银行贷款利率上浮规定

银行贷款利率上浮规定（精选10篇）

银行贷款利率上浮规定 篇1

银行贷款利率将上浮购房宜从速

近期太原银行资金面吃紧，各类贷款的办理难度迅速提高，这自然影响到了房贷、车贷等太原市民消费类贷款。连日来，记者从太原市多家银行了解到，消费类贷款有收紧趋势，贷款利率最高已从上浮20%提至上浮30%，部分银行甚至已经停办该业务，有购房意向的消费者宜趁此时机，尽快出手。

面对突出其来的上浮压力，部分对政策敏感的开发商已经着手应对。位于小店区康宁街的天赐康缘项目是小店唯一家“国家康居示范小区”，项目五证齐全，紧临美特好，地段非常优越，是小店区最核心的区域。众商家在此布局，如美都汇、万马仁百货、万马仁商城等等。

该项目因为手续齐全，而且所有楼座都已封顶，购房者在此买房可随时办理按揭贷款，所以销售现场每天都是人头攒动、络绎不绝。近期得知银行利率有上浮趋势，有可能影响到房贷的办理进度，该项目立即给意向客户电话通知，尽快过来办理购房手续，对政策的反应速度相当灵敏。

银行贷款利率上浮规定 篇2

Dermine&Hillion在1992年的研究中 (1) , 假定银行在清算前将运行两期。存款、债券和贷款均为两年期, 账面价值分别为D, B和L, 资产和负债的账面价值在两年内保持不变, 事先确定了存款、债券及贷款利率。银行股东权益的投资成本 (Cost of Equity) 为当前债券的利率, 而存贷款之间的利率差异来自于不完全竞争与监督。那么银行的市场价值 (Market Value, MV) 等于第一年股利、第二年股利和清算价值 (Liquidation Value, LV) 用股本成本进行贴现所得的现值 (Present Value) , 也等于银行的资产与负债分别用当前的贷款利率、债券利率与借款利率贴现所得的现值之差, 加上银行的特许权价值 (Franchise Value, FV) 。银行的特许权价值等于银行未来获得经济租金和盈利的能力。

银行的价值来源于两部分:一部分是基于银行被清算条件下计算的价值 (LV:on a liquidation basis) , 另一部分是基于银行继续运营条件下计算的价值 (FV:as a going on concern) 。

二、研究设计

本文主要衡量的是贷款利率的变动对于银行估值的影响, 为了简化运算, 可以假设银行在清算前仅运营两期, 并且不考虑债券与存款。可以这样做的原因是:

(1) Dermine&Hillion的研究表明, 将银行估值模型放大到无限期, 得到的关于清算价值与特许权价值的基本结论仍然不变;

(2) 在债券与存款利率不变, 仅调整贷款利率时, 是否将债券与存款考虑在模型内, 对于银行估值模型的各部分变动的净影响为0。

此时, 银行的市场价值等同于银行发放的两年期贷款的现值与特许权价值之和。假定一年后贷款利率由iL上升到iLˇ, 分别计算贷款利率不上调时的银行市场价值、贷款第一年现值、贷款第二年现值以及银行特许权价值, 分别进行比较, 可以得出一些有益的结论。

进一步讨论, 假设央行提高贷款利率是为了紧缩银根, 与此同时央行会下调银行的最大放贷量。考虑到银行持续经营的需要, 央行的选择是以保持银行的市场价值不因此减少为标准。在考虑了银行最大放贷量变化之后, 关于银行估值的基本结论是否保持不变。

研究变量一览表如下:

三、研究结果

不考虑银行最大放贷量调整的情况下, 银行估值模型的计算结果如下:

由以上计算结果可以看出, 不考虑银行最大放贷量调整的情况下, 贷款利率在第二年提高, 对银行的市场价值总量没有影响, 但是对于银行的估值结构产生了影响:清算价值减小, 特许权价值等量增加。对此结果可以解释为:由于银行贷款利率在第二年有所提高, 银行本可以以更高的贷款利率发放贷款, 这是银行在第一年签订两年期固定贷款的机会成本, 因而银行贷款的现值缩水, 立即清算时银行的估值减少。与此同时, 由于银行贷款利率在第二年提高, 银行的存贷差扩大, 银行贷款部门未来的运营能力增加, 因而银行的特许权价值增加。考虑违约风险, 发放两年期的贷款净值随着折现率 (贷款利率) 的提高而减小, 在会计处理上, 提取的贷款损失准备增加, 银行的账面经济价值减少。

进一步讨论, 考虑银行最大放贷量调整的情况下, 为了保证银行的市场价值不因贷款利率与最大放贷量的变化而减小, 可以考虑市场价值不变, 即MV的一阶导数为0:

MV不变, iˇC为常数, 在保持存款及债券利率不变时, 随着贷款利率的提高, 最大贷款量L将减小。即利率调整前的最大贷款量为L0, 利率调整后的最大贷款量为L1, 则利率调整前银行的清算价值 (贷款的现值) 为:

利率调整后银行的清算价值 (贷款的现值) 为:

银行的清算价值随着银行贷款利率的提高而减小, 同时银行的市场价值不变, 因此银行的特许权价值随着清算价值的减小而等量增加, 银行的估值结构发生改变。对此的经济学解释同不考虑银行最大放贷量调整时相同。

四、研究总结

在银行估值模型中, 不考虑银行存款及债券, 仅调整银行贷款利率, 则银行的估值总量不发生改变, 但银行的估值结构将做出调整, 具体表现为:当银行贷款利率上调时, 清算价值减少, 特许权价值等量增加;当银行贷款利率下调时, 清算价值增加, 特许权价值等量减小。另外, 在考虑银行最大贷款量调整时, 银行的市场价值不变成为约束条件, 则银行估值结构调整的基本结论不变, 银行的利润随着贷款利率的上调而减小。

参考文献

银行贷款利率上浮规定 篇3

10月18日、19日，《投资者报》记者以购房者身份走访了温州多家银行，发现包括工行在内的多家银行网点根本就不做房贷业务，称贷款额度紧张。而做房贷的几家银行，首套房贷款利率也基本上浮10%以上；同时，银行工作人员一再表示，贷款额度紧张，这个月是放不出来了。

而温州天浩置业有限公司市场总监向洋对《投资者报》记者表示，如果通过房产中介的话，首套房贷款或许可以按基准利率实行，但是还要附加一些条件，比如购买该家银行多少理财产品等等。

事实上，温州的资金向来以趋利且动作迅速著称，银行也不例外。在资金相对紧张，且基准利率相对较低的情况下，银行更加趋向于利率更高的抵押贷款等业务，而在房价下跌的情况下，对于房贷这样利率较低的业务显然兴趣不大。在温州老板“跑路潮”的特殊时期，银行更加收紧了房地产贷款。但是，这也进一步压制了刚性需求。

首套房贷利率多上浮

在记者走访的多家还可以做房贷的银行中，首套房贷利率一般上浮10%以上。

位于温州火车站附近的招商银行温州大南支行零售部，一位陈姓工作人员表示，第一套房贷款的首付至少四成，利率上浮10%~15%，利率上浮是最近开始的，最多一两个月。如果是第二套房就不一定能贷得下来了。

他还表示，招商银行没有“一站式”的房贷服务，也就是说，买卖双方过户之后才能来贷款。

中信银行温州经济开发区支行一位工作人员表示，如果是首套房贷款，利率都上浮10%，首付三成，这是银行自己的标准。如果该客户对银行有贡献，也就是说有业务结算的，那么利率可以低一些，但是现在最优惠的利率也不会打七折，下浮30%的优惠政策在去年底就结束了。即使如此，银行的贷款额度也不多，还要排队。如果购买的是第二套房，已经暂停贷款。

华夏银行温州分行营业部一位工作人员表示，首套房上浮多少看情况而定，现在不可能有下浮的。同时，如果是90平方米以下的房子，首付至少三成；90平方米以上的房子，首付至少四成。他还一再表示最近按揭贷款做得比较少，额度也比较有限，具体情况还要等下周老总回来再请示。

浦发银行温州分行工作人员表示，不做住房按揭贷款，但可以公积金贷款，也就是有公积金贷款的情况下，银行可以办组合贷款，利率一般要上浮10%以上，具体要到办理时才知道。

上浮10%基本上已经成为首套房的贷款利率标准。温州本地的房产中介平安易居金融部倪小姐向《投资者报》记者表示，早在上月开始，银行就已经普遍上调了首套房的贷款利率，首套房的利率是月息6.48‰，也就是年利率7.75%，也就是比基准利率上浮10%，有几家银行的贷款利率比这还要高。如果是二套房的话，那么贷款利率已经上浮到了30%以上。通过中介贷款基本能保证贷到款，因为银行每个月都会有一定的额度给中介。

多家网点叫停房贷业务

除了銀行提高首套房贷利率外，由于额度紧张，还有不少银行干脆就不做个人住房按揭贷款。

这种情况在交通银行温州分行中山支行得到了印证。该支行工作人员表示，该网点的住房按揭贷款现在没有贷款额度，或许等到下个月情况会好一些。

该支行的一位信贷科长则表示，不是不做，而是没有规模。前几个月还做的，那时候按基准利率，首付三成。但是现在温州处于一个比较特殊时期，处于金融风暴当中。针对很多企业资金链断裂、老板跑路的情况，现在银行更多将重心都放在中小企业贷款上。

除了目前按揭贷款比较困难、额度紧张等措辞之外，另有多家银行直接表示不做住房按揭贷款业务。中国银行飞霞南路一家网点，以及民生银行新城站营业部均表示，没有住房按揭贷款的信贷额度，现在大家都是做抵押贷款。

福建海峡银行位于火车站的一家网点也表示，现在还没有房贷这项业务，因为今年3月份刚到这里开业。温州本地的温州银行则直接表示，不做按揭贷款，没有这项业务。

工商银行温州一家网点人士向记者表示，按揭贷款的利率比较低，银行为了利益最大化，把贷款都放到抵押贷款上去了，因此，额度便没有了，住房按揭贷款索性就不做了。而对于小银行来说，可能抵押贷款的规模小一些，还可以用来做住房按揭贷款。

银行资金“求富弃贫”

对于银行来说，舍弃住房按揭贷款，显然是“求富弃贫”。

鹿城农村合作银行黎明支行一位工作人员表示，按揭我们没有做，很多年都不做了，我们在做的都是抵押贷款，利率是一分左右。

而这1分左右的月息，显然远高于房贷基准利率。最新的5年以上贷款利率的年息也就是7.05%。月息1分，年息就有12%，这不是房贷利率所能比拟的。况且，在房地产调控政策下，不少楼盘已经出现了价格回落，这对住房按揭贷款同样面临着一定的风险。

民生银行新城站的一家网点工作人员表示，该网点不做按揭贷款，现在只有抵押贷款，其利率也就是月利8厘左右，在政府出台各项政策后，利率已经比以前有所下降，以前是1分。但是，这和基准利率6厘不到相比还是高出不少。

“即使银行想做房贷业务，也希望把钱贷给可以带来其他业务的有钱人。”一位温州银行界人士说，所以不难理解，如果要做房贷，客户还需要购买银行理财产品或办理其他 业务。

银行贷款利率折扣 篇4

盘点钱海芝麻上所有提供按揭贷款的`银行，国家规定按揭贷款最大成数只能做到七成，最长贷款期限为30年，但具体情况还是要与银行协商，以下表格钱海芝麻以利率由低到高排列。

抵押贷款

抵押贷款作为大多数银行的主要业务，每个银行对于抵押的成数、利率、年限都不尽相同。以下表格钱海芝麻以成数由大到小排列。

信用贷款

因为无抵押的特点，最看重的还是信用贷款能贷到的款项多少。不过要想贷到大额信用贷款银行对于银行流水、信用证明、职业等审核条件也会相对苛刻。以下表格钱海芝麻以额度由大到小排列。

银行贷款利率上浮规定 篇5

利率市场化试水

《意见》中首次明确，商业银行可自主确定对小微企业的贷款利率。《意见》指出，鼓励金融机构建立科学合理的小微企业贷款定价机制，在合法、合规和风险可控前提下，由商业银行自主确定贷款利率，对创新型和创业型小微企业可优先予以支持。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，赋予银行贷款利率自主定价权，可视为利率市场化试水的一种表现。他认为，这将使银行能够真正根据贷款的风险度确定合理的风险溢价，也能让银行更有积极性去支持小微企业。

加快场外交易市场建设步伐

《意见》还强调，要拓宽小微企业融资渠道，推进多层次债券市场建设，发挥债券市场对微观主体的资金支持作用。加快统一监管的场外交易市场建设步伐，为尚不符合上市条件的小微企业提供资本市场配置资源的服务。此外，《意见》还提出对达到一定条件的服务小微企业的小金融机构继续执行较低存款准备金率。

为解决小微企业抵质押品有限的问题，《意见》特别提出，支持小微企业采取知识产权质押、仓单质押、商铺经营权质押、商业信用保险保单质押、商业保理、典当等多种方式融资。鼓励为小微企业提供设备融资租赁服务。

《意见》重申，商业银行应对符合国家产业政策和信贷政策的小微企业给予信贷支持。银行业金融机构对小微企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平。为鼓励银行服务小微企业，《意见》要求建立小企业信贷奖励考核制度，落实已出台的小微企业金融服务的差异化监管政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。进一步研究完善小企业贷款呆账核销有关规定，简化呆账核销程序，提高小微企业贷款呆账核销效率。优先支持符合条件的商业银行发行专项用于小微企业贷款的金融债。

小金融机构是服务小微企业的主体。为此，《意见》要求，在加强监管和防范风险的前提下，适当放宽民间资本、外资、国际组织资金参股设立小金融机构的条件。适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制等。支持商业银行开发适合小微企业特点的各类金融产品和服务，积极发展商圈融资、供应链融资等融资方式。

为小微企业服务还包括切实降低对小微企业的不合理收费。《意见》强调，除银团贷款外，禁止金融机构对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费。严格限制金融机构向小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用。《意见》还要求有关部门要有效遏制民间借贷高利贷化倾向以及大型企业变相转贷现象，依法打击非法集资、金融传销等违法活动。严格禁止金融从业人员参与民间借贷。研究制定防止大企业长期拖欠小微企业资金的政策措施。

银行贷款利率上浮规定 篇6

本周，记者走访、电话咨询多家银行了解到，部分之前将首套房利率上浮5%-10%的银行，多数已经调整到基准利率(7.05%)。目前，包括工、农、中、建四大国有商业银行在内的大多数银行，首套房利率都为基准利率。

对购房者而言，回归到基准利率的首套房贷款，相比于之前的1.1倍及1.05倍利率，无论是月供还是总利息方面，还款压力都会相应减少。以之前的1.1倍对比基准计算，之前贷款100万元，期限20年，月供为8212元，而执行基准利率后，每月可减少了429元；20年下来，减少的利息款达到了10.3万。另据了解，目前各银行对首套房贷款政策的执行标准是首付三成，利率为基准利率；对二套房贷款的执行标准是首付六成，利率上浮10%。目前，各行仍然按“认房又认贷”的标准审核借款人，暂未有新的调整。贷款利率在购房的面积和总额等方面并没有限制，只要是首次购房，贷款就可以按照基准利率执行。折扣利率很难拿到

但是，购房人所期待的更多折扣的利率，目前是很难拿到的。

对于未来利率是否会出现更大的折扣空间，某商业银行的相关负责人对记者表示，这主要还是看对于信贷规模的控制和监管的力度。“对于银行来说，住房按揭贷款仍然是优质的贷款资源，虽然在利率方面的收益没有给企业贷款大，但是住房贷款由于有房产抵押，风险比较小。另外，办理住房贷款的客户是比较优质的个人客户，通过办理房贷可以和他们建立长期的联系，有助于说服他们接受银行其他的金融产品，对于银行的长期发展也是很有利的。”

记者询问多家银行房贷折扣情况时，得到的答复也全都是：“因为现在监管的太严，所以没法有折扣。”

■ 申请房贷贴士

工作、个人征信等为申请房贷“加分”

据北京伟嘉安捷投资担保有限公司工作人员介绍，资质优良的借款人其实一直深受银行青睐，在银行放贷“偏紧”的当下，更是成为银行的“香饽饽”客户。资质优良的借款人不仅可以优先争得放贷名额，甚至有可能享受较为优惠的贷款政策。那么，银行在考量借款人资质时，哪些参照标准能为申贷人“加分”呢？

1、工作、学历

在银行放贷的审核中，借款人的工作单位和学历是首要因素。银行比较青睐世界500强企业、央企、大型国企以及外企单位的员工，而高学历也被认为和高收入成正比，被银行视为还款的保障。

2、借款人银行流水

收入流水也是考核借款人一个必不可少的因素。一般人都知道，在办理贷款时，必须提供由借款人所在单位开具并加盖单位公章的收入证明，银行在借款人贷款审核时，最低要求是借款人提供的收入证明至少要为还款月供的2倍以上。而收入流水，主要是指借款人提供的自身收入流水，一般为工资收入详单。银行通常希望看到的是借款人稳定且合理的银行流水，既要连续又要与收入证明相符合，忽高忽低的银行流水通常不被银行看好。

3、个人征信

目前，个人征信已经成为银行放贷不可或缺的审核标准。也就是说，需要个人征信无逾期，房贷、车贷、信用卡还款无逾期纪录。对于习惯于刷信用卡消费的人群来说，按期还款显得尤其重要。

4、大额资产证明

在借贷审核中还有一个加分项：借款人大额资产证明。在一些银行，如果借款人在申请贷款时能够提供股票、基金、债券等投资证明或是大额存单、购房、购车等大额资产证明的话，银行在批贷审核时会给予一定的政策“照顾”。

■ 提醒

警惕不实承诺

王女士在去年下半年在南四环某项目购房，开发商指定了两家银行可以选择，其中一家银行的工作人员说可以有利率9折优惠，王女士因此选择了这家银行。但是赶上利率收紧，几个月过去了，贷款一直没有办下来。由于利率9折优惠只是银行工作人员的口头承诺，而没有任何书面证明，王女士在争取利益的过程中非常被动。所幸最后这位工作人员通过其他变通的方法，终于做成了这笔贷款，王女士悬着的心才放了下来。

银行贷款利率上浮规定 篇7

2 月4日, 笔者获悉工商银行

出台存量房贷优惠利率实施细则的同时, 也了解到建设银行、中国银行、农业银行都在不同程度地开展存量个人住房贷款优惠利率的实施工作。

笔者从最早在柳州市执行优惠政策的农行柳州分行获悉, 其优惠政策具体为:对2008年10月27日前发放、发放金额在30万元以上、原执行利率为基准利率0.85倍的住房贷款, 其未偿还部分贷款的执行利率自今年1月1日起自动调整为基准利率的0.7倍。对原执行利率高于基准利率0.85倍但低于1.1倍的、原执行利率虽为基准利率0.85倍, 但贷款发放金额在30万元以下的, 可对未偿还部分贷款的执行利率实行人工调整。对发放金额在15万元以上、原执行利率为基准利率0.85倍的存量住房贷款, 若借款人为优质客户, 其未偿还部分贷款的执行利率下限为基准利率的0.7倍。

2 月4日, 中国工商银行发布

了存量个人住房贷款优惠利率实施细则, 定于2009年2月10日对符合条件的存量个人住房贷款利率下浮比例进行统一调整。细则规定对2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的个人住房贷款, 如借款人在近2年内没有连续2期 (含2期) 以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录, 可自2009年2月10日起享受0.7倍的优惠利率。此外, 为更好地引导客户建立和维护良好的信用记录, 工商银行还针对因特殊原因存在历史不良信用记录而无法享受此次优惠利率调整的借款人推出了特别处理措施, 即借款人已经正常还款、最近还款日前24个月内没有连续2期 (含) 以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录的, 亦可向贷款经办行提出书面申请, 贷款经办行在分析判断借款人违约原因、归还贷款能力、借款人履约承诺等基础上, 可对其贷款利率下浮比例进行调整。同时, 为严格借款人信用管理, 对于此次调整后享受优惠贷款利率的客户, 如在未来还款期间连续违约2期 (含2期) 以上, 工商银行将取消对该客户享受0.7倍的优惠利率。

而当日笔者也分别从中行柳州分行和建行柳州分行了解到, 中行目前已经开始接受申请, 凡符合条件的, 申请后待批准执行;而建行在等待总行通知的同时, 也在开始摸底清分工作, 只要符合条件的, 建行将会按总行的规定执行7折利率。

根据银行的测算, 在申请七折优惠利率后, 以房贷尾款20万元, 贷款期限20年计算, 购房者在支付0.85倍基准利率的时候, 需要支付利息20.196万元 (5.94%×0.85×20×20=20.196) ;如果按照基准利率的7折计算, 购房者所支付的利息约为16.632万元 (5.94%×0.7×20×20=16.632) , 两者相比, 7折利率优惠可为购房者节省35640元。

银行贷款利率上浮规定 篇8

人民银行决定18日起上调人民币存贷款基准利率 2007-03-17 17:11:24 来源: 新华网(北京)网友评论 582 条 进入论坛

核心提示：中国人民银行决定自2007年3月18日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，分别上调0.27个百分点。

专题：央行18日起加息0.27个百分点 新华网3月17日电中国人民银行决定，自2007年3月18日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.52%提高到2.79%；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的6.12%提高到6.39%；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。本次上调金融机构人民币存贷款基准利率，有利于引导货币信贷和投资的合理增长；有利于维护价格总水平基本稳定；有利于金融体系稳健运行；有利于经济平衡增长和结构优化，促进国民经济又好又快的发展。附表： 金融机构人民币存贷款基准利率调整表

单位：%

项 目

调整前利率

调整后利率

一、城乡居民和单位存款

（一）活期存款

0.72

0.72

（二）整存整取定期存款

三个月

1.80 1.98

半 年

2.25 2.43

一 年

2.52 2.79

二 年

3.06 3.33

三 年

3.69 3.96

五 年

4.14

4.41

二、各项贷款

六个月

5.58 5.67

一 年

6.12 6.39

一至三年

6.30 6.57

三至五年

6.48 6.75

五年以上

6.84 7.11

纽文新(中国金融网总编辑): 加息股市无需紧张 水皮(《中华工商时报》副总编辑)：房地产股受到影响最大 易宪容：只要投资过热加息仍将继续 汤敏：本次加息原因有三 加息不会导致日美经济危机 巴曙松：中国投资成本过低 需要抑制(新华网)

关于 加息 存贷款利率 人民币 的新闻

中国沪深股市周五急挫 分析人士称加息传闻使然

居民消费价格涨幅较快 报告称央行加息可能加大(图)

银行贷款利率上浮规定 篇9

关于进一步扩大对中小企业贷款利率浮动幅度等问题的通知

银传[1999]39号

中国人民银行天津、沈阳、上海、南京、济南、武汉、广州、成都、西安分行、营业管理部（北京）、重庆营业管理部，国家开发银行、农业发展银行、中国进出口银行，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行：

为进一步力强对企业的金融服务，增加有效贷款投放，支持经济增长，切实发挥利率杠杆的宏观调节作用，推进我国利率体制改革，中国人民银行决定进一步扩大对中小企业贷款利率浮动幅度。现就有关事项通知如下：

一、各商业银行、城市信用社对中小型企业贷款（短期贷款和中长期贷款）利率最高上浮幅度扩大到30%，最低下浮幅度10%不变。农村信用社贷款利率最高上浮幅度50%不变。对中小企业的贴现贷款利率不得超过上浮后的同期同档次法定贷款利率。

二、对大型企业贷款（短期贷款和中长期贷款）利率最高上浮幅度10%，最低下浮幅度10%不变。

三、个人住房贷款、优惠利率贷款、政策性银行贷款、国务院确定的512家大型国有企业贷款利率不上浮。

四、各商业银行、城乡信用社要加强对贷款浮动利率管理，根据贷款对象的具体情况实行有差别的浮动利率，严禁“一浮到底”，搞“一刀切”，要做到公正、公平、公开。同时，制定或修改本行（社）的浮动利率管理办法，并报中国人民银行备案。

银行贷款利率上浮规定 篇10

一、贷款利率市场化对商业银行的影响

1、对盈利水平的影响。

存贷利差是商业银行的核心利润来源, 商业银行在本质上属于一种中介机构, 其职责就是调剂资金余缺, 而利率的不稳定性使得商业银行的发展面临更大的风险, 同时也不利于商业银行的运营管理。与其他银行相比, 商业银行的资金成本较高, 金融市场的这一改革会使得商业银行在争取优质贷款客户时处于不利的地位, 会对其收益水平造成一定的影响。

2、对净现金流的影响。

金融市场的这一改革使得市场供求直接决定了贷款利率, 这会使得贷款利率水平更加不稳定, 这种变化会对商业银行的净现金流造成直接的影响, 同时也使得商业银行面临更大的利率风险。

3、对隐含期权价值的影响。

利率市场化也会使得贷款客户的还款日期发生相应的变化, 客户一般会选择在利率上升的时候押后还款, 而在利率下降的时候提前还款, 这就是商业银行的隐含期权价值。在贷款利率市场化之前也有几次利率调整, 很多精明的企业都选择在利率大幅下调时将长期贷款都提前偿还了, 这样的方式使得商业银行承担了利率下调的风险, 并蒙受了一定的损失。

4、对潜在信用风险的影响。

信息不对称是经济发展过程中常见的情况, 金融市场也不例外, 这种情况使得商业银行在发展过程中面临着一定的道德风险, 并且会产生逆向选择的情况。如果银行在在利率市场化过程中只顾追求短期收益, 而不采取必要的风险控制措施, 会致使贷款利率不断上升, 吸引一些冒险主义者, 而将其他贷款客户挤出市场, 这会使得贷款人面临较大的道德风险, 也会使得贷款质量下降, 出现更多的违约情况。因此, 需要商业市场正确面对这一变化, 积极采取措施来应对各种风险。

5、对信贷市场竞争力的影响。

商业银行在争取一些优质客户时与其他银行相比会有一定的劣势, 这是因为它的融资成本比较高。很多时候都会出现几家银行同时争取一家银行的情况, 在这个时候, 其决定作用的就是银行的资金价格。资金价格已经成为很多客户重点关注的方面, 这对商业银行来说并不是好消息。

二、贷款利率市场化背景下商业银行发展的策略

1、以效益优先的市场战略替代份额优先的市场战略。

发生这一变化后, 利率的变化完全由资金的供求情况变化决定, 扩张规模并不是在任何时候都可以使得效益增加。针对这一情况, 商业银行在开发市场时需要坚持效益优先的原则, 而不是只顾一味抢占市场份额, 要将服务和产品的质量放在首要位置。当然, 追求市场份额也是发展的目标, 但是要在有效益的前提下才能追求市场份额, 避免与其他银行之间恶性竞争。

2、加快中间业务发展。

贷款利率市场化会不断减小存贷利差, 进而也不断减少银行的利润。在这种时候, 商业银行对自我发展策略需要进行调整, 寻找其他的利润来源。中间业务的优势在这样的情况下能够得以体现, 不仅花费成本小, 面临的风险相对也较小。而在我国, 中间业务发展得并不快, 不仅品种不多, 而且范围也不广, 这也意味着其有着更大的发展前景。

3、建立科学、合理的贷款利率定价体系。

虽然说商业银行在实行贷款利率市场化之后又一定的自主权, 但仍然需要合理定价, 才能确保商业银行在市场竞争中求得发展。在确定贷款利率时, 需要充分参考央行的基准利率, 并且结合贷款的费用、客户的信用以及存款费用等实际情况来确定[3]。同时, 不同地区也需要根据其实际情况来给出合理的贷款利率, 以求得更好的经济效益。

4、创造良好的银行信贷环境。

对于商业银行来说, 良好的信贷环境不仅仅能够提高其认知度, 更可以算是一种无形资产。而营造良好的信贷环境, 则需要全体银行职工的努力。因此, 商业银行的管理者要重视对员工的再教育, 提高员工的业务素质和能力, 同时鼓励员工不断加强自我学习。对于一些队伍素质相对较低的分行, 可以组织对其进行培训, 通过聘请专业的讲师对他们进行分析和讲解, 提高分行信贷人员的业务能力, 帮助商业银行共同营造良好的信贷环境。

三、结论

总而言之, 商业银行在贷款利率市场化之后发生了很多重要的变化, 其不仅取得了一定的贷款利率自主权, 同时也面临着很多不利的因素。商业银行必须要针对这一情况采取必要的措施, 包括降低融资成本, 提高自身的资金实力, 同时要不断提高员工的整体素质, 营造良好的银行信贷环境, 为贷款客户提供更好的服务, 以应对由于贷款利率市场化而带来的风险, 并且取得更大的经济利益。

摘要：我国自2013年7月20日起就实行全面放开金融机构贷款利率的管制, 再不沿用以前的0.7倍利率下限, 给予了金融机构一定的自主权利, 可以根据自身实际情况以及相应的商业原则来合理确定贷款利率, 这一变化标志着我国的利率市场跨出了重要的步伐。本文首先阐述了商业银行在这一变化下受到的一些影响, 接着据此提出了一些应对措施, 以期推动商业银行进一步发展。

关键词：贷款利率市场化,商业银行,影响,发展策略

参考文献

[1]江小建.贷款利率市场化对城市商业银行的影响及对策研究[J].经济师, 2006 (09) :125-126.

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