银行中间业务现状分析

银行中间业务现状分析（共8篇）

银行中间业务现状分析 篇1

银行同业业务现状分析及建议

导读

银行同业业务是在市场经济发展的格局下逐渐形成的。银行同业业务的增长表明这种同业创新具有模式灵活、银行创收高和企业需求高的特点。为此，它深受各大银行喜爱。

近年来，银行同业业务取得了迅猛发展，各银行都组建了同业业务部门，解决了部分企业融资难题。但过程中尚存在着许多不完善、不规范的地方，所以该业务仍然存在着操作风险、信用风险、流动性风险以及利率风险，为进一步提高同业业务管理水平，以更好支持实体经济，本文将分析具体情况并提出相应建议。

一、同业业务现状

银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。自我国商业银行发展同业业务以来，产品种类每年都在增加。比如银行可通过各类同业投资扩大资产规模，利用买入返售、拆入短期资金错配、发行理财产品出表等多种方式赚取利润。

同业部在各家银行都被定位利润中心，甚至个别银行同业资产占总资产的比例高达50%以上，然而在为银行带来高额利润的同时也隐藏着一定风险。在较为严格的监管导向下，银行同业业务也开始逐渐向流动性管理、信用管理职能偏重，随着监管趋严，MPA落地执行，风险权重变化及同业资产内部结构调整下，让同业业务中资本套利空间逐步缩窄，最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得非常有限。另一面，随着电商平台、非银金融机构及各类互联网金融的发展，其产品种类不断丰富，银行储蓄存款将会向非银机构转移，而非银机构剩余资金又会以同业（非银）存款形式存出至商业银行，如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金，商业银行的同业负债所占比例或会逐渐上升。

二、同业业务产品种类

就目前同业业务发展情况来看，银行同业业务的产品种类主要分为三大方面，即：从负债端出发的同业业务、从资产端出发的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端出发的同业业务。

主要业务品种包括同业存款、存放同业、协议存款、非银存款、同业借款、同业存单、同业代付、同业偿付、同业代销、委托投资、黄金租赁、同业赊销、票据转贴现、信托受益权、券商资管计划、产业基金、资产证券化、同业理财、福费廷、股票质押式回购等同业投资、负债、居间业务。

以上模式作为市场投融资需求的有力补充，为更多市场主体提供了便捷渠道。随着市场经济的进一步发展和同业利差缩窄，加之银监加大监管力度，银行同业部门也会随之转型不断创新，以适应市场进一步发展。

三、同业业务对实体经济作用 从实际情况看，同业业务在经济飞速发展的今天起着非常积极的作用。银行同业投资业务出现的“井喷”式发展能够在一定程度上推动实体经济发展，盘活存量信贷资产，在融资渠道方面为企业做相应补充。所以银行同业业务的发展对我国的经济的作用归结起来主要包含三个方面：

（一）服务实体经济

众所周知，我国的电子商务经济在互联网背景下得到了很快发展，但从整个国家发展的实际情况分析，实体经济仍在国民经济发展中占据着主导地位，而实体经济在发展过程中往往需要大量的资金投入。银行作为实体经济发展的强有力保障，一直以来便在实体经济的发展中起着不可取代的作用。银行同业业务的发展让闲散资金得到了合理配置，让资金在做好流动性风险、操作风险、合规风险的前提下给实体企业尽可能多的提供资金支持，用创新的金融产品，理念、思路、机制和方法，量身定做融资模式，使资金间接流入实体企业，在服务实体经济方面发挥积极作用。

（二）拓宽融资渠道

同业业务发展以前，企业融资方式相对单一，特别是中小企业政策扶持体系缺乏，造成只能依赖银行贷款融资，银行授信放款又有诸多限制，主要为四点。一是融资用途上的限制。银行对贷款用途有明确规定，对企业资金划转实时监控，并在每月/季贷后调查中对企业的贷款使用情况进行核实。使企业难以根据市场变化、经营情况、突发事件等灵活调用资金，被动受到限制；二是对公企业授信放款效率不高。主要有周期长、审批繁琐，需要特定抵押物等特点，且银行不保证能否授信。而同业融资相对方便灵活，但利率稍高；三是部分行业贷款受限。我国总体经济形势并不乐观，煤炭、钢铁、房地产、水泥、有色金属等行业企业生产经营困难问题短期内无法解决，受限行业难以从银行继续获取贷款维持资金周转。四是抵押担保要求较高。部分高科技等创新型中小企业，因缺乏有效的抵押担保，无法获得流动资金持续科技研发，制约了企业自身经营发展。

从同业业务上看，银行、证券、基金、信托、保险等机构在同业业务中互为客户，这几者之间相互提供了融资便利、模式创新和资金支持。相对银行贷款受限较少，间接增加了融资资金，拓宽了企业融资渠道。

（三）降低系统性风险

受当前市场环境低迷影响，企业经营存在诸多困难，财政金融领域矛盾较多，企业融资渠道缩窄不畅，部分企业无法通过贷款融资解决持续经营所需资金，如果获取不到新的融资支持，则会出现资金链断裂导致各类债务到期无法偿付的风险。特别是银行之前放款的煤矿、钢铁、纺织、化工、房地产等行业企业，随着前期贷款陆续到期，银行多采取退出政策，为弥补资金缺口，企业与各类金融机构合作，通过券商资管计划、信托收益权、发行ABS等结构化产品，间接以同业资金为企业融资。否则，企业随时面临无法借新债偿旧债的困境，或带来更大的系统性金融风险。

四、同业业务遇到的困境

（一）流动性风险导致市场风险

流动性风险主要体现在负债与资产的期限错配，过于集中的负债错配到期会导致市场风险。同业投资、票据转贴现等业务动辄就是几亿，并且这些资金的周转频率较高，为了实现收益最大化，经常融入1W—1M短期资金匹配长期资产，这对流动性管理有很高的要求。中小银行因他行对其同业授信额度较少，资金敏感性也较高，发生流动性风险的概率相对较大。比如：在短时间内，因货币政策、监管新规、市场舆情等情况的发生，市场上的资金便有可能从盈余变为短缺，这样的波动性不是传统存款业务可以比拟的。2013年6月下旬爆发的“钱荒”导致多家银行上半年利润灰飞烟灭，甚至亏损。隔夜、7W、14W、1M拆借利率涨幅尤为迅猛，先后攻破年息30%、20%、15%、10%大关，某银行遭遇的突发事件和负债集中到期导致了市场流动性紧张，不但资产与负债成本严重倒挂，银行之间发生资金违约，大额支付系统也延迟半小时收市，带来了很大的市场风险。目前在强监管时代的同业业务虽增速放缓，暂未突破市场监管底线，但错配模式依旧给自身流动性管理带来了较高压力。

（二）操作风险是当前急需解决的难点问题

自银行开展同业业务以来，在其过程中便充满了无尽的操作风险。纵观2014年—2016年同业市场，可以说用处处皆险境，步步为暗礁来形容一点也不为过。例如：在票据业务方面，某银行的三十亿票据变成了报纸的重大案件；紧接着又有某银行的15亿通道投资理财资金被骗的毫无踪迹；甚至在安徽省某银行爆出了40亿元巨额的同业投资诈骗风险事件。这些风险事件自从同业业务开始时便如影随形，但是归结起来无非是经办人对总行制度执行不到位，管理不善而引起的。比如在票据业务中，其业务通道被层层转手，而同业投资业务又在投资管道中层层交织。虽然两者的目标均不相同，但是在同业业务操作的过程中，其通道所占据的比例过高，而发展的速度也过快，这就直接导致了投资链条的加长，给业务人员审核资料真伪、抵押担保是否完善、公章和法人签字是否真实、标的资产是否符合监管及行内规定等带来障碍。除此之外，同业业务因金额巨大，及未形成像对公贷款那样的管理风控体系，也常常被一些不法机构和个人拿来利用，里应外合，从而引发资金案件风险。

（三）信用风险和交叉风险日益增加

根据对我国信用债市场的违约情况统计发现，2016年达到65支，违约金额高达403亿元，同比增长超过220%。与此同时，还有很多机构正在推迟债券发行。ABS在经历了2015—2016两年的飞速前进之后，也于2017年3月出现了有史以来的第一笔违约。在此情况之下，我国同业业务受到负面影响也是在所难免。例如，在新一轮经济增长率逐渐走低的情况下，实体企业的投资便更趋于谨慎，银行为了能增加自身利润，不得不加大信用杠杆来进行利润的短暂提高，而这种方式正好便促使了同业业务中信用风险的增加。另外，一些规模较小，盈利较差的银行加入了同业业务市场，这就导致了同业业务中的合作产品、合作形式看似得到了增加，但是却往往因为风险管控能力不强，业务要求不高而带来了错综复杂的交叉风险。随着同业业务机构之间的合作进一步加强，其业务范围早已超越了货币、资本、产业等主要市场，交叉在各个领域，这就无形中又在资金端和产业端增加了风险。比较明显的例子便是在2015年的股票大动荡之中，因某些银行的同业投资涉及股市中的大量理财产品，所以最终被迫提前终止。除此以外，一部分大型金融集团因在产业融合中，内部的控股关系非常复杂，所以常常会造成一处失火，便会殃及全局的情况。

五、对同业业务的建议

（一）流动性风险防控策略

在资金领域中，流动性风险是客观存在的，无论是银行还是监管部门都不能从根本上去消除这种风险，那么面对这种情况，我们唯一能够做的是从全局角度出发，理性面对流动性风险，对其进行适度的严格管理。因为在适度的风险下通常会创造出一定的利润，但是倘若风险过大，那么所造成的损失也将更大。为此，在同业业务中，一定要从三个方面来把握好这个度。其一是在总行建立同业业务流动性缺口管理，加强对所有错配业务审批，避免过度错配和集中到期导致的流动性冲击；其二是应建立起合理的检测指标及相关检测值，时时掌握全行及期限错配的存量及远期买入情况，密切关注同业市场动向和资金价格走势，将表外资产规模控制在合理区间内；其三是需要做好流动性的应急预案，争取在发生情况的时候能够第一时间解决。

在同业业务的资金管理中，无论是国有银行或者股份制银行都应采用统一的资金管理体系，通过总行的资产负债部来对各个部门的资产及负债进行管理，制定相应的价格、期限、指标，让流动性风险及市场风险都在总行的统一管控之中。在风险监测方面，应及时设立每日头寸缺口，加强市场研究工作，对金融市场、监管环境、货币政策等进行分析，结合市场其他数据指标变化确定负债错配久期及比例，优化规模配置，降低流动性风险。

（二）操作风险防控策略

风险与经营部门相分离。事业部和分行等经营机构需由总行直接派驻（内嵌）风险团队，通过足够的风控人员进行平行作业。工资奖金、财务费用、人力资源、业绩考核等由总行风险部垂直管理，以保证风控的独立性。业务操作上，严格执行双人尽调、核保，由经营和风控部门双人办理，杜绝因经营机构独立作业而出现的操作风险。风控人员必须直接参与业务会谈，核实抵押担保手续、核实金融机构增信真伪，调查企业资信状况、经营情况、偿债能力等，真实掌握各种信息，对能否控制同业投资风险做出独立判断。运营/放款中心出账人员严格审核放款审批单相关信息，确保已满足划款前各项出账条件。

（三）信用及交叉风险防控策略

信用风险防范主要措施为制定准入和授信的分类管理。银行、信托、证券、保险等均在三会的严格监控之下，所以从理论上讲，信用风险相对较小，因此在扩大其同业业务的时候，可以持比较乐观的态度，扩大其准入领域，降低券商收益凭证、银行同业理财、同业借款等业务的准入门槛。特别是不产生信用关系且交易完成后出资行的资金和资产安全不再与交易对手产生直接联系的业务可适当放开，如委托、代理投融资业务、居间推介业务、投资顾问业务。

同业授信类客户/产品应采用不同的管理方式，也就是与其发生基于信用基础上的交易，并随之产生债权债务以及担保关系的同业客户。这类产品对应的同业客户应制定严格的风险政策及授信评判体系并进行限额管理。放款后续进行持续跟踪和监控，重点关注行业地位变化、内部架构变化、市场履约情况、外部评级/监管评级变化等。

防控交叉风险则必须要求银行具有看透业务本质、看透资本增值情况、时时了解最底层资产的流动详情，让每一笔资金，每一次合作存在的信用风险和交叉风险都在掌控之中，决不因为链条长，模式复杂，交易方为金融机构就降低风控标准，简化操作流程，冲破了最基本的业务底线。结语

综上所述，在我国经济发展时期，在新的经济常态下，市场衍生了同业业务模式。它既表明了我国经济与金融改革在不断深入，同时也展示了我国社会主义市场经济的活力，围绕大局，积极服务实体经济发展。然而在诸多不稳定因素的境况下，我国银行的同业业务还需要进一步找出对策来应对当前存在的流动性风险、操作风险、信用风险及交叉风险等，这样才能把同业支持实体经济的工作做实，实现我国同业市场的稳定发展。

作者介绍：

周海滨：普兰金融大连分公司总经理，曾任某股份制银行总行票据金融事业部产品中心负责人

同业业务违规 多家银行被罚逾百万

——有银行人士称自查不当交易是“四不当”一大重点，想打擦边球很难

作者：田姣 吴梦姗 实习生 黄婷 陈炫孜

银监会连发八份监管文件要求银行严查各项业务已历时5个多月。南都记者昨日了解到，部分银行已完成内部自查和现场检查，进入违规业务整改阶段。在金融强监管风暴中，银行同业业务备受关注。由于同业业务违规，广东银监局近日接连开出多张上百万元的罚单。其中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反审慎经营规则被罚款200万元，广东南粤银行也因同业业务、信贷资产转让违规等缘由被罚255万元。重罚：同业业务严重违反审慎经营规则

南都记者注意到，近日广东银监局陆续公开了一批罚单，主要集中在银行的同业业务、贷款业务和票据业务。

在同业业务罚单中，某股份行银行广州分行因同业业务严重违反审慎经营规则被罚款200万元，而作出处罚的时间是7月6日。对此，该银行广州分行相关负责人向南都记者表示，广东银监局于2015年对该银行广州分行开展了业务现场检查，于近日公布了行政处罚决定书。

虽然是2015年进行的现场检查，但近日才公布罚单，这个时间点难免令人想到今年3月初银监会针对全行业展开的“三三四”大检查。

对此，某股份制银行华东某投行部人士向南都记者表示，目前银行业务部门自查，内部合规部门检查和监管部门现场检查已经结束，现在是整改阶段，根据自身检查出的问题进行整改，“我们部门已经退回政府承诺函，相关业务整改完成”。

但也有部分银行现场检查尚未结束。某股份制银行广州分行金融市场部负责人向南都记者表示，监管部门对银行业务的现场检查仍在继续，同业业务是“三三四”检查的重点，接下来一段时间内针对同业业务违规的罚单还会有很多。

对于上述处罚，该股分行银行广州分行相关负责人表示，在该次检查中发现问题后立即采取积极措施，已对相关业务进行了认真整改和严肃问责处理。同时，广州分行还将举一反三，坚持审慎、稳健的经营风格，进一步加强规范业务制度和流程。

此外，上个月广东银监局公布的对南粤银行广州分行的罚单也提到了同业业务严重违反审慎经营规则的违法违规事实，被罚金额高达255万元。

无论是某股份行银行广州分行还是南粤银行广州分行的被罚，都不是因为单一项目被罚。虽然被罚的案由十分简单，但从行政处罚依据里面还是能看到为何被监管部门处罚的一些端倪。

其中，被罚依据里面提到的《关于规范金融机构同业业务的通知》十二条显示，金融机构同业投资应严格风险审查和资金投向合规性审查，按照“实质重于形式”原则，根据所投资基础资产的性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。

这也是此前监管机构下发“四不当”里严查的是否按照实质重于形式原则，根据所投资基础资产的性质，足额计量资本和拨备。漏洞：同业业务仍存“灰色”操作空间

自从今年年初监管连发“三违反”、“三套利”、“四不当”等监管文件后，某股份制银行广州分行金融市场部负责人告诉南都记者，自查银行同业业务的不当交易是“四不当”里的一大重点，想打擦边球很难。

以同业投资业务为例，监管明确要求实施穿透管理直至基础资产。过往银行可以将同业资金通过购买他行发行的非保本理财产品，进而将资金拆分为小额贷款，投向券商资管计划进而购买信托计划、基建企业债券等，实际底层资产为房地产投资项目。

然而，“三套利”中就明确点出“是否通过同业业务和理财业务或拆分为小额贷款等方式，向房地产和‘两高一剩’等行业领域提供融资”，将银行同业“灰色”手段斩断。

某国有行广东地区公司业务部负责人表示，今年虽然仍有开展房地产开发贷项目，但仅限于排名靠前的开发商。不仅如此，自营或理财资金通过SPV（特殊目的的载体）流向房地产行业的业务模式，商业银行的审核力度至少不应明显低于对信贷业务的审查标准。

值得注意的是，这种同业违规操作早在今年4月已经通过上海银监局对招商银行(29.78 +1.67%,诊股)上海分行的处罚，给整个银行业同业投资穿透监管树立了典范。

《上海银监局行政处罚信息公开表》（沪银监罚字[2017]16号）显示，主要违规事实为“2016年，某股份行银行上海分行以‘投资资产管理计划-发放信托贷款’为通道，向X X投资管理有限公司放款，部分资金用于支付土地出让金”。

不过，南都记者从一位不愿具名的资深银行资管人士处获悉，投资企业同业投资项下应收权益的融资模式，虽然已受到限制，但因监管要求的“实质重于形式”原则仅限于资本和拨备的计提，没有说穿透后资金流向是否符合产业政策，仍存在灰色操作空间。

银行中间业务现状分析 篇2

商业银行中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大基本业务, 中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上, 利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势, 不运用或较少运用银行的资金, 以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项, 提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

自1996年以来, 人民银行已连续8次下调存款利率, 使得存款利差急剧缩小, 商业银行经营成本持续上涨, 银行的盈利空间变小;再加上近年来证券市场的逐步发展, 人民的投资意识得以加强, 储蓄资金分流严重;历史上形成的大量呆、坏账无法收回, 造成银行难以医治的“内伤”;无序的社会信用秩序和银行贷款的终身追究责任制, 导致银行“惧贷”、“惜贷”现象出现;较为沉重的税收负担和大量的应收利息的存在, 进一步恶化了银行的财务状况等。种种事实都表明, 银行业的微利时代已经到来, 通过传统的存贷利差给银行带来的利润越来越少, 商业银行必须寻求新的利润增长空间。正是基于这样的认识, 我国各家商业银行已把大力发展中间业务作为其转轨时期的战略重点。各行以服务类中间业务 (如结算、代保管、银行卡等) 为基础, 以代收代付业务为切入点, 积极发展其他类型的中间业务。

近年来, 我国商业银行中间业务发展迅速, 中间业务品种不断创新, 中间业务收入总额逐年增长。2007年, 工行、农行、中行、建行的手续费以及佣金净收入共计达到了1002.80亿元, 占到同年营业收入总额的13%, 比以往有了较大提高。工商银行在2002年度中间业务的收入为58.66亿元, 占营业总收入的6.5%, 而2008年工行的中间业务收入达到440亿元, 占同年营业总收入的14.18%。清算和结算业务、代理业务和银行卡业务等传统业务是中间业务的主要收入来源, 合计占45%以上, 同时, 新兴业务也快速发展起来, 比如投资和理财业务收入总额快速增加, 信托和托管业务也有明显上升趋势, 使中间业务逐步成为商业银行的支柱性业务之一。

二、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题

经过十几年的发展, 我国商业银行中间业务初具规模, 也逐步趋于成熟。然而, 由于我国银行业中间业务发展起步较晚, 重视程度也远不如发达市场经济国家, 从而导致其发展比较缓慢, 问题较多, 主要表现在以下几个方面:

(一) 中间业务品种不均衡

我国商业银行目前所提供的中间业务, 主要局限在结算性服务 (结算、信用卡等) 和管理性服务 (代保管、代理业务等) 上, 咨询性服务 (财务、投资顾问等) 、表外业务 (担保、承诺、衍生工具交易等) 开展的比较少, 而这些业务恰恰是国外商业银行最主要的非利息收入来源。

(二) 中间业务定价机制不完善

利润最大化是商业银行经营的目标, 商业银行开发出大量的中间业务产品只有以适当的价格销售给消费者, 才能实现这一目标。然而在我国, 商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。国内的绝大多数商业银行在中间业务上未能实现全成本核算, 定价上较为随意, 缺乏系统性。常见表现就是竞相压价, 恶性竞争, 导致收费标准过低, 成本与收益倒挂现象严重。这也是我国中间业务业务量大幅增加, 而业务收入增长缓慢的重要原因之一。

(三) 中间业务服务手段落后, 专业人才匮乏

我国银行中间业务的服务手段科技化程度较发达国家相比相对落后, 缺乏高效、快捷的结算、支付系统, 计算机网络基础设施建设滞后, 应用软件配套能力较差, 不少中间业务的办理都无法通过电子化的手段来完成, 只能通过高成本的柜台操作来实现。中间业务不仅是技术密集型业务, 同时也是知识密集型业务, 它涉及市场、金融、经济、法律、贸易、税收、财会等众多领域, 它的发展和创新离不开具有上述领域知识的复合型人才, 而我国目前的商业银行缺少这类人才, 培养和贮备严重不足。

三、发展我国商业银行中间业务的建议和对策

(一) 更新观念, 将中间业务作为商业银行新的利润增长点

发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求, 是商业银行现代化的重要标志。我国商业银行自身应充分重视中间业务, 把发展中间业务放在重要战略地位, 从商业银行发展战略的高度上来认识拓展中间业务的必要性和迫切性。在抓好存贷业务的同时将中间业务定位为新的效益增长点, 以实现利润最大化。

(二) 加强中间业务产品的的开发和创新

我国商业银行中间业务品种单调, 创新能力有待提高, 在推行中间业务产品创新的过程中, 应注重我国的实际情况, 面向广大客户的需要, 比如可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。

(三) 建立科学、统一、规范的中间业务定价策略

由于中间业务产品种类繁多, 商业银行在定价过程中, 应该根据中间业务和产品的性质和定价影响因素, 选择适当的定价标准, 并在业务开展过程中灵活运用。与此同时, 中国银行同业协会需要发挥协同作用, 建立统一、规范的收费标准, 改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状, 并参考国外银行的收费原则, 形成我国商业银行合理的中间业务价格形成机制。再者, 相关监管部门要加强市场管理, 防止恶性竞争, 加大对市场中存在的违规行为的惩罚力度, 以营造一个公平、公正、合理的市场秩序, 为中间业务的发展创造一个良好的环境。

(四) 加强银行业务电子化和智能化建设, 注重人才开发培养

中间业务的发展离不开先进技术和信息条件的支持, 我国商业银行应该增加资本投入, 以加快银行业务电子化、智能化步伐, 形成完备的金融信息系统, 从而拓展服务领域。与此同时, 商业银行要大力培养具有金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等知识背景的专业人才, 要采用多渠道、多形式的方法对现有员工进行业务培训, 特别是对从事业务开发和交易的核心人员的继续教育和培养, 另外, 还需要引进激励机制, 促进优秀人员的流入, 以加强人才贮备。

参考文献

银行中间业务现状分析 篇3

中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中资银行私人银行部成立以来，私人银行客户数量及管理资产规模不断增长，产品及服务的种类不断增加，离岸市场也在不断发展，但是仍然面临着很多问题。在此背景下，笔者首先对私人银行的客户数量和管理的资产规模、产品及服务以及离岸市场发展状况进行了实证分析，其次根据第一部分的内容得出中资银行发展私人银行业务面临的：投资品种有限，银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势。最后，笔者提出了解决问题，推动私人银行业务发展的措施：充分挖掘潜在客户，建立长期沟通机制；提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务；注重离岸业务发展。

关键词 中资银行私人银行 客户数量 产品 离岸市场

2007年3月28日，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在上海和北京成立了私人银行部，在中资银行中率先推出了私人银行服务。随后，其它中资银行纷纷成立私人银行部。私人银行业务在不断发展的同时也面临着投资品种有限，银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势的问题，针对这些问题探讨私人银行发展的对策，提高中资银行私人银行竞争力具有重要的意义。

一、中资银行私人银行业务的现状分析

（一）客户数量及管理客户资产规模

依照客户数和资产管理规模来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一等级，交通银行、中信银行、民生银行属于第二等级，刚开展业务的农业银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行属于第三等级。

中资银行私人银行业务发展迅速，相对于2010年末，中国银行、招商银行、中信银行、工商银行、建设银行、民生银行客户数量增幅分别为：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客户资产规模的增速分别为：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，这六大行客户数量约为10万人，管理客户资产规模约1、37万亿元，专家估计截止2011年末，国内中资银行客户数量约为15万人，管理客户规模约为1.5万亿元。

（二）产品及服务

目前中资银行私人银行服务正在向欧洲私人银行看齐，涉及的产品品种不断增加，私人银行不仅会在基金、股权投资、新股申购、证券投资、结构性理财产品、外币业务、债券、信托、慈善计划方面指导客户，而且还能在在出入境、子女教育、高尔夫服务、看病、艺术品收藏与拍卖等方面为客户提供增值性服务。但总体而言，私人银行产品还是集中在债券、股票等方面，创新性不够。

中信银行私人银行研究中心和中央财经大学中国银行研究中心课题组在《2011中国私人银行客户特征及未来发展趋势研究报告》中指出：中资银行目前在私人银行业务方面仅可从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场。整体上的金融产品和服务仍然围绕传统的储蓄、信贷和中间业务，辅之以代理销售为实质内容的公募基金、信托集合理财、阳光私募和PE产品等，产品主动管理能力与创新能力不足。

（三）中资银行私人银行离岸业务发展状况

中资银行的私人银行业务主要集中在在岸市场上，但是随着业务的发展，中资银行正在探索离岸市场业务的发展，具体如：2009年10月中国银行在港附属机构中银国际控股有限公司成为香港首家向私人银行客户提供高端财富管理服务的中资金融机构；2011年4月招商银行副行长丁伟在表示，招行正在通过其在香港的全资子公司永隆银行，搭建境外私人银行管理平台；2011年12月建设银行副行长朱小黄对记者表示，该行将为私人银行用户设计离岸资产信托产品，并考虑收购欧洲私人银行的业务等等。

二、中资银行私人银行业务发展存在的问题

（一）投资品种有限，银行自主研发能力不足

私人银行业务作为银行领域最高端的综合投资服务，应具备以下特征：一是专业化的投资咨询服务。二是量身定制的金融产品。三是高端客户专享的增值服务。从文章第一部分内容可知，中资银行主要从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场，其提供的服务产品主要集中于证券、基金、保险等领域，缺乏结构性衍生金融产品，产品单一性特征明显，难以为高净值人士提供完善的风险投资计划以及满足个性化财富管理需求。

（二）离岸业务的竞争劣势

在离岸业务方面，对于大部分具有海外资产的客户来说，会更倾向于选择外资私人银行进行管理,外资银行对当地市场及管理制度都相当熟悉。很多高净值客户都拥有海外资产，并且都有子女在外国留学或者已经移民至国外，外资银行在海外的众多网点是的他们更倾向于选择外资银行。根据建行和波士顿咨询公司联合发布的《中国财富管理市场》报告，2010年，全球离岸财富规模为7.8万亿，这一增长的动力源于市场表现以及特别来自于新兴市场的资产流入。虽然中国私人银行客户对于离岸财富管理的需求还处于初始阶段，但一线城市和沿海地区的客户已经明显表示出了兴趣。

三、推动中资银行私人银行业务发展的建议

（一）充分挖掘潜在客户，建立长期沟通机制

当前国内经济发展态势良好，私人财富快速增长，高净值群体日益扩大。为此中资银行应当根据我国财富市场以及高净值人士的各项特点，重点挖掘、拓展，瞄准并抓住目标客户。只有准确了解客户的需求、偏好以及消费习惯等，才能为其提供更好的产品和服务，从而吸引并保留住的客户；只有准确地细分市场，了解客户的不同需求投其所好，才能争取更多的市场份额。因此，中资银行应当根据国内财富市场以及高净值人士的特点，重点挖掘、拓展目标客户，通过增强服务意识，不断完善服务机制，进一步做大私人银行业务。

（二）提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务

中国高净值人士除了注重资产管理，对银行提供的增值服务也越来越看重，这就需要银行在高品质的服务方面做好充足的准备，以便发挥“家庭管家”的作用。

首先，应通过引进海内外优秀人才，招募专业研发人员，组建强大的研发团队。进一步加强现有从业人员的教育与培训，其次，应学习借鉴发达国家私人银行的理念，并结合国内实际情况，创新研发出适合当前国内市场的投资产品。再次，应及时了解掌握私人银行客户的投资需求，量身定制适合的投资产品。非金融服务是私人银行最具差异化的产品，提供非金融服务有助于中资银行综合竞争力的提高。

（三）注重离岸业务发展

中资私人银行应把握好时机，注重客户需求的满足，不断克服自身对市场不熟悉、管理能力不强、服务能力偏弱、美誉度不足的劣势，发挥客户存量的优势，努力拓展其海外的分销渠道、投资渠道、运营中心以及资产全球配置的网络，为离岸金融业务做好充分的准备。

从路径选择上看，香港的金融市场较为发达，具备完善的监管条件，也是中国境外唯一可以提供人民币服务的地方。同时，由于经济文化差异较小，环境较为熟悉，可从香港首先试水，选择香港作为中资银行海外扩张的首要区域。另外，新加坡相对成熟的金融环境以及其开放的市场氛围，使其成为私人银行业务的风水宝地，几乎所有中资银行都会考虑在此布局。为顺应金融业开放和市场环境变化，中资银行在大力发展在岸业务的同时需注重离岸业务的开发。在未来几年，中资私人银行会加快进军海外，不仅仅要向中国客户提供国际离岸私人银行服务，还要向当地居民提供国际在岸的私人银行服务。

参考文献：

[1]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.财贸研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人银行业务法律问题研究.金融论坛.2010(02).

[3]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.湖北农村金融研究.2008(10).

[4]王家强,彭继伟.全球银行业版图的历史变迁、决定因素及启示——兼评2010年全球1000家大银行排行榜.国际金融研究.2010(10).

商业银行中间业务现状调查报告 篇4

周家粱 徐之然 胡 伟 戴程安 上海工程技术大学 201620

一、中间业务含义及我国商业银行中间业务近年来的现状

中间业务指的是商业银行从事的未列入资产负债表内以及不影响资产负债总额,但能改变当期损益及营运资金,从而提高银行资产报酬率的经营活动。由于中间业务不在资产负债表内,所以其具有多项传统业务所不具备的优势。首先,由于中间业务不涉及到资产以及负债,所以相较于传统业务来说,商业银行自身所承担的风险较小,同时却可以获得较高的收益。其次,因为不涉及资本金,所以不少中小型商业银行也可以开展较为广泛的中间业务服务,可以进一步缩小与大型商业银行之间的差距。可见中间业务有利于提高银行的盈利能力,改善银行的资产负债以及收益结构。

随着我国经济的高速发展以及我国金融体制改革的不断深化,个人与企业对商业银行所提供的金融产品需求也发生了较大的变化,在这种需求环境中,我国商业银行开始逐步重视中间业务的发展。同时在中国加入WTO 组织后,外资银行大量涌入中国,给我国商业银行带来了不小的冲击,在这种竞争环境下,我国商业银行开始逐步转变经营理念,将中间业务视为金融创新工具以及商业银行新的利润增长点,各大银行相继进行了一系列的结构转型,即由传统业务逐渐转向中间业务。其主要表现在：各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务转向主营业务、由间接效益转变为直接效益,收费意识明显增强,中间业务规模和品种明显增多等。在原有的结算、汇兑、代理等中间业务的基础上又增加了信用证、信用卡、信托、担保等一系列新型产品,形成了较为完备的产品体系。虽然我国商业银行中间业务近年来发展迅速,但我国商业银行利润结构相较于国际一流银行仍存在着很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通为例：2009 ,JP 摩根大通的非利息收益为49.28 亿美元(即中间业务收入),净利息收益为51.15亿美元,中间业务收入占收入比重的49.1%。相比之下,我国商业银行中间业务收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25% 左右, 与世界一流银行存在着一定的差距。所以大力发展中间业务将会是我国商业银行发展的必然趋势！

二、我国商业银行中间业务产品种类

本次调查从我国众多商业银行中选择六家可以代表其所属级别的商业银行来进行比较分析,他们分别是：建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、浙商银行、徽商银行。首先对这六家商业银行现有的对公、对私中间业务种类进行收集、比较：(表1、2)

通过表格可以发现,虽然我国商业银行正着重发展其中间业务,并取得了一定的成效,但我国商业银行主要进行一些传统的中间业务,如结算类、担保类中间业务,所以面临着品种少,档次低,收益差,金融创新能力低等难题。相较于世界一流商业银行,缺乏技术含量较高的交易类、咨询类中间业务。随着银行转型的深入,以及国家相关政策的放开,货币市场与资本市场将会更好的融合,届时,商业银行的经营自由度会大大提升,这类技术含量较高的交易类、咨询类中间业务必将出现在个人以及企业用户面前。

三、我国商业银行中间业务2009、2010年发展趋势

根据这六家商业银行所披露的最新年报,可以清晰的看到我国商业银行中间业务目前所处的发展现状。（见表3、4）根据交通银行、建设银行、招商银行、浦发银行2010 年6 月份所公布的半年报,交通银行2010.6中间业务净收入为7,125百万元,同比增长 30%；建设银行2010.6 中间业务净收入达到了33,642百万元,同比增长了42.16%；招商银行2010.6 中间业务净收入为5,346 百万元,同比增长了32.3%；浦发银行2010.6中间业务净收入为2,017百万元,同比增长了55.4%。

根据浙商银行、徽商银行2009 年12 月份所公布的2009年年报,浙商银行2009.12中间业务净收入为225 百万元, 同比增长104.5%；徽商银行2009.12 中间业务净收入为164 百万元,同比下降3.5%。表5 2009、2010 年各行中间业务净收入占所有收益的比重及增长趋势表6 截止2010.6,建设银行中间业务净收入达到33,642百万元,占所有收益的22%,较2009.6上升5%。(见表6)截止2010.6,交通银行中间业务净收入达到7,125 百万元,占所有收益的14%,与2009.6基本持平。(见表7)截止2010.6,招商银行中间业务净收入达到5,346 百万元,占所有收益的16%,与2009.6基本持平。(见表8)截止2010.6,浦发银行中间业务净收入达到2,017 百万元, 占所有收益的6%,较2009.6 上升2%。(见表9)截止2009.12,浙商银行中间业务净收入达到225 百万元, 占所有收益的7%,较2008.12 上升1.88%。(见表10)。截止2009.12,徽商银行中间业务净收入达到164 百万元, 占所有收益的4%,与2008.12 基本持平。

通过数据, 可以客观地看到在过去的2009年以及2010上半年,我国各大商业银行的中间业务都有了进一步的发展：建设银行中间业务收入占所有收益的比重由2009.6的17% 提升至22%,可见国有四大银行已经迈开了盈利模式转型的步伐,并初步取得了成效。截止2010.6,浦发银行中间业务净收入达到2,017 百万元,较之2009.6 时劲升55.4%,而截止2009.12,浙商银行中间业务净收入较之2008.12增长了115百万元,增幅更是达到了惊人的104.5%,可见众多地方性中小银行也十分注重对中间业务的发展,并将其定为一个新的盈利增长点。通过以上数据、资料,可以清晰地看到我国商业银行对发展中间业务的重视以及对盈利模式转型的信心！

四、我国商业银行的创新与未来

我国各大商业银行在提高中间业务规模的同时也没有停止对中间业务产品进行创新改造的步伐,本次调研特别选取了交通银行作为重点调研对象,希望通过其自身对中间业务产品的创新改造来推测我国商业银行中间业务的前进方向。

交通银行是我国规模较大的一家股份制商业银行,其规模实力仅次于“工农建中”这四大国有商业银行,其业务经营范围广泛,经营理念独特,在消费者中有着良好的声誉。对公业务是交通银行的强项,其“客户为先,“灵活稳健”的品牌核心价值观受到了广大企业用户的青睐,正是这种企业与银行间的相互信任,相互支持,才使得交通银行在中间业务产品的创新上走在了众多商业银行前列。

“蕴通财富”是交通银行“财富银行”品牌下的一个子品牌,其主要对象为企业客户,通过专业化的团队,创新的理念以及诚信的服务为广大企业客户提供优质的个性化、专业化公司金融服务,以满足客户不同的需求。“蕴通财富”共涉及现金管理、贸易服务、投资银行、融资服务、资产管理、资产托管、企业年金、电子银行、离岸银行9 大服务领域,配有29 项特色服务方案,其中绝大部分属于中间业务范畴。

案例：

上海申通地铁集团,是一家由上海地方政府投资,主要负责上海市轨道交通的投资、建设以及运营的集团公司。由于轨道交通属于公用基础设施,所以前期需要投入大量的建设资金,如何筹集巨额的建设资金是摆在建设者面前的一个无法回避的难题,而在众多融资平台中,商业银行是最为安全的融资选择之一,所以商业银行与基础设施建设单位有着广泛的业务往来。本案例着重讲述上海申通地铁集团通过使用交通银行“蕴通财富”这一理财产品后所达到的“双赢”结果。上海申通地铁集团在轨道交通网络建设中需要筹集一笔资金以弥补资本金的不足,但同时又希望能寻找到比市场利率更低的融资产品,显然,传统的贷款产品所要求的利率无法满足上海申通地铁集团的融资要求。上海申通地铁集团多次与交通银行交流协商后决定尝试一下交通银行“蕴通财富”中的融资服务类产品。交通银行根据上海申通地铁集团的具体情况以及融资要求,提供了一项“融资租赁”的资金筹措方案,方案大体框架为：交通银行获得上海申通地铁集团部分轨道交通车辆10年的所有权,同时以较为优惠的利率给上海申通地铁集团一笔资金,让其弥补建设、运营上的资金不足。方案交由上海申通地铁集团后,经集团董事会审议认为其基本符合自身融资要求,同意使用交通银行这一融资方案。“融资租赁”并不算一项新的融资服务,但交通银行将其运用到轨道交通这一基础设 施建设领域在上海来说还是首次,可以说是交通银行首创。通过这一创新融资方式,上海申通地铁集团以较低的融资成本获得了这笔资金,同时,交通银行也获得了一笔非常可观的中间业务收入。交通银行善于创新,勇于创新,敢做行业内第一个“吃螃蟹”的人,并最终取得了一个令双方都满意的结果。

通过案例,可以看到我国各大商业银行都加快了中间业务的发展创新,产品业务的创新不仅是商业银行盈利模式转型过程中必要的部分,同时也是为了满足客户多样性需求的大势所趋。

随着我国经济的持续高速发展,未来我国在利率政策上可能会出现一定的变化,如果基准利率这一保护措施发生改变,那么我国商业银行将面临来自外资银行更严峻的挑战。为了更好的应对的未来可能出现的挑

战,我国商业银行应该进一步加快盈利模式的转型,不仅要继续力大发展中间业务规模,增加中间业务收益在所有盈利中的比重,更要努力对中间业务产品进行创新,将中间业务产品从如今简单的结算型,担保型转变为技术含量更高的咨询型、交易型。

不远的未来,传统业务,中间业务会各撑起我国商业银行盈利的半边天,我们尽可拭目以待。【参考文献】

1、刘斌.商业银行中间业务发展现状及其创新对策.上海经济研究,2008(10)

2、罗丽敏.对我国国有商业银行中间业务现状的分析.中国科技博览,2009(17)

3、建设银行2010 年半报告

4、交通银行2010 年半报告

5、浦发银行2010 年半报告

6、招商银行2010 年半报告

7、浙商银行2009 年报告

8、徽商银行2009 年报告

调查大学生现在银行业务现状 篇5

本次调查纯属研究性质，不会作为任何商业用途，占用您一分钟时间，谢谢您的合作！

1您现在在哪个银行有业务？（多选）

A中国银行

B建设银行

C农业银行

D工商银行

E其他

2您用过哪些电子银行产品？（多选）

Ａ网上银行

Ｂ手机银行

Ｃ电话银行

Ｄ自助银行

3您使用过的银行服务有哪些？（多选）

A账户查询

B转账汇款

C缴费支付

D信用卡还贷

E投资理财

F向银行反映意见和投诉

G对账户的查询修改和挂失

H其他

4您了解的建设银行电子银行业务有哪些？（多选）

Ａ网上银行

Ｂ手机银行

Ｃ电话银行

Ｄ短信金融

Ｅ自助银行

Ｆ家居银行

5您了解建行的电子银行业务吗？

A非常了解，正在使用

B比较了解，观望并有意使用

C不是很了解

D不感兴趣

6您是通过什么渠道而选择使用电子银行的？

Ａ别人推荐

B银行宣传

C网络

D电视、广播等传统媒体

7您在使用网上银行最关注哪些因素？（多选限定2个）

A电子银行的安全性

B操作的便捷性

C网上银行服务质量

D网上银行收费问题

E网上银行的业务种类

F银行的知名度和信誉

G银行营业网点的数量和距离

H银行电子银行业务的用户数量

I其他

8您觉得建行的电子银行有何不足？（选答）

A业务不够丰富

B安全性不够高

C不能更好的针对大学生

D专业程度不够

E服务态度欠缺

F推广力度不够

G不了解

9您最愿意尝试的建行的电子银行什么服务？

Ａ网上银行

Ｂ手机银行

Ｃ电话银行

Ｄ短信金融

Ｅ自助银行

Ｆ家居银行

10如果建行调整针对大学生的业务您希望是什么方面？（挑选您认为最主要的）A手续费减少

B减少中间流程

C了解更多的金融理财知识

D其他

11如果现在银行有针对大学生的新安全措施，您选择以哪种方式登陆网上银行来保证安全性？（新的电子版安全措施主要是只没有实际的银行卡，只是电子版的）

A电子银行口令卡+短信认证

BU盾+短信认证

C新的电子版安全措施

D 其他

12您对建行的电子银行业务的建议是？（主观）

银行中间业务现状分析 篇6

——-以工商银行为例

摘要：随着经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。

关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行

目

录

引 言.....................................................................1

一、工商银行个人理财业务的现状分析........................................1

（一）个人理财业务的概念..............................................1

（二）工商银行个人理财业务的现状分析..................................1

二、工商银行个人理财业务存在的问题........................................3

（一）分业经营，难以满足客户的服务需求................................3

（二）相应专业人才的匮乏..............................................3

（三）客户关系管理能力有待提高........................................3

（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低..........................3

（五）理财产品品种单一，创新不足......................................4

三、工商银行个人理财业务发展的对策建议....................................4

（一）由分业经营向混业经营转变........................................4

（二）培养理财人员....................................................4

（三）健全客户关系管理系统............................................5

（四）加快网络化进程..................................................5

（五）加大创新，丰富个人理财产品......................................5 结 论.....................................................................5 参考文献..................................................................6

引 言

个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。

一、工商银行个人理财业务的现状分析

（一）个人理财业务的概念

所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。原指围绕客户的收入、消费、投资以及心理偏好等情况，根据客户的现金流收支状况和实物性资产，按照由客户制定的阶段性生活与投资的目标，所形成的个人资产收益最大化为原则，在人生的各个时期，比如青年期、中年期、退休期等的个人财务安排，以帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值的目的，从而满足不同客户对投资风险以及回报的多种需求。

从客户角度看来，所谓个人理财服务，就是以确定自己的投资目标与阶段性生活为基点，充分分析个人的资产承受能力和分配状况，并在专业理财师的建议下调整资产配置和投资，充分了解自己的资产账户等各类信息，以求个人资产收益最大化。相对银行的角度，即为研究并开发符合消费人群需要的个人理财产品以及提供专业化的顾问服务，以帮助客户实现生活及投资目标的长期规划。

（二）工商银行个人理财业务的现状分析

当下，经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。尤其是最近几年，国内各大银行都相继开通了个人理财服务，并取得了卓越的成绩。

中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。

1、多样化的个人理财产品

工行的理财产品主要有“稳得利”、“珠联币合”、“汇财通”以及“灵通快线”四大类：

第一类是“稳得利”人民币个人理财产品，是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。属于信托投资型理财，目前主要有固定收益类和现金管理类理财产品。

第二类是“珠联币合”理财产品，是工行推出的境内外市场结合投资型理财产品，客户用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。

第三类是“汇财通”，是指银行以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体，向个人客户提供的外汇理财服务。币种有美元和欧元。

第四类是“灵通快线”理财产品，属于超短期的个人投资人民币理财产品，主要投资于国债、央行票据、金融债等债券，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放基金的操作方式。

2、打造个人理财品牌

“理财金账户”是中国工商银行为贵宾客户提供的一项个性化、全方位、贵宾式的新型金融理财产品，本产品以无纸化、电子化为特征，以科技领先、高效便捷、安全可靠的电子系统为保障，集后台智能的综合账户系统、个人理财系统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。依靠我行雄厚的资金实力，丰富的金融产品，便利的网络资源，专业的客户经理队伍，客户管理金融资产、从事金融活动变得更加轻松自如，并得到前所未有的贵宾礼遇，提升自信、自然、自由的人生境界。“理财金账户”是工商银行综合性个人理财服务品牌，秉承“以客户为中心”的服务理念，精心打造新型客户服务平台，悉心构建贵宾服务体系，倡导“自信、自然、自由”的理财新主张，致力于为高端客户带来更为尊贵的定制化金融服务。

3、不断升级的理财服务模式

我国工商银行的个人理财业务在发展过程中不断升级，一方面表现在理财手段逐渐丰富，由手工记账演变为为电脑记账，品种由简单的储蓄与代理代收逐渐转变为多种产品服务体系，并建立起诸如电话银行、网上银行等完善的系统，目的是力求为客户提供最为方便快捷、准确周到的个人理财服务。

另一方面，“个人理财中心”不断升级，突破传统的柜面服务的模式，发展为在全开放式的柜台上，根据客户资产状况以及不同的金融需求，为客户量身定制理财方案，提供面对面、一对一的个性化服务，以实现帮助客户实现资产的保值乃至增值的目的，不断升级的理财服务，使一切更为周到，满足了理财者的需求。

二、工商银行个人理财业务存在的问题

（一）分业经营，难以满足客户的服务需求

当前，客户更需要的是理财“一站式”服务，从理财概念分析银行、证券以及保险之间的不同作用和不同侧重，但在现实操作过程中，并没有有效的结合银行、证券以及保险这三者的优势。原因是目前国内金融领域尚未形成一个统一的经营状态，银行、证券以及保险仍处于分业经营的状态，银行只能代销、代理买卖保险公司保险和债券之类的产品，而不能涉足证券、保险的业务，这样就导致银行无法依据客户自身赢利要求、心里素质和风险承受能力等综合条件，制定属于客户自己的个性化理财服务规划，实现客户的资金在不同领域的配置。如何跨越行业壁垒，有效组合银行、证券以及保险三项金融工具，是个人理财业务发展的一大课题。

（二）相应专业人才的匮乏

目前，国内工商银行理财人员普遍存在综合营销能力低下、素质不高的问题。由于人力资源机制以及培训体制的多方面原因，使得银行人员专业单一,复合型人才偏少，造成提供个人理财的专家都是非“标准专业出身的银行职员及有真正意义上的理师。”个人理财业务的开拓和发展，需要的是业务能力强、知识面广并且懂技术、会管理的复合型人才，但是，目前国内工商银行这方面的人才有限，在一定程度上制约了个人金融服务业务的发展。

（三）客户关系管理能力有待提高

随着新经济时代已经到来，客户资源价值已经成为构成银行内在价值的基础，决定了银行未来发展的基础。所以培育客户对银行的忠信度、树立优质品牌、促进业务发展、提高银行综合竞争力应该是银行客户服务的目标。但是目前，国内工商银行尚未有一个好的定位，并没有把自己当成是服务商，或者尚未让顾客感到是在被服务而非请求服务

（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低

过去那种网点为主的服务渠道，需要大量的柜员开展业务，这种高投入岗位管理体系已然不适应当前的银行发展，电子银行业务可以有效降低经营成本。虽然电子银行业

务在我国开展了十多年，在多方的积极推进中，取得了阶段性的发展，然而，与国外电子因业务的发展，仍存在较大的差距，突出表现为电子银行各主体发展不均衡，整体上以网上银行和自助银行为主，电子银行的业务主要还是基于网点银行业务进行的，电子银行分流率低。

（五）理财产品品种单一，创新不足

全面的理财服务所要涉及的范围是极为广泛的，要求在众多投资领域的合理分配客户资金，同时要保证规避风险，尽可能实现个人资产收益最大化。但是，目前工商银行的“个人理财中心”，并不能满足这种要求，还只停留在概念推广和形象的宣传方面，推出的专业理财咨询服务及投资组合方案和建议，也仅仅停留在较为低的层次上，只能在储蓄新产品上进行功能扩张，单调的服务不能令客户满意。

三、工商银行个人理财业务发展的对策建议

（一）由分业经营向混业经营转变

由分业经营向混业经营转变是推动我国工商银行发展的必然要求。

设立专门的私人理财中心，推出以理财服务主，融汇证券以及保险在内，集投资、融资、信息咨询、中介结算于一体的一揽子服务，为客户代理部分银行卡、消费信贷及储蓄业务。为了加速创新，可以客户提出的需求进行研究，任何典型的需求就可视作一种产品的设想，如通信存款、托管业务、储蓄委托存款都可应客户要求有所调整。

同时，私人理财服务建立统一标识工具的零售客户综合帐户以及理财品种的分户帐，包括实盘外汇买卖、消费信贷、代理保险、代理开放式基金等业务，作为银行初步的理财工具。理财品种服务模式包括以存款、汇款、兑换、托收为核心的基础服务，提供基金、证券、外汇交易信息的咨询服务，整合证券、保险等综合优势的增值服务，以及加强客户需求分析的关怀服务。服务定位原则是以“私人理财服务”为载体，使客户享受理财顾问提供的一对

一、面对面的一站式个人化金融服务。

（二）培养理财人员

建立起一支全面掌握银行业务、懂得营销技巧的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同文化背景、不同消费习惯的各类客户提供理财服务，就要优选一批业务熟练、责任心强,对个人理财业务感兴趣的精英员工进行强化培训。

首先，要进一步明确个人理财人员的内涵与职责，通过严格挑选和系统培训相关金融和理财专业知识以及较强业务营销与管理能力。其次，要提升个人理财人员的业务理

论知识，对先进的个人业务理念要接受，从而可以使工商银行的个人理财业务能手迅速扩充，充实工商银行的个人理财业务团队。第三，对那些新入行的年轻员工，由于其金融理论基本功底较好，所以根据个人特点，应及早做好个人职业规划；同时加强业务培训，为他们的成长创造良好氛围，为工商银行的金融理财团队准备强有力的后备军。

（三）健全客户关系管理系统一是要建立良好的管理理念，这是是客户关系管理成功的必要条件。二是向这种新的管理模式提供信息技术的支持，只有得到信息技术的支持，才能得以保证客户关系管理工作的效率，管理理念的贯彻也有了落脚点。三是信息数据的采集，信息数据是健全客户关系管理系统的基础。四是通过这种理念与模式进行深化开发营销和风险管理，只有最终落实深化营销与风险管理，一切就不会仅仅停留在空谈和梦想上。

（四）加快网络化进程

面对机遇与挑战，要不失时机地发展电子银行业务，我们如何定位与发展电子银行业务成为众多商业银行关注的焦点，工商银行电子银行业务发展，在总结国内外电子银行发展经验的基础上，紧紧结合我国电子银行的发展现状，提出有效发展电子银行，必须实施电子银行业务战略规划。

（五）加大创新，丰富个人理财产品

个性化、全方位、高品质的个人理财产品和服务，从以产品为中心的综合性金融服务向以客户为中心的财富管理服务转变。服务内容将涉及银行、证券、信托、保险、税务、收藏等各个领域，理财服务内容将不断丰富。因此，要充分体现工商银行服务全面性、主动性及人性化的特点，使其成为吸引黄金客户重要个性化服务的手段，同时，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

结 论

中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，在多方的积极推进中，如今，已经建立了先进的个人理财业务系统，取得了阶段性的发展，然而，与国外电子因业务的发展，仍存在较大的差距，由分业经营向混业经营转变、培养理财人员、健全客户关系管理系统、加快网络化进程以及加大创新，丰富个人理财产品，才能有效促进工商银行个人理财服务朝着现代化的方向发展。

参考文献

商业银行中间业务现状调查 篇7

一、商业银行中间业务发展现状

商业银行中间业务的发展使其市场竞争日益激烈, 产品及服务日益丰富, 便捷, 其中间业务取得了快速发展, 呈现以下特点。

(一) 经营理念有较大突破

商业银行正逐渐转变经营理念, 将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。各大商业银行的分支机构都成立了中间业务部, 对中间业务进行创新和营销, 并加强风险控制和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变, 收费意识明显增强。

(二) 中间业务品种明显增加

随着对外贸易的迅速增长和金融工具的推陈出新, 我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上, 陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务, 形成了较为完备的中间业务品种体系。

(三) 银行业与证券业和保险业的合作密切

从行业监管方面看, 逐步放宽了对商业银行分业经营的限制, 银行系基金公司、保险公司纷纷亮相, 部分商业银行开办了“银证通”、“银券通”的代理业务, 例如光大银行先期推出的“储蓄兼保险, 利息作保费”的“储寿保”产品。

(四) “金融百货公司”和“金融超级市场”趋势明显

多家银行同时向“金融百货公司”和“金融超级市场”迈进, 使客户可以选择更多的金融业务品种, 享受更加方便、快捷和全面的服务。光大银行推出了电子化系列产品, 其代表作是基于电子化建设基础之上的对公结算全国“一柜通”业务。

(五) 中间业务品种少、层次低、收益低

一是产品品种数量还相对较少, 远不能满足客户需要, 与市场的需求存在较大矛盾。二是中间业务产品利用信息技术的程度较低, 系统开发不成体系。三是银行之间竞争激烈, 直接收益低, 其效益只能体现在间接收益上。

(六) 中间业务管理机制不健全, 缺少完整的组织管理和统一明确的发展战略规划

由于负责中间业务的部门成立时间短, 各项工作都处于起步阶段, 建立各项制度尚需时间。

(七) 缺乏高、精、尖人才, 不能适应中间业务发展的要求

中间业务产品需要高素质人才进行经营和管理, 特别是高附加值的中间业务更是如此, 培养、引进人才是中间业务发展的近迫切需要。

二、商业银行中间业务存在的问题

商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩, 但同西方发达国家商业银行与大中城市相比, 无论在数量上的质量上都存在较大差距, 且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题, 具体表现在:

(一) 中间业务规模小、收益低

尽管我国商业银行中间业务在近几年取得快速发展, 但同国外发达国家商业银行相比还有很大差距。国外商业银行的中间业务一般在10%以内, 平均为8%-9%, 有的甚至不足1%, 比例最高也不到20%。我国商业银行中间业务品种传统、附加值不高, 收入主要来源于传统的支付结算、结售汇、银行卡、代客外汇买卖、承兑汇票等中间业务收入主要来源于个人汇兑业务、信用卡业务和POS业务, 真正通过品牌效应来实现收入增长的业务很少。

(二) 经营范围单一、品种结构不合理

与国外商业银行相比, 我国商业银行中间业务品种比较单一, 中间业务主要涉及代理业务、信托和租赁业务、结算业务、担保业务等附加值不高的劳动密集型业务, 而智力和科技含量高的资信调查、资产评估、个人理财业务、期权期货亦即衍生工具类业务在我国才刚刚起步, 现有中间业务主要是一些筹资功能较强、操作简单的代理类业务 (代理收付) 以及跟单信用证、银行承兑汇款等与贸易相关的中间业务, 而那些以为市场提供智力服务并从中收取手续费为主的业务则相对较少。

(三) 中间业务发展环境差、市场竞争无序

由于我国商业银行中间业务起步比较晚, 政策、市场、法律和制度都不完善。银行间竞争的主流趋势是产品创新能力和服务能力, 但在目前产品同质化严重, 市场定位趋同的情况下, 部分银行经营机构仍然将价格战作为竞争的主要手段, 尤其是在对公领域, 为了争夺优质客户, 竞相压价或是降低条件, 一方面减少了中间业务的收入, 另一方面也埋下了风险的隐患。而随着银联、结算网络等的发展, 银行间资源的共享性日益突出, 因此, 银行投资与收益的协调不当, 一定程度上引起同业间的利益冲突。

此外, 在我国商业银行界一种普遍存在的现象是, 诸如代收水电费、代发工资等中间业务, 通常情况下都是被作为拉存款、拉客户的一个赠送品, 基本上都不收费。久而久之, 不论委托方, 还是用户, 在享受着一些中间业务带来便捷的同时, 也都觉得免费是理所应当的。这带来的一种必然结果是:随着银行开办的中间业务越来越多, 由此占用的场地、网络、人力、技术资源也日益增加, 银行的经营成本日渐上升, 加之随着利率的调低, 银行赢利空间则不免显得窘迫。

(四) 管理体制、经营机制不完善

我国商业银行缺乏科学的管理经营体制, 在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理, 在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性, 严重制约着中间业务的发展。在某些商业银行中, 由于对中间业务的认识有偏差, 虽然逐级设置了中间业务部, 但上级行往往没有制定对下级行中间业务发展状况的考核办法和考核制度, 无法形成严格的监督和激励机制。由于管理制度不健全导致代理问题, 出现了银行经理和企业勾结利用虚假中间业务套汇、融资, 增大了中间业务发展的风险, 最终制约了其发展。

(五) 商业银行在大力发展中间业务的同时, 对潜在风险的关注不足

目前, 多数商业银行在中间业务发展中关注点集中于业务的拓展上, 忽视了潜在的风险, 中间业务相对于商业银行的资产业务, 风险较低, 但低风险不等于无风险。具体来说中间业务风险主要表现在以下几个方面:信用风险, 如承诺担保类业务, 在一定条件下可能转化为表内资产, 具有较大风险;市场风险, 如金融衍生业务受利率、汇率等变动不确定性的影响;操作风险, 如结算类业务、代理类业务等, 是中间业务发展最普遍的风险, 是由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险;信誉风险, 如金融消费者的成见和误解, 对服务满意度的降低, 尤其是在代理业务领域, 由于目前法律并没有对银行业、证券业、保险业、信托业交叉领域的产品作出明确的界定, 部分消费都凭借对银行的信赖选择银行代理出售的产品, 会导致产品风险转化为银行的信誉风险。

(六) 硬件、技术与人才支持不够

中间业务涉及领域广, 技术含量高, 是知识密集型业务, 需要一大批掌握信息技术、精通法律、金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓。而目前我国商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上, 对中间业务的支持力度都不大。

三、商业银行中间业务发展对策

我国商业银行发展中间业务, 与国外银行业存在巨大的差距, 但同时也具有巨大的发展空间, 必须迎头赶上, 加快中间业务的发展。

一是适应形势, 转变观念, 从中间业务中寻找发展空间。商业银行必须抓住机遇, 适应新形势, 转变传统观念, 要把发展中间业务放到战略高度来认识。要充分认识到开拓创新的紧迫性, 认识到中间业务是新的利润增长点, 把发展中间业务摆放上重要议事日程, 以传统业务带动中间业务等的发展, 使两者业务相互依存, 共同发展, 逐步扩大中间业务收入在总收入中的占比。

二是建立中间业务考核体系, 激励员工开拓创新。在当前, 为了加快中间业务发展, 有必要建立一套中间业务考核体系, 对中间业务品种的开发、各项中间业务量、中间业务收入等指标进行考核, 加大奖罚力度, 激励员人不断开拓创新, 不断寻求新的利润增长率点。

三是加大市场营销力度, 拓展中间业务品种。大力开展公共行业的中间业务, 包括有信贷业务需求的客户推销代缴、代扣、代收、代付、评估、咨询、投资理财、代理保险等中间业务;大力发展单位和个人信用卡、电子汇兑、消费购物和投资理财电子化等业务。

商业银行中间业务发展现状浅析 篇8

以下从中间业务的收入、中间业务的产品以及中间业务经营理念三个方面分析商业银行中间业务发展的现状。

【关键词】商业银行 中间业务 金融创新

一、中间业务相关问题概述

（一）定义

中间业务，简单来说，就是商业银行利用自身资源和各方面优势以中介的身份为客户办理的以收取手续费为目的的业务。在该业务中，商业银行主要依托自身在信息、技术等方面的优势，以中介机构的身份参与，为客户代为办理支付结算、银行卡等业务，提供投资咨询、担保承诺等金融服务，并据此收取一定的手续费。银行经营中间业务最大的特点就是在微量资金投入的情况下获得相对较高的手续费收入，不仅增加了银行的收入，更发展扩大了银行的信用业务，帮助银行吸收了更多的客户，又反过来扩大了银行的资产负债业务。

从广义上讲，央行定义的商业银行中间业务是指业务收入不在商业银行资产负债表中体现，不形成表内资产和负债，而是体现在表外的非利息收入业务。它包括两大类：其一是提供的金融服务类业务，也就是不构成商业银行或有资产、或有负债的中间业务；另外一个就是表外业务，就是构成商业银行或有资产、或有负债的中间业务。从这个层面上讲银行中间业务就相当于广义上的表外业务，而广义上的表外业务就是金融服务类业务和表外业务。

金融服务类业务即商业银行以中介机构身份参与的以收取手续费为目的为客户办理的各种业务。主要包括六大类：即咨询顾问类业务、支付结算类业务、代理类中间业务、基金托管类业务、银行卡业务和其他类中间业务。

表外业务即不在商业银行资产负债表内显示，但是又与资产负债表内业务有着密切关系，并且在某些条件下会转化为银行的资产负债表内业务的经营活动。主要有三大类：即衍生品业务、或有负债和承诺担保类业务。

（二）中间业务的性质及特点

1.较少甚至不需要动用自有资金。在中间业务运营上，商业银行只是作为一个中介机构，代客经营各类委托业务，不动用自有资金，不是债权人也不是债务人，收入来源主要是手续费。因为商业银行中间业务无需动用自有资金，所以其竞争力就依赖于商业银行业务的便利性、快捷性和多样化水平。

2.商业银行的创新能力是中间业务发展壮大的动力源泉。央行对商业银行的存贷款规模及利率方面一直有着各种制约，但对中间业务却没有诸如此类的限制。因此，在较少占用甚至不占用自有资金的情况下，依赖手续费收入的商业银行中间业务成为了各大银行竞相竞争的领域。商业银行想要在此激烈的竞争中发展壮大自身的中间业务，就要在产品、服务、管理等方面实现创新，不断降低业务成本，提供个性化服务。

3.中间业务延伸与拓展了银行资产负债业务。中间业务作为商业银行的表外业务，不会对银行的资产和负债总额造成影响，但良好的资产负债业务却是商业银行中间业务发展的必要条件，商业银行的资产负债业务得到了延伸与拓展。社会融资形式的多样化以及外资银行的涌进，国有商业银行已经不能单单依靠资金业务来占领市场了，银行业需要将发展重心放在各种服务业务上。西方的许多发达国家的商业银行中，中间业务的收入已经超过了传统意义上的资产负债业务，不再仅仅是传统资产负债业务的附属。

4.中间业务是商业银行信誉的体现。在开展中间业务的过程中，商业银行为客户所提供服务的好坏以及中间业务与资产负债业务间的相互关系等，均是商业银行信誉的体现。商业银行中间业务水平的高低直接关系到商业银行的信誉，良好的中间业务也能帮助商业银行树立更好的社会形象，吸引更多潜在客户。

二、中间业务发展现状分析

（一）中间业务收入现状分析

显然，商业银行中间业务收入几乎都来源于佣金及手续费收入，以五大行非利息收入总和为例，2009-2013年的收入总额分别约为156023百万元、189675百万元、253975百万元、341717百万元、364998百万元，可见增速之快。

2004年，平安银行中间业务收入只有3.9亿元人民币，中间业务收入占营业收入的比重为4.98%。与此同时，中国建设银行中间业务收入为51.96亿，占营业收入比重为6.27%，为平安银行中间业务收入的13.3倍。而到了2012年初，平安银行中间业务收入激增为196.8亿元人民币，其中主要来源手续费及佣金净收入达168.75亿人民币，占营业收入比重约为20.53%。而中国建设银行2012年中间业务收入为945.85亿元人民币，约为平安银行中间业务收入的4.8倍，占营业收入比重在十年间上升到了23.6%。由此可见，十年的发展历程中，一般性的商业银行与大型国有商业银行的差距正在逐步缩小，银行业越来越注重中间业务的发展。

（二）中间业务产品现状分析

我国商业银行目前中间业务共分为9大类，即前文中提到的金融服务类业务和表外业务。经过几十年的发展，我国商业银行中间业务在数量、范围等方面有了突飞猛进的发展，如今品种有上千种。每家商业银行都具有各自特色的产品品种。如：建设银行的建设财富、光大银行的阳光理财等等。我国商业银行对于中间业务产品的创新发展主要靠五大国有银行和大型的股份制银行，其他规模不大的商业银行还没有很好的融入到创新中。

（三）中间业务经营理念分析

随着金融脱媒现象的日益严重，外资银行的纷纷涌入，尤其是近期互联网金融的盛行，商业银行越来越重视中间业务的发展。平安银行在其年报中提出要加强与金融子公司之间的协作，为客户提供更为优质的服务。光大银行也在2012年年报中也提出，未来几年的业务将重点推进保理、贷押等模式化产品，逐步加大中间业务在营业收入中的占比。在中国银行家论坛上，银行家们都提出实体经济是我国现阶段经济发展的重心，而每一项银行中间业务都有利于实体经济的发展，例如银行咨询业务、网上银行业务等。在此经济背景下，商业银行应该顺势而行，确定向中间业务转型的经营理念。

参考文献

[1]蒋平《我国商业银行中间业务发展分析》[J].金融研究.2010.

[2]柴俊《我国商业银行中间业务发展现状分析》[J].当代经济.2011.