商业银行业务发展

商业银行业务发展（通用12篇）

商业银行业务发展 篇1

一、企业资本化运作发展现状

在竞争深化带来资源全球配置和产业升级转型的背景下, 国内企业成长呈现非线性增长, 为在竞争中保持领先, 越来越多的企业通过资本化运作实现跨越式发展。

一是随着国内资本市场的发展和资源配置功能的增强, 国内企业上市步伐明显加快。从为大型企业服务的主板、为中小民营企业服务的中小板, 发展到为新兴产业服务的创业板, 以及未来为海外上市企业服务的国际板, 资本市场的发展有效地拓宽了各层面企业资本筹集渠道。根据WIND统计数据, 2010年1-11月, 直接融资总额高达8666亿元, 其中IPO首发募集4309亿元, 分别较2009年增长68%和113%。

二是随着国内产业结构的不断调整优化, 以业务整合、行业整合为目标的战略性并购重组也在向纵深发展。

三是在以低成本扩张为主要特征的外贸出口, 在面临国内资源供应日趋偏紧和国际贸易保护主义有所抬头的双重挑战下, 越来越多的企业积极“走出去”, 建立起国内资产与国外资产、实体资产与虚拟资产、上游资产与中下游资产的多区域、多元化、多形式投资组合格局。

二、企业金融需求的新变化

(一) 要求银行具备较高的综合化服务能力

以往企业对银行的金融需求主要是存款、贷款、结算等传统商业银行业务, 银行提供的服务主要针对某一特定债务项下的资金需求。随着企业资本化运作行为不断增多, 企业对银行的金融需求也随之扩展至私募、上市、债券、产业基金等资本项下的服务, 而且其重要性和紧迫性甚至超过了存款、贷款、结算等传统商业银行业务。在各家银行传统商行业务同质化的情况下, 这些资本化运作的企业在选择合作银行时, 往往首先考虑哪家银行能够满足其资本项下的金融需求, 为其提供高效快捷的个性化服务。因此, 对银行来说, 谁的综合服务能力强, 能够有效解决企业的资本项下需求, 谁就能把握先机, 掌握客户的金融服务主导权, 进而带动存款、贷款和结算等传统商行业务的发展。

(二) 要求银行具备一体化服务能力

随着企业产业结构升级转型步伐不断加快, 越来越多的企业选择“走出去”, 跨境投资、海内外母子公司、企业集团等新的企业组织模式日渐成为主流, 企业对银行金融需求的空间概念也发生了巨大的变化, 对于商业银行的服务半径也提出了更高的要求。企业往往希望国内的主办银行可以为其境外的业务提供跨境、跨国的全球化、一体化服务。因此, 在企业积极“走出去”的背景下, 哪家银行在资金实力、渠道网络、科技力量、产品组合等方面能够满足一体化、全球化服务的需求, 必然会在同业竞争中占到先机, 在抢占“走出去”企业国外业务资源的同时, 带动和提升对该企业在国内银行业务资源的竞争力。

(三) 要求银行具备更高的风险控制能力

客户对银行提供同时兼顾资本项下和债务项下的一体化服务能力要求越来越高。而资本项下和债务项下、本土化和国际化的金融服务内涵和风险因素差别较大。从风险评价的视角来看, 债务项下的商行业务主要着眼点是对企业过去现金流的评价, 而资本项下的投行业务主要着眼点是对企业未来现金流的评价。在具体业务开展过程中, 必须根据企业不同阶段的金融需求, 坚持商行业务与投行业务各自独立的风险掌控要求。不同的风险评价视角, 必然需要银行在风险评判的视角、风险因素的识别、风险的计量、具体风险的把控等方面进行理念和操作上的突破和提升。对银行来说, 只有提高风险掌控能力, 才能将市场拓展得越宽、越深。

三、投行与商行业务融合发展的相关建议

企业资本化运作的加强, 加快了金融脱媒的步伐, 进而对银行的传统业务带来全方位的冲击。如何迎接新挑战, 在竞争中获得新发展, 推动投行和商行业务的协调发展, 成为目前商业银行亟需研究和思考的新课题。

(一) 投行开路, 商行跟进

在市场拓展中, 着眼客户资本项下和债权项下的整体金融服务需求, 特别是密切关注企业对资本项下金融服务需求, 以投行业务作为营销竞争的开路先锋, 为企业提供个性化的投行服务。在此基础上, 根据客户债项下的金融需求, 跟进提供存款、贷款、结算、现金管理等商行业务, 最终实现对企业直接融资与间接融资的无缝连接。根据企业“起步、成长、上市准备、成功上市”四个典型发展阶段的需求特点, 投行与商行灵活搭配, 满足企业的全方位、各个时期的金融需求。

1. 企业起步期, 实行特殊便捷的小企业贷款业务流程, 改变硬性要求抵押的贷款方式, 为企业设计保证、抵押、信用的组合融资方案。在投行方面, 创新推广可认股选择权业务, 在商业银行支持企业的同时, 企业给予优先认股权利, 在未来合适的阶段, 商业银行可安排相关股权投资基金优先入股企业, 形成银企利益一致化, 推动企业发展。

2. 企业成长期, 随着业务发展的稳定和扩大, 贷款的品种和额度进一步扩大, 可选择流动资金贷款、贸易融资等产品。在投行方面, 担任企业私募引资顾问, 协助企业引入战略投资, 降低资产负债率, 进一步扩大融资的空间;同时在成功引入战略投资者后, 商业银行可基于投资者的入股价格, 提供非上市公司股权融资服务, 盘活企业优质股权资产。

3. 企业上市冲刺期, 在流动资金贷款、贸易融资的基础上, 商业银行可提供期限较长的项目贷款支持。在投行方面, 为企业提供上市前重组、报表优化等财务顾问服务, 调整企业资产和负债结构, 提升利润水平, 同时对于企业上市地点的选择进行论证, 提供上市服务等顾问咨询业务。

4. 企业上市成功期, 针对企业跨越式发展的资金需求, 提供循环贷款、银团贷款等商行服务;在投行方面, 提供二级市场再融资顾问、股权市值管理、股权融资等服务, 解决上市公司股东参与配股、增发、增持等资本项下或并购、投资等资金需求。

(二) 产业上下游全链条

在市场拓展中, 着眼整条产业链制定综合的金融服务方案, 在满足核心企业金融需求的同时, 努力为核心客户稳定上下游企业, 实现产业链整体价值的提升, 达到既占领核心客户的竞争制高点, 又延伸业务的外延空间, 同时锁定贸易链上下游的业务风险控制。

(三) 产品表内外全覆盖

根据信贷环境的松紧程度, 合理摆布贷款等表内业务和理财等表外业务, 实现对资产的流量管理, 满足客户的金融需求, 熨平经济发展和信贷需求的波动。同时, 通过拓展各种非信贷类业务, 可以维护客户关系, 还可以有效地稳定和增加存款, 并提高中间业务收入。

(四) 服务境内外一体化

为适应客户“走出去”后, 本土化服务、国际化服务, 全球化、一体化的服务需求, 商业银行应整合资金、渠道、科技、产品等多方面的资源, 突破地域限制, 通过境内外机构联动, 延伸金融服务;同时还应顺着企业产业链的延伸、企业机构的延伸, 将本地化金融服务扩大至全球的金融服务, 实现对客户的服务境内外一体化, 实现资源在银行内部的共同开发和成果分享。

摘要：近年来, 随着我国产业结构升级转型步伐加快, 企业资本化运作行为明显增多, 商业银行传统的信贷业务和新型的投资银行业务协作发展趋势越来越明显。积极探索和实践“投行开路, 商行跟进, 产业上下游全链条, 产品表内外全覆盖, 服务境内外一体化”的新思路, 可以有效促进投行业务跨越式发展, 提升商行业务的市场竞争力, 形成投行与商行业务的良性互动、融合发展。

关键词：商业银行,投行业务,商行业务

参考文献

[1]尹毅飞.我国商业银行投资银行业务发展重点研究[J].金融论坛, 2004 (12) :34-38.

[2]李勇.商业银行投资银行业务之路[J].银行家, 2007 (3) :50-53.

[3]刘炜, 张吉祥.商业银行发展投资银行业务的战略思考[J].新金融, 2010 (7) :45-46.

商业银行业务发展 篇2

【关键词】：小额贷款 交易成本 还贷风险

引言 贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业或地方集体企业。经济的持续发展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都引进或进行了不少创新。贷款业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房公积金贷款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。

一、小额贷款及其特征 这里首先提出一个相似的词小额信贷，这是近年来在众多讨论农村金融的文献中出现比较高的。本文选用小额贷款一词主要出于以下考虑：首先，在绝大部的文献出现的小额信贷一词都含用扶贫的含义，关于小额信贷的问题下文将进行详细陈述，而本文将要讨论的小额贷款是一种追求利润的商业银行行为。小额贷款被中国农业银行湖北省分行信贷管理处定义为以城镇居民、农户、个体工商户、小私营企业为主要对象、以质押、抵押贷款为主要方式、以流动资金为主要用途、单笔金额在20万元以下(中等以下城市)的贷款[2]。在他们后文又提到“因地、因需求、因条件有区别地确定小额贷款的限额，分别欠发达地区、中等发达地区、较发达地区和商品交易活跃、繁荣的地区，确定小额贷款的单笔最高限额为人民币5万元、10万元、20万元和50万元。” 在这里本文暂可以引用这种定义，考虑到金用途不同，本文将为人们了解的个人消费贷款、住房公积金贷款等排除在讨论范围外而将助学贷款算在其中（前两者都是消费性的，而从某种意义上说助学贷款应算生产性用途）。

小额贷款主要特征表现在如下几个方面：

1、对象，以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主。他们是社会的弱势群体，主要是城乡低收入阶层，这些人很难从正常的渠道获得银行的贷款。同时他们又是我们人口最大的组成部分，说明这将是一个很大的市场。

2、用途，这里本文的研究将小额贷款的用途界定在生产性创收活动。

3、方式，可以为无担保无抵押信用贷款，当然在客户可以提供是更好，可以给予一定的利率优惠或期限宽松。

4、额度，可以引用上述农行研究员的观点，而下限则应针对客户的需求和具体情况而定。我们不能把那些符合日常用语的既成事实作为自己的研究对象，而是应该自己来确定我们所要研究的那些事实，否则，我们就会发现后来的研究陷入最严重的混乱。[3]为了方便本文的继续，作者给本文研究的小额贷款定义为以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主要对象，不一定要求财产担保或第三方保证的，资金用途限定在创收的，单笔金额在50万元以下的贷款。

二、我国面向农村的小额信贷发展概述

我国政府对农村的资金支持通常是财政无偿给付或无息低息贷款。如此，一来是财政资金无满足大量的乡村需求，再加上各级财政对资金的占有或挪用，真正达到急需要者手中的所剩无几，二来是政策性贷款的低偿还率使得这一手段不具有持续性。

1993年我国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚以及拉美等许多发展中国家的几种农村金融服务模式，并取得了相当的成就。我国的小额信贷发展历程大致可以分为以下三个阶段[4]：第一阶段是从1993年到1996年，这个阶段是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。明显特征是以探索孟加拉“乡村银行”（GB）式小额信贷项目在中国的可行性为基本目标，以半官方或民间机构实施。强调项目运作的规范化，即小组联保，中心会议、分期还款等模式，基本上没有政府资金的介入，也不考虑持续性问题。

第二个阶段是1996年到2000年，这个阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，开始借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。政府主导型的项目没有长期持续发展的目标和措施。从这一点考虑，这类项目不能称为规范的小额信贷，将其称为扶贫项目可能更合适。

第三个阶段是2000年以后至今，主要是正规金融机构一一农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。2000年初，人民银行总行出台的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户小额贷款管理暂行条例》两项政策，在大部分省区农村信用合作社推行了小额信用贷款和农户联保贷款形式，拉开了正规金融机构开展和推广小额信贷的序幕，农村信用合作社开展了轰轰烈烈的支农小额信贷业务。以农村信用合作社存款和中国人民银行支农再贷款为资金来源，不再是主要依赖捐助和补贴，被视为我国农户小额信贷商业化的开端。

2006年12月20日银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，文件表示会放宽农村金融市场的准入，以增加试点地区的金融服务供给主体和丰富金融服务种类。随后又发布了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》、《贷款公司管理暂行规定》、《贷款公司组建审批工作指引》、《农村资金互助社管理暂行规定》和《农村资金互助社组建审批工作指引》六项行政许可及监管细则。这些文件不公为农村金融机构（农村小额信贷机构）的生存发展[4]提供了依据，也为监管部门依法监管提供了依据。而在2007年10月23日。更是将原来试点地

区由内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃和青海六省扩大到全面。在试点地区不少农村资金互助社组建成功，中资村镇银行、贷款公司纷纷成立的同时，外国资本也不忘来分一杯羹。2007年12月13日，首家外资村镇银行随州曾都汇丰村镇银行开业。2007年12月16日，中国首家外资小额贷款公司-南充美信服务有限责任公司在光彩大市场正式开业。一个主体多元化、利率较宽松、监管有方的中国农村金融市场正在起步探索中成长。

可以说至2006年12月来，带有扶贫性质的小额信贷将向商业化发展。商业化并不会减少它对农户的帮助，反而会是有益的。商业化之后资金的效率、对农户的激励，甚至农户的入股等等会在很多层面上解决以往非政府组织和政府主导型的小额信贷的毛病。使出资人和用筹资人达到双赢。

三、城镇的传统小额贷款

(一)下岗或失业人员等低收入群体的小额贷款。

从1993年，由于国有企业职工下岗问题开始突出，我国开始出现大的失业高峰，当年登记失业人员为420.1万人，失业率为2.6%。之后，失业率逐渐增长，到2003年，我国城镇登记失业率为4.3%，失业人数已达800万人，截至2007年6月末，中国全国城镇登记失业人数为838万人，全国城镇登记失业率为4.1%。中国国民经济和社会发展“十一五”规划纲要中指出：“十一五”时期，预计我国城镇新增就业4500万人，年城镇登记失业率控制在5%。到2010年我国城镇失业人数预计将达13390万人。为此我国政府也采取了很多措施，并在资金方面提供支持，2003年1月10日中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部联合发布《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，规定年龄在60岁以内的下岗失业人员，自谋职业、自主创业、合伙经营或组织起来就业时，自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可持劳动保障部门核发的《再就业优惠证》向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款。截至2006年9月末全国各金融机构已累计发放小额担保贷款74.6亿元人民币贷款余额达51亿元直接和间接带动了一批有就业愿望、有就业能力的下岗失业人员成功实现了就业再就业。

(二)个体工商户、小企业的小额贷款。

据国家工商总局统计，到2006年底，我国私营企业达到494.7万户，注册资本（金）

7.5万亿元。个体工商户2576.2万户，资金数额6515.4亿元。目前，个体私营经济创造的GDP已经占到我国经济总量的40%左右。以个体私营等非公有制经济为主要载体的中小企业，已经成为推动经济增长、增加财政收入、促进就业活跃城乡市场、维护社会稳定的重要力量，但融资难一直是制约中国小企业发展的瓶颈。2005年银监会已成立小企业贷款领导小组，鼓励传统金融机构下移它们的金融产品和服务，服务于低收入者和个体工商户、小型企业。同样在这方面也有可喜的成绩，2006年10月8日国家开发银行与德国复兴信贷银行近日在京正式签署了贷款总额为5000万美元的微小企业贷款项目转贷款协议和金额为300万欧元的赠款协议。[5]作为这次项目试点的包头市城市商业银行主动学习国内外先进理念和技术，创造性地开展小企业贷款工作，有力地支持包头市中小民营企业发展，为繁荣地方经济做出了积极贡献，其自身也取得了很大发展，截止2007年6月末，共有77个营业网点，拥有员工1314人；总资产408亿元；各项存款267亿元，各项贷款175亿元，五级分类不良贷款余额14774万元，不良率为0.85%；资本充足率为10.05%；拨备覆盖率86.73%，监管风险评级为二级，各项经营指标居全国城商行领先水平。2006年实现利润3.54亿元。现更名为

包商银行的原包头市城市商业银行拥有包头市、赤峰市和巴彦淖尔市3家分行，79家营业机构，总资产突破400亿元，进入全国大型城市商业银行行列。

四、商业银行经营小额贷款业务的经营管理策略

从上面谈及到的面向农村和城镇的小额贷款业务的发展历史可以很明显地看到，小额贷款已进入一个飞速发展的阶段。毫无疑问，商业银行经营小额贷款业务是追求利润的，为此商业银行在小额贷款定位是应定位在资金用途在创收的活动中的。在认识到小额贷款的交易成本、还贷风险和利率管制等方面所面临的问题商业银行应在如下几方面做出努力：

1、应根据小企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，对不同类型贷款、对不同类型借款人自主实行差别利率；

2、要组建独立的营销部门并独立考核小企业融资的风险、成本和收益；

3、要大大简化贷款手续，减少审批环节，提高服务效率；

4、应建立专门的业绩考核和奖惩机制，防止激励不足或道德危害；

5、注重一线人员的专业化培训；

6、要注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户信息，并定期通报。[6]建议具体措施如下：

（一）建立独立的小额贷款营销部门 建立独立的小额贷款营销部门（以下称小贷部），提高小额贷款业务在整个银行业务体系中的地位，摆脱商业银行其它业务或管理的不利影响。这里有两种方式可以采用：一是直接成立小额贷款营销部门，二是发起成立具有独立法律地位小额贷款公司或村镇银行。在城镇应首选第一种方案，以利用已存在的资源避免重复建设，而在商业银行机构不可能达到的广大农村地区则可以采取第二种方案，在这里不分开讨论，二者在经营管理策略上应是一致的。

独立的小贷部应做到（特别是采取第一种方案时）：（1）拥有对小额贷款经营的相对独立的决策权。（2）独立核算小额贷款的风险、成本、收益，以便对小额部经营效绩的考核。（3）在分配上给予一定的激励并保证责任的相应承担。

（二）针对不同的客户、不同的需求创造不同的产品

在这方面已有不少成功的案例：陇南市金桥村镇银行研究开发的十类适合农村经济发展需求的贷款业务新品种：春耕生产扶持贷款、外出务工人员贷款、农村贫困家庭助学贷款、农村种植、养殖业专项贷款、农村土畜产品产供销贷款、中药材种植、加工、销售专项贷款、农田水利设施配套贷款、农业生产机具专项贷款、农村个体经营户流动资金贷款、农村复转军人创业贷款。在这里我们可以从担保方式、资金用途、还款方式等层面进行创新。以担保方式为例，传统的贷款业务一般要求客户提供固定资产作为抵押、质押或第三方担保。而小额贷款客户的特点就在于缺少或没有这方面的能力，《中华人民共和国物权法》的颁布可以给我们很大的启示和借鉴。森林资源的经营权抵押贷款、知识产权质押贷款、个体工商户商铺（摊位）经营权担保贷款、下岗失业人员小额担保贷款中的“反担保”，小额存单抵押贷款、存货抵押、应收账款抵押、小组联保贷款、助学信用贷款等等方式有待小额贷款从业人员的创造。

（三）简化审批手续、规范贷款程序

从某方面来说商业银行算是服务行业，提供金融服务，客户在其它的条件相同的情况下会选择服务更好的。而商业银行提供的服务主要就反映在贷款审批发放的速度上，简化审批手续，提高贷款发放速度可以解客户燃眉之急，吸引更多的客户。事实如包头市包商银行的小额贷款快到从申请只要3天就到账。另一方面，规范贷款程序不仅是对内部人员道德风险的控制也可以从制度上加快贷款申请速度。制定不同产品的《业务操作规程》。

（四）认识成本加强风险管理

小额贷款业务的交易成本主要体现在：上门服务费用（也便于了解真实情况）、工本费、宣传费用、业务人员培训费用、低（无）担保的风险成本、时间成本。而一笔贷款的金额通常都在几千元或几万元，即使利率可以上浮基到准利率的2.3倍，单笔收入也不为可观。在有些费用无法避免的情况加强风险控制显得特别重要。在批发式的小额贷款发放中，要严格把好审批，对客户的情况进行多方面了解。

1、制定客户信用评级体系，多在客户相关人或行业内侧面地了解客户情况。

2、采取客户经理本地化，可以提高情况收集的效率和准确性。

3、加强贷前、贷中、贷后管理，对于特殊情况可以采“跟单式”服务。

（五）加大推广宣传力度

小额贷款只有达到一定规模才有可能获利，让更多的人知道、了解、接受小额贷款是必须的。中国人民银行研究局副局长焦瑾璞07年6月7日接受中国政府网专访表示：目前我国农村信用社发放的小额信贷大约有9000多亿，已经取得小额信贷的农户大约是8000万户。全国有2.4亿农户，2.4亿农户里有贷款需求的农户大约是1.2亿。在农村信用社有小额信贷的农户有8000万户，覆盖面占2.4亿农户的33%左右，占有贷款需求农户的60%左右，这个比例相对来说还是比较高的。[7]如此看来商业银行应首先以城镇为重点，发挥在城镇本土的优势，甚至可以将推广宣传搬到各地中小企业博览会上面去。立足城镇面向乡村，是商业银行开展小额贷款的战略定位。

五、商业银行经营小额贷款业务的外部配套措施

小额贷款业务是在中国人民银行及中国银监会的引导和鼓励下发展起来的，作为监管当局他们也正在努力进行创新。比如在市场准入方面监管当局以2006的相关政策已做出明确规定（见上文）。利率管制方面，监管也已经给予了较为的宽松条件，小额贷款公司4倍于基准利率的上浮空间，一般小额贷款2.3倍于基准利率的上浮空间已可以为商业银行盈利，但笔者认为差别对待是不公平的。另外，笔者认为现在仍需要提供的政策支持在于我国信用体系的建立、市场主体退市机制。

（一）信用体系的建立。

在社会信用缺失全国性、区域性个人及企业信用体系尚未建立完善信用评估比较难的情况下小额贷款业务的开展面临一定的信用风险。征信体系的建具有很大的外部性，免费搭车行为使得这只有中国人民银行来做这件事。2002年，由中国人民银行牵头、17个部委参与，我国开始了征信立法工作，研究提出了《征信管理条例》草案。我国征信体系建设经过多年发展，逐步建立了全国统一的企业与个人信用信息数据库；中小企业的信用体系建设也取得进展，30多万户中小企业的信用档案已经建立起来。商业银行也已经开始利用这个体系的资源对客户信用做出判断，08年1月至3月在湖南常德建设银行某支行实习时，建设

银行就已对所有申请贷记卡客户在人民银行个人征信中心的数据进行查询并作为最重要的依据之一。然而，这个系统的信息覆盖面、信息的完整性、及时性都还需要改进。而银监会也可以在各地分别建立银行业小企业项目信息库。

（二）小额贷款市场贷款人退市机制

经营小额贷款业务的如前面所提到的还有很多小型的正规、非正规金融机构，它们易受突发事件的影响而导致经营的失败，我国的存款保险制度尚未建立，为保证小额贷款机构在退出市场的时候使得客户的利益遭受重大损失。小额贷款的退出机制可以采用市场兼并为主的方法来设计。由于小额信贷缺乏内在稳定性，又具有独特的风险体系，这会使社会的整体利益受到威胁，现存传统银行的监管制度是无法达到降低甚至消除危险的目的。为保证小额贷款安全的运行，就有必要在为小额贷款机构退市设定相应的法律制度。一来警示经营者，二来为存款人提供一个安全的心理预期。有利于整个小额贷款市场的健康发展。

六、结束语

小额贷款业务正在如火如荼的发展，小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额款，积极开展小额贷款业务。

参考文献：

［1］：《我国小额信贷商业化发展研究》 张永青 西南财经大学 2006年

［2］：《关于适度发展小额贷款的调研报告》 张耀平、朱齐贤、欧阳姝、雷远华等 中国农业银行湖北省分行信贷管理处 2000年

［3］：《自杀论：社会学研究》 冯韵文译 埃米乐·迪乐凯姆 法国 商务出版社 1996年，第6页。

［4］：《我国农户小额信贷商业化问题研究》 梁慧玲 湖南大学 2007年

［5］：《人民日报海外版》田丽2006年10月9日 第5版

［6］：中国银监会2005年7月出台《银行业开展小企业贷款业务指导意见》的“六项机制”

商业银行电子银行业务发展策略 篇3

1.大力发展电子银行业务的重要意义

首先，电子银行集资讯与通信科技于一身，具有其独特的优越性。我国大多数商业银行则50%以上的交易都通过柜台完成，发展电子银行是减轻柜面压力、辅助客户分流的重要手段。

其次，发展电子银行业务增加了银行的中间业务收入，电子银行业务年费是一项“一次营销，长期收益”的收入，是银行较稳定的中间业务收入来源；同时，电子银行可以降低银行的营运成本，对营业网点投入的减少，就是对银行营运成本的降低。

再次，电子银行已与网点、客户经理构成商业银行客户关系管理的三大渠道。今后银行业务的发展趋势将是：客户经理主要为高端客户提供上门服务，网点柜台主要为现金和低端客户提供日常服务；电子银行则不受时间和空间的限制，可以为高、中、低端客户提供全天候服务。

2.电子银行业务发展应关注的问题

2.1合理的收费政策是必须手段。收费可以实现深度营销、体现产品定位、支持差别化服务、创造客户价值。营销的基础是细分市场，区分客户需求才能为差别化服务打下基础，营销要围绕客户需求进行，要以客户为中心开展工作，因此，在时机不成熟时，不宜大面积推广收费政策。

2.2宣传推广必须注重实效。宣传营销活动必须注重整体的策划和组织。说服力很重要；第一个客户非常重要；适当的激励措施很重要；正确的引导和适当的宣传也很重要，营销必须抓住卖点，以卖点唤醒客户需求。

2.3开展行之有效的营销工作是发展电子银行的必要前提。在工作中应把握好如下关系：（1）注重交易笔数而不仅仅是交易量；（2）注重客户实际使用量而不仅仅是开户数；（3）注重挖掘提升客户使用价值而不仅仅是收费；（4）注重转变客户交易习惯而不仅仅是推销产品。

2.4必须时刻坚持质量优先的原则。在业务高速发展的同时，有针对性地防范风险。要设立电子银行风险经理，要特别注意防范四类风险，包括员工道德风险、由签约环节管理及证书密码保管引起的风险、由客户误操作引起的风险和由渠道营销引起的恶性投诉等。

2.5发展电子银行业务必须不断适应市场、客户需求。真正的营销和风险管理都必须融入市场，营销人员应更多地走出办公室，深入基层、深入客户、深入市场。超越自我，创建服务优势；超越同行，体现专业风范；超越客户期望，铸造未来精品。真正地实现因客户、市场而变，只有这样，才能实现有针对性地开展工作，促进电子银行业务的加速发展。

3.电子银行业务的发展策略

3.1塑造品牌，加强宣传。目前，电子银行步入快速发展时期，各家银行也纷纷致力于电子银行客户的争夺。一方面，针对许多客户对于电子银行的认识还比较模糊的情况，加大电子银行业务的宣传，让更多客户了解这一业务；另一方面，针对上网频繁的人群发动宣传攻势，吸引更多的网民成为网上银行客户。同时，为促进电子银行业务的发展，可简化开办手续，减免费用，有奖促销等，从而培育市场。另外，在进行宣传推广时，要注意性别差异，如当前网上银行、手机银行用户中男性的比例明显较大，可以有针对性地策划一些宣传推广活动。通过加大宣传力度，塑造产品的品牌形象，将有效促进电子银行业务的良性发展。

3.2加快渠道整合，明确业务发展定位，满足客户多元需求。如果客户拥有银行多种渠道的服务，将增加客户离开的成本，从而能够真正挽留客户。因此，进行渠道整合，将最大限度地满足客户多元化的服务需求，实现由电子渠道来提供简单的交易和服务，使更多的网点经办复杂的业务，强化其营销功能，减低银行成本，实现规模效益，提高服务水平的同时有效提高银行竞争力。同时，在发展电子银行业务时要有明确的业务发展定位，在功能定位上，电子银行产品是我们的营销战略渠道，可以降低交易成本；在营销定位上，电子银行产品正处于发展中期，需要迅速投入占领市场；在竞争定位上，我们的电子银行产品目前仍处于弱势；在产品定位上，要找出产品卖点，为产品定位目标市场，如电话银行主要客户群为打工一族及个体工商户等无上网条件或不便上网的客户，网上银行客户群为财务人员、白领、公务员、大中专学生等受教育程度较高同时具备上网條件的客户等。

3.3采取多种营销手段，促进业务快速发展。首先，采取全员营销，从内部员工入手，努力提高员工受训率，要求全体员工必须开通电子银行产品，并熟悉产品的主要功能，不断强化营销意识，形成内部浓厚的发展氛围。其次，采取渠道营销，采取由此及彼的营销方法。通过渠道的“捆绑”，在原有资源的基础上，创造出一种更有力度的模式，更利于消费者对信息的接受与处理，甚至变被动为主动，从而取得较好的营销效果，促成了资源的再次创新与整合。再次，采取群体营销，营销的时候不必每个客户都去营销，往往只需要营销成功几个或者一小部分关键人物，让他们了解了该产品带来的好处就可以了，营销效率比较高。

3.4关注客户需求，积极开展创新。目前各家银行的产品功能趋同，面对着用户群体庞大而分散、消费力参差不齐的局面，要想在竞争激烈的市场中切分更大的蛋糕就要真正做到以客户为中心，关注他们对产品功能的评价，关注他们的需求，不断更新改进，如简化手续，丰富功能，提高系统稳定性，特别是积极进行中间业务的创新，将更多的柜台中间业务移植到电子渠道上办理，尤其是与大众民生相联系的各类代理缴费业务，既可减轻柜台压力，又可降低成本，吸引更多对效率、方便要求较高的客户成为电子银行客户。我们要将电子渠道作为与客户积极沟通的平台，真正因客户而变，以客户需求为中心，不断为客户提供增值服务，就有望不断缩短与领先者的差距，有效维系客户忠诚度。

3.5加大风险防范力度，促进电子银行业务的健康发展。一方面，加强外部风险的防范，防范可能的政策和法律风险，首先要把握审慎发展和业务安全的原则，保证自己的产品不违反国家政策或者法律；其次要建立自己的品牌，使得自己的品牌具备自己的特点以区分其他同业，不要因为发展业务而忽视安全，从而保证自己的产品在安全上具有优势；再次要采用最新的安全技术，加强管理，做到层层设防，争取保证降低系统被攻击的可能性；另外，可以通过建立灾难备份中心的方式来进行对突发灾难的防范，从而保障电子银行业务的顺利开展不受灾难的影响。另一方面，加强内部风险的防范，首先要建立规范的产品开发流程，把开发的过程做到标准化，明细化，要加强需求分析，减少开发的盲目性；其次，要增强前瞻意识，通过标准化流程开发出的产品，保持产品的先进性；再次，要加强管理，落实相应的规章制度，加大检查督导的力度，防范管理风险的发生。还要关注客户风险的防范，首先要加强宣传，给客户足够的安全提示，提示客户注意使用环境和病毒防护；其次注意提高产品的安全级别，减少被攻击的可能性。

商业银行理财业务发展理性思考 篇4

(一) 商业银行理财业务发展概况

我国商业银行理财业务出现较晚, 从起步到现在近20年, 经历了由简单到复杂, 由缓慢到迅猛的发展过程。发展历程中的主要标志有1995年招商银行尝试发行的“一卡通”业务, 这是国内最早的个人理财产品, “一卡通”尝试的是集本外币、定活期存款业务集中管理、代理收付功能一体的理财业务功能。1996年中信实业银行在广州分行挂出“私人理财中心”, 这是国内最早的私人银行部。1998年工商银行在上海等五地试办个人理财业务, 这是最早开办个人理财业务的国有银行。随后1999年建设银行在北京等十地建立了理财中心, 2000年9月, 中国人民银行改革外币利率管理体制, 为外币理财业务创造了政策通道, 2001年农业银行推出了“金钥匙”的金融超市业务。但这段期间理财业务整体表现为品种单一 (主要以外汇理财产品为主) , 规模小, 发展缓慢, 未形成同业竞争等特点。直到2004年11月, 光大银行推出投资于银行间债券市场的人民币理财产品“阳光理财B计划”首个人民币理财产品之后, 各家商业银行陆续推出了自己的人民币理财产品。2005年底, 随着银监会对获得衍生品业务许可证的银行允许发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品规定后, 使我国商业银行大力发展理财业务得到了制度上的保证, 商业银行理财产品从此也得到了较快发展, 项目融资、权益挂钩、、新股申购、QDII等新类型的产品不断涌现。至此, 我国商业银行理财市场从初创期过渡到了快速启动期, 产品种类增加, 2005~2007年间, 根据中国社会科学院理财产品中心统计资料数据显示, 2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币, 2006年达到4000亿元人民币, 2007年达8190亿元人民币, 该段期间银行理财产品的发行数量每年都翻倍增长。进入2008年, 由于国内外经济金融形势的影响, 理财市场经历了无增长甚至负增长之后, 开始理性回归。2008年发行量4456款, 总金额3.7万亿人民币;2009年6024款, 总金额5万亿人民币;2010年13628款, 总金额4.64万亿元。由此可见, 2009~2010年理财产品发行增速大为放缓。而进入2011年后, 理财市场再度步入快速发展, 2011年发行量达到23889款, 4.59万亿元, 2012年到9月末, 理财产品余额已达到6.73万亿元。

伴随着商业银行理财业务的快速发展, 问题也暴露明显, 对此银监会给予了高度的关注, 并加强了监管, 在2011年1月, 银监会就发布了《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》, 对银行和信托公司理财合作业务做出进一步规范。同年9月末, 银监会又发布了《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》, 对理财产品期限和信息披露和合规管理作出了详细明确的要求, 随后10月9日, 银监会正式颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》, 并规定从2012年1月1日起正式实施。以上银监会的有关规定表明国家监管部门已嗅到隐患问题, 并从制度上细化了管理, 从金融机构之间的合作到风险管理、营销都做了制度安排。

(二) 商业银行理财业务发展积极意义

具体如下: (1) 从银行角度来看, 可帮助银行实现业务多元化和利润来源多渠道。2012年6月, 中国人民银行扩大金融机构贷款基准利率浮动区间下限和允许存款基准利率上浮, 使商业银行主要依靠传统存贷利差来实现收益更加艰难。而理财业务作为银行中间业务, 其收益实现不靠利差, 而是通过收取手续费来实现, 因此我国商业银行发展理财业务有助于推动商业银行业务由单一传统的存贷业务经营向综合业务经营模式转化, 实现业务的多元和利润来源的多渠道, 增加收益, 增强竞争力。 (2) 从个人投资者角度来看, 可分散投资风险, 实现利润最大化。随着我国小康社会建设步伐加快, 居民收入在增加, 有余钱的人群也不断扩大, 居民的投资意识和现代理财观念也不断增强。加之受2008年以来国内经济调控的影响, 投资者的保值增值、规避风险的愿望更加强烈。因此, 我国商业银行借机经营理财业务不仅可以拓宽自身利润来源渠道, 增加收益, 还可以帮助个人闲置资金的有效利用和规避风险的要求, 以实现投资者投资收益的最大化, 社会资源分配的最优。 (3) 从融资结构来看, 有利于优化一国融资结构, 实现多元化融资结构市场。在我国, 受金融制度的影响, 金融市场融资形式较单一, 目前依然以间接融资为主, 直接融资占比较低, 并且由于国内金融产品量少品种单一, 使两种融资形式之间转换也不易实现。而理财产品恰有接触市场广, 利用投资工具多的特点, 因此我国商业银行发展理财业务可以使目前单一的储蓄产品转变成资本市场的投资品, 使间接融资中的储蓄资金转化成直接融资的债券、股票等直接融资市场资金, 进而促进我国融资结构的调整与优化。

二、商业银行理财业务快速发展风险隐患

(一) 违规操作风险

违规操作风险是由业务不合规交易而产生, 在如今银行理财产品复杂化、规模化经营下, 看似轻微的违规, 也有可能带来很严重的后果。著名的巴林银行事件就是典型, 一个200多年的老牌银行在一名交易员的违规操作下毁于一旦。在我国随着理财业务的快速发展, 因违规操作而给银行带来名誉损失事件频繁发生, 如2012发生的恒生银行理财业务违规事件、平安银行违规事件、华夏银行违规事件等。这些事件虽然暂时没有给银行带来重大经济损失, 但社会后期负面影响较大。如果对其不重视, 任其发展, 对银行职员不加以严格规范操作管理, 有可能带来灾难性后果。

(二) 信息披露风险

理财业务信息披露风险首先表现在商业银行设计的理财产品说明书上。2005年银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》, 要求商业银行在说明书上揭示风险时应当醒目、充分、清晰、准确标示, 要求商业银行提供预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。2008年银监会又特别强调, 无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品, 不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”的字样等规定。然而目前我国大多数商业银行在设计理财产品说明书时多用复杂高深的专业术语, 并且没有任何专用词注解, 让投资者难懂。在标注收益率时, 在没有给出清晰、明确的预期收益率计算依据和公式的情况下, 直接给出某水平的“预期最高收益率”或“预期收益率”等字样。在强调风险担当时也只强调要求投资者自担风险的条款, 而对于银行理财产品的本质风险揭示甚少。这些说明书上的含糊标注使投资者难以理解或误解, 从而影响了投资者的决策。其次, 信息披露风险表现在理财产品营销过程中。相当多的商业银行为了争夺客户, 在产品出售服务中只强调收益的宣传, 而对投资过程中可能出现的风险不揭示或不完全揭示。使投资者误认为理财产品是无风险且收益高于储蓄存款利率的高收益投资产品, 从而影响了投资者的投资决策。在当前理财业务高速发展时期, 各商业银行为了抢占市场, 风险信息披露不充分的营销宣传形式已普遍存在。而且, 由于营销宣传信息披露模糊, 最终被投诉的事件屡见不鲜。这些不仅给银行带来实际经济损失, 也会带来商业银行名誉损失。再次, 信息披露风险还表现在财务信息报告不及时、不全面。作为投资者既然把资金委托给银行经营, 就有向银行要求提供理财财务信息服务的需求。而目前, 我国商业银行对理财产品投资者的资金投向、投资产品的风险情况、投资产品收益的计算、理财对账单、财务监督、理财提示等财务统计分析报告的提供非常少, 使投资者不能对自己的投资产品进行跟踪分析, 及时调整投资结构。如果商业银行不加强财务统计分析报告的服务, 随着投资者理性认识的增强, 分析能力的提高, 对提供服务的更高要求, 银行面临着失去客户信赖的风险。

(三) 产品设计风险

首先, 各商业银行在设计理财产品时, 普遍向投资者承诺了高额的收益率, 然而此举动在当前市场因素波动密集情况下, 加大了商业银行预期设计高收益产品的收益实现风险。如果对投资者承诺的收益不能实现, 必定会影响投资者对该银行理财产品的继续投资, 理财产品失去了吸引力, 商业银行实现收益就不可持续。其次, 在产品设计中普遍存在为了确保商业银行自身的收益, 如在产品条款中大多附有“超出预期最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费”条款。一个充分考虑投资者收益的理财产品, 才能长久吸引客户, 赢得客户信赖, 银行才能在理财市场竞争中站稳脚跟, 而该条款表明, 在出现高收益时只有银行享有更多收益, 投资者不能共享, 反而出现风险时意味着投资者只有自担风险。随着投资者理性思考的增强, 必定会认识到产品设计在收益分配上的不公平, 进而放弃投资举动。再次, 目前我国商业银行在理财产品设计上并未充分考虑不同收入群的投资理财需要, 缺乏多档多种类理财产品, 并且普遍存在先设计后销售, 而不是先客户需求调查后设计。一个在理财市场上站住脚的商业银行不仅考虑短期行为, 而更重要的是从长远出发不断潜心研究客户的真正需求, 提供丰富的理财产品, 持续满足不同客户的不同需求, 保证自我可持续发展。因此银行设计出充分考虑投资者利益的产品至关重要, 只有不断设计推出收益分配优越、高回报率产品的银行, 才能不断赢得投资者的兴趣, 银行在竞争激烈的理财市场上立于不败之地。最后, 为了笼络客户, 产品设计上目前普遍存在保本保息的承诺。但在金融产品价格越来越受市场导向影响的今天, 加之市场因素变化变幻莫测, 如果银行设计的理财产品价格承诺与联系的金融产品同向变化, 那银行不受损失, 但市场价格与承诺价格反方向变动银行则受损。因此在产品设计中隐含的价格风险是最难对付的风险隐患。

三、商业银行理财业务健康持续发展的理性建议

(一) 加强内控管理是根本

分析上述操作风险以及信息披露不透明风险的根源, 首先就在于目前我国商业银行理财业务内部控制制度缺乏系统性、整体性和内部制度执行不到位等原因。内部控制管理制度缺失给违规经营提供了滋生土壤, 而执行制度不力又造成了违规经营的蔓延。因此建议商业银行快速发展理财业务的同时充分认识到管理松懈而导致的风险损失, 应及时跟进建设配套的内部控制管理制度, 并加强执行监管。一方面, 可以杜绝或减少违规经营行为, 避免和降低违规经营风险;另一方面, 可以加强信息揭示度, 规范银行职员的营销宣传工作, 完善财务信息统计报告制度, 正确引导投资者投资行为。

(二) 加快培养理财专业队伍是关键

无论是科学的产品设计, 还是优质的营销服务, 还是合规经营, 都需要一个专业理财团队来支撑。目前, 我国无论在高素质的客户经理还是一般理财知识的理财员工方面都严重短缺, 导致商业银行理财产品设计匮乏, 非理性营销宣传服务普遍存在。所以面对发展理财业务的好时机, 商业银行发展理财业务时, 一定要注重人的培养建设。一方面, 做好一般理财知识团队的建设:可以通过采用理财资格认证考试的方式, 严把从业人员入市门槛, 坚固第一道风险防线;可以通过银行内部理财相关岗位资格考试确定产品销售人员岗位资格, 为理财服务不同岗位寻找最合适的职员, 提供优质理财服务;还应该随着业务发展的需要对不同岗位职员进行跟进业务培训, 对重点要点和新业务知识培训, 做到职员“与时俱进”, 保证业务服务的可持续性;而把进行理财职业道德培养作为常规性工作来提高职员整体道德水平, 提升道德风险防范意识, 使职员主动降低违规经营和逐利营销宣传行为。另一方面, 培养高端理财专业人员, 包括培养高素质客户经理和产品设计开发人员。拥有高素质高质量的理财团队, 是确保银行高质量理财服务、创新产品、为投资者提供科学高收益理财产品和维护客户信任度的关键, 也是个体银行在市场竞争中脱颖而出的推动力。因此银行对一般理财知识的理财员工培养的同时更要注重高端理财人才的选拔与培养。通过派出国外学习, 参加国际资格认证考试等形式选拔和培养优秀高端理财人士。

(三) 加强市场风险防范是保障

随着我国市场化建设的推进, 市场导向作用越来越强劲, 理财产品受市场因素变化的影响也日益明显。理财产品是对金融产品的组合投资, 组合投资可以降低非系统性风险, 但不是任何组合都是有效的, 金融产品有效组合的关键在于产品设计前要注重对市场进行认真充分的研究和趋势分析, 结合市场因素的新变化, 合理预期金融产品价格走势, 然后选择合理最优的理财产品组合, 力争最大限度地规避市场风险。

参考文献

[1]吴雪、温涛:《我国商业银行个人理财业务的思考》, 《经济理论研究》2007年第8期。

[2]严霖:《浅析我国商业银行个人理财业务风险防范》, 《现代商业》2010年第7期。

[3]刘晓刚:《我国商业银行个人理财业务的风险及对策》, 《产业与科技记坛》2011年第8期。

商业银行个人理财业务发展对策 篇5

作者：张 静

《合作经济与科技》 2007年第4期 字数：2970 字体： 【大 中 小】

自20世纪七十年代以来，国外商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达35％，年平均盈利增长率12％～15％。早在九十年代末期，我国一些商业银行就开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2003年以来，外汇理财产品受到商业银行的大力推广，品种创新层出不穷。2004年9月银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务，一时间各行相继推出人民币理财产品，成为金融产品创新的热点。除了各种理财产品以外，各商业银行还纷纷推出综合理财品牌，成立个人理财中心，推出了形式多样的个人理财服务。

一、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

虽然我国个人理财业务近几年来已有了长足发展，但我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与外资银行相抗衡，个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。主要表现为：

1、业务品种单一，金融创新能力不足。近年来，尽管国内商业银行的个人理财品种不断增加，同时也出现了为不同客户“度身订制”的差别化理财产品。但是，多数个人理财品种内容相近、投资品种有限、收益和投资期限相近，创新品种也相对较少，而且不少理财品种对客户条件有较多限制，因而缺乏广泛的适应性。另外，在个人理财品种的创新方面，国外商业银行提供的理财服务也远远优于内资商业银行。例如，外资银行一般每隔

一、两个月左右就会推出一个新的理财产品，而内资银行通常在一年中只能推出一到两个理财新品，创新周期比外资银行要长得多。

2、银行理财人员专业技能较低，缺乏高素质的复合型人才。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识。金融分业经营使国内商业银行复合型人才非常匮乏，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行理财专家可能对股票债券运作非常陌生，更不用说对多家保险公司推出的上千险种如何熟悉。复合型理财人才的严重缺乏，制约了商业银行为客户提供全面的个性化理财服务。

3、营销能力低下，服务意识欠缺。一个合格的市场营销员，需要全面掌握理财业务品种，根据不同客户的特征和需求灵活运用，而现在许多银行的营业网点普遍存在分工过细、职责分明、专人专职的现象，这极大地限制了理财员能力的发挥。个人理财是建立在信任基础上的业务，这就要求银行一线员工不仅要有良好的业务技能，还要有良好的营销技巧，双管齐下，才能打动客户的心，才能向市场要效益，向客户要效益。

4、个人理财业务门槛相对偏高。外资银行理财业务的“门槛”一般在5万美元到10万美元不等，尽管国内银行的理财业务水平不能与外资银行相提并论，但是国内各家商业银行的理财“门槛”却大多在50万元到100万元不等。如中国银行上海分行的私人理财中心设定的“进门价”是100万元人民币，比花旗银行“贵宾理财”10万美元的门槛还要高出10多万元人民币。

二、发展商业银行个人理财业务几点建议

由于我国商业银行开展的个人理财业务刚刚起步，发展中仍然面临着不少障碍，但发展空间很大，个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，也成为银行竞争最激烈的焦点之一。商业银行应充分利用自身的优势，积极发展个人理财业务，以便在市场竞争中争取主动。

1、加快金融创新，丰富个人理财产品。产品是银行占领市场、维系客户和创造收入的关键。因此，商业银行要不断进行业务创新，积极开发和引进新品种。而新产品的出现要以市场细分为出发点，体现以客户为中心，每个产品的推出都应关注每一个重要的市场细分，明确哪里存在服务需求，确信所提供的金融产品和服务最适合于这个市场细分，并可以使客户的效益获取程度达到最高。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：（1）改进型，即银行在现有金融产品基础上进行改进、包装或组合，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特点，使产品内容完善；（2）组合型创新，即银行将现有产品加以组合与变动，实行“套餐式服务”；（3）模仿型创新，即银行模仿其他银行推出的新产品，特别是国外的理财产品，这样可以大大降低银行的开发成本。

2、适应市场需求，培养理财通才。首先，制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧的员工作为理财候选人，同证券、保险等行业系统建立联合培训机制。其次，必须对理财候选人员进行轮岗，使其能独立进行业务操作，从而使理财候选人掌握全面的投资知识，并运用投资经验进行专业理财服务。关于这点可以借鉴国外银行个人客户经理必须具有注册理财规划师资格的做法。

3、加强品牌营销，提高服务质量。个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的最终体现，就在于个人理财业务。因为商业银行之间有着很强的模仿力，所以现在各商业银行要在产品创新上取胜。在目前这种情况并不是长久之计，只能获得暂时的利益。只有在消费者和市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，提高自身品牌的附加值。

个人理财品牌的形成基础是创新、积累，以及文化和服务。在创新、积累上，商业银行应通过不断更新观念，采取各种新措施，推出各项新业务，不断形成自己独特的个人理财品牌。同时，个人理财品牌需要深厚的文化底蕴作为支撑，随着人们生活水平提高，消费者对个人理财服务的要求不仅仅是一种使用价值，而是一种品牌、一种文化、一种格调、一种心理满足。同样是资源的投入，同样是业务宣传和营销，一旦从品牌的角度出发，市场的格局就清晰了，整体的观念就显现了，就成为市场竞争中的领跑者。个人理财面对的是广大个人客户，因此，个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势，体现银行服务的准确定位、文化内涵。

长期以来，个人业务仅是商业银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此，商业银行应逐步对高低端客户服务实行分流。低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

商业银行个人理财业务发展研究 篇6

本文基于我国的金融市场环境下，首先对商业银行个人理财业务进行简述，介绍商业银行个人理财业务种类。其次，详细介绍我国商业银行个人理财业务的发展现状，挖掘其存在的问题。最后，解决商业银行个人理财业务目前存在的问题，给出完善个人理财业务的政策建议。

关键词：商业银行；个人理财；预期收益率

一、商业银行个人理财业务概述

（一）商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是商业银行在了解客户财务状况、投资要求的基础上，充分运用银行的资源和优势，为客户制定详细的理财方案，协助客户使其个人财产得到保障并升值。个人理财业务的实质是一种服务，银行通过向客户提供这种个性化服务获得收益。现在个人理财业务已成为商业银行零售业务的核心，个人理财业务主要包含两个重要组成部分：产品和服务。在商业银行个人理财业务中，产品和服务是不可分割的整体。

（二） 个人理财业务的种类

1. 理财顾问服务

是指商业银行为了获取自己的收入而向投资者提供的财务分析与规划、投资理财咨询、个人理财产品推销等专业化服务，然后按之前约定的价格收取费用。它是一种为个人投资者量身定制的专业性服务，与那些商业银行为销售人民币产品、外汇产品等进行的产品介绍、宣传和推介的普通业务咨询活动有很大的不同。

2. 综合理财服务

是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，全面了解客户的委托要求并接受授权，对客户的财务状况和风险承受力进行全面了解，根据现代理财方法和工具为客户量身定制投资计划，并且要根据市场变化对理财计划进行适时调整，但风险由客户自己承担。

二、商业银行个人理财业务的发展现状

2002年，招商银行推出了我国第一个个人理财业务产品“金葵花”，受到了很多高端客户的推崇，同时成为了当年金融界的热点问题，此后，各大商业银行纷纷效仿，从而开启了我国商业银行个人理财业务发展的第一个热潮。近年来，随着我国国民经济的快速发展，随着金融业逐步对外开放，随着银行间的竞争不断加剧，个人理财业务得到了快速发展，市场规模不断扩大，并逐步成为我国商业银行产品创新和服务创新的主要方向。我国商业银行个人理财业务发展特点如下：

首先，个人理财产品市场规模不断扩大，随着我国经济水平的不断发展，人民生活水平不断提高，商业银行个人理财业务也不断向前迈进。面对越来越多的市场需求，其市场规模不断扩大。其次，城商行逐渐成为发行主力，2014年，城商行理财产品发行总数所占比重越来越大，靠着在预期收益率及发行银行数量上的优势，在发行总量上超过了国有银行，占比高达34.43%，位居第一。最后，非保本型理财产品成为市场主流，随着经济水平的不断发展，人们个人收入的不断增长，人们对风险的厌恶程度逐渐下降，越来越多的人愿意承担更多的风险去获得更高的收益。统计数据显示，2014年非保本理财产品所占比例平均水平达到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。

三、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

（一）我国个人理财业务的市场环境还不够成熟

在国外，金融市场是自由化的，商业银行的资本渠道十分广泛，同时涉及许多领域，所以外资的商业银行大都采取混合经营模式。而中国的银行、保险、证券则是作为金融市场的三个部分各自经营着，彼此分开。分业经营的方式确实在一定程度上控制了风险，但同时也制约了金融业内部的交叉发展和相互促进。并且，这种经营方式限制了资金的流动范围，资金价值的最大化更是无从谈起，可以说是从客观上、从制度上约束了我国商业银行个人理财业务的发展。

（二） 金融人才的匮乏，专业人员从业素质有待提高

商业银行个人理财业务涉及的内容十分广泛，不仅包括投资规划、资金分配，还包括证券投资、房地产投资、税务问题处理等多个方面，是技术高、知识密集的全新综合性业务。它要求理财规划师具有很强的专业知识以及对未来发展趋势较强的预测能力，要求理财服务人员对理财产品有充分的了解，掌握各种基础金融工具的特点。由于我国培训专业金融人才的机构比较少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，进而使金融创新成了难题，这也是我国商业银行个人理财业务面临的重要问题。

（三）宣传力度不够，人们对个人理财的认识尚浅

目前我国商业银行对个人理财业务的宣传大多在网点内进行，在客户到银行办理业务时向客户推荐理财产品，这样传统的宣传方式使得很多客户并不了解理财产品，对它的风险认知也很模糊，对理财产品产生了不信任的态度，从而拒绝理财产品，依旧只保守地信任银行存款这个基础工具。如何让原本不信任理财产品的客户了解个人理财业务，进而信任个人理财业务是商业银行应该思考的问题。

四、针对存在问题提出的解决办法

（一）加强横向联合以减小分业经营的限制

西方商业银行的经营模式普遍采用是混业经营的方式，但我国目前的市场情况还不具备实行混业经营的条件，只能分业经营，在这种情况下，商业银行要加强和保险公司、证券公司的合作，提高合作的深度和广度，从而拓展金融创新的空间。比如商业银行可以与保险公司合作，创新同时具备流动性、保障性的保险产品，目前一直在银行柜台销售的变额寿险就是银行和保险公司合作的一个产品，集保障性与收益性与一身。

（二） 注重专业人才的培养，建立奖励机制

高水平的专业理财团队是推动我国商业银行个人理财业务发展的重要力量，培养一批高素质、全能型的理财人才将促进理财业务的发展。目前，我国商业银行中的理财人员大多数是从刚毕业没有工作经验的大学生中选拔出来的，虽然具备较好的学习能力，但对银行业务并不熟悉，缺乏金融理财知识，不利于商业银行个人理财业务的发展。因此，商业银行应加强对现有客户经理的培训。

（三）细分客户群体，改进营销策略

市场细分是商业银行以消费者的某些特征或变量为依据，把整个金融市场划分为不同需求的消费者群体，以便商业银行采取有针对性的营销策略，更好地满足投资者的理财需求。进行市场细分可以使银行对个人理财市场有一个全面的了解，有效整合客户资源，从而增强市场竞争力。在营销途径和策略的选择上，银行要加大理财产品的宣传力度，拓宽理财产品推广渠道，告别过去单一的营销方式。（作者单位：天津财经大学）

参考文献：

[1] 蔡栋梁.商业银行个人理财业务发展的对策[J].山东社会科学，2013，58（12）：80.

[2] 戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社，2007：147～149.

[3] 黄涵西.我国商业银行个人理财业务对策分析[J].时代金融，2014，43（541）：164.

[4] 霍晓庆.浅析我国商业银行个人理财业务[J].时代金融，2014，121（543）：95.32.

商业银行理财业务发展问题分析 篇7

(一)理财产品同质化

我国商业银行推出的理财产品虽然很多,但是产品在本质上没有很大的区分度,几乎都是基础金融工具之间简单组合或者稍加修饰后成为一种新的理财产品,期限结构、币种、预期收益率等方面大同小异,缺乏创新性,各银行间产品设计互相效仿,产品的整体技术含量较低,产品的相似程度高,同质化程度严重。由于这些问题的存在就导致银行间的竞争愈发激烈,为了抢夺客群,在理财产品的宣传和信息披露中难免会出现虚假信息,造成投资者的损失。

同时,银行理财产品的创新力不足,设计理念相似,多是将现有的业务进行重新整合,没有对市场进行充分的调研,没有做到正在了解投资者的投资需求,没有针对市场设计适用性强的产品,只是将产品作为揽储的工具,设计多是针对怎样获得更多更优质的储蓄资源,失去了理财产品作为投资项目的本质。

(二)理财产品的期限结构短期化

根据普益财富数据显示,2014年,持有期在1~3个月的理财产品,占比47.78%,将近我国银行理财产品总发行量的一半,期限在一年以内占主要地位,份额约为93%,剩下的6~12个月相对较长期限的占比为14.93%,可见,作为期限一年以内的短期理财产品深受客户欢迎,是期限结构中最常见占绝大部分的。

然而随着越来越多的银行都将发行理财产品的重点转移到短期理财产品市场上,银行间为了抢夺客户资源,可能导致理财产品市场的风险加剧,威胁到投资者的资金安全。而且并不是所有的理财产品都适合发行短期化的产品,如结构性的理财产品发行短期的产品就没有意义。显然,整个银行业都以短期化的产品作为主要产品的理财产品期限结构是不合理也不科学的。因此,国内银行业应该充分重视对理财产品的期限结构差别化开发。

(三)商业银行内部信息沟通不顺畅

目前多数理财产品的推广流程是总行只负责理财产品的前期设计,而分行和支行只负责向客户销售产品,将上层设计和下层销售完全分开。这种模式虽然在某一程度上具有优势但是也存在弊端。其一、总行对不同地区的理财消费观念并不了解,其设计的产品就不够具有适用性和现实性,就不能够满足不同地区客群对理财产品的多样化的需求。其二、分行支行的员工虽然了解地区的理财消费观念,清楚客户的需求,但是其权利有限,不能进行产品的更新和设计,只能一级一级向上传递汇总,成本高,且不能及时有效的利用信息,造成不必要的浪费。

二、发展我国银行理财产品的建议

(一)增强产品的差异化

随着经济的繁荣和社会的发展,我国居民理财观念的兴起,对产品的需求不断增强,包括生活和投资两方面的理财,主要需求是现有及未来将有的资产的保值增值、购房和子女教育的资金安排、养老的资金保障以及创业投资等方面。在产品设计的流程和方式上,需要更灵活性,多借鉴外国较为成功的银行产品设计理念,在产品设计前期,应该综合考虑市场情况,先做好对市场的深入调研,挖掘潜在客户的投资需求和投资心理,划分出不同的客群,了解不同的客群的收入水平,对风险的承受能力、对风险和收益匹配度的要求等,充分利用已有的客户信息并建立自己特有的档案库,再依据细分好的市场数据,选择和银行自身特点更符合的目标客群。最后根据目标客群的个性化需求,设计符合要求且能凸显自身特色的理财产品,提供产品的附加值。

(二)开拓高端理财产品市场

商业银行应该提高理财产品的层次,除了大众化的理财产品和服务外,还应该逐步建立更高端的理财产品和服务———私人银行。私人银行比之现有的模式,具有更专业性、个性化、人性化的特点,这些特点不仅体现在对产品和市场的了解和把握上,还体现在服务优质上。商业银行可以利用自身拥有的资源,挖掘潜在的高价值客户,把握现有的高端客户,针对这些客户的特点和需求提供差异化定价,并为其量身定做财务规划,为客户的投资、消费、教育和退休养老等需求做精心安排,供应高端理财产品,为客户量身定做多种资产组合方案,客户能够拥有更多样的选择。

(三)加强风险管理和信息披露

风险是造成投资损失的主要原因之一,商业银行应该完善风险管理体系,在设计产品时,做好挂钩标的的风险评估,选择最优的标的,在产品发行后,针对不同的风险程度的产品,进行不同的风险监控管理。

投资者作为理财产品的所有者,有权利知晓理财产品中对投资结果产生重大影响的全部信息,因此商业银行应充分披露相关信息,实现产品信息公开化、透明化、阳光化。理财产品说明书中应该全面说明理财产品在运行过程中可能面临的风险,有明确的风险揭示条款,并提示投资者投资可能产生的风险。理财产品销售人员在营销过程中,不能为了营销结果而过度粉饰或避开重要的信息或者可能导致投资者放弃投资的信息,且在提供理财方案时,要向客户全面客观理性地介绍理财产品可能的收益水平及风险程度,不能含糊其词,避而不答,同时还要引导客户正确理解风险的存在。

(四)培养具有权威性的专家理财团队

一个银行的理财业务的好坏主要取决于产品和服务的质量,而理财服务人员是最直接与客户接触和交流的群体,他们代表了一个银行服务质量的高低,直接影响投资者对银行形象的认定,产品质量的认知。美国银行拥有熟知经济法律政策,能够熟练灵活运用股票、基金、证券等金融基础工具和金融衍生工具,能够为投资者提供专业合理的理财建议和计划的理财团队,投资者能够从理财顾问得到切实可行的理财建议,投资者对理财顾问产生依赖,加强了投资者对理财产品的忠诚度。因此,要借鉴国外成功的经验,培训一批具有金融专业知识素养、熟知并能运用金融工具、良好的营销方式和手段的专家理财团队,为客户提供更加专业的服务,建立长久持续的客户关系。

参考文献

[1]刘拓知,陆钰彬.我国商业银行个人理财业务探析[J].湖南工业大学学报,2009,8.

[2]李成丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].西南金融,2009,4.

[3]李妮.我国个人理财业务的现状及思考[J].现代商业,2009,8.

[4]李晶.中外商业银行个人理财业务比较与借鉴[J].科技信息,2008,18.

商业银行中间业务发展研究 篇8

一、西方发达商业银行中间业务发展概况和经验

1、西方发达商业银行中间业务发展概况

80年代以前,西方发达商业银行也是以传统业务为主,仅开办支付结算等服务类中间业务。80年代以后,金融全球化的趋势日趋明显,银行业竞争也趋于激烈。传统存贷利差收益越来越低,商业银行需要寻找新的收益增长点。随着技术进步和金融创新,商业银行加大中间业务产品创新,银行经营重心逐渐转向利差和中间业务并重。

以美国商业银行为例,80年代后,中间业务收入平均增速达到50%左右,远远超过了资产平均增速,商业银行的收入结构发生很大改变。美国银行业中间业务收入占营业收入的比例,由1980年的22%逐年上升至90年代初的将近40%,至2010年已超过50%,其中摩根银行、花旗银行等银行中间业务收入占比高达80%以上。

2、西方发达商业银行中间业务发展经验

(1)混业经营,中间业务收入来源较广。西方发达国家实行混业经营制度,除了传统的支付结算、银行卡、代理、担保、信托等业务外,西方发达国家商业银行还可以经营共同基金、保险、投资银行等业务,形成完整的中间业务体系。

(2)产品定价灵活,业务管理机制完善。西方发达国家商业银行管理体制往往更加灵活,如美国花旗银行实行二维双重报告体制,地区分行同时向总行业务管理部门和区域管理部门负责。总行部门对产品上研究更深入,区域部门更了解当地实情。通过纵横结合的组织架构,既能推广具有统一特性的“花旗产品”,又能与当地市场相结合,形成“本土化的银行”优势。

(3)金融科技发达,中间业务服务便捷。随着经济社会的发展和计算机技术的提高,电子商务发展迅猛,金融科技日益成熟,客户办理银行业务越来越便捷。金融科技不仅给客户带来便利,也大大降低中间业务的经营成本,发达国家商业银行纷纷加大网络银行的投入,已基本实现信息管理系统的集成化、网络化、智能化改造,建立了完备的数据库。

二、我国商业银行中间业务现状

1、我国商业银行中间业务发展现状

近年来,我国商业银行中间业务收入绝对量增长较快,在营业收入中的占比稳中有升。以工商银行为例,2015年实现中间业务收入1897.80亿元,同比增加244.10亿元,增幅14.8%。但从中间业务占营业收入的比重来看,五大国有银行的比重仍然偏低。

资料来源:五大国有银行年报

西方发达国家商业银行的中间业务收入占比一般都超过60%,国内股份制商业银行的占比也不低,相比之下,2015年五大行的中间业务收入占比均在31%以下,其中农行、交行的占比较2012年还有所下降。非利息收入占比的变化,与资产负债业务的发展有一定关联,前些年存贷款增长较快且息差稳定,带动净利息收入增长较快。但近两年利率市场化提速,息差逐渐收窄,提升中间业务收入占比势在必行。

2、我国商业银行中间业务的SWOT分析

(1)我国商业银行发展中间业务的机会(O)。一是居民对中间业务的需求日益增长。近年来,我国居民个人收入增长较快,消费结构趋于多元化,除基本生活消费外,耐用品消费、教育、休闲旅游支出等需求快速增加,客户对于银行服务的需求相应发生变化。以前客户主要办理简单的存贷和结算业务,现在越来越多涉及理财、顾问、代理等中间业务;以前客户投资渠道主要是储蓄,现在还涉及股票、基金、商业保险等品种。

二是国家对金融创新的支持日益加大。近年来,国家加快金融体制改革,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品,国内商业银行应抓住国家金融创新改革发展的机遇,在共性化产品的基础上,发挥自身客户群和产品研发优势,开发具有本行特色的中间业务产品,拓展优质客户群。

(2)我国商业银行发展中间业务的威胁(T)。一是国内其他银行的竞争。目前我国商业银行在国内金融市场中仍然占据主导地位,尤其进入21世纪,五大国有商业银行相继上市,股份制商业银行也具有较强的创新能力。但外资银行进入中国后,促进国内银行业发展逐渐成熟,外资银行在中间业务方面服务成熟、效率快捷、管理科学、技术先进,我国商业银行在中间业务服务方面与之相比,差距还较大。

二是第三方支付迅速发展。随着互联网的飞速发展和智能手机的普及,我国移动支付市场进一步扩大。据统计,截至2015年9月,支付宝、腾讯的财付通、拉卡拉的市场占有率分别占据移动支付市场得前三位,分别是71.51%,15.99%,6.01%;银联商务的移动支付市场占有率只有0.49%,位居全国第八。在第三方支付工具的竞争之下,商业银行的中间业务受到了强大的冲击,尤其是我国国有商业银行的表现相对逊色。

(3)我国商业银行发展中间业务的优势(S)。一是资金实力强。进入21世纪,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等在沪市上市,资本实力增强,公司治理机制逐渐完善。2015年,根据SNL编制的全世界最大银行排名,工商银行以总资产3.5万亿美元位居第一,建设银行、农业银行、中国银行分别列第二、第三、第五位。强大的资金优势,为国有银行发展中间业务提供了更有利的条件。

二是商业信誉高。我国商业银行在国内长期经营存贷和结算等业务,国有银行还有国家信誉作为后盾,在国内有较高的声誉,居民个人和企业往往更有认同感。良好的信誉为商业银行拓展中间业务提供了大量的稳定客户来源,广泛的客户资源对商业银行发展中间业务奠定了客户基础,外资银行短期内难以争抢大量客户。

(4)我国商业银行发展中间业务的劣势(W)。一是中间业务基础薄弱。商业银行在较长时期内,将中间业务作为存贷业务之外的副业,对发展中间业务的重视程度不足,缺乏中长期的发展战略规划。虽然近年来商业银行将中间业务也纳入经营发展重点,但仍然存在中间业务产品创新能力不足,中间业务品种单一化、同质化,收入来源还是以传统的存贷业务为主,中间业务收入在营业收入中的占比还较低。

二是管理体制不够顺畅。和西方发达国家商业银行相比,我国商业银行的公司治理经验较为欠缺,管理机制较为粗放,尤其国有商业银行虽然进行了股份制改革,但行政管理色彩仍较为浓厚,管理机构层级较多,经营决策效率较低,导致不能快速响应市场和客户的金融服务需求,一定程度上阻碍了中间业务的加快创新发展。

三、我国商业银行发展中间业务的策略

针对我国商业银行中间业务发展的现状,以及面临的内部环境和外部环境、有利因素和不利因素,借鉴西方发达国家商业银行发展中间业务的经验,提出如下发展中间业务的策略。

1、积极开发特色产品

随着我国经济增长和金融改革的深入,个人和企业对中间业务的需求日益增长,我国商业银行迎来了新的发展机遇。为了满足市场需求,我国商业银行应对市场进行充分调研,对现有产品进行全面梳理和详细评估,积极开发各种新产品。加大对发展潜力大、附加值高、风险小的中间业务产品的投入。在我国银行业,大多数的金融产品是雷同的,只有开发具有自己特色的新产品,把自己的理念贯穿产品开发、营销、服务的始终,全方位打造个性化服务的品牌,才能从竞争中脱颖而出。首先,商业银行应加大产品创新,避免同质性。商业银行首先应做好自身的市场定位,再细分目标客户群体,针对不同客户群的实际需求设计个性化的中间业务产品,提高产品的实用性,降低产品的可复制性;提升客户体验,增强客户对银行品牌的信任度和忠诚度。其次,商业银行应积极推动新兴中间业务的发展。我国商业银行在巩固和扩大主营中间业务的同时,应根据经济发展热点积极发展承诺担保类等新兴中间业务,以满足客户的不同投资需求,从而拉动银行其他业务的经营,最终实现商业银行的持久稳健发展。

2、规范服务收费管理

商业银行在大力拓展中间业务的同时,要做到服务收费信息透明,提高客户满意度,谋求长远发展。一方面,要加强收费管理,通过细分产品、合理定价、合理营销,引导客户树立对中间业务的正确认识,形成正确的中间业务收费观念。另一方面,商业银行乱收费问题屡屡引发舆论关注,数目繁多的收费将影响银行客户满意度。我国商业银行应严格遵循《商业银行法》和《商业银行服务价格管理办法》有关规定,在综合成本与收益的基础上,对面向一般客户的中间业务项目,制定统一的收费标准,各地分支机构明码标价,不得收取标价之外的任何费用。此外,银行业也应创建公开透明的市场环境,加大宣传力度,让消费者对中间业务树立正确的认识,形成合理付费的习惯,促进中间业务健康持久发展。

3、加强内部控制体系

内部控制是企业管理的重要方面,包括风险评估、控制活动、内部监督、信息与沟通等内容。和其他类型企业相同,商业银行发展中间业务,同样要加强内部控制,建立专业、严谨的内部控制环境。全面分析评估开展中间业务过程中可能产生的风险,制定相关风险的应对策略,并采用相应的措施,将风险控制在可承受的范围内。首先,在研发产品的时候,要选择更加稳健的方案,全面考虑利率风险、市场风险等不确定因素。不能因为短期的效益和市场需求而忽视了长期的潜在风险。其次,商业银行要建立更加健全的风险防控体系,建立日常和定期检查监督机制,及时发现缺陷并加以改进。加强对中间业务的风险预警、风险防范和风险管控,最大程度的减少投资风险带来的资产损失和信誉流失。此外,加强与外部的沟通和宣传,规范行业风险预警系统,及时监测行业风险状况,发布有效信息,塑造企业良好的经营形象。

4、重视专业人才培养

我国商业银行发展中间业务,需要创新思维广、专业能力强的人才。首先,吸引人才。商业银行应牢固树立以人为本的思想,注重培养高素质的专业人才队伍,建立“能上能下,能出能进”的选人、育人、用人机制,发现人才、培养人才,从而达到吸引人才的目的。其次,培养人才。加强对中间业务从业人员的培训、进修和轮岗,使得相关员工更扎实掌握中间业务理论知识、更充分了解金融市场环境和产品,从而促进中间业务产品创新和营销工作。最后,留住人才。商业银行在培养人才的同时更要重视如何留住人才。建立合理的激励机制是留住人才的关键。可以通过绩效考核、晋升机制、分配股权、人文关怀等多种形式提高其对企业的忠诚度。

四、总结

由于我国商业银行在发展中仍存在一些问题:中间业务品种和服务具有同质性,自主创新能力较弱;服务收费管理的不断规范化与中间业务收入增长之间的矛盾日益突出;内部控制体系不够健全,风险事件时有发生;缺乏专业性强、知识面广的复合型人才,制约了中间业务的发展。针对以上问题,商业银行首先应加强对中间业务产品研发销售策略的研究,建立起长期稳健的中间业务发展战略。规范定价制度,提供质价相符的银行服务,提高中间业务产品的收益能力。人才是企业竞争力的基本保障,商业银行应重视高端人才的引进和内部人才的培养,建立留住人才的激励机制。银行业属于高风险行业,在发展中间业务的同时,必须严控风险,保证资金安全,以确保健康稳健的经营。

参考文献

[1]赵建斌,原伟玮.我国商业银行中间业务收入比较研究[J].区域经济研究,2015,01:40-44.

[2]罗英.利率市场化新常态下我国商业银行中间业务发展研究[J].现代商业,2015,15:238-239.

我国商业银行私人业务发展策略 篇9

私人银行是指由国际金融集团向富有个人或家庭提供的私密性银行服务, 业务范围包括财务咨询、企业管理咨询、投资理财建议等, 私人银行业务在西方发达国家已有几百年历史, 发展相对成熟, 逐渐成为各家商业银行的重要利润来源之一。社会财富积累速度不断加快, 高净值人群总量迅猛增加, 预计2011年中国高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。目前, 高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻, 品牌效应不断加强, 而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一, 将逐步丧失本土优势。面对强敌, 我国商业银行应借鉴国际商业银行发展私人银行业务的经验, 同时剖析自身, 摸索出一条适合本土私人银行发展的道路。

二、发展策略

1、转变观念, 从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”。

以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动, 追求收益最大化, 但总结国外先进经验, 发现外资银行除了注重收益驱动, 还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益, 而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”, 那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上, 既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告, 为客户的经营和决策提供有价值的参考信息;又可以通过信贷支持, 帮助客户融资, 合理利用财务杠杆促进企业成长。

2、加强市场调研, 明确市场定位。

根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异和特点, 各家商业银行应加强市场调研, 结合自身的经营实际, 制定出私人银行业务发展的战略规划。一是根据我国私人金融资产结构的实际情况, 找准拓展私人银行业务的目标市场。就目前的市场情况而言, 国内商业银行拓展私人银行业务时在重点突出极富裕阶层的同时, 应兼顾中产阶级的需求, 不宜将服务门槛定得过高;二是根据沿海发达地区个人收入水平较高, 外资银行机构较多的特点, 国内商业银行可以有针对性地选取若干经济金融业发达的地区和城市开展私人资产管理、私人客户经理制等业务的试点, 突出重点地区, 而不必一开始就大规模铺开;三是根据不同年龄、不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求, 有针对性地为客户提供量身订制的服务。波士顿咨询公司将私人银行业的顾客分为四类:追求财富最大化者、财富创造者、保守管理者、财富保护者, 针对每一类顾客的不同特点, 银行应采取不同的资产经营和投资策略。比如, 针对年轻人较少厌恶风险, 更加富于进取心和独立性的特点, 银行可以为他们设计和提供更积极、更具有自主性的资产管理服务。

3、分析高净值人群金融行为特征, 开展差异化营销。

不同的客户有不同的金融需求, 所以私人银行有必要对高净值人群金融行为特征进行进一步细分, 然后制订有针对性地营销方案。

在不同资产规模下, 高净值人群对其资产的配置表现出不同的风险承受能力。整体来看, 高净值人群以中等风险投资为主, 追求收益和风险的平衡。但随着资产规模的逐步扩大, 其对中等风险的投资倾向略有分流, 一方面注重调节低风险资产配置, 以保值为基础;另一方面在可投资资产达到一定规模后, 其对风险的承受能力相应提升, 表现为对高风险资产配置的偏好。

随着高净值人群的投资观念日趋成熟, 以及风险偏好在“牛熊更迭”考验下愈加稳健, 其投资目标集中在“资产的稳健成长”, 而不是激进的“资产迅速增长”和保守的“避免财产损失”。中国私人银行客户对风险的认知和财富的追求在逐步成熟、理性、深刻。

当前, 我国高净值人群的资产配置仍以现金及存款为主, 其次是投资性房地产和股票。目前, 现金及存款的比重在负利率的市场环境下逐步降低;而投资性房地产在房地产调控政策背景下投资风险日趋增大;同时, 股票市场持续低迷, 市场信心有待重振, 高净值人群迫切需要寻找新的投资渠道。因此, 虽然此类传统的投资领域目前仍处于高净值人群资产组合的多数地位, 但其占比将不断减少, 与此对应, 其他类别投资将以其投资回报的竞争力在高净值人群的资产组合中不断丰富, 高净值人群的投资领域将日趋多元化。

对于偏向稳健型投资的客户, 营销时私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况, 为客户投资提供咨询服务;对于不能有太多投资时间的客户, 则主要依靠私人银行跟进市场, 需要银行提供优质的投资建议或财务规划, 甚至由私人银行代管客户的资产;对于成熟的专业投资者, 由于其自身具备丰富的金融知识和投资经验, 需要私人银行提供高质量的咨询服务, 并由银行客户经理主动识别好的投资机会。

私人银行不仅需要强调“量身订制”和激发客户参与积极性, 而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队, 构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构, 开展差异化营销, 才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。

4、加大科技投入, 培养专业人才。

计算机和信息网络技术的飞速发展不仅使私人银行业务实现低成本、高盈利成为可能, 同时也使顾客获取的信息量快速扩大, 这对银行提高私人银行业务的水平无疑提出了更高的要求。信息时代的私人银行业务, 无论是交易技术、业务品种, 还是交易工具, 都是高科技信息技术的产物, 可以毫不夸张地说, 未来的私人银行业务竞争就是高科技技术的竞争。因此, 国内商业银行应抓住传统银行服务向3A式银行转型的机遇, 加大科技投入, 依靠先进的信息技术, 尽快构建起高起点的私人银行业务技术平台。

参考文献

[1]杨慧.论我国商业银行私人银行业务的发展对策[D].首都经济贸易大学硕士学位论文, 2010.3.

商业银行中间业务发展研究 篇10

一、我国商业银行的中间业务发展状况

近几年来我国商业银行在中间业务方面取得了较为优异的成绩。我国中间业务的品种以及收入总额都显示出一定程度的增加, 银行中间业务的输入比重也处于迅速上升的趋势。在2014年, 我国工商银行新兴业务快速成长, 成为利润增长的新动力。银行卡发卡量超过6亿张, 消费额7.5万亿元, 领先同业。其中信用卡发卡量突破1亿张, 跻身全球前三大信用卡发卡行之列。私人银行客户数达到4万户, 管理资产规模同比增长36%。

然而, 尽管我国商业银行的中间业务发展已经取得了一定的成效, 相较于西方国家来说却仍然存在着一定的差距, 这种差距主要体现在业务的内容、发达程度以及服务技术和设施方面。就业务内容来说, 我国商业银行发展的中间业务还常停留在只提供服务而不提供资金的阶段, 并且类似于企业信用等级评估、个人财务顾问、外汇期货等具有较高技术含量的能够提供智力型服务的中间业务在我国的商业银行中还比较少见。在业务发达程度方面我国商业银行的中间业务总体发展水平都较低, 而且取得的效益还不是非常可观。在服务设施方面, 我国缺少先进的自助服务系统, 客户信息服务系统也不健全。

目前我国商业银行中间业务的发展目前正面临着一个良好的机遇, 目前已经发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确规定了商业银行的服务收费标准, 我国商业银行的中间业务服务就会随之进入收费时代。商业银行如果在这次机遇之下对中间业务进行大力度的发展, 就能够得到新的一个银行利润增长点。

二、我国商业银行的中间业务存在的问题

(一) 重视程度不够, 考核制度不完善

目前我国的商业银行受传统的银行经营方式的影响还比较深, 对于商业银行的中间业务还没有进行准确合理的定位。我国商业银行在经营时常常将中间业务放在从属的地位, 而将经营重点放在负债以及提高资产质量的方面。我国的商业银行很少进行中间业务部的单独设立, 从而使得中间业务缺少统一合理的业务规划以及协调机制。我国商业银行的中间业务在人员配备以及收入分配等方面具有的自主性都较差, 不同部门之间没有进行有效的工作协调, 没有很好的进行整体功效的发挥。目前商业银行常常为了追求短期业绩而将中间业务当做挣揽客户的手段, 使得较多的中间业务都成为了银行的无偿服务。也有一些银行在进行中间业务的考核时忽略职员的业务工作量, 效益兑现难以实现, 就会导致银行职员产生中间业务干或不干都一样的想法, 使得职员缺少办理中间业务的积极性。

(二) 法律方面不完善, 不确定风险较多

由于我国商业银行的中间业务起步较晚, 因此对于中间业务还没有较为完善的法律制度来对中间业务的发展进行引导和规范。并且, 由于受我国的传统观念的影响, 我国客户常常对商业银行推出的中间业务产品不予认同, 这就使得商业银行出现客户群匮乏的情况。并且我国群众普遍还不算十分富裕, 能够用来进行中间业务的资金还较为有限;其次不同银行推出的中间业务品种不一, 大多数客户对一些中间业务的了解程度都较为不足, 使得客户不敢轻易办理中间业务;还有的商业银行所推出的中间业务的风险程度比较高, 会使得客户退避三舍。并且由于中间业务的配套政策不够完善, 就会导致市场竞争秩序较为杂乱的情况, 会使得商业银行不得不面对市场不确定以及传统、道德方面的风险, 这些风险都会影响我国商业银行中间业务的健康持续发展。

三、商业银行中间业务发展的解决措施

要解决我国商业银行中间业务存在的问题, 可以在商业银行内部进行一定的改善, 目前正在推进的存款保险制度和利率市场化加快了商业银行中间业务发展的步伐。

(一) 建立对中间业务的监督机制, 并且建立科学合理的考核奖励制度

对商业银行的中间业务进行收费的情况下, 建立更加完善的中间业务监督机制是十分必要的。要对商业银行的中间业务收费情况进行严格的监督检查, 避免商业银行之间存在价格战, 这样才能给我国商业银行的中间业务发展创造一个良好的外部环境, 促使中间业务能够更好的发展下去。在对商业银行的中间业务进行考核时应当放弃业务量等方面的考核指标, 要将开展中间业务所获得的直接受益作为主要的考核指标, 这样才能调动商业银行职员对中间业务种类进行选择性开发的积极性, 能够更好的提高银行中间业务的收益率。

要提高商业银行对中间业务的重视程度, 实行利率市场化也是一个较为有效的方法。利率市场化实际上是将利率的决定权转交给各个金融机构, 使得金融机构能够根据自身的资金情况以及当前金融市场的发展方向来调整自己的利率水平。因此, 实行利率市场化能够增强我国商业银行进行自主经营、发展中间业务的积极性。还能够在一定程度上扩展银行的中间业务范围, 增强银行发展中间业务产品创新的能力。

(二) 要解决发展中间业务具有不确定风险的问题, 就要求商业银行对中间业务的发展进行长远规划, 银行应当认识到发展中间业务应当采取循序渐进的态度

商业银行应当转变其传统观念, 要从战略发展的角度切实认识到发展中间业务对于银行提高经济效益的重要作用, 从而将银行的经营重点放到发展中间业务上来。要建立专门的中间业务管理机构, 对中间业务采用切实可行的发展实施方案, 使得中间业务能够更加稳妥的进行下去。

要降低中间业务带来的不确定风险还可以采取存款保险制度, 存款保险制度能够使得存款人的利益受到保障, 能够增强人们对商业银行的信任, 使人们愿意将钱花费在中间业务上。

四、我国商业银行中间业务的发展策略以及发展方向

我国商业银行要更好的适应未来的竞争就需要尽快做到与国际银行业进行接轨, 要实现银行收入结构的多元化。

要确立商业银行的中间业务发展战略, 将中间业务作为一项主要的业务来对待, 对中间业务的发展进行高度重视。尽管我国的商业银行的中间业务发展仍处于初期阶段, 也应当尽快地的转变发展观念, 使得经营战略能够更加深入发展, 采用有效的措施使得我国商业银行的中间业务能够顺利的发展下去。

要在银行内建立更加科学合理的组织管理体系, 这样能够促进中间业务的发展。建立合理的组织管理体系能够对我国商业银行所具有的中间业务的经营情况较为松散的问题取得一定的改善作用, 使得商业银行能够明确自己的发展目标, 相对应的建立起财务管理体系, 使得商业银行的中间业务发展呈现出在思想上重视在行动上落实的良好局面。

要处理好商业银行的中间业务以及资产负债业务之间的关系。在银行业务发展时既要重视银行的资产负债业务也要重视商业银行的中间业务, 这两者应当时刻处于共同发展且相互促进的关系。还应当处理好商业银行中劳动密集以及知识密集型业务之间的关系。造成我国商业银行的中间业务发展相对较为缓慢并且收益不够明显的因素就包括我国银行的知识密集型业务的发展较为不足, 要提高银行的服务质量就应当提高我国商业银行的知识密集型业务的发展。

要加快银行电子化方面的建设。金融电子化技术也是银行发展中间业务的一种依托, 是使得金融业务处理能够实现现代化的重要前提。要通过岗位练兵等方式来加强中间业务人员的服务能力, 对人力资源进行良好的开发利用。

五、结束语

商业银行的中间业务目前已经成为银行的三大支柱业务之一, 我国商业银行应当对中间业务的发展做出更高的重视, 要在银行内建立更加科学合理的组织管理体系, 并且加快银行在技术、设施方面的建设, 这样我国商业银行的中间业务才能够顺利的持续发展下去。

摘要：在经济全球化, 我国市场经济高度发展的背景下, 我国商业银行普遍将注意力集中到中间业务的发展上来。目前外资银行在我国不断扩大经营范围, 这也使我国的商业银行面临着一定的竞争压力。我国的商业银行应当及时将中间业务作为今后的主营业务方向, 以求提高银行的盈利水平, 增强银行的竞争力。

关键词：中间业务,商业银行,发展方向

参考文献

[1]周俐, 丁玲华.商业银行中间业务的国际比较及发展对策[J].西安财经学院学报, 2004, (4) .

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[3]钱燕霞等.我国商业银行拓展中间业务应稳中求进[J].江汉石油学院学报 (社科版) , 2002, (3) .

[4]崔敬东.银行服务渠道多元化环境下的客户应为研究[J].国际金融研究, 2005, (8) .

商业银行个人理财业务发展浅析 篇11

关键词：商业银行；理财

一、商业银行个人理财业务定义及分类

2005年9月24日，中国银监会公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》自2005年11月1日正式施行。

按照《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的定义，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。其中，商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务又被统称为理财顾问服务；商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动被称为综合理财服务。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行在向个人客户提供综合理财服务时，可以向投资者销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

根据客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。个人客户投资者如果购买的银行理财产品属于保证收益理财计划，商业银行必须按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险。

非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。

二、商业银行个人理财业务的资金投向

商业银行接受个人客户的资金委托后，可以独立对理财资金进行投资管理，也可以委托经相关监管机构批准或认可的其他金融机构对理财资金进行投资管理。目前，商业银行理财资金的投向可以分为四类：固定收益类、现金管理类、代客境外理财类和结构化產品类。

商业银行的固定收益类理财产品主要投向银行间债券市场和交易所市场的债券产品、信托计划、券商资管计划以及银行票据等。这种产品是目前市面上见到最多的银行理财产品，特点是能够提前比较准确的测算出产品的预期收益率。

现金管理类理财产品以国债、央票、超短融、短融等为主要投资对象，投资工具普遍具有较高的市场流动性，与商业银行的固收类理财产品的投资范围有重合的地方。现金管理类理财产品与基金公司的货币基金较为类似，期限短、投资灵活，市场收益率较低。

2007年，中国银监会办公厅发布《中国银监会办公厅关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求，商业银行代客境外理财类产品不得投资于商品类衍生产品，对冲基金以及国际公认评级机构评级BBB级以下的证券。具体投资范围包括境外固定收益类产品、境外股票、部分公募基金、结构性产品。

商业银行的结构化理财产品，是一种把固定收益产品与金融衍生产品结合在一起的金融工具。理财资金在投资于固收产品的同时，一部分本金或者收益去和外汇、指数、股票、商品挂钩。结构化理财产品的收益率主要取决于挂钩产品的走势。

三、商业银行个人理财业务发展现状

（一）银行理财规模

2015年银行理财规模继续保持增长态势。截止2015年底，全国共有426家银行业金融机构有理财产品存续，理财资金账面余额23.50万亿元，理财产品60879只，与2014年底的理财资金账面余额相比，增加8.48万亿元，增幅为56.46%。2015年全年，整个银行理财市场共有465家银行业金融机构发行了理财产品，一共发行186，792只，累计募集资金158.41万亿元，其中开放式产品累计募集资金（含各开放期内的申购）115.55万亿元。

（二）银行理财市场结构

与往年国有大型银行占据市场的主体地位不同，2015年底，股份制银行首次超越国有大型银行。截止2015年底，股份制银行理财产品存续余额9.91万亿元，市场占比42.17%，比国有大型银行高出整整5.28个百分点。

除此之外，3个月以上的中长期理财产品开始更为个人客户投资者所接受。根据2015底的数据测算，3至6个月（含）期理财产品和6至12个月（含）期理财产品存续余额超过3个月（含）以内的短期限理财产品，3个月以上的中长期理财产品存续余额为9.55万亿元，较2014年底上升8.33个百分点。

（三）银行理财资金投资的资产结构

银行理财资金的投向与2014年相比，并未有大的变动，仍然以债券及货币市场工具、银行存款、非标准化债权类资产三大类资产为主。截止2015年底，上述三大类资产余额占理财产品投资余额的89.10%。

（四）理财资金为客户带来的回报

2015年全年，银行理财累计为客户实现收益8，651.0亿元，与2014年相比，增长1，529.7亿元，增幅21.48%。整体来看，银行理财市场为客户带来了丰厚的回报。

四、商业银行个人理财业务展望

过去十多年来，我国居民财富迅速积累，产生了对资产保值增值的迫切需求。研究指出，2015年我国理财市场规模在50万亿元左右。面对如此巨大的市场，信托公司、证券公司、公募基金、私募基金纷纷加入混战，泛资管的时代已然到来。尤其是2015年互联网金融的兴起，更是让理财市场风起云涌。商业银行面临的挑战不容小觑。纵然如此，商业银行仍然稳坐理财市场的头把交椅，理财规模高出排名第二位的信托公司5万多亿元。这与商业银行的面临的诸多优势有关。

首先，商业银行资本实力雄厚，能够吸引到更多的人才，理财产品的设计和开发离不开优秀人才的参与。其次，商业银行网点分布广泛，有利于理财产品的销售。最后，与信托、券商的理财产品相比，消费者由于对银行的信任，更愿意选择购买银行的理财产品。除此之外，信托计划、券商资管计划100万元的起点认购金额，与银行5万元、20万元的起点认购金额相比，投资者范围明显缩小了。

随着我国宏观经济进入新常态，优质资产越来越难以寻觅，“资产荒”也顺理成章的出现。商业银行虽然也会受到“资产荒”的影响，但与非银行金融机构相比，商业银行由于客户积累广泛，受到的影响会相对较小。面对互联网金融的冲击，越来越多的商业银行开始拥抱互联网，发力移动端金融，为客户提供一站式的金融服务，目的就是把失去的客户重新找回来。展望未来，商业银行稳居理财市场头把交椅的地位有望持续。（作者单位：天津商业大学）

参考文献：

[1] 中央结算公司全国银行业理财信息登记系统，管圣义，夏茂成，等.中国银行业理财市场2014年年度报告[J].债券，2015（5）：28-36.

[2] 范媛媛.商业银行理财产品发展现状及对策研究[D].山东大学，2013.

商业银行个人理财业务发展探析 篇12

一、个人理财业务对商业银行的贡献

(一) 贡献了客户资源, 培育和稳定了零售客户群体

如至2009年末, 中国银行累计建成理财中心700余家, 财富管理中心70余家。个人理财业务着力提升服务品质, 以中高端客户为重点大力拓展客户基础, 私人银行已完成全国15个重点地区的业务发展布局, 客户增长率达到88.9%, 客户资产规模超过1500亿元人民币。2009年境内行人民币个人贷款新增3250.78亿元, 储蓄存款新增3870.31亿元, 中高端客户增长30.30%。

(二) 贡献了中间业务收入

如2009年工商银行的理财产品销售额再创历史新高, 达到了3.32万亿元, 同比增长87.8%, 较好地满足了客户多样化的理财服务需求。与此同时, 工行的手续费及佣金净收入为551亿元, 同比增长25.3%, 对营业收入的贡献率为17.82%, 比2008年年末提高了3.63个百分点。2009年, 深发展的个人理财产品销售规模和收入也呈现出稳定增长的态势:理财产品销售量达到289亿元, 较2008年增长64.3%。

(三) 贡献了团队与士气

理财业务几年来的发展, 使包括产品开发、销售、会计核算、IT系统支持、风险管理等在内的银行前、中、后线人员迅速成长为一批具有丰富理财经验的专业团队, 为商业银行的进一步金融创新和综合化经营管理奠定了人才基础。

二、商业银行个人理财业务发展中遇到的问题

虽然商业银行个人理财业务有了长足的发展, 但从理财业务的运作情况可以看出, 目前我国还没有真正能与外资银行相抗衡的理财业务品种, 现有的个人理财业务在发展中也存在着不少问题。究其原因, 可以归纳为以下几点:

(一) 受外界因素制约

1. 分业经营金融政策的制约。

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制, 银行、证券、保险是严格分开经营的, 业务不能交叉, 三个市场处于相对分割状态, 三者都只能在各自行业内为各自的客户理财, 无法利用其他两个市场实现增值。2009年7月, 银监会还发布《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》, 再次强调禁止商业银行的理财资金以任何形式投资于二级市场股票或与其相关的证券投资基金, 以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。因此, 目前我国商业银行提供的个人理财服务, 还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面, 对外资银行个人理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理, 不能真正代理客户进行组合投资。

2. 理财需求和理财文化的制约。

目前我国银行约有24万亿的储蓄存款, 而且随着国民收入和个人财富的持续增长, 个人理财的需求应该相当大。但现实却恰恰相反, 当前个人理财的实际需求比较小, 造成这种现象的原因有三。一是居民财富拥有不均衡, 约60%的储蓄集中在20%的居民手中, 另80%的居民属于中低收入阶层, 所以真正有理财需求的只是少数人;二是大多数居民一贯以来缺乏投资意识和理财意识;三是大家普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯;四是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解, 对此业务持观望态度。

(二) 银行内部存在的问题

1. 理财业务宣传乏力。

每一项新业务的推出, 对于客户来说都有一个从认识到接受的过程, 这当中宣传十分重要。从个人理财业务的推广情况来看, 许多商业银行都存在着一些不足, 主要表现在宣传不到位。实际上许多商业银行都把个人理财业务看作是附属业务, 虽然也通过电视、广播、招贴画等方式进行了宣传, 但多为表面化的。客户对银行推出的个人理财业务和产品一知半解, 似懂非懂, 即使上门来问也问不出个所以然。很明显, 这种缺乏系统性、不够深层次的宣传, 起不到明显的效果。难怪理财业务难开展。

2. 理财产品透明度不够。

从当前各商业银行开办的一些理财产品和销售情况看, 个人理财产品均由总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径, 具有相对完善的规章制度, 管理办法和核算办法, 各分行只负责对产品进行营销, 并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。虽然每一只产品推出, 从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训, 客户购买时签订了“协议书”, 对产品内容固定 (预期) 收益率, 风险提示均作了注明, 但是从实际运作情况看, 这是一种缺乏透明度的做法。分行虽然在办理这项业务, 但自己心中无底, 因为这些产品本来就是看不见、摸不着的产品, 能不能起到理财作用, 客户能否得益, 谁也不知道, 这种模糊的产品, 使分行在办理业务时缩手缩脚, 同时也难免给客户产生误解, 甚至抱怨。

3. 理财产品营销服务网络不健全。

随着人们金融活动范围的扩展, 健全的服务网络是今后商业银行竞争的另一个焦点。但商业银行现有理财产品的销售基本上以营业网点为单位, 这种营销渠道的单一在一定程度上影响着商业银行个人理财业务前进的步伐。因为客户关系管理网络不全, 商业银行就无法及时了解、掌握客户的动态信息, 难以更好地进行理财, 更谈不上做到动态分析和批量处理个性化问题。

三、商业银行个人理财业务发展策略

(一) 积极进行个人理财业务环境建设和培育

个人理财业务环境的建设和培育, 既包括政策环境的建设与培育, 也包括市场环境的建设与培育。当前, 由于政策、法律的限制, 我国金融机构只能分业经营, 银行不能涉及证券、保险业务, 也就不能给客户提供综合理财业务。另外, 我国法律明确规定金融机构不得代客户理财, 只能给客户提供理财建议。从总体的情况看, 同国外相比, 我国的个人理财概念相对比较窄小, 有待拓宽。

1. 优化理财环境。

在我国金融业分业经营格局还未发生重大的变化前, 商业银行应能较好地融入现行体制, 推动个人理财业务市场发展。还要尽量争取得到政府的大力支持, 通过金融联网的方式, 建立一个跨行业合作经营的平台。要理顺关系, 特别是与保险公司、证券公司、基金公司的合作, 要主次分明, 秉着公平合理, 互助互惠的原则开展合作。银行在组织架构上和业务分工的重组中, 要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求, 应根据个人理财业务发展的需求, 专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

2. 培育理财市场。

国民经济持续高速平稳的发展催生了我国的理财市场, 个人财富的增长为理财市场的发展奠定了基础, 但是如何让理财成为人们的一种生活方式, 是需要一个过程的。培育市场, 是一个培育客户的过程, “生财有道”也需要专业化的指导与帮助。对于客户而言, 科学理财不仅仅是安排好柴米油盐, 还包括把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理。科学理财理念意味着给客户带来如下观念上变化:一是在考虑投资风险的前提下, 如何增加收入, 即通过存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合, 在最短的时间内获得最大的投资回报;二是要有计划提高生活品质的前提下, 怎样减少不必要的支出;三是要储备未来的养老所需。而所有这些, 都将在银行为不同群体客户提供差别化理财方案中得以充分体现。

(二) 加强银行内部管理机制

1. 强化意识, 加大宣传力度。

对每一项新业务、新产品来说, 我们只有先理解它, 领会其精神实质, 才能乐于接受。因此在个人理财业务上, 首先银行人员要强化意识, 深刻领会理财的真正含义, 把理财理念吃透搞懂。其次要进行广泛的宣传。要通过各种媒体开展个人理财业务的宣传, 使广大居民懂得理财的重要性, 特别是要以灵活多样的形式进行宣传, 让广大客户真正有一个理财的概念。再次是要把银行的个人理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户, 让客户在第一时间了解信息。同时要实事求是, 抱着对客户负责的态度, 让客户自觉自愿地接受个人理财产品, 让客户自愿选择, 并讲明利弊关系, 让客户了解理财也有风险。只有把个人理财业务宣传透, 客户对理财才会有兴趣, 个人理财业务也会正常的发展

2. 增强个人理财产品的透明度。

个人理财新产品的出台, 既要兼顾银行自身的利益, 也要照顾到客户的利益。要增加产品在理财收益上的透明度, 让客户了解产品的操作性、风险度。要改变那种强拉硬派的推销做法。从各商业银行理财产品营销的实践看, 只要产品好, 收益概率高, 客户都能自觉、自愿、乐意接受。那些靠银行工作人员强行推销的做法, 既会引起客户的反感, 也会影响银行的声誉。还要杜绝在职工中硬行摊派任务的做法, 因为靠职工自行消化的理财产品生命力不强, 客户也不乐意接受。

3. 应由单一网点向立体化服务网络转变。

健全的营销服务网络是今后商业银行竞争的焦点。商业银行应把渠道建设提到重要的高度, 通过发展网上银行、24小时自助缴费设备等, 将网点无限延伸。同时, 为客户提供安全、快捷、方便的网络服务体系, 通过联网联合, 扩展服务范围, 增加服务种类, 提高服务质量, 向个人客户提供3A (Anytime、Anywhere、Anyw ay) 水准的服务。让客户不受营业时间、营业地点的限制, 享受24小时服务。

参考文献

[1]邹靓《信贷拨备降至正常, 深发展09年业绩预增超700%》《上海证券报》2010.03.12

[2]中国工商银行《2009年度报告摘要 (A股) 》中国工商银行网站2010.3.25

[3]中国银行《2009年年度报告 (A股) 》中国银行网站2010.3.24