银行业发展中间业务

银行业发展中间业务（共12篇）

银行业发展中间业务 篇1

摘要：中间业务是与传统的资产、负债业务并行的商业银行三大支柱业务之一。在当前国际金融危机持续蔓延和国内经济增速放缓的严峻形势下, 国内商业银行已日益重视中间业务的发展, 并将其视为“二次转型”的核心内容纳入战略发展的重点领域当中。

关键词：商业银行,中间业务,产业转型

一、商业银行的经营管理现状

中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上, 以中间人、代理人或协调人的身份, 以接受委托的方式, 在不运用或不直接运用银行资产的前提下, 为客户提供的结算、代理、委托、担保、咨询、服务、融资、管理、衍生金融交易等中介性、服务性业务。商业银行开展中间业务一般不直接涉及资产负债表的变化, 也不直接形成银行的债权债务, 但在从事与资产负债业务关系密切的信用化表外业务 (中间业务的一种形式) 时, 存在一定环境下的或有资产或者或有负债。与传统的资产、负债业务相比, 中间业务属于典型的技术和劳动密集型产业, 其具备高盈利性、低风险性、收入稳定的特性, 是商业银行为客户提供的、超越存贷款业务的高阶增值性服务。

目前, 国内商业银行正普遍经历“二次转型”的情况。第一次转型, 可以视为“商业化”转型, 即原有的国有银行通过剥离不良资产、股份制改造、引入战略投资者等方式, 转型成为符合现代企业制度、适应市场竞争环境、股权清晰的现代企业, 这次转型已基本完成, 国内目前已形成了国有商业银行、全国性股份制商业银行、城商行、外资银行、其他银行等共同竞争的金融格局。第二次转型, 则是商业银行在第一次转型之后, 在经历一段时间的利差保护、不良剥离、快速增长的情况下, 为了适应日趋复杂的经营环境和竞争态势, 努力提高自身的核心竞争力、占据更多的市场竞争优势、进一步提升盈利水平的自发行为, 是从简单粗放式规模增长转向低资本消耗的集约式业务增长模式的转变, 也是从“野蛮生长”转向“精益求精”的必然。从金融发展的趋势来看, 可以认为, 在利率市场化日趋逼近的当前, 加快发展中间业务是国内商业银行实现“二次转型”的必然方向, 并已成为银行业竞争的核心内容, 中间业务收入已经成为决定银行整体收入状况的一个重要因素, 这也是现代金融企业功能完善、服务齐全、产品丰富、竞争力强的重要标志。但与发达国家商业银行中间业务收入动辄占半壁江山的现状相比, 国内商业银行的中间业务无论是在品种、数量、规模上仍有相当大的差距, 主要是利用银行的人力、网点和信息优势为客户提供初级层次的代理和服务, 中间业务收入占总收入的比重仍然偏低。

二、商业银行发展中间业务的环境分析

(一) 宏观环境。

1.全球范围内的金融危机正在延续。

随着欧债危机的日渐扩大和持续发酵、美联储的新一轮量化宽松风雨欲来、日本经济的长期裹足不前、金砖国家陷入“中等收入陷阱”等国际重大经济、金融形势的变化, 以及国内经济增长乏力、实体经济发展缓慢、金融风险若隐若现等困局的出现, 可以认为, 国内商业银行正面临着国际、国内经济下行的不利局面, 依靠传统发展路径继续维持高速增长的格局已日趋困难。

2.国外商业银行的发展路径。

自上世纪80年代以来, 在新技术革命、经济全球化、市场自由化及金融改革等因素的推动下, 西方各国陆续放松了金融管制, 普遍实行了利率市场化, 使大量非银行金融机构进入银行业, 导致商业银行存贷款利差缩小、金融风险不断加大, 银行的生存受到了严重威胁。为此, 随着金融市场的不断发展和竞争的日趋激烈, 西方商业银行已经意识到发展中间业务的重要战略意义, 开始进行中间业务的转型与创新, 从80年代传统的信用卡、理财产品代理销售等业务, 到90年代的金融衍生产品, 直到21世纪混业模式下提供的更多个性化、多元化的中间业务产品体系。

(二) 国内环境。

1.利率市场化。

传统的国内商业银行业务收益主要来自于利率保护下的存贷款利差, 由于国内的利率管制, 多年来商业银行的净利差始终维持在一个较高的水平。受益于规模较大的存款资金和丰厚的利差收益, 国内商业银行普遍缺乏发展中间业务的利益驱动力, 存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。但是, 作为从管制发展时期走向自由竞争时期的重要标志, 利率市场化已开始逐渐从理论走向实际, 将给商业银行带来全新的挑战。

2.企业融资的“脱媒”。

由于国内货币市场和资本市场存在种种不足, 目前企业的融资大都来自间接融资, 直接融资的比重较小, 使得企业融资主要依靠商业银行, 贷款业务利润也因此成为银行的主要盈利途径。但随着近期国内金融管制的不断放开, 资本及货币市场的不断改革, 包括企业债在内的各种企业直接融资渠道不断拓宽, 间接融资的比重开始出现减小的趋势, 形成“脱媒”现象, 不可避免的对银行贷款业务造成冲击。

(三) 市场环境。

1.竞争加剧。

国内的金融市场规模巨大, 民众的大量金融需求亟需满足, 但随着国有大中型商业银行的加快发展、中小商业银行的跨区域扩张、外资银行的跑马圈地、小微金融企业的迅速放开, 国内商业银行之间的竞争已日趋白热化, 经济发达地段“银行多过米铺”的情形已比比皆是。竞争的加剧导致各家商业银行势必重新考虑战略优势和差异化发展的问题, 经营模式和发展路径的转型已箭在弦上, 并直接关系到商业银行未来的发展取向。

2.资本约束。

根据新巴塞尔协议和监管机构的有关要求, 商业银行要扩大传统的现金和资产存贷业务的规模, 势必受到资本充足率的约束。当前, 部分商业银行的资本充足率仍处于偏低的水平, 按照要求, 商业银行必须增加资本储备, 但这样做又会受到股东投入增加、盈利水平下降等条件的制约, 在现实环境下存在较大的难度和不确定性。在资本的强力约束下, 商业银行只有积极调整业务结构, 发展低资本占用、高资本使用效率、高资本回报率的资本节约型业务, 并通过管理政策的传导, 约束简单追求规模增长、片面追求账面盈利的粗放经营模式, 提升业务单位对资本消耗和风险管理的重视、促进经营模式向低资本消耗、集约化经营方向转变。

三、加快发展中间业务的重要意义

(一) 更加适应市场环境的变化。

国内的利率市场化已日趋逼近, 商业银行必须未雨绸缪、及早应对。在放开存款利率上限管制初期, 存款利率将会呈现大幅上升趋势, 同样, 放开贷款利率下限管制, 也会促进贷款利率的持续走低, 两者的共同作用将直接导致商业银行净利差的极度缩小。为弥补利差缩小造成的利润损失, 及时规避和降低风险, 寻找新的利润增长点, 商业银行只有把业务经营的重点转向既能带来收益、对资本影响又较小的中间业务, 以非利息收入作为加快业务发展的重点。同时, 为了达到资本充足率的要求又要保证稳步且持续的盈利, 发展风险系数较小而盈利水平较高的业务是必然趋势。而商业银行中间业务对资本没有特别要求, 更多依靠的是人力投入、技术水平、服务意识以及品牌形象, 必然成为商业银行业未来的业务发展方向。

(二) 促进盈利的多元化。

随着金融市场发展和企业融资的日益“脱媒”, 商业银行传统的信用中介职能正在逐渐削弱, 其核心的竞争力优势正逐渐消退, 而开展中间业务的商业银行不是以债权人或者债务人的身份出现, 是依靠充当服务中介的角色、通过增值的服务获得可靠的收入来源。中间业务服务范围较广, 手续费较为稳定, 使商业银行的业务范围从传统的信贷业务扩展到了各类非信贷业务领域, 如代客理财、金融产品代销、金融衍生产品交易等, 由此可见, 灵活且多元化的中间业务为商业银行带来了新的利益增长点。

(三) 分散经营风险。

随着银行业竞争日趋激烈, 金融监管制度的不断健全, 银行面临的各项风险呈上升趋势。中间业务中的一些衍生金融工具本身就是针对利率和汇率等的金融风险管理工具, 适当运用这些避险工具, 对商业银行的稳健经营、化解经营风险有良好的效益。另外, 与传统现金存贷款等业务相比, 中间业务常常是接受客户的委托, 以中介的身份进行的代理业务, 其主要风险由委托人承担。因此, 在盈利水平类似的情况下, 中间业务的风险比传统业务小得多。同时, 商业银行在办理中间业务的过程中, 还可以多方位的了解客户的投资偏好和潜在需求, 充分利用这些信息加强对客户的筛选和监督, 可以尽早发现风险, 并及时加以分析、处理和化解。

(四) 促进传统存贷款业务的发展。

商业银行的中间业务和其他传统的信贷业务等是相互作用、相互影响的, 其发展不仅能够为银行带来直接的利润, 而且还可以通过中间业务所提供的服务优势, 稳定存款、稳定客户, 为银行带来更多的资产和负债业务, 促进更多类型业务的发展, 从而增强商业银行自身的市场竞争力。在实际操作中, 很多高端客户或知名企业在选择某一银行作为自己的合作伙伴时, 就非常注重该银行能否提供优质的中间业务服务。

(五) 更好的履行社会责任。

中间业务是以更好的为客户提供高端增值服务为目标的。从社会责任的角度而言, 为国内的广大民众提供高质量且安全的金融服务是国内商业银行的义务所在, 通过高端且有效的中间业务金融服务, 可以满足民众日益增长的金融服务需求, 可以在社会中树立良好的负责任的企业形象, 可以带给银行良好的社会和经济效益。

四、发展中间业务存在的困难

(一) 缺乏内生动力。

开展中间业务是长期性的工作, 需要投入大量的人力物力、高水平的科技系统和不间断的市场营销才能逐步显现效益。但由于经济效益不明显、不及时, 费时费力, 使得目前开展中间业务的边际收益小于传统的存贷款业务, 而且, 中间业务的创新较为独特, 存在人力成本高、复制成本低的特点, 往往不能通过锁定客户利用规模经济来弥补较高的投入。以上种种, 导致商业银行在操作层面开展中间业务的积极性不高, 或者仅仅停留在战略规划阶段而迟迟不能落地。

(二) 分业经营的监管现状。

为了防范风险、加强管理, 我国长期以来实行严格的分业经营制度。分业经营在确保风险可控的前提下, 限制了银行与证券、保险等其他金融业务之间的业务互通, 使一些表外业务的发展和创新受到了制约。虽然近期理论界对实行混业经营的呼声较高, 但考虑到国内经济规模巨大, 风险的乘数效应明显, 为确保国内的金融安全, 保障涉及广大民众的基本金融服务不受影响, 短期内放开混业经营的可能性不大。同时, 银行的金融服务已足够复杂、完整, 鼓励和促进商业银行不断专业化已可满足正常发展之需, 确实没有必要为了满足商业银行扩大收益的目的而导致风险的积聚甚至放大。

(三) 经营环境尚不成熟。

加快发展中间业务在国内虽已是共识, 但发展的路径仍然面临着市场化的诸多挑战, 例如, 国内关于中间业务的法制环境有待完善, 中间业务收费缺乏具备公信力的合理标准等。尤其重要的, 是民众对于收费服务的认可度尚需培养, 委托代理和风险自担的市场化意识仍在实际中面临着种种问题。

五、发展中间业务的对策建议

(一) 树立品牌意识。

随着自身实力的不断增强, 国内商业银行在品牌、人才和专业技能方面的竞争优势正开始逐步受到民众的认可, 而随着金融服务电子化及通讯技术现代化的发展, 先进的设备、完善的网络已可以从技术上为优化银行服务体系和水平提供可能。为此, 通过先进技术提供良好的用户体验, 促进中间业务产品的差异性和服务的多元化, 逐步树立独具特色的品牌产品, 已成为商业银行扩大市场影响的必经之路。

(二) 加强营销推动。

为了适应激烈的市场竞争, 商业银行应及时了解市场和客户需求的新变化和新动向, 准确把握竞争焦点, 设计出适合不同客户的产品组合“套餐”, 充分运用各种营销手段和方法, 在满足需求的同时扩大市场容量。借鉴苹果公司的营销思维, 商业银行中间业务的发展必须从引导民众观念入手, 从满足需求转型为创造需求, 并且证明自己具备满足民众多层次、多维度金融需求的能力。

(三) 提供全面服务。

中间业务的特性决定了其内涵的复杂性和变化性, 单纯依靠某一类型的中间业务将迟早面临着客户倦怠以及同业复制甚至恶性竞争的局面。为了培养较为忠实的客户群, 增加客户的转换成本, 只有依靠增加中间业务对客户的全面价值, 提供满足客户需要的一揽子金融活动和金融服务, 建立专属于银行的“服务链”, 实现“全方位服务、全流程服务”的体系作战。在实际操作中, 可以不断的延长“服务链”的环节, 并通过“服务链”中每一环节的附加价值, 增加客户转换服务机构的资金成本、时间成本、价值成本和感情成本, 通过体系服务的方式, 增强客户对银行服务的依赖性和忠诚度。

六、结语

在当前复杂的国内外经济、金融形势下, 传统的“唯规模论”粗放式增长已受到越来越多的挑战, 国内的商业银行普遍面临着“二次转型”的迫切需要。在市场竞争充分的背景下, 更好的找准自身的定位、更多的从中间业务方面开辟属于自己的“蓝海”, 打造和培养真正的核心竞争力, 以创新和求变拓展自己的生存空间, 已是商业银行发展的大势所趋。

参考文献

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[2].臧小君.中国商业银行中间业务发展思考[J].金融经济, 2010

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[4].于恩生, 宋巍.中间业务:我国商业银行走向现代化的选择[J].财经问题研究, 2000

银行业发展中间业务 篇2

（一）中间业务收入主要项目分析

1、人民币结算业务收入万元，较上年增长万元。主要原因：一是牡丹灵通卡业务发展迅速，共实现收入万元；二是个人异地手续费收入万元。

2、代理业务收入万元，较上年增长万元。主要是实现基金业务收入万元，国债业务收入万元，两项较上年同期均有较大幅度的增长；全行发放个人住房贷款万元，由其衍生的个人财险业务收入达万元，同时还实现代理推销寿险收入万元。

3、银行卡业务收入万元，较上年下降万元。主要是灵通卡年费收入万元统计在人民币结算业务收入。

4、信息咨询业务收入万元，较上年的万元翻了两番。

5、电子银行业务收入万元，较上年增长万元。主要：一是交易量增加，全年共办理电子银行业务万笔，交易金额高达亿元；二是启用了城区烟草访销直联系统，交易量达万元，实现中间收入万元；三是先后与渭南供电局和渭南电信局签订网上收费站协议，为渭南市电信局开通了贵宾室业务。

6、其它中间业务收入万元，较上年增长万元。主要是房租收入达到万元，较上年有大幅度的增长。

（二）中间业务同业比较

xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行的强项是银行卡业务收入，仅此一项收入就达到多万元，占到其中间业务收入的三分之二，主要是该行将灵通卡的年费收入及结算等收入均作为银行卡业务收入统计。同时，由于该行营业网点达多个，是我行营业网点的倍，且营业网点遍布城乡，具有个人结算业务的优势。

xx行：实现中间业务收万元，在同业中位居第。比我行多万元。经调查了解该行中间业务收入优势项目：一是含网点撤销手续费收入的其他业务收入达到万元；二是境内担保业务收入达到万元；三是个人借记卡业务收入达到万元。

xx行：实现中间业务收入万元，在同业中位居第，是我行的分之。

二、2006年我行中间业务发展潜力

1、以“银保通”为突破口，实现中间业务快速发展。一是以银保通业务为突破，将大堂经理和客户经理的营销工作与网点有效资源有机结合，通过培训、研讨、考核、通报等形式，促进代理保险业务快速发展；二是在营销中杜绝诱导性宣传，维护我行信誉，使代理保险业务不断规范化，2006年力争实现收入万元。

2、以国债、基金业务为主线，提高中间业务收入。一是以营销国债、基金为主线，寻求优质客户；二是将基金代销工作的重点放到续存期业务上，使基金成为丰富理财产品、挖掘优质客户的重要渠道，2006年力争实现收入万元。

3、大力发展银行卡业务，拓宽中间业务收入渠道。一是稳步提高ATM自助机具运行效率，为客户提供良好的用卡环境；二是积极推广牡丹灵通卡、e时代卡、商联卡、理财金账户卡，增加银行卡业务手续费收入，2006年力争实现收入万元。

4、做好代发工资业务，对代发工资业务手续费实行强制收费。2005年底我行代发工资户，按每笔元标准全年可增加中间业务收入万元。一是积极营销效益好、代发额高的单位，作为目标客户；二是对签署的协议进行整理；三是专人负责检查代发工资手续费入账情况，杜绝任意减免及跑冒漏现象。

5、拓展个人理财业务，对个人住房贷款、个人消费贷款业务、黄金质押贷款进行个人理财。2006年例证实现个人住房贷款、个人消费贷款理财收入万元。

6、大力发展电子银行业务，除继续做好收费站业务和烟草访销代收款业务外，邮电费、电费、水费统一使用网上收费站办理，2005年力争实现收入万元。

7、做好公司客户的理财工作，贷款客户收取—万元的理财费用，贴现客户收取—万元的理财费用，2006年力争实现收入万元。

8、以房屋租赁费为基础促进其它中间业务收入稳步增长，2006年确保实现其它中间业务收入万元。

三、2006年中间业务发展重点

(一)找准切入点抢占个人金融中间业务市场。

以全面推广个人金融业务核心竞争力项目为切入点，加快个人金融产品的整合和营销，积极抢占个人金融中间业务市场，不断提高个人中间业务收入的占比。

1、以新产品研发为重点，着力推广和拓展已成熟个人金融业务产品，包括“出国留学贷款”、“银保通”、“理财金账户”、“银证通”、“汇款直通车”、“代理保险”、“代理基金销售”、“下岗失业人员小额担保贷款”、“工资账户权利质押贷款”等业务品种。

2、以理财示范中心项目推广为契机，大力发展个人理财业务。在xx项目推广的基础上，重点建成xx、xxx、xxx、xxx等x个理财示范中心，带动理财网点试点推广工作，争取全年理财金账户新增户，以之带动个人结算业务收入、个人汇兑业务、个人理财业务收入和其他业务收入的提高。

3、积极开拓营销成本低、收益高的代理保险、代理基金业务，提高银证通交易量。全年代理保险目标为万元，增加中间业务收入万元，代理销售

基金万元，增加中间业务收入万元，银证通交易量亿元，增加中间业务收入万元。

4、积极开展“灵通卡e卡”的发卡工作，确保完成全年灵通卡万张发卡任务。充分发挥灵通卡一卡多能特点及在办理本、异地结算、代理收付费、消费、ATM存取、转帐、电话银行、网上银行等方面的优势，增加有效发卡。同时，积极发展特约商户，扩展灵通卡的使用领域，提高灵通卡的使用效率。

5、全面发挥个人客户经理作用，大力宣传、营销我行的个人结算业务优势，重点营销以“汇款直通车”为主的个人结算业务，进一步提高个人汇兑业务收入在个人结算业务中的占比，按照新颁布的个人服务价格规定，全面推广有偿服务。

6、积极利用我行的信用优势，开发适合个人需求的产品，发展衍生业务，大力拓展中间业务收入的空间。进一步加大代理业务的力度，大力开展代收电话、手机费、代收水费、天然气费劳动竞赛活动。

7、加快银保通业务的测试、验证和营销工作，向广大投资人积极推介银保通优势，争取使银保通业务在2005年全面开办，为广大客户提供更便捷的服务；同时通过开办新的个贷产品，发展个贷衍生业务，带动其他业务发展，增加中间业务收入。

8、以个人消费贷款为依托，稳妥开展代理个人财险业务。要继续加大工作力度，有效发挥我行的网点优势，积极开办代理推销寿险、记账式国债等业务，满足客户不同的投资需求，多渠道增加收入。

（二）全力打造结算业务竞争力

为进一步促进会计结算中间业务快速、健康发展，必须树立结算优质产品品牌意识，坚持市场占有与市场开发并重的原则，积极拓展会计结算中间业务市场。

1、充分利用NOVA系统为产品创新提供的强大技术平台，加大结算产品的创新整合力度，深入研究包括集本外币资金汇划清算、综合收付款、综合账户管理、多样化信息服务等内容的金融产品，采取定期上门回访沟通以及组织研讨会的形式，密切与企业集团、行业系统的合作关系，巩固我行的结算市场份额。

2、深入推进现金管理品牌战略，积极为大型集团企业、系统管理机构、金融同业等提供高附加值的资金结算、清算等服务，为客户提供投资、避险工具，开展各种账户管理服务。认真作好有关业务的现金管理方案的设计、实施等工作，积极推动现金管理业务流程优化，建立和维护工商银行现金管理品牌，把市场先机切实转化为市场优势。

3、大力推广“支票直通车”。“支票直通车”产品主要的目标客户是物流批发、大型零售企业。要从本地实际情况出发，制定具体的市场营销方案和营销策略，落实目标客户，力争使目标客户均安装我行的“pOS支票”，并逐步提高交易量。

4、全面开通“即时通”业务。全面开放通存功能，提高客户异地收款能力，在实现有效控制风险的技术手段后，逐步向客户开放。充分利用即时通产品及综合服务优势，完善对客户的收付款业务流程，协助其优化财务管理，并将即时通与集团二级账户相结合，使集团公司实现对异地分公司的集中收、付款，分户核算监督等，以满足大客户的特殊需求。

5、加强对中小企业的结算服务。中小企业在我国国民经济中占有重要地位，在工行的开户数量、结算量和中间业务收入均超过%，是我行十分重要的客户群体。要根据中小企业的结算服务特点，创新结算产品，重点做好对客户的资金网络结算和现金管理服务。

6、积极调整代理签发汇票方式，重点发展移存资金式银行汇票代签业务。对符合条件的代签行，在代理方式上进行调整，力争以移存资金式取代客户式，以此增加代理业务收入。

7、代保管业务在确保保管箱年内达到%以上的前提下，积极开办各类质押票据保管、股权证保管、黄金保管等代保管业务，力争全年实现代保管业务收入万元。

8、加强对账户管理与服务收费的管理。实现账户管理与服务收费项目一是对公开户、账户信息变更、查询账户明细；二是账户、密码挂失；三是补制回单、对账单；四是印鉴变更、挂失。严格执行收费项目和收费标准，力争使其成为会计结算中间业务收入的增长点。

（三）大力拓展公司客户中间业务市场

加强对公司客户市场的调研分析，从实际出发，多措并举，大力拓展公司客户中间业务市场。

1、大力开展投资银行业务，选择几家规模较大、实力较强的企业，积极开展投资银行业务，公司、风险和信贷管理等部门密切合作，快速反应，为债务重组、破产核销等企业提供财务顾问、资产管理、资产评估等综合服务，通过让利清收、承债兼并、打包处置、风险代理、银司合作、银政合作、诉讼了断等方式大力拓展公司中间业务市场。

2、大力拓展票据业务市场，加大对一些规模和现金流量较大的生产流通企业票据营销力度，紧紧抓住票据业务较多的优质客户，积极办理银行承兑汇票业务，以此来促进中间业务收入的稳步提高。

3、全面开办代理业务，推行代理业务的有偿收费。重点抓好中石油上门收款、代理基金买卖业务、“债市通”业务。利用一些闲置资金较多的企业，向其宣传“债市通”等新业务，并实行组合营销。

4、依托我行网点、客户和信贷资源优势，扩大银保合作的深度和广度。我行先后与几家保险公司签订了业务合作协议、要把信贷营销和代理企业财产保险业务紧密

结合起来，择优分配网点资源，择优代理需求量大的适销险种，积极发展新的保险代理业务。

5、做好基金代理业务，努力增加基金代销额。在中国证券市场和基金业大力发展的今天，基金的推出，迎合了投资者的多重需求，要加大宣传力度，积极探索新的营销方式，以推动基金业务健康稳定发展。

6、加大对信息服务的营销力度。大力为优质客户办理信息资询、资信调查，委托等服务，特别是要做好非融资类人民币保函业务的营销推广工作，力争信息服务业务收入有一个大的突破。凡贷款前期调查、报表审计、贷款意向书、承诺函的出具、资信评价、资产评估、抵押担保、工本费支出、贷款全过程管理均收取一定的费用。

（四）适应市场变化和客户需求，加大对信用卡业务的营销力度

为了适应市场变化和客户需求，建立健全以市场为导向、以客户为中心的市场营销体制和有效的营销管理机制，加大对信用卡业务的营销力度。

1、加大信用卡市场拓展力度，将组合营销观念的贯穿于营销的全过程，建立能对持卡人需求作出快速反应、高效地向客户提供满意服务的市场营销组织。设立营销经理，负责本区域信用卡的全过程营销，把工作的重点从原来争取客户转变为及时与持卡人进行双向沟通，找准客户满意与追求利润之间的平衡点，保持和扩大客户群，实现银行卡业务利润的最大化。

2、准确定位产品，丰富产品功能，增强客户维系能力。部门要加强联系，整体联动，互相配合，将信用卡的营销融入个金、公司、房地产等业务之中，以最少的人力、物力实现我行效益最大化。集中人力、物力加强对银行卡产品的深层次开发，在传递支付和扩张信用上多做文章，努力塑造牡丹卡产品特性，从而在一定程度上分离出目标客户群体，并在此基础上做好定制化服务，锁定目标客户，集中精力完善银行卡专业化的市场服务，让持卡人真正体会到我行的关怀和牡丹卡的价值所在，增强对持卡人的维系能力。

3、为不同类型的客户，尤其是电力、电信、保险、旅游、烟草、商贸等行业及有一定社会影响力的会员机构、社会团体进行量体裁衣，推出不同类型的缴费卡、保费卡、积分卡、会员卡等多样性、个性化的信用卡，使信用卡更好地发挥其方便、灵活、安全的作用。

4、积极拓展特约商户领域，不断改善和优化用卡环境。一是加强特约商户的营销工作，针对公务用卡单位特点，重点加强对宾馆饭店、餐饮娱乐、办公用品批发等行业的营销，保证各支行所在地的主要宾馆、饭店、商场安装我行pOS机具。二是加强特约商户的管理工作，对一些大型、重点商户特约商户进行定期走访，增进银企感情，沟通业务联系。三是加大对特约商户的培训、辅导力度，不断规范其受理银行卡业务水平。四是对特约商户使用的机具和凭证进行检查，发现问题及时解决并根据情况进行再培训和辅导。

（五）加快电子银行业务发展

以电话银行、网上银行为依托，积极拓展收费站、贵宾室业务，不断提高个人网上银行的使用率。

1、加大电话银行的营销力度。2006年要全面停止前台查询业务，全面推广电话银行业务。临柜人员要做好宣传营销，重点发展一些离我行营业网点较远的行政单位、中、小型私营企业。

2、加大收费站业务工作力度。通过开通供电局收费站、电信收费站发展更多的缴费客户，同时加大对有收费项目企业客户的收费站营销工作。

3、认真做好贵宾室业务的营销。以大集团、系统、企业作为业务营销重点目标，基本实现为辖区所有大客户开通贵宾室业务。

4、大力营销“金融@家”个人网上银行。2006年要确保完成户个人证书客户、注册个人网银行客户户，交易量较年翻一番。

5、激活网上银行睡眠户，开展代签发银行汇票业务。要进一步加大对客户的回访和售后服务工作，提高客户使用率，增加交易量。同时在加强安全管理的前提下逐渐开通代签发银行汇票业务，通过代理行业务带动同业存款上升。

6、切实做好烟草公司电子化访销货款的电子结算推广工作。根据签订电子化访销系统实时扣收货款合作协议，要尽快将此项工作全面铺开，并进一步向上阵延伸，使烟草销售电子结算成为增加我行电子银行业务收入的亮点。

（六）在全面拓展住房信贷业务市场的同时，实现住房金融中间业务的快速增长。

1、牢固树立住房金融业务精品品牌，巩固市场份额。一是坚持市场占有与市场开发观念并重，积极采取创造市场、培育市场的策略，在防范风险特别是防止“假按揭”的前提下实现营销突破。二是采取走出去学习借鉴或者研讨会方式，寻找适合住房金融业务发展的新路子，推进我行与地方政府有关部门开展因地制宜的合作，进一步丰富我行住房金融业务代理业务品种，提升合作层次。三是注重对住房金融市场的调研、开发和培育，挖掘市场潜力，提高收入来源。四是在加快新产品发展的同时，要面向同业市场提供精品式的服务，以促进新产品推介效果，增加业务收入。

2、以创新促发展，加快住房金融业务新产品的推广力度。充分利用我行住房金融产品齐全的优势，加大对新产品的推介力度，继续做好个人住房加按揭、转按揭、二手房贷款的市场推广工作。

（七）大力拓展代理及其他中间业务市场。

我行代理业务品种多、业务面广，在中间业务收入中占据着最大的份额, 且有着巨大的市场潜力,全行要以代收“四费”为突破口，大力拓展代理及其他中间业务市场。

1、做好居民水费、电费、天

然气费、固定电话费、移动、联通、铁通通讯公司话费等业务的代收工作。在此基础上开办代收国税、地税业务。

2、充分利用《中间业务收费标准》的实施，积极做好代发工资收费的宣传，增强客户的服务收费意识。各行2006年开始逐步对代发工资实行收费，每个行都必须实现代发工资收费零的突破。

四、工作措施

（一）切实转变观念，促进中间业务快速发展。中间业务的地位越来越重要，中间业务收入对全行的贡献度也将不断加大。大力发展中间业务，是转变经营增长方式和盈利方式的重要途径和必然选择。因此，我们必须切实解放思想，树立收费观念、抓住机遇，加快中间业务的发展，顺应商业银行改革发展的要求。

（二）大力开拓市场，把中间业务工作不断引向深入。充分发挥中间业务委员会在组织、开发、推广、指导、管理全辖中间业务新品种、新项目的作用，深入开展调查研究，优化配置各种资源，把中间业务工作不断引向深入。一要加快产品创新，缩短开发时间，彻底改变我行在新产品开发工作中的“需求早、开发早、推出晚”的现象。在新产品的开发上一要准确预测市场，科学选择品种。二要在策略上要紧紧抓住时代脉搏，结合不同阶层的不同需求，确定宣传方式，创意新颖，包装精美，运用高科技手段，积极路演推介。三要加大对我行新推出的具有市场垄断性的各种新业务和代理业务的营销宣传，引导广大客户使用实时清算系统、网上银行，电话银行、银证通、储蓄全国通存通兑等先进的服务手段，在一些大的营业网点设立大堂经理进行专门营销和指导，增强客户对新产品、新业务、新手段的认知和认同。迅速增加业务交易量，提高市场占比。第四，对照新的收费标准（市场调节价部分），大力开展填补空白活动，把有条件开展的业务迅速开展起来。对已经开展起来的业务也要重新梳理，从中发现开展不充分且有巨大潜力的业务品种，尽快推广普及。第五，目前最具增长潜力的中间业务品种有投资银行、个人理财、代理财险、寿险、账销案存、代发工资等，要认真研究评估这些业务大规模开展的可行性，力争将适宜发展的项目培育成为本行中间业务新的增长点。

（三）加快推进中间业务品种创新和结构调整。开拓市场，引导需求，并以此推动全行中间业务服务功能和品种结构的转型，争抢市场先机，以不断培育新的中间业务收入增长点来实现全行中间业务收入快速、可持续增长。从战略上对全行中间业务发展方向和产品布局进行规划，掌握中间业务竞争主动权，加快推进中间业务发展模式转变，防止全行中间业务收入在总体水平较低的情况下出现过缓增长，陷入低水平“增长困境”。

（四）强化中间业务内部控制和监督制约机制。要始终坚持“业务拓展、内控先行”的原则，全面清理中间业务内控制度建设的空白点，清除中间业务内控管理的盲点，使中间业务的拓展始终处于有效控制之中。建立中间业务日常专业检查制度，定期进行业务指导和检查，及时发现和解决问题，认真把各项规章制度落到实处。进一步加强对中间业务关联风险管理，提高对利率、汇率等市场风险的识别能力和管理能力。加大对中间业务收支活动的稽核力度，对收入不入账、少收、不收、漏收、欠收或账内挂账等行为，要按照有关规定对有关责任人予以严肃处理。

（五）进一步完善适应中间业务跨越式发展的激励机制。一是设立专项奖励金，对中间业务收入超出上年末基数部分按一个比例奖励。二是将中间业务收入计划列入指令性指标进行考核，考核结果与被考核者年薪收入按照20%比例挂钩。三是将代理寿险视同个人存款任务进行考核。

中外商业银行中间业务发展分析 篇3

关键词：商业银行 中间业务 对策

一、中外商业银行中间业务发展状况比较

（一）经营范围和品种比较

我国商业银行中间业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等。筹资功能强、日常操作简单的结算类、代理类等劳动密集型业务。传统的结算、代理业务收入占比约40%，而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估、以及期货期权等衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，分布均匀，来源广泛，对某一业务的依赖性小，可以有效满足客户的多种金融需求。

（二）业务规模和收入水平比较

通常，中间业务收入占总收入比重的高低可以在一定程度上衡量一国商业银行的发达程度。我国四大国有商业银行中间业务的总体发展水平较低、效益较差2004年上半年，位居四大国有商业银行首位的中国银行集团中间业务净收入为75.53亿元人民币，占总收入的比重为19%。同期中国工商银行的中间业务收入为50.5亿元，占总收入比重为12.6%。中国建设银行的中间业务收入42.52亿元，占总收入比重为14%。西方商业银行非利差收入占总收入的比重呈快速上升趋势。据FITCH银行评级公开网站数据，美国大银行非利差收入占总收入比重为39.67%，小银行为22.29%；新加坡银行为36.9%；香港银行为28.9%；花旗银行为50.4%；JP摩根银行为66.0%。

（三）经营观念与管理的比较

长期以来，我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有将中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，而是把中间业务当作存贷款业务的“派生业务”。一些基层商业银行对开办中间业务的认识，仅仅停留在依托中间业务的发展来开拓市场、树立形象、带动存款等业务的发展上，许多中间业务开发的初衷，不是以利润最大化为目标，而是作为吸引客户的一种手段，变成了免费“附加服务”，使中间业务对商业银行的利润贡献率很低，影响了商业银行发展中间业务的积极性。相比之下，当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，另一方面是因为中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了竞争力，因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱。

（四）技术、服务手段比较

我国商业银行的中间业务技术手段相对落后，科技化程度低，主要表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式。

二、我国商业银行中间业务发展对策

（一）中间业务系统管理的创新

中间业务的发展和创新涉及的许多部门用的银行和商业的交叉点上，所以必须创新中介业务的创新模式，建立一个统一的中间业务创新的管理体系，以中间业务的发展提供更广阔的空间。特别地：1、应该实现中间业务的整合与资产负债管理整体功能商业使用的优势。2、应按各种中间业务和资产和负债业务的内在联系，将所有的权限管理功能的中间业务的银行分别对各种相关专业部门承担。

（二）提高认识，转变观念

商业银行在大力发展中间业务时，要坚持“获利能力、流动性、安全性”原理的基础上，追求利润最大化为经营目标，而且还必须树立讲中间业务相当于商业银行资产负债业务，经营观念，必须有强烈的竞争和盈利的概念，就会渐渐没有推开在商品化的商业业务。

（三）不断创新商业银行的中间业务品种

根据国内外金融和经济发展的状况，中国的商业银行在中间业务方面的创新主要集中以下两方面：1、代收代付业务。代收代付是代理业务的主要创新点，但由于缺少一体化，许多公司缺乏规模、类型、数量少、单笔金额，并给出了相应的凭证成本、人工成本较高。因此，所有的商业银行可以合作进行的“检查”，提高系统收集和付费的效率和效益。2、咨询业务。咨询业务是商业银行提供相关的国民经济，企业的市场、国际金融和货币信贷、管理机构、法律、法规的规定，和信息的观点站在中间人，为客户做出建设性的意见和建议，帮助客户做出正确的决定建立一种面向服务的商业银行良好的服务。

参考文献：

[1] 陆峨峰：《商业银行定价研究》[M]，北京，中国人民大学出版社2005

[2] 高正刚：中美银行绩效比较及因素分析[J].金融与经济，2000（7）

商业银行中间业务发展研究 篇4

一、西方发达商业银行中间业务发展概况和经验

1、西方发达商业银行中间业务发展概况

80年代以前,西方发达商业银行也是以传统业务为主,仅开办支付结算等服务类中间业务。80年代以后,金融全球化的趋势日趋明显,银行业竞争也趋于激烈。传统存贷利差收益越来越低,商业银行需要寻找新的收益增长点。随着技术进步和金融创新,商业银行加大中间业务产品创新,银行经营重心逐渐转向利差和中间业务并重。

以美国商业银行为例,80年代后,中间业务收入平均增速达到50%左右,远远超过了资产平均增速,商业银行的收入结构发生很大改变。美国银行业中间业务收入占营业收入的比例,由1980年的22%逐年上升至90年代初的将近40%,至2010年已超过50%,其中摩根银行、花旗银行等银行中间业务收入占比高达80%以上。

2、西方发达商业银行中间业务发展经验

(1)混业经营,中间业务收入来源较广。西方发达国家实行混业经营制度,除了传统的支付结算、银行卡、代理、担保、信托等业务外,西方发达国家商业银行还可以经营共同基金、保险、投资银行等业务,形成完整的中间业务体系。

(2)产品定价灵活,业务管理机制完善。西方发达国家商业银行管理体制往往更加灵活,如美国花旗银行实行二维双重报告体制,地区分行同时向总行业务管理部门和区域管理部门负责。总行部门对产品上研究更深入,区域部门更了解当地实情。通过纵横结合的组织架构,既能推广具有统一特性的“花旗产品”,又能与当地市场相结合,形成“本土化的银行”优势。

(3)金融科技发达,中间业务服务便捷。随着经济社会的发展和计算机技术的提高,电子商务发展迅猛,金融科技日益成熟,客户办理银行业务越来越便捷。金融科技不仅给客户带来便利,也大大降低中间业务的经营成本,发达国家商业银行纷纷加大网络银行的投入,已基本实现信息管理系统的集成化、网络化、智能化改造,建立了完备的数据库。

二、我国商业银行中间业务现状

1、我国商业银行中间业务发展现状

近年来,我国商业银行中间业务收入绝对量增长较快,在营业收入中的占比稳中有升。以工商银行为例,2015年实现中间业务收入1897.80亿元,同比增加244.10亿元,增幅14.8%。但从中间业务占营业收入的比重来看,五大国有银行的比重仍然偏低。

资料来源:五大国有银行年报

西方发达国家商业银行的中间业务收入占比一般都超过60%,国内股份制商业银行的占比也不低,相比之下,2015年五大行的中间业务收入占比均在31%以下,其中农行、交行的占比较2012年还有所下降。非利息收入占比的变化,与资产负债业务的发展有一定关联,前些年存贷款增长较快且息差稳定,带动净利息收入增长较快。但近两年利率市场化提速,息差逐渐收窄,提升中间业务收入占比势在必行。

2、我国商业银行中间业务的SWOT分析

(1)我国商业银行发展中间业务的机会(O)。一是居民对中间业务的需求日益增长。近年来,我国居民个人收入增长较快,消费结构趋于多元化,除基本生活消费外,耐用品消费、教育、休闲旅游支出等需求快速增加,客户对于银行服务的需求相应发生变化。以前客户主要办理简单的存贷和结算业务,现在越来越多涉及理财、顾问、代理等中间业务;以前客户投资渠道主要是储蓄,现在还涉及股票、基金、商业保险等品种。

二是国家对金融创新的支持日益加大。近年来,国家加快金融体制改革,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品,国内商业银行应抓住国家金融创新改革发展的机遇,在共性化产品的基础上,发挥自身客户群和产品研发优势,开发具有本行特色的中间业务产品,拓展优质客户群。

(2)我国商业银行发展中间业务的威胁(T)。一是国内其他银行的竞争。目前我国商业银行在国内金融市场中仍然占据主导地位,尤其进入21世纪,五大国有商业银行相继上市,股份制商业银行也具有较强的创新能力。但外资银行进入中国后,促进国内银行业发展逐渐成熟,外资银行在中间业务方面服务成熟、效率快捷、管理科学、技术先进,我国商业银行在中间业务服务方面与之相比,差距还较大。

二是第三方支付迅速发展。随着互联网的飞速发展和智能手机的普及,我国移动支付市场进一步扩大。据统计,截至2015年9月,支付宝、腾讯的财付通、拉卡拉的市场占有率分别占据移动支付市场得前三位,分别是71.51%,15.99%,6.01%;银联商务的移动支付市场占有率只有0.49%,位居全国第八。在第三方支付工具的竞争之下,商业银行的中间业务受到了强大的冲击,尤其是我国国有商业银行的表现相对逊色。

(3)我国商业银行发展中间业务的优势(S)。一是资金实力强。进入21世纪,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等在沪市上市,资本实力增强,公司治理机制逐渐完善。2015年,根据SNL编制的全世界最大银行排名,工商银行以总资产3.5万亿美元位居第一,建设银行、农业银行、中国银行分别列第二、第三、第五位。强大的资金优势,为国有银行发展中间业务提供了更有利的条件。

二是商业信誉高。我国商业银行在国内长期经营存贷和结算等业务,国有银行还有国家信誉作为后盾,在国内有较高的声誉,居民个人和企业往往更有认同感。良好的信誉为商业银行拓展中间业务提供了大量的稳定客户来源,广泛的客户资源对商业银行发展中间业务奠定了客户基础,外资银行短期内难以争抢大量客户。

(4)我国商业银行发展中间业务的劣势(W)。一是中间业务基础薄弱。商业银行在较长时期内,将中间业务作为存贷业务之外的副业,对发展中间业务的重视程度不足,缺乏中长期的发展战略规划。虽然近年来商业银行将中间业务也纳入经营发展重点,但仍然存在中间业务产品创新能力不足,中间业务品种单一化、同质化,收入来源还是以传统的存贷业务为主,中间业务收入在营业收入中的占比还较低。

二是管理体制不够顺畅。和西方发达国家商业银行相比,我国商业银行的公司治理经验较为欠缺,管理机制较为粗放,尤其国有商业银行虽然进行了股份制改革,但行政管理色彩仍较为浓厚,管理机构层级较多,经营决策效率较低,导致不能快速响应市场和客户的金融服务需求,一定程度上阻碍了中间业务的加快创新发展。

三、我国商业银行发展中间业务的策略

针对我国商业银行中间业务发展的现状,以及面临的内部环境和外部环境、有利因素和不利因素,借鉴西方发达国家商业银行发展中间业务的经验,提出如下发展中间业务的策略。

1、积极开发特色产品

随着我国经济增长和金融改革的深入,个人和企业对中间业务的需求日益增长,我国商业银行迎来了新的发展机遇。为了满足市场需求,我国商业银行应对市场进行充分调研,对现有产品进行全面梳理和详细评估,积极开发各种新产品。加大对发展潜力大、附加值高、风险小的中间业务产品的投入。在我国银行业,大多数的金融产品是雷同的,只有开发具有自己特色的新产品,把自己的理念贯穿产品开发、营销、服务的始终,全方位打造个性化服务的品牌,才能从竞争中脱颖而出。首先,商业银行应加大产品创新,避免同质性。商业银行首先应做好自身的市场定位,再细分目标客户群体,针对不同客户群的实际需求设计个性化的中间业务产品,提高产品的实用性,降低产品的可复制性;提升客户体验,增强客户对银行品牌的信任度和忠诚度。其次,商业银行应积极推动新兴中间业务的发展。我国商业银行在巩固和扩大主营中间业务的同时,应根据经济发展热点积极发展承诺担保类等新兴中间业务,以满足客户的不同投资需求,从而拉动银行其他业务的经营,最终实现商业银行的持久稳健发展。

2、规范服务收费管理

商业银行在大力拓展中间业务的同时,要做到服务收费信息透明,提高客户满意度,谋求长远发展。一方面,要加强收费管理,通过细分产品、合理定价、合理营销,引导客户树立对中间业务的正确认识,形成正确的中间业务收费观念。另一方面,商业银行乱收费问题屡屡引发舆论关注,数目繁多的收费将影响银行客户满意度。我国商业银行应严格遵循《商业银行法》和《商业银行服务价格管理办法》有关规定,在综合成本与收益的基础上,对面向一般客户的中间业务项目,制定统一的收费标准,各地分支机构明码标价,不得收取标价之外的任何费用。此外,银行业也应创建公开透明的市场环境,加大宣传力度,让消费者对中间业务树立正确的认识,形成合理付费的习惯,促进中间业务健康持久发展。

3、加强内部控制体系

内部控制是企业管理的重要方面,包括风险评估、控制活动、内部监督、信息与沟通等内容。和其他类型企业相同,商业银行发展中间业务,同样要加强内部控制,建立专业、严谨的内部控制环境。全面分析评估开展中间业务过程中可能产生的风险,制定相关风险的应对策略,并采用相应的措施,将风险控制在可承受的范围内。首先,在研发产品的时候,要选择更加稳健的方案,全面考虑利率风险、市场风险等不确定因素。不能因为短期的效益和市场需求而忽视了长期的潜在风险。其次,商业银行要建立更加健全的风险防控体系,建立日常和定期检查监督机制,及时发现缺陷并加以改进。加强对中间业务的风险预警、风险防范和风险管控,最大程度的减少投资风险带来的资产损失和信誉流失。此外,加强与外部的沟通和宣传,规范行业风险预警系统,及时监测行业风险状况,发布有效信息,塑造企业良好的经营形象。

4、重视专业人才培养

我国商业银行发展中间业务,需要创新思维广、专业能力强的人才。首先,吸引人才。商业银行应牢固树立以人为本的思想,注重培养高素质的专业人才队伍,建立“能上能下,能出能进”的选人、育人、用人机制,发现人才、培养人才,从而达到吸引人才的目的。其次,培养人才。加强对中间业务从业人员的培训、进修和轮岗,使得相关员工更扎实掌握中间业务理论知识、更充分了解金融市场环境和产品,从而促进中间业务产品创新和营销工作。最后,留住人才。商业银行在培养人才的同时更要重视如何留住人才。建立合理的激励机制是留住人才的关键。可以通过绩效考核、晋升机制、分配股权、人文关怀等多种形式提高其对企业的忠诚度。

四、总结

由于我国商业银行在发展中仍存在一些问题:中间业务品种和服务具有同质性,自主创新能力较弱;服务收费管理的不断规范化与中间业务收入增长之间的矛盾日益突出;内部控制体系不够健全,风险事件时有发生;缺乏专业性强、知识面广的复合型人才,制约了中间业务的发展。针对以上问题,商业银行首先应加强对中间业务产品研发销售策略的研究,建立起长期稳健的中间业务发展战略。规范定价制度,提供质价相符的银行服务,提高中间业务产品的收益能力。人才是企业竞争力的基本保障,商业银行应重视高端人才的引进和内部人才的培养,建立留住人才的激励机制。银行业属于高风险行业,在发展中间业务的同时,必须严控风险,保证资金安全,以确保健康稳健的经营。

参考文献

[1]赵建斌,原伟玮.我国商业银行中间业务收入比较研究[J].区域经济研究,2015,01:40-44.

[2]罗英.利率市场化新常态下我国商业银行中间业务发展研究[J].现代商业,2015,15:238-239.

银行业发展中间业务 篇5

摘要：我国商业银行中间业务发展整体落后，其原因既有银行内部观念、机制、人才的不适应，也有其他外部环境的制约。在当前国际、国内的大环境下，我国商业银行必须加快发展中间业务。

中间业务成本低、风险小、收入稳定，受微观经济与国家宏观经济、金融政策影响较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。而与国际商业银行相比，我国中间业务发展仍相当落后。

一、商业银行中间业务发展落后的原因分析

据有关部门统计，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；目前，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达70％以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重高的约6％一8％，低的不足1％，中间业务收入水平明显偏低。

（一）从内部来看，商业银行观念、机制、人才均不适应

1.受传统经营观念束缚，重存贷款业务，轻中间业务。多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供办公场所、办公设备。一些银行为拉存贷款业务，不惜倒贴、不计价格、不计成本，严重损害了商业银行的利益。

2.商业银行在实施中间业务收费方面步调不一致。如有的商业银行倡导对信用卡收费，有些商业银行积极响应，有些行尤其是刚成立不久的股份制商业银行不同意，致使收费难以实施。又如代发工资业务数额较大，但绝大部分地区由于商业银行间协商不一致而没有收费，只有个别地区的代发工资业务做到了每人每月一元钱由单位代交。结果表明，银行之间协商一致和对客户宣传到位，并没有发生客户炒银行的现象，反使客户认识到银行收费可以接受。结果当然是所有的银行都收益。

3.大部分商业银行没有专门管理机构，制度不健全。当前商业银行中间业务管理大致有四种情况，第一是成立了专门的中间业务管理机构，管理办法和相关制度建设较为完善，能够对全行中间业务的发展制定系统的规划；第二是成立了专门机构，但管理办法和相关制度建设不完善、不系统，即所谓的扎好了架子；第三是没有成立专门机构，但明确了主管部门，主管部门只是进行业务之间的联系和协调，没有整体的发展规划；第四是既没有成立专门机构，也没有明确主管部门，中间业务自发、零乱地发展。

4.服务品种单一，功能不全，科技含量不高，服务对象层次划分不细。据悉，全国已开办的中间业务品种多达260多种，但起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少，很多业务尚处于初级状态，如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，有的行全部是借记卡，并且商业银行普遍反映大约有三分之一的卡是死卡。有的商业银行看似开发了不少品种，但量很小，有的甚至仅搭了个架子而已，有的根本不收费，形成有架子无内容，有内容不收费的局面。

5.复合型、高素质人才缺乏，阻碍了中间业务的发展。缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务商业银行想开展而难以开

展。如一家国有商业银行欲成立投资银行业务部，专门开展兼并重组、基金托管、企业上市、融资顾问等高技术含量、高附加值的业务，但因人才缺乏，人员不到位，致使该项业务进展缓慢。

（二）从外部来看，市场环境不佳制约了中间业务的发展

1.金融监管部门和地方政府政策不统一。2001年6月，中国人民银行发布的《商业银行中间业务管理暂行规定》给予了商业银行发展中间业务的空间和动力，然而，我国对商业银行中间业务的收费政策并不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》出台。价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。如2003年5月份，某市优化经济发展环境工作领导小组办公室和该市物价局联合发文，为整治企业经营环境而全面清理整顿经营服务性收费，并要求对行政事业单位如工商、税务、财政、审计、司法、交通、建设、质量、监督、电力、通信等部门和行业进行重点检查。但物价部门在执行过程中却把银行这样的企业纳入了重点检查对象。而银行在中间业务收费中除了支付结算按政府指导价外，其余均按市场调节价执行，表现在银行与客户签订各类协议。而物价局认为银行收费没有依据，要对银行收费进行清理整顿。据反映，物价局要求对商业银行中间业务收费实行报批制，重新核定银行的收费标准。而工商部门认为商业银行各网点开办的收费业务在网点的营业执照上并未注明，属于超范围经营，如未注明代理保险等。目前，有的商业银行已被罚款，有的商业银行正就此事与工商部门交涉。有些工商部门还认为银行为鼓励持卡消费对超过一定消费额进行奖励属于不正当竞争。与此同时，手续费退费政策得不到很好地执行。按规定，代扣利息税中的2％作为商业银行的手续费，但有的税务部门不认真执行政策，退费不积极，银行与其多次协商无果，致使退费无限期搁置。以某国有商业银行为例，自1999年11月开征利息税以来至2003年6月份，税务部门应返还该行全省代扣利息税手续费1592万元，经过几年的不断协商，返还1153万元，还有439万元未收回来。而其总行要求代扣费用进大账，否则视为贪污、挪用，目前该行只能先用营业费用垫支。

2.受传统观念影响，客户付费意识不强。客户认为银行提供无偿服务是应当的，吃惯了免费的午餐，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。如某行对借记卡试着先收取一半即5元的年费，就使该行流失了一批客户；又如，2003年7月份，某省一家国有商业银行储蓄存款较上月下降3.83亿元，其中，活期下降5.58亿元，原因主要是该行的总行要求从2003年 7月份开始对异地存款实行收费，致使那些使用此项业务较多的客户清户转行，出现存款搬家现象。

二、发展商业银行中间业务的对策与建议

（一）提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。

（二）规范中间业务收费。2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》将开始实施，《办法》把收费分为政府指导价和市场调节价，这意味着收费价格混乱的局面即将结束，商业银行在中间业务领域的竞争将走向规范，并将从价格竞争为主转向以提供优质服务为主。各商业银行应严格执行。但《办法》中的 20条基本都是原则性的，商业银行应尽快出台实施细则，给中间业务更明确的法律依据和操作依据。

（三）创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。

（四）建立、健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。

（五）建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。

（六）加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。

参考文献：

[1]殷平生。对商业银行拓展中间业务的探讨[J].银行与经济，2003，（3）。

[2]陈旭。WTO与外汇中间业务[J]金融理论与实践，2002，（2）。

浅论我国银行中间业务的发展定位 篇6

关键词：中间业务；收入结构；融资途径；利率风险

中间业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或很少动用自身资产，以中介人或代理人身份为社会提供的各类金融服务，形成银行非利息收入的业务。

一、中间业务发展的微观经济机理研究

WTO后的过渡期是国内银行提高自身实力迎接外资银行竞争的关键时期。未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。中间业务的发展，对于促进商业银行收入结构多元化，带动存贷款业务的发展，培育核心竞争能力，改善金融服务，提高综合经营效益，降低银行风险，实现可持续发展，树立商业信誉，展示商业银行良好的社会形象方面，都发挥了重要作用。

1实现银行收入结构的多元化发展

作为银行的传统业务，存贷款业务一直是商业银行收入的重点来源，但如果这项业务占比过高，集中度过高，势必存在巨大的经营风险。包括(1)流动性风险。根据银行资产负债管理和流动性管理的要求，资产业务一般需要控制在负债业务的75％以内，并要求保持期限上的对称，但如果银行对存贷款业务有绝对的依赖性，在市场经济规律下，不可能按照上述原则经营，而是超负荷运行。(2)资产风险。作为资产运用的绝对业务，贷款业务，本身就是一项风险很高的业务。如果银行出于提高贷款利息收入的过分要求(由于过分依赖存贷款业务)，势必降低贷款条件、增加贷款投放、延长贷款期限等方式提高贷款利息收入，而造成的负作用则是导致不良贷款的增加，银行损失增加。

中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流来源的银行收入。而且中间业务收入具有高盈利性的特点，因为其没有直接成本，或直接成本相对较小。贷款直接成本是资金成本，包括存款利率成本、拆借利率成本等，而中间业务由于不利用自有资金、也不必举债，只是利用本身已有的网络、人员、信用为客户服务收取费用的一项业务。由于中间业务没有直接成本，因此，其创利能力远远强于一般存贷款业务。

2增强商业银行竞争能力，树立良好社会形象

随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激励。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪农银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，只有不断地增加服务的内容和种类，通过提供各种中间业务来拓展服务的范围，才能在竞争中争得主动，取得优势。所以必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力发展中间业务，适时推出新的金融产品、金融工具和新的服务手段，不断扩大银行的业务领域和完善银行的服务功能。

二、中间业务发展的中观经济机理研究

中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银、证、保、信托的严格分业经营，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在分业经营方面有所松动，但仍是分业管理的模式，中间业务的开拓受到很大限制，无法取得突破性发展。

受制于严格的分业管理要求、以及早些年急于追求资产规模扩张等因素，我国商业银行中间业务普遍起步较晚，业务范围较窄，金融产品较为单一、缺乏吸引力。产品同质化、服务趋同化，金融创新能力有待提高。

要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革的深化和完善，完善业务发展的外部环境，使其跟上整个经济体制改革的步伐，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。

三、中间业务发展的宏观经济机理研究

1应对融资途径的多元化

随着金融市场、信息技术、金融理论的深入发展，在监管法规变革、市场竞争加剧、科学技术进步等因素的共同作用下，社会融资方式开始发生变化，原先必须依赖银行的客户，可以在非银行金融机构的帮助下，采用大规模证券化融资方式获取资金。银行不再是经济活动中惟一的融资中介。金融竞争日益激烈，迫使商业银行不断加快产品、服务和技术创新，增强综合服务能力。商业银行经营环境的变化，导致银行提供的金融资产比例不断下降，传统银行融资市场日渐狭小，也从另一个角度上加强了银行扩充业务范围、进入其他业务领域，主动随着金融环境变化调整业务内涵的愿望，促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化。

2规避利率风险的需要

中间业务的开展，也同样有利于商业银行合理的规避利率风险。对利息收入的过分依赖是我国商业银行的通行准则，因为利率非市场化使国内的存贷款利差一直处于较高的水平，按目前一年期存贷款利率计算，利差达306个基本点。各行更愿意发展传统的资产负债业务赚取较高的利差收入，由此导致中间业务在银行总收入中所占比重较低。

存贷款收入就是存贷款利差收入，因此，利率发生波动，也必然导致利差收入的波动。按照目前金融业发展趋势，特别是在逐步实施利率市场化改革的情况下，银行存贷款利差逐步缩小。目前年利差一般只有3个百分点左右。利差的缩小，使得银行存贷款利差收入的空间缩小。再加上利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展压力，巴塞尔新资本协议的实施、资本约束给商业银行资产负债业务带来的影响，中国股改上市的大型商业银行(指中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行)已经改变了重资产负债业务，轻中间业务，把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段的观念，认识到中间业务资本占用少、受经济周期波动影响小、收入多元化等特点，并正逐步将其作为利润增长点和提高综合竞争力的重要手段。

四、关于我国银行中间业务发展定位的建议

针对我国银行的实际情况，本文提出以下几条关于其开展中间业务的方向及定位：

1提升金融创新能力，设计新业务品种

应根据企业所处不同发展时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能满足客户对中间业务品种的不同需求。特别是通过加快其银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持，为客户提供快捷优质的金融产品与服务。还包括银行职能相关的委托贷款、工程造价咨询等业务，及能产生更高收益的投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务。

2构建规范、完整的中间业务科学管理体系

创新发展中国商业银行中间业务 篇7

一、商业银行中间业务含义

中间业务指的是商业银行从事的未列入资产负债表内以及不影响资产负债总额, 但能改变当期损益及营运资金, 从而提高银行资产报酬率的经营活动。中间业务比较传统业务的优势在于以下几点:首先, 由于中间业务并不涉及银行资产以及负债, 所以相较于传统业务来说, 商业银行自身所承担的风险就显得相对偏小, 同时却可以获得较高的收益;其次, 因为不涉及资本金, 所以给中小型商业银行带来了开展中间业务服务的机会, 这样可以进一步缩小与大型商业银行之间的差距。可见中间业务有利于提高银行的盈利能力, 改善银行的资产负债以及收益结构。

二、中外资商业银行中间业务发展差距比较

虽然中国商业银行中间业务近年来发展迅速, 但中国商业银行利润结构相较于国际一流银行仍存在着很大的差距, 从以下数据就可以看出:美国银行业非利息收入占比2000—2010年平均基本保持在40%左右, 而国内银行业在20%上下。

同时, 中国商业银行虽然正着重发展其中间业务, 并取得了一定的成效, 但中国商业银行仍然从事传统的中间业务, 如结算类、担保类中间业务, 所以面临着金融品种单一、创造利润微薄、金融创新能力低等难题。相较于世界一流商业银行, 缺乏技术含量较高的交易类、咨询类中间业务。在将来, 随着银行转型的深入, 以及国家金融政策的涌现, 中国的金融市场会更好地结合在一起, 届时, 商业银行的经营自主权会大大提升, 就会将交易类、咨询类中间业务引入客户对象。

三、中国商业银行发展中间业务过程中存在的问题

1. 对发展中间业务思想认识不足, 经营理念存在偏差。

长期以来, 中国利率由人民银行统一制定, 未能实现利率市场化, 导致利差幅度较大。这就形成了中国银行普遍存在追求资产规模、以存款立行的负债经营模式。而发展中间业务, 其效益水平不明显、不直接、这也形成了造成了基层行对发展中间业务兴趣不大。所以尽管商业银行已经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性, 但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心。对员工而言, 中间业务开展之后, 随着业务量的增加, 造成差错率增加和服务质量的下降, 获益偏低, 影响员工办理中间业务的积极性。

2. 品牌产品和特色业务贫瘠、中间业务盈利能力较低。

由于中国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素, 限制银行创新开展银行业务, 这极大地限制了中间业务的发展。从事的业务范围很窄、金融创新能力差、金融产品单一、缺乏吸引力。目前, 在中国商业银行中间业务中占据主导地位的是那些日常操作简单易行的结算类、代理类业务;而金融咨询服务类的中间业务很少, 技术含量高的资信调查、个人理财、资产评估、期货期权等金融业务在中国甚至没有得到开展。同时中间业务还存在品牌产品和特色业务匮乏, 业务品种单一问题, 缺乏市场竞争力。以信用卡为例, 虽然各银行大量发卡, 但是整体市场却没有得到有效开发, 从而使得业务盈利能力低下。

3. 后续服务存在问题、资源投入不足。目前, 我们虽然认

识到了发展中间业务的重要性, 但部分商业银行并没有专门的中间业务管理部门, 资源投入不足。中间业务发展必须要被提到商业银行现有的战略高度上来, 不能将其视为是传统业务的一种补充, 一定要认识其对收益的改善。对收入结构的调整和对银行经营模式的转变具有重要意义。同时, 很多商业银行未能从成本、效益分析存在的薄弱环节, 仅仅分解业务指标, 下达任务, 基层行在任务和考核的压力下发展创新产品时, 存在“重营销、轻服务”现象, 大量的金融产品虽然营销给客户, 但后续的宣传、培训、服务未能跟上, 许多客户因产品升级或遇到一点问题没有得到及时解决, 从而放弃使用, 造成大量的金融产品处于闲置状态, 没有发挥应有的作用, 制约了中间业务收入的增加。

4. 缺乏创新的内生动力, 产品的创新局限于模仿, 缺乏原创。

目前, 相当多的银行分支机构认为金融创新只是总行层面关心的事, 将其职能定位在仅负责对总行创新产品的推广方面, 没有独立自主的创新动力。现有产品如代收代付、信用卡等特色业务收费潜力尚待挖掘, 对纸黄金和各类理财产品等新产品, 还需加大营销推动力度。在利用信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面相对欠缺, 特别是项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平还不高, 制约了中间业务收入的快速增长。

四、进一步发展中国商业银行中间业务的思考

1. 转变传统观念, 正确认识中间业务重要性。

面对当前的国际国内金融形势, 商业银行要统一思想、转换观念, 充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性, 树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想, 以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。当前, 中国商业银行仍然把存贷款作为最重要的业务来发展, 各种资源优先配置在存贷款业务领域。今后, 随着国内金融生态环境的不断发展, 中国商业银行自身应充分重视中间业务, 将中间业务定位为新的利润增长点。把发展中间业务提升到保证银行可持续发展的战略高度来看待, 要从商业银行发展战略的高度认识中间业务。

2. 不断创新中间业务。

中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大, 这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新, 中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。

商业银行应加大中间业务品种的创新, 敢于突破传统中间业务的经营范围和模式, 挖潜市场潜在的客户需求, 坚持以满足基本客户的需求为导向, 利用西方先进的创新技术, 设计开发出为中国消费者接受的中间业务种类。提供客户真正需要的金融产品。

3. 完善中间业务管理机制。

各商业银行应成立中间业务管理部, 将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务加以整合, 对中间业务进行统一规划, 负责计划分解、报备、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品的开发, 建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制, 注重中间业务的系统管理与长远规划工作, 并做好中间业务的宣传介绍和市场营销, 增强客户对中间业务的认知程度。

4. 拓宽中间业务收入渠道。

要进一步分析市场, 根据中间业务的特点, 把市场潜力大、科技含量高、效益贡献大的业务作为发展重点, 实现中间业务收入整体高速增长。根据目前情况应重点发展以下业务: (1) 拓展个人代理业务。其中包括大力开展基金代理销售、代理保险、代发工资、提升个人委托贷款业务收入。 (2) 积极发展法人及个人理财业务。要充分发挥个人客户经理、网点营销的主渠道作用, 加大法人及个人理财产品营销, 同时以专业知识技能在为客户创造财富的同时, 提高客户的忠诚度和贡献度, 使其成为中间业务收入的增长主力。

5. 进一步提升对客户的服务水平。

中间业务收入主要是通过服务体现出来的, 只有提供良好的金融服务, 客户才能更好地使用金融产品, 营销的金融产品才能给银行带来收益, 否则大量闲置的金融产品只能提高银行的经营成本。因此银行不仅要做好产品售前的宣传、营销和服务, 更要做好产品的售后跟踪服务, 这方面需要银行更进一步完善大堂经理、电子银行专管员、客户经理制度, 把售后服务作为一项长期而艰巨的任务来抓, 通过各种渠道对员工进行业务培训, 提高从业人员的总体素质, 并建立相应的激励机制, 留住优秀人才和引入优秀人才, 为中间业务健康、有序、快速发展提供强有力的保证。

五、结论

中间业务对商业银行的发展具有十分积极的作用:增加了银行稳定收入的来源、分散了银行经营风险、促进传统资产负债业务发展以及有利于银行合理有效配置资源。总之, 对于中国的商业银行业来说, 中间业务是区别于传统的资产负债业务的新型业务, 虽然起步晚, 但是增速快, 增量高。据统计, 国外银行的中间业务收入一般占比在50%左右, 最高则达到70%, 而中国的大型商业银行中, 该项占比最高的也仅在20%左右, 这说明在中间业务方面我们还处在发展阶段, 有很多潜力可挖。近年来, 中国商业银行对于中间业务的发展非常重视, 其盈利能力也逐年增加, 这可以看做是中国商业银行业务发展的一个趋势, 要保证中间业务收入长期、稳定的增长, 就要多措并举, 全行上下联动, 培养全员营销的良好意识, 才能使中间业务收入实现稳健增长的长期目标。

参考文献

[1]周家粱, 徐之然, 胡伟, 戴程安.商业银行中间业务现状调查报告[J].现代商业, 2010, (35) .

[2]谈伟宪.加强创新监管提升银行创新能力与竞争力[J].中国金融, 2007, (15) .

[3]中国商业银行中间业务创新研究[J].内蒙古科技与经济, 2010, (19) .

刍议我国商业银行中间业务发展 篇8

首先, 中间业务创新不足, 层次较低。我国商业银行长期以来重视资产和负债业务的发展, 经营模式和经营理念陈旧, 对中间业务的重视和创新不够, 虽然汇兑结算业务一直在办, 但一般都是无偿性服务或只收少许手续费。商业银行的中间业务品种单一, 范围也很狭窄, 只有二百多种, 且大多数仅局限在结算、汇兑、代理收付、咨询、承诺、管理、衍生金融工具交易等。大多集中在劳动密集型、科技含量低、盈利能力也不高的业务上, 发展空间限制多、批报程序复杂。而为大公司充当财务、投资顾问、信息咨询、资产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、证券、个人理财业务这类与金融现代化相适应的新兴业务开展的较少, 高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务也只是刚刚起步, 有的甚至是一片空白。

其次, 国内各商业银行发展中间业务价格竞争非理性化。我国商业银行之间的竞争相当激烈, 银行之间联合较少, 因相互竞争的缘故, 我国商业银行的网络建设大多各自为政, 投入较大不说使用效益也不高, 存在重复建设和资源浪费现象。中间业务本是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务, 由于目前法规不健全、收费标准多头制定、标准不统一, 从实际情况看, 各商业银行为了争夺客户、抢占市场或其他原因, 大打价格战, 偏离了中间业务的发展方向, 制约了该业务的发展。甚至有的盲目降低价格, 如在一些代理竞标中, 项目单位及其主管部门利用这点不但不交纳代理费, 还向代理行提出一些不合理的要求, 造成商业银行中间业务的业务量与收入不成比例。国内各商业银行之间非理性的价格竞争在一定程度上给商业银行的利益带来严重的损害。

再次, 金融体制及金融环境制约中间业务的发展。由于我国金融业至今实行分业经营, 不像外国银行的“金融百货超市”可以混业经营, 不可以同时开办有关证券、保险的业务, 商业银行不能开展这些业务, 使我国的商业银行无法充分利用资金、人才、技术设备等有限资源, 无法降低风险, 实现规模效益提高收益率。此外, 由于我国金融市场有限, 社会主义市场经济还处于初期阶段, 人们信用观念较差, 加之信用制度尚不健全, 对这方面的法律法制保障也不完善, 随意违规、无理拒付、拖欠和逃废债务的现象还比较普遍, 导致银行需承担较高的信用风险, 收益效果低于同等风险的资产业务, 从而制约了商业银行发展中间业务的积极性, 限制了商业银行对新兴中间业务的扩大和开展。

最后, 专业人才匹配不足, 缺乏技术与人才支持。新兴的中间业务在国外商业银行中的作用日益显著, 经济收益也很可观。而商业银行中间业务是知识密集型业务, 人力资本高度密集, 技术含量相对较高, 涉及领域广泛, 包括经济、金融、贸易、市场、税收、财会、法律、科技、工程技术、资产管理等方面。并且它的正常运作基本上以先进的电子化设备为基础。因此中间业务的发展需要大量的掌握现代金融学前沿理论和信息技术知识与技能的高层次人才, 不仅要了解国际国内经济金融形势, 还要精通银行、保险、证券、外汇等系统金融专业知识, 更要通晓各种金融商品、投资工具和各种理财投资策略。在发达国家商业银行中间业务的从业人员中, 聚集了大量的复合型人才, 他们不仅懂业务、会管理、善营销, 也懂得如何运用电子化设备, 能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。与之相比, 我国商业银行普遍缺乏这种知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的高素质的复合型人才。专业人才的匹配不足势必会影响我国商业银行加快发展中间业务的步伐, 也与创新新兴中间业务的需求差距较大。

二、我国商业银行发展中间业务的必要性

1、商业银行的性质决定了商业银行必须要大力发展中间业务

商业银行是以追求最大利润为目标, 以金融资产和金融负债为经营对象, 利用负债进行信用创造, 全方位经营各类金融业务的综合性的多功能的金融服务企业。与一般工商企业一样, 商业银行是以盈利为目的, 传统中商业银行主要的利润来源来自存贷业务的利息收入, 但是银行在吸收存款方面一直很被动, 发放贷款业务的风险相对来说也是较大的。与传统的存贷业务来比, 中间业务总体上来说还是一个未被全面、深入开发的领域, 可以算是一个新的利润来源点, 所以如承兑、银行卡、资产评估业务、个人财务咨询顾问业务、外汇买卖等中间业务可以给商业银行带来巨大的利润空间。

2、中间业务的性质决定了商业银行必须要大力发展中间业务

中间业务是指银行在资产业务和负债业务的基础上, 利用自身资源优势, 不需动用自己的资金, 以中间人和代理人的身份代理客户承办支付、委托事项等各类金融服务, 从中收取手续费的业务。中间业务与传统资产业务和负债业务对比, 银行并非作为信用活动的一方参与, 而扮演的只是中介或代理的角色。由于中间业务不需要动用自己的资金, 商业银行原则上不垫付资金, 这样就大大降低了商业银行的经营成本, 既能分散银行的经营风险, 提供风险抵御能力, 也能从中获取手续费, 增加银行的利润, 因此中间业务具有风险低、成本低、收益大的优势。而且中间业务作为一种特殊的金融商品, 是凝结了商业银行信誉的金融商品, 除了增加银行的收入外, 还能提高商业银行的综合竞争能力。

3、加快发展中间业务是适应国内外商业银行市场竞争的需要

随着我国加入WTO后, 我国银行业将日益开放, 外资银行将纷至沓来。中间业务在国外已有了较长的发展期, 无论是其先进的管理经验、优质的服务水平、便捷的结算手段、完备的业务品种还是与跨国公司之间的长期密切的合作关系, 国外商业银行对之已运用的驾轻就熟, 近十几年来其市场占有率增长较快, 日本、英国、美国的商业银行中间业务占全部收益比重均在40%左右, 中间业务也成为其经营优势。因此, 对我国商业银行而言能否在中间业务激烈竞争中占有一席之地, 关系到能否在全球金融一体化的格局中生存和发展。

三、我国商业银行中间业务与国外对比分析

由于我国对银行业实行严格的分业管理, 并且商业银行中间业务起步比较晚, 中间业务的经营范围窄、品种单一。而相比之下, 西方商业银行经营的中间业务种类繁多, 尤其是各国为了满足客户各种需求, 大多均已打破分业经营限制实行混业经营, 外资银行所经营的中间业务品种已达2万种, 并且商业银行的金融产品层出不穷, 日新月异, 范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域, 来源广泛, 分布均匀, 而且对某一业务的依赖性小, 可以很好地满足客户的诸多不同金融需求。如2002年3月发生的“南京爱立信事件”当时归根到底就是因为我国商业银行没有中间业务无追索权应收账款转让业务, 由于在新兴中间业务方面的弱势才导致爱立信公司转投能提供此业务的外资银行, 从而相应减少了对中资银行的贷款需求。而从业务规模和收入水平来看, 近年来, 虽然中国商业银行的中间业务发展迅速, 但是中间业务的收入却提高很慢。中国商业银行要创造1元的中间业务收入平均需要1.02万元的业务量来支撑。而一些发达国家却是中国商业银行平均每元业务量收入的26倍。我国商业银行中间业务的非利差收入占总收入的比重不到15%, 而西方商业银行有的甚至高达40%, 呈快速上升趋势。在技术服务方面, 近年来我国商业银行也在加大建设网上银行、家庭银行、电话银行业务, 但仍然存在银行系统运行缓慢, 银行服务效率低下, 大量排队等候, 银行资源浪费等问题, 与发达国家来比还是存在一定的差距, 客户不必排队等候, 可以通过电话银行、网上银行等服务在任何时间、任何地点获得金融服务。在经营理念和管理上来看, 我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足, 宣传不够, 不是以利润最大化为目标, 只是把中间业务当作存贷款业务的辅助业务, 对中间业务的认识, 也仅仅停留在依托中间业务来吸引客户拉动存贷等业务的发展上, 不仅使中间业务的利润贡献率很低, 而且还浪费银行资源和成本, 相比之下, 在西方商业银行中间业务受到广泛而高度的重视, 商业银行经营的特点之一就是将中间业务作为商业银行发展的战略选择, 迅速扩张中间业务。

四、我国商业银行发展中间业务的策略

1、商业银行应加快中间业务新品种的开发

我国经济持续增长, 对金融服务提出了新的需求, 这也为中间业务的创新与发展提供了广阔的前景。因此, 我国商业银行需改变旧的经营和管理理念, 树立市场观念, 提高认识, 增强竞争意识和服务意识, 加快中间业务新品种的开发。银行应当突破原有代收、代付业务范围, 依据自身优势积极开展信息咨询、咨信调查、企业信用等级评估、资产评估、财务顾问、上市包装、投资顾问、企业并购重组策划、担保鉴证、借款保函、备用信用证、代办企业债券和商业票据的发行交易等高附加值服务。

2、加强中间业务率管理, 完善中间业务的合理定价模式

商业银行在经营过程中, 往往会根据竞争者的定价来调整自身价格, 导致银行之间恶性竞争, 各自为了拉拢客户而盲目降价, 竞争的结果对每家商业银行都是无益的。因此商业银行需首先强化中间业务收费减免监控和分析, 建立客户综合价值贡献指标体系。通过客户在结算、资产、负债、投行等业务方面的价值贡献指标体系的分析, 确定合理的试用或费用返还等收费减免层次。其次针对我国商业银行中间业务收费标准多头制定、标准不统一, 银行之间非理性价格竞争的情况, 银监会可以负责制定一套商业银行业务的收费标准, 各商业银行均严格执行。最后商业银行也应树立长远的战略眼光, 吸引客户不一定要采用降价的手段, 良好的服务也是很重要的。银行可以通过在现有中间业务产品上, 创新服务产品, 追加价值而不增加成本;或者在保持现有中间业务的产品价值基础上降低成本, 以此来提高市场认同度及产品的盈利性。以差别化服务规避不合理的价格竞争。

3、完善相关法律法规, 商业银行应该大力加强银证保合作, 营造良好的经营环境

国家应完善相关的法律体系, 对银行中间业务的主体、内容、进出、运作等作出详尽而全面的规定, 以为商业银行发展中间业务保驾护航。监管机构需加强对中间业务的监管, 使中间业务规范、有序发展。商业银行与证券、保险等应加强在银证转账业务、货币市场领域、股票质押贷款业务、投资基金业务等方面的合作。如商业银行可以利用自身良好的信誉和客户资源经营保险产品, 扩大保险产品的市场需求。

4、加大科技投入, 注重中间业务复合型人才的培养和引进

商业银行应加大对银行系统网络的科技投入和建设, 降低经营成本, 加强虚拟网络经营模式, 完善家庭银行、电话银行、网上银行等业务, 拓展服务的时间和空间;同时我国商业银行也应该加强对高级复合型人才的培养和引进, 以满足创新和加大发展中间业务的需求, 提高中间业务的开发、竞争能力, 凝集自身在同业竞争中中间业务方面的比较优势。

参考文献

[1]杨宜等:商业银行业务管理[M].机械出版社, 2004.

[2]邓世敏:商业银行中间业务[M].中国金融出版社, 2000.

基层商业银行中间业务发展探讨 篇9

一、基层商业银行中间业务发展的现状及存在的问题

基层商业银行中间业务起步较晚, 商业银行要想在竞争中求生存、求发展, 就必须寻找新的效益增长点, 大力发展中间业务。当前基层商业银行开办的中间业务仍停留在传统的结算业务、代理业务上。在商业银行的经营理念上仍把注意力集中在存、贷业务上, 无论是资金投入还是人员配备都偏重于存贷业务。中间业务的发展主要存在以下问题:

(一) 发展理念需要更新

商业银行中间业务收益水平低下的原因之一是对发展中间业务的认识上存在严重的偏差。对开展中间业务不够重视, 经营管理观念滞后。把工作重点全集中在抓存贷业务上, 忽视中间业务的发展。对中间业务的开展缺乏主动性和创造性。商业银行借助现代化的通信技术手段来大力发展中间业务, 其目的只是为了在抓住储蓄大户时能够提供优惠条件, 从而扩展资产负债业务, 而不是中间业务本身。中间业务的发展可以增加资产负债业务的发展机会, 并且为银行带来丰厚的利润。但如果只是为了发展资产负债业务来发展中间业务, 势必限制中间业务的全面发展, 削弱中间业务应有的作用。商业银行必须认识到发展中间业务的重要性, 使中间业务真正成为现代商业银行业务的三大支柱之一。

(二) 运作不规范, 内控制度不健全

目前, 我国大多数商业银行没有专门机构负责管理中间业务, 因此中间业务的管理模式大多数还是分割式模式, 中间业务的管理工作分别由不同的部门完成。由此呈现了从上到下缺乏总体战略规划, 各部门各行其是, 缺乏合理的组织和有效的管理, 在实际工作中造成无标准、无规章制度可循的混乱局面。

(三) 经管品种少

中间业务的发展方式粗放, 品种单一, 范围小, 效益低, 发展缓慢, 缺乏广泛的宣传, 没有得到百姓的了解和认可。大多数银行发展中间业务不是为了盈利, 而是为了拉客户、拉存款, 在竞争中形成优势, 将中间业务作为开展存贷业务的附属, 影响了中间业务的发展。虽然我国商业银行业中间业务品种已达到260多种, 但60%集中在日常操作简单的结算和代理类等传统劳动密集型、低附加值的产品上。而一些新兴的中间业务[如担保、贷款承诺、外汇买卖与投资等) 发展缓慢, 甚至还没有正式开发和推广。商业银行投入了大量的人力、物力, 但利润率却很低。

(四) 专业人才及技术支撑力度不够

人才和技术对中间业务发展的制约是基础性的。商业银行中间业务具有技术含量高、专业范围广、信息变化快等特点, 需要大量的高层次、复合型人才和先进的科学技术作支撑。现阶段, 我国商业银行中间业务人才缺乏, 既缺少产品开发人, 又缺乏具体管理和操作人才。技术装备和信息管理系统也相对落后, 不仅使中间业务的处理耗时、低效、服务水平低下, 难以满足客户便捷的需求;而且使信息的采集和反馈滞后, 影响高层管理者利用信息对出现的问题及时进行监控的效率。

二、基层商业银行发展中间业务的对策分析

中间业务在商业银行业务发展中的战略地位越来越突出。但是, 由于多方面原因, 基层银行在中间业务发展的实际效果上存在着较大差异。要想推进中间业务可持续发展, 必须进行多维度的管理创新。针对建行中间业务发展现状, 笔者认为, 二级分行中间业务管理创新应从以下几个方面入手。

(一) 合理完善管理体系

1. 建立、健全完善的中间业务管理机构。

应成立中间业务管理委员会, 负责一切中间业务的有关事宜, 制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略, 在营销上行使专业指导职能, 在整体上具有统一性、连贯性和有效性。实现中间业务计划, 开展中间业务统计活动, 进行监测、分析和通报, 制定科学、合理、有效的考核制度, 发挥员工的主观能动性和创造性, 检查监督本系统全省中间业务的开展情况。

2. 要培养专门人才。

加快培养综合性人才, 加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务, 因此, 中间业务对员工综合素质的要求特别高, 要求员工既要熟悉传统业务, 又要具有创新意识;既要熟悉银行业务, 又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务;既要懂人民币业务, 又要懂外币业务;既要懂财务管理, 又要懂市场营销;既要了解国内中间业务发展状况, 又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大, 中间业务的竞争实质上是人才的竞争, 各家商业银行要采取措施, 引进人才, 培训现有员工, 对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励, 激发员工的工作积极性;不仅如此, 决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识, 总结实践经验, 以提高决策层的领导水平和科学决策水平。要尽快掌握关于中间业务的理论知识, 总结实践经验, 以提高决策层的领导水平和科学决策水平。

(二) 促进实施经营转型

1. 实施贷款转化策略。

一方面, 要顺应潮流, 主动争取短期融资券承销机构资格, 分享手续费收入, 拓展商业银行投资银行业务。另一方面, 要通过银行承兑汇票业务、买方付息票据业务、保理业务等手段, 来解决企业资金需求问题, 拓展担保承诺业务空间。

2. 实施存款分化策略。

存款分化不仅符合商业银行的效益追求, 而且还可以满足不同层次客户的资金增值需要。因此, 对相对富裕的存款资源, 要通过保险、基金、国债及理财产品渠道加以分化, 转化为能够直接带来收入的中间业务。

3. 实施经营混业化策略。

商业银行混业经营的趋势已经越来越明显, 目前, 各商业银行已涉足保险、基金、期货、信托等领域。随着金融监管地逐步放松, 将极大地丰富中间业务市场, 特别是推动金融衍生类中间业务的发展。

(三) 推进实施综合营销

1. 明确综合营销需求。

一方面, 注重关联产品的一体化营销, 建立资产负债与中间业务、中间业务不同品种之间的综合营销机制, 扩大中间业务产品覆盖面。另一方面, 以客户满意度、综合贡献度、同业竞争力和市场发展方向为筛选标准, 针对不同目标市场, 统筹考虑各系列产品的功能搭配, 突出优势和特色, 研究制定银行卡、公司、结算、理财等不同专业的套餐营销方案。

2. 推广综合营销模式。

以产品、客户和职能部门为重点, 全面推进“1+N”综合营销。从产品视角, 要从“1”个产品延伸到“N”个产品, 客户提出一个产品需求时, 要善于从中发现其他金融产品的市场机会, 及时跟进营销。从客户视角, 要从“1”个客户延伸到“N”个客户, 通过一个客户的影响, 带动上、下游客户的营销, 以点带面, 以线带面, 实现对优质客户板块的辐射营销。从职能部门角度, 要从“1”个部门延伸到“N”个部门, 开始营销是一个部门在行动, 后来营销多个产品则需要多个部门的联动支持配合, 发展成为多个部门的营销。

3. 强化综合营销职能。

二级分行职能部门在审批业务时, 要把综合营销的品种、收入目标、服务要求落实到相关支行, 落实到每一个网点和客户经理, 从职能部门层面实施综合营销。基层行应有效利用网点经营平台, 发挥大堂经理的引导作用, 在营销存款、贷款、结算等传统业务的同时, 主动向客户营销银行卡、电子银行、消费信贷、理财产品等替代业务, 从网点层面实施综合营销。处于市场一线的客户经理, 在营销时要根据客户和业务的具体特征, 批量推介银行产品, 从客户经理层面实施综合营销。

(四) 强化风险管理

1. 协调好收费与收息的关系, 防范定价风险一是要

准确认识利率和费率两种价格形式各自的适用范围及相互关系, 提高综合运用两种价格竞争业务、增加盈利的能力, 实现费息并重, 协调增长。

2. 各项业务价格结构的安排, 必须符合市场规律和全行业务结构调整的方向。

3. 要根据客户风险水平和偿债能力, 竞争状况和未

来潜力, 灵活制定利率和费率策略, 锁定中间业务成本, 避免中间业务成本被悬空。

4. 要严格执行行业收费项目和收费标准, 从严控制中间业务收费减免, 做到应收尽收, 能收尽收。

参考文献

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银行业发展中间业务 篇10

一、国外研究综述

由于商业银行中间业务的发展伴随着同期的世界金融创新浪潮而来, 具有十分鲜明的金融创新的特征。因此, 西方理论界对中间业务的研究主要是结合金融创新理论, 对中间业务近几十年来快速发展的动因进行分析。自20世纪70年代中期以来, 一批经济学家陆续从不同角度提出各具特色的金融创新理沦。其中, 凯思的规避型金融创新理论 (1980) 、西尔柏的约束诱导型金融创新理论 (1970) 、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论 (1981) , 以及诺斯等制度学派理论 (1979) 是其中较有代表性和影响力的理论流派。

1、凯思提出了规避型金融创新理

所谓”规避创新”, 就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。凯恩认为, 现实中, 政府为了保持均衡和稳定的宏观局面, 制定了各种经济立法和规章制度, 从而对经济主体的行为产生了各种约束。但经济主体总是要追求自身利益最大化的, 为此, 会有意识地寻找绕开政府管制的方法和手段来对政府的各种限制做出反应, 从而产生了规避创新。

2、西尔柏的约束诱导型金融创新理论

主要是从供给角度来研究金融创新。西尔柏发现, 一般的以利润最大化为首要经营目标的金融公司进行金融创新的积极性最高。由此他得出结论, 金融创新是金融企业为了寻求利润最大化, 减轻外部对其产生的金融压制 (约束) 而采取的“自卫”行为, 即“约束诱导”。

3、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论

从两个方面阐述了金融创新:第一, 降低交易成本是金融创新的首要动机, 而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义。第二, 金融创新是对科技进步导致交易成本降低的反应。不断地降低交易成本就会刺激金融创新, 改善金融服务。反之金融创新的过程就是不断降低交易成本的过程。制度学派的金融创新理论以诺斯等为代表, 认为作为经济制度的一个组成部分, 金融创新实际上是一种与经济制度互为影响和因果关系的制度变革。在这些研究的基础上, 西方理论界进行了精炼, 提出了一个“TRICK”模型, 较好地对中间业务的发展动因进行了概括。

二、国内研究综述

在国内, 由于中间业务在我国的发展历史较短, 无论品种规模还是经济效益等都与国外商业银行存在着较大的差距。因此, 国内的研究主要是研究我国商业银行中间业务的发展现状、中外商业银行中间业务比较研究以及我国发展中间业务的对策研究等。

1、中间业务的概念及分类

按照中国人民银行2001年7月4日发布施行的《商业银行中间业务暂行规定》, 商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债, 形成银行非利息收入的业务。2002年4月22日, 中国人民银行发出“关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知”, 在其附件《商业银行中间业务参考分类及定义》中, 将其分为九大类。有很多学者对中间业务的概念进行了论述, 其中高长法的定义比较全面。高长法下的定义是:商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上, 利用其技术、信息、机构、信誉等优势, 不运用或较少运用其资金, 以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项, 提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来, 共同构成商业银行的三大支柱, 又有机地融为一体, 互相促进。

2、对于我国商业银行发展中间业务的必要性研究

陈俊彦、李康梅、黄英帼、江东灿、王艳芳等都对我国商业银行发展中间业务的必要性有过论述。总结起来, 发展中间业务的必要性有:是金融全球化发展的必然要求;是我国加入WTO后商业银行抵御外资银行冲击的有效手段;是增强商业银行盈利能力的需要, 是商业银行生存和发展的内在要求;可以增强银行资金流动性、分散业务风险;可以对银行传统业务的发展发挥联动效应;是提高金融市场效率的要求。

3、对我国商业银行中间业务现状及其制约因素的研究

国内学者张田海、高择 (2003) 通过对国内外商业银行中间业务的比较研究, 认为我国中间业务的发展存在着业务量小、品种单一、知识含量低、盈利能力差、客户资源混乱和结构不合理等问题, 并认为造成这些现象的原因是银行的经营理念、运作机制和技术, 缺乏完整系统的管理方法、操作规程和健全的组织机构。谢启标从经营范围和品种、业务规模和收入水平、服务技术和设施等方面对中外商业银行中间业务的经营状况做了详细的比较。李少鹏指出目前我国商业银行的中间业务拓展过于追求形式、隐性风险大;中间业务发展背离了价格准则;银行部门之间不协调、缺乏合力;中间业务品种开发不够系统;投入成本太高。

刘巧艳 (2004) 认为国内银行中间业务的发展存在着市场雷同、无市场细分, 银行发展中间业务不重效益等问题。并认为根本原因是银行的管理制度一、经营理念、技术手段的落后, 以及从业人员的缺乏和市场开拓的乏力。此外, 一些得到普遍认同的制约我国中间业务发展的因素还包括法律法规的不完善、银行间的不规范竞争以及各地政府的行政干预等。目前我国国有商业银行在业绩考核上仍然偏重传统业务也是制约中间业务发展的重要原因之一。毕继繁和胡振兵 (2002) 认为, 银行供给面存在的人才、技术和营销等约束条件构成了制约中间业务发展的主要因素。郑振东和胡美军 (2001) 则提出了银行的流动性风险对中间业务发展的重要影响。郭红珍、张卉 (2003) 通过建立数学模型, 认为我国近几年的高利差及中间业务中存在比较严重的代理问题是商业银行没有充分重视中间业务的主要原因之一。对于造成我国商业银行现状的原因, 刘文敏、吕志伟、王卫东、阮峰等都有过论述, 归纳起来, 原因主要有:商业银行经营理念落后, 长期以来把中间业务视为银行资产负债的派生业务, 没有从经营战略上给中间业务以合理定位;金融体制改革滞后制约了中间业务的发展;商业银行的经营管理问题;收费偏低且缺乏统一标准挫伤了中间业务发展的积极性;投入不足难以形成中间业务创新发展的软硬件的支撑条件;缺乏发展中间业务的高级人才。

4、我国商业银行中间业务的发展对策研究

针对我国商业银行中间业务发展的障碍, 刘昌明、吕军、赵精兵、郭洪哲、金兆玲、鲁国强、蔡天任、谢启标、吕志伟等学者都提出了相应的对策, 总结起来, 其主要对策建议有:第一, 商业银行应转变观念, 把发展中间业务摆到战略位置。高长法提出商业银行应增强三大意识:忧患意识、市场意识、效益意识。在金融创新上, 金兆玲提出了将中间业务与资产负债业务组合营销创新以及将中间业务产品之间进行组合创新的观点。谢启标则从微观层面分析, 认为近期我国商业银行应该重点发展代理业务、个人金融业务、信息咨询业务和资产证券化业务。第二, 加强经营管理。谢启标指出商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、科学合理的经营管理体制。建立科学合理、奖惩分明的中间业务综合考核体系, 健全有效的激励与约束机制, 协调和发挥商业银行的整体功能。王玉军提出了加强集中统一管理、完善健全操作系统及组织规则。

注重中间业务的市场营销, 推行多层次、全方位、现代化的营销方式。刘宝丽对中间业务的市场营销策略做了重点研究。她具体分析了商业银行应采取的营销策略, 如市场细分策略、定价策略 (差别定价、新产品定价、成本导向定价法、竞争性定价) 和产品周期营销策略。认为在不同阶段, 商业银行应实行不同的营销策略。李晋丽论述了商业银行应采取的三种差别经营策略, 即差别客户经营策略、差别业务经营策略、采取差别投入经营策略。

加大对中间业务的内部监管和风险防范力度。尽管中间业务的吸引力在于它能有效规避风险, 但其具有的利率风险、信用风险、流动性风险和外汇风险等, 也需要高度关注。余保福提出了统一中间业务会计制度标准, 规范中间业务信息披露制度, 建立统一的中间业务风险监测体系, 加强清算系统和支付系统的建设等政策主张。许崇正、刘雪梅则建立了商业银行中间业务风险测控模型。王英娜指出应建立科学合理的中间业务风险监测体系;建立完备的中间业务监管法规;加强中间业务计算机网络监管等政策主张。

切实落实中间业务收费问题, 并制定合理的定价策略。高晓晨从宏观环境和商业银行的经营现状出发, 认为中间业务收费不能只是在纸上争论, 已经是势在必行。涂永红、李向科从银行成本管理的角度出发, 结合各商业银行的不同的市场战略, 依据微观经济学的定价原理, 在充分考虑银企关系的基础上, 探讨了不同的定价策略及基本模型。阮峰指出商业银行应认真进行中间业务成本核算, 制定科学的定价策略和业务发展战略, 积极进行金融创新, 调整现有中间业务产品结构, 把收费服务集中到技术含量高、附加值高的服务产品上。

加大投入培养专业人才, 完善中间业务创新发展的软硬件支持条件。我国商业银行必须从战略高度重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设, 提高金融业信息化程度。加大科技投入力度, 既要立足于现有员工的培训提高, 又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才, 构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件。

总体来讲, 学者普遍意识到了中间业务的发展对于国有商业银行的重要意义, 但许多研究只是关注银行中间业务发展过程中存在的一些表象, 并就事论事地提出了相关的对策和建议, 缺少更深入的解释和剖析, 而且对制约中间业务发展的原因进行模型化分析的研究文章也不是很多。国内外学者们的研究成果为商业银行发展中间业务提供了一定理沦基础和许多建设性的建议。笔者认为中间业务的发展研究是一项与经济形势结合紧密的新课题, 也是一项系统工程。要把宏观的经济形势和微观的各个银行的实际情况结合起来, 在实践中寻找适合自己的发展对策。

摘要：20世纪70年代, 商业银行中间业务开始发展迅猛。现在国外的理论比较成熟和完善, 国内还处于刚刚起步阶段。只有正确认识商业银行中间业务的发展, 才能更好地结合中国特有国情进行商业银行中间业务的发展研究。

关键词：商业银行,中间业务,研究综述

参考文献

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[6]张信琼:商业银行发展中间业务十策[J].银行家, 2006 (6) .

银行业发展中间业务 篇11

关键词：中间业务；外部环境；发展策略

一、我国商业银行中间业务存在的问题

（一）中间业务经营范围单一，创新能力不足

我国商业银行由于受外部环境及自身条件的限制，中间业务经营范围狭小，不少产品在很大程度上是来源于对国际市场已有产品的模仿和改造，缺乏创造性思维和本土特征，无法满足客户的个性化需求。

（二）收费标准混乱，业务竞争无序

中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但由于目前法规不健全，收费标准不统一，商业银行在实际经营过程中为了争夺客户，以揽存为目的，采取相互压价、提供优惠条件等种种不正当竞争手段来吸引客户，在银行之间形成了一种盲目竞争的态势。

（三）法律法规不健全

在我国，长期以来却没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务，目前唯一能够遵循的只有2001年7月才颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》，而且该规定仅是框架性的，仍有许多不完善之处。

（四）风险防范意识不够，管理构架不完善

随着商业银行中间业务的迅速发展，中间业务已由单纯收取手续费向承担风险的转化。其风险逐渐呈现出损失巨大、复杂性高、隱蔽性强等特点，中间业务的风险规避越来越不容忽视，而我国商业银行中间业务最突出的问题是风险监管机构的结构不合理。

二、完善我国商业银行中间业务的策略

（一）优化我国商业银行中间业务发展的外部环境

1.完善法律法规体系

发展中间业务必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托。国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范、健康地发展。中央银行在政策取向上，应更多的鼓励和支持商业银行中间业务的发展。根据各个阶段的不同情况对商业银行开展中间业务实行报备制或审批制。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行做到中间业务有法可依、有章可循。

2.放松金融管制，实现金融业的混业经营

商业银行应该不断探索现存制度下中间业务的最优发展模式，拓展中间业务发展的空间。当前，全球范围内，金融混业经营已成为一种趋势。我们必须加快金融创新的步伐，尽快制定出相关的制度和措施，逐步实施多元化的经营策略，努力实现范围经济和规模经济效应。我国商业银行可以通过成立综合型全能银行来规避制度上的缺陷，涉足证券、基金、保险、信托等领域，与证券、保险共用网点设备，提高经营效率。

3.构筑功能性创新监管模式

商业银行进行不正当竞争，对中间业务少收费或不收费的行为，势必对整个竞争环境造成损害，并且不利于自身的发展。商业银行应从长远利益出发，遵守市场规则，共同营造公平竞争环境。首先要规范中间业务定价，合理收费。要坚持与国际商业银行接轨的原则，坚持统一管理，分类指导的原则。我国政府和人民银行要制定中间业务收费管理办法，明确商业银行对中间业务进行收费的权利，积极发挥银行同业协会的作用，协商制定中间业务的费率标准。

（二）营造公平有序的市场竞争环

1.明确商业银行自身定位

我国加入WTO后，外资银行对我国银行业的冲击之一就是中间业务市场的争夺。面对新的形势，我国商业银行首先要认清自身“服务”的定位，从战略的高度把中间业务作为一项主营业务来抓，应当把中间业务作为利润的增长点来看待，明确市场定位，加强人才的培养，以市场为导向，以客户为中心开展经营，争取中间业务发展的市场优势；增强效益意识，把发展质量和经营效益作为一切工作的出发点和归宿，实现利润最大化目标。

2.明确中间业务市场定位

加快中间业务的发展，必须考虑社会公众对金融服务的实际需要，分析发展前景，根据内在条件和外在需求分层次由易到难、由低级到高级发展，分别制定近、中、远期策略。

短期应注重传统中间业务和风险较小的创新中间业务，如金融咨询、代理业务、担保、保管及其它业务，把他们培育成能打开市场赢得效益的拳头产品；中期定位可逐步向以实现收益为主要目的的中间业务拓展，如金融验证、金融评估、资产评估事务所、房地产评估事务所、拍卖行等；长期可着重向以期货、期权为主的金融衍生产品开拓，并推动我国金融业实行混业经营。

3.建立中间业务产品的定价模型

单项中间业务产品的收入R由销售量Q和销售价格p决定，用公式表示为：R=pQ（式1）。中间业务产品成本C由固定成本FC和变动成本VC组成，即：C=FC+VC（式2）。单项中间业务产品利润为收入R减去成本C，表示如下：∏=R－C（式3）。其中，FC是某个常数，VC=vQ，v为平均单位变动成本，为已知；Q是某单项中间业务产品的销售量。根据条件四，销售量与价格的关系可以表示为：Q=a－bP（式4）。其中，a，b为己知数且均大于0，p表示中间业务产品销售价格，Q表示一定价格水平下某单项中间业务产品的销售量。式1、2、4带入式3得：∏=－bp2+(a+by)p－F－av（式5）。单项中间业务产品的利润∏最大化的条件，为其对价格的一阶导数为0，即：（式6）。由式6，单项中间业务产品利润最大化的价格为:P*=(bv+a)/2b（式7）。

4.建立中间业务风险防范机制

对中间业务的信息披露制度和内控体系加以规范是对中间业务进行监管的重要手段。制定出详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险的环节进行重点防范；要完善各类中间业务管理层次结构，根据风险类别制定不同的措施来防范各类风险；要建立管理型金融会计新体系。

参考文献：

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[2]杨琦.我国国有商业银行中间业务发展研究[D].杭州:浙江大学,2004.

论我国商业银行中间业务发展问题 篇12

1.1 研究的背景及意义。

利率市场化加快, 净息差收窄, 利润空间被压缩, 商业银行为了牟取自身的生存, 不得不开始构建新的业务发展结构;与此同时, 互联网金融的冲击, 商业银行的传统业务被分流, 利润点被腾空;并且国内资本市场的逐步开放, 外资银行也逐渐在国内的势力范围不断扩大, 给商业银行带来了巨大的压力。因此, 商业银行必须对目前的各种挑战作出应对措施, 改变发展思路, 开辟新的业务渠道。与既有文献相比, 本文的理论研究不仅有助于较为客观地分析我国商业银行目前面临的处境, 完善中间业务发展方面的理论框架, 也有助于为我国商业银行发展中间业务提供可操作性的政策建议。

1.2 商业银行中间业务的理论概述。

广义的中间业务是指不直接构成银行自身的资产负债业务, 从而不形成利息收入, 形成非利息收入的业务;狭义的中间业务是指商业银行本身并不承担任何风险, 只是根据客户提出的委托要求, 并且收取一定的服务费用或佣金, 仅仅是作为中间的服务机构的业务经营活动。

2 我国商业银行中间业务的发展历程

2.1 商业银行中间业务总体规模不断上升, 但占比仍然不高。

从整体来看, 商业银行的非利息收入占比明显提高, 中间业务总体规模不断上升, 尤其是2011年年末到2012年年初期间, 我国商业银行非利息收入占比由0.2%左右上升到20%左右, 上升幅度相当大, 且自2012年开始至今, 我国商业银行非利息收入占比一直位于20%~25%之间。

2.2 中间业务品种较少, 缺少创新产品。

我国目前大约有500余种可以开展的中间业务, 而西方国家商业银行的中间业务已经高达20000余种, 在数量上就有较大差距。另外, 我国商业银行中间业务的结构过于单一, 并且个性化创新能力不强, 对市场波动的反应不敏感, 在与外资银行的竞争中出于被动和不利的地位。

2.3 我国商业银行依旧侧重经营风险较低的中间业务。

结算清算业务和银行卡类业务是收入最多的业务各占中间业务收入的20%, 是其主要来源。咨询顾问和资产托管类业务收入约各占9%, 担保承诺业务收入为占6%, 代理业务收入占8%, 理财业务收入占12%, 其他业务收入占16%。传统的中间业务占中间业务收入近50%, 这更加有力地说明了目前为止各商业银行还在很大程度上依赖传统的中间业务。

3 我国商业银行中间业务发展的制约因素分析

3.1 商业银行自身的问题。

首先在战略上也没有形成足够的重视, 并且不少商业银行没有意识到金融脱媒对商业银行本身经营传统业务带来的挑战;与此同时, 也有银行, 盲目的把扩大中间业务的规模作为业务发展的目标来追求, 在提高中间业务占营业收入比重方面有些急功近利。

目前的商业银行中间业务组织结构体系大多效率低, 缺少具有大局观、科学的经营管理模式和相应的经营管理机制, 并且没有统一的规划和管理体系, 业务部门之间缺乏合作和协调, 资源利用率低。与此同时, 没有明确完善的中间业务指导思想和实施办法, 考核的体系和方法存在严重的不足。

原则上中间业务的收费都采用政府知道的定价方法, 但是许多银行没有考虑到客户需求的丰富化, 采取过于简单的定价方法, 这必然会导致某些原本应该有高收益的中间业务的收益减少, 影响了其追求股东财富最大化的目标, 这在很大程度上降低了中间业务发展的踊跃性。

商业银行在经营中间业务, 提高经营效率、盈利水平的同时, 还没有充分认识到中间业务所带来的风险。国内许多商业银行还缺乏充足的管理和防范经验, 不能进行充分的计量。

3.2 市场环境的制约。

迫于各方面的压力, 各家商业银行采取了跑马圈地式的争夺, 目前比较突出的问题:产品同质化现象严重, 各大银行在研发方面创新力度不够, 采用照搬照抄的方式, 没有各大银行特色的代表性产品, 用同业之间相似的产品和原创者竞争, 并且在价格方面打出比原创银行更低的价格, 这种行为严重损害了创新者的合理利益。

3.3 监管部门的制约。

从法律层面来看, 我国商业银行并没有与开展中间业务相一致的法律来规范支持其发展。到目前为止, 我国缺少专门针对中建悦规范监管的法律规范了, 还存在许多不足、不完善的地方, 诸如:中间业务现场监管检查缺少相关的金融稽核监督条例二等配套法规;而且在处罚上缺少银行违规处罚标准的实施细则等约束性法规。

4 结论与对策

针对以上制约我国商业银行中间业务发展的因素, 对未来商业银行发展中间业务提出了展望, 主要包括:提高商业银行对发展中间业务的认识;健全商业银行内部管理机制, 优化中间业务管理机制设置;加强中间业务的定价管理;在推动商业银行发展中间业务的大前提下加强监管和风险计量;提高专业人员的业务素质和加大科技投入, 注重相关人才的培养;完善行业协作机制, 加强商业银行间的同业合作等。

摘要：随着国内商业银行存贷款利率市场化, 商业银行的利润空间被严重压缩, 不得不开辟新的利润途径, 转战中间业务领域, 向全能型银行迈进。本文主要分为四部分:第一部分主要介绍中间业务。文章第二部分, 主要阐述了我国商业银行发展历程。文章第三部分从定价存在的问题、监管问题、创新不足经营品种稀少、营销管理体系不科学等方面整理了制约商业银行发展中间业务的因素。第四部分文章结论及对策。

关键词：中间业务,制约因素,商业银行

参考文献

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