银行保险业务分析

银行保险业务分析（精选6篇）

银行保险业务分析 篇1

银行保险业务是指银保产品的销售人员通过指定的渠道或地点销售保险产品的活动, 也可理解为保险公司通过银行销售保险产品。银行保险要涉及两个主体, 但发展银行保险业主要是利用银行渠道及银行广大的客户面来销售保险产品或银行保险共同产品。

一、银保业务在我国发展存在的主要问题

回顾中国银行保险业的波动前行过程, 一个突出的特点就是银行机构和保险机构之间合作关系还是浅层次的:一家银行可以而且往往在销售多家保险公司的产品;一家保险公司也可以委托多家银行代理销售保险产品。

(一) 银行与保险公司之间的合作是浅层次的合作

分析目前我国银行保险业务的发展, 我们可以看出, 银行与保险公司之间的合作还是浅层次的合作, 主要以银行代理销售保险产品为主, 基本不存在实质性的战略联盟。特别是在营销方式上, 产品、价格和促销等策略还没有形成密切的联系机制, 业务融合度不高, 银行销售的产品多是一些现有保险产品的简单组合, 无形中还挤占了部分保险产品的销售渠道, 加剧了保险业内部恶性竞争的局面。

(二) 产品的同质性

银保产品主要有两全分红保险、投资分红保险、意外伤害险等险种, 其中多为分红型产品, 片面强调宣传投资分红, 使保险公司面临了相当的分红压力。据权威机构统计, 保险公司寿险业务90%以上为分红产品, 产品同质化程度高。银保产品, 尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性, 将会在一定程度上影响银行储蓄的扩大。因此银保产品在某种角度上来讲, 与银行产品存在竞争关系, 影响银行自身业务的发展。

(三) 消费者维权难成功

银保合作存在缺陷, 消费者的损失得不到赔偿, 只能自认倒霉。目前, 银保产品被投诉的案例数不胜数。主要是因为银保产品的销售员为了吸引顾客购买银保产品, 会夸大银保产品的收益, 引导顾客无形中提高对银保产品的期望值。银保产品消费者投诉到消协, 由于购买理财产品属于个人投资行为, 消协一般不会受理;投诉到银监会、保监会, 这些金融机构的监管部门通常都会责令银行、保险公司自查, 而投资者的损失是无法追回的或消费者得到的赔偿额比实际损失少很多;告上法院, 投资者当初购买理财产品时都会签订合同, 很难证明自己在签合同时被蒙蔽。

二、发展我国银行保险业务的建议

我国银行保险业应该把握契机, 根据我国目前经济发展水平和加入WTO后金融发展趋势, 结合国内外金融业的实际情况和消费者的需求变化, 寻找一条推动银保业务持久、健康发展的道路。

(一) 建立银行和保险业的深层次的合作关系

要建立银行和保险业的深层次的合作关系, 一方面, 要求银行真正地重视银保业务的健康发展, 要逐步提高对员工的考核与激励力度、加强对员工销售理念与技能的培训与规划;另一方面, 保险公司也应该增加对产品的投入力度, 使其产品更加符合银行的发展方向、百姓的需要。并且拓宽银保产品的销售渠道, 要努力使双方人松散的兼业代理关系发展到建立紧密合作的战略联盟。

(二) 加强银保产品的研发创新

银行保险业要想建立长久合作关系, 必须以银行和保险公司共同研究制定银保产品开发战略为基础。产品战略合作的主旨在于共同开发多样化的银行保险产品, 满足不同层次客户多层次的需求, 在不断创新中赢得共同发展。

(三) 建立优质的售后服务窗口

银保产品属于保险责任。银行保险业务中, 银行作为一家兼业代理机构, 只负责代理销售保险, 其他售后服务、理赔事项大多由保险公司承担。因此, 笔者认为, 可在保险公司建立售后服务窗口, 当消费者提出投诉、退保等要求时, 保险公司对消费者的实际情况, 可依据相关的合同和法律规定及时地进行处理, 不论责任到底属于保险公司还是银行。如果责任属于银行, 保险公司进行赔偿后可在赔偿范围内向银行提出追偿。反之, 则由保险公司自己承担。这样就有利于保障消费者的权益, 而且提高了保险公司和银行的声誉。

银行保险业务分析 篇2

什么是银行代理保险

保险公司通过银行或邮政储蓄等金融机构，依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单。此类保险产品不允许保险公司直接销售。

最直观的解释为：借助银行卖保险，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保单分销。开办代理保险业务的意义

 使商业银行实现与保险公司资源共享，扩大银行客户和资金来源

对保险公司：借助银行完善的市场网络及广泛的公司、个人客户关系，增强市场渗透力，拓展销售渠道

对商业银行：一是可扩大其客户资源。二是扩大资金来源。

 使商业银行为客户提供多元化、全方位的服务，满足客户多层次的金融需求促进商业银行发展中间业务，增加银行手续费收入

常用的保险名词

 保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 投保人：指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可

为被保险人。

 受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

 趸缴：即一次性缴清所需全部保费。

 期缴：即分期缴纳保费，一般有按月、按季和按年三种方式。

第二部分 农行代理的主要产品：

一、投资理财类

（一）两全（分红型）保险集保障、储蓄、投资三种功能于一身

 保障功能：在保险期限内不仅提供死亡保障，而且提供生存保障。

 储蓄、投资功能：除固定收益外，还根据公司每年的实际经营效益，将可

分配盈余以红利形式返还客户。（客户与保险公司共享收益和风险）

决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余，具有不确定性。

两全（分红型）保险产品目标客户群体

①适宜风险承受力偏低，又有一定投资回报期望的人群；

②有一定的收入结余，因工作繁忙无时间、精力进行投资运作，钱大多存在银行的人士； ③性格较保守，对股票、期货、房产等风险较大的投资方式心存疑惑者；

④关心自己退休生活的中老年人群；

⑤子女尚小，想为子女未来教育、立业、婚嫁积蓄资金的父母

 两全（分红型）目标客户适应的产品：

鸿丰两全、红利发、红双喜、千里马B款、盈丰两全、盈盛两全、金玉满堂等。

（二）万能保险

 万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保

险金给付金额的人寿保险。特征如下：

 交费自由：万能保险的保费缴纳方式灵活，在缴纳首期保费后，可以根据自己的情

况选择任何时候缴纳任何数量的保费。

 费用透明：保险公司每月（有的公司为每季度）公布当月（当季）的结算利率。 保证收益：有最低的保证利率（每年2.5%左右），保证了最低的收益率。投保人所

交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。

万能保险目标客户群体及适应产品

①中高阶层，平均家庭年收入在4万以上。②养老和保障需求较大，投资偏好稳健的客户。③主要客户年龄在30岁至50岁。④适应的保险产品：放心理财、太平盈利多等。

三）投资连结保险

 是一种既具有保险保障又有投资理财功能的险种。

 与传统寿险产品相比较，投资连结险不承诺保底收益，投保人的未来收益取决于保

险公司的投资收益，赚赔都是自己的。

 可以实现不同风险帐户之间的转换，即在市场低位时将资金从高风险账户转移到低

风险账户，避免更大的损失，市场行情向好时，将资金从低风险账户转回高风险账户，获取更高收益。

投连险目标客户群体及适应产品

 适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时有具有较高风险承受

能力的激进型投资者。

 适应的保险产品：泰康人寿的赢家理财

二、保险保障类

（一）年金保险

1、年金保险的特征

以保险客户的生存为给付条件；每次给付的时间间隔相等；

给付方式，给付金额的大小比较灵活。还可以参加分红。

2、年金保险目标客户及适应产品

适合各类关心自己退休养老问题的人士。

产品投资年龄宽泛、缴费、领取方式灵活及缴费起点低的特点对中低收入阶层也很适用。适应的保险产品：红福寿。

（二）健康保险

健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致在医疗上的费用支出，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。

2、健康保险目标客户及适应产品

主要是城市工薪阶层，收入偏低，医疗、疾病保障偏低或无保障的人士。

适应的保险产品：太平附加安顺住院医疗保险，太平附加安心住院收入保障保险

（三）意外伤害保险

意外伤害保险是指保险客户由意外伤害事故所致死亡或残疾，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险。

1、意外伤害保险的特征

①伤害必须由外界原因造成；②事故具有突发性，受害人对事故的发生无法抵抗； ③事故的发生为非本意的。④客观上必须造成客户身体的伤害。

2、意外伤害保险目标客户及适应产品

意外伤害保险的目标客户群体非常广泛，适应各层次各年龄段的人士。

适应的保险产品：太平洋短期意外保障卡、太平完全（交通）意外伤害保险等。第三部分业务操作流程

“银保通”系统实时出单业务操作流程

客户咨询——填写投保单——柜员初审——收费——录入投保信息——计算机自动核保——打印保单及收据——保单和收据交客户——传递保险公司归档

“银保通”系统实时出单步骤

 第一步： 9041 中间业务票据入库（管理行）

 注意：作为银行重要空白凭证管理的单证包括：

太平洋人寿、太平人寿的保险单，中国人寿、新华人寿、平安人寿的保险单和发票。泰康人寿的保险单和发票全部纳入重空管理，但仅将保险单进行系统维护，发票要手工核销。

 第二步： 9044 柜员领入中间业务票据

 第三步：进行投保交易

当日抹账

 什么时候使用抹账交易（交易码9099）？

当承保交易完成后，发现保险单上投保份数、其他信息等输入要素柜员输入有误时使用此交易。柜员在记账凭证上获取交易流水号，通过该交易将原承保交易撤销，再重新做承保交易。

 此交易当天有效。

1.原承保交易记账凭证上的流水号。

2.抹账后查客户的存折或卡，看资金是否已经

返回。

并将原保单、发票盖作废章

第四部分 营销注意事项

一、不要误导客户

客户问：“分红保险产品是银行自己的，还是银行代理保险公司的？”

柜员：我们向你推荐的这种银行保险产品是银行与保险公司合作开发的专供银行销售的一种新的理财产品，一定要强调是银行柜台“专售”的，客户到保险公司根本买不到。这就是一种储蓄、投资型的产品，太复杂的保险产品你只有到保险公司去购买。在此需注意：不要说是银行自己的产品，这样说是误导客户，又不能简单说就是保险公司的，与银行无关，只能如实忠告，并且要强调这是一种“银行保险产品”，只有在银行才能买到。

二、不得将保险产品作为储蓄产品介绍。

不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比。不可故意夸大

保险的分红等不确定收益，应客观、公正、实事求是。

 合理推介保险产品的投资功能和保障功能。

目前银行销售的大部分银保产品具有一定的储蓄投资功能，但其核心功能和优势在于其保障功能。在推荐主险种的同时，尽量争取让客户同时购买附加险，如附加意外伤害保险、医疗保险等，附加险价格较低，一般10或几十元，保障功能较强。

三、在客户购买保险前，要提醒客户特别强调保单的长期性以及期缴中途失效或退保的有关情况。

从帮助客户理财的角度实事求是地向客户介绍代理保险产品，并说清“犹豫期”、“现金价值”等概念。

什么是犹豫期？

犹豫期也叫冷静期，是指投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保。

1.如果客户在犹豫期内退保，保险公司应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其它任何费用。

银行保险业务分析 篇3

【关键词】创新；商业银行；小微企业

一、引言

小微企业是小型和微型企业的简称，参照银监会及四部委关于中小企业分类标准的规定，小微企业包括两类企业：一是个体工商户；二个是企业资产总额小于1000年和年平均销售收入小于3000万的企业。根据相关数据统计，截止到2015年，我国小微企业比重占所有企业的95%，而在每年的GDP比重和税收比重中，小微企业占比分别为65%和60%。除此之外，我国小微企业更是为社会提供了85%的就业岗位，在所有企业呃出口贡献中，小微企业比重超过70%。由此可知，小微企业的健康发展对我国的经济发展具有重要战略意义，如何支持小微企业快速发展已成为政府和社会广泛关注的热点问题。国家领导人在会议上指出，我国小微企业是为社会群体提供就业岗位的重要对象，是社会科技创新发展的中坚力量，更是促进国家经济发展的主要力量群体。

目前我国小微企业融资难的问题依然十分突出，但商业银行在大力发展小微企业融资业务的同时也遇到了不良贷款率上升的难题，如何有效结合并且利用信用保险制度是破解这一难题的关键。

二、商业银行小微企业信贷业务中存在的主要风险

新疆地区借着“十二五”的发展机遇，截至2016年6月末，疆内经办小微企业信贷业务的银行家数达到40多个，当地小微企业信贷余额已经超过2317亿元，占所有信贷企业贷款余额的15.96%；小微企业贷款户数110308户，为新疆经济发展起到了积极的推动作用。尽管小微企业推动了新疆地区商业银行的信贷业务发展，但也存在着风险。

1.小微企业经营风险

改革开放以来，国内经济快速发展，但国内小微企业仍处于企业发展的初创期和幼稚期，大部分小微企业都没有形成科学的公司治理制度，在“家长式”的管理下，企业内部财务方面难以有效的保证客观、独立。为获得银行资金，甚至虚报财务数据，隐瞒真实资金用途。因此商业银行于小微企业之间存在着信息不对称的巨大沟壑。现阶段我国社会信用体系建设尚不完善，小微企业信用档案、失信惩戒制度尚不成熟，而能够提供小微企业信用信息的商业信用评级机构也同样缺乏。企业主违约成本低，信用意识淡薄，恶意拖欠甚至逃债跑路思想严重。一旦发生债务违约，商业银行要付出巨大的时间成本和人力成本，而往往收效甚微。

2.商业银行小微企业信贷业务经营风险

（1）违约风险

近年来国内经济转型，部分小微企业在经营过程中遭遇资金周转困难等问题，若问题不解决，小微企业主要负责人为了逃避责任，往往携款逃跑。而这些现象不仅导致商业银行难以收回贷款，更威胁商业银行信贷资金安全。除此之外，民间贷款影响范围广，小贷款公司虽然能为小微企业提供高额的资金解决资金周转问题，但由于高额的利息，加重了小微企业的资金链负担，严重影响正常经营。这些现象，不仅容易导致小微企业的资金链断裂，更让商业银行承担违约风险。

（2）担保风险

近两年来，经济的发展推动了我国融资性担保行业的发展，并缓解了小微企业的融资困境，分担了商业银行的贷款风险。但尽管如此，我国担保行业由于缺乏相关的法律制度制约，往往会出现虚假出资、抽逃资本金等现象，其中，尤以融资性担保机构违约经营导致的资金链断裂现象为最严重。而这些现象的产生都会使担保风险转嫁给商业银行，加上商业银行对融资性担保公司的信仰，因为缺乏监督管理，就导致了难以挥手贷款。

（3）信用风险

我国大部分小微企业规模小，固定资产也小，和大型企业相比，小微企业在管理制度和业务操作上也不完善，尤其在财务制度上，波动性较差。而这些缺点导致小微企业在贷款中商业银行无法获取小微企业的真实财务信息，小微企业的财务信息不清晰，商业银行无法获知这些企业是否有民间贷款经历，这就增加了商业银行的贷款风险。

三、信用保险制度参与商业银行小微企业业务主要优势和困难

1.信用保险制度参与商业银行小微企业业务的优势

现阶段保监会对于成立保险公司具有严格的注册资本最低要求，相对于目前商业银行小微企业信贷业务的第三方担保模式，保证保险制度在资金实力和品牌信誉方面具有明显的先天优势，即使发生大范围的代偿，也不会出现类似担保公司“跑路”的事件。

商业银行向客户发放具有保证保险的小微企业贷款，可以给予借款企业更加优惠的利率政策从而有利于提高商业银行的市场竞争力。同时，保险公司可以借助其大数据优势，对客户的履约能力、履约意愿进行风险判断判断，并可通过贷款发放后其他险种的承保理赔情况对借款人的还款进行持续跟踪，与商业银行实现信息互补。最后，保险是经营风险的行业，在风险识别、计量和定价上具有技术优势，可以通过保单条款设计、分保或再保险等手段实现借款人违约风险的进一步分散。

2.信用保险制度参与商业银行小微企业业务的困难

我国小微企业信用保险制度实施时间不长，甚至是尚处于摸索阶段，目前的市场规模也较小。部分商业银行没有设立具体的小微企业贷款业务经理，即使已经设立，商业银行小微企业贷款业务客户经理对该险种还欠缺了解，商业银行的分层分支行员工实践经验普遍不足，小微企业客户同样对信用保险制度缺乏认识，主动投保意愿较。同时，由于保险公司推广成本较高，难以介入商业银行小微企业贷款风控体系。商业银行和保险公司均缺乏既懂得企业信贷业务，又精通保险理论和实务的复合型人才。以上种种原因，在很大程度上制约了商业银行和保险公司在信用保证保险业务上的进一步合作。

四、商业银行小微企业信贷业务与信用保险制度结合降低小微企业不良贷款风险的相关建议

1.构建社会征信系统

各级政府加快构建全国性的小微企业信用信息共享数据平台，加强基础信息管理，建立相应的失信和惩戒制度。逐步建立、完善小微企业的信用体系，逐步培育、提升我国小微企业的信用意识，使更多的小微企业真正诚实守信，采用规范化的管理方式。除此之外，建议人民银行征信系统向保险公司开放查询权限，帮助保险公司化解信息不对称风险，增强产品定价、市场开发、产品创新的有效性。

2.进一步加强保证保险制度

国家可以划拨专项资金，为小微企业建立风险补偿基金等风险分散制度，稳定行业整体经营，为小微企业信贷与信用保证保险结合发展创造更为有利的政策环境。同时，充分发挥支持性财税政策的引导作用，联合财政、税务、商务等相关部门，出台具体办法，对小微企业信贷实现差别存款准备金政策，就小微企业信贷与信用保证保险结合发展产生的贷款利息、保费收入等给予营业税减免、费用补贴等，提高各方参与积极性。

3.加强银保合作

建议银行业、保险业监管机构之间进一步加强沟通，明确信用保证保险在缓释商业银行小微企业信贷风险方面的定位与政策。通过联合发文或研讨会等形式为银行业与保险业之间提供更多的合作和交流平台，使银行业建立起对信用保证保险的正确认识，营造银保文化氛围，理顺银保合作关系，通过改善小微企业的贷款融资环境，保障小微企业的健康发展。

4.完善银保风险共担机制

商业银行应逐步摆脱传统中依赖抵押担保的方式，打破刚性兑付的信用幻觉，在为小微企业提供贷款时，完善银行担保风险共担机制，增强商业银行之间的合作意识。除此之外，在合作条件、业务流程设计上，应当坚持公平公正、互惠互利的原则，根据银保双方的风险控制能力，制定合理的风险分担比例，各司其职完成各项工作。

5.建立银保联动机制

商业银行和保险公司联合支持小微企业发展是一个长期的过程。我国小微企业在经营过程中面临着各项风险，而其融资需求都随着国内外经济形势的发展而不断变化。在这样的背景下，建议商业银行和保险公司制定长远规划，加强双方资源共享和互惠互利，加大在小微企业产品开发和服务创新等领域的沟通协作，实现自身在银保合作中的定位转型，形成银保联动支持小微企业发展的长效机制

参考文献：

[1]曹晓燕.小微企业不良贷款分析及化解信贷风险措施研究[J].金融经济，2015（6）：142-143.

[2]王宇晨.王媛媛.信用保证保险助力中小企业融资的国际经验及启示[J].时代金融，2014（3）：344-346.

[3]李炅宇.刘伟.小微企业贷款风险定价新解[J].现代商业银行，2011（8）：80-82.

[4]叶亭亭.浅议小微企业信贷风险的防控[J].现代金融，2012，（9）.

银行保险业务分析 篇4

一、我国社会保险基金管理存在的问题

社会保险是一种政策性保险, 包括农村社会保险、工伤保险、生育保险、医疗保险、失业保险和养老保险等等, 我国的保险费用的来源主要是社会共济, 也就是由个人、企业和国家分别负担一部分保险费用。然而当前我国的社会保险基金管理存在着一些问题, 甚至引起了社会保险基金的流失。

(一) 制度和政策安排不合理

在很长一段时间内, 社会保险经办机构属于自收自支单位, 也就是从社保基金中按照一定比例来提取管理费用, 用于支付单位的福利、办公费用和人员工资。但是我国各地的经办人员数量和资金规模差异较大, 在这个过程中容易导致贪污腐败的现象, 大量的浪费了社保基金。目前我国实行的是收支两条线, 然而由于缺乏有力的监督, 社保基金中仍然有一部分用于各种费用的开支。与此同时, 我国还没有建立起完善的社会保险基金监管法律制度, 不能对社会保障基金的管理进行严格的监管。

(二) 缺乏规范的管理

为了保障专款专用, 对于社会保险金应该进行专户管理。然而一些地方政府却挪用社保基金, 影响了社保基金的正常发放。绝大部分的危机基金都是用于经商办企业、投资入股、自行放贷、委托金融机构贷款和购置固定资产, 一部分社会保险基金已经无法收回。

(三) 不合理的机构设置

社会保障部门之外的民政、医疗、人事、劳动等部门都在争夺社保基金的管理控制权, 希望能够从中牟利。我国尚未理顺各部门与劳动社会保障部门之间的关系, 造成了严重的条块分割现象。

二、加强社会保险基金的管理

(一) 从法律层面上保障社会保险基金的监管

如果过多的使用行政干预社会保险基金的监管, 会丧失监管的规范性和权威性, 弱化监管力度。因此必须建立操作性强、权威性强的监管法律法规。因此, 要从法律层面上保障社会保险监管, 建立起完善的社会保险基金监管体系。

(二) 强化内部监控, 对社会保险基金财务制度进行完善

要实施社会保险基金监管, 就必须对社会保险基金的财务制度进行完善。因此我国必须对生育保险、工伤保险、医疗保险、失业基金和养老基金的财务会计制度进行完善。首先, 要做到收支分离、各负其责。其次, 要实行社会保险基金的专户管理, 要设立社会保险基金财政的专户, 并对用款计划进行审核。

(三) 建立健全社会保险基金的中介服务制度和精算制度

要建立起完善的社会保险基金的精算制度, 将社会保险基金维系在一个合理的规模, 同时也能够保证社会保险基金合理的流动性、效益性和安全性。精算对于社会保险基金的运行有着非常重要的微观监督价值, 因此要建立健全社会保险基金的中介服务制度和精算制度。

(四) 拓宽监督渠道, 对社会监督制度进行完善

为了减少和杜绝社会保险基金的流失, 做好社会保险基金的管理, 必须发挥社会舆论、企业团体和工会对社会保险基金的批评监督权, 并且将批评监督权赋予广大的参保劳动者。当前我国的社会监督机构没有发挥出有效的监督功能, 因此必须首先在法律层面上保障社会团体对社会保障基金的经办机构享有批评监督权。而且还要具体的规定社会团体参与监督的途径和方式。其次还要规定参保劳动者和用人单位对于社会保险基金的投资、管理和征缴也享有控告、检举、批评、调查、查询的权利。与此同时, 还要充分发挥新闻媒体的监督作用。

三、加强社会保险基金管理与银行业务的协作

通过对社会保险性质进行分析, 政策性金融和社会保险基金有很多相似之处。因此应该加强社会保险基金与银行业务的协作。

(一) 政策性银行与社会保险有着相同的性质

社会保险和政策银行都是由国家发起的, 其基础是国家信用。社会保险和政策性银行都由财政来负担无偿拨付资金的责任, 社会保险的资本金是由国家定期补充的。政府对财政赤字进行弥补的, 首选对象就是社会保险基金, 国家可以通过预算拨款、税收优惠的方式来复负担社会保险。企业的社会保险费用纳入成本之中, 在税收方面对其进行减免。

(二) 由国家立法, 来保障社会保险运作

由国家立法来规定社会保险的发放和收缴方式, 并且进行强制实施。社会保险与普通商业性保险最大的不同在于其具有强制性, 其目的在于保障丧失劳动能力或者暂时失业的劳动者能够获得基本的生活保障。

(三) 社会保险的社会福利

社会保险的目的并不是盈利, 而是解决社会保障问题, 是一种社会福利。因此个人自身缴费的数量远低于享受的社会保险, 因此其本质上属于政策性金融的范畴, 是一种非商业性的保险制度, 是个人从社会和国家所获得的物质帮助。

因此在政策性金融中融入社会保险基金是可以实现的。政策性银行无需融资手段, 缺乏稳定和低成本的资金来源。与此同时, 社会保险具有规模巨大、稳定性高、期限较长、不断滚存的特点, 为了保障社会保险的稳定运行, 也需要稳定的增值渠道。当前主要的社会保险基金运用渠道是证券投资基金、国债或者商业银行。然而这些投资渠道一定的问题, 因此社会保险基金管理银行与银行业务协作是完全可行的。

可以采取两种社会保险基金进入政策性银行的途径。第一, 在政策性银行中开设的社会保险基金账户, 实行直接存入。第二, 政策性银行制定专门针对社会保险的政策性金融债券。这两种方法各有利弊, 总体而言第一种方法的安全性更高。

四、结语

为了维护社会的稳定, 促进和谐社会的发展, 必须做好社会保险基金的管理工作。本文对当前社会保险基金管理中存在的问题及解决措施进行了简要的分析。笔者认为政策性金融和社会保险具有共通之处, 应该促进社会保险基金管理银行业务的协作, 保障社会保险基金的保值和增值。

摘要：在社会保障制度中, 如何管理社会保险基金是一个非常重要的问题。当前我国的社会保险基金管理存在着一些问题, 采取有效措施对其进行改进。与此同时, 政策性金融和社会保险有着相通之处, 通过社会保险基金管理与银行业务的协作能够创新社会保险基金管理的新途径, 提高社会保险基金管理的效率和水平。

关键词：社会保险基金,银行业务,协作

参考文献

[1]徐懿.我国券商投资银行业务的竞争格局分析[J].西南金融.2010 (11) .

[2]洪星.中小券商投资银行业务发展之思考[J].经济视角 (下) .2012 (04) .

银行保险业务分析 篇5

第一章 总 则 第二章 代理关系 第一节 合作对象 第二节 代理资格 第三节 代理协议 第三章 经营规则 第一节 保险产品 第二节 代理费用 第三节 销售模式 第四节 销售行为 第五节 财务核算 第六节 应急机制 第七节 同业交流 第四章 监督检查 第五章 附 则

第一章 总则

第一条 为了规范商业银行代理保险业务的经营行为，保护保险消费者的合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《中华人民共

第1页（共12页）

和国商业银行法》（以下简称《商业银行法》）、《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行业监督管理法》）等法律、行政法规及规章，制定本指引。

第二条 本指引所称商业银行代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托，在保险公司授权的范围内，代理保险公司销售保险产品及提供相关服务，并依法向保险公司收取代理费用的经营活动。

第三条 保险公司和商业银行双方开展商业银行代理保险业务，应当遵守法律、行政法规和中国保监会、中国银监会的有关规定，遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则，实现双方优势互补，互利共赢，为保险消费者创造价值。

第四条 中国保监会、中国银监会根据《保险法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》和国务院授权，对商业银行代理保险业务履行监管职责。

中国保监会、中国银监会派出机构，在中国保监会、中国银监会授权范围内履行监管职责。

第二章 代理关系

第一节 合作对象

第五条保险公司和商业银行应当结合自身及对方的资本状况、资产规模、管控能力等因素审慎选择合作对象，合理确定合作对象的范围和数量。

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第六条 保险公司选择合作商业银行时，应当充分考虑其资本充足率、风险管控能力、营业场所、代理保险业务和财务管理制度健全性、近两年受监管部门处罚情况等。

第七条 商业银行选择合作保险公司时，应当充分考虑其偿付能力状况、风险管控能力、业务和财务管理信息系统、近两年受监管部门处罚情况等。

第八条 保险公司和商业银行选择和评价合作对象，应当参考监管部门、外部审计、评级机构以及行业协会披露的信息，确保获取的有关信息真实可靠。

第九条保险公司和商业银行应当保持合作关系和客户服务的稳定性。单一商业银行代理网点与每家保险公司的连续合作期限不得少于一年。

合作期间内，如果一方出现对双方合作关系有实质影响的不利情形，另一方可以提前中止合作。对保险公司与商业银行网点已经中止合作的情况，商业银行应配合保险公司做好满期给付、退保、投诉处理等保单后续服务。

第十条商业银行不得将保险代理业务转委托给其他机构或个人。

第二节 代理资格

第十一条 中国保监会依法对商业银行网点代理保险业务实施资格管理。

（一）商业银行代理保险业务的，每个营业网点在代理保险业务前应当取得中国保监会颁发的经营保险代理业务许可证，并获得商业

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银行一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分行）的授权。

（二）保险公司不得委托没有取得经营保险代理业务许可证的商业银行网点开展代理保险业务。

（三）商业银行网点经营保险代理业务许可证的使用和管理，应当按照中国保监会《保险许可证管理办法》有关规定办理。

（四）商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统一制式的投保提示。

第十二条中国保监会依法对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员实施资格管理。

（一）商业银行和保险公司应当按照监管部门有关规定，对商业银行代理保险业务销售人员和保险公司银保专管员进行法律法规、业务知识培训和职业道德教育。

（二）商业银行从事代理保险业务的销售人员，应当符合中国保监会规定的保险销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。其中，投资连结保险销售人员还应至少有1年以上保险销售经验，接受过不少于40小时的专项培训，并无不良记录。

（三）保险公司银保专管员，应当取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》，每年应接受不少于36小时的培训。

第三节 代理协议

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第十三条 保险公司委托商业银行代理保险业务，原则上应当由总公司和总行统一签订代理协议。保险公司和商业银行的一级分支机构（含省、自治区、直辖市和计划单列市分公司、分行等）确需签订代理协议的，应当事先分别取得总公司和总行书面授权，并在代理协议签订后及时向总公司和总行进行备案。

第十四条 保险公司委托区域性商业银行代理保险业务的，可以由区域性商业银行总行同保险公司总公司或其业务开展地的保险公司一级分支机构签订代理协议。保险公司一级分支机构应当事先取得总公司书面授权，并在代理协议签订后及时向总公司进行备案。

第十五条 保险公司和商业银行签订的代理协议应当包括但不限于以下主要条款：代理产品种类，代理费用标准及支付方式，单证及宣传资料管理，客户账户及身份信息核对，反洗钱，客户信息保密，双方权利责任划分，争议的解决，危机应对及客户投诉处理机制，合作期限，协议生效、变更和终止，违约责任等。

第三章 经营规则

第一节 保险产品

第十六条 保险公司委托商业银行销售的保险产品，应当是按照中国保监会保险产品审批备案管理的有关规定，经过中国保监会审批或备案的保险产品。

第十七条 保险公司委托商业银行销售的保险产品，保单封面主体部分应当以显著的字体印有“保险单”或“保险合同”字样、保险公司名称等内容，保险合同中应当包含保险条款及其他合同要件。

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第十八条 保险公司应当充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，商业银行应当充分发挥销售渠道优势，在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构，为客户提供全面的金融服务。

第十九条 保险公司和商业银行在合作过程中，应当加大产品创新力度，以消费者需求为导向，推进商业银行代理保险产品的多样化和差异化，不断满足客户日益增长的保险保障和金融资产管理需求。

第二节 代理费用

第二十条 保险公司和商业银行协商代理费用时，应当本着互利共赢、共同发展、保护消费者利益的原则，共同促进商业银行代理保险市场的持续健康发展。

第二十一条 保险公司向商业银行支付代理费用，应当通过保险公司一级分支机构向代理商业银行一级分支机构或至少二级分支机构统一转账支付，具备条件的要实现保险公司总公司集中统一向代理商业银行总行支付；委托地方性商业银行代理保险业务的，应当由保险公司一级分支机构向地方性商业银行总部或一级分支机构统一转账支付。

第二十二条 保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理费用，不得账外核算和经营；商业银行应当加强代理费用集中管理，从代理费用中列支代理保险业务销售人员的业务激励费用。

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第二十三条保险公司及其工作人员不得在账外直接或者间接给予合作商业银行及其工作人员合作协议约定以外的利益，包括支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等；商业银行及其工作人员不得以任何方式向保险公司及其工作人员收取、索要合作协议约定以外的任何利益。保险公司和商业银行应当加强对员工的教育管理，完善各项管理制度，防范商业贿赂风险。

第二十四条 保险业协会和银行业协会要通过加强行业自律，在维护市场秩序、促进公平竞争方面发挥积极作用。

第二十五条监管部门对通过给予、收取或索要合作协议约定外利益等不正当竞争手段扰乱市场秩序、侵害消费者利益的行为将依法严厉查处。

第三节 销售模式

第二十六条商业银行和保险公司应当按照代理协议约定加强协作。通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的商业银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。保险公司银保专管员负责向银行提供培训、单证交换等服务，协助商业银行做好保险产品销售后的满期给付、续期缴费等相关客户服务。

第二十七条商业银行应当根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。投资连结保险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。对于保单期限和缴费期限较长、保障程度高、产品设计相对复杂以及需较长时间解释说明的保险产品，商业银行应当积极开拓理财服务区、理

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财专柜、财富中心、私人银行等专门销售区域，通过对销售区域和销售队伍的控制，提高销售品质，将合适的产品通过合适的人员销售给合适的客户。

第二十八条 商业银行和保险公司应当加强战略性合作，在依法合规、风险可控的前提下，合作开展电话销售、网上销售等创新销售模式。

第二十九条商业银行通过电话销售保险产品的，应当先征得客户同意；销售人员应当是具有保险销售从业人员资格的商业银行人员；销售行为应当按照统一的规范用语进行，明确告知客户销售的是保险产品，销售过程应当全程录音并妥善保存。

第三十条 商业银行通过网上银行销售保险产品的，应当有醒目的风险提示，销售过程中的各项风险管控措施不得低于商业银行网点的标准，且销售过程应保留完整记录；保险公司应配合商业银行提供电子保单，不断改进和提升服务质量；高风险的复杂保险产品应确保销售给有相应风险承受能力的合适客户。

第四节 销售行为

第三十一条商业银行作为代理保险业务销售行为的实施主体，应当加强代理保险业务销售行为管理，加大内部对销售人员的培训力度，强化对误导销售、错误销售等违规行为的内部责任追究，建立健全相应管理制度和处罚制度。

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第三十二条 商业银行及其工作人员应当使用保险公司总公司或经总公司授权的保险公司一级分支机构统一印制的保险产品宣传资料，不得擅自印制代销产品的宣传资料或变更产品宣传资料的内容。

第三十三条 销售人员在产品销售过程中应当以书面形式向投保人提供保险监管部门要求的投保提示书、产品说明书，应当引导投保人在投保单上填写真实完整的客户信息，并在人身保险新型产品投保书上抄录有关声明，不得代抄录有关声明或代投保人或被保险人签名；对投资连结保险产品投保人还应当进行风险承受能力测评，不得将投资连结保险产品销售给未经过风险测评或风险测评结果显示不适合的客户。

第三十四条 销售人员负责在销售过程中全面客观介绍保险产品，应当按保险条款将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户。

第三十五条 销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。

第三十六条商业银行网点及其销售人员不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导销售。保险公司不得支持或鼓励商业银行采取上述行为。

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第三十七条 商业银行应当向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展。保险公司应当建立投保单信息审查机制，对投保单信息不全、捏造变更客户信息的保险业务不得承保。

第三十八条 商业银行和保险公司应当逐步统一投保人风险承受能力测评体系，为客户投保提供便利。

第三十九条 对于保险公司应当披露的信息，保险公司应当根据中国保监会信息披露管理办法的有关要求，通过公司官方网站或指定媒体进行统一披露。

第四十条 保险公司应当对通过商业银行渠道销售的一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访。对于到商业银行申请退保、满期给付、续期缴费业务的，商业银行和保险公司应当相互配合，及时做好相应工作。

第五节 财务核算

第四十一条 保险公司开展商业银行代理保险业务，应当建立商业银行代理保险业务的财务独立核算及评价机制，做到对新业务价值、利润及费用进行独立核算。

第四十二条 保险公司应当根据审慎原则，科学制定商业银行代理保险业务的财务预算政策和业务激励政策，防止出现为了业务规模不计成本的经营行为，防范费差损风险。总公司应切实承担对分支机构的管理责任，监管部门将依法严厉查处银保业务恶性价格竞争行为，加大对法人机构和各级高管人员管理责任的追究力度。

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第四十三条 商业银行对代理保险业务取得的代理费用应当如实入账，对不同保险公司的代收保费、代理费用进行独立核算。

第六节 应急机制

第四十四条保险公司和商业银行应当将商业银行代理保险业务中出现的群访群诉、群体性退保等事件作为重大事件，建立重大事件联合应急处理机制。应当共同制定重大事件处理办法、指定专门人员、成立应急处理小组、建立共同信息披露机制，在出现重大事件时及时妥善做好应对工作。

第四十五条 保险公司和商业银行应当在客户投诉、退保等事件发生的第一时间积极处理，实行首问负责制度，不得相互推诿，避免产生负面影响使事态扩大。按照双方共同制定的重大事件处理办法规定，及时采取措施，妥善解决。

第四十六条对于出现的重大事件，保险公司和商业银行总部应当及时向中国保监会、中国银监会报告；事件发生地的分支机构，应当及时向当地中国保监会、中国银监会派出机构报告。

第七节 同业交流

第四十七条保险公司和商业银行应当建立定期交流机制，定期交流商业银行代理保险业务信息。

第四十八条保险业协会和银行业协会应当建立定期交流机制，定期交流行业间商业银行代理保险业务信息及自律情况。

第四章 监督检查

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第四十九条 中国保监会、中国银监会及其派出机构依法对商业银行代理保险业务进行现场检查。

中国保监会、中国银监会及其派出机构对商业银行代理保险业务可以进行联合现场检查，依法对违规行为采取监管措施，追究相应责任，并给予相应处罚。

第五十条保险公司、商业银行及其分支机构或者其从业人员违反本指引，由中国保监会、中国银监会及其派出机构依照法律、行政法规、规章进行处罚；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。

第五十一条 中国保监会、中国银监会及其派出机构应加强对商业银行代理保险业务监管的沟通交流，定期沟通和交流商业银行代理保险业务监管信息，及时向对方通报商业银行代理保险业务现场检查及处罚情况。

第五章 附则

第五十二条 其他银行业金融机构、邮政公司代理保险业务的，参照本指引执行。

第五十三条 本指引自下发之日起施行。

银行保险业务分析 篇6

一、银行业个人金融业务部门岗位的现状与个人金融业务发展趋势

1. 银行业个人金融业务部门的主要岗位工作分析。

目前, 银行的业务主要分为公司业务、个人业务、银行卡业务、电子银行业务四大块。个人金融部门的主要业务包括传统的按揭贷款、消费贷款和创业贷款, 另外还有部分政策性贷款。个人金融业务正逐步由传统的存贷业务转向综合理财业务, 积极开展“交叉销售”, 在柜面开展代理销售凭证式国债、代理保险业务、代理外汇买卖和办理“第三方存管”业务, 并为投资者提供理财咨询服务。

风险防范是个人金融业务岗位中的主要内容。这一工作除了要求从业人员认真仔细之外, 还特别要求从业人员诚实守信。目前, 不良率较高的贷款主要是助学贷款。

2. 岗位人员的配备与规格。

调查得知个人金融部门一般配备10个员工, 学历要求高职以上, 贷款业务员必须持证上岗。新员工除来自金融保险专业外, 其他专业的也不少。

3. 个人金融业务的发展趋势。

(1) 个人金融业务将成为银行的核心业务。个人金融业务是一种非常讲究规模经济的银行业务, 只有达到一定经营规模, 才能保证银行实现合理利润。随着中国居民收入水平不断提高, 个人消费能力正不断增强, 各商业银行都将个人金融业务作为银行的核心业务来抓。 (2) 重视个人金融产品和服务创新。随着金融市场的不断发展, 个人金融业务将朝着投融资、咨询、代理等方向发展。在产品和服务的经营策略上, 各商业银行正逐渐从传统的大规模批量生产, 转向针对不同层次的客户提供个性化或量身定做的零售金融服务, 制定不同的营销产品组合。 (3) 重视个人金融业务的人员培训和队伍建设。个人金融业务在人才培养方面将会积极培养, 择优录用, 留住人才。同时也会加强对金融业务人员的培训和高级营销人才的培养, 以适应个人金融业务不断创新发展的需求。

二、高职院校为个人金融业务培养专业人才的应对措施

1. 加强对学生的就业指导和培训。

从调研的结果可以看出, 一些非金融专业的学生也受到了银行业的青睐, 成为金融专业学生强有力的竞争对象。因此, 金融保险专业应引导学生认清当前日益严峻的本专业就业形势, 有计划地有针对性地组织一系列就业培训和应聘指导。

2. 准确定位, 培育优势。

个人金融业务的最大特点是客户量大、分散, 在满足顾客在消费金融产品的同时还需要为顾客提供投资理财等相关的咨询服务。在调研中我们了解到, 目前银行业最缺乏的是德才兼备的客户经理。作为个人金融业务的客户经理必需具备过硬的专业、行业知识, 要能精通银行各类业务。

3. 注重培养学生良好的职业素养。

一位合格的客户经理几乎是全面发展的立体型人才。高职院校金融专业的教学应以市场需求为导向, 顺应个人金融业务的发展趋势, 调整教学思路, 在保证学生专业教育质量的同时, 切实加强学生职业素养的培养, 提高学生金融产品的营销能力。

4. 加强对学生风险意识的教育, 建立良好的个人征信档案。

如上调研所述, 个人金融业务岗位特别强调从业人员的诚实守信。因此, 我们要加强对学生风险意识的教育, 在这些准客户经理读书学习期间, 就为他们建立个人征信档案。

参考文献

[1]刘冬焱.基于个人金融业务客户经理队伍建设的思考[J].东方企业文化, 2007, (2) .