银行保险发展探究

银行保险发展探究（通用11篇）

银行保险发展探究 篇1

摘要：我国的银行保险从上世纪90年代出现以来发展迅速, 并形成一定的业务规模。从外部看, 消费者的多元化金融功能诉求是我国商业银行涉足保险领域的动因;从内部看, 增强盈利能力、降低经营风险和提高客户忠诚度是我国商业银行跨业经营保险的内在动力。

关键词：多元化金融功能诉求,盈利能力,经营风险,客户忠诚度

20世纪80年代初以来, 伴随着经济自由化和金融市场环境的变化, 国际范围内银行与保险之间出现了一种相互融合、相互渗透的新型业务关系, 我国银行业与保险业的融合始于20世纪90年代中期, 在中国以银行为主体的金融体系中, 银行经营保险日益受到重视, 经过十几年的探索, 已形成一定的业务规模。保监会2010年保险中介市场报告显示, 银行保险保费收入达到3503.79亿元, 占保险兼业代理实现保费总收入的64.12% (1) 。中国商业银行跨业经营保险的动因何在?我们通过金融消费者的需求分析和商业银行的经营行为分析做出深入探究。

一、我国消费者的多元化金融功能诉求分析

社会经济的发展、科技的进步和收入水平的提高, 使得我国金融消费者的需求日益多元化, 追求金融产品功能的全方位整合。近年来, 国内居民收入不断提高, 个人财富迅速增长 (2) 。在居民家庭金融资产总量迅速扩大的同时, 资产结构也发生了不小的变化。改革开放前, 我国居民金融资产只有储蓄存款和现金两种形式, 而到2005年底, 居民金融资产构成中存款占72%, 现金占9.8%, 证券占8.6%, 保险准备金占8.8%, 其它金融资产占0.9%, 金融资产多元化初显端倪 (3) 。

未来中国消费者的金融需求将会怎样变化呢?党的十七大报告提出2020年人均GDP比2000年翻两番的目标, 届时人均GDP将达到3500美元左右。据史料记载, 日本的人均GDP在1966年达到1000美元, 1973年超过3000美元。考察20世纪60年代中至90年代末的日本家庭金融资产构成情况, 可以看到, 安全资产比例一直稳定在60%左右;保险和退休金等的比重呈现逐渐上升趋势, 达到20%以上, 领先于债券和风险资产等其它家庭金融资产。得益于“二战”对经济发展的推动, 美国的人均GDP早在1942年就达到1000美元, 1962年实现了人均GDP3000美元的跨越。这一时期美国的家庭金融资产构成变化较大, 表现为:在20世纪50、60年代, 安全资产一直占据20%左右的份额, 80年代以后, 安全资产占比开始下降, 风险资产的变动也出现类似情况, 唯有保险和退休金等的比例稳步上升, 超过20%。分析英国、法国和德国的家庭金融资产构成, 也可发现同样的情况, 即保险和退休金等的比重相对稳定, 且呈上升态势 (参见图1) 。不难看出, 在这些国家中, 家庭金融资产多元化的趋势较为明显, 而且保险已经成为其它安全资产的“替代品”。

因此, 未来中国消费者将不再满足于单一的以存贷为主的银行产品, 而将产生包括保险在内的多元化金融消费, 并由此引发居民家庭金融资产结构更快的调整。一方面, 保险产品可能逐步替代预防性储蓄。据教育部预测, 到2020年中国人口的教育文化水平将不断提升, 高等教育入学率将达到35%, 人均受教育年限将达到11年, 而且保险教育将被纳入中小学课程。随着保险知识的普及、受教育程度的提高、风险意识的增强, 人们将会逐渐认识到保险和储蓄一样, 可以实现防范风险的目的。实际上, 根据金盛人寿保险公司发布的《安盛生活信心指数调查》, 中国受访者对于子女的教育计划准备和自身的退休规划准备都非常不足 (6) , 且选取的主要方式是储蓄。一旦认识到非正式保险安排只是次优选择, 目前居民储蓄中相当部分出于“攒教育费”、“养老”和“防病、防失业或意外事故”等原因的预防性储蓄, 将可能转化为现实的保险需求。另一方面, 党的十七大报告中提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”, 社会各阶层保障财富安全、增加财富收益的要求将更为迫切, 财富管理将成为金融服务的核心内容。这同样会对未来中国保险需求产生重要影响:一是随着消费者对房屋和车辆等财产需求的增长, 财产保险对于房屋和车辆的损失补偿功能, 传统寿险保障家庭主要收入来源者生命风险的功能以及信用保险在居民贷款购房和购车中的作用, 将重获重视。二是一些新型寿险将会成为居民增加家庭财产性收入的选择之一。三是财产性收入的快速增长, 将带来居民财富的积累和中等收入阶层的兴起, 由此引发新的保险需求。根据中国市场营销中心数据库提供的调查结果, 中国民众的人身保险投保率呈现“两头低, 中间高”的状态, 是倒“U”字型曲线 (7) , 这从另一角度提醒我们, 中间阶层的形成可能成为中国保险消费的主要力量 (8) 。

说明:不同国家的每类金融资产有不同的界定, 统计口径有所不同 (4) 。资料来源:Bank of Japan.“Flow of Funds Accounts”.“Comparative Economic and Financial Statistics:Japan and Other Major Countries”;FRB.“Flow of Funds (June 1999) ”;BOE.“United Kingdom National Accounts”.转引自Nakagawa, S.and T.Shimizu.Portfolio Selection of Financial Assets by Japan’s Households.Bank of Japan Monthly Bulletin.1999.

有调查显示, 约有80%的银行客户表示愿意在银行购买包括保险产品等非银行金融产品在内的个人理财产品, 约有33%的银行客户迫切要求银行提供关于各种不同金融产品的信息咨询服务 (9) 。在金融服务市场竞争日趋激烈的今天, 客户的需求对于国内商业银行而言, 显得越来越重要。经营保险可以在不影响商业银行资产总额的前提下, 分流预防性储蓄, 减轻自身压力, 极大地满足银行客户日益增长的多元化金融需求。

二、我国商业银行跨业经营保险的动机分析

响应消费者的金融功能诉求是商业银行涉足保险的重要动力, 但也会考虑自身的经营状况。随着中国银行业体制改革的深化和对外开放进程的加快, 无论是国有银行还是股份制商业银行, 无论是全国性商业银行还是地方性城市商业银行, 都不得不与同业在日益激烈的竞争中展开角逐, 特别在国外大型银行依靠金融集团背景、提供“一站式”金融服务的巨大竞争压力下, 如何增强盈利能力、降低经营风险和提高客户忠诚度是商业银行经营的重中之重。

(一) 经营保险业务可以增强商业银行的盈利能力

在国内几家大型商业银行股改上市之后, 经营模式转型、改善盈利结构逐步成为商业银行改革的新重心 (10) 。尽管自20世纪90年代以来, 国内商业银行就已开始积极拓展中间业务, 但其收入在商业银行营业收入中的占比仍然偏小, 存贷款利差仍是主要收入来源。从1995年开始, 国内银行出现存差, 并呈现逐年扩大之势!。据中国人民银行统计, 截至2010年8月, 国内金融机构的存差已经达到22.96万亿元, 比2009年增加3.16万亿 (参见表1) 。巨额的存差, 过剩的流动性, 不断加快的利率市场化进程以及未来一段时期从紧的货币政策, 将使传统存贷款业务的利润率不断下降, 国内商业银行必须寻找新的利润增长点, 追求更加稳定的收入来源。2006年, 中国工商银行的非利息收入占比约为8.8%, 而同期美国大型商业银行的平均非利息收入占比约为45.8%, 小型商业银行的非利息收入占比约为24.0%;欧盟大型银行的非利息收入平均占比稳定在50%左右, 中小型银行的非利息收入占比稳定在30%左右;亚太地区其它国家如韩国、泰国、新加坡和日本等国的第一大商业银行的该比率均超过20%, 其中最低的韩国国民银行约为20.6%, 最高的东京三菱银行甚至达到56.6%@。国外商业银行非利息收入的占比情况在某种程度上意味着, 以存贷款利差收入为主要来源的中国商业银行, 今后将可能面临极大的生存压力。此外, 专业市场研究公司TNS发布的2007年中国银行业调查显示, 我国银行网点的柜面业务结构十分单一#, 利润最低的活期、定期存款业务占据了柜面的绝大多数比例, 成为导致银行收益率较低的主要因素之一。

单位:亿元

资料来源:IBM商业价值研究院.中国保险2020:以客户为中心的创新与变革。

以上这些情况的出现, 促使国内商业银行一改往日的消极和被动态度, 更加积极主动地分销保险产品, 提高网点资源的利用率, 增加中间业务收入。更为重要的是, 中国保险业的高成长、高利润本身对银行业具有极大的吸引力。据Sigma (2007) 对全球保险业的统计, 2006年中国保险业的保险深度和保险密度指标与其它国家和地区相比, 存在明显差距$, 从另一个角度看这也正是未来中国保险业的巨大潜力所在。实际上, 根据IBM商业价值研究院的预测, 2020年中国的保险深度将提高到4.9%, 保险密度将增长至1982元 (参见图2) 。通过与保险融合来分享保险市场的快速成长, 通过“制造”保险产品增强自身盈利能力%, 不失为商业银行的明智之举。

(二) 经营保险业务可以降低商业银行的经营风险

长期以来, 国内商业银行的资产结构较为单一, 主要资金运用大量集中于贷款。根据中国人民银行的相关统计, 尽管近年来我国金融机构主要资金运用中“各项贷款”所占比重有所下降, 但仍高居60%以上;“有价证券及投资”所占比重约为10%左右;“金银占款”、“外汇占款”和“在国际金融机构资产”等其它项目的占比总和不足30% (参见图3) 。显而易见, 商业银行这种高度集中的资金运用结构潜伏着巨大的风险。通过涉足与自身具有不同经营特点和业务功能的保险业, 拓展新的业务内容和产品线, 可以在一定程度上优化商业银行的资产结构, 降低收入和利润的波动性, 在维持相对稳定的收益的同时减少经营风险。

(三) 经营保险业务可以提高客户忠诚度

国内商业银行经营保险的另一主要动力源于提高客户忠诚度。所谓客户忠诚度, 是指客户对企业的产品和服务的认可, 从而体现于其购买行为上。对于金融机构而言, 客户忠诚度体现为一个客户对该机构提供的金融产品或服务持久的使用或消消费费。。在激烈的市场竞争环境下, 金融机构获得新客客户户的的成本越来越高, 客户忠诚度无疑成为金融机构构的的致致胜关键^。提高客户忠诚度, 将非常有利于国内商业银行降低成本, 增加利润, 增强竞争优势。

数据来源:中国保监会网站发布于2011年3月2日的“2010年中国保险中介市场报告”。

然而, 专业市场研究公司TNS发布的2007年中国银行业调查显示:在中国, 客户对零售银行的满意度较低&。2006年12月11日, 我国加入世界贸易组织的过渡期结束后, 外资银行虎视眈眈的不仅是高端客户市场, 还包括风险相对分散、盈利相对稳定的中国零售业务市场。近年来, 国内各大商业银行也逐渐认识到零售业务的重要性, 纷纷提出“打造国内最大的零售银行”、“建设国际一流零售银行”等理念。随着零售业务市场竞争的加剧, 消费者金融意识的增强, 金融产品可替代性的加大, 未来国内商业银行的客户对于银行产品和服务的质量及范围等要求将越来越高, 客户忠诚度还有可能不断降低。

在这种情况下, 国内商业银行如何打造自身的竞争优势?从成本的角度看, 切实提高客户忠诚度, 防止客户流失是其中必须考虑的一点*。据Schroder Salomon Smith Barney咨询公司对12个欧洲国家30000名零售银行客户进行的调查与研究, 银行对于包括人寿保险在内的长期储蓄产品的销售率, 欧洲12国平均达到27.9%, 仅次于存款和信用卡两类产品, 最高的国家丹麦达到50%, 最高的银行Deutsche达到62%。银行保险在提高银行客户忠诚度方面的作用由此可见一斑。同样地, 国内商业银行如果经营保险, 能更加有效地针对客户需求, 在银行保险产品的设计和开发方面与保险公司充分合作, 为客户提供多元化、全方位的综合金融服务。

参考文献

[1]赫国胜.我国商业银行非利息收入业务创新的对策[J].中国金融, 2007, (1) :P28—29

[2]陈秀良.银保合作:问题与对策[J].中国保险, 2009, (3) :P40—42.

[3]崔勇.我国银行保险发展的制度因素实证分析[J].保险研究.2010, (4) :P36—38.

[4]黄友松“.十二五”时期银保渠道转型发展之路[J].中国保险.2011, (6) :P34—36

[5]吴海波.银保合作:现状、问题和对策[J].上海保险.2011, (8) :P43—46.

银行保险发展探究 篇2

银行保险业务发展现状与发展对策

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内容简介：

随着金融全球化和一体化的不断发展，金融领域的交叉融合和混业经营趋势越来越明显。为了在日趋激烈的市场竞争中生存和发展，国际上各大金融机构积极参与并主动适应这一变化。作为该变化的一个组成部分，银行和保险的融通和合作应运而生，并产生了一个新的领域-银行保险。我国是分业经营国家，银行和保险公司主要是通过签订协议在业务层面进行合作，由银行代理销售保险产品。我国银行保险在上世纪末兴起后经过短短十几年的发展，获得了高速成长，现在已成为我国保险公司和银行中间业务的重要组成部分。然而，高速发展的同时也出现了很多的问题：例如在现在这种“协议销售”的银保合作模式下，我国银行因为大多数都有雄厚的资金支持，众多的营业网点和客户资源，所以导致银行和保险公司的不对等地位，银行往往处于优势地位。而这种不对等地位致使保险公司和银行都不愿意投入过多的资金和技术。没有资金和技术的支持就缺乏新产品的研发，缺乏对销售人员的培训。此外还有国家政策和相关法律法规的不完善。所以只能说我们国家的银保业只是处在一个初级阶段。

本专题——《银行保险业务发展现状与发展对策》，主要阐述银行保险业务含义、特点、发展现状和机遇，以及通过对国外成熟的银保业务来对我国银保业务的一些启示，阐述我国银行保险业务面临的发展问题。并深入研究我国银保险行业务发展的对策。

《银行保险业务发展现状与发展对策》共分为四章：

第一章 银行保险业务概述

本章对银行保险业务及其发展现状做简要的概述，分析银行保险业务的内涵，介绍银保的业务范围及其特点。并且详细说明了银保的发展历程及我国银保发展的阶段。

第二章 我国银行保险存在的问题

目前，随着银保业务在我国进入高速发展阶段，我国的银保数额比重也越来越大，当然同时也伴随着很多业务问题凸现出来，本章就是描述了我国银行保险业务的四大方面问题。

第三章 国外银行保险营销策略分析与借鉴

通过《第一章银保业务的概述》能够初步了解银保的概念与发展史，而第二章又能了解到我国银行保险业务存在的业务，而本章主要是通过介绍国外各个银行银保业务的发展及经验，了解他们的优势和不足，进而对我国银保业务有启迪、借鉴作用。

第四章 我国银行保险发展的对策建议

本章是通过前三章的基础上，对我国银保业务的可持续良好发展提出一些建议。主要是五个大方面，从合作模式的转变，银保产品的更新和创新，以及搭建信息平台，加强内部体系建设以及完善法律法规。

目录：

第一章 银行保险业务概述

一、银行保险业务的内涵

（一）银行保险业务的定义

（二）银行保险的业务范围

（三）保险与其他业务的不同之处

二、银行保险产生和发展的背景

（一）银行保险发展的动因

（二）银行保险历史的发展阶段

（三）我国银保的发展进程

第二章 我国银行保险存在的问题

一、我国银行保险产品同质化

（一）银保合作模式的影响

（二）营销方式的影响

（三）营销人员业务素质的影响

二、银行保险营销方式落后

三、银行保险业无序竞争

（一）销售渠道的争夺

（二）政府监管的弱化

（三）缺乏科学的经营理念

四、银行保险业营销手段失当

（一）保险公司自身管理问题

（二）银保合作协议不健全

（三）功能趋同引发销售误导

（四）政府监督管理不力

第三章 国外银行保险策略分析与借鉴

一、欧洲各国家银保发展历史

（一）法国银行保险的发展状况

（二）英国银行保险的发展状况

（三）意大利银行保险的发展状况

（四）西班牙银行保险的发展状况

二、国外银行保险的发展经验

（一）完善而宽松的法律监管环境

（二）一体化程度较高的合作模式

（三）公司文化与激励制度

（四）合理的产品设计

（五）多样的营销渠道

（六）寿险市场传统销售方式的影响

三、国外银保经验对我国的启示

（一）分销协议模式

（二）战略联盟模式

（三）合资企业模式

（四）金融控股集团模式

第四章 我国银行保险发展的对策建议

一、完善银保模式，深化银保融合（一）适时调整金融管制政策

（二）探索深化合作的可行途径

二、着力打造银保信息平台

三、推动银保产品和服务创新

（一）加强银保联合，深化改善技术条件

（二）运用政策支持，结合先进经验

四、加强内部控制体系建设，有效防范经营风险

（一）加强合同及其手续费支付的管理

（二）严格自律，切实杜绝商业贿赂行为

五、完善法律法规和监管体系

（一）加强银监与保监部门的协调

（二）完善银行保险相关法规体系

（三）加强行业自律，营造良好的市场环境

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银行保险在广东的发展与对策 篇3

关键词：银行保险；发展状况；对策

【中图分类号】F842.6

一、银行保险在广东的发展状况

银行保险，就是银行和保险公司实行业务交叉，彼此渗入对方领域，为客户提供一体化的金融服务。银行保险是国际金融混业经营发展的必然趋势，也是世界经济全球化、规模化，金融服务个性化、创新化、便捷化的必然产物。

我国从1999年才开始出现银行保险业务。而广东（不含深圳）银行保险业务开始于2000年，在国内属于较早开发银保市场的地区之一。目前，广东省银保市场尚处于不断成熟时期，这十多年来的发展过程可以细分为三个阶段。

1.2000-2004年是广东省银行保险的起步阶段。主要表现为发展开始加速，增长十分迅猛，规模日益扩大，银行代理业务保费收入已全面超过团险业务；以及大部分业务集中在珠三角地区，银保业务已在全省20个城市全面展开，但是非珠三角地区的业务量增长较慢，全省的高增长率主要靠珠三角地区拉动；市场开始出现无序竞争的倾向。

2.2005-2009年，银保业务增速放缓，进入业务结构调整阶段。表现为增长速度趋缓以及外资成为市场亮点等现象。

3 .2010-2014年，银保是加快业务调整力度，步入风险保障型业务阶段。

表现为产品结构有所改变，例如期缴和续期产品大大高于趸缴产品的增长速度。万能型和投连型产品增长速度较高；中资公司与外资公司市场定位有所差异等等。

二、对银行保险的发展策略分析

银行保险正处于从分销协议形式阶段向合资企业甚至金融服务集团这样较为高级的阶段发展，其股权层面的渗透与合作将不断增强。因此，各监管部门要利用市场发展的新形式创新监管手段，调整监管策略，增强有效营销，提高服务创新，进行有效的防范可能产生的风险。

（一）市场营销组合策略

市场营销组合策略是指产品策略、定价策略、销售渠道策略和促销策略的有机结合. 根据这四种策略的不同分析，从而可以对公司制定出多种多样的市场营销决策。

1.产品策略

保险市场营销的核心是营销策略，而保险产品策略是营销策略的基础。保险公司在设计银保核心产品时，首先必须明确核心产品能给客户带来哪些利益。设计出可以分为提供生活保障、子女教育基金、养老费用、保险投资分红等功能。通过不同组合，能够满足客户的不同需求。

2.定价策略

从公司长远发展来看，首先公司在制定费率时，应体现“薄利多销”“让利于民”，并要遵循价格价值规律，保险公司与银行应建立深层次的合作机制，并且定价时要广泛收集信息，对比分析竞争者和本公司的产品质量、特色，然后再做出价格决策；其次要实施低成本策略。公司可以通过降低保险费率来降低保费，并通过加快“银保通”建设的进程，全面实现电子化管理，有效减少非正常的业务费用支出，防范经营风险。

3.渠道策略

根据广东省的现状，公司要紧密结合不同时期的经营发展战略和客户需求以及各类产品的特征，制定行之有效的渠道发展战略。首先以客户需求为导向；其次要考虑经营成本。总之，要将有限的资源运用在最佳的渠道设置上。

在加大原有柜面渠道建设的基础上，银保双方还应重点加强理财中心、网上银行、电话银行等新渠道的推广，在银行保险业务渠道的创新机制上下功夫，并且积极拓展银保合作新领域。

4.促销策略

促销是营销中的重要部分，它包括拉销和推销两种，有效的促销策略是两种的结合。拉销策略，是利用现有的客户去发掘潜在的保户，在提高服务中要注意把关系营销的有关策略引进服务工作中去，有效的提高现有保户的满意度。其次，推销策略，是指产品依次通过生产者推向中间商到最终消费者的过程中所采取的一种方法。广东省内各家保险公司应充分运用内部营销的方法。可以采用加强培训，以培训促推销，并加以科学的激励措施，同时改善营销人员的福利待遇等方法。

（二）创新策略

经济金融全球化、信息化步伐加快给保险业带来新的经营风险，也给银保业务的发展创新提供了广阔的空间。在保险创新的诸多领域中，保险产品创新、服务创新在银行保险的发展领域里显得尤为迫切。

1.产品创新

保险产品创新是保险业务的起源，也是其它业务赖以存在的基础。目前，只有加快产品创新，才能够与市场的其它主体竞争，才能在市场上独领一面。

因此，应加大开发新型产品，在一定程度上满足社会多元化的保险需求，稳固保险保障对消费者的贡献，使保险最大程度地发挥其经济补偿功能和社会管理功能。另外，银行必须积极参与和配合产品的开发，充分发挥自身在储蓄和投资型产品上的优势以及对客户的了解，设计出既满足客户对全方位金融服务的需求，又集保障性、储蓄性、投资性为一体的保险品种。

2.服务创新

服务作为一种“无形”的产品，而保险销售的就是一种无形的产品，优良的服务成为打造国际顶级金融保险集團的发展方向，通过优良服务创建服务品牌，从而达到“服务创市场，服务应客户”的目的。

首先，广东省各家保险公司要是树立“以人为本”的管理思想，树立以“市场为导向、提高客户满意度为中心”的经营思想。

其次，要积极全面推行CRM。客户关系管理（简称CRM）是选择和管理最有价值客户关系的一种商业策略。CRM就是充分利用客户信息资料，获得客户的忠诚，并在已有的业务基础上，保持与客户的长期关系，同时还要针对客户需求，适时动态调整企业行为，以满足客户需求，达到并超越客户期望，为客户创造更高的消费价值，最大限度地满足客户需要，从而不断的增强企业的核心竞争力。广东省各保险公司以及其他省份保险公司要积极推行CRM，利用现代技术手段，与客户、竞争、品牌三要素协调运转，使公司在客户服务、市场竞争、销售支持等方面形成彼此和谐的全新关系实体，为公司带来长期的竞争优势，保持市场主导地位。

参考文献

[1].郑方辉、张文方、李文彬.《中国地方政府整体绩效评价 理论方法与“广东试验”》[M].中国经济出版社.2008年.

[2]. 黄洪.《广东保险产业发展改革报告2005》[M].广东经济出版社.2006年.

银行保险发展探究 篇4

一、银行保险的现状模式

银行保险的模式选择与经济发展、金融监管方式有关，我国目前实行的是分业经营、分业管理制度，因而在我国选择代理协议合作、战略联盟是银行保险模式的现实选择。

（一）普通代理模式

在我国金融分业经营、分业监管的制度环境下，银行与保险进行资本融合受到限制，现有银行保险业务的主要形式就是“银行代理为保险公司销售保险、代收保险费、代付保险金、融资业务、资金汇划网络结算、联合发信用卡、保单质押贷款、客户信息共享、金融咨询服务”等。这是目前银行与保险合作的主要方式。银行和保险公司通过建立合作协议和合作关系，银行为保险公司销售产品。银行不需要投入大量的资金而只是利用现有的银行网络体系、客户资源、柜台服务等途径就可以从保险公司处获得代理费和佣金。由于缺乏一定的激励机制，银行代理销售保险产品的收入有限，因而保险公司就不会大量投资来提升业务水平，代理关系处于低级阶段，银行和保险公司就手续费多少而展开竞争。在该模式中，银行代理业务经营状况不仅受制于保险公司的产品，而且还要受制于该公司的品牌信誉、销售规范等。

我国银行保险业还处于销售代理协议的初级阶段，银行保险业务主要是，通过银行在柜台销售保险产品，对“保单状态查询、契约保全、保单贷款、保单更改、保险理赔申请”等业务操作很少，而这些基本还是由保险公司完成。由于银行保险代理收入回报率偏低，与预期的收益率具有一定的差距，这样银行的短期行为强，积极性不高。在利率还未实现市场化时，银行的垄断地位高，收入来源主要是存贷款利差，银行保险的代理手续费占收入来源的比重很小，因此银行不愿意为保险产品销售建立新的网点，引进技术和进行员工培训，银行保险产品销售只是银行在柜台销售的中间业务，银行并没有设立专门的机构对保险销售进行管理。并且在缺乏有效的激励措施时，银行产品的销售业绩差，服务质量不高，员工销售的积极性不够，合作关系不稳定，松散，且呈短期化形式。

银行代理销售保险产品，保险产品结构单一，产品种类少，产品同质化。银行没有对保险产品进行深入的市场调查，只是按照保险公司要求销售产品，对市场需求、客户偏好等市场要素关注较少，因而无法设计出满足市场需求的保险产品。目前，银行柜台销售的保险产品主要以低保障的投资型寿险和意外保险为主，如分红险、投资连结险和万能险，这些产品具有较强的相似性。由于产品差异小，保险公司的代理成本高，保险公司的目的是想通过银行的销售网络、客户群体来降低销售成本、管理成本，但是产品的同质性使得银行保险产品销售主要通过销售网络的广度和深度来进行，因此在银行销售网络有限的情况下，银行就保险手续费高低进行选择，代理价格必然较高。

（二）战略联盟模式

银行和保险产品的整合程度决定了双方的获利大小，整合程度高，获利越大。只有银行和保险具有长远发展目标和整体经营思路才能促进银保合作向更深层次发展, 才能形成共同的利益联动机制和激励机制。在银行与保险公司建立初级代理协议的基础上，双方应通过签署战略协议，共同出资加强在“产品开发、产品销售、融资合作、资金托管、客户资源开发与共享、服务配套、建立信息资源系统”等方面的合作。它是对代理模式的深化，该模式增强了银行保险的实用性，使得银行保险具有了投资性。

战略联盟模式要求银保双方建立长期稳定的战略关系，实行优势互补，资源整合，双方使用同一品牌，共同开发产品。银行和保险公司通过产品整合，利用产品互补性和服务的多样性，实现交叉销售。银行与保险公司签订排他代理关系，银行只销售联盟保险公司产品，这有利于形成约束机制和长期稳定的合作关系，减少交易费用，避免银行逆向选择代理费用越高就销售那家保险公司产品的道德风险行为。保险公司为银行提供比在普通代理模式下更多的费用收入，双方共同经营客户，银行除了获取代理费用外，还可以根据参与经营的贡献作用分配利润。银行与保险公司在销售渠道信息系统上共同投资，实现资源共享，风险共担。

（三）控股集团

整合度最高的业务模式是控股集团，这是混业经营的一种形式，这种模式使银行和保险的业务渗透更加紧密，银行和保险公司相互参股，形成股权合作关系，控股公司的利润水平也决定了银行或保险公司的收益率，因而银行会积极参与保险产品开发、销售网络渠道建设、员工培训等关系到收益增长的业务上来。它是把不稳定的销售代理关系发展成为更稳定的资本合作关系，更持久的银保合作模式。银行和保险公司间没有控制关系，保持各公司在资产上的独立性，并采取一定的保护和限制措施，保护投保人或银行债权人的利益，防范金融风险的传递。在公司发展战略规划下实现各子公司资金、人才、技术上的合作、资源的优化配置, 提升控股公司的整体竟争力。该模式可以消除银行与保险公司在合作中的企业文化差异，消除了代理关系中的博弈成本，降低了协调成本，但它要求银行了解保险业务或保险公司了解银行业务，因而经营风险较大。

二、推进我国银行保险模式的发展

在我国银行保险发展处于初级阶段的时期，应该进一步推动金融体制改革，促进银行业与保险业自身的发展，从而带动银行保险的发展。在不违背现有法律法规的基础上，结合我国的金融环境、由单纯的依靠银行销售保险产品，发展为银保战略联盟，资本化合作的金融控股公司，提高银保双方的整合程度，把银行和保险公司不稳定的合作关系发展成为长期的战略稳定合作伙伴关系。银行保险模式由销售代理关系转变为战略联盟关系，使银行保险的发展由保险代理转向保险投资、保险经营上来，通过投资、参股、控股来整合银行保险业务。

（一）推进产品和服务创新

充分利用和开发客户资源，根据客户需求，进行市场细分，确定目标市场，促使市场有序化竞争，避免各保险公司就银行保险产品代理费用而展开恶性竞争。保险公司在银行销售的多数产品是储蓄类替代产品，不但在保险公司中同质性强，而且也是银行产品的替代品。因而银保双方应加强联合开展产品创新，提高服务质量、完善售后服务体系，推出适应银行柜台销售和满足市场需求的产品，创新具有储蓄性、投资性、保障性的多功能产品，形成银行与保险的优势互补。集中点就是保险产品与银行产品的融合，使产品成为银行和保险的共同代表，让它成为银保双方品牌的象征，推广信用卡寿险产品、储蓄保险连结产品、理财型保险产品。

（二）银行保险营销渠道创新

开创新的银行保险营销渠道，由直接销售渠道：“柜台销售、理财中心、代理人、网上银行、电话银行、直销等拓展到职业代理人、经纪人、信用卡、消费信贷等间接营销方式”。银行保险销售渠道与金融环境、银保合作的紧密程度有关，我国银行保险的发展还处于初级阶段，对银行柜面渠道的依赖程度还非常高，这一点在寿险领域表现得非常明显。因此，在加大原有柜面渠道建设的基础上，银保双方还应重点加强理财中心、网上银行、电话银行等新渠道的推广。把代理销售，收取手续费的中间业务发展到开发融保险与银行于一体的产品，共同建立营销网络，实现客户资源共享和员工培训的战略发展模式上来。

健全法律法规和监管制度，建立有效的风险控制机制。我国金融监管实行的是分业经营、分业监管的制度，而银行保险的模式发展要求银行保险实行混业经营，这在法规范围内是不允许的，因而需要放开相关法律规定，加强对银行和保险公司的监管，明确保险公司的操作规程，对其保险代理费用的价格进行规范，规定银行佣金的比例及合作协议签订的基本内容，防止和消除不正当竞争与过度竞争，做好银行与保险公司的沟通工作。

另外，在我国银行保险才刚刚起步，发展水平低，金融体系发展不成熟的现阶段，选择银行保险发展模式还必须与我国实际情况相结合，选择本机构最适宜的发展模式。认识到保险与银行的混业经营是银行保险发展的主要趋势，引导银行与保险业向更深层次的资本合作，但同时也应该加强金融监管，规范金融秩序，防范银保合作带来的金融风险。

摘要：我国银行保险的发展还处于初级阶段, 业务模式比较简单, 并主要以普通业务代理模式为主。本文通过对现有的银行保险模式进行分析, 认为未来银行保险模式应该向战略联盟模式发展, 形成稳定的战略合作关系, 建立资本合作, 共同开发银行产品。

关键词：银行保险,普通代理,战略联盟,控股集团

参考文献

[1]、童春梅.我国银行保险业务风险与防范[J].现代商业, 2008 (2)

[2]、朱文杰.银行保险模式与中国的战略选择[J]金融教学与研究, 2007 (1)

[3]、张旭, 苏天敏.银行保险模式比较分析[J].商场现代化, 2007 (8)

我国银行保险业务发展浅析22 篇5

2011-1-20 15:16:07MSN理财共有评论1条进入理财大学

作者：王晓枫

关键词：银行保险 兼业代理 功能型监管

内容提要：目前银行保险的兼业代理形式不符合金融市场混业经营的趋势。本文对制约银保业务发展的因素作了简要分析，提出了一些应对建议，如建立战略联盟、加强联合监管、加强创新和激励等。

一、引文

银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，如今已经发展到银行与保险公司的深层次合作所表现出的一种新制度。银保一体化使得银行与保险各自服务范围都得到了拓宽，彼此利用对方的技术、经验、客户基础和分销渠道，使二者优势互补，占有更大的市场空间。然而目前我国的银行保险是在回避权属融合的前提下谈银行或保险，实践中表现为：银行作为一个独立的机构，以自身业务之便代理销售保险公司的产品，属于保险的兼业代理形式，不符合世界金融市场混业经营的趋势。现就制约我国银保业务发展的因素和应对方案浅析如下。

二、制约我国银行保险发展的因素

1、兼业代理模式使银保合作无法深入

国内的银保合作主要是银行与保险公司签订代销协议，保险公司依赖银行丰富的客户资源销售保险产品，银行通过代理保险产品获取中间收入。这种兼业代理模式使双方在合作之初便形成了关注点的分歧：保险公司要抢占银行市场，扩大保费规模；银行要获得更多的手续费获得中间收入。结果便是保险公司同业之间形成手续费用的恶性竞争，而银行也没有把银保合作摆上经营管理议事日程，只是单纯作为增加中间收入的一种渠道，在营销机制和手段上没有加强创新，仅利用网点机构柜面强制个人推销保险的传统销售方式，造成银保合作只能停留在表层。

2、银保产品品种没有吸引力

我国人均保险覆盖率较低，作为风险转移的重要手段，保障型保险的市场最为广泛。而在银行代销的保险产品中绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，万能险、两全险，保障功能设计不足；产品同质性较强，无法满足不同地区和不同年龄客户的差异化需求。从投资功能考虑，我国资本市场并不十分稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上拓展银行市场支付较高手续费，成本提升，必然影响到产品的盈利。

3、销售人员专业水平参差不齐

由于保险技术原理的复杂性和独特性，使得保险产品的学习和掌握具有一定的难度，而保险公司培训时多数避重就轻，精于营销话术，致使销售人员对产品本身缺乏辨识度，保险产品原理及内容的掌握不够到位，盲目营销，无法与客户需求匹配，更不能专业解答客户提

出的问题，多数成交保单均为保险公司协助完成，产生售后异议的概率较大。

4、没有科学有效的激励考核制度

由于银行在代理过程中处于优势，绝大多数情况在签订合作协议的期间内，保险公司只能通过阶段性激励机制（手续费收入）框定保险销售业务的目标，但对于具体目标计划数的落实没有话语权。有的银行一方面没有具体下达任务指标和具体考核和激励措施，另一方面收取的代理手续费全部进入银行中间业务收入的大帐，也影响到网点销售人员的营销激情和能动性。

5、分业监管弊端

银监会和保监会发布的《关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知》中虽然有对银行保险合作比较完善的监管规定：如手续费支付管理，协议签约主体限定，银行寿险兼业资格及销售人员资格，售后回访及风险评估等等，但规定的落实情况并不理想。实践中实行分业监管银保合作，银监会和保监会在各自的领域内发挥监管作用，无法“越权行动”。虽有规定，但没有明确跨机构跨业务该如何合作加强监管，无疑就出现多重监管和监管真空的情况。

三、应对建议

1、建立长期银保战略联盟，联手提供产品和服务

银行保险双方应建立在长远、战略的高度来选择合作伙伴，这样合作双方的地位平等，才能在联合投入更多的人力、物力和财力，才能维护银行保险的销售渠道，更利于建立和培养一支相对专业、稳定的销售队伍，集中精力开发有利双方合作的销售体系，最终双方能够找出一个的共同点来关心、发展银行代理保险业务。合作的模式不是单纯签订产品的短期代理协议，而是银行只跟某一家或两家保险公司建立长期战略联盟，银行可以主动参与银保产品的创新，结合客户需求，联手开发集“储蓄性、保障性、投资性”于一体的特色银保产品，优化售前、售中、售后服务流程，实现共赢局面。

2、加强产品开发创新和人员专业培训

银行应该主动参与到银保产品的开发工作中，给保险公司提供思路和建议，丰富银保产品的内涵：如兼具保障和信托，投资和年金等特色；也可以根据银行所在地区实际情况，设计满足区域客户群需求的特定产品项目，划分市场，有针对性拓展银保业务。

保险公司对银行销售人员保险专业知识、银保产品销售策略、银行代理专业化销售流程、柜台营销等内容进行培训；销售人员必须具备保险代理人资格，并且按时进行继续教育及产品学习，使其对银保产品像掌握其他银行理财一样清晰；对台柜面人员培训积极主动转介绍客户及高效配合销售人员完成销售操作流程。

3、建立健全激励考核机制

科学的考核为业务开展提供指引导向，而合理的激励机制更是调动能动性的助力。银行和保险公司共同商定销售人员的考核办法，采取奖励与销售业绩以及目标完成率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行可将收入大帐的保险手续费收入按一定比例发放给到销售员工；保险公司可以将通过银行代理销售产品而降低成本所获得的利润适当的与代理银行分享，从中拿出一定比例的资金，奖励代理保险业务突出的人员，并将保险的销售额作为评价银行分支机构业绩的标准，调动哦银行及其员工销售的积极性。对于员工的激励和考核可以不仅局限于直接销售人员，还包括进行客户转介绍的柜员和其他条线的银行员工，对于他们参与团队营销给予充分的肯定，促进合力推动产品销售。

4、完善银保监管体系，加强监管力度

从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，应逐渐突破现行分业监管的模式，实行功能型监管制度。可以根据金融产品的功能即金融业务进行监管，而不管这个业务由哪个金融机构从事，即由针对金融机构的监管转变为针对金融产品的监管。一方面在出现金融业务交叉现象时，可以实施跨产品、跨机构、跨市场的整体监管，使监管机构对金融风险的关注视野放大，另一方面鉴于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，据此建立的监管体系和规则更有连续性和统一性，从而有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管“真空”和多重监管现象的出现。

四、结语

中国商业保险发展探究 篇6

关键词：保险深化 问题 对策

1、保险深化相关概念

发展中国家作为当前世界经济发展中重要的组成部分，作为经济发展重要保障的金融行业发展越来越受到重视，金融深化理论也随之出现，是针对发展中国家特定的金融政策和环境而产生的理论。金融深化理论的核心观点是针对发展中国家，发展中国家政府对于金融市场的干预往往也更多，如何取消金融市场的过度干预也成为金融行业发展的重要前提。保险作为中国金融业的重要组成部分，也同样受到国家政策的重大影响。

2、当前我国商业保险市场存在的问题

2.1、商业保险产品自身结构

2.1.1、保险结构仍然是寡头垄断

我国的保险市场分为人寿险和财产险两种，但是无论是寿险还是财产险，我国国内的保险市场都是是一个寡头市场，市场集中程度非常高。相对于财产险极高的集中程度而言，寿险相对较为分散。

2.1.2、商业保险在区域布局上不合理

所谓商业保险的区域结构，实际上就是商业保险在地域分布上的结构。当前我国的商业保险地域分布与我国的经济发展状况一样，东部地区和西部地区不均衡的状况非常明显。在经济发达的东部尤其是东南沿海地区，商业保险的发展非常的充分，竞争也十分的激烈。而在西部地区，尤其是在西藏等偏远地区，商业保险的发展还非常弱，同时西部偏远地区经济发展有限，本身对于灾害的风控能力有限，尤其是在农业方面的风险抵抗能力有限。因此西部地区巨大的商业保险需求没有得到满足，需求空间非常大，有很大的市场空间。

2.2、商业保险外部监督环境

2.2.1、我国保险产业发展战略仍然有待进一步完善。一方面是对于商业保险发展的引导缺乏战略考虑，市场的逻辑是资源向经济集中地区流动，但是作为外部监管部门。政府对于商业保险的引导明显不足，导致资源过度集中在经济发达地区，出现区域性不合理；其次是保险产品和保險类型的过度集中，在我国当前的市场环境中，尤其以人身险和财产险为主，在投资型产品上也相对集中；最后是商业保险中市场占有相对集中，主要集中在几个较大的保险公司手中，这样导致的结果就是保险市场竞争有限，寡头之间协议控制市场。另外在政府外部监管方面，目前商业保险行业的税收比例较高，这对于商业保险企业的发展也产生了很大的影响。

2.2.2、我国商业保险监管制度仍然有待进一步完善。首先是在保险公司偿付能力的监管不足，尤其是当前金融市场大发展的背景下，很多的保险企业将资本投入到风险较大的其他金融产品之中，使得保险公司的保障能力受到限制；其次是对公司管理制度和保险从业人员的监督不足，导致市场混乱，保险公司在市场的形象也受到了很大的冲击，市场质疑声不断。

2.2.3、我国保险企业产权改革仍然有待进一步深入，有一部分企业存在流于形式，公司的治理思路仍然是老一套。我国的很多商业保险公司都是原有的国有企业改制而来，有着很浓厚的国有企业治理色彩，虽然在形式上是市场经济规律的治理模式，但是其真正的运行规则却与之不相符合。具体出现的问题就是企业内部权力缺乏制衡、公司的管理层和直接经营者在实现公司利益的同时也在为个人谋取利益，从而不利于企业发展。

3、我国商业保险深化的对策

3.1、调整商业保险的发展战略

具体来说要改变商业保险市场现有的市场结构，当前的商业保险市场主要由大中型保险公司掌控，为了能够丰富市场，增强保险市场的丰富性，应该加大对于中小型商业保险公司的支持，从而为市场消费者提供更多样的个性选择。同时规范发展保险中介市场，利用中介机构帮助中小保险公司建立全国统一的产品和服务网络。其次也是相对重要的一点就是要在我国的中西部地区支持商业保险的推广，在政策上和税收上给予适当的优惠，这样能够吸引更多的商业保险公司进入我国的中西部地区，为中西部地区的保险市场提供更多的选择。尤其是加大政策性商业保险的补贴力度，让更多的弱势群体和更多的行业能够享受到保险带来的实惠。

3.2、完善商业保险监督体系

政府对于商业保险行业的监督室商业保险行业健康发展的重要保证，但是与其他行业的监督一样，监督是为了促进发展，要防止政府过分干预从而影响企业发展的情况发生。

3.2.1、加强保险企业偿付能力和企业资产监督。偿付能力是保险行业得以存在的基础，因此必须加强保险企业的偿付能力，强化对保险公司的资本约束；规范保险企业的投融资行为；实行企业负责人任职资格与偿付能力挂钩的评估制度，从而在客观上保证企业偿付能力。提高风险意识，树立风险管理意识的关键步骤是保证资金的安全，尤其是当前金融市场异常活跃的情况下，应该规范保险公司的资金管理体系，严格控制资金的异常流动。

3.2.2、强化企业治理，加强人员监督

加强企业治理首先是要规范企业产权制度，实现保险企业内部管理的现代化和规范化，同时让更多身份背景的企业进去保险市场。保险市场混乱和地位尴尬除了政策上的的失误更多的是商业保险企业本身不规范的市场行为以及保险从业人员的不规范、不正当的行为造成的。因此要加强对于保险企业的市场行为，严格准入制度和事后监督制度，对于不规范的市场行为予以坚决的打击。

3.3、制度为先，积极推广普及诚信意识

保险市场的不诚信行为是限制保险市场发展的瓶颈，由于没有全社会范围内的诚信监督，市场主体和客体之间违约成本非常低是最根本问题。因此要在金融保险领域建立起完善的信用档案，超多一定程度的违约要承担相应的诚信违约责任。以制度为依托，建立起全社会范围内的诚信体系，在此基础上积极推广保险知识和风险意识的推广，实现全社会范围内的有险可依。

参考文献：

[1]王绪瑾.中国财产保险市场分析[J].保险研究，2009，01

[2]郭金龙，胡宏兵.我国保险资金运用现状、问题及策略研究[J].保险研究，2009，09

[3]姚志勇，夏凡.最优存款保险设计——国际经验与理论分析[J].金融研究，2012，07

作者简介：

我国银行保险发展的困境及对策 篇7

一、我国银行保险发展的现状

(一) 银行和保险缺乏深度合作

我国银行保险业务的两大主体主要采取“协议合作”的方式, 因此, 双方之间合作基础比较薄弱, 严重缺乏深层次合作。这种状况是由于我国金融结构所决定的。整个国内金融总资产中绝大一部分资产被四大国有商业银行所占据, 并且四大商业银行在经营网点上占据绝对垄断的局面。在这种背景下, 保险公司没有任何优势, 建立“一对一”的合作模式更是天方夜谭, 导致稳定的合作关系可望而不可及。同时, 由于股份制商业银行没有大量的网点, 完全无法满足保险公司的实际需求, 加剧了银行和保险无法进行深层的合作。

(二) 银行产品单一

目前, 我国银行产品主要以分红型和投资型为主, 存在严重的趋同性, 一味强调收益。受银行产品的影响, 银行保险产品也陷入了固有的销售误区。银行保险产品也是以分红型保险和投资型保险为主, 随着市场的不断发展, 逐渐演变成以分红型保险为主的现状。另外, 由于缺乏对金融产品的知识产权的保护, 导致市场上出现模仿的趋势, 导致银行保险不具备任何特殊优势。

(三) 销售模式单一, 缺乏创新

我国银行保险普遍沿用传统的保险销售模式———客户经理制, 因此, 客户经理是保险公司的主要负责人, 其工作内容涉及到保险产品的培训、咨询以及售后服务, 是保险公司与银行人员沟通的主要媒介。由于客户经理提供的服务手段比较单一, 导致保险公司无法进一步加强与银行的交流与合作。同时, 由于银行数量比较有限, 而保险公司日益崛起, 为了争夺更多的银行网点, 利用财务手段以及人际关系。在这种社会大环境下, 银行完全处于终端优势, 单方面获取更多的利益。相反, 保险公司处于劣势地位, 不具备任何还价能力。

(四) 客户经理的专业素养较低, 缺乏管理银行渠道的能力

由于银行保险起步较晚, 尚未建立高效合理的管理机制。因此, 对于保险公司的代表客户经理的要求也仅仅局限于对销售人员的要求。对客户经理的考核评价仅仅局限在其业绩方面, 严重缺乏系统性的培养计划, 导致客户经理的综合能力偏低。同时, 由于保险行业的特殊性, 其在职员工很多都不是保险专业毕业的, 并没有接受专业的保险培训, 客户经理表现出来的整体保险业务水平较低。

二、突破我国银行保险发展困境的对策

(一) 产品和服务创新

人们之所以购买保险产品是因为其能够做到风险保障, 这种功能是银行其他理财产品所不具备的。因此, 银行保险业务应该保持这方面的优势。首先, 银行已经拥有大批忠实的顾客, 群众对银行的信任度较高, 在此基础上, 开发多种以保障为主的银行保险产品。国外一些发达国家早期就已经开发了各种不同的银行保险产品, 保障了人们日常生活的稳定, 受到广大人民群众的热烈欢迎。我国银行保险行业在不断地实践当中, 逐渐出台了“新国十条”政策, 内容涉及到2015 年开始实行养老金的个税延迟政策。因此, 银行保险应该及时抓住发展的契机, 大力推出与养老金相关的银保产品。同时, 银行保险应该尽量扩大其功能, 为群众提供完善的服务, 才能获取更多的群众基础, 延长保险产品的寿命。

(二) 人力资源管理创新

营销人员作为银行保险主要的销售人员, 其综合素质高低直接决定了保险产品畅销程度。营销人员不仅需要详细全面地了解银行保险产品的内容和作用, 而且需要具备较强的沟通能力和说服能力。只有在这种基础上, 营销人员才能详细地给顾客介绍保险产品, 根据顾客的实际需求和潜在需求增强顾客的购买欲望。由此可见, 加强对人力资源的创新管理显得尤其重要。因此, 提高营销人员的进入门槛, 加大对营销人员培训的力度, 定期对营销人员进行严格的考核, 切实提高营销人员的整体销售水平, 建立一支综合能力较高的营销队伍。

三、结语

综上所述, 随着社会经济的不断进步与发展, 市场存在诸多不稳定因素, 银行保险应该抓住机遇, 不断迎合群众的实际需求, 为群众提供多种保障产品, 降低人们的日常风险。同时, 银行保险应该积极进行改革, 不断完善, 实现我国银行保险业务又好又快地发展。

参考文献

[1]张青枝.我国银行保险产品的现实困境及创新对策[J].中国市场.2011 (09) .

[2]仇新忠.我国银行保险的发展困境与对策[J].时代金融.2009 (09) .

银行保险发展探究 篇8

统计显示, 2008年上半年, 银行以超过兼业代理机构总数一半的数量, 实现1732.62亿元的保费规模, 占比为72.76%, 并取得了近六成的保险兼业代理机构手续费。银行保险以井喷式的发展, 成为2008年整个保险业51%的增长率, 尤其是在推高寿险业保险收入的诸多因素中, 最为“有力”的推手。

然而, 在这一表面繁荣的背后, 是保险监管机构自2008年下半年起的一系列“降温”行动:从2008年8月的寿险工作会议到2009年全国保险工作会议, 近半年的时间里, 监管机构反复强调要高度重视和切实抓好防范化解风险工作, 以结构调整促进寿险发展方式的转变, 并在多次通知、会议中重点强调了对银行代理渠道的监管。调控直指银行保险。

之所以导致监管重拳:一是2008年以来, 银保业务的高速增长是主要是基于对投连、短期理财型保险等风险较高产品的销售, 而投资型保险发展过快, 容易引起业务大起大落, 使保险公司资产负债匹配难度加大, 不利于行业持续发展;二是保险企业对银行渠道的过度依赖已经普遍导致其保障类业务发展不足、风险控制能力下降、销售费用增长过快等问题, 虽然业务规模大幅增加, 但企业内涵价值并没有得到相应提高;三是占据了投资型保险绝对份额但却存在销售一定误导的银行保险由于引爆规模性退保和投诉而成为众矢之的。监管部门指出, 退保风险已是当前保险业面临的最首要、最现实、最需要关注的问题。

在这样的背景下, 银行保险业务一度陷入进退失据的尴尬境地。银行及保险公司等金融企业如何在行业性结构调整的过程中找准脉搏, 把握方向, 积蓄力量, 成为各方普遍关注的问题。本文认为:

一是必须充分认识到银行和保险公司在未来银行保险发展进程中互为支撑的战略意义。一方面从长远来看, 银行保险对商业银行的利益绝不是单纯的手续费, 银行保险对我国商业银行的战略意义在于促进商业银行经营的战略转型;另一方面, 银行保险对我国保险企业的利益也绝不是单纯的低成本规模扩张, 而是将在其实现“做大做强”的战略目标中发挥重要的作用。只有正确地认识到这一点, 银行才会顺应保险公司的创新, 改变合作的模式, 逐步实现向更深层次的银行保险合作转型, 而不是涸泽而渔;保险公司也才可能改变自身被动的谈判地位, 并取得经营管理水平、产品开发、渠道关系管理等各个层面的历炼和提高, 而不再是饮鸩止渴。在这一过程中, 监管机构要强化引领。而作为中国金融业未来可能的综合化经营的前奏和演练, 现阶段中国的银行保险也为中国的金融监管当局研究和探索中国背景下混业经营的联合监管方式以及对金融创新活动的监管方式提供了一个绝好的机会。因此, 在对银行保险的整改过程中, 无论是监管部门, 还是银行和保险企业, 都应该做到立足长远, 不抛弃、不放弃。

二是产品与渠道合作方式的创新仍然是中国的银行保险创新的重点。设计出针对人们的多种金融需求又符合银保双方共同利益的保险产品至关重要。这个共同利益必须涵盖企业健康发展的各项主流要素, 必须和谐于社会效应, 否则就难以达成可持续地科学发展。在这一过程中, 战略型投入、主打产品倾斜、客户量身订制等产品细分要统筹均衡发展, 有效创新则是唯一途径。与此同时, 渠道的创新必须与产品的创新保持基本的同步匹配关系, 不同产品的销售特点通常需要相应的销售渠道与之匹配, 而银保销售人员的从业素质也是渠道建设的一项重要内容。

三是要抓紧时机稳健地向联合监管模式过渡。就中国目前的实际情况, 推行统一监管的时机尚未成熟, 但随着国内金融业间合作与渗透的不断加强, 现行监管体制所隐含的监管缺位、监管滞后等各种弊端已经无法得到根本解决, 加强对联合监管模式的探索, 推动相关实践已成为现阶段的当务之急。银行保险的健康发展, 行之有效的联合监管必须加入进来, 多方共同发挥作用, 否则制约失衡必然导致畸形发展。

四是要处理好规模和效益、增长和发展的关系。处理好这二者的关系不是一个新问题, 但似乎并没有引起足够认真的思考和对待。无论是银行还是保险公司, 仍然存在着相当程度的短视行为, 找不准正确的发展方向, 错误地理解了“做强”和“做大”的关系。现阶段, 确实存在银行主导银保的问题, 但若不能保持因时因势、因地制宜地发展, 即便把持强势渠道的银行仍不能逃脱被体罚, 甚至被淘汰出局的危险。

摘要：2008年上半年, 寿险业增速高企, 银行保险在其中起到了重要的推动作用, 但由之而来的寿险结构失衡及银行保险过快增长等一系列风险导致监管部门在2008年全国寿险工作会议后启动了对寿险业的结构调整, 并针对银行保险在保障类业务发展不足、销售环节存在误导等问题展开整饬, 银保业务一度处境尴尬。在这样一个特殊阶段, 如何顺应监管要求, 同时又有效引领银行保险的健康平稳发展, 成为各银行保险经营主体, 也包括监管部门的普遍关注。本文立足于银行保险在我国金融体制改革进程中的战略地位, 就产品和渠道创新、联合监管以及银保企业经营定位等问题提出了应对的建议和思考。

关键词：银行保险,结构调整,策略

参考文献

[1]、胡利民;结构调整是寿险业今年发展主旋律;金融时报, 2009, (1)

[2]、唐国柱;银行保险需要变得理性起来;保险经理人, 2009, (10)

银行保险发展探究 篇9

一、银保业务在我国发展存在的主要问题

回顾中国银行保险业的波动前行过程, 一个突出的特点就是银行机构和保险机构之间合作关系还是浅层次的:一家银行可以而且往往在销售多家保险公司的产品;一家保险公司也可以委托多家银行代理销售保险产品。

(一) 银行与保险公司之间的合作是浅层次的合作

分析目前我国银行保险业务的发展, 我们可以看出, 银行与保险公司之间的合作还是浅层次的合作, 主要以银行代理销售保险产品为主, 基本不存在实质性的战略联盟。特别是在营销方式上, 产品、价格和促销等策略还没有形成密切的联系机制, 业务融合度不高, 银行销售的产品多是一些现有保险产品的简单组合, 无形中还挤占了部分保险产品的销售渠道, 加剧了保险业内部恶性竞争的局面。

(二) 产品的同质性

银保产品主要有两全分红保险、投资分红保险、意外伤害险等险种, 其中多为分红型产品, 片面强调宣传投资分红, 使保险公司面临了相当的分红压力。据权威机构统计, 保险公司寿险业务90%以上为分红产品, 产品同质化程度高。银保产品, 尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性, 将会在一定程度上影响银行储蓄的扩大。因此银保产品在某种角度上来讲, 与银行产品存在竞争关系, 影响银行自身业务的发展。

(三) 消费者维权难成功

银保合作存在缺陷, 消费者的损失得不到赔偿, 只能自认倒霉。目前, 银保产品被投诉的案例数不胜数。主要是因为银保产品的销售员为了吸引顾客购买银保产品, 会夸大银保产品的收益, 引导顾客无形中提高对银保产品的期望值。银保产品消费者投诉到消协, 由于购买理财产品属于个人投资行为, 消协一般不会受理;投诉到银监会、保监会, 这些金融机构的监管部门通常都会责令银行、保险公司自查, 而投资者的损失是无法追回的或消费者得到的赔偿额比实际损失少很多;告上法院, 投资者当初购买理财产品时都会签订合同, 很难证明自己在签合同时被蒙蔽。

二、发展我国银行保险业务的建议

我国银行保险业应该把握契机, 根据我国目前经济发展水平和加入WTO后金融发展趋势, 结合国内外金融业的实际情况和消费者的需求变化, 寻找一条推动银保业务持久、健康发展的道路。

(一) 建立银行和保险业的深层次的合作关系

要建立银行和保险业的深层次的合作关系, 一方面, 要求银行真正地重视银保业务的健康发展, 要逐步提高对员工的考核与激励力度、加强对员工销售理念与技能的培训与规划;另一方面, 保险公司也应该增加对产品的投入力度, 使其产品更加符合银行的发展方向、百姓的需要。并且拓宽银保产品的销售渠道, 要努力使双方人松散的兼业代理关系发展到建立紧密合作的战略联盟。

(二) 加强银保产品的研发创新

银行保险业要想建立长久合作关系, 必须以银行和保险公司共同研究制定银保产品开发战略为基础。产品战略合作的主旨在于共同开发多样化的银行保险产品, 满足不同层次客户多层次的需求, 在不断创新中赢得共同发展。

(三) 建立优质的售后服务窗口

银行保险发展探究 篇10

一、法国

法国的银行保险始于20世纪80年代。自那以后, 银行保险的市场份额急速上升。现在, 法国所有的银行旗下都有寿险公司。法国的银行保险之所以如此成功, 在与其产品设计简单, 保单标准化, 并且银行与保险公司信息共享。法国的政府也为银行保险的发展创造了宽松的法律环境, 除此之外, 银行保险的发展还得益于政府在提供福利方面角色的弱化, 民众财富的增加及赋税改革因素。

二、英国

英国银行保险影响并不大, 保险主要的销售渠道是经纪人。众所周知, 英国是保险的发祥地, 经纪人在保险发展的过去及现在都充当着相当重要的角色。英国的银行保险可大致分为三个阶段。第一阶段以银行保险的短期化经营为特点, 约在十年前, 在银行引进保险公司初期, 银行保险的市场占比急剧上升, 快速达到峰顶后又高速下滑。回落的原因就在于没有长期经营目标, 缺乏专业技能及中长期产品;第二阶段是, 银行出资收购寿险公司, 从而获得品牌效应一级新险种开发的设计人员;第三阶段的突出现象是保险公司纷纷设立自己的银行。最为成功的例子是标准人寿银行, 它力争在1999年成为英国最大的抵押贷款银行。标准银行结构不分分支结构, 其业务通常是通过电话中心完成。

三、德国

德国对这一市场进行严格的管制, 表现在所有保险产品在推向市场前必须得到批准。这已规定不利于保险产品及营销方式的创新。过去是10年中, 银行保险得以建立与发展, 但市场占比仅为8%, 代理商以66%的绝对优势占领市场。德国的消费者仍然客观从银行外购买银行产品, 从代理人处购买保险产品。

四、意大利

从1999年开始意大利的银行有权设立保险公司。在此之前, 银行与保险公司之间的接触与交流已相当普遍。法制的宽松十分及时, 大力促进了银行保险的发展, 尤其是寿险与年金业务。1996年意大利保险市场上银行保险占25%, 主要角色仍是由经纪人扮演, 占比约为市场总额一半。

五、中国

在我国银行保险出现较晚, 但发展的速度相当快。我国法律明文规定, 银行保险实行分业经营。我国的银行和保险公司的合作起步于1995年, 经过5年的发展, 多家银行和保险公司已经建立了业务合作关系。2000年6月15日, 中国银行上海市分行与美国友邦保险公司签署了合作协议。2001年12月14日, 中国工商银行与太平洋人寿保险有限公司签署了全面业务合作协议, 商定成立了《银行保险同业委员会》。此外, 中国建设银行与中国人寿保险公司, 华夏银行与泰安保险公司, 光大集团、招商银行与太平洋保公司之间也纷纷结盟, 签署了合作协议。尽管我国的银行保险发展如此的快, 但是它在政策法律环境、经济环境和文化观念环境等方面还存在着一些不足之处。下面我们看看这三个环境现状:

1、政策法律环境:

我国现阶段实施银行、证券、保险、信托分业经营, 分业管理的金融制度。这是由《商业银行法》所明确规定的。该法第43条规定:“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务……不得向非银行金融机构投资和企业投资。”《证券法》第6条规定“证券业和银行业、信托业、保险业分业经营, 分业管理。证券公司与银行、信托、保险公司机构分别设立。”《保险法》也规定“保险公司的业务范围仅限于人身保险和财产保险业务;保险公司的资金运用, 仅限于在银行存款, 买卖政府证券、金融债券与国务院规定的其他资金运用形式。不允许直接投资于企业股票, 更不允许投资于商业银行。从上述规定来看, 商业银行于保险公司的业务范围都规定在自身领域, 不得交叉经营;也不允许商业银行和保险公司相互投资。

2、经济环境。

随着入世, 外资金融机构对中国金融机构的冲击是明显的, 银行控股公司尤其是综合化金融服务集团与单个的商业银行和非银行金融机构来讲, 在信息共享、全面服务、融资便利方面的优势, 虽然并不会使我国的商业银行和非银行金融机构完全失去竞争能力, 但是大客户尤其是那些有一定的国际竞争优势的企业既有可能会流失。我国资本市场不成熟, 从机制、产品、人才方面限制了金融一体化在我国的发展, 也限制了银行保险在我国的成长速度, 使国内公司只能在摸索经验中前进。从金融产品的营销渠道来看我国缺乏第三方金融顾问机制, 多是由各种金融中介机构直接向客户销售。这就决定了我国的银行保险发展最可能的形式除了银行直接代理之外, 尚缺乏多样化的营销模式。除了国有商业银行与民营银行上市孰先孰后地争论外, 还有保险公司自身的利差损失问题困扰着上市。

3、文化和思想观念环境。

银行和保险公司的合作是朝阳式的长期合作, 而不是夕阳式的短期行为, 更不可能是单纯的停留在增加银行储蓄存款的低层次认识水平上。在上层领导转变观念的基础上, 银行与保险公司都要加强对自身员工的教育, 使他们真正的了解银行保险的内涵和意义, 变被动应付为主动开拓。据法国国家人寿1999年所作的一项《中国寿险市场调查》显示, 银行和邮局比保险公司更能得到客户信任。当提到能在银行买到保险时, 多数都表示通过这种固定渠道去买。而且银行比邮局更具有销售保险的优势。从以上调查可以看出银行在人们心目中拥有良好的形象, 虽然服务态度没有保险公司友好, 但中国人对稳健和新手承诺的关心远大于对服务态度的关注。

参考文献

[1]吴建安:《市场营销学》, 高等教育出版社, 2003年第1版。

[2]年小山:《品牌学理论部分》, 清华大学出版社, 2003年第1版。

银行保险发展探究 篇11

在世界经济一体化的今天, 金融危机频繁发生, 金融机构尤其是银行的破产倒闭会给社会经济带来一系列的影响, 所以世界各国对金融机构的安全问题都很重视。存款保险制度是指商业银行等金融机构利用保险原理向国家设立的专门保险机构投保, 保险机构要收取保费建立存款保险基金, 当金融危机发生金融机构破产倒闭时由保险公司向存款客户进行一定额度的补偿, 以保护存款客户的利益。某种程度上也可以理解为是金融机构的一种退出机制。存款保险制度在不历史时期有不同的表现方式, 一种是国家政府虽然对存款保险制度没有明确的法律规定但是当银行破产倒闭时政府会出面干预, 也叫隐性形式;还有一种是国家会制定明确的法律法规, 成立专门的保险机构, 用保险原理完成对破产倒闭银行的处理, 也称为显性形式。20世纪80 年代以后显性形式在世界各国发展迅速也成为很多国家金融机构管理的重要内容之一。

目前, 我国的金融体系与商业银行改革正在进行中, 私人资本进入银行业已经在试点中, 存款保险制度也已初步建立了, 这对我国金融体系尤其是商业银行的稳定发展和提高公众对国家经济发展和金融运行的公信力都有重要意义。

2 我国存款保险制度发展历程

我国存款保险制度是伴随着经济金融体制改革的进程而逐步建立的。为了保障社会公众的利益国务院在1993 年首次提出了关于金融体制改革的决定, 要建立存款保险制度。2007 年6月央行发布《中国金融稳定报告 (2007) 》, 存款保险制度设计工作全面启动。2012 年9 月《金融业发展和改革“十二五”规划》中提及建立健全存款保险制度, 择机出台存款保险条例。2013 年, 央行发布《2013 年中国金融稳定报告》称, 建立存款保险制度的各方面条件已经具备, 内部已达成共识, 可择机出台并组织实施。2014 年1 月, 央行在人民银行工作会议上表示, 存款保险制度各项准备工作基本就绪;在2014 年择机推出可能性很大。2014 年11 月27 日, 人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议, 研究部署于2015 年1 月份推出存款保险制度。30 日, 《存款保险条例 (征求意见稿) 》发布, 2015 年1 月, 中国存款保险条例向社会公开征求意见工作圆满完成, 制度出台前的各项准备工作已经就绪。2015 年3 月31 日, 国务院正式公布中国《存款保险条例》, 将于5 月1 日起正式实施。中国人民银行负责存款保险制度实施, 最高偿付限额为人民币50 万元。这一限额高于世界多数国家的保障水平, 能为我国99.63% 的存款人提供全额保护。

3 存款保险制度对商业银行的影响

3.1 存款保险制度对商业银行的积极影响

3.1.1 保护存款客户, 防范银行风险

如前所述, 目前我国的存款保险制度正是利用保险原理在出险后对存款客户进行一定的补偿, 这种补偿机制是对存款客户利益的直接保障, 因为商业银行已经成为现代经济运行的主体, 千家万户各行各业都会和商业银行发生各种业务联系, 银行又是负债经营, 一旦银行破产倒闭首先影响的就是存款客户的利益, 存款保险制度是一种很好的事后处理方式。另外, 在事前, 保险机构可以对那些高风险银行实行高的费率, 吸收更多保费资金, 保证银行资金安全, 对风险预警中问题比较大的银行进行专项风险处置, 防止损失进一步扩大蔓延;还可以利用存款保险基金的杠杆作用, 通过市场的力量进行收购兼并与资产重组把破产银行的存款转移到某些健康银行, 从而保护存款客户的利益, 也保证金融经济的稳定。

3.1.2 提高银行信用, 避免挤提挤兑。存款保险制度对商业银行来说除了事后的补偿, 更多的意义体现在可以防止客户在信息不对称条件下到银行提现引起的挤提挤兑现象。参加存款保险制度的银行对客户来说相当于有了一种无形的保护, 对公众来说起到了稳定作用, 也给银行在资金不足时给了一定的缓冲空间。

3.1.3 增强银行及公众的风险意识。在我国传统的观念里, 银行是不会倒闭的, 倒闭了国家也会出面接管的, 但市场经济条件下, 公众和银行自身要意识到银行在竞争中破产是正常现象, 作为银行要加强风险管理避免此现象发生, 作为客户也要有风险意识, 需要合理判断和选择银行。

3.1.4 实现银行业的公平竞争。存款保险制度帮助大中小不同规模的银行站在同样的市场条件下竞争发展。尤其为那些民营资本的银行发展带来了保障, 也利于这些银行更好地服务社会、服务基层、服务三农。

3.2 存款保险制度对商业银行的消极影响

3.2.1 诱发道德风险。目前, 我国正在进行利率市场化改革, 存款保险制

度可能使存款客户为了获得高利回报而把钱存到承诺支付高利的银行, 导致存款客户风险意识下降。同时商业银行自身也更愿意选择高额利润而过度投资。其次要保证所有银行都能纳入此保险制度, 尤其是有国家支持的国有控股商业银行, 否则就会造成保险基金不足, 范围狭窄, 在出现大规模损失时也不能很好的向存款客户进行损失补偿。

3.2.2 刺激银行的冒险活动。由于有存款保险制度的保障, 无形中会鼓励商业银行去从事更多高风险的投资活动, 因为此时的风险实际落到了承保人头上。所以那些风险越大的银行越能从此制度中获益, 而越是稳健经营的银行利益会受损, 这违背了银行三性原则里的安全性原则, 也破坏了银行稳健经营的基本要求。

3.2.3 加剧银行业的存款竞争

从表面来看, 存款保险制度主要是保护了中小商业银行和民营资本商业银行, 因为, 国有控股商业银行有国家背景一般不会破产倒闭且据测算保费的支出对商业银行利润的影响并不是很大, 但是, 该制度也会导致存款资源向全国性大中型商业银行集中, 加剧银行业的存款竞争, 小银行存款吸收成本将会提高。

4 完善存款保险制度的建议

4.1 加强存款保险机构的风险识别

存款保险制度对金融稳定的作用有效与否和存款保险机构对银行的风险识别能力大小有关。不但要对那些已经有明显风险问题的银行进行管理, 更要对那些表面经营良好但存在潜在风险的银行及时纠正风险行为, 调整其经营策略, 以保证存款保险制度健康运行下去。

4.2 健全信息披露制度

逆向选择和道德风险的发生都是因为金融领域存在着信息不对称。因此, 政府及各金融机构要利用网络或媒体向社会公众宣传存款保险制度, 使决策者和社会公众都能获得均等的信息。同时要为社会公众树立正确理财观, 把钱存到哪家银行都可以, 不要只把钱存到大银行。

4.3 完善金融法律法规

一方面, 要做到有法可依就要为存款保险制度建立专门的法律法规约束此制度的健康发展, 参照国际先进国家的做法制定统一的《存款保险法》, 确定强制参保的原则。另外, 需要不断完善相关法律法规, 如《企业破产法》和《商业银行法》等。就目前的法律规定来说, 一旦银行倒闭, 对存款人的利益保护, 《企业破产法》和《商业银行法》之间的衔接性相对薄弱, 因此, 尽快出台《存款保险条例》, 配套制定《金融机构破产法》, 让银行优胜劣汰, 为自身经营不善负责, 强化存款保险法律法规的协调性。

4.4 加强金融监管

构建强大的金融安全网, 借鉴国际银行业监管标准《巴塞尔协议》和英美的先进做法, 建立政府的有序监管, 同时发挥行业自律组织的优势, 提高综合监管能力, 对商业银行市场准入、市场退出等进行全方位监管, 为存款保险制度发展创造良好的政策环境。另外, 也要赋予存款保险机构对商业银行必要的监管权力, 如监督管理权和处罚权。

参考文献

[1]隋平.构建和完善我国的存款保险制度[N].光明日报, 2014 (2) .

[2]朱华培.基于国际经验的我国存款保险制度研究[J].理论界, 2008 (1) .

[3]冉勇, 钟子明.对金融机构信息披露制度有效性的研究[J].经济科学, 2005 (6) .