扶持，依靠种养业，发展农产品加工业、运输业等脱贫致富，而在农村金融机构均无理财产品，无法满足广大农村民众的需求。一些有意投资理财的客户纷纷要求农村信用社尽快开办理财业务，一旦开办理财业务，他们将成为农村信用社的忠实客户。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。

3.开展理财业务是支持“三农”发展的需要

随着我国社会主义新农村建设战略的稳步实施，作为农村现代经济核心的金融业在服务“三农”问题中发挥着日益重要的作用。农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分，自成立以来，在农村金融领域发挥了重要的作用，有力地支持了我国农村经济的发展。农信社作为我国农村金融业中的主力军。农信社的理财业务开展将为增加农民收入、改善农村经济和调整农村产业结构作出积极的促进作用。

（二）开展理财业务的可行性 1.网点遍布城乡

农村信用社最大的优势资源应该是网点多，目前绝大多数乡镇都有了营业网点，在城市周边地区几乎每个行政村都有网点。遍布城乡的网点拉近了农信社与客户的距离，对新业务、新产品的市场开展有很大的推动作用，这种优势也是其他任何一家商业银行无法比拟的。

2.客户关系良好

基层农信社员工大都是当地人，与客户之间有着天然的亲和力。同时基层农信社作为农村工商业、农业经济组织和中小企业的主要融资途径，多年来与这些客户之间也结下了深厚的感情。基层农信社可以利用这种优势，形成自己的核心客户群。

3.在农村市场中具有品牌效应

近年来，中央对“三农”的一系列财政支持也大都通过农信社得到兑现，许多农民手中持有专门的粮食补贴、农机具补贴、新型农村合作医疗、新型农村养老保险等存折或者银行卡，进一步拉近了农信社与农民之间的关系，使农信社的品牌效应得到加强和巩固。

（三）开展理财业务的紧迫性 按照我国利率市场化改革的总的要求“先外币后本币，先贷款后存款，先大额后小额”，目前商业银行贷款利率基本放开，大额存款也已经放开，小额的居民储蓄存款，利率上浮基准利率的10%。可见，利率市场化改革已经到了最后的攻坚阶段，其改革趋势已经不可逆转。另外，随着金融市场竞争日趋激烈，理财客户市场的营销，个性化理财与品牌化运作将是市场的主旋律，各商业银行把理财业务作为提高竞争力，提高经营效益的主要来源。作为主要服务县域和“三农”的农村信用社，与其他商业银行相比，农信社的理财业务几乎是一片空白，产品十分匮乏，在竞争中已处于劣势。面对日趋激烈的竞争，农信社为巩固市场、提升服务，更为今后混业经营打下基础，推出理财业务已显得十分必要和迫切。如果农信社不及时开展理财业务，农信社的金融市场地位必然为之撼动。

三、农信社开展理财业务应注意的风险及防范措施

（一）法律风险 1.表现形式：

（1）未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险；（2）宣传和销售中的法律风险；

（3）未进行有效证据保留面临的法律风险；（4）产品研发过程中各合作方之间面临的法律风险。2.防范措施：

（1）制定和完善理财业务的内部规章制度，对容易出现法律风险的环节重点防范；（2）提高工作人员的法律意识。对理财业务人员定期进行法律培训，并且以一定的考核机制和惩戒机制来加以保障，使其树立起“法律至上”、“依法合规”的工作理念；

（3）重视内部“事前防范”职能的发挥。正视风险控制部门在开展理财业务中的重要性，将工作重心由风险的“事后救济”向“事前防范”过渡，使风控部门与理财业务部门的工作紧密结合，从而为管理者的经营决策提供依据，为理财业务部门的经营管理活动提供支持和保障。

（二）市场风险

1.表现形式：由于市场利率波动，使农信社管理理财业务资产的收益出现大幅的波动，致使购买农信社理财资产客户出现“浮亏”。

2.防范措施：（1）审慎选择理财产品挂钩的基础资产，确定合理的期限、发行额度和收益率水平；（2）加大研究分析力度，提高市场走势预判能力，切实防范市场风险。

（三）信用风险

1.表现形式：理财计划挂钩的基础资产等信用情况发生不利变化给客户带来的风险。

2.防范措施：对理财计划的投资标的进行信用审查，严格授信管理，理财产品挂钩的基础资产主要为信用等级较高的债券回购、存放同业、国债、金融债、央行票据、信用债、银行承兑汇票、信托计划和资管计划等。

（四）操作风险 1.表现形式：由于操作人员疏忽、操作不当、信息技术系统不足等原因引起理财业务损失的风险。

2.防范措施：农信社应制定理财业务相应的内控制度，明确各业务环节的业务操作标准和要求，并制定风险防范和监督、应急方案等管理措施，最大限度的防止操作风险的发生。

（五）声誉风险

1.表现形式：是指在开展理财业务的过程中，与农信社理财业务相关的合作方对农信社负面评价的风险。

2.防范措施：针对可能出现声誉风险，农信社在与理财业务相关对手方的合作中，特别是在销售时必须对客户进行充分的风险揭示，并将及时妥善处理客户投诉，以农信社优质、周到的服务，赢得农信社理财业务合作方，特别是投资者的理解和支持。

（六）其它风险

1.表现形式：由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财资产本金及收益降低或损失，甚至影响理财业务的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响理财计划的资金安全。

2.防范措施：农信社应坚持投资者利益最大化的原则，严格履行自己应尽的义务，不断分析潜在的风险，努力防范和化解可能出现的风险，维护投资者的利益。

农村信用社开展理财业务调研报告5则范文 篇2

关键词：农村信用社 个人理财 研究

1 农村信用社开展个人理财业务的必要性

1.1 开展个人理财业务是农村信用社经营发展的需要。农村信用社是经营货币的特殊金融企业，经营的目标是实现利润最大化，开展个人理财业务可以从中获得更多的收益，同时可以进一步转移和分散风险，在这方面，商业银行已经为我们提供了成功的经验。目前，随着邮政储蓄银行的建立、农行重返农村和村镇银行的相继设立，农村信用社一统天下的局面一去不复返，金融企业之间竞争日益激烈。为巩固各自的市场，各家商业银行积极开展业务创新，扩大服务范围，增加服务项目，开办新的业务品种。农村信用社要适应这一形势，积极开展个人理财业务，一方面可以为城乡居民提供更多、更广泛的多层次服务，进一步树立农村信用社良好的社会形象，另一方面也可以展现农村信用社的全新服务功能，增强对客户的吸引力，带动存贷款业务的发展。

1.2 开展个人理财业务是服务客户的需要。随着农村经济社会的发展，城乡居民可支配收入也不断增加，传统的储蓄观念受到冲击，富裕起来的农民特别是个体工商户、民营企业、私营企业的老板理财的观念日益增强，而在县域经济内，只有少数的金融机构开展理财业务，而这些机构又大多数在城区，而地处农村的客户无法享受到理财服务。农村信用社作为县城经济内网点最多、资金实力最雄厚、服务覆盖面最广的金融机构，拥有较多的客户资源，要想方设法开办理财业务，为更多的客户服务。

1.3 开展个人理财业务是防范经营风险的需要。农村信用社在经营过程中，不仅面临着较大的市场风险和信用风险，还面临着流动性风险、利率风险、操作风险等诸多风险，通过开展包括多种中间业务和表外业务在内的个人理财业务，不仅能带来可观的经济效益，还可以有效化解和防范经营过程中可能出现的风险。

2 制约农村信用社理财业务发展的因素

虽然农村信用社在农村占有强大的存贷款市场份额，但在具体理财的产品上，目前尚不能办理诸如基金、股票、信托和国债等理财业务，普遍存在理财产品少、专业人员匮乏等因素，这些都制约着理财业务的开展。

2.1 理财专业人员匮乏。自农村信用社与农业银行脱钩以来，农村信用社通过不断招录大学生、引进专业人才等方式积极优化人才队伍，对年龄大、素质低的员工采取内退离岗的方式进行减员，员工队伍的整体素质有了大幅度的提高，但与商业银行相比，员工的整体素质有待于进一步提高，特别是长期以来，农村信用社从未开展过理财业务，一些大学生由于缺乏实际操作经验和专业的理财理论知识而不能胜任理财工作，更不知道理财业务从何做起。

2.2 创新意识明显不足。多年来，农村信用社以存贷款利差作为盈利的主要渠道，营业收入以贷款利息收入为主，创新观念、开发新产品的意识明显不足，业务发展依然依靠传统的存款贷款业务，中间业务收入占总收入的比例极低，对新业务的开发、研制缺乏必要的物力、人力特别是计算机网络系统的投入，忽略了新业务开发对农村信用社抢占城区市场、巩固农村市场和提升外部形象的重要意义和作用，与商业银行相比，创新的差距较大。

2.3 软硬件设施落后。近年来，农村信用社各项业务有了突飞猛进的发展，在农村的市场份额日益得到巩固，在城市中的形象也不断提升，农村信用社已经成为城乡居民认可的金融机构。但是与商业银行相比，软硬件建设相对落后，甚至无法与起步较晚的城市商业银行相抗衡，农村信用社电话銀行刚刚起步，手机银行、网上银行等尚未开通，与个人理财业务相关的计算机软件尚未立项开发，理财业务基本上是处于“空白”状态。

3 开展个人理财的思考与建议

按照银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的定义，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。开展理财业务是农村信用社新形势下拓宽收入渠道、增强竞争力的必然选择，也是实现农村信用社实现可持续发展的有效途径，农村信用社应未雨绸缪，及早制定开展理财业务的各项规划、制度，培养专门人才，开发理财业务系统，为下一步开展理财工作奠定基础。

3.1 转变思想观念，积极制定个人理财业务发展规划。农村信用社各级管理部门应积极转变观念，充分认识发展个人理财业务对农村信用社增加收入、树立公众形象和巩固农村市场的重要作用，积极研究和探讨开展个人理财业务的重要性和可行性，根据农村市场的变化情况，调整经营战略，制定个人理财业务发展规划，明确发展目标和发展步骤，确定合理的资源，加快发展步伐。尽快选择一批熟悉懂金融知识、了解理财业务、熟悉法律法规的人员，成立专门的组织，研究个人理财业务的运行规律、特点和风险防范的重点，制定具体的理财业务管理办法。

3.2 储备专门人才，奠定理财业务基础。农村信用社要想开展好个人理财业务，就必须培养一大批通晓法律法规、精通金融业务的复合型人才，各级管理部门应定期组织人员学习个人理财业务知识，鼓励员工参加理财规划师资格认证考试，获取专业的资格证书后持证上岗，提高农村信用社理财业务的社会公信度。要挑选一批资历高、素质好、知识面广、有客服经验和奉献精神的员工从事调整到理财岗位，有计划、有步骤地进行营销技巧、投资理财和理财方案制定等方面的专业培训。使其尽快掌握银行、证券和保险的各项理财业务，还有就是要掌握与理财顾问和综合理财服务有关的业务知识，这对下一步更好地开展个人理财业务有很大益处。因为理财顾问服务是提供综合理财服务的前提，也是成功向客户推介理财产品的重要保障。综合理财服务是指农村信用社在向客户提供顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。学到了理财顾问和综合理财的本领就为更好地开展理财业务奠定了基础。

3.3 做好资金规划，加快理财业务的开发进度。农村信用社开展理财业务，必须有足够的和必需的资金投入。要更新和完善计算机网络、开发与时代同步的理财业务系统、更新落后的硬件设施。而增添新的业务机具、培养专门人才、实现数据业务共享都需要大量的资金，需要农村信用社对理财业务详细的财务开支有一个规划。农村信用社要尽快制定理财业务开支规划，做到未雨绸缪、早预算、早筹划，尽快筹集部分专门的资金用于理财系统的开发。在具体费用的列支上，应本着勤俭节约、从严控制的原则，设立专门的组织、指定专门的人员具体负责费用管理和列支，由审计和纪检部门对资金的使用情况进行监督。

3.4 加强风险管理，提高风险识别能力。发展理财新业务，风险防范要先行。理财作为农村信用社的新业务、新事物，同样面临较多的操作风险、法律风险、声誉风险、市场风险和信用风险，应按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的要求，加强风险管理，提高理财业务风险识别能力。加强制度建设，建立和完善与理财业务的相关规章制度，把风险管理纳入信用社风险管理体系中。建立合规审查制度，由合规部门对理财产品进行严格的审查，准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，切实防范法律风险。对理财计划的资金成本与收益进行独立测算，采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率，确保理财产品的收益。设置风险监测指标，树立有效的市场风险意识，防范各类风险。