商业银行零售信贷业务

商业银行零售信贷业务（共12篇）

商业银行零售信贷业务 篇1

当前小企业是我国经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉, 促进小企业发展, 对于保持我国经济持续、快速、协调、健康发展, 构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。而面对小企业数量多、贡献大, 融资难的状况, 在低碳经济发展的大势趋下, 商业银行作为国家的主要金融机构, 更应结合低碳的理念, 致力于研究绿色信贷, 合理的控制和利用风险, 为小企业提供融资渠道的同时, 获得更大的回报, 达到银企双赢的目标。

此次通过问卷调查形式, 主要针对商业银行对小企业绿色信贷的调查, 用客观真实的数据, 反映当前商业银行对小企业融资现状及政策导向, 试图建立基于风险导向下的满足小企业融资需求的银行绿色信贷风险评估体系, 降低商业银行信贷风险, 更利于为小企业探究一条更科学、更合理、更有效的融资之路, 同时也为相关政府部门决策提供参考依据

金融产品单一、信贷成本高, 商业银行针对小企业的金融产品不能满足小企业的需求。通过调查了解当前商业银行对小企业的贷款方式只限于房产、土地抵押、应收账款质押、存货抵押、担保公司担保、供应链融资 (很少) 等。我国商业银行绿色信贷业务主要是针对“两高”行业的信贷紧缩以及低碳环保行业的信贷支持, 主要集中在大中型企业或项目的贷款融资, 小企业或者个体户的节能减排需求关注度不够。多数银行不愿意进行小企业贷款业务, 主要是因为小企业资本贮备不足, 企业没有足够的资本抵押;小企业的贷款信息不完善, 信息披露失真现象较为严重, 银行针对小企业的资信评价体系不完善, 若想了解详细的小企业情况, 需要加大审批的流程和时间, 评估资料搜集困难, 操作成本高, 风险控制较难。

强化小企业绿色信贷的措施, 加快商业银行零售业务的改革与创新, 含有一下内容:

一、遵从国家政策, 强力支持落实

贯彻国务院总理李克强在国务院常务会议中提出的, 进一步扶持小微企业发展的精神, 一是要加大融资支持。采取业务补助、增量业务奖励等措施, 引导担保、金融和外贸综合服务等机构为小微企业提供融资服务;鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划, 鼓励大银行设立服务小微企业专营机构;推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构, 拓宽小企业融资渠道。二是加大服务小微企业的信息系统建设, 方便企业获得政策信息, 运用大数据、云计算等技术提供更有效服务。商业银行作为小企业融资的主要机构, 应确保政策尽快落实, 并适时提出进一步措施, 加大对小企业绿色信贷比例, 帮助小企业赢得“大未来”。

二、创新金融产品, 设计风险控制

我国商业银行应积极拓展业务种类。河北省商业银行应该考虑区域小企业特点及小企业所处生命周期中的阶段, 既要有基础信贷产品, 如存单国债质押贷款、不动产抵押贷款、一般保证贷款等, 又要重视低碳环保的高科技的小企业的信贷业务发展, 适时适度的开展技术贷款, 专利贷款, 联合贷款、动产贷款等措施, 应将绿色信贷与中间业务创新有机结合起来, 积极创新绿色信贷衍生品, 在授信业务开始前设计好风险控制的金融产品, 既满足各类小企业金融服务需求, 又把握好风险控制的起点。

三、完善信用评价, 做好贷前控制

首先建立并完善小企业的信用评价体系, 商业银行应当根据小企业贷款的特点, 除将客户资产状况、经营状况等信息作为小企业信用评价项目, 并赋予一定权重外, 还要将小企业的未来发展和竞争力指标细化, 给予权重, 最后给出综合评价得分。突破传统的风险意识, 重视小企业的创新与竞争力, 评价其发展潜力, 建立绿色环保评价指标, 创立符合小企业性质的资信评价体系。

四、畅通信息沟通, 注重过程控制

商业银行信贷人员在了解企业信息时尽量到小企业进行实地调查和评测, 在了解小企业的基本情况、信用等级、所处行业、生产经营的季节性和周期性、主要产品、生产技术、销售渠道、供货商和客户等信息时, 要多方位核实信息的真实性, 侧重企业的税务报表、水表、电表以及抵押物等非财务信息进行收集。另外还应加强与环保部门、监管部门、行业协会及非政府组织间的信息沟通, 充分利用国家环保部与银监会两部门搭建的信息交流与共享平台, 及时更新企业的相关信息, 努力打造全方位、多层次的环保信息沟通机制, 以利于贷款全过程的控制。

五、提升分析能力, 把握风险控制

我国商业银行应与国际接轨, 借鉴国外先进的金融发展知识和技术, 积极引进国外信贷领域的先进人才, 定期对信贷人员财务分析能力进行培训, 提升企业评估人员的素质和专业能力, 形成自我风险控制评估的人才集群, 为信贷业务领域打造高水平的专业团队。同时改变商业银行过分重视审计报告的分析结果的现象, 提升自己的分析判断能力的同时, 加强财务信息和非财务信息结合运用, 不仅加强贷款前对企业的全面审核, 更加要关注企业的资金流向和大额资金的使用情况, 强化贷后管理内容和环节, 从根源上控制不良资产的产生。

综上所述, 商业银行应在风险控制方面着力解决信贷人员的专业素质和灵活应变能力, 加强商业银行的资信评价体系, 建立针对小企业的信贷评价体系, 不依赖于审计报告的结果, 信贷人员实地亲自进行审查和监督, 提高商业银行绿色信贷的自觉性, 降低商业银行的风险, 实现银企共赢, 促进国民经济的健康发展。

参考文献

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[3]陈伟.论我国商业银行小微企业信贷风险控制[J].财金之窗.2014.1:62-63.

商业银行零售信贷业务 篇2

第一条 勤勉谨慎，诚实守信，合规操作，切实履行岗位职责，维护兴业银行商业信誉。

第二条 严格保守兴业银行的商业秘密，保护客户信息和隐私，不透露任何客户资料和交易信息。

第三条 遵守防止利益冲突的规定，在办理授信、资信调查、融资等业务涉及本人、亲属或其他利益相关人时，主动汇报和提请工作回避。不违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保。

第四条 洁身自好，讲究职业道德规范。自觉抵制并积极向有关部门举报商业欺诈、非法集资、高利贷等活动；不协助客户逃避银行信贷监管；不从事违规揽存、贬低同业、虚假宣传等不正当竞争行为，自觉抵制商业贿赂；不在其他经济组织兼职。

第五条 履行对客户尽职调查的义务。了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况；了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力；了解客户所在区域的信用环境及所处行业情况。

第六条 遵循公平竞争、客户自愿原则，对客户如实详细提示零售信贷产品的特点和风险，切实保护客户权益；不采取隐瞒或误导等不正当手段，损害客户权益；不借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用；不在发放贷款或以其他方式提供融资时捆绑、搭售客户不愿接受的金融产品。

我国商业银行信贷业务法律风险 篇3

关键词：商业银行；法律风险

一、商业银行信贷法律风险界定

商业银行信贷风险是指商业银行经营信贷业务的过程中，因受到一些无法预知因素的左右，而使其最终的实际收益低于预期收益的可能性，这种可能性会影响商业银行承担相应的经济损失。我国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行操作风险管理指引》通过列举的方式对法律风险进行了如下定义：法律风险包括但不限于如下风险，第一商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效的。第二商业银行因违约，侵权或者其他事由被诉或申请仲裁，依法可能承担赔偿责任的。第三商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或刑事责任的。国际律师联合会对法律风险定义为：法律风险就是银行的不符合法律规定或外部法律实践的经营活动引起的风险缺口的一种可能性。

二、 我国商业银行信贷业务法律风险产生的原因

1.现有法律法规体系较为滞后，缺乏系统性

我国现有的银行法律法规体系，主要有《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》以及相关银行法律，法规。随着我国宏观经济形势的不断变化和市场经济的不断完善，我国现有的有关商业银行法律法规体系已经滞后于金融发展和市场监管的需要。另外，我国目前的商业银行相关法律法规与其他金融，法律法规之间缺乏统一协调性，并未组成一个有机的法律体系，发挥法律的应有的社会功效。如《人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《公司法》、《金融违法行为处罚办法》各成一体，系统性和完整性有待加强。

2.社会整体信用管理制度不健全，企业守信意识淡薄

信用管理制度是关于信用以及信用关系的制度安排，是对信用行为及信用关系的一种规范，包括有关信用的法律法规，信用制度，信用观念，信用习惯等。在现阶段，我国仍处于市场经济的初级阶段，市场经济发育尚未完全成熟，信用管理制度还非常不健全，各个微观市场主体的诚信意识还有待进一步提高。

3.我国中小企业经营的稳定性较差，破产现象较为频繁

有关调查显示，中国民营企业平均寿命仅有2.9年，可见我国中小企业生命周期短，经营稳定性较差。针对我国商业银行信贷的实际情况，商业银行将信贷资金发放至贷款人后，只能监督贷款人的资金用途，而不能参与贷款人的经营管理，更不能参与贷款人的经营决策。作为我国商业银行信贷资金的需求大户，中小企业由于多方面的原因导致其自身经营的稳定性较差，往往会出现在还款期限未到企业已经破产或濒临破产，这将直接影响我国商业银行信贷资金的安全，所以中小企业在经营管理上的不确定性将直接影响到银行信贷资金安全。

三、控制我国商业银行信贷业务法律风险的途径

1.完善我国社会信用制度体系

在我国信用制度建设的初期，可以采取“政府主导为主，市场规范为辅”的模式，以央行为主导，以其他相关政府部门协助，推动信用制度相关的立法和监管。制定社会信用制度体系所需要的征信数据库；制定行业准入和行业规则，推动信用中介机构的建立和有序竞争，并建立失信记录与惩戒的机制。第一，加强信用立法建设和信用执法力度。第二，政府主导建立和完善信用中介组织体系以及征信数据环境。第三，政府自身信用制度建设的加强。

2.完善担保制度

纵观世界经济发展史，各国在经济发展初期，都是靠信用来维持經济发展的秩序。但随着经济发展的深入，靠单纯的信用已经不能满足经济发展的需要，信用危机成为破坏经济秩序的一个重要的因素。所以各国在探索该问题上，发现通过担保和保险可以补充信用危机给市场经济带来的缺陷。市场经济发展越完善，推行担保保险制度也就越有必要。第一，提高我国商业银行信贷人员综合素质，做好担保核查。第二，通过立法手段扩大权利质押的范围。第三，优化担保程序。

3.结合企业破产法，保障银行担保债权的实现

第一，构建个人破产制度，所谓个人破产制度是指当作为债务人的自然人因消费或经营中的变数导致其个人资产无法偿还其全部到期债务时，通过法定程序宣布其破产，并对其破产财产进行清算和分配，对其剩余债务进行豁免以确定当事人在破产过程中享有基本的生活权，但不得进行奢侈消费和商业行为的一种法律制度。第二，保障担保财产在破产中的优先偿还。为了权衡各方面的利益，并保障担保财产在破产中的优先受偿权，笔者认为应建立相应的企业职工社会保险费用缴纳情况的信息公示系统并且可以规定其他的劳动债权优先于一般债权受偿，但是对其应该在时间和数额上做适当限制，并与担保债权按一定的比例受偿。

我国国有商业银行信贷业务法律风险的控制，绝不仅仅是单单技术上或者意识观念上的问题。要从系统的角度出发，有针对性的，立体的，多角度的去考虑分析。首先，我国商业银行信贷业务法律风险的控制要依赖于外部环境的优化，加强信用立法建设和信用执法力度，并由政府主导建立和完善信用中介组织体系以及征信数据环境，同时政府应加强自身信用制度建设。其次，完善我国担保制度，通过立法的手段扩大权利质押的权利范围，如引入旅游景点收费权质押和租金收益权质押。再次，建立个人破产制度，保护我国商业银行作为债权人权益，同时优化我国破产制度中的受偿顺序，保障担保权人在破产财产中的担保财产的优先受偿权。

参考文献：

[1]何红梅.商业银行信贷纠纷诉讼的法律风险及防范[J].福建金融，2004（2）.

[2]姚小波.商业银行法律风险监控制度研究[J].山东工商学院学报，2011（6）.

[3]项凡书.论我国个人破产制度之实体制度的构建[J].经济与法，2012（2）.

作者简介：

宗莹，女，（1991，02-今）天津人，辽宁大学法学院在读研究生。

商业银行零售信贷业务 篇4

关键词：零售行业,银行信贷,风险防控

1 零售行业的发展历程

零售企业的产生可以追溯到1852年, 当时第一家百货商店在巴黎诞生标志着零售企业的开始, 自此, 零售企业共经历了百货商店、一价商店、连锁商店、超级市场、购物中心、自动售货机、步行商业街和网上商店这八种模式。我国直到1900年才诞生了第一家百货商店, 并且在后来的90年内都没有发生过革命性的变迁。到20世纪后期, 一些大型的外资连锁零售企业进驻我国, 为我国的零售企业带来了新的经营机制和业态。但是虽然有这些外资企业的加入, 我国当时的零售企业仍然处在弱势地位, 无论是经营模式, 还是管理方式、资本等都无法和这些外资企业竞争, 所以这些外资企业的进驻迫使许多本土的零售企业倒闭, 或者发展壮大以抵抗外资企业的竞争。这时中国的零售行业发生了翻天覆地的变化, 新旧业态共同发展、经营迅速壮大, 零售业的现代化水平和市场集中度都得到了极大地提高。

零售行业发展的一个很重要的经济基础就是居民消费水平的提高, 消费增长的影响因素又包括社会福利保障、通货膨胀、人口水平、经济增长等多方面的因素。中国经济目前正处于平稳快速增长的阶段, 使得消费者信心大增, 再加上近年来国家汽车、家电下乡、3G产业、新能源产业等刺激消费的政策, 据国家统计局统计数据显示, 2010年全年, 全国零售企业销售额相比同期增长18.1%。消费者需求的增长使我国的零售企业处于高速发展的阶段。但是随着居民的消费行为被电子商务、3G、以及外资企业所影响也在发生着变化, 因此零售行业面对这场愈演愈烈的竞争也面临着很大的危机。

2 零售行业特征及其信贷风险分析

零售企业的日常现金流非常大, 一般资金流量包括银行贷款、门店资金往来、供货商贷款等等。如果某段时间存款或者贷款突然增加或者减少的时候, 这些都会反映到银行的账面上, 对企业的业绩都会是个直观的反应。零售企业连锁店数量的增多, 为了在银行账面上制造出财务流动性好、实力雄厚的现象, 因此必须考虑网银交易量、存款需求和发卡量等一些中间业务, 只有这些中间业务发展良好, 才能使银行对零售企业具有积极的信贷。银行对于零售企业的贷款谨慎性是可以理解的, 因为对于银行而言, 零售企业贷款风险是非常大的, 零售企业一旦出现些许的资金危机, 会像多米诺骨牌一样带来层层的威胁, 最终会使企业瞬间崩塌, 最后损失的还是银行。而且据一些统计数据表示, 零售行业在银行的信贷资产质量低于其他行业, 因此在银行的眼中, 零售行业是一个高风险的行业。究其原因, 主要可能是由于零售行业自身特征引起的。

2.1 零售行业一般采取连锁经营模式并且具有规模经济的特点

零售行业一般没有规模, 也就不具有货源优势、渠道优势、市场优势等零售商核心竞争力中的要素, 因此要想在竞争中处于强势地位是非常难的。为了克服这一缺点, 零售行业一般都采取连锁经营的模式, 这同时对零售企业内部的经营管理提出了很高的要求。连锁经营一方面可以促使零售企业在服务、商品、品牌等方面具有一个标准的模式, 并最终对企业形成一个统一的扩张渗透、统一的经营管理、统一的商品服务、统一的企业以及统一的经营理念打下坚实的基础。这样可以使零售企业的连锁模式通过简单的复制达到快速扩张的要求, 进而通过集中采购、统一配送、规范经营形成成本优势和价格优势, 使企业能具有更多的规模效益。零售企业成功的关键就是连锁企业内部管理规模和管理控制的可输出性, 同时还可以通过集中采购、统一配送控制成本。连锁经营的三大核心技术是信息技术、物流配送技术和商品采购技术。并且每个企业都要根据自身的特点不断进行实践改善, 发展适合自己的管理模式。

2.2 零售企业具有类金融的财务特点

零售企业由于自身经营的特点, 一般对下游消费者采用直接现金交易的方式, 而对上游供应商多是采用压期付款, 这样就使零售企业一般账面上都会存在大量的现金。和银行等金融企业相比, 零售企业在信用基础、资金用途及来源方面存在很多的不同, 但是这种浮存现金多、进出资金量大、财务杠杆高、存在金融风险和金融机构还是具有很大的相似性, 因此可以说零售企业的经营模式也是一种“类金融”模式。

一般而言, 零售企业规模越大, 手里所用的资金数量就越多, 这另一方面也是零售企业扩张的动力。零售企业通过占用供应商的资金来开店, 开出新店后可以占用供应商更多的资金, 这种“循环经济”的模式给零售企业带来的好处使零售企业有迅速扩张的动力, 另一方面也使零售企业对资金的要求愈来愈强烈。零售企业融资渠道少、成本较高, 并且自身盈利水平不高, 仅仅依靠自身利润增长是无法维持规模的快速扩张, 这是我国零售商占用供应商资金维持其规模扩张的重要原因。通过数据调查显示, 基本上所有的零售企业是利用这种模式进行规模扩张, 并且开店资金的80%到90%都是来自于供应商的货款。零售企业通过这种模式进行扩张一方面可以缓解资金的压力, 但从另外一方面来说却具有极强的不稳定性。因为在这种模式下, 零售企业一般是用自身开店预期销售作为前提, 如果新开店销量下降, 无法支撑采购量的扩大以及销售返利, 因此偿还供应商的货款。这样一旦资金链出现断裂, 或供应商逼讨货款, 否则将停止供货, 这将会使企业无法运营。

Circulation Economy流通经济

2.3 零售企业具有类商业地产的特点

商业地产通常指用于各种休闲、健身、娱乐、餐饮、批发、零售等经营用途的房地产形式, 并且商业企业一般都需要开设在城市的中心地段, 因此零售企业网点购置时自然具有地产和投资的特性。近年来, 商业地产的增值空间越来越大, 商业地产开发商也随着零售行业的兴起逐渐加大了对零售企业地产的开发。同时, 零售企业地产的竞争性也越来愈大, 零售企业扩大物业也成为其扩张的必然手段。零售企业通过购买物业以及地产的增值来提高资产质量、降低经营风险。目前一些外商零售企业正在实行一种基于商业地产运作基础上的零售经营模式, 通过品牌优势, 在地产行业赚取廉价租金, 自己拥有低毛利率商品却以高价转租给企业以外的经营单位, 实现企业低毛利、高销售。

零售企业的这种规模经济的特点使其呈现出长期资金占压短期负债的特征, 这种“短贷长用”的模式使得零售企业在规模扩张后, 后续的资金跟不上, 再加上长期资金的缺乏, 必然很容易引起财务流动性风险。其次, 消费者购物习惯、业态发展、宏观经济因素的变化都会对零售企业造成影响, 这种高市场风险行业, 必然会造成行业盈利水平较低、同业竞争激烈、市场完全开放。第三, 零售行业也是一个高经营风险行业, 连锁行业必须达到信息流、物流协调高效运行才能取得规模效益, 这对于零售行业的连锁企业来说, 难度很大。

3 零售行业信贷风险的防控措施分析

如果一家零售行业企业不扩张规模, 那么其本身经营肯定是不会出现资金缺口的。因此可以说, 零售企业的资金问题是由其扩张规模引起的。但是从另一方面考虑, 零售企业扩张规模是其发展的必经之路, 规模是零售企业竞争力的重要体现。可以说, 零售企业如何把握好扩展的度, 不过度扩张又能在竞争中保持自己的实力是零售企业必须应该考虑的。本文主要从以下五个方面指出银行信贷部门应如何选择客户把控信贷风险。

3.1 银行信贷部门应首先认清企业所处环境的商业竞争格局

零售行业淘汰率非常高, 因此零售行业是一个竞争极为激烈的行业。因此企业必须了解当地认可的主要业态、人民的消费习惯、经济发展水平等等主客观环境因素, 一般情况下, 企业所处的环境是企业前途的基础, 如果在这个环境中, 企业的竞争者实力雄厚, 那么企业在这种竞争格局中发展壮大的机会就比较小。因此零售行业企业在进入一个市场之前, 一定要对这个市场进行深入细致的了解, 企业所在区域和业态的竞争格局对研究判断企业未来发展前景极为重要。

3.2 信贷部门要时刻关注外部经济环境的转变

对经济环境变化最敏感的是人们的消费观念和消费行为。纵观近年的经济形势, 无论是通货膨胀还是经济增速放缓都会对消费者的消费信心、消费行为以及消费者的购买力产生一定影响。例如, 如果一个行业景气度下降, 这个行业内的企业内生增长将变慢, 甚至出现逆增长, 而且新加入店的培育期也会加长。因此可以说外部经济环境变化是消费预期的重要依据, 对于零售企业来说经济环境的变化是对未来市场判断的指向标。

3.3 信贷部门应充分了解行业内部运营情况

信贷部门应具体分析零售企业规模状况、盈利模式以及细分业态, 为充分了解它的营运能力, 战略定位, 市场份额, 经营管理模式和网点布局, 以比较其竞争优势。零售企业的增长优势主要来自于两方面, 首先是内生持续增长, 主要是单店规模经济效应和收入的增长, 即在规模基础上由供应链优化带来的盈利能力上升和管理集约的态势。另一个优势即外延门店扩张, 外延门店的扩张取决于公司的开店能力和市场容量的大小, 同时需要辅以领先的供应链平台作为快速发展的有力保障。

3.4 信贷部门应充分关注零售企业的财务指标

财务分析重点关注应付账款总量、固定资产、资产负债率、营业收入增长率和经营活动现金净流量、净利率、毛利率、周转率等指标。其中分析零售企业的主业创造现金能力是重点, 因为只有零售企业的收入规模与现金流规模匹配, 才能使经营活动顺利进行下去。例如企业的账面上所反映的日常经营活动现金流必须为正数, 如果为负数或者下降幅度很大, 反映出企业的主业经营出现问题, 这时候管理者必须引起重视, 不然容易引发资金危机。零售企业财务分析还需结合它所经营的业态, 不同业态的企业财务指标差异较大、自营比例不同、资金营运方式不同、盈利模式不同, 行业内横向比较时要注意区分。

3.5 关注企业负债结构和规模

零售企业负债的主要来源就是银行融资和自发性融资。银行融资成本较高, 并且一般具有严格的时间限制, 自由度比较低。自发性融资成本低, 但稳定性差, 许多零售企业都因为过度欠供货商的资金而引发流动性风险。因此企业必须根据自己的实际情况选择不同的融资渠道。例如企业现金流流动性很好, 这时候可以考虑银行融资, 如果流动资金存在问题, 就应该避免考虑银行融资, 以免发生资金断流。零售企业应特别关注自身应付账款周转天数的变化趋势, 如果该周转天数持续延长将是一个引发流动性风险的危险信号。

参考文献

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商业银行零售业务战略转型 篇5

摘要：随着我国经济发展与社会阶层结构的不断形成，商业银行零售业务由于其自身的灵活性、厚利性和极具潜力的特点，在内外资银行发展版图上占据越来越重要的地位。如何在强大的利益诱因和需求拉力作用下，找准零售战略转型与业务发展的关键结合点至关重要。关键词：商业银行；零售业务；转型

当前，在发达国家和地区的商业银行中，零售业务的占比通常为50％左右，成为最有潜力的发展领域之一。由于国内经济的高速发展，居民生活、消费、投资需求逐步增大，以及零售业务的稳定和增长性，各家商业银行纷纷进行零售业务战略转型。由于观念、认识、机制、体制等多方面原因，转型虽初具成效，但并没有取得预期目标。为此国内各商业银行纷纷引进咨询公司或组织行内专题项目组等对转型问题进行研究，探索寻找出适合自身发展的模式和道路。本文借鉴同业先进的发展模式，结合实际，对国内商业银行零售业务发展中存在的问题进行思考，并提出建议和对策，以供参考。

一、当前零售业务转型中存在的问题

(一)网点的作用。

多数商业银行网点的作用界定不清晰，绝大部分网点以操作型综合功能为主，未能突出网点的零售特色，业务服务专业化程度还处于较低水平，未能解决转型的基础问题。

(二)零售网点的模式和人员配置。

当前部分商业银行设立了专门的零售业务网点，但主要以高端客户为主，在网点设立了理财服务区，由于成本及客户数量原因，此类网点不可能成为普遍的模式。同时我们也没有理由拒绝为其他客户服务，特别是一些潜力客户，所以必须寻找山适合中国零售银行业发展的网点模式。

(三)通过改变、引进，解决员工结构中存在的突出问题。

人是零售业务战略转型中的最重要因素，如何改变现有员工在转型中由于认识不足、行动迟缓而带来的消极因素，如何改造、培养、提高现有员工的业务水平和销售能力，如何发挥新引进人员的作用，是摆在我们面前需要迫切解决的问题。

(四)确保规划的统领性和可执行性。

在零售业务战略转型中，各家商业银行都十分重视规划的制定工作，通过调研和分析，制定了阶段性发展规划、人力资源规划和单项业务操作规划。在实际操作中，由于规划的配套措施不到位等原因，往往形成规划和操作不统一，致使业务发展中要么都是重点，要么没有重点，或是偏离了业务发展目标，或是未处理好当前和长远的关系。

(五)建立一套科学、准确涵盖所有零售部门人员的绩效考核办法和工具。

建立完善的考核机制和工具而构成的考核体系是确保零售业务转型成功的最重要工作之一。按照规划的目标，通过考核来引导业务发展并发生业务结构改变是转型中必须面对的问题。如何建立以效益为中心，通过考核的引导，壮大银行目标业务规模是当前零售转型中存在重中之重的问题。

二、解决转型中存在问题的建议

零售业务战略转型不能完全照搬西方的模式，必须从中国的实际出发，借鉴先进的经验和做法，结合中国银行业的实际情况，寻找出解决问题的办法。

(一)建立以零售网点为依托的零售银行模式，切实发挥网点的销售服务功能。

从目前银行的赢利模式上看，虽然零售业务的占比逐年增加，但批发业务还处于主导地位，要将网点转变为零售型，必须解决批发业务的发展模式，确保批发业务稳定并快速发展。

建立以利润为中心的分行行业部制，将本区域重点批发业务集中在行业部，在网点设立专有的批发业务柜台，通过内部考核计价和约束机制确保批发业务柜面服务质量。上述模式可以减少一个银行的内部竞争的消耗，更可以实现人员从专门化到专业化的方向发展。当批发业务的发展模式确定后，网点的零售功能就凸现在面前，零售网点的发展模式就基本形成了。

(二)建立适合中国国情的零售网点结构模式，完善网点资源配置。

当前，各行都提出中高端客户的发展思路，并成立了为高端客户服务的理财中心。但现实和成本的原因，我们不可能完全依靠高端客户来支撑业务发展，且必须用发展的眼光去看待问题，怎样将今天的优质客户稳定成为我们未来的高端客户，是发展中必须高度关注的问题。我们经常看到的是某银行10％客户占比，业务占比为60％；20％的客户占比，业务占比为80％。在这样的占比下，不能否认高端客户对银行的贡献，但现实的问题是，要承认在高端客户服务方面与外资银行的差距，一旦利益驱使等原因，部分高端客户流失后，未来零售业务对整个业务的影响，与今天批发业务给我们带来的影响是十分相似的。

我们理解零售网点的模式应该是，建立数量适当足够服务所有高端客户的理财中心，切实稳定地发展高端客户，形成品牌和竞争优势；建立足够数量的服务标准以上客户并兼顾其他客户的销售服务型网点，形成支撑我们业务发展的基础；在高档社区和繁华商业区建立自

助服务和一人银行配套的服务网点，提升我们的销售能力；同时还要建立一个完善网络银行配套物理网点来满足客户的需求。建立一个网点就应确立其中长期业务发展目标，并根据目标确定网点应该配置的基本人员，并在相应业务规模上进行人员递增，保证网点的基本服务、销售和品牌的塑造。由于各商业银行的发展重点和目标的不同，人员配备的标准会有差异，但应包含以下几个基本的团队，一是高柜服务团队，包括普通高柜和贵宾高柜服务人员；二是销售团队，主要从事零售客户的销售开发工作；三是销售服务团队，主要包括大堂经理和负责理财咨询、客户维护提升的专业服务人员；四是专业的资产业务团队，负责个人贷款业务的销售和管理，由于个人贷款业务的特殊性和风险管理的要求，应结合城市规模和业务发展需要在部分零售网点适当地配置，保证业务的专业性管理和操作。

(三)改善人员的业务结构，着力建设一支支撑并促进业务快速发展的销售服务团队。

零售业务战略转型过程中，人员的素质及结构问题存在的矛盾，一直是困扰着各商业银行改革的瓶颈。如何挖掘现有人员的潜力，引进需要的人员，是各商业银行亟待解决的问题。在这样的背景下，我们要适当地安置一批、培养提升一批、选拔引进一批，并建立一种人员自动淘汰机制，实现人员的合理流动。目前，各银行主要靠内部培训来提升员工的素质，但从实际效果看，取得的成效并不明显。培训很多时候只能解决员工对业务的熟悉程度，并没有从理念、技巧等方面提高员工的技能。在实际业务中大部分员工主要依靠关系去销售，背离了零售销售文化的本质，从长远的角度看，存在严重的问题。在员工的素质提升中，应该引进咨询公司试点跟踪后推广的模式，在短期内训练提高整体的销售、维护能力。对销售人员而言，其具备的条件应该是熟悉零售业务和销售技能技巧。简单零售业务所需要的专业化要求相对较低，可以通过内部培养和引进的方式解决，甚至可以引进具有其他零售业务领域销售经验人员来解决。零售客户的维护和和销售技能提升则对人员的要求较高，除熟悉业务知识、销售技巧外，还应有较专业的业务技能，能够按照客户的需求，令客户增值和成功，这里主要包括专业的理财人员、维护人员和大堂服务人员，可以通过重点培养和引进高端人才的方式解决。

(四)坚持规划在先、销售在后的原则，用规划统领业务发展。

目标客户是谁，多长时间内达到什么目标和规模，通过什么方式调整人员和业务结构，通过什么手段和措施保证目标实现，是发展中必须思考的问题。只有将这些问题通过规划的方式进行明确，保证业务的有序开展，才能实现有好有快地发展。目前，各家商业银行都十分重视规划的作用，制定了详细的零售业务发展规划、人力资源规划、员工激励规划等，明确了业务发展的手段和措施，但在实际运行中往往是规划是规划、运行是运行，没有实现规

划统领业务发展的目的，业务运行中随意性较大，有时显得杂乱无章。规划的目的是有计划的实施，必须坚持规划先行的原则，特别是在具体项目规划中更要提前明确相关原则和方法，确保按照规划有序开展。并要不定期地跟踪和分析，及时解决规划执行中的偏差，要有严格的制度和配套的资源，确保按照规划实现中长期目标，保证零售业务战略转型的落实。

(五)建立以效益为中心的绩效考核体系，通过科学的计量工具，实现企业价值和员工价值相统一。

绩效考核是目前各家商业银行激励员工的主要手段之一，也是团队或员工自我发展的加速器，在银行的发展中作用不言而喻。一家商业银行要将自身的发展与员工的发展相结合，在绩效考核中要充分发挥其激励的作用。在实际绩效考核中，一家商业银行应该有一个统一的标准和计量工具，有一套完整的模型对投入产出分析，对员工的绩效进行计量，实现通过绩效考核方式来保证规划实现的目标。

在零售业务的绩效考核中要根据不同的团队来确定不同的考核标准，对销售团队主要客户新增标准以上客户和利润；对大堂经理要考核服务评价、新增客户和现有客户提升率；对理财维护团队主要考核现有客户提升、新客户稳定率和利润指标，确定不同人员不同努力方向。

商业银行零售信贷业务 篇6

信贷业务是国有商业银行的核心业务和主要经营效益来源，大多经历了受理、调查评估、审查审批、贷款发放和贷后管理等过程，但由于它们在执行过程中受到诸多因素的干扰而面临着许多不可忽视的阶段性操作风险，致使国有商业银行信贷资产可能遭受损失。操作风险是一种只会给银行的信贷资产带来损失而没有盈利可能性存在的纯粹风险，所致损失是绝对的，覆盖于信贷业务的全过程。

人员操作风险

根据巴塞尔银行监管委员会对国际活跃银行操作风险统计结果来看，约有87.94%的风险事件与人员有关。国有商业银行的员工拥有不同的知识结构、业务技能、文化背景和道德基础，尽管在人员招聘时严格把好人员入口关，尽量聘请综合素质好，专业技能高的人才，且在后期培训考核阶段加强对专业技能的系统培训，做好员工职业道德教育，但人员操作风险的还是不可避免地产生。例如，部分信贷人员故意违背商业银行内部管理的制度和操作流程参与拟造虚假报告，配合客户隐瞒重要信息以图谋私利，使得问题客户顺利进入审批程序，造成内部欺诈问题；部分管理人员尤其是拥有贷款决定权的银行经理人秉持错误的经营理念，过分追求市场份额、市场利润、资产规模等指标的满意度来展现自身业绩，常利用手中掌握的信贷资金配置特权设租、寻租，从而增大了信贷操作风险。

流程风险

国有商业银行的信贷业务是由多个环节共同完成的，往往经历了受理、调查评估、审查审批、贷款发放和贷后管理等流程，而它们在执行过程中常常受到诸多因素的干扰产生风险隐患。在受理阶段，虽然国有商业银行明文规定应对客户申请材料的真实性和有效性进行初步审查，但在实际操作中，客户经理往往只是象征性地关注申请材料的完整性、规范性，对材料审查走个过场，而对真实性和有效性的审查力度欠佳，这就很容易让客户有欺诈的机会。在调查评估阶段，国有商业银行实际操作中往往侧重于对贷款申请人基本情况的调查，如客户的经营现状和贷款担保情况等，而对贷款投资项目如项目市场前景、获利水平、投资风险等的调查则不够全面和深入，对于客户所在行业、国家产业政策等的调查更是停留于表面或视而不见。如此一来，容易产生信息不对称及内控不到位导致的操作风险。在关键性的审查审批阶段，审批人员是否能对主要风险点进行全面审查，能否如实对调查人员提供的资料进行把关，这些都是信贷业务操作风险的可疑点。而其主要影响因素则有赖于审批人员的业务能力、业务素质与职业道德，有赖于审查人员对贷款的潜在风险的经验判断能力。在贷款发放阶段，能否对合同和贷款手续等要件进行审核待核准后发放贷款，能否视企业的动态变化灵活调节贷款的发放，这些也是信贷业务流程中可能产生的操作风险点。最后，在贷后管理阶段，操作风险的产生往往表现出以下三个特点。第一，在对贷款直接用途进行贷后跟踪调查时，实际操作中客户经理在企业风险量变的过程中往往无法发现风险，待企业风险发生质变造成的损失已不可弥补了才被动知道。第二，虽然商业银行明确贷后管理实现分工负责与部门合作制度，但在执行过程中，由于前台业务部门过多的营销任务，而往往忽视了贷后管理工作。第三，未按规定时间和内容对贷款使用情况进行监督，导致流动资金贷款被长期使用，项目贷款被挤占挪用，个别贷款合同诉讼时效已过，担保人已逐步丧失担保能力或抵押品大幅贬值，导致银行错过最佳收贷时机等操作风险问题的产生。

系统风险

系统风险是指因系统设计缺陷或运行不稳定导致业务中断或业务数据不完整，从而使业务的执行过程存在漏洞和执行结果错误等造成的风险。国有商业银行产品复杂且多样化，加之全国庞大的组织结构，日常交易处理、业务操作和管理均依托总行的计算机信息系统来完成。然而计算机信息系统的应用在增强银行业务处理能力和管理能力的同时，也使银行信息系统变得更加脆弱，一旦计算机系统瘫痪，例如，电力中断、机器故障、数据损坏、系统运行故障、数据运算故障、数据输出故障和程序出错等将使国有商业银行无法进行正常的业务处理，甚至造成数据的遗失和失窃，给银行和客户造成巨大的经济损失；而且，银行信息系统功能的完善程度将影响到银行信息处理的效率和质量，可以在一定程度上防范由于人员、流程缺陷导致的操作风险，如果银行信息系统功能落后，也会使银行发生操作风险的可能性加大。因此需要高度重视系统因素给国有商业银行带来的风险，无论是银行系统的升级、创新或是日常运行，都应进行充分的检测和试验，及时发现漏洞和不足，从而确保系统运行的稳定，避免造成损失。

外部事件风险

国有商业银行信贷业务中存在两个外部风险类别，一是由不可抗力因素如突发事件、自然灾害、战争、恐怖袭击等引起的操作风险，它们具有一定的偶然性、突发性和不可预测性，带来的损失是不可估量的。二是由外来人员因素引起的操作风险。第一，银行客户的故意隐瞒行为，如客户信息变更未及时通知银行，或恶意欺诈行为如伪造票据、凭证、签章、证件、文书等，一旦银行员工自我防范意识淡薄，对业务审查不严格，或防不胜防，将会给银行造成巨大的损失。例如，开发商因资金短缺或急于套现而伪造购房资料，向银行“假按揭”骗取贷款的欺诈行为。第二，政府信贷干预导致操作风险的产生。国有商业银行并不拥有纯粹的自主权，在某些特殊时点如经济过热或过冷，或某一行业发展需要调控的时候，会受中央和地方政府的政策干预，将银行贷款作为准财政政策工具使用，发放政治性贷款。从一定程度上说，国有商业银行某些业务实际上是准公共产品，承揽为国企、经济或社会稳定服务以及保政治稳定功能，这也使国有商业银行在信贷业务发展过程中就无法完全按自身的内控制度进行市场化的运作，一些缺乏科学论证和规划的建设性项目盲目上马，偏离了内控安全及经济效益最大化的目标，将大大激发操作风险发生的可能性。

某商业银行绿色信贷业务浅析 篇7

关键词：绿色信贷,两高一剩,绿色金融

一、前言

绿色信贷业务是在20世纪以来全球经济、科技产业高速发展, 并伴随着环境资源的消耗与污染, 温室效应, 气候异常等全球性环境问题的背景下所产生的。2002年10月世界银行下属的国际金融公司和荷兰银行, 在伦敦召开的国际知名商业银行会议上, 制定出了一个世界金融机构判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的行业基准企业贷款准则——赤道原则。Wilson (2007) 提出赤道原则旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的一个行业基准, 只有在融资申请方能够证明项目执行不会破坏环境、引发社会问题的前提下, 金融机构才可提供融资服务。随后, 为引导资金流向节能环保和生态农业方向提供的信贷支持, 使经济发展更具远瞻性和可持续发展性。2007年7月, 我国环保总局, 中国人民银行, 银监会联合颁布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》, 提出以绿色信贷抑制高耗能高污染的工业发展, 提出可持续发展的信贷理念。

二、某商业银行绿色信贷业务概况

(一) 某商业银行绿色信贷业务现状

自2007年我国环保总局、中国人民银行、银监会联合颁布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》以来, 国内各个银行积极响应号召, 开展以“绿色金融、可持续经济发展”为核心的各项金融工作。

某商业银行从2008年以来大力支持绿色经济、低碳经济、循环经济。发展了各项业务来支持绿色金融的发展。

(二) 不同区域的绿色信贷业务发展

1. 东部地区

某商业银行东部地区某县支行

该支行十分重视中小企业的发展, 近年来, 不断加大对中小企业的支持力度, 提升中小企业金融水平服务。为此, 该行一方面积极争取信贷资源, 另一方面优化信贷流程, 降低企业融资成本。截至2012年9月末, 该支行已为165家节能减排企业提供了44.31亿元的信贷支持, 比2012年年初增加了5.60亿元;节能环保项目的企业15户, 贷款金额达4.36亿元, 比2012年年初增加1.05亿元, 比2011年同期增加1.02亿元;涉及环境污染的两户企业贷款7501.48万元, 比2012年年初下降了1009.67万元。

2. 中西部

某商业银行西部某省分行

2012年, 该分行高度契合“三农”和县域经济发展的金融需求, 加强信贷政策和金融产品创新, 信贷规模、业务费用等经营资源坚决向“三农”和县域战略倾斜。全年, 该行新投放贷款400亿元支持“三农”和县域实体经济发展。重点支持了“三农”和县域领域内的109个重点项目建设和637个骨干企业生产发展。县域贷款与涉农贷款两类贷款增速分别高于全行贷款平均增速5.53和3.27个百分点, 有力地促进了全省“三农”和县域经济平稳较快发展。

3. 东西部绿色信贷数据对比

在政府提出的绿色信贷政策中, 控制“两高一剩”贷款成为了其中的重要内容。笔者通过对某商业银行东部A分行和西部B分行于2009—2013年期间发放的绿色信贷数据进行分析, 集中选择这两个分行在环境治理、火电、铜冶炼、电解铝四个方向的信贷数据展开对比。

通过表1-表4的数据对比, 笔者得出近年来各分行在践行绿色信贷业务方面所呈现的特点:

(1) 不同地区行业方向贷款不同

整体上看出, 不同地区的具体贷款规模虽有不同, 但两个分行贷款变化趋势不一致。这是因为两个地区在各自不同的城市环境背景条件下, 每年在不同行业发放的贷款额也有明显差距。这样, 可以明显看出, 对于“两高一剩”行业贷款发放不能仅仅进行简单的数字对比。

(2) “两高一剩”贷款被逐渐控制

尽管各个分行呈现出的贷款变化无法直接对比, 但两个分行都呈现出一个共同的趋势, 即绿色信贷政策出台以来, 各行都开始加强信贷监管, 严格信贷审核审核制度, 使信贷发放量呈现出较为合理科学的变化。这说明, 各行都注重控制向“两高一剩”行业的贷款规模, 以执行绿色信贷的政策。

(3) 环境治理贷款各分行呈现不同变化

作为可以直接视为绿色贷款发放的环境治理贷款呈现出了多元化的格局, 各行每年的贷款都有着不同的变化趋势。这也是和每个地区每年具体的环境状况以及在资金分配上的不同而导致的。

三、该行绿色信贷业务发展存在的问题分析

(一) 西部经济发展观与绿色信贷政策理念尚存在差距

首先, 由于经济发展效率衡量的主要指标是GDP, 这就导致了中西部地区政府过于重视GDP总值, 而忽略能耗和污染指标。对于只要能增加就业和经济总量的企业项目均给予大力的金融支持, 没有意识到可持续金融的发展。以至于从2007年绿色信贷政策提出到如今, 对“绿色信贷”理念的认识较东部地区而言, 仍然十分滞后。

(二) 产业由东至西转移阻碍了西部绿色信贷政策的贯彻

目前, 东部地区“两高一剩”产业得到了一定控制, 部分“两高”企业正在或即将退出东部, 转而向中西部转移。从以上各表中数据也可以看出, 西部地区各年“两高一剩”的贷款发放波动较大, 没有形成系统的信贷发放控制方案。西部地区绿色信贷业务发展较慢, 有的地方受片面政绩观的驱使, 反而降低“两高一剩”企业的放贷门槛, 绿色信贷业务发展受阻。

(三) 农业发展未受到绿色信贷的高度重视

“三农”作为该行的一项重任之一, 同时也是绿色经济发展的重要板块, 它的发展也与绿色金融密切相关。在这一点上, 东西两个地区都有积极的发展并创新“三农”金融政策与实施, 如某商业银行A分行成立专门的三农金融分部和“两部五中心”, 某商业银行B分行支持“三农”和县域实体经济发展这些举措也都获得了一定效果, 但大多局限于基层银行的部分业务中, 忽略了从宏观的视角通过绿色信贷政策指引“三农”的绿色循环发展。

(四) 实际实施存在技术困难

据悉, 某商业银行乃至国内大多数的银行几乎都没有将相关环境污染的完整信息全面纳入银行的企业信贷登记咨询系统。现存的仅仅是一些零碎的、杂乱的信息, 缺乏专门的绿色信贷发放的数据系统, 从而导致信贷银行难以及时全面掌握真实情况。虽然环保信息已被多数银行列为贷款的必备条件, 但在贷款审批时条件是以凭环保部门出具的证明或调查人员的描述为依据, 并没有严格统一的审批方案出台。基层信贷人员大多缺乏环保知识, 自身也缺乏环保意识, 难以准确描述。

(五) 缺乏绿色信贷专责机构

在发达国家, 各个大型跨国银行都设立了专门的绿色信贷机构, 如:渣打银行设立了集团环境委员会, 汇丰集团的董事会专门设立了可持续发展委员会。而在国内, 仅有兴业银行设立赤道原则工作领导小组及中国首家可持续金融室, 专门负责环境与社会的风险管理。相比之下, 包括某商业银行在内的大多数银行均缺乏专责机构, 绿色信贷实施机制不健全, 从而不利于绿色信贷的中期战略规划和长期可持续发展。

四、促进某商业银行绿色信贷业务践行对策

(一) 树立“绿色经济”可持续发展观

政府以及银行管理层需要转变对经济发展只片面关注GDP总量的做法, 应在发放贷款时, 将能耗指标和节能指标各项指标综合考虑。改变传统的GDP总量为第一要义的经济发展观, 树立“绿色经济”的发展理念是某商业银行发展绿色信贷重要的第一步。

(二) 加快西部地区绿色信贷业务发展

由于经济发展缓慢, 西部还没有形成较为系统的绿色信贷相关信贷发放方案, 因此西部的某商业银行应积极借鉴东部地区一些现行有效的措施方案, 并根据本地的资源环境和各项产业的发展, 创立符合当地使用的绿色信贷发放审核方案, 迅速地建立起相关的贷款程序与细则。

(三) 支持绿色农业和涉农工商业

某商业银行各区分行应支持建设成标准生产的绿色农业。充分考虑本地的农产品资源现状, 根据产业化经营的准则, 理想调控绿色农产品地区资源配置, 具有区域代表性的绿色农业标准化生产基地应得到大量的支持, 是农产品的生产向产业化、规范化、市场化的方向发展。

(四) 建立完善绿色信贷风险管理机制

首先, 对环境信息进行管理。对各项环境污染数据建立专门的数据库, 进行详细精密的管理, 掌握本地的环境经济发展的真实情况;其次, 对客户实行管理, 按照银监会《节能减排授信工作指导意见》根据贷款客户及项目对环境的影响程度, 对客户实行分类管理;再次, 实行项目管理, 应该设立相关信息系统对项目环境要素进行评估审查, 贷款项目的环境要素评估应该是在考虑社会可持续发展、能源再度利用、环境友好和高效节能等多重因素下的考评;最后, 建立有差别的授信管理制度, 根据客户的不同, 制定详细的审评细则与规范严格的审批程序, 对于高耗能高污染的企业进行一定的审评限制措施, 进行动态环境风险监控, 转移、缓释信贷风险并改善和创新绿色金融服务。

参考文献

[1]吴红军, 罗敏, 罗进.创新服务科技型小微企业[N].金融时报, 2013 (02) .

商业银行信贷业务风险控制研究 篇8

信贷是商业银行信贷的重要组成部分, 虽然中小企业还存在着诸多问题, 但长远来看, 中小企业将成为我国经济的主力军, 发展潜力巨大, 商业银行应理性看待中小企业信贷的效益和风险, 主动出击, 为银行信贷业务的拓展和发展奠定基础。

二、建立有效的公司治理结构

(一) 按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的原则, 内部设立股东大会、董事会、监事会、高级管理层

董事会作为最高决策层, 负责制定适合本行的风险管理战略及政策, 并对全行的风险管理进行监管。董事会下设风险管理委员会等专门委员会。风险管理委员设立在高级管理层下。负责制定风险控制方案, 为全行的信贷风险防范提供规范、统一的标准。对高级管理人员在风险控制状况的行为进行监督;针对不断变化的经济环境提出相应的内部风险控制意见。设立独立的监事会与内部审计部门, 对全行所有业务活动进行监督与检查。值得注意的是董事长和行长要分离。明确界定董事会与首席执行官的职责范围, 防止越权行为。同时, 商业银行的高级管理层的任命应真正的由股东大会选出, 而不是行政任命。

(二) 进一步推行前台、后台功能的分离

前台、后台分离, 即贷款的调查岗位和审查岗位必须分离。整合内部职能部门, 设立前台营销部门和后台风险管理部门。分别独立行使信贷营销与风险管理工作。发展专门的贷后监督人员队伍, 上级监督下级、非现场监督检查与现场监督检查相结合, 加强信贷业务的存续期管理和预警监控。

三、完善信贷业务流程

(一) 评级授信流程

前台业务部门客户经理对客户经性评级和授信前调查, 对其所提供资料的合法性、真实性、有效性进行核实, 形成评级和授信限额初步方案, 提交授信审批部门风险经理提出审查意见。对需要提交信用审议委员会审议的, 经审议后提交信贷审批人出具审批意见后, 再提交业务签批人进行最终签批;不需用审议委员会集体审议的, 直接提交信贷审批人和业务签批人进行双签。对于集体审议通过的授信方案。信贷审批人和业务签批人都拥有一票否决权。

(二) 信贷业务调查、审查与审批流程

客户经理受理客户的业务申请, 对客户资信状况进行调查, 提出初审意见提交风险经理;风险经理根据调查报告进行风险审查, 提出审查意见后提交信贷审批人和业务签批人进行双签。对超权限的信贷业务, 经双签后报送上级行。

(三) 信贷业务办理流程

客户经理按照审批意见与客户沟通落实放款前提条件, 核查客户提供的资料, 通知抵押品价值评估人员评估价值。价值评估人员将核保意见报送风险经理确认, 最后通知客户经理是否可放款。

(四) 贷后管理与信贷资产质量分类流程

在信贷业务存续期内, 客户经理要做好贷后检查, 通过现场走访了解客户实际经营情况、信贷资金使用情况, 形成检查报告报送本部门领导与贷后风险监管人员。若发现风险, 需要及时分析其风险状况, 制定出风险防范措施。

(五) 信用收回流程

在信贷业务存续期内, 业务部门的客户经理根据业务情况提示客户按时还本付息;信用收回后, 客户经理确认与整理相关材料报送信贷管理部门审核并归档。至于抵 (质) 押贷款, 由信贷管理部门相关人员审核后通知会计人员释放抵 (质) 押权证, 并进行信贷业务的归档工作。对于形成风险的信贷业务, 则移交风险处置中心专职负责不良贷款的清收、转化与核销。

四、优化信贷风险控制信息系统

(一) 形成集中式的数据库结构

把原先信贷综合管理系统分布在各分支机构的数据库进行重新设计, 改造成为大规模集中式数据库结构。包括应用体系结构的改造、数据模型的重新构造等。

(二) 与会计核算系统全面链接

全面整合会计系统中的信息, 两个系统要链接好。会计系统中记录的放款、利息偿还、贷款账户资金变动情况等信息能自动同步到信贷风险控制系统中, 同时信息系统中的记录更新时也要同步到会计核算系统中, 保持两者信息的一致性与互补性。

(三) 信贷业务操作全过程实现电子化

信贷业务的贷前检查、信贷审批、贷款发放、贷中检查、贷后监督等环节都要做电子化记录与控制。要对信贷业务授信审批系统、贷后监督系统等操作流程进行优化设计, 提高操作的简便性与运行的稳定性。并且要对不同环节的系统设定不同的权限, 防止越权操作, 提高信贷风险控制系统的安全性。

五、改进不良贷款处置方法

(一) 针对不良贷款的机构差异, 深入推行分类管理

根据分支机构之间信贷资产质量的悬殊差别和不良贷款状况的巨大差异, 我国商业银行提出了“划分类别、差别管理、统一调控、整体推进”的分类管理方法, 并在实践中取得了一定的效果。面对不良贷款在机构之间的差距及其继续扩大的趋势, 其中潜藏的深层次风险将逐渐暴露, 并可能成为银行改善信贷资产质量乃至实现改革与发展目标的阻碍因素, 因此我国商业银行针对不良贷款比率高低不同的分支机构需要实行分类管理。首先, 主要是依据各机构不良贷款的具体情况, 制定不同的经营目标与考核要求, 实施不同的管理方式, 采取不同的清收处置策略, 引导分支机构调整业务定位, 提高信贷资产质量。然后, 修订经营绩效考评方法中的资产质量考核内容, 加大信贷资产质量的考核权重;按照各机构所处的不同类别, 对应设置一定比例信贷资产质量指标权重;减少不良贷款下降比例的考核权重, 增加不良贷款绝对额下降的考核权重, 通过风险拔备缺口压缩指标的考核优化不良贷款结构;设置贷款劣变率与不良贷款收回率指标并分别考核。最后, 优化资源配置, 调整业务授权, 实行分类指导。

(二) 制定清收处置策略, 推行处置预案管理

清收处置不良贷款前要制定科学的方案与详尽的处置方法。首先, 对不良贷款进行细分, 按照不良贷款的期限、结构、借款人的偿债能力等把次级、可疑、损失类贷款对应细分若干个档次, 为制定相应的处置策略提供依据。其次, 对现有的各类组织结构、政策资源与业务功能进行全面评价论证, 分析其作用与技能, 在优化整合的基础上重新作出调整与改进。再次, 按照不良贷款的变动趋势, 广泛吸纳国内外同业、专业机构、中介组织的清收处置经验, 并结合本行不良贷款的实际, 设置新的清收处置策略与预案。然后, 树立商业化的经营理念, 增强商业谈判技能, 制定不良贷款营销方案与工作计划。最后, 加强对不良贷款处置预案的动态监测与执行管理, 开展预案执行情况的跟踪, 并对一定时期内处置策略与预案的执行情况进行评议。

五、结束语

银行信用风险形势严峻, 不良资产风险化解任重道远。在做好打风险防控持久战和攻坚战的同时, 必须尽快处理好风险管理与业务发展的关系, 综合考虑当前考核与长远发展的关系, 市场风险、操作风险和信用风险的关系, 授信审批质量与效率的关系, 业务拓展与风险识别、风险控制和风险把握的关系, 风险文化建设与员工职业生涯培养的关系, 严守风险底线, 全面强化风险管控能力, 以确保银行持续稳健运行。

摘要：本文主要阐述了商业银行的信贷业务风险控制, 为我国商业银行信贷的发展提供有力的帮助。

关键词：商业银行,信贷风险,控制

参考文献

[1]伍铁林.商业银行信贷业务风险控制研究[J].中小企业管理与科技 (上旬刊) , 2014, 01:68-70.

[2]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友 (中旬刊) , 2010, 01:53-54.

商业银行消费信贷业务发展的思考 篇9

1 我国商业银行消费信贷的发展历程

1.1 初步发展阶段

从1978年到20世纪90年代,是我国商业银行消费信贷业务的初步发展阶段。1978年后,伴随着改革的深化,房产、医疗等大额支出项目不再实行公费制,居民一次性支出大大增加了,使得很多居民出现了暂时性的货币短缺,产生了消费信贷的需求。但这个时期消费信贷主要在住房这一很小的范围内发展[1]。

1.2 快速发展阶段

20世纪90年代后期到现在,是我国商业银行消费信贷业务的快速发展阶段。1998年以后,国内经济面临着两个困境:一是国际金融危机之后,需通过消费拉动经济;二是伴随着国内生产力的提升,需扩大消费缓解供求矛盾。为解决问题,从九届人大二次会议开始,政府工作报告中就提出要加快发展消费信贷,各商业银行接连不断的推出住房消费贷、汽车消费贷、耐用消费品贷、高等教育助学贷、旅游消费贷、信用卡等多种消费信贷品种, 消费信贷呈现了高速发展的态势。

2 我国商业银行消费信贷的发展现状

2.1 消费信贷规模增长迅速

1997年以来,中国的消费信贷市场获得了巨大的发展[2]。截至2012年末,中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已达到10.44万亿元,比1997年末增长了600倍左右,消费信贷占金融机构信贷余额比例达到16.42%。 所占贷款比例也从1997年只占信贷总量的0.23%发展到了2010年的15.66%。

2.2 消费信贷结构多元化

消费信贷的结构实现了多元化发展。在贷款品种方面从原有的住房扩展到汽车、助学、医疗、旅游、耐用品和信用卡等多个领域;在期限方面也实现了从1年以内的短期拓展到30年以内的中长期;同时从贷款保证方式方面,保险贷款合作方式也有了有较大幅度上升。

2.3 消费信贷发展不均衡

一是结构发展不均衡。在贷款品种方面,住房信贷一直居于主导地位。二是区域发展不均衡。消费信贷区域发展的不平衡主要体现在东部与西部之间、农村居民与城市居民之间、垄断行业与竞争行业之间、新兴产业与传统产业从业人员之间。

2.4 消费信贷对经济的影响还有待加强

在经济发达国家,金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%~50%,其中,美国为70%左右,德国为60%左右,而我国,在2013年末,消费信贷占全部贷款的比例仅为18.05%。

3 商业银行消费信贷发展的制约因素

3.1信用制度对于消费信贷发展的制约

我国信用制度尚不健全,有统计表明,我国每年因失信行为造成的经济损失近6 000亿元[3]。其一,信用信息采集、使用的非市场化。在我国人民银行个人征信系统提供的个人信息只有贷款信息和信用卡信息,信息质量和时效性完全取决于报送信息的银行。其二,信用信息采集面狭窄。在西方发达国家,存在大量的个人资信调查与评估机构为开展个人消费贷款业务提供支持,而我国,受限于信用体系,信用信息的采集主体仅限于商业银行。其三,信用评级制度没有建立。目前,人民银行的信用数据库只是单纯地将客户信用信息罗利,并没有建立完善的信用评级体系和打分机制,使得同一客户在不同的商业银行申请消费信贷时,会产生不同的结果。

3.2 法律制度建设落后,影响了商业银行消费信贷 发展

一是影响信用体系建设。目前,人民银行在征信中所具体依据的是其颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,该办法明确了个人数据库的性质,对个人信用信息的保密原则以及采集方法。而我国《商业银行法》明确规定了商业银行对客户的保密义务,这使得商业银行向人行开放信用信息数据的范围及操作方式均存在一定的局限。二是影响了贷款抵押物的处理。目前,商业银行绝大部分的消费信贷仍然是需要抵押物的,如房产贷款。从国际情况来看,一旦借款人出现贷款违约,抵押物被封存拍卖是一个正常程序的履行。而在我国实践中,司法机关处理抵押房屋时,为保证抵押人的居住权而忽视抵押权人的抵押权等现象严重。此外,我国担保机构缺乏,《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务则操作性不强。三是影响了贷款资产证券化等规避风险手段的开展。目前,我国信贷资产证券化进展缓慢,阻碍了商业银行风险的规避。

4 促进商业银行消费信贷发展的途径

4.1 完善信用体系

完善、有效的信用体系,将极大地降低商业银行的运营风险,提升社会的信用环境,促进经济发展,因此,完善信用体系的意义重大。完善信用体系采取的措施:

4.1.1以市场化方式运作信用信息。一是采取有偿方式调动信用信息主体的积极性。信用信息作为一种资源,理应具有一定的货币价值,信用信息的汇集者及使用者均应就信用信息的供给及使用定义价格,调动参与方的积极性,扩大市场方式对于信用信息的调节。二是引入更多参与主体。只有参与者众多才可以活跃市场,同时,参与者的众多意味着诚信意识被普遍接受,会极大地调动整个社会对于信用的重视程度,提升信用违规的成本,加大对于信用违规的处罚力度。

4.1.2拓宽信用信息征集渠道。完善信用体系的首要目标就是拓宽信用信息的征集渠道,将银行、金融公司、小贷、典当、担保、租赁等金融机构的信用信息与司法、税务的信用信息结合。

4.1.3建立统一的信用评分机制。建立统一的信用评分机制,既有利于商业银行进行业务操作,也使得个体有效的了解自身的信用等级,方便信用申请。

4.1.4建立健全信用惩罚通报机制。在建立信用数据库时,最为基本的应当就被记录个体的联系方式和地址进行记录,方便将其个人的不良记录进行通报。期五, 健全个人失信惩戒制度。对于有违约行为的个体,应实行全社会共同监督,联合制裁的措施,提高违约者的成本,促进全社会信用观念的提高。

4.2 完善法律体系

良好的法律环境是消费信用顺利健康发展的保证, 这方面可以多借鉴发达国家和地区的先进经验。目前, 我国需在以下方面对法律法规开展工作:一是修改现行法律法规,保障信用体系建立。二是建立层次性的法律体系,促进消费信贷发展。立法机关应进一步健全消费信贷的法律体系,实现消费信贷的契约化、规范化,确保商业银行和借款人之间的信用履约关系能够得到法律的充分保护,以保障消费信贷业务的顺利开展。

5 结语

商业银行零售信贷业务 篇10

关键词：零售银行业务,发展,流程改造

1 建立完善的零售银行业务条线系统成为必然趋势

中国银行业在2006年12月11日全面向外资开放, 银行业的竞争更加激烈, 其中竞争尤为激烈的当属零售银行业务。中国各大商业银行都表示要加速战略转型, 将本银行的经营重点放在零售银行业务上。2005年年底, 中国工商银行总行撤销了个人金融部和住房金融部, 合并成立了零售银行业务部, 同时各级分支行也相应进行了组织结构的调整。2004年12月, 招商银行借“一卡通”突破500万张之际, 更是宣称“将在未来几年之内, 把零售银行业务拓展到50%”。中信银行完成了零售银行业务部总部的设立, 成为与公司银行业务部和资本业务部并驾齐驱的三大主要业务之一。从2005年年初开始, 中国民生银行就积极地进行战略结构调整, 通过进一步扩大零售银行业务来调整该行的业务结构, 以落实该行更好地为百姓服务的宗旨, 该行计划通过数年努力, 将零售银行业务占比从目前的7%提升到30%。民生银行自2003年下半年开始拓展零售银行业务, 已初见成绩, 他们希望在三四年内, 零售银行的资产与赢利都可以占总额的30%~40%。中国银行体系乃至金融体系的主体架构, 正在酝酿突破性改变。零售银行业务之所以被放在如此之高的战略地位, 主要原因在于, 从目前来看我国银行业存在一个突出的结构性矛盾:批零结构失衡、零售银行业务发展严重滞后。“目前, 我国大多数商业银行零售利润占比在10%以下。与此相比, 零售银行业务在西方发达国家银行业中占有举足轻重的地位, 是商业银行最重要的利润增长领域, 各大银行利润总额的30%~70%来自零售业务, 一些国际性大银行总收入中零售业务的份额甚至高达80%。”我国零售银行业务发展严重滞后给经济社会发展带来了诸多不利影响。因此加快零售银行业务发展, 开展一场“零售银行业务革命”, 势在必行。

与部门银行相比, 流程银行具有四个明显的特征。一是流程银行是以客户为中心, 组织和流程的设计都是从客户的需求出发的, 将全行零售业务分设成一系列能够快速反映和满足客户需求的业务流程;二是流程银行实现前中后台分离, 使零售银行业务得以流程化和标准化, 零售银行分支机构只具有比较单一的功能, 这样就能形成规模效应;三是流程银行管理上的特点是纵向为主, 横向为辅, 实现扁平化、集中化和垂直化的管理机制, 减少管理环节, 从而能明确职责、提高决策效率;四是流程银行将经营决策点直接定位于业务流程执行的地方, 使信息和决策完美结合, 提高决策的及时性和针对性。显然, 中国各零售银行的现行业务模式离流程银行的要求还是有较大的距离。

2 实证分析———招商银行流程再造方案

2009年以来, 招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首;荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名, 《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位, 以及《华尔街日报》 (亚洲版) “中国最受尊敬企业前十名”的第1位;荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。2009年6月末, 招商银行资产总额达19727.68亿元人民币。

在中国的商业银行中, 招行率先打造了“一卡通”多功能借记卡、“一网通”网上银行、双币信用卡、点金公司金融、“金葵花”贵宾客户服务体系等产品和服务品牌, 并取得了巨大成功。

2.1 以客户为导向的组织结构再造

目前招商银行的个人银行业务组织结构是这样的:总行设有总行个人银行部, 各分行设有分行个人银行部, 各支行设有支行个人理财中心。其中总行个人银行部属于后台, 是全行全部个人银行产品的建设中心, 进行核心产品打造、金融创新、品牌建设、TI应用、系统管理等, 负责内部产品实现、风险控制、成本核算。各地分行及其分支机构均设有分行个人银行部和支行个人理财中心, 这些业务部门属于前台负责面向客户营销和服务, 它们将总行个人银行部研发的各项个人产品 (包括储蓄业务、个人贷款、个人网上银行业务、个人证券业务等) 包装、整合成全套个人理财产品, 进行销售, 并为客户提供服务。

下一步的再造, 招商银行计划在合适的情况下, 借鉴国外现代零售银行组织设置, 将个人银行业务从总行到分行完全与其他业务分离出来, 在总行成立零售银行 (部) , 各地成立零售分行、零售支行, 采取垂直管理模式, 从而实现完整的个人银行业务组织结构再造。

2.2 推行业务经理制的人才再造

以招商银行青岛分行为例, 该分行从事个人业务的员工有130人, 其中个人客户经理达到近30人, 占比超过20%。招商银行的个人客户经理负责直接面对客户、了解客户、采集信息, 在销售产品的同时反馈客户需求及意见。他们销售的产品包括传统的储蓄存款、国债、个人贷款, 也包括招商银行特有的“一卡通”、“金葵花卡”以及银证通、开放式基金、外币结构性存款等延伸个人理财产品。

2.3 体现差别化、个性化的服务再造

在体现现代银行差别化、个性化的服务理论方面, 招商银行也是国内最早进行再造实践的。

以该行独具特色的知名银行卡品牌———“一卡通”为例。“一卡通”是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户, 集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡, 具有安全、快捷、方便、灵活的特点。多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌, 是国内银行卡中独具特色的知名银行卡品牌。

商业银行零售信贷业务 篇11

关键词：利率变动；商业银行；信贷业务

一、我国的利率政策和利率变动概述

1、我国利率政策概述

利率，就其表现形式来说，是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少。基准利率，则是金融市场上普遍具有参照作用的利率，其他的利率水平或金融资产的定价都可以根据这一基准利率水平来确定。利率市场化，是指金融机构在货币市场上进行经营融资的利率水平。它是由市场的供求来综合决定的，包括利率的决定、利率的传导、利率结构和利率管制的市场化。我国在20世纪90年代中期以前，一直实行的是高度集中统一的利率管理体制。利率市场化便是在利率管制的背景上形成的，即将原来由行政管制的利率形成机制转变成为由市场的主体根据代表市场资金供求的基准利率、同时按照商业原则自主决定利率的市场化形成机制。我国已经正确的选择了利率市场化的改革取向，并相应的采取了渐进式的改革方式。

2、2001年—2014年利率变动回顾

（1）2001年至2002年。1996年至2002年通货膨胀和CPI涨幅明显回落，中央银行为了适应物价的变化，从1996年开始至2002年2月21日连续七次降息，2001到2002年间利率下调了一次。中央银行采取一系列的降息政策，主要是为了拉动国内总需求，促进经济的发展，此阶段经济处于低增长低通货膨胀状态。

（2）2003年至2007年。2004年10月29日，中央银行结束了上一阶段连续八次的降息历程，开始进入新一轮的利率调整周期。从2004年10月29日开始，到2007年12月21日止，这几年中共九次上调人民币存贷款基准利率。中央银行连续上调存贷款基准利率是由于国内物价飞速上涨。

（3）2008年年初至2010年10月。2008年，由美国次贷危机而引发的全球性金融危机爆发，中国的经济也不可避免的遭受到了严重的打击。我国中央银行针对此次危机，迅速做出反应，2008年9月至同年的12月三个月内，中央银行连续五次降低人民币存贷款基准利率。此次降息，促进了货币信贷量的稳定增长，充分发挥了货币政策在支持经济增长中所产生的积极作用。

（4）2010年10月20日至2011年7月7日。随着全球性金融危机的影响逐渐缩小，中国经济稳步健康增长，央行决定从2010年10月20日起，开始上调人民币存贷款基准利率。此次上调利率是金融危机以来，我国中央银行首次上调利率。

（5）2012年6月8日至今。2012年6月8日和7月6日，中央银行连续两次降低利率，这是中央银行自2008年以来的首次降息。2014年11月，央行再次降息。降息行为是对经济放缓的反应，其开启的是新的一轮货币放松周期。

二、利率与我国商业银行信贷业务

商业银行的业务，根据资金的来源和运用，可以分为以下三大类：负债业务、资产业务和中间业务。信贷是指债权人贷出货币，债务人在约定的期限内偿还本金，并且支付给债权人一定利息的信用活动。对于我国的商业银行而言，信贷业务是其相当重要的资产业务。商业银行通过发放贷款，收回本金和利息，扣除成本后获得利润，可以说信贷业务是商业银行最主要的盈利手段。

利率的变动会对商业银行的信贷业务产生不可小觑的作用，分析利率的变动对商业银行信贷业务产生的影响具有极强的现实性。以下则对人民币的利率变动与当月新增信贷数据做了相应的定性分析。

如图1所示，人民币每月的信贷增加额是随着利率的变动而上下波动的。如图所示，代表贷款利率的蓝色线显示出从2007年3月18日开始到2007年12月21日为止，中央银行连续6次提高金融机构人民币贷款基准利率；而代表每月信贷增加额的红色线则表示，随着人民币贷款基准利率的连续提高，人民币信贷增加额是持续降低的；而从2008年9月16日开始到2008年12月23号止，中央银行为了应对由美国次贷危机所引发的全球性金融危机对我国的影响，扩大国内需求，在很短的时间内连续5次降低人民币贷款基准利率，人民币信贷增加额也是在极短的时间内连续增加；随着国内经济状况的不断好转，中央银行在2010年10月19日开始，到2011年7月7日止，连续5次提高人民币贷款基准利率，人民币信贷增加额也是在小范围内连续降低；2012年6月8日与7月6日，中央银行两次降低人民币贷款基准利率，人民币信贷增加额相应增加。

综合上述分析可以得出，随着人民币贷款基准利率的下降或者上升，人民币信贷增加额虽然在短期内上下波动，但从长期趋势来看，人民币信贷增加额的下降或者上升是与利率呈反方向变动的。

三、对策建议

1、提高利率风险的管理能力。一是建立和完善以利率风险管理为中心的管理模式。商业银行需要成立专门的利率风险监管部门，从而更有效的实现对利率风险技术的应用和各种管理。二是建立合理的定价机制以提高利率管理能力。但是，商业银行对利率风险的管理能力提出了更高的要求，这是因为经过历年来商业银行的利率管制，商业银行对利率进行严格管制体系下的利率定价机制已经定型，难以立刻适应这种措施。因此，加快对存款定价机制、贷款定价机制以及服务定价机制等的完善，积极建设有效且高效的金融产品定价机制已经成为我国商业银行必须要首要完成的目标。

2、规范利率运作主体的市场化行为。首先，提高中央银行货币政策的独立性。在利率市场化的进程中，中央银行扮演着非常关键的角色。假如中央银行缺乏自己应有的独立性，而完全受制于政府，那么利率在其货币政策的影响下，同样也不具有市场性。其次，造就一个完全市场化的商业银行体系。商业银行的传导在很大程度上决定了中央银行的货币政策能否对整个经济市场起到调控作用。所以，真正的实现国有商业银行的市场化，取消政府的干预和扶持，加强对银行业的监管等是培育利率市场化主体的必然要求。最后，提高企业和居民的金融意识。市场的主要参与者无疑是企业，其中国有企业又占据着主要地位。只有提高企业的金融意识，把企业完全推向市场，企业在资金使用上的风险约束机制作用才能被更有效的发挥出来。

3、正确把握利率市场化改革的指导方向和原则。利率作为最重要的宏观经济指标之一，它的变动情况与宏观经济的运行具有重要的关系，因此，商业银行要想科学、安全的管理好利率风险，就必须时刻关注整个宏观经济的运行态势。影响政府采取利率政策的关键因素之一就是宏观经济的运行态势，例如GDP的增长速度和就业、工业增长情况、投资规模与速度等，这些重要的指标都是值得重视的。同时，其他国家的利率政策也是值得我们注意和把握的，特别是那些与我们在经济上联系紧密的国家的利率政策动向，另外更要密切关注主要国家或地区的利率政策举动。根据这些动向以及中央银行相关的政策指标，把握好利率市场化的改革进程。（作者单位：河北大学经济学院）

参考文献：

[1] 陈曦.我国商业银行信贷风险现状成因与对策分析[J].科技资讯，2009，04.

[2] 王学慧.利率市场化对商业银行的影响及对策探讨[J].经营管理者，2015，2.

[3] 王新兵.利率市场化对我国商业银行的影响分析[J].金融经济，2014，12.

商业银行零售信贷业务 篇12

一、当前我国商业银行信贷业务中存在的问题

当前我国商业银行信贷业务发展的现状不容乐观, 在商业银行信贷业务发展过程中还存在着诸多亟待解决的问题, 这些问题主要表现在商业银行信贷体系不健全、商业银行信贷规模的扩大和商业银行的信贷风险防范较弱三个方面。

1.商业银行信贷体系不健全

商业银行信贷体系不健全, 是当前我国商业银行信贷业务中迫切需要解决的问题。就目前而言, 由于我国商业银行的信贷制度的缺陷, 还不同程度地存在着信息不对称情况, 在商业银行信贷业务中, 大多数商业银行对个人及企业的信用登记不详和信用评估不准, 造成许多不良贷款难以追缴, 影响着我国商业银行信贷业务工作的顺利开展。商业银行信贷体系不健全, 还表现在片面地记录极少数的信用内容, 不能够全面有效地反映个人及企业的信用状况。加之信贷人员违规操作时有发生, 都使得我国商业银行信贷业务难以有效开展。

2.商业银行信贷规模的扩大

商业银行信贷规模的扩大, 也是当前商业银行信贷业务中存在的问题之一。在我国商业银行信贷业务中, 急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。据统计我国2009年上半年就贷出7.4万亿元, 较2008年全年4.2万亿元新增贷款还要多, 急速放贷无可避免导致信贷准则下降, 以致银行资产质素转坏, 必然放宽审批贷款条件, 未来或将损害银行的资产质素;信贷急速扩张下, 投资活动大增, 为了完成已开展的投资项目, 继而又出现额外信贷需求, 周而复始, 一旦中央银行收紧货币政策, 已展开的项目将出现停工危机, 导致银行坏帐大量上升;信贷急速扩张下, 不少贷款流入股市及楼市, 导致资产价格上扬。

3.商业银行的风险防范较弱

商业银行的风险防范较弱, 在一定程度上制约着商业银行信贷业务的发展。商业银行风险是金融风险的表现形式之一总的来说, 我国商业银行信贷业务的发展, 缺乏有效的风险防范和风险转移机制, 使得商业银行的风险防范较弱。在商业银行信贷业务的实际工作中, 尽管对某个投资预期利润较高, 但由于目前商业银行操作风险防范能力较弱, 同时也存在着诸多不确定性, 不断地把商业银行推向不熟悉的新风险领域, 对银行信贷业务的发展十分不利。

二、新时期商业银行信贷业务的发展路径

新时期发展商业银行信贷业务的最佳路径, 应重点把握好新时期商业银行信贷业务的发展路径选择, 商业银行的信贷业务流程如图1所示。

(一) 新时期商业银行信贷业务的发展路径选择

1. 以信贷市场业务结构调整为核心

以信贷市场业务结构调整为核心, 是商业银行信贷业务发展的关键。目前, 我国已初步构建了多层次社会融资体系, 由于市场发育不健全, 金融生态环境尚待改善等因素, 直接融资在社会融资体系的占比相对较低, 以商业银行信贷为主的融资模式仍占据主导地位。

2. 以信贷业务的服务性为基础平台

在商业银行信贷业务的发展中, 应以信贷业务的服务性为基础平台, 夯实信贷业务的发展基础。一般来说, 在商业银行中, 储蓄业务为个人金融服务奠定了客户基础, 实现了储蓄业务的全面快速发展。而信贷业务则为公司金融服务提供了基础平台。在新时期商业银行的发展过程中, 信贷基础管理是信贷管理的重要内容, 信贷业务作为重要的载体, 要高度重视和不断强化。

3. 以中小企业信贷业务为战略重点

中小企业信贷业务正成为银行系统内争夺的一个战略制高点, 以中小企业信贷业务为战略重点, 将有利于商业银行信贷业务的发展壮大。就近几年商业银行信贷业务上来看, 中小企业信贷业务比重上升, 银行信贷业务已经逐渐向中小企业业务延伸。从中小企业信贷业务的优势上来看, 中小企业具有更高的定价优势和盈利优势, 加之各地区对中小企业融资优惠政策的实施, 进一步增强了中小企业在信贷业务方面的发展。不难看出, 在商业银行信贷业务的发展中, 以中小企业信贷业务为战略重点将是发展商业银行信贷业务的有效途径。

中小企业融资方式有三种模式, 分别是应收账款融资、保兑仓融资和融通仓融资, 中小企业融资的三种模式如表1。

(二) 新时期商业银行发展信贷业务的具体步骤

1. 完善商业银行信贷体系

完善商业银行信贷体系, 在发展新时期商业银行信贷业务中必不可少。对商业银行而言, 完善商业银行信贷体系, 应建立集中信贷管理系统, 科学合理地管理信贷业务。与此同时, 在商业银行信贷体系的完善中, 还应推进和使用数据仓库技术, 通过技术改造, 把个人和企业信用指数信息网络化, 实现信贷数据集中和共享。另外, 在商业银行信贷业务的网络安全方面, 还应建立信息安全保障体系, 通过综合性安全技术措施和安全基础设施的建设, 积极防御、综合防范新时期商业银行信贷业务的安全。

2. 增加对商业银行的拨备

银行一般采用拨备覆盖率的指标来衡量对不良贷款的风险防备, 增加对商业银行的拨备, 有效地控制信贷风险, 对于商业银行信贷业务的发展将产生不可估量的作用。随着银行业贷款规模迅速扩张, 发展新时期商业银行信贷业务, 应在增加对商业银行的拨备方面采取措施, 使拨备覆盖水平能够为商业银行未来有效发展做好基础性的准备, 从银行信贷来说, 必须要打破常规, 增加金融对经济的巨大支持, 才能够对经济增长有巨大的推动力。

3. 建立信贷风险转移机制

为确保风险的预测分析和事前防范工作落到实处, 进一步提高商业银行信贷业务水平, 建立信贷风险转移机制在发展新时期商业银行信贷业务中的作用也不容忽视。在发展新时期商业银行信贷业务过程中, 建立信贷风险转移机制, 可以使商业银行的风险得到转移, 如可以通过银行、借款个人或企业向保险公司办理财产和资金保险, 当贷款一旦发生不可预期的风险时, 将由保险公司按借款者的投保数额情况给予经济补偿, 这样就实现了银行的风险转移。

总之, 新时期商业银行信贷业务的发展是一项综合的系统工程, 具有长期性和复杂性。在探寻新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径的时候, 应以信贷市场业务结构调整为核心、以信贷业务的服务性为基础平台、以中小企业信贷业务为战略重点, 与此同时, 还要完善商业银行信贷体系、增加对商业银行的拨备、建立信贷风险转移机制, 不断探索新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径, 只有这样, 才能促进商业银行信贷业务的发展。

摘要：近年来, 我国社会经济发展迅速, 市场经济改革不断深化, 使商业银行信贷业务的发展面临着巨大的挑战。就目前而言, 传统的商业银行信贷业务发展模式已不适应形势发展的需要, 为适应当前经济形势的变化, 新时期商业银行信贷业务要谋求新的发展路径。本文在概述当前我国商业银行信贷业务中存在的问题的基础上, 重点探讨了新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径, 旨在说明新时期商业银行信贷发展的重要性, 以期为新时期商业银行信贷业务的发展提供参考。

关键词：新时期,商业银行,信贷业务,发展路径

参考文献

[1]董明明.信息不对称下商业银行信贷业务存在的几个问题[J].商场现代化, 2011 (04) .

[2]陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析[J].科技资讯, 2009 (04) .