保险业的现状

保险业的现状（精选12篇）

保险业的现状 篇1

0 引言

随着保险市场监管力度不断加强, 车险市场发生了深刻变化, 市场竞争逐步走向规范有序, 财产保险业基本扭转了多年来持续亏损的局面, 进入以管理升级为内涵的转型关键期。为进一步满足市场需要, 合理维护投保人、被保险人合法权益, 商业车险条款费率管理制度改革被正式提上日程, 并将引导车险市场向着依法合规、公平合理、内控健全、产品服务不断创新的良性轨道上发展。

1 我国汽车保险业的快速发展存在的问题及前景展望

汽车保险是参与和谐社会建设的重要“助推器”和“稳定器”。改革开放以来, 随着我国保险业不断发展壮大, 保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出, 尤其是汽车保险在20多年间更是得到了迅速发展, 为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。1988年, 汽车保险的保费收入超过20亿元, 占财产保险份额的37.6%, 首次超过了企业财产险, 成为财产保险的第一大险种。此后, 汽车保险一直保持高增长率, 是大部分财产险公司最主要的险种, 在财产险市场占据着重要地位。汽车保险作为财产险的第一大险种, 涉及面广、影响深、关系大承担着在交通事故中保护人民群众生命和财产安全的社会责任, 与国家交通安全和社会稳定密切相关, 发展汽车保险业不仅有利干推动经济社会的和谐发展, 还有利于化解矛盾和纠纷, 促进人民生活的稳定和谐。

1.1 我国汽车保险业快速发展

汽车保险在为和谐社会建设提供服务的过程中, 自身也会拥有十分广阔的发展前景。一是, 我国人民生活水平的提高为汽车保险的发展奠定了坚实的基础。目前我国正处于居民消费结构的调整时期, 随着越来越多的居民家庭步入小康, 国内汽车市场的容量将逐步扩大。二是, 我国汽车产业的发展为汽车保险业的发展创造了有利条件。汽车产业作为国民经济的重要支柱产业, 一直是国家重点发展的产业之一。伴随我国汽车市场的持续发展, 汽车保险作为汽车价值链和服务链的重要环节, 作用日益突显, 发展潜力巨大。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大, 特别是我国交通责任强制险的颁布, 标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。

1.2 比较突出的问题

1.2.1 投保意识及投保心理的问题

在我国, 投保意识的极度薄弱, 这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在, 国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外, 对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保, 而中国农村的道路状况又较差, 事故频发, 一些农民因为没有保险, 一旦出险, 不是倾家荡产就是因祸再度致贫, 还有些人虽然参加了保险, 但是总想少保几个险种, 即使出过险也得到过赔偿, 但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态, 中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。

1.2.2 保险品种及保险费率单的问题

在我国, 首当其冲的投保意识薄弱外, 接下来便是保险品种贫乏, 保险费率单一的问题。在国外, 机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此, 保险商品种类很多, 其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定, 很少有车型差别, 更没有地区差别, 如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。

1.2.3 车险市场监管不严

近年来, 各类保险诈骗案件, 特别是机动车辆保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势, 严重影响了保险公司的正常经营和金融稳定。这说明我国的保险市场监管本身还不完善, 人们法制观念、诚信意识都需要强化。

1.3 我国汽车保险业的前景展望

1.3.1 加大汽车保险宣传力度

这点是很有必要的, 对于普通民众来说, 他们的风险及保险意识严重滞后。老百姓对于汽车保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加强宣传让普通民众都认知到购买保险的重要性, 这才是治本的方法, 不仅可以有效促进保险业的发展, 更能普遍提高民众的防风险意识, 一举而两得。保险公司应该加大汽车保险方面的宣传力度, 使广大的汽车用户真正了解投保的必要性及其好处。对于投保的客户, 要提供真正的贴心服务, 这样才能打消其他人的顾虑。

1.3.2 积极鼓励汽车保险业务创新, 加快培训专业车险人才, 提高车险从业人员素质

不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证, 业务创新是保险公司的生命线。目前, 由于我国对保险业施行较为严格的监管制度, 保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作, 保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严, 限制太多, 不仅降低了保险业务创新的效率, 影响保险公司业务创新的积极性, 同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求, 保险人员不仅要有熟练的专业技术, 还要有较强的应变能力;不仅要有丰富的实践经验, 还要有一定的理论知识;不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务, 还要能了解国际通行的车险先进管理办法, 做到一专多能, 更加适应中国车险市场的需要。

1.3.3 强制汽车保险制度势在必行

由于强制汽车责任保险的强制性, 不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障, 受害的第三者可以依法取得索赔的权力。我国早在1984年就提出第三者责任险为强制险, 现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人, 管理人如不按国家规定投保, 国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

2 结束语

总之, 随着日益增高的居民生活水平, 汽车特别是私家汽车走进了千家万户, 汽车成为一个关系到居民生命安全的重要问题被提上日程, 汽车保险作为我国汽车发展链上重要的一个环节越来越得到人们的重视。目前我过车险改革才刚刚开始, 我们应进一步加大改革的步伐, 对现有车险制度的弊端进行改革, 使我国的汽车保险朝着健康有序的方向发展, 为人民生活的安定作出更大贡献。

摘要：随着日益增高的居民生活水平, 汽车特别是私家汽车走进了千家万户, 汽车成为一个关系到居民生命安全的重要问题被提上日程, 汽车保险作为我国汽车发展链上重要的一个环节越来越得到人们的重视。为进一步满足市场需要, 加大汽车保险宣传力度, 汽车保险业务创新, 加快专业车险人才的培养, 提高车险从业人员素质, 强制汽车保险制度等问题成为汽车保险发展的方向。

关键词：汽车保险,投保意识,业务创新

参考文献

[1]杨国县.我国车险发展现状及趋势分析:车险费率改革篇[J].6版.中国保险报, 2013-2-26.

[2]石莉.国外汽车保险面面观[J].市场报, 2012, 11, 26.

[3]汪莹.汽车保险改革后的市场现状分析[J].合肥工业大学学报, 2010 (04) .

保险业的现状 篇2

中国保险业的现状及发展对策

自1980年中国恢复国内保险业务以来，中国的保险业取得了一系列显著的成绩。保险业务发展迅速。例如，2003年保费总收入达到3880.4亿元，与1999年相比增长了280%。同样保险业总资产，保险密度以及保险深度相比1999年都有了大幅度的提高。保险市场体系也逐步走向成熟。保险业务分类更加明细，保险中介机构，代理公司以及公估公司和保险从业人员的数量都有大幅度增加。随着中国保险业务的高速发展，其中存在的问题也逐渐显示出来。第一，中国的普通群众对保险业的认识度较低，保险观念较差。个人保险业务的扩张主要靠保险业务员推销，主动投保的个人很少。第二，缺乏保险专业人才。中国保险专业人才主要靠保险公司培养，而保险公司的培训水平有限，所以常常出现由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉，以及民众对个人保险的印象。中国应该加快和尽快完善保险法，以保证中国保险业持续良性发展。培育高素质的保险专业人才，以保证保险营销人员的素质，改变民众对保险业的印象。完善保险法规，强化对保险市场的监督和管理，使保险市场更加专业和规范。

保险业的现状 篇3

【关键词】保险业人力资源管理；现状；对策

近年来，我国保险业发展迅猛，保险密度和深度不断提升，对完善金融服务体系、增加社会就业机会、保障和促进经济发展等方面发挥了积极作用。但长期以来积累的发展方式粗放、产品结构不合理、创新动力不足等问题仍然存在，制约着保险业健康发展。而这些问题最终都与保险业人力资源管理息息相关。特别是新常态下的经济发展大环境，对推进我国保险行业转型发展提出了新的更高要求。因此，如何实施科学的人力资源管理，在保险业经营管理中显得尤为重要。

一、保险业人力资源管理存在的突出问题

1.人才供不应求。一方面，我国保险业发展起步时间相对较晚，传统思想认为保险业社会地位不高，难以吸引优秀人才；另一方面，精算、投资、产品开发、信息技术、保险法律等专业人才培养和培育需要一个过程。

2.教育培训投入不足。一是需求分析不到位。在“缺什么，补什么”的实用主义思想主导下，教育培训缺乏计划性、系统性。二是培训内容较单一。往往注重销售技能的提升，而放松了对企业价值观、从业动机、职业道德等方面的培养。三是缺乏有效的培训效果评估与反馈。

3.人员稳定性不强。保险公司销售人员大都靠佣金生活，当营销技能或客户资源开发跟不上发展要求时，只能被市场淘汰。而销售人员的流失，极有可能形成“孤儿”保单，增加公司服务的不稳定性和不确定性，不仅影响客户正当权益，而且影响大众对行业的口碑。

4.队伍整体素质不高。保险销售需要专业的销售人才，更需要高学历的复合型人才。虽然新版《保险销售从业人员监管办法》中规定，需大专学历以上的人员才能参加保险从业资格的考试，但短时期内仍无法彻底改变从业人员学历比例失衡现状。通过人海战术提升销售业绩仍然是不少保险公司的不二选择。

此外，专职营销人员数量少，内勤不兼容岗位未有效分离等问题也较为突出。

二、保险业人力资源管理应采取的对策

1.做好人力资源规划。结合公司经营目标和长期战略，根据公司外部环境（法律法规、行业监管等）和内部条件（企业组织结构、营销战略、企业文化、发展目标）设计出人力资源规划方案，充分运用德尔菲法、经验预测法、回归分析法、趋势外推法、劳动定额法等多种方法对人力资源需求进行预测，科学确定人力资源供给规模和结构。同时，合理确定岗位工作职责。认真收集和分析各个岗位工作任务、岗位关系、职责权限、工作环境等信息，确定人员招募、岗位培训、薪酬福利、绩效考核等方案，合理设计任职资格评价体系（包括能力、素质、意识、专业知识及技能、经验、学历等要素），构建关键岗位的能力素质匹配模型，确保“人岗匹配”，杜绝人浮于事。

2.拓宽人才引进渠道。一是在坚持传统“一加一”增员模式的同时，充分发挥互联网在引才选才方面的低成本、广范围、无时间地域限制的优势招募人才。二是积极创新人才脱颖而出的机制。将“公开、公平、择优”的市场竞争机制融入到人才选聘上。一方面，激活现有管理人员队伍；另一方面为更多优秀人员走上管理岗位提供空间。三是实施市场化用工。强力推进能者上、平者上、庸者下用人机制。

3.加大培训资源投入。围绕创建学习型组织目标，从人、财、物和时间安排等方面加大教育培训资源投入，不急功近利、不搞短期行为。同时，积极构建标准化培训体系。通过建立包括培训需求调查、培训设计与策划、培训支持或实施、培训效果评估在内的标准化培训体系，进一步丰富培训内容，确保培训的计划性、针对性和实效性。培训需求调查是培训项目是否有必要开展的判断依据，也是培训展开的首要环节。可以采取问卷调查法、面谈法等调查方法，从多个角度了解公司目前的人才发展方向、部门岗位的匹配程度、在职员工的资质水平，从而科学确定阶段的培训需求。

4.推进薪酬福利制度改革。一方面，根据岗位工作劳效合理确定薪酬收入标准；另一方面，对公司内部各层级岗位实施薪酬待遇差异化，与业绩增长、风险防控、服务品质等挂钩考核，努力探索附属于人才资源的管理要素、技术要素参与公司经营效益分配的方式和途径，并制度化、系统化。

保险业的现状 篇4

一、法国

法国的银行保险始于20世纪80年代。自那以后, 银行保险的市场份额急速上升。现在, 法国所有的银行旗下都有寿险公司。法国的银行保险之所以如此成功, 在与其产品设计简单, 保单标准化, 并且银行与保险公司信息共享。法国的政府也为银行保险的发展创造了宽松的法律环境, 除此之外, 银行保险的发展还得益于政府在提供福利方面角色的弱化, 民众财富的增加及赋税改革因素。

二、英国

英国银行保险影响并不大, 保险主要的销售渠道是经纪人。众所周知, 英国是保险的发祥地, 经纪人在保险发展的过去及现在都充当着相当重要的角色。英国的银行保险可大致分为三个阶段。第一阶段以银行保险的短期化经营为特点, 约在十年前, 在银行引进保险公司初期, 银行保险的市场占比急剧上升, 快速达到峰顶后又高速下滑。回落的原因就在于没有长期经营目标, 缺乏专业技能及中长期产品;第二阶段是, 银行出资收购寿险公司, 从而获得品牌效应一级新险种开发的设计人员;第三阶段的突出现象是保险公司纷纷设立自己的银行。最为成功的例子是标准人寿银行, 它力争在1999年成为英国最大的抵押贷款银行。标准银行结构不分分支结构, 其业务通常是通过电话中心完成。

三、德国

德国对这一市场进行严格的管制, 表现在所有保险产品在推向市场前必须得到批准。这已规定不利于保险产品及营销方式的创新。过去是10年中, 银行保险得以建立与发展, 但市场占比仅为8%, 代理商以66%的绝对优势占领市场。德国的消费者仍然客观从银行外购买银行产品, 从代理人处购买保险产品。

四、意大利

从1999年开始意大利的银行有权设立保险公司。在此之前, 银行与保险公司之间的接触与交流已相当普遍。法制的宽松十分及时, 大力促进了银行保险的发展, 尤其是寿险与年金业务。1996年意大利保险市场上银行保险占25%, 主要角色仍是由经纪人扮演, 占比约为市场总额一半。

五、中国

在我国银行保险出现较晚, 但发展的速度相当快。我国法律明文规定, 银行保险实行分业经营。我国的银行和保险公司的合作起步于1995年, 经过5年的发展, 多家银行和保险公司已经建立了业务合作关系。2000年6月15日, 中国银行上海市分行与美国友邦保险公司签署了合作协议。2001年12月14日, 中国工商银行与太平洋人寿保险有限公司签署了全面业务合作协议, 商定成立了《银行保险同业委员会》。此外, 中国建设银行与中国人寿保险公司, 华夏银行与泰安保险公司, 光大集团、招商银行与太平洋保公司之间也纷纷结盟, 签署了合作协议。尽管我国的银行保险发展如此的快, 但是它在政策法律环境、经济环境和文化观念环境等方面还存在着一些不足之处。下面我们看看这三个环境现状:

1、政策法律环境:

我国现阶段实施银行、证券、保险、信托分业经营, 分业管理的金融制度。这是由《商业银行法》所明确规定的。该法第43条规定:“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务……不得向非银行金融机构投资和企业投资。”《证券法》第6条规定“证券业和银行业、信托业、保险业分业经营, 分业管理。证券公司与银行、信托、保险公司机构分别设立。”《保险法》也规定“保险公司的业务范围仅限于人身保险和财产保险业务;保险公司的资金运用, 仅限于在银行存款, 买卖政府证券、金融债券与国务院规定的其他资金运用形式。不允许直接投资于企业股票, 更不允许投资于商业银行。从上述规定来看, 商业银行于保险公司的业务范围都规定在自身领域, 不得交叉经营;也不允许商业银行和保险公司相互投资。

2、经济环境。

随着入世, 外资金融机构对中国金融机构的冲击是明显的, 银行控股公司尤其是综合化金融服务集团与单个的商业银行和非银行金融机构来讲, 在信息共享、全面服务、融资便利方面的优势, 虽然并不会使我国的商业银行和非银行金融机构完全失去竞争能力, 但是大客户尤其是那些有一定的国际竞争优势的企业既有可能会流失。我国资本市场不成熟, 从机制、产品、人才方面限制了金融一体化在我国的发展, 也限制了银行保险在我国的成长速度, 使国内公司只能在摸索经验中前进。从金融产品的营销渠道来看我国缺乏第三方金融顾问机制, 多是由各种金融中介机构直接向客户销售。这就决定了我国的银行保险发展最可能的形式除了银行直接代理之外, 尚缺乏多样化的营销模式。除了国有商业银行与民营银行上市孰先孰后地争论外, 还有保险公司自身的利差损失问题困扰着上市。

3、文化和思想观念环境。

银行和保险公司的合作是朝阳式的长期合作, 而不是夕阳式的短期行为, 更不可能是单纯的停留在增加银行储蓄存款的低层次认识水平上。在上层领导转变观念的基础上, 银行与保险公司都要加强对自身员工的教育, 使他们真正的了解银行保险的内涵和意义, 变被动应付为主动开拓。据法国国家人寿1999年所作的一项《中国寿险市场调查》显示, 银行和邮局比保险公司更能得到客户信任。当提到能在银行买到保险时, 多数都表示通过这种固定渠道去买。而且银行比邮局更具有销售保险的优势。从以上调查可以看出银行在人们心目中拥有良好的形象, 虽然服务态度没有保险公司友好, 但中国人对稳健和新手承诺的关心远大于对服务态度的关注。

参考文献

[1]吴建安:《市场营销学》, 高等教育出版社, 2003年第1版。

[2]年小山:《品牌学理论部分》, 清华大学出版社, 2003年第1版。

保险业的现状 篇5

作者： 添加：08/11/05 访问量：66

5摘 要：中国保险业经历了多年的波折后，于 1980 年开始全面恢复，并且出现了难得的高速发展的势头，使众多国内外的保险业者感到惊喜。在新世纪开始之际，随着中国各项事业，特别是市场经济体制改革和社会保障制度的改革，以及中国加入世界贸易组织这一历史时间的完成，我们有理由相信，保险业在中国将有一个更好的起点。然而问题总是与发展并存。面对中国这块巨大的保险市场，中国保险业体现本土化优势的同时，也在来势汹汹的外资保险竞争对手面前不可避免地暴露出诸多缺陷和弊端。本文着重以进入 21 世纪中国保险业面临的环境为背景，总结其自身及外部环境多方原因，对中国保险业如何应对新时期的发展战略进行了研究，提出相应的对策。

关键词：中国保险业；入世；发展；对策

Abstract ： After going through many years ’ twists and turns, Chinese insurance industry began to resume completely in 1980, and assumed precious situation of development at top speed, which made numerous insurance people all over the world be pleasantly surprised.At the beginning of new century, we entirely believe that insurance industry will have a good starting point in China, which is accompanied by the reform of market economy structure and society safeguard system and the finishing of historical affair that China entered WTO.But problem always follows development Chinese insurance trade forms particular profession system under the influence of certain historical reason and planned economy.Facing such a huge insurance market in China, Chinese insurance industry reflects native

superiority, in the meantime expose defect and abuse in front of violent foreign capital insurance competitors.The thesis takes the surroundings Chinese insurance industry faces in 21 century for background, summarizes many aspect reasons of self and outside circumstances, research new period’s development strategies and raise relevant solutions.KeywordsChina’s insurance industry;WTO accession;development;idea新中国成立以来，我国保险事业几经起伏，历尽挫折困难。改革开放使保险业重获新生，风驰电彻的发展速度使保险业迅速成长为中国的朝阳行业。中国在其特殊的历史环境和政治环境下，逐渐形成了自己的一套市场及行业特征体系。

一、中国保险市场现状、中国保险市场潜在需求巨大

目前，国际上在分析保险市场的发展潜力时，普遍采用两个指标，即保险深度和保险密度。据统计，一般发展中国家的保险深度为 4%，人均保费一般超过 200 美元，发达国家如美国为 9%，而中国目前的保险深度仅为

1.486%，人均保费为 1.08 美元，这些数据一方面说明了中国保险业落后的现状，另一方面说明该产业在中国仍有着巨大的发展力。、市场发展趋势

从世界保险业的发展看，其正在实施保险业发展的战略转移，即由非寿险业向寿险业拓展，从某种意义上讲，非寿险的保源是有限的，而寿险的保源是无限的。中国是一个拥有 13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。

通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。

二、中国保险市场若干具体问题分析

中国保险市场虽经历了多年的发展，但从本质上讲仍然处于起步阶段。换句话讲，我国目前的保险市场是不成熟的保险市场，发育不良的保险市场。如果我们就当前保险市场的发展进行认真地分析，就不难看出尚存在许多问题，这些问题如不加以分析并及时得到解决，势必会给中国保险业的发展带来阻碍，影响中国保险市场的健康发展。

（一）市场问题、发展不良的中国保险市场

（1）从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还很不完善，离多元化的保险市场体系结构还有很大差距。

首先，保险市场组织结构不完善。一方面，我国再保险市场发展滞后。另一方面，我国保险中介市场尚未真正形成。我国的保险中介起源于保险代理人制度，构成我国保险中介市场且代表保险市场发展方向的保险经纪人制度还处于起步阶段。

其次，保险市场功能没有充分发挥。目前保险市场功能主要体现在转移风险、消化损失的补偿功能上，这也是指保险最原始、本质的功能。而在事前，对投保单位（投保人）提供风险管理服务，减少社会损失的服务功能上体现还很不够。

（2）价格机制方面

在市场经济条件下，价格机制是市场机制的重要内容，价格的上下波动是价格机制的作用形式。在保险市场上，保险商品的价格即费率，是影响保险供求的重要杠杆，也是保险市场竞争的重要手。例如，在人身保险方面，因为我国各公司计算依据比较统一，所以在国内寿险产品费率竞争不很明显，但随着外国保险公司的进入，由于其技术的先进，和管理经验的丰富，其设计的寿险产品，在费率上较国内寿险产品具有一定的竞争优势

（3）竞争机制方面

保险竞争是保险市场的基本特征。如果将保险业的竞争分为三个阶段，则第一阶段是费率的竞争；第二个阶段是险种和服务的竞争；第三阶段要以险种的多样性、文化品位、高素质的人才和服务的周全性来争取客户。目前我国保险市场上的竞争还处在由“费率战”向“险种战”、“服务战”转化的阶段。存在的主要问题有：市场仍处于相对垄断竞争状态，不利于保险市场的健康发展；手续费标准执行混乱；保险专利、知识产权的保护总是尚未解决，服务手段滞后。2、险种的设计问题

随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和法制建设的不断完善，市场对保险业提出了更高的要求。而保险产品作为一种特殊的商品，是为社会提供高质量服务的基础。因此，产品的设计已成为保险业乃至社会关注的热点问题。（1）保险产品价格即费率厘定，难以科学、准确把握，潜在风险大在我国现阶段，要掌握某一种承保责任的纯费率的参考统计数据还比较困难，因为经验数据、统计资料缺乏，尤其是意外伤害和重大疾病的统计数据。即使有这些数据，其可靠性也有待证实，因为过去乃至现在，我们的统计手段和方法都较为落后，数据统计的准确性较差。

（2）保险产品雷同，针对性不强，组合性能差

目前保险市场上，各家保险公司主力险种多为类似，一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司马上加以模仿，换一个名称，并在保险责任方面略作修改后推出。因此，造成了保险市场上，许多产品似曾相识，雷同的多，虽然险种有不少，但真正能供不同层次消费者选择的不多。而且大多主力险种为综合型险种，无法进行自由组合，不能满足不同群体的个性需求。（3）产品开发能力弱

产品开发是保险公司综合实力的体现，虽然各保险公司都意识到产品开发的重要性，但由于自身能力不足，在保险产品开发上显而易见得力不从心。3、从业人员素质偏低

（1）从业队伍整体素质偏低

随着保险业的迅猛发展，从业队伍不断壮大，一方面促进了保险业的发展，另一方面，也带来了队伍建设的困难和压力。就目前这支保险从业队伍来看，人员学历结构参差不齐；风险防范意识淡薄，业务只重规模不讲效益；对兼业代理人监管不力等等，都构成了从业队伍整体素质偏低的主要因素。

（2）高级管理人才缺乏

中国保险业已成为金融体系的重要组成部分，在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。面从目前的现状看，我国高级管理人才普遍缺乏，许多分公司一级特别是支公司一级高级管理人员，不具备任职资格条件。（3）保险专业技术人才奇缺

保险专业技术人才是保险企业经营管理的支柱，主要包括如下几类：风险管理人才，精算人才，电子化人才，核保核赔人才，资金运用人才。从我国保险行业的现状看，以上几类专业技术人才都非常奇缺，不能适应保险业发展的要求。

（二）中国保险消费者对保险的偏见和误区

实践证明保险是应付风险的一种有效手段，但由于以下原因的存在，导致中国的许多消费者对保险“疏而远之”、“恐而远之”、甚至“恨而远之”。1、消费者对于保险的消费误区

中国自 1959 年停办保险业务以后，在长达 20 年的时间里没有商业保险的实践。由存在决定意识的规律所决定，中国人的风险保险意识必然滞后。其次，一些保险公司的营销员在展业中误导和欺骗消费者，有的保险公司在理赔中对于应当赔偿的保险事故也是能拖就拖，能不赔就不赔，导致被保险人对保险“恨而远之”。、许多客户对保险的责任认识不够

许多客户对保险的责任认识不够，法律意识不足，表现在两方面：一是他们不能用法律来维护自己的保险利益；另一方面正相反，个别客户不尊重条款，盲目争取保险利益。、对保险公司、保险业的认识偏见

一些市民对于保险公司、保险业认识还存在偏见和认识上的误区。例如以为哪家保险公司赔得越多，这家保险公司的服务越好。其实不然，保险公司不是一个简单的收取客户保险费，然后支付赔款的“出纳员”，它必须遵守保险的“游戏规则”。又比如，有人把个别营销员的问题当成整个公司、行业的问题，认为整个保险公司、整个保险行业“一团漆黑”，这些都是认识上的误区。

（三）中国保险业面临的新问题

加入 WTO，对于我国保险业的长期发展起着举足轻重的推动作用，但从短期看，外资保险公司越来越多参与竞争，将对我国保险业带来一些负面影响，我国保险业将不可避免地受到冲击，主要表现在以下几个方面：、保险市场客体结构面临挑战，市场结构上的缺陷也将进一步暴露，面临再保险市场被别人垄断，被动经营的局面在我国迅猛增长的保险市场中，作为转移保险风险、稳定保险企业自身经营的再保险市场发展严重滞后，缺乏相匹配的转移风险的再保险市场。即中国有发育较快的直接保险业务市场，而与之相适应的转移风险的再保险市场却很不完善和健全。一旦再保险被人垄断，国内业务就只好让外国公司牵着鼻子走。、人才流失将趋于频繁

在人才竞争方面，国外保险公司凭借自己的优势，选挖国内各种优秀的保险人才，势必带来挖掘人才大战。从整个保险市场看，专业人才的流动属于人才资源的合理配置 , 对市场的培育不无益处，但客观上对本来就人才不足的民族保险公司造成影响。外资保险公司先进的机制和优厚的待遇，会使民族保险公司的人才大量流失。

三、进一步开放保险市场的若干思考

在我国加入世贸组织后，民族保险业应该如何应战？我们认为既不能悲观，也不能轻视。面对新的形势，民族保险业如何积极、主动地融入保险市场国际化进程，趋利避害，促进民族保险业的飞跃，是摆在我们面前的重要课题。苦练内功，深化改革，强化自身素质是唯一的选择。

（一）转变观念，迎接挑战、对于保险市场的开放，采取“适度逐步开放”的态度

国家在保险市场开放上应有个逐步拓展的过程。要消除在保险市场开放上的一些模糊意识，对于保险市场开放，我国一直存在着“鲶鱼效应”与“沙丁鱼效应”的争论。事实上，我国保险市场不应被动开放，不应为开放而开放，而更应采取审慎的态度和措施，提高进入我国保险市场的外资保险公司的资格标准，使真正代表国际一流保险经营能力的保险公司进入中国市场，以促进中国保险市场的集约化发展和带动民族保险业经营管理水平的提高。、要着力加强人才培养和队伍建设，加速培养和造就一大批高素质的专业管理人才

保险业涉及社会经济生活的各个层面和各行各业，需要各种专业技术人才和综合性人才，这些专业人才的培养是一个渐进、累积的进程，要因地制宜地多途径进行保险人才的培养。一方面，应加强高等院校相关专业的培养教育和现有员工的在职培训。另一方面，要改革现有用人用工制度，全面推行竞争上岗制

度，探索对干部员工长期激励的制度，创造有利于优秀人才脱颖而出的优胜劣汰的竞争机制。、加强和完善企业文化建设

民族保险企业对中国文化传统、人民所需求的以及对市场的熟悉程度，是外国企业在短期内无法比拟的。保险企业是否熟悉其进入的保险市场的文化，是十分关键的成功条件。企业文化渗透到保险企业经营管理的各个层面，并影响每一个员工的工作热情和效率，是形成企业凝聚力和向心力的重要手段。

（二）建设“国民保险意识”工程

中国保险业的快速发展是不争的事实，但与国外先进国家的保险发展水平相比，还相去甚远。希望在一朝一夕或短时间内赶上这个发展水平，是不切实际的想法。因此，“国民保险意识”的整合工程，也是一个漫长而艰苦的过程。我们要做的，就是从最细小的动作开始，从国民保险知识的普及入手，推进“国民保险意识”工程建设。、媒体宣传应从正面着眼，强调保险对国民经济的积极作用，昭示保险的辉煌未来，多为保险做些帮扶解困的工作新闻媒体报道的方向性决定了对保险业发展正负效应。如果报道客观详实，数量密集，引导正确，就会对保险业发展产生正面效应。反之，如果不从关心保险的角度出发，一味追求所谓“新闻正义”，满足读者的猎奇心理，刻意暴露“阴暗面”，就会对保险发展产生负效应。2、保险业界应该树立正确的宣传导向，使保险真正走入老百姓心中坚持正确的宣传方向，宣传老百姓最关心的事情，解释老百姓最关心的疑惑。要切切实实了解老百姓的感受，同时给他们灌输正确的保险消费理念，使他们对保险产生真正的兴趣。在宣传企业时，我们应告诉老百姓：当年受理了多少赔案，赔付金额有多少；自下而上给付件数多少，给付金额多少等等。让每个人都明白，保险是他们的护身符，保险是他们防范风险的坚强后盾。3、把保险教育逐步纳入到国民教育体系

我们有必要早做准备，将保险教育纳入到国民教育体系中来。一是“保险从娃娃抓起”，使目前所有的青少年都懂一点必要的保险知识；二是加强保险法制教育，增强社会公众的保险法制观念；三是有条件的大学开设保险系或者保险专业，增加保险专业从业人员及研究人员队伍。

（三）保险开放中的“引进来”与“走出去”的问题

根据世界各国经验，发展外向型经济，真正实现国内保险市场与国际保险市场接轨，在引进外资保险机构及其经营技术一定时间后，必须同时向海外投资，建立海外保险机构。也就是说，建立开放型的保险市场必须坚持两条腿走路，既要引进外资保险机构及其经营技术和管理方法，又要到海外直接投资，建立海外保险机构。因此，“引进来”与“走出去”是发展中国保险业的两个方面，彼此相互依存、相互促进。

建立海外保险机构既有风险，也是一种机遇，这种投资方式对投资国和东道主都具有积极的影响。首先，在海外建立保险机构，可以获得在中国所不能得到的保险资源和先进的保险经营技术，并且这种资源和技术的供应价格相对便宜，供应数量相对稳定。其次，在海陆空外建立保险机构，对中国的社会文化具有积极的影响。跨国保险经营不仅可以扩大保险产品市场，获得质量高、信誉好的保险产品，还可以使中国的传统文化和消费习惯在世界上得到更好的理解，发展友好的国家间关系。

参考文献：

我国农业保险发展现状带来的思考 篇6

关键词：农业保险 发展历史 现状分析 保险立法

我国历史以来都是农业大国，农村经济在各种经济成分中占比较重。然而我国又是世界范围内遭受自然灾害最多、造成灾害损失比较严重的国家之一，因而研究如何转移农业生产中的风险，保护广大农民的生命财产和经济利益不受损失显得尤为重要。

农业保险是指种植行业、养殖行业在生产、抚育、成长中可能遭受的自然灾害、意外事故等造成的经济损失给予经济补偿的一种。保险公司通过保险的形式，将保费进行集中，在事故发生后，补偿给受损单位或个人，以防生产链的断裂造成连锁损失，使得农业生产的顺利进行。”

我国的农业保险始于1950年，曾一度中断，直到上世纪80年代初才逐渐开始恢复。自1982年起，中国人民保险公司在各地的分公司开始了种植业和养殖业保险的试办，1986年，新疆建设兵团农牧业保险公司开始开展农业保险。在这之后，多种保险形式纷纷出现，掀起了各地的农业保险的热潮。之后，由于农业保险保费收入不稳定，农业保险呈现萎缩的趋势。21世纪以来，中央也逐渐开始重视起“三农”问题，使农业保险制度逐步成为社会热点话题之一。 近30年来，我国的农业保险在困境中蹒跚前进，也取得了一定的成绩，主要表现在险种的不断丰富，保险范围的不断扩大，保险收入的大幅增长等。2009年7月20日，时任中国保险监督委员会主席吴定富在半年保险监管工作会议上的讲话中指出，稳步推进政策性农业保险发展，积极发展农村小额保险。仅2009年上半年，农业保险承保各类农作物3.5亿亩，参保农户6152万户次，承担种植业、养殖业风险责任金额1436.5亿元，累计赔付34.1亿元。

但是，我们也应该清醒的认识到我国的农业保险发展水平还处于地下水平，发展也是极不稳定的，承保范围相对而言较小，市场份额也不大，险种同市场需求也是不相适应的。农业保险如此现状，引人深思。我们知道，农业生产的巨大风险，较高的保险赔偿率以及较高的赔偿率必然导致农业保险的保费高于农民的心理预期，使得更多的农民买不起保险，不愿意购买保险，因此我国的农业保险一直俳徊于日益萎缩的怪圈，农业保险的发展幅度和发展速度远远低于经济发展的要求。

调查发现，我国农业保险法律缺失，农业保险法几近空白，我国现行的《保险法》对农业保险尚未涉及，只有《农业法》对农业保险有所涉及，其中第16条清楚地界定了“农业保险应按政策性保险来实施，国家鼓励和支持建立互助合作性保险组织，鼓励商业性保险公司开展农业保险业务，但对业务的建立和开展方式并没有明确的法律规定。”我国政府对农业保险缺乏应有的重视，加之农民参保意识淡薄、农民收入水平低、农业的小规模分散经营模式、农业保险赔付率高、农业保险市场供给主体数量少等因素，导致农业保险在我國推行发展缓慢。

我国要想使农业保险得以健康发展，使其在减轻农业灾害损失、保持农村稳定等作用得以发挥，应让政府发挥其主导作用，可以采取强制性的措施用以加强对农业保险的支持。此外，国家应注重农业保险的立法问题，用明文法律形式来明确农业保险的地位、性质和作用以及政府在农业保险发展中应履行的职能，来提高农民的保险意识。另一方面，我们要通过宣传，加强群众对农业保险的认识，让农民了解农业保险，懂得投保、索赔、防灾防损常识，提高其投保积极性。考虑到农业本身的特殊性质，农业保险的开展方式不能等同于一些常规保险，应当建立多层次的保险体系与风险分担方式，还应加入政府与市场的共同参与和风险防范。农业是一种产业部门，但也是典型的公共部门，需要有一个以政府为主导的、共同来分散、转移和分担风险的系统来作保障。政府要鼓励农业技术创新，直接或间接增加农民收入，使更多的农民有经济能力参与农业保险。我国还应建立经营主体多元化的农业保险经营体系，对近几年的农业保险试点情况进行总结，因地制宜的建设农业保险制度模式。同时，国家还可以对农业保险给予金融及再保险的支持，农业保险的保险人因巨大自然灾害造成的损失，可通过再保险方式进行摊回。

我国现阶段开展农业保险主要依托于当地政府，只有根据当地的经济发展水平、农业生产水平、自然灾害特点，来制定相适应的农业保险政策，才能满足当地最广大农民的需求，才能使农业保险不断发展壮大。伴随着社会主义新农村建设的进一步深入，我国的农业保险事业也一定会蓬勃发展。

参考文献：

[1]李琴英.我国农业保险及其风险分散机制研究[J].经济与管理研究，2007；7

[2]黄英君.中国农业保险制度的变迁与创新[J].保险研究，2009；2

保险业的现状 篇7

一、银行保险的现状模式

银行保险的模式选择与经济发展、金融监管方式有关，我国目前实行的是分业经营、分业管理制度，因而在我国选择代理协议合作、战略联盟是银行保险模式的现实选择。

（一）普通代理模式

在我国金融分业经营、分业监管的制度环境下，银行与保险进行资本融合受到限制，现有银行保险业务的主要形式就是“银行代理为保险公司销售保险、代收保险费、代付保险金、融资业务、资金汇划网络结算、联合发信用卡、保单质押贷款、客户信息共享、金融咨询服务”等。这是目前银行与保险合作的主要方式。银行和保险公司通过建立合作协议和合作关系，银行为保险公司销售产品。银行不需要投入大量的资金而只是利用现有的银行网络体系、客户资源、柜台服务等途径就可以从保险公司处获得代理费和佣金。由于缺乏一定的激励机制，银行代理销售保险产品的收入有限，因而保险公司就不会大量投资来提升业务水平，代理关系处于低级阶段，银行和保险公司就手续费多少而展开竞争。在该模式中，银行代理业务经营状况不仅受制于保险公司的产品，而且还要受制于该公司的品牌信誉、销售规范等。

我国银行保险业还处于销售代理协议的初级阶段，银行保险业务主要是，通过银行在柜台销售保险产品，对“保单状态查询、契约保全、保单贷款、保单更改、保险理赔申请”等业务操作很少，而这些基本还是由保险公司完成。由于银行保险代理收入回报率偏低，与预期的收益率具有一定的差距，这样银行的短期行为强，积极性不高。在利率还未实现市场化时，银行的垄断地位高，收入来源主要是存贷款利差，银行保险的代理手续费占收入来源的比重很小，因此银行不愿意为保险产品销售建立新的网点，引进技术和进行员工培训，银行保险产品销售只是银行在柜台销售的中间业务，银行并没有设立专门的机构对保险销售进行管理。并且在缺乏有效的激励措施时，银行产品的销售业绩差，服务质量不高，员工销售的积极性不够，合作关系不稳定，松散，且呈短期化形式。

银行代理销售保险产品，保险产品结构单一，产品种类少，产品同质化。银行没有对保险产品进行深入的市场调查，只是按照保险公司要求销售产品，对市场需求、客户偏好等市场要素关注较少，因而无法设计出满足市场需求的保险产品。目前，银行柜台销售的保险产品主要以低保障的投资型寿险和意外保险为主，如分红险、投资连结险和万能险，这些产品具有较强的相似性。由于产品差异小，保险公司的代理成本高，保险公司的目的是想通过银行的销售网络、客户群体来降低销售成本、管理成本，但是产品的同质性使得银行保险产品销售主要通过销售网络的广度和深度来进行，因此在银行销售网络有限的情况下，银行就保险手续费高低进行选择，代理价格必然较高。

（二）战略联盟模式

银行和保险产品的整合程度决定了双方的获利大小，整合程度高，获利越大。只有银行和保险具有长远发展目标和整体经营思路才能促进银保合作向更深层次发展, 才能形成共同的利益联动机制和激励机制。在银行与保险公司建立初级代理协议的基础上，双方应通过签署战略协议，共同出资加强在“产品开发、产品销售、融资合作、资金托管、客户资源开发与共享、服务配套、建立信息资源系统”等方面的合作。它是对代理模式的深化，该模式增强了银行保险的实用性，使得银行保险具有了投资性。

战略联盟模式要求银保双方建立长期稳定的战略关系，实行优势互补，资源整合，双方使用同一品牌，共同开发产品。银行和保险公司通过产品整合，利用产品互补性和服务的多样性，实现交叉销售。银行与保险公司签订排他代理关系，银行只销售联盟保险公司产品，这有利于形成约束机制和长期稳定的合作关系，减少交易费用，避免银行逆向选择代理费用越高就销售那家保险公司产品的道德风险行为。保险公司为银行提供比在普通代理模式下更多的费用收入，双方共同经营客户，银行除了获取代理费用外，还可以根据参与经营的贡献作用分配利润。银行与保险公司在销售渠道信息系统上共同投资，实现资源共享，风险共担。

（三）控股集团

整合度最高的业务模式是控股集团，这是混业经营的一种形式，这种模式使银行和保险的业务渗透更加紧密，银行和保险公司相互参股，形成股权合作关系，控股公司的利润水平也决定了银行或保险公司的收益率，因而银行会积极参与保险产品开发、销售网络渠道建设、员工培训等关系到收益增长的业务上来。它是把不稳定的销售代理关系发展成为更稳定的资本合作关系，更持久的银保合作模式。银行和保险公司间没有控制关系，保持各公司在资产上的独立性，并采取一定的保护和限制措施，保护投保人或银行债权人的利益，防范金融风险的传递。在公司发展战略规划下实现各子公司资金、人才、技术上的合作、资源的优化配置, 提升控股公司的整体竟争力。该模式可以消除银行与保险公司在合作中的企业文化差异，消除了代理关系中的博弈成本，降低了协调成本，但它要求银行了解保险业务或保险公司了解银行业务，因而经营风险较大。

二、推进我国银行保险模式的发展

在我国银行保险发展处于初级阶段的时期，应该进一步推动金融体制改革，促进银行业与保险业自身的发展，从而带动银行保险的发展。在不违背现有法律法规的基础上，结合我国的金融环境、由单纯的依靠银行销售保险产品，发展为银保战略联盟，资本化合作的金融控股公司，提高银保双方的整合程度，把银行和保险公司不稳定的合作关系发展成为长期的战略稳定合作伙伴关系。银行保险模式由销售代理关系转变为战略联盟关系，使银行保险的发展由保险代理转向保险投资、保险经营上来，通过投资、参股、控股来整合银行保险业务。

（一）推进产品和服务创新

充分利用和开发客户资源，根据客户需求，进行市场细分，确定目标市场，促使市场有序化竞争，避免各保险公司就银行保险产品代理费用而展开恶性竞争。保险公司在银行销售的多数产品是储蓄类替代产品，不但在保险公司中同质性强，而且也是银行产品的替代品。因而银保双方应加强联合开展产品创新，提高服务质量、完善售后服务体系，推出适应银行柜台销售和满足市场需求的产品，创新具有储蓄性、投资性、保障性的多功能产品，形成银行与保险的优势互补。集中点就是保险产品与银行产品的融合，使产品成为银行和保险的共同代表，让它成为银保双方品牌的象征，推广信用卡寿险产品、储蓄保险连结产品、理财型保险产品。

（二）银行保险营销渠道创新

开创新的银行保险营销渠道，由直接销售渠道：“柜台销售、理财中心、代理人、网上银行、电话银行、直销等拓展到职业代理人、经纪人、信用卡、消费信贷等间接营销方式”。银行保险销售渠道与金融环境、银保合作的紧密程度有关，我国银行保险的发展还处于初级阶段，对银行柜面渠道的依赖程度还非常高，这一点在寿险领域表现得非常明显。因此，在加大原有柜面渠道建设的基础上，银保双方还应重点加强理财中心、网上银行、电话银行等新渠道的推广。把代理销售，收取手续费的中间业务发展到开发融保险与银行于一体的产品，共同建立营销网络，实现客户资源共享和员工培训的战略发展模式上来。

健全法律法规和监管制度，建立有效的风险控制机制。我国金融监管实行的是分业经营、分业监管的制度，而银行保险的模式发展要求银行保险实行混业经营，这在法规范围内是不允许的，因而需要放开相关法律规定，加强对银行和保险公司的监管，明确保险公司的操作规程，对其保险代理费用的价格进行规范，规定银行佣金的比例及合作协议签订的基本内容，防止和消除不正当竞争与过度竞争，做好银行与保险公司的沟通工作。

另外，在我国银行保险才刚刚起步，发展水平低，金融体系发展不成熟的现阶段，选择银行保险发展模式还必须与我国实际情况相结合，选择本机构最适宜的发展模式。认识到保险与银行的混业经营是银行保险发展的主要趋势，引导银行与保险业向更深层次的资本合作，但同时也应该加强金融监管，规范金融秩序，防范银保合作带来的金融风险。

摘要：我国银行保险的发展还处于初级阶段, 业务模式比较简单, 并主要以普通业务代理模式为主。本文通过对现有的银行保险模式进行分析, 认为未来银行保险模式应该向战略联盟模式发展, 形成稳定的战略合作关系, 建立资本合作, 共同开发银行产品。

关键词：银行保险,普通代理,战略联盟,控股集团

参考文献

[1]、童春梅.我国银行保险业务风险与防范[J].现代商业, 2008 (2)

[2]、朱文杰.银行保险模式与中国的战略选择[J]金融教学与研究, 2007 (1)

[3]、张旭, 苏天敏.银行保险模式比较分析[J].商场现代化, 2007 (8)

我国出口信用保险的现状分析 篇8

出口信用保险, 是各国政府为提高本国产品的国际竞争力, 推动本国的出口贸易, 保障出口商的收汇安全和银行的信贷安全, 促进经济发展, 以国家财政为后盾, 为企业在出口贸易、对外投资和对外工程承包等经济活动中提供风险保障的一项政策性支持措施, 属于非营利性的保险业务, 是政府对市场经济的一种间接调控手段和补充。出口信用保险与出口信贷是被WTO所认可和接受的由政府出面支持本国企业出口的两种方式, 目前全球贸易额的12%～15%是在出口信用保险的支持下实现的。

出口信用保险萌芽于19世纪末欧洲的英国和德国。英国于1919年成立了第一家官方支持的出口信贷担保机构———英国出口信用担保局 (ECGD) , 欧洲各国纷纷建立类似机构。1934年, 欧洲各国的出口信用保险机构成立了国际信用和投资保险人协会———伯尔尼协会。

随着全球一体化和国际贸易的发展, 20世纪80年代以来, 出口信用保险出现了国有化向私有化, 政策化向商业化的转变趋势, 与此同时, 大型出口信用保险公司的跨国担保服务开始出现, 出口信用保险的创新业务不断推出。

二、出口信用保险的经营原则、功能及主要模式

1. 出口信用保险的经营原则。

出口信用保险既要遵循保险经营的一般原则, 也要符合出口信用保险业务自身的特点。

(1) 可保利益原则:可保利益原则指投保人 (出口商) 投保信用险时, 对保险标的必须具有可保利益, 具有可保利益的条件是必须符合国家利益并且必须是可以实现的经济利益。

(2) 最大诚信原则:又称如实告知原则, 指保险人和被保险人在签订、履行合同时, 彼此要做出最忠诚、最讲信用的保证的原则。

(3) 风险分担原则:风险分担原则是指保险机构对出口商投保的出口信用保险项下的出口实行比例承保或者不足额承保, 并对已经承保的出口进行再保险。

2. 出口信用保险的功能。

出口信用保险的功能主要体现在对企业和对国家经济政策两个方面。

对于企业, 出口信用保险有以下作用:有利于出口商规避收汇风险, 有利于出口商对外追偿欠款, 可以帮助企业建立完善的风险防范机制, 加强应收账款的管理, 有利于出口商扩大出口市场份额。出口信用保险还可以分担银行的放贷风险, 为银行做出放贷决策提供依据, 从而提高银行的风险防范能力。

出口信用保险有利于推行国家产业政策。出口信用险是一种国家政策性保险, 旨在发展本国出口贸易, 而不是为了盈利。出口信用保险的运用与税收优惠、产业调整和区域发展政策相结合, 在发展对外贸易、促进企业赴海外投资、优化产业结构、推动出口市场多元化等方面的起到了积极作用。

3. 出口信用保险的主要模式。

世界各国的出口信用保险大致可分为以下五种方式:政府直接控制出口信用保险、政府间接办理的出口信用保险、由政府委托私营保险机构代理的方式、政府控股以混合方式办理出口信用保险、进出口银行模式。

三、我国出口信用保险经营现状分析

1. 国信用保险的发展历程。

1989年, 人保公司在我国正式开办出口信用保险业务, 以短期业务为主。1992年, 人保公司将业务范围扩展至中长期。1994年, 政策性的中国进出口银行成立并开始办理出口信用保险业务, 主要经营机电产品和大型成套设备中长期出口的信用险。2001年, 中国出口信用保险公司正式揭牌运营, 各委托办理机构对其进行业务移交, 至此, 中国出口信用保险公司成为国内唯一开办出口信用保险业务的机构。

2. 中国出口信用保险公司的经营范围和经营业绩。

中国出口信用保险公司的业务范围包括:中长期出口信用保险业务;海外投资保险业务;海外租赁保险业务;短期出口信用保险业务;进口信用保险业务;国内信用保险业务;与对外贸易、对外投资与合作相关的担保业务;与信用保险、投资保险、担保相关的再保险业务;保险资金运用业务;应收账款管理、商账追收和保理业务;信用风险咨询、评级业务, 以及经国家批准的其他业务。中国信保还向市场推出了具有多重服务功能的“信保通”电子商务平台和中小微企业投保平台, 使广大客户享受到更加快捷高效的网上服务。

2002年至2010年, 中国信保各项业务共实现承保金额7418.5亿美元, 承保保费57.5亿美元, 累计赔款31.6亿美元。在扩大信用保险产品的规模和覆盖面、推进国家产业政策、促进中小—企业的健康发展等方面做出了出色的业绩。

通过以上数据可知, 10年来我国出口信用保险规模呈现发式增长, 2011年度的承保金额、承保保费和已决赔款分别2002年度的92倍、30倍和13倍。

2011年, 中国出口信用保险公司保险及担保业务共实现保金额2538.9亿美元, 同比增长29.3%;承保保费15.1亿美元同比增长15.6%。其中, 出口信用保险实现承保金额2162.4亿元, 同比增长31.9%, 对出口的渗透率达到11.4%, 超过国际平水平。项目险业务实现承保金额274.7亿美元, 同比增长15.3%中国信保积极落实国家大型成套设备出口融资保险专项安排策, 圆满完成国家交办的任务。短期出口信用保险承保金额达2054.8亿美元, 同比增长32.3%。全年向企业支付赔款9.3亿元, 同比增长86.1%, 有力保障了企业的稳定运营。

3. 我国出口信用保险的主要问题。

(1) 与发达国家差距较大。

伯尔尼协会的统计资料显示, 前世界主要贸易大国的出口信用保险投保比例分别是:法国60%, 英国为45%, 日本为50%, 韩国为19%, 而OECD国家平水平为20%。10年来中国出口信用保险规模快速发展, 2011出口信用保险的渗透率为11.4%, 逐步达到世界贸易的平均平, 但与以上发达国家依然存在较大差距。

(2) 中国信用出口保险费率较高。

我国出口信用保险平均率基本上在0.8%～1%之间, 对高风险的国家和地区, 平均费率达2%, 我国现行一年期的短期出口信用保险费率平均为1.5左右, 而发达国家的平均费率在1%以下。如此高的信用险费使得很多企业无法接受。

(3) 监督机制不完善。

我国至今还未出台专门针对出口信用保险的法律, 这造成了保险的赔付不规范, 制约了出口信用保险的发展。

4. 对我国出口信用保险发展的建议。

(1) 借鉴国际先进经验。。

在经营机制上, 我国可借鉴部分OECD国家的机构模式设置, 鼓励发展私营出口信用保险商, 这有利于短期和中长期出口信用保险业务的区分, 使得政府和企业分别承担中长期风险和短期风险。

(2) 降低保险费率水平。

现阶段, 我国的出口产品主要集中于低附加值的劳动密集型产品和低技术含量的机电产品, 从全球产业分工的角度看, 这些产品的利润空间非常低, 因此, 出口信用保险费率的高低很大程度上影响了企业的最终盈利。所以只有适当降低费率水平, 才能扩大我国出口保险的规模, 真正意义上起到对企业, 特别是制造企业的支持作用。

(3) 加快立法步伐, 完善监督机制。

完善的法律制度是我国出口信用保险发展的重要保障, 我国目前尚没有完成在这一领域的立法。对此, 我们可以借鉴英国等国家的经验, 加快立法进程, 这样才能从根本上规范出口信用保险业务, 做到有法可依, 加快发展出口保险市场。

四、结论

我国农业保险的现状及发展路径 篇9

农业保险是指在农业生产过程中, 对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险, 主要保障的是农业生产经营活动中的各种可保风险。它是保障农业发展和农民生产生活不可或缺的险种, 是农业风险管理和灾害救助方式之一, 也是社会主义新农村建设的重要措施之一。农业保险最早始于200多年前西欧的农作物雹灾保险。在欧美发达国家, 在其工业化初期阶段, 由于农业收益下降, 农业即处于被保护状态, 随着工业化进程加快, 农业的“适度保护”政策也始终坚持, 农业保险是其中一个重要手段。在我国, 新中国建国初期曾有过农业保险, 上世纪70年代中断, 80年代逐渐恢复。此后, 农业保险业务在中国人民保险公司、中华联合保险公司两公司的尝试和地方政府的参与下, 在1992年曾达到历史高峰。但作为一个新生事物, 农业保险在发展的过程中不可避免地存在一些问题和障碍。

一、我国农业保险的现状

我国是一个农业大国, 也是世界上农业自然灾害最为严重的国家之一。自从2004年政策性农业保险在上海、吉林、黑龙江、江苏等地开展试点以来, 我国农业保险保费规模和保险覆盖面呈现出快速扩张的态势。据中国保监会公布的数据显示, 2008年我国农业保险共实现保险保费收入110.7亿元, 比上年增长1.1倍;赔款69亿元, 增长1.1倍, 受益农户1098.7万户次。但总体看, 我国政策性农业保险保费收入仅为农业产值的3.2‰, 覆盖面积仅占我国耕地面积的1/4, 发展模式还不成熟, 对农业生产的保障能力相对有限。

(一) 农业保险的有效需求逐年上升, 农民投保意愿日益强烈

农业是个“靠天吃饭”的特殊产业, 受天气等自然因素的影响很大, 一旦遭遇天灾人祸, 几乎所有的损失都压在农民的肩上, 他们一般难以承担。不参加农业保险, 使农业这个弱势产业丧失了唯一可以得到保障的机会, 无法分摊风险, 也使农民这一弱势群体负担更加沉重。

其实, 在农业保险发展初期, 农民的投保积极性并不高, 一是存有侥幸心理, 认为买保险加大了“机会成本”;二是农民收入水平较低, 保费支付能力较弱;三是保险公司的赔付率相对偏低。另外, 我国一直实行大灾政府直接救济制度, 造成农民对政府的依赖性较强, 缺乏主动防范和规避风险的意识。而且, 与大多数保险业务一样, 农业保险的供给要求满足特定的最低参保率, 在达到规定参保率之前的农业保险需求只能是无法实现的潜在的需求, 这实质上是一种消费者福利的损失。[1]

大灾救济制度的费用主要由国家和地方民政部门负担, 这种模式不仅让国家投出了大量的财力, 而且不利于健全的农业风险防范体系的形成, 也使农民失去了更多的补偿和保障。面对着突如其来的洪涝灾害、台风、禽流感等带来的巨大危害以及保险对风险的分担与转嫁, 越来越多的农民认识到投保的重要性;再加上农业生产水平的发展, 农民生活质量与支付能力逐步提高, 农业保险的有效需求不断上升。然而供给与需求不成比例的发展趋势, 使广大农民陷入了投保无门的尴尬境地。

(二) 农业保险的有效供给不足, 保险公司服务不到位

对保险公司而言, 一是农业保险收益不高, 加上不可预测因素多, 这种“高风险、高成本、高赔付”与保险企业追求利润最大化目标相背离, 保险公司不愿涉足;二是目前农业保险的险种较少, 与农业经营的多样化不相称;三是保险条款过于复杂, 操作困难, 而且缺乏一定的宣传力度;四是缺乏分保制度或再保险途径, 一旦遇到破坏力强的自然灾害, 如2008年的特大雪灾和地震、2010年初的旱灾和夏季的洪灾等等, 保险公司所承担的风险过大。

我国农业保险目前面临着有效供给和有效需求的双重制约:一方面, 如果按商业化操作的要求制订保险费率, 农民保不起;另一方面, 如果按农民可以接受的标准制订保险费率, 则保险公司赔不起。农业保险市场潜力巨大, 保险公司希望加快发展, 但高风险、高成本、高赔付又令其望而却步。

(三) 政府对农业保险的支持力度不足, 政策不够健全

农业保险具有准公共产品属性, 在市场中要遵循准公共产品经营原则, 需要政府介入以避免市场失灵。从国内外经验来看, 农业保险属于政策性业务, 政府应该在农业保险发展中起主导作用, 如果没有政府的配套制度支持, 将不能得到有效发展。目前, 我国并没有制定具体的、制度性的农业保险支持政策体系, 所以, 当前农业保险试点中所得到的政府支持政策仅仅是试点当地政府所提供的有限支持, 而且, 受地方政府人力、物力、财力的限制, 基层政府客观上无法为农业保险试点提供足够的支持。另外, 目前政府对开展农业保险业务的保险公司除免征种植业养殖业险的营业税外, 在所得税、财政补贴等方面并没有实质性的财政税收优惠政策。

(四) 市场对农业保险的潜在需求巨大

尽管现代农业已发展多年, 但农业生产在一些突如其来的自然灾害面前, 仍然脆弱不堪。近年来, 我国农业自然灾害呈现出发生频率加快、灾害种类增多、影响范围扩大、危害程度加重、灾害发生不确定性加剧等特征, 经济损失十分严重。2007年, 全国农作物受灾面积达到7.85亿亩, 其中成灾面积3.73亿亩、绝收面积7134.5万亩;2008年, 农作物受灾面积39990千公顷, 绝收面积4032.2千公顷, 其中仅2008年初的雪灾就导致农作物受灾面积11874.2千公顷, 绝收面积1690.6千公顷;2009年初, 我国北方降水减少七成全国近43%小麦受旱;2009年5月, 全国自然灾害受灾人口2250.2万人 (次) , 农作物受灾面积11727千公顷, 因灾直接经济损失48.2亿元。[2]在市场竞争日趋激烈的情况下, 这块“大蛋糕”还是比较诱人的。

二、我国加快推行农业保险的必要性

我国是个农业大国, 农业的基础地位难以动摇, 而另一方面, 在现阶段的生产力水平下, 在农村普遍实行承包责任制、农田分散经营的生产组织形式下, 农业的“弱质性”特征十分突出, 农业生产经营存在着自然与市场的双重风险, 随时可能发生的旱、涝、虫等灾害, 以及信息不对称、价格波动等因素, 都会给农民带来巨大的常常是无法承受的损失。

尤其是自然灾害严重影响着我国农业和农村经济的发展, 影响着农民的正常生产和生活, 进而影响农业现代化进程, 削弱我国农产品在国际市场上的竞争力, 而农业保险是防范农业生产风险、化解农业灾害损失、创造良好农业生产环境的一项制度创新, 也是创新财政支农方式的重要手段。切实做好农业保险工作, 对于推动“三农”工作再上新台阶具有重要作用。[3]

总的来看, 农业承受着自然与市场双重风险, 特别是自然风险难以人为控制;另外, 农民不敢调整产品结构, 就是怕万一与市场不对路难以承受经济损失;因此, 推进农村经济结构调整, 必须为农民系上一根“保险带”。随着我国农业现代化步伐的加快和高附加值农业的迅速发展, 农民所承担的自然和市场风险也不断加大, 农民有必要寻找一个载体来分担自己的风险, 这使得农业保险在农业中的地位必将越来越重要。当前农业保险的发展现状远远不能满足农民日益增长的保险需求, 与我国对“三农”问题的重视程度很不相称。从严格经济意义上来说我国尚未真正建立起农业保险机制。我国农业保险市场实际上还处于高度垄断和不完全竞争的状态。为了农村经济的持续稳定发展, 有必要进一步开拓与发展农业保险市场。

三、加快推行我国农业保险的途径

(一) 尽快推进农业保险立法

在农业保险发展的过程中, 立法的迫切性逐渐增大, 相关法律的缺失, 已经成为制约我国农业保险持续快速健康发展的瓶颈。目前世界上大约有50多个国家实施了农业保险, 鉴于农业保险的特殊性, 各国的农业保险都特别制定了农业保险法及其实施细则, 确定其基本法律依据, 规范其制度和行为, 以保证农业保险体系的建立和协调运转。如美国在1938年颁布了《联邦农作物保险法》, 1994颁布了《美国联邦农作物保险改革法案》;日本于1947年将《牲畜保险法》和《农业保险法》修订统一为《农业灾害补偿法》等。我国现行保险法也明确规定“国家支持发展为农业生产服务的保险事业, 农业保险由法律、行政法规另行规定”。

健全我国农业保险法规是农业保险发展的前提和保障。尽管我国《农业法》、《保险法》对农业保险有原则性的规定, 但这些规定过于笼统, 缺乏可操作性。我国农业险自1982年起步, 至今已接近30年, 发展农业保险的立法工作应尽快列入有关部门的议事日程, 使农业保险可以在法律的框架内健康发展。可先在试点的基础上制定试行《农业保险条例》, 在条件成熟时出台《农业保险法》, 从各个方面对农业保险予以规范和规定, 使之逐步走向成熟。

(二) 加大政府对农业保险的支持力度

在农业保险中, 农民和保险公司之间同样存在着利益的博弈, 农业保险标的的特殊性使得农业保险存在严重的信息不对称问题, 从而易导致农业保险市场的失灵。此外, 由于保险人财力有限, 农业保险风险过大、成本过高, 一般的保险公司不可能持续经营, 最后通常会造成农业保险市场的垄断。在这样的情况下, 政府介入就非常有必要。比如加大财政支持力度、积极探索保费补贴、给予农业保险经营机构经营费用补贴、建立农业巨灾保险基金、税收优惠等多种财政支持方式。国际上有的国家采取政府承担一部分, 银行承担一部分, 农民自己承担一部分, 三方共同分担。如菲律宾农业保险的保险费分担办法是:政府承担50%, 农民贷款的银行承担25%, 农民自身承担25%;在日本, 政府对农业保险的补贴约占赔偿费的60%;法国、西班牙等国的政府农业保险补贴甚至高达80%;而还有些国家是从政府设立的农业风险基金或者农作物灾害基金中拿钱交一部分保险费。

国内外农业保险的实践表明, 农业保险不可能完全按照纯商业化模式运作, 既然农业保险是政策性保险, 它不以赢利为目的, 而是要借助于税收杠杆的财政积累来补贴农业, 所以农业保险应该从商业保险中分离出来, 在政府的支持下建立专门的政策性农业保险机构, 统一进行农业保险的产品设计、管理和经营, 建立政府主导和管理、市场化经营的政策性农业保险运作模式。而且对农业保险的补贴属于世贸组织规则允许的“绿箱政策”, 因而是各国政府支持和保护农业发展的有效工具之一。我国从2007年开始试点政策性农业保险, 2008年试点范围已经由6省区扩展到16省区和新疆生产建设兵团, 保费收入已达110亿多元, 到2010年试点范围进一步扩展。就笔者所在安徽省, 各级财政共出资80%的保费, 农户出资20%, 也就是说原本每亩10.4元的保费农户只需每亩出资2.08元。但总体来看, 我国政策性农业保险保费收入仅为农业产值的3.2‰, 覆盖面积仅占我国耕地面积的1/4。显然, 提高覆盖面和加大渗透度, 已经成为政策性农业保险下一步需要解决的主要问题之一。

(三) 引入相互制保险公司

与股份制公司不同, 相互制保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而成立的法人组织, 它具有经营灵活、成本低、适于道德风险较高的保险业务等优势, 发达国家的农业保险大多采用这一形式。它最早起源于农民之间自发的互助式的救助方式。作为一种保险险种, 它需要农民付出小额的保险费用, 但却能在遭遇风险时获得较大补偿。2005年1月11日, 我国第一家相互制保险公司阳光农业相互保险公司挂牌成立, 标志着我国保险业在业务开拓方面迈出了一大步, 这是一个很好的突破口。另外吉林省安华农业保险公司、上海安信农业保险公司和法国安盟保险成都分公司外, 安徽国元农业保险公司也得以快速发展。尽管目前我国的保险法、公司法尚未对这种组织形式有所规定, 但是中国保监会已经开始尝试着在国内农业保险试点中引入相互式保险公司这种组织形式, 这不仅可以有效避免道德风险, 而且对非寿险保险企业的经营组织形式也有借鉴意义。

(四) 建立健全农业再保险体系

在巨大灾害损失面前, 农业保险之所以表现得无能为力, 除了覆盖面窄外, 还因为缺乏巨灾风险分散机制。大范围的旱灾、水灾、震灾等, 往往带来农业的巨大损失, 而普通商业保险很难承担, 一般都需要通过再保险这一途径寻求风险的分散转移。但往往因为农业保险的特殊性, 难以寻觅再保险业务的承接人。这个矛盾不解决, 农业保险业务就难以顺利开展。应建立健全农业再保险体系, 扩大国家再保险公司的业务范围, 把对农业保险的再保险作为重要的业务内容, 努力形成农业巨灾风险转移分担机制。我国农业再保险目前尚处于起步阶段, 国内只有中国再保险集团开展农业再保险业务, 而且经营业务仍然偏少, 相关的灾害统计数据还不完善, 具体操作仍不规范, 与农业保险业务的迅速发展还不相适应。

在国际上, 开展农业保险业务的国家大都通过提供再保险或者承担超赔责任等方式, 对分散农业巨灾风险做出制度性安排。法国在1840年就成立了第一家地区性互助保险公司, 1986年该公司被正式确定为法国农业互助保险集团公司;在美国, 私营保险公司经营原保险, 政府提供再保险;日本的经验是共济组合经营原保险, 共济组合联合会提供一级再保险, 政府提供二级再保险。

(五) 加强农业保险经营的多样化

引导、鼓励、支持保险公司通过创新大力开发农业保险市场。一是产品创新, 要根据农业、农民、农村的多元化需求, 因地制宜, 有针对性和前瞻性地开发多样化产品, 特别是要开发针对高新农业、产业化农业、外出务工农民、失地农民的保险产品, 将产品覆盖面从传统的种养两业拓展到涉及农业和农民生活的各个方面。二是服务创新, 要提高农业保险保障水平, 通过强化防灾防损服务, 提高农民防风险能力, 将风险防线前移。有条件的地区, 可积极探索承保农作物市场风险。三是营销渠道创新, 要打破传统的思维定势, 通过直销与间接销售相结合的方式, 充分利用农村合作组织、农信社、农业龙头企业等中介机构的优势, 将农业保险的网络延伸到最基层的农户。四是体制创新, 应鼓励和支持有条件的地方政府采取自办、与公司联办或委托公司代办等形式, 灵活有效开展农业保险。[4]各地保险、财政、税收、农业、卫生和防疫等相关部门应建立协调机制, 相互配合, 共同支持农业保险发展。

(六) 加快农业保险试点步伐

中央确定的补贴险种以“低保障、广覆盖”为原则确定保障水平, 保障金额原则上为农作物生长期内所发生的直接物化成本。2007年4月, 中央财政拿出10亿元, 在吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川、湖南等6个省 (区) , 进行政策性农业保险保费补贴试点。2008年财政部决定在六省开展农业保险试点的基础上, 将试点地区范围扩大到16个省 (区) , 中央财政将对其水稻、玉米、小麦、棉花和油料作物五险种给予35%的保费补贴。2009年试点范围又扩大到17个省 (区) , 新增了对林木保险的保费补贴, 同时加大了对种植业保险补贴力度, 中西部12个省 (区) 达到40%, 新疆生产建设兵团和黑龙江农垦总局的保费补贴比例提高到65%。这将大大减轻农民经济负担, 提高农民参保积极性, 降低农业生产风险, 化解财政隐性负担。

从国外农业保险的发展来看, 国外农业保险的发展大多经历了“先试点、后推广;先立法、后实验;先起步、后完善”的循序渐进的发展历程或长时间的可行性论证。我国应借鉴国外经验, 遵循“先试点、后推广;先立法、后实验;先起步、后完善”的原则, [5]保证农业保险的健康发展, 形成政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿参加、财政补贴的农业保险体系, 使它真正成为农民的“保护伞”。

摘要：我国是一个农业大国, 同时农业又是一个抵御自然灾害能力极差和在市场中处于被动地位的“双弱质产业”, 农业和农村经济的发展迫切需要农业保险的支持和保护。但是我国农业保险却起步较晚, 而且覆盖面小, 保障能力低。本文在分析我国农业保险现状的基础上提出:通过加强农业保险的法制建设、加快农业保险经营体制的改革和加大国家财政对农业保险的支持力度, 建立和完善我国的农业风险保障体系, 促进农业的健康持续稳定发展。

关键词：农业保险,政策性农业保险,财政支持,农业再保险

参考文献

[1]孙香玉, 钟甫宁.对农业保险补贴的福利经济学分析[J].农业经济问题, 2008 (2) :4-11.

[2]民政部.2009年5月份全国自然灾害基本情况[EB/OL].民政部门户网, 2009-06-15.

[3]宋佳益, 李立楠.切实做好农业保险工作[N].经济日报, 2009-06-03.

[4]郭左践.中国农业保险发展面临的问题及政策建议[J].中国金融, 2006 (11) :51-52.

我国保险市场的发展现状分析 篇10

今年5月12日的四川地震过后,我们更加关注保险所发挥的作用。截至5月21日,保险业共接到地震相关保险报案19万件,已付赔款5 044.4万元。事实上,我国历次大灾之后的救援、安置灾民、重建工作等,很大程度上是靠国家财政和民间捐助,保险对这些灾害损失的补偿并没有完全发挥出其应有的效力。因此,我们有必要重新审视我国保险业发展中所存在的问题。

一、我国保险业务总体概况

2005年我国实现保费收入4927.34亿元,从1980年到2005年,保费收入年均实际增长率达到了26.09%,不仅远高于同期GDP的年均实际增长率,也远高于世界保费收入4.8%的年均实际增长率。

数据来源:中国保险业发展改革报告

保费收入、保险深度和保险密度三个指标通常被用来衡量一国保险业的发展水平,从上图可以看出,我国的保费收入增长迅速,但我们应清楚地认识到,我国保险业的超常规发展是建立在我国保险业起步晚、保险规模基数低的国情下的。中国有着世界五分之一的人口,经济总量占全世界的4.1%,排名第六,但我国的保费收入在国际保险业中的占比仅为1.61%(2005年水平),与世界保险业发达国家相比差距更大。我国的保费收入仅为美国的4.75%,日本的10.6%,韩国也比我们多出100多亿美元。

另外,从上图保费收入增长率的波动程度可以看出我国保险业还处于不够稳定的状态中。2000年增长10.7%,2002年增长率就达到了44.6%。这种增长的不稳定性,说明外部因素很容易影响保费收入,是我国保险业发展还不够完善,不足以抵御外力干扰的证明。

如果从保险深度和保险密度来看,则更能直观反映出我国保险还处于发展的较初级阶段。保险深度即指保险量占国内生产总值的比例,可以用来衡量保险在经济发展中的作用。美国的保险深度几乎是我国的三倍。保险密度即人均保费收入,可以用来衡量一个国家或地区安全保障意识的强弱。2005年,美国的保险密度为3 875.2美元,而我国仅为46.3美元,两者几乎相差80多倍。

表格数据通过整理中国保险发展蓝皮书2004-2005得到

上述分析表明我国保险业与世界保险发达国家以及世界平均水平相比存在巨大差距,当然,这种差距也暗示了我国的保险还有很大的发展空间。

二、保险过程

我们从保险包含的三个过程:资金的聚集、资金的运用和补偿赔付三个方面来具体分析我国保险市场的发展状况。

(一)资金聚集或来源

2005年,我国居民储蓄存款突破14万亿,相当于人均存款一万多元;同年,我国商业保费总收入为4 927亿元,若按13亿人口平均,人均保费只有379元,这种从1万元到379元的差距可以明显看出我国保险市场需求的巨大潜力。而目前的状况是,潜在需求巨大而有效需求急剧短缺。所谓潜在需求就是指人们有支付能力,却无强烈的购买动机,从而将保险仍置于一个卖方市场。

按理说,购买保险应该比单纯的储蓄更有优越性,但在我国保险发展了近三十年后,还有如此大的差距,我们不禁要究其原因。有人认为,相对于中国13亿人口而言,目前我国保险机构的数量以及其有限的资本金规模就显得十分稀缺不足,这应该是导致有效需求不足的原因。但笔者认为这并不主要是供给不足造成的结果,如果老百姓真的有购买保险愿望的强烈,自然会拉动供给。所以关键应该还是源于中国的特殊国情:(1)中国传统的儒家思想与中庸之道都认为福祸皆天命,不可避,所以长久以来人们只是被动地承受灾祸。(2)建国后30年的计划经济体制下,人们吃大锅饭,住房靠分配,生病国家报销,这种对国家的依赖,使得个人丧失了对风险处置的需要。另外,原先国有经济为主体的情况下,企业亏损都会有国家兜底,所以企业的防险意识也很淡薄。

在我国居民储蓄构成中,以养老、教育、预防疾病和意外事故为储蓄动机的超过40%。以医疗为例,2002年我国的个人负担医疗费用超过3 000亿元,而由商业保险承担的只占医疗费用支出的6%,由商业医疗保险提供保障的人口只占全国的3%左右。5月12日地震的保险赔付所占比重不会太大,主要原因是很多居民和企业因为大灾的低概率而没有购买相应的保险。

随着改革开放的深入,我国居民势必会越来越多地受到外国主动处置风险观念的冲击,经济体制改革也使得承担风险的主体发生变化。很多人时刻面临着下岗失业的危险,买房生病都要靠自己,教育开销也变得让人无力承担。人口老龄化程度加深,独生子女对父母抚养的负担也随之加重,这些都构成刺激人们提高对保险有效需求的要素。同时,国有企业的改革使原先由政府承担风险为主转为由企业自身承担,也创造了对商业保险尤其是财险的巨大需求。另外,即使人类的科学技术不断进步,天灾人祸也往往不能避免,如2008年一年中我国频繁地发生灾害事故,说明保险对人们的生活极为重要。

从以上分析可以看出,中国对保险的有效需求在未来一段时间内将有大规模的扩大。

(二)资金运用

2005年末,我国保险资金运用余额达14 100.11亿元,投资收益率为3.6%。一直以来,我国保险都是直接业务有盈余,间接业务不盈利甚至亏损。而世界保险发达国家的情况恰好相反,世界范围内承保利润微薄甚至为负数,保险公司的资金运用是其主要的盈利途径。同时,我国保险资金的运用结构也与国外有很大差别,表现为银行存款占比较高、运用渠道偏少、运用收益率偏低等。

数据来源:中国保险业发展改革报告

我国人均收入水平不高,只依赖直接保费收入会使保费较高,从而对老百姓买保险形成壁垒,这不是一种有机良效的经营结构。充分发挥保险业的资金融通功能,获取合理的投资收益率才应该是解决保险盈利问题的根本出路。

与世界产生这种差异的主要原因是我国保险业资金运用的宏观环境受到较大的制约。首先,我国实行的是分业经营的金融体制,保费收入在资本市场中受到行政限制;其次,我国资本市场发展不健全,信用体制也不完备,这也不利于保险安全性偿付。近年来我国政府正尝试放宽保险资金管制,拓宽保险资金的运用渠道,这种可喜的趋势令人翘首以待。当然,保险资金的运用应尽可能多元化、组合化,力图在保证安全的基础上获得较高的收益。

从以上分析可以看出:资金来源增长趋势与资金运用效率低之间的矛盾如果不能妥善解决,日后会严重制约保险的长期、高效发展,为此必须予以充分重视。

(三)补偿和赔付

从整体来看,我国国土面积广阔,人口众多,自然灾害多发,影响范围大,程度深。近几年来我们可以看到保险起到的社会功效愈加明显,如在1998年长江特大洪水,2003年抗击非典,2005年禽流感,2008年雪灾、火车出轨、地震等重大事件中都起到了很大的作用。

但这种经济补偿的职能作用并未充分发挥,并远远落后于世界发达国家,如欧洲的保险赔款占灾害损失的20%,而我国自然灾害的赔付率仅为1%。有数据显示,2002年亚洲自然灾害数量比美国高出一半,损失基本相同,而亚洲保险公司支付的赔付金额为3.85亿元,美国却高达63亿。亚洲的水准一定程度上也反映了我国的实际情况:一方面,我国国民的保险意识还很薄弱,尤其是广大的西北部地区,一般居民因巨灾的低概率而拒绝参与投保;另一方面说明保险的社会保障、经济补偿功能的确没有充分发挥出来。

三、保险经营主体

到2006年底,我国保险机构及其中介机构规模有了很大的增长,外资的进入进一步促进了这种增长趋势。但事实上,目前我国保险机构的数量和质量都难以满足市场需要。同时,虽然保险营销员人数快速膨胀到150多万,但其营销素质无法取得消费者对保险的信任与青睐,而且也将风险埋入保险经营之中。

(一)保险营销方式亚健康

我国的保险营销一直实行的是人海战术,采取的是跑马圈地的策略,这对我国保险业的发展做出了一定的贡献。但很多保险公司现在似乎偏离了初衷,盲目追求规模,以保费论“英雄”,这样便有可能承保大量本可规避潜在风险的保单,从而加大了保险公司的经营风险。如果之前没有严格要求代理人交纳保证金,当出现赔付,代理人有责任时,保险公司无力要求其负应负责任。加上代理人的准入门槛不严格,使其整体素质下降,有些营销员对自己代理的保险产品不了解,时常误导消费者,还有些只求量不求质,更有甚者联合投保人欺骗保险公司。上述问题的存在一方面加大了保险人的承保风险,致使赔付时纠纷不断;另一方面,其作为保险人的形象代表,对保险人的信用造成了负面影响。

(二)保险服务两张脸

在我国,很多人谈及保险时反应都会是:买保险容易,理赔就难了。许多保险公司在拓展业务时,营销员笑脸相迎,似乎什么都好说;但等到索赔时,却是爱理不理的冷面孔。这种两张脸的问题严重影响了保险在老百姓心中的形象,致使保险资源在无形中流失掉。

(三)保险中介产业结构失衡

主要表现为保险营销员、保险兼业代理机构数量较多,且逐年大幅扩张,而专业化的保险中介机构,尤其是技术性和专业性强的经纪公司与公估公司发展不足,与前者相比数量相差悬殊,2005年实现保费收入仅占总保费的4.16%,导致我国保险中介市场一直徘徊在低水平、低层次的发展阶段,影响了保险中介职能的发挥。当然这种结构失衡也与我国缺乏高水平的保险尖端专业人才有关。

四、保险产品

在当今金融衍生品快速推陈出新的世界背景下,我国的保险产品也有了一定程度的自我创新。但面对中国庞大的消费群体和多层次的消费需求,保险产品种类还显得单一,保险的竞争力并未得到真正提升。

(一)过于模仿

我国保险业可以算作是舶来品,在经验不足的情况下,很多都是模仿、学习保险发达国家。但是,我们应该看到,中国有自己的国情,中国的消费者与其它国家有很大差异。如果只是单纯地将外国成功的产品、服务以及经营模式生搬硬套过来,不一定就适合中国的国情。这种拿来主义,已经给中国保险业的发展埋下了不协调的因素。所以,培养本土化的高级保险人才,努力开发适合中国消费者的保险产品,不断创新,丰富保险品种,是保险业发展面临的重要课题。

(二)可替代性强

保险作为金融业的一个分支,必须充分发挥保险分散风险、经济补偿的独特作用,否则,势必受到银行、证券业的挤对。比如,外国推出理财型、分红型产品,中国立刻如火如荼地引进,但实际上,中国在保险保障型产品方面的竞争优势并不明显,国内寿险和其他理财型产品的可替代性很强。一旦银行利率上调,股市回暖,客户便可能退保从而转购其他有更高收益的替代品。

(三)产品品种不齐全,尤其是农业险和巨灾险

我国是农业大国,而承保农业保险的保险机构及保险产品种类却少得可怜,完全不能满足农民对保险的需要。

其次,巨灾保险制度缺失。即指对由于突发性的,无法预料、无法避免且危害特别严重的,如地震、飓风、海啸等所引发的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡,给予切实保障的风险分散制度尚为不足。保险公司是商业机构,考虑投入产出和概率事件,像地震这种概率很低、损害面很大的事件,往往都被设定为除外责任。像此次四川地震,普通的家财险保险条款对于“自然灾害”有着严格的界定,并不是所有自然灾害都能予以理赔,属于理赔范围的有:火灾;爆炸(不包括锅炉爆炸);雷电、飓风、台风、风暴、龙卷风;暴雨、洪水;冰雹;地崩、山崩、雪崩;火山爆发;地面下陷下沉等。而地震、海啸往往被排除在家财险的赔偿范围之外,这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,因此作为特定的自然现象,将其做除外责任处理。

据悉,中国保监会正在会同相关部门研究制定如何建立巨灾保险体系,如何建立和积累巨灾保险基金。保监会主席吴定富在“第二届中国风险管理论坛——暨《中国风险管理报告2008》发布会”上做主旨发言时表示,应深刻认识建立巨灾风险管理体系的重要意义。由于巨灾风险的基本特点表现为突发性很强、风险结构复杂、损失程度大等,仅仅依靠商业保险难以独立承担损失保障的责任,因此,推动建立符合国情的巨灾风险管理体系已成为当务之急。

五、保险法律与监管

完备的法律是保险发展的重要保证,同时也要适应保险发展的需要。目前我国现行有关保险的诸多法律法规有很多缺失之处,如现行立法对很多情况考虑不周全,使得不法投机者有机可乘,成为纠纷恶化的一个根源;对保险中介及保险代理的约束力不够等。

政府的监管是引导保险发展的灯塔。管得过严会扼杀保险发展的活力,管得松又可能使保险发展偏离其轨道。我国的监管一直在摸索中前进,应不断加大对保险违法违规的惩处力度,实行对保险人偿付力监管、对保险市场监管以及对保险公司结构监管三方并重,使行业风险得到有效控制。

六、总结

我国的保险发展一直在有利因素与不利因素的冲突摩擦中前进。虽然目前保险业还处于较低的发展水平,但已展露出不可低估的前进势头。

如针对此次地震,一些保险公司进行了一些产品创新设计以应对巨灾损失。人保财险上海市分公司日前为上海医疗救援队量身定制了一款综合保险方案,除保障意外死亡、伤残责任,还包括罹患传染病,随队医疗器械、个人财产损失,第三者人身伤亡责任赔偿及诉讼费用等保险责任。太平人寿则推出为“地震孤儿”专项开发的公益性产品“太平英才守望教育年金保险”,是我国推出的首款专项巨灾救助保险产品,属于公益性产品,可通过契约式进行长期救助。

平安人寿对四川受灾地区所有客户进行主动回访,并推出客户保险特惠服务,实行固定期限内保单贷款免息、缴费宽限期延长、免收保单补发手续费,取消定点医院、延期申请、自理药物的理赔限制,简化重疾、残疾理赔申请鉴定手续等服务,以提升理赔时效。

以上种种合理的应急措施均预示了我国保险业深厚的发展潜力和蓬勃的前景,我们深信,发展将会解决一切矛盾。

摘要：改革开放20多年来，我国保险业显示了强劲的增长势头，但与保险发达国家相比仍存在较大差距。从需求角度看，我国保险有着潜在的巨大市场，但保险资金运用的效率低、渠道少。同时，从保险经营的角度看，目前我国保险业在保险经营主体、保险产品、服务、法律与监管等方面存在不足。对以上问题我们应予以充分重视并采取切实可行的措施不断完善，以促进保险业持久、高效、健康发展。

关键词：保险市场,保险过程,保险经营主体,保险产品

参考文献

[1]江生忠．中国保险业发展改革报告．南开大学出版社，2003．

[2]吴定富．中国保险发展改革报告．中国经济出版社．

浅析我国养老保险的现状和发展 篇11

关键词：养老保险；老龄化；保值增值；劳动就业

一、我国的养老保险现状以及存在的问题分析

根据我国统计局13年数据显示我国60岁以上人口数量已接近13.7%，其中65岁以上人口接近9.1%。这一切都显示我国已开始步入老年型国家。所以为了更适应我国现有人口经济实际结构，就要改革和完善我国现有的养老保险制度。当然近年来我国养老保险的覆盖面也一直在增加，其中包括有固定工作的农民工、城镇企业职工以及城乡社会养老保险制度基本建立，尤其是新农保、城居保制度的整合力度的增加都一定程度上显示了我国养老保险制度的进步。但是毕竟我国现阶段人口结构的变化、经济的发展都给我国现有的保险制度提出了挑战，这就需要我们针对现有的问题及时调整和分析。

(1)收支矛盾大，基金资源来源单一

当前保险费的收入、财政补贴、利息收入是我国养老保险的主要基金来源。其一，由于现阶段我国经济条件的制约，在加上很多地区出现了收不抵支的现象，这就直接加剧了我国保费欠缴的不良情况，而且原有的保费积累也在逐渐减少。其二，再加上现阶段我国投入基金的保值增值幅度又不明显，而且我国现阶段人口老龄化现象日益加重，弹性收缴与刚性支出的矛盾也日益激化。。养老金的收缴和支出的矛盾日益突出也直接反映了我国现阶段要面临人口老龄化的主要问题之一。

(2)基金管理效率低，公共养老金替代率高

养老金替代率的高低直接关系着公共养老金的高低，它们之间有着正比例的关系。即基本养老金替代率和公共养老的支出比例是相辅相成，同向增高或减少的。再加上我国规定养老金在提前留够2个月支出以外的基金应该全部用于购买企业债券、国债、投资股市、银行储蓄等等。不能投入到营业性机构和金融机构，这就导致了基金收益甚小，无法真正满足现阶段我国实情对养老金的需求量。没有很好的建立有效增值机制和在投资经营上比较差。其次还有有关部门监管力度不够，造成大量贪腐现象。

(3)养老金“双轨制”监管力度不够，空账现象严重

我国养老金有着我国实行的是养老金“双轨制”的退休制度，即企业职工实行“缴费型”，机关和事业单位由国家财政统一发放。我国在这种“双轨制”养老保险制度下，而间接造成了企业与机关和事业单位退休人员在养老金上存在明显差距就成了广大企业职工不满的导火索。由于转制等原因，制度最初的历史债务问题、双轨制的公平问题等等都直接影响着我国广大非国有企业的缴费积极性。所以现实就要我们必须在制度设计上作进一步的完善。

二、我国养老保险的未来发展

(一)建立多层次、多样化的基金监管体系

在养老保险基金管理结构上，要保证收支分开，专款专用。同时要建立省级及以上的监管系统，对其做到统一管理。对于基本养老保险，作为政府应该成立独立专门的监管机构。对于企业以及其他保险也应该由政府直属机构进行监管，实行统一集中的监管模式。

(二)建立农民工的养老保障体系

由于社会的生产力发展水平、政府行政管理能力、劳动市场的发育状况等是决定这一个社会保险应该能否覆盖哪些人群。然而随着我国的经济发展，我国的养老保险就会逐渐的覆盖所有与工业化、市场化的领域，然而农民工一直是这一过程中被忽略的强大群体。所以立即建立覆盖农民工的养老保险体系就十分必要。这样，不仅可以缓解农村老龄化危机，更能提高养老金的基金来源。只有农民工被纳入养老保险体系内，他们才能更好的尽孝，提高父母辈养老福利。

(三)借助养老保险制度的结构特性调整保值增值

只有建构新的养老保险基金模式框架，才能真正解决养老金中人们最关心的保值增值问题，即通过政府强制个人账户储蓄计划的同时在基金的投资运营方式下企业和个人有权选择入资本市场或保险市场投资，这种方式从理论上可以较好的解决问题。当然如果要真正的实现基金的保值增值，还需要金融市场和投资体系的进一步完善。

(四)企业阶段性延迟退休年龄，机关单位降低工资替代率

与发达工业化国家相比我国的退休年龄普遍偏低(世界上大多数男65岁，女60岁)，我国当前男60、女55(工人50岁)，并且工资替代率一直较高。在我国生活水平一直提高和医疗技术进步的下人们的寿命也普遍延长，这一切就使得我国将承受巨大的养老保险压力。如果一些企业采用弹性退休年龄，提高社会生产力的同时也可以促进经济的增长。当前一些事业机关单位实行100%的替代率，我个人建议应该降低这些事业机关单位的工资替代率。

总结：

综上所述，我们要有效发挥养老保险基金的三大功能，同时应该联系政府与市场的关系，完善相关的法律制度，发挥资本市场的作用，建立独立的监管机构，时时保持与其他制度的协调性，不断完善。只有这样，才能充分发挥我国养老保险金的最初目的功能，覆盖全部人群做出努力。

参考文献：

[1]《"积极养老"的全方位探索》，华宏鸣著，复旦大学出版社， 2013年9月

保险业的现状 篇12

所谓“企业社会责任”, 是指在市场经济体制下, 企业对社会合乎道德的行为。通俗的理解是企业在追求利润的同时, 必须主动承担对环境、社会和利益相关者的责任, 包括遵守商业道德、维护员工的合法权益、保护环境、节约资源、支持慈善公益事业等。

保险业应当承担的社会责任主要包括:第一, 核心商业活动中的社会责任, 比如为投保人提供满意的保险产品, 在参与重大责任承保、提供理赔和给付等方面承担经济补偿, 在支持金融改革、国企改制和上市、资本市场发展和国民经济建设等方面进行资金融通, 在提高服务质量、为客户创造价值、保护客户的知情权、关注员工和营销员成长、为全行业培养保险人才、向全社会普及保险知识等方面也要承担相应的责任;第二, 核心商业活动外的社会责任, 比如积极参与教育、医疗、环保、“三农”等各项社会公益事业, 节约社会资源, 通过生产经营活动造福社会、回报社会。

2 保险业履行社会责任的现状

2.1 总体现状

保险业为促进社会和谐发展及经济社会又好又快增长主动承担了一些社会责任。从推出的“非典”保险到能繁母猪保险, 再到保险业在南方雨雪冰冻灾害、“5·12”汶川大地震以及发生在南方的暴雨洪水灾害事件中的快速反应、主动理赔等, 成为保险业主动响应社会需求、勇担社会责任的良好例证。

据统计, 截至2008年7月底, 中国保险业共接到雨雪灾害保险报案101.1万件, 已付赔款近50亿元。其中, 农业保险已赔付8000多万元, 涉及能繁母猪6.68万头, 农村住房1.41万间。截至2008年6月24日, 保险业向汶川地震支付赔款近6亿元。其中, 被保险人死亡1.64万人, 伤残3105人, 被保险房屋倒塌16.2万间;农业保险接报案6.37万件, 已付赔款2000多万元。能繁母猪保险有效报案18185头, 已赔付15610头, 结案率为86%。同时, 还在上海、云南等省市专门开办了农民工保险, 累计参保人员5000万人次, 提供保障金额超过8000亿元。

尽管保险业积极主动赔付, 但保险赔款占灾害损失的比例仍然很低。从已结案的理赔数据看, 雨雪冰冻赔款占其总直接损失亿元的3.3%, 而地震灾害已决赔款仅占地震预计总损失亿元的千分之一, 这与全球平均以上的水平有较大差距。社会普遍反映, 保险业在这些重大灾害和突发事件面前, 并没有真正“ 挑起大梁”、“担当重任”。相比之下, 在美国卡特里娜飓风造成的损失中, 有大约一半得到了保险赔付。如果保险业在巨灾后能多分担损失, 就能帮助政府减轻负担, 给予百姓更多补偿, 保险业在国民经济和社会发展中的作用与地位就会进一步得到认可。同时, 保险业从事公益事业中捐款救助的象征意义和停留在公司形象特征方面的因素, 则更为明显。

2.2 保险企业履行社会责任的状况——以中国人寿和中国太保公司为例

中国人寿和中国太保均在年度报告中披露了其负担的社会责任, 现就两家公司的社会责任内容和社会责任实践情况进行分析。

2.2.1 中国人寿的社会责任内容

(1) 对国家:

承担促进经济发展和保障经济稳定运行的责任;

(2) 对社会:

承担促进平安和谐和提高全社会保障水平的责任;

(3) 对政府:

承担创造税收和创造就业机会的责任;

(4) 对行业:

承担引领发展和树立良好社会形象的责任;

(5) 对股东和投资人:

承担确保国有资产保值增值和实现股东收益最大化的责任;

(6) 对客户:

承担满足客户需求和提供优质服务的责任;

(7) 对员工:

承担促进成长和保障合法权益的责任;

(8) 对环境:

承担减少资源消耗和促进可持续发展的责任;

(9) 对社区:

承担促进社区繁荣和谐、提供安全健康生活环境的责任。

2.2.2 中国太保的社会责任内容

(1) 股东:

投资回报、治理结构、内控体系、信息披露;

(2) 员工:

稳定、良好的就业平台, 职业发展及培训, 薪酬福利, 良好的工作环境;

(3) 客户:

真实充分的保险信息、完善的服务网络、规范的服务体系和流程;

(4) 合作伙伴:

公平竞争、合作有效性;

(5) 环境与资源:

节约能源、减少污染、支持环保;

(6) 社会:

服务社区、支持社区和谐建设、参与社会公益活动、参与社会慈善活动。

从上述内容可得出, 两家公司一方面为投资者创造利润, 为员工创造安全生产条件, 提高工资和福利待遇, 依法保护其合法权益, 构造各利益主体之间的和谐氛围;另一方面, 向社会提供物质产品和服务, 依法纳税, 维护消费者的合法权益, 主动承担对自然环境、对社会各利益相关者的义务, 支持和赞助社会公益事业等。

2.2.3 中国人寿社会责任实践

2008年, 中国人寿业务迅猛发展, 实现总保费收入2955.79 亿元, 同比增长50.33%, 增速创重组上市以来新高。2008年共缴纳各项税款超过100亿元, 为增加政府财政收入、支援国家建设做出了重要贡献;2008年6月30日, 中国人寿与中国航天员科研训练中心在北京签署协议, 为“神舟七号”航天员及中国航天员中心的所有航天科技人员提供保险保障, 为“神舟”系列载人项目的实施保驾护航;至2008年12月31日, 共处理完成地震理赔案件16397件, 赔付金额15338.41万元;2008年向国寿慈善基金会提供持续性捐款3000万元;还成立了中国人寿志愿者协会, 启动中国人寿志愿者计划, 为自愿以自己的时间和技能向社会提供志愿服务的员工和保险营销员提供组织、指导、支持和保障服务等。

2.2.4 中国太保社会责任实践

中国太保一直致力于通过完善和提升公司的经营管理水平, 建立健全风险防范和内控体系, 以推动和实现可持续的价值增长, 为股东提供持续稳健的回报;一贯重视员工的切身利益, 发挥员工才能, 提升职业发展能力和福利待遇水平, 全面保障员工的利益;通过严谨的专业精算、严格的控制管理、诚信的企业文化, 积极为客户提供优质全面的保险产品、快捷周到的理赔服务和不断创新的保险增值服务, 以客户的良好感受为出发点, 为客户提供满意的保险保障和理财服务;善待合作伙伴, 与合作伙伴谋求共赢, 是公司履行社会责任的重要表现;号召员工从自身做起, 对废旧物品和可造成污染的物品进行及时的回收和销毁, 还在节约能源上出台许多具体举措, 号召员工节约用纸、用水、用电等;长期以来与民政部门、教育部门、希望工程办公室、红十字会等机构开展深入合作, 在关爱孤寡老人、帮助孤残儿童、捐建希望小学、赈灾急难救助等方面, 全心投入。

由于两家公司为上市企业, 关注自身美誉度建设, 因此, 在履行社会责任方面走到了行业的前列。但是, 不可否认有相当大一批保险企业尚未履行相应的职责。

3 促使保险企业积极履行社会责任的对策分析

3.1 社会要营造良好的舆论氛围

新闻媒体应在全社会宣扬履行社会责任是企业应尽的义务, 大力倡导和培育企业的道德意识, 形成关心慈善事业、关爱社会弱势群体的企业精神, 构筑一个符合我国文化传统和国情的企业社会责任价值体系。表扬为社会做出杰出贡献的企业, 从而使企业履行社会责任形成风气, 实现企业效益与社会效益的共赢。

3.2 增强对企业履行社会责任的激励

企业如果想成为受社会关注的企业, 除了要提高企业的社会责任心以外, 从企业利益相关者角度来说, 还要给企业履行社会责任予以必要的激励。首先, 对企业承担社会责任的行为给予一定的优惠, 对企业进行慈善捐款可以进行减税, 给予企业提高职工福利一定的奖励等。其次, 整个社会对积极履行社会责任的企业给予尊重和及时的评价, 满足企业自我实现的价值, 提高企业的美誉度。此外, 在企业处于危机和困境时, 无论是社会、政府还是企业的职工都应该给予必要的帮助、支持和关怀, 陪同企业一起渡过难关, 保证企业的持续发展。

3.3 加强政府的监管与服务

其一, 政府在执行监督时, 不能因为企业利益在某些方面与政府发展目标的一致性, 而姑息其缺失社会责任的行为, 更要杜绝从地方利益、部门利益出发庇护企业逃避社会责任的行为。其二, 政府部门对企业承担社会责任行为的情况要充分了解, 推动企业积极落实其社会责任, 使企业社会责任中的有关标准检查规范化、定期化, 表彰认真履行社会责任的企业, 严惩社会责任缺失的企业, 用制度来引导企业转变观念。其三, 加强对有关人员的培训, 使政府有关部门的官员和企业所有者、经营者都充分理解企业社会责任对企业发展和地方经济发展的重要意义, 帮助其树立社会责任的理念。其四, 建立企业社会责任评价体系, 从经济、社会、环境三个方面对企业进行评价, 将企业社会责任作为一个制度化、规范化的管理体系来运行。

参考文献

[1]吴定富.保险原理与实务[M].北京:中国财政经济出版社, 2006.

[2]曹凤月.企业社会责任的范围[J].工会论坛, 2004 (3) .