银行助学贷款

银行助学贷款（精选8篇）

银行助学贷款 篇1

银行贷款利息是多少?银行贷款怎么还款最划算?

现在很多家庭因为经济上紧张，就需要办理贷款，在办理贷款时候要注意一下银行贷款利息的问题，要及时的还款，保证自己的权益和利益。那么银行贷款利息是多少?银行贷款怎么还款最划算?针对这个问题我们来具体了解下吧。银行贷款利息是多少?一、信用贷款类。这类贷款主要是用于消费用途，额度不高，通常利率会根据申请人资质情况做上浮调整的，上浮范围在10%-30%左右;二、房贷。房贷利率大家都不陌生，现在买房贷款，利率基本都会上浮，如果是首套房，利率上浮范围在10%-20%左右，如果是二套房利率上浮范围在20%-30%左右，具体还要看各地政策以及申请人的资质情况来决定的;三、抵押类贷款。这类贷款额度较大，申请的贷款期限也较长，不过利率相对于信用类贷款来说，不会太高，通常利率为基准利率的1.2倍左右。四、银行贷款基准利率(最新)1、短期贷款：一年以内(含一年)年利率4.35%;2、中长期贷款：一至五年(含五年)年利率4.75%;五年以上年利率4.90%;3、个人住房公积金贷款：五年(含)以下年利率2.75%;五年以上年利率3.25%。五、银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率，实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高，则借款期限后借款方还款金额提高，反之，则降低。银行贷款怎么还款最划算?1、等额本息还款：这是目前最主流的还款方式。这种方式每月还相同的额度，本金和利息的数额会不同，前期还本金额大于利息额;后期还利息额大于本金额。这种还款方式适合有稳定收入的贷款申请人，安排收支比较方便;它的缺点在于所还利息额比较多，利息不会随本金的减少而减少，还款总利息较高。2、等额本金还款：这种方式是贷款申请人每月所还本金相同，每个月利息会随本金额的减少而减少。前期支付的.本金和利息较多，但是所需支付的利息总额相对较少，还款负担逐月递减。这种还款方式适合贷款后手头资金充裕的贷款申请人，前期还款能力要求高。3、一次性还本付息：贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。这种 还款方式一般只对小额短期贷款开放。适用性不强。4、按期付息还本：这种方式是贷款申请人自主决定按月或季度或每年时间的间隔还款。简单的说，就是贷款申请人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。这种还款方式适合收入不稳定的人群。银行办理贷款的话要注意下办理的方法，要选择合适自己的还款方式，不同的还款方式每个月还款的资金不同，根据自己的实际情况来选择就可以了。以上就是关于银行贷款利息是多少和银行贷款怎么还款最划算的相关介绍，大家对于贷款还款有了更多了解吧。更多相关知识可以在应用市场搜索“房天下” 下载房天下APP查看

银行助学贷款 篇2

近些年,对国家助学贷款的研究也成为了我国各界关注和思考的焦点,相关论述层出不穷。然而令人遗憾的是,我国学者对国家助学贷款风险进行博弈分析的文章却相对较少,尤其是针对银行和银行之间的风险博弈分析就更少。其实,在银行为学生提供助学贷款中,高校是银行发放助学贷款的市场,如果学生的就业前景看好,学校愿意为学生的助学贷款提供担保,政府的政策也全力支持助学贷款,如调整利息的补贴办法、还款年限,改变操作机制,建立风险补偿基金,成立了国家助学贷款管理中心,各省、各校的助学贷款工作都有专人管理,建立信息网络系统等,则银行之间会为国家助学贷款市场的争夺而发生博弈。

因此,本文将通过创新博弈论就目前我国国家助学贷款中存在的主要问题,针对银行与银行这对主体予以分析,并在此基础上提出控制、防范风险的对策。

一、分析假设

由于我国国家助学贷款的第一家指定银行是中国工商银行,因此可以假设市场有一个先入者银行。由于银行与银行间的博弈都很类似,为使研究的问题简化起见,假定只有两家银行参与博弈。假定

1、博弈的参与人是银行A和银行B;

2、博弈有两个时期,t=1,2。在t=1时期,市场上只有一家银行(银行A)提供助学贷款;在政府助学贷款政策改善的情况下,潜在进入者(银行B)考虑是否进入;如果银行B进入,在t=2时期,两个银行进行库诺特博弈;

3、银行A有两种可能的类型:高成本(ck)或低成本(cl);银行B开始时只知道银行A是高成本的概率为μ,是低成本的概率为1-μ,这是银行B的先验信念。

4、银行B的成本只有一种类型:进入成本为2;如果银行B进入助学贷款市场,则银行B与银行A助学贷款的成本函数相同。

二、银行间进入国家助学贷款市场博弈

下图是银行———银行博弈的扩展式分析。图中银行作为在位者有两个单节信息集,表示在位者知道“自然”的选择(自己的类型)。在t=1阶段,银行A是助学贷款市场的垄断者,假定它有助学贷款价格和产量的决定权,假定它确定三个价格:p=5,p=6,p=7。三条虚线表示进入者有三个信息集,每个信息集有两个决策结(用虚线连接),表示进入者(银行B)能够观察到价格,但是不能够观察到银行A的成本函数。如果银行A是高成本者,高成本包括提供助学贷款的生产成本和占领市场的寻租成本,假定对应三种价格的利润分别为3,7,8;如果银行A是低成本者,其成本只有提高助学贷款的生产成本,对应的利润分别为7,10,9。因此,高成本银行A单阶段最优价格是p=7,低成本银行A的最优价格为p=6。在t=1阶段,银行B没有进入助学贷款市场,所以银行B利润恒为0。我们将第一阶段不同价格选择下的利润向量写在博弈树的终点结上。

在t=2阶段,如果银行B进入助学贷款市场,银行A的成本函数成为共同知识,这时银行之间的博弈是一个静态博弈问题。我们省略第二阶段博弈的扩展式,代之以库诺特均衡支付向量和垄断利润。因为在博弈进入第二阶段以后,如果银行B已经进入,库诺特均衡产量(和对应价格)是每个企业的最优选择;如果银行B没有进入,单阶段垄断产量(和价格)是银行A的最优选择。

博弈的复杂性主要在t=1阶段,银行B选择进入还是不进入。银行B是否进入依赖于它对银行A成本的判断:假如银行A是高成本,银行B进入的净利润是2;假如银行A是低成本,银行B进入的净利润是-2。在动态博弈中,在观测到银行A的价格选择以后,银行B可以修正对银行A成本函数的先验概率μ,因为银行A的价格选择可能包含着有关成本函数的信息。假设μ~(p)是银行B观测到银行A的价格以后认为银行A是高成本者的后验概率(这里的p是表示价格),即μ~(p)=prob(ch/p)。我们知道,银行A在高成本时选择单阶段最优价格是p=7,在低成本时选择单阶段最优价格为p=6,但是这并不是一个精练贝叶斯均衡。因为如果银行A做出单阶段最优选择,银行B观察到p=7,就知道银行A是高成本,即μ~(p=7)=prob(ch/p=7)=1;观察到p=6,就知道银行A是低成本,即μ~(p=6)=prob(ch/p=6)=0。给定这个后验信念,银行B只有在观察到p=7时才能够进入。如果高成本的银行A选择p=7,t=1阶段的利润为8,t=1时期的利润为4,假定贴现因子为1,两阶段贴现总利润为12。如果高成本的银行A伪装为低成本者,选择p=6,t=1阶段的利润为7,t=2阶段的利润为8,如果贴现因子为1,两阶段贴现总利润为15。因此,p=7不是银行最优选择,上述战略均衡不是一个精练贝叶斯均衡。

三、银行进入助学贷款市场博弈精练贝叶斯均衡

我们可以考虑两种情况下的均衡:和。首先考虑。给定银行B的后验概率和战略,如上所述,如果银行A选择p=7,表明自己是高成本,银行B进入,得到总利润12;但是如果银行A伪装成为低成本者,选择p=6,得到总利润15。因此,牺牲t=1阶段1单位利润,可以增加3个单位总利润,于是高成本银行A的最优选择是p=6。

同理给定银行B的后验概率和战略,低成本者选择p=6,总利润是10+10=20,大于选择其它任何价格时的利润,因此p=6是低成本在位者的最优选择。如果高成本和低成本银行A都选择p=6,银行不能够观察到价格的任何信息,,银行B进入的期望利润为μ×2+(1-μ)×(-2)=4μ-2<0,不进入的期望利润为0,因此,银行B不进入最优。因此,当时,精练贝叶斯混同均衡为:不论是高成本还是低成本,银行A都选择p=6,银行选择不进入。

现在考虑。如果不同类型的银行A选择相同的价格,银行B得不到新信息,它将选择进入,因为进入的期望利润μ×2+(1-μ)×(-2)=4μ-2≥0。但是给定银行B一定会进入,银行A的最优选择是在高成本时选择单阶段最优价格p=7,在低成本时选择单阶段最优价格p=6。而我们已经证明,这不可能是一个均衡。

考虑低成本银行A的战略。给定银行B的后验概率和战略,如果低成本银行A选择p=5,银行B不进入,银行A在t=1阶段的利润是7,t=2阶段的利润为10,总利润为17;如果银行A选择单阶段垄断价格p=6,银行B进入,总利润为10+6=16,因此低成本银行A选择p=5是最优的。

再考虑高成本在位者的战略。给定银行B的后验概率和战略,如果高成本银行A选择p=5,银行B不进入,银行A在t=1阶段的利润是3,t=2阶段的利润为8,总利润为11;如果银行A选择单阶段垄断价格p=7,银行B进入,总利润为8+4=12,因此高成本银行A选择p=7是最优的。因此,当时,精练贝叶斯分离均衡为:低成本银行A选择p=5,高成本银行A都选择p=7;如果观察到p=5,银行B选择不进入;如果观察到p=7或者p=6,银行B选择进入。

四、银行———银行博弈结构下的风险成因

银行内部信息不对称风险尤其是政策性银行与商业银行在国家助学贷款管理中存在信息不对称导致的委托———代理问题。因为商业银行可以从支配更大的资源中获得更多的寻租机会(如通过国家助学贷款与学校建立更紧密的银校合作关系)和未来更长远的利益。但是由于开展国家助学贷款业务单位成本高、呆坏帐核销机制不完善,导致严重的激励不足,商业银行在审贷和监控贷款的工作中的努力程度相对有限,也没有足够的动机在风险控制中投入更多的成本,包括发展适宜本机构的风险决策、控制模型、投入更多人力及对职员培训采取严格的态度。而且,由于实行了贷款责任终身制,信贷人员不愿承担责任而选择避险的“惜贷”策略,形成国家助学贷款的瓶颈。国家助学贷款的政策性与市场性问题在我国特别突出,这主要因为信用观念的缺失,金融体系演进的特性和激励约束机制不健全造成道德风险和逆向选择不断上升造成的。

五、治理对策

1、建立高效的贷款回收系统

在助学贷款开展较好的国家,基本上都有一套完整、高效的助学贷款回收系统。如匈牙利等国家通过国家税务机关,依照国民纳税的法律义务,以所得税回收贷款,执行力度大,还贷有保证。日本育英会,制定了高效的追讨办法以降低拖欠率。学生逾期不主动前来偿还者,由育英会派人员前去收缴,若再不偿还则诉诸法律,由日本简易裁判所判决并执行。香港遇到学生不还款时,会向学生或学生的担保人追讨,如果发现学生是故意拖欠贷款的,则运用法律武器。在澳大利亚,则利用社会保障系统回收贷款,这种方法在回收贷款和降低管理成本上比银行更具条件,因而也取得了较好的效果。在美国,若借款人蓄意不偿还贷款,则会被该银行记录在案并报告给信用征询管理公司,供所有需要这些信用信息的机构查询。另外,整个银行系统在未来5年内,都不会给其再提供任何形式的贷款,这样,助学贷款的拖欠率大大降低,其助学贷款坏帐率在10%左右。

2、扩大助学贷款发放的主体和放款范围。

启动民办高校助学贷款。推出个人助学贷款新形式,通过基金或其他方式,代理个人或单位向高校贫困生发放委托助学贷款,银行将不再是助学贷款唯一的发放主体。各家商业银行要进一步下放助学贷款管理权限,重视生源地助学贷款并支持其推广,依靠农村信用社和各商业银行基层机构,以有固定住所的学生家长为承贷主体,直接面对学生家长授信放贷。

3、灵活掌握还款和收息方式。

根据人力资本投资理论,人力资本投资的回报时间一般是在10-15年内可以收回成本,因此,银行可以延长助学贷款偿还期限至10-15年。采取灵活的还款方式,可将“分期定额”、“定期定额”、“分期不定额”、“定额不分期”等多种偿还方式并用,同时,在借款人收入达到一定的标准之前,可以暂时不还款,在收入达到一定标准后,再按照一定百分比偿还。这种以经济收入为依据,按收入比例还贷的方法可以有效降低贷款拖欠率。当前贷款手续有些繁琐,既不利于银行控制助学贷款成本,也不方便学生贷款,所以,银行应简化贷款手续,提高办理助学贷款的效率。

4、将助学贷款贷前调查的某些环节和不良助学贷款的清收工作“外包”,降低助学贷款经营风险。

因助学贷款申请人数众多,单笔金额小,如果仅靠银行自身的人力资源,则无法保障工作的时效性。另外,如果仅依靠银行内部员工去处理大量不良助学贷款,显然不够现实,事实上银行也无暇顾及,这在一定程度上或多或少会影响银行对不良助学贷款追收的成效。银行可以以招标的形式,挑选若干个信誉好、实力强的律师事务所作为合作伙伴,凭借他们的专业优势,参与银行助学贷款调查的某些环节和不良助学贷款的诉讼追收工作。

5、放下思想包袱,加大助学贷款营销力度。

银行应该相信,接受高等教育的大学生中,大多数学生具有良好的信用,他们中“信用人群”的比例超过“非信用人群”的比例。因此,商业银行可以考虑在高校学生中间发行贷记卡(限定为金额不大的透支),增加学生与银行之间博弈的次数,达到相互信任的目的。学生也可以累积信用历史,提高自己将来生活的方便性。同时,商业银行要把助学贷款真正作为一个信贷品种而不是政策性任务看待,加大助学贷款力度。

6、制定切实可行的相关法律法规。

作为教育的受益者和推动者,国家有责任制定一套包括助学贷款在内的消费信贷法律法规,系统地对借贷主体、对象、程序、方式及借贷双方的权利、义务加以明确规定,使得贷款行为有法可依;同时,加强执法力度,借款人不能按期还款的,要依法处理担保物品或追究保证人责任,敦促借款人依法履行还款义务,保证银行不受损失,做到有法必依。还要建立和完善与个人信用有关的法律法规体系,依靠法律力量把信用活动纳入法制轨道,有效约束债权人与债务人的经济行为,维护和培育良好的信用秩序,在此基础上建立个人信用制度。

参考文献

[1]Johnstone,D.Bruce(1986)Sharing the Cost of Higher Education:Student Financial Assistance in the United Kingdom,the Federal Republic of German.Prance,bweaen and the United States.New York:The College Board

[2]Woodhall,Maureen(1987)Lending for Learning:Designing A Student Loan Programme for Developing Countries.London:Commonwealth Seretariat

[3]Woodhall,Maureen(1970)Student Loan:A Review of Ex-perience in Scandinavia and Elsewhere,London;George G.Harrap&Co.Ltd

[4]张维迎.博弈论与信息经济学.上海三联书店.上海人民出版社.2004年版

[5]曹靖,述龙.中外助学贷款比较研究.辽宁师范大学学报.2002,(5)

创业贷款如何选择银行贷款 篇3

自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。

创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。

抵押贷款

对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款

除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

保证贷款

如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。

二、获得创业贷款“5P原则”

贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。

借款户

1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。

2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。

资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。

还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。

债权保证

1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。

2.外部保障,指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言,有保证书等。

中国银行国家助学贷款还款协议 篇4

借款人（甲方）：性别：民族：学号：

所在学校：西北工业大学 学院：专业：

有效证件号码：工作单位：单位地址：联系电话：邮政编码：父亲姓名：住所：电话：邮政编码：

母亲姓名：住所：电话：邮政编码：

贷款人（乙方）：中国银行股份有限公司西安西工大支行

地址：陕西省西安市友谊西路127号166号信箱（西工大综合楼二楼）邮政编码：710072

联系电话： 029-88485922

本协议为甲方和乙方签订的《借款合同》（合同编号：年西工大助贷字

第号）约定的从属协议，用以明确甲方向乙方归还国家助学贷款计划。

经甲、乙两方协商同意后，订立如下还款协议：

一、截止年月日，甲方从乙方获得国家助学贷款共计人民

币（大写）；

二、甲方于年月日因原因，正式离开 西北工业大

学（所在学校）。甲方承诺于年月日开始按季归还贷款利息；

并从年月日开始按季归还贷款本金和利息，如需提前还款请与经

办银行联系，按合同约定执行。

三、甲方采用以下第

（一）方式按 季（月/季）分期归还贷款本息，还款期限共月，从年月日至年月日止：（详见

还款计划清单，如遇法定利率调整，还款计划重新调整，不再另行通知）

（一）等额本息还款法

（二）等额本金还款法

四、经双方确认的借款，在本还款协议履行期间，按贷款期限执行中国人民

银行同档次法定利率。如遇法定利率调整，乙方将执行调整后的利率，无须另行

通知甲方；

五、甲方授权乙方直接从甲方在乙方开立的账户中扣款，用于归还借款本息，账户户名为：，存折账户号为：；

六、甲方承诺在离校手续办妥后一个月内将《中国银行国家助学贷款联系方

式确认函》寄送回乙方；

七、本协议所有条款甲方已经与乙方进行了充分的协商；

八、本协议作为《国家助学贷款借款合同》的组成部分，与《国家助学贷款

借款合同》具有同等法律效力。

甲方：（签字并加盖指印）

年月日

乙方：（公章）

银行助学贷款 篇5

本人-------------，是--------------学校---------年毕业的学生，在校就读期间向中国银行（□西安高新开发区支行□西安西工大支行）申请并获得---------元的国家助学贷款，现因本人经济好转，具备全款结清的能力，现将贷款本金和利息全额存入个人的还款帐户中，帐号为：----------------，身份证号为-----------------，助学贷款合同编号为------------，现请银行协助从个人帐户中直接扣款，结清贷款。

本人联系方式：

邮编

地址

电话

申请人手写签名：

申请时间：

银行助学贷款 篇6

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、黄金价格波动属于__。A．期权性风险 B．利率风险 C．汇率风险

D．商品价格风险

2、某公司向银行申请1 OOO万元的贷款。首先，银行为了取得这笔资金，以3%的利率吸收存款，这笔贷款成本中含有3%的资金成本；其次，分析、发放和管理这笔贷款的非资金性营业成本估计为总贷款额的2%；再次，银行贷款部门可能会因为贷款违约风险追加2%的贷款利率；最后，银行在贷款财务、运营和风险成本之上，再追加2%的利润率，作为这笔贷款为股东创造的收益。总的来看，这笔贷款利率为__。A．8% B．9% C．10% D．13%

3、中国银行业协会的最高权力机构为__。A．理事会 B．会员大会 C．常务理事会 D．秘书会

4、如果借款人出于某种原因(如贷款项目效益较好)提前归还贷款，则因提前还款而产生的费用应由__负担。A．借款人 B．银行

C．借款人与银行共同

D．借款人与银行协商解决

5、封闭式投资基金和开放式投资基金是对投资基金按_________标准进行的分类。A．按投资基金的组织形式 B．按投资基金能否赎回 C．按投资基金的投资对象 D．按投资基金的风险大小

6、下列不属于经营风险的体现的是__。

A．中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足 B．对存货、生产和销售的控制力下降

C．在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货或减少授信额度 D．企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理

7、李某大学毕业被录取到某银行工作，她的专业是财政，为能到财务部门工作，将其专业改为财务，此做法违反了__。A．诚实信用 B．守法合规 C．勤勉尽职 D．专业胜任

8、下列不属于华尔街第二次数学革命的是__。A．缺口分析 B．久期分析

C．欧式期权定价理论

D．资本资产定价模型CAPM

9、__反映每元销售收入净额中所实现的销售利润额，用来评价借款人产品销售收入净额的盈利能力。A．营业利润率 B．税前利润率 C．净利润率 D．销售利润率

10、公司信贷客户的理性动机不包括__。A．获得低融资成本 B．增加短期支付能力 C．得到长期金融支持 D．获得影响力

11、不良个人住房贷款不包括__。A．关注类贷款 B．次级类贷款 C．可疑类贷款 D．损失类贷款

12、假定有一个公司向银行申请300万元的贷款，分析、发放和管理这笔贷款的非资金性营业成本为总贷款额的2%。银行以3%的利率吸收存款，并追加2%的违约风险补偿利率以及1%的利润率。则这笔贷款的利率为__。A．2% B．4% C．5% D．8%

13、下列关于中国邮政储蓄银行的发展规划和市场定位的说法中，错误的是__。A．与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设 B．实行市场化经营管理

C．以批发业务和中间业务为主 D．继续依托邮政网络经营

14、假设一家公司的财务信息同(题22)，在利润率、资产使用率和红利支付率不变时，销售增长可以作为合理的借款原因的情况是__。A．销售增长在9.6%以下 B．销售增长在8.75%以上 C．销售增长在9.6%以上 D．以上皆错

15、代理外资金融机构外汇清算属于商业银行八大类业务中的__。A．交易和销售 B．代理服务 C．支付和结算 D．零售经纪

16、可持续增长率是公司在没有增加__的情况下可以实现的长期销售增长率。A．内部融资 B．股票发行 C．财务杠杆 D．银行贷款

17、某人为价值60万元的汽车投保了30万元，在一次车祸中车辆受损，实际损失是20万，投保人所获得的最高赔偿额是__万元。A．10 B．20 C．30 D．60

18、下列属于外资银行流动性监管指标的是__。A．单一客户授信集中度 B．不良贷款拨备覆盖率

C．营运资金作为生息资产的比例 D．贷款损失准备金率

19、某公司上一期的经营费用为2.5亿元，销售成本为3亿元，与经营费用相关的预付费用增加0.8亿元，应付费用减少 0.5亿元，折旧为0.3亿元，摊销为0.2亿元，则该公司该期的经营费用现金支出为__亿元。A．2.3 B．3.3 C．3.8 D．6.3

20、关于信用贷款，以下说法错误的是__。A．是指凭借款人信誉发放的贷款 B．不需要保证和抵押 C．风险较大 D．期限较长

21、某2年期债券麦考利久期为1.6年，债券目前价格为101.00元，市场利率为8%，假设市场利率突然上升2%，则按照久期公式计算，该债券价格__。A．上涨2.96% B．下跌2.96% C．上涨3.20% D．下跌3.20%

22、下列不属于审慎经营类指标的是__。A．成本收入比 B．资本充足率

C．大额风险集中度

D．不良贷款拨备覆盖率 23、2005年11月28日，__正式成立，拉开了城市商业银行合并重组的序幕。A．浙商银行 B．徽商银行 C．江苏银行 D．晋商银行

24、下列关于商业银行资本的说法，不正确的是__。

A．重估储备指商业银行经国家有关部门批准，对固定资产进行重估时，固定资产公允价值与账面价值之间的正差额

B．若银监会认为重估作价是审慎的，这类重估储备可以列入附属资本，但计入附属资本的部分不超过重估储备的70% C．优先股是商业银行发行的、给予投资者在收益分配、剩余资产分配等方面优先权利的股票

D．少数股权指在合并报表时，母银行净经营成果和净资产中，不以任何直接或间接方式归属于子银行的部分

25、司法机关到银行查询单位存款的表述中，正确的是__。A．允许复制抄写资料 B．允许借取资料

C．凭县级以上“协查通知” D．凭身份证查询

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、在商业银行理财顾问服务中，客户根据商业银行和理财人员提供的理财顾问服务自行管理和运用资金，__。

A．客户与银行共同获得由此产生的收益，客户承担由此产生的风险 B．客户获得由此产生的收益，客户和银行共同承担由此产生的风险 C．客户获得由此产生的收益，银行承担由此产生的风险 D．客户获得由此产生的收益并承担风险

2、签订合同时出现__情形时，当事人一方有权请求法院变更或撤销。A．因重大误解订立合同的

B．一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害对方利益的 C．使对方在违背真实意思的情况下订立合同的 D．以上均正确

3、在汇率政策中最基础、最核心的部分是__。A．确定适当的汇率水平B．促进国际收支平衡 C．保持人民币汇率稳定 D．选择相应的汇率制度

4、流动比率反映__的指标。A．长期偿债能 B．短期偿债能力 C．营运能力 D．盈利能力

5、相关部门应在贷款本息收回后__日内形成书面总结报告，便于其他相关部门借鉴参考。A．7 B．10 C．15 D．20

6、在相同保额和投保条件下，_________保费最低。A．年金保险 B．终身寿险 C．两全保险 D．定期寿险

7、下列银行业从业人员的行为，不符合“信息保密”准则要求的是__。A．妥善保管客户资料

B．离职后，不透露任何客户资料和交易信息

C．受雇期间，将原工作单位客户资料透露给新工作单位领导 D．将客户交易信息档案存放在保险柜

8、__是商业银行获取资金满足流动性需求的快捷通道。A．公开市场 B．衍生市场 C．货币市场 D．债券市场 E．资本市场

9、商业银行将特定时段内存款分为三类，包括（）。A．敏感负债 B．法定储备 C．核心存款 D．大额负债 E．脆弱资金

10、合同无效的原因包括__。A．损害社会公共利益

B．恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益 C．违反法律、行政法规的强制性规定 D．以合法形式掩盖非法目的

E．一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益

11、作为理想产品，证券投资基金的特征是__。A．小额投资，费用低廉 B．多元化投资，分散风险 C．专业化管理，规范化操作 D．变现能力强

E．基金财产具有独立性，安全性高

12、下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，（）。A．不享受财政贴息 B．享受财政半额贴息 C．享受财政全额贴息 D．视具体情况而定

13、银行在与开发商签订协议之前，对开发商及其所开发的项目进行审查的内容包括__。A．开发商资信状况

B．项目自有资金的到位情况 C．房屋销售前景

D．项目开发和销售的合作性 E．开发商经营状况。

14、中国居民的境内工资、薪金所得，以每月收入扣除_________元费用后的余额，为应纳税所得额。A．800 B．1200 C．1500 D．1600

15、在个人汽车贷款业务中，贷款审批人审查的内容包括__。A．贷款用途是否合规

B．借款申请人是否符合贷款条件，是否具有还款能力 C．贷前调查人的调查意见是否准确、合理

D．对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效 E．借款人申请借款的期限是否符合有关贷款办法和规定

16、下列关于商用房贷款流程的说法，正确的是__。A．贷前调查人需要提出是否同意贷款的明确意见 B．贷前调查人需要提出贷款利率方面的建议

C．贷款审查人负责对贷前调查人提交的材料进行合规性审查

D．贷款审查人需要对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查

E．贷款审批人应根据审查情况签署审批意见

17、公司信贷的借款人是指__。

A．经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人 B．经行政机关核准登记的企(事)业法人 C．经行政机关核准登记的自然人

D．经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的自然人

18、信贷余额扩张系数指标过大则说明__。A．目标区域信贷增长相对较慢 B．信贷处于萎缩状态 C．区域信贷增长速度过快

D．说明目标区域信贷风险高于银行一般水平

19、“中银理财”的品牌价值主要体现在_________。

A．“以客户为中心的经营思路和智慧创造财富的经营理念”两个方面 B．“高贵品牌，全球网络，专业资讯，贵宾服务”四个方面 C．“百年品牌，全球网络，专业智慧，尊贵服务”四个方面 D．以上都不正确

20、测量银行流动性状况的指标包括__。A．现金头寸指标 B．核心存款比例

C．贷款总额与总资产的比率 D．以上都是

21、银监会的监管措施包括__。

A．要求银行业金融机构按照规定如实向社会公众披露财务会计报告 B．实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料 C．对金融机构董事及高级管理人员的任职资格进行审查核准

D．与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监管谈话，要求其就业务活动和风险管理的重大事项做出说明

E．收集有关银行业金融机构经营管理相关数据资料，运用一定的技术方法研究分析银行业金融机构经营的总体状况

22、关于项目进展情况的检查的内容，包括__。A．固定资产贷款还应检查项目投资和建设进度 B．项目施工设计方案及项目投资预算是否变更 C．项目自筹资金和其他银行借款是否到位 D．项目建设与生产条件是否变化

E．配套项目建设是否同步，项目投资缺口及建设工期

23、以下关于个人活期存款的说法，正确的是__。A．客户可以随时存取 B．现实中通常1元起存

C．现实中多使用积数计息法计息 D．包括整存零取和零存整取

E．我国对活期存款实行按月结息

24、下列各项属于利率期货特征的有__。A．需要保证金

B．合约价格是固定的 C．合约规模是固定的

D．合约的到期日是变动的 E．合约期限的长度是变动的

银行助学贷款 篇7

如何完善助学贷款制度,帮助贫困学生顺利完成学业,已成为社会关注的焦点。在助学贷款中出现了严重的学生违约现象,从根本上说是学生缺乏诚信的原因,造成银行助学贷款的呆账、坏账率不断上升,使得银行因风险过大而惜贷。但从制度方面考虑,一方面是由于良好的个人信用制度和社会信用体系尚待建立,对机会主义倾向缺乏有效的约束和惩治机制,另一方面是由于助学贷款具有明显的政策性,属于信用贷款,缺乏有效的担保机制,造成银行风险过大,最终使得助学贷款的政策性和商业银行的利益最大化相矛盾,产生了诸多问题,主要表现在:一是助学贷款是信用方式的消费贷款,没有任何的担保和抵押形式,但产生违约风险却完全由银行承担。二是助学款数额小,数量多,还贷周期长,造成银行贷款成本高。三是大学生流动性大,银行追贷难度大,成本高。四是大学毕业生收入的不确定性大,拖欠率高。一方面大学毕业不久的学生,收入还很不稳定;另一方面由于缺乏有效的约束机制,使得大学生不还贷成本低于还贷成本,造成还贷率不高。

商业银行资金的利用有“三性国有控股上市公司股权激励计划披露日前后平均股价变动比较原则(即安全性、流动性、盈利性),但从上述原因中可以看到,助学贷款现状显然不符合“三性国有控股上市公司股权激励计划披露日前后平均股价变动比较原则,商业银行的收益不大甚至为负,且由于信息不对称的存在,造成签约前的逆向选择(Adverse selection)和签约后道德风险(Moral hazard)的存在,也使得银行贷款风险大,收益不高。而作为理性参与人的银行,发放贷款时必须了解学生的信息状况,但由于在现实的不完全市场竞争中,信息是商品,具有希缺性,为获取信息而进行的搜集是一种经济活动,所以搜集信息需花费很大成本,如果没有一种有效的制度安排,会使得银行的边际成本大于边际收益,显然银行没有积极性提供助学贷款,于是便出现了“银行有钱贷不出国有控股上市公司股权激励计划披露日前后平均股价变动比较的现象。但助学贷款作为国家政策,银行迫于政府的压力,在没有掌握学生个人信息状况的前提下,不得不通过强化申请程序、严格审批等手段来规避和转移信贷风险,这样便容易出现“学生没钱贷不到国有控股上市公司股权激励计划披露日前后平均股价变动比较的现象。

本文认为为缓解这种现象,应及时建立个人信用制度,减少信息不对称,要求学生提供抵押担保,增加学生不还贷的成本,最终降低银行风险,达到银行贷款,学生还贷的帕累托最优(Pareto optimality)状态。

二、信用风险控制模型的建立与分析

1、银行行为选择模型的建立与分析

根据委托─代理关系在经济学上的定义,委托─代理关系泛指任何涉及信息不对称的交易,交易中有信息优势的一方称作代理人,另一方称作委托人。所以在助学贷款中,学生可称作代理人,银行可称作委托人。由于学生和银行间信息不对称的存在,会产生逆向选择和道德风险。在签约之前,一方面作为代理人的学生为了获得助学贷款,往往提供虚假贫困信息,另一方面学校为了急于解决自身的缴费问题,纵然学生提供虚假信息,甚至向银行提供本校虚假的诚信教育信息,由于上述两方面的原因造成了信息不对称现象,使得银行很难了解真实的贫困信息,所以银行在某种程度上不得不对真贫困学生和假贫困学生一视同仁,而且往往假贫困学生的还贷率较低,而真贫困学生会为了规避风险等原因而惧怕贷款,这就出现了所谓的“劣币挤走良币国有控股上市公司股权激励计划披露日前后平均股价变动比较现象,即逆向选择现象。在学生和银行签约之后,银行对学生的道德水平、毕业去向、收益水平不会很了解,同样造成了信息不对称现象,最终由于学生违约而不按期还贷,产生了道德风险。在市场经济条件下,正是由于上述两种因素的存在,导致市场失灵,使市场充满风险和不确定性,市场就有可能给出错误信号,破坏激励机制,甚至破坏市场机制。本文将在委托─代理理论框架下考虑银行对激励机制的选择。

根据委托─代理模型,银行的问题是在满足参与约束条件(Participation constraint)和激励相容约束条件(Incentive compatibility constraint)下,选择一个适当的激励合同S(π),使得学生在最大化自己利益的前提下,选择对银行有利的行为,以使自己的期望效用最大化。而提供抵押担保是非常有效的激励手段,下面将着重分析抵押担保在防范和化解道德风险中的作用。

我们用A表示学生所有可能行为的集合,a∈A学生的某个特定行动。学生有贷款与不贷款的自由,假定如果学生获得银行贷款,学生可以利用助学贷款投资于自身教育,也可以投资于其他消费项目(如娱乐、购置电脑等)。设学生投资于自身教育成功的概率为p,失败的概率为(1-p),学生投资于其他消费项目成功的概率为p',失败的概率为(1-p')。(在这里我们定义学生投资于自身教育成功为:利用好助学贷款,毕业后有好的工作,有能力偿还贷款,否则为投资失败;学生投资于其他消费项目成功为:由于自身素质的提高,如购置电脑等,毕业后仍具有还贷能力,否则为投资失败)。再设学生投资于自身教育成功的收益为R,投资于其他消费项目成功的收益为R',银行要求学生提供的抵押担保为C(如学位证等),当学生违约不还贷时银行可自行处理担保品,设抵押担保品的变现率为μ(不考虑C的折旧),进一步假设学生在借贷时拥有的资产为W0(W0>C),且学生资产的安全收益率为φ,银行资产的安全收益率为φ',学生总贷款数为D,贷款利率为r。

在学生提供担保C的前提下,学生利用助学贷款投资于自身教育的预期效用为:

学生利用助学贷款投资于其他消费的预期效用为:

学生不贷款的预期效用为:

根据委托─代理理论我们将委托人银行的问题如下:

其中,参与约束条件(IR)说明的是:学生贷款的预期效用大于不贷款的预期效用,U为学生的保留效用(体现在学生有了学位证等有利于找到好工作,创造的效用)

激励相容约束条件(IC)说明的是:学生利用助学贷款投资于自身教育的预期效用大于学生利用助学贷款投资于其他消费的预期效用。所以学生的参与约束条件为:

E1≥U,即得:

学生的激励相容约束条件为:E1≥E2即得:

综合⑺⑻可得,同时满足两个约束条件时,,这意味着一方面学生会借助学贷款,另一方面学生会利用助学贷款用于银行所希望的行动(投资于自身教育)且此时会有:

所以银行的期望效用为:

由上述模型可知,银行的期望效用是C的严格递增函数,且可得到银行要求的最优抵押担保为:

通过上述分析可以发现,抵押担保是银行防范道德风险的有效激励手段,且它具有很强的可操作性,不需要特定的制度安排和强制的行政手段。但由于学生可提供的抵押担保非常有限,而且当学生违约时学位证不会对银行创造任何效用,而实行学生生源地助学贷款制度,可解决上述问题。

2、学生行为模型的建立与分析

我们可以在纵向差异模型(泰勒尔,1988)的框架下考虑学生的行为选择。根据模型用T表示学生偏好。我们可以得到还贷学生的预期效应为:

其中e为还贷的效用系数,m为银行贷款对学生产生的效用系数,且e=e(I),I为社会对还贷学生的奖励程度和良好的信誉对自己产生的效用程度,又有I=I(H),H为个人信用制度的建立程度以及其传递速度和效率,因此有e'>0,e"<0,I'>0,I"<0。不还贷学生产生的预期效用为:

其中β为不还贷的效用系数,s为不还贷的效用损失系数,有β=β(J),J为不还贷学生的效用损失程度,又有J=J(H),所以有β'<0,β">0,J'>0,J">0,且s=s(Z),Z为银行惩罚不还贷学生的投入程度,有s'>0,s"<0。而学生作为理性的参与人,有U1>0,U2>0

所以有:当T∈[T1、∞]时,学生还贷,

当T∈[T2、∞]时,学生不还贷,

再令U1=U2,解得:

综合(14)(15)(16)可得:当T∈[T2、T3]时,学生不还贷。当T∈[T3、∞]时,学生还贷。

有T2

(1)增大s,又因为s'>0,故可通过增大Z,使增大,即加大对不还贷学生的惩罚力度,通过建立良好的社会信用体系增大不还贷学生因信誉损失而带来的成本。

(2)减小β,由β'<0,可通过增大J,使减小,即增大不还贷学生的信誉损失程度,须加大个人信息的传递速度和效率。

(3)增大е,由е'>0,可通过增大I,使减小,即加大对还贷学生的奖励力度,可通过建立社会信用体系和个人信用制度,使还贷学生因具有良好的信誉而获得较大效用。

三、相关建议及对策

完善助学贷款的核心问题是如何减少银行风险,增大银行收益。针对上述出现的一些问题,本文有以下几点建议。

(1)建立和完善生源地贷款制度。

在目前的教育环境下,子女的教育资金基本由父母筹集,所谓贫困生问题就是学生家庭贫困问题,所以贫困生贷款和贫困生家庭贷款实为同一性质问题。据报道,生源地助学贷款在某些省市已率先实施,且取得良好的效果。根据相关实施办法规定,生源地助学贷款可以由当地农村信用社联合社负责,以就近就地为原则,由学生户口所在地农村信用社(包括农村合作银行)具体办理。如果将学生贷款转为学生家庭贷款,则上述的一系列问题将会迎刃而解。

(2)建立个人信用制度和社会信用体系。

如上述模型分析,由于信息不对称的存在,会产生严重的委托─代理问题,一个重要原因是信用制度和惩治制度的缺失,使得违约成本不高。所以我们必须建立一个有效的制度安排,增大违约成本,同时也增大守约效益,构建一个让借款人守信的制度环境。在这方面西方发达国家的经验值得借鉴,在欧美等国家,信用体系十分完善,每个公民都有一个集身份证号、社会保障号码和银行号码的“三位一体”的个人信用档案,“全国统一、一人一号、终身使用”,再借助高科技手段,使得个人信用信息具有很高的传递速度和效率,大大降低了银行的信息收集成本和交易成本。另外美国等国家还具有完善的还贷保证机制。当学生毕业参加工作后,其工薪必须经过转帐记入个人信用卡帐户,而银行信用卡又必须以个人终生的社会保障号码为依据,通过这种完善的银行系统可以及时掌握学生收入情况,从而有效控制银行信贷风险。

由于个人信用系统还未建立,银行在对学生个人信用状况把握不准的情况下,只有通过强化申请条件、严格审批程序等方法来规避风险,这样有带来逆向选择的可能,不利于助学贷款的完善。如果由国家金融部门、经办银行、助学贷款管理中心以及各高等院校建立一个全国联网的个人信用信息系统,要求这个系统的个人信用信息库能够存储个人信用历史资料,如银行记录、社会记录等。并仿用美国的“三位一体”信用制度,给每位公民配备一个安全帐号,与个人身份证相联系,保证全国统一,做到一人一证,全国通用。这样通过个人信用信息系统可以满足信贷、保险、雇佣等方面的信息需求,当学生由于某种活动,须检查个人信息时,出示其个人安全帐号并确认密码,其委托人便可快速通过这个系统查到所需的信息。通过这种方法一方面由于银行对学生又充分的信息,可防止逆向选择,另一方面由于学生违约成本极高,可有效化解道德风险。

(3)在全社会普遍加强诚信教育,改善社会信用环境。

市场的本质是交易,在市场经济的建设过程中,会出现大规模的信用交易,在某种程度上信用是市场经济的基石,信用是市场社会不可或缺的重要资源,加强信用建设已势在必行。助学信贷是信息不对称的交易,学生信用的缺失是导致银行绩效下降的根本原因。信用意识和观念的缺乏是助学贷款实施过程中得一大障碍,对大学生加强诚信教育,将诚信作为高校教育的重要组成部分,提高大学生诚信素质,促进助学贷款制度顺利实施。

摘要：实行助学贷款是发展教育的一项重要政策,但在实施的过程中却出现了“银行有钱贷不出”和“学生没钱贷不到”的尴尬局面,这引起了人们对这项政策的再思考。通过对产生这种现象的内在原因的分析和对银行和学生二者之间预期效用的比较分析,以及对银行和学生行为选择的分析,认为缺乏有效的抵押担保机制和良好的社会信用体系是导致这种现象的重要原因,最后从制度约束和道德约束两方面思考,减少信息不对称现象,增加学生不还贷成本,降低银行风险,不断完善助学贷款制度。

关键词：信息不对称,商业银行,助学贷款,信用风险,控制

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[4]谢进城,张家峰.论抵押贷款在不对称信息市场的应用[J].经济评论.2003(6)

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[6]王柏林,胡正奎.论国家奖助学金社会功效的拓展[J].财务与金融.2008(3)

银行争相发力商户贷款 篇8

浦发广推“融资易”

近期，浦发银行在全国多个城市进行“融资易”个人经营性融资服务的推介。据浦发银行上海分行个人信贷部总经理金家川介绍，“融资易“旨在通过个人贷款的形式为个人创业者提供融资。针对个私经济特点，“融资易”围绕企业主个人经营性融资需求，贷款涉及产、供、销各个环节，同时“融资易”在产品设计、服务上进行了多项创新。

值得一提的是，“融资易”把商户作为了重要的客户对象，包括专业批发市场，具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场的商户，品牌代理商、品牌经营商等是这一业务的主要客户群体。

与之相对应的是，“融资易”在贷款担保方式上也进行了拓展，除了房产抵押，包括住房、商业用房、厂房等作为抵押物，存单质押、担保公司担保等，商品交易市场的商户还可选择商户联保、商位经营权质押两种新的贷款担保方式。其中，商户联保是指由3~5个自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带责任担保的一种保证方式。商户联保的主要优势在于商户间由于利益共担，信息透明度将更高，从而降低了这一贷款业务的风险。另外一种贷款担保方式是商位经营权质押，但银行更加认可具有一定的稀缺性并蕴含较大市场价值的商位经营权。

在贷款金额和期限上，采用商户联保的方式，最高贷款限额为个人和家庭净资产之和，最长期限为一年；使用商位经营权进行质押，最高贷款金额为商位经营权认定价值的60%，最长贷款期限也为一年。

同时，作为一个系统的小企业主金融服务方案，“融资易”提供了多种配套的功能。如在还款方式上，除了可以选择本金等额递增、本金等额递减等多种还款方式外，还可配合经营需要，将贷款年限分成最多8个周期，每个周期选择不同的还款方式。

同时，“融资易”系列产品可为小企业主提供“收付易”等配套服务：收付易终端可以与企业主的电话连接，还可以绑定货款收款银行卡号、固定电话号码等。对于小企业主来说，使用这个终端就可接受银联借记卡刷卡支付货款，也可以主动发起付款指令。

工行试水商户个人贷款

工商银行今年以来针对个体工商户的融资需求，试点推出了个人小额贷款业务。据工行披露的数据，截至目前，工商银行向个体工商户发放的个人小额贷款余额已超过26亿元。

据介绍，现阶段工行个人小额贷款业务主要面向具有一定规模和发展潜力的产业集群中的个体工商户，如在小商品批发市场、建材及钢材批发市场、蔬菜水果批发市场、物流园区、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续、收入稳定的经营商户。考虑到个体工商户普遍缺乏抵质押资产的实际情况，个人小额贷款采取信用或保证担保的方式，无需抵质押。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保或担保公司担保等形式。同时，根据个体工商户经营活动和资金周转的特点，个人小额贷款的期限一般为6个月以内，最长不超过1年，单户贷款金额最高为50万元。此外，客户还可以根据自身资金情况灵活选择还款方式，既可以选择按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法、按月付息到期一次性还本还款法，也可选择更加灵活的“随心还”还款法。

民生“商贷通”全面升级

6月下旬，民生银行正式宣布，该行专门向小微企业提供的“贷款产品商贷通”余额已突破2000亿元。同时，以“与小微企业共成长”为主题，正式发布小微金融2.0升级版。据悉，即使在今年货币信贷政策收紧的形势下，民生银行仍将全行新增贷款的60%投向小微企业。

“商贷通”的定位是向中小企业主、个体工商户等提供的快速融通资金。最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是民生最早推出的创新：在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有3年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。

“商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的80%。期限的设定最长为10年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。

此次民生银行小微金融2.0升级版则从多个方面做出重大提升，如在服务范围上，从简单的信贷服务向综合金融服务转变；同时进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持。

泰隆网点下沉贴近商户

作为一家致力于小微企业客户的商业银行，泰隆商业银行从支行的选址上就秉承了贴近商户的目标。如泰隆银行在上海的首家支行就设在商户集中的闵行九星市场，该区域现有商户6500多家，之前却没有一家银行设点提供专门的服务。