银行消费信贷业务发展

银行消费信贷业务发展（精选12篇）

银行消费信贷业务发展 篇1

随着我国社会主义市场经济的发展,消费信贷对于启动消费品市场、扩大内需、促进经济发展的作用已成为人们的共识。但凡事有利有弊,我们应发现消费信贷的急速发展在为社会带来正能量的同时也蕴藏着巨大的风险。

1 我国商业银行消费信贷的发展历程

1.1 初步发展阶段

从1978年到20世纪90年代,是我国商业银行消费信贷业务的初步发展阶段。1978年后,伴随着改革的深化,房产、医疗等大额支出项目不再实行公费制,居民一次性支出大大增加了,使得很多居民出现了暂时性的货币短缺,产生了消费信贷的需求。但这个时期消费信贷主要在住房这一很小的范围内发展[1]。

1.2 快速发展阶段

20世纪90年代后期到现在,是我国商业银行消费信贷业务的快速发展阶段。1998年以后,国内经济面临着两个困境:一是国际金融危机之后,需通过消费拉动经济;二是伴随着国内生产力的提升,需扩大消费缓解供求矛盾。为解决问题,从九届人大二次会议开始,政府工作报告中就提出要加快发展消费信贷,各商业银行接连不断的推出住房消费贷、汽车消费贷、耐用消费品贷、高等教育助学贷、旅游消费贷、信用卡等多种消费信贷品种, 消费信贷呈现了高速发展的态势。

2 我国商业银行消费信贷的发展现状

2.1 消费信贷规模增长迅速

1997年以来,中国的消费信贷市场获得了巨大的发展[2]。截至2012年末,中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已达到10.44万亿元,比1997年末增长了600倍左右,消费信贷占金融机构信贷余额比例达到16.42%。 所占贷款比例也从1997年只占信贷总量的0.23%发展到了2010年的15.66%。

2.2 消费信贷结构多元化

消费信贷的结构实现了多元化发展。在贷款品种方面从原有的住房扩展到汽车、助学、医疗、旅游、耐用品和信用卡等多个领域;在期限方面也实现了从1年以内的短期拓展到30年以内的中长期;同时从贷款保证方式方面,保险贷款合作方式也有了有较大幅度上升。

2.3 消费信贷发展不均衡

一是结构发展不均衡。在贷款品种方面,住房信贷一直居于主导地位。二是区域发展不均衡。消费信贷区域发展的不平衡主要体现在东部与西部之间、农村居民与城市居民之间、垄断行业与竞争行业之间、新兴产业与传统产业从业人员之间。

2.4 消费信贷对经济的影响还有待加强

在经济发达国家,金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%~50%,其中,美国为70%左右,德国为60%左右,而我国,在2013年末,消费信贷占全部贷款的比例仅为18.05%。

3 商业银行消费信贷发展的制约因素

3.1信用制度对于消费信贷发展的制约

我国信用制度尚不健全,有统计表明,我国每年因失信行为造成的经济损失近6 000亿元[3]。其一,信用信息采集、使用的非市场化。在我国人民银行个人征信系统提供的个人信息只有贷款信息和信用卡信息,信息质量和时效性完全取决于报送信息的银行。其二,信用信息采集面狭窄。在西方发达国家,存在大量的个人资信调查与评估机构为开展个人消费贷款业务提供支持,而我国,受限于信用体系,信用信息的采集主体仅限于商业银行。其三,信用评级制度没有建立。目前,人民银行的信用数据库只是单纯地将客户信用信息罗利,并没有建立完善的信用评级体系和打分机制,使得同一客户在不同的商业银行申请消费信贷时,会产生不同的结果。

3.2 法律制度建设落后,影响了商业银行消费信贷 发展

一是影响信用体系建设。目前,人民银行在征信中所具体依据的是其颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,该办法明确了个人数据库的性质,对个人信用信息的保密原则以及采集方法。而我国《商业银行法》明确规定了商业银行对客户的保密义务,这使得商业银行向人行开放信用信息数据的范围及操作方式均存在一定的局限。二是影响了贷款抵押物的处理。目前,商业银行绝大部分的消费信贷仍然是需要抵押物的,如房产贷款。从国际情况来看,一旦借款人出现贷款违约,抵押物被封存拍卖是一个正常程序的履行。而在我国实践中,司法机关处理抵押房屋时,为保证抵押人的居住权而忽视抵押权人的抵押权等现象严重。此外,我国担保机构缺乏,《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务则操作性不强。三是影响了贷款资产证券化等规避风险手段的开展。目前,我国信贷资产证券化进展缓慢,阻碍了商业银行风险的规避。

4 促进商业银行消费信贷发展的途径

4.1 完善信用体系

完善、有效的信用体系,将极大地降低商业银行的运营风险,提升社会的信用环境,促进经济发展,因此,完善信用体系的意义重大。完善信用体系采取的措施:

4.1.1以市场化方式运作信用信息。一是采取有偿方式调动信用信息主体的积极性。信用信息作为一种资源,理应具有一定的货币价值,信用信息的汇集者及使用者均应就信用信息的供给及使用定义价格,调动参与方的积极性,扩大市场方式对于信用信息的调节。二是引入更多参与主体。只有参与者众多才可以活跃市场,同时,参与者的众多意味着诚信意识被普遍接受,会极大地调动整个社会对于信用的重视程度,提升信用违规的成本,加大对于信用违规的处罚力度。

4.1.2拓宽信用信息征集渠道。完善信用体系的首要目标就是拓宽信用信息的征集渠道,将银行、金融公司、小贷、典当、担保、租赁等金融机构的信用信息与司法、税务的信用信息结合。

4.1.3建立统一的信用评分机制。建立统一的信用评分机制,既有利于商业银行进行业务操作,也使得个体有效的了解自身的信用等级,方便信用申请。

4.1.4建立健全信用惩罚通报机制。在建立信用数据库时,最为基本的应当就被记录个体的联系方式和地址进行记录,方便将其个人的不良记录进行通报。期五, 健全个人失信惩戒制度。对于有违约行为的个体,应实行全社会共同监督,联合制裁的措施,提高违约者的成本,促进全社会信用观念的提高。

4.2 完善法律体系

良好的法律环境是消费信用顺利健康发展的保证, 这方面可以多借鉴发达国家和地区的先进经验。目前, 我国需在以下方面对法律法规开展工作:一是修改现行法律法规,保障信用体系建立。二是建立层次性的法律体系,促进消费信贷发展。立法机关应进一步健全消费信贷的法律体系,实现消费信贷的契约化、规范化,确保商业银行和借款人之间的信用履约关系能够得到法律的充分保护,以保障消费信贷业务的顺利开展。

5 结语

在现行的市场经济体制下,保障市场主体和市场行为的有序运营,必须依靠制度的建立。消费信贷发展的实践已经告诉我们:消费信贷要发展必须着力保障制度的运行和实施;宏观的制度构建主要是指信用体系的构建以及相关法律法规体系的构建;信用体系的构建要着重保障信用信息征集的广泛性、完善性、市场性和使用的统一性;法律法规体系的构建要强调及时性、完善性和层次性。制度的建立和完善将进一步保障消费信贷的发展,这既符合国家经济发展的要求也符合商业银行自身利益的诉求。

银行消费信贷业务发展 篇2

14.1

14.1.1 定义

汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。汽车特约经销商由二级分行根据

经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。

14.1.2 对象

汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。

14.1.3 条件

借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人(1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；(2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。2.法人(1)具有偿还贷款的能力；(2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(3)提供建设银行认可的担保；(4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。

14.1.4 额度

1.借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于 20%，借款最高限额为购车价款的 80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。2.借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款的70%。3.借款人提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，存入建设银行的首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款的60%。

14.1.5 期限 汽车消费贷款期限一般为1-3 年，最长不超过5 年。法人借款期限最长不超过 3 年（含 3 年），自然人最长不超过 5 年（含 5 年）。所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年（含两年）。不同品牌的车辆其最长贷款期限不同,具体期限由总行在下达经营车辆品牌的通知中规定。

14.1.6 利率

贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，遇利率调整，在每年1 月1 日调整为新的贷款利率。单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款执行同样利率标准。对中小企业的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮。

14.2 操作程序按照本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》规定，一般包括受理、调查、审批、发放、贷后管理五个阶段。

14.2.1 受理

14.2.1.1 受理部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理部门，信贷经营部门指定经办人员进行受理。

14.2.1.2 受理程序

1.提供咨询。经办人员应热情主动接待申请贷款的借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险（包括分期还款保证保险）、还款方式、违约处理、办理程序及借款人所需承担的各项费用等，解释汽车消费贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。2.资格、条件初审。经办人员在初步受理借款意向后，对借款人进行初审，若借款人符合贷款范围和贷款条件的，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行。对不符合贷款范围或贷款条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作。3.接受申请。借款人填写《消费贷款申请书》，向经办行正式提出借款申请，经办人应要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（个人）》（附件2-14-2）； ②居民身份证、户口簿、居民委员会（村民委员会）证明或派出所证明、婚姻状况证明，已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和复印件； ③有关收入证明，包括工资收入证明、出租车营运证等； ④与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。以家庭共同财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料。对于以所购汽车作为

抵押物的，不需提供上述材料； ⑥购车首期存款证明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）》（附件2-14-3）； ②《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件； ③贷款证（卡）； ④经会计师事务所审计的上一个的财务报告及上1个月的资产负债表、损

益表和现金流量表； ⑤与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑥抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。对于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料； ⑦购车首期存款证明； ⑧其他材料。从借款人提出申请到经办行正式受理的时间，一般应控制在两个工作日之内。

14.2.2 调查

贷前调查是对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。

14.2.2.1 调查部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款的主要调查部门，由信贷经营部门指定的信贷员进行调查。

14.2.2.2 调查内容

贷款采取实地调查的方式，内容包括： 1.自然人:（1）核实借款人提供的资料是否齐全；（2）核实借款人提供的材料原件是否真实有效，原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致；（3）核实借款人的资信及收入状况，是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；（4）核实抵押物或质物所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵押及其他情况；（5）申请书所列其他事项是否真实。2.法人：参照流动资金贷款操作管理办法。

14.2.2.3 形成贷款意见或调查审批报告 1.经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力、担保情况确定贷款金额、贷款期限和担保方式等事项。在确定担保方式时，应注意：（1）应尽量选择有利的担保方式。在有多种担保方式的情况下，应对每种方式的安全性、可实现性、实现成本、充足性等做出综合评价，首先应选择存单、凭证式国债等易于变现的有价证券质押，其次考虑银行保证或保险公司分期付款保证保险，最后考虑其他担保方式。（2）在同时采取保证担保与物的担保的情况下，由于《担保法》规定保证担保只对物的担保以外的部分承担担保责任，因此为最大限度地保护债权，应在保证合同或分期付款保证保险条款中约定保证人对全部贷款承担保证责任。（3）对可以转让且有一定经济价值的出租汽车营运权（出租汽车营运指标）可以设定质押担保。但出租汽车营运权经济价值较低或不可转让或出租汽车运营管理部门不予登记的，经办行不得接受以出租汽车营运权设定的质押担保。2.对于借款人为自然人的，直接在《中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）》（附件2-14-4）上提出贷款意见；对于借款人为法人的，撰写调查审批报告（法人）,具体要求参见本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》。3.经办人员提出贷款意见或撰写好调查审批报告后，连同借款人申请材料送交信贷经营部门主管复核，对拟同意贷款的，信贷经营部门主管签署意见后，报信贷审批部门。经办人员对上述材料、数据的真实性、合法性、有效性和准确性负责。对不同意提供贷款的，经办人员及时通知借款人，并做好解释工作。贷前调查一般应控制在5 个工作日内。

14.2.2.4 保险审查

对于拟投保保险公司分期还款保证保险的，经办人员对借款人进行调查后应当向借款人提供保险公司办理汽车消费贷款分期还款保证保险所需材料清单，并要求借款人将清单所列资料提供给保险公司审查，以便保险公司确认是否接受其投保。

14.2.3 审批

1.合规性审查。

经审查发现信贷经营部门送交的各种材料如不准确、不完整或不合规定，信贷审批部门有权要求其修改和补充，直至符合要求为止。贷款审查后，对拟发放贷款的，信贷审查部门结合信贷规模、资金情况，在审查报告中提出包括贷款金额、期限、利率和担保方式等要素的倾向性意见，签署姓名、日期后，将贷款调查审批表连同其他申报材料一起送交经办行有权审批人。对不符合贷款条件的，信贷审批部门将材料返还经办人员，由其退还借款申请人。2.审批。审批材料主要包括：(1)汽车消费贷款审批表或调查审批报告；(2)中国建设银行汽车消费贷款资料清单所列材料。经审批同意的贷款，审批表或审批报告及相关材料返回信贷管理部门。经审批不同意贷款的，将申请材料及时退还借款申请人，并做好解释工作。审查和审批时间一般控制在3 个工作日之内。

14.2.4 发放

经办人员根据贷款最终审批意见，与借款人协商贷款条件，经借款人同意后，办理签订《汽车消费借款合同》（附件2-14-5）和担保合同、抵（质）押登记、保险、贷款支用等手续。

14.2.4.1 签订合同及办理抵押物登记手续

1.签订合同。借款和担保合同的填写、签章及其他具体要求请参见本《手册》第三篇第四章《信贷法律文书》4.2 的有关规定。借款人为出租汽车公司并以所购车辆作抵押的，应当限制其在借款期间将所购车辆转让或变相转让给个人，以防产生纠纷。经办行在同借款人签定借款和抵押合同时，应当要求借款人预填汽车消费贷款转存凭证，法人借款人预填转帐支票，用于贷款的支用。同时应当要求借款人将购车首期款转入经销商帐户。借款合同经双方签章生效后，信贷部门向经销商出具《汽车消(来源：好范文 http:///）费贷款通知书》（附件2-14-6），经办行应当督促经销商协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续，并在规定的时限内将购车发票、行车证复印件及各种缴费凭证交给经办行。2.登记。对于以所购车辆设定抵押的，经办行在收到购车发票后，与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记。如当地车辆管理部门未开办车辆抵押登记业务，经办行不得接受借款人以所购汽车作为抵押物。对于以可转让出租汽车营运权设定的，应及时向出租汽车营运管理部门登记。以其他财产设定抵押或质押的，登记办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》有关抵押、质押登记的内容。3.保险。对于以所购车辆设定抵押的，经办行应当要求借款人在建设银行指定的保险公司办理车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三者责任险等保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行。保险期限不得短于贷款期限，为保障保险期限不中断，经办行可要求保险公司收取一定金额的续保押金。在抵押期间借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期间，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任。经办行可以要求保险公司开立专门的赔款帐户，抵押车辆出险后，保险公司赔付的所有款项进入该帐户，由经办行根据借款人还款实际情况决定赔付款项的用途（偿还贷款本息或支付给借款人）。如保险公司同意投保分期还款保证保险，经办行应要求借款人及时投保分期还款保证保险，保险第一受益人为建设银行。以其他财产设定抵押或质押的，保险办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》3.3.10 关于抵押物、质物保险有关内容。4.抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用均由借款人承担。

14.2.4.2 提款

1.前提条件。抵押（质）物已办理登记和保险，质物、权利凭证、购车发票和保单已移交经办行保管。2.贷款支用。前提条件落实后，经办人员通知信贷部门签发《核定贷款指标通知》一式3 联，同时通知借款人办理提款手续。核定贷款指标通知一联送会计部门作记帐凭证的附件，一联留信贷部门归档，一联送借款人，作为通知放款的依据。提款有两种方式：（1）法人采取直接支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和合同约定的用款计划，将所借款项直接转入其在经办行的存款帐户；（2）自然人采取专项支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和借款合同约定，委托经办行按约定时间，将借款一次转入特约汽车经销商结算帐户中。提款时，借款人填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式五联交信贷经营部门，信贷经营部门签章后，由借款人交会计部门记帐。会计部门凭借款合同和《核定贷款指标通知》为借款人开立贷款户，通过借款人送交的贷款转存凭证，直接将贷款划入借款人存款帐户或特约汽车经销商结算帐户。贷款转帐凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交汽车代理商作收帐通知，一联交信贷经营部门作台帐登记的依据。3.台帐登记。贷款出帐后，信贷经营部门及时登记汽车消费贷款台帐。

14.2.5 检查

14.2.5.1 检查时限

贷款发放后，对法人借款人每季至少检查1 次；对自然人借款人侧重于还本付息监控，对连续两期未按约定还本付息的，应在第三期重点检查。

14.2.5.2 检查内容

1.借款人是否按借款合同约定偿还贷款本息； 2.借款人资格和偿债能力是否发生重大变化； 3.贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情况； 4.保证人的保证资格与保证能力的变化情况。

14.2.5.3 检查结果处理

在检查中如发现下述现象，信贷人员应认定借款人违约： 1.借款人连续两期未按合同约定的分次还款计划偿还贷款本息； 2.未经同意将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、转让、赠与或重复抵押、质押； 3.拒绝或阻挠经办行对贷款使用的监督检查； 4.提供的文件、材料不真实，已经或可能造成贷款损失的； 5.与其他法人或经济组织签订有损经办行权益的合同和协议的； 6.保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人未按要求落实新的保证或新的抵（质）押； 7.借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同。经办人员发现上述违约现象时，应向信贷主管汇报，在征得领导的同意下，按合同约定，根据违约性质、金额、程度，采取下列一种或数种方式处理： 1.限期纠正违约行为； 2.收回部分或全部已贷款项； 3.处以罚息； 4.从借款人存款帐户中扣款，偿还贷款本息； 5.以处分抵押物所得价款或以兑现质物所得价款清偿贷款； 6.追索保证人连带保证责任。对于办理汽车消费贷款分期还款保证险的，经办行应当及时向保险公司提出索赔。

14.2.6 回收

14.2.6.1 正常回收

贷款偿还采取按月或按季等额偿还本金，按季支付利息，计算公式为： 每月还本金额=贷款本金/还款期数 利息按照实际使用天数计算。按借款合同约定，经办人员要求借款人在每次还款截止日期前，填写《中国建设银行贷款还款凭证》一式4 联，到会计柜台办理还款手续；会计柜台也可依据借款合同约定，从其存款帐户中直接按月(季)扣还贷款本息。还款凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交信贷部门归档。

14.2.6.2 提前回收 1.借款人主动提前全部还款。经经办行同意，借款人可主动提前全部还款。经办人员要求其应在准备还款的1 个月前，向经办行送交《中国建设银行提前还款申请书》，申请提前还款。2.要求借款人提前归还贷款。按合同约定，贷款期间，借款人有下列情况之一的，经办行应要求客户提前归还贷款：（1）拒绝接受经办行贷后检查的；（2）提供的文件、材料不真实，拒不改正，情节严重的；（3）保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人不按要求落实新的保证或新的抵（质）押；（4）借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同的。

14.2.6.3 清户撤押

借款人还清全部贷款本息后，会计部门办理贷款销户手续。信贷经营部门及时办理登记台帐。并按规定将执管的抵押或质押权利证明退还抵押人或质押人，请其到原抵押物登记处办理抵押注销手续。

14.2.7 不良贷款管理

借款人当月未按合同规定日期、金额还款的，经办人员在还款截止日后的 3 个工作日内向客户发送《中国建设银行催还逾期贷款/欠息通知书》，同时抄送贷款担保人，并取得回执。会计部门于还款截止日次日将当月应还款金额转入逾期贷款帐户。催还逾期贷款通知书及回执由信贷部门归档。借款人连续3 期未按合同约定还本付息的，该借款人全部未还贷款应认定为不良贷款。借款人连续两次未按合同规定时间和数额还款的，由信贷经营部门牵头，按合同约定，对以抵押或质押方式担保的贷款，通过依法处分抵押或质押物，收回贷款本息；对以保证方式担保的贷款，要求保证人履行保证责任，代偿全部贷款本息。

14.2.8 资料管理

贷款资料包括：借款人申请材料、调查审批表、各类会计凭证、通知书等，贷款资料管理参见本《手册》第三篇第三章《信贷档案管理》。

附件 2-14-1

甲方:中国建设银行 行 联系电话: 地址: 乙方： 联系电话： 地址： 为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：

一、甲方指定乙方为开展汽车消费贷款业务的特约经销 商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。

二、乙方在甲方开立基本结算帐户，营销资金通过甲方 结算。

三、对同意发放汽车消费贷款的借款人，甲方应当向乙方出具《汽车消费贷款通知书》。

四、乙方收到《汽车消费贷款通知书》后，应当协同借款人办理缴纳车辆购臵附加费、领取牌照等手续，并在 15 个工作日内将汽车发票、缴费凭证、行车证（复印件）提交甲方；对于逾期未提供上述资料的，甲方有权取消对借款人的贷款承诺，后果由乙方承担。

五、乙方应当保证提供给甲方的上述资料真实无误，否则，由此导致甲方不能追偿贷款而产生的损失由乙方负责。本协议期限届满不影响甲方继续对乙方行使追索权。

六、甲方在收到乙方所提交的材料后，应当在 5 个工作日内将相应的购车款划转给乙方。

七、甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方的要求提供利率政策等有关信息。乙方应当定期向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。

八、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

九、双方发生纠纷时,首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在地人民法院提起诉讼。

十、本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效，有效期 1 年，到期后经双方协商可续签合作协议。

十一、本协议一式两份，甲乙双方各执一份为据。

甲方：法定代表人或授权代理人（签章）乙方：法定代表人或授权代理人（签章）年 月 日

附件2-14-2

中国建设银行汽车消费贷款申请书（自然人）申请人姓名 出生年月 年 月 工作单位 身份证号 性 别 联系 电话 户口所在地派出所 婚姻状况 现家庭住址 工作单位 配偶姓名 家庭电话 单位电话 身份证号 家庭邮 政编码 拟购汽车 情况 售 车单 位 名称 品 牌 车牌号码 汽车 型号 底 盘 号 购 车总 金额 万元 汽车 颜色 发动机号 存款情况 存 款帐号 存款 金额 存款日期 贷款期限 及金额 申请贷款金额 元 申请贷 款期限 贷款占购车价款比例 % 还款资金 及 还款计划 家庭月平均经济收入 元 每月还款额占收入比例 % 易变现资产 元 每月可归还借款 元 抵押方式 抵 押 物品名称 抵押物价值 元 有无估价文件 质押方式 质 物 名称 质物价值 第三方保证 保 证 单位名称 保证金额 元 借款申请人申明： 申请人申明：以上信息完全属实。无论银行是否贷款，银行都将保留此贷款申请书，本人同意：银行可以审查本人的收入、财产状况及就业经历。签名： 年 月 日 借款人 配偶意见： 配偶意见：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申请贷款。本人同意用本申请书所列的抵押物（质物）抵押（质押）。借款人配偶签名： 年 月 日

注：1。易变现的资产指有价证券、金银制品等。2．售车单位指从事汽车买卖的经销商。3．车牌号码、底盘号、发动机号由经办行填写。附件2-14-3 中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）企业基本情况 单位性质 联系电话 主管部门 邮政编码 注册资金 资产负债率 法定地址 信用等级 通讯地址 法定代表人 拟购车情况 品 牌 型 号 购车总金额 元 售车单位名称 在本行存 款帐号 贷款金额、期限 申请贷款金额 元 申请贷款期限 月 贷款占购车价款比例 担保方式 抵（质）押物 名称 抵（质）押物 价值 元 保证人名称 保证人地址 保证人通讯地址 保证人联系电话 借款申请人 申明： 以上情况完全属实。银行无论是否贷款，都可以保留此申请书。本单位同意，银行可以为贷款之目的审查本单位资信及其他情况。法定代表人（或授权代理人）签名（章）年 月 日 附件2-14-4 中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）申请人姓名 性别 出 生 年月 婚 姻 状况 身份证号码 存 款 帐号 家庭月收入 联 系 电话 售车单位 品 牌 型号 保险公司 贷款金额 利率 期限 每期还款 担保 方式 抵押：□汽车 □房产 □土地使用权 □其他（注明）质押：□存单或国债 □出租汽车营运指标 □其他（注明）保证：□银行 □保险公司还款保证险 □其他（注明）保证方式调查评价意见： 经办人意见： 信贷经营部门负责人意见： 审批人意见： 附件2-14-5 _________________公司： 购车客户 欲利用我行汽车消费贷款购买 牌 型汽车 辆。经审查，符合我行贷款条件，同意向其发放汽车消费贷款 元（大写），请贵公司协同购车客户办理汽车牌照等手续，并在本通知书发出之日起 个工作日内直接将该客户购车发票、缴费单据（原件）及行驶证（复印件）等移交我行，逾期后本通知自动失效。特此通知 中国建设银行 行 一九九 年 月 日

附件2-14-6

合同编号: 贷款人（全称）：中国建设银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信贷业务电话：＿＿＿＿＿＿＿会计业务电话：＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全称）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企业法人营业执照号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 电 话：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 开立基本存款帐户银行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帐 号：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下称甲方）： 贷款人（以下称乙方）： 本借款合同由当事人根据中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》和《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》经协商一致签署，双方承诺恪守信誉，严格履行。

第一条 借款金额 人民币（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小写）＿＿＿＿＿元。

第二条 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第三条 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（经销商）购买＿＿＿＿牌汽车。

第四条 贷款支用 贷款支用是指将贷款从贷款帐户划到甲方指定的存款帐户。本合同项下借款有效支用期为本合同生效之日起＿＿＿个工作日，在有效支用期内,甲方协助乙方落实担保手续后，应当一次性支用借款。甲方支用借款采取＿＿＿＿＿（直接支用/专项支用）方式，乙方将借款直接转入＿＿＿＿＿＿（甲方/经销商）在乙方处开立的存款户内。若由于甲方原因导致在有效支用期内未落实担保手续,则乙方有权取消甲方未支用的借款。

第五条 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期长于一年的，借款期内遇国家法定利率调整，则于下1 年年初，根据当时人民银行确定的相应档次的贷款利率确定下1 年的借款利率。借款期不超过一年的，执行本合同利率，不受国家法定利率调整的影响。

第六条 还本付息 甲方采用月均还款法。经计算，甲方从支用借款的次月开始按月等额归还借款本金__________ 元，还款日为每月__日至__日,最后一期还款不能迟于本合同期限届满日。贷款利息自贷款转存到甲方指定帐户之日起按实际使用天数计算，实行按月付息，甲方应在每一付息日（每月20 日）如数支付该期借款利息。甲方未按本合同约定的还款计划按时偿还的贷款部分视为逾期贷款。甲方全部提前归还借款本息，应当提前 30 个工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已计收的利息不随期限、利率的变化而调整。

第七条 合同的变更与解除

（一）本合同生效后，借贷双方任何一方不得擅自变更和解除。

（二）甲方如将本合同项下的权利和义务转让给第三方，应事先经乙方书面同意，其转让行为在受让单位和乙方重新签订借款合同后生效。

（三）甲方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，要事先征得乙方的书面同意。

（四）本合同项下当事人变更住址（地址）、电话或传真号码应当事先通知其他当事人。

（五）甲方死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，甲方的财产代管人或合法继承人应当继续履行借款合同约定的还款义务。

第八条 借款担保

（一）对于本合同项下的借款本息，甲方应当选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保； 2.抵押方式担保； 3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或（和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。

（二）甲方以抵押方式提供担保的，需办理抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确乙方为被保险人。保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，甲方不得以任何理由中断或撤消保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由甲方负全部责任；如保险中断，乙方有权代为保险，所需一切费用由甲方负担。

第九条 甲、乙双方的权利与义务

（一）甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；

（二）甲方应当按合同约定的还款计划按时归还全部借款本息；

（三）甲方应当按合同约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用；

（四）甲方应当按照乙方的要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；

（五）乙方有权对贷款的使用情况进行检查；

（六）乙方有权对甲方的经营情况进行监督；

（七）乙方应当按照合同约定及时足额发放贷款。

第十条 违约责任

（一）甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之＿＿计收利息。

（二）甲方未按本合同约定偿还借款，乙方从贷款逾期之日起按日利率万分之＿＿计收利息。

（三）甲方未按本合同约定按时偿还借款本息，乙方有权从甲方在乙方处开立的任何帐户直接扣收。如果帐户中款项的货币与贷款货币不同，乙方有权按当日外汇牌价折算成贷款货币清偿贷款本息。

（四）甲方同意在发生下列情况之一时，乙方有权停止甲方用款，提前收回已发放的贷款本息或依法处臵抵押物或质物： 1.甲方违反本合同第七条

（一）、（二）、（三）、（四）款约定； 2.甲方违反本合同第九条

（二）、（三）、（四）款约定； 3.甲方收入或经营状况明显恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼（仲裁）程序，或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为； 4.设有抵押、质押或第三方保证的借款合同，抵押人或出质人违反抵押合同或质押合同，抵押物、质物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息，保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，甲方又无法落实符合贷款人要求的新担保时； 5.甲方违反本合同第十一条约定的。

（五）乙方未按本合同约定按时足额发放贷款，影响甲方按本合同规定使用借款，乙方应当按日息万分之__支付甲方违约金。

第十一条 其他约定事项

1、____________________________________________________

2、____________________________________________________

3、____________________________________________________

第十二条 合同争议解决方式 甲、乙双方在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，也可以直接向乙方所在地人民法院提起诉讼。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款双方仍须履行。

银行消费信贷业务发展 篇3

【关键词】个人消费信贷；居民消费；经济发展

近年来，个人消费信贷业务快速发展，已成为激发潜在需求，促进经济持续、健康发展的有效方式。宝鸡、天水两市共处内陆，地缘接近、文化相近夕L向型经济不强，在关中一天水经济区全面建设的大背景下，两地个人消费信贷业务发展如何，有无相似性或者差异之处，消费信贷能否成为提振居民消费，拉动经济平稳较快发展的增长点，值得探讨。

一、宝鸡天水个人消费信贷发展的区域比较

（一）从贷款总量看，两市消费贷款逐年增加，但存在明显差异

2009年至2011年，宝鸡市金融机构消费贷款余额分别为16.37亿元、28.68亿元、54.56亿元，分别占当年各项贷款余额的6%、8.01%、12.49%。同期，天水市金融机构消费贷款余额分别为4.95亿元、7.58亿元、14.34亿元，分别占当年各项贷款余额的4.66%、4.75%、6.67%。总量上，以上三年消费贷款宝鸡市分别比天水市多11.42亿元、21.1亿元、40.22亿元。从人均消费贷款来看，两市也存在明显差异。2009年至2011年，宝鸡市人均消费贷款余额分别为433.13元、757.17元、1431.68元；天水市人均消费贷款余额分别为138.66元、210.73元、395.87元。

（二）从贷款增速看，两市均呈现出高速增长态势，但宝鸡快于天水

2009年至2011年，宝鸡市金融机构个人消费贷款余额从16.37亿元增加到54.56亿元，年均增速82.56%；同期，天水市金融机构个人消费贷款余额从4.95亿元增加到14.34亿元，年均增速70.2%。宝鸡市个人消费贷款年均增速高出天水市12.36个百分点。

（三）从贷款结构看，两市消费贷款均集中于住房贷款

表1显示，2011年末宝鸡、天水两市在个人消费贷款中，住房贷款（含个人住房装修贷款）占比均达9成左右，而汽车贷款、助学贷款、其他贷款3项合计占比均在百分之十左右。可见，住房贷款是拉动消费贷款增长的主要因素，而住房需求是扩大消费需求的主要动力。

、 （四）从贷款期限看，宝鸡、天水中长期贷款均占绝对地位

2009年至2011年，宝鸡市短期个人消费贷款余额分别为0.7亿元、0.88亿元、1.85亿元，分别占当年消费贷款余额的4.3%、3.07%、3.39%；中长期消费贷款余额分别为15.67亿元、27.8亿元、52.71亿元，分别占当年消费贷款余额的95.7%、96.93%、96.61%。2009年至2011年，天水市短期个人消费贷款余额分别为0.34亿元、0.16亿元、0.36亿元，分别占当年消费贷款余额的6.92%、2.1%、2.53%；中长期消费贷款余额分别为4.61亿元、7.42亿元、13.98亿元，分别占当年消费贷款余额的93.08%、97.9%、97.47%。

二、宝鸡天水个人消费信贷存在异同的原因

（一）经济总量、收入水平是存在差异的根本原因

收入是偿债能力的重要保证，近年来宝鸡、天水经济快速发展，居民消费能力显著提升，但两市经济发展、收入水平存在巨大差距，这是两市消费贷款存在差异的根本原因。2011年，宝鸡市实现生产总值976.09亿元，比上年增长14.4%；全年城镇居民人均可支配收入18978元，增长16.1%；农民人均纯收入5040元，增长20.4%。2011年，天水市实现生产总值300.22亿元，比上年增长11.5%；全年城镇居民人均可支配收入11507元，增长15.86%；农民人均纯收人2825元，增长17.5%。收入是消费的根基，2011年城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入，宝鸡市分别比天水市多7471元、2215元。

（二）消费需求的变化带来贷款结构的变化

消费结构的变化包括城市居民消费的升级和农民居住、工作区域的变化带来的消费结构变化。对城镇居民而言，住房、汽车等商品是其消费的主要对象，最明显的就是住房需求引发的房贷的持续增加。2011年宝鸡市房地产开发投资64.66亿元，比上年增长10.6%；商品房销售面积185.61万平方米，增长16.7%；商品房销售额53.74亿元，增长37.8%；商品房在售均价为3754元/平米。2011年天水市房地产开发投资23.51亿元，较上年同期增长56.1%；商品房销售面积127.53万平方米，同比下降0.26%；商品房销售额21.85亿元，增长18.56%；商品房在售均价为3968元/平米，同比上涨14.96%。房价的高涨引发住房贷款的大幅增加，造成贷款结构的相对集中，也是中长期贷款占绝对地位的原因。

（三）消费政策也在一定程度上助推了消费贷款的发展

2009年以来，为扩大内需，国家出台了系列刺激消费的政策，像车辆购置税优惠、家电下乡等，拉动了消费贷款的较快发展。商业银行也适应发展形势，不断创新消费贷款品种，如住房按揭贷款、住房装修贷款、大件耐用消费品贷款及信用卡透支等，使地处欠发达地区的宝鸡、天水市等地区的部分居民提前实现了消费梦想，促进了消费增长。

三、两市个人消费信贷发展的制约因素

（一）居民家庭承债能力总体有限

承债能力大小与收入状况直接相关。2011年，全国全年城镇居民人均可支配收入19109元，农村居民人均纯收入5919元，宝鸡、天水两市的这2项指标均低于全国水平。从天水市看，当前多数居民的收入水平仍然不高，结余购买力有限。统计表明，2011年年末辖区城镇居民人均可支配收入11507元，扣除消费性支出7500元，结余仅4007元，多数家庭承债能力极低，缺乏对于住房、汽车等的购买力。

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（二）支出预期、消费理念制约着消费意愿

国家调控房地产市场，房屋销售价格前景不明，物价不断走高，燃油价格持续上涨等因素左右着居民的消费预期。2012年一季度，天水市商品住房平均销售价格每平方米4270元，其中：秦州区住宅销售均价每平方米6637元。2012年1月，宝鸡市普通住宅在售均价为3433元/平米。近期，汽柴油价格不断上涨，居民对住房和汽车的预期支出增加，产生“等待观望”和“买得起，用不起”的心理，消费意愿减少。同时，受医疗、养老、就业和子女教育等因素，居民支出短期增大，造成人们消费趋于谨慎，广大居民依然拘泥于传统的消费理念，攒钱的思想根深蒂固，更不敢负债消费。2011年末，天水市城乡居民储蓄存款余额达366.86亿元，比年初增加61.7亿元，增长18.79%。储蓄倾向的增强在一定程度上抑制了居民的消费增长。

（三）消费信贷产品难以满足居民日益多元化的消费需求

从目前消费信贷的贷款构成来看，产品利用率不均衡，突出表现为：个人消费贷款的用途限定过于狭窄；主要集中在住房装修、大件耐用消费品、婚庆、旅游等多种用途于一身的贷款品种开发不到位；银行提供的基本是标准化的信贷品种，缺乏可选择的信贷产品。

（四）办理手续繁琐，环节过多是阻碍消费信贷发展的一个重要因素

以目前各家商业银行办理个人住房贷款为例，贷款银行为了确保贷款安全，一般都要求借款人办理复杂的贷款手续。办理这些手续，要涉及许多部门，手续繁杂，不少环节还要缴纳若干费用。公积金贷款无论是申请贷款还是提取还贷，更是要取得多个部门批准，许多就是条件合格的人也因手续繁琐而放弃。

四、促进个人消费信贷业务发展的对策建议

（一）扩大消费能力，提振居民消费信心

居民消费能力的提高，最终有赖于经济的增长和收入的提高。消费信心来自于对未来收入和支出的预期。通过各种手段增加居民收入，缩小居民收人差距，提高低收入者的收入，以增加广大居民消费能力和水平，缩小供求缺口，促进市场结构、产品结构优化以及国民经济发展。城镇居民收入方面：提高企业职工的工资水平，努力扩大城镇居民就业和再就业的机会，加快建立社会保障制度和提高职工和居民养老金、救济金发放范围和数额。农民收入方面：坚决按保护价收购农产品，加大粮食收购资金归集的力度，加快仓储设施建设，使按保护价收购农产品工作能够到位，增加农民的消费能力和水平，大力鼓励农民搞多种经营，增加收入，进一步清理整顿农村各种不合理的收费，切实减轻农民负担，保护农民利益免遭侵害。

（二）丰富费信贷品种，建立相应的担保和风险补偿机制

现阶段，西部欠发达地区金融机构应当重点支持居民保障性住房、改善性住房消费信贷需求，积极开办二手房消费信贷业务。认真分析市场、研究市场，针对不同客户群体消费特征开发新的消费信贷品种，丰富产品结构，加快发展汽车消费信贷、装修消费信贷、大宗耐用消费晶贷款和旅游消费信贷，满足不同层次消费群体的信贷需求。在细分消费市场和消费人群的基础上，不断推出专门为农民消费“量身定做”的农民消费信贷产品，积极开办家电消费信贷业务，开办医疗卫生等服务消费信贷业务，开办大型农机具消费信贷业务，为农民消费提供全方位的信贷服务。同时以财政资金为主体设立区域消费信贷风险补偿机制，引导金融机构针对中低收人群体提供消费信贷业务，推动发展经济适用房按揭贷款、助学贷款，增强中低收人群体消费能力，对于形成的风险则由风险补偿基金给予一定比例的补偿。

（三）简化贷款程序，提供快捷及时消费信贷服务

针对消费贷款办理手续繁琐、环节众多，阻碍消费信贷发展的现实，本着既规范管理又简化程序的原则，尽量压缩和合并贷款程序，对申请办理住房、汽车贷款和信用卡服务必须办理的资产评估、合同公证、财产保险等事宜，可采取经办银行牵头、各部门现场集中办公或由贷款银行按规定集中统一代办方式，为贷款人提供全方位服务，银行也可以成立专门性机构，如“消费贷款大厅”，邀请相关部门长期驻守合作，办理各项消费贷款业务，为贷款者提供“一条龙”服务，减少不必要的人财物浪费和烦恼。要利用现代科技手段为客户提供更为方便、快捷的服务。要通过电话银行中心、网上银行和ATM机，提供部分消费信贷的申请、审批、余额查询、还款、咨询等业务，尽可能缩短答复客户时间。

（四）加强监督管理，切实保护消费者权益

通过对金融知识、金融法律的广泛宣传，提高消费者对金融知识的认知度，增强自身的维权意识。金融机构应对其提供的信贷产品和服务信息做到全方位披露和全程披露，以起到事前制约的作用。为保证消费者利益，有必要针对不同种类的信贷产品制定相应的管理办法，使消费者的交易行为受到有效的保护。

【作者简介】

刘宝安，供职于中国人民银行天水市中心支行。

银行消费信贷业务发展 篇4

(一) 概念界定

消费信贷是指, 金融机构为了刺激消费, 以消费者个人信用及偿还能力为依据, 以特定的商品为对象, 采取信用、抵押、质押担保或保证方式, 以商品型货币形式向个人消费者提供的信用, 以支持消费者购买消费品或进行消费活动。通过发展消费信贷, 可以架起生产与消费的桥梁, 解决现实购买力不足的问题, 促进社会远期购买力转化为即期购买力, 推进我国经济的持续增长。

(二) 消费信贷的种类及特征

我国消费信贷的种类主要有:住房贷款, 汽车贷款, 助学贷款, 信用卡贷款。住房贷款, 这是一种贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房, 以贷款人认可的抵押、质押或者保证, 在银行存入首期房款, 借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。

二、我国商业银行消费信贷业务及用户分析

(一) 商业银行消费信贷的总量分析

我国商业银行的消费信贷业务自1999年以来迅速发展, 规模扩张强劲。消费信贷总量增长趋势明显, 全国消费信贷余额从1997年末的172亿元增长到2012年末102723亿元, 在十几年的发展进程中增长了597.2倍, 但是占GDP的比重相对增长较慢, 如图1所示。

(二) 网络消费贷款的用户信息分析

2015年中国网络信贷用户使用行为分析超4成网民申请过贷款, 银行网络渠道成为最常使用渠道。

从图2和表1可以看出, 2015年中国互联网用户贷款申请情况分析中, 有41.0%的网民表示申请过贷款。其中, 利用网上途径申请贷款比例30.3%, 网下途径申请贷款占比10.6%。而网上申请贷款方式中, 占比最大的是银行网络途径, 接近13.2%;其次是电子商务平台, 比例达8.2%;另外, P2P小额信贷和金融搜索平台分别占比3.1%和3.0%;另有2.9%是其他金融机构线上申请。

这说明, 在传统贷款方式中, 银行贷款具有风险小, 利息相对便宜和征信系统比较完善等特点;再加上当前互联网技术的飞速发展, 银行网络贷款方式的用时越来越短, 效率越来越高。所以, 银行网络贷款方式发展成为网民使用最多的一种贷款方式;与此同时, 在互联网金融蓬勃发展的大背景下, 具有贷款条件比较宽松、贷款时间短特点的电子商务平台、P2P小额信贷平台快速顺应网民个性化的小额贷款方式的需求, 并慢慢发展成为互联网用户最常用的网络贷款方式。今后, 进一步完善电子商务平台和P2P小额信贷平台的征信系统, 将会不断地促进信贷业务的规范发展。

(三) 中国网络信贷用户使用偏好分析

网络广告是网民了解贷款的最重要途径。

根据表2可知, 2015年中国互联网用户了解贷款的途径分析显示, 通过存在网络广告了解贷款的用户比例最高, 达到35.3%;其次, 通过亲友推荐了解贷款的用户占33.1%;另有30.1%的用户表示通过对方公司工作人员推荐了解贷款。在互联网蓬勃发展, PC及移动设备广泛应用的前提下, 网民倾向于通过网络广告了解贷款;另外, 亲友推荐、对方公司工作人员推荐也成为了网民了解贷款的重要渠道;微博、微信等社交软件的火爆使微博公众号、微信朋友圈也成为网民了解贷款的一大途径。

三、促进我国商业银行消费信贷业务发展的路径选择

(一) 增强消费者信贷意识, 构建良好信用意识

首先, 加强宣传, 引导消费者树立理性的信用消费观念。可以通过加强宣传, 告知消费者勤俭节约是一种美德, 这种思想不能丢, 当然过度节俭的行为是不可取的, 会阻碍经济的发展, 在我国需要发挥消费需求拉动经济增长时, 我国居民应该树立的是“量入为出”的理性信用消费观念。

其次, 提高居民收入水平, 增强消费能力和承贷能力。作为政府应积极采取各种措施促进国民经济增长并提高居民工资等收入。比如针对城镇居民, 政府可以全力促进中小企业和民营经济发展, 通过减免税费、多渠道融资等措施促进其做大做强, 从而为周边居民创造更多的就业岗位。

另外, 要缩小居民收入差距。政府可以采取以下措施:第一、优先发挥再分配对财富分配格局的调节作用, 加快调整财政支出结构, 将财政支出更多的向农村、低收入群体、老少边穷地区倾斜, 保证民生福利支出的增长快于财政收入的增长。第二、对于腐败现象要加大打击力度。第三、加大实施对垄断性行业的改革, 使收入达到均衡。

再次, 充分发挥舆论特别是各新闻媒体的宣传推介功能, 重点突出信用的通行作用。大力开展诚信教育活动, 努力倡导诚信至上的价值观念, 积极创建“守信光荣, 失信可耻”的金融环境, 推动“信用至上”的理念的普遍养成, 促使诚实守信行为成为人们自觉的行动。此外, 要加强社会信用监督, 建立公示制度, 使居民有意识地珍爱自己的信用记录, 形成良好的信用意识。

(二) 充分利用线上、线下推广渠道

从文中的表2不难看出, 网络广告已经成为网民了解贷款最主要的渠道, 因此商业银行应学会线上 (网络广告、微信朋友圈、微信微博公众号) +线下 (实时推荐) 的模式来拓宽业务渠道。包括图像式广告、关键词广告、网络联盟广告等, 其中邮件广告营销也算是一种网络广告, 而且它也是一种投资少回报多的推广工具, 比如国内的华思邮件营销, 国外很多公司也都采用邮件营销作为宣传工具。除此之外, 提高资金到账速度, 减少信贷办理手续, 降低利率等同样可以发展信贷业务。

(三) 优化我国商业银行发展消费信贷业务环境

包括完善社会保障体系以及健全个人信用制度。

目前, 我国信贷信息的来源和数据的使用主要局限于各金融机构。所以, 建立一个全国统一的个人信用信息登记系统已成为我国的当务之急, 利用居民身份号码建立一一对应的个人资信帐户, 该账户由三大部分组成:一是基于公安部门的户籍信息, 主要包括姓名、年龄、文化程度、婚姻状况等信息;二是收入、职业、职位等来自工作单位的人事信息;三是源于金融机构的个人信用信息, 主要包括个人存贷款明细、债务偿还情况、是否存在不良记录等信息。

四、总结

总的来说, 我国的商业银行消费信贷业务与美国等发达国家比较, 发展还不够, 制约其发展的因素和困难还不少。在看到问题的同时, 也要充分肯定, 商业银行的消费信贷业务在我国潜力巨大、前景光明、大有可为, 是商业银行的发展趋势。

摘要：在全球经济环境日益严峻, 国外需求面临巨大压力的形势下, 对于我国来讲, 如何扩大内需刺激消费成为振兴经济的重中之重。当前, 随着我国消费信贷市场的不断扩大, 住房、汽车、助学贷款以及各种其他耐用消费品的贷款等商业银行的业务得到突飞猛进的发展。较西方而言, 我国信贷业务起步相对较晚, 同时市场机制还不健全, 因此随着商业银行消费信贷业务的开展, 许多问题和风险也逐渐暴露。本文依次介绍了消费信贷的发展与现状, 然后结合我国的实际状况分析了消费信贷发展存在问题和原因, 最后针对这些存在的问题提出一些具有现实可行性的对策和措施。

关键词：商业银行,消费信贷,市场经济

参考文献

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[2]张谦.浅析我国商业银行个人消费信贷业务的发展现状及对策[J].城市建设理论研究 (电子版) , 2013, (9) .

[3]巩雪.我国商业银行个人消费信贷业务潜在风险分析与思考[J].中国科技财富, 2011, (10) :206

对农信社消费信贷业务发展的思考 篇5

最低涨幅，经济增长陷入低迷。为拉动经济增长，刺激消费需求，国家于近期出台了包括4万亿投入、扩大内需等一系列经济政策，于12月8日闭幕的中央经济工作会议提出了“保增长、扩内需、调结构”的发展方针，以刺激经济保持稳定增长，逐步稳定资本市场，鼓励个人消费。中央银行相应地大幅度下调了利率，为农村信用社适时推出并加快推行消费信贷业务提供了极佳的市场良机。业内人士认为，当前形势下，尽快启动和刺激消费性信贷业务的发展，使之成为农村信用社信贷业务的重要组成部分，必将对农村信用社应对经济衰退、重振发展信心、更好地参与同业竞争产生极为重要的现实影响。

一、农村信用社发展消费信贷业务的必要性

改革开放30年来，治理通货膨胀一直是各级政府和经济管理部门的主要任务，但从东南亚金融危机爆发，直至今年下半年的全球性金融海啸，我国经济发展史上一再出现人们并不熟悉的新名词，那就是通货紧缩。不论是通货膨胀还是紧缩，都是经济运行与货币流通失衡的集中表现，不利于国民经济的健康、持续、稳定发展，最终都将间接地反映到对农村信用社经营业绩的影响上来。

（一）形势严峻，威胁稳健发展

1.缺乏优质客户群落，优化增量举步维艰

出口形势恶化，国内需求不足，消费持续疲软，导致涉农产品滞销，产加销龙头企业开工不足甚至停工停产，效益持续下滑，使农村信用社新增贷款形成潜在风险。受制于形势和分工所限，农村信用社传统信贷业务出现萎缩，无论是增加农户生产生活贷款还是企业流动资金贷款的投入，都潜伏着较大的风险。

2.资金供应紊乱，流动涩滞

涉农产业为勉强维持正常生产，拖慢了信贷资金的回流速率，从而加大了农村信用社日常的资金供应难度。政府支出的节俭和投入减少，也对资金流入形成阻断效应。解决当前需求不足的关键，在于农村信用社主动介入、尽快启动居民消费信贷，以少量、画龙点睛式的投入，加大对流通领域和消费领域的信贷投入，从而拉动内需，获取发展动能。

3.通货紧缩阻断了商业信用链条，农村信用社存量资产风险示警

银行消费信贷业务发展 篇6

关键词：中小企业，商业银行，信贷业务

基于中小企业自身因素、银行及政府的政策因素等客观原因，中小企业融资难的问题一直存在，在国民经济生活中占据特殊位置的中小企业的发展受到了一定程度的限制。如何做到既能使企业需求得到满足又能使金融安全得到保障，是解决中小企业融资难、银行突破性发展中必须面对的问题。从商业银行的视角，理性分析中小企业存在的信用问题、弥补银行自身在风险控制方面的不足，能为化解银企矛盾、实现合作共赢提供思路。

一、中小企业及其财务特征

1、中小企业的基本特征

中小企业由于企业规模小、市场份额小等原因，其自身特征比较明显。首先是中小企业的组织结构相对简单，在机构和决策上，基本上是企业所有者一人拍板，企业家的素质决定企业发展的好坏。二是从资本的角度看，中小企业的经营比较灵活，“船小好调头”。受经营环境的制约，中小企业受市场影响比较大，调整业务灵活性就成为生存的必要，因此对资本的使用格外谨慎，使用效率高。三是中小企业的生产规模小，区域特征明显。在生产方式上，中小企业比较灵活，呈现小量多类的生产特征；在产业选择上，中小企业发展的产业都适合于规模小、门槛低的地方性市场。四是中小企业由于资产薄弱，对抗风险的能力较差，在外部冲击面前应变能力查，生命周期短。[1]

2、中小企业的财务特征

中小企业在业务和生产上的不稳定性导致其发展必须充分发挥自身优势，因此在财务模式上就显示出与经济灵活性相匹配的特征。

（1）、财务灵活，资本流通性大

从投资周期上看，中小企业的短期经融负债的比率较高，而长期投资的比率非常小，

这是由其财务灵活性决定的，因为生产与生存要求，中小企业的资金要做到周转快、闲置资金少，能把更多的短期融资投入生产。因此中小企业的负债结构中短期负债占比最大，长期投资的比重很小。

（2）、获利能力突出

在单位资本获利能力方面，基于赢利模式的不同，中小企业由于弱化资本的盈利模式使得其获利能力要强过资本强化模式的大企业。在固定资产上的投资节约，导致单位销售中分摊的固定资产比率小于大企业，而劳动密集型的低资本投资又使单位销售中分摊的劳动成本大于大企业。

（3）、现金流生产能力差，财务脆弱

人工费用和利息高居不下、经济来源单一、税收开支等因素使中小企业创造现金流的能力低，甚至影响到扩大生产和再投资。另一方面，由于现金流生产能力差，中小企业的资金稳定性也较差，财务上存在较大的脆弱性。

（4）、贷款融资依赖短期贷款

由于中小企业的经营和财务特征，其对资产的周转要求是流动性非常强，使用流动资金的比率大于大企业。而自身资金的比重不足，导致中小企业的生产资金对银行的短期贷款产生了依赖性。这些特征在中小企业中大同小异，只是由于所处行业的不同存在差异。

二、中小企业信贷的风险

从商业银行的角度看，中小企业信贷有着资金规模小、贷款频率高、贷款需求迫切、担保困难等特征。由于中小企业自身经营和财务特征等客观因素，商业银行在为数量庞大的中小企业信贷客户群办理业务时，不仅要在最大程度上满足中小企业的发展要求，促进国民经济发展；还需要高度重视中小企业信贷的风险，保证信贷业务的良性发展。大体上来讲，中小企业信贷的风险主要包括以下几个方面：

1、经营管理风险

中小企业规模小、自有资金少，经营状况受市场影响大，其管理又受企业家的个人制约，外部环境波动或者企业家的决策失误就很可能导致中小企业信用破产。经营管理风险，其实就是要质疑中小企业的还款能力。

2、行业和市场风险

中小企业实力薄弱，对抗市场风险的能力查。资金问题制约着中小企业对市场的研究和品牌、渠道的建立和维护，整体上抗风险能力弱。

3、财务风险

中小企业财务制度混乱、不规范，财务报表有为了融资而虚增入账的嫌疑，在财务管理上出现的信息混乱影响银行对中小企业的信用评判。

4、信用和道德风险

企业家的个人素质决定中小企业的发展，也影响银行对其企业的信用评估。在财务上虚报谎报或编造、在归还贷款上的拖延、在贷款用途上的单方面违规等等问题，既考验中小企业的信用，也考验企业家的道德意识。

三、中小企业信贷风险的控制思路

要基本解决并逐步消除中小企业融资难的问题，需要政府、银行、中小企业的多方合力，使企业与银行建立长期的合作关系，互利共赢。当然，要实现这个目标，需要政府相关部门在政策上给及支持和推进，银行在信贷风险评估体系上进行改革，中小企业从生产经营上改进自强。

1、根据客户定位规避风险

银行对中小企业的选择，应根据不同的区域、不同特点合理定位，将支持的重点放在生产经营稳定，信用程度高，口碑和荣誉好的中小企业。再根据该企业的同行边界进行量化，确定信用等级、还款能力、抗风险能力等。这样才能做好前期的准入工作，合理有效地规避风险。

2、根据风险定价

根据需求企业的特点，实行高风险高定价、低风险低定价的定价制度，再参考企业的生产经营状况、信用评估、还款能力等综合因素，对不同的企业进行差别化定价和对待。

3、担保创新

中小企业的信贷担保一直困扰着银行也困扰着企业自己，实行创新的担保制度来推进中小企业信贷的步伐不失为明智之举。在具体操作上，可借助政府力量建立担保性质的合作平台，也可以借助行业力量实行联保机制，方法多种多样。[2]

4、跟踪管理，风险预警

银行应及时跟进贷款客户的评价情况，对企业进行要素跟踪管理，推行进退并举的贷款原则，不断淘汰风险大的企业、选择发展好的企业，良性循环以保证企业的银行的可持续发展。

5、企业改善和改进经营管理，提高信用水平

银行在不断完善信贷风险控制体系的同时，中小企业自身也要从根本出发，改善经营、改进管理，增强自身实力以获得更高的还款能力和信用评价。从财务管理上，建立完善规范可靠的财务制度，规范财务工作，为信贷提供有效的科学依据。[3]

6、政府和社会的责任

政府在扶持本地中小企业发展的过程中，要积极出面干预中小企业的信贷问题。一方面严控严查，为银行把好关；另一方面多方联合，为发展良好、前景光明的中小企业提供寻找融资渠道。社会各界如行业协会、工商联合会等，也可以在中小企业的信贷问题上出谋划策，比如寻求专业金融中介机构的合作、联合担保等。

四、结语

中小企业在向商业银行贷款的过程中，信用风险涉及的问題需要双方共同的努力才能得到有效缓解。在求助银行的同时，中小企业最根本的发展之路还是不断强大自身，坚持发展才是硬道理的基本原则，在生产经营、财务制度、信用评级、道德风气等各方面强抓实干，才能打破融资难的僵局。

参考文献：

[2]管敏.对我国商业银行信用风险管理的分析[J]. 沿海企业与科技. 2012（03）

[3]梁冰.我国中小企业发展及融资状况调查报告[J]. 金融研究. 2010（05）

银行消费信贷业务发展 篇7

关键词：商业银行,消费信贷,信用制度,担保

我国商业银行信贷业务是当前乃至今后相当长时期内资金运用的主渠道, 在保持传统信贷业务合理均衡增长的前提下, 商业银行应积极拓宽信贷领域, 着力培育消费信贷市场。发展消费信贷业务是扩大内需的重要途径, 对解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题, 促进我国经济持续健康发展具有十分重要的意义。

一、我国商业银行消费信贷业务发展现状

我国消费信贷业务起步于20世纪80年代中期, 1985年, 中国建设银行深圳市分行发放了全国首笔个人住房抵押贷款, 但之后十余年间发展一直缓慢, 且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。自1998年起, 中国人民银行陆续制定了一系列促进消费信贷政策, 1999年又出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》, 大力推动消费信贷业务的开展, 消费信贷业务规模不断扩大。据统计1997年底我国消费信贷规模仅有172亿元, 1999年达到1396亿元, 发展到2011末消费信贷余额为88777.85亿元, 占GDP的比重为18.77%。在信贷规模扩大的同时, 信贷结构也日益变化和完善, 信贷品种呈多元化发展, 方式更加灵活丰富。从信贷品种看, 已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种:个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等;信贷工具方面, 有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式;贷款期限也有不同程度的放宽, 从1年短期到20年中长期贷款不等;从开办消费信贷业务的机构看, 已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都可经营此项业务。尽管近年来, 我国商业银行消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进蓬勃发展起来, 并呈现出良性、稳健的发展态势, 但是, 我国消费信贷业务的发展历史较短, 随着时间的推移, 消费信贷存在的问题也在逐渐显露。因此, 在加快发展消费信贷的同时, 如何谨慎对待可能出现的风险, 对于保证我国消费信贷市场健康发展, 促进经济增长, 改善和优化商业银行的资产负债结构, 实现银行减亏增盈具有重要意义。

二、我国商业银行消费信贷业务的风险分析

(一) 信用风险

信用风险, 就是在信用制度和信用体系不健全的情况下借款人违约给商业银行带来的风险。这种风险大部分是因为银行和借款人的信息不对称和借款人的道德风险造成的。一方面, 由于银行贷前审核不严格, 没有对借款人的相关信息进行严密核查, 把款项带给了没有足够还款能力的借款人, 在这种情况下, 借款人就很可能到期不能归还贷款, 从而导致银行损失;另一方面, 银行可能把款项借给没有履约意愿的借款人, 这些人即使到期有足够的款项还款, 但是因为没有还款意愿, 银行仍然可能收不回贷款, 造成贷款损失。因此, 商业银行在发放消费贷款时要对借款人的相关信息进行严密核查, 如借款人的资产状况、经济状况、个人的道德品质等, 借款人的道德品质可以依据其过去的记录进行评价。

(二) 流动性风险

2009年银监会印发的《商业银行流动性风险管理指引》中将流动性风险定义为商业银行虽然有清偿能力, 但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。也就是说, 商业银行在提供消费信贷时, 如果消费信贷的期限与其资金来源的期限结构不匹配, 不能保证消费贷款的款项及时归还, 当资金来源方要提现时, 保留的头寸不足从而不能支付客户提现, 使得资金不能顺利周转, 造成了流动性问题, 产生了流动性风险。现阶段, 我国消费信贷的资金主要来源于短期居民储蓄存款, 主要用于住房按揭贷款等流动性较差的长期信贷品种上, 再加上我国相关的市场配套措施、政策法规等不健全, 资产变现比较困难, 也加剧了流动性风险。

(三) 管理风险

管理风险主要是由于银行在提供消费贷款时, 不能实现贷前、贷中、贷后的全程认真管理, 没有一套完整的贷款管理规范, 在提供贷款过程中存在漏洞, 从而给银行带来损失。主要表现在:一是贷前调查不严。贷前审查往往流于形式, 仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断, 往往认为借款人有稳定的工作、固定的收入和住所, 有单位证明个人的信用情况, 风险就基本可控, 对借款人是否有负债、有无违法纪录、日常是否守信用等不去了解征询, 甚至对所提供资料的真实性也不做调查, 就做出贷款决策, 从而错误估计了借款人的风险情况, 增加了潜在的风险。二是贷中审查操作不规范。如, 有的借款人贷款审批还没有下来, 但是已经与银行签订个人购房借款合同;有的信贷人员给客户的贷款利率低于贷款当时国家公布的利率, 使得银行的盈利水平降低, 风险可控性变差。三是贷后检查跟不上。相对于银行的大宗业务来说, 消费信贷多是面向个人, 金额小、对象多、手续繁杂, 进行贷后检查比较困难, 一些工作人员就存在惰性心理, 检查往往跟不上, 一旦发现风险不能及时采取补救措施, 致使银行消费信贷的潜在风险增大。

(四) 政策风险

政策的不完善及修改会使银行贷款收回的不确定性增加, 使得银行面临亏损的危险, 产生政策风险。如, 政府为了应付通胀, 抑制经济过快增长, 采取提高存款准备金率、提高利率等一系列政策来进行宏观调控。通过提高存款准备金率收缩了银行资金, 而提高利率增加了借款人每月要还的贷款数额, 如果借款人还款能力较差, 就可能无法偿还所贷款项, 使得银行的贷款无法收回, 造成银行的亏损;目前我国基本没有针对消费信贷的专门政策法规, 现行的一些金融法规如《担保法》等主要是针对企业的, 对个人消费信贷不太适用, 一旦出现借款人违约, 由于没有严格的政策和健全的法律法规保障, 商业银行很可能会收不回贷款, 从而蒙受损失。

三、我国商业银行消费信贷业务发展中存在的问题

(一) 从业人员整体素质不高

一些商业银行从业人员对单位的规章制度和业务操作流程学习不够, 对消费信贷业务的风险认识不足, 由于自身业务素质不高, 导致常常违规操作。另一方面, 一些从业人员为了完成营销任务, 盲目竞争, 降低了贷款的门槛, 忽视贷前调查的重要性, 埋下了风险隐患。

(二) 信用制度不健全

目前我国征信体系建设推进缓慢, 信用制度还不健全, 相关法律法规远远滞后于现实需求。个人征信系统才刚刚建立, 征信数据的使用机构覆盖面窄, 个人信用内容不全面, 加之系统中的数据更新不及时, 银行在授信时无法完全信任这些数据, 商业银行仍难以全面准确掌握借款人的还款能力和还款意愿。

(三) 缺乏有效的担保制度

为了化解贷款可能存在的风险, 银行往往在提供消费信贷时要求提供担保或抵押。在国外尤其是在一些发达国家, 为了推进消费信贷的发展从而扩大消费需求, 政府会提供相应的担保和保险制度, 而商业性机构也有相应的保险可以选择, 特别是为了使中低收入者也能购买住房, 政府专门提供针对住房抵押贷款的保险, 扩大了中低收入者的消费需求。但是, 我国已有的担保法规并没有针对消费信贷的相关规定, 在提高消费贷款安全性方面的相关法规还是空白, 担保市场还不完善, 使得消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式, 一旦消费者不能还款, 抵押房产等传统的方式也很难变现, 因此保障性比较差, 不能够有效地保障贷款的归还。

(四) 消费贷款环节过多, 手续繁琐

消费信贷办理手续繁琐、环节过多是阻碍我国消费信贷发展和难见成效的另一个重要原因。以目前我国各家商业银行办理个人住房贷款为例, 贷款银行为了确保贷款的安全性, 一般都要求借款人办理涉及许多部门的、手续繁杂的甚至不少环节还要缴纳若干费用的贷款手续。如提供其经济收入稳定的证明, 到工商部门办理房产抵押登记, 办理房产保险, 申请公积金贷款及取得住房管理中心的批准等。

(五) 农村地区消费信贷业务发展缓慢

我国农村经济落后, 农村商品流通渠道不畅, 因此大部分商业银行都把信贷业务发展的重心放在了为农业生产提供资金上;加之农民的消费信贷观念薄弱, 所以很多银行不重视农民的消费需求, 消费信贷产品非常有限, 同时农村地区设立的金融机构网点少, 导致农民借贷极不方便, 导致消费信贷业务在农村地区发展缓慢。

四、加快发展我国商业银行消费信贷业务的建议

(一) 加强对从业人员的培训

现代化的商业银行需要高素质的人才去经营和管理, 保持从业队伍的战斗力和活力。因此银行要有完善的员工培训体系, 确保员工持续不断地进行学习。加强对员工的培训应做到培训规划科学、培训形式灵活多样、培训内容有针对性, 并实行严格的考试考核制度。同时要加强对员工的职业道德教育, 多方面、全方位地提高员工素质。

(二) 完善个人信用制度

构建完善的个人信用制度是商业银行防范与控制消费信贷信用风险的前提保证。目前, 我国应建立一个全国统一的个人信用等级系统, 为每位居民设立唯一的个人资信账户, 该账户包括姓名、年龄、文化程度、婚姻状况、收入、职业等个人基本信息, 在金融机构的信用记录, 在税务机构的纳税信息等个人的全面、完整的相关信息资料, 从而为银行机构提供参考。同时, 加快征信相关的法律法规建设, 规范征信机构的准入与操作, 注意征信报告使用过程中个人隐私的保护, 合理地解决征信报告使用过程的异议, 为个人征信体系建设提供有效的法律保障, 真正做到“有法可依”。

(三) 完善担保制度

我国要尽快健全抵押担保制度, 完善担保法, 增加有关个人消费信贷的详细条款;培育规范的抵押品二级市场, 增加各种贷款抵押物迅速变现的能力;还可以借鉴一些西方国家发展消费信贷的成功经验, 由政府出面组建消费信贷担保公司, 为长期消费信贷提供担保, 促进个人住房贷款的发展;银行可视各个贷款品种的具体情况, 对担保程序进行严格审查。此外, 为了增加借款人偿还贷款的确定性, 可以借鉴其他国家的经验, 要求借款人在办理消费信贷业务时必须购买相关的保险, 从而使得消费信贷风险得以转嫁, 降低商业银行的信贷风险, 同时还促进了保险业的发展。

(四) 简化贷款手续, 减少审批环节

针对消费贷款手续繁琐、环节众多的现实, 各有关部门应本着既规范管理又简化程序的原则, 尽量压缩和合并贷款程序。如, 邀请相关部门长期驻守合作, 对申请办理各项消费贷款业务的借款人提供全方位的服务, 使借款人高兴而来满意而归, 减少不必要的人财物的浪费, 确保消费者使用消费贷款的积极性和信心, 提高消费贷款的认知度, 使消费贷款在我国健康顺利发展。

(五) 大力发展农村消费信贷

农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点, 还是解决三农问题, 提高农民生活水平, 缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。因此, 要大力发展农村地区的消费信贷业务:一方面商业银行要提高对消费信贷业务的重视程度和开展消费信贷业务的积极性, 积极探索金融产品的创新, 简化放贷手续, 以农民的切实需求为出发点, 推出真正为农民所需的消费信贷产品;另一方面, 加大宣传, 引导农村地区的居民树立理性的消费观念, 既不能严重超前, 也不能过度节俭, 可以在量入为出的前提下采用消费信贷, 使当前的生活更美好, 使消费信贷业务在广大农村地区得到长足的发展。

总之, 随着市场需求的变化和商业银行经营战略的转变, 消费信贷业务在商业银行中将占据日益重要的地位。因此, 我国商业银行应积极采取各种改革措施, 从服务风险定价向客户风险定价转变, 从粗放经营向精细化、个性化经营转变, 以提高自身抵御风险的能力, 来应对利率市场化等变革。充分利用现有各种丰厚的客户资源, 形成综合竞争优势, 加快推进消费信贷业务的发展, 为我国经济的发展做出贡献。

参考文献

[1]李慧娟.我国商业银行消费信贷业务发展研究[D].北京:首都经济贸易大学, 2013.

[2]吴革山.关于商业银行消费信贷业务发展的思考[J].黄山学院学报, 2010 (1) .

[3]向志容, 颜蕾.关于海南省商业银行消费信贷市场的调查报告[J].海南金融, 2009 (8) .

[4]陆金芳.拓展消费信贷领域商业银行面临挑战[J].杭州金融研修学院学报, 2014 (8) .

银行消费信贷业务发展 篇8

一、加强对借款人自身偿债能力的审查

汽车消费信贷业务中借款合同是借款人与银行间各种法律关系中的核心, 对银行来说, 贷款的安全是其最关心的问题, 而贷款安全的最大保障是借款人自身的偿债能力。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源, 不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险, 这些担保方式仅是偿债的第二保证, 是一种补充性的还款保障。所以, 切不可本末倒置, 只注重担保的应用, 反而忽视了借款人自身偿债能力的强弱。贷前调查在了解客户基本情况的基础上, 还要了解客户的道德品质, 如有无犯罪记录, 偿债历史;以及借款人所拥有的资产状况, 如房产、存款、股票等;对借款人及其家庭情况、健康状况要有了解;还要对其社会保障程度, 商业保险情况作必要的了解。对贷款对象要求有明确的范围, 对于风险较高的某类人群、某些行业、某些地域要严格控制, 对于人情贷款、关系贷款要坚决制止。

二、加强贷后管理

贷款发放以后, 银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握。在实践工作中, 经常出现抵押汽车失踪好几年而银行却一无所知的情况, 最终当借款人不能还款时银行束手无策。这种情况一定要杜绝, 要建立起银行对客户的追踪制度, 使得银行能够随时掌握借款人及抵押物的自身情况。在贷款发放、借款人购车以后, 在注意掌握借款人是否是汽车的最后使用者, 如果不是, 要提高警惕, 注意其中所可能产生的风险。通过科技手段提升信息管理系统水平, 建立贷款风险预警机制, 通过良好的系统来提醒经办人员进行有针对性的管理, 加强贷款管理的有效性和时效性。催收工作的好坏, 直接影响到个人还款状况和贷款质量, 还款情况出现异常的, 要加大催收频度和力度, 对正常贷款也应定期联系了解情况, 以有效的日常管理, 最大限度地防范和化解贷款风险。总结多年的经验:在合同到期前借款人处于拖欠贷款的初期, 若采取果断措施, 则能够有效化解贷款风险。在预警机制建立的基础上, 除电话、上门催收外, 要寻求更有效的催收手段 (如收车等) 使风险在萌发的初期就被化解。

三、对保险风险的防范

我行的汽车消费贷款业务中有专门的一个业务品种是“保证保险项下汽车消费贷款”, 在这里我们要着重强调正确对待履约保证保险。从上文的论述可以看出, 该险种在保障银行贷款安全方面的作用有限, 并不是说只要签订了履约保证保险, 银行的汽车消费贷款就万无一失了。在“保证保险项下汽车消费贷款”项下, 银行不对汽车进行抵押, 而仅让借款人投保履约保证保险, 自己作为被保险人。我们认为这种作法存在较大的风险。一方面, 履约保证保险条款中有银行先行使抵押权再主张保险赔偿金请求权的规定;另一方面, 保险人的免责范围过于宽广, 在很多情形下银行往往无法主张保险赔偿金, 从而使自己的贷款落空。我们建议, 在履约保证保险合同签订的情况下, 银行也要对汽车设定抵押, 并且, 在银行与保险公司的银保合作协议中约定保险赔偿金请求权不以银行必须实现抵押权为前提条件。尽管这种约定的法律效力受到质疑, 但在目前法律没有明确规定的情况下, 这种作法不失为一种次优选择。

四、在行使抵押权遇到障碍时, 积极主张银行的优先受偿权

在抵押物被查封、罚没时, 在很多案件中我行都成功说服有关机关让我行享有优先受偿权, 虽然也有我行的抵押权得不到保障的情形, 但是, 在目前法律不完善的情况下, 做好协调、沟通工作是银行保证自己权益的惟一途径。

建立保障和担保制度, 逐步把汽车消费贷款与保险结合起来。消费信贷与其他贷款不同的是贷款人是一个个消费者, 贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此, 在发放消费信贷是用抵押, 担保做还款保证十分重要。同时, 为分散和规避贷款风险, 应建适宜个人消费信贷的商业保险制度, 将汽车消费贷款与保险结合起来的主要办法:

1. 建立消费信贷担保制度。

在担保法中补充有关消费信贷的内容, 完善政府保障和保证制度, 建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司, 充分发挥政府对消费信贷支持作用。有效地分散银行风险, 增加金融机构资金的安全性。

2. 发展住房抵押贷款为担保的长期证卷。

活化银行资金, 弥补住房信贷资金不足, 解决商业银行自己来源的短期性与住房抵押贷款自己需求长期性的矛盾, 为住房抵押贷款提供保障和支持。

3. 逐步把汽车消费贷款与保险结合起来。

由于难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化, 这是汽车消费主要的经营风险。因此, 在实践操作中, 可以将汽车消费贷款与保险公司的有关险种, 产品组合起来运作, 在发放消费贷款时, 可以要求借款人必须买某种保险, 特别在汽车消费信贷中重点发展保险机制, 一旦借款人发生意外, 不能偿还贷款时, 保险公司既要向保险收益人支付一定金额的保险赔偿.而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息, 这样一方面可以化解银行的经营风险, 实现消费信贷风险的合理有效转换, 另外一方面也有助于保险业的发展。增加保险公司开的保费收入, 当然这种险种的保费应当较低消费者在贷款时的费用。使消费者即可得到银行的贷款, 又可得到保险的益处, 同时, 银行省去了对个人进行资信评估和偿债能力的考察过程。由保险公司来完成, 切实实现了审贷分类, 符合风险防范体系的要求。

银行消费信贷业务发展 篇9

指借款人到期履约的不确定性。商业银行在向消费者发放汽车消费贷款时, 通常会通过一定的途径对消费者的信用进行分析并作出判断, 但这些判断并不能保证总是正确的, 而且在贷款发放之后, 消费者的信用水平可能受经济活动中种种因素的影响, 使得借款人到期履约还款具有不确定性, 从而导致银行信贷资金遭受损失的可能性, 这就是信用风险。

2、市场风险

由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。鉴于我国车贷市场的特殊性, 商业银行面临的市场风险主要是利率风险。利率风险是指由于利率水平变动的不确定性, 导致发放汽车消费贷款的商业银行收益发生损失的可能性。

3、操作风险

指在由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险, 在实践中可以转化为市场风险和信用风险。在汽车消费贷款业务过程中, 因银行内部信息系统或内控机制失效, 有关信息没有及时传达给操作人员, 或者在信息传递过程中出现偏差, 或者是操作人员没有正确领会上级的意图等原因, 使得操作失误;或是由于操作人员业务技能不高或操作中偶然失误而使操作不当, 从而导致银行损失或意外收益的可能性。此外, 雇员行为不轨即雇员蓄意越权、欺上瞒下、违规操作等等, 也属操作风险。操作风险还包括诈骗风险, 是指社会上的不法分子以申请购车贷款为名、意在骗取银行资金, 从而使被骗银行受到损失的可能性。

二、汽车消费信贷业务中的风险成因分析1、信用风险的成因分析

首先从消费者的角度来说, 消费信贷是建立在经济稳定、预期收入增长的基础上的。消费者预期收支不确定, 经济承受能力有限是导致信用风险的重要原因之一;同时消费者面临失业、疾病、意外死亡、家庭离异等不确定性因素, 可能影响借款人的还款能力和还款意愿。

其次从银行的角度来说, 一般情况下银行并不完全了解借方的经济状况、筹资目的、还款能力、还款意愿以及随之而来的风险。由于我国个人征信系统尚未建立, 有关消费信贷的政策法规也不完善, 借款人完全有可能有意或无意隐匿相关信息, 银行为获取有关真实信息可能要花费较大的成本;汽车消费贷款具有贷款规模小、笔数多的特点, 银行为此需要付出相当高的风险管理成本, 这使得我国商业银行在车贷风险的管理上显得心有余而力不足。

2、市场风险的成因分析

我国利率虽然尚未市场化, 但最近几年来, 利率调整趋于频繁。利率风险使得银行贷款的收益与融资成本不确定。利率风险也将导致贷款质押物市场价值的不确定, 一旦贷款不能偿还, 质押物价格的变动将对银行贷款补偿产生影响。此外, 竞争对手的贷款利率在央行规定的范围内浮动, 也将对客户的流向带来不确定性。

3、操作风险的成因分析

首先从车贷业务的特殊性分析, 汽车消费信贷业务的综合性和复杂性对从业人员的素质有较高的要求。汽车消费信贷涉及银行个人信贷、汽车保险、汽车销售市场、车辆管理、汽车进出口及其它相关政策制度, 任何一个方面的变化都会对汽车消费信贷带来实质性影响。然而现在我国银行中的从业人员对此不甚了解, 无法对一些可能带来风险的变化采取正确措施, 沉淀了一定的风险。

其次从恶性竞争的角度分析, 为了抢占市场, 扩大规模, 有的银行擅自突破央行规定、降低条件, 甚至对客户的资信不严格把关, 从而追求规模扩大、完成或超额完成业务量。目前汽车经销商在汽贷市场上是主角, 一些银行为了得到业务而忽视对其资信考核而盲目信任;有的银行为了和经销商合作, 连利息都可以打折;其它银行为了不失去已有的市场份额, 被迫模仿竞争对手的做法而放松风险管理, 至此, 竞争失效, 成本费用加大, 风险积聚, 谁也无法正常获得合理利润。

最后从贷款申请者方面分析, 在汽车消费贷款中贷款申请人会利用信息不对称进行诈骗行为, 主要有以下两种情况:第一种, 由于大多数贷款机构为了适应消费者的消费偏好都努力的扩展销售渠道, 在此过程中借款人可以利用银行信贷审核的漏洞伪造假证件骗取银行贷款买车后马上脱手, 逃之夭夭。[4]第二种, 银行根据汽车经销商对消费者进行资信调查, 并根据经销商提供的材料发放贷款, 一些不法车行看准其中的漏洞做假交易, 包括没有借款人的交易或者伪造没有交易的借款人;车行在获得大量贷款后或者卷款潜逃, 或者逐月返还以达到从银行套取流动资金的目的, 一旦车行出现经营风险, 贷款的回收就成了问题。

三、我国商业银行汽车消费信贷业务风险防范的建议

(一) 防范信用风险的建议

1、建立完善的个人信用信息数据库

发达国家良好的信用基础来自于成熟的信用评估体系和先进的风险控制手段。在我国商业银行进行个人信用评估与分析的基础就是完善的个人信用信息数据库。首先要求全社会每个有经济活动的人都将拥有一个信用记录号码, 这个号码可以对应一张或多张信用卡, 人们的每一笔收入、纳税、借贷、还款等都将通过这一号码记录在案, 这将是一个人的“经济信用身份证”。当个人需要贷款时, 只要出示号码, 银行和其它金融机构就可以通过这一“经济信用身份证”查询所需资料, 起到防范金融风险的作用。其次应建立一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络, 使跨行业、跨系统的资源实现共享。各金融机构要打破各自为政局面, 实行跨系统联网, 采取有效措施, 将我国银行、证券公司、保险公司、工商、税务等部门的开放数据建立起统一的数据检索平台, 使个人的经济活动、资产负债情况都能迅速得到查证。

2、建立起适用的信用评估体系

从国际上来看, 信用信息服务机构的设立主要有美国模式、欧洲模式和以日本为代表的会员制模式。国外的汽车消费信贷在这种较完善的个人信用征信体系支持下, 金融机构能够很容易查询到客户的资信记录, 放贷过程十分简化, 在其完善的信用评估体系下, 通过计算机管理方案评估信用对贷款风险进行分类, 保障了贷款品质, 有效地规避了风险。结合目前我国的现实情况, 组建我国个人信用信息机构宜采取以政府和中央银行为主导, 以会员制为核心, 以股份有限公司为主体的模式。在发展初期通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施, 积极推动个人信用体系的发展, 争取在较短的时期内, 以较低的成本初步建立个人信用管理体系, 并提供制度上的保障。充分利用现代化的科技成果来实现个人信用信息共享, 成立全国性个人信用数据交换中心, 建立健全社会的信用网络查询系统。建立起个人信用记录的档案, 以对整个信用做出整体评价。最后实现构建全国性个人信用体系的目标。

(二) 防范市场风险的建议

由于市场风险是系统风险, 相对于信用风险而言具有数据优势和易于计量的特点, 因此可以利用风险衡量技术预测与防范市场风险。

风险衡量是对汽车消费贷款有关风险水平的分析和估量, 包括估量各种损失发生的可能性的大小 (概率分布) 以及损失发生的规模和严重性。风险衡量与风险识别有着密切的联系, 风险衡量实际上是在风险识别的基础上对风险环境认识的进一步深化。风险识别和风险衡量都是技术性很强的工作, 银行往往通过制定一些指标或模型, 如单个贷款比例, 对同一借款客户贷款期末余额/资本净额, 对最大十家客户发放的贷款期末余额/资本净额等指标来衡量和预测风险的大小, 确定各种风险的相对重要性, 明确需要处理的缓急程度, 并对未来可能发生的风险状态、影响因素的变化趋势作出分析和推断。风险衡量的方法包括:比率分析法、外推法等。

比率分析法即通过预先制定的比率指标 (有些指标由监管部门制定) , 比较实际经营情况, 从中找出可能的风险并进行估计。外推法即根据历史经验和数据来推导未来风险发生的概率及影响大小, 外推法也可以用于不同地区情况或数据的推测与评估。我国商业银行可以结合汽车消费贷款的特点加以借鉴、运用。风险价值法目前也已开始应用到衡量信用风险的潜在亏损。此外, 在风险的分析与衡量过程中, 银行业务人员的经验也是很重要的。

(三) 防范操作风险的建议

1、从银行内部规范业务操作流程

第一, 商业银行要严格管理汽车贷款合同, 杜绝由经销商掌握空白汽车贷款合同;在发放汽车贷款时, 必须要与借款人本人面签合同, 以避免合同将来在出现法律纠纷时产生法律诉讼争议。第二, 对经销商的授信要严格按照公司业务程序办理, 不能将其归入零售业务进行操作与管理。第三, 在进行信贷业务时要加强对借款人提交申请资料的审核, 重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性;科学制定个人资信评估标准和识别业务真实性的贷前审查制度。第四, 要严格遵守审批程序, 认真审核贷款资料的真实性、可靠性;在贷款发放后, 要加强贷款用途的管理, 防止贷款挪作他用, 密切检查和监控借款人还款能力变化和还款意愿, 必要时依法及时提起诉讼或申请仲裁。第五, 要加强对贷款账户的管理, 一定要保证借款人还款账户由其本人持有效证件开立, 以避免经销商直接控制贷款甚至挪作他用。

2、从外部环境加强商业银行车贷业务的风险监管

为规范和促进商业银行稳步发展汽车消费信贷业务, 监管部门应坚持风险监管理念, 主要抓好以下四个方面:

一是督促商业银行切实加强汽车贷款风险管理。监管部门应充分运用监管手段和行业指导能力, 根据国内外汽车工业市场和产业周期变化情况, 密切关注和分析商业银行在汽车信贷业务拓展过程中的异常变动和风险变化趋势。在综合分析宏观信息的基础上, 准确判断行业发展周期和趋势, 及时给予风险提示, 加大持续监管力度, 督促其及时采取有效的风险防范措施。二是督促商业银行将汽车贷款业务纳入信贷管理体系。根据市场情况选择和细分贷款品种与客户群体, 实行差异化风险管理, 严格规范业务操作程序, 改进贷款指标考核机制;建立对借款人、经销商、保险公司的信用跟踪、评估制度及信息管理系统。三是人民银行、公安、工商、税务、商务等有关部门, 要引导市场主体之间建立汽车信贷信息沟通和“黑名单”信息通报机制, 各个部门开展深层次、广泛合作, 共同承担和降低风险。四是实施严格问责制。各银监局、各银行业金融机构要坚决查处汽车贷款业务中的违法违规行为, 对“假车贷”较多、存在严重违规问题的分支机构, 要停办相关业务。对授信工作不尽职等违规行为实施严格问责, 涉嫌犯罪的, 及时移送司法机关处理。

摘要：随着我国经济的快速增长, 人民生活水平的稳步提高, 汽车消费信贷业务得到了极大的发展。与此同时, 车贷业务本身蕴藏的巨大风险也由于我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、风险管理经验不成熟以及银行之间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因而凸现出来, 并严重制约了车贷业务的进一步发展。目前, 商业银行是我国汽车金融服务的主要提供商, 所以如何防范和控制好汽车消费信贷业务的风险成为各商业银行高度关注的问题。

银行消费信贷业务发展 篇10

一、发展个人消费信贷业务是社会发展的必然要求

个人消费信贷业务的快速发展,对提高居民消费水平,推动经济发展具有重要的作用。

1. 中国个人消费信贷业务发展与简要分析。

近几年来,随着社会医疗、养老、保险等制度的日益成熟,以原始积累方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务。个人消费信贷业务是建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础上,主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、助学贷款、个人留学贷款等业务。近年来,中国个人消费信贷业务快速发展,根据中国人民银行数据显示,2007年1月末中国居民户贷款余额为40 229.32亿元,其中消费性贷款余额为24 721.77亿元;2008年1月末中国居民户贷款余额为51 948.65亿元,其中消费性贷款余额为33 590.86亿元;2009年1月末中国居民户贷款余额为58 415.34亿元,其中消费性贷款余额为37 935.36亿元;2008年1月与2007年1月相比,中国居民户贷款增加11 719.33亿元,增长29.13%;其中消费性贷款增加8 869.09亿元,增长35.88%;2009年1月与2008年1月相比,中国居民户贷款增加6 466.69亿元,增长12.44%;其中消费性贷款增加4 344.50亿元,增长12.93%。可见,随着金融危机的加深,中国居民户贷款和消费性贷款的增速大大降低。

2. 发展个人消费信贷业务有利于改善民生。

党的十七大报告明确提出了“加快推进以改善民生为重点的社会建设”等重大措施。实践证明,2008年中央扩大内需的系列政策完全正确。最近,中央又将扩大内需作为2009年的政策重点。温家宝总理在2009年3月5日的政府工作报告中再次强调,积极扩大国内需求特别是消费需求,增强内需对经济增长的拉动作用,特别强调扩大消费尤其是居民消费。扩大消费是改善民生的客观要求,已成为改善民生的重要政策。消费带动生产,没有消费或消费能力,生产没有任何意义。这就要求,发展个人消费信贷业务应当成为金融机构信贷业务的重点之一。在深化收入分配制度改革,增加城乡居民收入的基础上,加快发展个人消费信贷业务,有利于提高城乡居民物质生活水平和精神生活质量,是“加快推进以改善民生为重点的社会建设”的一项重大举措,也是应对金融危机的一项重要措施。

3. 发展个人消费信贷业务有利于经济发展。

发展个人消费信贷业务有利于扩大内需,应当成为中国经济破解内外困局、应对金融危机、拉动经济增长的重要措施之一。按照国际经验,人均GDP超过1 000美元是消费结构升级的临界点,这预示着中国消费增长空间巨大。特别是在目前的金融危机背景下,出口拉动型的经济增长模式已经受到很大的限制,消费拉动型的经济增长模式必将成为转变经济增长方式、保持经济持续增长的客观要求。事实证明,以投资和出口主导型的经济发展模式,在实现了利用土地和劳动力资源,迅速扩充交通、城市基础设施、厂房、设备等社会和产业资本,推动经济和出口贸易高速增长的同时,也带来了经济发展的国际收支不平衡、巨额贸易顺差、人民币升值压力以及国内发展的诸多不平衡等深层次问题,且投资和出口主导型的经济发展模式不可能长期持续下去。在这种情况下,加快发展城乡居民个人消费信贷业务,改善分配政策,既可以提高居民生活水平,体现经济发展的根本目的,又可以通过扩大内需促进经济又好又快的发展。

二、金融机构发展个人消费信贷业务风险因素分析

1. 政策法规不够完善。

到目前为止,中国还没有一部统一调整和规范个人消费信贷业务的专门法律,相关的法规也不健全,政策措施没有系统化。现行的信贷政策法规基本上都是针对企业法人制定的,专门针对个人消费信贷业务的规定很少,即使有一些政策法规条款,规定也比较抽象,可操作性不强,对失信、违约的惩处办法不具体,使金融机构开办个人消费信贷业务缺乏法律保障。由于个人消费信贷业务的客户分散,贷款金额小、笔数多,金融机构行使债权的成本较高,投入的人力物力较大,使风险控制难以落实,且司法部门在处理涉及个人消费信贷业务案件时,主要考虑保护借款人或保证人的正常生活,忽视金融机构债权现象时有发生。在目前金融危机背景下,扩大内需的政策使个人消费信贷业务发展迅速,金融机构风险相应增加,个人消费信贷法的出台条件已经成熟。

2. 信用环境不够健全。

由于中国整体信用环境不够健全,导致个人消费信贷业务风险加大,主要表现在:一是个人征信系统不完善。个人消费信贷风险主要来自借款人的个人信用风险。由于中国人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,金融机构内部缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,且个人收入不透明、个人征税机制不完善,金融机构之间缺乏整体信息共享机制和制约借款人的联动机制,加上其他征信部门的系统资源不相互共享,难以对借款人的资信状况作出正确判断,使一些借款人有机可乘,多头借款或恶意欺诈时有发生。二是借贷人还款能力有限。由于社会建设相对滞后,社会保障制度不健全,分配制度不合理,没有建立正常的工资增长机制,工资增长跟不上经济发展,劳动报酬占国民收入的比重偏低,城乡居民整体收入水平不高,借贷人在正常情况下还款能力也相当有限,如果借贷人出现失业或意外等情况,根本没有能力及时还款。三是商品交易二级市场不发达。由于商品交易二级市场法规不完善,交易秩序不规范,手续烦琐,交易费用偏高,个人消费信贷业务抵押品难以顺利、足额、合法变现,使贷款抵押形同虚设,严重影响了个人消费信贷业务的健康发展。

3. 宏观调控没有到位。

由于金融机构个人消费信贷业务起步时间短、发展迅速,中国人民银行在宏观调控方面虽然做了大量的工作,但有些宏观调控措施还没有到位。一是宏观调控信息不完善。目前,由于个人消费信贷宏观监测信息系统、与个人征信系统对接的个人消费信贷客户信息系统、个人消费信贷风险监控信息系统以及信息管理系统的硬件设施还有比较大的差距,加上政策、法规不完善,难以为个人消费信贷宏观调控提供科学的决策依据,加大了个人消费信贷宏观调控难度。二是相关政策措施不配套。主要是金融宏观调控政策与财政政策、工资政策等措施不协调,使单纯的金融宏观调控很难达到预期目标,如国家助学贷款属于一项政策性很强的个人消费信贷业务,而商业性与政策性矛盾长期制约着国家助学贷款的发展,使本来应该由国家财政承担的风险却要求由金融机构来承担,严重影响了国家助学贷款政策的实施。财政政策等措施不配套,导致金融宏观调控难以取得预期的政策目标。

4. 金融监管存在缺陷。

这主要表现在:一是银监会监管经验不足。银监会作为专门监管机构,成立才几年时间,比金融机构开展个人消费信贷业务还晚,因此个人消费信贷业务监管工作经验、监管制度建设等方面还不成熟,也难以为金融机构个人消费信贷业务提供科学有效的指导意见。二是审计部门审计缺位。个人消费信贷业务发展迅速,单笔金额小,业务数量大,审计工作量大,而审计部门由于人手不足、业务骨干少等原因,很难对金融机构的个人消费信贷业务进行全面审计。三是金融机构内部管理不善。为了扩大个人消费信贷规模,一些金融机构盲目营销,恶性竞争,对基层下达硬性放贷指标,擅自降低贷款标准,无视风险、违规操作、盲目放贷,导致有人使用个人消费贷款进行高风险投资或炒股,不良贷款增加。金融机构虽然实行了“审贷分离、分级审批”的管理制度,但机构岗位之间在贷前调查、贷中审查和贷后管理等方面分工不明、职责不清,对同一个借款人的信用资料分散在各业务部门,且部分资料没有上机管理,难以实现信息共享,同时因利益交叉而导致信息缺乏、权力制衡失灵与贷款预警机制失灵,使个人消费信贷业务风险进一步加大。

三、金融机构个人消费信贷业务风险政策控制措施

1. 完善个人消费信贷政策法规。

完善政策法规是控制个人消费信贷业务风险的必要条件。一是建立《中华人民共和国个人消费信贷法》。要在中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》等制度的基础上,由国务院制定《中华人民共和国个人消费信贷条例》,然后尽快完善提出立法草案,提交人大通过成为《中华人民共和国个人消费信贷法》。二是要完善相关法规。如完善个人消费信贷担保制度,它是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证,也是制约借款人的一个有力武器。三是加强个人消费信贷司法工作。完善涉及个人消费信贷的司法解释,使涉及个人消费信贷案件有明确的审判依据。四是完善相关政策。为了规范发展个人消费信贷,应尽快完善助学贷款制度,使助学贷款政策真正落到实处;加强对个人房地产贷款的监测和管理,规范购房贷款制度和贷款条件,满足中低收入者的购房需要;把个人消费信贷与贷款保险业务结合起来;通过加大个人消费贷款回收力度以及加强管理、优化结构、提高质量等措施,降低个人消费信贷不良贷款比例,提高个人消费信贷资产质量和效益。

2. 健全个人消费信贷信用环境。

中国人民银行等管理机构应加强信用环境建设,为个人消费信贷业务发展创造良好信用环境条件。一是健全个人征信系统。国务院应授权中国人民银行牵头,在现有的个人征信系统基础上,联合各金融机构、银监会、审计、税务、海关等机构,建立全国统一的个人征信系统,使各部门的征信系统资源相互共享。从目前的实际出发,可分两步走:第一步,在各金融机构内部建立个人客户信用数据库,个人在金融机构的所有业务均有信用登记,使客户都有相对完整的信用记录。第二步,加快建立各金融机构之间的信息交换制度,可以由中国人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估信用等级,提供资信情况,为发放个人消费贷款业务提供查询服务。二是提高借贷人的还款能力。按照十七大的精神,各级政府要加强社会建设,健全社会保障制度,加快分配制度改革,建立正常的工资增长机制,提高城乡居民收入水平,不断提高借贷人的还款能力。三是完善商品交易二级市场。建立交易法规,规范交易秩序,简化各种手续,降低交易费用,在个人消费信贷出现不良贷款后,抵押物能顺利、足额、合法变现,减少金融机构个人消费信贷业务风险。

3. 加强个人消费信贷宏观调控。

中国人民银行等管理部门要加强个人消费信贷宏观调控。一是健全宏观调控信息系统。在个人消费信贷政策法规的基础上,中国人民银行要加强个人消费信贷宏观监测信息系统、与个人征信系统对接的个人消费信贷客户信息系统、个人消费信贷风险监控信息系统以及信息管理系统的硬件设施建设,为个人消费信贷宏观调控提供科学的决策依据。二是完善相关配套政策。主要是完善与金融宏观调控政策密切相关的财政政策、工资政策等配套措施,调整收入分配格局,提高劳动报酬占国民收入的比重,逐步解决收入分配不公平问题,增加政府支出用于改善民生、扩大消费的比重,增加对城镇低收入群众和农民的补贴,为金融宏观调控达到预期效果创造条件,如国家助学贷款是一项政策性很强的个人消费信贷业务,其风险应由国家财政承担,而不能强制金融机构承担,因此,财政部门必须制定相应的财政政策主动承担国家助学贷款风险,以确保国家助学贷款政策真正落到实处。三是及时提供宏观政策指导。中国人民银行和银监会等部门应及时发布金融宏观政策信息和相关的预警信息,为金融机构个人消费信贷业务提供宏观指导,确保个人消费信贷资金安全运营。

4. 强化个人消费信贷金融监管。

主要措施包括:一是银监会要加强监管。银监会重点要规范个人消费信贷业务营销秩序,防止恶性竞争,惩罚违法行为,不断总结经验,完善监管制度,控制风险发生。二是审计部门要加强审计。通过加强审计力量,审查个人消费信贷业务内控制度是否健全,是否严格执行;审查经销商是否具有担保能力;走访借款人,调查贷款是否真实;审查经销商和开发商账户,了解资金去向;延伸审计,通过调查抵押物登记情况等措施,帮助金融机构减少风险。三是促进金融机构内部加强监管。金融机构内部监管是确保个人消费信贷业务安全的直接条件。银监会和审计等部门要完善政策、制定措施、加强指导;根据个人消费信贷金融监管情况,发现和总结风险规律,及时进行风险提示;帮助金融机构强化内部监管,促使金融机构完善贷前调查、贷中审查和贷后管理等环节管理措施,制定简洁有效的个人消费信贷业务操作制度;用政策引导金融机构有序竞争,重点开发优质客户;促使金融机构加强员工职业道德教育,有效控制道德风险;帮助金融机构建立个人消费信贷风险监管体系,有效防范各种风险发生。

参考文献

[1]统计资料.2007年、2008年以及2009年金融机构人民币信贷收支表:按部门分类[EB/OL].中国人民银行网站.

[2]胡锦涛.党的十七大报告[EB/OL].中华人民共和国中央人民政府门户网站.

[3]温家宝.在十一届全国人大一次会议上的政府工作报告[EB/OL].中华人民共和国中央人民政府门户网站.

[4]张茂林,柳劲松.国家助学贷款存在的主要问题与基本对策[J].金融与经济,2008,(2):89-91.

[5]贾洪进,魏佩全.个人消费信贷发展中的问题及对策[J].济南金融,2005,(4):33-34.

[6]杨德赢.对商业银行发展个人信贷业务的思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2004,(2):22-23.

银行消费信贷业务发展 篇11

【关键词】公私联动  房地产信贷  商业银行

近年来，我国房地产市场蓬勃发展，商业银行房地产信贷业务也步入了快速发展的轨道，但与此同时，同业竞争日益激烈，房地产信贷风险日渐增加。开展公私联动，是商业银行在房地产信贷业务中提高综合竞争力，有效保障信贷资金安全的首要任务。

一、研究的意义

目前，国内外对商业银行公私联动研究较多，但主要是从业务基本面上着手，分析公私联动对业务营销的影响。本文深入到具体业务点-房地产信贷业务，从业务营销及信贷资金安全两方面来分析公私联动的重要性。

（一）公私联动有助于提高市场竞争力

长期来看，房地产业仍将是中国经济发展的一个重要支柱产业，中国还处于城镇化的初始阶段，对住房的刚性需求非常巨大。那么，对商业银行而言，该行业仍是对公及对私业务信贷投放的主要领域。

房地产信贷业务公私联动，一方面，有助于商业银行整合资源，提高对客户的综合服务能力，在信贷业务上创造竞争优势、树立品牌个性、获得长远利益;另一方面，有利于避免多头营销、重复营销，最大限度节约营销成本，以有限的资源拓展更多的市场。

（二）公私联动有助于保障信贷资金安全

不同于其他银行业务的公私联动，房地产信贷业务的公私联动是围绕房地产项目开发建设全流程展开的，二者紧密结合，相辅相成。对公信贷业务为房地产项目建设提供有力的资金支持和保障，是房地产项目得以顺利开发和竣工以开展对私业务的先决条件;对私信贷业务是保障项目销售资金回笼的关键因素，是对公信贷资金按期、安全归还的重要条件。房地产信贷业务公私联动，是商业银行保障信贷资金安全的充要条件。

二、公私联动在房地产信贷业务中存在的问题

（一）公私联动意识有待加强

在商业银行固有的体制和机制下，房地产信贷业务同其他银行业务一样，传统的条线营销意识和习惯未能打破，公私联动仅停留在号召上，公私业务人员缺乏团队意识和协作营销意识，习惯于“单兵作战”的传统营销模式，主观上以完成本条线任务为第一目标，相互配合默契度不高、协作意识不强。

（二）客户（项目）资源信息共享机制有待建立

长期的条线分割管理，造成房地产信贷对公、对私经营部门掌握着各自客户（项目）资源信息，且相互隔绝、未实现对接共享，容易造成多头营销、重复营销，提高营销成本的同时也增加了不必要的工作量。例如，为满足对公信贷投放条件，对公信贷人员在营销前期对客户和楼盘情况作了深入而详尽的调查分析，包括调查客户的生产经营模式、股权结构、财务情况、银企合作关系等，分析项目的规划建设指标、行政许可要件、市场评估分析、投资及效益测算等;对私信贷人员在做楼盘准入审批时，虽在审查范围和深入上不及对公信贷业务宽泛、详尽，但同样需对客户（项目）情况做必要的调查，造成工作量上的重复。

（三）信贷产品体系有待完善

长期的条线分割管理、及沟通上的不够顺畅，造成房地产信贷业务在对公和对私上各有偏好和评判标准。如针对房地产中的写字楼项目，就存在某商业银行公私条线偏好不一致的问题，对公信贷的介入标准是可以选择城市核心区域或成熟CBD商务区，交通便利，金融、电子、信息、咨询等专业服务聚集的写字楼项目，对私信贷则在商业地产过剩的大环境下，选择“禁止介入办公楼项目”一刀切的政策标准。不同条线对同一产品持不同的选择标准，容易导致信贷业务联动销售能力不足，甚至无法实现业务联动。

（四）贷后管理责任体系有待建立

同样地，因条线分割管理的历史原因，房地产信贷业务中的对公和对私人员均不同程度的存在“各扫自家门前雪、莫管他人瓦上霜”的观念，大部分对公信贷人员普遍较为关心房地产项目的建设进度，以及对公贷款能否顺利申报、投放，对于后续楼盘按揭贷款能否准入、合作业务量能达到多少，未能引起足够的重视;而对私信贷人员对于前端信贷业务介入的房地产项目，是否需要开展楼盘按揭贷款业务合作、合作业务量及放款速度能否满足对公信贷资金的回收，同样关心甚少。公私联动不充分、责任未落实到人，容易造成对公客户利用这一管理漏洞，故意逃避银行监管、转移项目资金，轻则影响对公信贷资金按期回收，重则影响项目正常竣工销售，进而造成社会负面影响，并影响对私贷款的发放和回收。

三、房地产信贷业务公私联动建议

房地产信贷业务开展公私联动，是商业银行整合内部资源，提升品牌影响力，提高市场竞争力、有效保障信贷资金安全的有效途径。

（一）建立公私联动机制

一方面，成立公私联动委员会，由行长任会长，公私业务分管行长任副会长，负责房地产信贷业务的公私业务部门为委员会会员，负责推动房地产信贷业务的公私联动，并建立会议制度，定期召开公私联动协调会议，解决公私联动中的问题;另一方面，制定房地产信贷业务公私联动制度、流程和指引，明确相关部门在公私联动中的职责，促进各部门间的高效协作。

（二）搭建资源信息共享平台

开发新系统或改造现有系统，以简便、实用、快捷为原则，按照物业形态（住宅、商业）、信贷介入程度等设置模块，建立跨条线、跨部门的房地产客户（项目）资源信息共享平台;同时建立学习交流平台，将房地产信贷业务公私联动上的成功案例和经验进行推广和交流。

（三）统一信贷偏好标准

制定统一的信贷偏好标准，明确房地产信贷业务介入的客户（项目）标准，及介入时机，保证公私联动过程的高效、顺畅，有效降低客户时间成本和资金成本，从而显著提高客户的满意度和黏合度，奠定长期合作基础。

（四）建立贷后管理责任体系

建立“3个1”责任体系，即“1个楼盘、1名对公信贷人员、1名对私信贷人员”责任体系。对公信贷人员需要密切关注企业经营动态、楼盘的建设和销售情况，以防产生影响楼盘按期完工、交付的不利因素和风险，进而影响房地产公私信贷业务的安全;对私信贷人员则要做好楼盘的个人按揭贷款业务，确保个人按揭贷款足额覆盖对公贷款本息，同时保证发放的个人按揭贷款回笼至对公封闭管理账户，保障信贷资金安全。

参考文献

[1]高万里，潘赢之.商业银行公私联动营销探析[J].农村金融研究，2012.

[2]杨晓争.中国商业银行公私业务联动营销研究[J].现代营销（学苑版），2013.

[3]王海军.商业银行加强公私联动营销的对策和建议[J].辽宁经济，2015.

[4]罗玮琪.基于生命周期理论的商业银行公私联动营销策略研究[D].辽宁经济，2015.

小微企业银行信贷业务发展探究 篇12

小微企业是市场经济的主体和微观基础,其数量达我国企业总数的99%以上,在增加税收、促进经济增长、出口创汇、创造就业机会、科技创新等方面发挥着重要作用。据统计,小微企业贡献了我国60%的国内生产总值、50%的税收、70%的进出口和80%的城镇就业。另外,小微企业还创造完成了全国60%以上的专利发明、70%以上的技术创新和80%以上的新产品开发。小微企业存在数量多、规模小、分布广、资金少等特点,是国民经济发展的主要动力,然而目前制约我国小微企业发展壮大的瓶颈主要在于融资问题。由于我国金融体系建设尚不完善,小微企业的融资渠道比较单一,超过六成的小微企业仍将银行贷款作为其融资的首选来源。因此,发展小微企业信贷业务具有重要意义。

二、银行小微企业信贷业务发展现状

小微企业是一类特殊的经济组织,其主要特征表现为产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、规模和产值较小、从业人员较少、年度应纳税所得额不超过30 万元等,包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等组织形式。目前我国银行小微企业信贷业务发展迅速,尤其是中小银行,更是利用其先天优势成为小微信贷业务的生力军。截至2014 年12 月末,全国小微企业贷款余额达到20.70 万亿元,占全部贷款的比重从2013 年末的23.17%上升到23.85%,较年初增加3.08 万亿元,比上年同期增长17.50%。同时,小微企业银行贷款领先其他类型的企业继续保持较快增速。全国小微企业贷款用户数量达到1144.60 万户,同比增长9.0%,逐步拓宽了银行信贷业务的覆盖范围。

在众多银行中,民生银行最先发起小微企业的信贷业务,并在近几年的迅猛发展过程中逐渐建立起以“商贷通”为代表的一系列小微信贷服务品牌,成为小微信贷领域的领先者。其他银行也纷纷推出小微信贷产品,如广发银行的“生意人卡”、工行的“小额便利贷”、建行的以“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”和“小额贷”四大产品为支柱的小微信贷产品体系,招行的“生意一卡通”,还有中国银行的“中银通达”以及创新推出的“中银信贷工厂”小微企业服务模式等。虽然近年来银行发展小微企业信贷业务的速度不断加快,也取得了一定成绩,但根据目前市场供求分析,银行小微信贷业务还呈现明显供给不足的状态。未来我国小微企业银行信贷业务发展将面临大规模普惠性提供信贷服务、降低客户及银行双方成本等方面的需要。

三、银行发展小微企业信贷业务的可行性

(一)小微企业自身具备的条件小微企业在国民经济发展中具有数量、质量、活力及成长性等方面的优势,关系国计民生的重大问题,影响国家和各级政府的稳定和发展。经过改革开放30 多年来的发展和社会主义市场经济建设的推动,小微企业在市场、技术、资金、管理水平等方面已有一定的积累,为银行大力发展小微信贷业务提供了必要的前提基础。尤其是在小微企业群中还有相当部分的企业经营合法合规、上下游渠道畅通、利润可观且具有良好的成长性,是小微信贷业务潜在的优质客户。

(二)国家政策支持从2005 年开始,银监会就出台了一系列支持银行发展小微信贷业务的政策(见表1),且支持力度不断加大。2013 年,《关于深化小微企业金融服务的意见》的政策出台,这是银监会在《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(即“银十条”)基础上的深化和补充,标志着我国小微企业信贷激励政策的落地。2014 年、2015 年国家继续稳步推进对小微企业信贷相关政策出台。同时,国家加快发展壮大民营银行队伍,为小微企业拓宽银行信贷融资的渠道。

(三)银行业务发展的需要信贷业务向小微企业倾斜不仅是政策要求而且是银行自身内在可持续发展的要求。当前我国银行业的营业利润中80%以上来自存贷款利差,信贷对象也主要集中于少数大型企业。随着利率市场化改革的深入,贷款利差越来越小,特别是随着资本市场的完善,金融脱媒现象将日益显著,银行对于大型企业的议价能力越来越小。而小微企业具有规模小、融资渠道单一、资金供求不平衡等特点,银行在小微企业信贷业务中有较强的主动性和较大的议价能力,并能精选优质客户。因此,强势生长的小微企业能够为银行增加更多的商业机会和利润空间,而小微企业贷款的发展现状与其市场需求相距甚远,市场潜力巨大。因此,随着金融市场的发展和银行业竞争的加剧,越来越多的银行瞄准小微企业这片“蓝海”。

(四)国外成功经验目前在小微企业信贷业务中发展最好、影响最大的当属美国的富国银行。富国银行利用其社区银行发展小微企业信贷零售业务,其成功经验在于以下方面:一是先发优势,富国银行是美国最早拓展小微企业金融服务的银行之一,目前已成为全美排名第一的小微企业贷款银行,在小微企业贷款业务领域积累了丰富的经验。二是渠道优势,富国银行建有柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等十分完善的服务渠道,拥有全美第一的网上银行服务体系,依赖强大的网点布局,获得了大量的小微企业客户资源,进而取得了小微贷款规模经济效应的优势,可大幅降低运营成本和客户交易成本。三是以客户为中心的服务理念,富国银行不盲目追求大客户,重视小微企业客户,将95%的小微企业细分到个人客户市场,而非企业客户,体现了银行零售业务的性质。四是放贷流程简化,将传统流程进行简化,新的流程效率高于传统流程,可有效降低小微企业贷款的运营成本(传统流程与新流程的比较见表2)。五是持续创新,富国银行的一个重大创新就是开发出自动化的计分卡系统,其能自动对小微企业提出的贷款申请进行审核批复,对小微信贷业务实现大规模的批发作业。六是先进的风险管理技术,其一是遵循大数法则,结合不同风险评估实施差异化定价,确保收益覆盖风险,保持总体盈利;其二是通过记分卡模型进行风险统计及排序,对自动审批和人工介入审批进行分类;其三是借助高度发达的征信系统对客户持续进行动态的贷后风险评估,并根据客户风险状况做出相应决策,通过改变贷款利率、增加信用额度、停止贷款或开展交叉销售等策略,在控制风险的基础上,保持业务的稳定并实现盈利;其四是通过流程简化和放款提速,让最为优质的客户沉淀下来。七是基于客户粘度的交叉销售,为减少服务及运营成本,富国银行十分注重交叉销售,向单个客户推销多个金融产品,尽可能挖掘和利用客户资源,提高客户综合贡献度,争取实现效益最大化。

四、银行小微企业信贷业务发展建议

(一)降低信贷准入门槛并细分客户群各银行在履行自身社会责任的同时,要增加对小微企业的容忍度,降低小微企业贷款的准入门槛。同时可采取不同的标准,如企业规模、经营年限、不同商圈景气度等,对小微企业客户进行细分,针对不同类别客户开发不同的小微信贷产品,通过分散业务,降低信贷风险。

(二)改变粗放型的盈利增长方式当前我国面临经济下行的压力,银行需要改变传统的盈利增长方式适应外部宏观经济环境的变化。国内各银行应尽早推进交叉销售,使交叉销售成为提高客户盈利贡献的重要驱动力量。而现阶段我国绝大多数银行交叉销售还处于较低水平,要充分利用现有资源优势,加快拓宽服务渠道,进一步加强物理渠道和电子渠道业务的协同和整合,提高精准营销和精细化管理水平,培育小微企业客户的忠诚度,为实现盈利的可持续增长打下坚实基础。

(三) 持续金融创新国内各银行应通过在贷款方式、产品开发等方面持续的金融创新,不断完善小微信贷服务。借助自身的规模优势和品牌效应批量开发客户,对小微企业采取集中的信贷审批管理,降低交易成本;并针对不同的小微企业,尤其是对无抵押、质押的小微企业,量身定制差异化的信贷产品,满足小微企业个性化的融资需求。同时各银行还要重视对业务流程和信用评级等方面的金融创新。对不同小微客户群进行细分,实施不同的信贷政策和业务流程,对优质客户尽量简化优化信贷流程,加快信贷速度。创新开发信用评分模型和数据信息库,建立独立的信用评分计分卡,将小微企业的计分、授信和信用审批捆绑,为小微企业信贷投放制定科学的准入标准。