世界银行贷款（共12篇）
世界银行贷款 篇1
在世界各国的经济与社会发展中, 中小企业作为一类特殊企业群体, 具有极其重要的战略地位。据有关资料显示, 我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业 (《中小企业信贷融资障碍及应对》《浙江金融》、2008年第8期) 。作为一支最具活力和成长性的生力军, 中小企业在国民经济发展中处于举足轻重的地位。而根据国务院发展研究中心中国企业家调查系统发布的2009年9月最新调查报告显示:认为难以从银行贷款的中小型企业为70.9%;中小型企业中, 认为从银行贷款“有难度”、“比较难”和“非常难”的比例分别为29.2%、22%和19.7%;44.5%的中小型企业都认为资金紧张, 比大企业26.1%的比例高出很多。尽管中小企业融资难题依然存在, 但不可否认有关部门和金融机构近两年来为解决中中小企业融资难做了很多努力。而2009年为应对金融危机, 中国实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策, 新增贷款数额远超去年同期水平。然而, 巨大的借贷资金却难以流入为中国经济撑起半壁江山的中中小企业。截至2009年9月末, 我国银行业金融机构中中小企业人民币贷款余额14.1万亿元 (其中票据融资9102亿元) , 比年初增加3.08万亿元, 比年初增长28%。可见, 中小企业融资结构与银行金融机构的信贷结果形成巨大的不对称性。
一、中小企业自身原因分析
(一) 中小企业规模小, 实力弱, 收益低
中小企业在产业结构中处于相对弱势地位。一般来说, 多为劳动力密集型, 常常处在高附加值产业链的下端, 造成其市场竞争力差, 市场影响力小。
(二) 中小企业的发展前景不确定性
以目前来看, 现阶段经济形势不稳定, 国际出口不容乐观, 国内经济也处于相对低速期, 而多数中小企业都是依靠生产和销售大企业的产品生存, 依靠大企业辐射, 相应的经营风险过高, 风险可控性较差, 从而导致其发展不具有确定性。
(三) 一些中小企业的企业管理水平和经营者素质较低, 信用意识淡薄
当经营出现困难时, 不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫, 而是想方设法拖欠贷款利息, 这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁, 而且极大地降低了企业的信誉度, 加剧了中小企业贷款难度。
(四) 中小企业资本充足率低, 资本金少
多数中小企业缺乏可用于担保抵押的财产, 且资产负债率一般都较高, 固定资产规模小, 存货和应收账款的比重高, 大部分财产都已抵押, 导致申请新贷款抵押物不足。
(五) 中小企业财务制度不健全
企业信息透明度差, 导致其资信不高。据调查, 我国中小企业5O%以上的财务管理不健全, 许多中中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录;另据有关调查, 我国中小企业6O%以上信用等级是3B或3B以下, 中小企业管理不够规范, 普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象, 从而造成中小企业信用意识缺乏。
二、银行难贷款原因分析
近年来, 我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”, 使得经济成份呈现出多元化态势时, 经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来, 以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。尽管国家开始重视中小企业金融服务问题, 不少银行也都成立了中中小企业信贷部, 但收效甚微, 矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。
(一) 中小企业贷款成本高、风险高、管理难
中小企业贷款较大中型企业贷款额度而言, 虽然额度小, 但同样存在道德风险和逆向选择问题。银行对企业的了解远远小于企业自身, 当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。对于信息不透明的中小企业而言, 商业银行要想控制上述风险。需要在贷款发放前进行更多的调查, 来核实企业的实际状况, 这同时也意味着更多成本的付出和更多的贷款发放经验。
而中中小企业从商业银行得到资金之后, 对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。无形中加剧贷款的风险。中小企业普遍存在管理不规范, 内部制约机制不足的现象, 资金的使用所受到的制约更少、随意性更大, 这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况, 对银行的贷后监督要求加大。
(二) 信贷审批人员经验不足
对于商业银行来讲要有效地控制中小企业贷款风险, 就必须有一批经验丰富、长期与中小企业打交道的信贷人员, 他们能够通过对中中小企业的了解来判断贷款风险的大小, 对贷款风险较小的中中小企业提供贷款, 拒绝风险较大的中小企业的贷款要求。但是, 在我国。长期以来银行的贷款主要面向大企业, 而与大企业相比, 中小企业的融资需求频率高、时间短、金额小。要求商业银行有较强的流动性管理能力, 要求银行的信贷员有较高的操作水平。但由于历史原因导致商业银行普遍缺乏这方面的人才, 造成了当前有经验的中小企业信贷人员严重缺乏, 信息不能得到充分的沟通, 商业银行对中小企业的经营状况和融资需求不太了解。无法适应中小企业贷款的特点。进而导致商业银行中小企业贷款风险重生, 举步维艰。
(三) 中小企业贷款权、责、利不匹配, 信贷人员积极性不高
在当前信贷管理模式下。各商业银行的中小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况。信贷人员负责中小企业贷款的具体操作, 但无权放贷;贷款运转良好, 效益高。但与他们的收入不挂钩;贷款一旦出现风险、发生损失。他们又要承担大部分责任, 甚至是下岗, 结果是“多放贷多担风险。少放贷少担风险, 不放贷不担风险”。加之中中小企业不像大企业那样注重对自身信誉的维护, 对银行贷款能拖则拖。致使银行形成大量的不良中中小企业贷款。中小企业贷款实行严格的责任追究制, 有时甚至是终身追究责任制。中小企业信贷业务人员普遍认为中小企业贷款风险和收益不匹配, 丧失对中小企业的信心, 工作积极性主动性不高。
三、完善商业银行中小企业贷款的思路
目前, 破解中小企业融资难问题, 社会各方已达成共识。无论是取消商业银行的信贷额度限制———如, 近期各地纷纷建立的小额贷款公司, 还是近日银监会力推中小企业金融服务专营机构, 都表明了这一点。
(一) 放宽中小企业客户准入条件
银行可以在确保风险的前提下, 放宽抵押资产的范围。在贷款方式上除了以抵押贷款和少量的担保贷款为主外, 应采取
商业银行如何提升客户满意度
赵希华
一、引言
客户是银行利润的来源, 因此银行业非常注重对客户关系的管理。随着客户关系管理理念越来越受到重视, 我国商业银行的经营思想也开始由以往的以业务为中心逐渐转向以客户为中心。在这种竞争激烈的环境中, 银行业界无不全力以赴地争取客户, 特别是高端客户, 客户满意已经成为我国商业银行在新经济环境下的经营目标。通过发现和消除产生客户不满意
灵活的方式, 积极探索中小企业采用无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程、土地发包权、人工林地、存货、出租车营运证等多种抵押方式, 或以项目本身作抵押, 解决中小企业抵押资产不足的问题。同时, 拓宽担保渠道, 探索新的贷款担保形式, 允许自然人、企业法人、核心股东、主要经营责任人提供的以其个人财产或权利为抵押的担保。开办联保协议贷款业务, 由多个中小企业进行联保, 对其中一个或部分企业发放贷款, 以此解决中小企业抵押担保难的问题。
(二) 加快完善贷款信息管理工作
首先, 应重视对中小企业“软”信息的监测。在对企业财务指标等“硬信息”进行监测的同时, 要特别重视中小企业账户资金流、企业税务申报以及经营者个人情况等“软信息”的监测, 特别关注企业法人的逃废债等不良信用记录, 从而在一定程度上规避中小企业贷款风险。
其次, 建立客户信息平台。尽可能扩大征信体系对中小企业和个人的覆盖面, 提高征信系统的效率, 逐步扩大中小企业信息采集的范围和信息服务的范围, 逐步为没有金融机构信用记录的中小企业建立信用档案, 帮助中小企业树立信用意识和完善内部管理。不断扩充个人征信系统收集的数据范围, 加快从非银行部门采集个人信息的步伐, 力争实现和非银行部门的联网运行。
第三, 建立和推行不良信用客户内控名单制度, 将逃废债、擅自改变贷款用途、提供虚假财务报表的中小企业纳入内控名单。
第四, 建立合理的中小企业信用评级体系, 有效地规避贷款风险。改变以客户财务报表的财务比率分析为主的信贷风险分析方法, 将现金流量分析, 特别是未来现金流预测和企业财务弹性分析作为信贷分析的重点, 加强对企业的行业竞争地位和行业发展趋势、战略管理、外部支持、核心竞争力等各种非财务因素的分析。通过采取不一样的评判方式, 用于不同的客户群。在这一方面, 中国工商银行的做法, 值得借鉴。2006年该行推出新的中小企业评级办法, 建成了覆盖全行中小企业评级业务的信用风险评级体系, 并一改以往过多依赖企业财务数据和定量评价的作法, 将定性与定量评价置于同等重要的地位, 并将担保能力评价作为重要的评价内容首次引入评价体系中, 形成了以担保能力评价为中心, 突出企业的信用状况和所处经济环境的评价体系, 既能充分考虑中小企业的成长性、收益性等特点, 又注重其经营和财务风险评价, 使信用等级能够合理地反映中小企业的信用状况和偿债能力。
(三) 增强风险定价能力
中小企业的最大特点是成长性, 具有持续挖掘利用资源的能力。如何针对中小企业自身的特点, 开发切合实际的风险定价模型是银行要尽快改进的问题之一。
的根源, 提升客户的满意水平与忠诚度, 这成为了银行提升竞争力的一个重要手段, 是银行取得长期成功的必要条件。满意的客户往往也是忠诚的客户, 他们会更多、更经常地选购令其满意的产品, 会主动向周围的人宣传其满意的银行和服务, 他们甚至愿意为这些产品付出比其他产品更高的价格。因此, 银行应加强对客户满意度的管理, 为自身发展赢得长期的优势, 如何提高我国商业银行服务客户的能力已经成为事关商业银
首先, 应采用成本加成定价法。针对中小企业贷款管理成本较高, 易受宏观经济走势的影响、政策风险较高, 以及受经营范围限制难以分散经营风险和实现范围经济等特点, 商业银行在对其进行定价时, 应将中小企业的贷款管理成本和信用风险溢价因素纳入考虑范围之中。成本加成定价法符合银行审慎的经营策略, 充分考虑了对该企业贷款的具体管理成本, 杜绝了不计资金成本和风险的经营行为。
其次, 银行与企业之间的合作应该是互惠互利的。在环境许可的情况下, 在定价空间内争取保持较高的利润水平的同时, 还要在定价过程中注重客户对银行附加贡献度的大小, 考虑包括资金成本、风险溢价、管理成本、客户对银行的贡献等因素, 对中小企业贷款进行综合定价。这样, 即使要降低贷款定价时, 银行仍可获取相应存款收益与中间业务收益。
再次, 商业银行应针对当地金融特点, 实行差异化定价, 避免“一刀切”。分区域对辖属支行进行利率指导, 对于市区支行, 确定其贷款利率浮动的最基本幅度。在支行的层面上, 根据自身的实际情况, 推出贷款利率定价模板, 并将该模板应用于贷款利率决策中。采用定性与定量相结合的、以定量为主的方法, 根据贷款风险、资本约束、综合回报等因素, 综合设计几大指标, 每类指标都有细化指标和细化权重, 能够具体到一个企业, 不仅不同企业的贷款有不同的价格, 甚至在同一企业中, 每笔不同的贷款也有不同的价格。通过合理定价, 覆盖风险, 提高收益。
(四) 切实推进独立核算制度的实施
首先, 可采用扁平化的机构设置, 完善有特色的审批程序, 从而达到较为理想地控制成本的目的。目前, 我国大多数商业银行基层机构的增量贷款审批权 (包括借新还旧、收回再贷) 基本上均收归省级分行, 由于贷款审批环节多、时间长、手续繁, 无法适应中小企业资金需求时间急、期限短、额度小的特点。因此, 通过改变过去大企业贷款需要层层审批的做法, 将中小企业贷款的审批权适当地下放到支行, 提高办贷效率, 并降低管理成本。例如, 交通银行在各地分支行设立专职审查岗, 对符合条件的中小企业信贷业务采用分级授权个人签批制, 提高了中小企业信贷业务的审查针对性和审批效率。例如, 民生银行设立的中小企业事业部是一个拥有人事权且在财务上独立的SBU (Strate gical Bus ine s s Unite, 战略事业单位) 。作为与该行公司业务平行的部门设置, SBU在分行采用矩阵式管理结构, 即项目管理与专业所、室呈矩阵关系, 从而更好地实现信息资源共享, 迅速解决问题。
其次, 可以通过设立专门的中小企业贷款业务会计科目以及中小企业授信业务的考核指标, 来对中小企业贷款业务分产品、分部门和机构进行业绩核算, 并进行全面的监测。
世界银行贷款 篇2
申请日期：年月日贷款单位已占用贷款计划占用实际占用贷款额度大写约定还款期年月日贷款种类利率帐号贷款用途及理由还款计划单位经办人负责人签章审批意见信贷员签章科长签章行长签章同意贷款金额：
期限：年月日一式三联：一联为借据，留存借款单位；二联为借据副本，为内部银行放贷凭证；三联为回单，借款单位留存。使用方法：借款人填制，在有关人员签章后送内部银行审批，审核贷款后，一联留内部银行，到期返回借款人，二联为内部银行登记借款明细帐的记帐凭证，三联在批准后加盖转讫章转借款人记帐用。
利用世界银行贷款的风险与防范 篇3
一、利用世行贷款的风险
（一）规模风险
无论是外债还是内债，举债额度都有一个安全界限。尽管各地方在举债数量上没有具体限定，但它必须与本地经济相协调。世行贷款资金一般只占项目所需资金的35％～50％，其余皆需内配。而世行贷款项目大部分是公益性的，内配资金对财政的压力很大，所以充分考虑财政承受能力是确定世行贷款规模的前提。通常情况下，经济越不发达的地区对资金的需求越是迫切，但由于地方财力所限，对经济发达地区可以起到锦上添花作用的世行贷款，对不发达地区却往往难以充分发挥雪中送炭的作用。另外，由于世行贷款的还款期限长，又有宽限期，在利用世行贷款的最初几年没有很大的还款压力，只还少许利息，但还款压力将在以后年份集中体现出来。因此利用世行贷款在规模上还要充分考虑风险的滞后性。
（二）经营风险
经营风险是指项目决策和经营管理中的失误，使得项目实际经营状况同预期目标出现偏差，造成经济损失的可能性。决策的正确与否直接关系到项目的成败，也关系到项目的经济利益和偿还能力，并决定了其它经营风险的产生。由于世行贷款项目规模大，准备期长，再加上世行审批贷款时的严格程序，从立项到建成通常有一个相当长的时期，其间市场需求、价格、原料供应等因素都可能发生变动，所以考虑不长远的可行性研究很容易造成项目的实际执行情况与预期目标相脱节。
（三）外汇风险
外汇风险，是指因汇率变动而蒙受损失或丧失预期利益的可能性。外汇风险产生的前提条件是持有或运用外汇，直接原因是汇率变动。世行贷款的外汇风险主要包括对外债务偿还风险和货币结算风险。前者是指项目地区借入世行提供的以外币计值的贷款，在还款期需要以本币兑换该种外币进行偿还，如这时该外币对本币的汇率上升，那么项目地区就要付出比外币资本借入时更多的本币，从而蒙受多付本币的损失。后者是指项目地区按世行要求进行国际采购和非贸易业务（如支付利息、工程发包、进口技术等）时以外币进行结算，在行为发生至结算期间，计价结算的外币汇率上升，则项目在到期付汇时就要付出比行为发生时更多的本币。
（四）政策风险
从宏观上说，政策的调整总是朝有利于国家经济发展的方向进行，但在微观上，它不可能对每一个项目都有益。影响项目的政策因素主要有产业政策、进出口政策、利率政策和汇率政策等。这些因素的变化不仅会影响项目产品的供给量，而且影响产品的成本和价格以及借款人的还款能力。相比其它风险来说，政策风险更具有不可预见性和难以抗拒性，容易引起管理者的忽视，但是它有时可能是致命的，因此不能对此疏忽。此外，世行贷款利用中还存在成本风险、财务风险、偿债风险、自然灾害风险等。
二、防范世行贷款风险的对策
（一）要加强各级政府的风险意识，完善项目决策体系
促进经济持续稳定发展，投资是不可或缺的因素。引进外资特别是利用世行贷款是市场经济条件下政府优化资源配置、解决市场资源配置失灵或缺陷的有效途径之一。运用世行贷款，对于缓解我国国内资金不足具有积极的作用。但世行贷款毕竟是一种外债，是一种以国家(政府)信誉担保的债务。我们必须充分认识世行贷款风险的存在，强化债务风险意识，在运用世界银行贷款的数量上，把握好"度"，处理好速度与效益、数量与质量的关系，并在实施过程中，加强对贷款投放、项目执行以及评估验收的预测和监督，尽可能降低风险，增加效益。
完善项目决策体系是降低决策风险的有效手段，为此应做到：
1.加强世行贷款项目的可行性研究。世行贷款项目一般规模大、技术难度高。从项目的准备、申请、立项、分析、论证、实施到评估验收都是技术性很强的工作，因此，要确实做好调查研究和技术管理工作，要拟定项目的可行性方案，制订工程预算报告，对有关工程量、单价、总投资、资金组成、效益分析等要作科学的、具体的分析，为决策部门提供准确、科学的依据。
2.适当扩大地方利用世行贷款的自主权。目前我国世行贷款项目绝大部分是由上级主管部门或财政部、省财政厅指定安排的，这样不仅造成地方政府缺乏科学决策的主动性，而且容易造成地方政府的急功近利。“不怕用不好，就怕贷不到”，项目决策中功利成分高，科学成分少，世行贷款超规模和浪费的现象较为严重。针对这一现象，有必要适当扩大地方利用世行贷款的自主权，让责任和权力紧密联系在一起。世行贷款的上级主管部门在不违背世行贷款宗旨和原则的基础上，充分发挥项目实施单位的主观能动性，由地方政府主动选择最佳项目，经调查研究后拟定可行性方案交上级考核通过，并督促参与各方签定协议和责任状，提高项目的成功率和有效率。
(二)采取措施切实防范外汇风险
1.由省或中央财政部门统一管理外汇，对项目地区则一律转贷人民币。要防范外汇风险，就必须要对外汇的变动有充分的认识，并有能力、有条件根据具体情况灵活采取相应的防范措施。在我国，区、县一级项目地区由于财政、金融机构规模小，缺乏专业人才，往往难以准确预测汇率动向，并采取有效的金融交易手段防范外汇风险，而省、市或中央财政部门有能力成立专业机构或委托银行管理外汇，能够掌握汇率变动的相关信息，较准确地预测未来汇率动向，并采取相应方式避险。更重要的是统一管理外汇可以充分利用配对管理的避险方式，大大降低防范外汇风险的成本。同时这种统一管理外汇的方式还可以使省或中央财政部门集中大量外汇，选择合适稳定的投资方式进行保值增值。
2.选择合适的防范方法。外汇风险的防范方法包括即期外汇交易、远期外汇交易、外币期权交易和外币配对管理等。以外币配对管理为例：所谓外币配对管理，是指某一交易主体（可以是世行贷款项目区的各级财政部门）不将各种外币收入转换成本币，而把这些外币全部存放到外币户里，作为外币支付用款使用。也就是说可以将某一项目报账取得的外币收入，甚至其他方式（出口、发行外债）取得的外币收入，偿还该项目的到期本息。这样就不需要买卖两个方面的外汇交易，由此节省了银行的手续费买卖汇差，同时可以抵消汇率变动引起的汇差收益以此防范外汇风险。外币配对管理可由省市财政的相关部门或委托专业金融机构进行操作。
(三)加强资金管理，用好世行贷款资金
1.财政部门应参与世行贷款资金运用的全过程，通过财务核算和管理监督资金的使用。财政部门要认真履行财务监督职能，随时审查项目建设和资金使用情况，发现问题及时纠正。
2.要建立以债务为主体，借用还、责权利相统一的管理体制。要进一步规范转贷和担保模式，层层签定贷款转贷协议，将债务逐一落实到最终用款人。
3.在项目执行中及时落实、分割债务。对项目单位的每一笔提款报账资金，必须经财政部门审核，对中央、省集中采购的物资设备、聘请咨询专家和出国培训考察等事均应由项目市县财政部门确认并对承担费作出承诺，防止用钱与还款脱节。
(四)建立偿债基金，防范偿债风险
偿债基金是中央或地方政府掌握的专门用于偿债的周转性机动资金，当项目单位出现一时性的对外偿付困难时，可从偿债基金中先行垫付，以维护国家的信誉。按照财政部的规定，使用世行贷款应建立偿债基金，并按贷款规模的7%~15%比率提取，以便在贷款项目还款出现困难时垫付还款，既增强政府的调控能力，又降低了偿债的风险。
（五）落实领导责任制，加强专业队伍建设
浅议世界银行在华教育贷款项目 篇4
全球化的发展促进了知识、信息、技术在世界范围内的流动, 并引起经济、政治、科技、文化、教育等社会各个领域的全球化变革。教育作为社会的一个子系统受到外部变化了的环境的影响和制约, 其程度比以往任何时候都强烈。传统型组织结构和管理系统日益暴露出其弊端。责任不够明晰、办公手续繁复, 缺乏总体观而容易导致人力、物力和财力浪费等。这就需要一种新的有明确目标、投资预算更为谨慎、更灵活、更适用于个性化和差异化的教育的方式亦即教育项目的出现。而世界银行作为一个致力于全球减贫和提高人类生活水平的国际机构, 在支持发展中国家发展教育、卫生、基础设施、交通等方面一直发挥着重要的作用。它的主要业务就是对经济仔细挑选准备、切实评估、严密监督、系统评价的具体项目提供贷款。教育面临的变革情况与世界银行的政策“一拍即合”, 教育项目应运而生。
二、世界银行在中国投资的教育贷款项目
1984年世界银行执董会在讨论世界银行未来的作用时, 按贷款的用途及其与投资和组织机构的联系, 将贷款划分为以下五大类:具体投资贷款、部门贷款、结构调整贷款、技术援助贷款、紧急复兴贷款。其中具体投资贷款即项目贷款, 是世行贷款活动的主要组成部分。其主要目的是创造新的生产资产, 增加现有投资的产出, 或确保合适的维修。世界银行在农业和农村发展、教育、能源、工业、交通、城市发展和供水等方面的大部分贷款属于这一类。世行政策认为, 教育贫困是导致贫困人群低生活质量的重要原因, 必须从教育着手改善贫困人群的生活。截至2010年7月6日已批准的项目, 世界银行在中国投资贷款项目共322个, 投资总额478.42亿美元。投资教育的贷款项目共22个, 投资总额为17.66亿美元。
注:资料来源:世界银行网站:http://www.worldbank.org/
由上表可见, 世行对教育的关注是多方面的, 包括基础教育、职业教育、师范教育、农村教育等。确保贫困地区教育事业可持续投资是世行的一个主要目标。在过去10多年, 世行与中国政府合作开展了5个基础教育贷款项目, 有20多个省市自治区受益, 建设了近16万所学校, 培训了将近6万多名校长和教师, 为2600多万名贫困儿童提供了大量教材、助学金和教育项目创新产品, 为扶贫事业做出了贡献。世界银行在确定投资贷款项目时, 首先要考虑申请借款国所提出的项目在该国经济发展中是否属于应该最优先考虑的。这些项目必须有利于经济和技术的发展, 并具有成功的实施和管理的良好前景。教育被认为是中国实现人口大国向人力资源大国转换的首选途径, 教育脱贫是地区减贫与脱贫的根本落脚点, 因此, 世行为了配合中国的战略方向, 对教育项目的投入必不可少。世界银行教育贷款项目重视项目实施过程中的制度建设, 要求严格遵循世界银行项目管理程序, 即按照国别资助战略、项目选定、项目准备、项目评估、项目谈判、项目执行与监测、项目完工、项目总结评价等阶段进行。各个阶段相互联系, 每个阶段既是上一阶段的结果, 又是下一阶段的开始。
三、世界银行在中国投资教育贷款项目的贡献
世界银行对中国教育项目的投资在很大程度上改善了中国对教育投入不多这一状况。由表1可见, 世行在贫困地区基础教育上、职业教育上、高等教育上的投资金额都不少, 这些都在一定程度上弥补了中国资金在教育上的缺口。世界银行用教育项目的方式以及对各项环节的严格执行也为中国的教育事业带来极大的效益。笔者认为较为重要的有以下几点。
首先, 增强了教育的整体规划。教育项目相比以前的教育活动更具整体意识, 以目标为导向为每一阶段应完成的任务和采取的措施都做了统一规划, 这样就使得项目成功, 不会造成人力、物力和财力的浪费。
其次, 提高了教育质量和教师水平。世行对教育项目的严格监控, 成本资金、时间进度、绩效性能无一不严格按照事先的项目计划遵守和执行。并且世行的项目管理机构重视风险管理, 提倡在项目准备阶段充分估计风险, 在实施阶段尽量规避风险, 减少不利影响, 在一定程度上保护了项目投资的利用效率, 使得教育投资效益大大提高, 保证了教育质量的提高。另外项目组的教育专家会在项目实施过程中对该区的教师进行指导, 给予专业意见, 使得教师的水平得到提升。
此外, 提高了教育管理人员的水平。世行的项目机构在管理教育项目有其规定的任务:保证与世行的联系;制订一个现实的运作计划;选择、联络、聘用技术援助人员;协调、督导这些人员的服务;选择、争取、调查建设用地;把有用的信息分配给相关的专家与咨询人士;把准备设备清单的任务委托给相关的教育部门, 准备标书和合同;准备办公用具清单、标书和合同;监督建设合同的授予;监督各项工作、采购活动、设备与办公用具的接收与安置;开发财会系统;做一些记录工作、沟通信息、准备周期性报告;监督整个项目的实施等。世行在进行一个教育项目时, 对项目实施各阶段进行严格的监督与管理, 为国内教育管理人员引入国际经验, 使得掌握和了解项目管理知识与技能的专业人员逐渐增加, 为以后构建独立的项目管理体系奠定了一定的基础。
四、结语
从上述内容不难看出, 世界银行为中国的教育事业做出了巨大的努力, 教育活动计划开始转变为教育项目, 这一变化使得教育变得更加开放, 更适合于全球化带来的变革。但是不可否认的是, 在中国实施教育项目仍有很多问题存在。国内的情况毕竟与国外有所不同, 国外的经验引入到国内不可能完全适用。如一些国外的专家并不了解国内贫困县的具体情况, 他们也不可能常驻那些地方, 这使得当地的学校和教师遇到问题时得不到及时的解答。这些都在一定程度上影响了项目的顺利执行和效益。因此, 笔者认为应借鉴世界银行的经验, 更好的进行国内教育项目的管理与实施。
首先, 在项目开始之前, 对教育项目的可行性进行分析, 如技术上的主要是处理建筑物、办公用具、设备, 以及教材与其他材料带来的问题;社会政治的主要是指符合国家政策规划并核实项目所关注的人群 (学生、家长、教师与雇员) 不反对项目的目标、手段和以及项目带来的影响等等。
第二, 应实施严密的项目监督。项目可行性研究不可能穷尽所有因素, 必定会存在一些预料或预料不到的风险, 只有随时关注项目进程, 进行严格的监督也确保项目的顺利进行。
第三, 还应重视项目团队的建设, 有效加强项目管理。教育项目团队需要有共同的工作目标, 需要协同工作, 需要懂得一定的项目管理知识, 拥有一定的教育背景, 了解项目的内外部环境。其中协同工作的需要就必须要增强团队的理解与合作, 这就对项目经理提出了很高的要求。项目经理要寻找具备经验, 掌握对项目完成至关重要的知识和技术技能的认识, 还要创立并管理有利于团队协作的奖励制度、制定协调决策、解决冲突等等。
总之, 一个好的教育项目不仅需要遵循项目本身的特点和项目管理的要求, 需要结合本国情况借鉴国外的经验, 需要得到社会各界的支持, 更为重要的是要总结经验教训, 展示成果, 使实施项目时所用的方法和项目的成果得到广泛推广, 从而对全国的教育事业产生重大影响。
参考文献
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[5]周玲.教育投资项目管理研究[M].成都:四川教育出版社, 2006.
世界银行贷款 篇5
农户经营管护合同
甲方：镇（街）人民政府
乙方：村村民
丙方：邹城市林业局
为促进山东生态造林项目开展，加快造林绿化步伐，完成生态公益林造林、抚育及
管护任务，经甲、乙、丙三方充分协商，特订立本合同，以便三方共同遵守。
一、管护区域与面积
甲方委托乙方将位于村，第小班的土地进行造林、浇水灌溉和
抚育管理（包括除草、修枝、施肥和病虫害防治），面积亩，主要树种，具体位置
。经营管护期限自年月至年月，共三年。
二、甲方权利和义务
1、按照造林规划设计，向乙方指明造林、管护区域、面积、四至界线，明确造林、管护要求。
2、及时向乙方支付有关费用。标准为第一年按元/亩，第二年按元/亩，第三年按元/亩。三年中，甲方应支付乙方有关费用共计（大写：）。
3、向乙方提供优质种苗、化肥、农药等，确保造林质量，并对乙方工作进行技术服
务、监督指导、检查和验收。
4、对乙方因故意或重大过失未履行合同规定的造林、管护义务，甲方有权责令乙方整改；对乙方拒不整改或整改后仍不合格的，甲方可终止此合同，并按有关规定追究乙方相应责任。
三、乙方权利和义务
1、乙方按照甲方要求进行造林整地、栽植、管护等工作，保质保量地按期完成营
建任务。
2、加强项目生态林的栽后管理，按照有关规定，及时进行中耕除草、灌溉施肥、整形修枝、病虫害防治、护林防火，落实封山育林措施，建立护林标志，禁止牛羊上山
和人为破坏，确保新建项目林的安全。
3、接受、服从甲方等上级主管部门对生态公益林造林、管护的技术服务、监督、检查，并将有关情况定期向甲方等上级主管部门汇报。
4、乙方在不影响林木正常生长和造成水土流失的情况下，可适当林下间作。对造林后产生的经济效益按经济林与防护林区别对待，其中经济型兼用生态林产生的经济效益每年所得归乙方所有，防护林到采伐期后采伐树木归乙方所有。
四、丙方权利和义务
1、负责搞好项目造林规划设计。
2、对甲方、乙方提供造林、抚育、病虫害监测与防治、新技术新品种推广与应用等方面的技术指导和培训。
3、组织并督导甲方严格按照项目造林规划设计做好项目检查验收，根据检查验收合格面积为财政局出具资金拨付依据。
五、违约责任
１、甲方如不按合同规定，按时向乙方支付有关费用和提供技术支持，因此造成乙方损失的，必须向乙方赔偿经济损失。
２、乙方如不能按合同规定，按时对所经营的林木进行造林、抚育和管护任务的，甲方有权向乙方索要由此造成的经济损失。
六、其他条款
1、本合同受国家法律保护，一经签订即生效，不得违约，如有违约，违约方要对守约方产生的经济损失进行赔偿。
2、本合同未尽事宜，以及在履行合同中发生的争议问题，由三方协商解决。
3、本合同一式三份，甲、乙、丙方各执一份，并具同等法律效力。
甲方：（公章）负责人：（签名）
乙方：村农户：（签名）
丙方：（公章）负责人：（签名）
年月日
世界银行贷款山东生态造林项目
村集体经营管护合同
甲方：镇（街）人民政府
乙方：村村民委员会
丙方：邹城市林业局
为切实搞好“山东生态造林项目”建设，加快造林绿化步伐，改善项目区生态环境，经甲、乙、丙三方充分协商，特订立本合同，以便双方共同遵守。
一、管护区域与面积
甲方委托乙方将位于村，第小班的土地进行造林、浇水灌溉和抚育管理（包括除草、修枝、施肥和病虫害防治），面积公顷，主要树种，具体位置。
二、甲方权利和义务
1、按照造林规划设计，向乙方指明造林、管护区域、面积、四至界线，明确造林、管护要求。
2、及时向乙方支付有关费用。标准为第一年按元/公顷，第二年按元/公顷，第三年按元/公顷。三年中，甲方应支付乙方有关费用共计（大写：）。
3.对乙方工作进行监督指导、检查和考核。
4.对乙方因故意或重大过失未能履行合同规定管护义务的，甲方有权责令乙方整改；对乙方拒不整改或改后仍不合格的，甲方有权不支付或扣减乙方补偿性支出，甲方有权视情况终止本合同；对乱砍滥伐、侵占林地情况严重的，甲方可终止此合同，并按有关规定追究乙方相应责任。
三、乙方责任与权利
1.按照甲方要求进行整地、造林，并依法对管护区域内的生态造林项目林木进行管
护。
2.建立健全生态造林项目造林地森林火灾、森林病虫害、乱砍滥伐和侵占林地的防范措施，有效预防、发现、扑救管护区内生态造林项目林地火灾，并及时上报；监测森林病虫害，发现后及时上报和治理，保证管护区域内的林木、林地不受破坏，无乱砍滥伐现象发生。
3.接受、服从甲方对生态造林项目林木管护的指导、检查、监督，并将有关情况定期向甲方汇报管护情况。
四、丙方权利和义务
1、负责搞好项目造林规划设计。
2、对甲方、乙方提供造林、抚育、病虫害监测与防治、新技术新品种推广与应用等方面的技术指导和培训。
3、组织并督导甲方严格按照项目造林规划设计做好项目检查验收，根据检查验收合格面积为财政局出具资金拨付依据。
五、其他条款
1.本合同有效期为年，从年 月日起至年月日止。
2.本合同一式三份，甲、乙、丙三方各执一份。
3.本合同未尽事宜，以及在履行合同中发生的争议问题，三方协商解决。协商不能解决的，按照有关法律、行政法规执行。
甲方：（公章）负责人：（签名）
乙方：（公章）负责人：（签名）
丙方：（公章）负责人：（签名）
银行贷款风险评价研究 篇6
【关键词】 贷款资产 层次分析技术风险评价
引言
由于企业经营不善，会形成不良资产，因此，银行对企业贷款具有一定风险。银行有必要对企业贷款的价值进行评估。评估方法有“规范”评估法、无负债利润分析法、协商定价法和风险分析法。从其价值原理和操作思路看，各有其优缺点。风险分析法作为一种贷款债权定值方法，已被国际社会广泛接受。国际会计计准委员会(IASC)发表的关于金融会计标准声明中明确规定：通过风险判断来为贷款定值，故本文侧重研究银行贷款的风险评价，其中影响银行贷款风险指标的权重值至关重要，故本文引用美国萨迪教授的层次权重分析技术来确定贷款风险指标的权重值。
一、风险分析法的主体评估思路
银行向企业贷款属银行的不良资产，不良资产是一种特殊资产，其价值评估既无法重置，又缺少相近的市场可比价值参照。根据债权性质的特点，比较可行的办法是通过判断不良资产损失率，进而确定银行贷款的银行可回收价值(即全部贷款或单笔贷款打折扣后的现值)。另外，以贷款所处的风险状态看，由于银行贷款均为可疑类和损失类贷款。虽然账面上资产没有减少，但损失已是客观存在。其风险度等于损失率。可以通过贷款风险度来测算回收的现值。贷款类资产的评估现值通过如下公式进行计算：
全部贷款折扣后的现值=∑单笔贷款资产折扣后的现值
(1)
单笔贷款折扣后的现值=贷款本金折扣后的现值+贷款利息折扣后的现值
(2)
贷款本金折扣后的现值=贷款本金折扣率×贷款利息账面值(3)
贷款利息折扣后的现值=贷款本金折扣率×贷款利息账面值(4)
贷款本金折扣率=1－贷款本金资产风险度
(5)
贷款利息折扣率=1－贷款利息资产风险度
(6)
由上公式可知，对银行贷款类资产进行评估，关键运作出贷款资产风险度。这就要采用层次分析技术测算各风险指标的权重，再分析算出各指标风险度，进行求风险度之和，即贷款资产风险度。参见表1。
从表1可见，企业经营风险指标的标准值分为确定性的财务标准值，如流动比率的标准值为200％，速动比率的标准值为100％。用层次分析技术确定其权重值后就可由获得的实际值确定其风险度。风险指标为非确定性的值，属专家评估值，为该企业工艺技术水平=(先进，一般，落后)，定义为(5，3，1)，则其标准值应为5。专家评定该企业工艺技术水平为落后，则实际值为1。
二、银行对企业贷款的风险评价因素指标
银行对企业贷款的风险评价因素指标分为确定性的财务指标和非确定性的定性指标，非确定性的定性指标有信用指标(包括企业品格、企业经营能力、经营领域、企业管理水平和行业发展趋势)和外部因素(包括政策异向和行政干预)。确定性指标内容参见图1，这些财务指标不一定全纳入评价贷款风险，因时因地制宜。
三、层次权重分析技术测算风险指标的权重值
1、层次权重分析技术的特点
层次分析技术——The Analytic flierare by Precess，简称AHP是美国匹茨堡大学萨迪(T．L．Sauty)教授提出的一种辅助决策分析技术，它可以将人们的主观判断用数量形式来表达和处理，通过两两因素的对比，分层比较关联因素，作为最佳的决策。使用层次分析技术要研究的对象达到的总目标，涉及到的因素，即层次结构关系，然后通过建立一种层次因素的判断矩阵，获得各复杂影响因素的关联权重值如WS1、B2…及因素权重值，为WS1、WS2，经过一次性检验，最后得出各因素的权重值结论，以显示其重要的程度。
2、层次结构分析模型的建立
层次结构分析模型分为最高层，中间层和最低层。
◆最高层(目标层)：它是决策分析的目标，即层次分析要达到的目标，表示解决问题的目的，如衡量贷款类资产风险的大小。
◆中间层：表示实现总目标所涉及的中间环节，如策略内容，约束内容，准则，中间过渡的用品或制品。影响贷款类资产风险大小的因素有外部因素、信用因素、一般因素和财务因素。
◆最低层：表示要选用解决达到最终目标的措施，政策，方案或参与要求，最低层的内容作为中间层的因素，例如，财务因素包括安全性、盈利性、流动性和成长性。本模型的因素间的关系如图2所示。
3、判断矩阵的标度及其含义
为了对上述模型中层次间各元素的两两比较其相对的重要性，以便做出比较判断，需用一个比率标度，将其定量化，此比率是1～9的整数，如表2所示。表中的值反映了人们对各元素(因素)相对重要性的估量，它直接影响到决策的效果，这些比率标度组成的矩阵称为判断矩阵。总排序随机一致性比率CR-O．103293≈O．1，aci-O．083148，ari=0．804972。说明一致性检验合格。
WSl=0．3003为最大值，因而，影响贷款类资产风险大小的最关键因素是盈利性，属于第二位为WS5=O．122526，说明企业的品质对贷款类资产风险有重要的影响。
四、银行对企业贷款风险度案例
对于无法客观确定的风险指标：竞争能力、企业经营领域、行业发展趋势以及行政干预等因素，按叁个等级划分标准：
竞争能力=(强，中，差)=(5，3，1)；企业经营领域=(多元化，一般化，单一化)=(5，3，1)；
行业发展趋势=(稳定，一般，不稳定)=(5，3，1)；
行政干预=(影响小，适度，影响大)=(5，3，1)；
其标准值均以为5，而实际值由财务专家打分确定是1、3或5。
对该企业确定性的财务指标，可以直接纳入表5，求出该指标的风险度。以下是一个案例：
由表可见，该企业的贷款风险度为0．479，就可按第一节的风险分析法公式求出银行回收的贷款值。
五、结语
银行对企业贷款的风险评价采用风险分析法是有实用价值，但风险指标的权重值确定至关重要。美国层次权重分析技术是一种工具，可以研制成工具软件，以便于应用。
[注]该论文是湖北金融发展与金融安全研究中心科学技术研究项目，编号：Y2005005
世界银行贷款 篇7
2015年5月13日,世界银行贷款第六期扶贫项目在世行北京代表处顺利完成谈判。世行、财政部、中国国际扶贫中心,以及四川、贵州、甘肃三个项目省发展改革委员会、财政厅和项目办的同志参加谈判。
谈判期间,中外双方代表就项目协定、贷款协定、支付信、评估报告等项目法律文本进行磋商,并针对文本中具体条款阐述各自意见建议。经充分讨论,最终就法律文本达成一致意见。
财政部国际财金合作司委派代表与世行签署项目谈判文件。至此,世行第六期扶贫项目取得阶段性成果,待世行执董会批准后,项目有望于今年第三季度正式进入启动实施阶段。
简析银行贷款风险管理 篇8
信贷是体现一定生产关系的货币借贷行为, 是一种以偿还付息为条件的价值运动的特殊形式。而进行银行信贷管理是为了提高信贷资金的经济效用, 运用信贷杠杠, 对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制。具体到商业银行内部, 信贷管理则是指商业银行在组织存款、发放贷款的活动过程中, 采取各种有效措施, 对存款进行管理, 以求其数量平衡 (规模管理) 、期限合理 (流动性管理) 、结构对称 (比例管理) 和优质高效, 最终实现安全经营和效益性、流动性的高度统一。
信贷管理是一项庞大复杂的系统工程, 如何做好信贷管理工作, 从大的方面来说, 涉及到社会在生产的各个层面, 对国民经济和社会发展具有十分重要的推动作用;从小的方面来说, 有利于促进银行内部的信贷管理规范化, 使信贷决策科学合理, 并最终提高信贷管理效率, 而只有确立了明晰、科学的管理目标才能合理组织其他环节, 建立起完善的管理机制, 取得最佳管理绩效。
银行信贷管理从根本上讲就是遵循信贷资金循环周转规律, 协调信贷资金流动性、安全性和效益性, 实现价值最大化目标。所以, 银行信贷管理具有广泛的内容, 具有系统工程的性质。如果按照制度、体制、机制和支持技术加以归纳, 大体上包括信贷关系的基础管理、市场定位和营销管理、风险防范与控制管理、资金定价管理和规模与结构配置管理等五个方面的内容。
其中, 贷款风险管理是银行信贷管理的核心。贷款风险是指银行在业务经营管理过程中, 由于各种事先无法预料的不确定因素影响, 使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离, 从而使银行有蒙受损失的可能性。
贷款风险主要存在于业务经营管理过程中, 由于各种事先无法预料的不确定性因素影响, 银行的信贷资金不能按期收回和正常周转, 导致资金出现呆滞、呆账和坏账损失的一种可能性。如, 银行向企业发放贷款后, 由于市场供求变化、价格调整、体制改革等因素影响, 使贷款不能按期归还和正常周转, 出现预期贷款、挤占挪用贷款等, 是信贷资金难以收回和出现损失。
商业银行贷款风险管理包括贷款风险识别预警、贷款风险分析测定和贷款风险防范处理三个环节, 构成贷款风险管理的基本内容。
(一) 贷款风险的识别。
是指银行在各种贷款风险发生前, 对贷款风险的成因、类型及其程度进行分析、判断, 以此为基础, 准确预测可能发生的贷款风险, 并及时采取有效措施的贷款管理活动。贷款风险最常见的表现是企业违约, 因此银行信贷管理部门、客户部门可以通过日常的信息积累和对企业财务报告的分析, 对贷款作出预警。
1、企业资产负债比例过高, 将影响其真实偿债能力, 如果出现贷款大量集中到期不能及时清结, 银行贷款风险就会随之增加。
2、企业应收账款的账龄过长;存货所占流动资产的比重偏高;营业周期过长;资产的流动性不足等。
3、应了解企业账款抵押财产是否参加应有保险;在抵押期间内, 抵押物市场价格是否发生重大变化, 特别是由于技术进步、产品更新换代等原因造成的影响。
4、企业经营成本提高, 收益水平降低, 效益滑坡, 甚至严重亏损, 将直接危及银行信贷资金安全收回的物质基础。
5、应关注企业因分立、合并、兼并、改制等法律地位的变化或转包、租赁等经营方式的变化对银行贷款产生的影响。
(二) 贷款风险分析测定。
形成贷款风险的主客观因素是多方面的, 但从银行信贷管理的角度, 可将其分为贷款对象选择失误、贷款方式运用不当及货款期限确定不合理等几个方面, 并量化为贷款决策的一个基本依据, 即通过综合考虑共同影响贷款风险的多种因素, 包括贷款对象、贷款方式、贷款形态和贷款期限对贷款资产风险的影响, 测定贷款风险度。
从世界各国的金融监管实践看, 目前对贷款风险分类主要有以下三种做法:
第一种是以美国为代表, 把贷款分为五类。分别是:1、正常类, 借款人能够履行合同, 没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还;2、关注类, 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息, 但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素;3、次级类, 借款人的还款能力出现明显问题, 完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也可能会造成一定损失;4、可疑类, 借款人无法足额偿还贷款本息, 即使执行担保, 也肯定要造成较大损失;5、损失类, 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后, 本息仍然无法收回, 或只能收回极少部分。
第二种是澳大利亚和新西兰的做法, 即按照贷款是否计息把贷款分为正常和受损害两类, 这种模式可以看成是以期限为依据的分类方法。
第三种是欧洲发达国家的做法。这些国家的监管当局一般不对金融机构的资产分类做出规定。
长期以来, 我国对贷款的分类一直沿用财政部1988年《金融保险企业财务制度》中“一逾两呆”的分类规定, 主要依据借款人的还款状况将贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四类, 后三类合称为不良贷款。这种分类方法表面上是以期限为基础, 实际上也包含了风险因素。
(三) 贷款风险防范处理。
在识别、测定贷款风险的基础上, 银行信贷管理部门应进一步选择最佳对策, 采取转嫁、分散、补偿等有效措施及时处理各种贷款风险, 包括事前防范、事中化解、事后救济等三个方面。
1、事前防范。
银行在信贷经营管理中, 对低效、无效企业或高风险项目拒绝发放贷款, 以免发生贷款风险。事前防范的主要方法有:对企业进行信用等级评定, 并根据客户不同的信用等级给予最高综合授信额度;严格银行信贷登记与咨询管理制度, 充分运用金融系统贷款卡网络技术, 防止借款人多头贷款、设置套贷、骗贷等;慎选贷款方式, 严格控制信用贷款, 积极推广担保贷款等。
2、事中化解。
面对不可回避的贷款风险, 各国商业银行普遍采用的风险管理方法, 就是分散策略和风险转移。 (1) 分散风险的基本途径是实现贷款结构的多元化, 避免将信贷资金集中投放于某一类贷款、某几家客户等, 而是有选择地将贷款分散开来, 以降低贷款的风险程度。首先, 将贷款分散投放于各个地区、各个行业和多家客户, 可以防止某一地区发生重大自然灾害, 某一行业因外部环境发生变化导致效益普遍大幅滑坡, 或某一客户的破产、倒闭等不利变化给银行贷款造成严重损失;其次, 在贷款总规模一定或资金有限的情况下, 单个客户的平均贷款规模越小, 客户经营失败对银行贷款安全的冲击越小, 因此在同等条件下, 银行应控制大额贷款的发放;第三, 一般的, 采取信用方式发放贷款的风险要高于同等条件下采取担保或抵押方式发放贷款的风险要高于同等条件下采取担保或抵押方式发放贷款的风险。因此, 尽量减少信用贷款比重, 相应扩大担保贷款比重, 是降低银行贷款风险的有效对策。另外, 由于贷款期限越长, 受各种不确定性因素的影响就越大, 贷款的安全收回就难以确定, 因此, 银行应使长、中、短期贷款的比例保持一个适度、合理的结构; (2) 转移风险常用的方法有三种, 分别是贷款担保、贷款利率浮动和贷款证券化。
3、事后救济。
有贷款风险, 就有可能发生风险损失, 贷款风险发生后, 贷款银行应积极采取救济措施, 对即将发生或已经发生的损失最大限度地予以补偿, 贷款风险补偿的形式主要有: (1) 贷款定价。在贷款利率水平确定的前提下, 贷款除以成本作定价基础外, 还要考虑可能发生的风险损失, 贷款定价应加进风险因素, 预计补偿将要产生或已经形成的风险损失; (2) 提取呆账准备金。我国《商业银行法》关于商业银行财务管理制度规定, 商业银行应按贷款余额的一定比例, 从利润中提取呆账准备金, 用以补偿呆、坏账损失; (3) 抵押权的实现。银行贷款以客户部分或全部合法、有效的资产作为抵押或质押, 当借款人违约时, 贷款行可以通过合法途径, 依法对抵押物或质物进行占有、折价、拍卖或变价, 补偿贷款损失; (4) 保险。贷款行可以对一些风险大的贷款直接向保险公司投保, 也可以要求客户以其资产或抵押物向保险公司投保, 一旦贷款遭受损失, 可以向保险人要求赔付或补偿。
摘要：随着2008年金融危机横扫全球, 银行贷款管理的不足暴露无遗, 这也引发政府加大对银行贷款的监管力度。本文主要概述银行贷款风险管理过程, 希望能够对相关人员的研究有所裨益。
民营银行关联贷款问题研究 篇9
在经济发达的浙江, 银监会放开政策后, 民间资本纷纷进入银行业, 形成了多家民间资本占主导的民营银行。浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行、台州银行、浙江稠州商业银行的民间资本占比均达到95%以上。目前来看, 这些银行都在健康地运行, 发展良好。根据浙江民泰商业银行年报, 2008年公司关联交易余额为76 57万元, 占资本净额9.96%, 且并未发生不良贷款。2009年公司关联交易余额为14786.18万元, 占资本净额的8.54%, 也并未发生不良贷款。由此看来, 关联贷款并非民营银行的死结, 关联贷款也并不必然导致不良贷款。
一、关联交易中性
Maurer and Haber (2005) 研究了墨西哥1888年到1913年的数据, 对关联贷款是否必然导致掠夺进行实证检验, 得出的结论是当时墨西哥的银行家并没有利用关联贷款掠夺外部股东、存款者的利益;而且在外部制度不完善导致信息成本高、契约难以正常履行的情况下, 关联贷款反而成为事前评估信贷风险、事后约束契约履行的重要手段。
在市场经济条件下, 为了追求利益, 节约成本, 关联交易是不可以避免的行为。关联交易从本质上来讲是中性的。一方面, 由于商业银行和关联方之间特殊的关联关系, 彼此之间比较熟悉, 信息相对外界而言更为对称, 银行可以更有效地评估追踪关联方的投资项目, 极大地节约交易费用, 降低交易风险。另一方面, 关联交易又存在被关联方滥用的巨大风险。如果关联方利用其与商业银行的特殊关系恶意谋取利益, 这样的掠夺是十分有害的, 会导致银行的脆弱和内部不稳定。因此, 只要管理得当, 关联贷款是合理的, 并且是有利于商业银行贷前贷后评估的。
二、民营银行股权结构
浙江省范围来看, 各家民营银行采取的股权结构都是相对集中型。这种股权结构介于绝对分散型和绝对集中型之间, 是一种折中的股权结构。各家银行拥有若干个持股比例不超过50%的大股东, 他们居于相对控股地位, 同时还有其他拥有相对较大比例股权的股东。这种股权分布既能够有效地保证股东参与银行治理的积极性, 又可以避免一股独大带来的较高代理成本。政府资本可以作为一般性的股东入股, 享有与其他股东同等的权利和义务, 不能以超越自身股东权利之外的行政方式介入银行的内部治理。以浙江民泰商业银行为例, 前十名股东中最大的为温岭市城市信用社职工持股会, 占比15.5%, 其余九家有八家为当地企业, 一家为温岭市国有资产经营有限公司, 平均占比为5%。这样制衡的股权结构能够有效地控制关联交易规模。相对控股的股东具有共同的利益取向, 便于他们联合起来通过各种渠道获得比较可靠的治理信息, 以达到减少代理成本的目的。而同时, 大家的股份力量相当, 能够有效地避免某家股东谋求个人利益最大化的行为。一旦有某家股东的关联方向银行提出贷款需求, 其余相对控股股东势必会按照正常审批程序审查该贷款者的资信状况和还款能力, 这样一来, 就有效地控制了关联方贷款的道德风险。
2004年4月, 银监会发布了《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》, 正式规定了商业银行关联交易行为, 以更有效地控制关联交易风险。《办法》规定, 商业银行的关联交易行为包括商业银行与关联方之间发生的资源转移和义务行为, 主要包括授信、资产转移、提供服务等, 这些行为都应当符合诚实信用及公允原则。同时, 《办法》中规定:商业银行对一个关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的10%, 对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的15%, 对全部关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的50%。
民营银行在经营过程中为了符合监管要求, 肯定会控制关联贷款规模在相应的规定范围内, 但在风险管理的过程中, 重要的是要看授信时相关部门是否遵守了关联交易的公允原则。关联贷款的公允性是指关联方不得以优于外部人的条件 (如信贷评估、期限、利率、还款时间表和对抵押品的要求) 而取得贷款。银行内部人员或控股股东若违背公平、公正、公允、合理的原则与关联方之间发生交易, 则会损害商业银行、其他股东和相关利益人的合法权益, 同时也会给银行经营埋下风险隐患。在民营银行的经营过程中, 要特别注意审查关联交易的公允性。下列行为, 例如向关联方发放无担保贷款、接受本行的股权作为质押提供授信、为关联方的融资行为提供担保 (关联方未以银行存单、国债提供足额反担保) , 该类行为除违反银监会关联交易的禁止性规定外, 也违反了关联交易的公允性原则。
银企关联交易并不是必然会导致银行风险的提高。民营银行由于其天生的亲民性, 不可避免地会面临大量的关联交易诉求。只要在交易过程中能够有效公正地判断和识别风险, 遵从公允原则, 关联交易中性中的优势就会最大限度地发挥其作用, 大量减少授信过程中信息不对称所带来的信息成本, 节约商业谈判的交易成本, 从而提高交易的效率。
摘要：有一种观点认为, 民营资本进入银行业, 就是为了套取银行资金, 越来越多的关联贷款必然会拖垮民营银行。本文试图从民营银行的股权结构和关联交易的中性入手, 说明关联贷款并非民营银行的死结。只要民营银行在经营过程中审慎地对关联方交易进行公允性审查, 适度的关联交易存在是合理的。
关键词：民营银行,关联贷款,关联交易
参考文献
[1]姚成杰.民营银行关联贷款问题研究综述.现代经济探讨, 2008, 第2期.
商业银行并购贷款研究 篇10
关键词：商业银行,并购贷款,风险,建议
1 并购及并购贷款的相关概念
并购是指在激烈的市场竞争下,一个企业为了获得另一个企业的生产经营权,或者为了获得协同效应等有利于自身发展的条件,而采取的购买、交换或其他有偿方式控制被并购企业的部分或全部产权,以实现资产经营一体化达到自身战略发展目标的行为。
并购贷款是银行为支持国民经济结构和布局调整,运用中长期贷款支持境内优势国有企事业法人在改制改组过程中的有偿兼并、收购国内其它企事业法人建成或在建项目,及进行资产、债务重组时合理资金需要而发放的信用贷款。并购贷款实质上是商业银行在新的历史条件下对过去中长期贷款的一种创新和发展[1]。
2 银行并购贷款业务的风险
并购贷款业务是从2008年12月正式比准实行的,在禁锢了12年之后我们国家重新启动并购贷款业务,这足以证明并购贷款业务在当今这个经济时代是促进我国经济发展必不可少的一项业务。并购贷款业务比普通贷款业务的风险高,因为并购贷款业务是涉及两个企业的,而普通贷款业务只是单一企业的业务;并购贷款业务是支持企业资本运营的,而普通贷款业务只是支持企业正常生产经营的。并且,目前我国银行并购贷款业务刚刚起步,在并购贷款业务的开展方面还存在很多不完善的地方,所以我国银行并购贷款业务面临的风险也是不容忽视的。
2.1 由企业并购带来的风险
2.1.1 由并购交易带来的风险。
并购交易带来的风险主要有两个方面,一是并购交易是否真实带来的道德风险,有时候企业可能会利用银行并购贷款业务刚刚开展,有很多地方不够完善的这个契机来骗取银行并购贷款,给银行造成巨大的损失。二是并购交易是否成功给银行带来的违约风险。据统计,全球并购交易平均成功率为33%,甚至还要更低一些。这意味着,有2/3的并购交易实际上并不成功。如果并购交易的不成功仅局限于并购方本身,没有其他金融机构的介入,就会相对简单,但并购贷款把银行拉了进来,使得原来就不确定的并购交易本身变得更不确定,风险也加大[2]。
2.1.2 由并购后整合带来的风险。
银行并购贷款是否能够在规定的期限内偿还要取决于并购后企业的经营业绩,并购整合式企业并购的重要过程,并购整合分为企业文化整合和业务整合。企业合并之后,必然涉及到高层领导的调整、组织结构的改变、规章制度和操作规程的重新审订、工作人员的重新评价、定岗及富余人员的去留,这就会引起企业文化的改变和冲突[3]。忽视了这些变化,就会造成并购的失败。企业并购可以形成协同效应,有管理协同、经营协同和财务协同,能够为企业节约成本,但是很多企业并没有进行有力的业务整合,进而造成并购失败。企业并购整是否成功也会给银行并购贷款业务带来影响。
2.2 由银行并购贷款的设计带来的风险
银行并购贷款的规模和贷款合约条款是否妥当也是银行并购贷款业务的重要风险之一。如果没有控制好贷款的规模,造成银行把过多的款项贷给同一个企业,则企业违约的可能性更大。贷款合约条款是银行和企业都必须遵守的法律合约,如果设计的不合理,存在一些漏洞,就会给银行带来不必要的损失。
3 银行并购贷款业务顺利实施的建议
3.1 遵守银监会的要求开展并购贷款业务
银监会《商业银行并购贷款风险管理指引》中给商业银行设定了五道门槛:良好的风险管理和内控机制;贷款损失专项准备充足率不低于100%;资本充足率不低于10%;一般准备余额不低于同期贷款余额的1%;有并购贷款尽职调查和风险评估专业团队。目前我国商业银行绝大多数都符合《商业银行并购贷款风险管理指引》中实施并购贷款业务的要求。但是我国商业银行还是应该谨慎开展银行并购贷款业务,遵守相应的规章制度,力求把风险降到最低。
3.2 银行应该培养精通并购业务的专业人才
目前我国商业银行并购贷款业务才开展一年半,在银行内部对并购业务精通的人才还很少,所以为了银行能够顺利的开展并购贷款业务,银行应该增加对人才培训的投入。培养出并购业务的专业人才,有利于银行对并购双方的深入调查,有利于银行更了解企业并购的形式,同时有利于银行降低并购贷款的风险。
3.3 银行应该对并购双方进行深入调查
为了确保发放的并购贷款能够按时偿还,银行不仅要对并购方进行调查了解,而且还应该对被并购方进行调查。在银行发放普通贷款时银行就要对企业进行详细的还贷能力的调查,而且并购贷款的风险比普通贷款的风险高,所以银行必须要对并购双方进行深入的调查了解,了解两个企业的资产负债状况、盈利能力和偿债能力等方面,以确保发放贷款的安全性。
3.4 银行要对并购后的企业进行监督
企业并购的最后一个阶段就是并购整合,并购整合是否成功直接关系到并购贷款是否能够足额偿还。因此银行有必要对企业的并购整合进行监督和管理,如果企业忽视了并购整合这个关键的步骤,银行应该从贷款人的角度对其进行督促,这不仅有利于银行本身,也有利于企业实现战略目标。银行一定要注意企业的文化整合,因为企业文化是日积月累形成的,并购企业的企业文化很容易产生冲突。
参考文献
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银行微小企业贷款问题分析 篇11
关键词：经济；小微金融；贷款；问题分析
一、绪论
小微企业是拉动国民经济增长，推动社会发展，解决就业问题的主要力量。据网络数据，随着国家针对小微企业一系列优惠政策的出台和2013年1月起小企业会计准则的即将实施，小微企业的发展越来越受到政府和社会的广泛关注。由于小微企业规模小、自有资本少、可供抵押资产少、抗市场风险能力弱及信用等级偏低等原因，银行不愿冒险放贷。如何破解小微企业融资难的问题已经引起各方关注。
二、权责分布不规范
说到权责分布，这个问题就比较普遍，权力的集中与发放不管在哪个行业都是一个大难题，据我所知至今还没有一个完美的权力分布体系。在小微企业贷款部门工作期间，我所见到的是贷款审批部门与放款部门是在同属一个分支机构里的，以部门主管为分支机构最高领导，这就导致了贷款的审批与发放都在同一个领导的监督中，说得直接点就是都在部门主管的控制中。一开始这样安排也有他的道理，首先则是有关人员成本方面的考虑，成本需得控制在一个合理的范围内才能让公司或者机构正常运营，所以这是一个不能避免的问题；其次则是工作效率上的考虑，小微企业贷款的特点之一就是速度快，这个速度快是指贷款审批以及放款的速度，现在各个商业银行推出的小微贷款产品广告都是突出速度快，为了配合产品特点便进行了如此的人员配置。时间一长就体现出弊端，贷款审批和贷款发放在同一负责人监管下，就会导致权利过度集中，这为某些不良行为提供了便利通道，最严重的可能导致机构内部人员与外部勾结进行骗贷，随时会让公司或机构承受巨大的损失。
对于权责分配过于集中的解决办法，简单来说就是权利分散。这个分散却不是那么简单的，根据工作中所受到的启发，个人认为可以借鉴某些部门开设一个放款集中中心，将管辖区域分成几个大的片区，每个片区设置一个后台集中中心，设置一位集中中心主管，主管之下则是原本分散于该片区的其他后台人员。主管拥有管理集中中心各种事宜的权力，最主要是拥有监管贷款发放的权利，这样一来贷款审批和贷款发放的监管权利就区分开来，大大降低了不良贷款行为发生的几率，在内部提高了所批贷款的质量；而且在人员成本方面也没有增加太多的负担，只是将原本分散的后台人员集中到一起，而且集中中心在将后台人员集中后反而能提升工作效率，原本每个分点所办理业务在集中中心可以进行集中分配后统一处理，这样就节省了时间，提高了效率。个人觉得设置集中中心可以较为合理的分配权力，提升了风险控制与合规控制的质量。
三、放贷后监控不到位
贷后管理是很多商业银行的在信贷管理上的薄弱环节。一方面，是因为很多经营机构和信贷人员普遍存在着“重贷轻管”的思想，粗放经营，以规模取胜，或疏于管理，流于形式。另一方面，传统商业银行贷后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人经营活动情况、财务状况、非财务因素、担保情况等。而一般商业银行规定，贷后管理的第一责任人是管户客户经理，客户经理既是信贷营销人员，又是信贷管理人员，角色本身就存在着混淆。再加上客户经理随着管户数量的增多，平时要完成营销任务，承担五级分类和各种临时性的检查任务，慢慢会发现按照制度要求的时间去进行“面面俱到”式的贷后检查几乎是“不可能完成的任务”，因此最后的结果就是管户客户经理“偷工减料”，贷后管理质量下降。商业银行重贷轻管的现象，往往把原因都归罪于基层机构客户经理不执行制度，而很少从商业银行制度本身的合理性去找原因。
应对方法：1.加强贷后资金动向监控，制定风险应急处理方案，及时建立信贷退出机制。银行可以要求企业提供他行对账单和相应的划款凭证，从而进一步跟踪资金的走向，同时注意企业资金的回笼速度以及回笼资金的用途。首先要确定企业贷款中风险较大且将给银行信贷带来较大损失的业务，以及损失的大小及程度；其次，要有分散风险的业务计划以及应对突发事件的应急措施、应急方案。信贷退出应把握适度的原则，考虑到成本、风险最小化，对于每一笔信贷业务，应在公平效率的前提下，权衡信贷退出的成本和效益，使成本达到最小化，效益达到最大化。
2、分岗管理。分岗管理是传统贷后管理的一种颠覆，也是贷后精细化管理的一种体现。商业银行的管户客户经理虽然仍然有贷后管理的责任，并承担风险的最终责任，但分岗管理后，其日常的贷后管理工作有专门的贷后管理岗承担，体现了商业银行风险管理“制约与专业”的发展趋势。贷后管理岗与管户客户经理形成制约，并形成专业化的体系和专业能力，这必将大大提高商业银行的贷后管理能力。
四、结论
小微企业在拉升国民生产总值、增进就业、增强市场活力以及促进国民经济发展上的作用越来越重要。然而由于我国的市场经济起步较晚，造成了我国小微企业发展历史也极其短暂，小微企业在国民经济中占有的比例相对国外发达国家来说还有一定的差距。但是可喜的是政府已经看到了小微企业的发展潜力与发展作用，并且开始加大了对小微企业的扶持力度。同时整个社会上也逐渐呈现一种积极的态度。
小微企业的信贷风险管控不仅仅要依靠银行，还要企业、政府、市场共同努力，打造一个良好的信贷环境，通过四方对政策、体制和制度的建立和完善，为小微企业的融资创造良好的条件，促进小微企业的健康、持续、快速发展，从而带动我国国民经济的发展。（作者单位：广东工业大学华立学院）
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世界银行贷款 篇12
背景源于2008年美国金融危机,美国政府当年为了造就“美国梦”,扩大内需,鼓励美国公民都有机会买房,制定出了不当的金融政策,各大商业银行巨头纷纷向美国公民推出了次级贷款,而通过一些金融常识我们知道,按照风险等级的划分,商业银行的贷款可以大致分为五种,即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款及损失贷款,而后三种被统一划分为不良贷款,由此可以知道,美国商业银行向公民发放的次级贷属于不良贷款,银行为了放贷,并没有仔细审查借款人的信用情况、资产情况、收入情况等基本信息,无论公民有没有职业,有没有稳定的收入来源,有没有可靠的抵押物,银行均有可能向他们放贷,而这些贷款的数量逐渐膨胀起来后,最后发现人们大部分都无法还款,而楼市泡沫积聚到了一定程度后破裂,银行就算将借款人的房屋收回,也不能在市场上以原价出售,此时商业银行将面临巨大损失,而商业银行资产亏空后没办法持续的给存款人提供现金,商业银行即出现了大规模的信用危机,紧接着就是银行破产,金融危机随之爆发,作为发展中国家的中国,应该对此有一个深刻的认识,我国的金融体系还不是非常完善,金融管控仍存在一些漏洞,想要避免在国内发生大规模的金融危机,我们应以美国金融危机为鉴,从中得到一些启发。
2 商业银行的负债业务及资产业务
一切经济组织风险产生的根源均是资不抵债,从而导致资产亏空,一系列的风险就随之而来,因此,想要搞清楚商业银行为什么会产生风险,首先就要搞清楚商业银行的业务是如何经营的。商业银行的表内业务分为负债业务和资产业务,下面就分别对这两种业务进行说明。
一是负债业务。商业银行是靠运用资金赚钱生存的,但必须先有资金来源,才有资金的运用。所谓负债业务就是商业银行组织资金来源的业务,商业银行的负债业务分为存款业务和借入款业务,简单来说就是商业银行从外界吸收进来的款项。二是资产业务。资产业务就是商业银行运用从负债业务中吸收进来的资金产生收入的业务,而商业银行最重要的资产业务是贷款,这是商业银行利润最主要的来源。
从上述商业银行的业务简述中可以知道,商业银行获取利润最主要的途径就是,从外界吸收资金,并承诺给予资金借出者(及存款人)一定的利率,然后再将这笔钱以高于存款利率的利率向外贷出,但是假如商业银行贷出的资金属于不良资产,未来可能或必定无法收回,而且这类贷款的规模达到一定程度,银行的资产业务的金额就会远小于负债业务的金额,银行此时就出现了资不抵债的情况,而银行在这样的情况下就无法在既定的时间偿还负债业务中的款项,这么持续下去,银行业信用危机就产生了,随之而来的一系列金融业危机也会逐渐爆发。
在银行的贷款业务中,企业贷款和个人信用贷款占的比例较大,银行给企业贷款比给个人贷款的风险要小,因为企业一般是具有一定的组织结构,有明晰的财务数据提供给银行,而且大型商业银行一般也是将资金贷给规模较为庞大、有一定持续盈利能力的企业,所以发生不良贷款的机会会少一些。对于个人信用贷款,银行有时无法很好的判定个人的一些诸如收入情况等基本信息,虽然单次贷款数量没有企业那么大,但是个体数量庞大,加总起来的规模也就十分庞大,因此很容易产生不良贷款,给银行造成亏损,而个人信用贷款中,住房贷款更为普遍流行,数额相对也是较大的,所以本文也以住房贷款作为重点来分析。
3 个人住房贷款概述及风险分析
3.1 个人住房贷款的概念
个人住房贷款是指商业银行向借款人开放的,用于借款人购买首次交易的住房(即房地产商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款,这是商业银行最主要的资产业务之一。
3.2 我国商业银行个人住房贷款业务所面临的风险
一是个人信用风险。也即借款人违约风险,就是借款人因个人财务困难、个人对所购房产不满意、个人道德约束等原因而不能或拒绝在既定的还款付息日期向银行还款付息的风险。二是欺诈风险。即借款人通过各种不正当手段,隐瞒真相、捏造事实、向银行提供虚假信息,或者通过重复抵押、虚假抵押等方式骗取银行贷款,从而让银行蒙受损失的风险。三是银行自身经营风险。即随着住房贷款业务量的不断增加,银行为了提高办理个人住房贷款业务的速度,或是为了响应有关政策,而简化程序,不注重业务质量,不注重信息的采集分析,使得业务操作过程中出现极大漏洞,从而导致银行蒙受损失的风险。美国次贷危机即属于该类风险,不管客户是否真正具有贷款资格,均进行无限量的贷款,最终导致危机爆发。四是抵押物风险。即当借款人在既定日期无法偿还本息的情况下,银行处置抵押物时,抵押物的价值发生贬损,从而给银行造成损失的风险。五是政策风险。即政府针对房地产和银行贷款业务提出了相关的不当政策而给银行造成损失的风险。美国次贷危机在很大程度上也是源自于该种风险。六是其他风险。即其他一些不可抗力风险,如自然灾害发生导致房屋抵押物毁损,款项无法收回,或借款人自然或意外死亡而无法收回款项等原因给银行造成损失的风险。
4 我国商业银行个人住房贷款风险的防范
4.1 从银行的角度
第一,对于个人信用风险,我国的商业银行目前还没有一套完整有效的个人信用体系,因此,为了防范个人信用风险,我国应多借鉴西方大国的经验,建立起一套适合本国国情的个人信用体系。如欧洲模式,即以政府为主导的模式,政府通过设立一个专门的机构为个人信用体系的建立者、监督者和管理者,该部门负责登记整理、数据采集,掌控着消费者的个人信用记录,将每一个公民从小到大的信用记录都进行严格的归档,并在商业银行需要用到的时候向商业银行提供,给予商业银行以借鉴,商业银行通过该机构提供的资料对客户进行相应的信用评级,该机构不参与任何商业活动;美国模式,即市场化和商业化的模式,美国建立了专门负责个人信用体系的机构———美国个人征信局,其主要包括环联公司、Equifax公司和益佰利公司,除了这3大征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构,它们一起构成了完备的美国个人信用管理体系,而这些机构均是企业法人,以营利为目的,通过收集消费者的个人信用记录,然后按照科学的信用评价机制将这些信用记录整合成信用产品并出售给商业银行,以供借鉴,并对客户的信用做出正确的评定,中国现在也注重将个人从小到大的信用一一记录归档,但是还没有一个较为完备的机构运用科学的方法对这些信用记录进行整合,其实中国完全可以建立一个由国家控股的非营利性机构,对个人的信用信息进行分析处理,将其提供给各大商业银行进行归档的方式来防范个人信用的风险。
第二,对于银行自身的经营的风险,商业银行在发放贷款时应更加注重贷款的质量,不要一味地追求业务办理的速度,以此来提高业务量,对每一个客户的个人信息应进行仔细的审核,对借款人的抵押物进行详细的资产评估,确定其价值符合实际值再进行贷款的发放,而且尽量减少不良贷款的发放(如次级贷),提高业务人员办理业务的水平。
4.2 从政府监管的角度
第一,政府应加强对住房金融的监管力度,通过银监会等政府金融职能部门对商业银行进行严格的监管,防止金融风险的发生,要对商业银行贷款建立一套完善的金融体系,而且在中国现在金融体系还不完善的情况下,应禁止商业银行发放诸如次级贷这样的不良贷款,金融业的稳定发展是一国经济增长的必要保障,若一国金融业发生危机,那么该国的实体经济也会受到连带影响,国家经济将陷入一片混乱,随之而来的各种恐慌将一触即发,因此政府部门对于金融业的制度体系建设不容疏忽。
第二,除了对金融业的监管和制度体系建立,政府对于商业银行个人住房贷款风险方面还应对房地产市场进行监管,国家不能让房地产市场存在太大的泡沫,从2008年伊始,从北京等一线城市开始,中国房地产市场的泡沫被越吹越大,直到今天房价高企的现象,我们知道,房屋作为个人申请住房贷款的抵押物,其价值应该是合理的,这样在借款人到期无法还钱时银行可以妥善处理这些抵押物来弥补亏损,如果房地产市场是不健康发展的,总有一天泡沫将会破裂,到那时借款人还不起钱时,或者借款人对房产价值不满意时,就会拒绝还款,而银行在处置这些房产时将会蒙受巨大损失,现在国家也在强调供给侧改革,房地产市场也被列为改革重点,让房地产市场处在一个健康的环境中,这对金融业也是有利的,这样可以使国家经济在一个正常的轨道上运行。
4.3 从借款人的角度
其实借款人在帮助防范个人住房贷款风险方面需要做的就是提高将个人自身各方面的素质,在申请住房贷款前应认真了解关于个人住房贷款方面的一些规章制度,还要让自己树立起一种信用意识和道德意识,不采用不正当的行为去申请住房贷款,为我国的金融业平稳发展贡献自己的力量。
5 总结
金融业与实体经济是互相促进,相辅相成的关系,实体经济借助于金融市场发展,而金融市场的发展又依赖于实体经济,金融也是现代经济的核心,金融业若发生危机则会对实体经济造成危害,进而严重阻碍国家经济增长,甚至引发区域或全球性的经济危机,因此在银行业主要收入来源的贷款方面,尤其是本文讲述的个人住房贷款方面,不仅是银行业自身要提高风险防范意识,国家政策的疏导也是极其重要的,借款人自身各方面素质的提升也需要跟进,美国次贷危机所引发的全球金融海啸就因住房贷款而起,我国政府及各大金融机构应引以为鉴,避免该类事件使正在高速发展的中国脱轨而导致车毁人亡。
参考文献
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