银行贷款业务情况报告

银行贷款业务情况报告（精选8篇）

银行贷款业务情况报告 篇1

邮储银行贷款业务发展情况汇报

XX邮政储蓄银行依托行业特点，立足服务城乡、沟通三农，以发展县域经济为目标，不断完善服务功能，为XX经济发展助力添翼。自2008年9月开办信贷业务以来，在各级领导及同业的大力支持下，短短两年半的时间我行信贷业务得到了又好又快发展。现将2011年我行的信贷资金投放及信贷工作汇报如下：

一、邮政储蓄银行信贷业务发展情况。

我行贷款已初具规模，截止到一季度末，我行各类贷款结余额达到1.5亿元，其中小额农商户短期经营贷款结余达到3500万元，个人住房按揭贷款结余达到1800万元，各类实体企业贷款结余达到9700万元。

我行贷款虽然开办时间短，但业务品种不断丰富，业务规模迅速扩张，贷款业务种类涉及农户、商户小额信用贷款、二手房贷款、个人商务贷款、小企业贷款、一手房按揭贷款、质押贷款三大类九个品种。一季度累计投放各类贷款达到8301.2万元，小额贷款受理472笔，实现资金投放2454.5万元；个人住房贷款受理26笔，实现投放387.7万元；企业贷款受理68笔，实现投放5459万元。

二、信贷产品介绍

目前我行开办的信贷产品有：小额贷款业务、个人商务贷款业务、个人二手房按揭贷款业务、小企业贷款业务。1.小额贷款业务

产品介绍：小额贷款是我行开办的支持农、商户从事生产经营的额度较小的短期信贷品种，它具有无需抵押、方式灵活、速贷、零还的特点，是我行针对经营中的农商户扩大生产规模的短期贷款行为。

优惠条件：针对我行小额贷款客户的信用状况实行免息政策，对连续5个月正常偿还贷款本息，未出现逾期的客户，为其免除第六个月的利息，如果客户恪守信用按期偿就可以享受两个月的贷款免息。

2.个人商务贷款业务

产品介绍：个人商务贷款是我行为在我县范围内拥有经营实体，从事合法经营的企业主，提供的有抵押物的经营性中长期贷款品种。它具有额度高、期限长、随借随还的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额的扩大再生产、周转性使用的中长期行为。

优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率制定执行；贷款额度高（最高额度500万元），期限长（额度有效期最长五年，贷款使用期最长可达十年），可随时取用，需时当天可使用；随借随还，贷款利息按天计算，减少开支。

3.个人二手房按揭贷款

产品介绍：个人二手房按揭贷款是我行为在我县购买二手房并产生过户交易的房产的个人，提供的长期按揭贷款，它是一种消费类贷款。它具有速度快、贷款期限长的特点，是我行针对我县居民购买二手住房提供的长期贷款行为。

优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率下浮，额度高（最高可贷500万元），贷款期限长（最长可贷30年），可缓解贷款还款压力，无需外部评估，除利息费用无其他任何收费，还款灵活，可提前任意次还款，免收违约金。

4.小企业贷款

产品介绍：小企业贷款是我行为在我县范围内拥有合法的企业资质，从事合法经营的企业，提供中长期的经营性企业贷款。它具有额度高、期限长、方式灵活的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额度的扩大再生产、周转性使用的中长期贷款行为。

优惠条件:贷款利息更低，严格按照央行基准利率制定执行；贷款额度更高（目前最高额度1000万元），适用周期长（额度期限长达四年），可随时取用，当天可使用，方式更为灵活，根据企业实际情况，确定还款方式；随借随还，贷款利息按天计算，减少开支；银行授托支付，免收中间费用。

三、信贷投放情况

今年年初，按照上级行的发展要求，结合我县经济发展状况，我行深入调研、及早谋划发展思路，以全力保障XX经济发展为己任，从以下几个方面加大了信贷投放。

1、加大农户个体经营的信贷投入，促进农村经济发展。邮政银行成立伊始，就定位在服务三农、服务农村经济发展上，加大对农村市场的开发力度，XX农村特色产业发展已初具雏形，形成了“西菜东树，遍地畜牧”的农业发展格局。县域经济活跃，农民从事个体经营的情况比较多，经营方式以个体种植、养殖为主，缺乏规模化生产，针对这一特点，我们采取农户联保贷款和农户保证贷款的方式给予资金支持，联保和担保能最大限度的解决农户原始积累少又紧缺资金的困扰，这种宽松贷款条件、便捷的贷款方式受到广大农民朋友的认可，小额贷款也成为邮储银行的品牌贷款业务。在支持农户个人经营方面，我们资金重点投放的地区：xx养殖户、xx的大棚户、xx的机箱户等。

2、支持农合组织发展，促进农村规模经营

农合组织的发展有力于促进农业生产向组织化、规模化、集约化、产业化发展的步伐。我县农村合作组织发展迅速，现已形成规模，主要涉及种植和养殖行业，结合农合组织的行业特点和良好的市场前景，我行加大对农合组织的资金支持，采取多种方式进行授信，xxxx千亩生态园建设累计投放贷款520万元，1月份为xx农业示范园建设项目开辟贷款服务绿色通道，投放贷款200余万元。强有力的资金支持促进了该村农合组织的进一步发展壮大。另外我行还为xx等多个蔬菜合作组织和xxxxxxx等养殖组织投放贷款600万元，截止2011年3月末，在支持农业合作社方面，我行共计发放贷款1800余万元支持农合组织及成员的发展。

3、支持特色产业发展，促进区域经济腾飞。

特色行业发展前景较好，经营效益可观，可以有效的拉动XX经济发展。对区域性强的特色产业量身制定信贷政策，最大限度的放宽贷款条件已成为邮储银行的一个重要课题，我行立足产品特色，针对特色产业资金需求，制定贷款产品“套餐服务”，贷款业务涉及xx的运输业、xx的养殖业、xx的奶牛养殖业、xx的蔬菜大棚业、xx的林业、xx的电子机箱业、xx的编笆市场和仿古家具等特色产业，今年以来对全县特色行业投放各类贷款2700余万元。尤其是机箱行业累计投放贷款1000万元，并与xx机箱协会建立了良好的合作关系。

4、支持中小企业发展，促进龙头企业快发展

邮储银行突出重点经营，积极配合县委、县政府实施“工业强县”长久战略，根据自身特点以“区别对待、择优扶持”的原则促进中小企业发展。XX邮储银行最大限度的精简信贷业务程序、提高办事效率，大力支持有市场、有销路、有效益、成长性好的中小企业，用最短的时间解决它们资金需求问题。我行采用商户联保贷款、个人商务贷款和小企业贷款等多种方式进行循环授信，解决他们资金问题。除此之外我们还引进仓单质押等试点贷款品种，对符合条件的中小企业实行不同的利率定价机制，在符合政策的前提下，最大限度的提高授信额度，对涉农企业提供最大的优惠政策。目前我行与

等企业建立了良好的合作关系。仅一季度投放中小企业贷款4700万元，截止到目前，投放中小企业贷款已达到1.3亿元。大大满足了中小企业的融资需求。

四、“八不准”原则打造真诚服务

我行始终严格贯彻贷款八不准原则，严格管理信贷操作流程，坚决杜绝吃拿卡要的不良风气，对信贷业务实行公开透明的管理，在信贷部树立以“客户利益至上”的服务准则。

我行向广大客户承诺：贷款资料齐全，小额贷款3天放款；二手房、商务贷款5天放款；小企业贷款7天放款；为项目贷款开辟绿色通道，商务和小企业贷款可协助客户准备资料。

XX邮政银行将立足自身，开拓创新，以乘风破浪之势推进XX经济腾飞，为XX经济高速发展做出应有的贡献。

XX邮政储蓄银行

银行贷款业务情况报告 篇2

一、准政策性贷款的基本特点

由于兼具政策性和商业性贷款的特征, 准政策性贷款具有自身的一些特点:

1.信贷计划优先安排, 信贷资金足额供应, 实行基准利率。

2.承贷主体多元化, 包括购销企业、产业化龙头企业、加工企业和集团客户等。

3.对借款人要求具备相应的风险承受能力和贷款偿还能力。

4.实行封闭管理和风险管理的统一, 把风险控制放在突出位置。

5.财政不兜底, 自负盈亏。

二、准政策性贷款的作用与成效

(一) 鸡西市2006—2008粮食年度粮食生产情况与总体趋势

由表1数据可以看出, 鸡西市粮食种植面积、总产和商品量呈逐年增加趋势, 详见图1。

(二) 近几年准政策性粮食收购情况

2006粮食年度收购准政策性粮食72万吨, 占商品量的28.57%;2007粮食年度收购44万吨, 占14.33%;2008粮食年度收购16万吨, 占5%;虽然受2007粮食年度国家启动最低收购价敞开收购, 2008粮食年度国家全面启动托市收购等因素的影响, 准政策性贷款发放逐年减少, 但其产生的作用不可小视。

1. 政治作用巨大

前几年粮食丰收, 物价连续上涨, 粮食销售市场价格低迷, 受产业政策、出口退税等因素影响, 外地粮商少, 市场销售不畅, 企业利润空间狭窄, 局部地区出现卖粮难的现象。针对这一情况, 鸡西市分行迅速确认辖区内收储企业的贷款资格, 核定最高额度, 及时发放准政策性贷款, 解决了农民卖粮难的问题, 保证了农民利益, 保持了社会稳定。正如虎林市市长所说:“农发行的信贷支持使广大农民可以坐在家中甚至田间地头有选择性地售粮, 并能卖上好价钱, 从中获得了实惠, 尝到了甜头, 为农村稳定做出了巨大贡献, 也带动了整个社会的稳定, 使政府可以腾出更多的精力抓好地方经济建设工作”。

2. 社会作用突出

粮食企业季节性收购明显, 融资量大, 有效资产少, 融资困难, 不采用全额抵押担保的方式, 很难在商业银行获得贷款。农发行顺应粮改的需要, 在推动收购资金封闭运行管理的基础上, 适时启动了准政策性这一贷款品种, 填补了“政府想办的、农民所需的、商业银行不想涉足的”特殊领域的需求。仅鸡西地区2004—2006粮食年度在国家没有启动政策性收购的情况下, 累计发放准政策性贷款22.31亿元, 共支持43户国有粮食购销企业、产业化龙头企业和加工企业收购粮食145.77万吨, 收购辐射46个乡镇、459个村屯和11个国营农场, 受益农户19.3万户。2006年以来累计为地方增加税收达1.2亿元, 提供就业岗位5 000余个。农发行也是当地各金融机构贷款增幅最高的银行, 充分发挥了支农领域的骨干作用和不可替代的作用。

3. 经济效益显著

2006—2008年鸡西市发放准政策性贷款20.23亿元, 支持收购粮食131.62万吨, 帮助企业实现收入22.28亿元, 获利1.05亿元, 达到企业增效、农民增收的目的。同时, 农发行也实现收息7 459万元, 间接带动了存款、中间业务等全面发展, 为完成全行利润计划等各项经营指标奠定了基础, 实现了三赢。

(三) 准政策性贷款对象呈现多元化趋势, 非传统购销企业所占的比重稳步提升

2006年, 将收购贷款的对象明确界定为在农发行开户并具备粮食收购资格的企业, 首次打破了所有制的界限, 将农业产业化龙头企业、加工和转化企业以及其他具有相应资格的企业纳入了准政策性贷款支持范围, 实现了不同所有制企业公平享受准政策性贷款政策的多元化局面。

从以上数据看, 随着粮改的进一步深入, 准政策性贷款支持的行业覆盖面有较大的拓展。

(四) 准政策性贷款效率较高, 杠杆作用明显

从鸡西市情况看, 准政策性贷款占全口径贷款比的7.27%, 虽然占比不高, 但是其作用是高效的, 特别是对农业产业化龙头、加工企业的作用尤为突出。加工企业经营严格遵循市场规律, 以质论价。有的还采用订单方式收购, 如鸡西市兴达、海泰及农垦爱邦等公司均与农民签订种植协议, 从选种、播种、田间管理直至收购粮食全程参与, 这样就保证了粮食的产量和质量, 直接增加了农民收入, 企业也获得更高收益。企业效益提高, 带动了地方税收的增长, 企业规模扩大, 创造了更多的就业机会。仅鸡西兴达制米有限公司一家, 在2004年接收鸡西市第一粮库下岗工人就达110余人, 同时, 对农发行经营也起到了促进作用。三年来, 鸡西市分行此项贷款累计获得利息收入4 000多万元, 中间业务收入50余万元。

本次调研重点针对连续三年得到鸡西分行信贷支持的5户企业进行对比分析:资产总额保持增长的有4户企业, 占比80%;所有者权益保持增长的有5户, 占比100%;实收资本增长的有1户, 占比20%;主营业务收入增长的有4户, 占比80%;利润总额增长的有3户, 占比60%。可以看出, 通过对加工企业给予信贷支持, 有效地促进了企业的持续发展, 企业的经营能力和获利空间得到稳步提升。如鸡西市兴达制米有限公司, 在农发行信贷支持初期, 是单一的粮食加工产业化龙头企业, 几年来, 通过农发行信贷支持, 成为了以种植、加工、销售、仓储为一体的中型粮食加工企业, 是省产业化龙头企业和省重点出口企业, 企业经营和抗风险能力显著增强;再如, 黑龙江农垦爱邦实业有限公司, 省级农业产业化龙头企业, 农发行支持初期是年加工原粮3万~5万吨的小型加工企业, 通过几年投放准政策性贷款的支持, 现已成为年加工原粮近15万吨, 集粮食加工、麦芽发酵、稻壳发电、城镇供热于一体的综合性企业, 资产也由原来不足5 000万元增加到现在的亿元以上, 由过去抗风险能力较低转化成现在的经济实力雄厚、物资保证充足的优质企业。

三、准政策性贷款是政策性贷款的有益补充和必要延续

政策性粮食收购贷款主要特点体现为:政策性强、制度规范、管理成本低、贷款份额高。

(一) 目前政策性收购存在局限性

1. 保底收购只能在特定条件下使用

政策性收购是为了维护国家粮食安全、调控市场等需要, 而实行的国家及地方各项储备的粮食收购, 也是为了保护农民利益, 具有保底收购属性的最低价收购、托市收购和国家临时储备粮食收购, 是政府在特定时期所采取的必要手段。2006至2008粮食年度, 为加强国家宏观调控, 鸡西市收购中央储备粮共46.36万吨。2007粮食年度, 鸡西市启动了水稻最低收购价政策, 收购水稻42万吨, 启动的主要原因是当年市场价格比国家制定价格 (0.82元/斤, 国标三等) 低, 而玉米未启动最低价预案, 原因是当年玉米市场购销活跃, 市场价格高。2008粮食年度, 鸡西市启动国家粮食调控政策, 指标218.4万吨 (含佳木斯桦南县、七台河市) , 在鸡西地区实际收购160.8万吨。2008年全球金融危机引起了经济动荡, 粮食市场价格起伏较大, 国家推出临储粮收购政策, 有效缓解了农民卖粮难问题, 确保了农民利益。从几年来的粮食购销实际情况看, 政策性贷款应对粮食市场特殊情况具有明显优势, 而在市场的常态下, 发挥的作用受自身先天特性的制约, 满足市场需求的能力有限。

2. 严格的质价政策性有其局限性

一是质价政策性强。2008年度粮食质量较好, 2009年度粮食质量较差, 等外粮多, 农民如何销售手中的等外粮将是农民增收的一大障碍。二是国家临时储备收购定价限量存在片面性。2008年末, 在水稻市场形成稻强米弱的格局, 加工企业不敢轻易入市收购, 国家及时出台了临时储备收购政策。但计划指标分批下达和政策宣传不到位, 既给相关部门协调运作增加了难度, 又引起了大量农民恐慌性卖粮, 使本来能保护农民利益的、较为合理的定价, 却没有让农民得到实惠, 大部分利润被粮食经纪人等中间环节侵占了, 国家的好政策没有真正起到作用。三是扭曲市场价格。当政策性粮食收购价高于市场价格较多时, 指导价格占据了主导地位, 价格信号不能真实地反映市场供求关系, 市场丧失调节和引导种植结构的能力, 会使某一品种产量居高不下, 收储压力增大。政府和相关部门应加大力度, 对各粮食品种价格定位的合理性进行调研, 以达到通过利益驱动来引导农民调整种植结构的目的。

3. 代储企业的被动投入容易转化成农发行贷款的隐性风险

有些企业原有条件差, 为了达到临储库点的标准, 前期投入大量资金, 但临时储存时间的不确定性, 极易造成入不敷出的现象, 最后形成新的亏损或外欠债务的增加, 直接给农发行贷款造成隐性风险。

4. 实行政策性收购对加工企业乃至下游产品的冲击

一是政策性粮食大量收购后, 对加工企业和相关的农副产品冲击加大。政策性收购启动后, 市场粮食价格会被硬性提高, 增加了加工企业的收购成本。同时, 由于市场竞争激烈, 成品价格无法相应提高, 形成了不收购、不生产、不亏损, 收购越多、生产量越大、亏损越严重的怪圈。以2008粮食年度大豆收购为例, 国家收购临储大豆的价格为3 700元/吨 (三等) , 而进口大豆到港价格为3 300元/吨左右, 差价400元。为了减少亏损, 有的油脂加工企业被迫采购进口大豆进行加工, 这对我国的大豆产业造成了严重的冲击。二是“国进民退”的情况更加严重, 不利于企业间的竞争和粮食市场经济的长远发展。由于政策性收购价高于市场价格, 而指定的收购企业基本上都是国有粮食企业。因此, 其他企业低于政策价格入市收购, 根本收不到, 高价收购又要亏损, 由此, 导致粮食大部分都流向了国有粮食收储企业, 这也是造成2008粮食年度准政策性贷款投放减少的主要原因。

(二) 发放准政策性贷款是完善政策性收购的必要手段

1. 农发行投放准政策性贷款是履行自身社会职责的需要

一是受政府财力的限制, 以增加政策性储备规模来保障收购的可能性不大;二是国际国内粮食起价较高, 粮食最低收购价预案启动的可能性较小, 即便能够启动, 客观上存在着时间、地域和品种的限制;三是粮食产业属弱势产业, 利润率低, 季节性收购明显, 资金需求量大, 商业性贷款业务受到资金和计划的双重约束, 难以对粮食收购提供有效的支持。总之, 在政策性业务和商业性业务都难以有效解决收购问题的现实情况下, 准政策性贷款是农发行承担社会责任的主要手段。

2. 发放准政策性贷款是支持民族粮食加工业发展的需要

随着我国粮食市场与国际市场对接, 粮食价格也形成对接机制, 国际粮商和跨国公司正陆续进入中国粮食市场, 对我国民营粮食加工企业造成极大冲击。如在“2004年大豆危机”之后, 国内近70%的大豆压榨企业停产, 大量企业倒闭, 国际粮商趁机低价收购和参股。目前, 我国80%左右的小包装食用油控制在国际大粮商手中, 而且还有继续向其他品种扩张的趋势。跨国企业已掌控我国植物油定价权, 如果进一步取得粮食流通的控制权, 将会造成我国粮食定价权旁落, 给我国粮食宏观调控和粮食安全造成极大影响。隶属世界四大粮商之一ADM公司的益海嘉里集团, 已经在山东、河南、河北、黑龙江、湖南等粮食主产区建立或并购多家粮食加工企业, 2009年在鸡西市也进行了相关布局的调研和运作。在这种形势下, 我们必须加大对国有或民营粮食加工企业准政策性贷款支持, 使其迅速发展壮大, 对保证国家粮食安全, 增强我国粮食产业在国际市场上的话语权, 具有十分重要的现实意义。

3. 投放准政策性贷款是农发行自身发展的需要

一是多年来农发行对准政策性贷款的投放和管理已经形成了贷款投向的清晰化、业务操作的规范化和风险控制的程序化。我们认为, 这项业务已进入良性发展阶段。二是随着粮改深入, 粮食市场流通体系将逐步健全, 粮食物流将会逐步顺畅, 国家除掌握必要的储备外, 市场流通将成为主导, 这是准政策性贷款快速发展的有利契机。三是通过多年来的信贷支持, 已发展了一批有实力、有规模和抗风险能力强的客户群体, 继续支持, 可把他们打造成大型的粮食骨干和支柱企业, 实现农发行贷款业务持续有效的发展。四是通过准政策性贷款的投放, 对农发行产生巨大的经济效益和社会效应。

4. 投放准政策性贷款是促进加工企业发展的需要

对粮食加工企业投放准政策性粮食收购贷款, 是农发行拓宽粮食收购渠道, 积极支持多种形式收购的重要手段。鸡西市分行2006—2008三个粮食年度累计对16户加工企业投放准政策性粮食收购贷款7.72亿元, 收购粮食46万吨。

在实际操作中, 加工企业真正能够提供优质资产进行抵押的并不多, 为方便粮食收购, 企业多建于县 (市) 郊区, 部分经营用地的取得方式为租赁或占用农村集体土地。按农发行现行规定, 设定不了抵押价值或抵押价值较低, 直接影响到地上建筑物的价值。受此限制, 农发行投放抵押贷款的额度也较低, 职能占到企业贷款总需求的10%~30%, 个别甚至连10%都达不到。同时, 加工企业自身流动资金不足, 原因为:一是大部分自有资金投入到固定资产;二是粮食原料收购季节性强, 短期内需要大量资金;三是粮食产业利润率较低, 完全是靠量的积累才能实现企业的盈利;四是企业多采取先货后款的经营方式, 这样就形成一部分结算资金占用, 影响了资金的周转。通过分析, 可以看出, 商业性贷款无法从根本上解决加工企业流动资金不足的问题, 这是因为: (1) 商业性短期流动资金贷款准入门槛较高, 信用等级需达到A-级以上, 一般要采取担保的贷款方式; (2) 加工企业可办理有效抵押的资产较少, 以全额抵押方式投放商业性短期流动资金贷款, 无法满足企业收购资金在量上的需求; (3) 找专业担保机构担保, 增加了企业的成本, 原本利润率就较低的加工企业获利能力将更加有限; (4) 商业性短期流动资金贷款用于收购粮食的, 农发行仍采取封闭运行的管理方式, 必须做到购贷销还, 不能周转使用, 这与加工企业的经营方式存在着明显矛盾。所以说, 加工企业迫切需要准政策性贷款支持。

四、当前准政策性贷款业务面临的形势和问题

(一) 准政策性贷款的社会敏感度提高, 政策刚性增强

2010年以来, 受物价上涨过快、自然灾害频发、国际粮食供求紧张等因素的影响, 农业和粮食生产面临着比较严峻的形势。在这种背景下, 支持粮食收购已不仅仅是个简单的经济问题, 更是一个高度敏感的政治问题, 关系到粮食安全、社会稳定和经济全局, 关系到保证农民利益、促进农民增收, 是国家宏观调控、长远规划的重要一环, 政策性十分突出。

(二) 准政策性贷款的市场环境复杂, 风险防控难度加大

一是粮食市场化程度提高。市场化程度的提高也意味着竞争的加剧和风险的加大。从近年来的情况看, 市场放开后, 各类市场主体为争夺粮食资源而展开的“收购大战”频频发生, 导致市场供求扭曲、价格波动频繁。二是部分农产品的国际化程度提高, 突出表现在大豆市场受国际市场的影响较大。三是企业经营的一体化程度提高。目前, 大部分市场主体实行“购加销”一体化经营。生产经营环节增多, 市场风险点也在增加, 只要其中一个环节出现问题就有可能影响到整个企业的经营。四是市场经营方式的多元化程度提高。从市场交易的方式看, 目前, 除了现货交易之外, 还出现了期货交易、电子撮合交易等新型的交易方式和手段。这在规避传统风险的同时, 也容易产生新的风险。

(三) 准政策性贷款的对象基础薄弱, 倒逼贷款现象使农发行监管责任加重

目前, 一方面, 由于市场主体发育缓慢, 导致准政策性贷款投放缺乏足够的市场载体。几年来, 受应急、应季缓解局部性农民卖粮难问题的制约, 择优投放贷款的空间非常有限。截至2009年末, 鸡西地区全辖42户国有粮食购销企业、产业化龙头企业和加工企业中, A级以上客户13户, 只占31%。全市16%的国有粮食企业的贷款资格是由地方政府推荐取得的, 实际达不到农发行的认定条件, 因而贷款的发放存在着风险隐患。另一方面, 国有粮食企业的产权制度改革还不彻底、不到位, 企业风险承受能力较弱, 其贷款主要用于委托粮食收购, 导致贷款的使用权发生了分离。如果市场价差超出风险保证金, 委托客户续存难度大, 就会将风险直接转嫁给企业和农发行。粮食企业与其他行业相比有很大的区别, 一年一度集中收购, 分期销售, 光靠对报表、现金流、产成品的监督远远不够, 第二还款来源较弱, 因此, 只能靠加强粮食库存监管来保证贷款安全, 农发行监管责任日益加重。

(四) 准政策性贷款的第二还款来源较弱, 安全措施无法覆盖风险全部

粮食购销类企业一般以贸易为主, 流动资金多, 固定资产较少, 因此, 企业第二还款来源较弱。截至目前, 占用农发行贷款的粮食企业有效资产值仅为3.7亿元, 其中, 粮食购销企业2.82亿元, 产业化龙头企业和加工企业0.88亿元, 有效资产抵押值为1.85亿元。而鸡西地区年均粮食收购贷款需求量为30亿元左右, 有效资产抵押值仅占贷款需求的6%, 而且变现难度较大。大量的信用放款仅靠10%~20%的风险保证金来覆盖, 贷款风险难以防控, 一旦发生风险, 安全措施无法到位。如果要求企业实行抵押担保的方式, 一是抵押率不足, 难以满足贷款需求;二是贷款费用支出较大, 企业难以承担, 并且个别企业也难以落实担保公司的条件。

(五) 准政策性贷款的发展定位尚不够清晰, 在操作中存在两难选择

随着粮食市场的逐步放开以及国家宏观调控的加强, 作为农发行收购信贷的两个重要组成部分, 准政策性贷款与政策性贷款之间, 客观上存在着既相互补充, 又相互排斥的关系。对准政策性贷款业务来讲, 如果采取积极的信贷政策, 增加准政策性贷款的投放量, 就会使企业自主收购能力增强, 市场价格上扬, 导致国家启动最低收购价预案的可能性下降, 政策性贷款的需求减少, 市场风险增加, 并通过准政策性贷款向农发行集中。相反, 如果采取从紧的信贷政策, 压缩准政策性贷款的投放量, 则可能会导致企业自主收购能力削弱, 市场价格下降, 国家最低收购价预案启动的可能性上升, 政策性贷款的需求增加, 但同时政策风险增加。

(六) 准政策性贷款承贷主体的多元化, 使信贷服务与管理的难度加大

一是客户结构复杂。目前的贷款客户, 既有购销流通企业, 也有产业化加工企业;既有国有企业, 也有民营企业;既有股份企业, 也有上市企业。不同类型的企业有不同的组织形式和经营方式, 需要农发行提供更加个性化的金融服务, 实行更加具有针对性的信贷管理。二是客户贷款种类复杂。有的企业在农发行既有准政策性贷款, 又有政策性贷款, 有的还有商业性贷款, 各种信贷资金相互交织, 分类监管难度较大。三是客户市场复杂。目前, 不少商业银行也在逐步向涉农优质客户渗透, 客户竞争日趋激烈。同时, 新型市场主体增多, 但发育不完善。不少中小型粮食加工企业、粮食经纪人或合作组织通过自身积累、民间借贷等方式逐步成长为不可忽视的市场力量, 但普遍存在内部管理体制不健全、财务信息不透明、经营不规范等问题, 需要在客户营销与培育方面有所突破。

(七) 准政策性贷款性质界定的不足, 限制其发挥更大作用

一是现行准政策性贷款的范围界定偏窄, 与农村社会经济发展的需求不相适应。目前, 农发行把准政策性贷款仅仅局限于粮棉油收购贷款领域。随着农村经济的发展以及人民群众生活水平的提高, 同样关系到国计民生的农副产品收购也需要准政策性贷款支持。二是现行准政策性贷款的业务范围与个别商业性贷款业务存在交叉。对农业产业化龙头企业直接收购粮食所需的资金, 目前, 既可使用准政策性贷款, 即收购贷款, 也可使用商业性贷款, 即农业产业化龙头企业贷款。三是准政策性贷款业务缺乏合理的补偿机制。由于对准政策性贷款允许存在一定的风险敞口, 使得准政策性贷款所承担的风险要高于政策性贷款和商业性贷款。综上所述, 准政策性贷款在制度设计上需更加完善。

五、结合鸡西地区实际, 提出推动准政策性贷款业务可持续发展的几点建议

(一) 从全局的高度, 明晰准政策性贷款业务的战略定位

一是准政策性贷款业务应当服从和服务于整个收购信贷业务的发展战略, 应该围绕“因地制宜、防控风险、力争多投”的指导思想, 来确定可持续发展的路径。二是准政策性贷款业务的发展应有助于政策性贷款业务的发展。从综合效益来讲, 政策性贷款要优于准政策性贷款。对于粮食收购应尽可能地促成国家启动最低收购价预案, 以提高调控贷款在支持收购中的比重。三是准政策性贷款业务应为商业性贷款业务的发展提供支持。对既符合准政策性贷款条件, 又符合商业性贷款条件的, 应尽可能地选择使用准政策性贷款, 如加工企业就更适合使用准政策性贷款。

(二) 强化管理, 准确把握准政策性贷款业务的中心环节

在经营管理中, 鸡西市分行始终严格执行“钱随粮走、购贷销还、专款专用、库贷挂钩、封闭运行”的要求, 抓好贷款发放、贷款使用和收贷收息三个重点环节, 明确工作职责:客户经理负责贷后管理, 行长、主管副行长承担相应管理和监督责任, 层层签订库存监管责任状。按程序操作, 依制度管理, 规定动作不得简化或省略, 关键环节的制度执行必须有据可查, 杜绝在坚持基本制度上走过场。支行承担贷款发放并按进度供应资金, 监督收购, 市行抽调力量监督库存和法人代表, 并严格执行库存动态监管、企业法人离城报告制度。

2008粮食年度, 为加强对粮食库存的监管力度, 鸡西市分行创新了检查方式, 成立了贷后督查大队, 重点履行粮食库存督查职能。2009年1至8月份, 督查大队对全辖13个新粮库点进行每月两次巡回检查, 采取倒查法, 直接深入到企业专职检查库存, 如发现问题一查到底, 直接追责到基层行行长、主管副行长、驻库信贷员, 有力地保证了收购资金封闭运行, 为全市粮食贷款筑起了一道坚固的安全防线。如虎林市农垦庆丰粮油加工厂异地储粮, 督查大队发现后, 及时采取措施, 追回了1 000多万元粮款, 避免了贷款风险的升级。截至2009年10月末, 鸡西市2008粮食年度准政策性贷款实现本息“双结清”。2010年, 为加强对2009年度收购的新粮管理, 在各基层营业机构正常监管库存的前提下, 市分行组建了三个库存监管小组, 配备专车, 坚持每月50%的时间深入到基层检查库存。粮食库存是企业的第一还款来源, 库存有保证, 准政策性贷款的风险就可规避。

(三) 通过信贷手段创新, 破解准政策性贷款业务“两难”的问题

1. 监管手段的创新

在加大库存监管的同时, 鸡西市分行还加强对企业法人进行全方位的道德风险监管。一是在资格认定时, 对企业法人代表进行全面的调查了解, 通过查看法人代表出差票据, 根据出差日期看前后有无可疑资金流出或流入, 通过企业纳税情况来判断企业法人代表是否真正遵章守纪。如法人代表道德不过关, 实行一票否决。二是在日常库存监管时, 定期对企业法人代表的道德行为进行跟踪监管, 并由支行行长最后做出判断, 出现问题及时向上级行报告。如2009年, 在对某企业监管时, 发现一户重点贷款企业法人有做期货交易的传闻, 市行立即组织人员进行全面调查, 最后发现是竞争对手制造的传闻。三是在贷款全过程中, 重视并建立与“法人代表面谈”制度。四是在贷后期间, 通过在粮食企业中开展“信用企业”和“信用法人代表”活动, 形成讲究诚信经营、防范法人道德风险的良好氛围。

2. 贷款方式的创新

发放准政策性贷款时, 鸡西市分行在实行有效资产抵押和风险准备金制度的基础上, 还采取了浮动资产抵押、保险和与法人代表签订无限连带责任保证合同等方式, 尽可能地降低风险敞口。目前, 鸡西市分行正在探索加工企业联保制, 这是一种区域内加工企业联合会的形式, 是在企业内部规范行为, 形成互为制约的一种模式。

(四) 引入准入与退出机制, 净化信贷整体环境和提升客户竞争力

鸡西市分行采取“有保有压、有进有退”的营销原则, 根据客户的资信状况、发展潜力以及对农发行经营发展的影响程度, 进行分类排队。在逐步收回存量贷款的前提下, 稳步实施客户退出机制, 对市场竞争力差、经营效益较低、风险承受能力弱、资信不好的企业逐步使其退出鸡西市分行的支持范围。2009年1至8月份, 累计强行退出7户规模较小、经营管理差、抗风险能较弱的粮食加工企业;逐步退出6户基础条件差、交通不便、历史包袱重、内部管理混乱、不配合信贷监管的国有粮食购销企业。在确定准政策性贷款支持对象时, 始终坚持区别对待, 不搞一刀切或遍地开花。特别是经过2008、2009两个粮食年度的审慎经营, 明确重点支持:一是大中型加工企业、产业化龙头企业收购原料;二是有常年固定合同的军供粮加工、外省地储粮收购等粮食企业;三是大型集团客户进行委托收购。禁止:一是对纯贸易类企业收购贸易粮赌后市的企业发放贷款;二是对国有购销企业自营收购发放贷款;三是对政策性与准政策性混收的企业发放贷款。通过实施分类排队和客户退出机制引入, 进一步优化了客户和贷款结构, 使鸡西市分行掌握了客户结构和信贷结构调整的主动权, 有效的预防和化解了信贷风险。

(五) 立足可持续发展, 着力构建更加有效的准政策性贷款业务, 发展保障机制

一是继续拓宽准政策性贷款的支持范围。准政策性贷款具有一定程度的社会公共产品特性, 体现的是国家政策和公共利益, 受惠的应当是整个农村社会经济, 因而不能把准政策性贷款简单等同于粮食收购贷款。建议根据农发行支农职能的调整, 以及农村经济发展的需要, 不断拓宽准政策性贷款的内涵和外延。二是争取政策支持, 加快健全自我补偿机制。鉴于准政策性贷款的特殊性, 应该建立比其他贷款业务更有效的风险补偿机制。

建议积极争取国家有关部门对农发行准政策性贷款业务的认同和认可, 在财政不承担补贴责任的情况下, 允许农发行提高对准政策性贷款呆账准备金的比例, 以区别其他商业性贷款业务。三是建立有效的考核评价机制。重点从执行政策和防范风险两个方面来综合衡量准政策性贷款业务的运作成效, 要将考核结果纳入到经营绩效考核体系中, 与工资、费用以及其他资源分配挂钩。

摘要：结合农业发展银行准政策性贷款的特点, 结合农业发展银行在鸡西市的实践, 分析准政策性贷款的优缺点, 查找准政策性贷款发展中存在的问题, 对准政策性贷款的可持续发展提出合理化建议。

关键词：准政策性,贷款,调研报告

参考文献

[1]董小君.金融风险预警机制研究[M].北京:经济管理出版社, 2004.

[2]全球风险管理专业人士协会, 胡志伟, 等.银行风险与监管国际认证[M].北京:中国金融出版社, 2007.

银行贷款业务情况报告 篇3

关键词：银团贷款 现状 策略

银团贷款是指由一家或几家银行牵头，联合多家银行，根据相同的贷款条件、统一的贷款协议，对同一个借款人或项目提供贷款的一种信贷融资方式。多年来，我国商业银行多采用与借款人签订一对一的借款合同的双边贷款模式。但这种模式在我国信息不对称的国情下，特别是对大额信贷业务，无疑增大银行信贷风险。而银团贷款模式对控制银行的信贷风险上有一定积极意义。我国银团贷款最早起步于中外合资企业的国际银团贷款，1997年10月，中国人民银行总行颁布实施了《银团贷款暂行办法》，现在银团贷款的发展规模有所加快，贷款行业的分布更趋于合理，但离预期的目标仍有较大的差距。

一、当前国内银团贷款业务存在的问题

截止到2011年底，银团贷款占我国贷款总额的比重仅有4.5%，占对公贷款余额比例7.12%，远远低于国际平均的水平，内银团贷款存在许多制约因素。

（一）银行间缺乏组织银团的积极性

首先，有效需求不足造成银行竞争恶化。银行为了防范风险总是寻找那些优质客户、优质项目，但这种目标客户较少，一旦优质客户和项目产生，大量银行会竞相竞争，不惜变相降级利率，希望能独家承担全部贷款份额，而不是选择通过银团贷款规避风险，这样局面阻碍了银团贷款的成功筹建。其次，各银行机制的不同造成组团壁垒。我们现在存在的政策性银行、大型股份制银行和中小商业银行对信贷的要求不一致，难以成功组团。主要体现在各个银行在风险偏好、贷款期限、调查评估和审批机制上的不一致，使这些合作不能最终成功。

最后，利益分配不均衡阻碍银团成功筹组。银团贷款中各方的利益分配存在很大差异。牵头行在银团中可以说是名利双收，除了可以获得高额的中间费用，吸收派生存款，还可以通过银团贷款树立良好形象，提高自己的威望。它在银团贷款中获益最多，因此牵头行的竞争尤为激烈。但我国各家银行共同占有大部分份额，产品几乎无差异，实力相当，一旦存在银团贷款机会，各家银行都会努力争取，都希望自己能成为最大的获益者，这样势必阻碍银团贷款的筹建。

（二）银团贷款管理制度存在缺陷

首先，参与行的权责不匹配。在管理制度上，《银团贷款业务指引》丝毫未提及牵头行疏于调查、代理行怠于管理及其他未尽职行为的法律责任，这种权责不匹配的结果，导致了牵头行或代理行权大责小，不利于银团贷款的市场竞争、权利约束和纠纷裁决。其次，费用收取规定不合理。银团贷款收费依照《银团贷款业务指引》规定，遵循的是“谁借款、谁付费”的原则，由借款人支付，享有者是提供相應服务的银团贷款成员。但在收费项目上，我们国家规定牵头行不得借筹组银团向其他成员收取其他费用，也不能用免收费用开展牵头行地位的竞争。这个规定使银行处于收费层面的尴尬境界。按国际惯例，代理费应该是银团贷款成员行支付，而我国规定则应由借款人承担，这显然不合理。

（三）银团贷款发展市场环境不完善

与国际银团贷款市场相比，国内银团贷款市场存在着许多不足，其中市场环境不完善是制约银团贷款发展的另一重要因素。

首先，未完全实现利率市场化。国际金融市场上，银团贷款的报价利率虽然有固定利率和浮动利率两种，但是大多数银团贷款都用伦敦同业拆借利率（LIBOR）加上一定利差（Spread）进行报价，银团贷款协议只是对利差的进行讨价还价。但我国目前的利率体系中，国际资金和国内资金成本存在一定差异，为外资参与国内银团贷款设置一道障碍。

其次，政府主导依然占据大多数。截至到2008年，政府主导的国家大型重点项目的银团贷款比例达到85%，从这些数据案例我们可以看到，政府意志一直在银团贷款中起到一定作用，而国际银团贷款是一种市场化程度较高的贷款方式，这种政府主导占绝大多数的贷款不利于银团贷款市场化发展。

最后，银团贷款市场缺乏成熟的机构投资者。根据国际经验，投资银行和基金等机构投资者的积极参与是银团贷款市场壮大的原因之一。我国金融业中证券公司利润来源渠道较窄，不仅新业务的开展受到制约，证券市场的金融创新也受到压制，而且其资金持有量无法与实力雄厚的商业银行竞争，机构投资者与国外相差甚远。

（四）银团贷款技术手段和人才缺乏

银团贷款筹组过程需要细致而周密的工作，包括准备资料备忘录，与参加行、借款人进行沟通等等，这些工作是一项专业化的业务，需要有经验的专业人士来进行。国内银行业的大多数主管只对其有大致认识，不专业，与国外投行相比明显不具有技术和人才优势。

三、加快我国商业银行银团贷款业务发展的对策

（一）解决银团内部利益冲突问题，促进银团筹组成功

内部利益冲突应根据双方协商妥善解决，协商中每家银行应树立大局观念，不能为了自身利益损害其他参加行利益，尽力促使银团贷款的组团成功。这是解决内部利益冲突的基础。此外，要想从根本上解决内部利益冲突，需要各地方银行业协会制定出适合各地方的《银团贷款公约》，并强制执行。

（二）找准中小商业银行银团贷款定位，积极参与银团贷款

中小股份制银行和农商银行应加强交流，建立信息共享机制。中小股份制银行和农商银行发挥自身优势，不断拓展银团贷款的合作领域。特别是中小商业银行应规范流程，完善机构业务管理。

（三）完善银团贷款监管机构职能，完善管理体制

首先，继续扩大银团贷款业务指引制度，虽然已经出台《银团贷款业务指引》，但在实际操作中，仍存在相关问题，操作指引仍需继续完善。其次，继续规范银团贷款格式文本操作制度，及制定银团贷款统计信息系统和信息披露制度。最后，对于中介机构进入银团贷款业务的应建立规范制度。

（四）改善银团贷款市场发展环境，促进快速发展

完善银团贷款市场环境可以从以下几方面着手。首先，加速利率市场化改革，统一利率口径，成为我国银团贷款市场与国际市场接轨的重要条件。其次，加快培养机构投资者队伍，通过要多种手段扩展证券公司的融资渠道，壮大证券公司的经济实力。最后，减少政府干预，银团贷款的具体的操作应由市场完成，形成规范的市场运作模式。

（五）建立人才队伍培养机制，培育储备人才

在中央银行的牵头下，在各大银行间组织开展银团贷款的技能培训，建立专业化的人才队伍。首先，岗位与流程配套设置，在业绩考核和激励制度上，以市场为原则确定牵头行制度，发挥出员工参与的积极性。其次，高新聘请国内外资深专家进行指导，将指导与实践相结合，培养出真正的能在一线工作的员工团队。

参考文献：

[1]邹小燕.国际银团货款[M].北京：中信出版社，2004.

[2]贾瑛瑛.加强同业合作推动我国银团贷款市场规范发展[J].中国金融，2009，（17）.

[3]张晓宏，刘浩.银团贷款风险管理 [J].中国金融，2009，（9）.

[4]潘昊.浅析如何完善我国的银团贷款制度[J].经济研究参考，2008，（6）.

银行贷款业务情况报告 篇4

联社：

我社在接到《XXX》通知后，立即组织信贷人员对不良贷款进行一次认真的专项调查，分析形成不良的原因和采取哪些清收措施。

一、基本情况：

截止XX年XX月底，不良贷款余额XXX 万元，占比XXX。

二、主要形成原因：

一是个人贷集体用；二是死亡户和病重户；三是外出躲债务工户；四是长时期置换而结不了利息户；五是行业亏损户。

三、主要采取措施：

加强对不良贷款的管理认识，提高信贷资产质量，确保不良贷款占比下降幅度达到兑付条件，采取能清收的清收，能拍卖的拍卖，能取得抵债资产的取得抵债资产，并选择钉子户、赖债户通过诉论程序，依法清收，起到震慑一方，带动一片的作用；采取因人而异的办法，对那些适当充点电、供点氧、补点血就能确实偿还贷款的农户，要在掌握确切情况后，帮助其走出困境，采取以贷养贷，培养还款能力，让他们早日还清全部不良贷款；

对那些确有偿还能力，但又不积极还款的“钉子户”、“难缠户”、要坚决起诉，借助法律武器来扩大清非战果；我社主任同信贷人员逐户进行分析，逐户调查，采取先易后难的办法，从信用社内部清起，搞好社内“门前清”；摸清不良贷款底子，完善手续；从法律上保全，并签发催收通知书，制定还款计划，给贷户做思想工作，输血供氧，帮扶盘活；借助法律的威力，追究债务人和担保人的双重责任，以达到不良贷款现金清收和责任落实的双重目的，如XXX贷户XXX是典型的“钉子户”，XXX年XX月X日在我社借款XXX元，我社主任同信贷员陪同法院清非人员，到贷户家中，给其做思想工作，共同配合，齐心协力，最终借助法律的威力，该贷户亲自带着现金到信用社归还其全部欠款。

加大对处置不良贷款的清收处置力度，我社根据已置换不良贷款的不同情况，制订具体的清收处置措施，完善信贷档案，依法、尽职地对专项票据置换的不良贷款进行清收，提高清收比例和现金收回率，抓典型，有选择地进行司法清收，尽可能保全信用社的信贷资产。

三、清收不良贷款的难点

一是个人贷集体用，现在已通过法院手段进行了清收，存在难度还是较大。二是死亡户和病重户因时间问题不可能短期收回。三是外出躲债务工户找到人利息都清不起，本金难度更大。四是长时期置换户，本人能力原因加之个人家庭发展情况，已快到山穷水尽地步。五是行业亏损贷户虽然具有一定的经济头脑，但短期能力发挥及目前现状还是存在一定的风险和难度，短时期无法补偿大空缺。

四、结合实际情况，需各级政府、司法、税务、工商等部门在清收不良贷款工作中采取以下几点具体有利措施：

清收、转化不良贷款是一个复杂的社会问题涉及社会各方面、各部门的利益，因此对不良贷款的清收应采取社会各方面的支持，尤其需要创新司法制度，构筑清收、转化不良贷款的法律框架，提供司法保障。争取党政支持，合力清收不良贷款，加强与地方部门的沟通，以取得各级党政领导的理解和支持，充分发挥他们的行政协调作用，为清非工作创造更多的有利条件。

银行贷款业务情况报告 篇5

调查提纲

一、调查对象：

招商银行**分行网上银行业务开展情况

二、调查时间：

l、20xx年1月6日上午10：30--11：30在招商银行江北支行个人银行部办公室了解招商银行**分行网上银行业务的基本情况； 2、20xx年2月7日上午9：00--11：00在招商银行江北支行行长办公室与部内人员讨论网上银行业务存在的问题； 3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商银行江北支行行长办公室就网上银行业务开展现状提出建议。

三、调查内容：

网上银行开展的基本情况；安全措施和操作制度；业务发展措施和制度；业务发展的难点和问题以及建议和措施

四、调查体会：

通过此次调查，充分了解了招商银行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。内容提要：本调查报告对招商银行**分行开展网上银行业务的情况进行了调查，并了解了该行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。

一、基本情况

招商银行**于20xx年5月份开始开展网上银行业务，由分行个人银行部主管，目前该行的网上银行开展情况如下：

（一）网上银行的功能：

目前，网上银行提供了两个版本，即中文版和英文版。网银业务只提供对公业务服务，提供的交易种类有查询、转帐、支付等，具体功能如下：

1、查询：包括客户的帐户余额查询、交易明细查询、活期帐户信息查询、对帐单查询。

2、转帐：转帐分为内部转帐和对外支付，内部转帐分为同一客户的不同网银之间的转账和集团公司的总公司和子公司帐户之间的转帐两类。无论是内部转账还是对外支付均可按客户的要求和手工操作时会计控制的模式设计角色，即有三人、两人、一人三种转帐和支付控制模式，能有效控制风险。

3、中间业务：目前对开立基本户的客户提供了代发工资、财务报销、代理国税等业务。

（二）网上银行业务开展情况

截止20xx年6月止，该行的网银客户数为535户，累计交易额为287亿元，其中今年1——6月份共发生40亿元交易。

二、网上银行业务安全措施和操作制度

该行网银系统使用的是人民银行牵头，国内十二家主要商业银行联合共建的具有权威性、可信赖、公正的第三方信用机构——中国金融认证中心推出的CFCA认证系统。该系统的权威性为网上银行安全性提供了强大保证。

该行在开展网上银行业务时，制定了一系列规章制度，主要的规章制度是人民银行和总行制订的有关制度。其中总行制定的制度有： 招商银行**分行网上银行业务章程 招商银行网上银行服务协议 招商银行网上银行管理暂行规定 招商银行网上银行业务流程 招商银行网上银行客户操作指南 招商银行网上银行岗位责任制 招商银行网上银行业务营销手册 招商银行网上银行柜台业务操作手册 招商银行网上银行客户经理手册

通过上述制度的实施与约束，目前该行的网银业务未有—笔业务发生风险，在客户中树立了很好的口碑。

三、业务发展措施和制度

（一）建立科学合理的考核制度。

为全面推进网上银行业务工作，分行将网上银行业务作为考核的重要内容，纳入各机构的业绩考核中。为配合考核工作的进行，分行个人银行部制订了《**分行关于下达20xx网银计划及考核的通知》，明确了相关考核办法，提出了刚性的量化指标。在总行下达我行任务后，分行迅速调按了业务考核办法，使考核办法更为合理。同时，个人银行部作为主管部门，积极对试点单位江北支行及全行网银业务情况进行汇总、统计、分析和通报，形成了每周公布、每月总结通报制度。通过上述措施，完善了招商银行**分行网银业务的激励约束机制，对招行网银业务顺利完成起到了重要作用 大力开展培训工作

为推动网上银行业务发展，加快业务开拓步伐，分行将网上银行的业务培训工作的优先环节来抓。依据不同的目的，分行将培训计划分为全面培训和专项培训两种，全面培训指在普及和推广、专项培训力求促进和提高。今年，为推广网银二期业务，分行举办了对全行柜台人员、客户经理的全面培训。培训中，为调动培训人员的积极性、保证培训质量，分行提出将培训效果落实到人，要求培训后必须保证能有效开展业务。同时，分行还针对网银业务开展落后的支行进行专项培训，如先后三次对沙坪坝支行业务部和营业部人员进行培训。专项培训有的放矢、针对性强，对改变业务发展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的业务已有很大改观。扎实的培训工作，为业务持续发展奠定了基础。

四、网上银行业务发展的难点和问题

客户普遍对网上银行业务交易的安全性存有疑虑，这是招行在开拓业务时遇到的主要问题。虽然招行在开拓业务时强调采用的是人民银行第三方认证机制保证安全性，但仍不易说服客户。主要原因在于客户对网络的安全性、技术的成熟性缺乏信心。

客户普遍对使用网上银行办理业务有畏惧感。这与**作为内陆城市，信息化水平低有很大关系，一些企业的财务人员对计算机操作不熟悉、接受新事物的速度慢等导致对网上银行业务认同度低。为满足客户的需要和贴近市场，网银系统提供的业务品种和功能有待进上步完善。

五、建议和措施

网上银行业务作业新的交易形式，其风险具有新的特点，央行可以制定规范性的业务操作和管理制度，供各商业银行开展业务时遵守执行，同时加强业务监管和指导，降低金融风险。

由于网上银行是一种新生事物，无论是客户还是银行开展业务的部门均有—个了解、熟悉、理解和掌握的过程，技术的成熟也需要相当长的一段时间，这就决定了发展网上银行业务应当从长计议。发展业务的过程中需着重培养客户使用先进金融交易工具的意识，稳步推进网银客户的开发；着重培育市场、不断挖掘潜在的客户群，把市场做大做好。

目前，我行的业务发展规划的核心是稳步开展网上银行业务营销工作，重点在培育市场。在具体开发业务时，计划首先对条件较好、财务管理较规范的国有大企业、三资企业、证券公司做好营销工作，争取它们成为招行网银客户的中坚力量。

进一步加大业务发展的激励约束机制，通过细化业务考核制度，同时加大培训督促力度为业务发展提供持续的动力。参考文献：

1、《金融理论前沿课题》，中国金融出版社，20xx年

2、《网上银行风险监管原理与实务》，王庆华，中国金融出版社，20xx年

3、《虚拟银行发展动态综述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期

4、《金融干部网上银行知识读本》，刘廷焕，中国金融出版社，20xx年

商业银行个人贷款业务 篇6

商业银行贷款条件：

不同的商业银行对借款人申请不同种类的贷款会提出不同的条件，主要条件有：

借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

在中国境内具有常住户口或有效居留身份；

具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；

具备一定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款；

提供经商业银行认可的有效担保；

商业银行规定的其他条件。

提交商业银行所需的申请文件：

您向商业银行申请个人贷款时，应向商业银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并按具体要求提交相关的证明文件和资料，这些资料包括但不限于：

借款申请书；

身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

贷款用途证明文件，如购房合同、购车合同、入学费用通知等；

担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；

有固定职业和稳定的经济收入证明，以及家庭基本状况；

不低于规定比例的首付款付款证明、自有资金证明等；

贷款人要求提供的其他文件资料。

贷款的发放与偿还：

发放：您的贷款申请获得批准后，商业银行将于《借款合同》生效后约定时间内将贷款一次或分次划入指定账户，并由贷款人监管使用。

如果这笔贷款用于向特定的商品销售方付款，如购房合同中的开发商或售房单位、购车合同中的汽车销售商等，那么指定账户应该是这个销售方的专用账户。

如果这笔贷款没有特定的销售方，比如助学贷款、小额信用贷款等，那么可以指定您自己的某个银行账户作为专用账户接收和管理这笔贷款。

偿还：还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。

贷款期限在1年以内（含1年）的，可以分期偿还贷款本息，也可以到期一次偿清贷款本息。

贷款期限在1年以上的，您应该从使用贷款后第二个月开始按月或按季偿付贷款本息。两个基本的偿还贷款本息的方式有等额本息还款法或等额本金还款法，有些银行可以提供更灵活的还款方式，比如按月还息到期还本、等比累进还款、组合还款等。

一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，改变还款方式需要经过贷款银行的批准。

提前还款。借款人在贷款合同生效后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，贷款银行可能会视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金（比如，有的银行规定贷款不满一年提前还款收取违约金，贷款满一年以上的提前还款不收违约金等）。

商业银行贷款的审批：

在您向商业银行提交了借款申请书和相关的证明文件后，银行的贷款审批部门会通过信用评分、征信调查、审贷会议等一系列规定的程序对您的贷款申请进行审核，直至最终否决或批准您的贷款申请。审批通过后，商业银行会和您签订《借款合同》，并通知您办理相关的抵（质）押手续。每家商业银行具体的审批程序和审批标准可能不同，审批需要的时间也可能不同。

贷款的费用：

您从银行获得贷款所涉及的公证费、抵押登记费、保险费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费都需由您（借款人）承担。

贷款的展期：

展期就是在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。如果在贷款期间发生不可抗力的事件，致使您不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应按规定提前（一般是30个工作日）向贷款银行申请展期。展期申请经贷款银行审查批准后，银行会与您签订一个展期协议。展期协议需要经过抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。

关于贷款展期的具体要求请咨询贷款银行。

消费金融公司业务

1、与银行业务相比。银行个人贷款主要面对族群涉及单位及个人两大群体，而个人办理所需手续较多，且从及时性角度来讲也是因人而异。消费金融公司面对的群体主要是社会个人，受理申请流程简单，风险把控更为合理。

2、与小额贷款公司相比。消费金融公司所面对的人群主要是有稳定收入的中低端个人客户，而小额贷款公司的融资主要面向中小企业和涉农企业。小贷公司一般不受理普通老百姓的融资需求。小贷公司一般会向客户收取较高利息，且由于是非金融机构，所以客户的权益可能会得不到有效的保障。

银行贷款业务情况报告 篇7

一、目前我国对三种罪的法律规定

(一) 贷款诈骗罪的法律规定

刑法第一百九十三条。有下列情形之一, 以非法占有为目的, 诈骗银行或者其他金融机构的贷款, 数额较大的, 处五年以下有期徒刑或者拘役, 并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的, 处五年以上十年以下有期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的, 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (1) 编造引进资金、项目等虚假理由的; (2) 使用虚假的经济合同的; (3) 使用虚假的证明文件的; (4) 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的; (5) 以其他方法诈骗贷款的。

法条没有明文规定单位可构成此罪, 所以贷款诈骗罪只由自然人构成。

需要注意的是贷款诈骗罪有两个方面的要点:一是“非法占有”的目的;二是“骗取”的行为方式。

(二) 骗取贷款罪的法律规定

《刑法修正案 (六) 》第10条规定:“本罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等, 给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。”

根据明文规定, 此罪可由单位构成。需要注意的是骗取贷款罪也有两个方面的要点:一是本罪没有规定“非法占有”的目的, 它指向的不是所有权, 而是使用权, 即在主观方面不是“非法占有”, 而是“滥用”;二是“骗取”的行为方式, 这一点与贷款诈骗罪在行为表现上一样。

(三) 高利转贷罪的法律规定

“以转贷牟利为目的, 取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的, 处三年以下有期徒刑或者拘役, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的, 处三年以上七年以下有期徒刑, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”根据此规定, 高利转贷罪是指以转贷牟利为目的, 套取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的行为。

需注意的是高利转贷罪有两个方面的要点:一是“转贷牟利”的目的;二是“套取”的行为表现。

二、对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪三种罪的分析

(一) 对贷款诈骗罪的分析

1、非法占有目的的产生时间

对贷款人主观目的的认定应以其贷款时为基准予以判断, 对于那些事后产生非法占有目的的行为是不能以贷款诈骗罪进行处罚的。

2、对“以非法占有为目的”的认定

要构成贷款诈骗罪, 行为人主观上必须“以非法占有为目的”。第一, 贷款时是否隐瞒真实身份。贷款人贷款时隐瞒真实身份, 可以推定其有非法占有的目的。第二, 贷款人贷款时对自己偿还能力的认知。如果行为人贷款时明知其偿还贷款的能力不足的情况下, 仍大量骗取贷款, 到期后又不偿还, 可以推定为其主观上是以非法占有为目的的。但对于贷款人贷款时不知道其偿还能力不足的情况, 是不能推定其有非法占有的目的。

第三, 贷款人对贷款的使用情况。如果贷款人按贷款合同的规定对使用贷款, 如进行正常的经营投资, 即使最终无法还款, 也不能将其行为认定为贷款诈骗罪。相反, 对于那些将贷款肆意挥霍或者用于其他违法犯罪活动的贷款人, 应认定其有非法占有贷款的目的。

第四, 是否存在恶意拒绝偿还的情况。对于以欺骗方法获取贷款后携款潜逃的, 该行为人主观方面非法占有贷款的犯罪目的昭然若揭, 可直接予以认定。贷款人若有抽逃、转移、隐匿资金, 有能力归还而拒不归还的情况, 也应认定为其有非法占有的目的。

(二) 对骗取贷款罪“以非法占有为目的”的分析

该罪的“欺骗手段”是足以破坏金融管理秩序的手段。如果仅是手段有瑕疵, 但不足以破坏金融管理秩序, 就不构成该罪的“欺骗手段”。作为该罪的欺骗手段, 最主要的是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物等三种虚假手段, 不属于“三假”手段, 就难以给银行资金带来实际风险, 不应认定为该罪的“欺骗”。这是因为, 只有“三假”手段最可能给贷款带来重大风险, 进而危害金融管理秩序, 只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额, 其他资料、手续纵有虚假, 也不致给银行和其他金融机构造成重大损失, 不致危害金融管理秩序。在该罪的认定上, 必须以具备“欺骗手段”这一行为为前提, 不具备欺骗手段的行为不能认定为该罪。

(三) 对高利转贷罪的分析

高利转贷中的“高利”, 应从本质上去正确把握。只要行为人以转贷牟利为目的, 将所套取金融机构信贷资金转贷他人, 并在支付金融机构利息后仍有盈余的, 属于“高利”转贷行为;如金额达到法定追诉标准, 则应以高利转贷罪追究刑事责任。

1、从行为的本质看。

行为人对转贷资金无论是直接向借款人收取高于金融机构的利息, 还是在收取与金融机构相同利息的同时又以其他名义另行收取费用, 无论收取的形式有何不同, 在本质上都包含了借款人对转贷行为人所额外承担的报酬。

2、从危害的后果看。

行为人将所套取的金融机构信贷资金转贷给他人, 只要以转贷牟利为目的, 且在扣除金融机构利息后从中实际获取利益, 无论该利益是否以“利息”形式收取, 其本质上都是利用金融机构信贷资金谋取非法利益、侵害国家金融信贷资金管理制度的行为。

三、贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪之比较

(一) 客体之比较——是否侵犯了“所有权”

贷款诈骗罪的客体是国家金融管理秩序以及金融资金所有权。而骗取贷款罪与高利转贷罪都只侵犯了国家的金融管理秩序。所以, 对金融资金所有权的侵犯, 是贷款诈骗罪区别于骗取贷款罪和高利转贷罪的最主要区别。

(二) 主观方面之比较——“非法占有目的”

在主观方面上, 贷款诈骗罪以非法占有为目的, 骗取贷款罪以非法使用为目的, 而高利转贷罪以转贷牟利为目的。其中, 转贷牟利的目的属于非法使用目的一种, 二者是特殊与一般的关系。

(三) 客观方面行为手段之比较——“诈骗”“骗取”与“套取”

从三罪的条文规定来看, 三者在客观方面的行为手段分别可概括为“诈骗”“骗取”“套取”。

在行为手段的客观表现上是没有本质不同的。“诈骗”与“骗取”的不同表述, 是为了区别二者在主观方面“非法占有”与“非法使用”的不同。“骗取”与“套取”的不同表述, 是因为二者所指向的对象不同。

(四) 其他方面之比较——主体、情节等

根据法条的明确规定, 骗取贷款罪与高利转贷罪都可由单位构成。而贷款诈骗罪, 单位不可以构成贷款诈骗罪。构成贷款诈骗罪、高利转贷罪需要数额较大, 而构成骗取贷款罪则要求给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节。故有人提出贷款诈骗罪与高利转贷罪是“数额犯”, 而骗取贷款罪是“结果犯或情节犯”。

四、三罪名之关系总结

贷款诈骗罪与骗取贷款罪、高利转贷罪的关键区别在于前者是非法占有的故意, 而后二者都是非法使用的故意。前者与后二者之间并没有交叉重合, 是一种平行互补的关系。

摘要：银行的主要业务之一贷款业务, 被社会上各种犯罪行为如贷款诈骗行为、骗取贷款行为和高利转贷行为所侵害。对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪予以分析, 明确其适用情况对于银行贷款业务的保护有着重要的意义。本文针对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪的主体进行分析, 对三种罪行进行比较解析, 进一步弄清楚这三种罪行各自的特点和相互间的关系。

银行贷款业务情况报告 篇8

一是在权限管理上求“宽”。根据贷款的种类和基层前期的贷款管理情况对基层单位灵活下放权限，鼓励基层围绕公司业务拓展放手去发展业务，包括利率定价、区域管理、授信额度等，管理政策宽松灵活，不束缚基层的手脚。例如该行对抵质押贷款实行优惠利率，鼓励基层支行利用利率优势去积极争取他行的优质抵质押贷款业务，牢牢掌握利率定价的主动权。针对在市内五区存在业务空白点的问题，该行放开贷款区域管理政策，凡是新增抵质押贷款业务基层各单位不再设区域限制，等等，为基层开展公司贷款营销创造了更为宽松的环境。

二是在营销力量上求“强”。从推广全员营销机制、加强客户经理建设等入手，采取多项措施，加强营销力量建设，为基层支行开展“配帮手”、“配膀子”、“配业务营销的左膀右臂”。一是积极充实合行公司业务部的营销力量，通过选拔考试，择优上岗，选拔优秀信贷员到公司业务部担任客户经理，对全行的优质黄金客户实现了合行公司业务部的统一服务；二是实现了信贷内勤和外勤的“分离”。对各个支行全部配备信贷内勤，将信贷人员从传统的信贷材料整理等复杂的室内业务中解脱出来，日常集中精力“跑客户”，做好对外的营销工作；三是专门建立了公司业务营销奖励办法，对每一笔业务的奖励标准都做了明确的规定，鼓励一般员工在日常发挥个人优势，积极参与公司业务营销，壮大营销力量。

三是在服务方式上求“活”。该行结合辖区客户特点，围绕公司类中小企业客户的实际需求，积极完善服务产品和方式，提高服务水平。一是在利率定价上求活，积极推行市场利率定价机制，一企一策，一户一法，灵活确定利率上浮程度。对优质客户主动让利，增强市场竞争力，巩固拓展优质客户群体。二是在产品创新上求活，针对客户需求，加快业务创新，推出商铺贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、保兑仓等一系列新业务品种，适应客户多方需求。三是担保方式上求活，优先考虑抵押担保方式，并引进担保公司解决公司客户“担保难”的问题。此外，该行还根据客户的实际需要，积极开展社团贷款项目，前8个月共发放社团贷款28笔73736万元。