中信银行银团贷款

中信银行银团贷款（共10篇）

中信银行银团贷款 篇1

南通市银行业银团贷款合作公约

第一条 为促进和规范银团贷款业务，分散授信风险，推动同业合作，更好地为本辖区重点企业和项目提供融资服务，根据中国银监会《银团贷款业务指引》、《江苏银监局关于推进江苏银行业银团贷款业务发展的指导意见》和《南通市银行业协会章程》等规定，特制定本公约。

第二条 本公约所称银团贷款是由两家或两家以上的金融机构基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按商定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

第三条 具有下列条件之一的授信项目，均应组织银团贷款：

（一）法人银行业金融机构，对单一企业或单一项目的融资总额超过拟授信行资本净额10%的，或单一集团客户授信总额超过拟授信行资本净额15%的；

（二）单一借款人的单一基础设施项目，融资总额超过10亿元（含10亿元）以上、非基础设施项目融资总额超过8亿元（含8亿元）人民币或等值外币的中长期贷款项目；

（三）已出现大额授信风险、需要进行债务重组的企业或项目，原则上应由授信额度最大的银行机构作为牵头行，以银团方式进行重组。牵头行亦可不限于原授信行；

（四）政府或监管部门其他明确要求采用银团贷款方式的。

第四条 具有下列条件之一的授信项目，积极鼓励采取银团贷款方式：

（一）以上第三条第二项约定额度之下的大型集团客户和大型项目的融资以及各种大额流动资金的融资；

（二）已经发放且多家授信已超过组团约定额度的大客户贷款；

（三）借款人以竞争性谈判选择银行业金融机构进行项目融资的。

第五条 银团贷款的各成员行应独立评审、自主决策，遵循自愿参与、平等协商、风险共担、收益共享的合作原则，按实际贷款比例或协议约定，享受权益、承担风险，做到重合同、守信用。

第六条 银团贷款可由牵头行、代理行和参贷行组成。在同等条件下本地会员行优先考虑；根据业务需要，银团角色可以重叠。代理行可视具体情况由牵头行担任或由银团贷款成员行协商确定。银团贷款的各成员行应自觉遵守《银团贷款业务指引》、《江苏银监局关于推进江苏银行业银团贷款业务发展的指导意见》，认真按照组建银团贷款的原则、范围、角色分工、各方职责义务及业务流程规操作，按实际承诺份额享有银团贷款项下的权利、义务。具体职责如下：

（一）牵头行的主要职责

1、发起和筹组银团贷款，并分销银团贷款份额；

2、对借款人进行贷前尽职调查，草拟银团贷款信息备忘录，并向意向参贷行推荐；

3、代表银团与借款人谈判确定银团贷款条件；

4、代表银团聘请相关中介机构起草银团贷款法律文本；

5、组织银团贷款成员与借款人签订书面银团贷款协议；

6、协助代理行进行银团贷款管理；

7、银团协议确定的其他职责。

（二）代理行的主要职责

1、审查、督促借款人落实贷款条件，并提供贷款或办理其他授信业务；

2、办理银团贷款的担保抵押手续，并负责抵（质）押物的日常管理工作；

3、制作账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记；

4、根据约定用款日期或借款人的用款申请，按照银团贷款协议约定的承贷份额比例，通知银团贷款成员将款项划到指定账户；

5、划收银团贷款本息和代收相关费用，并按承贷比例和银团贷款协议约定及时划转到银团贷款成员指定的账户；

6、负责银团贷款贷后管理和贷款使用情况的监督检查，并定期向银团贷款成员通报；

7、密切关注借款人财务状况，特别是贷款期间发生企业并购、股权分红、对外投资、资产转让、债务重组等影响借款人还款能力的重大事项时，代理行应在获借款人通知之日起三个营业日内按银团贷款协议约定以专项报告形式通知各银团贷款成员；

8、借款人出现违约事项时，代理行应及时组织银团贷款成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置；

9、组织召开银团会议，协调银团贷款成员之间的关系；

10、接受各银团贷款成员不定期的咨询与核查，办理银团会议委托的其他事项等。

（三）参贷行的主要职责

1、参加银团会议，按照约定及时足额划拨资金至代理行指定的账户；

2、在贷款续存期间应了解掌握借款人的日常经营与信用状况的变化情况，对发现的异常情况应及时通报代理行。

第七条 银团成员行要积极提高信息共享度，推进银团筹组和贷后管理效率。在项目评审期内，牵头行要按照《银团贷款业务指引》和授信职责的相关要求，对各意向参贷行严格履行尽职调查义务和信息告知义务；意向参贷行要在确保独立评审和明确牵头行尽职调查责任的基础上，改进银团项目的内部评审流程，充分利用牵头行提供的评审报告和信息备忘录，提高内部评审效率。各意向参贷行在独立评审中发现的新问题，要及时反馈牵头行，牵头行核实确认后要在信息备忘录中补充有关情况并及时告知全体意向参贷行。在银团存续期内，成员行发现有可能影响借款人还款能力的不利信息后，要及时告知代理行，并根据银团内部协议约定采取相应对策，代理行核实确认后要及时告知全体成员行。

第八条 银团贷款成员之间权利义务关系可在银团贷款协议中约定，也可另行签订《银团内部协议》（或称《银团贷款银行间协议》）。银团贷款成员间权利义务关系主要包括：银团贷款成员内部员工，权利与义务，银团贷款成员的退出和银团解散；违约行为及责任；解决争议的方式；法律法规要求银团贷款成员认为有必要约定的其他事项。

第九条 单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不少于银团贷款总额的20%，最高不超过银团贷款总额的50%（包销承诺除外），分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于50%。

第十条 银团贷款的操作流程

（一）银团贷款的发起。经借款人同意或选定的牵头行与借款人谈妥银团贷款的初步条件，并出具银团贷款牵头委托函；

（二）牵头行对借款人或贷款项目进行贷前尽职调查并编制银团贷款信息备忘录；

（三）牵头行经与借款人协商，向意向参贷行发出包括银团贷款邀请函和保密承诺函，在意向参贷行签署保密承诺函后向其提供贷款条件清单、信息备忘录、贷款承诺函等文件。原则上给意向参贷行至少30天的承诺回复时间，对于融资规模在20亿元以上的银团项目至少给意向参贷行45天的承诺回复时间；

（四）收到贷款邀请函的银行应按照“信息共存、独立审贷、自主决策、风险承担”的原则，根据银团贷款信息备忘录的内容，在全面掌握借款人相关消息的基础上在规定的时间内向发起行回复意见，做出是否参加银团贷款的决定；

（五）牵头行根据被邀请行实际反馈的情况，合理确定银团贷款参贷行及其贷款份额；

（六）邀请成功后，牵头行应及时召开协调会议，商定成立项目协调委员会或工作小组，起草银团贷款协议；

（七）签订银团贷款协议。牵头行在签订后5个工作日内将协议副本抄报南通市银行业协会备案。银团贷款协议应包括以下主要条款：

1、当事人基本情况；

2、与贷款有关的约定，包括贷款金额与币种、贷款期限、贷款利率、贷款用途、还款方式及还款资金来源、贷款担保组合、贷款展期条件、提前还款约定等；

3、银团各成员承诺的贷款额度及贷款划拨的时间；

4、提款先决条件；

5、费用条款；

6、税务条款；

7、财务约束条款；

8、非财务承诺，包括资产处置限制、业务变更和信息披露等条款；

9、违约事件及处理；

10、适用法律；

11、其他附属文件。

（八）贷款的发放、管理、收回

1、银团贷款成员应严格按照贷款的约定，及时足额划付贷款款项，按照贷款合同履行职责和义务；

2、银团贷款的日常管理工作主要由代理行负责。根据客户实际情况，对银团贷款实行封闭运行管理；

3、贷款到期后，借款人应按期如数归还贷款本息。借款人提前还款的，应至少在一个预定还款日的60个营业日前通知代理行，并在征得银团贷款成员同意后，根据银团贷款协议所列的相关贷款余额的到期次序，按后到期先还的原则偿还最后期贷款本息。双方当事人对还款次序和原则有约定的，从其约定。

第十一条 银团贷款利率原则上不低于当期基准利率（外汇市场利率），也可根据实际需要由借贷双方协商确定。

第十二条 牵头行代表各参贷行与借款人进行银团贷款的统一谈判时，其他非成员行不得通过降低融资项目价格或融资条件，在同一项目上与牵头行构成竞争；各意向参贷行在收到牵头行发出的组团邀请函后，对同一项目在约定期内不得接受其他行的银团邀请；在银团续存期内，成员行不得擅自对已组银团的项目另行提供个别授信，如确需个别授信的，应提前告知其他成员行。各成员行签订银团贷款协议时应与借款人约定在银团存续期内，借款人就已组银团项目向银团以外的银行申请融资的必须征得银团同意。

第十三条 利益分配

（一）成员行按贷款比例享受权益、承担义务；

（二）银团贷款所发生的各种合理费用支出，按照“自愿协商、公平合理、质价相符”的原则由银团成员和借款人协商具体确定，由借款人向有关牵头行、代理行、参贷行支付。

第十四条 银团发起后，因意向参贷行对项目风险的判别标准不一或因其他因素不能成功筹组的，视为组团失败，由项目业主自行决定采取其他的筹资方式。

第十五条 各签约行应积极创造条件，通过贷款重组的形式，逐步将符合银团贷款条件的存量项目贷款转化为银团贷款，并积极组织与项目配套的流动资金及保函、信用证等或有资产银团。

第十六条 银团成员在开展银团贷款业务过程中如有以下行为，经协会信贷专业委员会审核并报请协会常务理事会认定违约的，可对违约社团贷款成员根据《南通市银行业协会章程》及有关自律规定，采取扣罚5000-30000元自律保证金等自律方式进行处理。情节严重的，依法承担法律责任。

（一）银团贷款成员收到代理行按协议规定时间发出的通知后，未按协议约定时限足额划付款项的；

（二）银团贷款成员擅自提前收回贷款或违约退出银团的；

（三）不执行银团会议决议的；

（四）借款人归还银团贷款本息而代理行不如约及时划付银团贷款成员的；

（五）其他违反本公约、银团贷款协议以及其他有关法律法规、规章制度的行为； 银团成员之间的上诉纠纷，不得影响银团与借款人所定贷款协议的执行。代理行有义务为此目的采取提供临时授信等合理措施，所发生的额外费用和承担的风险由违约方补偿。

第十七条 银团贷款成员依据银团贷款协议规定转让贷款的，应当提前通知借款人和代理行。如果银团贷款协议中约定必须经借款人同意的，应事征得借款人同意。

第十八条 根据《银团贷款业务指引》要求，各签约行应按时向银行业协会报送银团贷款统计报表。

第十九条 本约定未尽事宜，由银团贷款成员行在银团贷款项目协议中另行制定。

第二十条 本公约由南通市银行业协会信贷专业工作委员会负责解释，公约的变更和修改须经全体签约行表决通过。

第二十一条 本公约自签订之日起生效。

中信银行银团贷款 篇2

一、我国银团贷款发展现状

我国的银团贷款市场已具备相当规模。中国银行业协会的最新统计数据显示, 截至2013年6月底, 我国银团贷款余额已由2005年末的2300亿激增至41400亿元, 当前银团贷款业务已成为同业间的主力金融产品。银团贷款融资支持了多个国家重点工程建设;满足了各地方公路、轨交、电力、水利、保障房建设等基础设施和国计民生领域项目融资需求, 并择优支持了大批包括民营企业、中小企业在内的优质客户产业升级项目, 有力地支持了国民经济和社会发展。

人民币国际化步伐加速将为人民币银团贷款发展开辟新路。近年来, 中国加快人民币国际化步伐, 人民币离岸中心建设提速, 人民币离岸资金池不断扩大, 跨境交易日益增多, 2014年离岸人民币流动性将持续扩张, 离岸人民币流回在岸市场的规模也会增大。人民币在岸、离岸市场相互影响将不断加深, 将为人民币银团贷款发展开辟新路。

银团贷款在利率市场化环境下将有更大的用武之地。今年以来, 我国利率政策发生重大变化, 民营银行、互联网金融不断涌现, 使银行业的经营环境面临更大的挑战, 为应对竞争, 银团贷款将日益成为同业间优化资源配置、合作共赢的有力工具。在利率市场化条件下, 通过银团方式促进业务合作越来越受到同业的重视, 银团贷款正在成为商业银行转变发展模式、培育新增长点的战略性业务。与银团委员会成立之初相比, 现在, 银行更愿意把大项目拿出来与同业进行分享, 既提高了信贷资源配置效率又分散了信贷风险, 实现了银行间优势互补和共赢。

客户跨国金融需求增加为银团贷款业务发展提供了巨大发展空间。近年来, 随着“走出去”战略的深入实施, 客户跨境金融需求大幅增加, 中国企业海外投资的积极性进一步提高, 海外投资的规模持续扩大, 领域不断拓宽, 为银团贷款业务发展提供了巨大发展空间。

银团贷款系统覆盖全国为银团贷款发展提供了技术保障。2009年, 中国银行业协会根据市场调研、成员单位提议以及理事会批准, 开发了银团贷款系统。银团系统一期于2012年下半年在江苏、浙江、上海地区试运行。目前, 正在建设中的银团贷款系统二期项目, 拟于今年年底进行上线试运行, 覆盖全国。“银团贷款筹组及交易系统”为商业银行增添了一个统一发布信息的平台, 提高了银团的组团效率, 加强了银团贷款信息透明度。通过该系统银团贷款标准化水平将提高, 将为此后该系统推出二级市场交易功能做足准备。

二、江苏银团贷款业务发展特点

总体呈增长趋势。根据江苏省银行业协会的信息, 2013年3季度末, 江苏银团贷款项目比上年末增长16.02%, 贷款总额比上年末增长14.54%, 与此同时, 各行都普遍加强了银团贷款的发放速度。

各行开展银团贷款业务的积极性进一步提高。牵头行、参与行相比上年有所增加, 牵头项目、贷款余额比上年末增加:根据江苏省银行业协会的信息, 牵头银团贷款项目的机构从上年末14家机构发展到16家机构, 参与银团贷款项目的机构从上年末27家发展到29家;牵头项目增加最多的是江苏银行, 相比去年增41个项目;银团贷款余额余额比上年增加最多的是国开行江苏省分行, 增加了174亿元。银团贷款在对公贷款中的占比进一步提高, 占比最高的是邮政储蓄江苏分行, 达到了78.86%。

银团贷款系统运行良好。2012年10月, 中国银行业协会开发银团业务系统并在江苏推行和使用, 根据江苏省银行业协会的信息, 截至2013年11月20日, 该系统筹组成功24个银团贷款项目, 承贷总金额人民币364亿元、美元1.2亿元。主要涉及电力、燃气、交通运输、仓储和邮政业、水利、环境和公共设施管理业等。银团贷款标准化程度有所提高。

银团贷款业务发展不均。截至2013年3季度末, 江苏银团贷款项目比上年增加73个, 其中9家比上年末增加99个项目, 4家比上年末减少26个项目, 16家与上年末持平, 会员行中外资银行和个别中资银行尚未开展银团贷款业务。

银团贷款在对公贷款中的占比有较大发展空间。2013年3季度末, 江苏银团贷款余额占对公贷款总额的12.07%, 虽然高于全国2个百分点, 但远低于国外成熟市场20%的水平, 江苏银团贷款业务仍有广阔的市场空间和巨大的发展潜力。

三、加快江苏省银团贷款发展的建议

中共十八大以来, 新一届政府屡屡释放强烈改革信号。“打造中国经济升级版”成为新一届政府执政的重要经济战略。“稳增长、调结构、促转型、惠民生”等相关领域还有很大的投融资需求, 银团贷款作为主力金融产品大有可为。银团贷款具有大额、长期、分散风险等显著特点, 伴随各项稳增长、惠民生措施的相继落实, 各类大中型投融资项目需求为银团贷款提供很好的发展机遇。江苏处于银团贷款业务发展的“前沿阵地”, 银团贷款应在打造江苏经济升级版这一进程中发挥更大作用。

第一, 要积极响应中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会在第四届年会上发出的“共筑银团特色优势, 助力实体经济发展和经济转型升级”的倡议, 续秉承“合作、发展、共赢”的理念, 服务实体经济和打造江苏经济升级版作出更多贡献。

第二, 进一步规范银团贷款业务操作流程。密切成员间的联系, 牵头行要加强与参与行的协调沟通, 提高组团速度和效率, 确保重点项目资金的到位, 保证工程项目的按时进行。

第三, 加快银团贷款业务系统的使用。以中国银行业协会“银团业务系统”建设为契机, 积极推动网上高效组团, 提高上线率, 为开辟网上二级市场奠定良好基础。对于运行中遇到的问题及时反馈, 充分发挥江苏试点地区的作用。

参考文献

[1]史万钧.银团贷款与项目融资实务[M].上海财经大学出版社, 2007.

[2]刘黎, 马博.银团贷款市场发展历程与成因[J].经济视角, 2010 (03) .

[3]程瑞华, 杜金.推进战略转型:银行业瞄准银团贷款[N].金融时报, 2012-08-30.

[4]国家开发银行袁力副行长在中国银行业协会银团贷款与交易委员会第四届年会上的讲话.http://www.china-cba.net/do/bencandy.php?fid=43&id=11901.

[5]2013年三季度银团贷款业务发展情况分析.http://www.china-cba.net/do/bencandy.php?fid=100&id=12110.

中信银行银团贷款 篇3

关键词：银团贷款 现状 策略

银团贷款是指由一家或几家银行牵头，联合多家银行，根据相同的贷款条件、统一的贷款协议，对同一个借款人或项目提供贷款的一种信贷融资方式。多年来，我国商业银行多采用与借款人签订一对一的借款合同的双边贷款模式。但这种模式在我国信息不对称的国情下，特别是对大额信贷业务，无疑增大银行信贷风险。而银团贷款模式对控制银行的信贷风险上有一定积极意义。我国银团贷款最早起步于中外合资企业的国际银团贷款，1997年10月，中国人民银行总行颁布实施了《银团贷款暂行办法》，现在银团贷款的发展规模有所加快，贷款行业的分布更趋于合理，但离预期的目标仍有较大的差距。

一、当前国内银团贷款业务存在的问题

截止到2011年底，银团贷款占我国贷款总额的比重仅有4.5%，占对公贷款余额比例7.12%，远远低于国际平均的水平，内银团贷款存在许多制约因素。

（一）银行间缺乏组织银团的积极性

首先，有效需求不足造成银行竞争恶化。银行为了防范风险总是寻找那些优质客户、优质项目，但这种目标客户较少，一旦优质客户和项目产生，大量银行会竞相竞争，不惜变相降级利率，希望能独家承担全部贷款份额，而不是选择通过银团贷款规避风险，这样局面阻碍了银团贷款的成功筹建。其次，各银行机制的不同造成组团壁垒。我们现在存在的政策性银行、大型股份制银行和中小商业银行对信贷的要求不一致，难以成功组团。主要体现在各个银行在风险偏好、贷款期限、调查评估和审批机制上的不一致，使这些合作不能最终成功。

最后，利益分配不均衡阻碍银团成功筹组。银团贷款中各方的利益分配存在很大差异。牵头行在银团中可以说是名利双收，除了可以获得高额的中间费用，吸收派生存款，还可以通过银团贷款树立良好形象，提高自己的威望。它在银团贷款中获益最多，因此牵头行的竞争尤为激烈。但我国各家银行共同占有大部分份额，产品几乎无差异，实力相当，一旦存在银团贷款机会，各家银行都会努力争取，都希望自己能成为最大的获益者，这样势必阻碍银团贷款的筹建。

（二）银团贷款管理制度存在缺陷

首先，参与行的权责不匹配。在管理制度上，《银团贷款业务指引》丝毫未提及牵头行疏于调查、代理行怠于管理及其他未尽职行为的法律责任，这种权责不匹配的结果，导致了牵头行或代理行权大责小，不利于银团贷款的市场竞争、权利约束和纠纷裁决。其次，费用收取规定不合理。银团贷款收费依照《银团贷款业务指引》规定，遵循的是“谁借款、谁付费”的原则，由借款人支付，享有者是提供相應服务的银团贷款成员。但在收费项目上，我们国家规定牵头行不得借筹组银团向其他成员收取其他费用，也不能用免收费用开展牵头行地位的竞争。这个规定使银行处于收费层面的尴尬境界。按国际惯例，代理费应该是银团贷款成员行支付，而我国规定则应由借款人承担，这显然不合理。

（三）银团贷款发展市场环境不完善

与国际银团贷款市场相比，国内银团贷款市场存在着许多不足，其中市场环境不完善是制约银团贷款发展的另一重要因素。

首先，未完全实现利率市场化。国际金融市场上，银团贷款的报价利率虽然有固定利率和浮动利率两种，但是大多数银团贷款都用伦敦同业拆借利率（LIBOR）加上一定利差（Spread）进行报价，银团贷款协议只是对利差的进行讨价还价。但我国目前的利率体系中，国际资金和国内资金成本存在一定差异，为外资参与国内银团贷款设置一道障碍。

其次，政府主导依然占据大多数。截至到2008年，政府主导的国家大型重点项目的银团贷款比例达到85%，从这些数据案例我们可以看到，政府意志一直在银团贷款中起到一定作用，而国际银团贷款是一种市场化程度较高的贷款方式，这种政府主导占绝大多数的贷款不利于银团贷款市场化发展。

最后，银团贷款市场缺乏成熟的机构投资者。根据国际经验，投资银行和基金等机构投资者的积极参与是银团贷款市场壮大的原因之一。我国金融业中证券公司利润来源渠道较窄，不仅新业务的开展受到制约，证券市场的金融创新也受到压制，而且其资金持有量无法与实力雄厚的商业银行竞争，机构投资者与国外相差甚远。

（四）银团贷款技术手段和人才缺乏

银团贷款筹组过程需要细致而周密的工作，包括准备资料备忘录，与参加行、借款人进行沟通等等，这些工作是一项专业化的业务，需要有经验的专业人士来进行。国内银行业的大多数主管只对其有大致认识，不专业，与国外投行相比明显不具有技术和人才优势。

三、加快我国商业银行银团贷款业务发展的对策

（一）解决银团内部利益冲突问题，促进银团筹组成功

内部利益冲突应根据双方协商妥善解决，协商中每家银行应树立大局观念，不能为了自身利益损害其他参加行利益，尽力促使银团贷款的组团成功。这是解决内部利益冲突的基础。此外，要想从根本上解决内部利益冲突，需要各地方银行业协会制定出适合各地方的《银团贷款公约》，并强制执行。

（二）找准中小商业银行银团贷款定位，积极参与银团贷款

中小股份制银行和农商银行应加强交流，建立信息共享机制。中小股份制银行和农商银行发挥自身优势，不断拓展银团贷款的合作领域。特别是中小商业银行应规范流程，完善机构业务管理。

（三）完善银团贷款监管机构职能，完善管理体制

首先，继续扩大银团贷款业务指引制度，虽然已经出台《银团贷款业务指引》，但在实际操作中，仍存在相关问题，操作指引仍需继续完善。其次，继续规范银团贷款格式文本操作制度，及制定银团贷款统计信息系统和信息披露制度。最后，对于中介机构进入银团贷款业务的应建立规范制度。

（四）改善银团贷款市场发展环境，促进快速发展

完善银团贷款市场环境可以从以下几方面着手。首先，加速利率市场化改革，统一利率口径，成为我国银团贷款市场与国际市场接轨的重要条件。其次，加快培养机构投资者队伍，通过要多种手段扩展证券公司的融资渠道，壮大证券公司的经济实力。最后，减少政府干预，银团贷款的具体的操作应由市场完成，形成规范的市场运作模式。

（五）建立人才队伍培养机制，培育储备人才

在中央银行的牵头下，在各大银行间组织开展银团贷款的技能培训，建立专业化的人才队伍。首先，岗位与流程配套设置，在业绩考核和激励制度上，以市场为原则确定牵头行制度，发挥出员工参与的积极性。其次，高新聘请国内外资深专家进行指导，将指导与实践相结合，培养出真正的能在一线工作的员工团队。

参考文献：

[1]邹小燕.国际银团货款[M].北京：中信出版社，2004.

[2]贾瑛瑛.加强同业合作推动我国银团贷款市场规范发展[J].中国金融，2009，（17）.

[3]张晓宏，刘浩.银团贷款风险管理 [J].中国金融，2009，（9）.

[4]潘昊.浅析如何完善我国的银团贷款制度[J].经济研究参考，2008，（6）.

银团贷款的操作流程 篇4

组织银团贷款一般须围绕三条主线来进行，具体内容包括：

1、制定融资方案；

2、筹组银团和准备文件；

3、协议谈判、签署和执行。

有关内容简述如下：

1、银行和客户签署保密协议

保密协议是指借贷双方在整个银团贷款过程中应遵循的相关信息披露、传递等方面的规则，一般由客户和牵头银行签署，有时顾问银行和参加行也参与签署。

2、客户提交《银团贷款申请书》

银团贷款申请书内容大致包括项目名称、性质、借款用途、借款金额与币种、期限(提款期、宽限期、还款期)、利率水平(浮动或固定)、提供的担保等。

3、银行进行初步调查和市场测试

即银行对项目情况、客户和担保人的资信情况等进行初步分析，并有选择地拜访数家银行，以测试其对主要贷款条件的反应和了解其加入银团或包销团的兴趣。

4、向客户正式发出《贷款建议书》

经过市场测试和了解国内外银行对借款项目和初步贷款条件的反应后，银行根据客户的需求、条件及项目情况，特别是贷款金额、利率等，向客户发送贷款建议书，并要求客户在一定时间内确认《贷款建议书》。

5、客户接受贷款建议书后，正式向银行出具筹资委托书。

6、银行聘请专业律师并与借款人一起编制信息备忘录（Information Memorandum）。信息备忘录是银团贷款重要的基础文件，是牵头行邀请各银行参加银团的主要文件，主要内容包括：借款人的经济、财务、组织结构，以及项目的投资环境、技术问题、市场前景、资金需求、现金流量分析等信息。

7、银行经过研究与借款人草签贷款条件清单。贷款条件清单（Term Sheet）是牵头行向借款人提出的贷款要约，主要内容包括组织银团的基本条件，如贷款金额、利率、期限、币种等等。

8、银行向潜在参加行发出邀请函并发出信息备忘录，供参加行评估审查。

9、各银团成员进行内部评审和审批。

10、银团成员确定各自贷款额度并确定牵头行、副牵头行、参加行等层次和地位；确定贷款期限、利率、费用（安排费、管理费、承诺费、代理费及杂费）等。

11、银团贷款协议的谈判。

12、银团贷款协议的签署以及执行。

13、贷后管理。

中信银行银团贷款 篇5

尊敬的各位领导、各位朋友：

大家上午好！

在自治区党委、政府、建行自治区分行、及各相关金融部门的大力支持下，内蒙古伊东资源集团进行联合授信、组建银团贷款化解潜在风险方案会议今天在这里召开。这充分体现了自治区党委、政府大力支持非公有制经济发展的决心，体现了金融部门与企业之间心手相牵、同舟共济的关系。在这里，我代表伊东集团一万多名员工及其家属对大家表示衷心的感谢！

刚才，建行领导就通过联合授信组建贷款化解伊东资源集团潜在风险的方案进行了解读。下面，我给大家汇报一下伊东集团目前的经济运行情况和下一步的发展思路。2015年1-8月份，伊东集团累计实现销售收入446,042.85万元（其中煤炭产业实现销售收入159,755.10万元，化工产业实现销售收入283,247.58万元，非煤产业实现销售收入3,040.17万元），较上年同期838,846.56万元减少392,803.71万元；累计实现利润-50,857.63万元，较上年同期7,443.72万元减少58,301.35万元；累计完成税金49,431.06万元，较上年同期67,162.70万元减少17,731.64万元；累计上缴各类规费1,527.11万元，较上年同期9,166.42万元减少7,639.31万元。预计2015年计提的折旧、财务费用、利润难以覆盖现行的财务费用及税费支出。公司自有资金积累少，周转出现严重困难。2014年，各级政府、部门、银监局和金融界多次组织召开专题协调会并出台具体措施积极帮扶化解金融风险，取得阶段性成效。但受投资增长后劲不足，融资瓶颈约束明显，市场形势严峻超出预期，各类风险不断积聚，致使企业自身脱困难度加大，目前集团经营举步为艰。市场需求增速放缓，产品价格持续下滑。目前，仅甲醇产品，价格较去年平均相比下降700元/吨，每月销售减少可用资金（财务费用、折旧、利润）5000多万元。煤炭、PVC、电石、多孔硝酸铵、烧碱等产品也因价格下跌，每月销售减少可用资金（财务费用、折旧、利润）7000多万元。按现行价格测算，全集团预计全年销售减少可用资金（财务费用、折旧、利润）约15亿元。销售收入锐减，造成现金流严重不足，出现难以付息、欠缴税费。

面对持续经济下行和企业效益大幅下滑的局面，我们伊东集团也出台了相应措施，努力使自己走出困境：一是加强管理，优化机构设置，严控成本费用支出，采购、销售实行信息化管理，尽可能的降低成本，通过改革，2015年主产品成本和管理费用支出可减少3亿元；二是实施煤电化、煤电运一体化发展思路。煤炭产能上，通过建设方垫资、充分发挥资源效益，利用闲置的3套综采设备，完成年产180万吨商品煤的盈源玉川煤矿（实际按年产500万吨规模建设）和年产600万吨蒙达煤矿建设，同时，充分释放现有生产矿井，生产能力力争达到5000万吨/年；以煤矿入股的方式与内蒙古能建集团合作建设旗下营2×660MW、与内蒙古矿业集团合作建设兴和县2×350MW火电项目,一期建成后年可增加煤炭转化900万吨，增加利润8亿元，同时可降低东兴化工公司用电成本，预计每年可降低用电成本2亿元；进一步推进与神华准能公司合作的龙王渠年储装发运1500万吨集装站和与鄂尔多斯联创集团合资建设的忽沙图年储装发运1500万吨集装站的建设工作，力争2016年投入运行，届时集团年可增加煤炭发运量1500万吨，降低发运成本10亿元，有效提升盈利空间。三是在现已形成规模的基础上，逐步优化调整无效益项目，将约20亿元的非煤产业通过引进、吸纳投资者进行增资扩股、股权转让、承包、租赁、拍卖等，由紧密型向松散型过度，逐步实现资产重组、瘦身增效。四是挖潜改造、提质增效。生产企业要进一步优化生产工艺，挖掘设备潜能，广泛开展技术创新和增收节支工作。煤炭公司抓好矿井分层开采技术攻关，提高资源回收率和矿井经济效益。东方能源公司做好电厂节能改造工作。东兴公司要排除万难，必保达产，力争超产，并加强与渤海化工公司从原料供应、产品销售、科学技术等方面合作，抓好产品品种研发和质量管理，提高新产品附加值。东华公司继续抓好全面质量管理，不断提升企业形象、市场营销及售后服务水平，努力打造东华甲醇优秀品牌并使之成为著名商标。各公司积极引进资金和技术合作伙伴，走创新型技改的路子，实现互利共赢。通过技术创新和节能改造，进一步提质增效。

如果未来经济形势回暖，煤炭和煤化工产品价格出现好转，伊东集团完全有能力按时支付利息和本金，企业摆脱困境后，我们也会给予鼎立支持我们的金融机构合理补偿。

最后，再次感谢各级党委、政府、银监部门、各金融部门坚定的选择信赖伊东，选择了互惠互利、合作共赢，伊东集团有信心、有决心、也有能力将企业发展好，为推动地区经济健康发展，实现银企双方合作共赢做出积极贡献。

中信银行的贷款规则 篇6

在关注中信银行小额贷款怎么申请的时候，能够符合中信银行小额贷款的申请条件是很重要的一部分内容。各位申请者应该具备在中信银行申请了房屋购买贷款而且在还款时间方面超过6个月才具备申请小额贷款的资格，与此同时实际工资为中信银行代发以及和劳动单位签订了正式的劳动合同都是很重要的条件之一，人们都应该更好掌握这些基本内容。

2：中信信用卡

而从实际的信用卡方面也是有一定要求的，必须持有中信银行信用卡超过6个月，而且在信用额度方面达到5万元以上，当然实际合法的身份地位、民事承担能力、住房等各个部分的因素也应该具备，这些都是申请中信银行小额贷款的条件。对于条件满足的朋友则可以向中信银行提出小额贷款的申请以及提交相关的资料，这样整体贷款则能够办理的更加顺利。

3：小额贷款

希望各位朋友都能够更好掌握中信银行个人小额贷款怎么申请以及其他每个部分的内容，而在实际利率方面也受到贷款用途、个人信用情况以及其他每个部分的影响，只有在整体小额贷款有了更为全方位的掌握后，这样人们在这个问题方面才能够具有更为理想的认识，每一位朋友都应该更加积极对待，这样申请以及各个部分才得到更好了解。

每个银行的小额贷款的申请条件都大同小异，条件除了身份证明、收入证明和信用证明外，有些银行会有单独的要求。在申请之前最好去银行的网站上仔细查看哦！

4：房产按揭贷款

房产按揭贷款是中信银行以自然人为对象发放的用于购买一手房的人民币贷款。

（1）中信银行一手房按揭贷款条件

借款申请人为中国境内，年龄在十八周岁以上且借款人年龄与贷款期限之和不超过其法定离退休年龄后五年，具有完全民事行为能力的自然人。借款申请人须具备以下条件：

a.具有当地常住户口或有效居留身份；

b.具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

c.具有购买住房的合同或协议；

d.在中信银行存有购房的首付款或具有开发商出具的首付款证明；

e.中信银行规定的其他条件。

申请中信银行一手房按揭贷款需要提交的资料

身份证明（包括身份证、户口本或暂住证）、收入证明、婚姻证明、借款申请表、首付款证明、购房合同、借款合同、房屋所有权证、房屋他项权证等。

（2）中信银行二手房按揭贷款条件 具备以下条件：

a.具有当地常住户口或有效居留身份；

b.有稳定的职业和收入；

c.信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；

d.已经与房屋出售者签订了《商品房买卖合同》；

e.在中信银行存有首付款或者能提供已交纳首付款的证明材料；

f.提供中信银行认可的担保；

g.中信银行规定的其他条件。

中信银行银团贷款 篇7

银团贷款又称辛迪加贷款 (Syndicated Loan) , 即由一家或数家银行牵头、多家银行及其他金融机构共同组成一个银行集团, 基于相同贷款条件, 依照同一贷款协议, 按约定时间和比例, 向同一借款人提供本外币贷款等授信业务的方式。随着国内外商业银行管理水平的提高和风险意识的加强, “共同参与, 共担风险”的银团贷款方式已成为现代商业银行最具竞争力和盈利能力的核心业务之一。

与传统的双边贷款模式相比, 银团贷款具有其独特的优势, 主要体现在:参与行众多, 共享收益共担风险, 可以有效分散贷款风险;多家银行共同参与风险评估, 能够有效降低银企之间的信息不对称, 提高银行整体风险判断能力;多家银行共同参与, 能够满足单家银行难以承担的重大项目融资需求, 为客户提供更便利、专业和个性化的服务, 改善金融服务水平。

2 银团贷款信息不对称现象与信贷风险

银团的组成能够从一定程度上改进传统银企之间的信息不对称问题, 从而有效防范信贷风险, 但这种银行集团的形式会表现出特有的信息不对称现象, 并由此产生多种风险, 这主要体现在银团贷款的三个阶段。

2.1 银团委托准备阶段中牵头行与借款人的信息不对称

银团发起过程中的这种信息不对称类似传统双边贷款中的银企信息不对称, 但它主要出现在银团牵头行和借款人之间, 在参与行与借款人之间表现并不明显, 这是由银团贷款的流程特点所决定的。在银团贷款流程中, 借款人实际提款之前存在着一个银团委托准备、发起组织的复杂过程, 即借款人确认潜在牵头行, 牵头行对借款人及贷款项目进行贷前尽职调查, 与借款人商谈贷款用途、额度、期限、担保形式、还款方式等具体事项。在这个过程中, 银企信息不对称主要表现为双方掌握的企业的实际情况和投资项目风险的信息不对称:企业虽然全面掌握自身的各种会计信息, 但为达到一定的融资目的, 会灵活应用会计政策掩饰不理想的财务状况, 或者通过做假账的方法提供虚假会计信息, 达到扰乱牵头行作出正确决策的目的, 造成企业与银行信息的不对称。

这种信息不对称会给牵头行带来承销风险, 主要是指无法在规定时间内完成银团承销任务而造成的损失。如果选择包销的银团承销方式, 则牵头行必须先全额认购, 有可能因为分销不畅而使牵头行承担相当大的承销风险, 甚至导致银团无法成立。同时, 银行在竞争牵头行的过程中投入较大, 一旦竞标失败还会承担费用损失以及信誉受损的风险。

2.2 银团实际筹组阶段牵头行与参与行的信息不对称

在银团实际筹组阶段, 牵头行直接与借款人谈判、交涉, 在贷前调查的基础上协助借款人编制银团贷款信息备忘录等资料, 同时代表借款人向潜在参与行发出银团贷款邀请函。但参加行无法像牵头行一样直接获得借款人的一手资料, 因此其承担的借款人信用风险要比牵头行大得多。

当借款人或牵头行掌握了不利的内部信息时, 可能会通过对信息备忘录的错误陈述、故意隐瞒等行为对这些不利信息进行掩盖, 从而误导参与行, 为其带来潜在的风险。同时, 当掌握不利信息时, 牵头行倾向于将自留的贷款份额减少, 增加潜在参与行的分销比例, 也会造成对参与行的潜在损害。在银团贷款的二级市场, 这种信息不对称表现得更为严重:当牵头行或代理行转让贷款时, 投资者无法判断牵头行是出于资产流动性的需要, 还是因为借款人违约风险增加、为了增强资产安全性而转让贷款。同时, 这种信息不对称也会为牵头行带来相应的法律风险。

2.3 贷后管理阶段代理行与参与行、银团成员与借款人的信息不对称

在银团贷款中, 代理行受银团全体成员委托, 代表银团来管理贷款发放与回收等日常工作。除了代表银团对借款人发放和回收贷款之外, 代理行还负责对借款人实施贷后风险管理。贷后管理阶段代理行与参与行之间的信息不对称表现在, 代理行针对贷后管理所做的具体工作较难被其他参与行所知, 可能会出现代理行对贷后管理和信息通报义务履行不完全的道德风险, 进而导致贷后管理成为银团贷款业务中最为薄弱的环节。另外, 由于银团贷款参与主体的多样性及牵头行地位的特殊性, 参与银团贷款必须承担一定的参与者风险, 其具体表现为, 成员行在银团筹组期间往往能够实现充分协作, 但在贷款发放之后, 却又往往因为成员行之间信息不对称导致“各自为政”, 不但降低了贷后管理的效果, 也增加了参与者风险, 导致银团内部成员的“搭便车”现象。

贷后管理阶段, 银团成员与借款人的信息不对称主要表现在贷款资金的使用方面, 借款人作为资金使用者对资金的实际流向十分了解, 而银团成员则无法完全掌握资金的具体使用信息。借款人企业基于获利动机的驱动, 将贷款资金投资于高风险行业或项目, 或者隐瞒经营及赢利状况, 就有可能导致贷款资金难以按时还本付息甚至成为坏账, 从而增加银团成员承担的信用风险。

3 银团贷款中信息不对称现象及信贷风险的防范

3.1 独立审查借款人的信用风险, 建立完善的风险评级体系

在银团贷款的前期调查和后期管理阶段, 银团参与行难以直接接触到借款人, 导致信息不对称现象出现。因而在接到牵头行邀请函时, 参与行应当根据信息备忘录的内容评估借款人的信用风险, 不但要定量地分析企业的财务数据, 还要根据借款人的管理水平、公司的投资活动等定性因素发掘借款人和项目的潜在风险, 以作为信贷决策的重要补充。同时, 建立科学、统一的资信评级指标体系是现阶段完善风险评级体系的重要途径, 它有利于参与行使用统一指标体系对借款人进行评估, 降低获取信息的成本, 弥补其信息方面的劣势, 进一步缓解信息不对称现象。

3.2 建立高效的信贷管理信息系统

信贷管理信息系统是信贷决策和信贷风险管理的主要依据, 也是提高风险管理水平的技术保证。数据更新及时、统计查询功能全面、实时处理能力强的信贷管理系统, 能为客户信用评估、信贷风险分析等信贷风险管理工作和银行内部信贷管理日常检查工作提供全面支持, 在提高银行与企业、银行内部信息对称度方面发挥基础性的作用。建立高效的信贷管理信息系统, 能够进一步提高信息共享率和利用率, 有助于识别和判断企业信息的真伪, 从而将信息不对称现象的影响降到最低。

3.3 建立和完善信息披露制度

规范和完善银团贷款的信息披露制度, 有利于消除虚假信息、增强企业信息的透明度, 有效避免逆向选择和道德风险等信息不对称现象。实施全面、准确的信息披露制度, 除了要规范企业会计财务信息、对企业的信息进行披露之外, 还应当完善银团贷款的相关法律法规, 从法律上加强对银团贷款牵头行的管理, 使其切实承担贷前尽职调查的责任, 如实向潜在参加行披露借款人的全部真实信息, 并确保披露项目及借款人信息的可靠性, 保证银团贷款的公开、公正和公平。

3.4 完善贷后管理, 加强银团成员间的沟通和协调

贷后管理的职责一般由代理行执行, 属于银团贷款中较为薄弱的环节。对于代理行而言, 应当强化其贷后管理和贷后检查的职责, 对于参与行而言, 要遵循贷款独立性原则, 严格按要求审查贷款。对于风险较大的项目, 参与行不能被动地接受代理行提供的信息, 而应当借鉴国内外先进的信用风险管理模型, 建立和完善自己的贷后管理体系。同时, 要加强银团成员之间的信息沟通和协调, 及时掌握借款人的状况, 实现对客户管理信息的共享, 进一步降低信息不对称现象。

参考文献

[1]中国银行业监督管理委员会.银团贷款业务指引 (修订) , 银监发[2011]85号.

[2]邹小燕.国际银团贷款[M].北京:中信出版社, 2002.

[3]史万钧.银团贷款与项目融资实务[M].上海:上海财经大学出版社, 2007.

[4]莫万贵.信息不对称与商业银行信贷风险管理研究[J].投资研究, 2002.

中信银行银团贷款 篇8

时下，为满足大众生活消费所需，中国平安贷款不失时机的推出 “新一贷”无抵押贷款服务，既：无需房产抵押，无需担保，完全凭借个人信用就能贷到一定数额的贷款。与国内其它消费贷款不同的是。与其它消费贷款服务相比，在服务范围上，平安银行“新一贷”所提供的消费贷款服务范围更广。

灵活的贷款期限

根据平安银行“新一贷”申请细则显示：贷款人的年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月）；平均月薪不低于3000元，在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。另外，“新一贷”的贷款额度为3万至50万元之间，还款期限分为12、24、36个月三种，申请人可以按月还本付息，也可以提前还款。

可以看到，平安银行贷款条件相对灵活，可以满足广大工薪族消费所需。不过，值得注意的是，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理贷款。这项硬性规定申请人一定要遵守。便捷的贷款手续

在办理贷款手续时，平安银行为考虑更方便的为客户提供便捷的服务，平安银行规定“新一贷”申请人需要准备的手续包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。

根据平安银行的贷款条件，将要申请贷款的人士请注意，申请手续要尽可能地准备齐全，如果申请人能提供缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等资料，将更有利于快速通过银行审核。银行审批效率高

平安银行“新一贷”业务，除宽松的贷款条件、便捷的贷款手续外，另一大特色即高效率的银行审批体系。通常情况下，申请人将申请资料提交后，30分钟左右就能得到初审反馈，一般在3个工作日内银行就能放款，最快1天贷款资金就能到账，通过平安银行高效率审批体系，足见平安银行“新一贷”业务已经做的非常成熟。

虽然平安“新一贷”当前服务的区域共有10个城市：深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州和中山。尽管其服务覆盖的城市有限，但平安银行正在努力将此项业务向其它城市推广。

教你快速办理平安银行“新一贷”平安银行“新一贷”是平安银行贷款推出的一款个人消费贷款业务，其特点就在于申请人不需要房产抵押，不需要担保，只需凭借个人信用就能贷到款，但贷款使用范围有明确的规定，仅限买车、婚礼、旅游、装修等个人消费范畴，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理这项贷款。

“新一贷”能够缓解个人资金短缺的需要，能为申请人提供3到50万的贷款。下面就为想申请“新一贷”的朋友，介绍几个快速办理“新一贷”的方法。

一、确定是否符合申请条件

在申请平安银行“新一贷”之前，一定要确定自己是否符合申请条件，以免因不符合条件而浪费时间。“新一贷”的基本申请条件是：年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月），在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。相信大多数人都能满足这样的申请条件。

二、网上提交申请资料

在网上提交“新一贷”的提交申请资料，将会节省很多时间。

网上要提交的资料包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。准备这些资料很简单，基本上1天时间就能完成。

三、申请资料越全越好

“新一贷”的审批速度快捷，申请人提交资料后，30分钟就能得到初审反馈，3个工作日内银行就能放 如果想更快地通过银行审核，就要提供更多证明自己收支情况的材料，比如缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等。参考网址

中国平安贷款：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidai.shtml

银行贷款

：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidaiwm.shtml

向银行申请贷款 篇9

一、贷款手续取决于具体的贷款品种，对于一般的抵押贷款来讲，需要的最基本资料包括：借款人身份证、户口本、婚姻状况资料、工作收入证明等还款能力证明、抵押物权属证明（房产证）等。

目前，银行同业提供的个人贷款产品和服务具有一定的同质性，区别不是很大。

二、贷款种类。

1、创业贷款：

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。

2、抵押贷款：

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70％，贷款最高限额为30万元。目前，车抵押贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。

3、质押贷款：

目前，银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80%，在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80％。另外，如果征得亲友的书面同意，并同时出示本人和亲友的有效身份证件，还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。

4、保证贷款：

如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得批准，从而较快地获取创业资金。

5、个人小额无抵押贷款：

个人无抵押贷款是针对抵押贷款和担保贷款而言的，因为一般情况下银行发放贷款，都要申请人提供银行认可的不动产作为抵押物，要求申请人对其持有完全所有权。由于做无抵押贷款的话，一般情况下银行的风险很大，所以很少有银行用简单的程序来做，即便有，也是要求本身在此银行有存款，而且发放额度很低（详见举例一和二）。

三、贷款利息：需要了解你的贷款金额和贷款年限。2008年12月23日央行公布的最新贷款利率：六个月（含）4.86%

六个月至一年（含）5.31%

一至三年（含）5.40%

三至五年（含）5.76%

五年以上 5.94%

个人银行贷款流程 篇10

借款人若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：

1、借款人及保证人基本情况；

2、财务部门或会计师事务所核准的上财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；

3、原有不合理占用贷款的纠正情况；

4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

5、项目建议书和可行性报告；

6、银行认为需要提供的其他有关材料；

7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。

二、银行的审批

1．立项

该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。

2．对借款人进行信用等级评估

信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。

3．进行可行性分析

这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。

4．综合判断

审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。

5．进行贷前审查，确定能否贷款

银行贷前审查的方式多种多样，主要有A接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。

三、签订借款合同

若银行对借款申清进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。

四、贷款的发放

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。

五、银行贷后检查

贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

六、贷款的收回与延期

贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。

1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。

2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。

3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。