银行业贷款业务现状

2024-10-25

银行业贷款业务现状（精选10篇）

银行业贷款业务现状篇1

中信银行贷款业务

个人贷款

一手房按揭贷款

一手房按揭贷款是中信银行以自然人为对象发放的用于购买一手房的人民币贷款。

一、贷款条件

借款申请人为中国境内，年龄在十八周岁以上且借款人年龄与贷款期限之和不超过其法定离退休年龄后五年，具有完全民事行为能力的自然人。借款申请人须具备以下条件：

1.具有当地常住户口或有效居留身份；

2.具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3.具有购买住房的合同或协议；

4.在我行存有购房的首付款或具有开发商出具的首付款证明； 5.我行规定的其他条件。

二、贷款金额、期限和利率

   贷款金额最高可达房价的 80 ％。贷款期限最长不超过 30 年。

贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率和调整方式执行。

三、贷款程序

1.借款申请人需要与房地产开发商签订《购房合同》；

2.借款申请人需要在我行的营业机构开立活期存款账户，存入购房首付款，或向开发商交纳购房首付款；

3.借款申请人按要求填写相关表格，提交审批所需材料；

4.我行经办人员或委托律师事务所对借款申请人所提交的材料进行审核及资信调查； 5.我行审批，通知借款申请人审批结果； 6.借款人办理抵押登记等手续；

7.我行发放贷款，借款人按借款合同的规定还本付息。

四、需提交的材料

身份证明（包括身份证、户口本或暂住证）、收入证明、婚姻证明、借款申请表、首付款证明、购房合同、借款合同、房屋所有权证、房屋他项权证等。

详情请咨询当地分行，我行工作人员将帮助您了解零售贷款业务的具体要求。

本资料解释权属中信银行，本资料所列内容，如当地分行有特殊规定的，以当地分行规定为准。

二手房按揭贷款

二手房按揭贷款是中信银行以自然人为对象发放的用于购买二手房的人民币贷款。

一、贷款条件

借款申请人为中国境内，年龄在十八周岁以上且借款人年龄与贷款期限之和不超过其法定离退休年龄后五年，具有完全民事行为能力的自然人，并同时具备以下条件：

1.具有当地常住户口或有效居留身份； 2.有稳定的职业和收入；

3.信用良好，有按期偿还贷款本息的能力； 4.已经与房屋出售者签订了《商品房买卖合同》； 5.在我行存有首付款或者能提供已交纳首付款的证明材料； 6.提供我行认可的担保； 7.我行规定的其他条件。

二、贷款金额、期限和利率

  贷款金额最高可达所购房评估价的 70 ％。贷款期限最长不超过 10 年。 贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率和调整方式执行。

三、贷款程序

1.借款申请人与房产出售者签订《商品房买卖合同》；

2.借款申请人需在我行存有首付款或者已经向房产出售者或房产中介公司交纳首付款，并取得相应的收据；

3.借款申请人按要求填写相关表格，提交规定的申请材料；

4.由我行认可的房产评估机构对贷款涉及的房产标的进行评估，并向我行出具评估报告； 5.我行审批，通知借款人审批结果；

6.我行与借款人签订借款合同，并办理抵押登记等手续； 7.我行发放贷款，借款人按借款合同的规定还本付息。

四、需提交的材料

详情请咨询当地分行，我行工作人员将帮助您了解零售贷款业务的具体要求。

本资料解释权属中信银行，本资料所列内容，如当地分行有特殊规定的，以当地分行规定为准。

公积金组合贷款

公积金组合贷款是向缴存公积金并具备偿还贷款本息能力的自然人，同时发放个人住房公积金贷款和个人住房按揭贷款的人民币贷款。

一、贷款条件

借款申请人为中国境内，年龄在十八至六十周岁，具有完全民事行为能力的自然人。借款申请人须具备以下条件：

1.具有当地常住户口或有效居留身份；

2.具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3.具有购买住房的合同或协议；

4.在我行存有购房的首付款或提供已交纳首付款的证明材料； 5.按时足额交纳住房公积金；

6.我行或住房公积金管理部门规定的其他条件。

二、贷款金额、期限和利率

   贷款金额最高可达房价的 80 %。贷款期限最长不超过 30 年。

贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率和调整方式执行。

三、贷款程序

1.借款申请人需要与房地产开发商签订《购房合同》；

2.借款申请人需要在我行的营业机构开立活期存款账户，存入购房首付款，或向开发商交纳购房首付款；借款申请人按要求填写相关表格，提交审批所需材料；

3.我行和住房公积金管理部门指定经办人员或委托律师事务所对借款申请人所提交的材料进行审核及资信调查；

4.我行和住房公积金管理部门审批，通知借款申请人审批结果；

5.借款申请人与我行和住房公积金管理部门签订借款合同，办理抵押登记等手续； 6.我行发放贷款，借款人按借款合同的规定还本付息。

四、需提交的材料

详情请咨询当地分行，我行工作人员将帮助您了解零售贷款业务的具体要求。

本资料解释权属中信银行，本资料所列内容，如当地分行有特殊规定的，以当地分行规定为准。

公司产品简介

我行可根据客户不同发展时期、不同业务需求、不同行业等特点，为客户提供安全、快捷、个性化的单一融资产品和组合融资产品以及信用支持，为客户经营和发展提供资金支持。我行融资服务包括贷款融资、票据融资、贸易融资和银行保函。

产品内容

贷款融资类产品按照贷款用途可分为：

流动资金贷款：用于满足客户正常生产经营周转或临时性资金需要的短期本外币贷款。固定资产贷款：用于满足客户固定资产项目建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。

循环额度贷款：客户与我行签订一次性借款合同，在合同规定有效期内，客户可在额度内多次随时提取、随时归还、循环使用。

项目贷款：主要用于客户特定的项目，还款来源主要依靠该项目未来运营产生现金流或其他与之相关的资金，贷款期限相对较长。

房地产贷款：用于房地产开发项目的贷款，包括房地产开发贷款和土地储备贷款。委托贷款：客户可委托我行将其资金按照客户确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放委托贷款，我行可接受委托监督贷款使用，协助回收贷款本息。按照担保方式可分为：

保证贷款：是指我行提供的、借款人在贷款时以第三人保证担保作为贷款条件的贷款。保证是指借款人以外的第三人作为保证人和我行约定，当借款人不能履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的方式。

抵押贷款：是指我行凭借款人或第三方提供的财产抵押而向借款人发放的贷款。根据抵押物的类别，抵押贷款可分为不动产抵押贷款和动产抵押贷款。

质押贷款：是指借款人或者第三人将其动产或权利凭证移交我行占有或对权利进行有效登记，我行以上述动产或权利作为贷款的担保而向借款人发放的贷款。根据质押的法律属性，可分为动产质押贷款和权利质押贷款。

股权质押贷款：是指客户以其自身或第三方拥有的其他公司的股权作为质押向我行申请的贷款。

存货质押贷款：是指客户以我行能够接受的存货作为质押向我行申请的贷款。仓单质押贷款：是指客户以自有或第三方持有的标准仓单（货物仓储凭证）作为质押向我行申请的贷款。

贷款承诺：是指我行同客户签订一种具有法律约束力的合约，规定在有效期内，在一定的授信条件下，我行承诺给客户一定金额的贷款。

备用信用证担保贷款：是指我行接受客户以其提交符合我行要求的备用信用证作为担保而发放的一种贷款。票据融资类产品

银行承兑汇票：是指我行在客户缴纳全额保证金或授信额度内交存一定比例保证金的情况下，为客户开立的、由我行承兑的商业汇票。

银行承兑汇票贴现：客户将所持具有真实交易背景的、由我行认可的银行承兑的、未到期的合法的承兑汇票权利转让于我行，我行按票面金额扣除贴现利息后，将剩余资金付给客户。

商业承兑汇票贴现：客户将持有的未到期的、合法的商业承兑汇票权利转让给我行，我行按票面金额扣除贴现利息后，将剩余资金付给客户。

商业发票贴现（回购型国内保理）：是指客户将商业发票所代表的应收账款债权书面转让给我行，并承诺无条件回购，而从我行取得资金的一种融资方式。

保兑仓：是指在商品交易中，我行为买方客户提供授信支持，用于向卖方客户支付预付款项。卖方根据买方销售进度及其在我行的保证金余额，分批向买方发货。票据库：是我行首创的、利用物理网点和电子网络为客户高效管理商业汇票的一项创新业务。客户可在我行建立票据库，我行根据其指令，对库内已查实无误的商业汇票办理贴现、托收、背书转让或质押开立新的商业汇票。贸易融资类产品

贸易融资类产品是我行为从事进出口业务的外贸企业或工贸结合的企业提供的融资产品。包括的主要产品有：出口卖（买）方信贷、进口押汇、出口押汇、福费廷、打包贷款、出口信贷、国际贸易汇款融资、保理业务、免保开证、提货担保等。银行保函类产品

银行保函业务是我行应客户的申请开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同偿还债务或履行约定义务时，由我行履行担保责任。保函类产品包括投标保函、预付款保函、履约保函、融资性保函等。

银行业贷款业务现状篇2

金穗惠农卡是中国农业银行面向农户发行的综合性银行卡产品, 具有存取现金、转账结算、消费、理财等金融功能, 还可作为农户贷款的发放载体、财政补贴的通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路, 并向持卡人提供一定的费用减免优惠, 使用范围遍及城乡, 在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为持卡人提供方便、快捷和周到的金融服务。

2 金穗惠农卡小额贷款发放情况

安图县农业银行 (以下简称该行) 2009年起开始办理金穗惠农卡贷款业务, 成为面向“三农”, 开拓县域蓝海市场的核心产品。符合贷款条件的持卡人可获得一次性授信额度, 在额度内可通过网点、自助机具等渠道办理借款、贷款使用、还款等业务, 实现一次申请, 随借随还。截至2011年6月末, 该行已累计发放惠农卡17 169张, 惠农卡已经覆盖全县8个乡镇、168个行政村, 877个小组及自然屯, 覆盖面达100%。为惠农卡持有户累计授信3 024户, 授信金额8 727万元, 累计用信2 701户, 用信余额7 452万元。

3 金穗惠农卡小额贷款发放业务中存在的问题

3.1 小额贷款零星分散, 管理成本较高

该行4个信贷小组共有20人, 服务区域是168个行政村、877个小组及自然屯, 每户最高授信额度为3万元, 大部分农户用信额度较小, 绝大多数未建立财务信息报表, 对其资金运用情况的监督十分困难。加之乡镇营业网点撤并, 致使贷款管理半径大, 进一步增加了业务成本。

3.2“突击放款”, 风险隐患大

一方面, 该行乡镇网点撤并时间较长, 对农村市场了解不够深入, 贷前调查不够缜密。另一方面, 多数基层农行后勤保障能力弱, 管理人员少, 没有配备专用车辆, 加之小额贷款发放时间较为集中。金穗惠农卡贷款发放伊始由于没有一套完整的管理制度, 忽视流程化管理, 在调查不实的情况下突击放款, 存在较大的风险隐患。

3.3 奖惩机制不完善, 信贷人员的工作积极性受到挫伤

惠农卡贷款业务开展时规定, 每发放金穗惠农卡一张奖励5元, 同时奖励金穗惠农卡贷款利息收入的10%。在利益驱动下难免出现突击放款和人情贷款的问题。贷款发放时实行三级审批, 出现风险后执行的是扣薪清收, 只追究信贷员的责任, 第一责任人清收期每月从工资中扣除800元, 第二责任人清收期每月从工资中扣除400元, 剩余工资达不到当地最低生活保障水平, 严重挫伤了信贷人员的工作积极性。

3.4 社会信用环境差, 还款能力弱

受贫困县信用环境不佳影响, 农户还款意识普遍不高, 抑制了基层农行的发放贷款热情, 在一定程度上制约了惠农卡贷款业务的良性发展。

4 促进金穗惠农卡小额贷款业务良性发展的对策建议

4.1 在办卡及贷款发放等环节要进行深入调查分析

办理金穗惠农卡和发放农户小额贷款应紧紧围绕“效益、质量、安全”三大主题, 把风险防控作为此项工作的重中之重。通过深入调查, 如实反映问题, 为决策提供第一手材料, 把第一还款来源作为风险控制的第一要件, 并对借款人的还款意愿和守约能力进行重点分析。

4.2 加强贷后管理, 充实服务“三农”内涵

小额贷款发放后, 对信贷资金的管理将由主动经营转变为被动管理。因此, 要从贷后管理入手, 采取有效措施防范和化解风险。认真分析借款人、担保人从事行业、经营项目的变化情况, 以及国家宏观政策变化对借款人的影响。对借款人、担保人重大事项进行关注。改进服务, 强化风险防控, 充实服务“三农”内涵。

4.3 强化责任意识, 实行“三包一挂”

应实行“三包一挂”贷款管理模式, 对农户小额贷款实施包放、包管、包收, 实行终身追究制, 以强化客户经理的责任心。

4.4 强化激励机制, 改善办公条件

农户居住分散, 贷款需求小而频, 手续繁杂, 管理难度大, 要力保贷款放得出、收得回、有效益, 必须建立健全“三农”贷款考核激励。突出收入分配、营销费用与“三农”业务业绩的责权利相结合的联动挂钩机制, 以调动客户经理放贷管贷积极性。同时改善办公条件, 以促进此项业务在贫困县域得到有序有效开展。

摘要：金穗惠农卡自发行以来, 对县域“三农”经济发展起到了积极的促进作用。本文就吉林省安图县农业银行惠农卡贷款业务发展现状及存在的问题进行调查分析, 以供参考。

银行业贷款业务现状篇3

关键词：银团贷款现状策略

银团贷款是指由一家或几家银行牵头，联合多家银行，根据相同的贷款条件、统一的贷款协议，对同一个借款人或项目提供贷款的一种信贷融资方式。多年来，我国商业银行多采用与借款人签订一对一的借款合同的双边贷款模式。但这种模式在我国信息不对称的国情下，特别是对大额信贷业务，无疑增大银行信贷风险。而银团贷款模式对控制银行的信贷风险上有一定积极意义。我国银团贷款最早起步于中外合资企业的国际银团贷款，1997年10月，中国人民银行总行颁布实施了《银团贷款暂行办法》，现在银团贷款的发展规模有所加快，贷款行业的分布更趋于合理，但离预期的目标仍有较大的差距。

一、当前国内银团贷款业务存在的问题

截止到2011年底，银团贷款占我国贷款总额的比重仅有4.5%，占对公贷款余额比例7.12%，远远低于国际平均的水平，内银团贷款存在许多制约因素。

（一）银行间缺乏组织银团的积极性

首先，有效需求不足造成银行竞争恶化。银行为了防范风险总是寻找那些优质客户、优质项目，但这种目标客户较少，一旦优质客户和项目产生，大量银行会竞相竞争，不惜变相降级利率，希望能独家承担全部贷款份额，而不是选择通过银团贷款规避风险，这样局面阻碍了银团贷款的成功筹建。其次，各银行机制的不同造成组团壁垒。我们现在存在的政策性银行、大型股份制银行和中小商业银行对信贷的要求不一致，难以成功组团。主要体现在各个银行在风险偏好、贷款期限、调查评估和审批机制上的不一致，使这些合作不能最终成功。

最后，利益分配不均衡阻碍银团成功筹组。银团贷款中各方的利益分配存在很大差异。牵头行在银团中可以说是名利双收，除了可以获得高额的中间费用，吸收派生存款，还可以通过银团贷款树立良好形象，提高自己的威望。它在银团贷款中获益最多，因此牵头行的竞争尤为激烈。但我国各家银行共同占有大部分份额，产品几乎无差异，实力相当，一旦存在银团贷款机会，各家银行都会努力争取，都希望自己能成为最大的获益者，这样势必阻碍银团贷款的筹建。

（二）银团贷款管理制度存在缺陷

首先，参与行的权责不匹配。在管理制度上，《银团贷款业务指引》丝毫未提及牵头行疏于调查、代理行怠于管理及其他未尽职行为的法律责任，这种权责不匹配的结果，导致了牵头行或代理行权大责小，不利于银团贷款的市场竞争、权利约束和纠纷裁决。其次，费用收取规定不合理。银团贷款收费依照《银团贷款业务指引》规定，遵循的是“谁借款、谁付费”的原则，由借款人支付，享有者是提供相應服务的银团贷款成员。但在收费项目上，我们国家规定牵头行不得借筹组银团向其他成员收取其他费用，也不能用免收费用开展牵头行地位的竞争。这个规定使银行处于收费层面的尴尬境界。按国际惯例，代理费应该是银团贷款成员行支付，而我国规定则应由借款人承担，这显然不合理。

（三）银团贷款发展市场环境不完善

与国际银团贷款市场相比，国内银团贷款市场存在着许多不足，其中市场环境不完善是制约银团贷款发展的另一重要因素。

首先，未完全实现利率市场化。国际金融市场上，银团贷款的报价利率虽然有固定利率和浮动利率两种，但是大多数银团贷款都用伦敦同业拆借利率（LIBOR）加上一定利差（Spread）进行报价，银团贷款协议只是对利差的进行讨价还价。但我国目前的利率体系中，国际资金和国内资金成本存在一定差异，为外资参与国内银团贷款设置一道障碍。

其次，政府主导依然占据大多数。截至到2008年，政府主导的国家大型重点项目的银团贷款比例达到85%，从这些数据案例我们可以看到，政府意志一直在银团贷款中起到一定作用，而国际银团贷款是一种市场化程度较高的贷款方式，这种政府主导占绝大多数的贷款不利于银团贷款市场化发展。

最后，银团贷款市场缺乏成熟的机构投资者。根据国际经验，投资银行和基金等机构投资者的积极参与是银团贷款市场壮大的原因之一。我国金融业中证券公司利润来源渠道较窄，不仅新业务的开展受到制约，证券市场的金融创新也受到压制，而且其资金持有量无法与实力雄厚的商业银行竞争，机构投资者与国外相差甚远。

（四）银团贷款技术手段和人才缺乏

银团贷款筹组过程需要细致而周密的工作，包括准备资料备忘录，与参加行、借款人进行沟通等等，这些工作是一项专业化的业务，需要有经验的专业人士来进行。国内银行业的大多数主管只对其有大致认识，不专业，与国外投行相比明显不具有技术和人才优势。

三、加快我国商业银行银团贷款业务发展的对策

（一）解决银团内部利益冲突问题，促进银团筹组成功

内部利益冲突应根据双方协商妥善解决，协商中每家银行应树立大局观念，不能为了自身利益损害其他参加行利益，尽力促使银团贷款的组团成功。这是解决内部利益冲突的基础。此外，要想从根本上解决内部利益冲突，需要各地方银行业协会制定出适合各地方的《银团贷款公约》，并强制执行。

（二）找准中小商业银行银团贷款定位，积极参与银团贷款

中小股份制银行和农商银行应加强交流，建立信息共享机制。中小股份制银行和农商银行发挥自身优势，不断拓展银团贷款的合作领域。特别是中小商业银行应规范流程，完善机构业务管理。

（三）完善银团贷款监管机构职能，完善管理体制

首先，继续扩大银团贷款业务指引制度，虽然已经出台《银团贷款业务指引》，但在实际操作中，仍存在相关问题，操作指引仍需继续完善。其次，继续规范银团贷款格式文本操作制度，及制定银团贷款统计信息系统和信息披露制度。最后，对于中介机构进入银团贷款业务的应建立规范制度。

（四）改善银团贷款市场发展环境，促进快速发展

完善银团贷款市场环境可以从以下几方面着手。首先，加速利率市场化改革，统一利率口径，成为我国银团贷款市场与国际市场接轨的重要条件。其次，加快培养机构投资者队伍，通过要多种手段扩展证券公司的融资渠道，壮大证券公司的经济实力。最后，减少政府干预，银团贷款的具体的操作应由市场完成，形成规范的市场运作模式。

（五）建立人才队伍培养机制，培育储备人才

在中央银行的牵头下，在各大银行间组织开展银团贷款的技能培训，建立专业化的人才队伍。首先，岗位与流程配套设置，在业绩考核和激励制度上，以市场为原则确定牵头行制度，发挥出员工参与的积极性。其次，高新聘请国内外资深专家进行指导，将指导与实践相结合，培养出真正的能在一线工作的员工团队。

参考文献：

[1]邹小燕.国际银团货款[M].北京：中信出版社，2004.

[2]贾瑛瑛.加强同业合作推动我国银团贷款市场规范发展[J].中国金融，2009，（17）.

[3]张晓宏，刘浩.银团贷款风险管理 [J].中国金融，2009，（9）.

[4]潘昊.浅析如何完善我国的银团贷款制度[J].经济研究参考，2008，（6）.

商业银行个人贷款业务篇4

商业银行贷款条件：

不同的商业银行对借款人申请不同种类的贷款会提出不同的条件，主要条件有：

借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

在中国境内具有常住户口或有效居留身份；

具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；

具备一定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款；

提供经商业银行认可的有效担保；

商业银行规定的其他条件。

提交商业银行所需的申请文件：

您向商业银行申请个人贷款时，应向商业银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并按具体要求提交相关的证明文件和资料，这些资料包括但不限于：

借款申请书；

身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

贷款用途证明文件，如购房合同、购车合同、入学费用通知等；

担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；

有固定职业和稳定的经济收入证明，以及家庭基本状况；

不低于规定比例的首付款付款证明、自有资金证明等；

贷款人要求提供的其他文件资料。

贷款的发放与偿还：

发放：您的贷款申请获得批准后，商业银行将于《借款合同》生效后约定时间内将贷款一次或分次划入指定账户，并由贷款人监管使用。

如果这笔贷款用于向特定的商品销售方付款，如购房合同中的开发商或售房单位、购车合同中的汽车销售商等，那么指定账户应该是这个销售方的专用账户。

如果这笔贷款没有特定的销售方，比如助学贷款、小额信用贷款等，那么可以指定您自己的某个银行账户作为专用账户接收和管理这笔贷款。

偿还：还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。

贷款期限在1年以内（含1年）的，可以分期偿还贷款本息，也可以到期一次偿清贷款本息。

贷款期限在1年以上的，您应该从使用贷款后第二个月开始按月或按季偿付贷款本息。两个基本的偿还贷款本息的方式有等额本息还款法或等额本金还款法，有些银行可以提供更灵活的还款方式，比如按月还息到期还本、等比累进还款、组合还款等。

一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，改变还款方式需要经过贷款银行的批准。

提前还款。借款人在贷款合同生效后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，贷款银行可能会视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金（比如，有的银行规定贷款不满一年提前还款收取违约金，贷款满一年以上的提前还款不收违约金等）。

商业银行贷款的审批：

在您向商业银行提交了借款申请书和相关的证明文件后，银行的贷款审批部门会通过信用评分、征信调查、审贷会议等一系列规定的程序对您的贷款申请进行审核，直至最终否决或批准您的贷款申请。审批通过后，商业银行会和您签订《借款合同》，并通知您办理相关的抵（质）押手续。每家商业银行具体的审批程序和审批标准可能不同，审批需要的时间也可能不同。

贷款的费用：

您从银行获得贷款所涉及的公证费、抵押登记费、保险费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费都需由您（借款人）承担。

贷款的展期：

展期就是在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。如果在贷款期间发生不可抗力的事件，致使您不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应按规定提前（一般是30个工作日）向贷款银行申请展期。展期申请经贷款银行审查批准后，银行会与您签订一个展期协议。展期协议需要经过抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。

关于贷款展期的具体要求请咨询贷款银行。

消费金融公司业务

1、与银行业务相比。银行个人贷款主要面对族群涉及单位及个人两大群体，而个人办理所需手续较多，且从及时性角度来讲也是因人而异。消费金融公司面对的群体主要是社会个人，受理申请流程简单，风险把控更为合理。

2、与小额贷款公司相比。消费金融公司所面对的人群主要是有稳定收入的中低端个人客户，而小额贷款公司的融资主要面向中小企业和涉农企业。小贷公司一般不受理普通老百姓的融资需求。小贷公司一般会向客户收取较高利息，且由于是非金融机构，所以客户的权益可能会得不到有效的保障。

银行按揭贷款律师见证业务介绍篇5

一手搂操作流程简表（阶段）：

联系开发商——介绍银行——协助开发商与按揭银行签定《按揭合作协议》——客户与开发商签订商品房买卖合同、交付首付款——客户向按揭律师提供贷款资料、签署有关贷款资料——按揭律师整理资料并将按揭资料递交银行审批——银行审批——放款——存档。

按揭律师在各阶段的工作内容：

1、《按揭合作协议》签订阶段：在此阶段按揭律师向开发商介绍律师参与按揭业务的有关事项，与开发商达成合作意向后，向开发商介绍各金融机构办理按揭业务的概况，由开发商选择办理按揭业务的金融机构，按揭律师根据选定的金融机构的要求整理按揭项目资料，协助开发商与金融机构签订《按揭合作协议》。

2、客户签订商品房买卖合同阶段：在此阶段按揭律师可向客户提供法律咨询，根据客户委托参与商品房买卖合同的签订，向客户介绍办理按揭所需资料及提交资料的时限，见证贷款资料的签署，对贷款资料中的法律问题向客户解释。

3、按揭手续办理阶段：在此阶段按揭律师整理客户所提交的资料，向银行递交客户申请资料，申请资料经银行审批后，协助银行办理放款手续。

4、按揭手续完毕，按揭律师的后续服务：在此阶段按揭律师根据客户委托可参与客户所购房屋的交付、法律纠纷的处理等。

三、委托律师办理按揭手续对按揭各方的好处：

开发商：

1、按揭律师是专业办理按揭业务的，与各金融机构具有良好的合作关系；

2、有律师的参与可以减少开发商因按揭业务与银行的接触，既节省时间又节省费用和人员；

3、与金融机构签定按揭合作协议，按揭律师对各金融机构按揭贷款所需资料及要求比较了解，可以减少因资料不齐而多次劳顿；

4、由于按揭律师的参与金融机构减少了工作程序增加了工作效率，也就使得开发商能够在最短的时间内取得客户的按揭贷款，因而加快开发资金的回笼，增加开发速度，创得更好的经济效益和社会效益；

5、金融机构因国家宏观调控的原因变动贷款资料、审批额度、贷款年限、审批期限、利率的调整等比较频繁，按揭律师因工作原因对前述变动情况能够在最短的时间内了解，及时协助开发商，研究实施应对措施；

6、按揭律师熟悉各金融机构所执行的现行利率上浮幅度、按揭额度、按揭期限、审批放款期限、按揭条件等，以便开发商选择理想的按揭银行。

购房按揭客户：

1、按揭律师的参与可以减少客户办理繁杂的按揭手续，增加工作效率；

2、委托律师办理按揭手续，安全性高。按揭律师是专业从事房屋按揭业务的专业人员，对按揭手续和各金融机构的要求比较熟悉，提供完备的手续和事先按照按揭银行要求准备资料有效保障贷款的审批；

3、按揭律师熟悉按揭贷款须收取的相关费用，可以减少客户不必要的支出；

4、客户办理按揭的同时可以就相关法律问题向专业律师咨询；

5、按揭需签署资料繁杂多样，内容专业性强，一般客户很难理解相关内容，按揭律师可以熟练、专业的为客户作出解答；

6、按揭律师不但具有专业的按揭经验还具有丰富的法律知识，对按揭过程中可能发生的法律纠纷及时告知客户。

按揭银行：

1、按揭律师参与降低按揭银行的信贷风险。按揭律师运用其丰富的法律知识，对按揭手续中的法律漏洞，及时向按揭银行提出法律建议，防患于未然，降低信贷风险；

2、按揭律师参与简化银行工作程序，提高工作效率。贷款客户的前期资信调查、贷款资料的整理有按揭律师负责，减少了银行工作人员的工作程序，提高了银行工作效率；

3、转移信贷风险。由于按揭律师的参与，贷款客户的前期资信调查、贷款人提供资料的真实性等都由按揭律师向按揭银行出具《律师见证书》，对贷款客户的资信状况、资料的真实性等的风险都转移到律师事务所承担。

4、按揭律师的参与为银行带来一部分信贷客户，增加银行经济效益。

办理按揭业务中的几个问题：

1、客户首付款的收取：由开发商在签订商品房买卖合同后收取；

2、客户贷款的收取：由开发商在按揭银行开户，客户所贷款项直接由银行划入开发商账户；

银行业贷款业务现状篇6

1、委托业务由经营行客户部门受理。委托人应向经营行提供下列资料：委托贷款的申请书（见附件）；资金的来源及其合法性的书面说明或证明；基本情况（见提交的资料目录）

2、经营行客户部门负责收集委托人提交的资料，并对委托人的情况进行调查,在《中国农业银行深圳市分行委托贷款业务内部运作报告书》（见附件）中撰写完成有关的调查认定报告，并对委托贷款基金额度提出初步意见，手续费按委托贷款余额的3‰—1‰收取；委托业务调查报告经客户经理所在部门负责人签字并报经营行负责人签署意见后，上报分行信贷管理处审查。

3、信贷审查员根据客户部门上报的资料，并逐项提出明确的审查意见。审查报告经信贷管理处负责人签署意见后上报分行贷审会审批。

4、经有权审批人审批同意后，经营行与委托人签署总行制式《委托贷款委托合同》[ABCS（2001）1013]。在签订《委托贷款委托合同》时，应在合同中补充如下约定：“借款人未履行到期债务的，如甲方委托乙方以诉讼方式协助甲方清收委托贷款，有关的诉讼费用由甲方向法院先期支付。”或“借款人未履行到期债务的，由甲方直接以诉讼或其他方式向借款人追收”。客户经理应面签或核实《委托贷款委托合同》签字及印模的真实性。

5、《委托贷款委托合同》生效后，经营行应要求委托人按合同约定在经营行开立委托贷款基金专户，并将委托资金在一定期限内（一般为10天）一次或分次足额存入该帐户。

如委托人需增加委托贷款基金额度的，要按上述的有关流程对新增资金的来源及其合法性进行调查、审查，经审批同意后，经营行应与委托人签订《〈委托贷款委托合同〉补充协议》（见附件）或重新签订新的《委托贷款委托合同》。委托人缩减《委托贷款委托合同》约定的委托贷款基金额度的，应征得经营行的同意。

6、委托资金存入委托贷款基金专户后，委托人在《委托贷款通知单》（ABCS（2001）1014制式文本）中应具体确定委托贷款的借款人、金额、用途、期限、利率、担保人及其担保方式等事宜。

7、经营行受理了《委托贷款通知单》后，应要求借款人提交基本资料、贷款卡、借款用途的书面说明及其用款承诺下列资料并由经营行审核其借款人资格及其借款行为的合法性：

8、经营行客户经理填制《委托贷款发放审核表》（见附件）。客户经理应向会计部门查询委托贷款基金专户资金余额，经办查询的会计人员应在《委托贷款发放审核表》相应空格中填入专户资金余额并签名。《委托贷款发放审核表》经客户部门负责人签署意见后，报信贷管理部门审核。

9、信贷管理部审查岗审核，《委托贷款发放审核表》经信贷管理部门负责人签署意见后，上报经营行负责人审核并签署意见。

10、经营行审核后应及时按照《委托贷款通知单》的要求与借款人签署总行制式《委托贷款借款合同》[ABCS（2001）1015]。客户经理应面签或核实《委托贷款借款合同》的签字及印模的真实性。

11、在《委托贷款借款合同》签署后3个工作日内，经营行应将《委托贷款借款合同》送委托人，委托人在《委托贷款借款合同》委

托人声明栏下签章后，《委托贷款借款合同》由经营行归档留存。

12、委托人在《委托贷款通知单》中要求借款人提供担保的，经营行应按委托人的通知与担保人签订相应的保证、抵押、质押合同。

注：在符合下列所有条件的情况下，经营行才可与借款人签署委托贷款借款凭证并发放委托贷款：

一、《委托贷款委托合同》已生效，且委托资金已存入委托贷款基金专户；

二、委托人已出具书面的《委托贷款通知单》，且《委托贷款通知单》的要素明确、完整；

三、《委托贷款借款合同》已生效，且《委托贷款借款合同》及其借款凭证与《委托贷款通知单》的要求完全一致；

四、委托贷款总余额控制在委托贷款基金额度之内；

五、已按委托人的要求签订了担保合同，且办妥了有关的抵（质）押的登记、保险、公证等手续；

六、经营行负责人已在《委托贷款发放审核表》中签署了审核批准意见；

银行业贷款业务现状篇7

一、目前我国对三种罪的法律规定

(一) 贷款诈骗罪的法律规定

刑法第一百九十三条。有下列情形之一, 以非法占有为目的, 诈骗银行或者其他金融机构的贷款, 数额较大的, 处五年以下有期徒刑或者拘役, 并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的, 处五年以上十年以下有期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的, 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (1) 编造引进资金、项目等虚假理由的; (2) 使用虚假的经济合同的; (3) 使用虚假的证明文件的; (4) 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的; (5) 以其他方法诈骗贷款的。

法条没有明文规定单位可构成此罪, 所以贷款诈骗罪只由自然人构成。

需要注意的是贷款诈骗罪有两个方面的要点:一是“非法占有”的目的;二是“骗取”的行为方式。

(二) 骗取贷款罪的法律规定

《刑法修正案 (六) 》第10条规定:“本罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等, 给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。”

根据明文规定, 此罪可由单位构成。需要注意的是骗取贷款罪也有两个方面的要点:一是本罪没有规定“非法占有”的目的, 它指向的不是所有权, 而是使用权, 即在主观方面不是“非法占有”, 而是“滥用”;二是“骗取”的行为方式, 这一点与贷款诈骗罪在行为表现上一样。

(三) 高利转贷罪的法律规定

“以转贷牟利为目的, 取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的, 处三年以下有期徒刑或者拘役, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的, 处三年以上七年以下有期徒刑, 并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”根据此规定, 高利转贷罪是指以转贷牟利为目的, 套取金融机构信贷资金高利转贷他人, 违法所得数额较大的行为。

需注意的是高利转贷罪有两个方面的要点:一是“转贷牟利”的目的;二是“套取”的行为表现。

二、对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪三种罪的分析

(一) 对贷款诈骗罪的分析

1、非法占有目的的产生时间

对贷款人主观目的的认定应以其贷款时为基准予以判断, 对于那些事后产生非法占有目的的行为是不能以贷款诈骗罪进行处罚的。

2、对“以非法占有为目的”的认定

要构成贷款诈骗罪, 行为人主观上必须“以非法占有为目的”。第一, 贷款时是否隐瞒真实身份。贷款人贷款时隐瞒真实身份, 可以推定其有非法占有的目的。第二, 贷款人贷款时对自己偿还能力的认知。如果行为人贷款时明知其偿还贷款的能力不足的情况下, 仍大量骗取贷款, 到期后又不偿还, 可以推定为其主观上是以非法占有为目的的。但对于贷款人贷款时不知道其偿还能力不足的情况, 是不能推定其有非法占有的目的。

第三, 贷款人对贷款的使用情况。如果贷款人按贷款合同的规定对使用贷款, 如进行正常的经营投资, 即使最终无法还款, 也不能将其行为认定为贷款诈骗罪。相反, 对于那些将贷款肆意挥霍或者用于其他违法犯罪活动的贷款人, 应认定其有非法占有贷款的目的。

第四, 是否存在恶意拒绝偿还的情况。对于以欺骗方法获取贷款后携款潜逃的, 该行为人主观方面非法占有贷款的犯罪目的昭然若揭, 可直接予以认定。贷款人若有抽逃、转移、隐匿资金, 有能力归还而拒不归还的情况, 也应认定为其有非法占有的目的。

(二) 对骗取贷款罪“以非法占有为目的”的分析

该罪的“欺骗手段”是足以破坏金融管理秩序的手段。如果仅是手段有瑕疵, 但不足以破坏金融管理秩序, 就不构成该罪的“欺骗手段”。作为该罪的欺骗手段, 最主要的是虚构投资项目、虚构担保单位、虚设抵押物等三种虚假手段, 不属于“三假”手段, 就难以给银行资金带来实际风险, 不应认定为该罪的“欺骗”。这是因为, 只有“三假”手段最可能给贷款带来重大风险, 进而危害金融管理秩序, 只要投资项目真实、担保单位可靠和抵押物足额, 其他资料、手续纵有虚假, 也不致给银行和其他金融机构造成重大损失, 不致危害金融管理秩序。在该罪的认定上, 必须以具备“欺骗手段”这一行为为前提, 不具备欺骗手段的行为不能认定为该罪。

(三) 对高利转贷罪的分析

高利转贷中的“高利”, 应从本质上去正确把握。只要行为人以转贷牟利为目的, 将所套取金融机构信贷资金转贷他人, 并在支付金融机构利息后仍有盈余的, 属于“高利”转贷行为;如金额达到法定追诉标准, 则应以高利转贷罪追究刑事责任。

1、从行为的本质看。

行为人对转贷资金无论是直接向借款人收取高于金融机构的利息, 还是在收取与金融机构相同利息的同时又以其他名义另行收取费用, 无论收取的形式有何不同, 在本质上都包含了借款人对转贷行为人所额外承担的报酬。

2、从危害的后果看。

行为人将所套取的金融机构信贷资金转贷给他人, 只要以转贷牟利为目的, 且在扣除金融机构利息后从中实际获取利益, 无论该利益是否以“利息”形式收取, 其本质上都是利用金融机构信贷资金谋取非法利益、侵害国家金融信贷资金管理制度的行为。

三、贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪之比较

(一) 客体之比较——是否侵犯了“所有权”

贷款诈骗罪的客体是国家金融管理秩序以及金融资金所有权。而骗取贷款罪与高利转贷罪都只侵犯了国家的金融管理秩序。所以, 对金融资金所有权的侵犯, 是贷款诈骗罪区别于骗取贷款罪和高利转贷罪的最主要区别。

(二) 主观方面之比较——“非法占有目的”

在主观方面上, 贷款诈骗罪以非法占有为目的, 骗取贷款罪以非法使用为目的, 而高利转贷罪以转贷牟利为目的。其中, 转贷牟利的目的属于非法使用目的一种, 二者是特殊与一般的关系。

(三) 客观方面行为手段之比较——“诈骗”“骗取”与“套取”

从三罪的条文规定来看, 三者在客观方面的行为手段分别可概括为“诈骗”“骗取”“套取”。

在行为手段的客观表现上是没有本质不同的。“诈骗”与“骗取”的不同表述, 是为了区别二者在主观方面“非法占有”与“非法使用”的不同。“骗取”与“套取”的不同表述, 是因为二者所指向的对象不同。

(四) 其他方面之比较——主体、情节等

根据法条的明确规定, 骗取贷款罪与高利转贷罪都可由单位构成。而贷款诈骗罪, 单位不可以构成贷款诈骗罪。构成贷款诈骗罪、高利转贷罪需要数额较大, 而构成骗取贷款罪则要求给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节。故有人提出贷款诈骗罪与高利转贷罪是“数额犯”, 而骗取贷款罪是“结果犯或情节犯”。

四、三罪名之关系总结

贷款诈骗罪与骗取贷款罪、高利转贷罪的关键区别在于前者是非法占有的故意, 而后二者都是非法使用的故意。前者与后二者之间并没有交叉重合, 是一种平行互补的关系。

摘要：银行的主要业务之一贷款业务, 被社会上各种犯罪行为如贷款诈骗行为、骗取贷款行为和高利转贷行为所侵害。对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪予以分析, 明确其适用情况对于银行贷款业务的保护有着重要的意义。本文针对贷款诈骗罪、骗取贷款罪、高利转贷罪的主体进行分析, 对三种罪行进行比较解析, 进一步弄清楚这三种罪行各自的特点和相互间的关系。

银行业贷款业务现状篇8

关键词：次贷危机住房贷款业务风险防范策略

一、美国次贷危机对中国经济的影响

“次贷”即次级抵押贷款，是指某些贷款机构向并不拥有较高收入或是信用程度较低的客户提供贷款的一种行为。与传统的抵押贷款形式相比，次级抵押贷款并没有对借款人提出较高要求，因此这种贷款尤其受到一些偿还能力差、信用记录存在问题的客户青睐，他们大多曾经被银行拒绝提供贷款。

在美国次贷危机的影响作用下，由于我国与美国经济关系密切，因此也受到一定负面影响。随着我国市场经济的全面开放，显然在国际市场中不能“独善其身”。虽然次贷危机问题并没有完全暴露，但是也没有从根本得以解决，而美国经济的不确定性正在逐步加大。由于美国经济衰退所导致的全球需求增长的大幅放缓、美国经济降温将放大中国反通胀措施以及美国和欧盟对中国商品需求不断减少都将对我国的经济发展产生诸多不利的影响。从总体来看，我国通货膨胀的压力可能经过一定时期之后能够得以缓解，但是出口贸易的减少，必将给工业生产带来制约作用。

另外，由于次贷危机的产生，也给中国宏观调控政策带来一定影响。出口的疲弱所导致的经济可能大幅下降，通胀压力长期难以缓解，而超调的紧缩政策必须引起重视，可能由此将次债危机直接转变为经济滞胀。首先，市场重估风险可能带来风险溢价的迅速上升，短期内将导致高风险投资撤离新兴市场，引发资产价格和汇率的剧烈波动，部分高等级抵押贷款产品的变化，将可能使我国外汇储备安全性和收益率受到影响。其次，在美元持续贬值的情况下，人民币的升值幅度将超过以往，此时人民币资产和作为人民币资本品的中国股市将成为全球为数不多的避风港，更多热钱流入中国，美国次贷危机可能使得中国经济过热背景下流动性过剩问题日趋加重。

二、次贷危机对商业银行住房贷款的启示

美国次贷危机作为2007年国际经济金融领域的重大事件之一，给全球金融市场带来严重冲击，而我国金融机构也受到诸多影响。在这一背景下，商业银行必须总结经验教训，从中获得发展的启示，以全面规避风险，将风险损失降到最低化。

（一）金融机构应树立风险防范意识

随着贷款机构对贷款条件的松懈，给次贷风险带来可乘之机。银行将贷款提供给并不具备偿还能力或者信用水平低下的客户，加大了信贷风险；因此，金融机构必须认清当前发展的实际形势，树立全新经营理念，客观权衡业务创新与风险防范之间的关系。但是以当前我国银行的房贷创新来看，尚未寻找有效的风险防控措施，由此引发的各种全新风险难以切实解决。随着各种房贷新产品的提出，一方面为借款人带来实惠与方便，但是另一方面也引入了更多不具备偿还能力的借款人，产生逆向选择风险。一旦后者的收入状况发生改变，那么银行难以回收贷款，或者出现房价回落现象，理性违约问题将更加突出。

（二）提高评级体系的竞争性

从本次金融危机来看，评级机构存在明显缺陷及失误。由于评级机构既要参加衍生产品的设计，又要进行客观性的评级工作，明显存在矛盾性、冲突性，工作中的独立性不强。而以国际评级市场现状来看，已经表现出较为明显的寡头垄断特征，普遍对发达国家的企业或者债券存在高估问题，而对其他国家则以低估为主，评级机构逐渐失去了公信力。

（三）—金融监管与金融创新相一致

若想对日趋复杂的金融产品实施有效监管，必须改进监管手段，尤其加强对信用衍生品的监管力度，作为资产支持证券发行机构，必须履行基本债务人的债务监督责任。

三、政策建议与具体措施

（一）宏观调控层面的政策优化

实际上，由于次贷危机而引发的问题并没有完全暴露，今后仍存在较大风险可能性。在这一过程中，美国经济发展面临各种不确定因素，因此我国在选择宏观调控政策时，必须密切关注国际化金融市场的变动，发现其中对我国住房贷款业务产生影响的因素，了解我国房地产市场的未来发展动向，并针对可能出现的问题采取调控措施，防止游资和投机行为，保持房地产市场的稳定。一方面，对信贷规模进行优化配置，避免出现流动性过剩问题。以我国当前金融环境实际情况来看，与美国存在相似之处，即房产价格有所攀升、流动性较强、银行放贷的热情高涨，大量住房贷款发放下来，如果政府不能及时采取措施进行管理与规范，任由信贷规模的不断上升，必然产生大量的不良贷款，金融体系也将置身于动荡局面中，不利于我国经济建设的健康发展。因此，政府必须采取有力的宏观调控政策，进一步提高存款准备金率，以此控制流动性，解决住房贷款的后顾之忧，将风险降到最低点；同时，银行自身也可以发展多元化的业务，拓展到住房贷款以外，减少银行之间的恶性竞争，控制信贷规模。另一方面，进一步实现房价的稳定性发展，避免出现大幅度波动，通过不断完善住房保障体系，有效改善中低收入人群面临的住房难、住房贵问题。作为中低收入人群，他们亟需住房贷款，但是其中不乏个别存有信用问题的人群，我们应该汲取美国次贷危机的教训，通过政府制定廉租房制度与经济适用房制度，帮助低收入人群顺利度过家庭住房问题难关，发挥住房保障体系的积极作用，同时建立以政府住房机构为主体的个人住房住房贷款担保制度，为符合条件的个人住房贷款提供担保，有效避免房地产价格的大幅波动，降低银行贷款风险，保障社会稳定性。

（二）金融监管部门的改进建议

在金融发展过程中，离不开监管的保障作用。因此，強化监管的科学性、有效性，可全面促进我国金融持续发展。

1、整顿金融机构，加强监管力度

尽管我国银行投资于美国次级房贷产品的总额较小，但仍暴露出在处理危机是反映能力不强、透明度较差的弱点。因此，政府有必要整顿金融机构，加强金融系统的透明度。同时，强化政府的干预和保护，增强商业银行的自律性，减少不良资产的发生率。另外，政府应该加强金融监管，更新监管方法和监管手段，及时发现和消除金融机构运营中可能存在的金融隐患和金融风险。

2、强化房地产信贷征信管理

通过加强对房地产信贷管理的重视程度，引导商业银行正确利用人民银行的信贷征信体系，将住房贷款业务风险降到最低化。通过商业银行系统，可以对人民银行的个人信用信息基础数据库进行查阅，认真核实借款人的个人信息、信用状况等，强化贷前审查力度。

3、推动个人住房贷款证券化发展

当前，银行体系应该逐步实现抵押贷款的证券化发展，以此改善抵押贷款债券流动性不强的问题，将抵押贷款风险分散化处理，降低房地产泡沫破裂可能引发的一系列损失。

（三）国内商业银行住房贷款风险防范措施

结合当前我国银行业的住房贷款业务风险，必须采取有效的防范措施，避免与美国次贷危机类似的风险再次全面爆发。

1、构建完善的风险管理体系

强化风险管理体系，是当前商业银行自身发展的必然需求，也是金融监管的根本目标。商业银行的发展过程中，难免涉及到风险管理内容，而商业银行价值的实现也需要通过风险管理的保障作用。但是以商业银行发展实际情况来看，传统的风险管理模式过于单一、滞后，因此对整体风险的防范力不足。因此，构建全面风险管理体系已经成为新时期商业银行赖以生存的必需品，商业银行实施全面风险管理，更利于风险预警能力与防控能力的有效提升，可规避各种金融风险，形成良好的信贷文化氛围。

2、发挥危机预警机制的重要作用

所谓危机预警系统，主要包括商业银行可能面临的各种危机事件，对这些指标进行系统性、全面性、客观性的监督，通过分析资料，有针对性地提出决策建议。当前，商业银行危机预警系统已经成为商业银行主动管理的重要模式，在防范风险、化解风险方面发挥积极作用。因此，商业银行应该遵循市场环境的变化规律，结合不同时段、不同岗位的风险管理特征，提高预警机制的合理性、可操作性。

3、强化银行自身管理力度

其一，完善贷款操作流程，提高放款的规范性。做好坚持贷前审查工作，在放贷过程中遵循“审批分离”原则，要求各个部门明确分工，了解自身职责，同时各部门之间产生相互监督、相互制约的关系，全力防范操作风险或道德风险。通过放贷与管理相分离，实现贷款部门与管理部门的专业化运行；严格避免越权审批、超额放贷等问题的发生。其二，严格把控个人住房按揭贷款的审批关。应对借款人及其配偶或共有人的示范、购房新闻的真实性、还款能力、购房的用途等进行认真的核实。对其提供的收入证明的真实性通过各种途径进行核实，最好要求客户提供税单、现金流量证明或资产证明予以佐证。对于借款人或合作商提供的复印件必须与原件核对一致，杜绝假按揭发生的可能；其三，放贷前要对抵押物情况进行查询。各级房地产交易中心应开通房地产网上查询抵押权的业务，各银行可有偿通过专线查询抵押手续是否办妥。查询办妥，并确认取得或补齐所须一切资料后才可放款。贷款档案资料专人管理、保管，建立档案调用交接制度，确保个人住房贷款档案资料的准确、完整。

四、结论

由上可见，美国次贷危机的发生，给我国银行业的住房贷款业务带来诸多启示：首先，金融机构应树立风险防范意识，不断完善风险预警机制的建设；其次，提高评级体系的竞争性，避免出现偏倚的评级结果；再次，金融监管必须与金融创新相适应，改进监管方法与手段。

以宏观调控、监督管理以及银行自身三大层面为出发点，针对我国住房贷款市场的实际情况，提出合理化的建议与措施，如下：其一，宏观部门应充分认识到国际金融市场波动对我国住房贷款业务产生的直接影响，密切关注我国房地产市场的发展状况，从中发现问题并提出有效调控策略；其二，作为金融监管部门，必须加快构建并完善房地产信贷征信管理系统，加强对房地产企业、中介部门以及评估机构的制约与管理，逐渐实现个人住房贷款的证券化发展；其三，作为商业银行，自身也要提高风险防范意识，采取有效的风险预警措施，强化自身管理效果。

参考文献：

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[2]黄润中.美国次贷危机的市场影响、启示及对策[J].中国金融，2007(19):60～61

[3]于立偉.商业银行住房贷款的风险防范之浅析[J].科学与财富，2011（9）：69～70

[4]丁浩，丁怀寿.房地产信贷导向调整需多部门配合[J].中国发展观察，2011(11):32～32

银行业贷款业务现状篇9

1、中小企业向融资平台启东自来水厂财务科陶玲提出融资申请，具体负责人财务科陶玲；

2、启东自来水厂把企业名单递交启东市政府办公室，具体负责人政府办副主任宋亚昌主任；

3、启东市政府办公室负责对上报企业进行初审，最终名单推荐给中国民生银行南通分行，具体负责人南通分行启东业务部陈勇；

4、中国民生银行南通分行负责前期尽职调查，收集企业资料，整理上报进出口银行资料，具体负责人南通分行启东业务部陈勇；

5、由自来水厂向进出口银行提出统借统还，具体负责人财务科陶玲；

6、进出口银行审批通过，办理担保手续后，向自来水厂发放贷款；

7、自来水厂委托民生银行向用款企业放款，具体负责人财务科陶玲；

8、自来水厂在委托过程中，负责以下业务：

（1）监督借款合同项下贷款资金的拨付，监管贷款的使用和项目或出口合同的执行。

（2）监督借款合同项下结算业务及借款企业的结汇资金及时划至专用帐户。

（3）须积极接受进出口银行的指导和监督，严格按照进出口银行的要求办理业务。

（4）协助民生银行收回贷款本息。

（5）具体负责人财务科陶玲。

银行业贷款业务现状篇10

业务自律公约》的通知

各会员单位：

《上海市银行业个人房地产按揭贷款业务自律公约》（以下简称“公约”，详见附件）先后经我会会长办公会议审定，理事会通讯表决通过，并由会员单位通讯表决通过。根据《上海市银行同业公会章程》（2009年4月29日修正案）第四章第三十条有关规定，“公约”已生效。现正式予以颁发，请认真贯彻执行，自觉履行会员义务，遵守“公约”各项规定，维护“公约”的严肃性和权威性。

为妥善做好“公约”执行的各项工作，提出以下具体工作要求：

一、请各会员单位立即组织所辖分支机构及业务从业人员开展业务学习，掌握“公约”内容和实施要点，确保分支机构和从业人员严格按“公约”规定规范业务操作。

二、各会员单位应认真按“公约”中有关“坚持独立审慎经营，加强合规管理，做好尽职调查，要与借款人面谈贷款申请，面签贷款合同”的要求，做好个人房地产按揭贷款业务的服务工作，按需配备人员，避免因业务流程的变化，引发客户投诉。

三、各会员单位应充分认识到执行“公约”系行业的自律行为，按照我会《上海市银行业自律公约》（2005年全体会员单位签字生效）的相关规定，自觉维护行业形象，妥善把握新闻宣传口径，确定专人受理媒体采访事宜。如遇问题，可向我会咨询。

四、建议各会员单位在今年年末至明年一季度开展个人直客式按揭贷款业务的宣传，提升自身品牌的知名度，以服务、产品、真诚赢得客户。

五、本通知下发后，请各会员单位加强与我会的信息沟通和反馈。如发现其他会员单位存在违反“公约”的行为，请及时向我会举报。

公会联系人：姚丽文联系电话：61656815、1390199138

5e-mail：yaolw@sbacn.org

黄海博联系电话：61656811，***

e-mail：hanghb@sbacn.org

沈剑颖联系电话：61656808，***

e-mail： shenjy@sbacn.org

特此通知。

附件：《上海市银行业个人房地产按揭贷款业务自律公约》

二oo九年十二月二十三日

附件：

上海市银行业个人房地产按揭贷款业务自律公约

第一条为强化银行业自律，规范个人房地产按揭贷款业务，营造公平竞争环境，共同维护银行业良好竞争秩序，促进上海地区个人房地产按揭贷款业务稳健发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《上海银行业反不正当竞争公约》、《上海银行业反商业贿赂公约》和《上海市银行同业公会章程》等有关规定，经上海市银行同业公会（以下简称同业公会）全体会员单位共同商定，制定本公约。

第二条本公约适用于全体会员单位及其从业人员。

第三条全体会员单位承诺：本行办理个人房地产按揭贷款业务，坚持独立审慎经营，加强合规管理，做好尽职调查，要与借款人面谈贷款申请，面签贷款合同。不以任何形式向房地产中介机构、房地产销售机构、个人房屋贷款服务机构以及相关从业个人（以下简称房地产中介机构或其从业人员）支付佣金；不以任何方式规避本公约的各项规定为支付佣金提供资金或相关财务安排；对本行违反公约支付佣金的从业人员及时作出严肃处理。

第四条本公约所称个人房地产按揭贷款，包括个人住房贷款和个人商业用房贷款。

第五条本公约所称支付佣金是指会员单位及其从业人员以支付现金、提供实物或提供

劳务等方式作为对价获取房地产中介机构房屋按揭贷款业务的行为，包括但不限于：

（一）以现金、转账或购物卡（券）、储值卡（券）等形式向房地产中介机构或其从业人员支付佣金的行为。

（二）以营销费、服务费、手续费、代理费、劳务费、居间费、咨询费、评估费、办公费、广告费、担保费或场地使用费等名义向房地产中介机构或其从业人员支付费用的行为。

（三）以低于成本价格向房地产中介机构提供办公场所、办公设施、计算机软硬件系统及劳务等行为。

（四）向房地产中介机构或其从业人员的利益关联方提供佣金的行为。

第六条会员单位承诺自觉履行本公约的各项约定，共同遵守、互相监督。同业公会负责对会员单位及其从业人员履行本公约情况进行监督，并向上海银监局报告有关情况。

第七条会员单位及其从业人员有权利及义务向同业公会投诉和举报违反本公约的行为，投诉和举报采用实名方式。

同业公会负责受理投诉和举报，并对投诉、举报的单位或个人予以保密。任何投诉和举报一经同业公会受理，被投诉、举报的会员单位及其从业人员应无条件配合并接受调查。

第八条对违反本公约的会员单位，经同业公会信贷风险专业委员会调查核实后报理事会审议通过，根据公会章程有关规定给予下列一项或多项处分，同时将处分情况报其上级行和主管部门备案，并报请上海银监局采取进一步监管措施：

（一）口头警告；