银行保险业

银行保险业（精选12篇）

银行保险业 篇1

银行保险是由银行以及其他金融机构与保险公司合作，以共同的销售渠道、销售网络向客户提供产品和服务，它是银行产品与保险产品工具组合、银行业务与保险业务相互渗透、银行资本与保险资本相互融合的产物。我国银行保险的业务模式与银行保险的重要性不相匹配，业务模式还处于初级运作阶段, 业务融合度不高, 银行与保险没有达到相互渗透和一体化的要求，整体优势不明显。这严重制约了我国银行保险业的发展，为了促进银行保险的发展，就需要推动银行保险模式向更高级演变。

一、银行保险的现状模式

银行保险的模式选择与经济发展、金融监管方式有关，我国目前实行的是分业经营、分业管理制度，因而在我国选择代理协议合作、战略联盟是银行保险模式的现实选择。

（一）普通代理模式

在我国金融分业经营、分业监管的制度环境下，银行与保险进行资本融合受到限制，现有银行保险业务的主要形式就是“银行代理为保险公司销售保险、代收保险费、代付保险金、融资业务、资金汇划网络结算、联合发信用卡、保单质押贷款、客户信息共享、金融咨询服务”等。这是目前银行与保险合作的主要方式。银行和保险公司通过建立合作协议和合作关系，银行为保险公司销售产品。银行不需要投入大量的资金而只是利用现有的银行网络体系、客户资源、柜台服务等途径就可以从保险公司处获得代理费和佣金。由于缺乏一定的激励机制，银行代理销售保险产品的收入有限，因而保险公司就不会大量投资来提升业务水平，代理关系处于低级阶段，银行和保险公司就手续费多少而展开竞争。在该模式中，银行代理业务经营状况不仅受制于保险公司的产品，而且还要受制于该公司的品牌信誉、销售规范等。

我国银行保险业还处于销售代理协议的初级阶段，银行保险业务主要是，通过银行在柜台销售保险产品，对“保单状态查询、契约保全、保单贷款、保单更改、保险理赔申请”等业务操作很少，而这些基本还是由保险公司完成。由于银行保险代理收入回报率偏低，与预期的收益率具有一定的差距，这样银行的短期行为强，积极性不高。在利率还未实现市场化时，银行的垄断地位高，收入来源主要是存贷款利差，银行保险的代理手续费占收入来源的比重很小，因此银行不愿意为保险产品销售建立新的网点，引进技术和进行员工培训，银行保险产品销售只是银行在柜台销售的中间业务，银行并没有设立专门的机构对保险销售进行管理。并且在缺乏有效的激励措施时，银行产品的销售业绩差，服务质量不高，员工销售的积极性不够，合作关系不稳定，松散，且呈短期化形式。

银行代理销售保险产品，保险产品结构单一，产品种类少，产品同质化。银行没有对保险产品进行深入的市场调查，只是按照保险公司要求销售产品，对市场需求、客户偏好等市场要素关注较少，因而无法设计出满足市场需求的保险产品。目前，银行柜台销售的保险产品主要以低保障的投资型寿险和意外保险为主，如分红险、投资连结险和万能险，这些产品具有较强的相似性。由于产品差异小，保险公司的代理成本高，保险公司的目的是想通过银行的销售网络、客户群体来降低销售成本、管理成本，但是产品的同质性使得银行保险产品销售主要通过销售网络的广度和深度来进行，因此在银行销售网络有限的情况下，银行就保险手续费高低进行选择，代理价格必然较高。

（二）战略联盟模式

银行和保险产品的整合程度决定了双方的获利大小，整合程度高，获利越大。只有银行和保险具有长远发展目标和整体经营思路才能促进银保合作向更深层次发展, 才能形成共同的利益联动机制和激励机制。在银行与保险公司建立初级代理协议的基础上，双方应通过签署战略协议，共同出资加强在“产品开发、产品销售、融资合作、资金托管、客户资源开发与共享、服务配套、建立信息资源系统”等方面的合作。它是对代理模式的深化，该模式增强了银行保险的实用性，使得银行保险具有了投资性。

战略联盟模式要求银保双方建立长期稳定的战略关系，实行优势互补，资源整合，双方使用同一品牌，共同开发产品。银行和保险公司通过产品整合，利用产品互补性和服务的多样性，实现交叉销售。银行与保险公司签订排他代理关系，银行只销售联盟保险公司产品，这有利于形成约束机制和长期稳定的合作关系，减少交易费用，避免银行逆向选择代理费用越高就销售那家保险公司产品的道德风险行为。保险公司为银行提供比在普通代理模式下更多的费用收入，双方共同经营客户，银行除了获取代理费用外，还可以根据参与经营的贡献作用分配利润。银行与保险公司在销售渠道信息系统上共同投资，实现资源共享，风险共担。

（三）控股集团

整合度最高的业务模式是控股集团，这是混业经营的一种形式，这种模式使银行和保险的业务渗透更加紧密，银行和保险公司相互参股，形成股权合作关系，控股公司的利润水平也决定了银行或保险公司的收益率，因而银行会积极参与保险产品开发、销售网络渠道建设、员工培训等关系到收益增长的业务上来。它是把不稳定的销售代理关系发展成为更稳定的资本合作关系，更持久的银保合作模式。银行和保险公司间没有控制关系，保持各公司在资产上的独立性，并采取一定的保护和限制措施，保护投保人或银行债权人的利益，防范金融风险的传递。在公司发展战略规划下实现各子公司资金、人才、技术上的合作、资源的优化配置, 提升控股公司的整体竟争力。该模式可以消除银行与保险公司在合作中的企业文化差异，消除了代理关系中的博弈成本，降低了协调成本，但它要求银行了解保险业务或保险公司了解银行业务，因而经营风险较大。

二、推进我国银行保险模式的发展

在我国银行保险发展处于初级阶段的时期，应该进一步推动金融体制改革，促进银行业与保险业自身的发展，从而带动银行保险的发展。在不违背现有法律法规的基础上，结合我国的金融环境、由单纯的依靠银行销售保险产品，发展为银保战略联盟，资本化合作的金融控股公司，提高银保双方的整合程度，把银行和保险公司不稳定的合作关系发展成为长期的战略稳定合作伙伴关系。银行保险模式由销售代理关系转变为战略联盟关系，使银行保险的发展由保险代理转向保险投资、保险经营上来，通过投资、参股、控股来整合银行保险业务。

（一）推进产品和服务创新

充分利用和开发客户资源，根据客户需求，进行市场细分，确定目标市场，促使市场有序化竞争，避免各保险公司就银行保险产品代理费用而展开恶性竞争。保险公司在银行销售的多数产品是储蓄类替代产品，不但在保险公司中同质性强，而且也是银行产品的替代品。因而银保双方应加强联合开展产品创新，提高服务质量、完善售后服务体系，推出适应银行柜台销售和满足市场需求的产品，创新具有储蓄性、投资性、保障性的多功能产品，形成银行与保险的优势互补。集中点就是保险产品与银行产品的融合，使产品成为银行和保险的共同代表，让它成为银保双方品牌的象征，推广信用卡寿险产品、储蓄保险连结产品、理财型保险产品。

（二）银行保险营销渠道创新

开创新的银行保险营销渠道，由直接销售渠道：“柜台销售、理财中心、代理人、网上银行、电话银行、直销等拓展到职业代理人、经纪人、信用卡、消费信贷等间接营销方式”。银行保险销售渠道与金融环境、银保合作的紧密程度有关，我国银行保险的发展还处于初级阶段，对银行柜面渠道的依赖程度还非常高，这一点在寿险领域表现得非常明显。因此，在加大原有柜面渠道建设的基础上，银保双方还应重点加强理财中心、网上银行、电话银行等新渠道的推广。把代理销售，收取手续费的中间业务发展到开发融保险与银行于一体的产品，共同建立营销网络，实现客户资源共享和员工培训的战略发展模式上来。

健全法律法规和监管制度，建立有效的风险控制机制。我国金融监管实行的是分业经营、分业监管的制度，而银行保险的模式发展要求银行保险实行混业经营，这在法规范围内是不允许的，因而需要放开相关法律规定，加强对银行和保险公司的监管，明确保险公司的操作规程，对其保险代理费用的价格进行规范，规定银行佣金的比例及合作协议签订的基本内容，防止和消除不正当竞争与过度竞争，做好银行与保险公司的沟通工作。

另外，在我国银行保险才刚刚起步，发展水平低，金融体系发展不成熟的现阶段，选择银行保险发展模式还必须与我国实际情况相结合，选择本机构最适宜的发展模式。认识到保险与银行的混业经营是银行保险发展的主要趋势，引导银行与保险业向更深层次的资本合作，但同时也应该加强金融监管，规范金融秩序，防范银保合作带来的金融风险。

摘要：我国银行保险的发展还处于初级阶段, 业务模式比较简单, 并主要以普通业务代理模式为主。本文通过对现有的银行保险模式进行分析, 认为未来银行保险模式应该向战略联盟模式发展, 形成稳定的战略合作关系, 建立资本合作, 共同开发银行产品。

关键词：银行保险,普通代理,战略联盟,控股集团

参考文献

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[2]、朱文杰.银行保险模式与中国的战略选择[J]金融教学与研究, 2007 (1)

[3]、张旭, 苏天敏.银行保险模式比较分析[J].商场现代化, 2007 (8)

[4]、郭建斌, 陈嘉州, 浅谈银行保险营销渠道选择[J].北方经济, 2008 (3)

银行保险业 篇2

导语：若以国际上较低的保险费率0.05%作为我国平均保险费率，将使银行业净利润增速下降近3个百分点。

经济观察网 滕飞/文 20世纪二三十年代美国的经济大萧条中数千家银行倒闭，沉重打击公众对银行业信心，使本已脆弱的金融体系雪上加霜，加剧了经济衰退的程度。大萧条之后，美国于1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法》建立了存款保险制度，此后美国银行的倒闭数量大大减少，即使倒闭对经济的破坏性也明显减弱。目前世界主要经济体均已建立了存款保险制度，我国央行高层人士今年也多次表态，我国存款保险制度方案推出时机已成熟。各国经验表明，存款保险制度在维护金融体系稳定和公众对银行信心等方面发挥了重要作用。

存款保险制度的有效实施，需要做好制度设计，关键要解决好几个原则性的问题。

1、政策目标及逆向选择问题。需要提高政策目标的效力和影响力，通过风险差别费率及有效监管，避免“劣币驱逐良币”情况。

2、道德风险问题。从利益主体看，存款保险制度下投保人是银行，被保险人是储户，比较容易产生道德风险，因为银行在投保后有动力去追求更高风险高收益的资产，因此对参保银行的后续监管很重要，这也是美国联邦存款保险公司的重要职能之一。

3、公众教育问题。作为存款保险制度的重要参与方，储户能理解存款保险制度的目的、保障金额、超出范围如何处置等，将为存款保险制度创造更好的舆论环境和群众基础。

对银行业竞争格局的影响

在国家信用隐性担保的制度下，商业银行免费享用国家信用，在存款保险制度推出后，则需要缴纳一定保费。2013年末银行业存款总额107万亿，若以国际上较低的保险费率0.05%作为我国平均保险费率，2013年银行业需缴纳存款保险费535亿元，这将使银行业净利润增速下降近3个百分点。在整个银行业利润增速放缓的大环境下，3个百分点的影响是比较显著的。

存款保险制度的推出，使大部分银行失去了国家信用的担保，不同银行的信誉、风险管理能力的差异会导致竞争力的进一步分化。2007年爆发金融危机以后，“大而不能倒”成为监管关注的重点，这侧面反映了银行规模大所具有的优势，由于规模较大、分支机构多、社会影响力大，大型银行一般在公众心中具有更好的信誉度，更容易获取信任并吸收存款。目前各界普遍预期存款保险制度的赔付上限会定在50万元，对储户而言，储户会倾向于把超过上限的存款存入信誉较好的大型银行，那么中小型银行必须提高存款利率以吸收存款，这会提高中小银行的负债成本。同时，若实行差别风险费率机制，由于中小银行的平均风险要大于国有大型银行，相对较高的费率进一步抬高了中小银行的成本。因此，在存款保险制

股份制银行、城市商业银行、信用社等中小银行面临更大的盈利压力，必须依靠差异化竞争策略、增强盈利能力、提高风险管控水平来提升银行的竞争力。

对于银行业新进入者而言，存款保险制度是一把双刃剑。一方面，对于新进入者特别是民营银行，存款保险制度可增加储户对银行的信任，给予其相对公平的竞争平台。另一方面，准入门槛的降低使银行业竞争更加激烈，管理不善的银行将面临破产倒闭的风险。优胜劣汰是自然法则，有退出的竞争机制有助于银行业的长远健康发展。

存款保险制度推出恰逢其时

横向比较来看，世界上主要经济体均成立了存款保险制度，并且很多国家都是在宏观经济下行、金融体系风险上升的环境下建立的，各国的历史经验表明，在维护银行业稳定、保障金融体系安全方面，存款保险制度确实起到了重要的作用。而我国当前正处于经济减速期，银行不良贷款上升，金融体系风险开始暴露，这与其他国家成立存款保险制度时的宏观环境相似。

从纵向来看，我国已经进入改革的关键期，宏观经济增速放缓，经济结构性问题开始凸显，08年以来过度膨胀的影子银行体系规模已扩到27万亿左右，占GDP的47.5%，而其中很大一部分资金流向了房地产相关项目或是以房地产作为抵押物，而随着房地产市场冷却，部分中型房地产企业已经出现资金链问题，其风险最终将传导到银行体系。因此，虽然整个银行体系目前披露的不良贷款率只有1.04%，但是考虑到风险的滞后性，银行房地产相关贷款以及理财产品投资房地产项目的风险还未完全暴露。我们应该防患于未然，提前制定好银行危及应对和风险处置机制，及时出台存款保险制度，以避免重演美国银行大量倒闭后再亡羊补牢的教训。另一方面，央行正在加快推进利率市场化改革，在存款利率放开后，由于失去法定利差保护，存款竞争加剧必然会导致部分风险管理能力较差的银行出现倒闭。因此，为了保护存款人利益，避免机构破产给金融体系造成较大冲击，维护金融体系稳定，必须先行出台存款保险制度，为进一步推进利率市场化保驾护航。

政策建议

存款保险制度推出初期，应该重点考虑三方面问题：

一、存款保险制度不仅是保证存款人的利益，更是为了维护金融体系稳定。由于金融机构之间关联交易较多，必须配套有清晰的退出机制，包括债务清偿顺序、资产处置、破产接管等，以尽可能减少对其他金融机构的传染和对整个金融体系的冲击，避免引起系统性风险；

二、我国存款保险制度成立初期，可以先收取较低保费率，以减少银行的负担，提高银行参与的积极性，同时国家辅以部分资金充实保费（可以考虑银行上缴税收作为资金来源）。

银行／保险／等 篇3

第5家

交行开通远期结售汇业务

2004年12月15日，经国家外汇管理局批准，交通银行正式对外开办远期结售汇业务。这是继中、农、工、建4家国有商业银行后，国内第5家可以办理远期结售汇业务的银行，也是外汇局在lO月份宣布扩大远期结售汇试点后，第1家获准经营远期结售汇业务的银行。自此，交通银行可为家客户符合要求的业务提供人民币和主要国际货币之间的远期买卖服务。

光大银行推出理财贵宾卡

2004年12月15日下午，中国光大银行“阳光理财VIP卡首发式暨阳光健康沙龙活动”隆重举行，光大银行“阳光理财”品牌的又一行动——“阳光理财VIP卡”工作由此拉开序幕。VIP贵宾卡用户可享受的特惠服务包括优先、优惠服务，理财咨询服务，亲情服务，紧急援助服务，阳光·高尔夫VIP会员服务以及阳光·健康VIP会员服务。

20亿元

华夏银行推出人民币理财产品

2004年12月21日，华夏银行正式向社会公众推出，发售第一期人民币理财产品——“华夏理财——人民币稳盈1号”。该产品发行总额度为20亿元，第一天在北京发售就超过了2亿元。稳盈l号按期限分为半年期和一年期，按金额划分为3档，共计6个品种，对应不同的综合收益率。

中信推出贵宾理财业务

2004年12月22日，中信实业银行在北京召开了“中信贵宾理财，智慧创造财富”新闻发布会，正式推出中信贵宾理财业务。该业务将先期在北京、大连、杭州、南京、武汉、石家庄、重庆、福州、苏州和济南推出，北京地区的客户在中信实业银行的理财总值(含本外币存款、国债、基金等)不低于30万元，便可晋升为中信贵宾理财客户。该标准在全国并不一致，个别城市可放宽至lO万元。

渣打北分即将介入零售银行业务

渣打银行北京分行已于近日获准经营对企业的人民币业务，并计划于今年第二季度在北京推出零售银行业务。渣打将通过新的业务品种向客户展示渣打品牌的承诺——做客户最佳理财伙伴。目前，渣打在上海、深圳的零售银行可提供个人理财、楼宇按揭及中小企业理财服务。

>>Insurance保险

5万元

首款宠物险蓉城试销

从2004年12月起，华泰保险成都分公司推出“小康之家”家庭综合保险，作为其中一款附加险的宠物责任险，第一次把宠物纳入保险范围，这是国内保险公司第一款针对宠物推出的险种，该险种价格为20元。在保险期间内，如果已投保家庭的宠物对第三者造成了人身伤亡和财产损失，保险公司将在约定的赔偿限额内予以赔付，保险期内累计最高赔付额可达5万元。

10天

国内首个保险行业服务质量标准出台

2004年12月lO日，由山东省保协和质监部门联合制定的《山东省保险行业服务质量标准》出台，对各保险公司的整个服务流程，如营业场所、展业承保、售后服务、保险理赔以及员工服务行为等，都提出了明确的要求。该标准明确规定，索赔资料齐备、达成协议的案件，应在10个工作日内给予赔付。

我国首次制定保险中介从业人员职业道德规范

保监会2004年12月13日公布《保险代理从业人员职业道德指引》、《保险经纪从业人员职业道德指引》和《保险公估从业人员职业道德指引》，这是我国首次制定全国性的保险中介从业人员道德规范，旨在加强保险行业的诚信建设。保监会将把《道德指引》的主要内容分别纳入保险代理、经纪和公估三个基本资格考试以及保险中介从业人员持续教育体系之中，确保其有效贯彻落实。

15万

上海见义勇为意外伤害险理赔额增加

近日，根据上海市政府与保险公司最新签订的保险合同，由政府出资为见义勇为先进分子投保的意外伤害险最高理赔额由最初的5万元提高为15万元，政府对见义勇为行为的鼓励进一步加强。该保险的适用对象是上海市范围内在见义勇为行动中受伤、致残或牺牲，并受到市级或区级表彰的人员。

北京市企事业单位必须上基本医疗保险

2004年12门21日，北京市劳动和社会保障局发布通知，要求全市未参加医疗保险的企事业单化及其职工和退休人员，享受公费医疗单位中不享受公费医疗待遇且未参加基本医疗保险的职工和退休人员，应当在4月1日前参加基本医疗保险。此通知的目的是为了使医疗保险政策全而覆盖北京市，使有关市民都参加医保，并因此得到应有的实惠。

>>Fund基金

首只LOF上市

2004年12月20日，我国首只LOF——南方积极配置基金正式在深交所上市交易并同时开放申购赎回业务，9家主交易商正式开始履行报价义务。这9家券商为：广发、招商、国泰君安、联合、平安、银河、中信、申银万国、国元，其中广发、招商担任主交易商协调人。

广发小盘成长股票型基金发售

广发基金管理有限公司旗下第三只开放式基金——广发小盘成长股票型基金于2004年12月20日公开发售，这只开放式基金将80％的非现金资产投资于中国股市的小盘股。本次广发小盘成长股票型基金通过LOF方式发售，交易方式便捷，投资者不仅可以通过银行购买，还可以通过深圳证券交易所会员中具有开放式基金代销资格的50多家券商进行购买。

东吴嘉禾优势精选基金获准发行

经中国证监会核准，东吴基金管理公司旗下首只开放式基金——东吴嘉禾优势精选混合型基金于2004年12月20日起通过在国工商银行、东吴证券、海通证券、银河证券、国泰君安、华夏证券等代销机构向全国公开发售。东吴嘉禾基金以30％～95％的基金资产投资股票，投资债券资产不高于基金资产的60％，现金类资产最低比例为5％。基金股票资产的80％以上投资于三重比较优势选股模型选出的股票。

>>Automobile汽车

第5家

戴－克汽车金融公司获批

2004年12月2日，银监会对外公布了第5家获批筹建外资汽车金融公司的名字，这就意味着除德同大众、美国通用、日本丰田、美国福特4家外，戴姆勒－克莱斯勒已经成为第5个可以为购买其在中国的汽车产品的中国消费者提供贷款的公司。

上海限行小排量面包车

2004年12月13日开始，上海市对排量1300CC(含)以下且车身高度在1．5米(含)以上的小型面包车实施高架道路全天禁止通行、内环线(含)以内地面道路每天7时～21时禁止通行的措施。禁行区域的有关禁令标志，交巡警部门已全部设置完毕，并且已经从2004年12月20日开始，对违反规定闯禁区的车辆驾驶员给予处罚。

汽车购置税再次下调

国家税务总局对部分车辆的购置税最低计税价格进行了重新核定，新标准从2004年12月27日开始执行。距离上一次调价仅3个月，车辆购置税的最低计税价格就再次进行了调整。本次调整的范围涉及国产汽车、进口轿车、进口客车、货车、越野车等。

汽车用品展6月在京举行

由中国汽车保修设备行业协会主办的2005中国国际汽车用品展暨首届国际改装车展览会，将于6月10日至12日在北京全国农业展览馆新馆举办。据悉，这将是目前国内规模最大、档次最高、影响力最强的汽车用品专业盛会。

>>Estates房产

房地产行业入选中国“霸王现象”

中国社会调查所日前完成的《2004中国“霸王现象”认知度调查报告》显示，房地产行业在公众心目中存在霸王现象比较严重，位居第二，仅次于电信行业，被选率高达54．4％。在房地产行业，较突出的问题有：房地产商在出售房屋时侵占消费者购房预定金和减少自己的违约责任、物业公司收取业主费用不替业主服务，以及房产中介的强制缔约行为、强制授权行为、加重消费者违约责任、中介方侵占买卖双方违约金、超出规定标准收取中介费等。

北京房产投资增速逐月回落

北京市统计局日前公布了最新的房地产统计报告。报告显示，2004年以来，国家针对房地产投资的高速增长，采取了加大宏观整治力度、严格控制建设用地等一系列调控措施，并取得了一定成效。北京市房地产投资虽然保持了一定的规模，但增速明显回落。全市房地产投资增速高开低走，总体呈现逐月回落态势。

41％

澳门回归5年住宅成交量上升

美联物业澳门部行政总裁张一辉表示，2004年澳门楼市起飞，物业买卖交投相当活跃，全年成交量达16000宗，较2003年上升54％。而澳门回归5年，住宅总成交量达61945宗，较回归前1995～1999年5年间的43948宗，有41％的增长。预期未来澳门经济持续活跃，在各项利好因素带动下，楼市将会受惠。

第4季度

香港楼市复苏

国际物业顾问戴德梁行日前发表2004年楼市回顾及2005年前瞻报告，指出香港楼市2004年第4季度交投活跃，经过第2季尾至第3季初楼市调整期后，市况明显好转。显示楼市经历1997年亚洲金融风暴后，历时7年低潮终于走出谷底，正式进入复苏通道。

104682．5平米

深圳首个经济适用房落户桃源村

为解决中低收入市民家庭的住房问题，深圳市将在桃源村三期建设第一个经济适用房住宅小区。据悉，工程将于春节前开建，计划两年后建成，届时年收入6万元以下的家庭可申请。桃源村三期工程总占地104682．5平米，其中住宅部分由12栋35层高层建筑组成。

>>Securities证券

证监会首度公示发审委候选名单

2004年12月7日，《关于公示中国证监会第七届股票发行审核委员会委员候选人名单的公告》出现在中国证券监督管理委员会的网站上，这是证监会自去年首度公开公布发审委委员名单后的又一进步。在新一届发审委候选人名单中，共公布了39名候选人，其中会计师事务所、律师事务所等中介机构推荐23名，中国证券业协会推荐6名，深沪交易所推荐4名，同家发展和改革委员会推荐2名，国有资产监督管理委员会推荐1名，清华大学推荐2名，以及1名QFII的代表。

256.6亿元

财政部发行记账式(十一期)国债

2004年12月15日，财政部开始发行2004年记账式(十一期)国债，期限2年，票面利率为2．98％，发行面值总金额为256．6亿元。本期国债通过全国银行间债券市场和证券交易所市场发行，2004年12月24日起在全国银行间债券市场、上证所和深交所同时以现券买卖和回购的方式上市交易。

上市公司年报将加强关联股东信息披露

为进一步提高上市公司信息披露质量，中国证监会2004年12月19日重新修订和发布了上市公司年报相关规则，提高和增强了对公司关联股东、公司高管人员等信息的披露。根据最新发布的《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第2号年度报告的内容与格式》规定，上市公司应在年报中披露公司前10名流通股股东的名称全称、年末持有流通股的数量和种类(A、B、H股或其它)。如前10名流通股股东之间，以及前10名流通股股东和前10名股东之间存在关联关系的，应予以说明。

>>Future期货

中国推出全球性大豆期货合约

黄大豆2号期货合约日前被中国证监会批准在大连商品交易所上市交易。大商所日前发出通知，公布了黄大豆2号期货合约及相关业务规则。根据合约设计，黄大豆2号期货合约以含油率(粗脂肪含量)为核定等指标，交割标的物包含了中国、美国及南美大豆，突破了目前国际上其它交易所对大豆品种进行地区限制的合约设计思路，使黄大豆2号期货合约成为全球大豆期货品种中交割标的物覆盖面最为广泛的合约，也成为一个全球性大豆期货品种。

>>0thers其它

港澳居民可在内地干个体

自1月1日起，港澳永久性居民中的中国公民依照内地有关法律、法规和行政规章，可在内地设立个体工商户，无需经过外资审批。经营范围包括：零售业、餐饮业、居民服务等，但不包括特许经营。其组成形式仅限于个人经营，从业人员不得超过8人，营业面积不得超过300平米。

2．5万枚

澳门回归5周年纪念币面世

为纪念澳门回归祖国5周年，澳门金融管理局在海内外首次发行4种面额的“澳门回归祖国五周年”银质纪念币，共2．5万枚。首批纪念币于2004年12月20日分别在北京、上海、广州、天津、深圳、西安、太原等几个城市上市销售。

2万元

人民银行调整国家货币出入境限额

银行保险业 篇4

一、法国

法国的银行保险始于20世纪80年代。自那以后, 银行保险的市场份额急速上升。现在, 法国所有的银行旗下都有寿险公司。法国的银行保险之所以如此成功, 在与其产品设计简单, 保单标准化, 并且银行与保险公司信息共享。法国的政府也为银行保险的发展创造了宽松的法律环境, 除此之外, 银行保险的发展还得益于政府在提供福利方面角色的弱化, 民众财富的增加及赋税改革因素。

二、英国

英国银行保险影响并不大, 保险主要的销售渠道是经纪人。众所周知, 英国是保险的发祥地, 经纪人在保险发展的过去及现在都充当着相当重要的角色。英国的银行保险可大致分为三个阶段。第一阶段以银行保险的短期化经营为特点, 约在十年前, 在银行引进保险公司初期, 银行保险的市场占比急剧上升, 快速达到峰顶后又高速下滑。回落的原因就在于没有长期经营目标, 缺乏专业技能及中长期产品;第二阶段是, 银行出资收购寿险公司, 从而获得品牌效应一级新险种开发的设计人员;第三阶段的突出现象是保险公司纷纷设立自己的银行。最为成功的例子是标准人寿银行, 它力争在1999年成为英国最大的抵押贷款银行。标准银行结构不分分支结构, 其业务通常是通过电话中心完成。

三、德国

德国对这一市场进行严格的管制, 表现在所有保险产品在推向市场前必须得到批准。这已规定不利于保险产品及营销方式的创新。过去是10年中, 银行保险得以建立与发展, 但市场占比仅为8%, 代理商以66%的绝对优势占领市场。德国的消费者仍然客观从银行外购买银行产品, 从代理人处购买保险产品。

四、意大利

从1999年开始意大利的银行有权设立保险公司。在此之前, 银行与保险公司之间的接触与交流已相当普遍。法制的宽松十分及时, 大力促进了银行保险的发展, 尤其是寿险与年金业务。1996年意大利保险市场上银行保险占25%, 主要角色仍是由经纪人扮演, 占比约为市场总额一半。

五、中国

在我国银行保险出现较晚, 但发展的速度相当快。我国法律明文规定, 银行保险实行分业经营。我国的银行和保险公司的合作起步于1995年, 经过5年的发展, 多家银行和保险公司已经建立了业务合作关系。2000年6月15日, 中国银行上海市分行与美国友邦保险公司签署了合作协议。2001年12月14日, 中国工商银行与太平洋人寿保险有限公司签署了全面业务合作协议, 商定成立了《银行保险同业委员会》。此外, 中国建设银行与中国人寿保险公司, 华夏银行与泰安保险公司, 光大集团、招商银行与太平洋保公司之间也纷纷结盟, 签署了合作协议。尽管我国的银行保险发展如此的快, 但是它在政策法律环境、经济环境和文化观念环境等方面还存在着一些不足之处。下面我们看看这三个环境现状:

1、政策法律环境:

我国现阶段实施银行、证券、保险、信托分业经营, 分业管理的金融制度。这是由《商业银行法》所明确规定的。该法第43条规定:“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务……不得向非银行金融机构投资和企业投资。”《证券法》第6条规定“证券业和银行业、信托业、保险业分业经营, 分业管理。证券公司与银行、信托、保险公司机构分别设立。”《保险法》也规定“保险公司的业务范围仅限于人身保险和财产保险业务;保险公司的资金运用, 仅限于在银行存款, 买卖政府证券、金融债券与国务院规定的其他资金运用形式。不允许直接投资于企业股票, 更不允许投资于商业银行。从上述规定来看, 商业银行于保险公司的业务范围都规定在自身领域, 不得交叉经营;也不允许商业银行和保险公司相互投资。

2、经济环境。

随着入世, 外资金融机构对中国金融机构的冲击是明显的, 银行控股公司尤其是综合化金融服务集团与单个的商业银行和非银行金融机构来讲, 在信息共享、全面服务、融资便利方面的优势, 虽然并不会使我国的商业银行和非银行金融机构完全失去竞争能力, 但是大客户尤其是那些有一定的国际竞争优势的企业既有可能会流失。我国资本市场不成熟, 从机制、产品、人才方面限制了金融一体化在我国的发展, 也限制了银行保险在我国的成长速度, 使国内公司只能在摸索经验中前进。从金融产品的营销渠道来看我国缺乏第三方金融顾问机制, 多是由各种金融中介机构直接向客户销售。这就决定了我国的银行保险发展最可能的形式除了银行直接代理之外, 尚缺乏多样化的营销模式。除了国有商业银行与民营银行上市孰先孰后地争论外, 还有保险公司自身的利差损失问题困扰着上市。

3、文化和思想观念环境。

银行和保险公司的合作是朝阳式的长期合作, 而不是夕阳式的短期行为, 更不可能是单纯的停留在增加银行储蓄存款的低层次认识水平上。在上层领导转变观念的基础上, 银行与保险公司都要加强对自身员工的教育, 使他们真正的了解银行保险的内涵和意义, 变被动应付为主动开拓。据法国国家人寿1999年所作的一项《中国寿险市场调查》显示, 银行和邮局比保险公司更能得到客户信任。当提到能在银行买到保险时, 多数都表示通过这种固定渠道去买。而且银行比邮局更具有销售保险的优势。从以上调查可以看出银行在人们心目中拥有良好的形象, 虽然服务态度没有保险公司友好, 但中国人对稳健和新手承诺的关心远大于对服务态度的关注。

参考文献

[1]吴建安:《市场营销学》, 高等教育出版社, 2003年第1版。

[2]年小山:《品牌学理论部分》, 清华大学出版社, 2003年第1版。

银行保险场景 篇5

Bank 银行

Branch 分公司，分行 Account账户

savings account 定期账户 current account 活期账户 open an account 开户 teller 出纳,柜员

account 会计

insurance 保险

withdraw 取钱，萎缩 deposit 存入；押金

balance 余额

cash现金

credit card 信用卡

debit card 借记卡

ATM 自动取款机

Check 支票

Password 密码 = PIN = code Change 零钱，小费；改变 Currency 货币

foreign currency 外币 interest 利息

charge 费用；收费，充电 cash 现金

service charge 服务费 rate 比率

exchange rate 汇率

interest rate 利率

loan 贷款；借出

mortgage 抵押

debt 债务

refund 退款

refundable 可退回的，可偿还的 stock 股票 = share 股份 extension 延期

overdraw透支 = overdraft value 价值；评估

amount 总额

银行／保险／基金 篇6

近日，瑞泰人寿保险公司携手“希望书库”基金会在京举办为“希望书库”慈善募捐活动。瑞泰人寿保险公司将出资为全国10所贫困小学建立10个图书室，满足孩子们对图书的渴望。

国内首款成长型年金计划——太平“一诺千金”10月上市

10月，太平人寿推出国内首款成长型年金计划——太平“一诺千金”，现已在全国各分支机构所在地全面上市。

成长型年金最大的优势就在于“成长”，即在保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加客户年金领取额度，不设上限，可以抵御通货膨胀的风险。

对于该计划，太平人寿向客户推出了5大保证：第一保证资金安全增值，第二保证年金给付节节攀高，第三保证保底理赔无忧；第四保证分红直至百岁；第五保证充分选择权。

“一诺千金”这一产品名称也是由客户投票锁定的，这也是中国保险史上第一款由客户自主命名的保险产品。

光大银行首推银联高尔夫信用卡

10月18日，光大银行与中国银联在京联合推出国内第一款“银联高尔夫信用卡”。此卡主要面向高尔夫运动爱好者，围绕高尔夫运动配套多项增值服务，号称“高尚生活的入场券”。

银联高尔夫信用卡为一款银联标准国际信用卡，只设白金卡和金卡两种，不设普卡。每一卡种为一张标准卡配发一张异型卡，其中，异型卡为中国银联全国首次发行，

可开立外汇账户的QFII出炉保诚资产管理(香港)2亿美元额度获批

10月12日，国家外汇管理局批准英国保诚资产管理(香港)有限公司合格境外机构投资者(QFII)投资额度2亿美元，并批准其以“保诚资产管理公司——保诚中国龙A股基金”的名义分别在中国农业银行开立一个外汇账户和一个人民币特殊账户。

与此同时，中信信托和英国保诚集团等携手创建的信诚基金管理有限公司开始担任保诚中国龙A股基金的投资咨询顾问。

民生人寿33万理赔境外遇难者

日前，民生人寿扬州中心支公司总经理帅映珍率公司理赔人员把33万元保险理赔款送到了在非洲加蓬共和国遇难的被保险人俞某的亲人手中。这是民生人寿自成立以来第1起被保险人境外遇难理赔案件。

2006年3月，江苏某大型石油地质勘探企业为本单位赴非洲加蓬共和国工作、包括俞某在内的共计23名员工在民生人寿扬州中心支公司投保团体意外伤害保险，并附加团体意外伤害医疗保险和紧急海外救援保险，每位被保险人保额合计35万元。

首例“封转开”基改成功华夏平稳增长基金正式成立

10月9日，华夏基金管理公司牵头的我国首例封转开基金——华夏平稳增长基金，通过3周的集中申购，完成了18．46亿元新增规模．正式成立。新老基金份额自该日起合并运行，基金总规模达到23 46亿份。10月13日该基金开放日常申购与赎回，至此，我国首例封转开基金的基改试点圆满成功。华夏平稳增长基金的诞生比基金兴业的法定到期时间整整提前了1个多月。几年来困扰投资人的封闭式基金折价问题．随着华夏兴业基金的基改成功，有了令各类投资人满意的解决方案。作为基改成功的最大收益者，原华夏兴业基金持有人于9月29日获得了每份0．16元的现金分红。

南方基金连签陕西煤业、青岛海尔两大单年金业务

南方基金管理有限公司新近分别与海尔集团和陕西煤业集团连续签下了其第五、第六单企业年金业务。南方基金在投资策略上将创新性地引用其旗下成功的保本基金——南方避险增值基金优化的CPPI技术，并辅助以主动配置策略．以期在一个较长时期获得一个稳定的正回报。

信诚精萃成长股票型基金获准发行

10月10日，信诚基金管理公司的第二只基金——信诚精萃成长股票型基金已获中国证监会募集批准．将于近期通过中国建设银行、中信银行、中信证券、中信万通证券、金通证券、中信建投证券、银河证券、申银万国证券、招商证券、湘财证券等代销机构公开发售，该基金托管人为中国建设银行。

信诚精萃成长基金属于积极管理的成长型股票基金，是我国首只关注内生性增长概念的股票型基金。股票投资比例为60％～95％，债券投资比例为0-35％。该基金重点投资具有内生增长特质的上市公司，以追求基金资产长期增值和风险调整后的超额收益。

华夏银推出专打新股集合理财产品——国都1号

“国都1号”属于限定性集合理财产品，认购门槛5万元人民币．预测收益区间为4 55％～10．40％。国都1号每3个月开放一次，开放期5个工作日，流动性比较适中。

华夏银行开放了全国28个城市近280家网点销售国都1号，投资者可通过华夏银行各地营业网点、网上银行(WWW．hxb．com．cn)、电话银行(95577)等进行咨询。

中国银行与中英人寿签署全面合作协议

9月25日，中国银行股份有限公司与中英人寿保险有限公司资金托管暨全面业务合作签约仪式在北京贵宾楼饭店隆重举行。

根据双方协议，中英人寿将选择中国银行作为资产托管银行，中国银行则将中英人寿列为重点合作伙伴，积极支持其业务发展。中国银行将优先向中英人寿开放分支机构的网点资源，优先代理中英人寿的银行保险产品。除银行保险业务之外，双方还将就网上银行，电子商务、电话行销等业务进行广泛的探讨及合作，建立关系更为紧密的战略合作联盟。

海康保险参加“2006北京希望马拉松”义跑

9月23日上午，海康保险北京分公司的130名员工与客户参加了第8届北京地区“希望马拉松”义跑活动。这是海康保险自去年开业以来第2次参加为中国抗癌研究事业而举行的“希望马拉松”义跑。

渤海银行第一家支行正式对外营业

10月18日，渤海银行第一家支行——渤海银行天津奥城支行正式开业，成为天津市第一家人驻奥城国际商业区的商业银行。

奥城支行一层服务大厅设有自助服务区、产品顾问服务区和柜台业务区，二层为面向高端客户的浩瀚理财服务区。在业务规划方面奥城支行将以零售银行业务为主，积极为中小企业和个人客户量身定制产品和理财投资方案，同时，将努力拓展批发银行业务。

中宏保险聘任跆拳道奥运冠军罗微担任企业奥运形象大使

日前，中宏人寿保险有限公司与中国跆拳道协会正式签约，聘任雅典奥运会跆拳道比赛冠军罗微担任企业奥运形象大使。

中宏保险执行副总裁李卓杰先生在签约仪式上表示，作为一名优秀的跆拳道选手，罗微不断超越自我的成长历程，充分向我们诠释了奥林匹克的精神，更与中宏作为北京2008年奥运会寿险合作伙伴致力发扬的价值观不谋而合。

中美大都会人寿辽宁分公司正式开业

9月27日，国保险监督委员会批准．中美大都会人寿保险有限公司辽宁分公司在沈阳正式开业。这是中美大都会人寿在中国的第4家分支机构，同时也是该公司在北方区域的第1家分公司。

交通银行推出系列金融产品

9月26日，交通银行向社会推出包括盈通账户、沃德财富账户、展业通、对公快汇、留学快车、满金宝等系列金融产品．产品涵盖了公司、个人两大产品线。

此次推出的系列金融产品中，沃德财富账户是交行上市以来首次为零售高端客户推出的综合性产品。留学快车是一项留学金融产品，主要提供赴外留学生金融、求学、签证、境外生活与服务的一揽子解决方案。满金宝是一种外汇交易新产品．适合主要针对对汇市风险认知度较高、对风险有一定的心理承受能力、愿意承担较高风险去追求高收益的客户。

招商银行推出理财型房贷产品——“随借随还”

招商银行从10月起面向全国推出个人贷款新业务——“随借随还”。该项业务具备自助借款、自助还款和自动提前还款3大功能，具有“省息、足不出户、自动审批、瞬间到账、无纸化”5大特点。客户到招行营业网点办理申请手续，获得个人授信额度并签署有关协议后，以后办理个人贷款业务时，只要通过招行的网上银行或电话银行就可轻松借贷、省心还款，打破了国内银行传统的“面对面”柜台业务模式，在金融贷款领域实现全程自助。

合众财富人生终身寿险(万能型)A款上市

为满足客户追求保障以及稳健投资的需求，合众人寿于9月19日推出自己的首款万能产品——“合众财富人生终身寿险(万能型)A款”。

“财富人生”兼具保障加投资的双重功能。与目前市场上的万能寿险产品相比，“财富人生”除具有交费灵活、费用透明、保险金额可变、资金增值等万能寿险产品共性外，还具有5大特点免除保单管理费用，持续交费特别奖励，追加投资保险费起点低，保证结算利率高i年轻时的保障，年老时的养老。

国投瑞银创新动力基金正式募集

经中国证监会正式批准．国投瑞银创新动力基金10月9日起正式募集。该基金是国投瑞银旗下第4只开放式基金，也是其今年以来募集的第2只基金。10月9日～11月10日，国投瑞银创新动力基金将通过光大银行全国各网点，以及各大证券公司公开发售。

该基金是一只股票型基金，特别适合注重长期资本增值、对基金净值短期波动相对不敏感的中长期投资者。其比较基准为中信标普300指数×80％+中信标普全债指数×20％，并设置前、后端两种收费模式供投资者选择。

上投摩根旗下基金双分红日期确定

10月23日，上投摩根基金管理公司旗下两只基金中国优势和双息平衡基金发布公告，将于近期进行分红。其中中国优势基金是第3次分红，分红收益分配方案为每10份基金份额派发红利3 5元，创基金产品单次分红历史最高纪录。权益登记日，除息日为2006年10月24日，红利发放日为2006年10月25日，选择红利再投资的投资者其现金红利转换为基金份额的基金份额净值(NAV)确定日为2006年10月25日。双息平衡基金的分配方案为每10份基金份额派发红利0．2元。权益登记日，除息日为2006年10月26日．红利发放日为2006年10月27日，选择红利再投资的投资者其现金红利转换为基金份额的基金份额净值(NAV)确定日为2006年10月27日。

荷兰银行梵高贵宾理财进驻陆家嘴金融街

10月20日，荷兰银行于上海浦东汇亚大厦中心增设一间梵高贵宾理财中心，这是荷兰银行在浦东金融商圈设立的首间梵高贵宾理财中心。

荷兰银行的“梵高贵宾理财”为全球知名的消费金融服务品牌。2003年春首家梵高贵宾理财中心落户上海外滩和平饭店，之后又在上海、深圳、北京三地相继开业，加上新增的汇亚大厦中心营业网点，荷兰银行目前在中国的梵高贵宾理财中心已增至7间，服务网络覆盖华东、华南及华北地区。

都邦保险周年庆

10月19日，都邦保险一周岁。正是凭着365天奋斗与开拓，她已经在中国保险业占有了一席之地。以和谐、服务、文化、发展、公益5个都邦元年的关键词为线索，我们回溯都邦一年来的发展历程。

和谐创业,战略稳步实施

“建治立业，贵得贤而同心”。在这样互信的文化与氛围中，都邦保险从2005年初到10月份开业，网罗了来自大陆、台湾地区及美国保险界高层专业人士，在营销管理、两核管理、客户服务、保险投资、信息平台、行政后援等岗位上、汇聚了大批业内精英。

服务创造品牌，品牌重于生命

都邦保险是业内第一个树立全面服务体系建设的公司。针对个人客户的风险提示和针对企业客户的风险建议书等工作，都在减少客户损失方面以专业的服务态度赢得了客户的认同，给客户带来了实实在在的利益。目前，都邦已获“维护消费者权益诚信服务满意单位”和“2006中国企业诚信经营示范单位”等多项荣誉称号。

快乐文化，凝聚人心

都邦将“创造快乐”作为公司的核心价值观，让员工有工作的成就感，身心的归属感，收入的激励感；提倡在服务中创造快乐，在服务中传播快乐。让员工和与客户都拥有快乐，是公司每一个人的义务和责任，也是价值所在。

注重品质，快速发展

都邦管理团队始终以“注重品质，快速发展，提升公司内涵价值”为经营理念，目前，在全国各地开业及获准筹建的分公司达到了16家，年内还计划开设10家以上省级分公司。销售网络和服务网点同时面向全国迅速展开。

关注公益，回馈社会

银行保险业 篇7

一、存款保险制度基本概述

1. 存款保险制度的定义

所谓的存款保险制度就是一种在现行的金融制度方式下, 金融管理部门对于存款企业进行利益的保障政策。在一定范围内, 存款企业在自愿或者非自愿条件下, 依照自身存款比例向存款保险机构缴纳一定数额的保险费, 当存款企业由于经营不善或者其他原因面临破产时, 那么存款保险机构要向存款企业提供资金, 以帮助其度过现有的难关, 或者是代替企业进行一定限度下的资金赔偿, 帮助企业解决短暂的燃眉之急。

存款保险制度分为显性存款保险和隐形存款保险两种。显性存款保险指的是国家通过法律的方式来对存款保险的机构或者个人做出明确的法律规定, 所有的程序都要依靠法律的手段进行实施和维护。而隐性存款保险制度指的是不通过国家就直接由相关政府在存款机构经营不善的情况下所进行的金融保护, 来帮助存款机构度过现有的经济问题。然而在单指存款保险制度时, 往往指的就是显性保险制度, 因为相比较而言, 显性保险制度更具有权威性和安全性。

2. 存款保险制度的起源

早在1924年, 捷克就着手研究并且建立了世界上第一个相对完善且合理的存款保险制度, 但是此制度开始并未在斯洛伐克进行运作, 而是通过实验的方式进行小范围的查看。1938年, 由于捷克政要领导认为试验难以在斯洛伐克全面推行, 而最终以失败告终。1929年, 由于美国受到了经济危机的影响, 使得大量的工厂纷纷倒闭, 工人失业致使社会动荡。为了应对此次经济危机, 美国总统下令创办首个真正意义上的存款保险机构, 就是美国联邦存款保险公司, 在建立存款保险公司之后又及时的出台了联邦存款保险制度, 此制度对于今后世界各国建立存款保险制度都奠定了坚实的基础, 成为了国际社会公认的第一个存款保险系统。

3. 存款保险制度的发展

美国的存款保险制度及时的帮助美国摆脱了经济危机的影响, 也使得其他国家按照这套制度纷纷效仿, 再配合着各国国情出台相关的政策。其中主要以英国、日本、德国为首的发达国家先后建立出了属于本国的存款保险制度, 并取得了不错的效果。其后世界上很多发展中国家也纷纷建立了这一制度, 截止到2013年6月30日, 全球范围内已经有112个国家和地区建立了存款保险制度, 以此同时, 其他未建立存款保险制度的国家也在积极研究, 这个时候的存款保险制度真正如雨后春笋般在世界蔓延开来。

二、主要国家存款保险制度的不同方式

1. 不同的成立方式

不同的国家建立属于本国的存款保险制度有很大不同, 第一种是属于政府机构成立, 全部操作事项由政府出面进行设立, 包括保险制度的设立、渠道、监管、赔付等一系列操作, 由于有政府在其中进行管理, 就更能够体现出保险制度操作的严密性, 也能够帮助银行提振信心, 同时也能够更加完善保障存款保险的流通环节, 这种保险制度以北美洲发达国家为首, 包括美国、加拿大, 以及当时与美国保持多年合作关系的英国。第二种是以由政府和银行联合成立存款保险机构联合监管的方式, 这种方式的优点在于既有安全保障性又不失灵活性, 这种联合方式主要包括日本和比利时等国家。第三种为民间协会组织进行成立, 无须政府出面进行沟通和疏导, 直接由互助救助组织进行操作, 这种操作办法优势在于民主性强和透明度高, 主要在欧洲被以德国、法国为首的国家进行实施。

2. 不同的保险方式

存款保险制度的保险形式主要分为强制性和自愿性两种。根据国际存款保险协会与巴塞尔银行监管委员会联合发布的《有效存款保险制度核心原则》规定, 存款保险制度的重要原则就是拥有强制性, 指的是任何存款的机构必须加入到这一体制中来, 这样实行的好处就在于能够有效地避免一些操作风险高、运行难度大的银行或者机构会乐于加入到这其中来, 而对于一些小机构, 他们可能预见的风险并不高, 并不想缴纳相关费用, 久而久之, 会造成存款保险制度面对亏损而以失败告终。在现有运用存款保险制度的国家中, 绝大部分国家都采取了这一强制执行的方式进行操作, 如英国、日本等。采用第二种方式的美国则与之不同, 采取强制与自愿相结合的方式进行制度操作, 联邦储备体系的成员以及所有领取联邦执照的银行和储蓄机构采取强制加入方式, 其他机构均可以自愿加入。由于美国一直倡导自己是一个民主国家, 却又要实现权力的统一, 所以才会使用这种相结合的方式。第三种方式为自愿加入方式, 这种方式由于不利于统一管理, 操作难度比较大, 只有少数国家根据自己国家的国情采用这种方式, 如德国、瑞士等。

3. 不同的保险限额

保险的限额方式有两种, 第一种就是被大多数国家所沿用的最高限额方式, 也就是说你所投保的存款一定有一个最高额度的限制, 保障了不会因为道德问题所引发的风险。当然, 对于不同国家设计的最高额度也不同, 基本上对于受保护账户比例偏高的用户是信誉度相对较高的银行。还有一种方式是全额保险制度, 即对于所有投保的款项都进行保险, 这种保险存在比较大的道德风险, 因此只有在道德约束力高的小部分国家采用此方法。

三、我国的“存款保险制度”情况

1. 我国“存款保险制度”的由来以及发展

早在1993年的时候, 我国国务院就出台了相关的法律法规并提出了要为保障社会公众利益而建立存款保障基金。两年之后就在中央银行进行了初步试点工作。直到1997年, 中央银行成立了研究有关存款保险制度的课题组, 开始对于存款保险制度进行系统深入的研究工作。2007年, 第三次全国金融工作会议就把存款保险制度推上议事日程, 但是由于紧接而来发生的国际金融危机, 致使我国的存款保险制度计划搁浅, 直到2011年的“十二五”规划中, 明确提出要加快存款保险制度的建立。2013年的中央银行表示中国要建立存款保险制度各方面都已经准备完善, 国家内部已经基本确立发展方向, 可以择机出台相应的法律规定。2015年1月, 中国存款保险条例向社会公开征求意见工作已经圆满完成, 制度出台前的各项准备工作已经就绪, 经过相关审批程序之后, 存款保险制度可能将会付诸实施。

2. 我国“存款保险制度”的发展形势

相对于世界各国而言, 我国并没有相关的存款保护制度, 而是通过政府与金融机构之间的一种隐形保护来实现所谓的“存款保险制度”。政府或者监管机构会在相关企业的金融体系出现风险后直接出面进行管理, 解决该企业经营不善的问题, 或者是要求该企业进行重组, 当政府发现采取救助措施无效的时候就会令改企业直接退出。这种模式其实是政府为以银行为代表的金融机构的一种担保措施, 将商业银行在营运过程中积累的商业信用转化为以政府这一国家代表机构所具有国家信用, 但是这种模式也存在弊端, 会使得中小银行进入困难, 不利于以私人资本为主的中小型银行的设立。所谓“隐性”就是根据政府的主观决策, 这种决策会使商业银行往往受到忽略, 不能达到大撒网救助更多银行的目的, 还有当银行经营不善之时, 没有明确的条文进行保护, 很容易出现存款挤兑现象, 最终的结果就是银行宣布破产, 破产所导致的存贷款利率差带来的大量利润就会所见, 影响银行甚至是整个行业的生长状况。

四、存款保险制度对于商业银行的影响

1. 加速银行业两极分化

存款保险制度下带来的危机主要是通过限额赔偿的方式进行调节, 这样会导致经营状况良好的公司发展速度越来越快, 而经济状况较差的公司负债增长速度将会受到限制, 最终导致出现两极分化的现象发生。这种分化现象会促使经营不善的银行积极进行内部调节, 通过与强者公司进行对比学习, 改掉自身的财务问题, 促进企业成长。

2. 增加商业银行成本

第一, 存款保险机构必然要对银行收取一定的费用, 无论是通过固定费率制度还是差别费率制度, 成本都会增加, 最终影响银行盈利。第二, 建立存款保险制度对于商业银行资金充足率有比较高的要求, 存款保险机构在投保金融机构资本严重不足状态九十天内就可以采取接管措施。因此, 能够很快的显示出银行自身的债偿能力。

3. 刺激开通更多投资渠道

随着资本化市场不断深入, 相对于资本投资运作的研究也越来越深入, 想要留住高额的存款人, 就需要满足其多元化的理财要求。在这个时候, 各个银行就会相继推出各种理财产品, 这能够进一步促进银行改善自身的内部环境, 不断挖掘, 不断创新, 在理财方法的各个环节上提高自身的水平, 广泛进行跨部门合作业务, 高效利用现下的资源, 目的只有一个, 就是为了满足不同顾客的不同要求。

4. 加强资金运营资本

当银行存款数量增多, 投资规模加大就会直接影响到银行资产负债结构, 很有可能会引发市场的失调, 会为银行风险监控水平带来挑战。为了降低这种隐患的风险, 必须要加强资金的运营水平, 采用投资组合的方式与渠道逐步呈现多样化, 这就会为交易机构带来严峻的考验。作为重要的监管部门, 要进一步加强对于银行的监管力度, 要采用动静相结合的方式, 丰富自身的监管手段, 让银行乱象的发生概率降到最低。

五、我国推行存款保险制度建议

存款保险制度作为重要的国际经济安全网, 对于任何国家的经济安全有着至关重要的作用。对于企业进行有效地金融保护措施, 能够在资金周转问题上起到暂时聚拢资金的作用。从我国金融经济发展的长远角度看, 应该尽快加强对于建立存款保险制度的准备工作, 结合中国现阶段国情出发, 建立适合我国体制的存款保险制度对于我国金融行业的发展有着深远意义。但是在建立制度的同时也不能一味的追求快速, 一定要充分的考虑应对各方面的问题, 并且融合国际上其他国家对于存款保险制度推行案例, 达到具体问题具体分析, 在借鉴中建立最适合我国的存款保险制度。

1. 制定相关的存款保险制度方法

从之前各国相继出台的存款保险制度不难看出, 制定保险制度首要的是要通过专业的相关法律法规予以保障, 结合其他国家制定保险制度的情况, 重中之重是要通过司法部门指定的存款保险法规来对行业进行约束, 设定保险制度准则, 提高存款保险制度的法律性和权威性。先是通过制定相关法律条文, 初步确立制定存款保险制度的基本方针, 并且在该基本方针背后确立相关的一系列与其进行捆绑的法律条文, 完善整个的存款保险制度的法律环境。

2. 采取强制性的存款保险制度

从我国基本国情的角度出发, 结合我国银行的结构特点, 应该采取强制性的参保方式较为合理。因为由于我国国民的自律性较差, 容易造成由于经济问题引起的纠纷, 所以说必须要在法律规定之下, 所有的金融机构参加存款保险, 来避免逆向选择等问题。有利于使中小银行能在竞争中取得平等的地位。对提振企业信心, 强化行业内部竞争, 促进整体金融行业发展积极向上。

3. 推动实行差别费率办法

实行差别费率是推行存款保险制度的重要举措, 能够更加体现出制度之下的公平关系, 所以要采取差别费率进行保费的收取工作。可以通过不同参保银行金融风险进行合理评估, 根据评估的结果收取不同级别的保险费率。具体的做法应该先按照银行存款余额的一定比例缴纳保险费, 在此基础上根据每个银行不同的评估结果进行规划, 风险高的银行还要承担一部分风险费, 提高他们的借款成本, 能够更有效地对银行进行有力提醒, 提醒银行注意自身的经营管理方法。

4. 对于存款保险进行分类

按照其他国家的存款保险分类管理办法, 适合我国实行的管理办法可以是按照空间地域原则进行分类。统一按照这一原则划分, 存款保险范围可以以居民储蓄存款为主, 因为这种存款占有全部存款的70%以上, 是我国银行的主要负债, 以企业存款为辅, 除了储蓄存款剩下的大多数就是企业存款。如果把这两类存款把握牢靠, 我们的存款保险制度就有了一个良好的开端, 等到时机成熟就可以加大保险范围。

5. 设定保险的最高额度

在前文当中已经提到, 目前世界范围大部分国家都实行了限额赔偿政策, 因为通过限额赔偿政策可以减小全额投保的风险, 缓解其带来的压力。同时也可以让大额存款人承担部分损失, 以此来迫使其谨慎选择银行。因为我国存款保险制度采用居民储蓄存款为主, 所以我国适合采取限额赔偿, 限额赔偿更加能够起到保护中小企业利益, 防止系统性挤兑, 减低可能的道德风险的发生。

六、结论

回首2008年美国次贷危机引发的全球性经济危机给世界造成的影响, 虽然我们作为发展中国家的头号强国, 以资本主义经济体制有差异, 但是也的确受到了波及。因此我国必须要及时贯彻落实存款保险制度。在中国这一制度已经被提及了20年, 目前涉及到这一制度的条件已经基本达到了需要水平, 存款保险制度将在不久呼之欲出, 为我们祖国金融行业的稳定添砖加瓦。

参考文献

[1]辛昱杭.建立存款保险制度对我国城市商业银行的影响及建议[J].河北旅游职业学院学报, 2014, 03:63-66.

[2]时秀花.探析存款保险制度对商业银行的影响及建议[J].时代金融, 2014, 29:182-183, 185.

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中美银行保险模式比较与借鉴 篇8

(一) 我国银行保险中的角色定位及合作机制

1. 在我国银保业务中, 银行凭借庞大的销售网点, 民众高度的信任度和民间资金的主要聚集地的优势, 使其占据资源上的主导地位。

银行保险业务可以利用银行已有的营业网点及员工开展业务, 银行不仅能大量回收网点成本, 提高高科技设备的利用率及员工的工作效率, 而且可以获得大量的代理收入。从另一个角度来说, 通过银行保险业务的开展, 可以扩大并稳定银行自身的客户群, 增强客户忠诚度, 从而增加同业存款, 增强银行的资金实力, 提高其市场竞争力。

2. 对于保险公司而言, 一方面保险公司利用银行网点作为保险产品的销售渠道, 可以解决目前保险公司分支机构不足的问题, 使保险公司有机会接触数量巨大的潜在客户, 因而有可能大幅度地扩大营业规模。

另一方面借助银行与客户之间已有的信任关系, 保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。银行代收保费或代理销售保险产品也可以避免普通代理人的欺诈行为, 提升客户对保险公司的信任度。银行代理网点可把银行储户作为准客户进行主动联系进行保险展业, 不需要在社会上随机去找潜在的客户和准客户。这样, 保险公司利用银行的柜台和职员, 不仅可以使保险公司降低大量的产品营销成本, 还可以减少设立分支机构, 避免新机构所需的房屋设备、办公用品支出;同时减少投入于销售人员管理的人力和财力, 从而降低经营成本, 提高经济效益。

3. 银行保险业务中双方的合作机制。

银行与保险的合作还仅仅局限于浅层次的协议代理阶段, 远未行程长远的利益共享的战略伙伴关系。这种关系不可避免的造成双方更多的在手续费上进行博弈。这种银保之间的合作比较松散, 缺乏长期利益纽带, 使合作过于短期化, 随意性强。松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。

(二) 银行保险产品特点分析

1. 银保产品同质性强。

我国目前的银保产品体系包括投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种, 但实际业务中主要集中在趸缴型的、保障功能弱的、与资本市场关系密切的储蓄及投资类保险, 而长期的、期缴的、保障型的产品市场处于空白状态。产品同质化程度高, 成为各家保险公司攀比手续费的根源, 同时由于储蓄分红型产品对银行储蓄存在很强的替代性, 在一定程度上将影响银行本源业务的发展。

2. 缺乏健全的研发机制。

没有针对银行保险这一特殊的销售渠道设计符合其需求的保险产品, 这必将导致银保产品对市场需求变化的敏感度不高, 无法保证银保产品的新颖, 全面而且贴近市场。

3. 无必要的系统支持。

在银行保险业务比较发展的国家和地区, 开展银保业务的银行均开发了银保系统, 支持业务的流程管理, 而保险公司通常也为系统提供专业领域的技术支持。目前银保系统一般都具备产品设置、销售授权、业务统计分析、理财设计、保单查询、核保服务等功能。银保系统的支持保证简化了银保产品的销售过程, 有利于为客户提供更优质的“一站式服务”。

(三) 我国银保业务存在的其他问题

1. 代理技术落后, 缺乏专业的银保产品销售队伍。

目前我国保险公司和银行大部分没有实现电脑联网, 各银行机构代理保险全是手工操作, 银行网点受理客户业务后, 给客户出具临时单据, 在保险公司签署保单后, 再转交给客户, 保单流转缓慢, 导致投保到承保的周期较长, 影响了客户到银行购买保险的积极性的同时也不利于代理保险业务的发展和风险防范。而作为联系银行和客户的纽带的保险公司的银保业务员, 有时为了提高业绩从而提高个人收入, 不惜采取缺乏道德的不良手段, 使得公司声誉受损, 进而影响整个银行代理的声誉。银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成, 不少银行柜台人员缺乏系统的保险知识。

2. 相关法律、法规制度不健全, 人民银行监管存在真空。

一方面, 银监会和保监会的合作监管相对落后, 各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管, 尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。另一方面, 银行、保险机构相对于其他民事主体而言, 业务、行为需要更多更明确的规则和程序性规定。目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定, 银保合作责任承担机制也不完善;在资格申报时要求的材料并不十分严格。银行保险业务可能会出现一些新的风险因素, 而这些风险因素在目前的法律制度下, 银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制。比如, 对保险代理手续费的支付, 收取方式缺少规定, 若保险公司用现金或存单等形式支付, 容易造成银行私设小金库或公款私存而人民银行难以查处。同时, 目前我国现行分业监管, 而代理保险涉及到了混业经营的范畴, 人民银行对保险公司无法进行监管, 对保险公司在代理过程中的不规范行为, 如保险公司的单独不正当对外宣传, 难以做到有效约束。

二、美国银保业务发展历程及合作机制

(一) 美国银保业务发展概述

美国银行保险业务开始于1985年, 在OCC以及高级法院的监管之下, 制度逐步走向完善, 银保业务收入占总保费收入的比例日益提高。有关调查数据显示, 2007年一季度, 在所有美国银行中, 资产超过100亿美元的银行参与银行保险有业务的比率为68.1%, 这些大型银行在银保业务中的佣金收入达到7.6亿美元, 占到了所有银保业务佣金收入的77.1%。总资产排名前15位的美国银行中, 4家的银保业务收入占到其息前收入的30%, 另有7家的该比率达到15%, 这表明银保业务在美国银行及保险行业所起到的作用不容忽视。

(二) 美国银保业务的合作机制

1. 分销协议。

银行与保险公司签订关于销售产品的合作性协议, 一般是银行作为保险中介人代理销售保险产品。特点是简便易行、成本较低, 但该模式下双方的联系比较松散, 合作关系不是很稳定。

这种合作方式的优点在于保险公司和银行均采取“多对多”模式建立广泛的合作关系, 既有利于保险公司扩大销售, 也有利于银行选择产品。但这种合作关系松散, 双方缺乏长期利益共享的机制, 短期行为明显, 脱落率非常高。在银保合作初期基本采用这种合作模式, 但现被大部分保险公司摒弃。

2. 战略协议。

银行与保险公司合作提升到了双方战略发展的高度, 双方可以在产品开发方面进一步合作, 同时分享客户信息。

这种合作方式的优势在于双方合作关系相对稳定, 着眼于长远利益, 能充分发挥各自专长, 高效交叉销售, 有效维持规模优势, 银行对产品销售的积极性也较高。但双方隶属不同的法人, 受各自经营策略影响, 在对合作的认识和长期利益问题上仍然存在着分歧, 沟通成本较高。

3. 合资企业。

银行与保险公司共同出资, 建立新的企业经营银行保险, 双方共同拥有产品和客户并分担成本与经营风险。

此种合作模式优势在于保险公司与银行能够形成紧密合作关系, 充分共享客户数据资源。但由于股东双方在经营文化上存在着明显的冲突, 即在保险销售上保险公司追求长远利益, 而银行更乐意追求短期利益, 由此可能会对合资公司的经营策略产生负面影响。

4. 金融服务集团。

通过银行与保险公司之间的并购、发起设立子公司等方式建立金融服务集团, 进行一体化运作, 提供一站式服务。

在以上各种合作形式中, 我国采取的主要以分销协议模式, 虽然简便易行, 却因为银保双方追求的利益不一致而进行的博弈影响了银保业务的长期发展。大部分的银行对经营保险业务所能产生的预期效应没有足够的认识, 没有把银保业务作为自己未来战略发展的目标, 或者由于经营体制的僵硬而忽视了未来的风险, 仅仅将银保业务作为一种不确定是否有利可图的短期交易行为。这些决定了银保合作的短期性, 浅层次性, 松散性。

(三) 美国银保业务的创新

1. 银行、保险建立共同基金。

该基因由保险公司负责管理和经营, 参与银行保险业务的银行和其他基金份额持有者作为投资者。保险公司建立此基金的主要目的是通过分配基金份额给那些曾经只是保险销售者身份的银行或个人, 在更激烈的竞争中使保险公司和银行利益共享, 风险共担, 来达到提高双方竞争力的目的。

2. 产品体系的创新。

美国银行保险业务开办二十余年来, 不断开拓创新, 在产品体系方面进一步完善, 给保户提供更多的选择。例如其推出的为企业量身定制的商业保险计划, 包括职工的伤残保险, 寿险, 重大疾病保险, 长期家庭健康保险, 退休保险以及企业财产险。此外, 还为企业提供专业的理财建议以及核心员工的生命价值计算。该保险产品体系很大程度上区别于我国银行保险产品大多集中于趸交的, 保障性较弱的储蓄或投资类保险, 为保户提供全方位的保障及理财服务。

三、吸收与借鉴

(一) 银行保险应进行深度合作

建立战略合作伙伴关系, 拓展银行保险合作的成功模式。各寿险总公司和各代理银行总行层面上建立战略合作伙伴关系, 并制订合作计划, 规范、管理双方的合作关系, 使银保双方形成利益共享, 风险共担的局面。工商银行旗下的工银亚洲, 通过参股太平人寿姐妹公司、同属中国保险控股集团成员的太平保险, 与后者形成迄今为止中国内地代表性的有间接股权关系的银行-保险同盟。凭借这一层“特殊”关系, 在太平人寿内地复业的第一个完整财年 (2002年) , 太平人寿揽进了11亿多的保费收入, 这相当于先前中资寿险公司开业五六年的战绩。其中, 银行保险几乎占接近80%。工商银行与太平人寿合作的成功, 可以为其他保险公司提供很好的借鉴经验, 也为银行保险合作提供了一个成功的模式。银保合作当中, 银行在代理销售中不需要增加固定成本的投入, 而产品宣传费用、银行人员培训费都由保险公司承担。面对这种情况, 保险行业应加强同业合作, 增强行业自律能力, 发挥协同效应, 停止费用战和价格战的恶性竞争, 使银保产品手续费回归到正常水平, 打破银行和保险公司之间非合作博弈局面。重新对银行与保险公司的博弈主体地位进行定位, 实现客户、保险公司与银行的三赢。

(二) 银保产品可进行多样化尝试

首先要实现产品上的有效融合, 使产品成为银行和保险机构的共同代表, 使双方找到真正的利益 (而非仅仅利润) 交叉点。2003年以后, 各家公司都尝试开发类似于营销险种的复杂产品, 但并未形成较大规模。同时保险公司和银行在营销理念、策略和手段上也都不同程度地滞后于经济环境的变化, 市场需求和供给脱节, 限制了银行保险业务的扩大。应注重银保产品的保障性和长期性, 开发充实新代销产品种类, 推出信用透支保险、目标存款保险、养老金等多种银保产品, 开拓新代理营销渠道, 由单一柜台业务向理财中心, 网上银行、电话银行等逐步引导。特别是经历过金融风暴的洗礼, 银行和保险公司都在不断强化风险监管, 客户则侧重于保障型保险产品, 这就要求对保险业务进行结构调整, 提高新单趸缴为期缴, 使不同时期的资产匹配不同, 分散资金运用风险, 规避投资波动, 发挥出寿险业在风险保障、长期资产负债管理方面的核心竞争优势。

(三) 完善信息网络技术支持系统

国内银行保险由于产品简单, 前台业务处理、后台数据分析和统计工作仍然是手工处理方式, 客户关系管理基本空白。应尝试利用I T的强有力支持, 借鉴相关经验可以发现, 完善的信息网络技术系统支持对规范流程管理发挥了重要作用, 确保了保险销售与银行主业的捆绑, 提高了保险向信用卡、存贷款、按揭业务的渗透率, 实现了对客户的售后服务跟踪, 保证了高比例的续保, 促进了业务的稳步增长。

(四) 健全法律体制, 完善银行监管

通过以上比较分析, 可以清楚的看到, 在美国银保业务二十余年的发展历程中, 每一阶段都离不开OCC和最高法院的监督和管理, 监管部门以其无可取代的宏观视角制定符合当时经济社会形势的政策法规, 引导着银行保险业务不断壮大。混业经营是金融行业发展的内在规律和要求, 而在我国的金融框架下, 银行业, 证券业, 保险业分别由中国银监会, 证监会和保监会进行监管, 对于银行保险这一混业经营业务, 无论是相关的法律还是监管都存在空白。为顺应时代的发展, 必须逐步修改落后于实践的法律法规和相关政策为包, 括银行保险合作在内的金融业务发展创造一个比较宽松的外部环境, 提高银行与保险公司之间资源利用效率与创新能力, 降低金融风险, 通过银行保险合作进一步提高中国金融业的整体竞争实力。2000年, 中国人民银行、中国保监会和中国证监会建立了联系会议制度, 加强了三大监管部门的协调, 向综合金融监管迈出了第一步。但是单纯的联系会议制度远不足以应对日趋复杂的金融市场格局和瞬息万变的金融市场动态。从长远来看, 设立负责综合金融监管的专门机构、统筹规划、全盘布局, 统一制定中国金融业的发展规划和相关法律法规, 集中监管信息, 协调监管政策和监管标准, 监测和评估金融行业的整体风险是必然的发展趋势。

四、结束语

本文通过对中美银行保险模式的比较分析, 试图吸收和借鉴有益的经验教训, 更好的发展本国的银行保险业务。本文指出, 应实现银行保险双方的深度合作, 进行银保产品的多样化尝试, 完善信息网络支持技术以及健全法律法规, 完善银行监管。

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银行保险销售行为监管博弈分析 篇9

2000年以来, 我国银行保险经历了前所未有的快速发展。一是保费收入快速增长, 由2001年的45亿元达到2010年的3503.79亿元;二是银行保险在人身险业中的地位日益增高。银行保险保费收入在人身险保费收入中的比重节节攀升, 由2001年的3.16%上升到2010年的35.36%。

与此同时, 银行保险的发展也面临一些问题和瓶颈, 特别是恶性竞争、销售误导等, 严重影响了银行保险的健康发展。保险公司在激烈的市场竞争中有销售误导倾向, 银行为追求利润最大化也存在销售误导的动力 (邹玲, 郭旭红, 2010) 。特别是部分保险公司和银行盲目追求规模, 对销售人员培训不到位, 对销售过程和业务品质管理粗放。有些销售人员受利益驱动, 在销售过程中采取夸大保险产品收益、将保险产品与存款混淆、隐瞒风险和费用扣除等方式误导消费者购买。一些中老年人、低收入者受销售人员误导, 致使“存单变保单”的事件屡有发生, 使消费者权益受到了损害。针对以上问题保险消费者投诉越来越多, 社会反映强烈。

市场机制不是万能的, 当存在公共物品、信息不对称及不充分、不完全竞争和外部效应时会出现市场失灵。市场失灵的弥补、对市场经济运行秩序的维护等, 都需要通过政府干涉的调整来实现 (管星, 童雪莲, 陈浩, 2010年) 。银保市场同样需要监管部门的干预才能健康有序的发展。过去几年, 保监会、银监会针对规范银保市场出台了一些文件, 比如2006年7月中国保监会和银监会联手出台的《关于规范银行代理保险业务的通知》。但这些文件主要还是是针对银保业务经营管理的某些环节或某个方面, 力度不够。因此, 有必要进一步加强监管协作, 共同制定一个全面系统规范银保业务经营管理的文件, 解决目前存在的问题, 进一步规范银保市场秩序。

本文运用博弈论的基本理论和方法, 以当前银保市场的现实状况为例, 对监管部门、保险公司和银行选择销售策略的行为动机进行分析, 论述监管者干预银行保险的销售策略是合理、必要且可行的, 并应不断强化这种干预。

1 无监管条件下银保业务销售代理策略选择的博弈分析

1.1 银行保险的两种销售策略

银行保险的销售策略方式有直接销售、电话销售等。为了简化博弈模型, 本文设定银行保险的销售策略有两种, 分别为“误导”和“不误导”。“误导”指银行或者保险公司的销售人员, 为了提高业绩, 对客户进行错误的销售宣传、误导客户购买银保产品;“不误导”指销售人员合规销售, 客观地向客户介绍银保产品特征。

1.2 无监管条件下银行保险销售策略选择的博弈分析

(1) 博弈分析的条件假定。

目前, 保险公司与消费者之间、银行与消费者之间存在着严重的信息不对称。保险消费者作为相对的弱势群体, 对保险公司和商业银行之间的合作情况不甚了解, 更不清楚银行保险产品的具体状况, 制约了其对银保销售人员的销售行为做出准确的判断。而银保销售人员可能在利益的驱动下, 把保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆, 把保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比, 夸大或变相夸大保险合同的收益, 进行误导销售和诱导销售。上述问题的产生, 均可归于因为交易双方因信息不对称产生的销售模式选择问题所致。

这里对保险消费者和保险公司之间在消费模式上的现存利益选择进行全面分析, 基于以下几个前提条件:

条件一:从传统消费观念出发, 消费者通常认为商业银行的可信度比保险公司高, 倾向于在商业银行购买理财产品。

条件二:对保险消费者而言, 具有比银行存款更高收益的保险是理想的投资保障型产品。

条件三:无监管条件下, 中小保险企业和银行会首先考虑自己的利益, 倾向于选择误导消费者, 这样可以更大程度提高银行保险的保费收入。

条件四:由于信息不对称, 保险消费者极少考虑自己做出的判断是否给保险公司和银行违规经营提供了可乘之机。

(2) 博弈模型的构建。

博弈模型中参与人有两方:保险公司和商业银行vs保险消费者。由于在该博弈中, 保险公司和银行先行动, 保险消费者在此之后才做出选择, 其策略有相信推销, 选择“购买”和不相信推销, 选择“不购买”, 这是双方的动态博弈。下面用扩展型表示该博弈。

在以上博弈扩展型中, 我们用“1”和“2”表示正的得益, “0”表示没有得到好处但也没有损失, “-1”表示负的得益, 利益受到损害。

(3) 博弈双方的得益分析。

①无论是在“误导”还是“不误导”情况下, 只要消费者选择“购买”, 保险公司和银行就可以得到正的得益。但是由于缺乏监管, 选择“误导”可以节省成本, 更大程度的提高保费收入, 得到得益为“2”, 大于采用“不误导”策略的得益, 因此保险公司和银行往往会采用“误导”。而消费者在被“误导”情况下选择“购买”, 因为利益受到侵害, 得益是负的。

②当消费者不接受推销, 没有购买银行保险时, 消费者没有得到好处, 利益也没有受到损害;保险人和银行因为没有售出产品, 也没有得到好处, 双方得益均为零。

根据以上分析, 不难看出 (不误导, 购买) 能够使双方都有正的得益, 都会满意该博弈结果。但是在实务中, 保险人和银行倾向于采用“误导”的策略, 使得消费者的权益难以得到保障。 (误导, 购买) 虽然使得保险人和银行的利益达到最大, 但却不符合帕累托最优, 损害了社会利益。这是在缺乏监管并且信息不对称条件下, 博弈双方利益选择的结果。

1.3 对银保销售模式进行监管干预的必要性

从以上博弈双方的得益分析可以看出销售“误导”存在诸多缺陷。第一, 该策略不能约束银保销售人员的销售行为, 这是违规行为。第二, 由于消费者对银行比较信任, 对银行和保险公司的合作模式不了解, 可能会在销售人员的诱导下购买所谓的理财产品, 损害了消费者自身利益。第三, 误导销售虽然能让保险公司和银行利益最大化, 却不能达到社会利益最大化。加之社会上对销售误导问题投诉集中, 社会反映强烈, 如不妥善整治, 不仅会对银保市场的可持续发展造成负面影响, 还会影响保险业和银行业的声誉。

在市场上, 选择“误导”的保险公司占了绝大多数。虽然经过监管部门几年来的重点整顿, 银保市场秩序有了一定好转, 但销售误导、销售诱导等问题没有得到根本解决。就目前情况来看, 上述违规问题损害了广大消费者的合法权益, 这种状况很难令其主导自身的健康有序发展, 因此作为第三方的监管部门, 有必要、有责任予以规范。

1.4 结论

结论一:在监管不严和信息不对称情况下, 保险公司和银行对“误导”有极大的偏好, 如果监管力度不变, 这种行为选择将继续维持下去。

结论二:银行和保险公司进行“误导”销售时, 消费者的利益得不到保障, 并没有达到帕累托最优。必须改变这种销售行为, 但通过市场机制不能自动解决这一问题, 这需要监管部门进行干预, 加大监管力度, 对现有的销售行为进行引导, 形成更加合理的销售行为。

2 监管干预条件下银保业务销售代理策略的博弈分析

2.1 监管干预目标

作为监管方的保险监管部门和银行监管部门, 出台《商业银行代理保险业务监管指引》的目标就是为了保护保险消费者合法权益, 另外其干预所起的作用亦有两个:一是提升银保市场依法合规经营水平, 维护良好的银行保险秩序, 以此体现作为权威执法机构的监管部门履行政府职能的作用;二是强调银保合作应当遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则, 实现双方优势互补, 互利共赢, 为保险消费者创造价值。

2.2 监管干预条件下银行保险销售模式选择

(1) 博弈模型的假定条件。

《商业银行代理保险业务监管指引》的出台, 对银保市场进行了一次整顿, 过去的销售行为有了很大的改变。改变过去的违规销售行为基于以下条件:

条件一:为从根本上保护消费者权益, 坚决堵塞销售环节的漏洞, 监管部门通过出台《商业银行代理保险业务监管指引》要求保险公司和银行合规经营银保业务, 从而消除销售模式中存在的信息不对称性。

条件二:监管部门加大舆论宣传和金融教育力度, 提高消费者对银保业务的认知程度。

(2) 博弈模型的构建。

新的博弈模型中, 监管部门在构建新的销售模式时同时作为保险消费者的代表, 二者的利益是统一的。因此该博弈分析中参与人仍有两个:保险公司和银行vs保险消费者 (监管部门) 。一方面, 由于观念的转变, 消费者在面对销售人员的推销时会做出理性的选择, 不单只考虑理财产品的收益和风险。另一方面, 由于监管的干预, 保险公司和银行选择销售策略时首先考虑违规经营成本。

在以上博弈扩展型中, 我们用“1”表示正的得益, “0”表示没有得到好处但也没有损失, “-1”表示负的得益, 利益受到损害。

(3) 博弈双方得益分析。

①由于加强了监管, 若保险公司和银行采用“误导”的策略, 将受到监管部门的严厉惩罚, 其得益为负;如果消费者在保险公司和银行违规情况下选择购买银保产品, 其得益也是负的, 不购买则其得益为零。

②当保险公司和银行“不误导”对客户进行销售, 销售行为合规, 消费者选择购买, 消费者的利益也得到保障, 双方都满意, 是正的得益。

根据以上分析, 可以看出 (不误导, 购买) 是利益双方在监管干预下可达到的最佳策略。通过监管干预, 推动保险公司和银行的销售行为从“误导”向“不误导”转变, 保护了消费者的利益, 达到了社会利益最大化。

2.3 监管干预的效果及风险

(1) 监管干预的效果。

过去, 银保市场的误导销售行为损害了客户的利益, 客户投诉比较集中, 社会反映强烈, 对银保市场的可持续发展造成了负面影响。

①《商业银行代理保险业务监管指引》的出台, 销售行为由“误导”向“不误导”转变, 化解了三种风险, 即违规经营风险、商业贿赂风险、消费者对银行和保险业的信任风险。

②监管部门通过干预, 加强机构和人员资格管理, 提高银保业务准入门槛;规范银保产品管理, 确保向客户销售的保险产品依法合规, 加强对销售行为的管控, 防范和打击销售误导。

③银行和保险监管部门为实现干预目标, 采取严厉处罚措施对破坏市场秩序、不严格遵守行业规范的保险公司和银行, 以统一市场竞争者步调。

④同时, 《监管指引》的出台也迫使保险公司寻求银保产品的创新和另外的销售渠道。

(2) 监管干预的风险 。

同样, 监管干预也面临着风险。一是监管过度的风险。一方面, 会使过去发展速度极快的银保业务受到一定的冲击, 银保保费收入下降。另一方面, 保险公司和银行发展银保业务的积极性也受到打击, 银保发展速度放缓。二是监管机构自身松懈干预力度的风险。如果监管部门自身松懈了这个策略的维持力度, 那么销售行为就会开始从“不误导”向“误导”逐步倒退。三是保险公司和银行改革成本面临一定程度的增加。

2.4 结论

结论一:由于“误导”行为存在诸多问题, 损害了消费者的利益, 不能达到社会利益最大化, 因此对过去的银保销售模式选择进行监管干预是必要的。

结论二:通过监管干预, 出台《监管指引》, 促使销售行为从“误导”向“不误导”转变, 达到了维护保险市场秩序, 保护保险消费者利益的目的。

结论三:监管干预过度、监管力度的松懈会面临一定的风险, 同时监管力度加大使得保险公司和银行改革成本增加, 银保业务发展受到一定的打压。

3 对策建议

银保销售模式的确定是由保险公司选择适合银保业务发展的方式来确定的, 保险消费者只是被动接受该模式的一方。在不同条件下, 双方博弈的结果完全不同。特别是存在信息不对称的情况下, 销售模式的选择必然形成貌似均衡实则扭曲的利益关系:有些主体利益过度膨胀, 有些主体的利益受到损害。在这种情况下, 有保险监管部门和银行监管部门实施干预, 提高信息透明度, 形成销售模式相关各方新的利益关系, 改变博弈结果, 可以实现由个体选择偏好达成的个体利益最大化, 转变为监管部门公权力选择偏好达成的博弈双方整体利益最大化。针对以上分析, 提出以下建议。

3.1 强化保险公司和银行的内部管理

保险公司和银行应该改变过去粗放的经营理念, 规范培训管理和销售管理。商业银行从事代理保险业务的销售人员, 应当符合中国保监会规定的保险销售从业资格条件, 取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。销售人员在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆, 不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比, 不得夸大或变相夸大保险合同的收益, 不得承诺固定分红收益。

3.2 加强监管力度并且力度不能放松

保监会和银监会要合力加强监管。监管部门要建立现场检查、抽查和举报检查制度, 促进公司按照新的监管要求进行销售, 对销售误导问题进行严格检查, 从严处罚, 以此促进监管措施的落实, 保证消费者的利益不受损害。同时, 为了保证“不误导”行为不会向“误导”行为倒退, 监管的力度不能放松。

3.3 不断评估和优化具体的干预措施

在目前的情况下, 既定的监管干预措施是必要且可行的, 而且应该坚持强化。更为重要的是监管干预措施必须具有灵活性, 以具备实行保险和银行自我完善、自我发展、自我约束的能力。这就要求监管部门必须不断地跟踪、分析、评估以实施的监管干预措施的效果, 并结合新的实际情况予以调整和优化。

3.4 加大对销售模式改革的宣传

虽然消费者处于被动接受销售模式的地位, 但对消费者进行宣传可以使信息透明化, 从而使双方的地位更公平。加强对消费者的宣传, 可以提醒消费者销售人员可能进行误导销售、诱导销售, 提高消费者辨别销售误导的能力。这样既有利于防范保险公司和银行的经营风险, 也有利于从根本上保护消费者权益不受侵害。

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[7]中国保监会.商业银行代理保险业务监管指引答记者问[EB/OL].http://www.circ.gov.cn/tabid/106/InfoID/158278/frtid/3871/Default.aspx, 2011-03-13.

浅议我国银行保险的发展 篇10

银行保险一词源于法国, 狭义上指通过银行代理销售保险产品。广义上指利用银行广泛的客户资源, 通过电话、直邮、银行职员理财顾问等手段进行营销和各种合作活动。

银行保险作为中国金融业的新生儿, 可以为中国的金融机构带来蓬勃发展的新机遇, 与此同时, 其自身成长又面临多重困难。

1. 我国银保合作的现状

我国银保合作起步较晚, 但发展速度非常迅猛。2001年全国银保业务保费收入只有50亿元, 在寿险总收入中所占比重不到3.5%;2002年银保收入388亿元, 夺取总寿险收入17.1%的份额;2003年前6个月银行保险保费收人424亿元, 同比增长200%。至2008年, 寿险市场更是出现了“得银保者得天下”的局面。然而, 据近期多家寿险公司经营成果披露, 由于过高的中介费用, 通过银保渠道获得的利润几乎近于零。接着又有消息传出, 多家寿险联合抵制银行保险销售渠道。

2. 我国银行保险目前面临的主要问题

2.1 双方态度分歧

对于保险公司而言, 银行保险是重中之重。银行保险作为保险公司, 尤其是寿险公司营销渠道创新的重要举措, 在我国保险业近两年来的发展中扮演了重要角色。目前, 银行保险在寿险公司已经成为与个险营销和团体业务并列的第三大业务支柱。

银行与保险公司一个很大的不同在于它拥有众多且分布很广的网点分支机构, 这为保险公司利用现存的设施资源销售大量的保单提供了机会。此外, 银行现存的客户资源也可被锁定为保险公司的潜在客户。银行还掌握着客户详尽的资料, 客户的职业、家庭、收入等信息资源是保险公司产品创新、业务拓展的有力保证。

我国银行在老百姓的心目中有着良好的声誉, 加之中国消费者普遍存在的“储蓄情结”, 使得人们对银行的信任度远远高于对保险公司的信任。由银行来代理销售保险产品可增强消费者对产品的信任感, 从而拉进保险公司与客户的距离。

然而对于银行来说, 银行保险并未受到足够的重视。

首先, 虽然银行保险业务能为商业银行带来不菲的手续费, 仅2007年银行代理保险就实现手续费收入45.32亿元, 同比增长41%。但是在目前银行代理销售保险产品的手续费收入占银行利润的比重不足2%, 银行的绝大部分利润还是来自于存贷款利息差。

其次, 银行对于银行保险还是有所顾忌:保险公司主推的投资分红类险种容易引起客户对保险产品与银行基金存款业务的比较。代理基金是银行以低成本组织存款, 而代理保险则成了将存款变为保费, 将客户变成了消费者, 使得银行担心其中长期存款大量流失。在资源有限的条件下, 资金相左的流向对银行的意义不言而喻。

2.2 现行协议合作机制对双方约束不够

现行的银行与保险公司的合作主要还是很低级的多对多协议, 即一家保险公司在多家银行销售产品, 一家银行代理多家保险公司的产品。在这种松散的协议合作方式下, 银行保险迅速发展的主要受益方是保险公司, 而对于掌握众多优质网点的银行而言, 不但获利甚微, 而且主营业务的发展也受到威胁。这样的局面很难称得上银行和保险公司的“双赢”。因此, 银行在面对众多可供选择的保险公司时显得并不积极。

因此全国商业银行中真正能把银行保险的发展提升到战略高度的还为数不多, 大部分商业银行只把银行保险置于其主营业务“边缘”地位, 把银保业务作为一种附带的收入。对于合作对象的选择上也缺乏长远目光, 只从其能提供的代理手续费的多少来决定合作者。导致在谈判时保险公司处于不利地位, 形成多家保险公司争夺一家银行的局面。保险公司之间为了争夺银行资源, 多采取增加手续费、奖励业务人员等手段。银行胃口越来越大, 保险公司不得不开出很高的手续费。再加上保险公司的公关费用等灰色成本支出, 保险公司利润空间越来越小。

2.3 员工素质和激励不足

目前银行代理保险主要有两种方式:一是简单的分红型保险通过银行柜台销售。由保险公司派内勤常驻银行, 负责银行柜台人员的培训并直接利用银行柜台销售保险产品。二是较复杂的投资连接险由保险公司先从银行获取客户资料, 然后交由专门的客户经理对客户进行面对面的产品销售。但银行在代理银行保险产品时对客户没有营销策划, 并且银行员工的文化素质还难以胜任具有相当程度专业性和技术性的保险业务, 因此, 柜台销售的产品宣传主要仍依靠保险公司, 银行仅仅充当了职场提供方, 这不仅影响了银行保险现有产品的推广, 还成为银行保险产品创新的重要障碍之一。

此外, 缺乏有效的激励措施也是银行保险面临的问题, 目前多数银行都是一人多岗无法让所有员工参与保险销售的工作, 对于那些销售保险的员工而言, 无疑多了一项工作。如果销售保险只是增加了银行机构本身的收入, 而具体人员没有得到额外的报酬, 他势必不会积极。但另一方面, 若报酬太高, 则其他员工会觉得不舒服。

2.4 客户获得方便有限

投保周期长:快速办理原是银行保险的一个优势, 但目前银行不能直接出单, 只能接受投保, 经过投保书传递、核保、保单邮寄等系列过程, 整个周期往往比较长, 从投保到客户收到保单有时甚至长达1个月, 不如通过代理人来得快捷。

售后服务有限:对于通过代理人投保的客户, 他可以通过代理人享受到各种售后服务, 比如, 保单更改, 理赔等都可以在代理人的帮助下进行。而通过银行投保的客户则不能通过银行享受这样细致周到的服务。

保险方案未优化:目前, 封闭式的柜台销售, 只提供一些简单的保险计划, 客户根据情况自行判断是否需要购买。这样的方案不是根据客户的实际状况度身定制的。而通过代理人投保则会考虑到客户的综合状况, 因此, 可以享受到比较专业的咨询服务。

3. 我国银保合作的发展方向

3.1 走安联的资本融合之路

以德国安联为例:安联集团是以财险业务起家的全球性金融保险集团, 2001年和德累斯顿银行共同创造了“德国版”银行保险并购案以来, 在收益和成本方面产生了明显的互补优势, 不仅使该集团从德国领先变为世界领先而且开创了集保险、银行业务和资产管理为一体的综合服务。现阶段, 安联集团已经成为打破行业界限的全能型金融企业。

3.2 平安的金融控股之路

金融控股公司属于最高级层次中的合作模式之一, 主要是在分业经营模式下追求混业经营收益的制度创新。在同一控制权下, 因为委托—代理关系存在而导致博弈过程中形成的损失将不复存在, 协调成本也降到最低, 有利于银行保险的发展。目前, 我国的平安保险公司正在为成为金融控股集团做着大胆的尝试。

3.3 战略联盟之路

大保险公司和大银行可以走资本与股本融合的道路, 对于小的保险公司和银行而言, 结成联盟不失为一种抗衡的良方。银行保险战略联盟模式是协议模式的高级形态, 它要求双方进行长期战略性合作, 实现优势互补, 共同打造品牌。努力的方向就是要在协议模式的委托代理合作关系基础上更进一步。在法律许可范围内, 不断增加合作深度, 逐步向战略联盟层次推进。合作双方利益共享、成本共摊。

4. 小结

银行保险的发展对于我国保险业和银行业的未来至关重要, 虽然现阶段存在着种种问题, 但是, 随着银保合作的深入和政策制度的放宽, 银行保险必将成为中国金融业腾飞的助推器。

参考文献

[1]朱文杰.银行保险模式与中国的战略选择[J].金融教学与研究, 2007, (1) .

[2]闻岳春.欧洲银行保险的发展及对中国的借鉴[J].同济大学学报, 2006, (5) .

银行/基金/保险/其他 篇11

10月22日，星展银行（中国）有限公司在北京的第五家网点北京将台支行开业。星展中国将台支行位于北京市朝阳区酒仙桥路18号颐堤港130、183单元，新支行内设“星展丰盛理财”财富管理中心，配备专属专家团队为客户筹划财富管理方案。

星展中国个人业务总经理朱亚明女士表示：“北京是星展银行的重点市场，而星展的个人业务也得益于北京良好的金融环境和客户资源，在过去几年取得了蓬勃稳定的发展。凭借在亚洲市场深耕多年的经验，星展将集合全亚洲强大的产品开发和交易能力、体贴的营销和服务配套体系，更好地服务于北京市民，帮助客户实现‘丰盛人生’的目标。”

渤海银行：

个人车位按揭为爱车购置一个“家”

渤海银行新近推出的“个人车位按揭贷款”个贷产品是该行向借款人发放的用于购买借款人名下商品房（包括一、二手住房及商用房）附属车位（或车库）的贷款。其中车位（或车库）需要拥有产权，能够独立或与配套房屋一并办理抵押登记。车位贷款期限最长可达10年，贷款金额最高可达到用于所购车位（或车库）价值的70%。

与市场上其他同类产品相比，渤海银行车位按揭贷款取消了车位贷款必须捆绑房屋按揭贷款的限制，客户可以单独申请车位贷款，满足居民购房置业的另一项消费需求。这一产品的推出，不仅丰富了渤海银行的产品结构，同时也是对个人贷款市场消费贷款产品的完善和补充。

银华基金：

银华锐进力博反弹涨幅逾6%

据Wind资讯数据， 10月8～19日沪指涨幅2.02%，分级基金B类份额同期二级市场涨幅超2%，银华锐进以6.59%的涨幅在场内交易基金中居于涨幅榜前沿。从领涨的分级基金看，实际杠杆高者在反弹中更容易领跑一步。据海通证券测算，截至10月18日，银华锐进的实际杠杆在3倍左右，在同类中处于较高水平，且22.54%的溢价较为合理。伴随近期市场上行，分级基金交投日渐活跃，这一搏反弹利器也得到越来越多投资人士青睐，近7日成交额高达14.3亿元，在杠杆基金中高居榜首，此前在9月银华锐进净申购份额就高达13.99亿份。

国信证券统计显示，截至10 月12 日，银华锐进的融资成本为6.77%，为杠杆份额中最低，如果市场持续上涨，银华锐进除了获得杠杆收益以外，还会因为银华稳进内涵期权价值的降低而获益。

鹏华基金：鹏华中小企业债基招行热销，认购费率为0

鹏华基金近期主投中小企业债的基金正在招行热销。招行理财经理表示，鹏华中小企债的募集上限为10亿份，且由于当前普通投资者投资高收益债券的专业能力和渠道有限，招行多数客户在该基金发行后都尽早认购以便借道鹏华中小企债分享高收益债市的投资机会。

鹏华中小企业债基金是一只纯债型基金，其招募说明书中规定中小企业债券、中小企业集合债券、中小企业集合票据的投资比例不低于固定收益品种的80%。值得一提的是，该基金的认购费率为0，极大地降低了投资者的购买成本。在分红条件上，鹏华中小企债契约规定在符合有关基金分红条件的前提下，基金收益分配每年至少一次，年度收益分配比例不得低于基金年度已实现收益的90%，在一定程度上保证投资者的收益能够定期实现。

泰达宏利基金：

泰达宏利股债投资齐开花

双节过后，基金三季度业绩纷纷出炉。尽管三季度大盘指数持续震荡走低，偏股型基金整体收益下挫，但仍有部分基金表现抢眼，其中，泰达宏利成长以6.41%的收益率夺冠，上投摩根新兴动力亦以6.18%的收益率排名第二。

海通证券数据显示，泰达宏利聚利分级债券、泰达货币今年来均表现稳健。截至9月28日，泰达聚利B以24.9%的收益率在分级型基金中位居第三，泰达货币以3.27%的收益率在同业中位居第六。泰达宏利效率、泰达宏利成长收益率分别达9.61%、8.95%，在偏股混合型基金中分别位居第二、第三位；此外，泰达宏利风险预算亦以7.29%的收益率，在偏债混合型基金中位居第一。

大地保险：

签约CBA联赛官方合作伙伴

10月8日，中国大地保险签约中国男子篮球职业联赛官方合作伙伴在北京钓鱼台国宾馆举行，国家体育总局篮球运动管理中心党委书记、副主任刘晓农、中国大地财产保险股份有限公司总经理郭敏、盈方体育传媒（中国）有限公司总裁马国力、副总经理蒋健、北京旭日五环体育营销机构总裁朱辉、北京金隅男篮主力队员翟晓川、常林等出席了签约仪式。

中国大地保险创立于2003年，总部位于上海，注册资本金超过60亿元人民币，业务经营范围涵盖机动车辆保险、财产保险、责任保险、信用和保证保险及1年期内人身意外险和健康保险等各个领域，目前已设立35家分公司，机构总数超过1700家，网络遍布全国，为1172万个人客户、64万机关和企事业团体客户提供服务。2011年，公司保险业务收入超过160亿元，名列中国服务企业500强第148位。9年来，公司始终秉承“诚信为先、稳健经营、价值为上、服务社会”的经营理念和“立足大地、携手创业、共享未来”的企业精神，以打造有特色的高品质公司为目标，赢得了良好的经营业绩和社会口碑。

友邦保险：收购ING马来西亚以扩展泛亚地区领导地位

10月11日，友邦保险控股有限公司公布已经与ING 达成协议，以现金13.36 亿欧元收购其在马来西亚从事保险业务的附属公司。有关收购仍待监管机构批准及签订所需法律文件。一旦通过批准，收购将会即时为友邦保险带来盈利增长，并令友邦保险在高增长的马来西亚市场成为以总保费计算排行首位的保险供应商。

友邦保险集团首席执行官兼总裁杜嘉祺表示：“对友邦保险而言，这是令人瞩目及独有的机会，进一步提升了我们的能力，以在全球最快速增长的保险地区及区内最具吸引力的市场之一维持高质素的增长。ING 在马来西亚的业务与友邦保险非常配合，因为我们已经在当地拥有信誉卓著及强劲的业务，并有能力把ING的业务与我们的业务结合。”

新华保险：

第十二届客服节彰显关爱文化

新华保险每年的客服节都围绕“爱心助学”的主题，由分支机构根据当地需要帮扶的对象，自行组织开展形式多样的公益活动，积极履行新华保险“为社会增添和谐安宁的力量”的企业使命，彰显保险企业的关爱文化。

2011年的客户服务节，新华保险围绕青少年儿童教育和健康成长主题在各地陆续开展了10余场公益助学活动。2012年7～9月，新华保险以“关爱人生每一天”为主题，开展了第十二届客户服务节，全国各地的少年儿童也陆续从新华保险助学活动中获得了的切切实实的关爱。

中国平安希望小学迎来高管“校长”

10月12日，由中国青少年发展基金会与平安产险联合主办的中国平安希望小学校长轮值计划在河南省兰考县鲁屯平安希望小学启动。

校长轮值计划是指平安产险高管（团队）到希望小学担任“荣誉”校长，协助制定并组织资源实现平安希望学校的战略目标，帮助学校提升办学管理水平。平安产险董事长兼CEO孙建平表示，校长轮值计划有效填补了希望小学建设过程中重硬件建设轻战略规划的空白，将打造成平安产险每年持续推动的公益活动。

平安车险“快易免”荣获“中国最佳品牌建设案例”奖

10月18日，第八届“中国最佳品牌建设案例”颁奖典礼在上海星河湾酒店举行，国内外名企代表共聚一堂，共评出25个企业奖和5个广告片奖。中国平安车险“快易免”品牌提升计划荣膺“中国最佳品牌建设案例”奖。

据活动主办方介绍，该奖项评选旨在寻找中国品牌建设的路径与方法，嘉勉那些为中国品牌建设做出突出贡献的优秀企业。这一奖项的获得，肯定了平安车险“快易免”产品不断提升的服务标准及在品牌建设方面的突出成绩。

阳光人寿：新款婚姻险“癌症二次赔付”等待期仅2年

继阳光人寿首款婚姻保险“爱你一生婚姻两全保险A款”与“附加爱你一生年金保险（万能型）”新鲜上市之后，为保障世间有情人幸福婚姻不受重疾侵扰，阳光人寿再接再厉，推出以重疾保障为主的另一个婚姻险套餐：“爱你一生婚姻两全保险B款”及“附加关爱多重大疾病保险”，为爱多添一份保障。

该保险只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人，因此这是一款专门由丈夫买给妻子的保险。爱你一生B款还可以自由选择交费期间与保障期间，夫妻双方可根据需要灵活定制。在重疾保障方面，妻子除了可以获得多达9种的轻症重疾赔付和30种重大疾病赔付外，还可以享有二次癌症赔付。并且，“附加关爱多重大疾病保险”在国内首次将癌症复发的等待时间缩短至2年，为客户带来更多关爱。

人保健康：上半年标准保费列人身险公司第7位

中国保监会最新公布的2012年上半年人身险行业标准保费和规模保费数据显示，中国人民健康保险公司上半年实现标准保费41.6亿元，同比增长18.99%，位列人身险公司第7位；实现规模保费76.53亿元，同比增长7.78%，位列人身险公司第11位。这是自2010年保监会首次公布人身险公司标准保费以来，该公司连续3年标准保费排名领先规模保费排名，增长幅度均大幅超越行业平均水平。

万事达卡：美食广场和快餐店为消费者首选就餐地点

10月15日，来自万事达卡国际组织的一份关于消费者在餐饮与娱乐方面的购买倾向指数调查表明，美食广场和快餐店成为最受中国大陆受访者欢迎的外出用餐地点，受访者平均每月光临9～10次。值得关注的是，中国大陆受访者在外就餐时更青睐使用信用卡付费，这个现象在高档饭店和高档酒店的餐厅中尤为明显。

此次万事达卡针对餐饮与娱乐方面的购买倾向指数，是2012年4～6月，对来自中国大陆（845名）、中国台湾（421名）、中国香港（409名）及其他亚太、中东和非洲区的25个国家和地区、年龄介于18至64岁之间的共计11376位受访者所做的调查。调查的形式主要是通过面访、电话访问、网络访问以及问卷。该指数及报告并不代表万事达卡的财务表现。

北京丽晶酒店：丽晶下午茶

北京丽晶酒店全新推出花园主题下午茶，细品惬意午后时光同时，还可欣赏窗外自然景致与流水潺潺。种类繁多的下午茶精选包含法式甜点马卡隆、松软可口的蛋糕、酥香点心等。再辅以沁脾茗茶抑或香醇咖啡，感受优雅悠闲时光！

建立银行存款保险制度的认识 篇12

在经济全球化和金融自由化的国际大背景下, 我国加入了利率市场化改革的浪潮。近年来, 我国加快了利率市场化的步伐, 目前, 中国人民银行已全面放开商业银行贷款利率管制, 贷款利率水平由金融机构根据自愿确定, 我国贷款利率实现完全市场化[1]。存款利率市场化也在深入推进中。从国际经验来看, 存款利率市场化对金融体系的冲击大于贷款利率市场化。所以存款利率实行完全市场化的一个重要前提是建立作为金融安全网重要组成部分的存款保险制度。目前, 建立银行存款保险制度大势所趋, 对稳步推进我国利率市场化改革至关重要。

存款保险制度是指由经营存款业务的银行业金融机构按所吸收存款的一定比例向特定的保险机构缴纳保险金, 当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时, 由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式保证其清偿能力, 保证存款人利益的一种特殊的保险制度[2]。一般来说, 存款保险制度分为显性和隐性两种。显性存款保险制度是指明确规定了投保标的、投保范围、投费的缴纳、赔付原则等各保险要素的存款保险制度。隐性存款保险制度是指以国家信用作担保的存款保险制度[3]。实际上, 我国一直以来实行的都是隐性存款保险制度, 介于隐性存款保险的诸多弊端, 全额赔付的隐性存款保险转变为有限赔付的显性存款保险势在必行。

二、建立存款保险制度的必要性

目前, 银行传统业务———存贷款业务, 仍是我国银行的主要业务, 存贷款的支配作用没有改变, 建立银行存款保险制度有重大现实意义。由于隐性存款保险制度自身局限性, 建立显性存款保险制度变得越来越迫切。建立存款保险制度的必要性主要体现如下:

(一) 提高公众的风险意识和理财意识

由于特殊的历史原因, 一直以来, 我国银行得到国家多方面的支持, 致使公众陷入银行信用就是国家信用, 所以银行是不会破产倒闭的, 钱存入银行是安全无风险的误区, 人们银行风险意识淡薄, 缺乏关注银行经营和自主选择银行的内在动机。而银行存款制度的建立, 首先, 让大众全面了解银行的本质, 认识到银行破产倒闭的客观存在性, 消除对银行的盲目依赖, 对银行持理性态度。提高风险意识, 激励存款人关注银行经营情况, 特别是大额存款客户可以利用自己的信息资源优势, 依托大数据, 密切关注银行的经营情况和风险状况。其次, 建立存款人对银行信用的信心。存款保险制度以立法形式为大众存款安全提供明确的制度保障, 充分保障存款人权益, 这也是存款保险制度的核心。可以避免因储户的个别行为而引发大众“羊群效应”下盲目跟从带来的传染性挤兑风潮, 维护银行金融系统的稳定。最后, 鼓励存款人积极理财。虽然目前以50万元人民币为最高偿付限额, 99.3%以上的储户都能实现全额赔付, 但存款的增值保值是必要的, 理财是唯一出路。尤其是大额储户, 限额偿付制度下, 还有限额以上的存款暴露在风险之中, 所以应遵循“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的原则, 混搭理财, 进行多样化投资分散风险。

(二) 创造平等竞争环境, 鼓励银行改革创新

我国政府一直以来都偏爱诸如国有商业银行的大银行, 致使银行出现“大而不倒”的怪现象, 使得公众更加信任大银行, 对中小银行缺乏信心, 这容易挤压中小银行的发展空间, 造成大银行变相垄断经营的局面。中小银行发展重要的前提和条件就是建立存款保险制度。因为存款保险制度的建立让公众对银行能有稳定的预期, 使得中小银行获得与大银行同样的公众信心, 削弱了大银行的垄断地位, 营造了大中小应同台平等竞争的环境, 激发银行活力, 激励银行业蓬勃发展。在平等竞争的环境中, 倒逼银行改变资金来源单一的状况, 加快金融创新, 调整业务结构, 努力扩大银行业务范围的广度和加深业务范围的深度, 经营收益向多元化发展。银行在经营中将更加注重服务的质量、功能、范围, 最终形成银行业的良性竞争。另外, 存款保险制度的建立将加剧银行与互联网金融的竞争, 与此同时, 双方合作进入前所未有的高度也是可以预见的, 这将刺激银行线上线下全方面发展, 加速银行互联网化, 也将会推动更互联网金融和金融互联网产品的井喷式发展。

(三) 加强市场约束, 完善市场退出机制

我国隐性存款保险制度弊端日益凸显, 事实上, 国家在隐性存款保险制度下, 是银行经营行为的最终买单者。一再给银行注资、助其剥离不良资产, 对问题银行提供紧急援助, 这些行为不仅大大增加了国家财政负担。更重要的是, 这些行为干扰了市场的正常运行, 致使市场机制优胜劣汰的缺失, 市场调节机制失灵。建立存款保险制度, 一方面有利于消除银行对政府的依赖性, 将政府从刚性兑付的桎梏中解放出来, 减少政府对市场的干预, 使市场这只“看不见的手”充分发挥调节作用[4], 真正做到“政府的归政府, 市场的归市场”。另一方面, 没有政府的庇护, 可以刺激银行主动规避风险, 注重经营的安全稳健。更能激发银行主动开拓发展, 促使资金由低效利用部门流向高效利用部门, 提高资金的优化配置, 在优胜劣汰的市场规则下, 引导破产金融机构稳定有序的退出市场, 进一步完善市场退出机制。此外, 存款保险制度与存款准备金率有重叠的功能, 存款保险制度的建立有望存款准备金率的降低, 这能降低银行成本。

(四) 提高处理金融机构问题的效率, 降低处置成本

在隐性存款保险制度下, 由于缺乏明确的法律依据和制度依据, 缺乏必要的事前资金积累, 问题银行出现时, 各处理部门都是临时组建, 临时制定处置方案, 缺乏事前准备, 缺少必要的沟通机制, 各部门很难保持步调一致, 沟通顺畅, 无法迅速进入状态, 这降低了处理效率, 增加了处置成本。而显性存款保险制度下, 一旦出现问题银行, 可以立即启动处置程序, 按照法律的明确规定, 启用事前准备的保险基金, 快速并有条不紊的进行处理工作, 抓住最佳的处理时机, 高效完成处理工作, 降低处置成本。

三、构建银行存款保险制度应关注的几个问题

每个硬币都有两面, 任何事物都具有两面性, 银行存款保险制度也不例外。所以在建立银行存款保险制度的过程中应该关注以下几个问题:首先是银行业道德风险和逆向选择问题的防范, 这是构建存款保险制度面临的关键难点问题。如何完善契约提供一个可以兼容银行股东管理者、存款人、借款人和监管者等多个关联方的激励机制, 走出银行“囚徒困境”, 值得认真思考。其次是各监管部门的监管职责的划分与界定。银行存款保险制度涉及保险业、银行业, 收取的保费可能投向证券市场, 这又涉及证券业, 这使监管变得十分复杂。但各个监管部门之间缺乏有效的协调机制, 其间存在很多管理重叠和职责不清楚的地方, 出现一些监管的盲区, 合理划分各监管部门职责关系着银行存款保险制度的可持续性。最后是缺乏银行业金融机构破产制度与银行存款保险制度相配套。我国银行破产法有法律上的概念, 没有具体的内容。规定原则性较强, 且过于笼统而模糊, 存在诸多的空白点, 不具实践操作性[5]。制定与存款保险制度相得益彰, 形成制度合力的银行金融机构破产制度, 对能否顺利推进银行存款保险制度非常关键。

四、结语

随着经济金融全球化趋势的不断加快, 我国金融体系面临复杂多变的金融风险, 银行存款保险制度的建立, 不但可以事前预防, 又可以事后救济, 有利于形成市场化风险防范和化解机制。存款保险制度是保护存款人权益、提高银行业获得公众信心、完善市场机制的重要举措, 在维护金融体系稳定发面发挥的重要作用毋庸置疑。任何事物都是在曲折中前进, 我们应该坚定不移的推进银行存款保险制度, 努力减少负面效应, 充分发挥银行存款保险制度的积极作用, 进一步完善和加强我国金融安全网, 提升我国金融安全网的整体效能。

摘要：国家金融体系稳定是全世界金融监管当局一切监管活动的出发点, 也即落脚点。银行业作为金融体系的核心部分, 其稳健运行是维护金融体系稳定的关键。银行存款保险制度对防范和化解银行金融风险, 维护金融稳定发挥着重要的作用。《存款保险条例》于2015年5月1日正式实施, 标志着我国正式建立银行存款保险制度。本文立足于我国积极推进银行存款保险制度, 浅析构建银行存款保险制度的必要性和构建过程中应该注意的问题。

关键词：存款保险制度,必要性,金融稳定

参考文献

[1]中国人民银行网站.http://www.bpc.gov.cn.

[2]何光辉.存款保险制度研究[M].中国金融出版社, 2003:47-48.

[3]胡炳志.中国金融制度重构研究[M].人民出版社, 2003:216-217.

[4]高鸿业.宏观经济学[M].中国教育出版社, 2005:60-68.