银行保险队伍建设探讨

银行保险队伍建设探讨（精选8篇）

银行保险队伍建设探讨 篇1

坚持解放思想，探索银保队伍建设新思路

朱敏琪

自开展解放思想大讨论活动以来，我有机会对银保渠道进行更深入的调研与思考。目前制约无锡银保发展与战略转型的瓶颈依然是客户经理这支队伍的建设问题，而这支队伍的重中之重，是对新人的培育体系缺乏系统思考和运作。作为领头羊的中国人寿保险股份有限公司，在银行保险业务经历了多年以后，对客户经理的新人培育体系作了许多有益的尝试，但尚未形成成熟的流程，大部分基层单位各自为政，资源浪费颇多。由于缺乏专业化的新人培育流程，导致许多公司客户经理流失严重，对银保业务的稳定发展构成严重威胁。本人结合当前基层队伍建设的实践和实际需求，对客户经理新人培育体系建设提出一些不成熟想法，以供参考。

银行保险客户经理新人育成体系建设的目的是：按客户经理发展的实际制定相应的培育体系，以系统而规范的的方式让客户经理新人从入司开始就必须受标准化培育流程，从而提高工作效率，降低新人育成体系，确保银行保险业务持续稳定科学发展。有位营销大师说：“业务单位拓展管理80％的工作是新人的引进、成长、留存，做好了新人的培育工作，就等于做好了80％的营销工作”，可见新人育成的重要性。笔者所设想的是“两制三段”培育体系，具体简述如下。

一、采用俱乐部制的新人育成模式，可以实现新人培训的标准化和集约化。

对于公司新进的客户经理，只要符合《客户经理管理办法》的，自愿并同意遵守《客户经理新人俱乐部章程》者，都可加入新人俱乐部。通过俱乐部形式的整体运作，使新人掌握银行保险业务拓展所需的产品知识，销售技能和合作渠道维护能力，建立积极健康的从业心态，奠定事业发展基础。运作时间一般为三个15天，当然新人俱乐部成员的考核和激励整体周期将延长至3个月。新人俱乐部主要采用授课、考证、早夕会运作、实战演练、师傅带班、通关测试、互动分享、团康活动、总结评比和短期竞赛等等。俱乐部配套的人力资源包括兼职俱乐部经理（由银保部经理或经营单位经理兼任）1名，讲师3名，内勤1名，来管理俱乐部平时的训练工作。新人俱乐部的运作必须实行严格的管理制度，至少应该有以下几个可操作性的几项：《新人俱乐部章程》、《俱乐部操作手册》、《俱乐部成员行为规范》、《俱乐部成员考核办法》等。

二、采用职业指导制的“师徒关系”培育模式，可以更好的关注新人尊重新人，提升新人留存率

目前银保渠道新人留存率比较低，分析其主要原因就是公司的业绩考核导向，而没有真正做到以人为本，关注尊重新人，或者说尚未完全掌握银保客户经理新人育成的规律。

比如说我们去一家经营单位调研，他们的经验全部是如何用制度用管理工具来逼新人出单，当被问及新人的培训、驻点辅导、成败缘由分析、团队文化建设方面时却做得非常之少，这就是这家经营单位新人留存率最低的原因。对于新兴的银行保险渠道，需要一大批优秀的客户经理加盟，才能实现公司的战略目标，而在较短的时间内招聘并留住客户经理对于寿险企业来说是个很严峻的挑战。这就使我想到了过去传统的一个做法师徒制培育新人的做法。我80年代初刚进人保时，有个师傅专门带我跑企业，对我很快熟悉业务流程并坚定行业信心非常有帮助，直至26年后的今天，我仍然称他为师傅。现在正规一点的说法称之为“职业指导制”。客户经理职业指导制，是通过新人与资深的客户经理合作的形式，使新人通过对资深客户经理展业实践的观察、模仿、和资深客户经理的具体指导，逐渐熟悉和领悟银行保险业务潜在的经验，不断掌握专业技能和销售技巧的一种对新人培育的成长模式。这样做的一个重要的目的就是在银保渠道形成一种尊重每一位新人的氛围，在业绩导向考核的前提下，配合师徒制的实施，避免出现以前新人无人关心、得不到应有的重视和发展机会的现象。

职业指导制的建立关键在于两点，一是是否建立师徒之间相互的权利和义务，以及体现两者之间权利义务关系的制度；二是对于师徒制当事人的考核与激励制度及其管理工

具。这个两条关键性的因素，执行的好坏，直接影响到师徒制的存亡。。。

三、采用三段式培育模式，可以使新人阶段性成长，并对行业的认同渐入佳境

按照新人培育的阶段目标不同，划分不同的步骤，辅之对应的课程和训练，使之阶梯式地获取银保业务职业需求的各种知识与技能。这三个阶段分别为岗前教育、衔接教育和技能续修教育。

岗前教育阶段包括职业教育和考证辅导两大板块内容。通过对保险业的初步了解，以及中国人寿保险企业的介绍，使新人俱乐部成员对寿险行业及银行保险业务有个初步印象，建立对公司的认同感、银保产品的认同感和合作渠道的认同感，并激发其对银保业务的兴趣和意愿。接着是代理资格证的考前辅导，通过对其相关知识的集中辅导，积极帮助新人通过快速高效的学习，短时间内取得从业资格。在这一阶段的培育过程中，最重要的是对新人职业生涯规划进行辅导，关注重点对象差异化管理，关注新人的心理变化，及时调整心态，树立职业信心。

衔接教育阶段包含驻点演练、“511”管理工具运用、晨夕会模拟运作等训练方式。驻点演练，就是让新人在师傅带领下到网点实地观察，演练，懂得拒绝处理，熟悉各销售环节，解决实际中出现的障碍，感性认识职业特性，从而坚定

从业信心。“511”管理模式的运用，就是让新人初步认识活动量管理对于辅导销售的重要性，从而成为新人职场演练和今后从业的有效抓手。本模式要求新人做到三个坚持：一是坚持师傅一对一指导新人，通过师傅的“传”“帮”“带”，让新人做到每天5个有效推荐，包括识别接触、需求激发、产品推介、拒绝处理、协助促成五个标准化环节，二是坚持每日填写一份演练日志，三是坚持每日提交驻点实战演练出现的体会或问题。此阶段除了日常的课程外，穿插晨夕会运作，使新人尽早了解职场流程。衔接教育阶段对于上阶段取得资格证的新人要进行签约仪式，对于相关驻点演练课程及511管理模式均需进行通关测试，施以压力，激发动力。

技能续修阶段，由于新人已经经历了两周的驻点演练，已经初步了解银保销售流程，但对于积累的问题与障碍还需进一步提升解决能力，而通过技能续修阶段可以让新人在销售过程中以较小的压力获得更高的效率，而安排的课程可以借鉴个险的需求导向式销售（NBSS）课程。

四、两制三段式新人培育模式，需要从制度设计，课程以及考核激励三个方面下功夫

一项好的项目，往往要靠它的制度、流程与激励。这就是让这项培育模式真正实施成功的关键。而这三方面，在个险渠道和团险渠道虽然有很多成功的地方可以借鉴，但毕竟银行保险有其不同的特性。

制度设计的重点是俱乐部制与师徒制的结合，权利与义务结合等；流程设计主要是指一些管理训练的工具，如《俱乐部运作手册》、《师徒制管理表格》、《“511”管理日志》等，这些辅助工具将促使各项制度的有效执行，也有利于各项制度的不断完善提高。而考核激励体系是最难的环节，因为要充分综合并依靠三个不同阶段中新人的心理、认知和学习的特性以及过程中的新人的平均表现，来对新人的参训率、课程的通关率、511的活动率、业务演练实绩、师徒互动率做出量化的评价，这就需要设计一个全面、合理又易操作的考核激励办法。

关注新人培育，是加强客户经理队伍建设的一项重要环节，对当前银保事业的发展具有重要的现实意义。我们应该大胆探索，积极实践，走出一条适合银行保险业务持续、健康发展的新人培育之路。

银行保险队伍建设探讨 篇2

(一) 有利于强化市场纪律。

随着金融业对外开放、市场化程度加深与不同区域金融生态呈现的多层次和复杂性, 存款保险制度模式安排和推进路径上, 应强调“保护小额存款人利益”, 进而维护银行业稳定。

(二) 有利于减少处置银行危机的全社会成本。

长期以来, 我国实行财政全额担保的隐性存款保障安排。显性存保制度将无限担保转变为市场有限担保, 有助于问题机构市场化退出。

(三) 有利于金融安全网的构建。

存款保险制度的设置, 建立央行、银监会、存保公司之间分工合作的运作机制, 将有助于多层次风险控制措施的实施和各自职能的发挥。

二、中小法人银行机构建立存款保险制度的选择

(一) 存款保险制度覆盖范围

我国各类银行业金融机构共有三万多家, 其资产质量和风险状况差别很大。其中农信社系统是否纳入存保, 已成为制度建立的争议焦点。本文认为, 应要求经营存款业务的所有机构参加存款保险。农信社做为金融体系中相对弱势部分, 如果只有优势机构进入保险, 其信号作用更加显著, 未进入的冲击和波动更大。

(二) 存款保险制度保障标的

世界各国在存款保险保障标的制度安排上各不相同。居民存款账户众多且余额较少, 应考虑全口径覆盖。因存款保险体系现实能力及保护长期目标, 覆盖中小银行企业存款难度较大。由于同业存款占比较小, 但风险容易发生链式反应, 可考虑做出一定安排。

(三) 存款保险制度的保护限额及赔付标准

IMF (国际货币基金组织) 推荐存款保险保护限额为一国人均GDP的1-2倍。相关统计显示, 世界平均水平为2.4倍, 亚洲国家为3-4倍。2009年, 我国人均GDP3万余元, 按亚洲标准可设置10万元赔付标准。

三、国存款保险制度的对中小金融机构的影响

(一) 存保制度将对中小金融机构带来存款转移风险

做为制度创始者美国, 从存款无保障到设立存款保险, 无疑减少化解了风险, 而我国从隐性担保到显性担保, 其中蕴涵的存款转移及衍生问题突出, 特别是对中小金融机构的影响十分重大。

1、存款者具有存款转移的动机和条件。

东亚的文化和国内收入与投资渠道显示, 储蓄在相当长期内仍是多数居民最重要选择。目前, 城市中银行业机构众多, 揽储竞争激烈, 客户可选择性很多。因此, 位于城乡结合部的中小金融机构压力最大。

2、存款转移短期将带来流动性风险。

由于存保尚未实施, 我们可用假设检验的方法, 保持某机构资产、资本现状, 假设10万以上存款转移导致负债减少对机构的影响。据对A联社调查, 2011年2月末存款余额44.39亿元, 其中储蓄存款31.34亿元, 其备付率1仅占存款的2.4%, 具此测算, 3.18%的存款转移会使机构耗尽现金和超额准备, 迫使机构需求同业帮助。该社信用拆借额度为2.4亿, 即使全部满足, 其覆盖储蓄存款的比例仅为7.6%。可以认为, 10.78%的转移额将使A机构必须考虑卖出资产。

目前, 该机构存款结构如表一, 10万元限额内客户数达99.4%, 但假设限额内不会转移, 超出限额的0.6%储户全部转移, 转移存款占比达32.04%, 流动性风险不容忽视。基于以上认识, 可认为存保初期以全额保障过渡为好。

(二) 存保制度将对中小金融机构盈利的影响

已实行存款保险的国家, 保费的估值基数包括参保的存款, 所有存款、全部负债、不良贷款等。约三分之二实行固定费率征收, 其余带有风险调整。现假设费率1-3个基点, 基数分为60%储蓄存款, 全部存款、全部存款+不良贷款三种, 调查保费对A市中小法人2011年净利润的影响, 结果显示, 保费1明显少于保费2和3, 在考虑不良贷款后, 绩差机构保费3较保费2上升明显。访谈中, 多数机构表示万分之一的费率不会对成本、贷款规模和盈利造成影响, 但对净利润、声誉、业绩考核等方面有一定冲击。

四、结论

中国的存款保险制度不能等到理想有效性的条件全部满足时才建立, 而应在确立基本准则的情况下, 充分考虑各种已满足条件和金融机构系统风险状况, 渐进实施已达成的准则共识。只有在存款保险得到公众充分认知, 银行体系、金融市场各种基础设施、体制机制完全完备, 政府、央行、监管部门协调配合, 才可过渡到成熟独立的存保制度。

摘要：存款保险作为一项重大的金融制度设计, 几度推进至临界点。公开信息显示, 央行“以制度形式先行, 后逐步充实”的政策建议已被采纳, 一些基本准则已形成共识。但是, 在若干问题上, 有关核心部门仍存在分歧。本文论述了存款保险制度与金融发展和改革的关系, 存款保险实施可能带来的不确定或负面的问题, 特别是对中小法人机构的影响, 对于促进政策推进具有重要意义。

关键词：银行机构,存款保险金,探讨

参考文献

[1]张正平, 何广文.存款保险制度在全球的最新发展、运行绩效及启示, 国际金融研究, 2005;6

[2]孙晓慧, 我国建立存款保险制度研究观点综述, 经济纵横, 2006;2

[3]潘文娣, 国外存款保险立法现状及发展趋势, 海南金融, 2008;1

银行保险的销售模式的探讨 篇3

关键词：银行保险 销售模式

0 引言

银行保险最早起源于欧洲，最初银行保险被西方商业银行作为资产负债业务中的“附随业务”，没有得到相应的发展。随着金融自由化的发展和金融的不断创新，银行保险在一定程度上展现了旺盛的生命力，无论是银行业，还是保险业，银行保险都占据优势地位。在中国，银行保险起步比较晚，但是起点较高，在引入的初期，就充分展现了其强大的生产力。广义上来讲，银行保险的销售模式是银行保险产品的一个组成部分，银保产品作为一种载体，通常情况下，是满足消费者的金融功能需求，在很大程度上，实现该载体的金融功能往往依赖于该产品传递给消费者的过程。银行保险业务的发展情况和程度，对于商业银行来说，取决于自身采取的销售模式，所以，银行保险的销售模式是本文研究的重点。

1 银行保险销售模式

1.1 柜面销售模式OTC（Over-The-Counter） 柜面销售模式是指银行柜员向前来办理业务的客户推荐保险产品的销售方式，通常情况下，其特点主要表现在：销售主体主要是银行人员，销售的客体主要是保险公司提供的保险产品，银行的现金柜面是销售的地点。柜面销售模式的特点在一定程度上决定了销售行为必须在短时间内完成。

1.2 顾问销售模式 第一种：IC （Insurance Consultant）模式。所谓简称IC模式通常情况下，是指银行通过推荐客户和提供场地，由保险公司向银行派驻理财经理，进而为客户定制保险理财方案。在这一过程中，银行不涉及保险业务，只为保险公司提供办公空间。在银行机构里，由保险公司的员工从事相应的保险销售业务。在IC模式下，保险公司通过向银行派驻工作人员，进而在一定程度上完成相应的销售任务。对于保险公司来说，IC 是其正式员工，将保险作为理财产品向银行客户提供理财方案。通过对家庭现有资产、未来收入和财务进行诊断，在此基础上，IC分析客户的保险需求，同时为客户设计保险解决方案，降低或规避客户遭遇的各种风险，进而在一定程度上确保家庭资产保值和增值。第二种：FPM（Financial Planing Manager）模式。通常情况下，FPM模式是商业银行以个人理财业务为基础，进而在一定程度上建立银行保险的销售模式。借助个人理财中心或贵宾理财室，银行通过建立专门的客户经理为所属客户提供包括保险产品在内的一揽子个人金融方面的服务，在营销方式上通过对金融产品进行组合，在一定程度上对客户的资产进行保值和增值。

1.3 银行电话行销模式 通常情况下，银行电话行销模式就是通过电话/DM或MPG（Mail-Phone-Get）的方式从银行信用卡资料库中抽取客户名单进行保险产品的销售，并且通过用户的信用卡支付保费。

所谓电话/DM 销售模式是指借助银行的“电话银行”对保险产品进行销售，在该模式下，销售主体是银行的电话座席人员，通过电话向客户销售保险产品。客户与保险代理人通常情况下，不进行直接的接触，客户根本不用合同上签字，双方电话的录音为保险合同生效提供了依据。

MPG（Mail-Phone-Get）销售模式。在该模式下，保险公司通过向客户邮寄信件形式，向客户介绍相应的保险产品，保险公司通过电话对客户进行不断的追踪，最终成交。

2 不同销售模式的对比

2.1 销售理念不同 从销售理念上，顾问式销售与其他两种销售模式有着本质的不同。OTC模式、电话销售模式是典型的以產品为中心的销售模式，该种模式下，银行与保险公司更多关注如何围绕现有产品，采取适当的方式进行销售；而顾问式销售是一种典型的以客户为中心的销售模式，银行与保险公司围绕着最终消费者的需求，为消费者提供量身定做的保险产品。

2.2 销售产品不同 为适应不同的客户与销售渠道，不同销售模式下提供的产品不尽相同。在电话销售模式中，由于销售人员仅通过电话或邮件与消费者联系，无法充分发掘消费者的需求，仅能提供一些最为简单和标准化的意外险等产品；OTC模式中，保险公司通过提供简单、便于理解的产品，进而在一定程度上达到短时间内完成销售行为的目的。在这种模式下，通过分析银行柜面客户的偏好，主要销售低保障、侧重储蓄和投资的寿险产品，简单的意外险和柜台财险只占一小部分；通常情况下，顾问式销售模式的出发点是满足客户的个性化需求，通过诊断银行客户的保险需求，在一定程度上为其制定解决方案。

2.3 销售人员素质要求不同 各销售模式下由于所售产品的差异、销售方式的不同，对销售人员的素质要求也有所不同：在电话销售模式下，由于销售人员仅需要将简单的保险产品推销出去，故对银行或保险公司的现有电话销售人员进行简单产品培训即可胜任；在OTC模式中，银行柜面人员的销售过程往往是各种金融产品筛选比较的过程，这要求柜面人员对商业银行的一般个人金融产品，包括存款、基金、保险、证券等均有深入的了解；顾问式销售中，销售人员不仅需要了解将要销售的产品，更重要的是资产组合与规划的能力，所以此时销售人员一般由银行或保险公司的高级理财经理担任。

2.4 银行与保险公司关系不同 在电话销售和OTC销售模式下，银行与保险公司的定位是代理商与供应商的关系，商业银行以收取佣金为目的而代理保险公司的产品。因此，这种模式下银行与保险公司的业务交融范围相当有限，二者的代理合作关系也往往表现出短期性和不稳定性；反观顾问式销售模式下，保险公司参与深度分享银行的客户资源，而这正是商业银行最重要的资产，因此银行有必要与保险公司建立深层次的战略合作关系。这种关系可以表现为战略协议或股权融合。

2.5 IT系统要求不同 在发展过程中，通过技术合作，银行与保险公司共同为客户提供便捷的服务，进而在一定程度上降低双方合作的成本，进一步确保银行保险业持续发展。对于银行和保险公司来说，无论采用何种销售模式，借助信息技术，搭建系统平台，这是发展银行保险的必然选择。但是在不同的销售模式下，IT系统要求不同：

在电话销售和OTC销售模式下，将独立于银行计算机系统的软件甚至硬件系统，安装在银行销售网点，向银行保险提供技术支持，不整合银行与保险公司的数据库，二者彼此平行。在这种模式下，保险公司负责自己的产品数据维护以及升级IT系统，开发和维护事宜不用银行考虑。在这种情况下，银行柜员需要面对两个IT系统，进一步增加了工作量，生产效率大大降低。另外，由于银行与保险公司没有共享客户数据库，在一定程度上增加了挖掘客户资源的难度，没有真正实现银行保险的交叉销售。

而顾问式销售模式要求银行与保险公司的核心业务系统进行合并。系统的核心是管理客户关系，通过融合银行业务系统和保险业务系统，并向银行前台工作人员提供IT支持，进而对产品进行分析、对客户进行管理，以及对承保、理赔、利润、风险等进行一体化分析和管理。银行柜员的操作手续通过这种模式可以明显简化，在一定程度上提高了生产率，更重要的是银行与保险业务系统共享统一的数据库可以方便的实现数据挖掘和交叉销售。

3 结论

通过上述分析，以上三种销售模式在销售理念、销售产品、销售人员素质、保险公司与银行关系都有很大的差异，银行需要根据自己的实际情况、与保险公司的合作情况以及银行保险业务发展阶段进行具体的选择。但总的来看以上三种模式存在如下的关系：

电话行销到柜面销售，再到顾问销售从销售复杂程度上来讲是逐渐升高；对销售人员的素质、培训水平的要求逐渐升高；保险产品的复杂程度逐渐升高；销售模式的利润水平也是逐渐升高的。

并且从西方的经验来讲，任何一家银行很难依靠单一的销售模式取得既定的目标和特定的目标市场，相反，各商业银行努力随着业务的发展努力调整自己的销售模式，力争用多元化的销售来适应市场的需求，更好的向市场提供产品和服务。

参考文献：

[1]杨旭东.浅析银保合作的相关问题及对策[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2009（07）.

[2]杨戈.国内银行保险合作路径探析[J].价值工程，2012（12）.

银行保险队伍建设探讨 篇4

摘要：就互联网金融时代下传统银行科技人才队伍现状进行分析，阐述在互联网金融飞速发展的时代，传统银行科技人才队伍建设面临的挑战和问题，并针对金融科技人才队伍建设提出一些建议和意见。

关键词：金融业；科技人才

中图分类号：F24

文献标识码：A

互联网、大数据时代的到来对传统银行影响深远，涉及到银行的战略方针、经营定位以及组织架构，对传统银行的金融产品、营销策略、服务流程等方面均造成较大的冲击。金融科技人才的管理如果不顺势变化调整，将势必影响到银行科技条线人力资本的开发，进而影响传统银行业在互联网浪潮中的快速发展。拥有一支优秀的技术人才队伍，真正以用为本，以人为本，是传统银行业应该考虑的问题。作为社会上金融服务企业的一个成员，自身金融科技人才的实力将决定其未来发展能走多远、是否能取得行业领先地位的先决条件。所以，做好金融科技人才方面的管理显得至关重要。

1互联网金融时代带来的挑战

1.1青年员工的互联网化

随着90、00后步入社会，社会群体和生活群体也在逐步的互联网化，年轻群体在整体银行工作人员中比重的也在不断加大。这些年轻人富有激情、自我独立，甚至有点张狂，传统的管理模式已逐步不能完全适应新兴人才的思维模式。如何充分发挥出青年员工自身创造性和员工自身主观能动性，让他们变被动为积极，是互联网时代银行业所要思考的。

1.2人员素质的快速更新

互联网经济对于速度的要求几乎到了无以复加的地步，新的机会稍纵即逝，银行业之间的竞争已经不在规模的较量，而逐步变成产品研发推出、营销销售速度、风险控制能力的比拼。这对掌握和运用这些技术的人才的知识、素质的更新要求都持续推高，各类跨界知识的掌握边界都在不断扩大，人才的培养的速度要紧跟互联网的脚步。

2金融科技人才队伍建设的建议

2.1尊重人才个人培养，组织制度配套推动

个性化显现，去中心化管理。互联网时代的思维模式冲击了大多数传统的发展模式，人才培养也不例外，怎样发掘个人的内在潜能和个人价值是现代企业应该思考的问题。传统的金字塔式的管理模式逐渐淡化，中心化的边界逐渐模糊。关注、培养每个员工，而不是仅仅将重点放在少数几名骨干身上。企业中每个员工都岗位上创造贡献自己的价值，是企业中不可或缺的细胞，都是可以定义为核心员工。

长尾效应带来更多价值。积极的创造条件让每位员工都能找准自己的定位，实现自我价值，并借助长尾效应实现企业的规模价值效应。让每个员工受到尊重，自身的需求和利益得到认可和实现。作为银行管理体系相对完整和多层，但是也可以对于管理体系尝试性的进行扁平化趋向管理。不再以职位上权威性体现管理，更加注重参与的广泛性和全员性。

探索柔性的组织结构和管理制度，打破原有僵硬的制式结构，构建网络化的组织结构，让每一个员工、每一个团队化成一个节点，节点与节点间建立合作的契约关系，构成网状的结构模式。扁平化、网络化的组织结构，可以使员工充分享有自主决策权，表达自己的情感诉求和价值主张，使企业快速对市场作出反应。

2.2加大人才队伍能力分析力度，持续完善人才管理信息化水平

在日常银行业务工作中，银行人力管理部门要加强金融科技人才在思想、技术等方面的分析，建立银行独有的人才分析数据库，这些分析数据库不仅包含金融科技人才的个人基本信息，还要包括对性格、兴趣、擅长等方面的分析，并采取定期调查分析的方式（如调查问卷、座谈会等）来分析人才的成长变化。在必要的时候，银行也可以引入外部咨询力量对金融科技人才队伍进行客观评价和完善，并在此基础上，通过建立长效评价机制，拓展金融科技人才管理的深度和广度，以满足互联网时代对金融科技人才管理工作的各项要求。

同时，伴随着大数据时代的到来，银行信息化工作也已进入到了新的阶段。对于金融科技人员而言，银行自身要通过不断健全完善人力资源管理信息系统，电子化培训单、请假单、工资单、在线普适性的培训资源等，提高人才管理的信息化水平，银行信息化水平的提高本身就是金融科技发展的内涵之一。

2.3充分结合银行与互联网特色，有效激励人才

人才的激励过去往往建立在一种契约关系上，实际上已经成为一种束缚人才成长的瓶颈。在互联网金融崛起的时代，人才队伍建设要打破这种束缚，强调使命感和事业感，建立以信任为前提的激励机制。在开放式的环境中，拓展员工的事业心、责任心，激发他们的主观能动性、创造性，促使员工积极主动的运用自己的方式方法完成自己设立的、符合企业发展的目标。同时，尽最大努力提升员工的工作满意度，建设幸福和谐企业，创造更加舒适的工作环境和氛围，给他们提供展示自己能力和水平的机会与舞台。

注重个性化，情感倾向的激励设计。根据不同员工的诉求，设计多样化的激励方式，更加关注员工的发展需求和情感需求，提升幸福感，从而降低员工的流失率。特别是在激励和留用优秀人才方面，在现有员工的感情?y行里预存入更多的“存款”，可以在日后得到更多更可靠的回报。

2.4外部引进与内部培养结合，加强人才多元化培养

互联网金融对于人才的需要最重要的应该就是跨界了，金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、风险管理的水平每个方面都是至关重要的，所以知识复合、技能交叉的复合型人才就更加炙手可热了。但是积极利用自身的就业性质、薪酬待遇和品牌影响的优势，尽可能的吸引同业、跨业的精英，更重要的还是应通过内部培养青年俊才，才更为有效。

2.5加大科技人才在资金、培训等方面的支持力度

金融科技人才队伍建设少不了银行的资金、日常培训等方面的支出，从长远角度看，金融科技人才既然是未来银行发展的中坚力量，那么银行对其的投入则是最有意义的投入。银行可以在内部成立金融科技人才成长基金，明确基金科研方向，制定详细培训与培养计划，专款专用。再次，加强金融科技人才的培训，银行可以定期开展相应培训，加强金融科技人才的技术、技能的能力，同时还可以与高校、科研机构加强金融科技方面的沟通与交流，提高金融科技人才认识的广度与深度，促进金融科技人才在产学研方面实现一体化发展。

互联网的冲击使市场不断推出新业务、新产品、新服务，对于传统银行业来说，在目前的互联网金融浪潮中，人员需要有多向思维的综合能力，需要用跨界的眼光、跨界思维和跨界方法，具备捕捉和满足个性化的能力。作为传统银行业，一要加强对员工的专业知识的培训力度，提高他们的现有的知识水平，强化他们的风险合规意识；二要给员工创造更多的与同业、互联网公司、运营商、媒体公司等外部机构的交流机会，参加外部交流论坛和协会，拓宽员工的眼界，发散新思维、产生新的创意；三要增强员工的工作积极性，结合大环境下的互联网思维主动学习，让员工感受到拥有更加自由、开放的学习环境；四是倡导自由、互动，打破传统僵化的培训方式，积极搭建沟通轻便的即时沟通机制，颠覆以往的说教做法，加强工作中的交流与沟通，营造全员学习的气氛。

思维决定出路，理念决定发展。当今，我国正进行着深化改革，无论是经济结构调整、产业转型升级还是创新发展都处于关键时期。在“大众创业、万众创新”的社会氛围下，人才的培养与管理也要敢于突破传统的管理模式，真正树立人才为企业发展之本、长远之基的理念，运用多种方式调动其主观能动性，发挥其最大价值，真正培养一支行业领先、技术过硬的人才队伍才是银行发展的之根。

当前，全球经济一体化、科技发展进步与互联网、大数据的发展不断对我国金融事业产生深刻的影响，促进我国金融业不断革新与创新，而金融科技正是因此应运而生。银行只有高度重视金融科技人才的管理，在培训、激励等方面不断健全和完善金融科技人才管理体系，才能真正培养一支适应时代潮流、勇于开拓创新、引领未来发展的金融科技人才队伍，为银行金融科技发展提供不竭的动力，真正实现“科技兴行”的宏伟蓝图。

参考文献

银行保险 篇5

内容提要:银保合作是银行业和保险业双赢的金融创新举措,在发达国家已十分盛行。但是,我国银保合作还处于初级阶段,作者在回顾国内银保合作的现状、揭示其存在的问题的基础上,着重就在现有金融和法律环境下,银保如何携手合作的问题,提出了一系列政策建议和实施措施,以期促进这项金融创新在我国的顺利发展。

关键词:金融市场 综合经营 银保合作

银行保险作为银行和保险的合作形式,产生于20世纪70年代的欧洲。是在金融服务融合和金融服务一体化的基础上发展起来的,是对银行资产负债业务的一种补充。随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈,银行保险所包含的内容越来越广泛

。欧洲银行保险的典型是法国国家人寿CNP公司,它通过银行和邮政销售的保险业务收入占到总收入的80%以上。

一、银行保险在国内的发展现状

国内银行保险发展尚处初级阶段,主要开展方式是以代理销售协议的形式在银行柜台销售保险产品,通常被银行称作“代理保险业务”,是银行中间业务的重要内容。在国内,银行保险一开始是由银行代收保险费为主要内容,2000年开始逐步开始开展银行代理销售保险产品。在近年的低利率金融环境下,凭借销售储蓄性的分红银行保险产品,银行保险开始迅猛发展,尤其是在寿险领域,大量的寿险公司和银行开始进入并迅速拓展银行保险业务。

银行保险的发展,无疑成为保险公司保费增长的重要新渠道,受到保险公司的普遍重视。2000年占全国人身险保费收入不到1%,2001年为3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保费收入均稳定占据人身险保费总收入的25%左右。今年前两个月保费收入达261.92亿元,同比增长121%,占总保费收入34%,银行保险业务收入已经全面超过团体直销业务,成为人身保险销售的三大支柱之

一。很多新兴的寿险公司更是把银行保险作为进入市场并迅速提升保险市场份额的主要渠道,其保费收入绝大多数来源于银保保费收入。

银行保险的对银行的重要性也逐步显现。随着银行主营业务利润空间的逐步缩减,银行对中间业务越来越重视。从国际上看,发达国家的银行中间业务对银行总收入的贡献多在30%以上,有的超过了50%,甚至70%以上

。由于种种原因,国内商业银行的中间业务收入并不理想。国内商业银行一开始发展中间业务主要源自“存款导向”,即发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系,稳定和增加存款,很多中间业务服务都是免费的。2000年以后逐步开始向“收入导向”发展,出现了一些

创新的中间业务,如代理销售保险产品等。据银监会发布的数据,2002年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重为3.8%,2003年达5.63%,2004年约为8%左右,虽然与国外相比

仍然偏低,但呈现稳步增加趋势。在目前蓬勃开展的银行保险中,银行方凭借客户、网点、信誉等优势占据主动地位,代理手续费节节攀高,成为银行中间业务收入的重要来源。如较早开展银行保险业务的工商银行,就从中受益匪浅。作为国内资产规模最大的商业银行,工商银行早在1992年左右就开始积极与国内外多家保险公司进行合作,并将大力发展银行保险业务视为有效实现金融创新和利润突破的新型中间业务。2000年开始伴随着国内银行保险的“井喷”式发展,工商银行中间业务收入增长迅速。据工商银行公布的数据显示,从2000年到2005年,工商银行中间业务收入提高很快,到2005年其境内机构中间业务收入增长至138亿元,年增幅达20%,相对2000年累计增长了5倍。相关统计显示,2005年工商银行代理保险业务量达到了853亿元,代理保险业务收入已经达到了8.64亿元,在全行中间业务收入中的占比为7.7%,成为了该行中间业务收入的创新增长点。目前该行银行保险业务持续快速增长,业务规模稳居代理保险业务市场首位。

二、目前国内银行保险发展困境

在银行保险业务迅猛发展的同时,原本掩盖在繁荣背后的弊端日益突出。目前国内的银行保险市场远没有达到“相互渗透”、“一体化”的要求,仍然存在业务模式初级、竞争点过分密集的情况。目前银行保险的竞争进入白热化,由银行主导的银保市场环境越来越明显,由于双方缺乏深层次资源整合,银行保险产品单一,竞争的焦点多集中短期的竞争点上,例如产品价格、收益率、手续费率等。由于竞争者众多,直接的结果就是竞争过度,保险公司的利润空间越来越低,而客户的需求、银行销售能力却得不到明显的满足和提高。

是什么原因导致目前银保发展的困境?一般认为,其根源还是在我国目前的法律环境和金融环境。目前,我国实施银行、保险、证券分业经营、分业监管的金融制度。在“一体化”经营的金融环境中,银行和保险公司同属一个金融集团公司,或者是同一个集团下的子公司,银行和保险公司的利益都要服从集团的总体利益,因此他们之间没有根本的利益冲突。而我国商业银行和保险公司的业务范围都限

定在自身的领域,不得交叉经营,也不允许商业银行和保险公司相互投资。银行和保险公司在利益目标上不完全一致,难免在合作时产生利益冲突。另一方面,在金融业分业经营的同时,由于历史的原因,我国的金融业是优先发展银行业的思路,保险业发展的时间较短。与银行相比

较,保险公司的资产规模要小得多。

银行保险是金融一体化过程中混业经营的产物,没有相应的制度环境,银行保险难以有大的发展。因此,很多业内人士都提出,要促进国内银行保险的发展,需要首先营造有利于银行保险发展的制度环境。从长远来看,金融一体化是银行保险发展的要求

和结果,只有建立较宽松的金融法律环境,才有可能实现金融一体化,为银行业更积极地进入银行保险建立良好的环境。我国金融业以迅猛的速度在发展,银行与保险在加速融合,随着银行业与保险业一体化程度

逐步提高,银行保险由低级阶段向高级阶段发展,必然要求

相关的法律制度进行相应的调整,破除阻碍金融发展的制度束缚,不断进行制度创新,营造一个良好的制度环境,从而促进我国银行保险的发展。

三、立足当前,放眼未来,银行、保险公司携手共促银保合作的深化

1995年颁布的《商业银行法》和2002年10月修改通过的《保险法》都以法律形式确立了金融分业经营的管理体制这一原则。考虑到我国金融业并未经过充分发展,银行和保险公司的经营管理水平及风险控制能力与西方发达国家相比有很大差距,目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟,坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是,是不是在目前的金融环境下可以放弃银行保险发展,等到金融环境成熟时再去发展呢?其实不然,无论从目前金融环境的变化趋势还是我国银行业、保险业面临日益激烈的竞争环境分析,我国银行和保险公司都有尽快发展银行保险的深刻动因,银行保险也被证明具有良好的发展前景,因此,银行业和保险业都需要主动抓住时机大力发展银行保险,这样才能在将来的银行保险市场上占据主动地位。

在现有的金融环境下,要想摆脱这种银行保险目前的困局,最有效的办法就是跳出现有对双方长远发展均不利的市场竞争框架,银行、保险公司共同分析研究银行保险的现状和未来趋势,在以下几个方面加强沟通协作,共同促进银行保险的发展:

1、保险公司和银行充分利用

和整合资源优势,在既有的法律框架下,主动升级业务模式,找准并创新价值点 从国际经验看,银行保险是有较高价值的,目前在国内的内涵价值这么低,甚至被一些

保险公司视为“鸡肋”,是目前的发展模型没有产生价值。目前国内的银保发展模型,使得竞争主要集中在收益率和网点的争夺上,导致银行形成了这样一种观念——谁的佣金高就和谁合作,谁的产品好卖就卖谁的产品。不打破这种行业竞争怪圈就只能停留在无休止的价格战上,就无法实现突破性增长。为此,保险公司应当避免沿用传统的战略逻辑,采用找准并创造崭新价值点的战略,主动去推动业务模式的升级更替。这就要求

双方必须寻求价格和佣金以外与双方合作关系更为密切、更为关键的价值点。在现有的监管体系下,只有少数公司能实现与银行共同组建合资保险公司,为数更少的公司才能成为金融控股集团,多数保险公司和银行最多只能发展到战略同盟的阶段,但是相比

其初级的代理关系,战略同盟所能实现的收益已经十分可观。其次,银行和保险公司都应充分研究价值创新策略, 通过合作模式和业务模式的升级更替,短期内可以分散竞争的集中度,为合作双方赢得时间来夯实基础,实现双方银保业务的稳健发展。在长期,通过不断深入合作,保险公司与银行之间的合作关系会更加紧密,合作深化的结果就是导致业务模式的演进,从整合程度

较低的模式发展到更为高层次的模式。

合作双方还可以通过共用品牌使得资源可以进一步整合。初级的品牌策略可以是双方联名,例如保险公司与银行的联名信用卡;高级的品牌策略包括品牌联盟、专有品牌的产品等。

在销售模式上,也可以合作尝试出柜面代理之外各种创新模式,如保险顾问或理财顾问模式,即面对银行客户,将保险作为一种理财产品为其提供理财建议。还有银行电话行销模式,即从信用卡资料库中抽取客户名单,由保险公司通过邮寄信件方式将保险产品介绍给客户,并通过电话追踪并予以确认成交。

2、积极开展产品创新合作,发挥整体联动优势

开发适销的银行保险产品,这是银行保险业务得以发展的关键。银保成功需要两个要素,客户群与销售模式。国内银行已经有很庞大的客户群体,却没有找到好的销售模式,只是以销售储蓄型产品为主,造成银保业务价值较低。在新产品的开发上,银行必须主动和保险公司联手创新,使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一

体,以满足客户对全套金融服务的需求。对此,银行和保险公司应组成市场拓展的专家小组,对银行客户进行细分,确定相应的目标市场,根据不同需求层次的客户设计相应的保险产品。产品应该针对银行客户的细分区隔进行开发,以达到与银行享有产品充分互补的效果。

产品上双方的合作可分两个层次:第一个层次是由保险公司根据银行普遍的销售对象,结合保险产品自身的区隔,针对银行的业务特点,细分出各类客户,如储蓄存款客户、贷款客户、信用卡客户等,有针对性地开发产品。虽然缺少银行的实际参与,缺少特定银行的针对性,但开发出来的产品也可具有普遍的适应性。第二个层次是银行参与到产品开发的过程,把该银行特有的销售对象、销售习惯等特点融入产品特性中,有效地实现产品的互补性和不同银行的专属性。

3、双方在银保的后援支持方面加强合作,全面提升银保合作水平

(1)双方加强培训合作。培训是保险行业最重要的资源之一,也是目前银保合作中银行需要充分重视的。保险公司应根据产品和销售的特点对银行职员进行悉心培训,同时,把握住银行建立“理财中心”的机遇,为银行职员提供全方位的金融知识培训,并从中渗透保险营销理念。这样的培训可以使得银行职员更全面掌握金融知识,同时由于逐步了解并认同保险营销文化,在销售过程中更具主动性。

(2)要在保险公司和银行之间建立一套运作顺畅的行政管理系统,保证销售过程中以及随后的客户服务能够到位。行政管理系统,包括开发适合银行保险需要的业务处理系统,为银行保险工作提供良好的技术服务平台。除此之外,保险公司和银行可以合作建立动态、持续的监控系统,定期评估销售的变化,把握市场机遇,这有助于保险公司和银行共同提高各自的业务运作水平。同时还要把客户服务纳入双方的行政管理系统。保险公司和银行必须理解顾客的需求,在客户细分的基础上针对性地开展客户服务。如双方根据客户状况共同制定综合理财产品计划,让客户享受真正“一站式”的金融服务。保险公司可以协助银行拓展业务范围,提升服务意识,提高客户留存率。

银行保险经验 篇6

我把我的银行保险经验告诉你,希望可以对你有些帮助,我真诚的希望这行的人 都成功,只是个人建议 第一,如果给你个新网点的话,我建议你用 3-5 天去观察网点客户流量,定 期客户流量,活期客户流量,国债客户流量,保险到期客户流量等等,用这段时 候来结合自己的网点给予计划 第二, 跟行长接触, 首先不要表达你的意图, 尽量让他去说, 摸清他的意图, 你会很顺,我个人建议,见行长之前要带本,带笔,这样对他也尊重,同时让他 感觉你是做事的人,比如说约培训,可能口头约定会临时变卦,但用本记下,一 般就不会.第三,跟银行人员搞好关系,切记不要误导客户,用良好的专业,品质,服 务来打动客户, 这样你也打动了银行人员, 最低贱的销售是价值, 最高等是品质, 一定记住,不能为了眼前而得罪客户,一个优质客户后面有 5 个潜在客户 第四,建立全员营销,这是最高境界,客户一进门,大堂经理就推销,到柜 台办理,柜员也推销,到理财经理再推销,再加上你推销,这样无数人说,很容 易打动客户,这就像卖衣服一样,如果所有的人都说这个衣服好,我相信成功率 要上升 第五,当然,你要勤,不要怕吃苦,多跑 这是本人一点经验,希望对你有帮助,也希望你的业绩会很好!

银行大数据服务体系建设探讨 篇7

数据是未来银行的核心竞争力之一, 大数据潮流对银行的数据驾驭能力提出了新的挑战, 也为银行获得更深刻、全面的洞察力提供了前所未有的空间与潜力。在新的技术背景下, 加强对大数据技术的掌控, 实现科技创新与业务创新的融合, 最大限度地发挥信息创造价值的力量, 已成为银行转型发展的一项重要推动力。

二、银行大数据处理和服务体系

银行业一贯重视数据的战略价值, 各大商业银行在数据仓库和BI应用上已有多年的积累, 开发了客户关系管理、运营管理、风险管理、财务管理等领域的应用, 为企业的生产经营提供了科学依据。在大数据时代背景下, 很多银行已开始研发新一代的大数据基础平台, 构建大数据分析挖掘服务体系, 通过对海量的结构化、非结构化数据的整合、挖掘、共享, 为业务发展提供动力, 如图1所示。

商业银行的数据资产包括各类数据源, 除了传统的结构化数据库, 还有含非结构化数据的信息库。传统结构化数据库中包含客户数据、员工数据、交易数据、财务数据等;非结构化数据包含社交媒体数据、声音/视频、渠道通信数据、网点/ATM传感器数据、资讯类信息、规章制度、业务知识等各种异构信息。

银行大数据平台建设的意义不仅反映在存储大量信息, 正反映在通过对海量信息的快速处理, 实现基于海量数据的增值服务。与传统数据库管理工具相比, 大数据处理在各环节 (比如说获取、存储、检索、共享、分析和可视化) 上都面临很多问题。目前, 大数据处理已经成为研究热点, 大数据处理的基本框架主要包括数据存储和组织、计算方法、数据分析、服务接口, 以及在整个数据管理过程中需重视的数据质量、数据安全、数据监护等构件。

首先, 大数据处理需要合理地存储与组织各种大数据, 不合理的数据存储策略会增加网络和存储I/O开销, 降低系统性能;传统的集中式存储策略无法提供良好的I/O访问效率, 大数据处理采用分布式存储策略, 目前不少银行采用基于Hadoop架构构建数据处理平台。其次, 大数据处理需要设计高效的计算方法来管理海量数据, 例如分布式计算、数据流技术、新硬件技术、高性能计算等, 其中分布式技术 (如Map Reduce) 被广泛采用于构建分布式计算架构来管理大数据, 降低系统开销。再者, 大数据处理的数据分析层主要采用信息价值挖掘、用户行为分析、语义识别、智能推荐引擎等技术手段, 发现隐藏在海量数据背后的知识和规律。服务接口层主要通过海量数据可视化、数据库服务 (Daa S) 和云计算等手段为用户提供调用接口和操作界面。最后, 数据质量、安全和监护贯穿大数据处理的各个层面。数据质量高低直接影响数据处理的成败, 在大数据应用中, 数据来源更广, 因而数据质量问题也更为重要。数据清洗技术可以提升数据质量, 但无法完全解决数据质量问题, 因此大数据应用仍需在数据质量较低的情况下进行查询分析, 并获得查询分析结果。另外, 由于大数据应用涉及诸多用户和机构, 数据安全的重要性不言而喻, 通常在数据存储与组织层, 需要考虑以密文方式存储;在计算方法层和数据分析层, 需要考虑设计数据存取策略, 访问权限分配;在服务接口层, 需要制定服务执行的访问策略。数据监护则是指对数据资产的选择、维持、维护、收集和打包的整个过程。

商业银行的大数据服务体系的主要建设目标是通过构建大数据处理框架, 对企业掌握的信息资源进行统一管理和利用, 使数据信息产生最大化价值, 为业务发展提供数据挖掘、数据分析、统一检索、信息定制等综合信息服务, 如及时推送金融分析、行业热点及舆情分析类信息, 为管理人员提供决策支持;提供客户行业、来源、类型的业务动态、客户动态和市场信息, 为市场分析、精准营销、客户服务、风险控制等应用提供数据分析服务;通过统一检索服务为行内各专业的分析师提供快速便捷的信息获取方式, 实现全行管理信息的集成与共享;通过网银、邮件等形式为重要客户定期提供可定制的、高附加值、专业化的信息增值服务, 增加客户的忠诚度。

三、银行实施大数据战略的措施

随着信息技术的飞速发展和互联网金融的崛起, 越来越多的商业银行将实施大数据战略视为信息化银行支撑业务转型、推动战略调整的重要手段, 只有不断提升自身搜集、整合、管理和分析数据的能力, 才能从数据中获得洞察力, 创新服务模式, 建立核心竞争力。实施大数据战略, 完善数据服务体系是一个长期的、持续的、迭代的过程, 很多银行正在多个领域积极探索, 主动迎接大数据时代的到来。

(一) 整合数据资源, 突破数据壁垒。大数据的显著特征是全数据分析, 在大数据体系下, 银行数据获取、分析和运用的渠道和机制和以往不同。除了传统的分散在内部各个业务系统中的结构化数据, 各商业银行正在突破获取外部数据的壁垒, 借助推动自身传统业务渠道与移动通信、互联网等的转型整合, 增强对客户行为和舆情数据的搜集能力。同时, 商业银行也在尝试与互联网、电子商务、社交网络等企业进行跨界的深入合作, 进而催发全新的银行服务形态, 在未来的竞争中取得先机。

(二) 革新处理技术, 改建IT架构。在技术层面, 各商业银行需要对原有的应用体系和技术架构重新规划设计, 将大数据处理技术融入现有的企业级IT架构中。实现大数据的应用, 商业银行需要采用新的大数据处理技术和工具, 例如使用标准化硬件实现可扩展的并行处理技术, 设计合适的数据模型来处理非结构化数据, 利用高性能的数据库技术提升查询效率等, 因此需要对整个银行的系统架构、基础设施和工具平台进行革新。另外, 由于大数据存储与计算使用分布式处理架构满足海量数据的存贮和高效计算的需求, 集群中的计算节点数成百上千, 这将使商业银行在系统部署、监控和维护管理上面临极大的复杂度和挑战性。

(三) 确立数据标准, 建设管控体系。在新一轮的银行信息化建设中, 银行更加关注建立各应用之间的数据共享交互标准, 消除应用之间的数据壁垒和信息孤岛, 统一业务和技术的数据字典, 构建完整、全面、统一的企业数据信息视图。另外, 大数据战略还包括数据管控体系的建设, 在开发各项数据主题应用功能的同时, 同步建设数据标准化体系、数据质量保证体系、信息安全管控体系, 完善规划、组织、制度、技术工具和专项考核等因素相结合的综合型数据管控机制, 保证整个大数据开发战略高效率、高质量、可持续地发展。

银行／保险／等 篇8

第5家

交行开通远期结售汇业务

2004年12月15日，经国家外汇管理局批准，交通银行正式对外开办远期结售汇业务。这是继中、农、工、建4家国有商业银行后，国内第5家可以办理远期结售汇业务的银行，也是外汇局在lO月份宣布扩大远期结售汇试点后，第1家获准经营远期结售汇业务的银行。自此，交通银行可为家客户符合要求的业务提供人民币和主要国际货币之间的远期买卖服务。

光大银行推出理财贵宾卡

2004年12月15日下午，中国光大银行“阳光理财VIP卡首发式暨阳光健康沙龙活动”隆重举行，光大银行“阳光理财”品牌的又一行动——“阳光理财VIP卡”工作由此拉开序幕。VIP贵宾卡用户可享受的特惠服务包括优先、优惠服务，理财咨询服务，亲情服务，紧急援助服务，阳光·高尔夫VIP会员服务以及阳光·健康VIP会员服务。

20亿元

华夏银行推出人民币理财产品

2004年12月21日，华夏银行正式向社会公众推出，发售第一期人民币理财产品——“华夏理财——人民币稳盈1号”。该产品发行总额度为20亿元，第一天在北京发售就超过了2亿元。稳盈l号按期限分为半年期和一年期，按金额划分为3档，共计6个品种，对应不同的综合收益率。

中信推出贵宾理财业务

2004年12月22日，中信实业银行在北京召开了“中信贵宾理财，智慧创造财富”新闻发布会，正式推出中信贵宾理财业务。该业务将先期在北京、大连、杭州、南京、武汉、石家庄、重庆、福州、苏州和济南推出，北京地区的客户在中信实业银行的理财总值(含本外币存款、国债、基金等)不低于30万元，便可晋升为中信贵宾理财客户。该标准在全国并不一致，个别城市可放宽至lO万元。

渣打北分即将介入零售银行业务

渣打银行北京分行已于近日获准经营对企业的人民币业务，并计划于今年第二季度在北京推出零售银行业务。渣打将通过新的业务品种向客户展示渣打品牌的承诺——做客户最佳理财伙伴。目前，渣打在上海、深圳的零售银行可提供个人理财、楼宇按揭及中小企业理财服务。

>>Insurance保险

5万元

首款宠物险蓉城试销

从2004年12月起，华泰保险成都分公司推出“小康之家”家庭综合保险，作为其中一款附加险的宠物责任险，第一次把宠物纳入保险范围，这是国内保险公司第一款针对宠物推出的险种，该险种价格为20元。在保险期间内，如果已投保家庭的宠物对第三者造成了人身伤亡和财产损失，保险公司将在约定的赔偿限额内予以赔付，保险期内累计最高赔付额可达5万元。

10天

国内首个保险行业服务质量标准出台

2004年12月lO日，由山东省保协和质监部门联合制定的《山东省保险行业服务质量标准》出台，对各保险公司的整个服务流程，如营业场所、展业承保、售后服务、保险理赔以及员工服务行为等，都提出了明确的要求。该标准明确规定，索赔资料齐备、达成协议的案件，应在10个工作日内给予赔付。

我国首次制定保险中介从业人员职业道德规范

保监会2004年12月13日公布《保险代理从业人员职业道德指引》、《保险经纪从业人员职业道德指引》和《保险公估从业人员职业道德指引》，这是我国首次制定全国性的保险中介从业人员道德规范，旨在加强保险行业的诚信建设。保监会将把《道德指引》的主要内容分别纳入保险代理、经纪和公估三个基本资格考试以及保险中介从业人员持续教育体系之中，确保其有效贯彻落实。

15万

上海见义勇为意外伤害险理赔额增加

近日，根据上海市政府与保险公司最新签订的保险合同，由政府出资为见义勇为先进分子投保的意外伤害险最高理赔额由最初的5万元提高为15万元，政府对见义勇为行为的鼓励进一步加强。该保险的适用对象是上海市范围内在见义勇为行动中受伤、致残或牺牲，并受到市级或区级表彰的人员。

北京市企事业单位必须上基本医疗保险

2004年12门21日，北京市劳动和社会保障局发布通知，要求全市未参加医疗保险的企事业单化及其职工和退休人员，享受公费医疗单位中不享受公费医疗待遇且未参加基本医疗保险的职工和退休人员，应当在4月1日前参加基本医疗保险。此通知的目的是为了使医疗保险政策全而覆盖北京市，使有关市民都参加医保，并因此得到应有的实惠。

>>Fund基金

首只LOF上市

2004年12月20日，我国首只LOF——南方积极配置基金正式在深交所上市交易并同时开放申购赎回业务，9家主交易商正式开始履行报价义务。这9家券商为：广发、招商、国泰君安、联合、平安、银河、中信、申银万国、国元，其中广发、招商担任主交易商协调人。

广发小盘成长股票型基金发售

广发基金管理有限公司旗下第三只开放式基金——广发小盘成长股票型基金于2004年12月20日公开发售，这只开放式基金将80％的非现金资产投资于中国股市的小盘股。本次广发小盘成长股票型基金通过LOF方式发售，交易方式便捷，投资者不仅可以通过银行购买，还可以通过深圳证券交易所会员中具有开放式基金代销资格的50多家券商进行购买。

东吴嘉禾优势精选基金获准发行

经中国证监会核准，东吴基金管理公司旗下首只开放式基金——东吴嘉禾优势精选混合型基金于2004年12月20日起通过在国工商银行、东吴证券、海通证券、银河证券、国泰君安、华夏证券等代销机构向全国公开发售。东吴嘉禾基金以30％～95％的基金资产投资股票，投资债券资产不高于基金资产的60％，现金类资产最低比例为5％。基金股票资产的80％以上投资于三重比较优势选股模型选出的股票。

>>Automobile汽车

第5家

戴－克汽车金融公司获批

2004年12月2日，银监会对外公布了第5家获批筹建外资汽车金融公司的名字，这就意味着除德同大众、美国通用、日本丰田、美国福特4家外，戴姆勒－克莱斯勒已经成为第5个可以为购买其在中国的汽车产品的中国消费者提供贷款的公司。

上海限行小排量面包车

2004年12月13日开始，上海市对排量1300CC(含)以下且车身高度在1．5米(含)以上的小型面包车实施高架道路全天禁止通行、内环线(含)以内地面道路每天7时～21时禁止通行的措施。禁行区域的有关禁令标志，交巡警部门已全部设置完毕，并且已经从2004年12月20日开始，对违反规定闯禁区的车辆驾驶员给予处罚。

汽车购置税再次下调

国家税务总局对部分车辆的购置税最低计税价格进行了重新核定，新标准从2004年12月27日开始执行。距离上一次调价仅3个月，车辆购置税的最低计税价格就再次进行了调整。本次调整的范围涉及国产汽车、进口轿车、进口客车、货车、越野车等。

汽车用品展6月在京举行

由中国汽车保修设备行业协会主办的2005中国国际汽车用品展暨首届国际改装车展览会，将于6月10日至12日在北京全国农业展览馆新馆举办。据悉，这将是目前国内规模最大、档次最高、影响力最强的汽车用品专业盛会。

>>Estates房产

房地产行业入选中国“霸王现象”

中国社会调查所日前完成的《2004中国“霸王现象”认知度调查报告》显示，房地产行业在公众心目中存在霸王现象比较严重，位居第二，仅次于电信行业，被选率高达54．4％。在房地产行业，较突出的问题有：房地产商在出售房屋时侵占消费者购房预定金和减少自己的违约责任、物业公司收取业主费用不替业主服务，以及房产中介的强制缔约行为、强制授权行为、加重消费者违约责任、中介方侵占买卖双方违约金、超出规定标准收取中介费等。

北京房产投资增速逐月回落

北京市统计局日前公布了最新的房地产统计报告。报告显示，2004年以来，国家针对房地产投资的高速增长，采取了加大宏观整治力度、严格控制建设用地等一系列调控措施，并取得了一定成效。北京市房地产投资虽然保持了一定的规模，但增速明显回落。全市房地产投资增速高开低走，总体呈现逐月回落态势。

41％

澳门回归5年住宅成交量上升

美联物业澳门部行政总裁张一辉表示，2004年澳门楼市起飞，物业买卖交投相当活跃，全年成交量达16000宗，较2003年上升54％。而澳门回归5年，住宅总成交量达61945宗，较回归前1995～1999年5年间的43948宗，有41％的增长。预期未来澳门经济持续活跃，在各项利好因素带动下，楼市将会受惠。

第4季度

香港楼市复苏

国际物业顾问戴德梁行日前发表2004年楼市回顾及2005年前瞻报告，指出香港楼市2004年第4季度交投活跃，经过第2季尾至第3季初楼市调整期后，市况明显好转。显示楼市经历1997年亚洲金融风暴后，历时7年低潮终于走出谷底，正式进入复苏通道。

104682．5平米

深圳首个经济适用房落户桃源村

为解决中低收入市民家庭的住房问题，深圳市将在桃源村三期建设第一个经济适用房住宅小区。据悉，工程将于春节前开建，计划两年后建成，届时年收入6万元以下的家庭可申请。桃源村三期工程总占地104682．5平米，其中住宅部分由12栋35层高层建筑组成。

>>Securities证券

证监会首度公示发审委候选名单

2004年12月7日，《关于公示中国证监会第七届股票发行审核委员会委员候选人名单的公告》出现在中国证券监督管理委员会的网站上，这是证监会自去年首度公开公布发审委委员名单后的又一进步。在新一届发审委候选人名单中，共公布了39名候选人，其中会计师事务所、律师事务所等中介机构推荐23名，中国证券业协会推荐6名，深沪交易所推荐4名，同家发展和改革委员会推荐2名，国有资产监督管理委员会推荐1名，清华大学推荐2名，以及1名QFII的代表。

256.6亿元

财政部发行记账式(十一期)国债

2004年12月15日，财政部开始发行2004年记账式(十一期)国债，期限2年，票面利率为2．98％，发行面值总金额为256．6亿元。本期国债通过全国银行间债券市场和证券交易所市场发行，2004年12月24日起在全国银行间债券市场、上证所和深交所同时以现券买卖和回购的方式上市交易。

上市公司年报将加强关联股东信息披露

为进一步提高上市公司信息披露质量，中国证监会2004年12月19日重新修订和发布了上市公司年报相关规则，提高和增强了对公司关联股东、公司高管人员等信息的披露。根据最新发布的《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第2号年度报告的内容与格式》规定，上市公司应在年报中披露公司前10名流通股股东的名称全称、年末持有流通股的数量和种类(A、B、H股或其它)。如前10名流通股股东之间，以及前10名流通股股东和前10名股东之间存在关联关系的，应予以说明。

>>Future期货

中国推出全球性大豆期货合约

黄大豆2号期货合约日前被中国证监会批准在大连商品交易所上市交易。大商所日前发出通知，公布了黄大豆2号期货合约及相关业务规则。根据合约设计，黄大豆2号期货合约以含油率(粗脂肪含量)为核定等指标，交割标的物包含了中国、美国及南美大豆，突破了目前国际上其它交易所对大豆品种进行地区限制的合约设计思路，使黄大豆2号期货合约成为全球大豆期货品种中交割标的物覆盖面最为广泛的合约，也成为一个全球性大豆期货品种。

>>0thers其它

港澳居民可在内地干个体

自1月1日起，港澳永久性居民中的中国公民依照内地有关法律、法规和行政规章，可在内地设立个体工商户，无需经过外资审批。经营范围包括：零售业、餐饮业、居民服务等，但不包括特许经营。其组成形式仅限于个人经营，从业人员不得超过8人，营业面积不得超过300平米。

2．5万枚

澳门回归5周年纪念币面世

为纪念澳门回归祖国5周年，澳门金融管理局在海内外首次发行4种面额的“澳门回归祖国五周年”银质纪念币，共2．5万枚。首批纪念币于2004年12月20日分别在北京、上海、广州、天津、深圳、西安、太原等几个城市上市销售。

2万元

人民银行调整国家货币出入境限额