医疗保险发展现状分析

2024-10-28

医疗保险发展现状分析（精选8篇）

医疗保险发展现状分析篇1

摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

一、广西新型农村合作医疗保险运行基本情况„„„„„„„„„„„„„„

2（一）农民参合情况„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（二）基金来源情况„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

（三）基金支出、农民受益情况„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

二、广西新农合存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

（一）参保农民积极性不高，部分人群没有参加„„„„„„„„„„„„„3

（二）新农合基金筹集机制不完善„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

3（三）基层管理机构设施简陋，工作人员素质有待提高„„„„„„„„„„4

（四）新农合管理水平落后，不科学，不规范„„„„„„„„„„„„„„4

三、广西新农合存在问题的成因分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„5

（一）广西经济和地理状况制约„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6

（二）宣传工作不到位，农民心存疑虑„„„„„„„„„„„„„„„„„6

（三）资金筹集困难，筹资机制不稳定„„„„„„„„„„„„„„„„„6

（四）基层医疗卫生资源不足„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6

（五）管理工作不到位，制度设计有待完善„„„„„„„„„„„„„„„7

四、广西新型农村合作医疗发展对策„„„„„„„„„„„„„„„8

（一）深入群众广泛宣传和动员„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

（二）完善管理机构和机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9

（三）健全基金筹集机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9

（四）建立科学合理的报销机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 结语„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10 广西新型农村合作医疗保险的现状分析【摘要】从2003年试点以来，广西新型农村合作医疗保险（简称新农合）取得了一定的成效，许多参保农民获得了不同程度的医药费报销，乡镇基层卫生机构得到了发展，农村卫生室缺医少药的状况也得到改善，一定程度上缓解了农民“看病难，看病贵”的问题。但是，由于各方面的原因，广西新农合仍然存在许多问题，比如部分地区和部分人群没有参加，农民异地就医无法报销，管理水平不高等。本广通过分析这些问题的原因，探索解决问题的方法，比如加快推进新农合的覆盖率，进一步发展农村医疗卫生服务设施，完善基金报销机制等。从而使新农合对全区参保农民发挥更大的保障作用。【关键词】广西 ,新农合,报销机制引言

随着我国经济社会的不断发展，国家已逐步摆脱贫穷落后的面貌，人民生活水平也不断提高，要求国家给予更高的包括医疗服务在内的福利水平。国家有义务保障全体国民的身体健康，因此，面对广大农村居民没有医疗保障的状况，在农村地区实施医疗保障计划，成为国家迫切实施的民生大事。2003年，卫生部，财政部，农业保联合公布《关于建立新型农村合作医疗的意见》，当年2月，广西壮族自治区根据中央的要求，选择在平果，藤县，陆川这三个县实施了这一制度。

一、广西新型农村合作医疗保险运行基本情况

（一）农民参合情况

从2003年试点以来，广西新型农村合作医疗保险（下文简称新农合）农民参合积极性不断提高，参合率逐步增长。2009年底，广西共有88个县（市、区）实施新农合，占全区109个县（市、区）的80.7%，覆盖农业人口91.8%，共有2 800多万农民参加“新农合”，参合率为77.35%。截至2010年，广西所有县（市、区）全部实施新农合，参合人数高达3 542万人，参合率上升到86.6%。

（二）基金来源情况

2010年全区筹集新农合基金共269 695万元，其中：（1）农民个人缴纳35 599.6万元；（2）中央财政补助129 602.8万元；（3）地方财政补助104 492.6万元。

（三）基金支出、农民受益情况

2010年新农合应筹基金284035.3万元，实际到位基金269695元，新农合基金总支出232325万元，占当年到位资金的86.4%。其中：（1）住院补偿基金支出200123万元，占当年到位资金74.2%，略低于《广西壮族自治区新型农村合作医疗基金补偿技术方案（修订）》规定的79%的比例；（2）门诊补偿基金支出14252万元；（4）其他支出11625万元。截至2010年底，广西共补偿参加新型农村医疗的农民1549万人次，补偿资金支出2032亿元，参加农合受益率达43.74%，参合农民人均住院补偿率超过40%。

二、广西新农合存在的问题

（一）参保农民积极性不高，部分人群没有参加

（1）农民参保积极性不高。在广西新农合试点过程中，农民自愿参保的积极性并不高，虽然六年的推广，新型农村合作医疗制度已覆盖全区111个县（区），参保农民占全区农民的86.61%。但无一县达到100%的参保率，有的县只达到60%多。与东部先进省份95%以上参保率相比，仍有差距。即使表面数字不低，但是许多农民心存疑虑，并非自愿。参加根据中央要求，新型农村合作医疗要覆盖全体农民。所以，如何实现全覆盖，提高农民积极性，是自治区新农合面临的一个问题。

（2）部分人群没有参保。虽然截至2008年底,全区109个县(区)已全部实施新型农村合作医疗。但是总体参合率只有86.52%，仍然有一部分人口没有参加。由于是分批实施，先期实施的县参合率较高，后实施的县参合率则较低。广西是老少边穷地区，有许多山区交通闭塞，信息不畅，那里有许多农民没有能够参加新农合。一是自然条件因素，山高路远,农民进出一次山颇不容易，当地基层政府办公场所简陋，人员缺乏，素质不高。上级政策下达比较滞后，每个村每个屯的进行政策宣传并着手实施，实在不容易；二是贫穷落后，许多农民一穷二白，区区二十元也难以负担。

（二）新农合基金筹集机制不完善

新农合制度的核心是基金的收缴和支出。新农合制度运行是否健康有序，关键在于基金。广西新农合基金在筹集上，筹资机制上，资金运行上都表现不同程序的问题。第一，资金筹集上，新农合实行的是个人、地方政府、中央政府三方共同筹资的方式。广西作为西部民族地区，经济发展落后，很多地方财政困难，从而导致政府出资部分很难到位，影响了新型农村合作医疗的实施。广西2009年1月的一个统计数字表明，到2008年12月31日止，当年地级市财政补助资金还有26．6％没有到位，个别地级市财政一直没有下拔补助资金；县(市、城区)财政补助资金还有24.3％没有到位，财政困难县只有补助资金指标难以筹集补助资金，这就造成新农合基金账户存款不足。据自治区新农合办反映，个别县新农合基金账户仅够一个多月的运行。其次是向农民筹资难，特别是在农村经济条件还不宽裕的地区，农民希望有基本医疗保障，但对医疗消费又存在着侥幸心理，与吃饭、穿衣、孩子上学等刚性支出相比，看病花钱是次要的、偶发的，对潜在的医疗风险缺乏足够认识。再次，基金管理不科学，不合理支出比较大。由于合作医疗基金收缴和管理制度不健全，尚未建立简便、合理、有效的农民缴费机制和基金运行机制，以致每年都得重复花大量的人力、财力、物力和工作时间进行宣传收缴。

第二，资金运行公开制度未到位。调查表明，目前试点镇(街道)和有关村对新型合作医疗报销情况没有较好实行公开公示制度，使得农民群众对政府办的“好事”心存疑虑，担心监督管理是否有效，资金是否安全，制度是否持久，合管办是否办事公正。

（三）基层管理机构设施简陋，工作人员素质有待提高

广西经济发展落后，乡镇基层政府机构办公场所简陋，工作人员素质不高，工作作风粗陋，尤其是村委会干部，基本上是当地有望农民当任，没受过多少教育，缺乏全心全意为人民服务的觉悟。在宣传新农合政策过程中,作为宣传者的村干部宣传方式比较单一，内容不够通俗，甚至有的干部并不了解政策，简单解释“交钱后看病就有报销”，起不到宣传引导的作用。

根据新农合制度规定，农民小病去乡镇医院或村卫生室，大病去县、市医院看。虽然新农合制度建立以来，农村各项卫生事业有了新的发展，比如自治区财政拨专款到各乡镇,按二级乙等规格重建卫生院，使其能提供一定水平的医疗服务。积极引进大专院校医学专业人才。各村至少配备一间医务室，农民常见小病如感冒发烧基本可以在医务室看。但是，从总体上看，无论医疗机构的数量，规模，专门人才，医疗设备，医疗场所等与发达地区相比仍有不少差距。总体上，在全国处于中下水平。同时，全区内各县经济发展水平不同，财政收入不等，因此当地财政能投入发展基层卫生事业的经费也不一，所以，区内各县的基层卫生机构发展水平呈现不平衡，差别也相当大。同一县的乡村之间医疗医疗设施水平也不同，医疗水平也有差别。区内有些比较偏远落后的乡村医务室甚至连听诊器、血压计、体温计等必要的设备都没配齐。基层医疗水平发展落后加上发展不平衡，制约了农村新农合的发展。

（四）新农合管理水平落后，不科学，不规范

（1）农民的证件身份难认定。现行使用的《合作医疗证》无照片，因而出现冒 4 名顶替，一人参合、多人享用的现象。定点医疗机构无法对参合人员身份进行把关。此外，新农合经办机构工作人员缺乏，报销工作量大，无法核实报销人员真正的身份。

（2）新农合管理网络不健全。表现在，一是经办机构人员编制太少，二是经办人员素质太低，三是工作业务经费太少，缺乏基本的办公设备。各市、县政府在争取新农合试点县时，都承诺获得新农合试点县后，马上解决管理机构人员编制、业务经费问题，但是一到开展试点工作就没有人力、财力支持了。据自治区新农合办公室督查情况反映，个别地级市的编办不支持新农合经办机构建设，对所辖的试点县设置的新农合经办机构实施了通报批评，致使这些试点县新农合管理机构、人员编制至今尚未落实，影响了新农合工作的开展。

（3）管理机构工作效率有待提高，新农合运行情况公布不及时。许多地方尤其是基层经办机构缺乏先进的信息管理软件，人员配备也不足，工作都是依靠单纯的手工记帐操作，难以提高工作效率，又容易出错。对有需要开展调查核实的一些工作，没能及时调查核实。其次，部分乡镇由于领导不重视，干部作风懒散，没有建立固定的新农合公示栏(宣传栏)，没有每月定期把报销情况张贴公示到村屯，参保农民没能及时知情具体报销情况，对新农合基金运行状况也不了解，使农民对政府，对新农合制度产生不信任心理，影响了下的参保。（4）报销机制不合理。报销比例有待提高，报销手续过于繁锁，报销时间太长由于信息化程度低，大部分手续办理仍是手工操作，报销不能实现网络报销的方式。其次异地就医报销困难，广西有大量年轻劳动力在珠三角一带打工，政策原则上，参保户生病后要在本地定点医疗机构就医，需要转疹的由首疹医院出具转疹手续，在外地务工则不可能办理转疹手续，因而享受不到参保的好处。第三报销方式是先垫后报的方式，许多农民看病后无力垫付医药费，东拼西凑，拆东墙补西墙，对于这种先垫后报的方式，农民很有意见。

三

三、广西新农合存在问题的成因分析

（一）广西经济和地理状况制约

广西是边远落后省区，经济发展缓慢，人民生活水平不高。下表反应了2008年广西经济与人民收入和全国平均水平及广东省的差距。

广西位于全国地势第二台阶中的云贵高原东南边缘，地处两广丘陵西部，南临北部湾海面。整个地势自西北向东南倾斜，山岭连绵、山体庞大、岭谷相间，四周多被山地、高原环绕，呈盆地状，境内70%为山地丘陵。山区里的农民往往生活贫困，与外界接触较少，上级的政策实施到山区往往比较困难和滞后。

（二）宣传工作不到位，农民心存疑虑

造成农民参保不积极这一现象的原因是多方面的。首先，由于农民缺乏一定的理性认识，对新型农村合作医疗制度的理解和接受还存在一定的难度。许多村民竟然把新农合的收费看成是政府的乱收费，他们把这一政策理解为在取消农业税后，政府变榴的乱收费乱摊派，不得不交。其次，由于农民的短视，他们的健康风险意识和互助共济念淡薄，没何考虑剑以后生大病的问题，所以不愿意参加新型合作医疗。特别是一些年龄结构比较轻的家庭，他们觉得自己现在身体很好，不会有什么大病，如果参与了这一制度交了钱让其他人受益，在农民的观念中这是一件很不划算的事情。再次，农民不积极主动参加合作医疗的一个很重要的原因是对合作医疗的管理不放心和对合作医疗的服务不满意。农村信息不足导致部分农民观念落后，他们不知道新型合作医疗与以往的合作医疗有什么不同，怕像过去农村合作医疗保险那样反反复复，说取消就取消了，对制度的可持续运行持怀疑态度。并且，很多农民对新型合作医疗的管理很不放心，担心他们缴纳的钱会被挪作他用，担心看病后得不到报销

（三）资金筹集困难，筹资机制不稳定

虽然自治区要求08年每人筹资达到80元，农民自筹10元，中央财政40元，自治区财政17元，地方政府财政13元。中央财政和自治区财政基本可以到位，但地方财政的13元有的县却不能按时按量到位。原因无疑是全区各地经济发展水平不同，有的县财政收入高，有的低，财政收入低的县由于财政有限，自然无法保证资金的到位。此外，按自治区要求，各地合管办及经办机构和改善办公条件，完善相关设施，招聘专业人员等均要地方财政投入资金。许多地方财政因此捉襟见肘，难以为继。

农民自筹的10元钱也并非那么容易收缴，对于贫困农民来说，10元钱数目不大，但也很难使其拿出手。虽然政府做了大量宣传工作，但是对于一项政策的理解接受，总需要一定的时间。加上农民的不理解和疑虑，许多农民因此都不积极缴纳。因此需要建立长效稳定的筹资机制。

（四）基层医疗卫生资源不足

由于广西财力有限，投入不足，历史欠账过多等原因，目前全区大多数县的农村医疗机构基础设施条件差。这集中表现在人员和物质条件两个方面。据政府卫生部门2008年调查统计，全区县级医院共有卫生技术人员2．45万名，每千人口卫生技术人员不到0．7人；全区乡镇医院共有卫生技术人员3 ． 4 2 万名，每千人口卫生技术人员仅为0．9人。此外，多数县的乡镇卫生院医疗设备投入不足，半数以上卫生院基本诊疗设备空缺，满足不了当地农民合作医疗的基本需求。2008年，全区还有7．63％的行政村没有卫生室，农村医疗机构就医条件难以适应新农合建设的需要。

（五）管理工作不到位，制度设计有待完善

由于新农合制度实施不久，制度尚不完善，加上全区情况复杂，各地方新农合运行软硬件配套设施不齐全。当前，经办机构人员多是从原县卫生局乡镇卫生院从事会计人员调剂过来,或者劳动保障局从事城镇职工医疗保险的人多余人员调过来，这些工作人员都没有受过专业的教育,也没有经过系统的培训就直接上岗，乡镇基层的人员甚至只有初中文化。工作作风懒散，没有服务意识。由于没有受过高等教育的专业人才，在新农合管理上出现这种那种问题在所难免。第二，全国都是2003年开始试点，没有范例，各省都是从零开始，没有经验可借鉴，都是靠自己结合自己的情况，一边摸索一边总结。制度设计上的缺陷不可能是一两个县单独解决的了的。第三，工作业务经费少，缺乏基本的办公设备。新农合办公经费由当地财政解决，由于全区总体上经济发展水平不高，区内各县财政收入也有限，加上领导的不够重视，没有作为重点大事来抓，所以很多地方都是省着办，有的由原劳动局下设医保中心兼办，有的虽设有机构，但无奈与原城镇职工医保中心心合署办公。所需设施设备极少添置。据自治区新农合办公室督查情况反映，个别地级市的编办不支持新农合经办机构建设，对所辖的试点县设置的新农合经办机构实施了通报批评，致使这些试点县新农合管理机构、人员编制至今尚未落实，影响了新农合工作的开展。

新农合制度的设计不够合理，比如报销比例不合理。农户普遍反映报销补偿率不高。医疗费报销的起付线、封顶线不科学；报销时间过长，补偿服务环节手续过于繁杂。由于乡镇合管站没有专职人员，农民在办理手续时经常碰不到经办人；在异地就医上，自治区出台的《广西壮族自治区新型农村合作医疗管理办法》规定没有办理转疹手续的原则上不予报销，很多在外地打工的流动人口因此享受不到报销。广西很多县搞新农合都是处于开始阶段，管理上不到位，许多服务环节不完善，投保农民也得不到相关指导。

四、广西新型农村合作医疗发展对策

（一）深入群众广泛宣传和动员

加快新型农村合作医疗覆盖工作，对于参合率较低的试点县(区)要采取多种形式进行广泛深入的宣传发动，让广大农民对新型农村合作医疗有更广泛更深入的了解，着力提高广大农民的互助共济意识、健康投人意识和抵御大病风险意识。第一，广泛宣传。把合作医疗的相关政策，真实地、全面地传达给广大农民群众。使广大农民群众充分认识到合作医疗对保障健康，救助重病、大病，减轻医药负担的重要作用。第二，是有针对性地进行宣传。因人制宜，针对不同人群宣传不同的内容，增强了宣传的针对性和实效性。第三，是运用典型进行宣传。通过典型事例，以现身说法和切身体验，使农民感受到新型农村合作医疗的优越性。第四，是深人基层进行宣传。组织乡村干部和卫生人员，深入到农民家庭，将新型农村合作医疗的政策规定及农民能得到的实惠送到家门。第五，采取多种形式进行立体宣传。在宣传活动中，充分利用广播、电视、标语、专刊、黑板报、宣传单、宣传光碟等媒体形成全方位、立体式的宣传攻势，做到村村墙上有贴的，户户眼里有看的，人人手上有读的，使新型农村合作医疗政策家喻户晓，从而赢得广大农民群众的理解和支持。

鉴于广西山区多的情况，对于山区农民的宣传，需要花费更大量的人力物力和时间。对负责向山区农民宣传号召的工作人员，要特别照顾。当地基层政府应在经济上额外补贴，交通上，尽力协助，时间安排上，尽量自由[12]

（二）完善管理机构和机制

一是建议自治区和各市设立负责新农合管理的专门机构，加强对新农合的宏观管理。设立县合管办为唯一法人单位，各乡镇合管办为县派出机构这一管理模式，以利于保证新农合工作的健康发展和有效监督。二是建议自治区编委统一明确自治区、市、县合管办机构性质、机构级别、人员入编等管理办法，解决现行的管理和监督人员合一问题，确保新农合管理部门能正常履行相关职责，同时，要使医疗监管和基金监管相分离，相互制约，确保管理和监督的有效性。三是建 8 议财政部门将各级合管办的人员经费和工作经费列入同级财政预算，杜绝从新农合基金中提取办公经费，从经费上保障新农合工作正常规范。

（三）健全基金筹集机制

加大财政投入，保障各级财政补助及时到位一是要加快新农合财政不正拨款速度，减轻县级财政资金压力。为保证实现新农合基金80%的使用率，建议自治区财政厅加强对区、市、县财政部门资金到位时间的检查监督。同时及时协调中央及时拨付，在每年三月底钱上报中央财政补助资金申请，以保证资金及时审核拨付，确保新农合基金正常运转，二十自治区财政假的对市、县、财政困难县的财力补助，切实减轻其财政压力。三是探索建设新农合财政补助稳定增长机制。在编制各级财政预算时，有关部门要严格按照自治区政府确定的筹资标准，足额纳入各级财政预算，并随经济社会的发展、财政收入的增长而不断增加。

（四）建立科学合理的报销机制

第一，减少报销手续，降低报销时间。学习借鉴国内外先进报销机制，逐步探索实施网络报销的方式。

第二，广西有大量劳动力在珠三角一带务工，区内主要城市如南宁、柳州也有大量来自区内各地的流动人口，这些流动人员无法参加当地城镇职工医疗保险，而自治区现行《广西新型农村合作医疗管理办法》规定，原则上异地就医不予报销，因此，广大在外务工农民得不到参保好处。所以应该出台相关补充办法，保障流动人口的参保待遇问题。借鉴保险公司全国范围内，何地出险，何地理赔的办法，探索建立全区统一的报销机制，全区定点医疗机构，经办机构实现联网，信息共享，让流动人口实现全区范围内都可以享受报销。对于区外的流动人口，则只需持有当地医疗机构就疹证明及药费单，即可回户籍地经办机构报销，无时间限制。

第三，取消先垫后报的方式，借鉴国内外先进地区的办法，探索多种报销方式,完善合作医疗管理信息系统，与合作医疗经办单位实时联网，信息实时沟通，共享，让农民在缴费时自动扣除可报销部分[]。

结论

随着这么多年来西部大开发，泛珠三角合作区，东盟博览会以及北部湾经济开发区等优惠政策和有利机遇，这几年来广西经济增长速度明显加快，全区经济社会发展及人民生活水平取得了前所未有的高度。为了率先在西部实现现代化，提高广大城乡居民的健康水平，新型农村合作医疗扮演着不可或缺的重要角色。新农合的成败关系到全区三千多万农民群众的切身利益，因此，不断发展和完善新型农村合作医疗，为全体农民居民提供必需的医疗服务，降低农民群众的负担，对建设高水平小康社会具有无比重要的现实意义。

参考文献

[1]汪艳阳.完善广西新型农村合作医疗的几点建议[J].发展改革.2007，（9）[2]梁祖真，林善霞，苏继平，石奎.广西新型农村合作医疗实施状况调查与思考[J].沿海企业与科技.2008，（12）

[3]童飞,闫寒.新型农村合作医疗立法初探[J].医药世界.2007,(11)[4]徐梅贞,郭金荣.新型农村合作医疗存在问题及对策[J].齐鲁护理杂志.2008，14（15）

[5]赵鲁,李新萌.关于完善我国新型农村合作医疗制度的深层思考[J].新疆财经.2007,(4)[6]会计之友2011年第8期上

医疗保险发展现状分析篇2

1 改革目标

1.1 总体目标

《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》有关基本医疗保障的论述:

“到2011年,基本医疗保障制度全面覆盖城乡居民,基本药物制度初步建立,城乡基层医疗卫生服务体系进一步健全,基本公共卫生服务得到普及,公立医院改革试点取得突破,明显提高基本医疗卫生服务可及性,有效减轻居民就医费用负担,切实缓解‘看病难、看病贵’问题。

“建立覆盖城乡居民的基本医疗保障体系。城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗和城乡医疗救助共同组成基本医疗保障体系,分别覆盖城镇就业人口、城镇非就业人口、农村人口和城乡困难人群。坚持广覆盖、保基本、可持续的原则,从重点保障大病起步,逐步向门诊小病延伸,不断提高保障水平。”

1.2 具体目标

《国务院关于印发医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009—2011年)的通知》,提出了具体的改革目标:

“扩大基本医疗保障覆盖面。三年内,城镇职工基本医疗保险(以下简称城镇职工医保)、城镇居民基本医疗保险(以下简称城镇居民医保)和新型农村合作医疗(以下简称新农合)覆盖城乡全体居民,参保率均提高到90%以上。

“提高基本医疗保障水平。逐步提高城镇居民医保和新农合筹资标准和保障水平。2010年,各级财政对城镇居民医保和新农合的补助标准提高到每人每年120元,并适当提高个人缴费标准,具体缴费标准由省级人民政府制定。城镇职工医保、城镇居民医保和新农合对政策范围内的住院费用报销比例逐步提高。逐步扩大和提高门诊费用报销范围和比例。将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右,新农合最高支付限额提高到当地农民人均纯收入的6倍以上。

“规范基本医疗保障基金管理。各类医保基金要坚持以收定支、收支平衡、略有结余的原则。合理控制城镇职工医保基金、城镇居民医保基金的年度结余和累计结余,结余过多的地方要采取提高保障水平等办法,把结余逐步降到合理水平。新农合统筹基金当年结余率原则上控制在15%以内,累计结余不超过当年统筹基金的25%。”

2 覆盖面现状分析

我国城乡医疗保险分为城镇职工医保、城镇居民医保与新农合。在统计口径上,把城镇职工医保与城镇居民医保统称为城镇基本医疗保险。

根据国务院文件规定,从2009—2011年,城镇职工医保、城镇居民医保和新农合要覆盖城乡全体居民,参保率均提高到90%以上。根据2007年—2010年的统计数据,我国城乡医疗保险参保率已经达到90%以上的要求。

2.1 城镇基本医疗保险参保率快速提升

2007年到2010年期间,参加城镇职工医保人数和参加城镇居民医保人数都有较大增加。截至2010年底,城镇基本医疗保险参保率已经达到94.10%(见表1)。

2.2 新农合参保率逐年提升

2007年—2010年,参加新农合人数增长迅速。截至2010年底,参保率达到94.35%(见表2)。

2.3 城乡医疗保险参保率超过90%

根据城镇基本医疗保险参保人数和新农合参保人数,计算2007年-2010年城乡医疗保险参保率。测算表明,截至2010年底,我国城乡医疗保险参保率为94.26%(见表3)。

3 筹资水平现状分析

2007—2010年统计数据显示,城镇职工医保、城镇居民医保、新农合人均筹资水平逐年提高。2010年城镇居民医保人均筹资水平为151.19元,新农合人均筹资水平为156.60元,已达到城镇居民医保和新农合的补助标准提高到每人每年120元的要求。

3.1 城镇职工医保人均筹资水

平逐年提高

2007-2010年统计数据显示,城镇职工医保年人均筹资水平由2007年的1649.92元,提高到2010年的2256.062元,平均增长速度为10.64%(见表4)。

3.2 城镇居民医保人均筹资水平明显提高

2007-2010年统计数据显示,城镇居民医保年人均筹资水平由2007年的100.14元,提高到2010年的151.19元,平均增长速度为15.24%,高于职工医保人均筹资增长速度。但人均筹资规模总体偏低,大概是城镇职工医保人均筹资水平的1/10(见表5)。

3.3 新农合人均筹资水平快速提高

2007-2010年统计数据显示,新农合年人均筹资水平由2007年的58.90元,提高到2010年的156.60元,平均增长速度为39.78%,高于城镇职工与城镇居民医保人均筹资增长速度。同样,新农合筹资总体水平偏低,与城镇居民医保人均筹资水平相当,大概是城镇职工医保人均筹资水平的1/10(见表6)。

4 保障水平现状分析

2007-2010年统计数据显示,城镇职工医保、城镇居民医保与新农合基金补偿率逐步提高,个人在卫生支出总费用中的比重逐步下降,表明近三年来,统筹基金支付比例和支付限额逐步增大,保障水平逐步提高。

4.1 城镇职工医保基金补偿率逐年提高

2007-2010年统计数据显示,城镇职工医保基金补偿率有一定提高,由2007年的70.08%提高到2010年的82.88%,年均增长5.84%(见表7)。

4.2 城镇居民医保基金补偿率快速提升

2007-2010年统计数据显示,城镇居民医保基金补偿率有大幅度提高,由2007年的23.55%提高到2010年的71.67%,年均增长48.05%(见表8)。

4.3 新农合基金补偿率逐步提高

2007-2010年统计数据显示,新农合基金补偿率有一定提高,由2007年的81.06%增加到2010年的90.79%,年均增长4.27%(见表9)。

4.4 个人负担的医疗费用逐步下降

2006-2009年统计数据显示,在卫生费用支出构成中,政府卫生支出费用比重与社会卫生支出费用比重呈上升态势,个人卫生费用支出比重逐年下降,由2007年的49.31%下降到2010年的38.19%。分析表明,通过改革,个人的医疗费用自负比重下降,保障水平得到提高(见表10)。

5 基金结存情况现状分析

2007-2010年统计数据显示,城镇职工医保和城镇居民医保基金当年结余率均呈下降态势,并逐步趋向合理的区间;基金累计结余率呈缓慢上升态势,并在高位运行。新农合基金当年结余率与累计结余率呈下降态势,在低位运行,并趋向合理区间。

5.1 城镇职工医保基金结余率趋向合理

2007-2010年统计数据显示,城镇职工医保基金累计结余率由2007年的110.23%上升到2010年的118.12%,表明基金支付能力不断增强;城镇职工医保基金当年结余率由2007年的29.92%下降到2010年的17.12%,表明基金结余逐步回归合理区间(见表11)。

5.2 城镇居民医保基金结余率总体偏高

2007-2010年统计数据显示,城镇居民医保基金累计结余率由2007年的83.96%上升到2010年的103.64%,表明基金支付能力得到增强;城镇居民医保基金当年结余率由2007年的76.45%下降到2010年的28.33%,表明基金结余逐步回归合理区间。

由于城镇居民医保是现收现付的制度安排,应当以收定支,略有结余。总体认为目前城镇居民医保基金结余率偏高,应当采取措施降低结余率(见表12)。

5.3 新农合基金结余率基本合理

2007-2010年统计数据显示,新农合基金累计结余率由2007年的35.64%下降到2010年的31.86%,当年结余率由2007年的18.94%下降到2010年的9.21%,表明基金结余逐步回归合理区间。

由于新农合是现收现付的制度安排,应当以收定支,略有结余。总体认为目前新农合基金累计结余率略高,基金当年结余率在合理区间(见表13)。

综上所述,有以下主要结论:1.我国城乡医疗保险参保率已经达到90%以上的要求,扩大覆盖面工作取得显著进展;2.2010年城镇居民医保人均筹资水平为151.19元,新农合人均筹资水平为156.60元,基本达到国务院规定的城镇居民医保和新农合的补助标准提高到每人每年120元的要求;3.城镇职工医保、城镇居民医保与新农合的基金补偿率逐步提高,个人在卫生支出总费用中的比重逐步下降,表明近三年以来,统筹基金支付比例和支付限额逐步增大,保障水平逐步提高;4.城乡医疗保险基金结存情况不够均衡,城镇职工医保基金结余率逐步趋向合理,城镇居民医保基金结余率总体偏高,新农合基金结余率基本合理。

摘要：分析评估我国城乡医疗保险现状具有重要意义。根据医药卫生体制改革的要求,我国在扩大基本医疗保险覆盖面、提高医疗保障水平、完善医保基金管理等方面取得明显成效。由于改革进程不同等原因,存在城镇居民基本医疗保险基金结余率偏高,新型农村合作医疗筹资水平和增长速度逐步高于城镇居民基本医疗保险等问题,需要采取措施加以应对。

关键词：医药卫生体制改革,城乡医疗保险,现状评析

参考文献

[1]褚福灵.中国社会保障发展指数报告2010[M].经济科学出版社,2010,8.

[2]中国统计局.中国统计年鉴2007-2010[M].2010.

[3]卫生部.中国卫生统计年鉴2007-2010[M].2010.

[4]人社部.人力资源和社会保障事业发展统计公报2006-2010[R].2010.

基本医疗保险报销现状的分析篇3

关键词医疗保险立法现状分析；报销难现状分析；建议

中图分类号F840文献标识码A文章编号1673-9671-(2011)021-0220-01

1993年，我国开始了城市职工医疗保险改革试点。1998年，国务院颁发了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，全国各地以“低水平，广覆盖，双方负担，统账结合”为原则加紧筹建城镇基本医疗保险体系。经过几年多的发展，已取得了不小的成就，一是建立了城镇基本医疗保险的基本框架，先后建立了基本医疗保险、职工大额补助医疗保险、公务员医疗补助、企业补充医疗保险、离退休医疗保障；同时针对困难群体出台了困难企业医疗保险，城镇灵活就业人员参加基本医疗保险的办法，初步建立了多层次的医疗保险体系，成立了医疗保险基金管理中心；二是逐步扩大医疗保险覆盖范围，参保单位逐步由机关、事业单位扩展到国有企业、非公有制企业和困难企业，参保群体由在职职工，退休职工扩大到离休人员、下岗职工和社会流动人员。三是基金征收稳步推进。

1我国基本医疗保险报销立法现状分析

随着2002年《医疗事故处理条例》的出台，确立了我国现行医疗事故民事赔偿争议解决方式的三种途径：一是当事人双方协商解决；二是当事人双方不愿意协商解决或协商解决不成功的，当事人双方可以向卫生行政部门提出行政调解；三是可以直接向人民法院提起民事诉讼。《医疗事故处理条例》与《医疗事故处理办法》在解决医疗事故纠纷方式相比：一是增加了当事人协商解决纠纷的方式；二是将卫生行政处理的补偿改为卫生行政居间调解的民事赔偿；三是将诉讼解决方式明确为民事诉讼，这一方面表明了《条例》的巨大进步，但另一方面也反映出现行解决方式途径仍然存有缺陷，同时《条例》仅为行政法规，其中关于医疗事故鉴定的程序有违公正性，保障患者复制病历、封存档案等权利缺乏可操作性，赔偿标准方面也较低，明显体现部门保护主义色彩，这一切均呼吁加快医疗损害赔偿案件的立法步伐。

2我国基本医疗保险报销难现分析

鉴定不公是多年来医疗损害赔偿过程中反映最为强烈的问题。前《条例》的施行过程中产生了诸多问题，矛盾的焦点就是法律的位阶问题，《条例》作为行政法规无法担当医疗损害赔偿的重任，应该有一部完善的医疗损害赔偿法来规范医患双方的行为。该法具备一定的法律、社会基础。在计划经济时代，我国实行的是福利医疗制度，收费低廉，患者支付的费用一般小于实际费用。一旦发生医疗事故，医疗单位给子患者一定补偿的同时，患者所属单位和国家也分担事故善后的处理。例如：住院病人：由住院处录入病人费用细目。应该明确一个问题，病人费用分别用手工和计算机重复计算，十分严重的问题是手工帐与机器帐对不上帐，因为不同人员对医嘱的理解不可能完全一样、人记忆的价格表不可能与机器一样、由于价格变动，不同时间的价格也不同，这是在理论上就无法解决的问题。

3对医保政策方案的一些建议

制度的好坏，关键在于加强管理，管理不好，制度再好也没有用。

1）医院管理和医保管理部门合作，加速医院管理改革。医保的中心目标，是利用有限的资金，为参保人员提供良好的医疗服务。医疗费用的恶性膨胀成为医保需要克服的首要任务。如何压出医疗市场的水分并保留高品质的医疗服务，是摆在医保和医疗管理部门面前的艰巨任务。这需要医疗行政部门和医保管理部门通力合作，共同创造医院体制改革的良好政策环境，才能在根本上解决问题。

2）细化医保政策，兼顾各方利益，避免一刀切。制定医保政策一般首先考虑的是保证医保费用的收支平衡问题，同时容易更多照顾患者的利益，因为患者是医疗市场的买方，但医院的繁荣是患者的长远利益。

3）DRGs实施的可行性分析。美国政府为了有效的控制医疗费用的过快增长，依据疾病分组标准（DRGs），实行了医疗费用前瞻性支付制度，取得了明显的效果。DRGs依据疾病种类和疾病的严重程度，制定不同的医疗费用标准。这种方法比较大包干制具有明显的优势，可以提高医院诊治大病和疑难病患者的积极性，同时避免逐条审查医嘱细目的繁重工作。为了防止医院小病大治，医保部门也要审查患者的治疗记录，核定患者疾病的严重程度，但比起逐条审查医嘱，工作量小得多。

4）加强标准化建设。不管哪种医保方案，医院均需要向医保管理部门上报数据。其中至少需要包括住院病人的基本信息、疾病名称、费用信息等，这些都需要标准化编码。否则，医保部门将无法识别、统计汇总。随着医疗费用合理性审查的不断深入，需要医院上报患者的全部医疗费用细目。细目又有不同详细程度的要求，如果仅为分类汇总，审查人员很难分析其合理性；如果逐条上报执行医嘱的细目，审查人员会被庞大的数据量弄得无所适从；如果仅上报住院医嘱，审查人员很难与收费标准联系起来，准确快速的计算出费用的准确性和合理性。只有通过建立一套标准化的医嘱字典，通过程序自动分解和汇总医嘱，才能灵活地分析医嘱和费用的合理性。

由于我国幅员广阔，不同地区经济发展不平衡，医疗服务需求和计算机技术差距较大，字典宜使用树型结构，各地区根据需求可以选择不同子集使用，社保部仍然可以进行大汇总。字典维护的滞后性决定医院信息系统内码不能完全使用标准字典，因为医院要根据临床的要求随时增加新的字典项目以满足临床的需要。这样，医院就扩展了自己的代码子集，而且不能修改。因此，医院信息系统需要根据医保上报的标准字典，建立对应表格，进行数据转换。

笔者认为，我国基本医疗保险报销难是可以解决的。首先，立法中应确立保险报销制度和强制保险制相结合原则，在报销基础上，确立法定报销制度；其次，明确报销范围，报销机构和范围应恰当。

参考文献

[1仇雨临,孙树涵.医疗保险.中国人民大学出版社,2000,157-180.

[2]王正斌,刘慧侠.多层次城镇医疗保险体系发展研究.中国软科学,2003,2:25-30.

汽车保险市场发展现状及前景分析篇4

汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。

改革开放以来，随着我国保险业不断发展壮大，保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出，尤其是汽车保险在30多年间更是得到了迅速发展，为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。

前瞻产业研究院数据显示：1988年，汽车保险的保费收入超过20亿元，占财产保险份额的37.6%，首次超过了企业财产险，成为财产保险的第一大险种。此后，汽车保险一直保持高增长率。2010年车险保费增长超过40%，总保费量达3060亿元，而同期赔付率则降至46%；2011年1-11月，车险全行业实现保费收入3142亿元，同比增长16.35%。

进入21世纪以来，中国汽车工业增长迅猛，已成为世界汽车产销大国。中国汽车以平均每年40%的速度实现高速增长，销量增长63倍（其中轿车销量增长1849倍）。2011年，我国汽车市场呈现平稳增长态势，产销量月月超过120万辆，平均每月产销突破150万辆，全年汽车销售超过1850万辆，再次刷新全球历史纪录。为汽车保险产业链的源头，我国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。随着我国私家车的数量越来越多，汽车逐渐成为城市居民家庭财产的主要部分，如何更好的保护自己的财产已经成为各个家庭的主要任务，中国将是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。

预计2013-2017年，我国汽车保险行业收入年均增长率约为26.4%，2016年收入将达到11,294亿元。今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。车险业正在探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制，图谋以汽车保险为纽带的“产业链”效应。

前瞻网：2013-2017年中国汽车保险市场前瞻与投资战略规划分析报告，共十章。首先介绍了汽车保险的概念、分类、特征等，接着分析了国际国内汽车保险行业的现状，然后具体介绍了汽车保险产业链的发展和机动车第三者责任强制保险。随后，报告对汽车保险业做了主要企业经营状况分析、营销模式及中介组织发展分析、竞争状况以及投资及经营分析。最后对汽车保险行业的发展前景及趋势做出了科学的预测。

汽车保险理赔现状与分析篇5

摘要

文章论述了汽车保险理赔现状与理赔流程分析。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。

理赔则是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据

关键词

汽车保险理赔理赔分析

前言

近几年来，国内汽车产量、保有量连创新高，2009年，中国汽车销售突破1300万，保险公司的赔案数量也在上升。文章从汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点等方面来浅谈汽车保险理赔汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。1 汽车保险与理赔现状

1.1汽车保险理赔

车险理赔是保险公司经营的重要环节，然而我国车险理赔运行现状不甚理想，“理赔难”现象比较突出，主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难。之所以存在这些问题，是因为现有的社会环境直接影响着理赔效率，如法制环境不健全、诚信环境不理想、政府职责不明确等。车险业应与时俱进，完善法制环境；提高员工素质；加强合作，利用车险公估资源；营造良好的社会环境，提高保险理赔效率

车险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，车险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查(包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍

1.2 汽车保险理赔现状

首先我们要了解汽车保险含义、分类才能近一步了解汽车保险理赔的现状并进行分析。

1.1.1 汽车保险含义中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。

1.1.2 汽车保险分类机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。

1.1.3 浅谈汽车保险现状

机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。

另一点：损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。汽车保险理赔分析

2.1 汽车保险的理赔流程

出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门

报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程：(1)出示保险单证。(2)出示行驶证。(3)出示驾驶证。(4)出示被保险人身份证。(5)出示保险单。(6)填写出险报案表。(7)详细填写出险经过。(8)详细填写报案人、驾驶员和联系电话。(9)检查车辆外观，拍照定损。(10)理赔员带领车主进行车辆外观检查。(11)根据车主填写的报案内容拍照核损。(12)理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。(13)交付维修站修理。(14)理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。(15)车主签字认可。

(16)车主将车辆交于维修站维修。

以上是车主和保险公司理赔员必须要做的。事实胜于雄辨，车主一定要注意做好前期工作，避免事后理赔时麻烦被动。

要及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况，然后再向保险公司询问哪些情况能赔哪些情况不能赔，尽量减少损失。同时，车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司，由保险公司进行二次查勘定损，这笔额外的损失就不用车主自己掏钱了。因为保险事故受损或造成第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险公司检验，确定修理项目、修理方式及修理费用。若客户自行修理，保险公司会重新核定甚至拒绝赔偿。车辆修复以后，在支付修理费用和办理领车手续前务必对修理质量进行查验。

2.2 汽车保险的理赔流程分析

提醒车主在出现交通事故后不应该出现两个极端：(1)在发生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间，宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声。(2)哪怕一丁点的小刮擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率，因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。我们拿太平洋保险公司举例，太平洋公司规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。由此看来，那一小点损失去理赔就不值了。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要东奔西跑地浪费精力了。

2.2 汽车保险的理赔技巧

保险车辆发生保险责任范围内的事故后，应当向保险公司索赔，索赔得按一定程序并向保险公司提供规定的凭据。一些车主或被保险人由于不知道索赔的程序，不知道该备齐哪些材料，常常往返保险公司多次，那么，如何才能尽快成功获得保险公司的赔偿呢？

您作为被保险人向保险公司索赔，应首先弄清保险索赔的条件。事故车辆必须同时具备以下四个条件：

（1）属于投保车辆的损失；

（2）属于保险责任范围内的损失；

（3）不属于除外责任；

（4）属于必要的合理费用。

保险事故发生后，除向公安交警部门报案外，还应按《机动车辆保险条款》规定在48小时内向保险公司报案，如派人报案，则应如实陈述事故发生经过，并提供保险单和保险费收据，按要求填写“出险通知书”；如来不及派人报案，可先电话报案，待事故处理后，再向保险公司补述事发经过，并填写“出险通知书”。

按照保险条款规定，保险车辆因发生保险责任范围内的事故而受损时，或致第三者财产损坏，应当坚持“修复为主原则”，但在修复前须经保险公司定损检验，确定修理项目、方式、费用。送修理厂修复后，保存好修理发票。提供必要的材料向保险公司索赔。第三者责任事故赔偿后，保险公司不再承担对受害第三者的任何增加的赔偿费用。

保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应由保险人与被保险人协商一致，并作价归还被保险人，同时在赔款中扣减。保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，车辆损失险的保险责任即行终止。但保险车辆在保险期间内，不论发生一次或多次保险责任范围内的损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任依然有效。

被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出索赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。您发生事故已经很不幸了，这时切记要及时报案，不能私下了解结，否则保险公司不会承认您这种私下了结的行为.3 结语

汽车保险是汽车营销中不可或缺的重要环节，汽车保险相关知识也是从事汽车行业的人必须具备的。通过这次论文写作，使我更加清楚今后工作中会遇到的问题，将来面对问题也不会不知所措，提升了我的专业知识以及应对客户诸多问题的能力。

所说总结出了一些方式方法，但也不要死记硬背，方式方法的学习关键是领会它的内涵，理解它的精神实质。做到“神似”，而不是“形似”，也要针对不同的客户，做出不同的反应。理解它的精神实质所在，只有真正领会和理解了才能有所发挥,并且发挥得好。最后说一句，适合自己的才是最好的。

参考文献

[1] 冯宪民.汽车保险与理赔一点通[M].北京:国防工业出版社,2006.[2] 梁军,焦新龙.汽车保险与理赔[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] 祁翠琴.汽车保险与理赔[M].北京:机械工业出版社,2006

[4]王永盛车检理赔与定损[M]机械工业出版社，2006

[5]王永盛车检理赔与定损(第二版)[M]机械工业出版社，2008

致谢

我的老师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，在此我表示衷心感谢。同时我还要感谢在我学习期间给我极大关心和支持的各位老师以及关心我的同学和

关于我国保险中介组织现状的分析篇6

保险中介作为一种制度安排，已有百余年历史,是保险市场的重要组成部分，是保险商品有效流通和消费的保障，是连接保险人和被保险人关系的桥梁。我国的保险中介起步较晚，经过近年的发展，保险中介机构数量、业务规模和市场份额迅速增长。但是，我国保险中介市场在发展过程中还存在许多问题。

首先，保险专业中介机构经营规模有限。目前，我国保险中介业务主要来自保险兼业代理机构和保险营销员。一方面，保险专业中介机构在我国起步较晚，发展还不够完善。国外的保险中介机构是与保险业一同发展起来的，而我国的保险中介机构则是晚于保险业起步的。我国的保险中介机构几乎是在没有任何操练和演习的状态下进入保险市场的，因此毫无经验可言。[1]另一方面，市场留给专业保险中介机构的市场空间较小。保险公司几乎包办了保险经营过程的全部环节，从保险产品销售到定损理赔以及防灾防损等，一应俱全。这使得保险专业中介机构经营空间狭小，完全无法体现其专业化优势。此外，中国人的心理习惯导致保险经纪公司的经营范围更加狭小。由于对保险行业的不理解，虽然保险经纪公司的佣金由保险公司支付，但有些投保人仍认为认为羊毛出在羊身上，不如直接向保险公司投保更划算。这无形中又压缩了保险经纪公司的生存空间。

其次，保险兼业机构发展结构失衡导致保险行业畸形发展。保险兼业机构的销售产品主要以投资型保险理财产品为主，所具有的保障意义不大。此外，专业保险人员的配置跟不上保险兼业机构发展的速度，专业保险人员的缺位使得投保人在这些机构中购买保险产品时得不到专业的保险指导以及明确的保险保单信息，导致其在购买保险产品之后可能会发现产品与自己的需求不符合或者是当初所理解的保单信息不正确从而对整个保险行业产生负面情绪，透支了保险行业的信用。

再次保险代理人专业化程度不高，效率低下，存在诚信缺失透支保险行业信用的问题。我国的保险代理人规模虽然庞大，但是结构复杂，思想道德及文化素质良莠不齐，专业知识薄弱。同时，我国保险代理人资格考试门槛较低，无法鉴别保险专业人才。许多持证上岗的保险营销员仍然不具备保险营销的专业知识。再者，大部分的保险代理人虽受雇于保险公司，但并不是合同正式员工，其月均基本工资仅为1017元。他们绝大部分收入都和业务相关，因此时常会发生诚信缺失行为。最后，保险代理人人数激增，但是保险营销员人均实现保费收入尤其

是寿险营销员人均实现保险收入较前几年反而有所下降，这说明我国的保险代理人市场的繁荣只是靠低层次的人数的叠加，我国的保险代理人市场缺乏效率，我国保险代理人制度亟需改革。

最后我国保险中介市场鱼龙混杂，恶性竞争、违规经营、扰乱市场秩序、损害消费者利益等违法违规事件时有发生，经营活动有待进一步规范。我国保险中介市场缺乏有效的行业自控和市场监管，保险行业协会没有发挥其应有的作用，政府的管理也存在缺位的状态。保险中介市场的不和谐直接导致了民众对于保险中介行业乃至保险行业的信任缺失，不利于保险行业健康有序可持续发展。针对当今中国保险中介市场的现状，进一步规范保险中介市场，促进中介市场的合理发展，应当从以下几个方面入手：

首先，应促进保险专业中介机构的发展。一方面，保险专业中介机构应该广开渠道，扩展业务范围；加强对客户需求的研究，建立与相关科研院所的长期合作关系，开发适应投保人和被保险人需求的保险产品；针对中国国情，结合地域特点和市场实际，挖掘市场潜力，提高保险专业中介的竞争力，提升其市场份额，充分发挥保险专业中介机构应有的作用。另一方面，政府应积极鼓励和倡导保险专业中介机构的发展，为其提供适宜的政策环境，促进保险专业中介机构的发展。其次，加强保险人才队伍建设，逐渐形成一个高素质、高效率、高道德的保险从业人员队伍。一是加大对保险人才的培养力度，使保险人才的发展能够适应中国保险业发展的速度。二是加强对保险代理人的管理，形成有序的保险代理人队伍。严格要求保险代理人的专业知识，对保险代理人进行相关各方面的培训。严格保险代理人资格考试，建立高标准、多层次、全方位的资格考试制度，规范保险代理人市场。三是加强对保险从业人员的道德管理，建立保险中介人的信用体系。其一，对保险从业人员进行道德教育，从主观上形成保险从业人员的职业道德意识。其二，构建完备的保险中介人的信用体系，从制度上保证保险市场的秩序规范，营造诚实守信的市场环境。如此标本兼治，从而达到净化市场环境，形成一个真正健康发展的保险市场的目标。四是保险中介机构应该建立完善的法人治理结构和内控制度，竭力提高保险从业人员尤其是保险代理人员的地位和待

遇。我们应当高学历化保险从业人员队伍，优化保险从业人员待遇，加大发生道德风险的机会成本，从内因上解决发生道德风险的可能。

再次，加强保险行业的自律水平，充分发挥保险行业的自我监督。应充分发挥保险行业协会的作用，形成有效的行业自律，规范市场行为，保证保险市场的公平有序合理竞争的市场环境。保险行业协会应尽快建立经济师、公估师审查制度，推进保险中介行业标准化。

最后，完善相关方面的法律法规，加大对保险中介市场的监管。整顿保险兼业代理市场，严格规范保险兼业代理秩序。对保险兼业资格实行严格审查，对于违法违规的兼业机构进行查处。这样一来，能使兼业代理成为真正为其客户服务的代理，从而增强了行业的可信度。

总之，我国保险中介机构的进一步完善不仅是经济全球化背景下外资保险中介激烈竞争的需要，更是壮大发展我国保险市场的需要。为此，抓住我国保险市场发展的机遇，不断克服现存保险中介市场存在的缺陷及其带来的不利影响，通过不断的改革和优化保险中介市场的组织结构，进一步加快保险中介行业的发展，建立起一个结构合理，功能互补、诚实信用、品质优良的专业化保险中介市场。参考文献：

医疗保险发展现状分析篇7

1 调查对象与方法

1.1 调查对象

调查对象为烟台市5所高校的在校各年级本科生。

1.2 调查方法

采用自制问卷进行调查。调查对象采取随机抽样的方法,每所学校随机抽取60名学生,其中男女比例各半。

1.3 资料分析方法

采用Excel软件对数据进行整理,运用SPSS 16.0软件进行描述性分析。问卷调查的内容包括大学生基本情况调查、健康状况、医疗保障状况、对医疗保险的需求及认知。

2 结果

2.1 调查对象的基本情况

本次调查一共发放问卷300份,收回有效问卷282份,问卷有效率为94.0%。其中,男生138人,女生144人;大一学生58人(20.6%),大二学生114人(40.4%),大三学生56人(19.9%),大四学生54人(19.1%)。被调查对象年龄均在18～25岁之间。

2.2 调查对象健康状况及就医选择

在本次调查前一年有42人自感身体健康,占调查总数的14.9%,身体比较好的有162人,占调查总数的57.4%,身体状况一般的有78人,占调查总数的27.7%,身体状况非常差的有0人。在就医选择上,首选校医院的有138人,占调查总数的48.9%;首选学校外药店购药治疗的有30人,占调查总数的10.6%;首选校外小诊所的有48人,占调查总数的17.0%;首选综合性大医院的有66人,占调查总数的23.4%。

2.3 大学生参加医疗保险及利用情况

2.3.1 大学生参加医疗保险情况:

在调查的282名大学生中,参加城镇居民医疗保险的有222人,参保率达78.7%。另外同时参加新型农村合作医疗的有108人,参加其他城市城镇居民医疗保险的有12人,参加商业医疗保险的有30人,具体情况见表1。

在60位未参加城镇医保的大学生当中,51.7%的人认为城镇居民医保对大学生来说报销比例过低,55.0%的人认为报销程序复杂,16.7%的人认为缴费标准过高,45.0%的人认为不了解相关报销政策。在这些未参保的学生当中,健康状况自我评价为一般的有16人,比较好的有31人,从未生病的有13人。而在参保的222人中,身体状况一般的有62人,比较好或很少生病的有131人,身体非常好、从未生过病的有29人。经统计学处理,两组人群健康状况并无显著性差异,具体情况见表2。

2.3.2 医疗保险的利用情况:

过去一年曾利用过医疗保险报销医疗费用的有96人,占调查总数的34.0%,利用过的有182人,占调查总数的66.0%。未利用的人中,有50.0%的人认为报销比例太低,25.0%的人认为报销程序太复杂,24.0%的人认为报销范围过窄。

2.4 大学生对参加城镇居民医疗保险的态度

2.4.1 大学生对参加城镇居民医疗保险的了解程度:

对现行大学生医疗保险制度(包括报销方式、报销比例和可报销病种等)了解程度中,非常了解的有12人,占调查总数的4.3%;部分了解的有42人,占调查总数的14.9%;稍有了解的有168人,占调查总数的59.6%;完全不了解的有54人,占调查总数的19.1%。

2.4.2 大学生对参加城镇居民医疗保险的态度:

认为有必要参加学校所在地城镇居民医疗保险的有132人,占调查总数的46.8%;持无所谓态度的、认为可参加可不参加的有144人,占调查总数的51.1%;认为完全没有必要参加的有6人,占调查总数的2.1%。

2.4.3 大学生认为目前医疗保险存在的主要问题:

在282名被调查的大学生中,认为参加城镇居民医疗保险制度报销比例过低的占51.1%,认为报销程序复杂的占65.9%,还有17.02%的大学生认为缴费标准过高。

3 讨论

3.1 就医机构的选择

本次调查学生健康状况较好的达72.3%,这一结果与解合川[2]等人的研究一致。但学生在生病后就医选择上存在较大的问题,有接近30.0%的学生首选就医机构为校外的药店和诊所,选择校医院的比例仅为48.9%。这与唐荣[3]等人的调查有较大的差距,后者有超过70.0%的学生生病后选择校医院就医。校医院作为校内定点医疗机构,就医便利、价格便宜,除了少数急性和严重疾病外,校医院应该成为绝大多数学生就医的首选。本次调查的大学生选择校医院就医的比例相对较低,可能与这几所学校的校医院医疗服务水平、收费水平有关系。

3.2 参保比例不高

本次调查结果显示,大学生参加城镇居民医疗保险的比例为78.7%,这与城镇居民医疗保险全覆盖还有较大的差距。超过21.0%的大学生没有任何医疗保险,虽然说大学生处于青壮年时期,生病概率相对较低。但有研究显示,大学生医疗需求仍比较大,两周患病率仍然达到了13.84%,略低于人群整体水平[4]。在没有医疗保险的情况下,这部分学生的医疗费用负担相对较重,可能会进一步影响到他们的健康状况。大学生作为没有收入的群体,应当为他们建立基本的医疗保障,建议政府适当加大投入,确保每一位大学生都享有医疗保险。

3.3 重复参保现象严重

在参加了学校所在地的城镇居民医疗保险的同时,还有120人参加新型农村合作医疗和其他城市城镇居民医疗保险,比例达到了42.6%。这120人参加的其他保险(新型农村合作医疗和其他城市城镇居民医疗保险)保障水平和报销模式与学生在校参加的城镇居民医疗保险类似。同时参加两种这样的医疗保险,显然是一种浪费。但仍然还有较多的大学生参加,可能是当前的医疗保障制度衔接机制有问题,大学生担心毕业后没有医疗保障。因此,做好医疗保障制度之间的衔接显得尤为重要。

3.4 医疗保险的受益水平较低

认为有必要参加学校所在地城镇居民医疗保险的只有132人,不到50.0%。这与医疗保险利用率不高有一定的关系,有34.0%的参保大学生在过去一年没有利用医疗保险报销费用。同时调查结果显示,认为报销比例过低和费用报销程序复杂的比例也都超过一半。大学生参加城镇居民基本医疗保险的普通门诊及意外伤害门诊报销比例为60.0%[5],远低于公费医疗时代的90.0%报销水平。投入没有回报,自然会降低大学生参保的积极性。

参考文献

[1]国家统计局.中国统计年鉴2012[EB/OL].[2013-6-18].http:/www.stats.gov.cn/tjsj/ndsj/2012/indexch.htm.

[2]解舍川,石柳琼,石学峰.北京中医药大学在校大学生健康相关行为分析[J].中医药管理杂志,2012,20(10):956-959.

[3]唐荣,苏雏.大学生医疗保险需求调查以及制度分析[J].现代预防医学,2010,37(4):679-681.

[4]孟秀红,江启成.安徽省大学生卫生服务需要和利用研究[J].中国卫生经济,2003,22(12).:46-48.

汽车保险欺诈现状分析篇8

关键词汽车保险；欺诈；现状；防范措施

中图分类号F842文献标识码A文章编号1673-9671-(2011)012-0217-01

我国自1980年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，汽车保险的作用越加明显。随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。汽车产业的快速发展同时也带动汽车销售、汽车维修、汽车金融、汽车保险等汽车服务业呈现爆炸式增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。对于国内财产保险行业而言，今后相当长一段时期，车险的经营仍将起著决定性的作用。

在我国保险市场上，车险是财产保险的第一大险种，地位举足轻重。保监会统计显示，今年1－8月，全国车险保费收入705.92亿元，同比增长18.9％，占财产保险公司业务的比重为67.7％。极大发挥了保险对汽车消费者的经济补偿能。

随着汽车社会拥有量不断提高，各类车辆事故进而保险理赔量大幅增加，车辆维修以及保险理赔过程中发生的保险诈骗案件也呈上升趋势，并成为当前保险业发展的最大威胁之一。笔者简要分析当前汽车保险欺诈现象以及防范措施。

1汽车保险欺诈

1）保险欺诈定义。保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。

2）汽车保险欺诈现状。车险赔付率只有控制在60%以内，保险公司的经营才能保本或盈利。然而，实际上目前我国的车险业务却是出现大面积的亏损，部分省份的车险综合赔付率高达73%。与其他保险诈骗相比，车险骗赔具有金额小、数量多、随机性大的特征，更难被发现。

3）汽车保险欺诈的影响。“投保容易理赔难”的说法，有一部分来源于因保险欺诈而引起的保险公司拒赔案件，其他被保险人不明就里，受到舆论的影响而得出了这样一个片面的结论。这给保险公司的经营声誉造成了巨大的无形损害，影响了下一步的展业。

车险骗赔不仅增加了保险公司的经营风险，也对投保人的保险权益造成了极大损害。

2汽车保险欺诈的形成原因

诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的巨大伤害力”。

1）社会环境。①整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。社会道德的沦落使得公众把欺骗保险公司作为一个可以原谅的过错，甚至觉得如果不去欺骗保险公司会很愚蠢。②法律环境的影响。部分司法判例，在保险人找不到确凿证据来证明欺诈的情况下，有时会通过严重倾向于被保险人的证据认定赔偿，可能使得一些保户收到了本无权得到的钱财，使保险欺诈得以盛行。③现代信息技术的发展使得国际互联网、电子签名和电子数据交换技术被应用到保险经营中，大大拓展了保险市场。但是由于保密和签名技术的滞后，电子商务法律体系尚未完善，给保险欺诈者提供了可乘之机。一些高科技犯罪分子利用这些技术上的漏洞，伪造电子文件，修改合同数据进行保险欺诈。

2）保险公司原因。①风险管理意识不强，对防止保险欺诈重视不够。②工作人员在承保、理赔环节中没有严格按照程序进行。③保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过松。④理赔人员素质偏低，片面追求保单数量，把握不住理赔关。

3）投保人原因。①某些投保人或被保险人法制观念淡薄。②有些投保人企图通过参加汽车保险，实现发财的目的。③有些投保人由于某种偶然因素的诱发，比如他人提醒，才产生了欺诈的念头。

4）保险代理人原因。保险代理人常见的欺诈手法有：篡改保险公司为保户设计的很有诱惑力的保单谋取私利、伪造保单、截取保费携款逃走、伪造客户公章申请提前退保骗取全额保费等等。

3汽车保险欺诈的主要表现形式

近些年来，以骗取保险金为目的的保险诈骗犯罪呈上升趋势。参与汽车保险诈骗的人员，一般对事故认定、保险理赔、汽车修理等程序和法律规定都比较熟悉，利用保险业务中存在的漏洞，达到骗保的目的。目前常用的汽车保险诈骗手法主要有以下几种：

1）多头投保，重复获赔。即将汽车向不同保险公司投保，交通事故发生后向不同保险公司重复索赔。

2）出险在先，投保在后，伪造投保和出险时间。汽车出险时尚未投保，出险后才予以投保，然后伪装成在合同期内出的险，以达到获取汽车保险赔款的目的。

3）无中生有，谎报出险。投保人、被保险人或受益人，在保险期限内对并未发生的损失向保险公司提出索赔的行为。被保险人通过“制造”虚假事故、更换报废零部件、单方事故后再重新伪造双方事故、将本不属于保险索赔范围但事后制造事故骗取修理金等手段实施欺诈。

4）伪造、变造相关理赔资料进行诈骗。在已经破获的汽车保险诈骗案中就有犯罪嫌疑人私刻公章及民警名章，伪造交通事故认定书等相关理赔资料，骗取赔款。

5）伪造假的事故责任认定书，或者向交警隐瞒事实真相，骗取警方的事故证明，从而达到犯罪目的。

6）内外勾结、狼狈为奸，骗取保费。保险公司内部的相关工作人员与汽车修理厂相互勾结，利用保户因为发生小事故造成轻微损伤的标的车，通过再次碰撞的方式扩大损失；或者利用车主虽然投保了车损险，但只是前来进行例行维护的汽车进行故意碰撞，以此相互勾结，骗取保险公司的高额赔偿。

7）肇事逃逸、事后索赔。肇事逃逸是指交通事故发生后，当事人明知自己发生了交通事故，为逃避事故责任，故意逃离事故现场，不向公安机关报案的一种违法行为。