银行贷款部实习报告

银行贷款部实习报告（精选8篇）

银行贷款部实习报告 篇1

××银行××支行：

××××建筑工程有限公司水泥制品厂成立于 2008 年 3 月 28 日，位于阳山车站南 300 米，占地面积 9 万平方米，拥有龙门吊 两座，水泥管生产和空心砖等大型设备 300 余万元，新建库房两 栋，使用面积 2000平方米。自成立以来一直从预构件生产经营 建筑材料批发和零售业务。我厂资源丰富、营运能力较强，总体 经营情况良好，在经营过程中遵纪守法，注重诚信，取得了良好 的经济效益，近几年随着房地产及建筑行业的快速发展，使得水 泥预制产品、建筑材料市场的需求在未来几年内将保持快速增 长，这将会为我们水泥制品厂提供更大的发展空间及机遇。为了不失时机的抓住市场给我们提供的发展空间和良好机 遇，今年我厂将扩大水泥预制产品的生产规模和建筑材料的储存 量。目前，我公司在经营中，与*****水泥厂等签订了水泥采购 合同，***万吨，与***公司签订钢材合同，***千吨。因扩大经 营规模和增加建材存量，因此自有资金不足。特向贵行申请流动 资金贷款 200 万元，期限一年。还款来源为公司的经营收入，并 由我厂土地(面积为 9 万平方米)作为抵押担保，恳请批复。

特此申请!

申请单位：

申请日期：

中国工商银行借款申请书

借款单位（公章）

负责人：（名章）

经办人：（名章）

借款种类

人民币

借款金额（大写）借款利率（％）借款用途分期借款计划分期还款计划年月日金额（大写）年月日金额（大写）

抵押贷款

抵押品名称数量金额（大写）抵押品保管地点、保管方式担保人担保资产值信贷员

审查意见借款人提供的资料、经营情况属实。

信贷员：（名章）年月日县（市）支行贷款

审批小组意见

组长：（名章）年月日上级行贷款审批

小组意见同意。

组长：（名章）年月日

银行贷款部实习报告 篇2

一、准政策性贷款的基本特点

由于兼具政策性和商业性贷款的特征, 准政策性贷款具有自身的一些特点:

1.信贷计划优先安排, 信贷资金足额供应, 实行基准利率。

2.承贷主体多元化, 包括购销企业、产业化龙头企业、加工企业和集团客户等。

3.对借款人要求具备相应的风险承受能力和贷款偿还能力。

4.实行封闭管理和风险管理的统一, 把风险控制放在突出位置。

5.财政不兜底, 自负盈亏。

二、准政策性贷款的作用与成效

(一) 鸡西市2006—2008粮食年度粮食生产情况与总体趋势

由表1数据可以看出, 鸡西市粮食种植面积、总产和商品量呈逐年增加趋势, 详见图1。

(二) 近几年准政策性粮食收购情况

2006粮食年度收购准政策性粮食72万吨, 占商品量的28.57%;2007粮食年度收购44万吨, 占14.33%;2008粮食年度收购16万吨, 占5%;虽然受2007粮食年度国家启动最低收购价敞开收购, 2008粮食年度国家全面启动托市收购等因素的影响, 准政策性贷款发放逐年减少, 但其产生的作用不可小视。

1. 政治作用巨大

前几年粮食丰收, 物价连续上涨, 粮食销售市场价格低迷, 受产业政策、出口退税等因素影响, 外地粮商少, 市场销售不畅, 企业利润空间狭窄, 局部地区出现卖粮难的现象。针对这一情况, 鸡西市分行迅速确认辖区内收储企业的贷款资格, 核定最高额度, 及时发放准政策性贷款, 解决了农民卖粮难的问题, 保证了农民利益, 保持了社会稳定。正如虎林市市长所说:“农发行的信贷支持使广大农民可以坐在家中甚至田间地头有选择性地售粮, 并能卖上好价钱, 从中获得了实惠, 尝到了甜头, 为农村稳定做出了巨大贡献, 也带动了整个社会的稳定, 使政府可以腾出更多的精力抓好地方经济建设工作”。

2. 社会作用突出

粮食企业季节性收购明显, 融资量大, 有效资产少, 融资困难, 不采用全额抵押担保的方式, 很难在商业银行获得贷款。农发行顺应粮改的需要, 在推动收购资金封闭运行管理的基础上, 适时启动了准政策性这一贷款品种, 填补了“政府想办的、农民所需的、商业银行不想涉足的”特殊领域的需求。仅鸡西地区2004—2006粮食年度在国家没有启动政策性收购的情况下, 累计发放准政策性贷款22.31亿元, 共支持43户国有粮食购销企业、产业化龙头企业和加工企业收购粮食145.77万吨, 收购辐射46个乡镇、459个村屯和11个国营农场, 受益农户19.3万户。2006年以来累计为地方增加税收达1.2亿元, 提供就业岗位5 000余个。农发行也是当地各金融机构贷款增幅最高的银行, 充分发挥了支农领域的骨干作用和不可替代的作用。

3. 经济效益显著

2006—2008年鸡西市发放准政策性贷款20.23亿元, 支持收购粮食131.62万吨, 帮助企业实现收入22.28亿元, 获利1.05亿元, 达到企业增效、农民增收的目的。同时, 农发行也实现收息7 459万元, 间接带动了存款、中间业务等全面发展, 为完成全行利润计划等各项经营指标奠定了基础, 实现了三赢。

(三) 准政策性贷款对象呈现多元化趋势, 非传统购销企业所占的比重稳步提升

2006年, 将收购贷款的对象明确界定为在农发行开户并具备粮食收购资格的企业, 首次打破了所有制的界限, 将农业产业化龙头企业、加工和转化企业以及其他具有相应资格的企业纳入了准政策性贷款支持范围, 实现了不同所有制企业公平享受准政策性贷款政策的多元化局面。

从以上数据看, 随着粮改的进一步深入, 准政策性贷款支持的行业覆盖面有较大的拓展。

(四) 准政策性贷款效率较高, 杠杆作用明显

从鸡西市情况看, 准政策性贷款占全口径贷款比的7.27%, 虽然占比不高, 但是其作用是高效的, 特别是对农业产业化龙头、加工企业的作用尤为突出。加工企业经营严格遵循市场规律, 以质论价。有的还采用订单方式收购, 如鸡西市兴达、海泰及农垦爱邦等公司均与农民签订种植协议, 从选种、播种、田间管理直至收购粮食全程参与, 这样就保证了粮食的产量和质量, 直接增加了农民收入, 企业也获得更高收益。企业效益提高, 带动了地方税收的增长, 企业规模扩大, 创造了更多的就业机会。仅鸡西兴达制米有限公司一家, 在2004年接收鸡西市第一粮库下岗工人就达110余人, 同时, 对农发行经营也起到了促进作用。三年来, 鸡西市分行此项贷款累计获得利息收入4 000多万元, 中间业务收入50余万元。

本次调研重点针对连续三年得到鸡西分行信贷支持的5户企业进行对比分析:资产总额保持增长的有4户企业, 占比80%;所有者权益保持增长的有5户, 占比100%;实收资本增长的有1户, 占比20%;主营业务收入增长的有4户, 占比80%;利润总额增长的有3户, 占比60%。可以看出, 通过对加工企业给予信贷支持, 有效地促进了企业的持续发展, 企业的经营能力和获利空间得到稳步提升。如鸡西市兴达制米有限公司, 在农发行信贷支持初期, 是单一的粮食加工产业化龙头企业, 几年来, 通过农发行信贷支持, 成为了以种植、加工、销售、仓储为一体的中型粮食加工企业, 是省产业化龙头企业和省重点出口企业, 企业经营和抗风险能力显著增强;再如, 黑龙江农垦爱邦实业有限公司, 省级农业产业化龙头企业, 农发行支持初期是年加工原粮3万~5万吨的小型加工企业, 通过几年投放准政策性贷款的支持, 现已成为年加工原粮近15万吨, 集粮食加工、麦芽发酵、稻壳发电、城镇供热于一体的综合性企业, 资产也由原来不足5 000万元增加到现在的亿元以上, 由过去抗风险能力较低转化成现在的经济实力雄厚、物资保证充足的优质企业。

三、准政策性贷款是政策性贷款的有益补充和必要延续

政策性粮食收购贷款主要特点体现为:政策性强、制度规范、管理成本低、贷款份额高。

(一) 目前政策性收购存在局限性

1. 保底收购只能在特定条件下使用

政策性收购是为了维护国家粮食安全、调控市场等需要, 而实行的国家及地方各项储备的粮食收购, 也是为了保护农民利益, 具有保底收购属性的最低价收购、托市收购和国家临时储备粮食收购, 是政府在特定时期所采取的必要手段。2006至2008粮食年度, 为加强国家宏观调控, 鸡西市收购中央储备粮共46.36万吨。2007粮食年度, 鸡西市启动了水稻最低收购价政策, 收购水稻42万吨, 启动的主要原因是当年市场价格比国家制定价格 (0.82元/斤, 国标三等) 低, 而玉米未启动最低价预案, 原因是当年玉米市场购销活跃, 市场价格高。2008粮食年度, 鸡西市启动国家粮食调控政策, 指标218.4万吨 (含佳木斯桦南县、七台河市) , 在鸡西地区实际收购160.8万吨。2008年全球金融危机引起了经济动荡, 粮食市场价格起伏较大, 国家推出临储粮收购政策, 有效缓解了农民卖粮难问题, 确保了农民利益。从几年来的粮食购销实际情况看, 政策性贷款应对粮食市场特殊情况具有明显优势, 而在市场的常态下, 发挥的作用受自身先天特性的制约, 满足市场需求的能力有限。

2. 严格的质价政策性有其局限性

一是质价政策性强。2008年度粮食质量较好, 2009年度粮食质量较差, 等外粮多, 农民如何销售手中的等外粮将是农民增收的一大障碍。二是国家临时储备收购定价限量存在片面性。2008年末, 在水稻市场形成稻强米弱的格局, 加工企业不敢轻易入市收购, 国家及时出台了临时储备收购政策。但计划指标分批下达和政策宣传不到位, 既给相关部门协调运作增加了难度, 又引起了大量农民恐慌性卖粮, 使本来能保护农民利益的、较为合理的定价, 却没有让农民得到实惠, 大部分利润被粮食经纪人等中间环节侵占了, 国家的好政策没有真正起到作用。三是扭曲市场价格。当政策性粮食收购价高于市场价格较多时, 指导价格占据了主导地位, 价格信号不能真实地反映市场供求关系, 市场丧失调节和引导种植结构的能力, 会使某一品种产量居高不下, 收储压力增大。政府和相关部门应加大力度, 对各粮食品种价格定位的合理性进行调研, 以达到通过利益驱动来引导农民调整种植结构的目的。

3. 代储企业的被动投入容易转化成农发行贷款的隐性风险

有些企业原有条件差, 为了达到临储库点的标准, 前期投入大量资金, 但临时储存时间的不确定性, 极易造成入不敷出的现象, 最后形成新的亏损或外欠债务的增加, 直接给农发行贷款造成隐性风险。

4. 实行政策性收购对加工企业乃至下游产品的冲击

一是政策性粮食大量收购后, 对加工企业和相关的农副产品冲击加大。政策性收购启动后, 市场粮食价格会被硬性提高, 增加了加工企业的收购成本。同时, 由于市场竞争激烈, 成品价格无法相应提高, 形成了不收购、不生产、不亏损, 收购越多、生产量越大、亏损越严重的怪圈。以2008粮食年度大豆收购为例, 国家收购临储大豆的价格为3 700元/吨 (三等) , 而进口大豆到港价格为3 300元/吨左右, 差价400元。为了减少亏损, 有的油脂加工企业被迫采购进口大豆进行加工, 这对我国的大豆产业造成了严重的冲击。二是“国进民退”的情况更加严重, 不利于企业间的竞争和粮食市场经济的长远发展。由于政策性收购价高于市场价格, 而指定的收购企业基本上都是国有粮食企业。因此, 其他企业低于政策价格入市收购, 根本收不到, 高价收购又要亏损, 由此, 导致粮食大部分都流向了国有粮食收储企业, 这也是造成2008粮食年度准政策性贷款投放减少的主要原因。

(二) 发放准政策性贷款是完善政策性收购的必要手段

1. 农发行投放准政策性贷款是履行自身社会职责的需要

一是受政府财力的限制, 以增加政策性储备规模来保障收购的可能性不大;二是国际国内粮食起价较高, 粮食最低收购价预案启动的可能性较小, 即便能够启动, 客观上存在着时间、地域和品种的限制;三是粮食产业属弱势产业, 利润率低, 季节性收购明显, 资金需求量大, 商业性贷款业务受到资金和计划的双重约束, 难以对粮食收购提供有效的支持。总之, 在政策性业务和商业性业务都难以有效解决收购问题的现实情况下, 准政策性贷款是农发行承担社会责任的主要手段。

2. 发放准政策性贷款是支持民族粮食加工业发展的需要

随着我国粮食市场与国际市场对接, 粮食价格也形成对接机制, 国际粮商和跨国公司正陆续进入中国粮食市场, 对我国民营粮食加工企业造成极大冲击。如在“2004年大豆危机”之后, 国内近70%的大豆压榨企业停产, 大量企业倒闭, 国际粮商趁机低价收购和参股。目前, 我国80%左右的小包装食用油控制在国际大粮商手中, 而且还有继续向其他品种扩张的趋势。跨国企业已掌控我国植物油定价权, 如果进一步取得粮食流通的控制权, 将会造成我国粮食定价权旁落, 给我国粮食宏观调控和粮食安全造成极大影响。隶属世界四大粮商之一ADM公司的益海嘉里集团, 已经在山东、河南、河北、黑龙江、湖南等粮食主产区建立或并购多家粮食加工企业, 2009年在鸡西市也进行了相关布局的调研和运作。在这种形势下, 我们必须加大对国有或民营粮食加工企业准政策性贷款支持, 使其迅速发展壮大, 对保证国家粮食安全, 增强我国粮食产业在国际市场上的话语权, 具有十分重要的现实意义。

3. 投放准政策性贷款是农发行自身发展的需要

一是多年来农发行对准政策性贷款的投放和管理已经形成了贷款投向的清晰化、业务操作的规范化和风险控制的程序化。我们认为, 这项业务已进入良性发展阶段。二是随着粮改深入, 粮食市场流通体系将逐步健全, 粮食物流将会逐步顺畅, 国家除掌握必要的储备外, 市场流通将成为主导, 这是准政策性贷款快速发展的有利契机。三是通过多年来的信贷支持, 已发展了一批有实力、有规模和抗风险能力强的客户群体, 继续支持, 可把他们打造成大型的粮食骨干和支柱企业, 实现农发行贷款业务持续有效的发展。四是通过准政策性贷款的投放, 对农发行产生巨大的经济效益和社会效应。

4. 投放准政策性贷款是促进加工企业发展的需要

对粮食加工企业投放准政策性粮食收购贷款, 是农发行拓宽粮食收购渠道, 积极支持多种形式收购的重要手段。鸡西市分行2006—2008三个粮食年度累计对16户加工企业投放准政策性粮食收购贷款7.72亿元, 收购粮食46万吨。

在实际操作中, 加工企业真正能够提供优质资产进行抵押的并不多, 为方便粮食收购, 企业多建于县 (市) 郊区, 部分经营用地的取得方式为租赁或占用农村集体土地。按农发行现行规定, 设定不了抵押价值或抵押价值较低, 直接影响到地上建筑物的价值。受此限制, 农发行投放抵押贷款的额度也较低, 职能占到企业贷款总需求的10%~30%, 个别甚至连10%都达不到。同时, 加工企业自身流动资金不足, 原因为:一是大部分自有资金投入到固定资产;二是粮食原料收购季节性强, 短期内需要大量资金;三是粮食产业利润率较低, 完全是靠量的积累才能实现企业的盈利;四是企业多采取先货后款的经营方式, 这样就形成一部分结算资金占用, 影响了资金的周转。通过分析, 可以看出, 商业性贷款无法从根本上解决加工企业流动资金不足的问题, 这是因为: (1) 商业性短期流动资金贷款准入门槛较高, 信用等级需达到A-级以上, 一般要采取担保的贷款方式; (2) 加工企业可办理有效抵押的资产较少, 以全额抵押方式投放商业性短期流动资金贷款, 无法满足企业收购资金在量上的需求; (3) 找专业担保机构担保, 增加了企业的成本, 原本利润率就较低的加工企业获利能力将更加有限; (4) 商业性短期流动资金贷款用于收购粮食的, 农发行仍采取封闭运行的管理方式, 必须做到购贷销还, 不能周转使用, 这与加工企业的经营方式存在着明显矛盾。所以说, 加工企业迫切需要准政策性贷款支持。

四、当前准政策性贷款业务面临的形势和问题

(一) 准政策性贷款的社会敏感度提高, 政策刚性增强

2010年以来, 受物价上涨过快、自然灾害频发、国际粮食供求紧张等因素的影响, 农业和粮食生产面临着比较严峻的形势。在这种背景下, 支持粮食收购已不仅仅是个简单的经济问题, 更是一个高度敏感的政治问题, 关系到粮食安全、社会稳定和经济全局, 关系到保证农民利益、促进农民增收, 是国家宏观调控、长远规划的重要一环, 政策性十分突出。

(二) 准政策性贷款的市场环境复杂, 风险防控难度加大

一是粮食市场化程度提高。市场化程度的提高也意味着竞争的加剧和风险的加大。从近年来的情况看, 市场放开后, 各类市场主体为争夺粮食资源而展开的“收购大战”频频发生, 导致市场供求扭曲、价格波动频繁。二是部分农产品的国际化程度提高, 突出表现在大豆市场受国际市场的影响较大。三是企业经营的一体化程度提高。目前, 大部分市场主体实行“购加销”一体化经营。生产经营环节增多, 市场风险点也在增加, 只要其中一个环节出现问题就有可能影响到整个企业的经营。四是市场经营方式的多元化程度提高。从市场交易的方式看, 目前, 除了现货交易之外, 还出现了期货交易、电子撮合交易等新型的交易方式和手段。这在规避传统风险的同时, 也容易产生新的风险。

(三) 准政策性贷款的对象基础薄弱, 倒逼贷款现象使农发行监管责任加重

目前, 一方面, 由于市场主体发育缓慢, 导致准政策性贷款投放缺乏足够的市场载体。几年来, 受应急、应季缓解局部性农民卖粮难问题的制约, 择优投放贷款的空间非常有限。截至2009年末, 鸡西地区全辖42户国有粮食购销企业、产业化龙头企业和加工企业中, A级以上客户13户, 只占31%。全市16%的国有粮食企业的贷款资格是由地方政府推荐取得的, 实际达不到农发行的认定条件, 因而贷款的发放存在着风险隐患。另一方面, 国有粮食企业的产权制度改革还不彻底、不到位, 企业风险承受能力较弱, 其贷款主要用于委托粮食收购, 导致贷款的使用权发生了分离。如果市场价差超出风险保证金, 委托客户续存难度大, 就会将风险直接转嫁给企业和农发行。粮食企业与其他行业相比有很大的区别, 一年一度集中收购, 分期销售, 光靠对报表、现金流、产成品的监督远远不够, 第二还款来源较弱, 因此, 只能靠加强粮食库存监管来保证贷款安全, 农发行监管责任日益加重。

(四) 准政策性贷款的第二还款来源较弱, 安全措施无法覆盖风险全部

粮食购销类企业一般以贸易为主, 流动资金多, 固定资产较少, 因此, 企业第二还款来源较弱。截至目前, 占用农发行贷款的粮食企业有效资产值仅为3.7亿元, 其中, 粮食购销企业2.82亿元, 产业化龙头企业和加工企业0.88亿元, 有效资产抵押值为1.85亿元。而鸡西地区年均粮食收购贷款需求量为30亿元左右, 有效资产抵押值仅占贷款需求的6%, 而且变现难度较大。大量的信用放款仅靠10%~20%的风险保证金来覆盖, 贷款风险难以防控, 一旦发生风险, 安全措施无法到位。如果要求企业实行抵押担保的方式, 一是抵押率不足, 难以满足贷款需求;二是贷款费用支出较大, 企业难以承担, 并且个别企业也难以落实担保公司的条件。

(五) 准政策性贷款的发展定位尚不够清晰, 在操作中存在两难选择

随着粮食市场的逐步放开以及国家宏观调控的加强, 作为农发行收购信贷的两个重要组成部分, 准政策性贷款与政策性贷款之间, 客观上存在着既相互补充, 又相互排斥的关系。对准政策性贷款业务来讲, 如果采取积极的信贷政策, 增加准政策性贷款的投放量, 就会使企业自主收购能力增强, 市场价格上扬, 导致国家启动最低收购价预案的可能性下降, 政策性贷款的需求减少, 市场风险增加, 并通过准政策性贷款向农发行集中。相反, 如果采取从紧的信贷政策, 压缩准政策性贷款的投放量, 则可能会导致企业自主收购能力削弱, 市场价格下降, 国家最低收购价预案启动的可能性上升, 政策性贷款的需求增加, 但同时政策风险增加。

(六) 准政策性贷款承贷主体的多元化, 使信贷服务与管理的难度加大

一是客户结构复杂。目前的贷款客户, 既有购销流通企业, 也有产业化加工企业;既有国有企业, 也有民营企业;既有股份企业, 也有上市企业。不同类型的企业有不同的组织形式和经营方式, 需要农发行提供更加个性化的金融服务, 实行更加具有针对性的信贷管理。二是客户贷款种类复杂。有的企业在农发行既有准政策性贷款, 又有政策性贷款, 有的还有商业性贷款, 各种信贷资金相互交织, 分类监管难度较大。三是客户市场复杂。目前, 不少商业银行也在逐步向涉农优质客户渗透, 客户竞争日趋激烈。同时, 新型市场主体增多, 但发育不完善。不少中小型粮食加工企业、粮食经纪人或合作组织通过自身积累、民间借贷等方式逐步成长为不可忽视的市场力量, 但普遍存在内部管理体制不健全、财务信息不透明、经营不规范等问题, 需要在客户营销与培育方面有所突破。

(七) 准政策性贷款性质界定的不足, 限制其发挥更大作用

一是现行准政策性贷款的范围界定偏窄, 与农村社会经济发展的需求不相适应。目前, 农发行把准政策性贷款仅仅局限于粮棉油收购贷款领域。随着农村经济的发展以及人民群众生活水平的提高, 同样关系到国计民生的农副产品收购也需要准政策性贷款支持。二是现行准政策性贷款的业务范围与个别商业性贷款业务存在交叉。对农业产业化龙头企业直接收购粮食所需的资金, 目前, 既可使用准政策性贷款, 即收购贷款, 也可使用商业性贷款, 即农业产业化龙头企业贷款。三是准政策性贷款业务缺乏合理的补偿机制。由于对准政策性贷款允许存在一定的风险敞口, 使得准政策性贷款所承担的风险要高于政策性贷款和商业性贷款。综上所述, 准政策性贷款在制度设计上需更加完善。

五、结合鸡西地区实际, 提出推动准政策性贷款业务可持续发展的几点建议

(一) 从全局的高度, 明晰准政策性贷款业务的战略定位

一是准政策性贷款业务应当服从和服务于整个收购信贷业务的发展战略, 应该围绕“因地制宜、防控风险、力争多投”的指导思想, 来确定可持续发展的路径。二是准政策性贷款业务的发展应有助于政策性贷款业务的发展。从综合效益来讲, 政策性贷款要优于准政策性贷款。对于粮食收购应尽可能地促成国家启动最低收购价预案, 以提高调控贷款在支持收购中的比重。三是准政策性贷款业务应为商业性贷款业务的发展提供支持。对既符合准政策性贷款条件, 又符合商业性贷款条件的, 应尽可能地选择使用准政策性贷款, 如加工企业就更适合使用准政策性贷款。

(二) 强化管理, 准确把握准政策性贷款业务的中心环节

在经营管理中, 鸡西市分行始终严格执行“钱随粮走、购贷销还、专款专用、库贷挂钩、封闭运行”的要求, 抓好贷款发放、贷款使用和收贷收息三个重点环节, 明确工作职责:客户经理负责贷后管理, 行长、主管副行长承担相应管理和监督责任, 层层签订库存监管责任状。按程序操作, 依制度管理, 规定动作不得简化或省略, 关键环节的制度执行必须有据可查, 杜绝在坚持基本制度上走过场。支行承担贷款发放并按进度供应资金, 监督收购, 市行抽调力量监督库存和法人代表, 并严格执行库存动态监管、企业法人离城报告制度。

2008粮食年度, 为加强对粮食库存的监管力度, 鸡西市分行创新了检查方式, 成立了贷后督查大队, 重点履行粮食库存督查职能。2009年1至8月份, 督查大队对全辖13个新粮库点进行每月两次巡回检查, 采取倒查法, 直接深入到企业专职检查库存, 如发现问题一查到底, 直接追责到基层行行长、主管副行长、驻库信贷员, 有力地保证了收购资金封闭运行, 为全市粮食贷款筑起了一道坚固的安全防线。如虎林市农垦庆丰粮油加工厂异地储粮, 督查大队发现后, 及时采取措施, 追回了1 000多万元粮款, 避免了贷款风险的升级。截至2009年10月末, 鸡西市2008粮食年度准政策性贷款实现本息“双结清”。2010年, 为加强对2009年度收购的新粮管理, 在各基层营业机构正常监管库存的前提下, 市分行组建了三个库存监管小组, 配备专车, 坚持每月50%的时间深入到基层检查库存。粮食库存是企业的第一还款来源, 库存有保证, 准政策性贷款的风险就可规避。

(三) 通过信贷手段创新, 破解准政策性贷款业务“两难”的问题

1. 监管手段的创新

在加大库存监管的同时, 鸡西市分行还加强对企业法人进行全方位的道德风险监管。一是在资格认定时, 对企业法人代表进行全面的调查了解, 通过查看法人代表出差票据, 根据出差日期看前后有无可疑资金流出或流入, 通过企业纳税情况来判断企业法人代表是否真正遵章守纪。如法人代表道德不过关, 实行一票否决。二是在日常库存监管时, 定期对企业法人代表的道德行为进行跟踪监管, 并由支行行长最后做出判断, 出现问题及时向上级行报告。如2009年, 在对某企业监管时, 发现一户重点贷款企业法人有做期货交易的传闻, 市行立即组织人员进行全面调查, 最后发现是竞争对手制造的传闻。三是在贷款全过程中, 重视并建立与“法人代表面谈”制度。四是在贷后期间, 通过在粮食企业中开展“信用企业”和“信用法人代表”活动, 形成讲究诚信经营、防范法人道德风险的良好氛围。

2. 贷款方式的创新

发放准政策性贷款时, 鸡西市分行在实行有效资产抵押和风险准备金制度的基础上, 还采取了浮动资产抵押、保险和与法人代表签订无限连带责任保证合同等方式, 尽可能地降低风险敞口。目前, 鸡西市分行正在探索加工企业联保制, 这是一种区域内加工企业联合会的形式, 是在企业内部规范行为, 形成互为制约的一种模式。

(四) 引入准入与退出机制, 净化信贷整体环境和提升客户竞争力

鸡西市分行采取“有保有压、有进有退”的营销原则, 根据客户的资信状况、发展潜力以及对农发行经营发展的影响程度, 进行分类排队。在逐步收回存量贷款的前提下, 稳步实施客户退出机制, 对市场竞争力差、经营效益较低、风险承受能力弱、资信不好的企业逐步使其退出鸡西市分行的支持范围。2009年1至8月份, 累计强行退出7户规模较小、经营管理差、抗风险能较弱的粮食加工企业;逐步退出6户基础条件差、交通不便、历史包袱重、内部管理混乱、不配合信贷监管的国有粮食购销企业。在确定准政策性贷款支持对象时, 始终坚持区别对待, 不搞一刀切或遍地开花。特别是经过2008、2009两个粮食年度的审慎经营, 明确重点支持:一是大中型加工企业、产业化龙头企业收购原料;二是有常年固定合同的军供粮加工、外省地储粮收购等粮食企业;三是大型集团客户进行委托收购。禁止:一是对纯贸易类企业收购贸易粮赌后市的企业发放贷款;二是对国有购销企业自营收购发放贷款;三是对政策性与准政策性混收的企业发放贷款。通过实施分类排队和客户退出机制引入, 进一步优化了客户和贷款结构, 使鸡西市分行掌握了客户结构和信贷结构调整的主动权, 有效的预防和化解了信贷风险。

(五) 立足可持续发展, 着力构建更加有效的准政策性贷款业务, 发展保障机制

一是继续拓宽准政策性贷款的支持范围。准政策性贷款具有一定程度的社会公共产品特性, 体现的是国家政策和公共利益, 受惠的应当是整个农村社会经济, 因而不能把准政策性贷款简单等同于粮食收购贷款。建议根据农发行支农职能的调整, 以及农村经济发展的需要, 不断拓宽准政策性贷款的内涵和外延。二是争取政策支持, 加快健全自我补偿机制。鉴于准政策性贷款的特殊性, 应该建立比其他贷款业务更有效的风险补偿机制。

建议积极争取国家有关部门对农发行准政策性贷款业务的认同和认可, 在财政不承担补贴责任的情况下, 允许农发行提高对准政策性贷款呆账准备金的比例, 以区别其他商业性贷款业务。三是建立有效的考核评价机制。重点从执行政策和防范风险两个方面来综合衡量准政策性贷款业务的运作成效, 要将考核结果纳入到经营绩效考核体系中, 与工资、费用以及其他资源分配挂钩。

摘要：结合农业发展银行准政策性贷款的特点, 结合农业发展银行在鸡西市的实践, 分析准政策性贷款的优缺点, 查找准政策性贷款发展中存在的问题, 对准政策性贷款的可持续发展提出合理化建议。

关键词：准政策性,贷款,调研报告

参考文献

[1]董小君.金融风险预警机制研究[M].北京:经济管理出版社, 2004.

[2]全球风险管理专业人士协会, 胡志伟, 等.银行风险与监管国际认证[M].北京:中国金融出版社, 2007.

银行贷款部实习报告 篇3

【中图分类号】R52 【文献标识码】A 【文章编号】1004-7484（2012）09-0026-02

阿荣旗自 2003年4月启动了世界银行贷款/英国赠款结核病控制项目，项目资金主要来源世行贷款及中央配套、自治区、市、旗县配套经费，项目历时8年，覆盖了阿荣旗17个乡镇2个国营农场32万人口，覆盖率达100%。

世行贷款项目对全旗结核病防治规划的落实起到了积极的推动和促进作用。结果：2003年～2009年，全旗该项目共发现879例涂阳肺结核患者，其中初治涂阳患者778例,复治涂阳患者101例，完成计划数的100.7%。发现的新发涂阳患者平均治愈率达到94.5%，复治涂阳患者平均治愈率达90.0%。结论：经过全旗的共同努力，项目的各项指标均达到计划水平。取得了显著的社会效益和经济效益，为我旗结核病控制工作的可持续性发展奠定了坚实的基础。

1 项目概况：

1.1 项目名称：

世行贷款/英国赠款中国内蒙古阿荣旗结核病控制项目。

1.2项目背景:

为了促进《全国结核病防治规划（2001-2010）》（以下简称《规划》）的实施，由世行（WB）、英国国际发展部（DFID）、中国政府共同探讨新的筹资模式，开展世行贷款/英国赠款中国结核病控制项目。实施本项目的目的是为了加强对国家和16个项目省《规划》的支持，《规划》要求十年间全国发现治疗传染性肺结核病人400万，16个WB/DFID项目省十年间将发现、治疗285万传染性肺结核病人，占《规划》病人发现目标的71.3%。

1.3项目总目标、目的与工作指标：

1.3.1 总目标：减少发病率、死亡率，提高人群健康水平。

1.3.2 目的：提高涂阳肺结核患者的发现率和治愈率及DOTS策略的实施质量。

1.3.3 指标：①项目实施以乡镇为单位，实施DOTS策略覆盖率达100%；②新发涂阳患者的任务指标完成率100%；③涂阳患者治愈率达85%以上。

1.4 项目覆盖范围:

项目覆盖全旗17个乡镇2个国营农场，共计148个行政村，覆盖人口达32万。

1.5 项目执行周期:

项目执行期为8年，项目自2002年起至2009年10月底。

1.6 项目预算:

项目预算资金为32.5万元，各级配套经费共计35.00万元。日本赠款8.39万元，中央经费40万元。项目总预算：115.89万元。

1.7项目支持活动领域:

药品、病人发现、诊断、病人管理、设备、 人员培训、技术援助、实施性研究、督导等领域。

1.8项目组织管理结构：

项目领导小组：为保證项目按计划执行，我旗于2002年4月成立由政府分管领导任组长，卫生、财政、计划、扶贫、文体广电、审计分管领导为成员的项目领导小组。领导小组下设项目办公室：设在旗疾控中心，旗疾控中心主任任项目办主任，成员为旗疾控中心结防科全体成员。旗项目办工作制度健全，有明确的工作程序。

1.9项目执行情况：

我旗自2003年启动世行贷款结核病控制项目，2004年8月10日印发《阿荣旗2004—2010年结核病控制规划》，8月15日印发《阿荣旗结核病控制项目实施计划》、制订并实施了《阿荣旗少数民族乡结核病防治方案》等政策性文件。

2 项目组织管理

2.1项目启动:

阿荣旗于2002年12月，旗政府副旗长代表旗政府签署了还贷承诺书。启动世行贷款项目。2004年旗政府旗长与呼伦贝尔市财政局签署转贷协议书。旗项目办于2004年制定了项目实施计划并下发各医疗机构。

2.2项目规划和实施计划

旗项目办于2004年8月10日以政府办文件印发《阿荣旗2004—2010年结核病控制规划》，8月15日印发《阿荣旗结核病控制项目实施计划》。

2.3组织机构

项目领导小组：为保证项目按计划执行，我旗于2002年4月成立由政府分管领导任组长，卫生、财政、计划、扶贫、文体广电、审计分管领导为成员的项目领导小组及项目办公室。

2.3.1 旗项目办设置：旗项目办设在旗疾控中心，旗疾控中心主任任项目办主任，成员为旗疾控中心结防科全体成员。旗项目办工作制度健全，有明确的工作程序。

2.3.2 人力资源：我旗结防人员8名，其中专职人员5名，兼职人员3名。专职中大专及以上学历者4名，中专学历1名；职称中级1名，初级4名。结防专职人员职责明确，分工合理。管理及督导人员1名、统计兼督导1名、门诊医生1名、检验人员1名、放射医生1名。

2.3.3 项目管理人员：旗疾控中心主任任项目办主任，负责项目的日常管理工作，向项目领导小组报告项目进展情况。

2.3.4 项目财务人员情况：旗项目办项目财务有会计、出纳各1名，均属兼职，负责项目资金管理。

2.4 项目政府的落实和具体的管理措施

①我旗于2003年开展启动世行贷款项目，各项工作按计划顺利实施。 ②每年都制定年度工作计划和项目目标管理责任状并下发相关单位，年终对项目的实施过程进行检查、总结和考核，保证项目工作科学有序实施。 ③加大健康教育工作力度。阿荣旗通过制作广播节目，在报刊上发表文章，制作、散发传单、宣传画，以及在医疗卫生单位门口悬挂“肺结核病人免费检查、治疗”导医牌，制作墙体广告、车体广告和妇联、教育等部门合作开展健康促进工作等多种形式，开展丰富多彩的健康教育活动，提高了广大人民群众对结核病防治知识的知晓率。 ④加强了对基层医务人员的结核病业务培训，提高了认知程度，巩固和加强归口管理工作。另外，及时发放报病费、管理费和追踪补助费，提高了基层医务人员的积极性，加强三级防痨网建设，为结核病控制的可持续性发展奠定了基础。 ⑤加大结核病病人发现力度，加强非结防机构网络直报病人追踪工作，落实DOTS策略。

3 项目实施结果

3.1 项目和DOTS覆盖：

项目实施以乡镇为单位，实施DOTS覆盖率达100%；

3.2 患者发现：2003年-2009年，全旗该项目共发现879例涂阳患者，其中初治涂阳患者778例，复治涂阳患者101例，涂阳患者完成任务指标数的100.7%。

3.3 治疗管理:

患者的治疗管理：03-09年，对发现的879例涂阳患者，全部落实了DOTS治疗及全程督导管理，新发涂阳患者平均治愈率达94.5%，复治涂阳患者治愈率达90%。二月末痰检阴转从2003年的77%到2008年的96.7%。完成疗程26人，占3.1%，丢失或迁出3人，占病人总数的0.36%。

3.4 实验室工作情况:

我们坚持按照痰涂片镜检质量保证手册和实验室生物安全操作规程进行痰直接涂片检查，并根据上级要求定期开展实验室室内和室间质控，加强对乡镇痰检点的痰检人员培训和督导，保证了痰涂片镜检质量，被上级评定为合格实验室。

3.5 结防机构能力建设:

项目的实施：使我旗结防人员从2002年的3名增加到2009年的8名，人数逐年增长，其中专职人员5名，兼职人员3名。专职中大专及以上学历者4名，中专学历1名；职称中级1名，初级4名。全旗乡级防痨医生21人，专科毕业18人。其中具有执业医师资格证的占总人数的30%。

3.6 培训:

①培训原则：旗项目办负责对乡镇防痨医生进行培训，每年举办培训班2-3轮次，并参加省级及市级的各项培训。

②培训情况：8年来，我旗共参加省级及市级培训54人次，旗项目办举办各类培训班44期次，培训乡镇防疫医生及村医2260余人次。使全旗三级防痨网建设得到进一步加强，基本做到业务熟练、本领过硬，能够胜任全旗的防治任务。

3.7 督导：

在项目实施过程中为保证项目工作质量，需对所辖乡镇医疗机构进行督导，对督导中发现的问题反馈给被督导单位，以便改进工作。2002-2008年，共计接受省级督导1次、接受地市级督导21次、县级累计督导乡镇数990次，累计访视患者1483例。

3.8 药品的采购与管理:

自项目实施以来，药品主要来自世行贷款/英国赠款和中央转移支付等项目拨付。我们对项目药品设专人、专柜、专帐管理。

3.9 健康促进：

根据结核病健康促进的主要内容，利用广播、电视、报纸等媒体，妇联、教育、共青团等社会平台，开展广泛、深入、持久的健康促进宣教活动。

3.10 激励机制:

工作人员补助:

2003-2008年，我们共发放涂阳患者报病费16000元，治疗管理费69880元，发放涂阴患者报病费1770元，发放涂阴患者治疗管理费10680元。

3.11 项目资金的使用与管理：

2004年，我们设立了世行贷款项目独立帐户，对项目资金进行独立核算，2003-2009年，我们共收到省级配套12万元，市级配套12万元，旗县配套3万元，现已使用配套经费43.52万元。

我们每年的财务报告由旗审计局进行专项审计，出具审计报告。

3.12 项目设备管理及土建：

我们共收到世行项目设备电脑一台，生物安全柜一台，观片灯一个。现以上设备都登记入帐，由专人管理。除生物安全柜外均可正常使用。2005年我们对X光室进行加固改造，使用项目资金2.5万元。

4 主要成就

4.1 结核病防治工作得到政府的重视和支持，从单一疾病预防成为由政府主导、全社会共同参与的疾病控制工作。

4.2 发现和治愈了大批结核病人，传染源得到了有效的控制，降低了结核病疫情。8年来，我旗新发涂阳病人年均发现率为项目实施前的3倍。

4.3 多种形式的健康教育活动，引起了各界和广大群众对结核病的关注，提高了群众防病治病的意识，积极配合結核病防治工作，主动到旗结防机构就诊人数占初诊人数50%。

4.4 卫生行政部门的有效干预，促进了我旗归口管理工作的落实。

4.5 培养和造就了一支结核病防治队伍，为结核病防治工作可持续发展打下了良好的基础。

5 困难与问题：

5.1 基层结核病防治人员工作任务重、压力大，长期直接接触传染源而缺乏完善的防护措施，对结核病防治人员身心造成很大的损害，影响了工作人员的积极性。

5.2 健康教育工作难度较大，缺乏贴近群众的宣传手段。

5.3 结防所设在疾控中心，结防工作人员短缺，基层防痨医生业务素质亟待提高。

6 建议：

6.1 政府继续加大对结控经费投入，为督导工作的开展提供硬件上的支持；适当扩大免费范围，建立贫困结核病人救助基金等。

6.2 加强健康促进宣教工作，采用生动、有趣、群众易接受的宣传方式，保证内容、时间和效果落实，全面提高群众知晓率。

6.3 加强结防队伍建设，稳定现有人员，加大培训力度，进一步调整和充实专业技术人员，不断提高结核病防治整体水平。

银行贷款尽职调查报告 篇4

银行贷款尽职调查报告

一、申请的授信业务基本情况

简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。

二、申请授信用途

简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用;银行承兑汇票业务应对商品交易情况进行说明;保函业务应对标的项目进行说明。

三、授信申请人基本情况 1、授信申请人背景资料

1.调查内容：授信申请人的基本情况，包括授信申请人所有制性质、注册资本及变动、所有权结构、及股东持股情况;授信申请人的主营业务、所属行业及其行业地位。

评价：授信申请人产权构成是否清晰、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。

2、授信申请人组织结构图及其主要管理层的综合素质 调查内容：组织结构图及内部关系、主要管理层的从业经历及技术水平、员工情况

评价：主要管理层的综合素质、业界信誉、在经营过程中的诚信

意识等信用状况(了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈)。

3、客户的`经营情况分析

调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量;经营区域、原材料(商品)采购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式;销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量;是否有进出口权，如果有，进出口额有多大;

主要产品的生产能力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重;从供应状况、采购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价;

近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇能力。如为续授信的，则应对授信前后的经营情况进行同比，重点分析授信前后发生的变化。

(1) 主营业务产品情况表

评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产

品的规模，在国内、地区同行业中所处的地位。

(2) 主要供货商(上游客户)情况表

评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料采购中是否有价格优势，产品供应是否充足，产品目前的价格走势等。

(3) 主要销售商(下游客户)情况表

评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有情况、授信申请人产品(商品)市场竞争力、生产能力利用率、对客户的依赖程度等。

(4)是否涉及兼并、合资、分立、重大诉讼、破产等重大事项; 无

(5)对外投资情况，包括被投资企业名称、投资额及占比、出

资方式等。

4、行业政策及行业风险分析

调查内容：授信申请人所属行业目前状况(是否符合国家政策)、主要原材料或产品(商品)的价格走势、市场占比、规模实力、技术力量、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业未来的发展规划及落实措施。

评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的影响、分析企业的产品生命周期(投入期、成长期、成熟期和衰退期)、行业发展前景(受国家政策及国际市场变化的影响)。

5、集团企业或关联公司的情况

调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营情况(采购、生产、销售)、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。

评价：关联企业与申请人之间有无资金占用情况、关联交易对申请人经营的影响等。

6、资信状况

调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业提供担保状况以及或有负债情况。

评价：与人行征信系统数据(贷款卡查询)进行对比，说明差异原因及有无逾期或欠息等不良记录;分析申请人的或有负债可能产生的损失;分析他行或我行授信前后申请人经营情况发生的变化(负债变化、主营业务变化、运营资金变化和经营规模变化及其原因)、反映贷后检查中存在的主要问题。

经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良情况出现。

四、财务状况

1、列表说明授信申请人近三年(新成立企业除外)及近月财务状况(属于集团合并报表要列明合并报表数据和单列报表数据)，分析财务状况及其变化的主要原因，尤其要说明主要财务指标及主要科目异常变化的情况和原因(会计报表附注中所涉及的重大事项在相应的科目中反映)。

大连银行个人贷款调查报告 篇5

业务简介：

申请客户：贷款用途：

贷款种类：申报额度：

申报利率：%*=%抵（质）押率：

授信期限：申报单位：

一、基础情况

借款人及配偶、出质人及共有人

包括但不限于：姓名、性别、年龄、户籍、婚姻状况、工作情况等

借款人XXX，男，现年XX周岁，系XXXX单位XXXX，月收入为XX，与单位出具证明一致；其配偶XX，女，无业。家庭供养人数X人，现居住于XXX，房屋权属状况为XXX。

二、信用状况

借款人及其配偶、出质人及共有人、担保人

根据人民银行个人征信系统查询，借款人XXX名下共有贷款XX笔,贷款总额XX笔，借款人信用装款良好（逾期状况，原因，证明非恶意），其配偶XX无任何形式的贷款及信用卡。经评定借款人信用评分为XX分，符合我行相关规定。

三、财务状况

家庭资产：金融资产、房产资产、其他资产

家庭负债：他行贷款，贷款笔数，贷款余额；信用卡，张数，使用状况；其他负债，负债总额及月还款金额

经调查借款人家庭共有房产，银行存款、汽车、股票基金等；

借款人目前共有X笔贷款及担保，共计贷款金额XX，现贷款余额XX；借款人有信用卡XX张，最近24个月透支使用状况；其他负债；借款人家庭共计负债XX，月还款总额为XX。

四、（若个体工商户或私营企业业主）经营单位情况

公司规模，用工人数，主导产品及市场分析等；资金来源，采购、销售的结算方式，付款和汇款的周期。

借款人XXX系XXX公司XXX，该公司为有限责任公司（或个体工商户、个人合伙企业、个人独资企业），注册资本XXX万元，其中借款人出资XXX万元，占XX％。

据调查核实，XXX公司成立于XXXX年，法定代表人XXX，注册资本XXX万元，法定住所XXX，为有限责任公司，经营范围为：XXX、XXX、XXX。经我行指定审计机构XXX公司审计后的该公司XXXX年财务报表显示：资产总额XXX万元，其中流动资产XXX万元、固定资产XXX万元，负债总额XXX万元，其中短期负债XXX万元、长期负债XXX万元。资产负债率X％，长期偿债能力较强；流动比率X％，速动比率X％，短期偿债能力较强；总资产利润率X％，赢利能力较好。全年实现销售收入XXXX万元，利润XXX万元。今年1-X月实现销售收入XXXX万元，利润XXX万元。公司经营状况总体良好。

五、借款用途及还款来源

若为经营性贷款应分析用款单位经营状况用款单位股东会决议等

分析借款人还款意愿及还款能力

消费类：该笔贷款拟用于购买XX，装修XX，借款人与XX单位于XX年XX月XX日签订XX合同，合同金额XX万元，付款方式，借款人已自筹XX万元，尚有XX万元缺口，特向我行申请借款XX万元，期限XX年。

该笔贷款还款来源为借款人家庭总收入。据调查，借款人家庭月收入为XX万元，扣除家庭月开支及负债，剩余XX万元，能覆盖该笔贷款项下月还款金额，借款人还款意愿强，第一还款来源有充足。

经营类：据调查核实，借款人系XXX公司出资人，占该公司X％的股份。经该公司股东会（或董事会）同意并出具书面决议：同意借款人向我行申请贷款，期限XX年，金额XXX万元，贷款资金用于该公司正常生产经营流动资金；同意用包括但不限于该公司经营收入归还此笔贷款；同意该公司为借款人此笔贷款提供不可撤消的连带责任保证。其具体用途为该公司近期已与XXX公司签订购销合同，拟购进XX、XX商品，合同总价款XXX万元，企业已自筹XXX万元，尚有资金缺口XXX万元，特向我行申请XX年贷款XXX万元。

此笔贷款的还款来源为贷款使用企业XXX公司经营收入及借款人家庭收入。据调查，借款

人家庭月收入为XX万元，月支出XX万元；经营单位月利润为XX万元，扣除负债，剩余XX万元，综上，能覆盖该笔贷款项下月供。

担该笔借款由申请人提供自有的房产做抵押，房地产权证号：103房地证2006字第09731。经我行指定的重庆百臣房地产评估有限责任公司初评，价格总额为：1671.3万元（人民币大写：壹仟陆佰柒拾壹万叁仟元整），建筑面积：12800元/平方米，套内面积单价：15800元/平方米，对应借款人申请金额1000万元，抵押率60%。

抵押物位地处江北步行街中心地段，建筑面积为1305.7平方米,套内建筑面积为1055.7平方米，楼下是民生银行，公共服务及配套设施较为齐全。目前租赁给重庆金科集团办公用（金科已租用五年），现租金102万元/年，该抵押物租金收益较稳定。

六 综合分析

用款企业上下游客户稳定，供、销货风险较小。

用款企业主要是为重庆霖鸿公司生产粘结剂，用于重庆霖鸿环公司的回收加工冷固球。该行业属于资源再生，得到国家政策的大力支持，发展前景广阔，行业风险较小。

用款企业没有任何不良记录和违约记录，履约情况良好。

由于用款企业属小型企业，存在我国中小企业普遍存在的问题，公司治理结构尚不完善，公司管理和财务制度有待规范，对此，我行应加强贷后管理，严防信贷资金挪用。

六、授信建议

综上所述，在按要求办理抵押登记、完善借款手续的前提下，同意向借款人XXX发放个人贷款XX万元，贷款期限XX年，利率上浮XX％，还款方式为XXXX。

本信贷调查报告系按照大连银行个人信贷管理有关制度、规定和操作规程的要求，根据客户提供和本人收集的资料，经调查、核实、分析后完成，其中不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，本人愿意对客户的法律地位、涉及的数据和资料的真实性、完整性和准确性负责。

调查人：调查人：

广金商业银行贷款调查报告 篇6

中粮屯河股份有限公司现正进行向中粮集团海外全资下属公司鹏利（澳大利亚）有限公司收购 Tully糖业100%股权项目，需投资一亿元的资金，自筹资金8000万元，尚有资金缺口2000万元，于2011年11月20日向我行申请短期流动奖金2000万元，担保方式为质押担保，用公司所有的控股子公司新疆四方实业股份有限公司50%的股权中2500万元作质押担保。对此我们进行了调查，现将调查情况汇报如下：

一、企业基本情况

中粮屯河股份有限公司（简称中粮屯河，英文简称COFCO TUNHE）成立于1983年，1996年在上交所上市，是我国领先的果蔬食品生产供应商，是世界500强企业中粮集团有限公司控股的A股上市公司。

中粮屯河主营业务为番茄加工及贸易、制糖及贸易、林果加工及贸易三大业务。中粮屯河是世界第二、亚洲最大的番茄加工企业，在中国新疆、内蒙古、宁夏、甘肃、河北等省区的番茄优势种植区域建有23家番茄制品加工企业，具有年产大包装番茄酱55万吨、小包装番茄制品5.3万吨、番茄粉3000吨、番茄红素10吨的生产能力。公司所生产的大包装番茄酱出口到美国、欧洲、独联体、东南亚、日韩、中东等80多个国家和地区，与亨氏、联合利华、雀巢、卡夫、日本可果美等国际知名公司建立了战略合作关系。公司是国内番茄粉生产量最大的出口企业，产品远销美国、英国、意大利等国家。公司的“帕玛多利”番茄红素质量上乘，具有极高的保健营养价值，是保健食品的“新贵”。

中粮屯河在新疆、山西拥有9家糖厂，具有年产糖50万吨、颗粒粕16万吨的生产能力，公司生产的“四方”牌白砂糖荣获“绿色食品”、“中国名牌产品”、“新疆名牌产品”等多项殊荣，“屯河牌白砂糖”获评“全国产品质量优良奖”和“新疆名牌产品”，产品主要供应可口可乐、卡夫、日本三菱、蒙牛、伊利等知名客户。中粮屯河下属5家林果加工企业，具有年产2万吨杏浆的生产能力，产品除供应国内市场外，还大量出口到欧美、日韩及中西亚、俄罗斯和阿拉伯国家，占国际杏浆市场贸易量的40%，是世界知名的杏浆产品供应商。

中粮屯河致力于成为果蔬食品行业的领导者和全球一流的食品企业，奉献绿色营养食品，使客户、股东、员工价值最大化。

二、企业财务状况及市场分析

（一）财务状况

1． 中粮屯河股份有限公司截至2011年10月末，账面资产总额为857065.24万元，比年初增多59480万元，分别为：

（1）流动资产为4,580,22.68万元，主要是货币资金50938.17万元，年初余额14228.77万元；交易性金融资产无；存货2,807,66.48万元；应收票据净值4,00.00万元；应收账款61509.83万元；其他应收款33530.12万元；预付款项308,78.08万元。

（2）长期投资460,87.50万元。

（3）固定资产320200.45万元，其中固定资产净值3,009,28.50，工程物资

10.15万元，在建工程19261.80万元。

（4）无形资产277,44.93万元。

2.账面负债总额5,530,86.50万元,其中:

（１）流动负债总额5,435,93.13万元，分别为：短期借款4,108,83.63万元；应付账款932,87.04万元；应付职工薪酬54,09.06万元；应交税费-182,84.95万元；应付利息10,64.79万元；应付股利80.69万元；其他应付款276,91.90万元；一年内到期的非流动负债13876.00万元。

（２）长期借款无。

（３）所有者权益3,039,78.74万元：实收资本（或股本）1,005,60.42万元；

资本公积1,440,78.32万元；盈余公积99,22．10万元；未分配利润

430,33.80万元；

（４）少数股东权益63,84.1万元。

（二）财务分析

1．公司偿债能力情况。2011年9月末公司资产负债率为65%，比年初63%增加2个百分点；流动比率84%，比年初81%增加3个百分点；速动比率33%，比年初29%增加4个百分点，表明公司长短期偿债能力均有所增强。

2．公司营运能力情况。流动资金周转率66%，比年初23%增加43%；存货周转率87%，分别比年初32%增加55个百分点；

3．公司盈利能力情况。主营业务收入增长率43％，比年初44％减少1个百分点；营业利润增长率-128％，比年初-377％增加249个百分点

4．现金流量情况。2011年9月末公司现金净流量509,38.17万元，表明该公司的第一还款来源充足。

（二）市场分析 主营业务：番茄加工及番茄制品的制造销售以及其他农副产品(除粮、棉)的加工、销售；白砂糖、酒精、颗粒粕的制造销售；糖蜜、菜丝的销售(限所属分支机构经营)，水果、蔬菜的加工和销售，蒸汽的生产、销售；番茄酱生产设备、糖的生产设备、酒精生产设备、颗粒粕生产设备、生化设备、农机和环保设备的销售；加工果脯、蜜饯、干果、水果干制品及包装、枣泥、枣酱、糖类产品。目前，市场范围覆盖了全国31个省市及美国、欧洲、俄罗斯、中西亚、阿拉伯国家，市场前景较好． 三 行业信用

中粮屯河股份有限公司与我行信用关系始于2000年，是我行多年来支持的优良客户，是世界500强企业中粮集团有限公司控股子公司民，到期信用偿还率为100％，利息偿还率100％．其他查询结果与调查内容一致．

四 借款理由、金额、期限情况

中粮屯河股份有限公司现正进行收购中粮集团海外全资下属公司鹏利(澳大利亚)有限公司所有的Tully糖业100%股权项目，需投资一亿元的投资资金，自筹资金8000万元，尚有资金缺口2000万元，于2011年11月20日向我行申请短期流动奖金2000万元．该合作将持续１年，预计可为公司带来2000万元的经济效益，故贷款期限为1年．

五 本笔借款担保情况

该公司本次申请短期流动资金贷款2000万元，期限1年，担保方式为质押担保，用公司所有的控股子公司新疆四方实业股份有限公司50%的股权中2500万元作质押担保。经调查中粮屯河股份有限公司２０１１年９月财务报表，该公司资产总额857065.24万元，资产负债率为65%，流动比率84%，说明该公司长短期偿债能力较强：主营业务收入增长率43％，比年初44％减少1个百分点；营业利润增长率-128％，比年初-377％增加249个百分点，说明该公司销售能力有所提高．

六 结论

目前该公司借款主体合法有效，生产经营正常，且业务处于扩张时期，经济效益良好，公司到期信用偿付率、到期利息偿还率均达100%，经调查同意为其办理贷款2000万元，期限为1年，担保方式为质押担保，用公司所有的控股子公司新疆四方实业股份有限公司50%的股权中2500万元作质押担保，利率为

7.62%(6.35%基础上上浮20%),贷款分类为正常贷款，请审查！

简析银行贷款风险管理 篇7

信贷是体现一定生产关系的货币借贷行为, 是一种以偿还付息为条件的价值运动的特殊形式。而进行银行信贷管理是为了提高信贷资金的经济效用, 运用信贷杠杠, 对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制。具体到商业银行内部, 信贷管理则是指商业银行在组织存款、发放贷款的活动过程中, 采取各种有效措施, 对存款进行管理, 以求其数量平衡 (规模管理) 、期限合理 (流动性管理) 、结构对称 (比例管理) 和优质高效, 最终实现安全经营和效益性、流动性的高度统一。

信贷管理是一项庞大复杂的系统工程, 如何做好信贷管理工作, 从大的方面来说, 涉及到社会在生产的各个层面, 对国民经济和社会发展具有十分重要的推动作用;从小的方面来说, 有利于促进银行内部的信贷管理规范化, 使信贷决策科学合理, 并最终提高信贷管理效率, 而只有确立了明晰、科学的管理目标才能合理组织其他环节, 建立起完善的管理机制, 取得最佳管理绩效。

银行信贷管理从根本上讲就是遵循信贷资金循环周转规律, 协调信贷资金流动性、安全性和效益性, 实现价值最大化目标。所以, 银行信贷管理具有广泛的内容, 具有系统工程的性质。如果按照制度、体制、机制和支持技术加以归纳, 大体上包括信贷关系的基础管理、市场定位和营销管理、风险防范与控制管理、资金定价管理和规模与结构配置管理等五个方面的内容。

其中, 贷款风险管理是银行信贷管理的核心。贷款风险是指银行在业务经营管理过程中, 由于各种事先无法预料的不确定因素影响, 使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离, 从而使银行有蒙受损失的可能性。

贷款风险主要存在于业务经营管理过程中, 由于各种事先无法预料的不确定性因素影响, 银行的信贷资金不能按期收回和正常周转, 导致资金出现呆滞、呆账和坏账损失的一种可能性。如, 银行向企业发放贷款后, 由于市场供求变化、价格调整、体制改革等因素影响, 使贷款不能按期归还和正常周转, 出现预期贷款、挤占挪用贷款等, 是信贷资金难以收回和出现损失。

商业银行贷款风险管理包括贷款风险识别预警、贷款风险分析测定和贷款风险防范处理三个环节, 构成贷款风险管理的基本内容。

(一) 贷款风险的识别。

是指银行在各种贷款风险发生前, 对贷款风险的成因、类型及其程度进行分析、判断, 以此为基础, 准确预测可能发生的贷款风险, 并及时采取有效措施的贷款管理活动。贷款风险最常见的表现是企业违约, 因此银行信贷管理部门、客户部门可以通过日常的信息积累和对企业财务报告的分析, 对贷款作出预警。

1、企业资产负债比例过高, 将影响其真实偿债能力, 如果出现贷款大量集中到期不能及时清结, 银行贷款风险就会随之增加。

2、企业应收账款的账龄过长;存货所占流动资产的比重偏高;营业周期过长;资产的流动性不足等。

3、应了解企业账款抵押财产是否参加应有保险;在抵押期间内, 抵押物市场价格是否发生重大变化, 特别是由于技术进步、产品更新换代等原因造成的影响。

4、企业经营成本提高, 收益水平降低, 效益滑坡, 甚至严重亏损, 将直接危及银行信贷资金安全收回的物质基础。

5、应关注企业因分立、合并、兼并、改制等法律地位的变化或转包、租赁等经营方式的变化对银行贷款产生的影响。

(二) 贷款风险分析测定。

形成贷款风险的主客观因素是多方面的, 但从银行信贷管理的角度, 可将其分为贷款对象选择失误、贷款方式运用不当及货款期限确定不合理等几个方面, 并量化为贷款决策的一个基本依据, 即通过综合考虑共同影响贷款风险的多种因素, 包括贷款对象、贷款方式、贷款形态和贷款期限对贷款资产风险的影响, 测定贷款风险度。

从世界各国的金融监管实践看, 目前对贷款风险分类主要有以下三种做法:

第一种是以美国为代表, 把贷款分为五类。分别是:1、正常类, 借款人能够履行合同, 没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还;2、关注类, 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息, 但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素;3、次级类, 借款人的还款能力出现明显问题, 完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也可能会造成一定损失;4、可疑类, 借款人无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也肯定要造成较大损失;5、损失类, 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后, 本息仍然无法收回, 或只能收回极少部分。

第二种是澳大利亚和新西兰的做法, 即按照贷款是否计息把贷款分为正常和受损害两类, 这种模式可以看成是以期限为依据的分类方法。

第三种是欧洲发达国家的做法。这些国家的监管当局一般不对金融机构的资产分类做出规定。

长期以来, 我国对贷款的分类一直沿用财政部1988年《金融保险企业财务制度》中“一逾两呆”的分类规定, 主要依据借款人的还款状况将贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四类, 后三类合称为不良贷款。这种分类方法表面上是以期限为基础, 实际上也包含了风险因素。

(三) 贷款风险防范处理。

在识别、测定贷款风险的基础上, 银行信贷管理部门应进一步选择最佳对策, 采取转嫁、分散、补偿等有效措施及时处理各种贷款风险, 包括事前防范、事中化解、事后救济等三个方面。

1、事前防范。

银行在信贷经营管理中, 对低效、无效企业或高风险项目拒绝发放贷款, 以免发生贷款风险。事前防范的主要方法有:对企业进行信用等级评定, 并根据客户不同的信用等级给予最高综合授信额度;严格银行信贷登记与咨询管理制度, 充分运用金融系统贷款卡网络技术, 防止借款人多头贷款、设置套贷、骗贷等;慎选贷款方式, 严格控制信用贷款, 积极推广担保贷款等。

2、事中化解。

面对不可回避的贷款风险, 各国商业银行普遍采用的风险管理方法, 就是分散策略和风险转移。 (1) 分散风险的基本途径是实现贷款结构的多元化, 避免将信贷资金集中投放于某一类贷款、某几家客户等, 而是有选择地将贷款分散开来, 以降低贷款的风险程度。首先, 将贷款分散投放于各个地区、各个行业和多家客户, 可以防止某一地区发生重大自然灾害, 某一行业因外部环境发生变化导致效益普遍大幅滑坡, 或某一客户的破产、倒闭等不利变化给银行贷款造成严重损失;其次, 在贷款总规模一定或资金有限的情况下, 单个客户的平均贷款规模越小, 客户经营失败对银行贷款安全的冲击越小, 因此在同等条件下, 银行应控制大额贷款的发放;第三, 一般的, 采取信用方式发放贷款的风险要高于同等条件下采取担保或抵押方式发放贷款的风险要高于同等条件下采取担保或抵押方式发放贷款的风险。因此, 尽量减少信用贷款比重, 相应扩大担保贷款比重, 是降低银行贷款风险的有效对策。另外, 由于贷款期限越长, 受各种不确定性因素的影响就越大, 贷款的安全收回就难以确定, 因此, 银行应使长、中、短期贷款的比例保持一个适度、合理的结构; (2) 转移风险常用的方法有三种, 分别是贷款担保、贷款利率浮动和贷款证券化。

3、事后救济。

有贷款风险, 就有可能发生风险损失, 贷款风险发生后, 贷款银行应积极采取救济措施, 对即将发生或已经发生的损失最大限度地予以补偿, 贷款风险补偿的形式主要有: (1) 贷款定价。在贷款利率水平确定的前提下, 贷款除以成本作定价基础外, 还要考虑可能发生的风险损失, 贷款定价应加进风险因素, 预计补偿将要产生或已经形成的风险损失; (2) 提取呆账准备金。我国《商业银行法》关于商业银行财务管理制度规定, 商业银行应按贷款余额的一定比例, 从利润中提取呆账准备金, 用以补偿呆、坏账损失; (3) 抵押权的实现。银行贷款以客户部分或全部合法、有效的资产作为抵押或质押, 当借款人违约时, 贷款行可以通过合法途径, 依法对抵押物或质物进行占有、折价、拍卖或变价, 补偿贷款损失; (4) 保险。贷款行可以对一些风险大的贷款直接向保险公司投保, 也可以要求客户以其资产或抵押物向保险公司投保, 一旦贷款遭受损失, 可以向保险人要求赔付或补偿。

摘要：随着2008年金融危机横扫全球, 银行贷款管理的不足暴露无遗, 这也引发政府加大对银行贷款的监管力度。本文主要概述银行贷款风险管理过程, 希望能够对相关人员的研究有所裨益。

银行争相发力商户贷款 篇8

浦发广推“融资易”

近期，浦发银行在全国多个城市进行“融资易”个人经营性融资服务的推介。据浦发银行上海分行个人信贷部总经理金家川介绍，“融资易“旨在通过个人贷款的形式为个人创业者提供融资。针对个私经济特点，“融资易”围绕企业主个人经营性融资需求，贷款涉及产、供、销各个环节，同时“融资易”在产品设计、服务上进行了多项创新。

值得一提的是，“融资易”把商户作为了重要的客户对象，包括专业批发市场，具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场的商户，品牌代理商、品牌经营商等是这一业务的主要客户群体。

与之相对应的是，“融资易”在贷款担保方式上也进行了拓展，除了房产抵押，包括住房、商业用房、厂房等作为抵押物，存单质押、担保公司担保等，商品交易市场的商户还可选择商户联保、商位经营权质押两种新的贷款担保方式。其中，商户联保是指由3~5个自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带责任担保的一种保证方式。商户联保的主要优势在于商户间由于利益共担，信息透明度将更高，从而降低了这一贷款业务的风险。另外一种贷款担保方式是商位经营权质押，但银行更加认可具有一定的稀缺性并蕴含较大市场价值的商位经营权。

在贷款金额和期限上，采用商户联保的方式，最高贷款限额为个人和家庭净资产之和，最长期限为一年；使用商位经营权进行质押，最高贷款金额为商位经营权认定价值的60%，最长贷款期限也为一年。

同时，作为一个系统的小企业主金融服务方案，“融资易”提供了多种配套的功能。如在还款方式上，除了可以选择本金等额递增、本金等额递减等多种还款方式外，还可配合经营需要，将贷款年限分成最多8个周期，每个周期选择不同的还款方式。

同时，“融资易”系列产品可为小企业主提供“收付易”等配套服务：收付易终端可以与企业主的电话连接，还可以绑定货款收款银行卡号、固定电话号码等。对于小企业主来说，使用这个终端就可接受银联借记卡刷卡支付货款，也可以主动发起付款指令。

工行试水商户个人贷款

工商银行今年以来针对个体工商户的融资需求，试点推出了个人小额贷款业务。据工行披露的数据，截至目前，工商银行向个体工商户发放的个人小额贷款余额已超过26亿元。

据介绍，现阶段工行个人小额贷款业务主要面向具有一定规模和发展潜力的产业集群中的个体工商户，如在小商品批发市场、建材及钢材批发市场、蔬菜水果批发市场、物流园区、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续、收入稳定的经营商户。考虑到个体工商户普遍缺乏抵质押资产的实际情况，个人小额贷款采取信用或保证担保的方式，无需抵质押。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。同时，根据个体工商户经营活动和资金周转的特点，个人小额贷款的期限一般为6个月以内，最长不超过1年，单户贷款金额最高为50万元。此外，客户还可以根据自身资金情况灵活选择还款方式，既可以选择按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法、按月付息到期一次性还本还款法，也可选择更加灵活的“随心还”还款法。

民生“商贷通”全面升级

6月下旬，民生银行正式宣布，该行专门向小微企业提供的“贷款产品商贷通”余额已突破2000亿元。同时，以“与小微企业共成长”为主题，正式发布小微金融2.0升级版。据悉，即使在今年货币信贷政策收紧的形势下，民生银行仍将全行新增贷款的60%投向小微企业。

“商贷通”的定位是向中小企业主、个体工商户等提供的快速融通资金。最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是民生最早推出的创新：在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有3年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。

“商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的80%。期限的设定最长为10年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。

此次民生银行小微金融2.0升级版则从多个方面做出重大提升，如在服务范围上，从简单的信贷服务向综合金融服务转变；同时进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持。

泰隆网点下沉贴近商户

作为一家致力于小微企业客户的商业银行，泰隆商业银行从支行的选址上就秉承了贴近商户的目标。如泰隆银行在上海的首家支行就设在商户集中的闵行九星市场，该区域现有商户6500多家，之前却没有一家银行设点提供专门的服务。